Потребительский кредит с плохой историей без отказа: Кредит без отказа, взять срочный потребительский заем наличными без отказа и справок в банке Восточный

Кредит с плохой кредитной историей: взять кредит с плохой кредитной историей без отказа, с просрочкой

Взять кредит с плохой кредитной историей — сложная задача. Большинство банков стараются избегать таких клиентов, расчёт рисков затягивается на несколько дней и включает множество факторов. Но не у Совкомбанка. Во-первых, мы работаем оперативно. Во-вторых, не боимся плохих кредитных историй. А в-третьих, доверяем свои заёмщикам. То, что было в других банках, — в них и остаётся. У нас любой человек может оформить кредит, причём за 5 минут и с минимальным набором документов.

Что такое кредит с плохой кредитной историей

Кредитная история — это список официальных займов в финансовых учреждениях. Она считается плохой, когда:

• новый кредит оформляется, пока не закрыты другие;
• есть просрочки по выплатам процентов или основной суммы;
• отмечены нарушения кредитного договора;
• начислены штрафы или пени.

Эти факторы негативно влияют на оценку финансовым учреждением платёжных возможностей клиента. Соответственно, вероятность одобрения заявки ниже.

Можно ли взять кредит с просрочкой и плохой историей

В Совкомбанке — можно. Возможно, потребуется больше документов, но оформить заем даже с уже имеющимися просрочками и невыплатами мы разрешаем.

Как оформить

Самый быстрый и простой вариант — подать онлайн-заявку. После заполнения формы на сайте:

• собираются данные о кредитах в автоматическом режиме;
• обработка, анализ и выдача результатов занимает до 5 минут;
• менеджер перезванивает и сообщает результат;
• при одобрении назначается встреча в отделении банка для заключения договора и получения средств.

Второй способ заключается в том, чтобы прийти в банк, подать заявку менеджеру и дождаться ответа на месте.

Условия получения

Выдача кредитов с плохой кредитной историей осуществляется физическим лицам:

• с гражданством Российской Федерации;
• с постоянным доходом и местом жительства;
• со стационарным рабочим или домашним телефоном;
• в возрасте от 18 до 85 лет;
• проживающим не далее 70 км от отделения банка.

Сроки кредитования, суммы и процентные ставки подбираются персонально. Займы выдаются как наличными, так и на карту.

Документы для получения

Из обязательных нужны:

• внутренний паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме банка;
• справка о месте регистрации.

При этом работа и место проживания должны быть неизменными последние 4 месяца.

Как погасить

Для закрытия кредита используйте банковские и почтовые кассы, терминалы, любые виды денежных переводов. Досрочное погашение принимается без комиссий. 

Взять кредит с плохой кредитной историей без отказа в банках, ставки от 3,9%

Кредит без отказа несколько отличается от обычного. Дело в том, что, предлагая такие программы клиентам с открытыми просрочками, банк рискует не получить назад выданные средства. Поэтому и условия по таким займам, как правило, несколько строже. Так, может повыситься процентная ставка – и тогда брать кредит заемщику будет попросту невыгодно. Также часто снижается возможная сумма ссуды или срок, на который ее можно взять. Все это влияет на переплату и размер ежемесячных взносов. А чем больше выплаты, тем сильнее нагрузка на бюджет заемщика – и выше вероятность невозврата. Поэтому такой кредит без отказа рекомендуется брать только в том случае, если вы уверены, что сможете его вовремя выплатить.

Оцените предложения по займам с испорченной кредитной историей от банков на Выберу.ру. На этой странице представлено 795 предложений, действующих в 2021 году. Оцените их на одной странице, сравнив следующие параметры:

• Доступные суммы,
• Сроки,
• Процентную ставку,
• Дополнительные параметры.

Сегодня по представленным продуктам вы можете получить до 150 000 000 под ставку от 3,9. Рассчитайте приглянувшийся займ на карту или наличными, с плохой кредитной историейсрочно, с плохой кредитной историейбез отказа с помощью нашего онлайн-калькулятора и оцените финансовую нагрузку, рассмотрев примерный график ежемесячных взносов.

Что может повлиять на КИ?

Как появляются отрицательные отметки в КИ? В проблемах с вашим досье не всегда виноваты открытые просрочки. Ведь в КИ учитываются не только ваши отношения с кредиторами, но и другие платежные операции – например, оплата штрафов, налогов, коммуналки, счетов за телефон или мобильную связь. Все это засчитывается в досье и говорит о вашей финансовой ответственности.

КИ позволяет финансовым организациям определить, на сколько потенциальный клиент стоит доверия, и, если обратившийся за займом клиент уже несколько месяцев не может оплатить счета за квартиру – ссуду ему дадут вряд ли.

Впрочем, если ваше финансовое поведение практически идеально, а банк все равно не одобряет заявки, вероятно, что дело не в просрочках. Нередко причина оказывается в позднем внесении денег, человеческом факторе (если вы пользуетесь кассой), системной ошибке в самой финансовой организации.

онлайн расчёт условий потребительского кредита при плохой КИ в 2021 году

	Нужны только паспорт и СНИЛС	Кредит под залог недвижимости от 5,9 % ежемес. платеж от 6 075 ₽переплата от 18 711 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Сельским жителям 5 % ежемес. платеж 5 994 ₽переплата 15 790 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Стандартный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Кредит под залог автомобиля от 7,9 % ежемес. платеж от 6 258 ₽переплата от 25 289 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Пенсионный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Кредит наличными от 8,9 % ежемес. платеж от 6 350 ₽переплата от 28 623 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Супер Плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 9,9 % ежемес. платеж от 6 444 ₽переплата от 31 985 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Под залог авто от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы 4 мес.
		Индивидуальным предпринимателям от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит срочно с плохой историей

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Потребительский кредит «Хорошая история» для клиентов с положительной кредитной историей в Россельхозбанке

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:  

• внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка

• внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств

• внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;

• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

• в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;

• в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Помощь в кредите с плохой кредитной историей

Помощь в кредите с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история – это не порок. И этот факт совсем не говорит о том, что человек является ненадежным. Каждый имеет право на ошибку, и каждый имеет право на ещё один шанс. И наша брокерская компания как никто другой понимает это. Мы гарантируем оказание помощи в получении кредита с плохой кредитной историей. Для этого мы задействуем все свои ресурсы для того, чтобы добиться одобрения займа для нашего клиента, при этом защитить его права.

Почему кредитная история бывает испорчена?

Как правило, в черный список банка клиент попадает в том случае, если у него были крупные проблемы при погашении прошлого кредитного продукта. И, в какой-то мере, банк прав. Он пытается защитить свой капитал от ненадежных заемщиков. Соответственно, делится этим опытом и с другими банками, в которых гражданин с плохой кредитной историей также может получить отказ.

Однако, если рассмотреть ситуацию со стороны самого потребителя займа, то вырисовывается другая картина. Нередко, менеджеры банка навязывают людям невероятно невыгодные кредитные продукты, соглашаясь на которые последние и не догадываются, что в случае просрочки всего на 1-2 месяца, они надолго погрязнут в нескончаемых штрафных санкций и процентах.

А ведь в жизни складываются различные ситуации, бывают болезни, увольнения с работы, сокращения зарплаты. Однако, многие договоры не предусматривают никаких щадящих санкций в связи с новыми обстоятельствами заемщика. И лишь некоторые, пользуясь своей юридической грамотностью, добиваются вынесения более лояльных условий погашения кредита.

Чем мы поможем вам

Если у вас плохая кредитная история, однако, вы уверены в своих силах и хотите взять новый займ, вне зависимости от его цели, смело обращайтесь к нам. Мы работаем с крупнейшими банками страны, и за время сотрудничества наладили с ними плодотворные отношения. Нашему слову доверяют, к нам прислушиваются, поэтому с нашей помощью можно быстро и надежно оформить кредитный продукт.

Ещё одним несомненным преимуществом сотрудничества с нами является большая база банковских предложений от партнеров. Мы одновременно подаем заявки по аналогичным проектам в несколько финансовых структур, чтобы как можно быстрее получить ответ и не тратить время на повторную подачу документов. Самостоятельно справиться с такой ситуацией будет просто невозможно.

