Кредит пенсионерам с низкой процентной ставкой
Достоинства кредита пенсионерам в Банке Русский Стандарт
Быстрое оформление
Подайте заявку онлайн, по телефону или приходите в ближайших офис банка. На следующий день вы уже сможете забрать наличные.
Минимум усилий
Мы даем кредиты работающим и неработающим пенсионерам в возрасте до 70 лет. Вам не нужно тратить время и силы на то, чтобы собрать пакет документов: для оформления достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Отсутствие комиссий
Банк предоставляет бесплатное открытие и обслуживание кредита. Также не предусмотрено комиссий за погашение, в том числе досрочное.
Выгодные условия
В Банке Русский Стандарт пенсионер может взять кредит под маленький процент. Ставки назначаются в индивидуальном порядке и не превышают 28% годовых. Кроме того, мы предлагаем льготные условия для заемщиков с хорошей кредитной историей.
Удобное погашение
Банк ориентирован на разные категории клиентов, в том числе на пенсионеров. Если вам не подходят способы погашения онлайн, можно воспользоваться кассой в офисе банка или почтовым переводом. Всего доступно 10 различных вариантов внесения платежей по кредиту.
Кредит пенсионерам без залогов и поручителей
Банк Русский Стандарт не требует никакого обеспечения. Мы стремимся сделать процедуру оформления максимально быстрой и удобной. Но мы также знаем, что некоторым пенсионерам нужны дополнительные гарантии. На этот случай предлагается страхование, которое оформляется по желанию заемщика.
Вы можете воспользоваться услугами компании «Русский Стандарт Страхование», при этом страховка оформляется прямо в офисе банка. Стоимость страхового полиса может быть включена в сумму кредита. В базовую программу входит страхование на случай смерти по любой причине, а в программу «Максимальная защита» также включены риски онкологических заболеваний и телесных повреждений в результате несчастного случая.
Условия кредита наличными для пенсионеров
- Сумма — до 500 000 ₽.
- Срок — до 60 месяцев. Легко выбрать наиболее удобный срок кредитования, чтобы размер ежемесячного платежа соответствовал вашим возможностям.
- Процентная ставка — от 19,9 до 28% годовых. Главное условие получения кредита с низкой процентной ставкой для пенсионера — это хорошая кредитная история.
- Возможность выбрать любую удобную дату платежа.
Дополнительные услуги
Страхование заемщиков
Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.
Выбираю дату платежа
Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.
Постоянный контроль
Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.
3 шага к получению кредита наличными
Шаг 1. Оформите заявку на сайте, по телефону или в любом офисе банка.
Шаг 2. Дождитесь решения. Мы уведомим вас по телефону или в смс.
Шаг 3. Заберите деньги в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.
Требования к заемщику
Банк Русский Стандарт выдает кредиты пенсионерам в возрасте до 70 лет. Обязательными условиями являются:
- Российское гражданство.
- Отсутствие судимостей.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
Кроме пенсионного удостоверения, вторым документом могут быть водительское удостоверение и СНИЛС.
|
|
50 000 ₽ |
|
Максимальная сумма кредита |
1 500 000 ₽ |
|
Срок кредита |
От 12 до 60 месяцев (включительно) |
|
Процентная ставка, % годовых |
от 11,5% |
|
Дисконт |
Возможно снижение ставки на 3% при оформлении кредита с финансовой защитой и оплатой ежемесячных платежей без просрочек |
|
Штрафные санкции за просрочку | Пени в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых. |
|
Услуга «Кредитные каникулы» |
Позволяет отложить 2 ежемесячных платежа по кредиту. |
Кредит для пенсионеров от 6.5% годовых
Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»1 (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная
лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий
персональные данные Клиента
и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита
с Банком,
подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS-
сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй,
операторам связи,
согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента,
в т.ч. их
передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной
подписью),
производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из
SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной
подписи (далее —
Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет
электронных
документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее —
ПЭП) является
электронная
подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой
электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в
направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона
Клиента,
указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения.
Присоединение
к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам
и размещенной на
Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента
в Электронной форме:
посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения
и ввода в соответствующее
поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения,
в порядке,
указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента,
указанный в
Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и
Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной
подписью
Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения
и дальнейшего
использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть
использована в
качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП
в соответствии с
настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного
представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком
электронного
документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного
документа, относящегося
к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы
комиссии составляется акт,
содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной
комиссии, акт
составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей
юрисдикции.
Кредиты для пенсионеров, взять кредит пенсионеру в банках Беларуси
Взять кредит пенсионеру
Кредиты пенсионерам предлагают не все банки. Иногда выдвигаются особые требования, например, гражданин должен не только получать социальные выплаты, но и работать. Сегодня постепенно банки стали отходить от такой тенденции. Появились разнообразные варианты, позволяющие на выгодных условиях получить средства.
