Минусы и плюсы автокредита: Плюсы и минусы автокредита

Преимущества и недостатки автокредитов

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления. К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта. Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях. Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми. Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор. Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто. Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты. 
4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

1. Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
4. не требуются поручители;
5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

6. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
7. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
8. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
9. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

• удобство оформления;
• экономия времени;
• скорость получения кредита;
• возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
• получение скидки или бонусов от автосалона;
• в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

• сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
• часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Плюсы и минусы автокредита в 2021 году: в салоне, без страховки

На чтение 6 мин. Просмотров 3.6k.

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму. Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства. Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Выгоды автокредита для заемщика

Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:

• При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
• Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
• Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
• Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
• Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.

Недостатки автокредита

Вместе с многочисленными плюсами есть не очень приятные моменты, которые могут стать ложкой дегтя при оформлении кредита. Выделим следующее:

• Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
• Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
• Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
• Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

И плюсы, и минусы вполне объективны и серьезны, поэтому перед тем, как решиться на покупку автомобиля в кредит, нужно оценить свои финансовые возможности. Если есть постоянный источник доходов, и человек уверен, что сможет выплатить кредит без проблем, стоит подобрать банк, который предоставит кредит на самых выгодных и удобных условиях.

Автокредит через салон: плюсы и минусы

В большинстве случаев, желая купить авто, человек сначала выбирает автосалон, а уже потом определяется с моделью и кредитором. Сегодня система эта упрощена тем, что почти в каждом крупном автосалоне можно встретить представителей банков, предлагающих кредитные программы. Если потребитель уже заприметил для себя какую-то машину, он может окончить свои поиски на ней, оформив кредит на месте.

У такого решения тоже есть свои плюсы. Основной заключается в скорости выдачи кредита. Получить его можно всего за несколько часов. Заинтересован в этом будет сам продавец, поскольку ему нужно реализовать товар. Заявку клиента он передаст банкам, которые являются партнерами салона, а покупатель сможет выбрать кредитора из тех, которые ее ободрят. Другой положительный момент в том, что можно прибавить к сумме займа цену дополнительных запчастей, так как в автосалонах продаются не тюнингованные автомобили.

Но имеются и существенные недостатки. Основной – большая переплата. Все очевидно – проценты растут «за скорость». Кроме того, выбрав кредит через салон, покупатель не получит богатого выбора кредиторов, поэтому и условия займа могут стать менее выгодными.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве программ автокредитования оформление страховки является обязательным пунктом. Но многие заемщики считают, что страховка – это лишнее, и что ее отсутствие позволит сэкономить. Если говорить о преимуществах КАСКО при автокредитовании, то они очевидны:

• Если машину угонят, банк будет требовать вернуть стоимость кредита. Банку не будет важно, что авто уже не будет использоваться заемщиком. В итоге придется остаться и без денег, и без транспортного средства.
• Процентная ставка по кредитам со страховкой обычно ниже, как и величина первого взноса.
• Если после человек решит застраховать машину самостоятельно, он тем самым ее стоимость.

Среди недостатков КАСКО при оформлении кредита обычно выделяется то, что придется тратить на это дополнительные средства. И на самом деле мало кто из банков честно напишет в договоре сумму переплаты. И чем дороже машина, тем больше сумма страховки, и затрат соответственно. Это и пугает заемщиков.

Однако преимуществ больше, и они очевиднее. Страховка минимизирует риски, как для кредитора, так и для заемщика. Важно только внимательно проверять страховой договор. Бывает так, что недобросовестные страховщики намеренно не включают в договора распространенные ДТП, поэтому будьте внимательны.

Сравнение программ в российских банках

Программы автокредитов можно найти почти во всех крупных банках. Чтобы не ошибиться, сравним разные предложения, и важно подобрать максимально подходящее. В этом поможет представленная ниже таблица.

Кредит	Ставка %	Сумма кредита в рублях	Срок кредитования в месяцах
Дилер, АйМаниБанк	От 25%	50 тыс – 1 млн.	12-60
Автокредитование, Росэнергобанк	От 24%	100 тыс – 3 млн.	12-60
Автостандарт, ВТБ24	От 19,9%	До 5 млн.	До 84 мес.
Автолайт, ВТБ 24	От 20,9%	До 2 млн.	До 60 мес.
Автоэкспресс, ВТБ24	От 20,9%	До 1 млн.	До 60 мес.
Кредит «Бизнес-авто», Сбербанк России	От 14,55%	От 150 тыс.	1-96
Автокредит для владельцев зарплатных карт, Альфа-банк	От 17,99-21,49%	112 тыс – 5 млн.	12-60
Автокредит для сотрудников компаний-партнеров, Альфа-банк	От 17,99%	1120 тыс – 5 млн.	12-60
Автокредит на стандартных условиях. Альфа-банк	От 21,49%	112 тыс – 3 млн.	12-60
Кредит с государственным субсидированием, ЮниКредитБанк	От 8,5-12,5%	100-920 тыс.	До 36 мес.
Программа «Престиж», ЮниКредитБанк	От 14,9-15,9%	100 тыс – 8 млн.	До 84 мес.
Кредит на новый автомобиль, ЮниКредитБанк	От 15,5-16,5%	100 тыс – 6 млн.	12-84
Кредит на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda (по многим другим маркам также предусмотрены похожие условия), ЮниКредитБанк	От 15,5-16,5%	100 тыс – 6 млн.	12-84
Кредит на подержанный автомобиль, ЮниКредитБанк	От 19,9-22,9%	100 тыс – 4 млн.	12-60
Автокредит, Генбанк	От 1%	От 100 тыс.	12-30

Как видно, предложений достаточно. Некоторые из них предлагаются на специальных условиях, к примеру, владельцам карт или тем, что желает приобрести определенную марку авто. Не поленитесь просчитать, какова будет общая стоимость машины и переплаты за нее при интересующем вас кредите. Оцените все подходящие предложения и выберите то, которое будет соответствовать оптимальным условиям.

Плюсы и минусы автокредита, подвохи автокредита в банке и автосалоне

Не у каждого человека есть возможность купить автомобиль на собственные отложенные средства, но мечты о приобретении автомобиля не оставляют в покое, и тут на помощь может прийти «автокредит». Но по незнанию, что такое автокредит, люди боятся брать такой вид кредита. Может, стоит разобраться и взвесить все за и против? Узнайте, какой банк одобрит автокредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам автокредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите автокредит уже сегодня.

Плюсы и минусы автокредита в банке

Помимо потребительских кредитов, кредитов на развитие бизнеса, на приобретение жилья, банки также предлагают оформить автокредит. Автокредит – это такой вид кредита, который выдается с целью покупки автомобиля. По статистике, практически каждый третий автомобиль был приобретен в автокредит. Многие банки предлагают выгодные условия для кредитования, но прежде чем обратиться в банк, необходимо взвесить плюсы и минусы автокредита в банке.

Плюсы

Если вы оформляете кредит в банке, то здесь имеются свои плюсы:

• Один из самых главных плюсов приобретения автомобиля в кредит – это то, что автомобиль в автосалоне будет покупаться за наличные средства, взятые в кредит в банке, и автомобиль становится сразу собственностью.
  
