что такое история кредитных платежей
Кредитная история – это досье на заемщика, показывающее, как он берет, обслуживает и возвращает долги. Еще можно сказать, что это характеристика, призванная продемонстрировать степень добросовестности человека при его общении с кредиторами. На основании этой характеристики банки принимают решение о выдаче нового кредита, а ее низкое качество является основной причиной отказов. Но интересуются кредитной историей не только банки. Многие крупные компании при приеме на работу запрашивают кредитную историю кандидата, чтобы узнать его качества.
Именно поэтому каждый человек должен следить за своей кредитной историей и стараться, чтобы в ней были только хорошие записи.
Кредитные истории изначально создавались для облегчения проверки надежности заемщиков банками.
Чтобы:
- Кредиторы знали, насколько добросовестно из потенциальный клиент возвращал долги, часто ли обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при работе с розницей) и без серьезных затрат оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение — велики ли риски невозврата кредита, можно ли одобрить запрос или напротив, лучше отказать.
- Заемщик, в свою очередь, при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на более выгодных для себя условиях, т.к. если кредитор видит, что клиент добросовестно и аккуратно исполнял свои предыдущие обязательства, он может снизить процентную ставку, увеличив сумму займа или найдя другие способы поощрения.
Нужно отметить, что кредитная история может быть создана, даже если человек никогда не брал кредитов. Например, она формируется когда кто-то выступает поручителем по кредиту. Тогда в кредитную историю заносятся все сведения о поручительстве, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей.
Когда в России появились кредитные истории
Создание института кредитных историй стало возможным в 2004 году, когда Госдума приняла закон «О кредитных историях». Уже в 2005 году было создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое стало крупнейшим в России, аккумулировав НБКИ самую большую базу данных кредитной информации. Сегодня она включает более 400 миллионов записей и более 100 млн заемщиков – физлиц.
Основными пользователями кредитной истории являются банки и другие кредиторы, принимающие на ее основании решение о предоставлении займа. Однако по закону заемщики имеют право дважды в год бесплатно запрашивать свою историю. Это необходимо делать, чтобы проверять корректность формирующих ее записей и сигнализировать о необходимости их коррекции.
Какие сведения содержатся в кредитной истории
Она [кредитная история] содержит информацию о том, как заемщик исполняет обязательства по кредитным договорам, например, о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило их погашение, сведения о задолженности и просрочках. Также в нее вносятся сведения о кредиторах и данные о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.
Закон делит документ на четыре части – титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную.
- В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог кредитных историй Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
- В основную часть, входят сведения об имеющихся задолженностях и их погашении – суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, сведения о погашении долга заемщиком и проч.. Если субъект выступает поручителем, это тоже отражается во второй части.
- В закрытой части хранятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о том, какому лицу были переуступлены права требования по кредиту – например, о коллекторском агентстве.
- В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.
На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории
В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.
Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:
- Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
- Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
- Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
- Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов
При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.
Персональный кредитный рейтинг как инструмент оценки кредитной истории
Что представляет из себя ПКР
ПКР учитывает все записи кредитной истории и на основе специально разработанной математической модели (ее еще называют «скоринговой») присваивает каждому заемщику рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.
Чем выше рейтинг – тем лучше кредитная история человека, тем больше шансов он имеет на одобрение кредита на привлекательных для себя условиях. Соответственно, низкий балл означает более высокую стоимость ссуды или отказ в кредите.
Преимущества знания своего ПКР
Для потенциальных кредиторов наличие ПКР означает сокращение расходов, так как уменьшает время первичной обработки заявки. Поэтому обладателям рейтинга они могут предоставлять кредиты на специальных условиях, более выгодных, чем стандартные. Заемщикам с высоким ПКР банки делают персональные предложения, поощряя их бонусами.
Но этим не исчерпывается польза ПКР. Знание своего рейтинга помогает заемщикам не только привлекать кредиты на выгодных условиях, но и повышать финансовую дисциплину, стимулирует к более ответственному поведению.
С целью улучшения финансовой грамотности Национальное бюро кредитных историй приняло решение о неограниченном бесплатном предоставлении Персонального кредитного рейтинга всем физическим лицам.
Каждый гражданин теперь может запрашивать рейтинг и отслеживать его динамику с любой удобной для него частотой. Это помогает лучше понять механизм начисления рейтинговых баллов при обслуживании активных кредитов – то есть наглядно увидеть, как ответственное финансовое поведение влияет на качество кредитной истории.
Совет от эксперта
Заемщику важно регулярно проверять и ПКР, и кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.
Последнее тоже иногда случается и ведет к нежелательным последствиям – если, например, банк по каким-то причинам забывает внести запись о погашении кредита. Понять, что в вашу кредитную историю вкралась ошибка, тоже поможет наблюдение за ПКР.
Кредитная карта без проверки кредитной истории
Кредитная карта без кредитной истории от банка Восточный
Финансовое поведение заемщиков – один из критериев оценки платежеспособности. Некоторые граждане пунктуально погашают текущие кредиты, поэтому с большой вероятностью не допустят просроченных платежей в будущих займах. У многих случаются задержки с выплатами, получить очередной кредит им становится все сложнее.
В таких ситуациях мы предлагаем оформить кредитную карту без проверки кредитной истории (КИ). Продукт адресован клиентам, которые еще не обращались за заемными средствами.
При аккуратном погашении карточного кредита можно сформировать положительную репутацию с нуля или улучшить прежнюю КИ.
Кредитная карта без проверок
Получить кредитку без проверки КИ стало проще и выгоднее, чем оформлять потребительский кредит. Карта обладает рядом преимуществ. Среди них:
небольшой размер ежемесячного платежа. Даже при скромном доходе проблемы с выплатами возникают редко;
длительный льготный период. В течение трех месяцев заемные средства при совершении наличных и безналичных операций используются бесплатно. Кредит становится рассрочкой при условии его полного погашения до даты окончания платежного периода;
возможность выбора бонусной категории: определенной группы услуг или товаров из сферы интересов заемщика. За покупки в выбранной категории начисляется кешбэк;
бесплатные годовое обслуживание, использование дистанционных сервисов, выпуск дополнительной карты;
возобновляемость займа. При своевременном погашении кредитный лимит снова становится доступным, оформлять его заново не требуется. В случае окончания срока действия карты подается новая заявка;
несколько бесплатных каналов погашения, доступность информации о дате, сумме очередного платежа.
