При ипотеке: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит — Links4You | Интересные, оригинальные и качественные сайты и ресурсы

Содержание

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

•
Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.
•
Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.
•
Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.
Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.
Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

•
вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;
•
выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;
•
обозначенная сумма списывается со счёта;
•
банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

•
В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.
•
В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.
Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.
Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.
При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Страхование ипотечного кредита | Страхование дома или квартиры, здоровья и права собственности заемщика

ООО «Зетта Страхование» предлагает услуги комплексного ипотечного страхования. Данная программа позволит защитить заложенное имущество и компенсировать постоянную или временную утрату трудоспособности.

Страхование при оформлении ипотеки от повреждения и уничтожения предмета залога является обязательным согласно законодательству РФ – без соответствующего полиса банк не сможет с вами сотрудничать.

Защита утраты трудоспособности и права собственности остаются на усмотрение клиента. Однако мы рекомендуем не пренебрегать этими опциями. Оформив комплексную страховку по ипотеке, с полным набором видов защиты, вы получите уверенность, что расплатитесь с банком даже несмотря на ряд непредвиденных обстоятельств. Не стоит забывать, что эти кредитные программы рассчитаны на долгий срок, в ходе которого высока возможность возникновения разного рода негативных факторов.

Правила комплексного ипотечного страхования

Правила комплексного ипотечного страхования с включением риска ограничения (обременения) прав собственности

Шаблон заявления на расторжение договора страхования

Рассчитайте стоимость в онлайн калькуляторе

Рассчитать

Страхование недвижимости при ипотеке

Данная услуга защищает все предметы залога от повреждения или утраты, ведь, если это произойдет, банк имеет право потребовать досрочное погашение платежа. Объектами страхования могут быть все типы заложенного жилья по ипотеке – дома, квартиры, имущественные комплексы, земельные участки и незавершенное строительство. Выгодополучателем по условиям договора является банк.

Мы предлагаем страхование следующих рисков при ипотечном кредитовании:

наводнение, ураган и другие стихийные бедствия;
затопления, пожары и другие происшествия техногенного характера;

противоправные действия третьих лиц (вандализм, грабеж, поджог и т.д.).

Если перечисленные обстоятельства страхования жилья при ипотеке наступят и приведут к его порче, ООО «Зетта Страхование» выплатит вам возмещение. При полном уничтожении заложенной недвижимости банк получит остаток задолженности по кредиту + 10% от суммы займа, а вы, если договор оформлен на полную стоимость жилья, – разницу между ней и страховой выплатой банку.

Страхование права собственности на имущество при ипотеке

Эта услуга востребована в условиях вторичного рынка. Вы осуществляете страхование потери квартиры, находящейся в ипотеке, если договор купли-продажи признается незаконным по решению суда.

Некоторые банки обязывают применять этот вид защиты как на 3 года (срок давности по недействительным сделкам), так и на все время займа.

Страхование здоровья при ипотеке

Услуга предусматривает компенсации при утрате трудоспособности (с установлением инвалидности) или смерти заемщика. При наступлении указанных случаев страховка квартиры по ипотеке позволяет снять со страхователя кредитную нагрузку: банку выплачивается вся сумма займа вместе с процентами, при этом предметы залога остаются в собственности владельца полиса.

Благодаря данному виду страховки вы можете рассчитывать на снижение ставки по ипотечному кредиту и повышение шанса выдачи займа.

Выгодное страхование ипотеки: сколько стоит полис?

Цена услуги зависит от следующих факторов:

количество включенных видов защиты;
доход, профессия и возраст страхователя;
особенности объектов залога.

ООО «Зетта Страхование» предлагает воспользоваться при ипотеке услугой комплексного страхования, которая включает в себя все вышеперечисленные виды защиты. Это обеспечит надежность вашего дома или другой недвижимости и самого процесса выплаты ипотеки на длительный срок и по выгодной цене.

По всем возникшим вопросам вы можете позвонить нам по указанным телефонам.

Офисы «Зетта Страхование»

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Зачем нужна страховка при получении ипотеки?

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
страхование жизни и здоровья заемщика;
титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков. И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования). В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем. При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ. Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

Страхование ипотечного кредита, страхование ипотеки

Страховая сумма устанавливается в размере не меньшем, чем сумма ипотечного кредита, увеличенная на 10%, при этом страховая сумма ежегодно снижается (по желанию страхователя) по мере уменьшения задолженности заемщика по ипотечному кредиту, т.е. с каждым годом расходы страхователя по уплате страховых премий будут уменьшаться.

Страховая сумма устанавливается в валюте кредита.

Договор ипотечного страхования заключается на срок, равный сроку действия кредитного договора, либо на 1 год с обязательной последующей пролонгацией до окончания действия кредитного договора.

Страховая премия по договору ипотечного страхования уплачивается ежегодно, в соответствии с графиком. Если вы погасите ипотечный кредит досрочно, то страховая компания вернет вам часть годового страхового взноса за неистекший период страхования.

Оплачивать страховой взнос по страхованию жизни, потери трудоспособности (при наличии в договоре такого обязательства) и страхованию предмета ипотеки необходимо ежегодно.

Как направить Договор страхования в банк

Памятка по ипотеке

Уважаемый клиент!

Напоминаем Вам, что ежегодно:

Важно! Теперь документы можно направлять через электронный почтовый ящик – [email protected]. Вам необходимо только сделать скан. копии документов, подтверждающих оплату страховой премии (страховых взносов) по заключаемым договорам страхования. В заголовке или тексте сообщения необходимо указать номер кредитного договора и ФИО Заемщика.

Ипотечное страхование

Ипотечный кредит – хороший выбор для тех, кто мечтает о собственном доме. Но ипотека это и серьезное обязательство. Мы предлагаем страховые программы, которые помогут погасить кредит даже при чрезвычайных ситуациях.

Оплата ипотечного страхования

С помощью сервиса УРАСИБ Страхование
вы можете погашать платежи не выходя из дома

Оплатить взнос

Страхование ипотечных заемщиков | Банк Открытие

Страхование недвижимости — обязательное условие при оформлении ипотеки в соответствии с законодательством РФ. В случае приобретения недвижимости в новостройке, страхование оформляется после вступления в право собственности.

Заемщики вправе страховать риски в любой страховой организации, соответствующей требованиям ПАО Банк «ФК Открытие» (далее — Банк) к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги для страхования залогов и рисков. Перечень страховых организаций, прошедших проверку Банка, расположен в разделе «Партнерам».

