Кредит под залог недвижимости как это происходит: что нужно знать, какие документы подготовить

Кредит под залог недвижимости с обременением

Договоры обеспеченного кредитования становятся все более популярны. Интерес граждан порождает множество вопросов, касаемо этой сферы финансовых отношений. И один из них – существует ли возможность взять кредит под залог с обременением. В сети некоторые современные компании уверяют в ходе своей рекламной кампании, что подобные сделки – это не редкость. Фактически ― это заявление спорное. В этом обзоре мы рассмотрим все нюансы, показав читателю, каким образом обстоит положение дел в реальности.

Что такое обременение

Гражданский Кодекс дает недвусмысленное определение понятию. Обременение на недвижимость – это ограничения, накладываемые на право собственности. Соответственно, владелец недвижимости частично лишается на срок определенных возможностей, в основном ограничивается право распоряжения. Проще говоря, имущество невозможно продать, передать, подарить или намеренно уничтожить.
Получается, залог квартиры с обременением невозможен по определению. Ведь для того, чтобы он стал мерой обеспечения сделки, он должен защитить финансовые интересы. Если заемщик нарушает условия договора, отказывается возвращать полученную сумму, то имущество-гарант реализуется, и из полученной суммы в принудительном порядке в пользу кредитора переводится недостающая часть долга.

Но как продать имущество, если закон это запретил? Правильно, никак. Соответственно, на законных основаниях такая сделка просто невозможна. Даже если банк или иное финансовое учреждение пойдет на такие условия, договор просто не будет иметь юридической силы, ведь клиент не имел право оформлять недвижимость как гарант. Разумеется, банк может предоставить займ под залог недвижимости и на общих основаниях, но конкретно кредит под залог с обременением в этом случае выдать не способен.

Виды обременений

Второй важный аспект – это понять в каких случаях эти ограничения права собственности накладываются. Вариантов может быть несколько.

• Ипотека или другой вид залогового кредитования. То есть, если Вы уже взяли деньги в долг, обеспечив сделку, например, квартирой. Теперь она отвечает по Вашим обязательствам, соответственно, по другим уже не может. Причем даже в тех случаях, когда оценочная стоимость помещения выше размера займа и теоретически сможет покрыть еще один. Но правила таковы, один объект – одна сделка.
• Арест имущества. Залог с обременением недвижимости невозможен, если она арестована. Происходит подобное обычно, если кредитор обратился в суд. В этом случае в ходе исполнительного производства недвижимость вполне может быть арестована. После она становится частью конкурсной массы при процедуре банкротства, изымается в ходе конфискации или остается у владельца. Но пока производство по делу активно, арест снят не будет.
• Рента или аренда. В этом случае есть небольшой нюанс. Рента – полностью лишает владельца права на получение кредита под залог квартиры с обременением. А вот аренда – нет. Но работает это в обратном порядке. Сначала заключается кредитный договор, а потом с разрешения кредитора владелец сдает помещение в аренду. Да, разрешение может быть и не получено. Но если банки серьезно рассматривают вопрос, то в компании Залог-СПб – это всего лишь формальность. Мы не мешаем нашим клиентам получать выгоду любыми доступными путями. Исключениями являются договоры долгосрочной аренды. Обойти их легко — достаточно заключить договор на месяц с автоматической пролонгацией.
• Аварийное состояние дома. Самый «каверзный» случай. В этом варианте также невозможен займ под залог с обременением. Но при этом сам владелец может и не знать, что на его права наложены ограничения. Ведь продажа помещения в доме в аварийном состоянии запрещена. По закону уполномоченные органы должны предоставить собственнику альтернативное помещение. Но делается это у нас в стране далеко не сразу, могут пройти годы. И все это время человек даже не догадывается, что полное право собственности у него уже отобрали.

Снятие обременения с залога

Посмотрим, как избавиться от подобного ограничения. Во всех случаях эта задача подразделяется на два этапа.

1. Первый – это избавление от источника обременения. Если речь о возмещении ущерба или просрочки займа, понадобится выплатить все долги и обратиться в ФССП для приостановления исполнительного производства. Когда речь об аварийном жилье, тут выход только получить новое. Да, постановление о признание жилья аварийным может быть и отменено, но такое случается крайне редко. С арендой или рентой – проще, достаточно расторгнуть договор по обоюдному согласию или (если это предусмотрено) в одностороннем порядке. Снятие обременения с недвижимости по договору залога или ипотеки допускается после выплаты всех задолженностей.
2. Второй этап – это регистрация нового юридического состояния недвижимости в реестре. Для этого нам нужно вооружиться подтверждающем документом (закладной, постановлением о закрытии исполнительного производства, свидетельством о расторжении договора) и написать заявление в МФЦ или Росреестре. Принципиальной разницы между структурами нет, но многофункциональные центры работают зачастую быстрее. В среднем подождать придется 5-10 дней.

Когда будет завершено снятие обременения, залог недвижимости для получения кредита вновь станет доступен.

Не забывайте, что даже при наличии этих ограничений, собственником имущества остается владелец. Он лишь временно не способен распоряжаться помещением, но владеет им на законных основаниях. Учреждениям нет смысла таким образом стараться забрать себе квартиру или дом. Это лишь защита своих финансовых интересов, которая позволяет в значительной мере снизить ставку для заемщика и упростить процедуру одобрения кандидатуры.

Как проверить, доступен ли вам кредит под залог недвижимости с обременением

Не раз наши клиенты узнавали неприятную новость лишь в тот момент, когда уже были готовы подписывать договор кредитования. Поэтому мы рекомендуем проверять подобные моменты заблаговременно. Как это сделать мы рассказали в статье Как проверить есть ли обременение на квартиру.

И подводя итог, наше небольшое расследование наглядно показало, что залог имущества с обременением невозможен. Поэтому не стоит «покупаться» на громкие рекламные баннеры кредитных организаций, повествующие об обратном.

Кредит под залог недвижимости | Credit Agricole Bank 2021

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе клиента возможно исключительно путем полного досрочного погашения кредита и всех платежей, предусмотренных договором.

Право на отказ от кредитного договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, так как выполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается путем заключения нотариально удостоверенных договоров (сделок) (ч. 6 ст. 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании»).

В случае невыполнения клиентом обязательств по кредитному договору банк вправе в определенных договором случаях требовать досрочного погашения платежей по кредиту (полного досрочного погашения кредита) и возмещения убытков, причиненных ему нарушением обязательства.

Банку запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или родственного или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления этих услуг (кроме предоставления пакета банковских услуг).

Банк не имеет права вносить изменения в заключенных с клиентами договоров в одностороннем порядке, если иное не установлено договором или законом.

Клиент имеет возможность отказаться от получения рекламных материалов средствами дистанционных каналов коммуникации.

Предупреждение о возможных последствиях для клиента в случае пользования банковской услугой:

1. Пеня в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, но не более 15% от суммы просроченного платежа
2. Пеня в размере двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, но не более 15% от суммы просроченного платежа
3. Штраф за нарушение заемщиком условий целевого использования кредита — 25% от суммы средств, использованных не по целевому назначению.
4. Штраф за:
   • отсутствие договора обязательного страхования предмета ипотеки;
   • непредоставление полного пакета документов и / или незаключения необходимых договоров, требуются для выдачи кредита;
   • несоблюдение положений заключенных с банком договоров (кредитного, ипотечного)
   • получение кредитов в других финансовых учреждениях, предоставление поручительства, передачу имущества в залог / ипотеку без предварительного письменного согласования с банком;
   • неуведомление банка об изменении персональных данных, контактной информации, места жительства, места работы, должности и других обстоятельств, которые могут повлиять на выполнение обязательств по Договору;
   • непредоставление банка информации об имущественном состоянии и доходах в порядке и сроки, определенные кредитным договором;
   • отказ досрочно вернуть кредит в случаях, определенных кредитным договором — 1% от суммы выданного кредита за каждый случай нарушения.

