Куда вложить 50 тыс. рублей. 5 самых надежных вариантов :: Новости :: РБК Инвестиции
Для того чтобы инвестировать, необязательно иметь много денег. На фондовом рынке можно найти бумаги по карману и на любой вкус. Рассказываем, во что можно инвестировать, если у вас есть ₽50 тыс.
Фото: Shutterstock
Начинать инвестировать необязательно с заоблачных сумм. Ценные бумаги на фондовом рынке могут стоить ₽1 тыс. и даже меньше. Мы опросили экспертов и узнали, куда можно вложить ₽50 тыс. и получить доход.
Главное — определиться со степенью риска, на который вы готовы пойти. Чем выше риск, тем, как правило, выше доходность. Но и потерять можно больше. Покупайте разнообразные бумаги, изучайте инструменты и компании, в которые хотите вложиться, выбирайте
Эти ценные бумаги считаются одними из самых надежных на фондовом рынке. Часто их используют как защитные активы, чтобы сберечь свои вложения от потерь. Однако они могут не принести большого дохода. В последнее время это происходит из-за снижения ключевой ставки Банка России, которая приблизила
Тем не менее ОФЗ — самый безопасный вариант на рынке рублевых облигаций. «Это государственные облигации, и, следовательно, они имеют наименьший риск дефолта . Кроме того, они очень ликвидны — можно без заметных потерь покупать и продавать такие бумаги», — рассказал «РБК Инвестициям» портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Евгений Жорнист.
По его словам, среди них можно выбрать и более рискованный вариант. Чем больше срок до погашения облигации, тем выше риск изменения ее цены. А чем короче этот срок, тем ОФЗ консервативнее. Есть и более экзотический вид облигаций — флоутеры, купон по которым зависит от уровня ставок в банковском секторе. Однако такие бумаги тоже считаются защитными, рассказал Жорнист.
При покупке длинных ОФЗ инвесторы рассчитывают, что ставки в экономике будут снижаться и в результате цена бумаг вырастет. Но если ставки пойдут вверх, то цена облигаций будет падать, что может привести к существенным потерям, предупредил эксперт.
Кроме того, с 2021 года купоны по российским облигациям будут облагаться налогом в 13%. Однако с помощью индивидуального инвестиционного счета (ИИС) можно получить налоговые льготы.
Фото: Pavel L Photo and Video / Shutterstock
Представьте, что вы варите суп, а ингредиенты в нем — акции множества компаний. Вы наливаете его в тарелку и получаете как бы кусочки всех этих бумаг. При этом тарелка супа будет стоить гораздо дешевле, чем если бы вы сложили стоимость всех используемых в нем акций.
Фонд позволит вложиться сразу в несколько компаний или даже в целый сектор экономики. Через ETF вы также можете инвестировать в золото, индексы, краткосрочные казначейские облигации США, бумаги различных стран. ETF торгуются на Московской и Санкт-Петербургской биржах. Приобрести акцию фонда дешевле, чем покупать отдельно бумаги компаний.
По словам аналитика инвесткомпании «Фридом Финанс» Евгения Миронюка, при небольших суммах вложений правильнее выбрать один или несколько фондов, в результате чего вы диверсифицируете портфель.
«Если человек пока не может определиться с уровнем риска, а желание идти на биржу велико, лучше заняться индексным инвестированием, когда покупаются не отдельные акции, а делается ставка на биржевой индекс, на который влияет динамика десятков, а то и сотен акций», — отметила аналитик ГК «Финам» Юлия Афанасьева.
С помощью ETF можно инвестировать в российский рынок от ₽1,4 тыс., а в американский — от ₽4,5 тыс., сообщила она. По мнению аналитика, сейчас лучше не формировать портфель из индексных ETF, а подождать, пока основные индексы России и США пройдут свои пики 2020 года или опустятся к трендам 2009 года. Когда вы покупаете ETF на индекс, по сути, покупаете весь рынок РФ или США.
Паевые инвестиционные фонды формируются из денег инвесторов — пайщиков, которые покупают доли. У ПИФов есть управляющие компании, которые вкладывают средства в различные активы и ценные бумаги.
Что касается рисков падения стоимости базового актива, самыми безопасными являются консервативные облигационные ПИФы, считает Миронюк. Например, за полгода ПИФ «ДОХОДЪ. Облигации. Россия» вырос более чем на 12%. Для тех, кто предпочитает российский рынок, наиболее интересными стали ПИФы высокотехнологичного, машиностроительного и потребительского секторов, отметил аналитик.
Кроме того, существует ПИФ, который вкладывается в первичное размещение ценных бумаг на бирже — IPO. С помощью ЗПИФ «Фонд первичных размещений» инвесторы могут участвовать сразу в нескольких IPO на американском рынке. Он появился на Мосбирже в июле этого года и торгуется в рублях, но доступен и в долларах, рассказал Миронюк. По данным на 22 октября, пай стоит ₽1860.
Однако не забывайте, что у управляющих компаний ПИФов есть комиссии, которые вам придется платить, даже если вы не заработали на своем вложении. Инвестиции в акции на этапе IPO также связаны с повышенным риском. Бумаги могут значительно упасть, так как их стоимость, установленная перед размещением, может оказаться завышенной. Их дальнейший рост зависит от бизнеса и действий компании, в которую вы вложились. На убыточных IPO инвестор может потерять гораздо больше денег, чем заработать на прибыльных.
Помимо этого, есть такое понятие, как аллокация — процент удовлетворения заявки инвестора на покупку акций в ходе IPO. Например, вы подали заявку на приобретение 100 акций компании, но в итоге вам пришли на счет только десять.
Акции девелоперов
В среднесрочной перспективе можно обратить внимание на бумаги компаний, которые работают в строительном секторе, рассказал начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин. Цены на недвижимость растут, а правительство продлит программу льготной ипотеки по ставке 6,5% до 1 июля 2021 года.
В четвертом квартале этого года и первом квартале следующего результаты девелоперов будут сильными, что поддержит бумаги девелоперов ПИК и ЛСР, выразил мнение Карпунин. В «ВТБ Капитале» сообщили, что ЛСР показал сильные финансовые результаты за третий квартал. Продажи жилья выросли на 33% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Компанию поддержала программа льготной ипотеки.
Доля договоров по ипотечным кредитам составила 72%, в третьем квартале 2019 года она была 47%. У ПИК этот показатель равен 79%, а у группы «Эталон» — 47%, рассказали в «ВТБ Капитале».
Однако девелоперская группа «Самолет», которая готовится к IPO, рассказала, что продажи квартир застройщиками может сократить программа реновации в Москве. По мнению директора по развитию девелопера «Гранель» Андрея Носова, реновация составит реальную конкуренцию только через пять лет. Об этом он сообщил «Коммерсанту».
Фото: Ilya Platonov / Shutterstock
Акции IT-компаний
IT-сектор в меньшей степени пострадал от ограничительных мер, связанных с коронавирусом. В технологический сектор входят компании, которые разрабатывают софт, устраивают потоковые трансляции, делают гаджеты и другое.
Во вторую волну коронавируса на первый план в России могут вновь выйти IT-компании, считает ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям Андрей Кочетков. В том числе «Яндекс» и Mail.ru Group. По словам Карпунина, в некотором роде защитными от второй волны пандемии могут выступить глобальные депозитарные расписки (ГДР) Mail.ru Group на Мосбирже.
Однако стоит учитывать, что акции IT-компаний могут резко расти в цене и так же стремительно падать, и зачастую это не зависит от состояния бизнеса. Например, владелец Rogers Holdings Джим Роджерс считает, что акции Apple, Amazon и Google сильно переоценены и являются пузырем, который может лопнуть. Так что нужно тщательно выбирать бумаги IT-компаний.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Дефолт (от французского de fault — по вине) — ситуация, возникшая при неисполнении заемщиком обязательств по уплате или обслуживанию долга. Дефолтом считается неуплата процентов по кредиту или по облигационному займу, а также непогашение займа. Стоит отдельно выделить технический дефолт — ситуацию, когда исполнение обязательств было только временной задержкой платежей, как правило, по независящим от заемщика обстоятельствам. Дефолт служит основанием для предъявления кредитором иска о банкротстве заемщика Доля удовлетворения заявок при первичном размещении на бирже (IPO). Например, заявка, поданная инвестором может быть удовлетворена на 30% — это и есть величина аллокации. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Паевый инвестиционный фонд, а сокращенно ПИФ, является инструментом, при котором инвестор помещает свои средства в фонд и получает за это «кусок» всех активов и, соответственно, прибыли. ПодробнееИнвестиции для физических лиц — Газпромбанк
Индексная облигация — долговая ценная бумага, доходность по которой привязана к стоимости актива (например: нефть, валюта, стоимость акций). Основным преимуществом индексной облигации является возможность получения более высокого дохода в сравнении с копоративными облигациями при гарантии сохранения капитала.
Информация об индексных облигациях, в соответствии с рекомендациями, изложенными в Информационном письме Банка России от 15.12.2020 № ИН-01-59/174 «О недопустимости предложения сложных инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам», адресована только клиентам, имеющим статус квалифицированного инвестора!
Тарифы
Инвестиционные идеи| Участие в первичных размещениях индексных облигаций | |
| Заключение сделки с ценными бумагами на ПАО Московская биржа в режиме «Размещение: Адресные заявки» | 0,15 + ставка комиссионного вознаграждения от торгового оборота |
| до 5 000 000 | 0.085 |
| от 5 000 000.01 до 15 000 000 | 0.03 |
| от 15 000 000.01 до 30 000 000 | 0.025 |
| от 30 000 000.01 до 60 000 000 | 0.017 |
| от 60 000 000.01 | 0.02 |
| Участие в первичных размещениях индексных облигаций | |
| до 5 000 000 | 0.17 |
| от 5 000 000.01 до 15 000 000 | 0.1 |
| от 15 000 000.01 до 30 000 000 | 0.05 |
| от 30 000 000.01 до 60 000 000 | 0.0275 |
| от 60 000 000.01 | 0.02 |
| Участие в первичных размещениях индексных облигаций | |
| до 5 000 000 | 0.2 |
| от 5 000 000.01 до 15 000 000 | 0.12 |
| от 15 000 000.01 до 30 000 000 | 0.06 |
| от 30 000 000.01 до 60 000 000 | 0.035 |
| от 60 000 000.01 | 0.025 |
Куда вложить деньги, лучшие инвестиции для разных сумм в 2021
03.08.2020
60157
Автор: Игорь СмирновФото: Myfin.by
«Куда вложить деньги?» – вопрос с множеством постоянно меняющихся ответов. Некоторые из них мы сейчас перечислим исходя из реальных возможностей среднего обывателя в 2020 год. Куда инвестировать – останется личным выбором, опишем только основные возможности, риски и предполагаемый доход.
Последние новости:
Но прежде определимся с понятиями:
- Инвестиции – это вложение денег (или других активов) способом приносящим его владельцу какой-то пассивный (т.е. без труда) доход.
- Если дохода нет – это просто сбережения. Если сумма вложения уменьшается – то потери.
К чему это отступление? Чтобы не путать инвестиции и, например, обещания заработка в сети, когда нужно и внести средства, и работать.
Куда вложить деньги для получения пассивного дохода?
Назовем некоторые проверенные варианты, подходящие под наше определение инвестиций.
Банковские депозиты
Способ известный, надежный и даже гарантированный государством. Хотя в последние годы депозиты приносят все меньше, по ним назначают отрицательные ставки, т.е. это фактически хранение денег в банке за плату
Но когда ставка по депозиту превышает инфляцию, такое вложение становится весьма надежной инвестицией, т.к. возврат депозита гарантирован не только банком, но в определенной степени государством.
В чем достоинство депозитов?