Преимущества сотрудничества с нами

Мы гарантируем помощь в получении займа людям с плохой кредитной историей. Обратившись к нам, вы сможете рассчитывать на ряд привилегий:

1. Мы гарантируем заключение договора на оптимальных для клиента условиях.
2. Снижение процентной ставки до минимально возможной.
3. Получение кредита без страховых выплат.
4. Информационная поддержка на любом этапе сотрудничества.
5. Минимальный пакет документов.
6. Разбор схемы погашения долга, составлением графика выплат.
7. Мы готовы работать с клиентами возрастом от 21 до 75 лет.
8. Мы поможем клиентам без официального трудоустройства и без справки о доходах.

Мы гарантируем индивидуальный подход к каждому клиенту. Вам не придется ездить в банки и тратить свое время. Все переговоры возьмут на себя наши специалисты. Более того, брокеры будут принимать участие даже в процессе подписания соглашения между банком и клиентом. И рассчитаться за наши услуги вам нужно только после того, как вы получите деньги.

как рассчитывается и на что влияет, что делать, если ПКР низкий

Зачем нужна кредитная история

У каждого заемщика, бравшего займы, есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Она может быть сформирована, даже если человек ни разу не оформлял кредит. Например, если покупал товар в рассрочку в магазине, имеет зарплатную карту с овердрафтом, выступал поручителем по чужому кредиту или даже является злостным неплательщиком за услуги ЖКХ.

В кредитную историю записывают информацию обо всех привлеченных кредитах и долгах, и, главное, о том, как они обслуживаются и гасятся. По этим записям банки судят о степени добросовестности человека, исправно ли он возвращает займы и что от него можно ожидать в будущем. Если платежи делались вовремя, просрочек не было, нет чрезмерной закредитованности, заемщику могут одобрить новый кредит на выгодных для него условиях.

Как оценить кредитную историю

Для простого заемщика (и даже не очень простого) понять по кредитной истории, каковы его шансы на получение нового кредита, почти невозможно. Слишком много данных, особенно когда часть из них нельзя отнести к безусловно позитивным. Например, если есть просрочки на несколько дней, трудно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, можно ли кредитную историю считать вполне качественной или не совсем, или совсем некачественной.

Для удобства кредиторов и заемщиков в Национальном бюро кредитных историй начали рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР – это интегральный показатель кредитной истории, сделанный с учетом всех записей, взвешенных по уровню риска.

Если проще, то он является отражением кредитной истории, но проще и понятней для восприятия, поскольку выражается одним числом в диапазоне от 300 до 850 единиц. Вместо того чтобы оценивать двести параметров, теперь можно посмотреть один индикатор, что и нагляднее, и быстрее.

Какой кредитный рейтинг считается низким

При расчёте ПКР учитывается, как много кредитов человек брал и насколько активно ими пользовался, сколько лет его кредитной истории, не допускал ли он просрочек при обслуживании займов, сильно ли закредитован, нет ли к нему материальных претензий у других кредиторов. Все положительные записи приносят дополнительные баллы, а отрицательные отнимают. Соответственно, чем больше баллов и выше значение, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Но числовое значение хоть и упрощает задачу оценки качества кредитной истории, полностью ее решить не может. Не существует и не может существовать четкой границы, которая бы отделяла значение плохого ПКР, с которым кредит не выдадут точно, от хорошего.

Разные банки – разные оценки

Дело в том, что у банков может быть совершенно разная кредитная политика и разные ориентиры для потенциальных клиентов. Даже в одном банке заемщик может получить какой-то вид кредита (например, потребительский), но встретить отказ в автокредитовании. Более того даже самый высокий рейтинг не гарантирует кредита, но при этом обладатели низкой оценки, напротив, могут его получить. ПКР оценивает только шансы на получение кредита, которые тем выше, чем больше номинальное значение.

Потому и четких критериев «плохого» в данном случае быть не может, есть лишь относительные. Для одного кредита ПКР плох, но для другого его значение окажется хорошим.

Общие характеристики возможны только для низких или высоких значений.

Так, в Национальном бюро кредитных историй ПКР менее 500 баллов считается плохим. Это значит, что заемщикам с такой оценкой, как правило, доступны лишь небольшие кредиты на короткий срок, а для крупных кредитов уже необходимо предоставлять дополнительное обеспечение в виде залога или поручителя.

От низкого к высокому

Когда кредитная история только начинает формироваться и заемщик берет свой первый кредит, его ПКР находится на нейтральном уровне, он не хороший и не плохой. Пока он не начал делать первые платежи, рейтинг часто даже не рассчитывают из-за недостатка сведений.

Конечно, это не значит, что заемщику нигде не одобрят кредит. Банки выдают займы заемщикам без опыта (иначе как этот опыт получить?), но при этом стараются ограничиться небольшими суммами на непродолжительный срок. Процентная ставка в этом случае тоже устанавливается выше минимальной.

Если заемщик первые выданные кредиты обслуживает хорошо, платит вовремя и в срок, качество его кредитной истории начинает расти. Но когда к обслуживанию своих обязательств относятся неаккуратно и задерживают платежи, оно снижается. Неисполнение текущих обязательств – главная причина низкого ПКР.

Что снижает качество

• Просрочки отражаются на оценке самым плачевным образом, при этом теряется больше всего баллов. Дополнительно рейтинг опускают начисленные за просрочки штрафы. Однако это не единственная возможная причина падения ПКР. Например, он может снизиться, если заемщик привлекает слишком большой объем кредитов.
• Неблагоприятное влияние оказывает и слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит, даже если они не были удовлетворены. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство, что заемщик остро нуждается в средствах и из-за их отсутствия может не исполнить свои обязательства.
• Рейтинг может упасть и из-за наличия судебных взысканий по платежам, причем не только кредитным. Если человек так долго не платил алименты или за жилищно-коммунальные услуги, что на него подали в суд, в случае неисполнения решения о принудительном взыскании в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая запись, сделанная управляющей компанией или службой судебных приставов. Разумеется, на ПКР это отражается не лучшим образом.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Несмотря на то, что негативные записи, если они не сделаны ошибочно, изменить или удалить из кредитной истории невозможно, любой заемщик может исправить свой ПКР, повысив его до хорошего уровня. Как это сделать?

Значение ПКР рассчитывается из совокупного значения всех записей кредитной истории. Если позитивных записей больше, то и негатив не будет доминировать. Правда, для его исправления понадобится время и определенные усилия. Зато это принесет гарантированный результат.

Существует несколько способов повысить качество кредитной истории и, как следствие, значение своего ПКР. Первое, что следует сделать, – запросить кредитный отчет в НБКИ и внимательно ознакомиться с записями. Уже в зависимости от состояния кредитной истории выбрать одну или несколько стратегий:

• ликвидировать все просрочки. Без этого все остальные действия будут бесполезными. Также по возможности следует погасить активные кредиты.
• закрыть активные займы. Возможно, низкий ПКР связан с чрезмерной закредитованностью. В таком случае рекомендуется постепенно закрывать займы, пока кредитная нагрузка не снизится и балл не повысится.
• взять новые займы. Повысить ПКР можно за счет новых займов на тех условиях, на которые согласны банки. Лучше всего для этого подходит открытая кредитная карта. Если соблюдать грейс-период, восстановление качества кредитной истории обойдется совсем недорого. Также можно привлекать небольшие кредиты на короткий срок. В любом случае главное условие исправления ПКР – недопущение просрочек и аккуратное соблюдение графика платежей.
• подать запрос на оспаривание кредитной истории. При наличии нестыковок или неверной информации в кредитной истории есть основания заподозрить ошибку или даже мошенничество. В этом случае нужно подать запрос на ее оспаривание. Бюро проведет проверку и в случае подтверждения ошибки устранит неверные сведения.

Практика показывает, что над совершенствованием своей оценки как заемщика можно и нужно работать постоянно. Это позволяет не только чувствовать себя уверенно, но и предотвращать появление ошибок в кредитной истории. НБКИ, давая возможность всем заемщикам бесплатно проверять свой ПКР, рассчитывает и на то, что это поможет сократить долю «плохих» рейтингов, снизит риски банков и сделает кредиты в России более доступными.

Определение плохой кредитной истории

Что такое плохой кредит?

Плохая кредитоспособность относится к истории неспособности человека оплачивать счета вовремя и к вероятности того, что он не сможет своевременно произвести оплату в будущем. Это часто отражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохую кредитную историю в зависимости от их платежной истории и текущего финансового положения.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет трудно брать деньги в долг, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики.Это относится ко всем типам ссуд, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних существуют варианты.

Ключевые выводы

• Считается, что у человека плохая кредитная история, если у него есть история, когда он не оплачивает свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.
• Плохая кредитоспособность часто отражается как низкая кредитная оценка, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
• Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить ссуду или получить кредитную карту.