• При покупке наличными средствами, взятые в банке, автосалон предлагает хорошую скидку на приобретения авто;
  
• Комиссия за досрочное погашение отсутствует;
  
• Отсутствуют обязательства по оформлению полиса КАСКО;
  

Минусы

Не стоит забывать и про минусы оформления кредит на авто:

• Высокий риск отказа в кредите, если запрашивать большую сумму;
  
• При оформлении необходимо собирать большой пакет документов, а если будет браться большая сумма, то необходимо привлекать третьих лиц;
  
• Рассмотрение заявки может затянуться на длительное время;
  
• Банк может одобрить сумму меньше запрашиваемой, тогда придется добавлять собственные денежные средства на автомобиль, либо покупать машину дешевле.
  

Плюсы и минусы автокредита в салоне

При посещении автосалона, Вам могут предложить оформить автомобиль в кредит на месте, не посещая отделения банка. Это очень удобно, так как сосредоточено все в одном месте. Выбрали автомобиль-оформили кредит-уехали домой на новом авто. Прежде чем оформлять автокредит в автосалоне, также нужно взвесить все за и против.

Плюсы

При оформлении автомобиля в кредит в автосалоне имеется ряд плюсов:

• Невысокий процент на оформление кредита, а также минимальный первоначальный взнос;
  
• Предоставляется выбор программ автокредитования;
  
• После оформления кредита, новый владелец авто может сразу же уехать на нем из автосалона;
  
• Не зависимо от стоимости автомобиля, не требуются поручители;
  
• В автосалоне находятся сразу несколько банков, которые одновременно вам могут предложить свои условия оформления;
  
• Получение дополнительной скидки от автосалона.
  

Минусы

Где есть плюсы, там также имеются свои минусы:

• При оформлении автокредита, автомобиль становится залогом, и переходит в собственность, только после того, как заемщик рассчитался с банком;
  
• При оформлении автокредита, в дополнение оформляется полис КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля приобретаемого в кредит. Если покупатель авто отказывается от данной опции, то процент по автокредитованию увеличивается;
  

Подвохи автокредита

На вопрос «есть ли подвохи при автокредитовании?», то ответ, к сожалению будет положительным.

Реклама новых автомобилей всегда выглядит очень привлекательно. На сайтах автосалонов указываются минимальные цены с учетом всех возможных скидок и предложений. Клиент, ведясь на привлекательную сумму, посещает автосалон, где ему предлагают внести аванс на покупку авто, со всеми скидками. Клиент вносит сумму, и уже впоследствии, узнает о том, что какие-то скидки не будут действовать, и он хочет отказаться, но свой аванс уже забрать не может по условиям договора.

Автосалоны предлагают беспроцентные автокредиты, но здесь своя загвоздка, рассрочка оформляется на короткий срок, с большим первоначальным взносом.

Даже если покупатель оформил автокредит под низкий процент, то возможно в платеже будут включены дополнительные скрытые услуги, которые автосалон считает необходимыми. Например, какие-то дополнения для авто, которые заранее не были обговорены.

Рекомендации

Перед оформлением автокредита очень важно изучить все условия кредитования. Очень важна репутация автосалона, отзывы можно найти на официальном сайте, либо узнать у знакомых, которые возможно обращались в данный автосалон. Во время оформления в спорных ситуациях можно использовать диктофон, либо камеру, чтобы в дальнейшем уличить автосалон в навязывании дополнительных услуг. Узнайте, какой банк одобрит автокредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам автокредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите автокредит уже сегодня.

Заключение

Покупка автомобиля – это всегда волнительный и ответственный процесс. Перед его оформлением, необходимо пройти путь от сбора документов для его оформления в кредит, до получения документов на автомобиль. Важно, на разных этапах оформления соблюдать бдительность и проверять каждый пункт договора.

Необходимо, даже новую машину в автосалоне, проверять на наличие скрытых повреждений, либо поломок, так как при перевозе авто могут случаться повреждения кузова, которые владельцы салона тщательно скрывают.

Потребительский или автокредит: за и против

Приобретение авто – решение важное, требующее учесть множество факторов. Такая крупная покупка под силу только считанному кругу граждан нашей страны. А покупать в целях экономии изначально «убитое» транспортное средство, чтобы потом потратить в два раза больше денег на ремонт – решение крайне неразумное.

И здесь на помощь приходит банк.  Но какой кредит выбрать, целевой или потребительский? Давайте рассмотрим плюсы и минусы каждого из них. Безусловно, условия у каждого банка свои, но все же общий знаменатель вывести можно.

Автокредит

Как правило, у автокредитов процентная ставка ниже, чем у потребительских.  Кроме того, если оформлять целевой заем прямо в дилерском центре, при покупке машины, то он включается в договор, как дополнительная услуга. А это значит, что клиент может рассчитывать на бонусы в виде скидок на авто и пр.

Также для водителей, выбравших автокредит, предусмотрена программа государственной поддержки «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль», а это еще минус 10% от стоимости нового автомобиля при соблюдении всех остальных условий.

К жирному минусу автокредитования можно отнести те самые «прочие условия», главным из которых является то, что заемные средства выдаются водителю под залог автомобиля. Транспортное средство принадлежит покупателю, но если вдруг что-то пойдет не так, и он не сможет вносить средства в счет задолженности, транспорт перейдет в собственность банка, выдавшего кредит.

Кроме этого, обязательным условием выдачи автокредита  является оформление полиса КАСКО, страхования от потери трудоспособности или внезапной кончины. Некоторые банки также устанавливают сумму первоначального платежа, которая многим не по карману.

Потребительский кредит

На фоне автокредита, потребительский смотрится гораздо привлекательнее из-за отсутствия большого количества условий. Застраховаться от потери работы или смерти, скорее всего, придется, но при этом не нужно будет осуществлять никаких первых взносов и передавать авто банку, при отсутствии возможности «погасить» кредит.

Вторая радостная новость: будущий автовладелец может выбрать банк по своему усмотрению: найти минимальную процентную ставку, поучаствовать в акции, или, как постоянный клиент своего банка, получить персональное предложение по кредиту. Конечно, при условии, что у дилера в контракте нет своего банка.

Но нужно понимать, что с потребительским кредитом водитель может получить гораздо меньше «плюшек» от автосалона. И здесь нет никаких государственных программ.

Как вы уже поняли, одного лекарства от всех проблем здесь нет. Все индивидуально. Определитесь с целью покупки авто, с вашими возможностями, а дальше – ищите подходящий банк и считайте, считайте, считайте…

Читайте также на Яндекс Дзен

Поделиться в соцсетях:

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита » Мнения экспертов

Сегодня клиенты банков имеют возможность рефинансировать большое количество различных кредитных программ, включая автокредиты. Новый договор о займе средств для покупки транспортного средства по ряду позиций оказывается весьма привлекательным для заемщика.

В чем же практическая польза от рефинансирования автокредита, журналу «ПЛАС» рассказывает Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс Банка.

Эта финансовая операция позволяет уменьшить величину процентной ставки и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа, сократить срок погашения кредита.
Большинство ведущих банков при рефинансирования автокредита не требуют оставить в залоге транспортное средство, а предоставляют обычный необеспеченный заем. При этом отпадает необходимость в обязательном порядке оплачивать КАСКО.