Особенности кредитов пенсионерам
Выгодные предложения в 2021 году есть как для работающих, так и неработающих граждан пенсионного возраста. Взять кредит пенсионеру можно:
- без предоставления справок о доходах;
- с минимальным набором документов;
- без поручителей
- на любой срок.
В зависимости от выбранной программы будет зависеть, какие процентные ставки установят. Многие финансовые учреждения подходят к этому вопросу в индивидуальном порядке, определяя первоначально финансовое состояние человека, его благонадежность и другие параметры.
Условия потребительских кредитов пенсионерам
Пенсионный кредит в банках Беларуси предложен разнообразными программами. Банки считают, что люди старшего возраста более ответственно подходят к погашению задолженности, не допускают просрочек платежей. Низкие процентные ставки связаны и с тем, что эта категория граждан регулярно получает пенсию. Это является гарантией постоянного дохода.
Есть несколько требований, которые следует соблюдать для получения лучшего предложения:
- оформляйте кредит в банке, где происходит начисление пенсии;
- при оформлении договора на длительное время предоставьте поручительство;
- докажите, что после выплаты ежемесячного долга у вас в личное распоряжение останется больше половины от ежемесячных начислений.
Потребительский кредит пенсионерам можно получить на более высокую сумму при наличии дополнительного заработка. В этом случае предоставляются документы, подтверждающие доход. На сайте представлены все актуальные предложения от банков для людей пенсионного возраста. Вы можете найти предложения с учетом процентной ставки и минимального набора документов.
Кредиты пенсионерам, какие банки дают работающим и неработающим пенсионерам кредиты
Кредиты для пенсионеров под низкий процент
Пенсионеры привыкли грамотно распределять свои сбережения, но низкие доходы не позволяют полноценно существовать, а высокие цены на продукты и коммунальные услуги вынуждают потребителей обращаться за помощью к банкам.
Наиболее социально незащищенная категория населения – лица пожилого возраста, могут рассчитывать на достойные условия кредитования от ведущих финансовых учреждений РФ. Многие популярные банки предлагают воспользоваться своей социальной программой и получить потребительский кредит для пенсионеров в кратчайшие сроки и без лишних проблем. Каждое предложение может отличаться индивидуальными критериями:
- объем предоставляемых средств;
- сроки действия заключенного договора;
- размеры процентной ставки;
- требования к документам и прочее.
Чтобы быстро взять кредит пенсионеру, рассчитывая на успешных исход мероприятия, необходимо соответствовать всем требованиям, которые выдвигают соискателям банковские организации.
Какие банки выдают кредиты пенсионерам?
Предоставление лояльных условий для скорейшей выдачи кредита наличными пенсионерам с положительной кредитной историей культивируется во многих банках России:
Банк | Продукт | Срок | Ставка | Сумма |
Совкомбанк | Пенсионный плюс | 12 — 60 месяцев | 6.9 — 26.4 | 40 тыс. руб — 300 тыс. руб |
Хоум Кредит Банк | Кредит для пенсионеров (решение онлайн за 1 минуту) | 1 — 84 месяца | 7.9 — 29.8 | 10 тыс. руб — 3 млн руб |
Почта Банк | Для пенсионеров | 36 — 60 месяцев | от 3.9 | 20 тыс. руб — 4 млн руб |
Московский Индустриальный Банк | Пенсионный | 13 — 84 месяца | 5.9 — 11.8 | 300 тыс. руб — 3 млн руб |
Альфа-Банк | Наличными | 12 — 84 месяца | 5.5 — 20.99 | 50 тыс. руб — 5 млн руб |
Очень часто, обязательным условием для предоставления кредита для неработающих пенсионеров, становится присутствие поручителей. Каждый желающий сможет воспользоваться кредитным онлайн калькулятором, который находится на официальных веб-ресурсах многих банков. Такой полезный виртуальный помощник поможет подобрать соискателю оптимально решение, с учетом срока предоставления кредитных средств и их количества.
Потребительский кредит для пенсионеров
Чтобы оформить кредит пенсионерам в российских банках, помимо пенсионного удостоверения, потребуется предоставить паспорт. Возрастные рамки получения пенсионного кредита могут варьироваться, к примеру, для Сбербанка, предельный возраст – 65 лет, Россельхозбанка – 75, Совкомбанка – 85, в Почта Банке этот фактор не учитывается.
Если кредитная история просителя не позволяет взять кредит для пенсионеров можно обратиться к коммерческим банкам. Ожидать на высокие шансы, что заявка будет одобрена, можно, воспользовавшись услугами Ренессанса и Совкомбанка.
Дополнительная информация по кредитам для пенсионеров в России
ЦБ повысил ключевую ставку до 6,5%
При этом Эльвира Набиуллина появилась на пресс-конференции с очередной брошью, на этот раз в виде тучки, из которой идет дождь. Как это можно истолковать?
Фото: Скрин /www.youtube.comБанк России в пятницу повысил ключевую ставку сразу на процент, до 6,5%. Такое резкое повышение ставки ЦБ стало первым с 2014 года. Хотя тут есть небольшое лукавство, потому что в том году регулятор в один момент взвинтил ставку на 6,5%, и она какое-то время была 17%. А если посмотреть на докризисный 2013-й, то тогда денежно-кредитная политика была мягче, чем сейчас, — 5,5%.