кредит под залог недвижимости или авто

Какие требования предъявляются к компании-заемщику?

Компания должна работать на маркетплейсе от 3 мес

На какой срок выдается кредит?

Кредит выдается на срок от 2 мес до 2 лет, точный расчет зависит от статистики ведения бизнеса на маркетплейсе

Как долго рассматривается заявка на кредит?

Средний срок оформления 2-3 дня, но мы улучшаемся и ускоряемся каждый день)

Как быстро перечисляются денежные средства?

В течение 1 часа с момента заявки в личном кабинете

Как подается заявка на кредит поставщику маркетплейсов?

Вы можете связаться с нашими менеджерами по бесплатному телефону или же оставить заявку на сайте компании.

Как происходит выдача кредита?

После одобрения и открытия лимита, вы делаете заявку и средства поступают на расчетный счет указанный вами

Если мы вносим повторную заявку на кредит, нужны ли те же документы?

Нет, только номер нового аукциона.

Какие показатели учитываются при одобрении займа?

В первую очередь, возможности компании обеспечить займ в случае выигрыша аукциона. Компания должна быть прибыльной, то есть валюта баланса и квартальная выручка должны превышать издержки компании

Какие документы нужны для рассмотрения заявки на кредитование?

Нужен номер аукциона, в котором планируется принять участие и бухгалтерская отчетность (или же книга расходов/доходов для УСН) за весь последний год и за прошедшие кварталы.

Какова процедура возвращения займа и вывода денежных средств с электронных торговых площадок?

По окончании аукциона, денежные средства автоматически возвращаются при помощи механизма ЭТП. Каждая площадка имеет собственные установленные правила возвращения денежных средств. Мы пришлем подробную инструкцию по всем площадкам и наши менеджеры окажут консультативную помощь.

Можете ли вы предоставить список площадок, с которыми работаете?

Мы работаем с шестью основными площадками: Сбербанк АСТ, РТС-Тендер, РосЭлторг, ММВБ, ЗаказРФ, ЭТП РФ.

Опишите процесс получения денежных средств при оформлении заявки?

У разных площадок свои особенности предоставления кредита. У Сбербанка-АСТ после создания отложенной заявки, подтверждения возвращения денежных средств, компания ТК-Тендер в личном кабинете Сбербанк-АСТ получает уведомление, после чего транш отправляется на ваш лицевой счет. При поступлении обеспечения заявка блокируется.
Росэлторг осуществляет перевод денежных средств после получения клиентом договора-оферты. ТК-Тендер перечисляет кредит в необходимом размере на лицевой счет клиента. Внимательно указывайте номер лицевого счета в заявке.

Можно ли получить тендерный кредит непосредственно в день обращения?

Да это возможно. Для постоянных клиентов есть приоритет в скорости выдачи кредита. Новый клиент тоже может получить заем в день обращения, если предоставит все необходимые документы, оперативно их подпишет и оплатит процент за выдачу.

Можете ли вы предоставить список площадок, с которыми работаете?

Мы имеем аккредитацию на Сбербанк АСТ, РТС-Тендер, РосЭлторг, ММВБ, ЗаказРФ, ЭТП РФ, Фабрикант.

Как можно подать заявку на тендерный кредит?

Можно воспользоваться формой обратной связи или написать на почтовый ящик [email protected] или позвонить по телефону. Также работают популярные месенджеры: WhatsApp и Viber. В письмо вложите сканы документов ИНН/КПП, ОГРН, выписку ЕГРЮЛ, протокол о назначении генерального директора, номер извещения аукциона, на который требуется предоставление кредита. Через час после подачи документов с вами свяжется наш сотрудник и сообщит о принятом решении/

Главные подводные камни при оформлении кредита

Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. Такие подводные камни есть у любых предложений — потребительских, ипотечных, залоговых, кредитов наличными или рассрочки по типу 0-0-12 в магазинах.

Из-за этих неожиданных нюансов предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. Поэтому заемщику важно знать, как можно избежать этих проблем и получать более удобные условия. В этой статье мы расскажем вам об основных «подводных камнях» и о том, как с ними справиться.

Кредит под залог недвижимости

Такие кредиты часто предлагают более выгодные условия, чем обычные без обеспечения. Они часто предлагают более крупные суммы под сниженные проценты при менее строгих требованиях к заемщику. Однако, при его получении заемщик может столкнуться с рядом непредвиденных проблем:

• Перед выдачей кредита банк должен оценить ваше жилье, чтобы озвучить его стоимость. От нее будет зависеть сумма долга. Расходы по оценке недвижимости банк может переложить на заемщика
• В оформление может быть включено страхование залога (обязательно по закону) и заемщика (необязательно). Страховые взносы могут достигать достаточно больших размеров и, таким образом, перекрывать выгоду от низких процентов. Выбрать страховую компанию обычно нельзя – банки будут предлагать услуги своих партнеров на выгодных для них условиях
• Банк может занизить реальную стоимость имущества – следовательно, уменьшится сумма. Так организация дополнительно защищается от рисков – при невозврате квартира или дом будет продан по рыночной стоимости, а вырученная сумма пойдет на погашение долга и процентов по нему
• На операции с недвижимостью в залоге могут накладываться различные запреты или ограничения. Например, в течение срока вы не сможете продать, обменять или подарить квартиру, сделать ремонт или сдать в аренду

Как избежать?

Все условия кредита под залог недвижимости прописаны в договоре. Внимательно изучите его, обратите внимание на комиссии и дополнительные платежи. Заранее уточните у банка, какие операции и на каких условиях можно совершать с заложенной квартирой или домом. Также узнайте, в каком порядке происходит реализация залога при неуплате.

Некоторые банки берут с вас комиссию за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета и другие действия с кредитом.

Кредиты 0-0-24 и 0-0-12: в чем подвох?

Многие магазины предлагают беспроцентную рассрочку, часто на срок до 12-24 месяцев, на свои товары. На самом деле, такая рассрочка – это тот же кредит, проценты по которому платит не заемщик, а продавец. Такие предложения имеют несколько неприятных нюансов, из-за которых такие предложения оказываются невыгодными для покупателей:

• Обычно магазин заранее включает переплату по такому кредиту в стоимость своего товара. Итоговая цена может быть заметно выше, чем у аналогичных предложений у других организаций. Кроме того, «рассрочка» может действовать только на отдельные позиции – чаще всего, непопулярные или самые дорогие
• В сумму могут быть включены дополнительные платежи или услуги – например, комиссия за выдачу, выпуск кредитной карты или страховые взносы. Их размер может быть достаточно большим – иногда больше, чем переплата по стандартному предложению на эти же сумму и срок. При отказе от этих услуг банк может отказать в кредите
• Беспроцентный период может распространяться не на весь срок, а только на его часть – например, на первые несколько месяцев. Далее на сумму оставшегося долга может начисляться стандартная ставка данного банка. Досрочное погашение такого долга может быть запрещено или жестко ограничено

Настоящая, «чистая» рассрочка оформляется непосредственно между покупателем и продавцом – какие-либо кредитные организации в ней не участвуют. Но такие предложения встречаются очень редко из-за высоких рисков невозврата и отсутствия у магазина инструментов для оценки надежности клиентов.

Как избежать?

Перед обращением за кредитом по типу 0-0-12 заранее изучите его условия – как со стороны банка, так и со стороны магазина. Ознакомьтесь с порядком оформления, комиссиями и дополнительными услугами. Подберите предложение, которое накладывает меньше всего ограничений на досрочное погашение – так вы сможете вернуть долг заранее и с минимальными переплатами. Старайтесь не обращаться за подобными предложениями, когда с начала акции прошло много времени – на старте условия иногда более выгодные.

Рекомендовано для вас

Но лучше всего – не соглашаться на такие предложения вообще. Заранее планируйте свои покупки и не поддавайтесь на манипуляции магазинов и банков. Если у вас намечаются крупные траты – оформите для них обычный потребительский кредит в банке, в котором вы уже обслуживаетесь. Условия могут быть более выгодными: сумма будет больше, а процентные ставки — ниже.