Если у клиента несколько кредитов, и они привлечены в разных банках, то их все (правда, не больше пяти) можно объединить в один. Это не только выгодно, но и удобно: сократится время на погашение и отслеживание последовательности платежей. Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то его можно переоформить в рублевый, тем самым снизив риск колебания курса валют. Это плюсы.

В то же время от внимания заемщика не должны уходить «подводные камни» и нюансы процесса рефинансирования. В большинстве случаев ему придется вторично оплачивать страховку предмета залога. Во многих случаях банки рекомендуют заключить договор страхования жизни, здоровья, имущества. На это необходимо заложить определенные средства. Кроме того, могут потребоваться дополнительные денежные расходы, связанные со сбором документов, справок; бывает, что банки берут комиссию за оформление нового кредита.

Хочется подчеркнуть, что рефинансирование небольшого оставшегося долга по автокредиту, преобладающая часть процентов по которому уже выплачена, не выгодна, так как на новую сумму будут снова начисляться проценты.

Банки обязаны при заключении договора рефинансирования детально ознакомить клиента с условиями этой операции, обеспечивая взаимную выгоду от второго рождения автокредита.

Автокредит: плюсы и минусы

07.02.2014 15 894 0 Время на чтение: 6 мин.

В прошлой теме я говорил о том, что представляет собой автокредит, каковы основные характерные особенности этой формы банковского кредитования, а теперь хочу отдельно остановиться на всех плюсах и минусах, которые несет в себе кредит на авто. Постараюсь быть максимально объективным и учесть все важные моменты, ну а если что забуду — вы меня поправьте. Итак, основные плюсы и минусы автокредита.

Содержание:

1. Плюсы автокредита
2. Минусы автокредита

Плюсы автокредита

1. Возможность иметь автомобиль, не имея на него денег. Пожалуй, это самый главный плюс, на который, в принципе и делают упор банки в своих рекламных компаниях. Человек сразу получает все преимущества пользования автомобилем, выплачивая его стоимость постепенно, на протяжении нескольких лет. Во многих случаях человек, используя автокредит, покупает не тот автомобиль, на который у него хватает денег, а тот, который он хочет.

2. Выгодные условия кредитования. Кредит на авто в большинстве случаев предполагает достаточно выгодные условия кредитования, в сравнении с многими другими программами банков. Процентные ставки по автокредитам близки к ставкам по ипотеке.

3. Несложная процедура оформления. Очень часто можно оформить кредит на авто прямо в автосалоне: многие банки практикуют такие формы сотрудничества. Но даже при обращении в банк, оформление автокредита в большинстве случаев не займет много времени: пакет документов минимальный, а проверка заемщика осуществляется по специальным скоринговым алгоритмам.

4. Страховая защита каско. Автомобиль, приобретенный в кредит, страхуется от множества рисков по программе автокаско в пользу банка. Таким образом, если произойдет страховой случай, который приведет к полной утрате авто, страховая компания выплатит возмещение, за счет которого будет погашен кредит. Устранение мелких и средних повреждений автомобиля точно так же будет оплачиваться за счет страховки.

Минусы автокредита

1. Существенное удорожание авто. Если производить погашение автокредита согласно намеченному графику, например, на протяжении 5 лет, то удорожание покупки может составить 50 и более процентов без учета страховки каско, а с ней — и того больше. Одновременно с этим сам автомобиль будет дешеветь, даже уже с момента выезда из автосалона его цена упадет процентов на 10.

2. Дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет. Как и любая ссуда, кредит на авто выдается на платной основе и предполагает регулярную оплату процентов, комиссий, страховых платежей. Одновременно с этим дополнительных расходов требует и сам автомобиль: топливо, гараж/стоянка, мойка, аксессуары и комплектующие и т.д. Таким образом, при покупке авто в кредит общая нагрузка на семейный бюджет вырастет очень существенно.

3. Невозможность продажи авто до полного погашения кредита. Если автовладелец захочет поменять своего «железного коня» или продать по каким-то причинам, он не сможет это сделать обычным образом, пока полностью не рассчитается по автокредиту. Но даже если и удастся уговорить покупателя внести деньги вперед, а потом дождаться, пока банк снимет с машины арест, все равно он выручит существенно меньше денег, чем потратил (свою роль сыграет не только удешевление самого авто в связи с износом, но и дополнительные платежи, уплаченные банку).

4. Обязательная страховка каско. Далеко не каждый автомобилист желает страховать свою машину по программе автокаско, а в случае с автокредитом это придется сделать в обязательном порядке. Причем, авто будет застраховано в пользу банка, а не автовладельца, да еще и в той страховой компании, которую укажет банк, а условия в ней не обязательно будут выгодными. Стоимость страховки каско достигает 10% и даже более от стоимости авто, что очень существенно.

Вот, пожалуй, все основные плюсы и минусы автокредитования. Лично на мой взгляд минусы более существенны. Я бы не стал покупать авто в кредит, и не рекомендую это делать, кроме одного случая: когда автомобиль необходим для бизнеса и с помощью него человек сможет заработать больше, чем заплатит банку процентов и прочих платежей.

Хорошая альтернатива автокредиту — грамотное управление личными финансами, позволяющее самостоятельно накопить средства для покупки авто и купить его с выгодой для себя, а не для банка.

Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности. До новых встреч!

Стоит ли брать машину в кредит: основные плюсы и минусы

Покупка автомобиля – это ответственная процедура для многих отечественных сограждан. Сегодня цены на автомобили настолько высоки, что обычному рабочему человеку необходимо не один год собирать на достойную машину. Четко сказать, брать ли автомобиль в кредит, сложно. Существует много соображений по этому поводу.

Общие сведения

Автокредит — особый способ кредитования, когда выдаются целевые средства на приобретение машины. Кредитные средства на автомобиль можно взять как в банке, так и автосалоне. Автокредит на более выгодных условиях лучше всего оформлять в автомобильном салоне.

Салоны чаще всего не отказывают, если оплачивается значительная сумма первого взноса. Но нужно понимать, что нельзя продать транспортное средство, пока не будет оплачена вся сумма долга.

Кредитная машина является залогом.

Если выяснится, что авто было куплено для продажи, то это является мошенничеством. Безусловно, если решились приобрести новую машину в кредит, то потребуется сделать первоначальный взнос.

Размер первого взноса может быть различным, но лучше всего иметь сумму около 1/3 от общей цены. При первом взносе кредитная организация посчитает вас платежеспособным, и возможность отказа сводится к минимуму.

Преимущества автокредитования

Различные финансовые учреждения и автосалоны предлагают самые разные условия, рекламируя преимущества своего кредитного продукта.

К достоинствам автокредитования относятся:

• Выгодные условия. Ставки по процентам значительно ниже, в отличие от других банковских продуктов.
• Быстрое приобретение. Авто приобретается за короткий срок, а выплачивать требуемую сумму необходимо постепенно. Это тем более подталкивает к приобретению граждан, для которых для накопления может потребоваться продолжительное время. Причина также весомая для людей, которые приобретают авто для работы, машину можно использовать уже сегодня, а выплатить полную сумму через время.
• Оплата задолженности. Продолжительность кредитования выбирается индивидуально. Как правило, срок составляет 1-5 лет. Чем период погашения кредитных средств больше, тем меньше начисляются проценты по оплате.
• Быстрое оформление. Требуется минимальный пакет документации. Непосредственно заем могут взять все граждане, которые имеют постоянный доход. При этом большинство банков сотрудничают с автомобильными салонами, и взять кредит можно при выборе понравившейся машины.
• Господдержка автомобильного кредитования. Для поддержки отечественных производителей государство разработало специальные программы, которые сделали автокредит доступным для многих граждан. Это сниженная ставка по процентам или компенсации определенной суммы от стоимости.

