Новшества в финансовом бизнесе – Как инновации изменят банковскую отрасль России :: РБК Тренды

Как инновации изменят банковскую отрасль России :: РБК Тренды

Чтобы не растерять клиентов и не уступить конкурентам из числа ИТ-компаний, российские банки должны поэтапно внедрять в бизнес инновации, пишут аналитики McKinsey

У российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире, пишут аналитики McKinsey в исследовании «Инновации в России — неисчерпаемый источник роста». На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России авторы доклада представляют следующим образом.

• Бизнес. Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
• Клиенты. В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения.
• Отрасль в целом. Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.

Основные тенденции развития инноваций

Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков — финтех-компаний, необанков и небанковских компаний — меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

A. Продуктовые инновации

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает.

B. Процессные инновации

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

C. Инновации в бизнес-моделях

Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.

Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров.

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Рекомендации участникам рынка

Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха.

• Четкая стратегия. Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
• Партнерство. Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства.
• Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов.
• Трансформация корпоративной культуры. Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.

Роль Банка России

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС.

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

www.rbc.ru

Как важно быть новатором: четыре причины внедрять инновации в бизнесе :: РБК Тренды

Американский эксперт по трансформации бизнеса Гордон Тредголд в четырех пунктах суммировал пользу целенаправленного внедрения инноваций на любом предприятии

Фото: Piroschka van de Wouw / Reuters

Правильно приложенные инновации представляют собой неисчерпаемый источник роста для каждого предприятия. Новые технологии, устройства, инструменты и модели необходимы, чтобы не отстать от лидеров рынка и даже попытаться в чем-то их опередить.

За последние годы эксперты консалтинговых агентств проанализировали влияние инноваций на все возможные стороны жизни компаний. В своей колонке в американском издании Inc. бизнес-тренер Гордон Тредголд суммировал пользу от внедрения инноваций на предприятии в четырех ключевых положениях.

1. Рост как на дрожжах

Инновации позволяют бизнесу наращивать выручку, масштабировать операционные модели. Это ведет к расширению бизнеса, созданию в штатном расписании новых позиций и найму на них высококвалифицированных сотрудников. В свою очередь, это позволяет привлекать новых клиентов и далее наращивать рыночную долю.

2. Из ряда вон как преимущество

В обзоре Tech Vision за 2019 год аналитики Accenture предвосхитили наступление уже через несколько лет постцифровой эры — когда цифровые технологии перестанут быть преимуществом, превратившись в обыденность, и компаниям придется выделяться за счет чего-то иного.

Взгляд на будущее бизнеса: пять тенденций постцифровой эпохи

Неважно, что составляет основу экономики — паровые турбины, ЭВМ или роботы, — во все времена твой продукт должен как-то выделяться. «Допустим, вы производите лампочки. Сотни компаний тоже. Что делать для привлечения клиентов? Можно сесть, подумать и создать лампочку, которая будет выключаться, когда вы покидаете комнату, — пишет Тредголд. — Звучит странно, но так работают большинство инноваций. Лучшие новаторы берут популярный продукт и улучшают его».

3. Навстречу клиенту

Постоянные клиенты и потенциальные покупатели — разношерстная толпа людей, чьи запросы и потребности постоянно меняются. Инновационные технологии позволяют, с одной стороны, прогнозировать и моделировать будущий спрос, а с другой, — создавать гибкие товары и услуги под изменчивые вкусы.

Переобучение бизнеса: цифровая трансформация на примере Adidas

4. Привлекать лучших

Носители инновационной культуры охотнее идут на работу в ту компанию, у которой уже есть некий опыт новаторства, отмечает Тредголд. Нужно не бояться пробовать, внедрять и совершенствовать, одним словом, формировать позитивный имидж. «Стройте инновационный бизнес, поглядывая на растущую стопку из резюме высококлассных специалистов. Многие захотят работать у вас, и в какой-то момент случится чудо — вы станете еще более инновационными», — пишет Тредголд. Это замкнутый цикл постепенного расширения и укрепления бизнеса, попасть в который можно, приняв все риски внедрения инноваций. Они потом непременно окупятся.