Еще относительно недавно Россия жила при самой низкой ставке в истории — 4,25%. Но это время закончилось. Теперь — 6,5%, что, впрочем, было ожидаемо. Действия ЦБ объясняются ростом инфляции. И прогноз Банка России радужных эмоций не добавляет — к концу года потребительские цены могут вырасти на 6,2%.
Впрочем, инфляция у нас носит импортный характер — цены растут во всем мире. Причин несколько, но одна из главных в том, что западные центробанки во время пандемии напечатали очень много денег. И не факт, что повышение ставки нашего ЦБ сдержит российскую инфляцию, говорит президент компании «Московские партнеры» Евгений Коган.
Евгений Коган президент компании «Московские партнеры»
Одной из главных тем обсуждения вновь стала брошь, которую на пресс-конференцию надела Эльвира Набиуллина. В прошлый раз это был гепард, и символ расшифровали как разогнавшуюся инфляцию и как готовность Центробанка к прыжку, то есть к повышению ставки. В этот раз брошь в виде тучки, из которой идет дождь. Толкования могут быть самые разные. Например — плохая погода в нашей экономике. Но, пожалуй, ближе к правде другая версия. Набиуллина заявила, что у нас перегрев в необеспеченном потребительском кредитовании и пришло время его охладить. Видимо, поэтому и тучка с дождем. И это одна из причин, по которой ЦБ повысил ставку на процент, говорит управляющий директор «Газпромбанк — Private banking» Егор Сусин.
Егор Сусин управляющий директор «Газпромбанк — Private banking»
Бизнес-омбудсмен Борис Титов в свою очередь напомнил, что вместе со ставкой повышается стоимость кредитов. А значит, с дешевой ипотекой придется попрощаться. Правда, с ней и так, по сути, попрощались. Льготная программа по новостройкам в прежнем виде закончилась. А новые условия уже не такие привлекательные. При этом ипотека для вторичного рынка и так была не особо дешевой. Станет дороже.
С другой стороны, поднимутся ставки по депозитам, и население, которое активно уходило на фондовый рынок, вероятно, вновь понесет деньги в банки. И, конечно, станут дороже кредиты для бизнеса. Но и они не были дешевыми, о чем, например, свидетельствует обращение к президенту предпринимателя из Сургута, который на прямой линии рассказал, что банки предлагают ему деньги под 18%. На что Путин ответил: «Многовато». Но вскоре в Минэкономики сообщили, что бизнесмен получит льготный кредит. Но даже такие кредиты привязаны к ставке ЦБ, значит, сейчас они тоже подорожают. Комментирует председатель совета московского отделения «Опоры России» Дмитрий Несветов:
Дмитрий Несветов председатель совета московского отделения «Опоры России»
Есть и хорошие новости. Эльвира Набиуллина употребила одно из самых модных словосочетаний в этом сезоне — «борщевой набор». И сказала, что овощи, которые в него входят, дешевеют. Об этом свидетельствуют и последние данные Росстата, который обнаружил, что в июле благодаря новому урожаю у нас началась дефляция, то есть падение цен. Правда, совсем маленькое — всего на одну сотую процента. Это как будто дождь из брошки Набиуллиной вроде бы стал чуть потише. А может, просто показалось.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
статьи, оценки, аналитика мирового финансового рынка, котировки валют и котировки акций в реальном времени на finanz.ru
Основные биржевые котировки
| Индекс ММВБ |
3 742,53 |
0,21% |
02:59:59 |
||
| Индекс PTC |
1 592,33 |
-0,22% |
14:20:10 |
||
| DOW.J |
35 422,50 |
1,03% |
14:23:14 |
||
| NAS100 |
15 091,90 |
-0,13% |
14:23:14 |
||
| S&P 500 |
4 401,60 |
-0,23% |
14:23:14 |
||
| NIKKEI |
27 806,40 |
0,94% |
14:21:03 |
||
| DAX |
15 599,60 |
-0,44% |
14:23:14 |
||
| ESTX50 |
4 091,40 |
-0,43% |
14:23:14 |
||
| EUR/RUB |
87,2898 |
0,53% |
14:23:14 |
||
| USD/RUB |
74,0309 |
0,42% |
14:23:14 |
||
| CHF/RUB |
80,6349 |
0,63% |
14:23:14 |
||
| GBP/RUB |
102,0368 |
0,61% |
14:23:14 |
||
| BTC/USD |
38 502,66 |
9,08% |
14:23:14 |
||
| BCC/USD |
506,4992 |
11,42% |
14:23:14 |
||
| ETH/USD |
2 346,43 |
6,89% |
14:23:14 |
||
| Золото |
1 808,81 |
0,36% |
14:23:14 |
||
| Серебро |
25,31 |
0,52% |
14:23:14 |
||
| Медь |
4,46 |
-99,95% |
14:23:14 |
||
| Нефть |
73,09 |
-1,48% |
14:23:14 |
10 способов получить взаймы после выхода на пенсию
Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату. На самом деле, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно. По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.