Фото: pixabay.comПокупка облигаций
Покупка облигаций во многом альтернатива банковским вкладам. По сути облигации это долговые расписки, выпущенные какой-то организацией или государственным органом. Лицо, выпустившее облигацию, обязуется выкупить ее обратно по более высокой цене.
Для удобства разница между первоначальной и конечной ценой выражается в процентах. Есть также дисконтные облигации, которые продают со скидкой (дисконтом), а выкупают по полной цене. Существует множество других аспектов выпуска, обращения и заработка на облигациях, но сейчас назовем только два, важных для частных инвесторов.
- Преимущество облигаций в том, что их можно перепродавать другим лицам.
- Рыночная цена облигаций меняется, потому можно зарабатывать на спекуляциях этими бумагами.
- Но облигации, в отличие от вкладов, не гарантированы государством.
Самую низкую доходность обычно имеют облигации государственных органов, для Западной Европы и Северной Америки реальны ставки до 2-5%. Но эти облигации являются и самыми надежными.
Наибольший доход можно получить по облигациям коммерческих предприятий, но риск по ним существенно выше.
Покупка акций
Акции – это ценные бумаги, дающие права на долю в собственности коммерческого предприятия (акционерного общества), право на управление этим предприятием и часть дохода от него. Акциями владеют многие, но реальные права собственности и управления оказываются у тех, кто имеет контрольный пакет или крупную долю в общем объеме акций. Прочих акционеров называют миноритарными, их выгода состоит главным образом в получении дохода на каждую акцию.
Доход по акциям обычно выше дохода по облигациям, но у стабильно работающих компаний он не так уж и велик. К примеру – у Эпл чуть ниже 6%. Максимальный доход приносят акции только выходящих на рынок, растущих фирм.
Недвижимость
Недвижимость всегда считалась стабильным вариантом сохранения капитала. В типовые квартиры закладывается запас прочности на 100-150 лет эксплуатации; дома, при своевременном ремонте, бывают еще долговечнее. Жилье в более-менее благополучных населенных пунктах всегда востребовано, т.е. может быть продано по какой-то рыночной цене.
Но является ли покупка недвижимости инвестицией или это просто сбережение?
Жилая и нежилая недвижимость: дома, квартиры и пр. становится инвестицией в двух случаях:
- когда ее можно сдать в аренду и получать доход от этого;
- когда недвижимость растет в цене.
В долгосрочном периоде недвижимость дорожает, потому что дешевеют деньги (инфляция). При экономическом росте это происходит быстрее. Цена аренды обычно меняется вслед за продажными ценами.
Чтоб заработать следует вкладывать в недвижимость крупную сумму, и обычно надолго.
Фото: pixabay.comИнвестиционные фонды
Инвестиционный фонд – это способ привлечения денег клиентов для совместного вложения в ценные бумаги, акции и другие приносящие прибыль проекты. Фонд вкладывает деньги в чужие активы, эти активы приносят прибыль, которая достается вкладчикам фонда.
Непосредственно инвестициями занимаются профессиональные управляющие и берут за это определенную плату (комиссию). Потому вложения в инвестиционный фонд менее доходны, чем прямая покупка тех же активов, но в большинстве случаев надежнее.
Задумываться об услугах инвестиционного фонда стоит тем, кто готов вложить хотя бы 30-50 тыс. долл. на длительный срок. Чтобы влиять на работу инвестиционного фонда следует вложить значительную сумму, чаще миллионы долларов или евро.
Exchange Traded Fund
Однако некоторые фонды работают на открытом рынке. В частности – ETF (Exchange Traded Fund). Они, как и другие фонды, вкладывают средства в ценные бумаги: акции, облигации и разного рода обязательства. Затем ETF выпускают свои акции, которые по цене и доходности повторяют средний индекс бумаг из своего инвестиционного портфеля. Так ETF покупающий акции высокотехнологичных компаний приносит средний доход по акциям этих компаний.
Вложения в небанковские кредитные организации
Вложения в разного рода фонды взаимного кредита и другие подобные предприятия трудно описать несколькими словами, т.к. это могут быть очень разные организации.
Это могут быть объединения жителей какого-то населенного пункта. Но часто это организации, дающие взаймы физическим лицам и предпринимателям. Их заемщики из групп риска, с плохой кредитной историей, шатким финансовым положением, которые не могут получить банковский кредит.
Единственное, что можно сказать о таких вложениях – обещанный доход по ним выше, чем при других инвестициях, говорят о 15-20% в год. Больший доход это просто плата за риск.
Покупка иностранной валюты
Покупка и владение иностранной валютой дивидендов не приносит. Однако в момент потрясений на валютном рынке и кризисах в экономике, денежные единицы разных стран по-разному меняются в цене. В определенные периоды удавалось заработать, купив швейцарский франк или японскую йену. Бывает выгодно покупать валюту развивающихся государств в момент падения. Если эти страны успешно преодолевают кризис, то их валюта может быстро вырасти к доллару и евро на 10-15%.
Однако считать наличную валюту инвестицией можно было бы только в том случае, если бы она постоянно дорожала по отношению ко всем другим валютам и товарам. Чего на практике не случается.
Покупка золота и драгоценностей
Можно золото, серебро и платину в слитках, специальные инвестиционные монеты из этих металлов и аттестованные бриллианты.
Однако цена золота внутри страны зависит от мировых цен на этот металл. В начале января 2000 года стоимость золота на Лондонской бирже была чуть выше 282 долл. за унцию, а в конце декабря 2019 года – почти 1 515 долл. Более чем в 5 раз. Сейчас эта разница еще выше. Но золото может подешеветь, тогда купившие его оказываются в убытках на годы вперед. То же касается и других драгоценностей.
Фото: goldomania.ruВряд ли будет инвестицией покупка ювелирных изделий. Если они не являются антиквариатом и не имеют ценности для коллекционеров, то продавать их придется гораздо дешевле цены покупки. Драгоценные металлы, из которых делают украшения, могут составлять половину цены изделия или меньше.
Другие варианты инвестиций
Есть еще масса заслуживающих внимания вариантов инвестиций, но большинству начинающих инвесторов они не подойдут. Это операции на биржах и небиржевых рынках, Форекс, бинарные опционы, криптовалюты, токены и др.
Всеми этими способами можно заработать немалые суммы, но везде нужны знания, личные усилия или наем профессионалов, которые сделают всю работу.
Куда вложить 5000 долларов?
С такой суммой проще искать варианты пассивного дохода, вроде покупки нескольких облигаций или акций.
Можно попробовать вложиться в инвестиционный фонд. Но это будет скорее работа на перспективу, больших доходов такие суммы не обещают, особенно если фонд выбирает консервативную стратегию, вкладывается в надежные активы с невысоким доходом.
Можно купить акции ETF или другие акции. Есть шанс заработать много если это окажутся акции быстро растущей новой компании.
Куда вложить 10 000 долларов?
Десять тысяч могут дать прибыль на облигациях и сравнительно больший доход от вложения в ETF. На эту сумму можно выгодно купить золото при падении цен, хотя здесь вряд ли будет быстрый доход.
- Предполагаемая чистая доходность консервативных инвестиций, скорее всего, не будет выше 5% при долгосрочном вложении всей суммы. Жить на проценты не получится, но хватит для «подушки безопасности на черный день».
- С 10 000 долларов можно попробовать более агрессивные стратегии – самостоятельно или через доверенное лицо покупать ценные бумаги при падении цены и продавать на подъеме.
Куда вложить 50 000 – 100 000 долларов?
С такой суммой можно делать все рассказанное в предыдущих вариантах. Однако появляются и другие возможности:
- 50 тысяч можно вложить в инвестиционный фонд с лучшими условиями.
- Можно искать варианты вложения в недвижимость, и получать доход от аренды.
- 50 тысяч долларов это сумма, с которой можно выходить на Форекс и не потерять все на первых же сделках.
- На 50 тысяч можно покупать акции ради перепродажи и дивидендов.
Два последних варианта из области рискованных инвестиций, но доход от 50-100 тысяч долларов уже позволяет что-то платить консультантам, а это снижает риски.
Однако заработать на 50-100 тысячах долларах быстро, много и с умеренным риском, не удастся. Для масштабных спекуляций нужны гораздо большие суммы.
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Лучшие способы инвестировать 30 тысяч долларов с умом
Что можно сделать с 30 тысячами долларов? Вот лучшие способы вложить свои сбережения. Подумайте, сколько это будет стоить через 20 лет, если вы начнете сейчас.
| © CreditDonkey |
Экономия 30 000 долларов — это подвиг, которым можно гордиться. Но иметь больше денег может вызвать стресс, если вы не знаете, что с ними делать.
Ваши деньги остаются нетронутыми на текущем счете? В таком случае максимизировать ваш заработок будет практически невозможно.Вам нужно вложить где-то .
Не волнуйтесь — есть много способов приумножить ваши деньги.
Чтобы помочь вам принять решение, мы покажем вам разумные способы вложения денег (и три способа, которых следует избегать).
Вот 12 стратегий, которые помогут вам вырасти на 30 тысяч долларов:
- Воспользуйтесь преимуществами фондового рынка
- Инвестируйте в паевые инвестиционные фонды или ETF
- Инвестируйте в облигации
- Инвестируйте в CD
- Заполните сберегательный счет
- Попробуйте одноранговое кредитование
- Начать ваш собственный бизнес
- Создайте блог или подкаст
- Рассмотрите возможность инвестирования в недвижимость
- Попробуйте выполнить предложение Amazon
- Почините свой дом
- Инвестируйте в себя
СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА: Если вы хотите начать инвестировать в акции, один из наших рекомендуемых вариантов — Ally Invest.Вы можете начать инвестировать без минимального депозита. Это отличный выбор для новичков, и приложение простое в использовании.
Готов ли я начать инвестировать?
Прежде чем инвестировать, выясните, имеет ли это смысл для вашего финансового положения. Задайте себе следующие вопросы:
- Есть ли у меня большие личные долги?
- У меня есть 401 (k)?
- У меня есть IRA?
Вы сможете лучше инвестировать, если сначала решите эти вопросы:
Выплата долгов
Выплата долгов может быть столь же прибыльной, как и вложение, и более здоровой для ваших финансов в долгосрочной перспективе.
Допустим, вы можете получить доходность 5% от своего инвестиционного портфеля, но у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 30 000 долларов с годовой ставкой 23%. Если вы сосредоточитесь на своем портфеле вместо того, чтобы вкладывать эти средства в долг по кредитной карте, вы в конечном итоге заплатите больше в виде процентов и потеряете деньги.
Норма прибыли — это прибыль от инвестиции. Банки записывают это в процентах. Если вы сделаете 50 долларов на инвестиции в 1000 долларов, ваша норма прибыли составит 5%.
Некоторые долги под низкие проценты, такие как ипотека, можно держать при инвестировании.У вас будут низкие ежемесячные платежи с низкой процентной ставкой, что позволит вам инвестировать деньги. Кроме того, ваш дом сам по себе — это инвестиция, стоимость которой со временем растет. Вот почему некоторые люди называют это «здоровым» долгом.
Пенсионный план
Если у вас есть долг под контролем, убедитесь, что вы на правильном пути к достижению своих пенсионных целей. Присоединяйтесь к плану 401 (k) вашего работодателя. Уточните у своей компании, какой процент они соответствуют. Вы должны внести хотя бы эту сумму. В противном случае вы отказываетесь от бесплатных денег, предлагаемых вашим работодателем.
401 (k) Соответствие компании
Некоторые работодатели передают свой вклад вашему 401 (k). Это означает, что вам придется потратить определенное количество времени, чтобы получить их совпадение. Но вы получите все, что сделаете, независимо от того, как долго вы проработаете в компании.