Мост через пропасть: как бизнесу преодолеть цифровой барьер

www.rbc.ru

Финансовые новшества

Финансовые новшества не планируются какими-либо централизованными органами, а возникают в результате действий отдельных предпринимателей и фирм. Основные экономические мотивы, стимулирующие возникновение инноваций в финансовой сфере, в сущности, ничем не отличаются от мотивов, действующих в любых других областях человеческой деятельности. Как заметил Адам Смит, «Каждый индивид стремится использовать свой капитал таким образом, чтобы он приносил наибольшую прибыль. В его намерения, как правило, не входит служение общественным интересам, и он обычно даже не знает, насколько способствует их удовлетворению. Его заботит лишь его собственная безопасность и прибыль. Но индивид, стремящийся исключительно к своей собственной выгоде, направляется невидимой рукой (invisible hand) к результату, который не входил в его намерения. Следуя своим собственным интересам, он часто способствует развитию общества намного эффективнее, чем если бы он действительно намеревался это сделать».

Чтобы проиллюстрировать это положение, сравните ситуацию, в которой оказывался выпускник колледжа, отправляясь путешествовать за рубеж в 1965 году (год окончания колледжа авторами этой книги), с тем, какие вопросы приходится решать современному молодому человеку. Несколько десятков лет назад путешественнику за границей постоянно приходилось волноваться о том, что деньги могут закончиться именно там, где никто не говорит на вашем языке. В этом случае вам приходилось телеграфировать домой и пытаться организовать телеграфный перевод из банка в вашей стране в местный. Нет надобности объяснять, насколько длительным и дорогостоящим был этот процесс. Предварительные же договоренности с зарубежными банками об открытии кредитных линий были доступны только для самых богатых путешественников.

В наше время практически любую покупку за границей можно оплатить с помощью кредитной карточки. Такие карточки, как VISA, MasterCard и American Express принимаются почти в любой точке земного шара. Чтобы оплатить, например, гостиничный номер, вы просто даете клерку свою карточку и он вставляет ее в специальный аппарат, соединенный с телефонной линией. В считанные секунды производится проверка вашей кредитоспособности (т.е. того факта, что банк, выдавший вам эту карточку, гарантирует платеж). После этого вам остается только расписаться в квитанции и отправиться путешествовать дальше.

Более того, при этой системе можно не беспокоиться о том, что деньги потеряются или их украдут. Если вы не можете найти свою кредитную карточку, то просто отправляетесь в любой близлежащий банк, соединенный с банком, выдавшим потерянную карточку. Банк аннулирует ее (чтобы ею не мог воспользоваться кто-то другой) и выдает новую. Во многих банках в этом случае можно даже получить кредит.

То, что благодаря внедрению кредитных карточек международные путешествия стали значительно удобнее и дешевле, ни у кого не вызывает сомнения. Их изобретение и распространение принесло выгоду миллионам людей и способствовало «демократизации» финансов.

Но как это случилось? Предлагаем вам на примере кредитных карточек рассмотреть основные факторы, влияющие на развитие финансовых инноваций.

Важнейшим фактором является технология. Использование кредитных карточек стало возможным только в результате создания телефонных и компьютерных сетей, а также других, более сложных телекоммуникационных систем, технического оборудования и программного обеспечения для обработки информации. Однако для того, чтобы кредитные карточки стали важной частью современной финансовой системы, фирмы, предлагающие финансовые услуги и находящиеся в постоянном поиске новых возможностей для получения прибыли, должны были быть готовы воспользоваться этой продвинутой технологией. Домохозяйства же и фирмы должны были быть готовы приобретать эти карточки.