Ключевые выводы
- Как правило, лучше получить ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
- Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные ссуды, жилищный капитал и ссуды с выплатой наличных, обратная ипотека и автокредиты.
- Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
- Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и должно рассматриваться только в экстренных случаях.
Право на получение ссуды при выходе на пенсию
Для самофинансируемых пенсионеров, получающих большую часть своего дохода от инвестиций, аренды собственности или пенсионных сбережений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика одним из двух методов:
- При выборке активов регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов учитываются как доход.
- Истощение активов, при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.
К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.
Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду. Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.
Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.
1. Ипотечный кредит
Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога. Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая часть его поступает от инвестиций или сбережений.
2. Заем под залог собственного капитала или HELOC
Этот тип обеспеченной ссуды основан на ссуде под залог собственного капитала.У заемщика должен быть от 15% до 20% собственного капитала в своем доме — отношение кредита к стоимости (LTV) от 80% до 85% — и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.
Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома. Другой вариант, аналогичный ссуде под залог собственного капитала, — это кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).
Оба охраняются домом домовладельцев. Ссуда под залог собственного капитала — это ссуда, которая дает заемщику единовременную выплату, которая выплачивается в течение определенного периода времени с фиксированной процентной ставкой и суммой платежа.С другой стороны, HELOC — это кредитная линия, которую можно использовать по мере необходимости. HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, а выплаты обычно не фиксированы.
3. Выдача ссуды на рефинансирование
Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.
За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки.Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, подумайте о процентных ставках по старой и новой ссуде, а также о затратах на закрытие.
4. Обратный ипотечный кредит
Обратная ипотечная ссуда (также известная как HECM — ипотека с конверсией собственного капитала) обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома.
На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы выплатить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.
5. Ссуда на ремонт жилья USDA
Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете потратить деньги на ремонт дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7 500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.
Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь доход семьи менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть 62 года или старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.
Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.
6. Автокредит
Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.
7. Кредит на консолидацию долга
Ссуда на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидировать долг.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.
8. Изменение или объединение студенческой ссуды
Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.
Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения учащегося-иждивенца, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.
9. Необеспеченные займы и кредитные линии
Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые ссуды (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.
10. Кредит до зарплаты
Практически любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, и это то, что взяли в долг. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.
Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях и тогда, когда вы уверены, что деньги поступят, чтобы выплатить ее вовремя.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, средства будут перетекать, а проценты быстро возрастут.
Итог
Занимать деньги после выхода на пенсию стало менее сложно, чем раньше, и теперь доступно множество альтернативных вариантов доступа к наличным деньгам. Например, люди, имеющие полисы полного страхования жизни, могут получить ссуду, взяв взаймы под свою политику.
Кроме того, кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, подумайте об этих альтернативах, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Основы инвестирования
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Ваши деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Непрерывное образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Торговые курсы
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Свяжитесь с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- г
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
Страница не найдена
- Образование
Общий
- Словарь
- Экономика
- Корпоративные финансы
- Рот ИРА
- Акции
- Паевые инвестиционные фонды
- ETFs
- 401 (к)
Инвестирование / Торговля
- Основы инвестирования
- Фундаментальный анализ
- Управление портфелем
- Основы трейдинга
- Технический анализ
- Управление рисками
- Рынки
Новости
- Новости компании
- Новости рынков
- Торговые новости
- Политические новости
- Тенденции
Популярные акции
- Яблоко (AAPL)
- Тесла (TSLA)
- Amazon (AMZN)
- AMD (AMD)
- Facebook (FB)
- Netflix (NFLX)
- Симулятор
- Ваши деньги
Личные финансы
- Управление благосостоянием
- Бюджетирование / экономия
- Банковское дело
- Кредитные карты
- Домовладение
- Пенсионное планирование
- Налоги
- Страхование
Обзоры и рейтинги
- Лучшие онлайн-брокеры
- Лучшие сберегательные счета
- Лучшие домашние гарантии
- Лучшие кредитные карты
- Лучшие личные займы
- Лучшие студенческие ссуды
- Лучшее страхование жизни
- Лучшее автострахование
- Советники
Ваша практика
- Управление практикой
- Непрерывное образование
- Карьера финансового консультанта
- Инвестопедия 100
Управление благосостоянием
- Портфолио Строительство
- Финансовое планирование
- Академия
Популярные курсы
- Инвестирование для начинающих
- Станьте дневным трейдером
- Торговля для начинающих
- Технический анализ
Курсы по темам
- Все курсы
- Торговые курсы
- Курсы инвестирования
- Финансовые профессиональные курсы
Представлять на рассмотрение
Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.
дом- О нас
- Условия эксплуатации
- Словарь
- Редакционная политика
- Рекламировать
- Новости
- Политика конфиденциальности
- Свяжитесь с нами
- Карьера
- Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
- #
- А
- B
- C
- D
- E
- F
- г
- ЧАС
- я
- J
- K
- L
- M
- N
- О
- п
- Q
- р
- S
- Т
- U
- V
- W
- Икс
- Y
- Z
ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению
Больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды
Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.
Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.
Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.
К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.
Проверьте свои варианты ипотеки здесь (26 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Можно ли получить 30-летний жилищный заем как старший?
Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома. Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.
Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.
Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.
Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.
Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит. Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).
Может быть, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.
Ипотека для пенсионеров по соцзащиту
Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.
Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.
SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.
Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.
Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.
Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица , ему необходимо будет предоставить письмо о выплате SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.
Проверьте свои варианты ипотеки здесь (26 июля 2021 г.) Ипотека Варианты ссуды для пожилых людейКак упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них достаточно активов, пенсионных сбережений или инвестиционных счетов.
На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.
1. Ссуды на истощение активов
Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.
Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш соответствующий доход.
Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.
В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.
Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.
Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.
Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:
- Текущие и сберегательные счета
- Счета денежного рынка
- Депозитные сертификаты
- Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
- 401 (k) и пенсионные счета IRA
Независимо от того, имеет ли доход определенный срок действия На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.
Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:
- Письма от организаций, предоставляющих доход
- Копии писем о пенсионном обеспечении
- Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
- 1099 форм
- Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка
Для пенсионеров, не получающих доход , заем на истощение активов может быть хорошим способом получить новый жилищный заем или рефинансирование.
2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей
И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.
Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.
Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.
Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.
3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей
Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было проще получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.
Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.
Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».
4. Купить дом на инвестиционные деньги
Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.
Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.
5. Купите дом с совладельцем
Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.
Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.
Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.
Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для соавторов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.
Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.
6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом
Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.
Например, доход по социальному обеспечениюобычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.
К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.
Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.
7. Обратные ипотечные кредиты
Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.
Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).
Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.
Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.
При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.
Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.
Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.
8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей
И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.
Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги — зависят от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию за дополнительной информацией.
Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.
Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активовВ качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.
Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.
Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.
Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.
Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.
Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.
При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.
- Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов США
- Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов США
- Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
- Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США
Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.
Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.
Ему фактически не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.
Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки
Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.
Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.
Нет регулярного дохода
Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.
Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.
Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.
Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.
Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.
И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.
Доход до 3 лет (выход на пенсию)
Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.
Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода будет сохраняться в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.
Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.
В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.
Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.
В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.
Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.
Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.
Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.
В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.
Доступ к пенсионным фондам
В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.
Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что предполагается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.
Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.
По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.
Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.
Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.
Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.
Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.
- Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
- Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
- Доплата с фиксированным доходом — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
- Переезд в новый район — Согласно одному опросу, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот.
Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.
Найдите лучшую ипотеку для васБольшинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.
Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.
Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.
Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.
Подтвердите новую ставку (26 июля 2021 г.)
кредитов для пенсионеров: 7 простых способов получить кредит
Жизнь на пенсии должна быть связана с путешествиями, семьей и отдыхом. К сожалению, многие пожилые люди обнаруживают, что они финансово не готовы к пенсии, о которой мечтали. Помимо растущей стоимости жизни, пенсионеры могут столкнуться с непредвиденными расходами на лечение или необходимым ремонтом дома, которые повернут их бюджет в сторону.
Даже при тщательном планировании пенсионного дохода могут случиться сюрпризы, и пособия по социальному обеспечению могут не обеспечить достаточно денег, чтобы сводить концы с концами. Это может побудить пожилых людей искать ссуды, доступные пенсионерам, чтобы они могли жить более комфортно.
Тем не менее, заимствование на пенсии может оказаться трудным, поскольку кредиторы могут счесть рискованным давать ссуду кому-либо с фиксированным ограниченным доходом. Тем не менее, существует несколько ссуд для пенсионеров, которые могут предоставить вам ресурсы, необходимые для того, чтобы прожить достойную пенсию.Сегодняшний пост посвящен семи стратегиям заимствования; нажмите на конкретную ссуду для пенсионеров ниже или прочтите ее полностью, чтобы узнать обо всех возможных вариантах.
1. Персональный заем
Администрация социального обеспечения (SSA) предлагает подавать заявление на получение пенсионного пособия за три месяца до даты, когда вы хотите, чтобы оно началось. Невыполнение этого требования может создать временное окно, в которое вы столкнетесь с финансовыми трудностями; это, в свою очередь, может сделать пожилого человека неспособным оплачивать еду или важные медицинские счета, поскольку они ждут поступления денег.
По последним данным, один из 12 взрослых в возрасте 60 лет и старше, или 5,5 миллиона человек, не имел денег на еду. Личные ссуды для пожилых людей могут закрыть окно с пропавшим доходом до тех пор, пока не поступят отсроченные выплаты по социальному обеспечению или 401 (k) распределения.
Вам следует рассматривать этот тип ссуды для пенсионера только в экстренных ситуациях, и если вы уверены, что у вас будут средства для ее своевременного погашения. Персональные ссуды для пожилых людей, как правило, имеют высокие процентные ставки и комиссии; если вы пропустите разовый платеж, проценты могут быстро возрасти.
Если вы исчерпали все другие возможности, не забудьте принять во внимание следующее, прежде чем брать личный заем.