Неожиданные вещи, которые снижают ваш кредитный рейтинг

Что такое плохой кредит

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли подписку на кредитную карту, будут иметь кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion. Информация в этих файлах, в том числе сколько денег они должны и своевременно ли оплачивают счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, которое предназначено для определения их кредитоспособности.Наиболее распространенной кредитной оценкой в ​​Соединенных Штатах является оценка FICO, названная в честь корпорации Fair Isaac, которая ее разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

1. 35% — история платежей. Это имеет наибольший вес. Он просто указывает, оплачивает ли человек, получивший оценку FICO, свои счета вовремя. Пропущенный всего через несколько дней можно засчитать, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
2. 30% — общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автокредиты, любые взысканные счета, судебные решения и другие долги. Что особенно важно здесь, так это коэффициент использования кредита человеком, который сравнивает, сколько денег у него есть для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени. Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) можно рассматривать как сигнал опасности и приводить к снижению кредитного рейтинга.
3. 15% — длительность кредитной истории лица.
4. 10% — смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
5. 10% — новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно принял или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно заемщики с оценкой 579 или ниже считаются плохими кредитными организациями. По данным Experian, около 62% заемщиков с рейтингом 579 или ниже могут серьезно нарушить обязательства по своим кредитам в будущем.Взаимодействие с другими людьми

Оценки от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У таких заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просрочками по кредитам, что делает их гораздо менее рискованными для предоставления ссуд, чем тем, у кого плохая кредитная оценка. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с обеспечением ссуд по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке 850.

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохой кредит (или справедливый кредит), вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг выше 669 — и сохранить его на этом уровне.Вот несколько советов, как это сделать, прямо от FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд или, по крайней мере, получите списки напоминаний по электронной почте или текстовые напоминания, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить хотя бы минимум вовремя каждый месяц.

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого нет.

Выплата долга по кредитной карте

По возможности производите платежи сверх установленного минимума.Установите реалистичную цель погашения и постепенно приближайтесь к ней. Высокая общая задолженность по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному баллу, а уплата суммы, превышающей установленную сумму, может помочь поднять его.

Проверить раскрытие информации о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют такую ​​информацию. Сосредоточьтесь на максимально быстром погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Это высвободит большую часть денежных средств, которые затем можно будет использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой.

Не закрывать неиспользованные счета кредитных карт

Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты.И не открывайте новые учетные записи, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если из-за плохой кредитной истории вам было трудно получить обычную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на получение обычной карты. Это также хороший способ для молодых людей начать создание кредитной истории.

Побочные эффекты плохой кредитной истории

Плохая кредитная история может иметь множество негативных последствий. Если у вас есть привычка оплачивать счета после установленного срока, штрафы за просрочку платежа, вероятно, не будут вашей единственной проблемой. Плохие привычки брать ссуды разрушают ваш кредит, что значительно затрудняет получение ссуд в будущем. Они также могут затруднить получение контракта на сотовую связь или даже получение определенных рабочих мест. Вот лишь некоторые из возможных последствий.

Ключевые выводы

• Плохая кредитоспособность может затруднить получение ссуды на покупку автомобиля и жилья, а также квалификацию счетов по кредитной карте — вам может потребоваться начать с обеспеченной кредитной карты, чтобы увеличить свой кредит.
• Даже если вам предложат ссуду, скорее всего, она будет по более высокой процентной ставке.
• Потребители с более низким кредитным рейтингом обычно платят больше за страховку автомобиля, страховку арендатора и домовладельца.
• Работодатели могут провести проверку кредитоспособности, прежде чем предлагать вам работу, особенно если вы подаете заявку на руководящую должность или должность, которая связана с управлением деньгами.

Плохой кредит означает проблемы с получением ссуды

Вероятно, неудивительно, что, прежде чем предоставить вам новый кредит, банки хотят знать, насколько вероятно, что вы их вернете.Один из основных способов проведения такой оценки — это заказ вашего кредитного рейтинга через таких поставщиков, как FICO и VantageScore. Эти модели кредитного рейтинга используют информацию из ваших кредитных отчетов — от остатков по кредитам до истории платежей — для оценки вашей кредитоспособности.

Низкий балл может затруднить получение кредита, будь то автокредит, ипотека или счет кредитной карты. И если вы соответствуете требованиям, вам, вероятно, придется платить более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать высокий уровень риска дефолта.Например, многие эмитенты кредитных карт требуют, чтобы кредитный рейтинг находился где-то между «хорошо» и «отлично» — это означает, что балл FICO составляет не менее 670, а VantageScore — 700 или выше.

Если вы хотите купить дом по обычному кредиту, вам понадобится FICO не менее 620. Иногда заемщики могут получить ипотечный кредит FHA с оценкой всего 500, хотя вы бы положили не менее 10% и имели оплатить ипотечную страховку, что увеличит ваши общие расходы по займам.

Если ваш кредит меньше, чем звездный, и вы столкнулись с финансовым кризисом, вам может потребоваться срочно занять деньги, чтобы помочь вам пережить ситуацию.Хотя проблемы с кредитом усложняют процесс получения экстренной ссуды, вы все равно можете иметь доступ к различным вариантам экстренной ссуды.

670

Минимальный балл FICO, необходимый для открытия множества счетов кредитных карт.

Меньше вариантов аренды

Не только покупатели жилья должны беспокоиться о небрежной кредитной истории. Он может снова и снова преследовать вас, когда вы пытаетесь арендовать. Как и в случае с банками, арендодатели любят оценивать вашу способность платить им вовремя, прежде чем передавать ключи от собственности.Поэтому они обычно получают ваш кредитный отчет как часть процесса подачи заявки.

Если в прошлом вы допустили несколько грубых ошибок при заимствовании, найти новое место может быть непросто. Есть несколько способов обойти плохую кредитную историю — например, вы можете найти соавтора или предложить более высокий гарантийный депозит, — но гораздо легче пойти с респектабельным счетом.

Хорошая кредитная история может иметь такое же значение для пожилых людей, как и для молодых. Medicare обычно не оплачивает длительное пребывание в доме престарелых или центре престарелых, поэтому эти учреждения полагаются на частные платежи.Они часто проводят проверку кредитоспособности перед принятием решения, чтобы убедиться, что заявитель может оплатить счет.

Вы всегда должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем пытаться занять деньги.

Более высокие расходы на страхование

Вот кое-что, чего многие потребители не ожидают, когда они накапливают большой счет по кредитной карте или отстают от своей ипотеки: платить более высокие взносы по автострахованию. И все же именно это происходит с некоторыми страховыми компаниями (хотя в некоторых штатах такая практика запрещена).

Если вам интересно, почему это так, то это из-за исследования, показывающего корреляцию между плохими кредитными рейтингами и вероятностью того, что водители подадут иск через свою страховую компанию. Чем хуже ваш кредит, тем больше шансов, что вы попадете в аварию. В отчете The Zebra, сайта сравнения страховых услуг за 2019 год, было обнаружено, что водители с плохими оценками платят более чем в два раза больше, чем водители с исключительными результатами.

Другие типы страховщиков также могут проверять ваши кредитные отчеты.Например, некоторые политики арендаторов и домовладельцев используют собственную систему кредитного рейтинга для определения ваших ставок. Хотя компании по страхованию жизни обычно не используют кредитные баллы в процессе андеррайтинга, может быть сложнее получить полис или получить свои лучшие ставки, если у вас было недавнее банкротство.

Внесение залога за коммунальные услуги

Плохая кредитная история часто является препятствием при попытке создать учетную запись в коммунальном хозяйстве или интернет-компании. Клиентам с более низким кредитным рейтингом, возможно, придется внести залог перед регистрацией, который действует как страховка на случай, если вы не оплатите свой счет.

Даже установление связи с оператором сотовой связи может стать немного сложнее, если вы не можете предоставить хорошую историю заимствований. Некоторые требуют, чтобы пользователи с более низким кредитным рейтингом использовали предоплаченный план или вносили депозит. У вас также могут возникнуть проблемы с квалификацией на лучшие предложения по более популярным телефонам.

Сложность при поиске работы

В следующий раз, когда вы соберетесь на работу, ваш потенциальный работодатель может попросить не только список рекомендаций, но и разрешение на проверку кредитоспособности.Почему? В отношении определенных ролей, включая руководящие должности и должности, связанные с управлением деньгами, компании хотят знать, что человеку, которого они нанимают, можно доверять при принятии финансовых решений.