Мы охотно одобряем кредитные карты клиентам у кого ещё нет кредитной истории. После некоторого времени использования продукта добросовестные клиенты могут рассчитывать на повышение лимита и снижение процентной ставки.
Как оформить кредитную карту без проверки КИ?
Карту можно оформить онлайн на нашем сайте путем подачи заявки. Мы готовы работать с клиентами без рейтинга, но это не означает полное отсутствие анализа данных. Для повышения вероятности одобрения заявки рекомендуем делать следующее:
указывать в анкете корректные персональные данные и контактную информацию;
тщательно обдумывать, какая сумма и на какой срок необходима. Подобрать оптимальные параметры позволяет онлайн-калькулятор, размещенный на нашем сайте.
Время рассмотрения заявок не превышает получаса. Банк извещает клиентов о принятом решении СМС-сообщением или электронным письмом. В случае одобрения карту можно получить в ближайшем отделении банка или ее привезет на дом курьер.
Условия получения карты
Граждане в возрасте 26–71 года предоставляют для оформления кредита паспорт гражданина РФ. Лица моложе 25 лет – второй документ, подтверждающий занятость или доход. Обеспечение, поручители, история справок об отсутствии задолженностей по другим займам для выпуска кредитной карты не нужны.
Негативные моменты в кредитной истории или ее отсутствие не являются основаниями для отказа в займе. Если заемщик допускал просрочку платежей, но имеет достаточно высокий доход, официальное трудоустройство, участвует в зарплатных проектах банка, использует другие наши продукты, шансы на одобрение заявки весьма велики.
Аналитик рассказал, как бесплатно узнать кредитный рейтинг
https://ria.ru/20210212/reyting-1597130198.html
Аналитик рассказал, как бесплатно узнать кредитный рейтинг
Аналитик рассказал, как бесплатно узнать кредитный рейтинг — РИА Новости, 12.02.2021
Аналитик рассказал, как бесплатно узнать кредитный рейтинг
Свой кредитный рейтинг, по которому, банк оценивает вашу платежеспособность как заемщика, можно проверить несколькими способами, в том числе, бесплатно. Об этом РИА Новости, 12.02.2021
2021-02-12T01:12
2021-02-12T01:12
2021-02-12T01:12
общество
открытие (банк)
банки
кредиты
ипотека
россия
виталий украинский
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
Назван способ бесплатно узнать кредитный рейтинг
https://cdn22.img.ria.ru/images/156201/15/1562011573_0:30:2900:1661_1920x0_80_0_0_402007ffc077e758023edd4a7a5923e1.jpg
МОСКВА, 12 фев — РИА Новости. Свой кредитный рейтинг, по которому, банк оценивает вашу платежеспособность как заемщика, можно проверить несколькими способами, в том числе, бесплатно. Об этом рассказал агентству «Прайм» заместитель директора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Виталий Украинский.Самый доступный способ — через портал «Госуслуги» (услуга называется «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).Запрос можно направить и в бюро кредитный историй, там информацию о рейтинге обязаны выдать бесплатно. Но количество бесплатных запросов ограничено: 2 запроса в год в электронном виде и один раз в бумажном. Банки тоже могут выдавать эту информацию, но вам придется заплатить им.
https://ria.ru/20210211/moshenniki-1596924547.html
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn22.img.ria.ru/images/156201/15/1562011573_90:0:2821:2048_1920x0_80_0_0_65fc6d21b9410444a19ea3d15e65fa41.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
общество, открытие (банк), банки, кредиты, ипотека, россия, виталий украинский
На Госуслугах можно получить доступ к списку бюро кредитных историй · Новости Архангельска и Архангельской области. Сетевое издание DVINANEWS
Если вам не дали кредит, возможно, что-то не так с вашей кредитной историей. Кредитная история – это карточка заёмщика, в которую записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит гражданин (основание: Федеральный закон «О кредитных историях»).
Истории хранятся в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос. Теперь на Госуслугах можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов (Государственный реестр бюро кредитных историй).
— Раньше список БКИ узнавали на сайте Центрального каталога кредитных историй по специальному коду. Если человек не брал кредитов и такого кода не было, список можно было получить в офисе БКИ лично, но за это нужно было заплатить, – пояснил министр связи и информационных технологий Архангельской области Николай Родичев. – Теперь список можно получить онлайн и бесплатно. Для этого нужна подтвержденная учетная запись на Госуслугах.
Как посмотреть список бюро кредитных историй?
- Подтвердите учетную запись на Госуслугах;
- Подайте заявление на получение электронной услуги;
- Дождитесь, пока список организаций появится в личном кабинете. Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.
Кредитная история есть у всех. Если человек не брал кредитов, то история будет нулевой. При обращении за кредитом, банк всё равно запросит историю в БКИ и на её основе будет принимать решение.
Как узнать свою кредитную историю?
Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Один раз в год это можно сделать бесплатно, а с 31 января 2019 года – два раза.
Министерство связи и информационных технологий Архангельской области
Регулярно проверяйте ваши кредитные отчеты бесплатно
Счета, указанные в вашем кредитном отчете, которые вы не знаете, могут указывать на то, что вы стали жертвой кражи личных данных. В следующем разделе содержится конкретная информация, касающаяся кредитных отчетов, кредитных рейтингов и кражи личных данных.
Что такое кредитный отчет и как он используется?
Кредитный отчет содержит подробную информацию о кредитной истории человека, включая кредитные счета и ссуды, банкротства и просроченные платежи, а также недавние запросы.Кредитные отчеты составляются тремя крупными компаниями, известными как агентства кредитной информации.
Обычно, когда потребитель обращается за кредитом, потенциальный кредитор получает кредитный отчет заявителя, чтобы помочь определить кредитоспособность. Информация в кредитном отчете является одним из нескольких факторов, которые помогают кредиторам определить, предлагать ли кредит и на каких условиях, например, процентная ставка, годовая процентная ставка, льготный период и другие договорные обязательства по кредитной карте или ссуде.Эта информация также используется для создания кредитного рейтинга, который более подробно поясняется ниже.
Запрос БЕСПЛАТНЫХ кредитных отчетов
Потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые двенадцать месяцев от каждого из трех основных кредитных агентств. Официальный веб-сайт, с которого потребители могут запросить бесплатный годовой отчет о кредитных операциях, — это www.annualcreditreport.com.