- Обеспеченный или необеспеченный? Обеспеченный заем требует, чтобы вы предоставили залог, например, ваш дом или инвестиционный портфель, чтобы гарантировать его. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может арестовать залог. Получить необеспеченные ссуды труднее, и они обычно имеют более высокие процентные ставки, но они не требуют залога.
- Фиксированные или переменные проценты? Убедитесь, что ваш кредит структурирован с фиксированной процентной ставкой , а не переменной.В противном случае требуемый платеж может внезапно резко возрасти в случае повышения процентных ставок.
- Хорошая или плохая кредитоспособность? Чтобы получить максимально возможную ставку, вам необходим высокий кредитный рейтинг на момент подачи заявки. Заранее проверьте свой счет и убедитесь, что все правильно; У пожилых людей часто хорошая кредитная история, что делает их более уязвимыми для кражи личных данных. Если у вас низкий балл, найдите время, чтобы восстановить его, прежде чем брать личную ссуду при выходе на пенсию.
Если на вашем сберегательном счете недостаточно денег, чтобы позволить себе большие расходы, подумайте о том, чтобы сэкономить на них, прежде чем брать деньги в долг, которых у вас нет. Для пенсионеров есть много рабочих мест, которые могут увеличить ваш доход и сбережения; вы даже можете обнаружить, что вам нравится проводить время продуктивно.
2. Одноранговая ссуда
Они похожи на личные ссуды для пенсионеров, но финансируются через независимых инвесторов, а не через финансовые учреждения.Они предлагают заемщикам альтернативу традиционным банкам и могут предложить лучшую процентную ставку, однако анализ Федеральной резервной системы Кливленда предупредил, что одноранговое (P2P) кредитование начинает напоминать систему субстандартного ипотечного кредитования, которая послужила причиной 2008 г. финансовый кризис.
3. Кредитная линия
Если вы не можете предсказать, сколько денег вам нужно взять в долг при выходе на пенсию или вам нужно покрыть текущие расходы, то кредитная линия может быть правильным решением. Многие банки, кредитные союзы и частные кредиторы предлагают их, которые можно использовать для финансирования проектов по благоустройству дома, что позволит вам стареть на месте и жить более комфортно.
Вы также можете использовать кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% (APR), но использовать карту в качестве источника средств только в том случае, если вы знаете, что можете вернуть ее до истечения низкого APR. В противном случае вы можете присоединиться к 34,2% пожилых домохозяйств с задолженностью по кредитной карте, которая в последние годы неуклонно растет.
4. Кредит на консолидацию долга
Эти ссуды предназначены для консолидации долга, например, непогашенных ссуд на обучение, которые у вас могут быть. Если вы думаете, что кризис ссуд на образование в Америке касается только молодого поколения, подумайте еще раз — 3 миллиона пожилых людей в возрасте 65 лет и старше все еще выплачивают свои студенческие ссуды на общую сумму до 86 миллиардов долларов, согласно CBS News.
Консолидация долга работает путем группирования всех ваших непогашенных ссуд вместе так, чтобы они имели одну фиксированную процентную ставку. Обычно это означает, что вы выплачиваете долг на более длительный срок, но ежемесячные платежи ниже. Также разумно сначала подтвердить, что новая процентная ставка ниже, а не выше, чем у вас до консолидации.
5. Автокредит
Если у вас есть водительские права, автомобиль может стать прекрасным способом поехать на пенсию.Однако, прежде чем отправиться в столицу своего штата или в близлежащий национальный парк, вы можете сначала заехать в автосалон. В ваших интересах перейти на более экологичный автомобиль с меньшим расходом топлива или приобрести надежный комплект колес, который, как вы можете быть уверены, не сломается.
Покупка автомобиля может улучшить качество вашей жизни, но не забудьте сопоставить платежи за автомобиль с пенсионным доходом, чтобы не создавать финансовых затруднений.
6. Правовой заем
Если у вас уже есть автомобиль и вам нужно занять деньги, титульные кредиторы предлагают краткосрочные ссуды (обычно 30 дней), сохраняя ваш автомобиль в качестве залога. Заемщики должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на транспортное средство и временно передать физическую копию права собственности в обмен на ссуду.
Сумма ссуды основана на оценочной стоимости автомобиля кредитором, и обычно они ссужают 25-50% от этой стоимости. В большинстве случаев вам потребуется получить титульный ссуду лично, чтобы можно было провести оценку вашего автомобиля.
Однако имейте в виду, что средняя процентная ставка составляет около 25%. Хотя они могут обеспечить быстрый доступ к наличным деньгам, они невероятно дороги и могут привести к серьезным проблемам для пожилых людей в будущем. Ваш автомобиль находится под угрозой изъятия, и если вы решите пролонгировать правовой кредит, вы можете оказаться в круговороте долгов.