Рассмотрите возможность внесения максимальной суммы в ваш 401 (k), даже если ваша компания не соответствует. Вы сэкономите больше на пенсию, снизив налогооблагаемый доход.
Традиционная IRA или Roth IRA также может пополнить ваши долгосрочные сбережения.
При использовании традиционной IRA вы можете вычесть сумму, которую вы вносите, из своего годового налогооблагаемого дохода. Вы не можете вычесть эту сумму с помощью Roth IRA, но вы можете снять деньги после выхода на пенсию без налогообложения.
У вас есть другие варианты пенсионных сбережений, если вы работаете не по найму. К ним относятся создание IRA 401 (k) или SEP (упрощенная пенсия сотрудника). Проконсультируйтесь с налоговым специалистом, чтобы рассмотреть возможные варианты.
Как только ваш долг находится под контролем и ваш пенсионный план работает, вы можете изучить наш список лучших способов инвестировать 30 000 долларов.
Умные способы инвестировать 30 000 долл. США
Теперь, когда вы готовы приумножить свои деньги, вот несколько отличных способов инвестировать 30 000 долларов:
- Инвестируйте в акции
Вы можете использовать онлайн-брокерский счет, например Ally Invest, для торговли акциями. Ищите компании с простым в использовании интерфейсом и ресурсами для новых инвесторов (подробнее см. Как инвестировать в акции для начинающих).Не торопитесь, чтобы узнать о каждой компании и о том, что они могут предложить.Ознакомьтесь с новостями, историей динамики акций и профессиональными прогнозами. Вы даже можете практиковаться в торговле онлайн, не вкладывая деньги.
Когда вы почувствуете себя комфортно, выберите одну или две акции, которые вам знакомы. Убедитесь, что вложение соответствует вашей устойчивости к риску. И не забывайте начинать с малого, пока не почувствуете себя комфортно в процессе.
Потеря или получение денег могут быть эмоциональными. Чтобы не принимать опрометчивых решений в пылу срыва, составьте план и придерживайтесь его.Определите сумму, которую вы хотите инвестировать, и знайте, сколько вы готовы потерять.
Понимание рисков
Важно знать возможные риски, прежде чем выбирать подходящие для вас инвестиции. Эти риски включают рыночный риск, деловой риск, политический риск и риск ликвидности.Чем выше награда, тем выше риск. Если вы понесете убыток, еще раз взвесьте риски, чтобы решить, стоит ли вам инвестировать.
Торговля акциями: получите до 3000 долларов
Истекает 30.09.2021
Минимальный соответствующий депозит для получения денежного бонуса составляет 10 000 долларов.Счета будут проверены через 60 дней после открытия счета для определения общей суммы депозита. Соответствующий денежный бонус будет зачислен на счет в течение 10 рабочих дней. После того, как бонус зачислен на счет, бонус и соответствующий депозит (за вычетом торговых убытков) недоступны для вывода в течение 300 дней. Если соответствующий депозит будет снят, бонус может быть отозван.
Депозит или перевод Денежный бонус 10 000 — 24 999 долларов 100 долларов 25 000 — 99 999 долларов 250 $ 300 0009 9000 $ 600 долларов США 500000 долларов США — 999 999 долларов США 1200 долларов США 1000000 долларов США — 1 999 999 долларов США 2000 долларов США 2000000 долларов США + 3000 долларов США 37 - Инвестируйте в паевые инвестиционные фонды или ETF
Вместо того, чтобы инвестировать в одну компанию, как в акции, паевые инвестиционные фонды и ETF позволяют диверсифицировать акции, облигации и другие краткосрочные инвестиции.Таким образом, вы можете инвестировать сразу во многие ценные бумаги.Ally Invest, Robinhood и TD Ameritrade — одни из самых популярных брокерских компаний. См. «Как инвестировать деньги» для более подробной информации.
Вы можете использовать индексный фонд для более долгосрочных целей, например для выхода на пенсию. Эти фонды соответствуют определенному рыночному индексу, например S&P 500. Идея состоит в том, что эти фонды будут точно имитировать рыночную доходность. Они требуют очень небольшого управления и часто имеют более низкие комиссионные.
- Инвестиции в облигации
Облигации — это ссуды, предоставленные крупным организациям.Вы можете инвестировать в них, как в акции, но они, как правило, более предсказуемы, чем акции (прочтите наше руководство для получения дополнительной информации о различиях между акциями и облигациями).Существует три основных типа облигаций:
- Корпоративные, которые выпускаются корпорациями и имеют самый высокий риск
- Муниципальные облигации, которые выпускаются городами и имеют меньший риск, но меньшую доходность
- Казначейство, или Казначейские облигации, которые выпускаются государством и имеют наименьший риск и наименьшую доходность.
Облигации имеют разные рейтинги в зависимости от кредитоспособности эмитента.Вы можете рассчитать доход от облигации до ее покупки, исходя из ее ставки и срока погашения.
Как и любые инвестиции, облигации несут в себе определенный риск. Когда процентные ставки растут, цены на облигации падают. Таким образом, если вы продадите облигацию до даты ее погашения, вы можете заработать меньше, чем заплатили.
Большинство облигаций необходимо покупать через брокера, но казначейские облигации можно покупать непосредственно у правительства.
- Инвестируйте в компакт-диски
Если вы ищете что-то с меньшим риском и приличной доходностью, попробуйте инвестировать в компакт-диски.Для более высоких процентных ставок выберите онлайн-банк вместо традиционного банка, такого как Chase.Чем дольше вы вкладываете деньги в компакт-диск, тем выше APY (годовая процентная доходность). APY также обычно выше на счетах с более высоким требуемым минимумом.
Член FDIC
Срочные CD CIT Bank
- До 0,50% годовых
- Минимальный начальный депозит в размере 1000 долларов США
- Без ежемесячной платы за обслуживание
- FDIC застрахован
Срок Тарифы CD 6 месяцев 0.30% APY 1 год 0,30% APY 13 месяцев 0,30% APY 18 месяцев 0,30% APY 9 0,40007 9 0,40007 9 0,400073 года 0,40% APY 4 года 0,50% APY 5 лет 0,50% APY - Заполните сберегательный счет в Интернете
Сберегательный счет в вашем местном банке, где у вас текущий счет, вероятно, дает жалкие доходы.Но со сберегательным онлайн-счетом вы можете получить ставки до 10 раз выше.Примером счета с высоким APY является Savings Builder ЦИТ Банка. Взгляните на нашу страницу промокода CIT, чтобы узнать больше.
Прежде чем инвестировать, убедитесь, что FDIC застрахует банк. Прочтите мелкий шрифт относительно снятия средств и минимальных сумм на счете. Некоторые банки взимают комиссию за снятие средств. Убедитесь, что вы можете получить доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся. Если вам нужна дебетовая карта, проверьте, предлагает ли ее банк.
Член FDIC
CIT Bank Savings Connect — 0,50% годовых
- Заработайте конкурентоспособную высокодоходную норму сбережений с доступом и удобными функциями счета eChecking.
- Зарабатывайте до 0,50% годовых на Savings Connect и 0,25% годовых на eChecking.
- Savings Connect — это многоуровневый счет с процентной ставкой, зависящий от того, что владелец счета одновременно открывает связанный соответствующий квалификационный электронный чек и делает периодические соответствующие депозиты.
- Базовый уровень: (0.42% годовых, 0,399% процентная ставка) Минимальный соответствующий депозит в размере 200 долларов США не вносится каждый месяц на связанный eChecking, или учетная запись eChecking закрывается.
- Верхний уровень: (0,50% годовых, 0,499% процентная ставка) Соответствующий депозит в размере 200 долларов США или более вносится на связанный счет eChecking каждый месяц.
- APY предполагает, что каждый месяц на связанный счет eChecking вносится соответствующий депозит в размере 200 долларов США или более.
- Минимум 100 долларов для открытия Savings Connect и eChecking (всего 200 долларов).
- Попробовать одноранговое кредитование
Одноранговое кредитование (P2P) — это несколько новый способ инвестирования. Это хороший выбор, если вы не хотите иметь дело с банком. Вы можете связаться с заемщиками по всему миру, став кредитором на платформе P2P.При кредитовании P2P вы получите высокую доходность при низком риске. Lending Club и Prosper — самые популярные P2P-платформы. Они работают посредником между вами и заемщиком.
Они помогут вам, финансируя ссуды после того, как вы их выплатите, собирая платежи и обращаясь в суд в случае дефолта заемщика.Вы можете диверсифицировать свой риск, разделив деньги между несколькими заемщиками с низкими потребностями в займах.
- Начните свой собственный бизнес
Если вы хотите быть самим себе начальником и уйти от работы с 9 до 5, вы можете попробовать вложить деньги в собственный бизнес. Но убедитесь, что у вас есть твердый план, прежде чем вы даже решите начать собственный бизнес.Убедитесь, что вы получите всю возможную помощь. Посетите веб-сайт Администрации малого бизнеса за советом.У них есть ресурсы как для начинающих, так и для опытных владельцев бизнеса.
- Начать блог или подкаст
Многие люди начинают вести блог или подкаст в качестве побочного выступления. Вы можете писать, когда у вас есть время и вы сотрудничаете с компаниями, чтобы зарабатывать деньги. Блоги могут приносить стабильный доход за счет рекламы.Твоих 30 000 долларов более чем достаточно для начала. Вы сможете прокормить себя в течение нескольких месяцев, пока будете работать над своим контентом.Вы можете использовать часть этих денег, чтобы получить доменное имя и услуги веб-хостинга. Вы также можете использовать его для приобретения такого оборудования, как видеомагнитофоны, микрофоны, камеры или лучший компьютер.
В мир подкастов все труднее проникать, но есть еще место для заработка. Вы должны быть готовы посвятить много времени и энергии созданию регулярного контента. Если вам нравится заниматься этим, вы можете попытаться монетизировать свой подкаст, продавая рекламное время.
- Инвестируйте в недвижимость
Хотя вы, вероятно, не найдете много вариантов индивидуальной собственности менее чем за 30 000 долларов, вы все равно можете инвестировать в недвижимость через инвестиционные фонды недвижимости (REIT).Вы можете инвестировать в акцию REIT так же, как в акции.REIT зарабатывают деньги на арендной плате за недвижимость.
Вы также можете инвестировать в недвижимость через краудфандинговые платформы, такие как Fundrise и DiversyFund.
- Попробовать Fulfillment через Amazon
Вы можете войти в розничный бизнес через Fulfillment by Amazon. Вы отправляете товары, которые хотите продать, в Amazon, и они выполняют все полученные вами заказы и отправляют их покупателю.Тарифы зависят от размера пакетов и необходимого вам складского пространства. Но 30 000 долларов — это достаточно, чтобы запустить небольшую операцию.
Вы получите доступ к большому рынку покупателей Amazon без необходимости выполнять всю работу, связанную с другими сайтами продаж. Это дает почти немедленное удовлетворение. Вы можете продавать новые или подержанные предметы.
- Улучшите свой дом
Если ваш дом старый или устаревший, улучшения и ремонт могут иметь прямое влияние на стоимость вашего дома.Изменения не должны быть огромными. Капитальный ремонт ванной комнаты и кухни не приносит большой отдачи от инвестиций. Небольшие проекты, такие как новые окна или новый сайдинг, на самом деле окупаются лучше.
Если вы сделаете в доме энергоэффективные улучшения, вы даже можете получить налоговую льготу для новых изменений.
- Вложите 30 000 долларов в себя
Вы можете использовать свои сбережения, чтобы продолжить образование и улучшить свою карьеру и перспективы заработка.Приложив немного времени и усилий, вы можете превратить свои 30 000 долларов в гораздо больший заработок.- Пройдите онлайн-курсы: изучите или отточите навыки с помощью курсов, вебинаров или семинаров Udemy. Они могут помочь вам улучшить вашу текущую работу или начать подрабатывать.