Кредитные отчеты и кража личных данных
Одним из первых шагов, которые вы должны предпринять, если вы стали жертвой кражи личных данных, является уведомление любого из трех агентств кредитной отчетности.Агентство кредитной информации, о котором вы уведомляете, несет ответственность за информирование двух других агентств от вашего имени. Вы можете рассмотреть возможность уведомления всех трех агентств, чтобы они знали о вашей ситуации.
Потребитель может поместить предупреждение о мошенничестве или блокировку безопасности в свой кредитный отчет, чтобы предотвратить дальнейшую виктимизацию. Отдел защиты прав потребителей Государственного департамента штата Нью-Йорк предлагает ресурсы, чтобы помочь потребителям понять, как разместить предупреждение о мошенничестве или замораживание безопасности, а также разницу между этими двумя инструментами.
Раскрывая тайну кредитных отчетов
Прочтите основной ресурс подразделения, чтобы помочь потребителям узнать больше о кредитных отчетах. Ресурс также объясняет, как оспаривать и исправлять неточные записи в кредитном отчете.
Что такое кредитный рейтинг?
Три основных агентства кредитной информации за определенную плату также предоставят ваш кредитный рейтинг — число, которое рассчитывается на основе информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Кредитный рейтинг предназначен для измерения кредитоспособности потребителя и является моментальным снимком его или ее кредитного риска в определенный момент времени.Методы кредитного скоринга обычно придают большее значение недавней истории, чем прошлой.
Каждое агентство кредитной информации предлагает потребителям разные типы кредитных рейтингов. Наиболее широко используемый кредитный рейтинг, называемый «рейтинг FICO», находится в диапазоне от 300 до 850. Более высокий балл означает меньший кредитный риск. При подаче заявления на ипотеку вы имеете право бесплатно получить кредитный рейтинг от своего кредитора. Если отрицательная, неверная информация в вашем кредитном отчете не будет исправлена, это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.
Как проверить свой кредитный рейтинг бесплатно
По мере того, как вы устанавливаете свои финансовые цели, проверка вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга, чтобы узнать, где вы находитесь, может быть одним из ваших первых шагов.
Что делать, если вы хотите проверить свой кредитный рейтинг, но не знаете, с чего начать?
Прежде чем мы расскажем вам о лучших ресурсах, позвольте нам прояснить одно недоразумение: идея о том, что проверка вашего кредитного рейтинга вредит вашей кредитной истории, является мифом.
Кредитные запросы не создаются Равно
«Серьезные запросы» или тип, который делает кредитная карта или автосалон, когда решает, предоставлять вам кредит или нет, может навредить вашей оценке.Но «мягкие запросы», такие как проверка вашей собственной кредитной истории, не влияют на ваш счет.
Где ресурсы для мониторинга вашего кредитного рейтинга?
Существует три основных рейтинговых бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Каждое бюро позволяет вам проверять свой кредитный отчет независимо и часто бесплатно.
Лучший способ избавиться от этого — проверять свой кредитный отчет в одном бюро каждые четыре месяца. Вы можете проверить свой отчет Experian в январе, отчет Equifax в мае и отчет TransUnion в сентябре.Это поможет вам выявлять недостатки и ошибки быстрее, чем проверка отчета из всех трех бюро в один и тот же день года.
Обратите внимание, однако, что бюро разрешат вам видеть только ваш кредитный отчет, который отличается от вашего кредитного рейтинга. Кредитный отчет — это подробный список ваших действий (таких как ипотека, автокредиты и кредитные карты). Список содержит примечания, такие как ваш кредитный лимит, сумма доступного кредита, который вы используете, а также то, производили ли вы просроченные платежи.
Однако он не дает вам числовой оценки. Этот балл — ваш «кредитный рейтинг» — доступен бесплатно в Credit Karma, хотя он использует данные только TransUnion. Один из его конкурентов, Credit Sesame, также предлагает бесплатные оценки, хотя использует данные только Experian.
Ни один из этих показателей не является официальным рейтингом FICO, который составляется на основе данных всех трех агентств. Но это «баллы эквивалентности», которые могут дать вам разумное представление о том, какой может быть ваш балл FICO.
Вы можете получить официальную оценку FICO через myfico.com, хотя веб-сайт подпишет вас на «бесплатную 10-дневную пробную версию». Если вы не отмените подписку в течение этого периода, вы обязаны пройти кредитный мониторинг в течение не менее 3 месяцев за 14,95 долларов США в месяц.
Если вам не нужны сверхспециальные данные, «оценки эквивалентности» от Credit Karma и Credit Sesame дадут вам надежные ответы без раздражающего «бесплатного пробного периода».
Какие еще ресурсы есть?Годовой кредитный отчет.com позволит вам проверять свой кредитный отчет один раз в год бесплатно, но он взимает плату за просмотр вашего счета. Однако вы увидите фактическую оценку FICO от всех трех агентств. Федеральная торговая комиссия США рекомендует на своем веб-сайте Annualcreditreport.com.
Два необычных способа получить кредитный рейтинг:
- Используйте сайт однорангового кредитования. Prosper.com и LendingClub.com — это сайты, которые позволяют обычным людям занимать и ссужать деньги друг другу без использования банка в качестве посредника.Оба они показывают «оценки» для заемщиков, основанные на кредитном рейтинге заемщика.
- Уточните у поставщика кредитной карты. Согласно статье Forbes , «более 50 миллионов человек в настоящее время находят оценки FICO в своих ежемесячных выписках по кредитным картам, по данным Управления финансовой защиты потребителей».
Прочтите больше сообщений об управлении своим кредитом сейчас.
Как бесплатно проверять свой кредитный отчет каждую неделю во время коронавируса
Поскольку пандемия коронавируса — и ее экономические последствия — приближаются к годичной отметке, просмотр вашего кредитного отчета никогда не был так важен.
Кредитные отчеты содержат список всех открытых счетов, запросов из кредитных заявок, истории платежей и любых непогашенных платежей по взысканиям. Эти данные собирают три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — и обычно американцы могут получить бесплатный доступ к своему кредитному отчету только один раз в год для каждого бюро.
Но с апреля прошлого года бюро разрешили американцам проверять свой кредитный отчет один раз в неделю. Этот расширенный доступ продлен до апреля 2022 года.
Доступ к отчетудоступен сразу через AnnualCreditReport.com, сайт, созданный для этой цели Федеральной торговой комиссией США.