 

Ипотечный

Ипотека является формой кредита под залог недвижимости, поэтому большинство подводных камней у них общие. Но у нее есть ряд своих нюансов, которые стоит учитывать при обращении за ним:

• В сумму могут быть включены дополнительные комиссии – оценка недвижимости, регистрация сделки, страхование и другие. Из-за них размер переплат заметно увеличится
• Действия с недвижимостью на срок ипотеки могут быть запрещены или ограничены. Нельзя будет продать жилье, сдать его в аренду, сделать ремонт или перепланировку без согласия банка
• Банк может запретить или ограничить досрочное погашение ипотеки, и изменять процентную ставку без уведомления и согласия заемщика. Причины изменения ставки иногда запутанные или размытые
• При оформлении ипотеки почти всегда необходимо уплатить первоначальный взнос – часть от рыночной стоимости жилья. Иногда кредит может быть оформлен без такого взноса, но у этих предложений почти всегда более низкие суммы и высокие проценты

Семья, у которой есть право на материнский капитал, может использовать его сумму для погашения первого взноса или его части. О том, как это сделать, вы узнаете в этой статье.

• Купить квартиру или дом вы можете только у партнеров банка – застройщиков или агентств недвижимости. Выбрать жилье, которое будет соответствовать вашим пожеланиям, становится сложнее
• Риски, связанные с утратой или повреждением ипотечной недвижимости (например, из-за пожара или стихийного бедствия) берет на себя заемщик. Ему будет необходимо заменить или восстановить залог. Если свои права на квартиру заявляет третье лицо, то заемщику придется самому доказывать собственность через суд

Как избежать?

Как и в случае с кредитом под залог жилья, внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на дополнительные услуги, комиссии и условия изменения процентной ставки. Заранее узнайте, с какими застройщиками и агентствами сотрудничает банк. Уточните, какие ограничения накладывает банк на купленную в ипотеку недвижимость, и в каком порядке они снимаются.

Потребительский

Одним из самых популярных видов банковских кредитов является потребительский. Он оформляется достаточно быстро и позволяет использовать деньги почти на любые цели. С этим типом связано больше всего различных подводных камней:

• Самая частая проблема – это навязывание страховки. При оформлении банки часто предлагают заключить договор страхования здоровья, жизни и платежеспособности заемщика. С одной стороны, страховка поможет вам вернуть долг при непредвиденной ситуации. С другой – к платежам прибавляются страховые взносы, которые почти невозможно вернуть
• Проценты в рекламе – одни, а на деле – другие. Вы видите рекламу с заманчивым предложением взять кредит под 10% годовых. Но при подписании договора вы узнаете, что ставка составляет 25-30%. Банки указывают минимальную ставку в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов, и объясняют условия для получения такой ставки мелким шрифтом, чтобы не нарушать закон о рекламе.
• В договор могут быть включены дополнительные услуги – SMS-уведомления, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета и другие. Отказ от этих услуг может означать отказ в выдаче кредита – в договоре прописано, что банк может отказать заемщику без объяснения причин. То же самое касается и страховки
• Также в договор включаются дополнительные комиссии – например, за досрочное погашение, внесение платежей некоторыми способами или просрочку платежа. Эти комиссии часто скрываются от заемщика мелким шрифтом или сложными формулировками. Часто такие комиссии (например, за просрочку) возникают уже после того, как заемщик внесет платеж или полностью погасит долг
• Иногда банки ограничивают цели, на которые можно потратить кредитные средства. Вам нужно будет подтвердить целевое расходование денег – в противном случае процентная ставка будет увеличена

Самые заманчивые предложения банков обычно с самыми невыгодными условиями

Как избежать?

Все условия – сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость, а также санкции за просрочку платежа – должны быть четко указаны в договоре. Это требует закон «О потребительском кредите (займе)». Заранее изучите договор или отдайте его на проверку юристу. Обязательно уточните порядок внесения платежей и составьте график погашения. После того, как вы вернете долг, запросите справку о его погашении.

Что касается дополнительных услуг и страховки, то вы имеете право отказаться от них – его дает закон о защите прав потребителей. Если банк продолжает их навязывать, то обратитесь в правоохранительные органы или требуйте судебного разбирательства. Подробнее о страховании кредитов вы узнаете здесь.

Кредитование наличными

Кредит наличными – одна из форм потребительского кредитования. К нему чаще прибегают те, кто не хочет связывать себя с банком и открывать в нем счета и или карты. Нюансы у него – те же, что и у потребительского:

• Часто при выдаче такого кредита деньги не выдаются наличными сразу, а зачисляются на счет заемщика. За вывод денег со счета в банкомате или кассе банк возьмет комиссию – она может составлять до 6% от суммы
• При оформлении заемщику могут навязывать дополнительные услуги (в том числе, страховку), которые повлияют на размер переплаты. Отказаться от них тяжело, так как из-за этого банк может отклонить заявку
• Кредиты на крупные суммы редко выдаются наличными, так как в такой ситуации сложнее отследить цель расходования. Многие целевые кредиты (например, ипотека или автокредит) всегда выдаются только безналичным способом

Как избежать?

Условия выдачи наличными всегда прописаны в договоре. Если в нем сказано, что кредит перечисляется на счет или карту, то от такого предложения лучше отказаться. Обратите внимание и на все остальные условия, комиссии и услуги.

Выводы

Всех подводных камней при обращении за кредитом избежать почти невозможно – так или иначе, с некоторыми условиями заемщику придется смириться. Но с большей частью проблем при его получении и использовании можно справиться, если помнить простые правила:

• Всегда внимательно изучайте договор и другие документы по кредиту, обращайте внимание на непонятные и спорные пункты
• Помните, что вы имеете право отказаться от любых навязываемых услуг, если они не являются обязательным условием для получения займа
• При оформлении ипотеки займа под залог обратите внимание на порядок его получения и уплаты комиссий
• Не ведитесь на рекламные уловки банков и магазинов – заранее изучайте реальные условия кредитования и планируйте погашение долга
• После погашения долга не забудьте взять справку об отсутствии задолженностей перед банком

Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

А с какими подводными камнями при оформлении кредита сталкивались вы? Поделиться своим опытом борьбы с такими проблемами вы можете в комментариях.

Источники

Анастасия Вакушева

Редактор и автор текстов для #ВЗО. Занимается редактурой с 2017 года, до этого писала статьи для различных ресурсов, в том числе финансовых. На нашем проекте Анастасия работает с 2020 года. Она как обрабатывает тексты, которые готовят для сайта другие авторы, так и пишет информационные статьи сама.

[email protected]

(8 оценок, среднее: 4.4 из 5)

ТОП-5 вопросов о том, как взять кредит под залог недвижимости

#ZaОтветы: #залог_недвижимости

Что такое кредит под залог квартиры или дома?

Это когда берут деньги у банка в долг, обязуются вовремя его вернуть. А если у заемщика не получается, недвижимость переходит в собственность банка, который ее продает с целью вернуть свои деньги, выданные заемщику. 

 

Чем это выгодно для заемщиков?

Подобные кредиты выдаются на длительный срок — от 10 до 20 лет. Процентная ставка гораздо ниже, чем при потребительских кредитах. В силу таких параметров ежемесячные платежи выходят вполне посильными для людей со средним доходом. И поэтому выплачивать займ иногда легче, чем другие виды кредитов.

 

Какую сумму можно получить под залог недвижимости?

Обычно банки выдают до 75% оценочной стоимости дома или квартиры. Причем клиент при желании может взять и меньшую сумму. Но не больше этой величины. Только вряд ли это существенно поможет — ведь кредит все равно окажется гораздо больше, чем обычный потребительский.

 

В каких случаях кредит под залог недвижимости выручит заемщика?

Трудных ситуаций случается в жизни немало. 