Недостатки автомобильного кредитования

Зачастую недостатки кредита на покупку очевидны уже после оформления договора. К минусам автокредитования относятся:

• При потере постоянного заработка или других материальных сложностях можно стать неплатежеспособным. Есть вероятность потерять как машину, так и уже оплаченную часть суммы, поскольку авто до полной оплаты задолженности является банковской собственностью.
• Значительное удорожание. Переплата иногда составляет более 50% от начальной стоимости. Помимо этого обязательная страховка КАСКО существенно увеличивает размер переплаты. Да и непосредственно авто со временем падает в стоимости.
• Значительно увеличивается финансовая нагрузка на бюджет. Не все будущие владельцы автомобилей во время оформления договора учитывают затраты на содержание машины.
• Невозможность продать авто до полного расчета по кредиту. Даже при разрешении продажи, выручка будет намного ниже потраченных средств, так как часть денег уходит на погашение долга.
• Не все покупатели равны в условиях. Как правило, банки не дают кредит пенсионерам, студентам, людям, которые не могут подтвердить доход. Если выносится положительное решение, то условия по кредитованию очень жесткие.
• Страхование КАСКО авто взятых в кредит намного дороже, чем для машин, приобретенных за собственные деньги. Как правило, страховая организация выбирается банком. При этом у покупателя нет возможности выбора.
• Высокие процентные ставки во время приобретения авто без первого взноса.

Советы и рекомендации

Есть много ситуаций, когда автокредит – это лучшее решение для приобретения машины. Например:

1. У вас довольно высокий доход, но и затраты достаточно значительные, было принято решение оформить кредит на машину, чтобы оплатить долг за 2-3 месяца, поскольку единым платежом приобрести не получается.
2. Вы частный предприниматель, практически все средства находятся в обороте, и кредит поможет не изымать из него значительную сумму.
3. Денег хватает лишь на базовую комплектацию, небольшой кредит требуется для покупки дополнительного оборудования.
4. Машина стоит не более 5 месячного дохода, однако собрать такую сумму очень сложно, в этом случае можно взять краткосрочный кредит.
5. В наличии есть некоторая сумма, к примеру, 65% от общей стоимости, при этом в банке можно взять беспроцентный кредит на 1 год для приобретения автомобиля.

Эти типы получения кредита являются вполне нормальными. Если же вы приобретаете машину и оплачиваете только 15% общей суммы, причем остаетесь абсолютно без денег, нужно серьезно потрудиться, чтобы оплатить долг. Да и переплата будет очень огромной.

Кредитные соглашения с банковской организацией нужно перечитывать не один раз, отдавать профессиональному юристу для проведения анализа различных ситуаций. В противном случае может случиться печальная история, которая не даст получить какой-то выгоды от автокредита, оставив только неприятные впечатления об этом способе покупки машины.

Нужно сказать, что вышеперечисленные ситуации – это лишь вероятные сценарии принятия решения оформления машины в кредит. Любой случай является индивидуальным, потому брать автокредит или нет – решать необходимо самостоятельно. Самое важное – реально оценивать все преимущества и недостатки займа на приобретение авто.

Похожие записи

Какие плюсы и минусы автокредитования?

Автокредит, как и любой другой кредитный продукт, при правильном управлении может положительно повлиять на вашу жизнь.

Однако неправильное обращение с автокредитом может обернуться дорогостоящей ошибкой, которая вызовет у вас финансовый и эмоциональный стресс.

Итак, прежде чем брать автокредит, найдите время, чтобы изучить различные плюсы и минусы.

Плюсы получения кредита на покупку автомобиля

Основное преимущество кредита на покупку автомобиля состоит в том, что он дает вам немедленный доступ к транспортному средству — или лучшему транспортному средству, — которое вы иначе не смогли бы себе позволить.

Это может быть очень ценно, если вам понадобится машина для работы или семейных обязанностей.

Еще одним преимуществом является то, что он позволяет вам создать свой кредитный профиль, предполагая, что вы производите все выплаты вовремя.

В наши дни существуют десятки кредиторов, предлагающих несколько сотен различных продуктов для автокредитования, поэтому, если вы действительно пойдете по этому пути, у вас будет большой выбор.

• Купите сейчас, заплатите позже
• Создайте свой кредитный профиль
• Получите выгоду от рыночной конкуренции

• Проценты и комиссии
• Риск дефолта
• Обесценивающийся актив

Минусы получения автокредита

Главный недостаток автокредита — или любого другого кредитного продукта — заключается в том, что вы должны платить за привилегию в виде процентов и комиссий.По сути, вы «покупаете» деньги у кредитора.

И есть несколько причин, по которым эти расходы могут оказаться выше, чем вы ожидаете.

Если вы возьмете ссуду на покупку автомобиля с переменной ставкой, процентная ставка может увеличиться. Если вы пропустите погашение или погасите ссуду досрочно, с вас могут взиматься штрафы.

Это ведет к другой потенциальной проблеме с автокредитами — риску дефолта. Невыплата ссуды может привести к конфискации вашего автомобиля и повреждению вашего кредитного рейтинга.

Но даже если вы произведете все выплаты, ваша машина потеряет в стоимости в течение всего срока кредита. Это потому, что автомобили обесцениваются, как только они выезжают со стоянки.

Например, вы можете купить машину за 20 000 долларов. В течение срока действия ссуды вы можете потратить 25 000 долларов на выплаты и выплаты. Но к моменту закрытия ссуды машина может стоить всего 15 000 долларов.

Все, что вам нужно знать

Объяснение обеспеченных автокредитов

Плюсы и минусы покупки автомобиля в кредит

Автокредитование может быть очень полезным при покупке автомобиля, но иногда может оказаться очень проблематичным.Покупка автомобиля в кредит на покупку автомобиля, несомненно, может позволить вам купить автомобиль мгновенно, но это связано с высокими процентами, которые, если не будут уплачены, могут привести к уплате штрафов. Как у всего есть свои плюсы и минусы, так и покупка машины в автокредит включает:

Плюсы:

• Преимущество автокредита заключается в том, что вы можете купить новый автомобиль, не выплачивая полную сумму.
• В сегодняшнюю эпоху такого стремительного роста семья среднего класса не может купить автомобиль за наличные и полностью заплатить за него.
• Единственный вариант, который у них есть в этом случае, — это купить машину в кредит. Автокредиты позволяют им платить за автомобиль, на который у них иначе не было бы средств.
• ссуды также помогут вам получить хороший кредитный рейтинг, который может очень помочь вам в финансах.
• Кроме того, очень приятно подумать о том, чтобы уехать на новой машине, не тратя на это время.