Проверка вашей кредитной истории — это умная привычка попасть в
Беверли Андерсон из Equifax, президент Global Consumer Solutions, ранее сообщала Insider, что проверка ваших кредитных отчетов на наличие ошибок имеет решающее значение прямо сейчас, особенно если вы заключаете платежные соглашения с кредиторами .
«Если платежи просрочены или пропущены, пока потребитель и кредитор предоставили жилье, то кредитор сообщит, что счет является текущим», — сказала она, объясняя положение в первом счете за помощь в связи с COVID-19. Закон о ЗАБОТЕ, чтобы защитить кредит.
«Потребуется время, чтобы понять, как действовать вопреки тому, что было предусмотрено [законом CARES], так что что-то обязательно проскользнет сквозь щели», — сказал Андерсон. Лучший способ убедиться, что ошибка не повлияет на ваш кредит, — это часто проверять отчет. Каждое кредитное бюро составляет свой собственный отчет, поэтому есть вероятность, что вы заметите ошибку (которую можете оспорить) в одном, но не в других.
Обратите внимание, что более частая проверка не повредит вашей кредитной истории: когда вы проверяете свой отчет самостоятельно, это не считается сложным запросом, который может сделать банк.
Даже если вы не планируете откладывать счета из-за безработицы, связанной с COVID, сейчас хорошее время, чтобы проверить свой счет. Если вы используете больше кредита, чем обычно, проверьте, не влияет ли более высокий баланс на ваш кредитный рейтинг. Если вы подаете заявку на новый кредит, например, на личную ссуду или кредитную карту, ваш кредитный отчет не менее важен.
Получите бесплатный кредитный рейтинг Места без уловок для поиска FICO и VantageScore
Знаете ли вы, что вы можете бесплатно получать кредитный отчет от трех агентств кредитной информации каждый календарный год? Однако ваш кредитный отчет — это только одна часть головоломки.Вы также должны внимательно следить за своим кредитным рейтингом.
Вот три причины, по которым ваш кредитный рейтинг имеет значение:
1
Ваш кредитный рейтинг играет роль в том, сколько процентов вы будете платить
Когда вы подаете заявку на любой тип кредита (автомобильный, домашний, личный и т. Д.) .), кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, подвержены ли вы риску. Даже если вы имеете право на получение ссуды, низкий кредитный рейтинг со временем может заставить вас платить более высокие процентные ставки — и больше денег.
2
Кредитные баллы используются для оценки вашей ценности как клиента или сотрудника
Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу жизнь несколькими неожиданными способами. Например, низкий кредитный рейтинг может увеличить ваши страховые взносы, лишить вас права снимать квартиру или дом или даже стоить вам работы вашей мечты.
3
Внимательное наблюдение за своим кредитным рейтингом может помочь вам обнаружить мошенничество.
Внезапное падение вашего кредитного рейтинга может означать проблемы.Тщательный мониторинг вашего кредитного рейтинга может помочь вам обнаружить мошеннические действия в ваших учетных записях.
Кредитный отчет освещает вашу кредитную историю, включая ваши привычки в отношении займов и выплат. Эти отчеты составляют три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. (Четвертое, меньшее кредитное бюро под названием Innovis также собирает кредитную информацию о вас.) С другой стороны, ваш кредитный рейтинг — это вовсе не рекорд, а скорее трехзначный показатель вашего общего кредитного здоровья.Хотя ваш кредитный рейтинг не включает в себя все интересные детали, отраженные в вашем отчете, в нем говорится, что все кредиторы хотят знать, насколько вы рискуете как потребитель.
Источники : FTC, Fair Isaac Corp., Американская ассоциация банкиров
Бесплатные обзоры кредитных рейтингов
Вы можете получить доступ к бесплатной копии своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com каждый год. Если вы хотите специально отслеживать свой рейтинг FICO, у вас также есть возможность оплачивать обновления от MyFICO.com. Некоторые компании также предлагают «бесплатные кредитные рейтинги» потребителям, которые подписываются на их услуги.
Службы, предоставляющие бесплатные кредитные рейтинги, используют информацию из вашего кредитного отчета для оценки вашей кредитоспособности. Несмотря на то, что эти оценочные кредитные баллы обычно достаточно указывают на ваше фактическое кредитное здоровье, они предназначены только для информационных целей. Помимо бесплатного кредитного рейтинга, многие из этих сервисов также предоставляют ежедневный кредитный мониторинг, включая обновления по электронной почте. Следующие веб-сайты предлагают бесплатные кредитные рейтинги и множество дополнительных льгот:
Кредит.com
Credit.com извлекает информацию из вашего кредитного отчета Experian, чтобы рассчитать расчетный кредитный рейтинг. В нем используется модель VantageScore 3.0, которая оценивает состояние кредита по шкале от 300 до 850. После подписки на бесплатную услугу вы будете получать обновления своего расчетного кредитного рейтинга каждые 30 дней. Вы также получите «карточку кредитного отчета», которая содержит сводную информацию о вашей деятельности по пяти ключевым категориям, отраженным в вашем кредитном отчете, вместе с буквенной оценкой по каждой из них.Credit Karma
Credit Karma предоставляет подписчику бесплатный кредитный рейтинг и карту кредитного отчета на основе модели VantageScore 3.0, разработанной агентствами кредитной отчетности Большой тройки. После подписки на эту услугу вы будете видеть, что этот номер обновляется еженедельно вместе с вашей бесплатной «кредитной отчетной картой». В дополнение к этим отличным льготам Credit Karma предоставляет ряд бесплатных инструментов, которые помогут вам со временем улучшить свой результат.Credit Sesame
В рамках вашей бесплатной подписки на CreditSesame.com, вы будете получать обновленную оценку VantageScore 3.0 каждый месяц с данными TransUnion, а также бесплатный кредитный мониторинг, который также поможет вам защитить свою личность. В подписку также входит доступ к бесплатному инструменту, который предоставляет персональные советы по экономии.Lending Tree
Хотя Lending Tree известна как кредитор и не обязательно является службой кредитной отчетности, она предлагает бесплатные кредитные рейтинги потребителям, которые подписываются на ее бесплатную услугу подписки.После подписки Lending Tree будет еженедельно обновлять кредитный рейтинг VantageScore 3.0 на основе данных, предоставленных TransUnion.myBankrate
Используя модель VantageScore 3.0 и данные вашего отчета TransUnion в качестве основы, myBankrate также предоставляет бесплатные кредитные рейтинги и бесплатный ежемесячный кредитный отчет тем, кто подписался. Пользователи будут получать еженедельные обновления с их бесплатным членством, а также доступ к различным инструментам, которые могут помочь им отслеживать и улучшать свои кредитные рейтинги с течением времени.QLCredit