В истории инноваций (как финансовых, так и в любых других сферах) довольно часто случается, что фирма, являющаяся пионером в разработке какой-либо потенциально экономически выгодной идеи, не получает от этого наибольших выгод. Это справедливо и по отношению к кредитным картам. Первой компанией, предложившей использование кредиток в международных поездках, была Diners Club, основанная сразу после окончания второй мировой войны. Успех этой фирмы побудил две другие компании, American Express и Carte Blanche, предложить подобные программы использования кредитных карточек.

Фирмы, предлагающие услуги по использованию кредитных карточек, получают прибыль в виде комиссионных, которые платят им розничные продавцы, практикующие продажу товаров с применением карточек (как правило, определенный процент от цены покупки), а также в виде процентов, которые выплачиваются за использование кредита владельцами этих карточек (по остатку на счете). Наибольшие расходы таких фирм составляют издержки на проведение операций, убытки вследствие воровства карточек и неспособности их владельцев погашать свои обязательства.

Когда в 50-х коммерческие банки впервые попробовали работать с кредитными картами, то обнаружилось, что они вследствие своих слишком высоких эксплуатационных расходов не могут конкурировать с фирмами, предоставляющими подобные услуги. Однако в конце 60-х эти расходы значительно снизились благодаря развитию компьютерных технологий и банки уже могли составить серьезную конкуренцию таким фирмам. В наши дни лидерами на рынке услуг с использованием кредитных карточек являются две крупные банковские системы: VISA и Master Card, а доля фирм Diners Club и Carte Blanche значительно сократилась.

Таким образом, вследствие конкуренции среди крупнейших фирм-эмитентов кредитных карточек затраты по обслуживанию клиентов относительно невелики. Для большинства людей, отправляющихся в наши дни путешествовать, использовать кредитные карточки не только удобнее, но и выгоднее, чем дорожные чеки.

Последнее замечание приводит нас к еще одной мысли относительно финансовых инноваций. Анализ потребностей людей и влияния конкуренции между организациями, предоставляющими финансовые услуги, позволяет делать прогнозы о будущих изменениях в финансовой системе. Так, например, учитывая огромные преимущества такого способа платежа, как использование кредитных карточек, не следует ли задуматься о будущем дорожных чеков? Не ожидает ли эти чеки та же судьба, которая постигла логарифмическую линейку после изобретения калькулятора?

Кредитные карточки — это лишь один из примеров огромного количества финансовых продуктов, разработанных за последние 30 лет, в корне изменивших характер действий людей в экономической сфере. В совокупности все эти инновации значительно увеличили возможности находить эффективный баланс между риском и доходностью, правильно распоряжаться личными инвестициями, а также более точно корректировать свои индивидуальные потребности на протяжении всей жизни, включая накопление средств в течение трудоспособного периода и использование их после выхода на пенсию.

psyera.ru

FinNext 2019: 10 трендов финансовых инноваций

ПОИСК

• Вакансии платформа
• Расписание
  • маркетинг
    • PR и реклама
    • CRM-маркетинг
  • бизнес
    • бизнес-аналитика
  • продуктивность
    • создание презентаций
  • менеджмент
    • HR

l-a-b-a.com

Инновационный бизнес

Инновационный бизнес – это совокупность технологических, научных, финансовых и коммерческих действий, направленных на коммерциализацию полученных знаний, навыков, приобретенного оборудования и технологий. Это позволит улучшить качество выпускаемой продукции или предоставляемых услуг, наладить производство новых видов товаров.

 

Инновационная деятельность бизнеса также может быть направлена на разработку, освоение и внедрение различных инноваций. Этим вопросам посвящено отдельное направление менеджмента, которое и называется инновационным.

 

Инновационные бизнес идеи финансируются из бюджетов венчурных фондов.

 

 

Виды инноваций

 

Инновации бывают следующих видов:

 

• Технические – они проявляются в производстве продукции с улучшенными свойствами.
• Технологические – используют для совершенной методике выпуска товаров.
• Организационно-управленческие – оптимизация производственной структуры, транспортных поставок, реализации и снабжения.
• Информационные – решают проблемы в инновационной и научно-технической деятельности, повышения скорости необходимой информации.
• Социальные – улучшение условий труда для персонала, выделение средств на оздоровление сотрудников, повышение их квалификации, обучение.