Чтобы взять обычный кредит, в большинстве случаев надо подтверждать банку свои доходы. А такое не всегда получается, если у клиента отсутствует постоянный доход, заработок зависит от сезонности или бизнес совсем небольшой. Возможно, человек вполне может себе позволить стабильную выплату ежемесячных платежей. Но, к сожалению, банки имеют право перестраховывать свои риски всеми доступными им способами.

Другая ситуация — когда срочно нужны немалые деньги, а на человеке уже висит 2-3 кредита, на которые уходит половина дохода. Если к ним добавить выплату еще одного долгового обязательства, нагрузка станет совсем непосильной. Тогда стоит взять один большой кредит под залог недвижимости, закрыть все мелкие кредиты одним махом и выплачивать ежемесячные суммы в одном месте. А выдать деньги полностью закредитованному человеку могут организации с немыслимыми переплатами и процентами либо банк. При оформлении недвижимости в залог банк не будет требовать справку о доходах клиента.

 

Стандартные условия выдачи кредита под залог недвижимости 

• Клиент должен быть совершеннолетним. На момент окончания выплаты займа возраст не превышает 75 лет.
• Российское гражданство.
• Клиент владеет любой недвижимостью — жилой, коммерческой или земельным участком.

 

По поводу рисков лишиться жилья

Банк не заинтересован выселить клиента из его квартиры, чтобы продать залоговую недвижимость. Все, чего он хочет — чтобы клиент платил ежемесячные взносы, и желательно вовремя, чтобы не было штрафов за просрочку. Заемщик продолжает жить в доме или квартире и соблюдает некоторые ограничения — без разрешения банка клиент не может свое жилье продать, обменять, подарить. Реализовывать имущество банк будет в крайнем случае, если должник пытается уклониться от выплаты ежемесячных сумм по кредиту.

Бояться кредитов под залог жилья не надо. Но перед тем, как решиться на подобный шаг, обязательно надо консультироваться с юристами и финансистами.

196

Теги: недвижимость

Поделиться:

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Одноклассники

Кредит под залог недвижимости: как это происходит?

Залог — это имущество гражданина, которое он отдает банку или другой финансовой организации под ссуду. При оформлении кредита под залог между участниками правоотношений заключается договор. Кредит может выдаваться как под движимое, так и недвижимое имущество. Очень часто в качестве залога граждане оставляют квартиры и частные дома.

Преимущества и риски

У такого кредитования есть свои преимущества и риски. Во-первых, банки охотно выдают кредиты под залог, поскольку недвижимость является достаточной гарантией. Кроме того, процентная ставка обычно небольшая. Во-вторых, человек может взять в кредит достаточно большую сумму, например здесь — https://www.altacapital.com.ua/ru/krediti-pod-zalog-nedvigimosti, до 70% от стоимости недвижимости (оценка недвижимости проводится перед заключением договора). В-третьих, некоторые финансовые организации выдают такие ссуды, не требуя справки о доходах.

В тоже время, гражданин, который решил взять кредит, заложив при этом свою недвижимость, должен помнить о рисках:

• шанс лишиться дома/квартиры. Если заемщик нарушит условия сделки, то финансовое учреждение в судебном порядке может отобрать у него жилье. Причем, банк может обратиться в суд и при просрочке в 3 месяца, и при просрочке в год.
• запрет на отчуждение. Через нотариуса заемщик и финучреждение подписывают запрет на отчуждение. Это означает, что обменять, продать или сдать в аренду дом/квартиру нельзя до тех пор, пока все условия соглашения не будут выполнены. То есть, взять под залог недвижимости кредит и при этом оставаться ее хозяином — нельзя.

Необходимые документы

Условия, по которым финучреждение предоставляет кредит по залог, будут зависеть от срока оформления кредита, размера денежной суммы, вида заложенного имущества. В некоторых банках могут потребовать справку о доходах. Предоставление такой информации дает некоторые преимущества: заемщик может получить большую кредитную сумму. Как уже выше отмечено, она может составлять до 70% от стоимости имущества. Если же такая справка не предоставляется, то максимум, на который может рассчитывать клиент — до 60% от стоимости дома/квартиры. При этом кредитная история клиента зачастую не просматривается. Но если банк проверит ее и обнаружит негативные моменты, то может снизить срок выплаты по кредиту.

При оформлении кредита необходимо будет предоставить пакет документов. В него входят:

• паспортные данные;
• идентификационный номер;
• хозяевам недвижимости, которые состоят в браке: паспорт, код ИНН супруга/супруги, свидетельство о браке;
• справка о доходах;
• предпринимателям: декларацию о доходах, свидетельство о госрегистрации;
• документы, которые подтверждают владение недвижимостью.

Отметим, список документов может меняться. Поэтому рекомендуется перед оформлением такого кредита уточнить в финучреждении, какие именно документы нужны, чтобы оформить данный вид кредита. Непосредственно в банке заполняется заявка, в которой указывается более детальная информация о недвижимости, количество этажей, расположение квартиры, общая жилплощадь, год, когда возводился дом и т.д.

После подачи документов, сотрудники финансового учреждения проверяют их и решают, можно ли заявителю предоставить кредит. После этого сотрудник банка проводит страхование недвижимости и личное страхование заемщика. Чаще всего в качестве залогового имущества используют квартиры. Залог под квартиру оформляется быстрее, проще, да и процент, который можно получить, достаточно высокий. Клиент при этом может получить деньги в евро, американских долларах, а также национальной валюте. Это он указывает в заявке. Размер процентной ставки будет зависеть от условий кредитования.

Кредит под залог недвижимости в Одессе

Как получить деньги под залог недвижимости в Одессе?

Деньги под залог недвижимости в Одессе выдаются в сумме, зависящей от вида залога и его рыночного состояния. Максимально возможная сумма выданного кредита — до 70 % оценочной стоимости недвижимости. Срок кредита — от 1 дня до 12 месяцев с возможностью переоформления на новый срок по соглашению сторон. 

После проведения оценки и определения стоимости имущества, оговариваются сроки выплаты денежного займа. Ломбард в центре Одессы «Премиум» предоставляет 30 дней для погашения долга. При невозможности вернуть полную сумму занятых денег к указанной в договоре дате, заемщик предварительно обращается в отделение финансовой организации с просьбой о фиксации факта пролонгации — до 90 дней на уплату процентной ставки — от 2 %. 

Плановое и досрочное погашение залогового кредита осуществляется внесением наличных гривен в кассу учреждения.

Как происходит оценка размера займа под залог недвижимости в Одессе?

Займ под залог дома в Одессе предоставляется на основе предварительно проведенной оценки недвижимости. Процедура осуществляется аккредитованным специалистом ломбарда, в обязанности которого входит определение фактической стоимости имущественного объекта. В результате эксперт формирует отчет об оценке залога, что позволяет сделать вывод о его ликвидности.

Влияние на стоимость недвижимости оказывают несколько ее критериев:

• состояние;
• месторасположение;
• площадь.

Ломбард хочет получить реальную стоимость предлагаемого в залог имущества, чтобы адекватно оценить риски кредитного соглашения. Вместе с тем, заемщик стремится выручить под залог наибольшую сумму займа. Миссия оценщика — найти «золотую середину» между двумя сторонами.

Менеджеры готовы оказать подробную консультацию и ответить на возникающие вопросы по телефонам, указанным на сайте, через заполненную стандартную форму обратной связи или непосредственно в филиале компании.

Что такое ссуда под залог недвижимости? | Руководства по дому

Уильям Пирраглиа Обновлено 30 июня 2017 г.

Всякий раз, когда вы занимаете деньги и закладываете свой дом или другую недвижимость в качестве залога, вы получаете ссуду под залог недвижимости. Вы подписываете вексель, подтверждающий ваше обещание выплатить ссуду, но вы также предлагаете обеспечение в виде недвижимости, чтобы «стимулировать» одобрение. Первая и вторая ипотечные ссуды, наряду с кредитными линиями на покупку собственного капитала, являются распространенными примерами ссуд, обеспеченных недвижимостью.