Согласно опросу CareerBuilder 2016 года, 72% работодателей заявили, что они проводят проверку биографических данных при каждом новом найме, и из них 29% используют кредит кандидата в рамках процесса оценки. Снижение кредитного рейтинга может не только стоить вам денег в виде дорогих ссуд. Это также может ограничить вашу способность зарабатывать деньги.

Итог

Плохая кредитная история может иметь далеко идущие последствия, чем вы думаете. Неаккуратный кредитный отчет не только приведет к более высоким процентным ставкам и меньшему количеству вариантов ссуды; это также может затруднить поиск жилья и получение определенных услуг. В некоторых случаях это может считаться против вас при поиске работы. Если с тех пор, как вы изучали свой кредитный отчет, прошло некоторое время, возможно, сейчас самое время посмотреть, на чем вы стоите.

Как справиться с «плохой кредитной историей» — или отсутствием кредита — когда вы хотите купить дом

Если вы хотите купить дом, но беспокоитесь о своей кредитной истории, вы не одиноки.Многие из миллионов людей, потерявших свои дома во время финансового кризиса, снова рассматривают возможность приобретения жилья в собственность. Другие, кто в прошлом испытывал финансовые затруднения, рассматривают возможность покупки своего первого дома. Третьи мечтают о покупке дома, но не имеют достаточной кредитной истории. Фактически, более 45 миллионов взрослых американцев не имеют кредитного рейтинга, потому что у них ограниченная кредитная история или ее отсутствие.

Если вас беспокоит, что ваша кредитная история — или ее отсутствие — может помешать вам осуществить вашу мечту о покупке дома, продолжайте читать, чтобы узнать:

Перво-наперво: проверьте свой кредит

Если вы не проверили свой кредит в последнее время настало время сделать это.У вас будет конкретная информация, которая поможет вам принять правильное решение о том, что делать дальше. И вы узнаете, есть ли в вашем кредитном отчете какие-либо ошибки, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Вы также увидите, какие области вы можете улучшить. Проверка собственного кредита не повредит вашим кредитным рейтингам.

Важно понимать, что у вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного рейтинга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют баллы FICO при принятии решения о том, предлагать ли вам ссуду, а также при установлении ставки и условий. Большинство ипотечных кредиторов запрашивают и оценивают ваши кредитные баллы и баллы любых созаемщиков из всех трех основных компаний, предоставляющих кредитную отчетность, и принимают свои решения на основе среднего балла.

Ознакомьтесь с нашим пошаговым руководством по проверке кредитных отчетов и оценок. Мы расскажем об основах работы кредитных отчетов и оценок, как получить копию ваших отчетов и оценок, как проверить наличие ошибок и как подать спор, если вы обнаружите ошибки.

Определите свое положение

Ваши кредитные рейтинги — это только один из факторов, влияющих на решение ипотечного кредитора, но он очень важный. Кредитный рейтинг обычно колеблется от 300 до 850 баллов. Более высокие баллы представляют собой лучшую кредитную историю и дают вам право на более низкие процентные ставки. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от 700 и выше.

Если ваш кредитный рейтинг составляет около 600 или ниже, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели оценку ниже 620 баллов. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом ниже 620, имеют самые высокие ставки и с большей вероятностью будут иметь рискованные характеристики. Если ваши оценки находятся в этом диапазоне, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

На этом этапе часто может помочь консультант по жилищным вопросам.Они могут помочь вам понять, какие варианты ссуды могут быть доступны вам сейчас, по сравнению с вариантами ссуды, на которые вы могли бы претендовать, если бы вы сначала работали над улучшением своего кредита. Они также могут помочь вам понять, какие изменения вам нужно будет внести, чтобы улучшить свой кредит, и составить план.

Повышение кредита

Восстановление кредита (или создание его впервые) не произойдет в одночасье. Остерегайтесь тех, кто утверждает, что может быстро «исправить» ваш кредит за определенную плату.Это могло быть мошенничество с ремонтом кредита. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных платежей на ваши счета.

Банкротство, потеря права выкупа и невыполнение обязательств (неспособность полностью выплатить ссуду) могут снизить ваш кредитный рейтинг до нескольких сотен баллов. Поздние и пропущенные платежи также снижают ваш счет. Отрицательные элементы обычно могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, хотя их влияние на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается.

Ваши кредитные рейтинги основаны на информации в вашем кредитном отчете.Ваш кредитный отчет основан на информации, предоставленной кредиторами и другими лицами о вашей кредитной истории и истории платежей. Когда вы вносите позитивные изменения в способ работы с кредитами — например, оплачиваете остатки и своевременно оплачиваете счета — эти изменения будут отражены в вашем кредитном отчете. Поскольку самая свежая, более положительная информация начинает заменять старую, более отрицательную информацию, ваши кредитные рейтинги улучшатся.

Вот несколько советов по улучшению вашей кредитной истории:

Убедитесь, что ваша кредитная история точна.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки, эти ошибки могут повлиять на ваш счет.Исправление ошибок — простой способ улучшить свой результат. Мы покажем вам, как просмотреть ваш отчет и оспорить любые ошибки, шаг за шагом.

Оплачивайте счета вовремя, каждый раз

Для того, чтобы значительно поднять ваш кредитный рейтинг, может потребоваться от шести месяцев до года или больше регулярных и своевременных платежей. Когда вы восстанавливаете свой кредит, лучшее, что вы можете сделать, — это каждый раз вовремя оплачивать счета. Настройте автоматические платежи или электронные напоминания, чтобы гарантировать своевременность платежей.Этот счетчик счетов поможет вам следить за своими ежемесячными счетами. Если вы пропустили платежи, узнавайте текущие и оставайтесь в курсе. Для кредитных карт лучше всего, если вы можете заплатить полную сумму, но если вы не можете, по крайней мере, своевременно внесите минимальный платеж.

Рассмотрите возможность создания учетной записи, которая поможет вам увеличить свой кредит

Ознакомьтесь с нашим руководством по созданию кредитной истории, когда у вас ее еще нет.

Скачать руководство

Некоторые компании предлагают «обеспеченные» кредитные карты, разработанные, чтобы помочь вам создать свою кредитную историю либо в первый раз, либо после финансовых проблем. Обеспеченная карта — это тип кредитной карты, по которой вы должны внести предоплату в обмен на небольшую кредитную линию. Депозит выступает в качестве обеспечения кредитора на случай, если вы не сделаете платежи. Однако это не означает, что платежи необязательны! Если вы производите платежи вовремя, ваш кредитор будет сообщать о ваших платежах в кредитные компании как о положительной информации.Большинство компаний, предлагающих защищенные счета, будут постепенно увеличивать ваш кредитный лимит и в конечном итоге возвращать ваш депозит, если вы вовремя оплачиваете свой ежемесячный счет. Некоторые кредитные союзы также предлагают ссуды для кредитных организаций, когда вы занимаете небольшую сумму денег, которая помещается на заблокированный сберегательный счет. Как только вы вернете ссуду, вы получите доступ к деньгам.

Знайте свои лимиты

При восстановлении кредита не приближайтесь к своему кредитному лимиту (максимальной сумме, которую вы можете занять по кредитной карте).Модели кредитного скоринга определяют, насколько вы близки к «исчерпанию», поэтому старайтесь, чтобы ваши остатки были на низком уровне пропорционально общему кредитному лимиту. Эксперты советуют использовать кредит на уровне не более 30 процентов от общего кредитного лимита. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, вы можете в любой момент ограничить свое использование до 300 долларов или меньше (поскольку 300 долларов составляют 30 процентов от 1000 долларов). Если у вас есть кредитная карта в течение некоторого времени и вы продемонстрировали последовательные и своевременные платежи, не приближаясь слишком близко к вашему кредитному лимиту, вы можете попросить компанию, выпускающую кредитную карту, увеличить лимит.

Ознакомьтесь с нашим руководством по восстановлению кредитной истории после финансового беда.

Скачать руководство

Подумайте, прежде чем аннулировать старые карты

Вы можете подумать, что хороший способ улучшить свою кредитную историю — это разрезать свои кредитные карты и выбросить их. Если вы испытываете соблазн перерасходовать деньги, разрезание карт (или хранение их в безопасном, недоступном месте) на какое-то время может оказаться хорошей идеей.Но это не обязательно означает, что вы действительно хотите аннулировать учетную запись. Выплачивайте свой баланс каждый месяц, и когда он станет равным нулю, вы сможете решить, оставить ли счет открытым или закрыть его. Если вы оставите учетную запись открытой, дополнительный доступный кредит может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, важно проверять выписки каждый месяц, чтобы убедиться, что нет никаких обвинений, которые вы не признаете. Похитители личных данных иногда атакуют неиспользуемые учетные записи. Если по карте есть годовая комиссия, лучше всего закрыть счет после выплаты остатка.Не платите за неиспользованную карту.