- Найдите наставника: есть ли бизнесмен, на которого вы равняетесь? Ваш любимый веб-эксперт предлагает индивидуальные занятия по Skype? Получение совета от того, кто делал это раньше, — одно из лучших действий, которые вы можете сделать, чтобы найти направление.
- Обратитесь к личному тренеру: важно инвестировать в свое здоровье. Ежедневные упражнения дают вам больше энергии и на долгие годы будут поддерживать ваше здоровье в правильном направлении.
3 Инвестиции, которых следует избегать
Некоторые виды «инвестиций» вообще не являются инвестициями. Фактически, вы можете легко потерять свои 30 000 долларов, если вложите их в рискованную схему.
Вот несколько примеров того, чего следует избегать при вложении денег:
- Penny Stocks
Акции, которые можно купить менее чем за 5 долларов, могут показаться отличной сделкой.В конце концов, имея 30 000 долларов, вы можете купить много этих акций и, надеюсь, получить огромную прибыль. Но чаще всего они вообще не рентабельны.Компании, предлагающие акции за копейки, обычно являются очень небольшими компаниями, которым не нужно раскрывать свои финансовые результаты. Они могут пытаться привлечь капитал для роста, но не всегда добиваются успеха в долгосрочной перспективе.
- Схемы пирамид
Возможно, вы слышали о компаниях, которые обещают сделать вас богатыми, если вы сможете нанять других, чтобы присоединиться к ним.Если вас просят заплатить, чтобы присоединиться к бизнесу с такой моделью, имейте в виду, что она не может обеспечить беспроигрышную ситуацию для всех. - Азартные игры
Да, вы можете выиграть в азартные игры, если вам повезет, но люди редко это делают. По статистике, вы с гораздо большей вероятностью потеряете свои деньги, играя в азартные игры. Это верно независимо от того, играете ли вы в казино или покупаете лотерейный билет. Шансы не в вашу пользу. Таким образом, хотя азартные игры могут быть интересными, это плохой инвестиционный выбор.
Итог
Чем раньше вы начнете безопасно инвестировать свои средства, тем больше вы получите прибыли.
Не забудьте проверить свои финансы, чтобы убедиться, что вы находитесь в лучшем положении для начала инвестирования. И избегайте рискованных инвестиций с пустыми обещаниями, такими как копеечные акции и финансовые пирамиды, которые могут быть не такими, как кажутся.
Примечание: создание этого веб-сайта стало возможным благодаря финансовым отношениям с некоторыми продуктами и услугами, упомянутыми на этом сайте.Мы можем получить компенсацию, если вы совершаете покупки по ссылкам в нашем контенте. Вам не обязательно использовать наши ссылки, но вы помогаете поддерживать CreditDonkey, если делаете это.
TD Ameritrade не повлиял на содержание CreditDonkey. CreditDonkey может получать компенсацию за счета, открытые в TD Ameritrade.
Лучшие способы инвестировать 30 000 долларов
Инвестировать 30 000 долларов
Если у вас есть 30 000 долларов для инвестирования, у вас есть много вариантов. Некоторые вещи, такие как внесение первоначального взноса за дом, могут быть немного недоступны, но вы все равно можете инвестировать в ценные бумаги, от акций до казначейских облигаций.Независимо от вашего финансового положения, каждый может сделать несколько вещей, чтобы встать на путь успеха. Например, вы почти всегда можете помочь себе, выплатив долг и увеличив пенсионные сбережения. Ниже приведены некоторые из лучших способов инвестировать 30 000 долларов для большинства людей.
Перед тем, как инвестировать: выплатить долг и создать чрезвычайный фонд
Прежде чем делать какие-либо инвестиции на рынке, разумно позаботиться о некоторых основах личных финансов.
Выплата долга с высокой процентной ставкой
Один из лучших способов помочь себе финансово — как можно быстрее выплатить свой долг. Поэтому, если у вас есть долг, особенно долг под высокие проценты по кредитной карте, используйте эти 30 000 долларов, чтобы выплатить хотя бы часть из них. Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, рассмотрите возможность консолидации этого долга с помощью кредитной карты с переводом баланса. Карта переноса баланса позволяет вам собрать все, что вы должны, в одном месте. Они также часто предлагают вводный период на 18 или более месяцев с 0% годовых.Это означает, что вы можете сосредоточиться на том, что у вас уже есть, не беспокоясь о накоплении долга за счет процентов.
Создайте чрезвычайный фонд
После выплаты долга неплохо накопить немного сбережений для себя. Начните с создания чрезвычайного фонда. Чрезвычайный фонд — это просто деньги, которые вы откладываете, чтобы использовать их в случае непредвиденных обстоятельств. Это может означать что угодно, от устранения утечки в крыше после сильного шторма до покрытия ваших расходов на жизнь в случае потери работы.Хороший фонд на случай чрезвычайной ситуации покроет ваши расходы на жизнь за шесть месяцев. Если у вас есть дети или другие иждивенцы, или если у вас большие расходы, например, ипотека, вы можете иметь больший чрезвычайный фонд.
Чтобы помочь себе создать резервный фонд, поищите сберегательный счет с высокими процентами. У них гораздо более высокие процентные ставки, чем у стандартных сберегательных счетов. В то время как большой банк, такой как Chase, предлагает около 0,01% на сберегательном счете, сберегательный счет от Ally или Synchrony принесет вам более 2% годовых.Вам также следует подумать о счетах денежного рынка (MMA). Они работают так же, как сберегательные счета, но обычно имеют несколько более высокие процентные ставки. Предостережение заключается в том, что они часто требуют более высокого минимального баланса, чем сберегательные счета.
История продолжается
Еще один вариант сбережений — это депозитный сертификат (CD), который представляет собой депозитный счет с фиксированным сроком (от менее месяца до 10 лет). Загвоздка в том, что вы не можете трогать свои деньги до конца их срока; досрочный вывод средств приводит к большому штрафу.Поэтому не следует вкладывать деньги в компакт-диск, если вы ожидаете, что он вам понадобится до конца срока. Чем дольше срок, тем выше ставка, которую вы можете получить — иногда до 3% и более. Вот сводка лучших ставок на компакт-диски.
Что делать, если вам сложно экономить время?
Если вы обнаружите, что тратите слишком много денег, попробуйте отслеживать свои расходы с помощью бюджета. Бюджет — это полезный инструмент, который поможет вам потратить деньги на важные дела, прежде чем тратить деньги на менее важные.Как будет выглядеть ваш личный бюджет, будет зависеть от того, что для вас важно. Чтобы помочь вам начать, попробуйте этот бюджетный план 50/30/20. Это поможет вам расставить приоритеты в расходах. И даже если вам трудно придерживаться бюджета, по крайней мере, отслеживайте свои расходы, чтобы знать, куда идут ваши деньги.
Инвестируйте на пенсию
инвестируйте 30 000 долларов
Как только вы накопите немного сбережений, вы можете начать инвестировать оставшуюся сумму своих 30 000 долларов. На данный момент вашим самым большим приоритетом является инвестирование на пенсию.На пенсию следует откладывать как можно больше, независимо от жизненного цикла. Учтите, что многие американцы вообще не имеют пенсионных накоплений. Однако лучший способ инвестирования будет зависеть от того, когда вы планируете выйти на пенсию и сколько уже накопили.
Если ваш работодатель предлагает доступ к пенсионному плану, рассмотрите возможность внесения взносов. Пенсионный план, такой как 401 (k) или 403 (b), позволяет вам сэкономить деньги из своей зарплаты до того, как ваш работодатель отменит подоходный налог. Это означает, что вы не платите налог на внесенные вами деньги.Деньги растут без налогов, и вы платите налог только тогда, когда снимаете их на пенсии.
Эти счета также имеют высокий годовой лимит взносов в размере 19 000 долларов США на 2019 год (лимит составлял 18 500 долларов США в 2018 году). Так что, если у вас есть 30 000 долларов для инвестирования, максимальное использование 401 (k) за год может помочь вам быстро сэкономить значительную часть для пенсии.
Если вы не можете сделать максимальный взнос, по крайней мере, сделайте взнос, достаточный для удовлетворения требований любого работодателя. Некоторые работодатели устанавливают взносы сотрудников до определенной суммы.Например, ваш работодатель может составлять от 50% вашего взноса до 6% от вашей зарплаты. Итак, если вы зарабатываете 100000 долларов и вносите 8000 долларов в год (8%), то ваш работодатель внесет 3000 долларов, что соответствует 50% ваших взносов на первые 6%. Не у всех работодателей есть соответствующая программа, но в основном это бесплатные деньги, и вы должны воспользоваться ею, если можете.
Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, рассмотрите возможность использования одного из этих индивидуальных пенсионных счетов (IRA). Есть два типа ИРА.Традиционный IRA предлагает налоговые льготы, такие как 401 (k): вы не платите налоги на свои взносы, пока не снимете эти деньги при выходе на пенсию. Roth IRA, с другой стороны, берет деньги после уплаты налогов. Вы вносите деньги, с которых уже заплатили подоходный налог. Плюс Roth IRA в том, что, поскольку вы уже заплатили налоги, вам не нужно платить налоги при снятии денег. Даже прибыль, которую вы заработали от своих взносов, не облагается налогом! Это может быть идеальным вариантом для вас, если вы только начинаете карьеру и у вас низкая зарплата.Ваша ставка подоходного налога, вероятно, сейчас ниже, чем будет позже в вашей карьере. Это означает, что вы можете сэкономить, уплачивая подоходный налог сейчас, а не позже.
Одно важное соображение заключается в том, что максимальный взнос IRA установлен на уровне 6000 долларов США на 2019 год (по сравнению с 5500 долларами в 2018 году). Это значительно ниже, чем у 401 (k).
Положите деньги на сберегательный счет на здоровье
Счет сбережений на здоровье (HSA) — это счет с льготным налогообложением, который позволяет сэкономить деньги на медицинских расходах.Как 401 (k) и традиционный IRA, вы вносите деньги в HSA до того, как ваш работодатель отменит налоги на заработную плату. Вы можете использовать деньги на своем счете в любое время, если вы используете их для квалифицированных медицинских расходов. И список квалифицированных затрат велик. Он включает в себя все: от слуховых аппаратов и операций по коррекции зрения до иглоукалывания и лечения зависимостей.
Одним из больших преимуществ HSA является то, что все ваши деньги переходят на следующий год, если вы их не потратите. Это отличается от других счетов медицинских расходов, таких как бухгалтеры с гибкими расходами (FSA).Еще одним преимуществом является то, что некоторые работодатели позволяют вам вкладывать деньги HSA в акции, облигации или биржевые фонды (ETF). Вариант инвестирования, наряду с возможностью продления из года в год, означает, что HSA эффективно работает как пенсионный счет — например, 401 (k), который вы можете использовать для оплаты медицинских расходов. Как только вы достигнете 65, вы можете снимать средства для использования на немедицинские расходы, хотя снятие средств будет облагаться налогом как доход.
Так что, даже если в настоящий момент у вас нет больших медицинских расходов, вы можете начать откладывать деньги прямо сейчас и наращивать их в HSA, пока они вам не понадобятся.
Несколько способов инвестировать в фондовый рынок
Если вы уже внесли столько, сколько можете для выхода на пенсию, есть еще множество других способов инвестировать свои 30 000 долларов. Чтобы инвестировать через фондовый рынок, рассмотрите возможность открытия брокерского счета. Работа с крупным брокером, таким как Vanguard или TD Ameritrade, дает вам возможность торговать отдельными акциями и другими ценными бумагами. Если у вас нет опыта или толерантности к риску для инвестирования в отдельные ценные бумаги, возможно, вам лучше инвестировать в паевые инвестиционные фонды или ETF.Это корзины акций и других инвестиций; они могут быть выбраны менеджером фонда вручную или они могут просто отслеживать основной фондовый индекс (он известен как индексный фонд). Независимо от того, на какой риск вы готовы пойти, у вас будут варианты.