Эта услуга Quicken Loans позволяет вам сделать мягкий запрос по вашему кредитному отчету, что означает, что у вас не будет никаких проблем с вашим кредитным рейтингом. Как только вы получите отчет, QL Credit предложит индивидуальные предложения о том, как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.Quizzle
Quizzle — еще одна ориентированная на потребителя услуга, которая предлагает бесплатные кредитные баллы для участников их службы подписки. Но в отличие от некоторых других перечисленных услуг, бесплатный кредитный рейтинг Quizzle основан на информации из двух разных бюро кредитной отчетности — Equifax и Experian.Это выгодно для потребителей, поскольку довольно часто некоторая информация появляется в отчете одного бюро, а в отчете другого. Однако важно отметить, что Quizzle обновляет эту информацию только каждые шесть месяцев.WalletHub
WalletHub — еще один веб-сайт, предлагающий бесплатные кредитные рейтинги и финансовые инструменты для потребителей. Если вы зарегистрируетесь для бесплатного базового членства, вы получите свой балл VantageScore 3.0 с данными, предоставленными TransUnion, а также бесплатный кредитный отчет TransUnion.WalletHub ежедневно отслеживает и обновляет ваш кредитный рейтинг.Кредитные консультанты
До 2015 года контракты с тремя основными бюро кредитной отчетности запрещали кредитным консультантам делиться оценками FICO со своими клиентами. Однако в соответствии с новой политикой FICO, вступившей в силу в 2015 году, кредитные консультационные организации теперь могут делиться со своими клиентами фактическими оценками FICO и кредитными отчетами всех трех основных бюро.Кредиторы
Если вы подали заявку на получение ссуды, но вам было отказано, по закону кредитор должен показать вам ваш кредитный рейтинг, а также какое агентство кредитной отчетности — Equifax, Experian или TransUnion — предоставило отчет, который сформировал основа этой оценки.Если вы не удовлетворены, вы также можете запросить копию вашего кредитного отчета бесплатно.
Бесплатные кредитные баллы с уловом
Некоторые службы, в том числе крупные кредитные бюро, предлагают бесплатные кредитные баллы для новых пользователей, которые соглашаются зарегистрироваться в премиальных услугах на пробной основе. Эти бесплатные вводные предложения обычно длятся всего несколько дней и часто требуют, чтобы вы вводили платежную информацию заранее. По истечении вводного периода с вас будет автоматически взиматься плата и вы будете подписаны на премиум-услугу, если вы не отмените ее.
Вот несколько услуг, которые побуждают потребителей подписаться на услуги кредитного мониторинга, которые включают кредитные рейтинги.
Equifax не предлагает бесплатного ознакомления с своей премиальной службой отчетности и мониторинга кредитного рейтинга. Вместо этого участник платит 15,95 долларов, чтобы получить свой кредитный рейтинг на основе собственной системы оценки агентства. Член-плательщик также получает кредитный отчет Equifax, который можно бесплатно получить один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com.
FreeCreditScore.com позволяет пользователям бесплатно просматривать свои баллы Experian Plus. Однако это не фактическая оценка FICO, используемая большинством кредиторов. Между тем Experian предлагает семидневное пробное членство в своей премиальной программе, которая предоставляет вам бесплатный доступ к вашему фактическому баллу FICO и кредитному отчету Experian. По окончании пробного периода с вас будет взиматься плата в размере 29,95 долларов в месяц за услуги по мониторингу кредитоспособности.
TransUnion предлагает несколько иные услуги, чем Equifax и Experian.Хотя TransUnion не предлагает «бесплатного просмотра» своих премиальных услуг, он предлагает семидневное пробное членство. В течение этого времени вы заплатите 1 доллар, чтобы получить доступ к своим кредитным отчетам VantageScore и TransUnion. (Обратите внимание, что TransUnion использует оценки VantageScores, а не FICO.) Если вы не отмените подписку, вы автоматически будете зарегистрированы в его премиальной услуге, которая стоит 17,95 долларов в месяц.
Если вас интересуют услуги премиального кредитного рейтинга и кредитного мониторинга, вы можете выбрать из множества услуг.Сюда входит сайт myFICO.com Fair Isaac, который позволяет пользователям получать доступ к их фактическим результатам FICO. Большинство этих веб-сайтов предоставляют немедленный доступ к кредитным рейтингам в течение пробного периода. Вы можете отменить подписку до истечения бесплатного пробного периода (обычно от одной до двух недель). Если вы этого не сделаете, вы автоматически будете включены в премиум-сервис и будете платить ежемесячную плату.
Кредитный рейтинг против кредитного отчета против рейтинга FICO
Хотя «кредитный отчет», «кредитный рейтинг» и «балл FICO» часто используются взаимозаменяемо, между этими терминами существуют важные различия.
Кредитный отчет — это подробное описание вашей кредитной истории за последние семь-десять лет. Кредитные отчеты собираются и составляются тремя основными агентствами кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные отчеты обычно включают информацию о ваших кредиторах в дополнение к сумме денег, которую вы должны, о количестве активных учетных записей, истории платежей, кредитных запросах и любых положительных или отрицательных оценках по каждой учетной записи.
Не все кредиторы отчитываются перед всеми тремя агентствами.Таким образом, некоторые учетные записи и отметки могут отображаться в одном отчете, но не в других. Если это еще не очевидно, вот почему так важно отслеживать свои кредитные отчеты от всех трех кредитных бюро.
«Кредитный рейтинг» — это общий термин, используемый для описания трехзначного числа, которое представляет состояние вашего кредита. Кредитные рейтинги в основном основаны на информации, представленной в ваших кредитных отчетах, хотя есть и внешние факторы, которые также играют роль. Чем выше число, тем меньший кредитный риск вы представляете для кредитора, и наоборот.Помимо вашей кредитной истории, ваш кредитный рейтинг учитывает такие факторы, как использование кредита, длина кредитной истории и ваш кредитный баланс. Существует несколько популярных методов кредитного скоринга, включая FICO и VantageScore.
Когда большинство людей говорят «кредитный рейтинг», на самом деле они имеют в виду «рейтинг FICO». Оценка FICO публикуется Fair Isaac Corp. (от которой FICO получила свое название). Баллы FICO рассчитываются полностью на основе данных, содержащихся в кредитном отчете человека.Однако рейтинг FICO обычно считается наиболее важным, поскольку он используется банками и кредиторами при рассмотрении заявок на получение кредита.