 

Инновационный бизнес проект – важнейший этап деятельности предприятий, который занимается модернизацией своего производства.

 

Развитие инновационного бизнеса в России не раз обсуждалось на высшем государственном уровне. Чиновники сообщили о создании мотивационных стимулов для ведения инновационной деятельности. В частности были предложены налоговые льготы. А как же этот вопрос был реализован на практике?

 

Обязанности Комиссии по инновациям

 

При Правительстве России работает Комиссия по инновациям. Основная задача ее деятельности – обеспечить взаимодействие государственных органов с бизнесменами. Комиссия разрабатывает налоговые стимулы для ведения инновационной деятельности, которые затем отображаются в нормах Налогового Кодекса. В России и по сегодняшний день не принят Закон, который бы регламентировал проведение данного вида деятельности в стране. В нормах действующего законодательства нет определения «инноваций». Также ни одна организация не может получить статус «Инновационного предприятия». На практике тяжело определить, какие изменения можно отнести к инновациям.

 

Согласно приказа Росстата от 12.11.2008 года, должны быть соблюдены следующие требования:

 

1) Должны быть отмечены эстетические изменения в выпускаемом товаре: форма, декор или цвет.

2) Незначительные внешние и технические преобразования. При этом неизменным остается конструктивное исполнение, не оказывается существенное влияние на свойства продукции, включая и себестоимость.

3) Расширяется ассортимент товара за счет выпуска продукции новой для данного предприятия, но уже представленной на рынке.

 

Также в Росстате разъяснили, какая продукция относится и к промышленной, и к инновационной. В данную категорию включают товары, которые в течении последних трех лет постоянно технологически изменялись. К ним относят:

 

• продукцию, которая подвергалась значительным изменениям и вновь выпускалась на рынок уже в принципиально новом виде;
• продукцию, что была усовершенствована или модифицирована;
• другую инновационную продукцию.

 

Инновационный бизнес план – это документ, в котором предприятие фиксирует все свои задачи и планы по модернизации производства. Его используют для привлечения потенциальных инвесторов.

 

Высокие технологии

 

В статье 284 Налогового кодекса наряду с понятием «инновации» также рассматривается термин «высокотехнологичный сектор экономики». Возникает вполне актуальный вопрос – какие же компании могут быть зачислены в данную категорию? Ответ на этот вопрос кроется в следующем определении. Это наукоемкие высокотехнологичные отрасли, в результате деятельности которых выпускается продукция, имеющая значительную добавленную стоимость. Этого можно достигнуть за счет применения передовых технологий, современного оборудования и техники. В структуре затрат преобладают затраты на проведение исследований, разработок.

 

Таким образом, при определении высокотехнологичных предприятий используют только экономический показатель. Это свидетельствует о сложной специфике данного вида деятельности. Бизнес план инновационного проекта включает все затраты предприятия, которые были понесены для обновления и улучшения продукции.

 

Согласно действующему законодательству предприятия могут получить отсрочку по оплате налога на прибыль. Это еще называется инвестиционный налоговый кредит. Ничего общего с банковскими займами он не имеет. Для того, чтобы предприятие могло им воспользоваться, должны быть соблюдены следующие требования: создаются новые виды сырья, материалов, технологии.

 

Порядок предоставления инвестиционного налогового кредита указан в Приказе ФНС РФ от 28.09.2010 года. Пакет документов обязательно включает инвестиционный бизнес-план данного проекта. Но есть одна особенность, на которую регулярно ссылаются арбитражные суды. Налоговые инспекторы не должны проверять внедряемые инновации с позиции их экономической целесообразности. А что же делать с бизнес-планом? Получается, что налоговая должна пренебречь этим правилом.

 

Также следует отметить, что механизм предоставления инвестиционных налоговых кредитов в России очень плохо развит. Малый инновационный бизнес и другие представители не решаются воспользоваться данным правом.