Если у вас нет опыта инвестирования или вы не хотите беспокоиться о повседневном управлении своей учетной записью, подумайте о работе с роботом-консультантом. Робо-консультант — это служба, которая управляет вашими инвестициями в цифровом виде за относительно небольшую плату за управление.Он обрабатывает все более мелкие детали за вас, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, какие именно средства выбрать и когда торговать. Все, что вам нужно для начала, — это ответить на анкету о вашей толерантности к риску и целях. Оттуда робот-советник создаст портфель и начнет инвестировать. Минимальные вложения варьируются в зависимости от робо-советника; некоторые дают вам больше контроля, чем другие. По крайней мере, вы можете выбрать более агрессивный или консервативный портфель, чем тот, который автоматически предлагает робот-советник.
Люди с более сложными финансами или инвестициями могут предпочесть работу с финансовым консультантом. Советник — это эксперт, который может помочь вам составить инвестиционный план, учитывающий всю вашу экономическую картину. Консультанты предоставляют помощь в таких вопросах, как инвестирование, планирование недвижимости, составление завещания, планирование налогов и сбережения для колледжа. Финансовые консультанты также могут дать вам рекомендации по менее простым типам инвестиций. Возможно, вы хотите купить недвижимость для сдачи в аренду или инвестировать в хедж-фонд.Консультанты проведут вас через этот процесс.
Start A College Fund for Your Children
Если у вас есть дети, вы можете подумать о том, чтобы отложить деньги на их колледж. Хороший вариант для этого — сберегательный счет колледжа 529. Эти счета позволяют вам инвестировать в будущее вашего ребенка, получая при этом некоторые налоговые льготы.
Однако вам следует подождать, пока вы не вложите свои деньги, чтобы начать копить для своих детей. Когда они пойдут в колледж, ваши дети будут иметь возможность получать стипендии.Они также могут работать во время учебы в колледже. Если они возьмут ссуды, у них будут годы, чтобы рассчитаться с ними. Этого нельзя сказать о вашей пенсии. Если вы не накопите достаточно для выхода на пенсию, вам будет доступно очень мало вариантов. Возможно, вам даже придется положиться на своих детей, чтобы они помогли вам материально. Это делает жизненно важным, чтобы вы позаботились о своих финансах, прежде чем тратить свои 30 000 долларов на детей.
Итог
инвестируйте 30 000 долларов
Несмотря на то, что у всех разные финансы, лучший способ инвестировать 30 000 долларов обычно — это начать с выплаты любого долга с высокой процентной ставкой, который у вас может быть.Эти вложения в себя принесут огромные дивиденды, поскольку дадут вам свободу и душевное спокойствие для принятия других финансовых решений в дальнейшей жизни. Вам также следует создать чрезвычайный фонд для покрытия шести месяцев расходов, возможно, поместив его на сберегательные счета с высокими процентами.
Тогда вы можете заняться другими видами инвестирования. Начни с пенсии. У большинства американцев недостаточно накоплений для выхода на пенсию, и вы не хотите тратить свои золотые годы на беспокойство о деньгах. Пополнение счета медицинских расходов, например HSA, позволяет вам оплачивать медицинские расходы деньгами до уплаты налогов, а также откладывать на пенсию.
Наконец, подумайте о фактических инвестициях, которые вы хотите сделать (будь то пенсионный счет или налогооблагаемый брокерский счет). Если вы хотите инвестировать в фондовый рынок, есть много способов сделать это, будь то отдельные ценные бумаги или паевые инвестиционные фонды и ETF. Даже если вы плохо разбираетесь в инвестировании, робо-консультанты и традиционные советники-люди могут протянуть руку помощи. А как только вы позаботитесь о своих финансах, вы можете подумать о том, чтобы сэкономить и инвестировать в колледж вашего ребенка.
Дальнейшие действия
Когда вы выбираете конкретные инвестиции для своих 30 000 долларов, общий совет советует поддерживать разнообразный портфель.Консультант или аналогичный сервис цифрового инвестирования поможет вам составить лучший портфель для вашей ситуации. Если вы предпочитаете делать это самостоятельно, этот калькулятор распределения активов также поможет вам начать работу.
Управлять своими финансами не всегда легко, и рынок может напугать новичков в области инвестирования. Вот почему полезно получить профессиональную консультацию. Финансовый консультант может сесть рядом с вами, просмотреть всю вашу финансовую ситуацию, а затем разработать целостный подход к инвестированию ваших денег и управлению вашими финансами.Работа с консультантом того стоит, даже если вы коротко встречаетесь только для составления финансового плана. Мы рекомендуем использовать этот бесплатный инструмент подбора финансовых консультантов. Он ищет консультантов в вашем районе, которые отвечают вашим конкретным потребностям, а затем подбирает вам до трех местных консультантов.
Фото: © iStock.com / kate_sept2004, © iStock.com / PeopleImages, © iStock.com / kate_sept2004
Сообщение «Лучшие способы инвестировать 30 000 долларов США» впервые появилось в блоге SmartAsset.
Статьи по теме:
JRFM | Бесплатный полнотекстовый | Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность облигаций для розничных инвесторов: пример России
1.Введение
Инвестиции — необходимое условие развития национальной экономики. Частные инвесторы формируют стабильную инвестиционную базу в любой стране. Механизм финансового рынка перераспределяет сбережения розничных инвесторов между предприятиями, способствуя решению стратегических экономических проблем. Помимо значительной экономической роли, повышение активности розничных инвесторов на финансовом рынке также играет социальную роль за счет формирования дополнительных доходов населения, в том числе пенсионных.
Особенностью финансовой системы России является довольно низкая активность населения на финансовом рынке и смещение их предпочтений в сторону инвестирования в банковские депозиты физических лиц, которые чрезвычайно популярны по сравнению с ценными бумагами. По состоянию на конец 2016 года общее количество индивидуальных инвесторов в российские акции и облигации (резиденты Российской Федерации) составляло 1038 тысяч, что составляет всего около 0,8% трудоспособного населения (Трегуб и др., 2016). По состоянию на конец 2018 года 52,5% активов российских инвесторов на брокерских счетах составляли облигации (еврооблигации, корпоративные и государственные облигации), 25% — акции российских корпораций и 22%.5% приходились на наличные деньги, паи паевых инвестиционных фондов, торгуемые на бирже фонды (ETF) и другие активы (NAUFOR 2018). Центральный банк Российской Федерации принимает меры по стимулированию внутренних инвестиций и созданию благоприятных условий для инвестиционной деятельности на финансовом рынке (Банк России, 2016a). Для развития института розничного инвестора правительство России использует различные механизмы. С 2015 года любой отечественный инвестор, покупающий ценные бумаги и хранящий их в течение 3 лет, не платит НДФЛ на сумму положительного финансового результата, полученного налогоплательщиком в налоговом периоде от продажи (погашения) ценных бумаг, обращающихся на организованный рынок ценных бумаг.С 1 января 2015 года правительство ввело индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые можно открыть в любой брокерской компании в Российской Федерации (РФ). Используя индивидуальный инвестиционный счет, инвесторы, являющиеся налоговыми резидентами страны, получают налоговую льготу. Налоговая льгота — возврат налога инвестору при вложении до 400 000 рублей в течение года. При действующей ставке НДФЛ 13% максимальная сумма доходности для инвестора составляет 52 000 рублей в год.Основным условием возврата налога является удержание ИИС минимум 3 года.
Кроме того, Банк России ввел категоризацию инвесторов для защиты розничных неквалифицированных инвесторов от рисков на финансовом рынке. Подавляющее большинство граждан России относятся к группе неквалифицированных инвесторов (Банк России, 2016b). Неквалифицированным инвесторам предлагаются наименее рискованные финансовые инструменты, торгуемые на организованном рынке. Такими инструментами являются облигации из котировальных списков 1 и 2 уровня Московской фондовой биржи — основного организованного финансового рынка России.Залог традиционно рассматривается как альтернатива депозиту. Облигация формирует ожидаемый денежный поток, аналогичный денежному потоку от депозита.Это исследование дает количественную оценку преимуществ для неквалифицированных инвесторов от использования налоговых льгот, связанных с индивидуальным инвестиционным счетом.
Цель статьи — определить, насколько сильные инвестиционные преимущества приобретают облигации по сравнению с банковскими депозитами, чтобы изменить ситуацию на российском финансовом рынке и сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов в сторону вложений в более рискованные финансовые инструменты.
2. Обзор литературы
Аналоги российских МИС, которые предоставляют налоговые льготы, существуют на финансовых рынках многих стран несколько десятилетий: американские ИРА, британские ISA, канадские TFSA и т. Д. (Cartano 2009; Hur 2010; Schreiner and Sherraden 2017 ; Китао 2015; Заман 2017). Домохозяйства финансировали свои взносы в IRA из существующих сбережений (Attanasio and DeLeire 2002). ОЭСР представила анализ предпочтительных с точки зрения налогообложения сберегательных счетов в отдельных странах ОЭСР (OECD 2007). Межстрановое сравнение этих счетов показало их преимущества для налогоплательщиков с высокими доходами, которые вкладывают значительные суммы денег.Аюсо, Джимено и Вильянуэва изучили влияние введения налоговых льгот для пенсионных сбережений на потребление домашних хозяйств. Они подтвердили, что большая часть взносов в пенсионные фонды поступает от пожилых людей и лиц с высоким доходом (Ayuso et al., 2019). Счета с налоговыми льготами позволяют инвестировать в широкий спектр финансовых инструментов и использовать различные инвестиционные стратегии. В финансовой литературе хорошо задокументировано, что розничные инвесторы, торгующие акциями, не увеличивают доходность с поправкой на риск (Fjesme 2019).Они теряют часть дохода, получаемого на фондовом рынке (Barber and Odean 2000). Торговля акциями для облагаемых налогом инвестиций опасна для богатства частных инвесторов (Odean 1998). На российском финансовом рынке представлены различные ценные бумаги для розничных инвесторов. Частные инвесторы могут выбирать ценные бумаги с приемлемым соотношением доходности и риска. Они также могут формировать международно диверсифицированные инвестиционные портфели (Болдырева и др., 2019). Выбор конкретных финансовых инструментов инвесторами-физическими лицами определяется их инвестиционными предпочтениями.Канеман и Тверски доказали, что при принятии решений относительно выгод люди предпочитают выбирать более гарантированный результат, несмотря на то, что вероятностный результат, связанный с риском, может принести большую выгоду (Канеман и Тверски, 1979). Они предположили, что «… безрисковая перспектива предпочтительнее рискованной перспективы с такой же или большей ожидаемой стоимостью» (Tversky and Kahneman 1981). Чечин и Новиков изучили и обобщили процесс принятия инвестиционного решения на рынке ценных бумаг Российской Федерации и определили критерии, определяющие инвестиционные предпочтения российских розничных инвесторов (Чечин, Новиков, 2016).Никлевски и Рыжий утверждали, что с точки зрения диверсификации в течение срока инвестирования банковские депозиты и облигации подходят для краткосрочных и среднесрочных инвестиций, в отличие от акций, которые более подходят для долгосрочных инвестиций (Niklewski and Redhead 2013). . Работы многих авторов посвящены оценке вложений в финансовые инструменты, в том числе в облигации. Финансовые инструменты с фиксированным доходом и риски инвестирования в облигации подробно описаны, например, у Фабоцци (Fabozzi 2015).Либерализация налогообложения розничных инвесторов способствует развитию рынка ценных бумаг и стимулирует сбережения. Однако эффективность налоговых льгот МИС для розничных инвесторов в Российской Федерации еще не изучалась и не измерялась из-за ограниченности данных.