Первая ипотека

Первая ипотека на жилую недвижимость — самая популярная форма обеспеченных ссуд на недвижимость. Когда вы покупаете или рефинансируете свой дом или арендуемую недвижимость, вы получаете первую ипотеку, называемую так потому, что кредитор имеет преимущественное право удержания в отношении вашей собственности, зарегистрированное перед любыми другими претензиями на ваш дом. Сумма денег, которую банк предоставит вам, зависит от стоимости залога, вашего дома, который вы предлагаете, и вашего уровня дохода.

Вторая ипотека и жилищные ссуды

Вторая ипотека — это следующие по популярности ссуды под залог недвижимости.Они предлагаются в зависимости от вашего уровня собственности или владения в вашем доме. Независимо от того, называется ли это второй ипотечной ссудой или ссудой под залог собственного капитала, они оба зависят от суммы вашего капитала в собственности. Чем больше у вас капитала и чем больше стоит ваш дом, тем больше вы можете взять в долг. Вы также можете получить ссуду другого типа, например, коммерческую ссуду, которая предлагает более выгодные условия, если вы заложите свой дом в качестве залога.

Кредитная линия собственного капитала

Вариантом традиционной второй ипотеки, кредитных линий собственного капитала или HELOC являются ссуды под залог недвижимости, которые действуют как кредитные карты.Вы можете выписывать чеки, снимать их в электронном виде или посещать своего кредитора, чтобы получить деньги на основе неиспользованной суммы кредитной линии. Залог HELOC всегда обеспечивается вашим домом, но он отличается от других займов под залог недвижимости двумя способами. Во-первых, это позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Во-вторых, вместо фиксированного ежемесячного платежа ваш платеж зависит от текущего остатка по кредиту. Если вы использовали только часть своей кредитной линии, ваш платеж будет меньше, чем если бы вы взяли взаймы всю утвержденную сумму.

Коммерческие ссуды

Если у вас есть бизнес и вы покупаете или рефинансируете коммерческую недвижимость, вы получите ссуду под залог недвижимости.Коммерческая ипотека может применяться к зданиям, которые вы используете для своего бизнеса или сдаете в аренду другим лицам. Условия будут менее привлекательными, чем жилищная ипотека, с более высокими процентными ставками и более короткими сроками погашения, но все же будут предлагать более доступные возможности, чем коммерческие ссуды, обеспеченные запасами, оборудованием или дебиторской задолженностью. Из-за качества залога ссуды под залог недвижимости имеют более низкую цену и более выгодные условия, чем другие коммерческие ссуды.

Обеспеченные ссуды на недвижимость — финансирование тысячелетия

Оборотный капитал для покупки, продажи или ремонта собственности.

Независимо от того, являетесь ли вы инвестором (купите, отремонтируйте, продайте) или владельцем недвижимости, вы знаете, что в жилой недвижимости может быть значительный капитал. Этот капитал на самом деле представляет собой накопленную энергию, которую вы могли бы использовать для реализации своего бизнес-плана, приобретения и ремонта новой собственности, ремонта существующей собственности, погашения других дорогостоящих долгов и многого другого. Millennium Funding может высвободить эту энергию в кратчайшие сроки с помощью гибкого небанковского финансирования, обеспечивающего быстрый доступ к средствам. Будь то дом на одну семью, многоквартирный дом или многоквартирный дом, мы даем вам капитал, необходимый для повышения стоимости недвижимости, завершения строительства, повышения качества, покрытия операционных расходов и многого другого.

Исходя из стоимости вашей жилой недвижимости, это финансирование дает инвесторам и владельцам большую гибкость, чем банковский кредит, и обычно составляет не более двух-трех лет.

---

Как это работает

Разработанный для тех, кто владеет и / или покупает и инвестирует в проекты недвижимости, он обеспечивает финансирование, основанное на стоимости вашей недвижимости, а не на прочности капитала вашего бизнеса или вашей личной кредитной истории.

---

Преимущества

• Доступ к собственному капиталу, который вы могли вложить в жилую недвижимость
• Финансирование приобретения и реабилитации сальто или фиксированной позиции
• Более быстрое финансирование, чем традиционные банковские кредиты
• Программы для заемщиков с ограничениями дохода или кредита
• Срок кредита до двух лет с возможностью продления
• Все виды жилой недвижимости рассмотрены

---

Часто задаваемые вопросы

Q.Что такое кредиты под залог недвижимости?

A. Эти краткосрочные кредиты, часто называемые частными деньгами, твердыми деньгами или промежуточным финансированием, предлагают большую гибкость, чем традиционное банковское финансирование. Они разработаны специально для сделок с жилой недвижимостью, которые не укладываются в жесткую структуру большинства финансовых учреждений. Мы работаем с заемщиками, которые в настоящее время не могут претендовать на получение обычного финансирования из-за ограничений дохода, проблем с кредитованием или имущественных условий. Наше краткосрочное финансирование можно использовать в качестве моста, пока ваш проект не получит право на обычное финансирование или не будет продан.

В. Какое имущество вы ссужаете?

A. Недвижимость может включать любой тип жилой собственности: односемейный дом, многоквартирный дом, многоквартирный дом или многоквартирный дом.

В. Каковы общие требования?

A. Требуется значительный капитал в уже находящейся в собственности недвижимости или капитал, чтобы способствовать приобретению новой недвижимости.

В. Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение?

А.Типичное утверждение занимает около 24 часов. Как только у нас будет необходимая информация (например, адрес собственности, информация о существующей задолженности, кредитный отчет и личные финансовые данные заемщика), мы сможем быстро определить, будет ли это проект, который мы готовы финансировать.

В. Какой размер ссуд доступен?

A. От 25 000 до 2 500 000 долларов.

В. Вы работаете со стартапами?

A. Да. Мы учитываем множество факторов (опыт заемщика, стоимость имущества, кредитоспособность заемщика, имеющийся капитал и т. Д.) при оценке возможности получения кредита.

В. Какие первичные документы вам нужны?

A. Для начала мы обычно запрашиваем у заемщика адрес собственности, информацию о существующем капитале и / или долге, а также личные финансовые отчеты.

В. Должен ли я подписывать личную гарантию?

А. Иногда. От силы заемщика и самого проекта будет зависеть необходимость личной гарантии.

Полное руководство по финансированию инвестиционной собственности

Есть много причин инвестировать в недвижимость.Это может быть защитой от волатильности рынка, когда акции падают, и есть также много льгот, связанных с владением инвестиционной собственностью.

Стать домовладельцем может быть разумным способом получения стабильного пассивного дохода, но для начала требуется определенная сумма денег. А когда у вас нет большого банкролла, получение кредита на инвестиционную недвижимость может быть единственным способом заключить сделку.

Три типа ссуд, которые вы можете использовать для инвестиционной собственности, — это обычные банковские ссуды, ссуды в твердой валюте и ссуды под залог собственного капитала.

Финансирование инвестиционной собственности может принимать несколько форм, и есть определенные критерии, которым должны соответствовать заемщики. Выбор неправильного вида ссуды может повлиять на успех ваших инвестиций, поэтому очень важно понимать требования каждого вида ссуды и то, как работают различные альтернативы, прежде чем обращаться к кредитору.

Ключевые выводы

• Есть несколько способов финансирования инвестиционной собственности, в том числе за счет собственного капитала вашего дома.
• Если у вас нет денежных средств для самостоятельного внесения первоначального взноса, можно использовать подаренные средства, но денежные пожертвования должны быть задокументированы.
• Покупка недвижимости и ее ремонт с целью перепродажи с целью получения прибыли на жаргоне недвижимости называется изменением.
• Ссуды под твердые деньги действуют как краткосрочное финансирование и чаще всего имеют более короткий срок окупаемости, чем обычная ипотека.
• Банки не предлагают займы в твердой валюте, только обычную ипотеку.

Вариант № 1: Обычные банковские ссуды

Если у вас уже есть дом, который является вашим основным местом жительства, вы, вероятно, знакомы с обычным финансированием.Обычная ипотека соответствует руководящим принципам, установленным Fannie Mae или Freddie Mac, и, в отличие от ссуды FHA, VA или USDA, она не поддерживается федеральным правительством.