По этой причине этот метод заимствования следует использовать только для финансирования быстрой покупки, такой как сломанный прибор, — а не для того, чтобы вырваться из бедности.Если вы один из 25 миллионов американцев в возрасте 60 лет и старше, которые живут на уровне 250% или ниже федерального уровня бедности, то вам следует обратиться за финансовой помощью для пожилых людей при поддержке правительства.
7. Ипотека на конвертацию собственного капитала
Конверсионная ипотека в виде собственного капитала (HECM) позволяет правомочным домовладельцам использовать часть своего собственного капитала и конвертировать его в поступления от займа, которые можно использовать в качестве ликвидных денежных средств. Программа HECM, обычно называемая обратной ипотекой, поддерживается и застрахована U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) и Федеральное жилищное управление (FHA).
Обратная ипотека приносит пользу пожилым людям, увеличивая поток их денежных средств при выходе на пенсию, не заставляя их продавать собственность. Поступления от ссуды можно использовать так, как заемщик считает нужным, будь то финансирование крупной покупки, покрытие медицинских расходов или ремонт дома. Вы можете использовать наш бесплатный калькулятор обратной ипотеки, чтобы оценить сумму, которую вы можете получить, которая основана на оценочной стоимости собственности, возрасте самого молодого заемщика и текущих процентных ставках.
Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики должны владеть значительной частью собственного капитала, быть не моложе 62 лет и занимать недвижимость в качестве основного места жительства. Поступления от ссуды могут быть распределены по ежемесячным частям, кредитной линии или единовременно. Заемщикам не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах, так как оплата по обратной ипотеке не требуется, пока не наступит срок погашения ссуды.
Поскольку HECM застрахованы государством, они считаются займами без права регресса, что означает, что после того, как потребуется оплата, заемщики (или их оставшиеся наследники) никогда не будут должны больше, чем 95% оцененной стоимости имущества или непогашенного остатка, в зависимости от того, что меньше.
Еда на вынос
Специалисты по обратному ипотечному кредитованию GoodLife также готовы ответить на любые ваши вопросы о конвертируемой ипотеке в виде собственного капитала. Чтобы узнать больше о том, как наши жилищные ссуды для пенсионеров могут предоставить вам необходимое решение, свяжитесь с нами сегодня. Мы стремимся помочь пожилым людям жить на пенсии в соответствии с принципами GoodLife и надеемся помочь и вам.
Как профинансировать следующую покупку дома, если вы на пенсии
nd3000 | iStock | Getty Images
Пенсионеры, которые рассматривают переезд, связанный с покупкой дома, могут захотеть подумать о том, как они будут финансировать эту покупку.
Пожилым людям может быть сложно получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans в Сэнди, штат Юта. Мало того, что кредиторы все еще более осторожны в предоставлении кредитов во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставляют стабильную зарплату.
«Вы можете иметь много денег, но показывать очень небольшой доход и испытывать трудности с получением ипотеки», — сказал Бингхэм. «Это многих из них расстраивает».
Еще из книги «Новый путь к пенсии»:
Вот еще несколько новостей о пенсии.
И хотя процентные ставки по-прежнему очень низкие, они ползут вверх. По данным Bankrate, средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляет около 3,25%, а по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет — около 2,5%.
В сочетании с резким ростом цен на жилье и ограниченными товарными запасами ситуация может стать еще более сложной для пенсионеров, сказал Бингхэм. Это означает, что стоит разработать стратегию и заранее спланировать ситуацию.
Конечно, применимы и типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг и не слишком высокий ежемесячный долг.
Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.
Квалификация на основе дохода
Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, главный консультант компании Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, штат Вирджиния.
Кредиторы обычно смотрят на ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.
Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно. Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.
Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.
Al Bingham
Специалист по ипотечным кредитам с Momentum Loans
Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы помочь вам получить ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.
И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.
Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.
Графф сказал, что в прошлом году он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть их в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.
Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем.«
Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят быть уверены, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, — сказал Графф.
В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов в брокерский счет или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — обычно используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть ипотечные платежи в течение всего срока действия ссуды.
«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.
Не-ипотечные ссуды
Есть несколько альтернатив, которые похожи друг на друга, но имеют небольшие различия.
Первый вариант — взять так называемую маржинальную ссуду на свой брокерский счет, чтобы помочь профинансировать ваш первоначальный взнос или часть покупки.По сути, брокерские фирмы могут ссужать вам деньги под стоимость вашего портфеля — это называется заимствованием под маржу — независимо от того, используете ли вы деньги для покупки ценных бумаг или чего-то совершенно не связанного с инвестированием.
Хотя такие ссуды сопряжены с риском «маржинального требования» — вас могут попросить добавить деньги на ваш брокерский счет, если стоимость упадет ниже определенной суммы — процентные ставки по маржинальным ссудам, как правило, более выгодны, чем по ипотечным или ипотечным кредитам. другие виды заемных денег.
«Сейчас мы видим некоторые ставки на уровне 1.75% », — сказал Графф.
Кроме того, хотя было бы важно ограничить ссуду, чтобы вы столкнулись с меньшим риском требования маржи, это способ избежать продажи активов на счете — и уплаты налогов на прибыль — если это будет были альтернативой. И заем может оставаться в силе до тех пор, пока вы его не выплатите (в отличие от установленного срока).