3. Методология и данные
На основе обзора литературы и с учетом налоговых нововведений авторы проверяют гипотезу о том, что облигации получают сильные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов, принимая во внимание налоговые льготы Индивидуального инвестиционного счета по сравнению с банковский депозит.Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов к инвестированию в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке.
Мы проверяем нашу гипотезу при следующем предположении об инвестиционном поведении розничного инвестора: (а) низкая толерантность к риску, что ограничивает выбор облигаций из котировальных списков первого и второго уровня Московской биржи; (б) пассивная инвестиционная стратегия; (c) использование налоговых льгот МИС; (г) от 400 тысяч рублей до 1200 тысяч рублей в качестве суммы инвестиций; (e) инвестиционный горизонт не менее 3 лет.
Для проверки гипотезы использован традиционный подход к оценке инвестиционной привлекательности облигаций в сравнении с депозитами в системе координат «риск – доходность». Чем выше риск, тем выше доход. Рентабельность инвестиций снижается из-за транзакционных и налоговых издержек. Поэтому мы показали особенности налогообложения доходов розничных инвесторов в облигации и депозиты, а также транзакционные издержки инвесторов в облигации. Затем мы показали, что вложения в облигации связаны с большими рисками.Значит, они должны давать более высокую доходность по сравнению с депозитами.
Наш сравнительный эмпирический анализ включает исследование инвестиционных характеристик банковских депозитов в российских банках и облигаций, обращающихся на фондовом рынке Группы Московская Биржа. Инвестор заинтересован в реальной окупаемости вложений. Вот почему мы использовали формулу Фишера (Шарп и др., 1999). В результате мы показываем, как использование ИИС меняет баланс сил на инвестиционном рынке и значительно увеличивает инвестиционную привлекательность государственных облигаций по сравнению с банковскими депозитами. .Для этого мы используем традиционные методы теории инвестиций. Мы рассчитали максимальный доход от налогового вычета как внутреннюю норму доходности денежного потока в IIA (r) (Шарп и др., 1999), используя модель (1):V + V − V × t1 + r + V − V × t (1 + r) 2 +… + V − V × t (1 + r) (n − 1) = V × n + V × t (1+ г) п
(1)
где V — объем инвестиций с использованием ИИС на начало года; t — ставка НДФЛ; n — срок инвестирования с использованием ИИС, в годах.Методологическая основа исследования также относится к таким научным методам познания, как индукция и дедукция, анализ и синтез, сравнение и системный подход.
Мы проанализировали данные Росстата по сбережениям на банковских депозитах и ценных бумагах в РФ в 2012–2018 гг. Источниками данных являются Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации, Банк России, Московская биржа и др.
4. Результаты и обсуждение
Таблица 1 показывает, что большинство россиян явно предпочитают банковские вклады в качестве сбережений. Хотя данные показывают рост сбережений в ценных бумагах за последние рассматриваемые годы, тем не менее, доля сбережений в банковских депозитах по-прежнему намного выше, чем в ценных бумагах.Данные за 2018 год не учитываются в связи с изменением методологии Росстата.Кризис в российской экономике в 2014 году привел к сильной девальвации российского рубля и сокращению доходов населения. Это вынудило граждан России изъять свои сбережения, которые упали на 86,54% по сравнению с прошлым годом. В следующем году граждане России вернулись к своей прежней стратегии создания сбережений. Введение МИС в 2015 году не привело к заметному изменению сберегательной стратегии населения за анализируемый период.
4.1. Сравнительный анализ инвестиционных характеристик депозитов и облигаций на основе предпочтений розничного инвестора
Для обеспечения сопоставимости рассматриваемых финансовых инструментов мы проанализировали инвестиционные характеристики банковских депозитов и облигаций с учетом предпочтений розничного инвестора.
Налогообложение доходов по депозитам и облигациям сильно влияет на доходность инвестиций. В таблице 2 представлены сравнительные данные о налогообложении доходов российских розничных инвесторов по облигациям и депозитам.Согласно НК РФ доход по вкладу не подлежит обложению НДФЛ, если процентная ставка по вкладу не превышает ключевую ставку Банка России, увеличенную на 5 процентных пунктов. Фактически доходы от банковских вкладов не облагаются налогом, поскольку банки предлагают процентные ставки ниже ключевой ставки Банка России.
Доход физического лица в виде купонного дохода по облигации подлежит налоговой льготе (см. Таблицу 2). В то же время доход в виде прироста капитала от продажи облигации подлежит обложению подоходным налогом с населения (13% для внутренних налоговых резидентов).Кроме того, инвестор оплачивает транзакционные издержки: комиссионные брокера, биржи и депозитария. Комиссионное вознаграждение Группы Московская Биржа (2018) по сделкам с облигациями не превышает 0,01%.Комиссия брокера зависит от тарифного плана и объема сделок. Мы проанализировали текущие данные ведущих брокеров на фондовом рынке Московской биржи (Компания БрокерКредитСервис, Открытие Брокер, Финам, Ренессанс Брокер, Сбербанк и др.) И выяснили, что их комиссии не превышают 0.0125% от оборота, в среднем 0,0559% при вложении от 400 тыс. Руб. До 1200 тыс. Руб.
Депозитарный сбор также варьируется и зависит от поставщика услуг. Например, депозитный сбор Сбербанка равен нулю. Депозитарий «Открытие Брокер» взимает 175,0 рублей в месяц при наличии движения по счету депо. Учитывая пассивную стратегию управления инвестициями, характерную для розничных инвесторов, транзакционные издержки не оказывают существенного влияния на доходность инвестиций в облигации.
Риски, связанные с депозитами и облигациями, также различаются. Фабоцци подробно описал риски инвестирования в облигации (Fabozzi 2015). Мы провели сравнительный анализ рисков вложений в облигации и депозиты в РФ (таблица 3).В России государство гарантирует возврат банковских вкладов физическим лицам на сумму до 1400 тыс. Руб. Это говорит о низком кредитном риске по депозитам на уровне суверенного риска. Однако компенсация не всегда обеспечивает возврат процентных денег в полном объеме, что зависит от условий депозита в каждом банке.Многие банки предлагают льготные условия досрочного прекращения вклада, которые позволяют получить от 1/2 до 2/3 первоначального дохода. В противном случае вкладчики практически полностью теряют доход и, таким образом, реализуется риск ликвидности банковских вкладов.
На рынке облигаций кредитный риск зависит от эмитента. Государственные облигации имеют самый низкий кредитный риск.
Таблица 3 показывает, что типичными рисками на рынке облигаций являются рыночный риск, риск реинвестирования, риск досрочного выхода (риск отзыва) и операционный риск.Инвесторы в государственные облигации могут избежать рыночного риска, только если они найдут облигации с подходящей датой погашения, что не всегда является легкой задачей. В современных российских условиях операционный риск для розничных инвесторов связан с деятельностью профессионалов финансового рынка (брокеров, депозитариев и т. Д.).С учетом дополнительных рисков, транзакционных издержек и особенностей налогообложения доходов вложения в облигации должны иметь более высокую доходность, чтобы рассматриваться как альтернатива вкладу с аналогичными характеристиками по сроку и сумме вложений.
4.2. Эмпирический анализ российского рынка депозитов и облигаций
Современный российский рынок депозитов отличается большим и разнообразным предложением. Мы исследовали динамику процентных ставок по банковским депозитам и инфляции (таблица 4). Как видно из таблицы 4, в 2014 и 2015 годах банковские депозиты показали отрицательную реальную доходность. В среднем реальная доходность по депозитам была менее 1% (0,86%) в год. Инвестор, размещающий средства на банковских депозитах, принимает на себя высокий инфляционный риск.Основной организованный рынок облигаций в России представлен Группой «Московская Биржа».В настоящее время для розничных инвесторов Группа «Московская биржа» предлагает облигации (из котировальных списков первого и второго уровня) в нескольких сегментах: государственные облигации, региональные и муниципальные облигации, российские корпоративные облигации с номиналом в рублях. Мы проанализировали инвестиционную привлекательность сегментов для розничного инвестора.
Основные показатели вторичного рынка облигаций Московской Биржи представлены в Таблице 5. Рынок региональных и муниципальных облигаций не представлен в Таблице 5. Наблюдения показали, что этот рынок остается в состоянии глубокой стагнации, являясь самым неликвидным и незначительным сектором рынка ценных бумаг. Российский долговой рынок.По объему торгов корпоративные и государственные облигации занимают лидирующие позиции. Выпуск корпоративных облигаций — один из наиболее распространенных способов (особенно для крупных финансовых и нефинансовых корпораций) привлечения капитала в Российскую Федерацию, предоставляющий широкий выбор розничным инвесторам (см. Таблицу 5). Рынок корпоративных облигаций превосходит рынок государственных облигаций по доходности, но уступает ему по волатильности (рыночному риску). Одна из причин высокой волатильности российского рынка государственных облигаций — большая доля иностранных инвесторов.Среднегодовой темп роста индекса государственных облигаций России составил 7,77%, что немного меньше среднегодового темпа банковского депозита в размере 7,93% (Таблица 4), при реальной доходности индекса государственных облигаций России 0,71% и реальной процентной ставке. ставка банковского депозита 0,86%. О ликвидности вторичного рынка облигаций можно судить по ряду показателей, включая количество эмитентов, объем торгов и коэффициент оборачиваемости. Таблица 5 показывает, что с 2012 года рынок государственных ценных бумаг стал более ликвидным.Напротив, коэффициент оборачиваемости корпоративных, региональных и муниципальных облигаций демонстрирует долгосрочную тенденцию к снижению; с 2012 года он снизился в 5,4 раза.Рынок государственных облигаций представлен облигациями федерального займа (ОФЗ). Эмитент государственных облигаций — Министерство финансов Российской Федерации. Рынок облигаций федерального займа представлен различными видами облигаций. Сектор FLB достаточно ликвиден. При этом разброс количества и объемов торгов довольно большой.Ликвидность сектора государственных облигаций обеспечивается ОФЗ с фиксированным и плавающим купонами. Номинальная стоимость всех ОФП — 1000 руб. При их выкупе владелец FLB получает номинальную стоимость и купонный доход. Купонный доход FLB выплачивается периодически (обычно два раза в год). Эти облигации могут быть более интересными для розничных инвесторов.
По данным Московской биржи, период 2016–2018 гг. Показал повышенную дефолтную активность рынка корпоративных облигаций. Мы оценили количество дефолтов по корпоративным облигациям (включая технические дефолты) в 8 (в 2016 г.), 12 (в 2017 г.) и 23 (в 2017 г.).
Мы выяснили, что государственные облигации являются наиболее ликвидным инструментом на рынке облигаций РФ. Кредитный риск инвестирования в ОФЗ минимален; он ограничен суверенным риском. Таким образом, государственные облигации являются наиболее привлекательными для розничных инвесторов на российском рынке облигаций. В то же время мы обнаружили, что рынку государственных облигаций присущи и другие риски, указанные в разделе 4.1.Мы провели эмпирический анализ российского внутреннего рынка облигаций и депозитов и пришли к выводу, что государственные облигации проигрывают банковским депозитам с точки зрения доходности с поправкой на риск.Российский розничный инвестор делает правильный выбор в пользу банковского депозита, если не учитывать налоговые льготы ИИС.
4.3. Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность государственных облигаций
Мы рассчитали максимальную доходность налоговых вычетов как внутреннюю норму доходности денежного потока в ИИС при следующих предположениях:
- (a)
в течение трех лет, в начале каждого года инвестор перечисляет в ИИС 400 тысяч рублей, которые находятся на счете до конца третьего года;
- (б)
по окончании первого и второго года инвестор пользуется налоговым вычетом в размере 52 тыс. Руб. Для уменьшения суммы денег для следующей инвестиции до 348 тыс. Руб .;
- (в)
по окончании третьего года инвестор получает последний налоговый вычет в размере 52 тыс. Руб. И закрывает ИИС, списывая со счета 1200 тыс. Руб.