При обычном финансировании типичное ожидание авансового платежа составляет 20% от покупной цены дома, но с инвестиционной недвижимостью кредитор может потребовать 30% средств в качестве первоначального взноса.

В случае обычной ссуды ваш личный кредитный рейтинг и кредитная история определяют вашу способность получить одобрение и какая процентная ставка применяется к ипотеке.Кредиторы также проверяют доходы и активы заемщиков. И, очевидно, заемщики должны иметь возможность показать, что они могут позволить себе существующую ипотеку и ежемесячные платежи по ссуде на инвестиционную недвижимость.

Будущий доход от аренды не учитывается в расчетах отношения долга к доходу, и большинство кредиторов ожидают, что у заемщиков будет по крайней мере шесть месяцев наличных средств для покрытия обоих ипотечных обязательств.

Вариант № 2: Срочные ссуды

У домовладельца есть свои преимущества, но вместе с тем возникает определенная головная боль.Для некоторых инвесторов перелистывание домов является более привлекательной альтернативой, потому что это позволяет им получать прибыль единовременно при продаже дома, а не ждать ежемесячного платежа по квартплате.

Срочная ссуда — это вид краткосрочной ссуды, которая позволяет заемщику завершить ремонт, чтобы дом можно было вернуть на рынок как можно быстрее. Ссуды с фиксированной оплатой — это, по сути, ссуды в твердых деньгах, что означает, что ссуда обеспечивается самим имуществом. Кредиторы с твердыми деньгами специализируются на таких кредитах, но некоторые краудфандинговые платформы по недвижимости также предлагают их.

Преимущество использования твердой денежной ссуды для финансирования перестройки дома состоит в том, что ее может быть легче квалифицировать по сравнению с обычной ссудой. Хотя кредиторы по-прежнему рассматривают такие вещи, как кредит и доход, основное внимание уделяется прибыльности собственности.

Расчетная стоимость дома после ремонта (ARV) используется для определения того, сможете ли вы погасить ссуду. Также возможно получить финансирование ссуды в течение нескольких дней, а не ждать недели или месяцы для обычного закрытия ипотеки.

Самый большой недостаток использования фиксированной ссуды заключается в том, что она не из дешевых. Процентная ставка по этому виду кредита может достигать 18%, в зависимости от кредитора, и ваши временные рамки для его возврата могут быть короткими. Ссуды в твердых деньгах нередко выдаются на срок менее года. Комиссия за создание и закрытие сделки также может быть выше по сравнению с обычным финансированием, которое может уменьшиться при возврате.

Вариант № 3: Использование собственного капитала

Использование собственного капитала через жилищный кредит, HELOC или рефинансирование с выплатой наличных является третьим способом обеспечить инвестиционную собственность для долгосрочной аренды или для финансирования переворота.В большинстве случаев можно занять до 80% стоимости собственного капитала дома, чтобы использовать его для покупки второго дома.

Использование собственного капитала для финансирования инвестиций в недвижимость имеет свои плюсы и минусы в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Например, с помощью HELOC вы можете брать взаймы под собственный капитал так же, как с помощью кредитной карты, а ежемесячные платежи часто выплачиваются только по процентам. Однако ставка обычно переменная, что означает, что она может увеличиваться при изменении основной ставки.

Рефинансирование с выплатой наличных средств будет осуществляться по фиксированной ставке, но оно может продлить срок действия существующей ипотеки. Более длительный срок займа может означать, что вы платите больше процентов за основное место жительства. Это должно быть сопоставлено с ожидаемой доходностью, которую принесет инвестиционная недвижимость.

Итог

Инвестиции в арендуемую недвижимость или осуществление проекта по перестройке дома — рискованные предприятия, но они могут принести большую прибыль. Поиск денег для использования инвестиционной возможности не должен быть препятствием, если вы знаете, где искать.Сравнивая различные варианты заимствования, помните, каковы краткосрочные и долгосрочные затраты и как это может повлиять на чистую прибыль от инвестиций.

видов залога недвижимости | Connect Invest

Вложение в недвижимость требует больших усилий. Понимание правовых норм и основ отрасли требует времени и терпения. Ссуды под залог недвижимости — это большой кусок головоломки — это одно из тех препятствий, через которые каждому человеку и бизнесу, большому и малому, придется пройти, чтобы получить ссуду и купить недвижимость.

Если вы думаете об инвестировании в недвижимость — жилую или коммерческую — вы должны иметь твердое представление о типах залога, который может быть задействован. Защита себя является ключевым моментом, если вы надеетесь вложить деньги, которые окупятся. Узнайте все, что нужно знать о залоге недвижимости, здесь.

Что такое Залог недвижимости ?

Залог недвижимого имущества — это любое личное имущество, используемое для обеспечения ипотечного кредита.Обычно недвижимость, используемая в ссуде под залог недвижимости, может включать здания, фабрики, склады или даже торговые центры — все из которых обычно считаются более безопасными инвестициями, имеющими ценность и обычно не обесценивающимися быстро.

Залоговое имущество помещено в режим ожидания, чтобы владелец ипотеки (кредитор или инвестор) мог продать и возместить свои инвестиции в случае неисполнения заемщиком кредита.

Виды залога недвижимого имущества

Есть несколько видов залоговой недвижимости.Ситуация, в которой находится заемщик, и ипотека, которую он ищет, будут определять, какая форма залога недвижимости будет наиболее подходящей для их потребностей в финансировании. Понимание того, что существует несколько типов залога недвижимости, важно, если вы планируете инвестировать в недвижимость.

Ипотечная записка на имущество

Первый вид залога недвижимости, который необходимо понять, — это закладная на собственность (которую не следует путать с ипотечной ссудой). Ипотечные векселя — это документ, который покупатель / заемщик подписывает при закрытии сделки для обеспечения ипотеки.В нем соблюдены все условия кредита.

Ипотечная записка означает для инвестора наличие ипотеки в позиции первого залогового права на рассматриваемую собственность. Это означает, что в случае дефолта имущество, с которым связана векселя, будет ликвидировано, что облегчит компенсацию любых убытков инвестора.

Назначение арендной платы

Назначение арендной платы (также известное как Передача аренды, арендной платы и прибыли) — это альтернативный тип залога недвижимого имущества, используемый для обеспечения фондов недвижимого имущества.Этот тип обеспечения работает как договоренность, которая гарантирует инвестору права на доход, полученный в результате аренды или сдачи в аренду связанной собственности, если заемщик когда-либо не выполнит свои обязательства по ссуде. Обратите внимание, что эта договоренность не означает, что инвестор будет иметь право получать доход от аренды напрямую.

Пример того, когда и как может работать перераспределение арендной платы: если заемщик покупает торговый центр, где арендаторы активно платят арендную плату, инвестор будет иметь право взимать эту арендную плату в случае невыплаты кредита. .Эта форма залога может быть выгодна, если вы заинтересованы в инвестировании в коммерческую недвижимость, хотя для жилой недвижимости она не так распространена.

Обеспечительный интерес

В этой форме залога недвижимого имущества личные вещи, вместо другого имущества, могут быть использованы для обеспечения недвижимого имущества. Если заемщик не выполняет условия кредита, эти активы могут быть арестованы. Если это произойдет, вместо изъятия другого залогового имущества или обращения взыскания на имущество кредитор может вместо этого изъять мебель или офисное оборудование.По сути, риску подвергаются любые предметы или ценные активы, которые были выставлены в залог в качестве залога.

Скорее всего, кредитор просто продаст изъятые активы, чтобы погасить просроченную ссуду. Преимущества использования обеспечительного интереса для обеспечения ссуды включают снижение риска дефолта, поскольку заемщик не хочет терять свои личные активы.