Для страхования ¹ недвижимости, жизни и здоровья воспользуйтесь предложением ПАО СК «Росгосстрах» (входит в финансовую группу «Открытие»):

Простое, удобное и быстрое оформление.
Вам нет необходимости тратить время на поездку в страховую компанию. Росгосстрах заранее подготовит договор страхования, и Вы сможете подписать его при оформлении ипотеки.
Снижение расходов.
Оплатить стоимость страхования Вы сможете в Банке без дополнительных комиссий.

Условия программ страхования проверены Банком и соответствуют требованиям Банка, в части защиты имущественных интересов Банка и Клиента.

Обязательные условия к договору ипотечного страхования:

Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора и на каждую конкретную дату периода кредитования должна составлять:

не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения Договора страхования или на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10%.

При этом страховая сумма по договорам (полисам) страхования имущества не может превышать действительной стоимости Предмета залога на момент заключения договора (полиса) страхования.

Дополнительно Вы можете защитить свои интересы и приобрести полис страхования по рискам²:

утраты жизни и трудоспособности (личное страхование)
ограничения или обременения права собственности (титульное страхование)

Обязательные условия к договору личного страхования:

для личного страхования³ заемщиков/солидарных заемщиков в совокупности не менее остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования или на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10% (в зависимости от условий выбранной ипотечной программы Банка).

Документы:

Требования к условиям договора

¹ Также для страхования Вы можете выбрать страховую компанию из числа партнеров Банка, прошедших проверку на соответствие требованиям Банка.

² Обращаем Ваше внимание на то, что в зависимости от ипотечного продукта, при оформлении страхового полиса только по риску утраты или повреждения приобретаемой недвижимости, Ваша процентная ставка может увеличиться

³ Если данный вид страхования выбран заемщиком.

Как супругам разделить обязательства по ипотеке при разводе?

Финансовые обязательства сохраняются за супругами в равных долях независимо от того, кто является заемщиком и собственником квартиры. Поделить их можно несколькими способами

При разводе квартира, купленная в кредит, признается совместно нажитым имуществом супругов. И неважно, кто является заемщиком по ипотечному кредиту, выступил ли один из супругов созаемщиком и кто стал собственником квартиры. За супругами сохраняются равные имущественные права и обязательства, и они несут солидарную ответственность перед банком по кредиту.

Есть несколько способов выплаты ипотечного кредита при разводе.

1. Супруги продают квартиру и за счет вырученной суммы закрывают долг. Остаток они делят в равных долях между собой.

Возникает вопрос: можно ли продать квартиру, если она куплена в кредит? Да, возможны несколько вариантов.

Досрочно, до продажи, погасить кредит.
Продать квартиру с участием банка, который выдал кредит. Как это выглядит: собственник недвижимости находит покупателя, который уплачивает его кредит. Затем банк и Росреестр снимают обременение на квартиру (залог). После этого банк передает ее покупателю по договору купли-продажи. Разницу между стоимостью квартиры и суммой оплаты покупатель передает первоначальному собственнику.
Переоформить кредит на покупателя. В этом случае он возмещает заемщику уже выплаченные банку средства, а оставшуюся сумму погашает в течение установленного срока. Но покупатель должен соответствовать требованиям банка.

2. Супруги заключают соглашение о том, что квартира остается одному из них. Тот, кому достанется квартира, продолжит выплачивать кредит. Второй супруг отказывается от своей доли. При этом он вправе получить половину суммы, которая была выплачена банку.

3. Квартира делится на доли через суд. Каждый из супругов будет выплачивать кредит пропорционально своей доле. Если один из них не будет платить, то второй супруг вправе будет через суд взыскать с него половину платежей.

Определение ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую заемщик использует для покупки или обслуживания дома или другой формы недвижимости и соглашается выплатить ее со временем, как правило, в виде серии регулярных платежей. Имущество служит залогом для обеспечения кредита.

Ключевые выводы

Ипотека — это ссуды, которые используются для покупки домов и другой недвижимости.
Сама недвижимость служит залогом по кредиту
Ипотека доступна в различных типах, включая фиксированную и регулируемую.
Стоимость ипотеки будет зависеть от типа ссуды, срока (например, 30 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.

Как работает ипотека

Физические лица и предприятия используют ипотечные кредиты для покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее. В течение определенного количества лет заемщик погашает ссуду плюс проценты до тех пор, пока собственность не станет свободной и чистой. Ипотека также известна как «залог против собственности» или «требования на собственность».«Если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, кредитор может лишить права выкупа собственности.

Например, при жилищной ипотеке покупатель дома передает свой дом в залог банку или другому кредитору, который затем предъявляет претензию на недвижимость, если покупатель не выплатит ипотечный кредит. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жителей дома и продать недвижимость, используя деньги от продажи для выплаты ипотечного долга.

Ипотечный процесс

Потенциальные заемщики начинают процесс с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам.Кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен погасить ссуду, что может включать банковские и инвестиционные отчеты, недавние налоговые декларации и доказательства текущей работы. Кредитор, как правило, также проводит проверку кредитоспособности.

Если заявка будет одобрена, кредитор предложит заемщику ссуду до определенной суммы и под определенную процентную ставку. Покупатели жилья могут подать заявку на ипотеку после того, как они выбрали недвижимость для покупки или пока они все еще ищут ее, процесс, известный как предварительное одобрение.Предварительное одобрение ипотеки может дать покупателям преимущество на ограниченном рынке жилья, потому что продавцы будут знать, что у них есть деньги, чтобы поддержать свое предложение.

После того, как покупатель и продавец договорились об условиях сделки, они или их представители встретятся на так называемом закрытии сделки. Продавец передает право собственности на недвижимость покупателю и получает согласованную сумму денег, а покупатель подписывает все оставшиеся ипотечные документы.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм.Наиболее распространены ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет. Срок действия одних ипотечных кредитов составляет всего пять лет, а других — 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов, которые заемщик будет платить в течение срока ссуды.

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, как и ежемесячные платежи заемщика по ипотеке. Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе, если ставка существенно вырастет. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно имеют лимиты или максимумы того, насколько процентная ставка может повышаться каждый раз, когда она корректируется, и в целом в течение срока ссуды.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с вариантами оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками. Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Как следует из названия, обратная ипотека — это совершенно другой финансовый продукт. Они предназначены для домовладельцев от 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть капитала в свои дома в наличные.Эти домовладельцы могут брать взаймы под стоимость своего дома и получать деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.