400 + 400−400 × 0,131 + r + 400−400 × 0,13 (1 + r) 2 = 400 × 3 + 400 × 0,13 (1 + r) 3400 + 400−521 + r + 400−52 (1 + r) 2 = 1200 + 52 (1 + r) 3r = 6,64%
Согласно законодательству, инвестор получает от государства ежегодный возврат налога в размере 52 тыс. Руб. Такой денежный поток в течение трех лет создает дополнительную доходность в размере 6,64%. При оценке привлекательности вложений в облигации мы учитывали максимальные налоговые льготы, которые получает инвестор, открывающий ИИС (см. Таблицу 6).Таблица 6 показывает, что средняя доходность инвестиций в государственные облигации (с учетом льгот МИС) составляет 14,41%. Средняя скорректированная на инфляцию доходность инвестиций в государственные облигации (с использованием ИИС) более чем в восемь раз превышает доходность депозитов.Мы подтвердили нашу гипотезу. Облигации получают значительные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов, учитывая налоговые льготы Индивидуального инвестиционного счета по сравнению с банковским депозитом. Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов к инвестированию в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке.
По данным Московской биржи, динамика количества инвесторов, открывших ИИС, подтверждает положительное влияние налоговых нововведений на российский финансовый рынок. Количество розничных инвесторов составляет почти 2 миллиона человек, а количество открытых ИИС к концу 2018 года выросло почти до 600 тысяч, но только 45,5% МИС профинансировали. Согласно таблице 1, внедрение ИИС не привело к увеличению доли ценных бумаг в сбережениях в анализируемом периоде.На наш взгляд, причинами низкой вовлеченности граждан России в операции с ценными бумагами являются: недостаточные денежные доходы населения, низкая финансовая грамотность, недоверие к рынку ценных бумаг и т. Д.Эти предположения требуют дальнейших исследований.
5. Выводы
В Российской Федерации частные инвесторы составляют небольшую долю на рынке ценных бумаг, несмотря на усилия Банка России по стимулированию отечественных инвесторов и созданию благоприятных условий для их деятельности. Наш анализ показывает, что подавляющее большинство потенциальных розничных инвесторов в РФ предпочитают вклады в банки для сбережений. С 2012 по 2017 год вклады составляли в среднем 79% сбережений населения.В статье мы провели сравнительный анализ инвестиционной привлекательности банковских депозитов и облигаций для розничных инвесторов в Российской Федерации с учетом их инвестиционных предпочтений. На наш взгляд, типичные российские розничные инвесторы не склонны к риску. Они могут быть заинтересованы в налоговых льготах МИС и, вероятно, будут придерживаться стратегии пассивного инвестирования. Мы проанализировали инвестиционные характеристики вкладов и облигаций и обосновали, что вложения в облигации должны показывать более высокую доходность, чтобы быть альтернативой вкладу.Причина более высокой доходности облигаций — дополнительные риски, налогообложение прибыли и транзакционные издержки.
Рынок облигаций — один из крупнейших в Группе «Московская Биржа». В настоящее время рынок облигаций для розничных инвесторов разделен на несколько сегментов: государственные облигации, региональные и муниципальные облигации и корпоративные облигации. Мы провели эмпирический анализ внутреннего рынка облигаций России и пришли к выводу, что только государственные облигации могут быть привлекательными инвестициями для розничного инвестора.
Рынок государственных облигаций России показывает более низкую доходность по сравнению с рынком корпоративных облигаций, но имеет более высокую волатильность.На наш взгляд, волатильность рынка государственных облигаций связана с поведением иностранных инвесторов.
Рынок государственных облигаций является наиболее ликвидным. Реальная доходность этого рынка немного уступает реальной доходности банковских вкладов. Банковские депозиты обеспечивают среднюю доходность с поправкой на инфляцию в размере 0,86% годовых. Реальная доходность индекса государственных облигаций России составила 0,71%. Депозиты более привлекательны, чем государственные облигации, с точки зрения доходности с поправкой на риск, если вы не используете налоговые льготы, связанные с IIS.Мы подсчитали, что эффективность налоговых льгот ИИС составляет 6,64%. С учетом налоговых льгот, предоставляемых ИИС, средняя скорректированная на инфляцию доходность инвестиций в государственные облигации более чем в восемь раз выше, чем доходность банковских депозитов. При этом риск вложений в облигации выше. Только инвестор может судить, компенсирует ли доход от инвестиций в облигации риск. По нашему мнению, государственные облигации, с учетом налоговых льгот индивидуальных инвестиционных счетов, получают сильные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов по сравнению с банковским депозитом.Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов в сторону вложений в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке при определенных условиях.
Жизнь в поворотный момент
В первом полугодии объем премий по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) составил 88 млрд рублей, подсчитали в «Эксперт РА». По сравнению с аналогичным периодом 2016 года сегмент увеличился вдвое. Помимо продолжающегося снижения ставок по депозитам, быстрому росту ИЖП способствует активное продвижение политики со стороны банков.Кредитные организации охотно «делятся» депозитной базой со страховщиками, предлагая своим клиентам приобрести полисы ГПЗ.
«Еще одним стимулом для банков к продаже ИЛИ является то, что часть денежных средств клиентов, полученных в счет оплаты полиса, размещается на депозите в том же банке, но без необходимости обязательных отчислений кредитной организацией в АСВ. фонда, как и в случае депозитных договоров с физическими лицами », — сказала Ольга Скуратова, директор по страхованию и инвестиционным рейтингам« Эксперт РА », поэтому, по ее словам, для ИЛИ нет конкуренции с депозитами, но полисы успешно конкурируют с инвестициями. в паевые инвестиционные фонды и фонды с доверительным управлением, добавил эксперт: ИЛИ по своей сути во многом схожа именно с этими видами вложений.
Вложенные средства не делятся на развод, и клиент может подать налоговый вычет
В отличие от других инвестиционных инструментов для ИЛИ, страховые компании гарантируют клиенту 100% возврат вложенных средств, а также потенциально высокий инвестиционный доход. «Наши продукты доступны по цене, потому что позволяют вкладывать средства от 30 тысяч рублей в те инструменты, которые ранее были доступны только клиентам с суммой вложений 20-30 миллионов рублей. Кроме того, средства, вложенные в ГПИ, не конфискуются, делятся при разводе. , также клиент может оформить налоговый вычет при заключении договора на 5 лет », — перечисляет льготы гендиректор« УРАЛСИБ Страхование »и« УРАЛСИБ Жизнь »Мария Малковская.
Полис ИЛИ стоит в среднем 50 тысяч рублей, или 1 тысячу долларов, сообщил руководитель инвестиционного блока «РГО Жизнь» Алексей Салащенко. В «Сбербанке Страхование жизни» минимальный взнос составляет 100 тысяч рублей. «Средний чек по продукту составляет 400-500 тысяч рублей — эта сумма вполне актуальна для того, чтобы почувствовать работу инвестиционной стратегии», — сказал Сергей Егоров, начальник отдела инвестиционных продуктов Сбербанка Страхование жизни.
По мнению страховщиков, инвестор в ИЛИ может видеть, в какие инструменты вложены его деньги.«Мы предоставляем клиенту очень прозрачную инвестиционную декларацию, в которой указаны инструменты и все их параметры, а также формула расчета дополнительного инвестиционного дохода, а на сайте компании публикуются графики доходности всех инструментов, входящих в стратегию» — рассказала Мария Малковская. По словам Алексея Салащенко, инвестиционный доход в большинстве случаев привязан к публичному активу, поэтому у клиента есть возможность в любой момент самостоятельно рассчитать свой доход.«Точная информация о состоянии счета доступна онлайн в личном кабинете клиента на сайте страховой компании», — добавил он.
Сергей Егоров также сообщил, что клиент обязательно подписывает инвестиционную декларацию, в которой раскрывается инвестиционный актив, формула доходности и риски, которые несет клиент в отношении инвестиционной стратегии. «Более того, после приобретения программы раздается так называемый приветственный звонок — сотрудники банка должны еще раз убедиться, что клиенты должным образом проинформированы о преимуществах и рисках продукта.
Часть продуктов ILI предполагает получение фиксированной доходности — в этом случае клиент может рассчитывать на получение не только страховой премии, но и заранее определенного дохода в конце срока инвестирования. «Такие продукты можно использовать как дополнение к пенсионному плану или для накопления определенной суммы в будущем», — считает Алексей Салащенко. ILI может использоваться как альтернатива инвестированию в акции, поскольку дает страхователям возможность участвовать в росте определенной акции.«Ключевой целью клиента, приобретающего полис ILI, является получение потенциально более высокого дохода, чем вклады, но без риска потери средств», — сказала Мария Малковская. «Это хорошая возможность диверсифицировать свой портфель». По ее мнению, использование ИЛИ в качестве дополнения к пенсионному плану или инструмента накопления средств все равно будет неправильным.
Интересно сравнить ИЛИ с продуктами рынка доверительного управления, — сказал Сергей Егоров. Есть возможность получать высокий доход при росте рынка, но нет гарантии полного возврата денег.К дополнительным преимуществам ИЛИ он назвал наличие страховой защиты от несчастного случая, правовую защиту инвестиций, позволяющую, например, правильно передавать капитал, наследование, налоговый вычет. Это 13 процентов от страховой премии, но максимальная сумма взноса, из которой вы можете получить вычет, ограничена 120 тысячами рублей. Льгота по доходности позволяет не платить налоги со страховых выплат.
Основной риск — отсутствие гарантий выплат в случае банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии
Владелец полиса может зарабатывать на международных рынках капитала, выбирая между разными стратегиями.«Например, можно участвовать в росте стоимости глобального рынка облигаций или высокотехнологичного фондового рынка, — говорит Сергей Егоров. — Это позволит в результате получить доходность, близкую к самому базовому активу. контракта». Или вы можете получать регулярный доход при определенном сценарии. Например, если акции трех крупнейших фармацевтических международных компаний на следующую годовщину заключения контракта не ниже точки входа, клиент получает фиксированный доход.«В этом смысле можно сказать, что продукт является альтернативой депозиту», — добавляет Егоров. «Однако процентная ставка по депозиту фиксированная, и ставка потенциально выше по депозиту, чем по депозиту, но зависит от по рыночным условиям.
Мария Малковская назвала банковский вклад основным конкурентом по страхованию вложений. «Клиент уже привык к этому инструменту и понимает, как он работает», — пояснил эксперт. «Кроме того, в последнее время клиенты проявляют интерес к паевым инвестиционным фондам и паевым счетам, которые также можно назвать конкурентами ИЛИ».Участники рынка советуют обратить внимание на тот товар, который вы продаете. Часто банки не дают понять, что ИЛИ не является полным аналогом депозита, поэтому необходимо учитывать все риски. Основная из них — отсутствие гарантий выплат в случае банкротства страховой компании или отзыва у нее лицензии. По закону страховщик должен расторгнуть договор с возвратом внесенных средств. Однако, если он этого не сделал, получить деньги можно только через общий реестр кредиторов.