Персональная гарантия

Последний вид залога недвижимости, который вы можете рассмотреть, — это получение личной гарантии.Этот вариант обычно доступен только для заемщиков, которые имеют возможность использовать свой кредит, стоимость и признание имени, чтобы взять ссуду без необходимости вносить физический залог, потому что кредитор не боится невозможности погасить ссуду.

Персональная гарантия — это юридически обязывающее обещание вернуть ссуду. Это очень похоже на процесс покупки чего-либо в кредит. Как правило, заемщики, которые могут использовать личную гарантию в качестве залога, должны иметь большое личное состояние, обеспеченные фонды недвижимости или доступ к другим формам обеспечения для обеспечения кредита, хотя физическое обеспечение не требуется из-за их опыта или богатства. .

Заключение Понимание того, как работают ссуды под залог недвижимости, может помочь вам диверсифицировать свой портфель и снизить риски, если вы думаете об инвестировании в недвижимость. Вас заинтриговал мир недвижимости? Зарегистрируйтесь в Connect Invest сегодня, чтобы воспользоваться нашими прибыльными и простыми возможностями краудфандинга.

Как работает ипотека

Большинство из нас привыкло называть наш жилищный кредит ипотекой, но это не точное определение термина.Ипотека — это не ссуда и не то, что вам дает кредитор. Это инструмент обеспечения безопасности, который вы даете кредитору, документ, который защищает интересы кредитора в вашей собственности.

Как работает ипотека

• Ипотека имеет две стороны. Вы являетесь залогодателем или заемщиком, а кредитор — залогодержателем.
• Ипотечный документ создает залоговое право на имущество, которое служит обеспечением кредитора для погашения долга. Залог регистрируется в публичных записях, вероятно, в окружном суде.
• Право собственности не может быть передано другому лицу, пока вы не выплатите долг для освобождения от залога.
• Даже если ваш кредит обеспечен ипотекой, вы, как правило, все равно имеете полное право собственности на недвижимость. Обычно никто другой не имеет права собственности.
• Ипотека дает кредитору право продать обеспеченную собственность для возврата денежных средств, если вы не выплатите долг. Процесс продажи называется потерей права выкупа.
• Когда ипотека используется в качестве обеспечения, обращение взыскания обычно должно проходить через судебную систему.Такой тип обращения взыскания называется судебным лишением права выкупа.

Доверительный акт

Более половины штатов США используют ипотечные кредиты в качестве инструментов обеспечения безопасности. Другие государства используют договор доверительного управления, который служит той же цели, но с некоторыми важными отличиями.

• Доверительный акт — это особый вид договора, который регистрируется в публичных записях, где всем сообщается, что на вашу собственность наложено удержание.
• Доверительный акт предполагает участие трех сторон.Вы являетесь доверительным управляющим, кредитор — бенефициаром, а третье лицо — доверительным управляющим: лицо, владеющее временным (но не полным) титулом до выплаты залога.
• Доверительным управляющим должно быть нейтральное третье лицо, лицо, которое не будет отдавать предпочтение ни вам, ни кредитору, если возникнут проблемы. В некоторых штатах поверенные выступают в качестве попечителей, а в других такие услуги часто предоставляют компании по страхованию прав собственности.
• Доверительный управляющий не может забрать вашу собственность без причины — для защиты от этого есть документы.
• Доверительный акт аннулируется при выплате долга.

Итог

Различия между ипотекой и доверительным актом влияют на покупателей жилья только тогда, когда возникает проблема обращения взыскания, потому что доверительный управляющий имеет право продать дом, если ваш кредит становится просроченным. Кредитор должен предоставить доверительному управляющему доказательство просрочки и попросить доверительного управляющего инициировать процедуру обращения взыскания.

Доверительный управляющий должен продвигаться в соответствии с законом и в соответствии с вашим доверительным актом, но этот процесс идет в обход судебной системы, что делает его гораздо более быстрым и дешевым способом для кредитора добиться взыскания права выкупа.

Вы не можете выбрать способ обеспечения кредита; это зависит от того, где вы живете, но важно иметь представление о типе залога, обеспечивающего долг за ваш дом.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, требующие наличия имущества или активов для «обеспечения» ссуды. Не для каждой ссуды требуется обеспечение, но в некоторых случаях это необходимо. Залогом может быть актив, деньги, собственность или что-то еще.

Если вы обсуждаете, получить ли ссуду, обеспеченную или необеспеченную, продолжайте читать, чтобы точно понять, что такое обеспеченная ссуда и как она работает.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченный заем — это когда кредитор требует, чтобы вы использовали часть собственности, актив или деньги в качестве залога для получения финансирования. Вот некоторые примеры обеспеченного кредита:

• Ипотека
• Ссуды под залог собственного капитала
• Ссуды под залог автомобиля
• Автокредиты

Залог обычно вступает в игру, если вы не платите и ваша учетная запись переходит в режим дефолта (подробнее об этом позже).

Как работает обеспеченный заем

Обеспеченные или нет, ссуды позволяют вам брать деньги в долг, чтобы что-то купить сейчас, а затем возвращать их позже, обычно ежемесячно.

Вы можете найти обеспеченные ссуды практически у любого кредитора, который предоставляет ссуды потребителям. Большинство кредиторов будут предлагать традиционные обеспеченные ссуды, такие как ипотека и автокредиты. Однако есть альтернативы. Например, Wells Fargo предлагает обеспеченные ссуды, когда вы можете использовать свои сбережения или CD-счет в качестве залога.

Большинство обеспеченных кредитов требуют проверки кредитоспособности. Это означает, что кредиторы будут определять вашу процентную ставку на основе вашей кредитной истории и кредитного рейтинга. Процентные ставки по обеспеченным кредитам, как правило, ниже по сравнению с необеспеченными кредитами, поскольку вы используете актив для обеспечения своей ссуды.

Если кредитор одобряет вашу ссуду, вы получаете деньги, но кредитор накладывает «залог» на ваше обеспечение. По сути, залог дает кредитору права на собственность.

Если вы просрочите платежи и просрочите свои обязательства, кредитор имеет право изъять вашу собственность из-за залогового удержания. Чтобы возместить стоимость вашей ссуды, кредитор может продать конфискованный им актив.

Следующий калькулятор поможет вам понять, какой будет ваш ежемесячный платеж, чтобы избежать предложений, которые превышают ваш бюджет:

Даже если ваш кредитор перепродает ваши активы, деньги от продажи могут не покрыть всю сумму вашей задолженности по ссуде.В этот момент кредитор может привлечь вас к погашению оставшейся суммы.

Примеры того, как кредиторы забирают вашу собственность, включают потерю права выкупа дома, когда ваши платежи по ипотеке становятся невыполненными, или возвращение права собственности на автомобиль, если вы не выплачиваете ссуду на право собственности.

Обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды

В то время как обеспеченные ссуды требуют залога, необеспеченные ссуды не требуют обеспечения ссуды. Вместо этого кредиторы выдают ссуды в зависимости от вашей кредитоспособности. Обеспеченные и необеспеченные кредиты имеют несколько ключевых отличий:

	Обеспеченный заем	Заем без обеспечения
Кредитный рейтинг	Использует кредитный рейтинг для определения права на участие и процентной ставки	Использует кредитный рейтинг для определения права на участие и процентной ставки
Залог	Требуется обеспечение активов, имущества или денежных средств для выдачи ссуды	Залог не требуется
Тип кредита	Включая ипотечные кредиты, ссуды под залог недвижимости, автокредиты, обеспеченные кредитные карты и кредитные линии под залог собственного капитала	Включая студенческие ссуды, личные ссуды и кредитные карты
Тарифы	Процентные ставки обычно ниже из-за обеспечения	Процентные ставки обычно выше, поскольку кредитор принимает на себя больший финансовый риск
Штраф за неисполнение обязательств	Ваша собственность, активы или деньги конфискованы для выплаты кредита, и ваш кредитный рейтинг упадет	Заем, скорее всего, поступит в счет погашения, ваш кредитный рейтинг резко упадет, и вам все равно придется выплатить его полностью

Плюсы и минусы обеспеченных кредитов

Плюсы

• Потенциально более низкая процентная ставка

• Разрешены некоторые налоговые вычеты

• Нижний порог для квалификации

Объяснение плюсов

• Потенциально более низкая процентная ставка : Поскольку обеспеченные ссуды привязаны к активу или собственности, процентные ставки, как правило, ниже, поскольку существует меньший финансовый риск на стороне кредитора.Кредиторы уверены, что они вернут свои деньги, будь то в виде ежемесячных выплат от вас или продажи собственности.
• Некоторые налоговые вычеты разрешены : Некоторые обеспеченные ссуды, например ипотека, позволяют вычесть из ваших налогов уплаченные вами проценты (до определенной суммы). Большинство ссуд под залог недвижимости также имеют это преимущество.
• Нижний порог для квалификации : Поскольку вы выставляете обеспечение, барьер для квалификации ниже. Вместо того, чтобы учитывать ваш кредитный рейтинг и историю, он также принимает во внимание то, что вы используете для обеспечения ссуды.