Средние ставки по ипотеке в 2020 году

Сумма, которую вам придется заплатить за ипотеку, зависит от типа ипотеки (например, фиксированная или регулируемая, ее срока (например, 20 или 30 лет) и процентных ставок на данный момент. Процентные ставки могут варьироваться от недели к неделе. и от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться.

В 2020 году ставки по ипотеке были почти на рекордно низком уровне. По данным Федеральной ипотечной корпорации по жилищным ипотечным кредитам, на конец года средние процентные ставки выглядели следующим образом:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: 2,67%
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: 2,17%
Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1: 2,71%

(Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 — это ARM, которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.)

Ваша ипотека может составлять только часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если ваш кредитор также требует, чтобы вы платили налоги на недвижимость и страхование домовладельцев через счет условного депонирования.

Как сравнивать ипотечные кредиты

Банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы были фактически единственными источниками ипотечных кредитов в свое время. Сегодня растущая доля ипотечного рынка включает небанковских кредиторов, таких как Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage и SoFi.

Если вы покупаете ипотеку, онлайн-калькулятор ипотеки может помочь вам сравнить расчетные ежемесячные платежи в зависимости от типа ипотеки, процентной ставки и размера первоначального взноса, который вы планируете внести. Это также может помочь вам определить, насколько дорогое имущество вы можете себе позволить.

В дополнение к основной сумме и процентам, которые вы будете платить по ипотеке, кредитор или ипотечный агент может также открыть счет условного депонирования для оплаты местных налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и некоторых других расходов.Эти расходы добавятся к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Также обратите внимание, что если вы вносите первый взнос менее 20% при оформлении ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), что станет еще одной добавленной ежемесячной оплатой.

Часто задаваемые вопросы

Зачем людям ипотека?

Цена дома часто намного превышает сумму денег, сэкономленную большинством домохозяйств. В результате ипотека позволяет отдельным лицам и семьям покупать дом, внося лишь относительно небольшой первоначальный взнос (например,грамм. 20%) и получение кредита на остаток. Затем ссуда обеспечивается стоимостью собственности на случай дефолта заемщика.

Можно ли получить ипотеку?

Ипотечные кредиторы должны будут одобрить потенциальных заемщиков через процесс подачи заявки и андеррайтинга. Жилищные ссуды будут предоставляться только тем, у кого достаточно активов и дохода по сравнению с их долгами, чтобы практически нести стоимость дома с течением времени. Кредитный рейтинг также будет оцениваться при принятии решения о продлении ипотеки.Процентная ставка по ипотеке также будет варьироваться, при этом более рискованные заемщики получат более высокие процентные ставки.

Что означает фиксированная и переменная ипотека?

Многие ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что она не изменится в течение всего срока ипотеки (обычно 30 или 15 лет), даже если процентные ставки будут расти или падать в будущем. Ипотека с переменной или регулируемой ставкой (ARM) вместо этого имеет процентную ставку, которая колеблется в течение срока действия ссуды в зависимости от того, что делают процентные ставки.

Сколько ипотечных кредитов я могу получить на свой дом?

Как правило, кредиторы выдают первую или основную ипотеку, а затем разрешают вторую ипотеку, известную как ссуда под залог собственного капитала. Большинство кредиторов не предоставляют последующую ипотеку, обеспеченную той же собственностью.

Где взять ипотеку?

Ипотека предлагается из самых разных источников. Банки и кредитные союзы часто предоставляют жилищные ссуды, есть также специализированные ипотечные компании, которые занимаются только жилищными ссудами.Вы также можете нанять неаффилированного ипотечного брокера, который поможет вам выбрать лучшую ставку среди разных кредиторов.

Определение долгового инструмента

Что такое долговые инструменты?

Долговой инструмент — это инструмент, который предприятие может использовать для увеличения капитала. Это задокументированное обязательное обязательство, которое предоставляет средства предприятию в обмен на обещание предприятия выплатить кредитору или инвестору в соответствии с условиями контракта. Контракты с долговыми инструментами включают подробные положения о сделке, такие как задействованное обеспечение, процентная ставка, график выплаты процентов и сроки до погашения, если применимо.

Что такое долговые инструменты?

Общие сведения о долговых инструментах

Любой тип инструмента, в первую очередь классифицируемый как долг, может считаться долговым инструментом. Долговые инструменты — это инструменты, которые физическое лицо, государственное учреждение или коммерческое предприятие могут использовать для получения капитала. Долговые инструменты предоставляют капитал предприятию, которое обещает выплатить капитал в течение долгого времени. Кредитные карты, кредитные линии, ссуды и облигации могут быть типами долговых инструментов.

Как правило, термин «долговой инструмент» в первую очередь относится к заемному капиталу, привлеченному институциональными организациями. Институциональные образования могут включать правительства, а также частные и государственные компании. Для целей бухгалтерского учета финансовой деятельности Общепринятые принципы бухгалтерского учета (GAAP) Совета по стандартам финансового учета и Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) Совета по международным стандартам могут содержать определенные требования для отражения различных типов долговых инструментов в финансовой отчетности организации.

Рынки выпуска институциональных структур существенно различаются в зависимости от типа долгового инструмента. Кредитные карты и кредитные линии — это тип долгового инструмента, который организация может использовать для получения капитала. Эти возобновляемые долговые обязательства обычно имеют простую структуру и имеют только одного кредитора. Они также обычно не связаны с первичным или вторичным рынком секьюритизации. Более сложные долговые инструменты будут включать расширенное структурирование контрактов и участие нескольких кредиторов или инвесторов, обычно инвестирующих через организованный рынок.

Структура и типы приборов

Долг, как правило, является лучшим выбором для привлечения институционального капитала, поскольку он имеет определенный график погашения и, следовательно, более низкий риск, что позволяет снизить процентные платежи. Долговые ценные бумаги — это более сложный тип долгового инструмента, который требует более обширного структурирования. Если институциональное лицо решает структурировать долг для получения капитала от нескольких кредиторов или инвесторов через организованный рынок, его обычно характеризуют как инструмент долгового обеспечения.Инструменты долгового обеспечения — это сложные продвинутые долговые инструменты, предназначенные для выпуска нескольким инвесторам.