Минусы:

• Хотя покупка автомобиля в кредит — отличный способ получить автомобиль, не выплачивая деньги вообще, сумма процентов, которую вы платите, может составлять большую сумму.
• Высокие проценты также могут привести к уплате штрафов, если ежемесячная сумма не выплачивается вовремя.
• Также в автокредитовании машина технически не ваша, пока вы не заплатите полную сумму.
• Высокие ежемесячные платежи также могут оставить вас в стрессе, если в будущем вы столкнетесь с финансовыми проблемами.
• Процесс получения ссуды занимает очень много времени и требует больших усилий.
• Существует ряд правил, установленных банком для ссуд, несоблюдение которых может привести к большим неприятностям.

Ответ зависит от типа предлагаемого вам автокредита. В то время как человек с хорошим кредитным рейтингом должен давать сравнительно низкие проценты, чем человек с низким кредитным рейтингом. Все зависит от предложения и вашего текущего финансового состояния. Выбирайте тот вариант, который вам больше всего подходит в ситуации — наличные деньги или кредит.

Плюсы и минусы финансирования нового или подержанного автомобиля

Если вам сложно принять решение о том, стоит ли вам финансировать автомобиль, вы не одиноки.Финансирование автомобиля — отличный способ быстро сесть за руль автомобиля, но у него есть несколько потенциальных недостатков. Однако, если вы правильно финансируете, вы можете избежать всех негативных последствий автомобильного финансирования. Давайте будем честными, не многие люди имеют финансовое положение, чтобы полностью оплатить автомобиль, даже не имея необходимости в ссуде. Любой, у кого есть такая возможность, по праву воспользуется ею, чтобы сэкономить на процентах. Одно из самых больших заблуждений относительно автокредитования заключается в том, что вам нужен хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям.Каждый день канадцы будут утверждать для финансирования все виды кредитов, поэтому не позволяйте плохой кредитной истории помешать вам подать заявку на получение автокредита! В этой статье мы поговорим о том, как правильно подойти к финансированию, чтобы вы могли получить понравившийся автомобиль по доступной цене.

Pro # 1: вы можете позволить себе купить автомобиль

Первое преимущество финансирования автомобиля заключается в том, что оно позволяет вам позволить себе купить автомобиль. Как уже говорилось ранее, не многие люди могут позволить себе оплатить автомобиль полностью авансом, поэтому финансирование позволяет вам оплачивать автомобиль в течение нескольких лет.Единственная машина, которую вы, вероятно, сможете позволить себе без финансирования, — это дешевая и, вероятно, избитая машина.

Con # 1: У вас есть ежемесячные платежи

В жизни нет ничего бесплатного, и это, безусловно, относится к покупке автомобиля. Если вы получаете финансирование на покупку автомобиля, вам придется ежемесячно платить кредитору. Пока вы правильно составляете бюджет, это должно быть ремонтопригодным для вас и не ставить вас в затруднительное положение в финансовом отношении. Калькулятор автокредита — отличный инструмент, который можно использовать перед покупкой автомобиля, чтобы понять, из чего состоят ваши ежемесячные платежи, и оценить, что вы можете себе позволить.

‍

Pro # 2: Финансирование автомобилей может улучшить вашу кредитоспособность

Если вы сможете постоянно производить платежи вовремя и в полном объеме, ваш кредитный рейтинг повысится. Если у вас плохая кредитная история и вы хотите ее восстановить, или у вас хороший кредит и вы хотите сделать его отличным, автокредиты — отличный способ улучшить свой кредит.

Con # 2: Процентные ставки могут быть дорогими

Хотя процентная ставка, на которую вы имеете право, полностью зависит от вашего кредитного рейтинга, проценты могут быть дорогими.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будут ваши проценты, чтобы компенсировать риск, который вы представляете как заемщик для кредитора. Если у вас высокий кредитный рейтинг, вы должны претендовать на более низкую процентную ставку. Проще говоря, проценты — это стоимость заимствования, и хотя технически это минус, обычно оно того стоит.

Pro # 3: Вы владеете автомобилем в конце срока ссуды

Одним из самых больших плюсов финансирования автомобиля является тот факт, что после того, как вы сделали все свои платежи кредитору, автомобиль теперь принадлежит вам.На этом этапе вы можете либо поменять его на более новый автомобиль, либо вести машину, пока она не сдохнет.

‍

Con # 3: Часто необходим авансовый платеж

Последний недостаток финансирования автомобиля заключается в том, что обычно от вас требуется внести первоначальный взнос за автомобиль, который вы финансируете. Хотя обычно это рекомендуется в любом случае, никто не хочет платить 10-20% от общей рекомендованной цены автомобиля. Это не должно быть большим мошенничеством для серьезного покупателя, поскольку первоначальные взносы являются важной частью финансирования автомобиля.

Pro # 4: Вы можете получить автомобиль, который ДЕЙСТВИТЕЛЬНО хотите

Последний довод в пользу финансирования автомобиля — это отличный способ позволить себе приобрести автомобиль, который вам действительно нужен. Во многом это связано с тем, что, если у вас есть приличный кредит, дилерские центры и кредиторы смогут найти для вас вариант финансирования, независимо от цены автомобиля, если это будет в разумных пределах.

Готовы купить машину?

Если вы готовы профинансировать покупку автомобиля, нет лучшего места для начала, чем здесь, в Car Loans Canada! Заполните нашу короткую заявку, и мы свяжем вас с одним из наших многочисленных аккредитованных дилеров по всей Канаде в течение 24 часов!

Финансовые плюсы и минусы 72-месячного или 84-месячного автокредитования

Если вы хотите купить новую машину, скорее всего, вы хотите, чтобы ваши платежи были как можно ниже, желательно менее 500 долларов в месяц.

Автосалоны это знают, поэтому 72-месячные автокредиты сейчас популярны как никогда. Даже 84-месячных автокредитов — да , некоторые автокредиторы предлагают финансирование на 7 лет — быстро набирают популярность у потребителей.

Согласно последнему отчету Experian Automotive о состоянии автомобильного финансового рынка, средний срок кредита на покупку автомобиля в США в настоящее время составляет 66 месяцев, что является самым долгим сроком за всю историю наблюдений с тех пор, как Experian начала отслеживать эти данные в 2006 году.

Более того, кредиты на срок от 73 до 84 месяцев составили 25% всех кредитов на покупку новых автомобилей, выданных в течение первого квартала 2014 года. Это примерно на 28% больше, чем годом ранее.

Итак, как вы должны оценивать варианты покупки автомобиля на сегодняшнем рынке и что следует учитывать при планировании приобретения нового автомобиля?

Вот финансовые плюсы и минусы получения 72-месячной автокредиты или 84-месячной автокредиты.

Pro : Получение меньших ежемесячных платежей

Основным преимуществом продления автокредита на шесть или семь лет является то, что вы уменьшите ежемесячный расход на покупку автомобиля, и вам не придется иметь дело с более высокими ежемесячными платежами, связанными с автокредитами, которые длятся всего 60 или даже 48 месяцев.

Очевидно, что более низкие ежемесячные платежи за автомобиль могут вас утешить, если у вас ограниченный бюджет или вы беспокоитесь о будущих денежных потоках.

Pro : Повышение финансовой гибкости

Давайте посмотрим правде в глаза: некоторые люди, выбирающие более долгосрочное финансирование, на самом деле могут позволить себе взять четырех- или пятилетний автокредит. Но они просто предпочли бы этого не делать, чтобы сохранить большую финансовую гибкость. Они немного подстраховываются от непредвиденных или потенциальных чрезвычайных ситуаций в будущем.