Медленно подавайте заявку на новый кредит

Вам необходимо использовать кредит — занимать и возвращать деньги с помощью кредитных карт или других ссуд — чтобы создать свою кредитную историю. Однако подача заявки на получение нескольких новых кредитных карт или займов за короткий период времени может повредить вашим кредитным рейтингам. Принимать слишком много нового долга одновременно — это рискованно для вас и для кредиторов. Делайте шаг за шагом. Когда вы подаете заявку на новую ссуду или кредитную карту, продемонстрируйте как минимум шесть месяцев своевременных платежей для этой учетной записи, прежде чем подавать заявку на другую учетную запись.Никогда не подавайте заявку на открытие большего количества учетных записей, чем вы можете разумно управлять — важнее ответственно управлять уже имеющимся кредитом, чем подавать заявку на новый кредит. Если у вас возникнет соблазн потратить слишком много средств или будет слишком сложно вспомнить, какие платежи должны быть выполнены, не подавайте заявку на новый кредит.

Нужна дополнительная помощь? Встреча с консультантом

Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, могут помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории. Кредитные консультанты могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, управление деньгами и долгом, составление бюджета и другие общие денежные вопросы.Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Узнайте больше о том, как и где найти лучшего кредитного консультанта.

Консультанты по жилищным вопросам проходят специальную подготовку по вопросам покупки дома и получения ипотеки. Консультант по жилищным вопросам изучает ваш кредит, доход и другую финансовую информацию, чтобы помочь вам понять, как ипотечный кредитор будет рассматривать ваше заявление. Консультант по жилищным вопросам может помочь вам решить, подходящее ли сейчас время для покупки дома или вам лучше подождать, пока вы улучшите свой кредит.

Варианты ипотеки

Если вы решили, что хотите продолжить покупку дома сейчас, будет разумно узнать о ваших вариантах ипотеки и поискать лучшую ставку. Если ваш кредитный рейтинг невысок, вы можете рассмотреть один из вариантов — ипотеку Федерального жилищного управления (FHA).

Ссуды FHA имеют более гибкие стандарты, чем обычные ссуды. Большинство кредиторов предлагают ссуды FHA заемщикам с более низким кредитным рейтингом, чем требуется для обычных ссуд. Также может быть легче получить ссуду FHA после негативных событий.Например, руководящие принципы программы FHA позволяют кредиторам рассматривать заемщиков через два года после банкротства согласно Главе 7 и через три года после обращения взыскания. Если были смягчающие обстоятельства, не зависящие от вас (например, серьезная болезнь или смерть наемного работника), вы можете потребовать особого рассмотрения еще раньше. Обычно вам приходится ждать семь лет, чтобы получить обычную ипотеку после потери права выкупа закладной.

Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но застрахованы FHA. Страхование FHA — это вид ипотечного страхования, которое защищает кредитора, если вы не вернете ссуду.Страхование FHA не защищает вас — если вы не сделаете платежи вовремя, ваш кредит пострадает, и вы можете столкнуться с потерей права выкупа. Вы оплачиваете страховку FHA для своего кредитора из двух частей: авансовый платеж при закрытии и ежемесячный взнос, который добавляется к вашему платежу по ипотеке.

Предупреждение о субстандартной ипотеке

Некоторые кредиторы могут предлагать субстандартную ипотеку потенциальным заемщикам с более низким кредитным рейтингом. Субстандартная ипотека просто означает, что условия ипотеки не так хороши, как условия, предлагаемые «первоклассным» (с высоким кредитным рейтингом) заемщикам.По субстандартным ипотечным кредитам процентные ставки значительно выше, чем по основным ипотечным кредитам. Это означает, что выплаты могут быть значительно выше, чем по первоклассной ипотеке. Часто субстандартные ипотечные кредиты представляют собой ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM). Процентная ставка по ARM со временем может значительно вырасти. Субстандартные ссуды также могут иметь другие рискованные особенности, такие как отрицательная амортизация. Во время кризиса потери права выкупа многие заемщики с субстандартной ипотекой столкнулись с резким увеличением выплат по ипотеке и не смогли их произвести.

Лучший способ защитить себя от рискованных и дорогостоящих функций, связанных со многими субстандартными ипотечными кредитами, — это проверить свой кредитный отчет и понять свою кредитоспособность перед тем, как начать. Вы можете иметь право на получение «основной» ипотеки. Важно обращаться к нескольким кредиторам и задавать много вопросов. Сравнивая варианты от нескольких разных кредиторов, вы сможете определить, когда вам предлагают выгодную сделку. Наш интерактивный образец инструмента оценки ссуды поможет вам просмотреть ваши предложения, чтобы убедиться, что вы получите лучшую сделку.Одобренный HUD консультант по жилищным вопросам также может помочь вам оценить получаемые вами кредитные предложения.

Если вы готовы к покупке дома сейчас или хотите узнать о процессе, пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории, CFPB может вам помочь. На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

• Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам сориентироваться в процессе вплоть до закрытия.
  
• Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
  
• Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

Нет кредита против плохого кредита: что хуже?

Если у вас нет кредита, это означает, что у кредиторов нет надежного способа предсказать, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета в соответствии с договоренностью.

Это не то же самое, что плохой кредит, что означает, что у вас есть кредитная история с серьезными недостатками. Когда вы начинаете с плохой кредитной истории, труднее поднять свой рейтинг до хорошего диапазона.

Нет кредита или плохой кредит: в чем разница?

Даже если у вас есть надежный доход, но у вас нет кредитной истории, вас будут рассматривать как группу риска, потому что у вас еще нет послужного списка. А отсутствие кредита может привести к:

• Проблемы с поиском жилья.

• Необходимость платить более высокие взносы за коммунальные услуги.

• Меньше вариантов на случай непредвиденных расходов.

• Более высокие процентные ставки (или получение отказа), если вы хотите взять ссуду.

Плохая кредитная оценка — часто определяемая как оценка ниже 630 по шкале 300-850 — заставляет кредиторов неохотно предоставлять кредит, потому что вы совершили несколько серьезных кредитных ошибок в прошлом. (Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг и сводку отчета, обновляемую еженедельно, на NerdWallet.)

• Использование более 30% вашего кредитного лимита.

• Сдача счета в сборы.

Если у вас нет кредита или плохой кредит, разумно сосредоточиться на его улучшении.Как вы это сделаете, зависит от ситуации.

5 способов превратить отсутствие кредита в хороший кредит

Если у вас нет кредитного рейтинга, хорошая новость в том, что вы начинаете с чистого листа. Лучшие варианты для попадания в кредитный радар:

• Кредитные ссуды также могут помочь вам получить кредит и не требуют предоплаты, как это делают обеспеченные карты.

• Статус авторизованного пользователя. Став авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты с хорошей платежной историей, вы можете попасть на кредитную карту.Однако вы не несете ответственности за платежи, и их эффект ограничен.

• Получение соавтора. Это рискованно для соавтора, потому что он или она несет полную ответственность за выплату кредита. Неспособность заплатить с вашей стороны может повредить кредитоспособности соавтора и поставить под угрозу ваши отношения.

Если вы начинаете с плохой кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, у вас есть другая проблема с аналогичным решением.

Вместо того, чтобы пытаться создать кредит, вы пытаетесь восстановить его.

В отличие от людей без кредита, у вас есть кредитный отчет, и вам стоит знать, что в нем написано. Вот что нужно сделать:

• Перейдите на сайт Annualcreditreport.com, чтобы бесплатно получить копии ваших отчетов от каждого из трех основных агентств кредитной информации. В настоящее время вы имеете право получать по одному в неделю от каждого.

• Проверьте свои отчеты на наличие ошибок, особенно для адресов, по которым вы никогда не жили, счетов, которые вы не знаете, или сумм платежей, которые кажутся неверными.

• Вы можете оспаривать ошибки онлайн; вам придется делать это отдельно для каждого кредитного бюро, но это стоит времени и усилий. Неправильная информация может существенно повредить вашим оценкам.