Некоторые из наиболее распространенных инструментов долговых ценных бумаг включают:

Компании выпускают эти долговые ценные бумаги, потому что структурирование выпуска позволяет получить капитал от нескольких инвесторов. Долговые ценные бумаги могут иметь краткосрочные или долгосрочные сроки погашения. Краткосрочные долговые ценные бумаги возвращаются инвесторам и закрываются в течение одного года.Долгосрочные долговые ценные бумаги требуют выплат инвесторам на срок более одного года. Компании обычно структурируют предложения долговых ценных бумаг с погашением от одного месяца до 30 лет.

Ниже приводится разбивка некоторых из наиболее распространенных долговых ценных бумаг, используемых организациями для привлечения капитала.

Казначейские облигации США

Казначейские облигации США бывают разных форм, обозначенных на кривой доходности казначейских облигаций США. Казначейство США выпускает долговые ценные бумаги сроком на один, два, три, шесть месяцев, один год, два года, три года, пять лет, семь лет, 10 лет, 20 лет. год и 30-летний срок погашения.Каждое из этих предложений представляет собой инструмент долгового обеспечения, предлагаемый правительством США для всей общественности с целью привлечения капитала для финансирования правительства.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации — это вид долговых ценных бумаг, выпущенных агентствами правительства США для финансирования инфраструктурных проектов. Инвесторы в ценные бумаги муниципальных облигаций — это прежде всего институциональные инвесторы, такие как паевые инвестиционные фонды.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации — это вид долговых ценных бумаг, которую организация может структурировать для привлечения капитала от всех инвесторов.Инвесторы институциональных паевых инвестиционных фондов обычно являются одними из самых известных инвесторов в корпоративные облигации, но люди, имеющие брокерский доступ, также могут иметь возможность инвестировать в выпуск корпоративных облигаций. Корпоративные облигации также имеют активный вторичный рынок, которым пользуются как индивидуальные, так и институциональные инвесторы.

Компании структурируют корпоративные облигации с разными сроками погашения. Структура корпоративной облигации по срокам погашения является фактором, влияющим на процентную ставку по облигации.

Альтернативные продукты для обеспечения структурированного долга

На рынке также имеется множество альтернативных продуктов структурированных долговых ценных бумаг, которые в основном используются финансовыми учреждениями в качестве долговых ценных бумаг. Эти предложения включают набор активов, выпущенных в качестве долговых ценных бумаг.

Финансовые учреждения или финансовые агентства могут объединить продукты из своего баланса в единое предложение долговых ценных бумаг. В качестве инструмента безопасности предложение увеличивает капитал для учреждения, а также разделяет связанные активы.

Ключевые выводы

Долговыми инструментами могут считаться любые инструменты, в первую очередь классифицируемые как долговые.
Долговой инструмент — это инструмент, который предприятие может использовать для привлечения капитала.
Компании могут гибко выбирать долговые инструменты, которые они используют, а также то, как они решают их структурировать.

Что такое ипотека?

Ипотечные ссуды используются для покупки дома или получения займа под стоимость дома, которым вы уже владеете.

Семь вещей, на которые стоит обратить внимание при ипотеке

Размер кредита
Процентная ставка и любые связанные точки
Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
Годовая процентная ставка (APR)
Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
Срок ссуды, или как долго вы должны вернуть ссуду
Наличие у ссуды других рискованных характеристик, таких как штраф за предоплату, пункт о баллоне, процентная ставка или отрицательная амортизация.

Сосредоточьтесь на ипотеке, доступной для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть сколько они готовы предоставить вам ссуду. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком сильно растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно посмотреть на доходы, расходы и приоритеты вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.

Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.

Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете комфортно платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

Как подать заявку на ипотеку

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох — не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет.В среднем на закрытие ипотечной сделки уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», — говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Подготовка к подаче заявления на ипотеку

Основные шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявления на ипотеку:

»ПОДРОБНЕЕ: Сколько дома вы можете себе позволить?

6 шагов до подачи заявления на ипотеку

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, это пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что делает кредитор на каждом этапе, с примерным временем для выполнения каждой задачи. :

Шаг 1.Заполните ипотечную заявку

Шаг 2. Проверьте смету кредита

Шаг 3. Выберите кредитора

Шаг 4: Обработка ссуды берет на себя

Шаг 5: Начало андеррайтинга

Шаг 6: Ваш кредит погашен до закрытия

Шаг 1. Заполните заявку на ипотеку

Время: 45-60 минут

Вы

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки.Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, — говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужна дополнительная информация… или вы просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы.
Марк Беррейдж, США

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам нужно больше информации… или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы», — говорит Марк. Беррейдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку

примерно соответствуют формату этого Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности.И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45 дней. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея — нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют. Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, требующую от вас отступления, — говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

КредиторS

Кредиторы просят разрешения снять ваш кредит. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

[В начало]

Шаг 2. Проверьте ссуду

Время: от 1 ЧАСА до нескольких часов

Вы

Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность выбора.Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока действия процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», — говорит Беррейдж. Вместо этого взгляните на четыре числа в разделе «Сравнение» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

Итого за пять лет. Это все расходы — включая проценты, страхование основной суммы и ипотечное страхование — которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.
Основная сумма выплачена через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.
АПРЕЛЯ. Также известен как годовая процентная ставка.
Выплаченные проценты в процентах. Это процентная ставка по ссуде, выплачиваемая в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

Кредитор

Задача кредитора — ответить на все ваши вопросы. Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

[В начало]

Шаг 3. Выберите кредитора и закрепите за ним

Время: 5 минут

Вы

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность. «Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», — говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Кредитор

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

[В начало]

Шаг 4: Обработка ссуды занимает более

Срок: 2-3 недели

Вы

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом. Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Кредитор

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

[В начало]

Шаг 5: Андеррайтинг

Время: 24-48 часов

Вы

Теперь твоя работа — сидеть спокойно. Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Кредитор

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

[В начало]

Шаг 6: Ваш кредит погашен до закрытия

Время: 24 часа или меньше

На этом заключительном этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет продвинуться вперед.

Кредитор

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую федеральным законодательством, «Объявление о закрытии», за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

Внимательно изучите Раскрытие при заключении сделки, чтобы сравнить его с формой оценки ссуды, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить.