Объяснение минусов

• Могут потерять активы : Если вы не будете вносить своевременные платежи каждый месяц, вы можете столкнуться с потерей залога, будь то дом или машина.
• Не такая гибкая для заимствования : Некоторые необеспеченные ссуды, например личные ссуды, позволяют вам тратить ссуду на все, что вы хотите. Конкретные обеспеченные ссуды обычно привязаны к залогу, который вы предоставляете. Например, к вашему дому привязана ипотека.Ваш автокредит привязан к автомобилю, который вы покупаете.

Как получить обеспеченный заем

Обеспеченные ссуды могут поступать из нескольких разных источников, включая традиционные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы.

Если вы хотите взять ссуду, ищите кредиторов, которые специализируются в той области, в которой вы хотите получить ссуду. Например, если вы ищете ипотечный кредит, ищите кредиторов, которые предлагают ипотечные кредиты. Сравните кредиторов и получите предварительную квалификацию, чтобы узнать, какие из них предлагают самые низкие процентные ставки и лучшие условия погашения.

Кредиторы могут обработать большинство заявок на обеспеченные ссуды в течение нескольких часов (например, ссуды на покупку автомобилей), но рассмотрение ипотечных и жилищных ссуд может занять месяц или два. Суммы финансирования зависят от типа ссуды, которую вы получаете.

Альтернативы обеспеченным кредитам

В большинстве случаев альтернативы ссуды под обеспечение будут дорогостоящими. Ссуды до зарплаты предлагают быстрое финансирование, заимствованное под вашу следующую зарплату, но ваша годовая процентная ставка может достигать около 400%.

Защищенные кредитные карты могут привлечь ваше внимание, но они могут быть не лучшим выбором, потому что для открытия счета они требуют внесения денежного депозита.Другой вариант — необеспеченная кредитная карта для плохой кредитной истории. Процентная ставка может быть выше средней, но кредитная линия может помочь вам свести концы с концами. Просто не забывайте погашать остаток по кредитной карте каждый месяц, чтобы не платить проценты.

Ключевые выводы

• Обеспеченная ссуда — это ссуда, которая требует залога, такого как имущество, активы или денежные средства.
• Несколько распространенных типов обеспеченных ссуд включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и автокредиты.
• Если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, кредитор может наложить арест на предоставленное вами обеспечение, чтобы получить финансирование.Это может быть ваш дом или машина, в зависимости от типа обеспеченного кредита.
• Альтернативы обеспеченным кредитам включают необеспеченные ссуды, такие как личные ссуды, ссуды до зарплаты, а также обеспеченные и необеспеченные кредитные карты.
• Убедитесь, что вы знаете, каковы риски при получении обеспеченной ссуды, и у вас есть твердый план по ее возврату.

Ипотека против простого векселя | Насколько они разные?

Ипотека или ипотечная ссуда — это ссуда, которая позволяет заемщику финансировать дом.Вы также можете услышать ипотечный кредит, называемый жилищным кредитом. Все эти термины означают одно и то же. Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, которая используется в качестве залога, которую кредитор может изъять, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.

Вексель — это именно то, на что он похож — письменное подписанное обещание заемщика выплатить ссуду.

Векселя

Векселя, также известные как ипотечные векселя, представляют собой письменные соглашения, в которых одна сторона обещает выплатить другой стороне определенную сумму денег в более поздний срок.Банки и заемщики обычно соглашаются с этими примечаниями в процессе ипотеки. Когда заемщик берет ссуду, векселя юридически обязывают его выплатить ее.

Векселя также помогают частным лицам при финансировании со стороны владельцев защищать процесс кредитования. Когда заемщик платит продавцу напрямую, ипотечные кредиторы или банки не участвуют. Финансирование собственником относится к ссуде от частного лица, в отличие от традиционного кредитора.

Вексель представляет собой письменный договор, который предоставляет кредитору возможность реализовать свои права посредством залога, обращения взыскания или выселения.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, специально предназначенная для финансирования недвижимости. Ипотека дает кредитору право забрать собственность, если заемщик не заплатит. В период погашения право собственности на дом используется в качестве залога для обеспечения ссуды.

У многих потребителей нет денег, чтобы сразу купить недвижимость. Согласно исследованию Гарварда, проведенному в 2017 году, примерно 40 миллионов человек не могут позволить себе приобрести дом, в котором живут в настоящее время. Ипотека позволяет домовладельцам вносить дополнительные платежи до тех пор, пока они не выплатят свои ссуды и не станут владеть своим домом.

В случае финансирования собственником владельцем имущества является кредитор, и покупатель производит платежи собственнику имущества до погашения ссуды, после чего право собственности переходит к покупателю.

Акты и титулы

Каждый раз, когда вы вносите платеж по ипотеке, вы увеличиваете капитал. В течение этого времени кредитор владеет большей частью дома, чем заемщик, и у них есть титул.

Право собственности — это концептуальный термин, обозначающий право собственности на объект недвижимости.Кредиторы отказываются от права собственности на недвижимость посредством заключения сделки, когда ссуда полностью выплачена, и в этот момент банк или частный продавец заполняет акт о передаче права собственности новому владельцу.

Это последний шаг к полному владению домом или собственностью. После приобретения права собственности заемщик становится владельцем и имеет право делать с недвижимостью все, что ему заблагорассудится.

Превратите свою закладную в наличные деньги, и вы можете использовать ее сейчас

Превратите свои будущие платежи в наличные, и вы можете использовать их прямо сейчас.Начните с бесплатной оценки и посмотрите, сколько стоят ваши платежи сегодня!

Что можно продать?

Векселя и титулы могут быть проданы.

Продажа векселя

Лицо, владеющее векселем, может его продать. Кредиторы обычно продают векселя, когда они больше не хотят нести ответственность за ссуду или им нужна единовременная денежная сумма. Покупатель банкноты берет на себя ответственность за получение денег. Условия примечания могут быть изменены, если обе стороны заключат новые договоренности, но первоначальное соглашение остается в силе после продажи.

Продажа права собственности

Владелец собственности может продать право собственности на собственность, что предполагает составление акта о передаче права собственности новому владельцу.

Что происходит, когда заемщик не выполняет свои обязательства по ипотеке

Когда заемщик не может произвести платежи по ипотеке, кредитор может потребовать взыскания, следуя руководящим принципам штата.

Согласно исследованию Уортонского университета Пенсильвании, штаты предъявляют ряд требований к кредиторам, желающим изъять собственность, в отношении следующего:

• Количество и сроки уведомлений, которые кредитор должен отправить
• Имеет ли заемщик законное право исправить дефолт
• Продолжительность любого периода погашения после продажи
• Разрешено ли кредитору проводить оценку дефицита после продажи, позволяющую ему арестовать другие активы заемщика

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 22 октября 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/selling-payments/mortgage-notes/promissory-note-vs-mortgage/Скопировать ссылку

7 цитируемых научных статей

Авторы

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора поставщиков и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, авторитетные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

.

No related posts.