 

Основные изменения, затронувшие инновационный сектор

 

1) Был отменен показатель некапитальности по отношению к затратам, которые связаны с модернизацией технологий, производства и управления, включающиеся в прибыль.

2) Новые объекты, которые имеют высокую энергетическую эффективность, не облагаются налогом на имущество в течение трех  лет с момента их введения в эксплуатацию.

3) Можно создавать резерв по будущим расходам на инновационную деятельность.

4) Упрощена схема получения инновационного налогового кредита.

5) Утвержден перечень затрат на НИОКР.

6) Также разрешается уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму затрат, связанных с инновационной деятельности. При этом не учитываются достигнутые результаты.

7) Четко обозначен порядок амортизационных отчислений инновационных производств.

8) Больше не действует ограничение на списание затрат на НИОКР, которые не принесли положительных результатов. Следует отметить, что порядок налогообложения затрат на НИОКР распространяется только на предприятия, которые заказывают проведение исследований и новых разработок, а не выполняют данные работы.

9) Указаны правила использования нулевой ставки налога на прибыль с дохода от продажи акций инновационных компаний.

 

Таможня идет навстречу инновациям

 

Таможенное законодательство также постепенно изменяется и усовершенствует для инновационных компаний. Так, при московском отделении таможни было создано специализированное подразделение. В его обязанности входит таможенное оформление биологических объектов, научного оборудования, которое будет применяться для проведения исследований. Компаниям станет легче привозить и вывозить необходимое им оборудование, что значительно упростит их работу.

 

Анализ действующего законодательства России по вопросам инновационной деятельности показал, что в данной сфере есть много налоговых льгот. Но при этом ее проведение связано с большими затратами и рисками. Не всегда можно предугадать результаты, спрогнозировать прибыль и рентабельность. Данные особенности учитывает государство, подробно регламентируя деятельность в этом сегменте.

 

Снизить риски поможет разработка инновационного бизнес-плана проекта. Во-первых, его составляют настоящие профессионалы. Во-вторых, их прогнозы базируются на основании достоверной информации, существующих тенденциях на рынке. Получив готовый бизнес-план, будет намного легче принять решение — нужно вкладывать деньги в этот проект или нет. Если он будет прибыльным, тогда нужно привлекать инвесторов и завоевывать новые рынки, осваивать выпуск дополнительных видов продукции или модернизировать существующие.

utmagazine.ru

Новые банковские технологии: обзор, примеры

Новые банковские технологии позволяют:

• клиентам — удовлетворять новые потребности в оперативном, качественном и доступном обслуживании на всех уровнях;
• банкам — минимизировать издержки, привлечь новых и повысить лояльность существующих потребителей;
• финансовой системе — обеспечить динамичное развитие и стабильность.

Современные банковские технологии

Понятие банковских технологий объединяет такие подсистемы банка, как “Информационная поддержка”, “Безопасность и риски”, “Оптимизация бизнес-процессов”, “Менеджмент и маркетинг”. Это:

• программное обеспечение, обеспечивающее ежедневную реализацию текущих банковских операций;
• специальные компьютерные программы, призванные управлять коммуникациями с клиентами, другими банками, рыночными партнерами, государственными и фискальными органами;
• элементы внутренней и внешней систем защиты информации, баз данных, банкоматов и терминалов самообслуживания, кассовой дисциплины и работы подразделений в современном банке;
• внутренние процедуры и модели, связанные с управлением рисками;
• системы электронного документооборота, связывающие процессы планирования, организации, контроля деятельности и обеспечивающие непрерывный мониторинг исполнительской дисциплины;
• порядок и положения, структурирующие проведение отдельных операций и продажу продуктов;
• разработка новых каналов обслуживания клиентов и др.

Банковские инновации должны пронизывать все эти процессы, чтобы отвечать требованиям, которые диктует динамично развивающийся рынок, сохранять конкурентоспособность и претендовать на лидерство в отрасли.