«Я вижу комбинацию маржинальных займов и традиционного финансирования», — сказал Графф
Другой вариант — «заложить активы».«Это также включает в себя получение ссуды под ваш брокерский счет, а активы используются в качестве обеспечения. Однако, в отличие от маржинальных ссуд, вы не можете использовать деньги для покупки ценных бумаг. Для этих ссуд также есть установленный срок. Шваб, вы можете получить до 70% стоимости соответствующих активов, заложенных в качестве залога. Максимальный срок такой ссуды составляет пять лет.
«Вы могли бы почти использовать этот заем в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как чтобы доказать доход банку », — сказал Графф.
Стоит отметить, что проценты, уплаченные по этим займам, часто могут быть вычтены из дохода портфеля (процентов и дивидендов).
«Он не подлежит вычету по Графику А, как традиционная ипотека, но во многих ситуациях налоговые льготы могут быть аналогичными», — сказал Графф.
Он добавил, однако, что вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы полностью понять ваши варианты.
Справочник по ипотеке, жилью и жилищному кредитованию для пожилых людей
Этот вид ипотеки представляет собой финансовый продукт, доступный для людей в возрасте 62 лет и старше.Верная своему названию, обратная ипотека похожа на ипотеку наоборот. Вместо получения единовременной выплаты, которая используется для оплаты дома, кредитор предоставляет вам ежемесячные платежи за ваш существующий дом в течение фиксированного периода времени. В конце этого периода дом либо продается кредитором, либо рефинансируется членом семьи.
Обратные ипотечные кредиты имеют плохую репутацию, потому что они выплачивают только процент от общей стоимости дома, имеют дополнительные сборы и оставляют вас без дома в конце срока.Он имеет репутацию последнего отчаянного прибежища для пожилых людей, которые не могут оплачивать медицинские счета или содержать свой дом. Однако при правильном использовании кем-то, кто полностью понимает, во что он ввязывается, это может быть спасением.
«В настоящее время это феноменальный автомобиль для пожилых людей», — говорит Дон Джирогио, президент United Northern Mortgage Bankers. «Я считаю, что за последние два-три года социальное обеспечение не увеличилось. Между тем, мы наблюдаем двузначный рост налогов на недвижимость и страхование.Как может пожилой человек с фиксированным доходом, который даже не привязан к прожиточному минимуму, оставаться на высоте? Это единственный доступный им продукт, который позволяет им иметь достоинство и независимость ».
«У нас было много хороших историй о людях, которые могли оставаться в своем доме и не уходить в дома престарелых или престарелых, потому что они могли позволить себе помощника и получить медицинскую помощь, в которой они отчаянно нуждались. . И это сделало их лучше — это дало им душевное спокойствие.Честно говоря, у нас были люди, которые ели кошачий корм. Вы не думаете, что эти истории правдивы, но они реальны ».
«Мы буквально избавили людей от суда и отказа от права выкупа закладных, потому что у них не было денег для выплаты ипотеки», — продолжает Джроджо. «У нас также было много вдов, которые могут жить без супруга и наслаждаться своей жизнью, потому что теперь у них есть для этого все необходимое».
Часто взрослые дети, которые боятся потерять свое наследство, не хотят, чтобы их родители использовали обратное.«Одна из самых больших ошибок, которую делают пожилые люди, — это не следовать своему сердцу. Вместо этого они последуют за советником, у которого может быть скрытый мотив, и они не сделают обратную ипотеку, потому что боятся, что не собираются оставить что-то своим наследникам, поэтому пока они борются ».
Если пожилой человек продает свой дом, переживает травму, вызванную вытеснением из дома и района, в котором они жили двадцать лет, и в конечном итоге снимает квартиру, которая стоит столько же, сколько их ипотека, кто выиграет?
«Если подумать, дом — это дом, но это все же вложение», — говорит Джирогио.«Они могут брать взаймы под эти инвестиции, которые со временем все равно будут расти, по сравнению с арендой, которая является мертвыми деньгами. Это помогает им раскрыть справедливость в своем доме, инвестиции, которые они сделали, которые теперь должны окупить их и дать им финансовые инструменты, которые им необходимы для того, чтобы заботиться о своем здоровье ».
В конце концов, если взрослый ребенок или другой член семьи действительно хочет дом, обратная ипотека дает им время, чтобы финансово перерасти в приобретение собственности.Член семьи просто покупает его в имении по новой закладной, когда полная выплата по обратной стороне.
Последний совет, который предлагает Girogio, — воспользоваться преимуществами обратных ипотечных кредитов, пока они еще доступны. «Единственное, что я могу сказать по поводу пожилых людей: этот продукт доступен уже сегодня. Мы не знаем, что будет с правительством. У нас дефицит в триллион долларов. Программы режут налево и направо. Если у пожилых людей есть возможность оформить обратную ипотеку, они должны сделать это немедленно и воспользоваться тем, что им предлагают сегодня.