В настоящее время доступно несколько версий FICO (FICO 8, FICO 9 и более ранние версии), а также некоторые версии, содержащие отраслевые номера. Всего насчитывается около 50 сортов с оценкой FICO. Поскольку каждое кредитное агентство могло собирать немного разную информацию о вас, ваша оценка FICO может варьироваться в зависимости от того, какой кредитный отчет и версия FICO использовались для определения вашей оценки.
Кредитные рейтинги многих брендов
Как вы можете видеть на изображении выше, использование термина «кредитный рейтинг» очень похоже на использование термина «седан». Subaru, например, производит седаны, но не каждый седан — это Subaru. Точно так же кредитные рейтинги бывают разных форм и размеров. Таким образом, оценка FICO является разновидностью кредитной оценки, но кредитная оценка не обязательно является оценкой FICO. Более конкретно, оценка FICO 9, полученная ипотечным кредитором, может отличаться от оценки FICO 8, используемой при рассмотрении автомобильной ссуды.
Средний балл FICO за последние 10 лет
Глоссарий: бесплатные термины для оценки кредитоспособности, которые необходимо знать
Оценка приложений
Оценка приложений, также известная как кредитная оценка, является используемым математическим методом объективно определить кредитоспособность человека. Используя фактические кредитные данные и историю человека, при оценке заявки каждому заявителю присваивается номер, который отражает его или ее кредитоспособность.Это число обычно называется кредитным рейтингом.Агентство потребительской кредитной отчетности (CRA)
Агентство потребительской кредитной отчетности (CRA) — это организация, которая собирает и сообщает данные по индивидуальным заемщикам. Есть три основных CRA — Equifax, Experian и TransUnion — и четвертое агентство поменьше под названием Innovis. CRA также называют кредитными бюро.Кредитное бюро
См. «Агентство потребительской кредитной отчетности (CRA).»Кредитная история
Кредитная история физического лица относится к тому, как это лицо погасило прошлые долговые обязательства. Эта информация обычно берется из файла потребительского кредита лица и может использоваться в процессе оценки кредитоспособности.Кредитный риск
Кредитный риск означает, насколько велика вероятность того, что заемщик погасит долговые обязательства.Дефолт
Дефолт — это термин, используемый для описания неспособности физического лица погасить долговое обязательство в срок.Счета, которые в настоящее время находятся в состоянии дефолта, могут не получать оплату в течение нескольких месяцев или лет.Equifax
Одно из трех крупнейших агентств по предоставлению потребительских кредитов.Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)
FCRA — это федеральный закон, принятый в 1970 году, который запрещает агентствам кредитной отчетности намеренно или непреднамеренно включать неточную информацию в кредитный отчет потребителя. FCRA предназначена для обеспечения точности, справедливости и конфиденциальности в кредитной отчетности.Оценка FICO
Оценка FICO — это тип оценки, предназначенный для объективной оценки кредитного риска потребителя. Эта оценка полностью основана на данных, содержащихся в кредитном отчете человека, и широко используется кредиторами при принятии любых важных решений о кредитовании.Innovis
Innovis — это агентство по предоставлению потребительских кредитов, базирующееся в Колумбусе, штат Огайо. Innovis получает кредитную информацию от некоторых (но не всех) кредиторов. Innovis не раскрывает информацию о потребителях, которую собирает, но имеет репутацию компании, специализирующейся на выплатах по ипотеке.Оценка
См. «Кредитная оценка».Soft Pull
Запрос, сделанный по вашему кредитному отчету компанией или частным лицом, обычно в сочетании с проверкой биографических данных. Мягкие выплаты не влияют на ваш кредитный рейтинг.Пробный период
Пробный период — это вводное предложение, позволяющее новому клиенту получить доступ к определенным премиальным услугам по сниженной цене в течение ограниченного времени. В случае большинства сервисов кредитного мониторинга испытательные периоды обычно длятся от одной до двух недель.Файл потребительского кредита
Файл потребительского кредита — это запись, содержащая информацию о привычках индивидуального потребителя в отношении займов и погашения. Каждый CRA независим и хранит отдельные кредитные файлы для потребителей.Кредит
Кредит — это проявление добросовестности со стороны кредитора (или продавца), которое позволяет заемщику получить товары и / или финансовые ресурсы при условии, что заемщик заплатит за них позднее.Рейтинг рисков кредитного бюро
Это тип кредитного рейтинга, полностью основанный на данных, предоставленных агентством потребительского кредитования. Эта оценка помогает кредитору оценить уровень риска, представленного отдельным заемщиком в конкретный момент времени.Кредитный отчет
Отчет CRA, содержащий информацию об отношениях потребителя с кредитом, с использованием данных, собранных от кредиторов, таких как эмитенты кредитных карт, ипотечные кредиторы, автомобильные финансовые компании и из открытых источников.Кредитный отчет отражает открытые счета; сумма предоставленного кредита; история погашения; негативная публичная информация, такая как банкротства, права выкупа и залогового удержания; и другая информация.Кредитный рейтинг
Номер, присвоенный физическому лицу, который предназначен для представления его кредитоспособности. Большинство моделей кредитного рейтинга варьируются от 300 до 850. Чем выше оценка, тем ниже кредитный риск для потребителя.Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)
Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) — это федеральный закон, принятый в 1974 году, который запрещает кредиторам отказывать в кредите заемщику на основании возраста, расы, пола, цвета кожи. , вероисповедание, национальное происхождение или семейное положение.Experian
Одно из трех крупнейших агентств по предоставлению потребительских кредитов.Fair Isaac Corp.
Fair Isaac Corp. — это частная корпорация по разработке программного обеспечения, основанная в 1954 году и базирующаяся в Сан-Хосе, Калифорния. Компания собирает данные о потребительских кредитах, использует их для определения индивидуальной оценки FICO и продает эту оценку кредиторам, чтобы помочь им определить кредитный риск, связанный с потенциальным заемщиком.Hard Pull
Запрос, сделанный финансовым учреждением по вашему кредитному отчету до принятия решения о предоставлении кредита.Поскольку это сигнализирует о том, что вы готовитесь взять деньги в долг, резкое тяговое усилие может снизить ваш кредитный рейтинг.Запрос
Запрос уполномоченного лица на доступ к кредитному отчету физического лица.Модель скоринга
Статистическая формула, обычно используемая для определения кредитной оценки.TransUnion
Одно из трех основных агентств по предоставлению потребительских кредитов.VantageScore
Кредитный рейтинг, совместно разработанный тремя основными CRA и предназначенный для конкуренции с FICO.Большинство кредиторов полагаются на FICO, поэтому VantageScores обычно используются в образовательных целях.