Реализация информационных, документарных, компьютерных технологических инноваций обеспечивает оптимизацию рабочего процесса, позволяет организовать результативный диалог с клиентом. Благодаря инвестированию в развитие средств для улучшения сервисного обслуживания современные крупные банки также расширяют географию предоставления услуг.

Содержание банковских технологий

Банковскую технологию можно представить как систему связей между отдельными структурными элементами внутри учреждения либо вне его (при взаимодействии с контрагентами).

Новые технологии в банковском деле появляются под влиянием общих технологических изменений, совершенствования законодательной базы, внедрения передовых технологий в бесконтактных способах оплаты, развития потребностей клиентов и наследования мирового опыта.

Инновации проводятся, охватывая следующие структурные элементы:

• существующие формальные и межличностные бизнес-процессы, прописанные в виде инструкций, порядков, блок-схем или диаграмм;
• организационная структура, штатное расписание и функциональные обязанности подразделений и сотрудников, участвующих в реализации;
• программно-аппаратные средства, которые служат для автоматизации проводимых транзакций и их учета.

Без соответствующих технологий нельзя качественно реализовывать задачи управления, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в финансовой деятельности.

Примеры инноваций в банковской сфере

Финансовые инновации затрагивают все сферы обслуживания клиентов, причем речь идет как о розничном бизнесе, работающем с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, так и секторе предприятий малого и среднего бизнеса, а также работе с крупными корпоративными клиентами — юридическими лицами и бюджетными организациями.

В качестве примеров инноваций для клиентов разного уровня и потребностей можно назвать:

1. Переход на новые технологии дистанционного обслуживания клиентов. Доля операций, проводимых в подразделениях банка (кассах и операционных центрах), продолжает устойчиво снижаться. Устойчивый рост демонстрирует число операций в других каналах обслуживания, более удобных для потребителей: через Интернет-банк, мобильные приложения, чаты.
2. Уверенное развитие безналичных расчетов через пластиковые карточки при снижении объемов снятия наличных.
3. Подтверждение сотрудничества между банком и клиентом через оферту, которое открывает широкие возможности для дальнейших бездоговорных отношений, в том числе для кредитования среди крупных клиентов.
4. Уход от низкодоходных нестандартизированных операций. Банки стремятся по максимуму упростить продуктовые ряды и бизнес-процессы, чтобы минимизировать свои расходы на содержание и обучение персонала и сократить трудоемкость транзакций.
5. Развитие возможностей использования в банковском секторе искусственного интеллекта и машинного обучения для построения CRM-систем, анализа кредитных рисков и совершенствования скоринговых моделей.

Внедрение новых банковских технологий в России

Российский рынок отличает планомерное и размеренное внедрение инноваций в банковском секторе.

Нововведения сдерживаются вследствие влияния нескольких факторов:

1. Законодательные ограничения, особенно в части идентификации и договорного обслуживания.
2. Территориальная разобщенность многих банковских учреждений, представленных во всех регионах.
3. Недостаточный уровень финансовой грамотности среди массовых потребителей.

При этом можно назвать ряд удачных примеров внедрения инновационных банковских технологий в России:

• переход на планшетное обслуживание с возможностью перекрестного обучения клиентов навыкам интернет-банкинга в Сбербанке;
• диджитализация общения с использованием ботов в КБ «Новый век»;
• построение дистанционной модели взаимодействия, структурирование данных о клиентах и персонализация кредитных предложений в “Тинькофф Банк”;
• развитие платежных сервисов, например, пополнение карт банка с карт любых банков (при условии наличия 3DS на карте отправителя) от БИНБАНКа;
• переход на технологии бесконтактных платежных операций PayPass и payWave (поддерживает целый ряд российских партнеров).