Вы

Сравните раскрытие информации на дату закрытия с вашей оценкой кредита, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

[В начало]

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы двигаться дальше. Если вы это сделаете, вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду.Отличная работа.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы.Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для оплаты закрытия и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после последнего платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы.Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или выплаты, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке.В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь. Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительным сроком предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще возвращаете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья. Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Самым распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка. Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Обналичивание ипотеки происходит в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств.Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов. Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на определенное количество процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов. Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, поскольку вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO

760-850	2,87%	3,63%
700-759	3,10%	3,85%
680-699	3.27%	4,03%
660-679	3,49%	4,24%
640-659	3,92%	4,67%
	6204-639 5,2 %

{«alignsHorizontal»: [«\ u201cleft»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«\ u201cauto \ u201d»], «data»: [[«FICO Score», «15-Year Fixed» , «30-летний фиксированный»], [«760-850», «2,87%», «3,63%»], [«700-759», «3,10%», «3,85%»], [«680-699 »,« 3,27% »,« 4.03% »], [« 660-679 »,« 3,49% »,« 4,24% »], [« 640-659 »,« 3,92% »,« 4,67% »], [« 620-639 »,« 4,46 » % «,» 5.22% «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше. Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов. В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Для первого дома большинства людей покупка ипотеки должна осуществляться так же, как и при поиске дома.Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить. Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома.Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости.Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетом, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита при низких рыночных ставках может быть хорошим способом сократить ежемесячные платежи или общую стоимость процентов. К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях.Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга. Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению.К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Запрос в несколько банков и кредиторов может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Что такое ипотека и как она работает?

Ипотека 101

Ипотека — это просто большая ссуда, используемая для покупки дома. Ипотека позволяет одолжите большую сумму — часто сотни тысяч долларов — и выплатите ее обратно по низкой процентной ставке в течение длительного времени.

Ипотека полезна потому что очень немногие покупатели жилья имеют достаточно наличных для такой большой покупка.

Оплата недвижимости ипотекой позволяет распределяет стоимость покупки на многие годы и делает покупку дома намного доступнее.

Если вы планируете купить дом или квартиру, сдайте в аренду недвижимость или другой тип недвижимости — скорее всего, вам понадобится ипотека.

Это самое крупное финансовое обязательство. люди когда-либо зарабатывают, поэтому важно понять, как работает ипотека, прежде чем прыгает.Вот что вам нужно знать.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (12 марта 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Основы ипотеки

Ипотечный кредит позволяет вам купить дом сейчас и погасить его со временем, вместо того, чтобы копить и оплачивать полную продажную цену заранее.

Большинство покупателей жилья вкладывают часть своих денег в покупку (это «первоначальный взнос»), а остальную часть стоимости дома покрывают с помощью ипотечной ссуды.

Ипотека может показаться сложной. Но на самом деле вы можете понять, как они работают, если вы знаете эти четыре простых термина:

Первоначальный взнос — В сумма, которую вы платите для покупки дома из собственных сбережений
Сумма займа — Сумма займа чтобы покрыть оставшуюся часть покупной цены. Сумма вашего кредита будет равна продаже дома цена за вычетом первоначального взноса
Срок кредита — Это сумма время, когда вам нужно выплатить ипотечный кредит.Если вы вносите полные платежи вовремя каждый месяц остаток по кредиту будет равен нулю в течение последнего месяца срок кредита
Процентная ставка — Ваша процентная ставка или «ставка по ипотеке» — это деньги, которые вам стоит взять в долг. За Например, если вы занимаетесь 100000 долларов под 3%, вы будете платить 3000 долларов в год в интерес. (Ну, не совсем потому, что вы выплачиваете основную сумму год, но мы будем упрощать). Это прибыль вашего ипотечного кредитора. для ссуды вам. Ставки по ипотеке выражаются в процентах от заемных сумма, такая как ставки автокредитования или процентные ставки по кредитной карте

Есть и другие детали, которые вы захотите узнать, когда начнете подавать заявку для жилищных кредитов, но это самые важные основы ипотеки.

Ваш первоначальный взнос, сумма ссуды, срок ссуды и процентная ставка определяют, сколько дома вы можете себе позволить, насколько велики будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы заплатите к моменту выплаты вашего дома.

Как ипотечные работы

Ипотека бывает разных форм и размеров. Но большинство покупателей жилья используют тот же общий тип ссуды: ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет (FRM).

Давайте разберемся, что это значит:

У вас есть 30 лет, чтобы выплатить то, что вы взяли в долг .Ты сумма кредита будет разбита на 360 ежемесячных платежей (12 месячных ипотечных платежей в год x 30 лет)
Ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку . Этот означает, что общая стоимость процентов заранее определена, поэтому вы с самого начала точно знаете сколько процентов вы заплатите в течение срока кредита, и ваш кредитор может никогда не увеличивайте ставку
Ваши ежемесячные платежи всегда одинаковы . В ежемесячные платежи по ипотечной ссуде с фиксированной процентной ставкой никогда не меняются.Например, если вы платите 1000 долларов в месяц в течение первого года ипотечного кредита, вы будете платить 1000 долларов за каждый месяц в году 30

Кроме того, большинство жилищных займов «полностью погашены». Это просто означает, что ваши платежи запланированы таким образом, что в конце срока займа ваш дом будет полностью погашен.

Есть и другие варианты ссуд, например, ипотека на 15 лет и с регулируемой процентной ставкой. ипотека. Но большинство покупателей жилья предпочитают долгосрочную 30-летнюю ссуду для предсказуемость и доступные платежи.

Если вы покупаете ипотеку впервые, то это первый тип кредита, на который вам следует обратить внимание.

Вы можете использовать калькулятор ипотеки, чтобы оценить, на какой размер ипотеки вы можете претендовать, исходя из вашего текущего дохода.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (12 марта 2021 г.)

Должен ли я сохранять всю ипотеку? 30 лет?

Важно отметить, что получение 30-летней ипотеки дает а не означает , что вы обязуетесь прожить в своем доме 30 лет.

Необязательно хранить ссуду до даты ее окончания и погашать ее в полный. Фактически, большинство домовладельцев этого не делают. Они либо продают дом, либо рефинансируют их ипотека досрочно истечет.

Если вы переезжаете и продаете свой дом до того, как он окупится, часть выручка от продажи дома будет использована для погашения оставшейся суммы кредита. из-за вашего ипотечного кредитора
Если вы решите, что хотите другой тип кредита или более низкие проценты ставку позже, вы можете «рефинансировать» свою ипотеку.Это предполагает замену вашего существующая ипотека с новой ссудой, которая принесет вам финансовую выгоду

Вам не нужно слишком беспокоиться о продаже или рефинансировании сейчас же.