Кроме того, многие покупатели автомобилей, подписывающие пунктирную линию для шестилетних или семилетних ссуд, планируют — или по крайней мере говорят, что они будут — выплатить эти ссуды досрочно и без штрафов за досрочное погашение. Между тем, эти заемщики берут дополнительные ежемесячные денежные средства, предоставленные ссудой на покупку автомобиля на 6 или 7 лет, и используют эти дополнительные деньги для других целей.

Теоретически эти покупатели автомобилей используют то, что можно было бы назвать «кредитной стратегией Марка Цукерберга». Помните, когда миллиардер из Facebook взял ипотеку с плавающей процентной ставкой в ​​размере 1%, чтобы купить свой дом в Сан-Франциско? Разве он не мог только что заплатить все наличными за свои шикарные раскопки в Пало-Альто, Калифорния? Конечно, мог.Но Цукерберг поступил иначе. Некоторые думают, что это было сделано в налоговых целях. Скорее всего, Цукерберг получил отличные условия займа и мог лучше использовать свои деньги в другом месте.

Теперь, прежде чем вы оспариваете эту аналогию: да, я знаю, что автомобиль — это обесценивающийся актив и сильно отличается от дома. И да, я понимаю, что у Цукерберга вааааай денег больше, чем у среднего американского покупателя автомобилей. Но я хочу сказать, что Цукерберг использовал определенный вариант финансирования, потому что он хотел использовать свои деньги по-другому.Некоторые покупатели автомобилей с расширенными кредитами делают то же самое.

Финансовые недостатки 6-летнего или 7-летнего автокредитования

Теперь, когда я затронул «плюсы» продленных автокредитов, давайте поговорим о «минусах» долгосрочных автокредитов, которых очень много. Помните о следующих недостатках, если вы когда-нибудь задумываетесь о 6-летней, 7-летней или даже 8-летней ссуде на покупку автомобиля.

Вы правильно прочитали : некоторые кредиторы предлагают автокредиты на срок 8 лет или дольше. Wall Street Journal сообщил о покупателях автомобилей, получающих ссуды на срок 97 месяцев!

Что могло пойти не так с этой «автомобильной ипотекой»? Много. Читать дальше.

Con : Выплата дополнительных процентов

Долгосрочные автокредиты обычно имеют более высокие процентные ставки; так что это означает, что заемщики в конечном итоге будут платить больше денег за эти автомобили. Например, возьмем средний новый автомобиль, который стоит около 31000 долларов. При преобладающих процентных ставках заемщик, получающий ссуду на 72-месячный срок, будет платить примерно на 1000-1500 долларов больше процентов по сравнению с ссудой, которая длится всего 48 или 60 месяцев.

Con : Имея отрицательный капитал или «перевернутый» в автокредите

Так же, как вы можете задолжать по дому больше, чем оно того стоит, вы также можете перевернуться в машине. Вот почему.

Обычно требуется около 3,5 лет, чтобы окупиться на профинансированном автомобиле, если вы хотите обменять его. На этом этапе, если вам действительно нужен другой автомобиль, вы сможете заключить сделку, не тратя лишние деньги на автомобильный дилер. Но с шестилетним или семилетним автокредитом вы все равно будете должны много денег за машину в последние годы, что делает невозможным обмен без того, чтобы вы не подошли к столу с дополнительными деньгами или не получили более крупную ссуду для погашения. остаток по автокредиту.

Con : Покупка большего количества автомобилей, чем вы можете себе позволить

Одной из причин роста популярности шестилетних автокредитов является рост цен на автомобили в последние годы. Чтобы выплаты за автомобили укладывались в ежемесячный бюджет людей, автомобильные кредиторы все чаще предлагают продлить период погашения. Но не упускайте из виду общую картину. Если автомобиль вашей «мечты» доступен только с опцией финансирования на 6, 7 или 8 лет, вы должны спросить себя, находится ли автомобиль, о котором идет речь, просто вне вашей финансовой досягаемости.В конце концов, нужно платить гораздо больше, чем просто ежемесячная выписка по автомобилю. Не забывайте о бензине, техническом обслуживании, страховании автомобилей, ремонте и многом другом.

Con : Устойчивые проблемы с автомобилем после истечения гарантийного срока

Говоря о ремонте, с продленным автокредитом вы часто будете платить за автомобиль спустя долгое время после истечения срока гарантии производителя. Это потому, что срок действия большей части гарантии между бамперами составляет от трех до пяти лет.

Итак, если что-то случится с транспортным средством, которое финансируется в течение длительного времени, подумайте, сможете ли вы изменить платежи и за непокрытый ремонт после окончания гарантии.

Con : Увеличение риска повторного владения

Одним из последних недостатков продленных автокредитов является дополнительный риск возврата во владение в течение дополнительного срока действия ссуды. Обездоленные автовладельцы и те, у кого проблемы с кредитом, сталкиваются с еще большим риском посещения репо человека. Тем не менее, заемщики, испытывающие трудности с кредитованием, в настоящее время с распростертыми объятиями приветствуются автосалонами и фирмами по автокредитованию.

Фактически, автокредитование в США подскочило до самого высокого уровня за восемь лет прошлой весной, в основном за счет значительного увеличения кредитования рискованных, так называемых субстандартных заемщиков, показывают правительственные данные.Согласно ежеквартальному отчету ФРС Нью-Йорка о долге и кредитах населения, непогашенная задолженность по автокредитам, включая аренду, увеличилась на 30 миллиардов долларов до 905 миллиардов долларов во втором квартале 2014 года.

Хорошая новость заключается в том, что по стране уровень изъятия автомобилей довольно низок — менее 1%. Плохая новость заключается в том, что климат репо, похоже, быстро меняется.

Во втором квартале 2014 года общий коэффициент изъятия автомобилей из-под владения резко подскочил, увеличившись более чем на 70% до нуля.62% по сравнению с годом ранее. Растут и правонарушения, связанные с автомобилями — предвестник конфискации. Последние данные Experian показывают, что, хотя 60-дневная просрочка по автокредиту все еще находится на уровне, близком к историческому минимуму, во втором квартале увеличилась на 7% до 0,62%.

«Розовое сияние безупречной эффективности платежей в автомобильной сфере начинает тускнеть», — сказала Мелинда Забрицки, старший директор по финансам автомобилестроения Experian Automotive. «Мы начинаем наблюдать небольшой рост числа потребителей, которым сложно вовремя вносить платежи за автомобили; однако мы должны иметь в виду, что эти проценты все еще очень низкие.Мы хотим следить за тем, как потребители оплачивают свои счета в ближайшие месяцы, поскольку от этого может зависеть доступность кредита в будущем ».

В следующей колонке я расскажу вам о умных альтернативах 72- и 84-месячным автокредитам.

Вопрос читателя

В: Разумно ли покупать машину за наличные?

A: Да, очень разумно покупать машину за наличные. На мой взгляд, это предпочтительный способ получить машину.

Вы также сможете получить более выгодную сделку от автомобильной компании, если будете платить наличными, в отличие от финансирования или аренды автомобиля.Кроме того, купите подержанную машину (даже если ей всего год или два) вместо новенькой.