Подробнее о кредитных отчетах и рейтингах
Об авторе
Редакционная группа MoneyGeek имеет многолетний совместный опыт написания и публикации информации о том, как люди должны управлять деньгами и кредитом. Наши редакторы работали с многочисленными изданиями, включая The Washington Post, The Daily Business Review, HealthDay и Time, Inc., и получил множество наград в области журналистики. Наша талантливая команда писателей включает экспертов по ипотеке, опытных финансовых репортеров и отмеченных наградами журналистов. Узнайте больше о команде MoneyGeek.
* Тарифы и сборы могут отличаться или включать особые условия. Мы рекомендуем посетить веб-сайт эмитента карты, чтобы получить самую свежую информацию.
Раскрытие информации для рекламодателей: MoneyGeek сотрудничает с CardRatings для освещения продуктов кредитных карт. MoneyGeek и CardRatings могут получать комиссию от эмитентов карт.Чтобы обеспечить тщательные сравнения и обзоры, MoneyGeek предлагает продукты как от платных партнеров, так и от неаффилированных эмитентов карт, которые не являются платными партнерами.
Мониторинг вашего кредитного отчета | Mass.gov
Если в вашем кредитном отчете указана неверная информация, вы можете попросить кредитное агентство провести расследование. Для большинства отправлений вы должны делать это в письменной форме и можете использовать отслеживаемый метод, например заказное письмо, чтобы убедиться, что оно получено. Некоторые элементы могут быть оспорены непосредственно в Интернете при просмотре вашего кредитного отчета.Если элемент доступен для оспаривания в Интернете, все доступные варианты оспаривания появятся рядом с этим элементом. Агентство кредитной информации должно расследовать вашу претензию в течение 30 рабочих дней, попросив кредитора проверить свои записи, если только агентство не считает спор «несерьезным или неуместным». В течение 5 рабочих дней с момента получения вашего запроса агентство кредитной информации должно уведомить кредитора о том, что вы оспариваете информацию. Агентство кредитной информации обязано исправить, дополнить или удалить любую информацию, которая является ошибочной, неполной или непроверенной.
Наиболее негативная информация старше 7 лет может не быть включена в ваш кредитный отчет. Из этого правила есть несколько исключений; первичным является банкротство, которое может подаваться на срок до 10 лет. Эти правила не применяются, если сделка по кредиту составляет 50 000 долларов или более, или если отчет предоставляется в связи с работой, предполагающей годовой оклад в 20 000 долларов или более.
Если вы не согласны с результатами расследования кредитным агентством точности информации в вашем кредитном отчете, вы имеете право подготовить краткое заявление, в котором разъясняется ваша версия спора.Агентство кредитной информации затем должно включать этот отчет в ваш кредитный отчет каждый раз, когда оно отправляет отчет.
Если после расследования агентство кредитной информации определяет, что определенная информация о вас неточна или больше не может быть проверена, оно должно удалить эту информацию в течение 3 рабочих дней. Если расследование не помогло разрешить спор, вы можете подать заявление, содержащее не более 100 слов с описанием спора. Агентство кредитной информации должно включать копию этого отчета в любой отчет о кредитных операциях, который оно выпускает.
Если информация удалена из файла вашего кредитного отчета, потому что она неточна или не может быть проверена, она не может быть помещена обратно в ваш отчет, если кредитор не проверит точность информации. Если удаленная информация добавляется обратно в кредитный отчет, агентство кредитной информации должно предоставить вам бесплатный номер для звонка, по которому вы можете узнать имя, адрес и номер телефона человека, который дал указание агентству добавить удаленную информацию. В течение 15 дней после получения такого запроса агентство должно предоставить вам эту информацию.
Вы можете исключить свое имя и адрес из любого списка, предоставляемого агентством кредитной информации сторонам, желающим предоставить потребителям «твердое предложение кредита», например, «предварительно проверенные» предложения по кредитным картам. Вы можете связаться с кредитным агентством по бесплатному телефону или по указанному вам адресу.
3 простых варианта бесплатного кредитного отчета
3 простых варианта бесплатного кредитного отчета
С 2003 года потребители могут получать годовой кредитный отчет онлайн.Годовой кредитный отчет — единственный веб-сайт, поддерживаемый федеральным правительством, который позволяет вам просмотреть подробный список вашей финансовой истории, включая платежи и счета, по данным трех крупных кредитных бюро.
Было гораздо труднее получить кредитный рейтинг, на который кредиторы обращают внимание, когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, чтобы решить, насколько велик риск, который вы представляете. Теперь есть несколько мест, где можно бесплатно получить кредитный рейтинг.
1. Сайты с бесплатными кредитными рейтингами
- Credit Karma покажет вам отчеты Transunion и Equifax и предоставит оценочные баллы на основе этой информации.Имейте в виду, что кредитные рейтинги, предоставляемые этим сайтом, используют другую систему оценки, которая называется VantageScore. Это отличается от того, что используют большинство кредиторов, поскольку 90-95% кредиторов используют FicoScore. Тем не менее, этот бесплатный сайт — отличный способ отслеживать, как ваши действия влияют на ваш рейтинг, и дает вам хороший индикатор вашей кредитоспособности.
- Credit.com предоставит VantageScore на основе отчета Experian, но вы не получите никакой истории. Если вы зайдете на сайт www.experian.com, вы МОЖЕТЕ получить бесплатную копию своего отчета Experian непосредственно в одном из трех основных кредитных бюро, которые используют кредиторы.Если вы зарегистрируетесь для обоих в один и тот же день, у вас будет оценочный балл, основанный на истории, которую вы видите.
- Credit Sesame и Nerd Wallet предоставляют бесплатную оценку VantageScore на основе отчета Transunion, а также некоторых замечательных статей и предложений по улучшению этой оценки.
Для регистрации бесплатных учетных записей на этих веб-сайтах не требуется кредитная карта, но они все же пытаются заставить вас подписаться на их членство, которое автоматически зачислит вас в их программу мониторинга через 30 дней.Если они просят вашу кредитную карту, вернитесь, потому что вы оказались не в том месте!