Развитие отрасли происходит благодаря дальнейшему совершенствованию всех составляющих деятельности банковского учреждения.

viafuture.ru

Роль инноваций в развитии финансовых рынков

В современных условиях внедрение инноваций является важнейшей составляющей экономического роста и устойчивого развития всех секторов экономики. Финансовый сектор особенно чувствителен к инновациям, поскольку даже незначительные колебания финансовых рынков оказывают непосредственное воздействие на экономическую систему в целом и могут оказаться, как источником роста, так и причиной кризиса.

Конкуренция на финансовых рынках и инновации

Можно назвать несколько причин активизации инновационного процесса на финансовых рынках. Одной из таких причин является внутренняя потребность компаний в формировании инвестиционного пула под реализацию конкретных проектов. Кроме того, к значимым побудительным мотивам следует отнести стремление к получению сверхприбыли, снижение издержек, необходимость хеджирования операций и ряд других.

Важным условием возникновения финансовых инноваций является совокупность факторов внешнего воздействия. Прежде всего, к ним относятся результаты процессов глобализации и международной интеграции финансовых рынков, усиление конкуренции на финансовых рынках, глобальная консолидация, бурный рост информационных технологий и ряд других.

Глобализация, являясь следствием процессов дерегулирования и ослабления ограничений доступа на региональные финансовые рынки, позволила значительно увеличить прибыльность деятельности за счет ускорения свободного движения капитала и широкого применения новых инструментов, что в свою очередь, потребовало новых способов и подходов к управлению рисками. Кроме того, глобализация способствует росту конкуренции между финансовыми посредниками, стремящимися захватить определенные сегменты рынка в международном масштабе.

Взаимовлияние конкуренции и инноваций несет в себе стимулирующий характер. Конкуренция вынуждает финансовые компании разрабатывать новые продукты и услуги и внедрять нестандартные подходы к ведению бизнеса. В свою очередь, инновации открывают новые направления конкурентной борьбы. Так, например, возникновение институциональных инвесторов, преимущества которых позволили им выиграть в ценовой борьбе, подорвало ранее существующую структуру осуществления брокерских операций и стало причиной реорганизации этого бизнеса.

В целом, в результате усиления конкурентного давления, финансовая отрасль претерпела значительные изменения, что привело к ускорению консолидационных процессов, разделу рынка и появлению нескольких крупных операторов, действующих в международном масштабе.

Следующим важным фактором, является значительные достижения в информационных технологиях и их широкое применение в практической деятельности финансовых посредников для финансового конструирования, снижения транзакционных издержек, возможности организации торговли on-line на финансовых рынках.

Финансовый инжиниринг

В историческом аспекте инновации на финансовом рынке рассматривались как возникновение новых видов финансовых продуктов. Так, например, в XIX в. резкий скачок экономической активности был связан с появлением на рынке облигаций железнодорожной компании, а затем ряда других предприятий, которые для того времени считались чрезвычайно спекулятивными ценными бумагами. На сегодняшний день мы являемся свидетелями потока производных ценных бумаг совершенно нового типа, к которым относятся деривативы, опционы, фьючерсы, и новые виды операций, в качестве примера которых можно привести секьюритизацию активов, структурированное финансирование, хеджирование рисков.

Как правило, производные финансовые инструменты не возникают в процессе эволюции методом проб и ошибок, они создаются целенаправленно для решения конкретных задач. Этот процесс носит название финансового инжиниринга и представляет собой ключевое направление инноваций на финансовых рынках. В рамках финансового инжиниринга происходит трансформация финансовых инструментов и разработка новых схем финансово-кредитных операций для реализации инвестиционной стратегии бизнеса. Как правило, основная задача, преследуемая в процессе инжиниринга – управление финансовыми потоками на основе достижения наиболее оптимального соотношения риска и доходности.

Принимая во внимание значимость финансового инжиниринга для развития рынка в целом, следует отметить, что инновационный процесс затрагивает не только трансформацию финансовых инструментов. Инновационная стратегия включает следующие направления:

1) инновации бизнес моделей;

2) функциональные инновации;

3) организационные инновации;

4) операционные инновации;

5) инновации продуктов и услуг.