«Поскольку уровень доходности по полисам ИЛИ не может быть гарантирован, по истечении срока действия договора клиент может получить какой-то доход или не получить доход вообще». На наш взгляд, это основной риск как для клиента, приобретающего полис ИЛИ, так и для дальнейшего развития сегмента инвестиционного страхования жизни », — сказала Ольга Скуратова. Переломным моментом, по ее словам, может стать уже 2018 год, когда начнутся массовые выплаты по договорам ИЛИ, заключенным 2–3 года назад.Удовлетворенность клиентов уровнем доходности после окончания контрактов станет ключевым фактором, определяющим будущее сегмента инвестиционного страхования жизни и его динамику. В Банке России считают, что в ближайшее время потенциал развития инвестиционного страхования жизни может быть исчерпан. В отчете регулятора отмечается, что сейчас основными потребителями услуг ГПЗ являются достаточно обеспеченные граждане, однако этот потребительский сегмент уже в значительной степени насыщен предлагаемой продукцией.Одновременно при продаже товара с «низким порогом входа» возрастает риск введения покупателей в заблуждение относительно его основных характеристик, обращают внимание ЦБ. Риск того, что клиент ожидает от страхового продукта, не соответствующего его фактическому содержанию, регулятор называет основным негативным фактором, угрожающим дальнейшему развитию страхования жизни.
Банк России предполагает устранение недостатков в раскрытии информации страховщиками жизни и минимизацию возможности недопонимания страховщиками и выгодоприобретателями рисков, присущих комплексным страховым продуктам, путем разработки стандартов СРО с последующим их утверждением.Эксперты считают, что изменения в регулировании инвестиционного страхования жизни могут существенно трансформировать этот сегмент и привести к притоку инвестиций в другие инвестиционные инструменты.
Автор: Надежда Пельевина
Источник: https://rg.ru/2017/10/17/rynok-investicionnogo-strahovaniia-zhdut-peremeny.html
Архив новостей
Россияне любят есть мясо, и с учетом того, что общий объем потребления в прошлом году вернулся к уровню, который был до финансового кризиса 2014 года, можно с уверенностью сказать, что продукты животного происхождения, украшающие российские обеденные столы, так или иначе производились на Черкизово. Группа.
Являясь крупнейшим производителем мясных продуктов и комбикормов в стране, продажи Группы выросли в соответствии с возрождающейся популярностью мяса и даже опередили его, при этом выручка выросла на 10% в 2017 году до чуть менее 1,45 миллиарда долларов. Что еще более обнадеживает, показатель EBIDTA Черкизово за тот же период вырос на 50%. Похоже, что дела в Группе станут еще лучше. В мае этого года «Черкизово» открыло в Кашире мясоперерабатывающий завод стоимостью 100 млн долларов. Этот завод, расположенный примерно в 60 милях к югу от Москвы и производящий 80 тонн в сутки, является первым в своем роде производством по производству колбасных изделий и свидетельствует о решимости Группы расширить свои позиции в российской столице.
«Уникальность предприятия в том, что он полностью автоматизирован и даст нам больше качества и надежности, — говорит Сергей Михайлов, генеральный директор Черкизово.
Открытие завода в Кашире — еще один важный шаг на пути, который позволил Группе «Черкизово» стать ключевым игроком в российском агробизнесе и пищевой промышленности. Этот путь начался в 1974 году на северо-востоке Москвы с Черкизовского мясокомбината (ЧМПЗ).
«Учитывая размеры страны, довольно парадоксально, что еще 10 лет назад Россия была одним из крупнейших в мире импортеров сельскохозяйственной продукции», — говорит Михайлов.«Но за последнее десятилетие мы стали намного более самодостаточными. Это процесс, который значительно ускорился с 2015 года, когда мы оказались в положении, когда нам просто нужно было производить больше мяса для себя ».
Черкизово было в авангарде этого поворота и является вторым по величине производителем мяса птицы и вторым по величине производителем свинины в стране. Ее восемь кластеров птицефабрик имеют общую годовую мощность 600 000 тонн, и Группа контролирует весь цикл, от производства кормов и инкубации до убоя и переработки.
В ПОСЛЕДНИЕ ГОДЫ КОМПАНИЯ РАЗВИЛАСЬ ЗА ПРИОБРЕТЕНИЕМ ВОРОНЕЖСКОГО ПРЕДПРИЯТИЯ «ЛИСКО БРОЙЛЕР» И СОЗДАНИЯ СПЕЦИАЛЬНОГО ПРЕДПРИЯТИЯ «ТАМБОВСКАЯ ТУРЦИЯ» С ИСПАНИИ GRUPO FUERTES, ОДНИМ ЕВРОПЕЙСКИМ ТЕРГЕСТОМ.
Совместное предприятие с Grupo Fuertes извлекает выгоду из сочетания западноевропейского опыта в птицеводстве и подтвержденного опыта «Черкизово» в успешной реализации крупных инвестиционных проектов.
В то время как российский аппетит ко всем видам пищевых продуктов имеет тенденцию к росту примерно с 2000 года, количество свинины, которое средний россиянин съедает ежегодно, удвоилось до почти 55 фунтов к 2016 году — и, по прогнозам, к концу года вырастет еще на 5%. прошлого года. Начав заниматься свиноводством только в 2010 году после покупки ферм в Липецке и Пензе (обе к югу от Москвы), 15 ферм Черкизово теперь ежегодно поставляют на рынок около 2 миллионов свиней.
Хотя серия приобретений помогла Группе добиться стремительного роста, инвестиции также внесли значительный вклад.За последние 12 лет было потрачено более 2 миллиардов долларов на модернизацию, чтобы производственные мощности Группы были такими же хорошими, если не лучше, чем где-либо еще в мире. Между тем, приверженность компании здоровью и безопасности животных подчеркивается ее политикой найма лучших ветеринаров. В 2012 году Черкизово приобрело селекционно-генетический комплекс под Воронежем, что дало ему возможность выращивать чистокровных йоркширских, ланкаширских и других крупных белых пород.
Россияне особенно неравнодушны к колбасе, и Группа вложила значительные средства, чтобы обеспечить рынок качественными товарами в количестве, достаточном для удовлетворения спроса. Совместно с тремя другими предприятиями Группы «Черкизово» ЧМПЗ ежедневно производит несколько сотен тонн колбас, колбас, ветчины, шашлыка и многих полуфабрикатов. Их продукция широко представлена в крупнейших сетях супермаркетов России, включая Ашан, Метро, Пятерочка и Перекресток.
Теперь, когда Группа все активнее участвует в растениеводстве (в настоящее время она владеет земельным фондом под зерновые культуры площадью около 280 000 га, что позволяет компании обеспечивать половину своих потребностей в зерне), Черкизово стремится повышать ценность российской продовольственной цепочки на каждом этапе способ.
«>ГРУППА ЧЕРКИЗОВО — Здоровый аппетит
россиян любят есть мясо, и с учетом того, что общий объем потребления в прошлом году вернулся к уровню, который был у них до финансового кризиса 2014 года, можно с уверенностью сказать, что продукты животного происхождения, украшающие российские обеденные столы, так или иначе производились Группа Черкизово.
Около 3 миллионов россиян находятся в «списке запретов на полеты» из-за неуплаченной задолженности — Quartz
Около 3,4 миллиона граждан России — примерно 5% от общей численности населения — в настоящее время запрещено выезжать за границу из-за невыплаченных долгов, сообщает российское информационное агентство ТАСС. со ссылкой на представителя Федеральной службы судебных приставов.
Это на 1,1 миллиона человек больше, чем 2,3 миллиона, которым в прошлом году власти запретили выезжать из страны из-за просрочки банковских кредитов, штрафов за нарушение правил дорожного движения, счетов за коммунальные услуги, штрафов, налогов, алиментов на детей и т. Д.
Российское законодательство запрещает лицам, имеющим задолженность более 30 000 рублей (482 доллара США), выезжать из страны до тех пор, пока их долги не будут погашены. В целом Федеральная служба судебных приставов, известная под аббревиатурой ФССП, заблокировала выезд почти 7,2 миллиона должников на данный момент в 2019 году. Должники могут выехать «в течение 23 минут» после урегулирования платежа, однако, как заявил глава ФССП Дмитрий Аристов на последней конференции год. Раньше их ожидали 48 часов, прежде чем снова выпустить. Иногда бывают исключения.В 2014 году FSSP заявило, что кому-то с неоплаченными счетами может быть разрешено выезд, «например, если должник или его родственники должны пройти лечение в другой стране».
Известно, что агенты частного взыскания в России применяют к должникам еще более суровые наказания за неуплату, чем власти. В 2016 году коллектор из Ульяновска, добивавшийся выплаты долга в 4000 рублей (около 53 долларов на тот момент), бросил коктейль Молотова в квартиру должника, в результате чего двухлетний сын мужчины сжег более 40% его тела.Сообщается, что семья взяла ссуду на медицинские расходы.
Но не только долги мешают россиянам путешествовать. 16 декабря президент России Владимир Путин подписал новый закон, запрещающий сотрудникам служб безопасности страны покидать страну в течение пяти лет после выхода на пенсию.
«Так было всегда, более или менее», — сказал Quartz бывший офицер ФСБ Ян Нойман. «Теперь это просто строже, чем было».
Ранее закон запрещал выезжать только действующим офицерам. Это правило было введено в действие, когда полковник Службы внешней разведки (СВР) Александр Потеев бежал в Соединенные Штаты в 2010 году и раскрыл сеть спящих агентов, действующих в Соединенных Штатах и Европе.После этого российским разведчикам разрешили выйти только на лечение, которое они не могли получить дома.
В 2014 году украинская революция заставила Кремль ввести широкие ограничения на поездки сотрудников Министерства внутренних дел, Министерства обороны, Федеральной пенитенциарной службы, Федеральной службы по контролю за оборотом наркотиков, Генеральной прокуратуры, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы и МЧС, пострадало около четырех миллионов человек.
Это, как сказал бывший офицер КГБ Геннадий Гудков в интервью The Daily Beast в 2018 году, было «признаком нарастающей паранойи.
«Я понимаю, что сегодня огромное количество стран хотят нанимать российских специалистов, но я уверен, что никто не захочет нанимать какого-нибудь маленького сержанта полиции или какого-нибудь рабочего, как один из моих родственников, который работает на авиационном предприятии, производящем мелкие незначительные детали », — сказал Гудков. «Недавно ему запретили путешествовать».
Россиянам назвали минимальную сумму для торговли на бирже
Юлия Афанасьева, аналитик ФГ ФИНАМ, сообщила россиянам минимальную сумму для торгов на бирже.По ее словам, это может быть даже тысяча рублей, на которые можно купить облигации, акции, Exchange Traded Fund (ETF), то есть биржевые фонды, однако брокер назначает минимальную сумму для открытия счета, и В среднем это около 30 тысяч рублей, сообщает агентство «Прайм».
«Если вы хотите инвестировать больше, то помните, что сумма должна быть тщательно взвешенной и рациональной с точки зрения вашего финансового плана, бесплатной на несколько лет и удобной для вас», — пояснил эксперт.
Сопутствующие материалы
18:31 — 23 июня
Афанасьева рекомендовала проанализировать текущие доходы и расходы, а также объем будущих инвестиций, чтобы оценить приемлемые риски и выбрать правильные инструменты. Также она предупредила, что сначала непросто разобраться в тонкостях биржи, поэтому начать стоит с акций узнаваемых компаний.
Эксперт добавил, что необходимо собирать качественный и сбалансированный портфель, однако для выбора таких стратегий нужен опыт.Она рекомендовала обратить внимание на индексное инвестирование, оно не требует сбора отдельных акций, а предполагает набор ценных бумаг. По словам аналитика, даже если некоторые из них упадут в цене, другие покроют расходы.
Афанасьева подчеркнула, что инвестирование — это сложный и многоуровневый процесс, для которого необходимо правильно выбрать моменты совершения сделки, правильно выбрать инструменты. Она пришла к выводу, что торговля на фондовой бирже позволит достичь финансовых целей в три-пять раз быстрее, чем обычные сбережения и депозиты.
- Инвестируйте в паевые инвестиционные фонды или ETF