Что такое хороший кредитный рейтинг? Получив бесплатный кредитный отчет, ознакомьтесь с нашей статьей о том, как понять различные типы кредитных рейтингов FICO.
2. Компании, выпускающие кредитные карты
Многие эмитенты кредитных карт теперь предоставляют ваш счет FICO бесплатно. Ваш рейтинг FICO, который варьируется от 300 до 850, теперь можно найти в ежемесячных выписках по кредитной карте или в вашей учетной записи при входе в систему.
Все больше эмитентов кредитных карт предлагают бесплатные оценки FICO каждый день, отчасти из-за давления со стороны федеральных чиновников сделать это. Позвоните своему провайдеру кредитной карты и спросите, предлагает ли он вам бесплатный доступ к вашему кредитному баллу.
3. Приложения для мобильных телефонов
- Experian дает оценку FICO 8, используя отчет Experian. Это отличное приложение, так как скоринговая модель FICO является наиболее используемой кредиторами. Эта оценка будет ближе к тому, что видят кредиторы, когда они забирают ваш кредит для заявки на ссуду.
- Credit Karma предоставляет VantageScore 3 на основе отчетов Transunion и Equifax.
- WalletHub и Nerd Wallet предоставляют VantageScore 3 на основе отчета Transunion.
ПРИМЕЧАНИЕ. Существуют разные модели FICO и VantageScore. Думайте об этом как об автомобиле 2010 и 2019 годов. Это одна и та же модель, и обе они выполняют одинаковую работу, но модель 2019 года может иметь подогрев сидений и GPS. Эти изменения не влияют на основную функцию транспорта. Модель скоринга FICO 9 была введена в 2014 году, но кредиторам придется покупать более новую модель, поэтому они, возможно, не получили ее, если бы они принимали правильные кредитные решения с помощью своей текущей модели.Это означает, что у вас может быть один и тот же кредитный отчет в один и тот же день и две разные оценки VantageScore или FICO, поскольку кредиторы используют разные модели.
Зачем регистрироваться?
Знание своего счета и возможность отслеживать его в режиме реального времени — мощный инструмент. Ваш кредитный рейтинг не только определяет, будет ли вам одобрено получение ссуды, но также определяет вашу процентную ставку. Процентная ставка, которая всего на несколько пунктов ниже, потенциально может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.
Еще одна веская причина подписаться на бесплатные веб-сайты и приложения заключается в том, что они быстро уведомят вас, когда что-то не так, поскольку вы увидите, что ваш кредитный рейтинг внезапно упадет. Следите за своим счетом, следите за своей кредитной историей и получайте одобрение чаще, получая более высокие ставки — все это веские причины получить эти бесплатные счета сегодня!
Дополнительные ресурсы:
Проверить кредитный отчет при поиске работы
Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует порядок работы большей части этого процесса, говорит Мэйлман, и компании обязаны соблюдать федеральный закон.В некоторых штатах могут быть более строгие законы. По словам Соренсона, по большей части, как узнал Альда, компаниям не нужно держать открытую позицию, пока вы предпринимаете шаги для объяснения или исправления ошибок или пунктов в своем отчете.
Тем не менее, они должны выполнить определенные процедурные шаги, говорит Мэйлман. Для начала компания должна уведомить вас о возможности того, что они собираются предпринять неблагоприятные действия на основании данных вашей кредитной истории или справочного файла, что называется «предварительным уведомлением о неблагоприятных действиях».”
С Альдой связался по телефону ее потенциальный работодатель по поводу неблагоприятных результатов, но не все работодатели играют по правилам. В 2015 году водитель Uber Абдул Мохамед был внезапно отключен от приложения для водителя, поэтому он больше не мог забирать пассажиров. Позже он узнал, что это было, по крайней мере, частично из-за элемента, который компания указала в его кредитном файле, что побудило Uber по существу уволить его без предупреждения. Мохамед подал коллективный иск против Uber, утверждая, что компания нарушила FCRA, не уведомив его заранее.С тех пор иск был урегулирован.
Если вы получили уведомление о неблагоприятном действии, примите следующие меры.
Получите копию отчета и название проверочной компании, которая его предоставила
Если работодатель или потенциальный работодатель уведомит вас о «неблагоприятных действиях», которые он намеревается предпринять, он также должен предоставить вам копию отчета. используется, чтобы принять решение и уведомить вас о ваших правах в соответствии с FCRA, — говорит Джун из компании Americans for Financial Reform.
Попытайтесь определить, что спровоцировало возможное действие
Согласно федеральному закону компании не нужно объяснять или указывать, какая конкретная информация в вашем отчете вызвала возможное неблагоприятное действие, говорит Mailman.Часто это очевидно, говорит он, особенно если основано на ошибке, как в случае с Альдой. Но бывают ситуации, в которых «вы можете не знать, почему кто-то не хочет вас нанимать», — говорит Трауб. «Это может быть совершенно произвольным и потенциально дискриминационным». Тем не менее, Mailman предлагает запросить какие-либо подробности, зная, что работодатель может их не предоставить.
Подготовьте объяснение
Компания должна предоставить вам разумное количество времени, чтобы объяснить проблему (при условии, что вы знаете, что это такое) или исправить ошибку, говорит Mailman.Но сколько времени не высечено в камне: Альде не было дано конкретное количество времени — она говорит, что подразумевалось, что она вернется к ним через день или два. Mailman говорит, что предыдущие случаи предполагают, что обычно у вас есть от трех до пяти дней, прежде чем компания сможет нанять кого-то еще.
Взвесьте проблемы конфиденциальности
Одна из проблем, связанных с предоставлением объяснения, заключается в том, что вам может потребоваться предоставить личные данные, которые вы бы предпочли скрыть, говорит Джун.Это может включать личную медицинскую информацию, если у вас есть медицинский долг, или финансовые детали развода или банкротства — ни то, ни другое вам не нужно разглашать при простом собеседовании для приема на работу. Если работа не стоит вторжения в частную жизнь, возможно, вы захотите оставить свои личные дела при себе.
Считаете, что ваши права нарушены?
Согласно FCRA, потребители имеют право подать в суд на кредитное агентство или даже на работодателя, если вы можете доказать, что они халатно или умышленно не соблюдали FCRA.По словам Мэйлмана, в некоторых случаях со сложными ошибками в отчетах, связанными с путаницей личных данных, найм адвоката также может быть вашим лучшим средством.