Большинство кредитных ошибок выпадают из вашего кредитного отчета примерно за семь лет. Тем временем вы можете использовать некоторые стратегии для открытия кредита, в частности ссуды для кредитных организаций или обеспеченные кредитные карты (если у вас больше нет открытых кредитных счетов), чтобы помочь восстановить себя.Недавняя положительная информация о платеже может помочь компенсировать ошибки в вашем прошлом.

Поможет ли новая инициатива JPMorgan «Кредит-невидимка» американцам получить свою первую кредитную карту?

Джейми Даймон, генеральный директор JPMorgan Chase, в Белом доме 9 февраля.

AFP через Getty Images

В четверг, The Wall Street Journal сообщил, что JPMorgan Chase JPM , Банк Америки BAC , и несколько других крупных банков выступили с инициативой предлагать кредитные карты лицам, у которых «нет кредитного рейтинга, но которые несут финансовую ответственность.«Хотя примерно 45 миллионов американцев не имеют кредитного рейтинга, большинство взрослых – имеют некоторый опыт оплаты аренды или других счетов. Анализ остатка на текущем счете с течением времени может показать, производит ли потребитель надежную оплату счетов или ему трудно сводить концы с концами. История регулярных ежемесячных платежей за коммунальные услуги или арендной платы может показать, например, что потребитель, вероятно, может погасить ссуду, в то время как частые платежи за просрочку платежа или овердрафты в истории текущих счетов потребителей могут указывать на финансовые трудности.Консорциум участвующих банков согласился поделиться некоторыми из этих данных текущего счета друг с другом, поэтому, например, Bank of America может рассмотреть ваш Wells Fargo WFC проверка данных счета, если вы подаете заявку на получение кредитной карты Bank of America. Ожидается, что пилотный проект будет запущен позже в этом году, с первоначальным акцентом на кредитные карты.

РЕКЛАМА

Поможет ли эта новая инициатива американцам получить свою первую кредитную карту и начать строить свою кредитную историю? Вот несколько причин для скептицизма.

Кредитные карты уже широко доступны для людей без кредитной истории: Что касается кредитной истории, всем нужно с чего-то начинать. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2017 год, 80% американцев устанавливают свою кредитную историю в возрасте до 25 лет. В отчете было обнаружено, что меньшинство американцев — примерно каждый четвертый — устанавливают свою кредитную историю с помощью друга. или член семьи, который либо добавляет своего любимого человека в качестве авторизованного пользователя кредитной карты, либо подписывает для него новую ссуду.Но примерно три четверти американцев создают кредитную историю, не полагаясь напрямую на чей-то кредитный рейтинг: хотя вы, вероятно, не получите ссуду для малого бизнеса в размере 300000 долларов от крупного банка без кредитной истории, банки более охотно рискуют на кого-то. с совершенно пустой кредитной историей, когда речь идет о низкоуровневых кредитных картах. Студенческие ссуды и розничные ссуды являются популярным выбором для установления кредитной истории, но кредитные карты устанавливают кредитную историю более чем у 3 из 10 американцев, больше, чем любой другой тип финансового продукта.

Некоторых потребителей просят внести залог, чтобы получить свою первую кредитную карту, но отчет CFPB показал, что 97,5% взрослых, которые впервые устанавливают кредитную историю с помощью кредитной карты в возрасте до 25 лет, получают необеспеченную кредитную карту, а не обеспеченная кредитная карта.

Дело в том, что при высоких ставках, которые взимают некоторые компании-эмитенты кредитных карт, подавляющее большинство потребителей имеют привлекательные перспективы для кредитования: даже те потребители, чьи шансы в конечном итоге дефолт составляют 1 к 2.

Многие люди, у которых нет кредитного рейтинга, в прошлом боролись с кредитным рейтингом: Распространенное заблуждение о кредитных рейтингах, таких как FICO, заключается в том, что каждый, кто использовал кредитную карту, студенческий кредит, автокредит или другой кредитный продукт, имеют кредитный рейтинг, если их кредитор предоставил информацию в кредитное бюро. Но для того, чтобы иметь кредитный рейтинг FICO, у вас должна быть недавняя кредитная история : кредит, который был открыт и сообщал новую информацию в какой-то момент за последние шесть месяцев.Когда потребитель объявляет о банкротстве или не выполняет свои обязательства по всем своим кредитам, не объявляя о банкротстве, вы можете ожидать, что у него будет очень низкий кредитный рейтинг, например, 400 или 500. Но если опыт оставит их без открытых кредитных счетов, через шесть месяцев они будет иметь «нулевой» или «отсутствующий» кредитный рейтинг. Однако негативная информация, такая как пропущенные платежи, по-прежнему будет отображаться в их кредитной истории в течение нескольких лет: в результате, когда банк или кредитор извлекает кредитную историю этого потребителя и видит пропущенные платежи или недавнее банкротство, они могут быть Боялся давать взаймы, даже с этими дополнительными данными текущего счета от пилота.

Согласно отчету Quantilytic за декабрь 2017 года, 34% всех американцев, не имеющих кредитного рейтинга, имеют отрицательную информацию в своем кредитном отчете, например, счета в коллекциях или старые кредитные счета, которые «списаны» или не выполнили свои обязательства. Согласно отчету, еще 13% потребителей фактически «отказались» от использования кредита: их кредитный рейтинг устарел, поскольку они закрыли все свои кредитные счета. Средний возраст тех, кто «вышел на пенсию» из кредита, составляет 71 год. Еще 47% процентов не имеют запросов о кредитоспособности в своем кредитном отчете, что означает, что они не обращались за кредитом в крупную U.S. bank в течение последних двух лет задается вопросом, действительно ли эти потребители хотят кредит (не все). Хотя это по-прежнему оставляет без кредита часть потребителей, из которых являются новыми для получения кредита и могут искать точку входа, оставшаяся группа относительно молода — их средний возраст составляет 24 года — и, как правило, это тот тип потребителей, который может найти ссуды на более низкую сумму. существующая система.

«Невидимые кредитные» потребители с большей вероятностью не будут охвачены банковскими услугами: Многие молодые американцы, у которых нет кредитного рейтинга, просто не успели составить кредитную историю, но с американцами старшего возраста все по-другому.Пожилые люди, которые не использовали кредиты, часто имели плохой опыт работы с банками или сталкивались с серьезными препятствиями при ведении банковского счета. Богатые американцы могут подумать, что наличие текущего счета — это «простая задача», но для низкооплачиваемых рабочих это другая история: как объясняет Лиза Сервон, профессор городского и регионального планирования Университета Пенсильвании в своей книге The Unbanking of America: Как выживает новый средний класс , Взрослые с низкими доходами часто сталкиваются с платой за овердрафт или не могут поддерживать высокий минимальный баланс, необходимый для избежания ежемесячных сборов, что заставляет их выбирать обналичивание чеков или другие альтернативы традиционным банковским отношениям.Согласно данным Обзора экономики домашних хозяйств и принятия решений Федеральной резервной системы за 2018 год, 72% взрослых в США без кредитной карты имеют текущий или сберегательный счет, но этот показатель падает до 65% взрослых в США, не имеющих кредитной карты. в возрасте от 25 до 55 лет. Другими словами, новая инициатива не может предложить 35% взрослых людей среднего возраста без кредитных карт, поскольку у них не будет данных о текущих счетах для проверки банками.

американца из маргинализованных сообществ не просто ищут доступный кредит: они также ищут позитивные отношения с банками и часто не видят других вариантов.В отчете S&P Global за 2019 год было обнаружено, что банк JPMorgan Chase непропорционально закрывает отделения банков в общинах, в большинстве своем чернокожих, и этот эффект, по мнению авторов, нельзя объяснить только доходами.

РЕКЛАМА

Итак, кто, скорее всего, выиграет от инициативы по обмену данными? Высокопоставленные молодые специалисты и недавние иммигранты со здоровыми остатками на текущих счетах будут самыми большими победителями: вместо того, чтобы предлагать кредитный лимит в 500 или 1000 долларов для начала, эмитенты кредитных карт могут предложить им такие же высокие кредитные лимиты, превышающие 5000 долларов, которые в настоящее время предлагается американцам с долгой кредитной историей и высоким кредитным рейтингом.