Как только вы покупаете новенькую машину и съезжаете с нее, она все равно обесценивается.

Так что вы можете получить более выгодную сделку (с финансовой точки зрения) с подержанным автомобилем.

Статьи по теме

• Увеличение срока автокредитования вызывает озабоченность (thestar.com)

Плюсы и минусы продленного автокредитования

Продленный автокредит — это автокредит, который длится более 60 месяцев, и его популярность составляет 72 и 84 месяца.

Продление автокредита сопряжено с более высокими общими расходами на автомобиль. Тем не менее, он обеспечивает столь необходимое облегчение выплат для тех, кто действительно в этом нуждается. Узнай, действительно ли оно того стоит.

Первоначальный взнос по сравнению с общей стоимостью

Сумма платежа за автомобиль в долларах важна при финансировании нового автомобиля. Но может быть огромной ошибкой сосредотачиваться исключительно на этом количестве, а не на общей стоимости.

Многие дилеры рекламируют очень низкие ежемесячные платежи, чтобы продавать больше автомобилей.Покупатель может не осознавать, что низкая сумма платежа связана либо с большим первоначальным взносом, либо с расширенной ссудой.

Первоначальный взнос всегда рекомендуется при покупке нового автомобиля, но иногда это невозможно. Отсутствие первоначального взноса часто оставляет покупателю продленный кредит как единственный способ удержать сумму платежа.

Плюсы продленного автокредитования

• Обеспечьте низкий ежемесячный платеж.

Да, это практически единственное преимущество продленного автокредита.Но более низкая оплата может сэкономить кредитный рейтинг тем, кто в ней нуждается.

Некоторые люди снова и снова слышат, насколько ужасными могут быть продленные автокредиты. Знаете, что еще страшнее? Невозможность произвести платежи за автомобиль, что может привести к изъятию автомобиля и плохой кредитной истории.

Важно купить автомобиль, который вы можете себе позволить. Но иногда то, что вы можете себе позволить, не доставит вас из пункта А в пункт Б. Некоторые эксперты могут сказать, что вы не можете позволить себе автомобиль, если вам требуется продленный заем для осуществления платежей.Конечно, есть риски для заемщиков, рассматривающих продленный заем, но есть вещи похуже, которые вы можете сделать с финансовой точки зрения, чем принять решение о продлении кредита.

Знайте риски и принимайте осознанное решение о том, подходит ли это вам и вашей семье.

Минусы продленных автокредитов

• Они почти всегда идут с более высокими процентными ставками.
• В течение долгого времени вы будете должны больше, чем стоит машина.
• Возможно, вам придется приобрести страховку на случай разрыва, чтобы покрыть разницу между стоимостью автомобиля и вашей задолженностью.

Все проблемы с продленными автокредитами приводят к тому, что в целом вы платите больше за покупку нового автомобиля. Никто не хочет платить больше, и со всеми этими факторами это может означать на сотни — если не тысячи — долларов больше.

Если вы не можете заплатить за автомобиль в течение 60 месяцев или меньше, вероятно, он не входит в ваш ценовой диапазон. Действуйте осторожно и постарайтесь платить больше из ежемесячного платежа, чтобы выбраться из-под ссуды.

Плюсы и минусы краткосрочных автокредитов

Автокредиты бывают разными.Решение о сроке ссуды, также известном как продолжительность ссуды, является важной частью процесса принятия решения. Автокредиты бывают разными, и каждая из них может быть выгодна разным потребителям. Потребители обычно могут выбирать между ссудой от 24 до 72 месяцев. Основное различие между условиями — это сумма процентов, которые вы будете платить, и сумма ваших платежей в долларах.

Более короткие ссуды будут приносить меньшие проценты в течение срока и более высокие выплаты.По долгосрочным кредитам ежемесячные платежи ниже, но процентные ставки выше. Следует помнить об одном ключевом элементе: чем дольше вы производите платежи, тем больше вы платите за автомобиль; это может привести к тому, что вы заплатите за машину больше, чем вы договорились или она стоит.

36-месячный автокредит, как средний срок, привлекателен для покупателей, которые могут позволить себе средние ежемесячные платежи и средние процентные ставки. Такой срок может позволить вам выплатить ссуду на покупку автомобиля быстрее, чем более длительную ссуду, что позволит вам получить максимальную отдачу от машины и денег.Знание того, что хорошего и плохого в краткосрочных автокредитах, может помочь вам составить соответствующий бюджет.

Плюсы 36-месячного автокредита

Как правило, чем короче автокредит, тем более выгодную процентную ставку предложит кредитор — это потому, что более короткие ссуды имеют более низкий риск дефолта заемщика. Кредитор вознаграждает заемщиков краткосрочной ссуды снижением процентной ставки. По сути, вы будете платить меньше за свой автомобиль по сравнению с подпиской на продленный автокредит.

Самый распространенный срок автокредита на покупку нового автомобиля составляет 69 месяцев (5,75 года), а для подержанных автомобилей средний срок составляет 65 месяцев (5,4 года).

Выбор краткосрочной ссуды на покупку автомобиля предполагает более крупный платеж по сравнению с ссудой на покупку автомобиля на 60 месяцев. Преимущество заключается в том, что вы находитесь на пути к тому, чтобы расплатиться с долгами в разумные сроки. Чем быстрее вы погасите долг, тем быстрее вы сможете вернуться к сбережению. Лучшее в краткосрочной ссуде — это то, что она краткосрочная.

36-месячный автокредит, скорее всего, убережет вас от проблем с автокредитом.Если вы возьмете краткосрочную ссуду с нулевой выплатой, возможно, что задолженность превышает стоимость автомобиля, но это не должно длиться очень долго.

Это помогает погасить задолженность по ссуде быстрее, чем обесценивается автомобиль — это может помочь вам получить больше за автомобиль, если вы решите его продать.

Более короткие ссуды помогут вам быстрее высвободить деньги. Это поможет вам окупить дорогостоящую вещь и получить удовольствие от нее, пока она не износилась. Вы также можете сэкономить деньги для следующей покупки автомобиля, вложить их в чрезвычайный фонд, в сбережения ваших детей на колледже или положить их на свой пенсионный счет.Независимо от того, что вы делаете с дополнительными деньгами, это деньги, к которым у вас не было бы доступа, если бы вы взяли продленный автокредит.

Минусы 36-месячной ссуды

Более высокий ежемесячный платеж за автомобиль — важное решение. Самое главное, что израсходованные дополнительные деньги не будут использоваться для экстренных случаев или других расходов. Очень важно убедиться, что платежи соответствуют вашему бюджету, прежде чем соглашаться на условия автокредитования. Убедитесь, что вероятность того, что у вас возникнет дефицит средств, очень мала на протяжении всего срока действия кредита.Нет смысла соглашаться ускорить процесс погашения только до дефолта и возврата автомобиля.

Если вы принимаете более высокие ежемесячные платежи на более короткий срок, уменьшая при этом свои сбережения и взносы в чрезвычайный фонд, вы можете уменьшить свою способность обслуживать автомобиль или делать дорогостоящий ремонт, который время от времени происходит.