Просто знайте, что получение ипотеки не означает, что вы застряли в тот же кредит на следующие три десятилетия.

Вы можете пересмотреть свои финансы в любой момент в будущем, и если ваш дом или ипотека больше не соответствуют вашим потребностям, вы сможете переехать или получите новый кредит, который вам больше подходит.

Владею ли я своим домом, когда у меня есть ипотека?

Короче говоря, да, ваш дом принадлежит вам. Но это не исключает других стороны не имеют на это прав.

Пока вы платите, поддерживайте дом в хорошем состоянии, застраховать его и заплатить налоги, никакая другая сторона не может взять собственность под свой контроль.

Но если вы пренебрегаете любым из этих пунктов, кредитор имеет право арестовать и продать недвижимость. Аналогичным образом, если вы не платите налоги на недвижимость, ваши город или округ могут изъять его для уплаты налогов.

Может показаться, что дом не принадлежит вам из-за сторонних прав, но помните, что не нужно беспокоиться о потере контроля собственности, если вы придерживаетесь своей части соглашения.

Проверьте право на покупку дома (12 марта 2021 г.)

Чем ипотека отличается от других кредитов?

Ипотека похожа на другие ссуды в том, что есть определенная сумма займа, процентная ставка, выплачиваемая кредитору, и набор количество лет, в течение которых кредит должен быть погашен.

В этом отношении ипотека во многом похожа на ссуду на покупку автомобиля или любую другую другой «кредит в рассрочку», который вы выплачиваете по заранее установленному графику.

Однако есть некоторые ключевые отличия, которые отличают ипотеку от других видов ссуд.

Ипотечный кредит специально используется для покупки (а иногда и ремонт) недвижимость . Средства, которые вы занимаете, не могут используется для любых других целей — за исключением случаев рефинансирования ипотечных кредитов, которые не подавайте заявку, если у вас уже есть ипотечный кредит.
. Вы сами не распоряжаетесь деньгами. Ваш ипотечный кредитор будет платить продавцу дома напрямую, поэтому вы на самом деле не «Получите» деньги по ипотеке в любой момент.
Ипотека гибкая. У вас есть большой контроль над суммой первоначального взноса, сроком кредита, кредитной программой и другие особенности ипотеки
Ипотека предъявляет строгие требования к заемщики. Большинство ипотечных кредитов имеют суммы ссуды в сотни тысяч. Поскольку вы занимаетесь так много денег, ипотечный кредитор хочет быть более уверенным. Вы можете вернуть его.Чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду, кредиторы устанавливают минимум требования к таким вещам, как ваш кредитный рейтинг, доход, существующие долги и активы

Требования по ипотеке введены для защиты кредиторов и заемщиков.

Ипотека — это «обеспеченная» ссуда, то есть дом, который вы покупаете, используется в качестве обеспечения взятых денег.

Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, вам может грозить «лишение права выкупа», это означает, что ипотечный кредитор забирает дом и продает его, чтобы возместить деньги, которые он тебе одолжил.

Кредиторы внимательно изучают ваши личные финансы во время процесса ипотеки и запрашивают множество документов. Но, в конце концов, это выгодно и вам, и кредитору, потому что это помогает гарантировать, что вы получите доступную ссуду и сделаете надежное вложение в свой новый дом.

Почему покупатели жилья пользуются ипотекой?

Ипотека делает покупку дома доступной для всех типов покупателей. Используя ипотечный кредит, вы можете купить дом, даже если у вас нет больших сбережений. счет, высокий доход или хороший кредитный рейтинг.

Учтите, что средняя цена дома в США составляла около 350 000 долларов. в конце 2020 года. У большинства покупателей жилья нет $ 350 тыс., которые они можно передать домашнему продавцу.

Вместо этого они платят меньшую сумму авансом (первоначальный взнос) и оставшуюся часть денег, необходимых для покупки дома, займи.

Некоторые покупатели могут даже попасть в новый дом с 0 долларами из своего кармана, если они правильно разыграют свои карты.

Льготы по ипотечному кредиту

Использование ипотеки избавляет от необходимости придумывать сотни тысячи долларов наличными.И это позволяет домовладельцам расплачиваться за свои дома в доступная ежемесячная рассрочка.

Вот пример того, как использование ипотеки делает покупку дома более выгодной. доступный.

Цена покупки дома: 350 000 долларов США
Первоначальный взнос из собственного кармана: 50 000 долларов США
Сумма кредита: 300 000 долларов США
Срок кредита: 30 лет
Фиксированная процентная ставка: 3,5%
Ежемесячный платеж по основной сумме кредита и процентам: 1300 долларов США
Остаток по кредиту на конец 30 года: 0
Общая сумма процентов, выплаченных к концу 30 года: 185 000 долларов

В этом случае покупатель дома выплачивает только 50 000 долларов авансом на сумму 350 000 долларов. дома.А их ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1300 долларов, что сопоставимо. к ежемесячной арендной плате во многих крупных городах.

И это только один пример. Многие покупатели жилья имеют даже меньшие суммы кредита и более низкие выплаты по ипотеке.

Кроме того, ипотека является гибкой, поэтому вы можете полностью контролировать сроки кредита и свои ежемесячные расходы.

Например, вы можете сэкономить и сделать большой упадок. оплата. Это снизит ваши ежемесячные жилищные выплаты и уменьшит сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

Или, если у вас мало сбережений, но вы хотите в ближайшее время купить дом, вы можете внести небольшой первоначальный взнос. Большинство покупателей жилья могут претендовать на скидку от 3% до 3,5%.

Сумма вашего кредита и выплаты в этом случае будут немного больше, но вы можете забраться в свой дом и начать погашать его раньше.

Каждый покупатель дома может изучить свои варианты ипотеки и найти уникальный структура кредита, которая наилучшим образом соответствует их потребностям.

Просрочки по ипотеке

Очевидным недостатком использования ипотечного кредита является то, что вы в конечном итоге платить большие проценты своему ипотечному кредитору.

Ставки по ипотеке намного дешевле, чем другие формы заимствования, например личные ссуды или кредитные карты. Однако вы платите проценты по очень большой сумма кредита на длительный срок. Так что стоимость складывается.