Сообщается, что инициатива JPMorgan была запущена при поддержке федеральных регулирующих органов: после того, как полиция застрелила Джорджа Флойда, Управление финансового контролера созвало банки и некоммерческие организации, чтобы определить, как «расширить доступ к кредитам для исторически неблагополучных слоев населения. сообщества », что привело к соглашению о предоставлении данных о банковских счетах для андеррайтинга кредитных карт. Но если банки и регулирующие органы хотят изменить ситуацию к лучшему в неблагополучных сообществах, им, возможно, придется копнуть глубже и внести более серьезные изменения в свою деловую практику.Компании, выпускающие кредитные карты, взимают с черных заемщиков среднюю процентную ставку в размере 17,7%, что почти на два процентных пункта выше, чем процентная ставка, которую эти компании взимают с белых заемщиков.

8 способов нанести ущерб своему кредитному рейтингу, не зная об этом — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш кредитный рейтинг — важная составляющая вашего общего финансового здоровья.Это также определяет, сколько денег вы потратите на проценты и сборы в течение своей жизни. Если очень хороший кредитный рейтинг или любой балл FICO 740 или выше, вероятно, поможет вам получить ссуды и кредитные карты с лучшими ставками и условиями, любой балл ниже этого, вероятно, будет стоить вам.

Например, справедливый кредитный рейтинг от 580 до 669 обычно заставляет вас платить больше за кредит — и это в том случае, если вы в первую очередь можете получить одобрение. С другой стороны, оценка 579 или ниже означает, что вы «имеете низкий кредитный риск и можете быть отклонены», — отмечает myFICO.com.

К счастью, у вас есть некоторый контроль над своим кредитным рейтингом и тем, как он меняется с течением времени. Когда вы ответственно используете кредит (вовремя оплачиваете счета, сводите задолженность к минимуму и т. Д.), Ваш счет, скорее всего, улучшится, тогда как ваш счет может легко упасть, если вы безрассудно относитесь к своему кредиту и своим финансам.

Однако в некоторых случаях могут быть не совсем очевидные способы занижения результатов. Вот некоторые из менее распространенных способов, которыми вы можете навредить своему кредитному рейтингу, не осознавая этого.

1. Ежемесячный максимальный размер кредитной карты

Допустим, вы оплачиваете счета раньше каждого месяца и никогда не пропускаете платеж, но вы не можете не набирать остатки, которые продолжают расти каждый месяц. Это может быть огромной проблемой для вашего кредита, поскольку суммы, которые вы должны в отношении ваших кредитных лимитов, называемые использованием кредита, составляют 30% вашей оценки FICO.

В чем проблема? Согласно myFICO.com, формулы кредитного рейтинга рассматривают заемщиков, которые постоянно используют свои карты максимально, как потенциальный риск.«Вот почему неплохо поддерживать низкий остаток на кредитных картах и ​​не увеличивать использование кредита», — сообщают они.

Какое правило использования лучше всего? Агентство кредитной информации Experian утверждает, что для достижения наилучших результатов вам следует стремиться к тому, чтобы ваши кредитные остатки не превышали 25–30% от ваших лимитов. Это означает, что если ваш общий кредитный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 10 000 долларов США, вы никогда не должны иметь задолженность более 2,5–3 000 долларов США. Если вы поддерживаете баланс выше, чем ваш кредитный лимит, вы должны полностью ожидать, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

2. Закрытие старых счетов кредитной карты, которые вы больше не используете

Еще одним фактором, влияющим на ваш кредит, является средняя длина вашей кредитной истории, которая играет 15% -ную роль в вашей оценке. Это важный момент, который необходимо знать и понимать, поскольку может показаться хорошей идеей закрыть старые учетные записи, которые вы не используете регулярно.

Также имейте в виду, что закрытие старых учетных записей может уменьшить объем доступного кредита, который у вас есть, тем самым увеличивая вашу загрузку в процессе.

Вместо этого подумайте о том, чтобы оставить старые счета кредитных карт открытыми и положить свои карты куда-нибудь на хранение.Таким образом, ваши учетные записи могут увеличить среднюю длину вашей кредитной истории и доступный кредит, что может только улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

3. Не проверять свои кредитные отчеты каждый год

Кража личных данных в наши дни является довольно распространенным явлением, и статистика показывает, что количество хакерских стратегий, нацеленных на потребителей, растет. Согласно отчету Javelin Strategy за 2020 год, «мошенничество с новыми учетными записями», которое происходит, когда кто-то открывает учетную запись с вашей личной информацией, выросло до преступления на сумму 16,9 миллиарда долларов в 2019 году.

Лучший способ узнать, стали ли вы жертвой кражи личных данных или мошенничества, — это ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Если вы этого не сделаете, вы легко можете стать жертвой кражи и не узнать об этом в течение нескольких месяцев или даже лет. К счастью, вы можете проверять свои кредитные отчеты от всех трех кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в неделю до апреля 2022 года, а затем один раз в год с помощью веб-сайта AnnualCreditReport.com.

4. Избегайте кредитных карт, потому что вы «ненавидите долги»

Консультант по личным финансам Дэйв Рэмси известен тем, что говорил потребителям, что им не следует использовать кредитные карты или занимать деньги, несмотря ни на что, и его совет может абсолютно помочь вам избежать долгов на долгое время, если вы последуете им.К сожалению, вы можете пожалеть о своем выборе, если вам в конечном итоге понадобится занять деньги для финансирования автомобиля или взять ипотечный кредит для покупки собственного дома. Без длительной кредитной истории и надлежащего «кредитного баланса» вы не сможете претендовать на финансирование, которое вам нужно, в то время, когда оно вам нужно.

Согласно myFICO.com, «FICO® Scores учитывает комбинацию кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотечных ссуд» в размере 10% от вашей оценки. Этот фактор не так важен, как ваша история платежей или размер вашей задолженности, но он все равно может повредить вашему счету, если вы этого не осознаете, пока не станет слишком поздно.

5. Постоянное открытие новых кредитных карт

Соблазнены огромными бонусами за регистрацию, которые вы можете заработать на вознаграждениях и туристических кредитных картах? Нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредит для получения вознаграждения, но вы можете получить слишком много нового.

Новый кредит составляет еще 10% вашего кредитного рейтинга, в основном потому, что каждое новое заявление на кредит, которое вы подаете, вызывает сложную проверку вашего кредитного отчета. Слишком много нового кредита может привести к временному снижению вашего рейтинга, что может затруднить получение кредита с лучшими ставками и условиями в будущем.

6. Действовать в качестве соавтора для кого-то еще

Соглашение о ссуде не обязательно должно быть предсмертным звоном для вашей кредитной истории, но это легко может быть, если человек, на которого вы делаете ставку, не поспевает за своим концом сделки. Имейте в виду, что, оформляя ссуду, вы несете солидарную ответственность за погашение этой задолженности. Даже если первоначальный заемщик заявляет, что производит платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может легко пострадать, если он не будет серьезно относиться к своим обязанностям.

Перед тем, как оформить ссуду, Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает убедиться, что вы можете вернуть взятые деньги, если вам это абсолютно необходимо. Если вы не можете, а другой человек, получивший ссуду, не успевает за выплатами, ваш кредитный рейтинг определенно пострадает.

Получение кредита — еще одна веская причина регулярно проверять свои кредитные отчеты, а также подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Credit Sesame или Credit Karma. Эти службы следят за вашим кредитом за вас, и вы даже можете настроить уведомления, чтобы сразу знать, если произведен просроченный платеж.

7. Игра в игру переноса баланса

Перенос средств с высокой процентной ставкой на новую кредитную карту, которая дает 0% годовых на ограниченный период времени, может абсолютно помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность, но вы заплатите цену, если застрянете в ситуации, когда вы просто перенос остатков с одной карты на другую каждый год.

Мало того, что вы, вероятно, пострадаете от своего кредитного рейтинга за открытие новой кредитной карты, но и ваше использование может увеличиться, если вы переведете свои остатки и используете свою старую кредитную карту, чтобы со временем накапливать больше долгов.

Помимо влияния на ваш кредитный рейтинг, обратите внимание, что большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса в размере 3% или 5% от вашего баланса для управления транзакцией. Таким образом, хотя эти предложения действительно позволяют вам сэкономить на процентах в пути, но они далеко не «бесплатные».

8. Забыть вовремя оплачивать счета

Если вы думаете, что время от времени оплачивать счет по кредитной карте поздно, это не имеет большого значения, вы определенно ошибаетесь. Хотите верьте, хотите нет, но ваша история платежей — самый важный фактор, который составляет ваш рейтинг FICO, оказывая влияние на 35%.Это означает, что один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, но это также означает, что несколько просроченных платежей могут повредить ему еще больше.