Рассмотрение сроков других автокредитов

Изучите все возможные варианты. Воспользуйтесь калькулятором автокредита, чтобы перебрать все числа.Во-первых, выясните, какие варианты процентной ставки существуют в зависимости от срока автокредита. Затем введите продолжительность автокредита с согласованной процентной ставкой в ​​калькулятор автокредита. Запишите все суммы платежа по кредиту.

Кредит на 24 месяца

24-месячный автокредит просто невозможен для большинства потребителей. Это очень краткосрочная ссуда, которая резко увеличивает сумму ваших ежемесячных платежей в долларах. Процентные ставки должны быть ниже; вы можете найти ставку всего 4.5% на машину за 36 000 долларов — если у вас отличный кредит. Если вы заплатили 4000 долларов, у вас будут ежемесячные выплаты в размере около 1400 долларов.

Кредит на 48 месяцев

Для 48-месячной ссуды иногда кредитор взимает ту же процентную ставку, что и 36-месячная ссуда на покупку автомобиля. Подумайте о том, чтобы взять более низкий ежемесячный платеж вместе с более длинным ссудой, а затем платить больше минимума. Большая разница здесь в том, что если вы столкнетесь с финансовым кризисом, вы можете легко начать платить минимум из-за высвобождения денег на случай чрезвычайной ситуации.

В том же сценарии ссуды вы можете платить около 729 долларов в месяц по этой ссуде по сравнению с примерно 950 долларов с 36-месячной ссудой — однако вы бы заплатили примерно на 800 долларов больше процентов с 48-месячной ссудой.

Ссуды на 60 месяцев и более

Даже если 60-месячный автокредит идет с немного более высокой процентной ставкой, все равно можно выплатить ссуду досрочно (при условии, что мелким шрифтом нет комиссии за досрочное погашение ссуды). Опять же, постарайтесь заплатить больше минимальной суммы.В конце ссуды итоговая разница в процентах может быть не такой уж большой. Кроме того, у вас есть свобода снизить размер платежа до минимального размера в любое время, когда вы сочтете нужным.

При 60-месячной процентной ставке 5,5% и первоначальном взносе в 4000 долларов ежемесячные платежи будут близки к 611 долларам, но выплаченные проценты вырастут примерно до 4674 долларов.

Средний срок в 69 месяцев вместе со средней ставкой 6,12% составляет общую сумму, уплаченную за автомобиль, 37 949 долларов — намного больше, чем стоила новая машина.

Последние мысли

Легко видеть, что у краткосрочной ссуды гораздо больше плюсов, чем минусов. Помните, что не существует идеального автокредита для всех. У всех разная история и разные обстоятельства. Самый распространенный автокредит сейчас составляет в среднем более 65 месяцев.

Автомобили становятся все более дорогими, поэтому получение краткосрочной ссуды становится все труднее и труднее. Правильное составление бюджета может изменить правила игры для всего вашего будущего.Правильный выбор срока ссуды на покупку автомобиля может помочь сохранить контроль над своими финансами.

Плюсы и минусы долгосрочного автокредитования

Пара машин в гараже и цыпленок в горшке были когда-то американской мечтой. Хотя страна прогрессирует семимильными шагами, американская мечта остается неизменной. Семьи ищут способы заполучить понравившийся автомобиль и прокатиться на нем по городу. Однако даже подержанные автомобили зачастую слишком дороги для некоторых семей в стране.

Это растущее несоответствие между имеющимися ресурсами и потребностями людей означает, что многие семьи выбирают реальный вариант долгосрочного финансирования автомобилей, чтобы получить желаемый подержанный автомобиль.

Зная, что у многих есть такая возможность в голове, здесь мы обсудим вариант долгосрочного финансирования вашего подержанного автомобиля, а также все плюсы и минусы, которые с ним связаны.

Как и любой другой финансовый заем или инвестиция, у этого метода есть определенные плюсы и минусы.Хотя нет уверенности в том, какая сторона перевешивает другую, мы упоминаем эти плюсы и минусы здесь, чтобы помочь вам принять собственное решение. Эти плюсы и минусы остаются в силе независимо от того, покупаете ли вы автомобиль на аукционе или у дилера.

Покупка подержанного автомобиля

Плюсы

Плюсы покупки подержанного автомобиля в долгосрочном автокредитовании обсуждаются довольно часто. Здесь мы напишем самые важные, которые помогут вам принять решение на будущее.

Одним из самых больших преимуществ долгосрочной автокредиты является то, что у вас есть больше времени, чтобы погасить ссуду.Даже если долгосрочное финансирование вашего подержанного автомобиля рассчитано на 5 лет, это равно 60 месяцам с 60 равными платежами.

Увеличение срока ссуды и количества месяцев означает, что ежемесячные платежи, которые вы производите в этом отношении, будут намного меньше, чем то, что вы сделали бы, если бы ссуда была предоставлена ​​на трехлетний период. Больше времени означает больше времени для выплаты ссуды и меньшая нагрузка на вас заранее.

Вы можете использовать это преимущество в свою пользу для получения дополнительных преимуществ, таких как покупка даже дорогой машины, поскольку выплаты не будут такими астрономическими, как если бы они были за более короткий период.Сертифицированный подержанный автомобиль — это то, что вам нужно. Если у вас будет больше времени на погашение кредита, вы сможете позволить себе приобрести автомобиль, чего раньше никогда не ожидали.

Имея больший период для автокредитования, вы всегда можете воспользоваться опцией рефинансирования по линии. Если процентные ставки увеличиваются, а ежемесячная основная сумма увеличилась, вы можете рефинансировать весь план платежей и изменить количество лет для ожидаемого возврата кредита. С помощью этого метода вы можете еще больше снизить ежемесячные платежи и управлять автомобилем своей мечты, не беспокоясь о финансировании.

Минусы

Очевидно, что не все в долгосрочном автокредитовании идеально. Поскольку долгосрочные автокредиты на покупку подержанных автомобилей дают вам меньший риск и более длительные сроки возврата кредита, процентные ставки по ним выше, чем по некоторым другим кредитам. Это означает, что вы будете платить больше за долгосрочную ссуду на подержанный автомобиль, чем по краткосрочной ссуде.

Процентные ставки по долгосрочным кредитам сохранены на более высоком уровне, потому что держателю счета или финансирующей стороне приходится дольше ждать, чтобы получить свои деньги в полном объеме.Таким образом, хотя ваши ежемесячные платежи будут меньше, чем вы заплатили бы за краткосрочную ссуду, общая сумма будет намного больше из-за более высокой процентной ставки, взимаемой по ней. Таким образом, вы отправите кредитору более тонны бесплатных денег, которые вы могли бы вложить в другое место.

Амортизация — это признанная концепция бухгалтерского учета, которая здесь идеально подходит. Эта концепция используется для учета снижения стоимости актива за период его использования. Автомобили сильно обесцениваются в течение ожидаемого срока службы, и их стоимость может упасть в течение нескольких лет.Поскольку вы покупаете подержанный автомобиль, вы увидите, что в ближайшие 5-6 лет стоимость резко упадет. Итак, с вариантами долгосрочного финансирования автомобиля скоро наступит время, когда стоимость вашего автомобиля будет меньше суммы, которую вы все еще должны выплатить.

Варианты долгосрочного финансирования автомобиля имеют как плюсы, так и минусы. Сформируйте свое решение прямо сейчас, прочитав все «за» и «против» выше.