Примеры инноваций разных типов на мировом финансовом рынке

Приведем наиболее распространенные примеры инноваций.

Инновации, связанные с изменением бизнес моделей

Так, трансформация бизнес-моделей произошла в результате возникновения электронного банкинга, который включает широкий спектр направлений, как электронный маркетинг, электронные продажи и т.д., а также электронные платежи, которые на сегодняшний день представляют собой серьезную конкуренцию расчетам через банковскую систему. Еще одним примером такого рода инноваций является организация американской компанией Prosper кредитного рынка on-line, с помощью которого кредиторы и заемщики могли договориться напрямую о займе или предоставлении денежных средств без участия финансовых посредников.

Организационные инновации

Примером организационных инноваций является широкое внедрение концепции lean&six sigma для сокращение всех видов расходов. Deutsche Bank внедрил концепцию «Философия полного вознаграждения», в соответствии с которой система вознаграждения выстроена в соответствии с ключевыми ценностями работы в команде и инновациями, а работники получают компенсации за предложение и внедрение инновационных идей.

Операционные инновации

City bank и SK Telekom разработали единую платформу «Мобильные деньги» для осуществления широкого круга финансовых операций, в частности для участия в торгах на фондовой бирже.

Компания «Траст» в Вашингтоне впервые предложила применение автоматов для установления порядка очередности обслуживания в офисах финансовых компаний.

Инновации продуктов и услуг

В качестве примера продуктовых инноваций можно назвать изобретение идентификационного кода для защиты от несанкционированного доступа (британский банк Capital One), консолидацию дебиторской и кредиторской задолженности на одном счета для клиентов – физических лиц (канадская финансовая компания Manulife).

Значимость инноваций на финансовом рынке можно подчеркнуть тем, что в 2006 Muhammad Yunus, основатель Grammen Bank, получил Нобелевскую премию мира за внедрение новой бизнес модели деятельности кредитной организации, связанной с организацией микро кредитования, что дало доступ беднейшим слоям населения к кредитным ресурсам.

Двойственный характер инноваций

Распространение и внедрение инноваций представляет собой отдельно взятую проблему, которая связана со значительным числом предложений по усовершенствованию бизнес процессов. Эти предложения высказываются как сотрудниками финансовых организаций, так и внешними консультантами. Исследования показывают, что только 5% инновационных предложений позволяют внести реальные улучшения.

Поэтому для внедрения инноваций разрабатываются стратегические подходы на основе жизненного цикла инновационных предложений исходя из поставленных целей, в числе которых получение конкурентных преимуществ, рост дохода на вложенные инвестиции, снижение издержек и др. В любом случае, любая инновация приводит к изменению цепочки создания стоимости и должна приносить добавочную стоимость.

К каким же последствиям приводит широкомасштабное внедрение инноваций на финансовом рынке?

Прежде всего, это рост интеграционных процессов и диверсификации финансовых услуг. В результате объединения финансовых посредников, работающих на различных сегментах рынка, между ними возникают различные формы кооперации. Примерами такого рода объединений служит возможность создания в соответствии с законодательством ряда стран (в том числе и России) универсальных коммерческих банков, выполняющих функции инвестиционных и кредитных посредников.

Наряду с процессом диверсификации, который позволяет расширить сферу деятельности и добиться эффекта экономии на масштабе, набирает силу специализация на определенных сегментах рынка, которая также поддерживается внедрением инновационных технологий.

Кроме того, следует отметить двойственный характер инноваций. С одной стороны, их применение позволяет снизить издержки и повысить маржу, но, при этом, происходит эскалация конкурентной борьбы и возникает жесткая необходимость непрерывного поиска все новых и новых возможностей повышения эффективности бизнеса, что в свою очередь, требует увеличения расходов по внедрению инновационных технологий.

Вывод

Проведенные исследования показали, что возможности любой компании одержать победу в конкурентной борьбе и удерживать лидерские позиции в течение длительного периода напрямую зависят от ее участия в инновационном процессе.

creativeconomy.ru