Лучшее, что вы можете сделать для получения кредита, — это всегда оплачивать счета раньше или хотя бы вовремя каждый месяц. Если вы не относитесь к счетам серьезно и просто оплачиваете их, когда у вас есть время, вы, скорее всего, пожалеете об этом.

Итог

Не позволяйте простым ошибкам, подобным описанным выше, навредить вашему кредитному рейтингу.Вместо этого относитесь к своему кредиту осторожно, и вы, вероятно, выиграете от лучших ставок и условий на всю оставшуюся жизнь.

Наиболее важные шаги, которые вы можете предпринять, включают в себя оплату всех счетов в начале каждого месяца, минимизацию долга и воздержание от открытия или закрытия слишком большого количества новых карт. Если вы последуете этому совету, ваш кредитный рейтинг никогда не должен отвлекать вас от той жизни, которую вы хотите.

Система, которая определяет кредитные рейтинги, не работает

Демократы и республиканцы в Конгрессе имеют сообщение для американских кредитных бюро: текущая система определения кредитных рейтингов не работает.

Кредитные баллы используются не только для получения базовой ссуды, кредитной карты и ипотеки. Многие арендодатели и многоквартирные дома во многом полагаются на них. Страховые продукты, такие как страхование арендаторов и автомобильные полисы, также могут потребовать проверки кредитоспособности, в зависимости от поставщика.

Даже некоторые работодатели могут запросить кредитный отчет перед наймом кандидата. «Есть так много значимых вещей, которые полагаются на кредитный рейтинг в качестве основы для таких вещей, как условия и даже решение, которое кто-то принимает в отношении вас», — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

Хотя они широко используются, согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, в кредитных отчетах примерно каждого пятого человека есть какая-то ошибка. И у членов комитета по финансовым услугам Палаты представителей этого больше нет.

Члены обеих политических партий во вторник обратились к генеральным директорам трех крупных кредитных бюро США — Equifax, Experian и TransUnion — с призывом к подотчетности и переменам. Председатель Максин Уотерс, штат Калифорния, созвала слушания, чтобы обсудить текущее состояние бюро после масштабного нарушения данных Equifax в 2017 году и обсудить предлагаемые законопроекты, направленные на реформирование существующей системы кредитной отчетности.

«Система кредитной отчетности остро нуждается в ремонте»

«Система сломана», — заявил во вторник высокопоставленный член штата Северная Каролина Патрик МакГенри. «В то время как система кредитного рейтинга дает нам основу, которая позволяет миллионам американцев быстро и эффективно получить доступ к кредитам, система кредитной отчетности нуждается в серьезном ремонте».

Демократы, в том числе Уотерс и член комитета Александрия Окасио-Кортез, штат Нью-Йорк, отметили, что отчасти проблема заключается в том, что для бюро кредитной отчетности потребители — это не клиенты, а товары.

«Это превращение потребителей в товар и их личные данные является основной причиной того, что наша национальная система отчетности по потребительским кредитам не работает», — говорит Уотерс.

Уотерс и МакГенри в прошлом предлагали законопроекты для улучшения кредитных бюро, но во вторник Уотерс заявила, что она «внесет закон … чтобы увидеть, что мы можем сделать для большей защиты наших потребителей и укрепления всей системы».

Представители отрасли обеспокоены предложениями.Как сказал Politico Фрэнсис Крейтон, президент и главный исполнительный директор Ассоциации индустрии потребительских данных: «По сути, потребители смогут убрать из своих отчетов то, что на них негативно влияет», — сказал он. «И мы думаем, что это действительно проблематично».

Нарушение данных Equifax выявило проблемы

Нарушение данных Equifax в 2017 году поставило некоторые недостатки кредитных бюро в центр внимания. В начале сентября 2017 года компания объявила о разглашении личной информации потребителей, включая номера социального страхования, паспортные данные и частичные данные о водительских правах.

Equifax фактически обнаружил взлом в конце июля, но не опубликовал эту новость раньше, чем через месяц. Через несколько дней после своего первоначального объявления кредитное бюро раскрыло , что хакеры воспользовались брешей в системе безопасности, о которой оно знало с марта того же года, но не сумело исправить.

В целом утечка данных затронула более 145 миллионов американцев. Это примерно 2 из каждых 5 американцев, которые обнаружили, что некоторые из их наиболее конфиденциальных данных оказались под угрозой.

«Сегодняшняя реальность такова, что если у вас есть кредитный файл, ваша информация, вероятно, находится в темной сети», — сказал МакГенри во время слушаний во вторник.

Жалобы и судебные иски против кредитных бюро

Расследование, опубликованное ранее в этом месяце Atlanta Journal-Конституция, показало, что потребители подали 175 000 жалоб в Бюро финансовой защиты потребителей, связанных с кредитными отчетами, в период с 2015 по 2017 год. Жалобы, поданные в 2017 году, касались неточной информации в кредитных отчетах всех трех бюро.

Расследование показало, что в федеральный суд было подано более 4000 исков против Equifax, на что указала член палаты представителей Кэти Портер, штат Калифорния, во время слушаний во вторник. Она попросила генерального директора Equifax Марка Бегора сообщить свой номер социального страхования, дату рождения и вслух обратиться к комитету.

«Мне было бы немного неудобно делать это», — сказал Бегор Портеру из-за опасений по поводу кражи личных данных. «Это конфиденциальная информация, которую я люблю защищать, и я думаю, что потребители должны защищать свою.«

» Если вы согласны с тем, что раскрытие такой информации — информации, которая содержится в ваших кредитных отчетах — наносит вред, и поэтому вы не желаете ее делиться, то почему ваши юристы утверждают в федеральном суде, что не было никакого вреда и нет — спросил Портер.

Сегодняшняя реальность такова, что если у вас есть кредитный файл, ваша информация, вероятно, находится в темной сети.

Патрик МакГенри

республиканец из Северной Каролины

Портер утверждал что юристы Equifax, защищая компанию в ряде судебных исков, поданных затронутыми потребителями, утверждали, что эти потребители еще не понесли никакого вреда.

Когда Бегор сказал, что он не юрист и не может говорить о стратегиях юридической защиты компании, Портер отклонил его ответ: «Вы нанимаете этих юристов, и они действительно работают по вашему указанию, по вашему совету, и они делают эти аргументы в суде занесены в протокол «.

Equifax заявляет, что предприняла шаги для решения проблем кибербезопасности, а также жалоб потребителей. Согласно показаниям Бегора во вторник, он назначил четырех новых членов в свой совет директоров и добавил к своему высшему руководству в группах безопасности, управления данными, ИТ и управления рисками.

Кроме того, Equifax наняла 1000 штатных сотрудников по ИТ и безопасности и планирует потратить 1 миллиард долларов на технологии и безопасность до 2020 года, чтобы улучшить свои системы.

Грядут изменения в кредитных отчетах

В дополнение к любым счетам, которые Уотерс или МакГенри планируют выставить, уже вносятся изменения в потребительские кредитные отчеты.

Experian и FICO работают над продуктами, которые будут выпущены в этом году и будут включать дополнительную информацию в ваш кредитный отчет, например историю платежей за телефон и коммунальные услуги.Программы, называемые Experian Boost и UltraFICO, позволяют потребителям поделиться своей историей платежей, а также общим состоянием своих банковских счетов и положительным соотношением их расходов и доходов.

«Все под контролем», — сказал Ник Томас, соучредитель и президент Finicity, одной из компаний, обеспечивающих сбор данных для этих новых продуктов. По словам Томаса, первые индикаторы показывают, что благодаря Experian Boost у потребителей повысился кредитный рейтинг. В одном случае пилотный участник увеличил свой результат на 74 балла.

Повышение кредитного рейтинга может иметь реальные результаты. Например, исследования показывают, что повышение вашего балла примерно на 100 баллов от хорошего до отличного может сэкономить вам более 10 000 долларов в виде процентов по ипотеке.

Эта коммодификация потребителей и их личных данных является основной причиной того, что наша национальная система отчетности по потребительским кредитам не работает.

Maxine Waters

Democrat of California

Требование разрешения от потребителей на использование данных — новая функция.В настоящее время кредитным бюро не требуется ваше разрешение для сбора данных о вас, как отметил Бегор во время слушаний во вторник. «Потребитель не дает согласия на предоставление нам своих данных», — сказал он.

Услуги UltraFICO и Experian Boost особенно полезны тем, у кого небольшая кредитная история, поскольку они предоставляют дополнительные индикаторы финансового здоровья, такие как история платежей и управление капиталом, говорит Томас.