Но если альтернатива — покупка дома за наличные, ипотека выглядит намного привлекательнее.

Накопить сотни тысяч долларов наличными — это не реалистично для большинства людей. Так что ипотека становится лучшим и единственным вариантом.

Выплата процентов не идеальна.Но для большинства из нас это необходимый компромисс, чтобы иметь возможность покупать собственное жилье и пользоваться личными и финансовыми преимуществами, которые дает домовладение.

Виды ипотечных кредитов

На выбор доступны различные ипотечные программы. Каждый один предлагает различные преимущества и требования для покупателей жилья.

Вот четыре основных типа ипотечных кредитов, три из которых при поддержке федерального правительства:

Обычные ссуды — Обычные ссуды предлагает практически каждый кредитор, и они имеют гибкие условия и требования.Обычные ипотечные кредиты — , а не , обеспеченные федеральным правительством. Эти ссуды обычно предпочитают заемщики с хорошей кредитной историей и умеренными или крупными первоначальными взносами (от 5% до 20%).
Ссуды FHA — Ссуды FHA поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Эта ипотечная программа обычно предназначена для покупателей жилья с плохой или справедливой кредитной историей и низким или умеренным доходом, хотя те, у кого хорошая кредитная история, часто выбирают FHA из-за ее низких требований к первоначальному взносу и других гибких возможностей.
Ссуды VA — Ипотечная программа VA поддерживается Департаментом по делам ветеранов.Эти ссуды делают покупку дома очень доступной для ветеранов и военнослужащих. Для участия в программе у вас должна быть соответствующая история обслуживания. Но те, у кого есть доступ к ссудам с нулевым снижением по очень низким ставкам
Ссуды USDA — ссуды USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Эта ипотечная программа предлагает доступные ссуды по нулевой цене для заемщиков с низким и умеренным доходом в сельской местности.

Ссуды FHA, VA и USDA застрахованы федеральным правительством. Но их предлагают частные кредиторы.Таким образом, вы можете получить их в большинстве банков, кредитных союзов и ипотечных компаний.

В рамках каждой программы также есть различные варианты ссуд.

Например, вы можете получить ссуду FHA с фиксированной ставкой на 30 лет или на 15 лет кредит FHA с фиксированной ставкой.

Обычные ссуды, как правило, являются наиболее гибкими, с широким диапазон условий займа, суммы займа и процентных ставок.

Ссуды, обеспеченные государством, как правило, немного менее гибкие, но они иметь более мягкие требования, призванные помочь заемщикам, у которых могут быть проблемы право на обычную ипотеку.

Вы можете узнать больше и сравнить различные типы жилищных кредитов здесь.

Вам также будет назначен кредитный специалист, когда вы подадите заявку на получение ипотека. Этот специалист поможет вам более подробно сравнить варианты ссуды и найдите то, что вам нужно.

Найдите подходящий для вас тип жилищного кредита (12 марта 2021 г.)

Как мне получить ипотеку?

Чтобы претендовать на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам того типа ссуды, который вы определите, лучше всего подходит для ваших нужд.

Каждый тип кредита индивидуален, с разной квалификацией. стандарты. Но шаги для получения ипотечного кредита у всех четырех программы.

Во-первых, вам нужно будет соответствовать минимальному требованию кредитного рейтинга.

Конкретные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора, но минимальный балл, необходимый для каждой программы:

Кредит FHA: 580
Кредит VA: 580-620
Обычный кредит: 620
Кредит USDA: 640

Затем вас попросят подтвердить свой доход с помощью W-2, оплатите квитанции и декларации по федеральному подоходному налогу.Ваши долги также будут проверены с помощью последняя копия вашего кредитного отчета.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию, чтобы исправляйте такие ошибки.

Ваш кредитор также захочет проверить вашу историю занятости и ваши сбережения.

Кредиторы обычно хотят видеть, что у вас есть стабильная работа с надежным доходом в течение как минимум двух лет. Но есть исключения из правила двух лет, поэтому часто можно получить ипотечный кредит, даже если вы находитесь на новой работе.

Каков размер первоначального взноса необходимость?

Когда вы покупаете дом, сумма денег, которую вы приносите закрытие называется авансовым платежом.

Вы можете думать о своем первоначальном взносе как часть покупной цены дома, которую вы не берете в долг в банке.

Многие покупатели жилья думают, что им нужно 20% скидку, чтобы купить дом. Но на самом деле требуемый минимальный первоначальный взнос намного ниже.

Заем VA: требуется 0% первоначальный взнос
Заем USDA: Требуется 0% первоначальный взнос
Обычный заем: требуется 3% первоначальный взнос
Заем FHA: 3.Требуется первоначальный взнос в размере 5%

Имейте в виду, что эти цифры являются минимальными. Вы можете выбрать сделайте больший первоначальный взнос, если хотите.

Когда вы вносите больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаетесь меньше денег.

А, если воспользоваться обычным кредитом — какой самый домашний? покупатели делают — более крупные первоначальные взносы связаны с более низкими ставками по ипотеке.

Не забудьте закрыть расходы

Первоначальный взнос — это не единственные личные расходы при покупке дома.Вам также необходимо оплатить затраты на закрытие.

Затраты на закрытие включают все различные сборы за оформление ипотеки и официальную передачу права собственности на домой от продавца к вам. Это дополнительные расходы сверх вашего авансовый платеж.

В среднем выходят затраты на закрытие примерно от 3% до 5% от суммы кредита. Итак, по ипотеке на 300000 долларов, закрытие расходов легко может составить 9000 долларов или больше.

Это огромная сумма денег, которая многие покупатели жилья впервые упускают из виду, когда только начинают задумываться о ипотека.

Вы должны оценить затраты на закрытие для дома, который вы хотите, и включите их в свой бюджет, так как они будут иметь большие влияние на сумму денег, которую вам нужно сэкономить.

Проверьте свое право на ипотеку сегодня (12 марта 2021 г.)

FAQ по ипотеке

Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитах.

Что такое ипотека простым языком?

Ипотека — это крупная ссуда, используемая для покупки дома.Как и в случае с другими видами ссуд, вы со временем выплачиваете ипотечный кредит с процентами. Но ипотека отличается от других ссуд по трем основным причинам: деньги должны использоваться для покупки недвижимости, вы можете выплатить их в течение 30 лет, а процентные ставки очень низкие.

Какой пример ипотеки?

Вот простой пример того, как работает ипотека. Представьте, что вы хотите купить дом стоимостью 300 000 долларов. Вы платите 25 000 долларов из собственных сбережений, а оставшуюся часть покупной цены (275 000 долларов) покрываете деньгами, взятыми в долг у кредитора.275 тысяч долларов, которые вы одолжили, — это ваша ипотечная ссуда — вы со временем погасите ее, выплачивая ежемесячные выплаты своему ипотечному кредитору. Это позволяет вам купить дом сразу и расплачиваться постепенно, вместо того, чтобы вносить предоплату в размере 300 000 долларов наличными.

Ипотечный кредит — это то же самое, что и жилищный кредит?

Да. «Жилищный заем» — это просто еще один термин для ипотечного кредита.

Где взять ипотеку?

Большинство финансовых учреждений предлагают ипотечные кредиты.Вы можете получить его в большом банке, местном кредитном союзе или у специализированного ипотечного кредитора, который выдает только жилищные ссуды. Также существуют «ипотечные брокеры», которые действуют как посредники, помогая вам найти и сравнить кредиторов. Вам следует сравнить несколько разных кредиторов и выбрать тот, который предлагает сочетание низких ставок, низких комиссий и хорошего обслуживания.

Можно ли купить дом без ипотеки?

Да! Если у вас накоплено достаточно денег, чтобы купить дом за наличные, вам не нужно использовать ипотеку.Вы можете заплатить продавцу напрямую и сразу стать владельцем дома. Однако у большинства покупателей жилья не накоплено достаточно денег, или они хотят использовать свои деньги для других целей.

Какой доход мне нужен для ипотеки?

Не существует «минимального дохода», необходимого для ипотеки. Кредиторы просто хотят знать, что вы сможете позволить себе ежемесячные платежи за свой новый дом, поэтому вам нужно делать покупки в правильном ценовом диапазоне. Имея более высокий доход, вы будете иметь право на более крупную ипотеку и сможете купить более дорогой дом.При более низком доходе вы все равно можете получить ипотеку, просто у вас будет меньший бюджет на покупку дома.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для получения ипотечной ссуды зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку. Ссуды FHA имеют самый низкий минимальный кредитный рейтинг — 580. Но вы можете претендовать на большинство других типов жилищных ссуд с оценкой 620 или выше.

Какой первоначальный взнос требуется для покупки дома?

Чтобы купить дом, не нужно 20% скидки, вопреки распространенным убеждениям.Фактически, большинство покупателей жилья могут претендовать на получение обычной ссуды с минимальной ставкой всего 3% или ссуды FHA с минимальной ставкой 3,5%. Покупатели жилья, имеющие право на получение ссуды VA или ссуды USDA, могут даже иметь право на ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Изучите варианты ссуды, чтобы найти сумму первоначального взноса, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Стоит ли вкладывать 20% в стоимость дома?

Первоначальный взнос в размере 20% не требуется, и большинство покупателей не вкладывают такие деньги. Однако есть определенные преимущества, если вы решите внести крупный первоначальный взнос.Сумма кредита будет меньше, и ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, а это означает, что вы сможете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы, вероятно, сможете избежать дополнительных ежемесячных затрат, называемых «частным ипотечным страхованием» (PMI), которые взимаются по большинству ссуд со снижением менее 20%. Прежде чем принимать решение, подумайте о плюсах и минусах как небольшого, так и большого первоначального взноса.

Какая будет моя процентная ставка?

Процентные ставки по ипотеке сейчас низкие по всем направлениям, значительно ниже 4% для большинства заемщиков.Но ставки могут сильно отличаться от человека к человеку. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса, суммы ссуды, типа ссуды и других факторов. В целом, чем сильнее ваши личные финансы, тем ниже будет ваша ставка.

Какой ежемесячный платеж по ипотеке?

Средний платеж по ипотеке составляет около 1300-1500 долларов в месяц. Однако ваши собственные ежемесячные платежи будут зависеть от суммы вашего кредита и процентной ставки. Также имейте в виду, что ваш платеж по ипотеке включает в себя не только основную сумму кредита и проценты, причитающиеся кредитору.Большинство покупателей жилья также платят налоги на недвижимость и страхование домовладельцев в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, что существенно увеличивает сумму, подлежащую выплате каждый месяц.

Книга «Ипотека для чайников» — хороший ресурс для новичков?

Нет. Последнее издание было опубликовано в 2008 году, когда ипотечные кредиты были совершенно другими. Вы, вероятно, не прочитали бы устаревшую книгу о социальных сетях или текущих событиях, и то же самое применимо и здесь. Правила ипотеки часто меняются, поэтому у книг относительно короткий срок хранения.Лучшие ресурсы для получения текущей информации — это авторитетные веб-сайты, которые часто обновляют свои статьи.

Имеете ли вы право на ипотеку? сейчас же?

Онлайн-калькуляторы ипотеки может помочь вам определить, можете ли вы претендовать на ипотека. Они также могут помочь вам оценить бюджет на покупку дома.

Но когда вы будете готовы получить серьезно относясь к покупке дома, вам необходимо получить предварительное одобрение ипотеки от кредитор.

Процесс предварительного утверждения включает заполнить заявку на кредит и позволить кредитору проверить ваш кредит и финансы.После этого кредитор может подтвердить ваше право на получение ипотечной ссуды и сообщить вам об этом. сколько вы можете занять.

Большинство продавцов дома и недвижимости агенты не примут предложение, если заемщик не прошел предварительное одобрение, поэтому это шаг необходим.

К счастью, предварительное одобрение как правило, бесплатно и может быть выполнено в Интернете довольно быстро.

Если вы готовы к следующему шаг к покупке дома, вы можете начать предварительное одобрение, используя ссылку ниже или связавшись напрямую с ипотечным кредитором.

Подтвердите новую ставку (12 марта 2021 г.)

Как получить одобрение на ипотеку

По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, что требует от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, более чем когда-либо, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не означает, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

Ваш ежемесячный доход
Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
Сколько денег можно положить
Сколько дома вы можете себе позволить (используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного более сложным. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение разрешения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в соблюдении определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

. Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних оскорбительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на мобильный телефон может потребоваться письмо с объяснением для вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Посчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или другую ссуду по специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной выплатой, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере того, как вы приближаетесь к покупке дома, вам нужно будет получить предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки.