Глава 2. Порядок формирования, заменыи аннулирования кодов субъекта кредитной истории
2.1. Для подтверждения правомерности выдачи ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, используется код (дополнительный код) субъекта кредитной истории.
2.2. Если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует код субъекта кредитной истории или субъект кредитной истории не располагает информацией о своем коде субъекта кредитной истории (или в случае его утраты), то указанный субъект кредитной истории формирует и передает источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита). Субъект кредитной истории вправе не формировать код субъекта кредитной истории или сформировать его позднее как в период действия указанного договора займа (кредита), так и после его окончания — посредством обращения к источнику формирования кредитной истории, а также в любую кредитную организацию или в любое БКИ в порядке, предусмотренном пунктом 2.
8 настоящего Указания.Код субъекта кредитной истории принимается источником формирования кредитной истории с проставленной субъектом кредитной истории подписью и датой с записью «код сформировал(а)» или «код подтверждаю» или иной записью аналогичного содержания. После этого источник формирования кредитной истории выдает на руки субъекту кредитной истории код субъекта кредитной истории на бумажном носителе.
(п. 2.2 в ред. Указания Банка России от 01.12.2009 N 2351-У)(см. текст в предыдущей редакции
)
2.3. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, содержащейся в титульной части кредитной истории, передает его в БКИ.
2.4. БКИ передает код субъекта кредитной истории одновременно с информацией, содержащейся в титульной части кредитной истории, в ЦККИ в порядке, установленном Указанием Банка России от 31 августа 2005 г. N 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 26.09.2005, N 7035 («Вестник Банка России» от 30.09.2005 N 52).2.5. Субъект кредитной истории может иметь только один действующий код субъекта кредитной истории.
В случае если субъект кредитной истории при заключении нового договора займа (кредита) устанавливает новый код субъекта кредитной истории, старый код субъекта кредитной истории аннулируется.
Субъект кредитной истории может аннулировать код субъекта кредитной истории, не формируя при этом нового кода субъекта кредитной истории.
2.6. Субъект кредитной истории, используя код субъекта кредитной истории, может по своему решению произвести следующие действия:
получить информацию о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории;
установить дополнительный код субъекта кредитной истории;
изменить, аннулировать код субъекта кредитной истории.
2.7. Субъект кредитной истории при необходимости замены кода субъекта кредитной истории вправе обратиться в любую кредитную организацию, в любое БКИ или по электронной почте непосредственно в ЦККИ посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте Банка России, для формирования нового кода субъекта кредитной истории. Кредитная организация, БКИ направляют в ЦККИ информацию о субъекте кредитной истории, содержащуюся в титульной части кредитной истории, в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, содержащимся в приложении 2 к настоящему Указанию, а также код субъекта кредитной истории, заменяющий код субъекта кредитной истории, хранящийся в ЦККИ, в течение двух рабочих дней со дня обращения субъекта кредитной истории. При этом кредитная организация, БКИ осуществляют идентификацию субъекта кредитной истории в соответствии с нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок направления запросов и получения информации из ЦККИ субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения соответственно в кредитную организацию или в БКИ.(см. текст в предыдущей редакции
)
(см. текст в предыдущей редакции
)
(см. текст в предыдущей редакции
)
2.10. Субъект кредитной истории вправе сформировать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в ЦККИ в целях получения информации из ЦККИ о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории.
2.11. Дополнительный код субъекта кредитной истории формируется субъектом кредитной истории и передается в ЦККИ посредством заполнения соответствующей формы, размещенной на официальном сайте Банка России, с одновременным указанием кода субъекта кредитной истории и информации, содержащейся в титульной части кредитной истории и приводимой в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, содержащимся в приложении 2 к настоящему Указанию, либо через любую кредитную организацию или через любое БКИ с одновременным указанием информации, содержащейся в титульной части кредитной истории и приводимой в соответствии с перечнем ключевых реквизитов, содержащимся в приложении 2 к настоящему Указанию. При этом кредитная организация, БКИ осуществляют идентификацию субъекта кредитной истории в соответствии с нормативными актами Банка России, устанавливающими порядок направления запросов и получения информации из ЦККИ субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения соответственно в кредитную организацию или в БКИ.(см. текст в предыдущей редакции
)
2.12. Срок действия дополнительного кода субъекта кредитной истории не может превышать два месяца со дня его формирования. По истечении указанного срока дополнительный код субъекта кредитной истории автоматически аннулируется.
(см. текст в предыдущей редакции
)
2.13. Код (дополнительный код) субъекта кредитной истории состоит из цифр, букв русского или букв латинского алфавита. При этом в коде (дополнительном коде) субъекта кредитной истории не допускается сочетание букв русского и латинского алфавитов.
(см. текст в предыдущей редакции
)
Минимальная длина кодов не должна быть менее четырех знаков, максимальная — не должна быть более пятнадцати знаков. В коде (дополнительном коде) субъекта кредитной истории регистр букв не учитывается.
(см. текст в предыдущей редакции
)
Количество дополнительных кодов субъекта кредитной истории не может превышать 128.
Примеры формирования кодов (дополнительных кодов) субъекта кредитной истории приведены в приложении 2 к настоящему Указанию.2.14. ЦККИ информирует кредитную организацию, БКИ, субъекта кредитной истории о получении, замене или аннулировании кода (дополнительного кода) путем направления извещения.
В случае если код (дополнительный код) субъекта кредитной истории был передан в ЦККИ посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте Банка России, ЦККИ направляет субъекту кредитной истории извещение.
(см. текст в предыдущей редакции
)
В идентификационную часть извещения включаются сведения из соответствующей заявки субъекта кредитной истории. В содержательной части извещения сообщается о результате приема заявки ЦККИ.
(см. текст в предыдущей редакции
)
(см. текст в предыдущей редакции
)
(см. текст в предыдущей редакции
)
Справка из ЦККИ — ЭБК system
Сделать запрос в ЦККИ на официальном сайте вы сможете имея на руках код субъекта кредитной истории. Если данного кода у вас нет, легче всего воспользоваться формой запроса в ЦККИ, которую вы найдете среди прочей полезной информации о банках, кредитных заявках и БКИ в личном кабинете на нашем сайте после оегистрации.
Центральный каталог кредитных историй
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – это база данных, которая содержит информацию о том, какое БКИ (бюро кредитных историй) имеет информацию о конкретном заемщике. Другими словами, если кому-то нужен ваш кредитный файл, ЦККИ знает, у кого он хранится. Каталог и одноименная организация были созданы Банком РФ, в отличие от БКИ ЦККИ не является коммерческим предприятием и уникально в своём роде.
Данные обо всех заемщиках, содержащиеся в открытой части КИ, а именно на титульной её составляющей без исключения должны быть предоставлены в ЦККИ из всех функционирующих на территории РФ БКИ. Дополнительной функцией центрального каталога является временное хранение базы ликвидированных бюро.
При необходимости запроса отчета о кредитной истории того или иного физического лица вам понадобится информация о БКИ, хранящем эту историю. Для получения этих данных понадобится специальный код – код субъекта кредитной истории. Если запрашивающая организация или субъект КИ такой информацией не обладают, найти бюро, хранящее и ведущее кредитную историю вы сможете только подав запрос в ЦККИ.Описанный выше код формируется при получении кредита, после оформления договора в банке, но не многие знают об этом и сотрудники банков не утруждают себя такой мелочью, как напоминание о возможности использования кода в будущем, данная информация остается без внимания. Если кода совсем нет или какой-либо заемщик не имеет его на руках, то код можно создать, обратившись в банк или БКИ.
В работе с ЦККИ необходимо помнить, что запрос туда можно послать не имея совсем никакого кода, в этом вам сможет помочь банк, БКИ, любое отделение Почты РФ. Необходимо указать в вашем запросе информацию о себе, кроме фамилии, имени и отчества понадобятся данные вашего паспорта, номер пенсионного свидетельства, а так же ИНН.
Информацию о месте нахождения вашей кредитной истории ЦККИ будет хранить до тех пор, пока указанные данные не аннулируются.
Можно ли получить свою кредитную историю в ЦККИ?
Центральный каталог кредитных историй – это не БКИ, а подразделение Банка России, с его помощью вы сможете найти место хранения вашей кредитной истории, но не саму историю. Представьте себе каталог в библиотеке – найдя информацию о том, что книга в наличии, вам всё равно придется идти к книжной полке, на которой она стоит.
Сложно ли получить справку из ЦККИ?
Сложность с получением любых выписок не в самой процедуре, а в незнании алгоритма и отсутствии некоторых дополнительных элементов, необходимых для обращения. К примеру, для обращения в ЦККИ вам нужен код субъекта кредитной истории, но узнать его не так просто, если не поинтересоваться в банке при получении кредита. Правда, в тот момент мало кто считает, что он может понадобиться или вовсе не подозревает, что этот самый код появляется именно в этот самый момент.
Вы всё ещё думаете? Просто попробуйте
Отправьте заявку или позвоните по телефону
8 (800) 333 45 12
Код субъекта кредитной истории как узнать в Сбербанке?
Код субъекта кредитной истории — набор числовых и буквенных значений, используемый для получения доступа к сведениям, находящимся под защитой в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). С ним клиенты банковских учреждений сталкиваются, когда приходят в банк за заемными средствами. Понятие «кредитная история» в современной России укоренилось в умах граждан, так же как и термин «кредит». И поэтому все вдруг заинтересовались, откуда можно взять такого рода информацию. Для получения подобных данных нужно для начала иметь код субъекта кредитной истории. Как узнать его и получить в случае отсутствия, мы подробнее рассмотрим ниже.
Предназначение кода
Чтобы понять предназначение кода субъекта, рассмотрим пример. Банковское учреждение, в которое вы обратились за кредитом, потребовало предоставить кредитную историю. Но вы не знаете, где можно найти подобную информацию. Чтобы вам не пришлось объезжать все бюро кредитных историй, можно воспользоваться сайтом Центробанка, раздел ЦККИ. Введя личные сведения и код субъекта кредитной истории, узнать бюро, в котором находятся сведения, связанные с состоянием КИ, несложно. Чтобы мошенники не смогли посмотреть подобную информацию касательно вас, зная ваши паспортные данные, и был придуман код субъекта.
Для чего нужно знать кредитную историю?
- Знать ситуацию касательно КИ необходимо, чтобы убедиться в том, что у вас нет обязательств перед кредитными учреждениями, которые были получены путем мошенничества. Так как не всегда отрицательная кредитная линия является виной потенциального заемщика банка. Зачастую клиенты становятся жертвами злоумышленников. Кроме того, встречаются случаи, когда кредитная история может считаться испорченной по вине сотрудников финансовых организаций, которые по ошибке записали заем на ваше имя. В таких случаях вы можете оспаривать ошибочные данные.
- Зная такого рода информацию, можно узнать причины отказа банков в заемных средствах и исправить сложившуюся ситуацию.
Как формируется кредитная история?
Заемщик получает кредит в банке и начинает согласно графику, без всяких задержек его погашать. Так начинает формироваться кредитная история любого заемщика. Она в этом случае будет положительной, так как просрочек здесь нет.
Но рассмотрим ситуацию, в которой вы по каким-либо причинам задержали очередной платеж, а может, и не один. Совсем плохо, когда вы и вовсе не погасили свой долг перед кредитной организацией. Вот тогда происходит ухудшение истории, и со временем она может стать отрицательной в глазах финансовых организаций.
Практически все банковские учреждения при выдаче займа обращают внимание на кредитную историю клиента. При положительной истории они охотно вам предоставят заемные средства на более выгодных условиях. А с плохой вас, скорее всего, ждет отказ. Хотя среди банков есть те, что работают с заемщиками, имеющими отрицательную кредитную историю, но их условия будут жесткими, а процентные ставки — грабительскими.
Как выглядит кредитный отчет?
- Титульная часть. Данный раздел включает в себя информацию о заемщике – Ф.И.О., паспортные данные, номер ИНН и так далее.
- Основной раздел включает все сведения о полученных вами кредитах, а именно — указывается сумма, наименование банка, выдавшего заем, наличие или отсутствие просрочек, срок погашения.
- Закрытый раздел содержит данные о банковских учреждениях, выдавших заемные средства.
Где взять код КИ?
Код субъекта кредитной истории устанавливается самим клиентом банка при подписании кредитного договора. К примеру, Сбербанк выделяет для этого специальное приложение к договору. А в некоторых банках о нем упоминается в самом тексте договора.
Код кредитной истории – это сочетание цифр и букв, и он должен быть известен только заемщику.
Если код не был установлен при получении заемных средств, то его можно придумать и позже. Для этого требуется направить заявку в БКИ или посетить любой банк.
Дополнительный код субъекта
После того как вы получили в бюро код КИ, вы можете установить дополнительный код. Он, в отличие от основного, используется только в течение месяца со дня формирования.
Зачастую этот код создается для того, чтобы, когда история клиента нужна другому лицу, к примеру, банку, не предоставлять ему каждый раз письменное согласие. Можно просто выдать ему дополнительный код, с помощью которого он получит доступ к необходимой информации заемщика на месяц. По истечении срока дополнительного кода он аннулируется.
Как получить дополнительный код?
Процесс установки дополнительного кода включает следующие шаги. Следует:
- Войти на сайт Центробанка.
- Ввести код субъекта кредитной истории (как узнать его в случае утери — рассмотрим ниже).
- Заполнить предлагаемую форму на присвоение дополнительного кода.
- Присвоить дополнительный код.
Хотя процедура получения дополнительного кода проста, он обеспечивает защиту личных данных заемщика.
Как изменить код субъекта?
Для смены кода субъекта заемщик вправе обратиться в любое банковское учреждение, а не только в то, где брал кредит. Банк направит запрос в бюро кредитных историй, откуда он попадет в ЦККИ, где на него и смогут ответить. Ответ из ЦККИ попадет в бюро, а оттуда — банку и заемщику. Чтобы процедура смены прошла быстрее, можно сразу обратиться в кредитное бюро.
Как узнать код субъекта?
Выше были рассмотрены основные моменты, которыми обладает код субъекта кредитной истории. Как узнать его в том случае, если вы его забыли? Существует несколько способов:
- Можно узнать код субъекта кредитной истории в банке, где был получен кредит. Сотрудники банка должны сообщить код при первом же требовании клиента. Заемщику при этом нужно при себе иметь паспорт.
- Код присутствует в кредитном договоре, который был оформлен при получении заемных средств. Это считается самым легким подходом к определению кода субъекта кредитной истории.
- Как узнать код удаленно? Можно прибегнуть к услугам почтовой службы. Для этого заполняется заявление, которое должно быть заверено нотариусом. Затем заявление вместе с квитанцией об оплате нотариальных услуг направляется в НБКИ. Там код поменяют и направят в ваш адрес новые данные.
- С таким же заявлением вы можете обратиться в любое кредитное бюро. Кроме того, у заемщика при себе должен быть паспорт. На основании этих документов вы получите новый код субъекта кредитной истории.
Как узнать, если не брал кредит ни разу в жизни, данный код? Последние два способа подойдут и для этого случая.
Стоит отметить, что при утере кода восстановить его невозможно, можно только получить новый. Но не думайте, что информация о кредитной истории будет накапливаться заново, и все «грешки» таким образом можно скрыть.
Как узнать код субъекта в Сбербанке?
Если заемщику нужно узнать код субъекта кредитной истории, Сбербанк его не сможет сообщить. И все потому, что подобная информация хранится не в банке, а в бюро кредитных историй. Поэтому лучше, если заемщик обратится напрямую туда. Чтобы избежать мошенников, следует обратиться в бюро, которое прошло госрегистрацию. На официальном сайте НБКИ можно найти форму заявления, чтобы получить новый код субъекта кредитной истории.
Как узнать в Сбербанке код, если кредит был получен там? Необходимо просто обратиться к сотруднику банка с паспортом. Он обязан сообщать подобную информацию по первому же требованию со стороны клиента.
Восточно-Европейское БКИ (г. Санкт-Петербург) | FAQ – Часто задаваемые вопросы
Правомерно ли требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом заверении подписи субъекта кредитной истории при его обращении за кредитным отчетом?
Да. Согласно статье 3 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
В соответствии с пунктом 3 статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях» физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты.
Таким образом, при выдаче кредитного отчета физическому лицу бюро кредитных историй должно установить, что физическое лицо является субъектом запрашиваемой кредитной истории, для чего необходимо произвести процедуру идентификации данного физического лица.
В законодательстве Российской Федерации, регулирующем деятельность бюро кредитных историй, не содержится ограничений по способу направления в бюро кредитных историй запросов на получение кредитных отчетов и отсутствует прямое указание на то, что уполномоченные сотрудники бюро кредитных историй должны лично принимать запросы от субъектов кредитных историй на получение кредитных отчетов. Способы направления в бюро кредитных историй соответствующего запроса на получение кредитного отчета могут быть предусмотрены внутренними документами бюро кредитных историй в случае их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.
Исходя из вышеизложенного, в случае, если у субъекта кредитной истории нет возможности обратиться лично в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета, для этого предусмотрены иные возможности направления запроса при условии подтверждения (идентификации) личности субъекта кредитной истории уполномоченными организациями: оператором на телеграфе или нотариусом.
В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй и его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Кроме того, требование бюро кредитных историй о нотариальном или почтовом удостоверении подписи субъекта кредитной истории направлено на защиту прав и законных интересов субъектов кредитных историй и предотвращение возможных правонарушений, прежде всего получение сведений, составляющих кредитную историю, лицом, не имеющим право на получение таких сведений.
Код субъекта кредитной истории
Код субъекта кредитной истории (далее – также «КИ») – это своеобразный пароль доступа к информации о собственной КИ. Откуда он берется и зачем нужен, написано далее в тексте.Что такое код субъекта КИ
Понятие кода определяется ФЗ РФ о кредитных историях.
Кодом называется определенный набор букв и цифр, придуманный субъектом КИ (т. е. лицом, данные о кредитах и других обязательствах которого отражены в КИ). Эта комбинация символов передается в ЦККИ и в дальнейшем используется как пароль для получения информации о БКИ, в которых хранятся кредитные историиОткуда берется код субъекта КИ
Обычно код придумывает заемщик при подписании своего первого кредитного договора. Этот код он сообщает сотруднику кредитной организации. А тот вместе с другой информацией, имеющей отношение к КИ, отправляет код в БКИ.
Зачем код нужен и можно ли без него
Код используют для подтверждения личности того, кто запрашивает информацию о своих БКИ. Это нужно для дальнейшего получения самой кредитной истории. Но узнать свою КИ можно и без кода. Например, это можно быстро и просто сделать с помощью кредитного рейтинга. Для его получения не нужно никаких особых данных, в нем есть вся информация по кредитам и он не ухудшает кредитную историю.
Какие есть права у субъекта КИ по поводу кода
Конкретный человек или компания как субъект кредитной истории по отношению к коду имеют ряд прав:
- Самостоятельно формировать код.
- Заменять код при необходимости.
- Создавать для каждого пользователя КИ дополнительный код, который действует 2 месяца с даты его создания.
Как изменить или удалить свой код субъекта кредитной истории
Изменения и удаления кода возможны только при условии, что известен первоначальный код субъекта КИ. В этом случае нужно направить в БКИ соответствующие заявления (образцы для физических или юридических лиц есть на сайте НБКИ) таким образом:
Схема изменения или удаления кода субъекта кредитной истории
После выполнения необходимых действий БКИ уведомляет об этом субъекта КИ.
Код субъекта – это самостоятельно придуманный пароль, который облегчает доступ к КИ. Его можно менять и удалять. С ним удобно, но можно обойтись и без него.
Мария Ковальчук
Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas
Как узнать код субъекта кредитной истории в сбербанке в 2021 году
Оставить заявление* на изменение кода субъекта КИ непосредственно в офисе НБКИ.* Скачать образец бланка заявления-запроса в ЦККИ. Форма актуальна на 01.02.2017 год.
Коды впервые формируются при первом обращении заемщиков в банк или другое финансово-кредитное учреждение с целью получения заемных средств. При подписании кредитного договора заемщик сам составляет код, который представляет собой комбинацию буквенных и цифровых символов и должен соответствовать определенным правилам.
Внимание! Минимальная длина кода субъекта кредитной истории не должна быть менее 4-х знаков, а максимальная – более 15-ти. Буквы могут быть представлены как кириллицей, так и латиницей.
По сути, код субъекта КИ – это персональный секретный код, ограничивающий доступ к конфиденциальной информации. Его еще называют ПИН-кодом или персональным паролем. Он указывается в кредитном договоре или в приложении к нему. Персональный код субъекта кредитной истории выдается в печатном виде на бумажном носителе в 2-х экземплярах: один − заемщику, второй – пользователю КИ, представителю банка.
Рисунок 1. Создание кода субъекта кредитной истории
- титульные части КИ, содержащие персональные данные о заемщиках;
- сведения о БКИ, в которых хранятся сами кредитные истории.
Но эту информацию можно получить в Центральном каталоге КИ, если вы помните свой код субъекта. При оформлении запроса его необходимо указывать.
Важно! Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история, но не саму кредитную историю.
- Анатолия Аксакова, заместителя Председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам;
- Александра Викулина, Генерального директора Бюро кредитных историй.
Вас ждет достоверная информация из компетентных источников:
Также можно заказать платную услугу по смене пароля. Эта стандартная процедура выполняется так же, как и в любом финансово-кредитном учреждении.
После формирования кода субъекта КИ он выдается на руки заемщику и менеджеру кредитной организации, выдавшей кредит. Являясь строго конфиденциальной информацией, этот пароль больше нигде в открытом виде не хранится.
В системе ЦККИ, сформировавшей пароль, код остается в зашифрованном виде, и поэтому узнать его по запросу через интернет по определению невозможно. В случае утери код восстановлению не подлежит, необходимо заменить его на новый пароль.
Дополнительный код – это временно действующий аналог кода субъекта КИ. Период его действия – 30 дней со дня формирования.
Важно! Дополнительный код используется для предоставления временного доступа третьим лицам, применяется в банках и финансовых учреждениях при обращении клиента.
На сайте Центрального банка России в разделе ЦККИ всегда представлена актуальная и достоверная информация и предлагается удобный сервис для заемщиков и пользователей кредитных историй.
Рисунок 2. Окно изменения кода субъекта КИ
Рисунок 3. Заявка на установку дополнительного кода субъекта КИ
Обратите внимание: обе эти услуги выполнимы только при условии, если вы можете указать свой код субъекта КИ. Это значение является обязательным при заполнении формы заявки.
Рекомендация. Если отнестись к хранению кода субъекта КИ с ответственностью, это избавит вас от многих проблем в будущем и сэкономит не только время, но и деньги.
Зная код субъекта, вам будут доступны:
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Когда при встрече сотрудник банка просит заемщика предоставить код субъекта кредитной истории, не стоит переживать. На самом деле все просто: это персональный пароль клиента для доступа к информации по уже погашенным или еще активным кредитам, который присваивается при получении первого займа.
Идентификатор запрашивают, чтобы ускорить получение истории по кредитам при оформлении ссуды для полной оценки платежеспособности потенциального заемщика.
Чтобы получить отчет по взятым ранее займам, необходимо перейти во вкладку с финансовой историей. Сделать это можно несколькими способами.
Сбербанк обрабатывает запрос в течение 3 дней с момента оплаты услуги, после чего в упомянутом разделе появятся основные выдержки из отчета в интерактивной форме. Здесь искомого кода тоже не будет – он хранится непосредственно в документе. Поэтому скачиваем файл, кликнув на соответствующую кнопку, и открываем. Находится пароль сверху страницы. Главное, не перепутать его с кодом запроса.
Не сообщайте третьим лицам персональный код, так как утечка информации может использоваться мошенниками в противозаконных целях.
Чтобы понять, где код, а где бесполезная комбинация, необходимо знать, как выглядит искомый шифр. Скорее всего, это сочетание имени или фамилии с трансформированной датой рождения. Поможет в поиске и наглядные рекомендации для составления идентификатора, закрепленные специальным Указанием от Центробанка России. В приложениях к нему приводятся и возможные варианты кодирования:
- 2018ПОПОВА;
- АЛЕКСАНДРА34567854;
- VGO
Рекомендуется использовать в кодовой информации только заглавные латинские буквы и цифры, так как русский алфавит может привести к путаницам и ошибкам.
Несложно заметить, что комбинация состоит из цифр и букв, как латинского алфавита, так и кириллицы. Придумывает код заемщик, оформляя новый заем и указывая шифр по просьбе сотрудника банка в качестве кодового слова. Без согласия клиента ФКУ не может назначать и присваивать коды – только перенаправлять в Бюро КИ согласованный с кредитополучателем набор символов.
Ежегодно заемщик может узнать отчет по своей финансовой истории бесплатно в том БКИ, где хранятся сведения по КИ.
Несмотря на обилие вариантов, у Сбербанк Онлайн есть весомое преимущество – возможность дистанционного отслеживания своей КИ вне зависимости от настоящего нахождения клиента. Главное, иметь смартфон и устойчивое подключение к интернету.
В процессе поиска нередко узнается, что кода на самом деле нет. Так случается с теми, кто еще не успел заключить сделку ни с одним ФКУ или последний раз оформлял заем до 2006 года. Тогда необходимо сформировать секретную комбинацию и отправить ее в Бюро самостоятельно, чтобы легко отслеживать данные по начинающейся истории кредитов и не опасаться возможной путаницы.
Аналогичным способом нужно поступить, если код утерян или забыт.
Как правило, код запрашивается при одобрении нового кредита, и особого смысла разыскивать секретную комбинацию нет. Гораздо проще и дешевле при составлении договора вписать обновленный идентификатор. Как только документы обработаются, персональный шифр автоматически отобразится в базе НБКИ, заменив ранее действовавший.
Если Вам требуется уточнить код субъекта кредитной истории, Сбербанк, к сожалению, не сможет его сообщить, так как эта информация не хранится в Банке, а находится в бюро кредитный историй.
Обращаем Ваше внимание, что во избежание мошенничества следует обращаться только в бюро кредитных историй, прошедшие государственную регистрацию.
Если же Вы желаете получить свою кредитную историю, Вам необходимо:
Ответ также придет по почте, заказным письмом.
Adblockdetector
Чтение кредитного отчета | Коды кредитных отчетов | экоа | i9 | r9 | i8 | r8
Кредитный отчет может быть немного трудным для понимания.
Вот разбивка терминологии и общих кодов, используемых в кредитных отчетах.
Условия кредитных отчетовМодели рисков — Здесь может отображаться один или несколько кредитных баллов вместе с кодами причин. Есть несколько различных алгоритмов, используемых для определения оценок FICO. Вот некоторые из наиболее распространенных: FairIsaac 2.0 (используется Experian), Beacon 5.0 (используется Equifax), FICO RiskScoreClassic 04 (используется TransUnion).
Safescan Alerts — Инструмент предотвращения мошенничества, который сравнивает предоставленную потребителем информацию с отдельной общенациональной базой данных. (Пример: использовано несколько номеров социального страхования, умерших и т. Д.)
OFAC Alert — Предоставляет запись проверки по базе данных Управления по контролю за иностранными активами на соответствие Закону США PATRIOT.
Оповещение для авторизованного пользователя — Параметры оповещения настраиваются индивидуально, но обычно оповещение генерируется, когда 1.у потребителя есть 5 или более авторизованных учетных записей пользователей в своем кредитном отчете или 2. если кредитный отчет потребителя содержит авторизованные пользовательские аккаунты, составляющие 25% или более удовлетворительно открытых возобновляемых счетов.
Кредитный отчет Рейтинговые коды Рассрочка | Оборотный или опционный счет | Открыть счет | Значение |
I0 | R0 | O0 | Слишком новое, чтобы оценивать |
I1 | Р1 | O1 | Платежный счет по согласованию |
I2 | R2 | O2 | Не более двух просроченных платежей |
I3 | R3 | O3 | Не более трех просроченных платежей |
I4 | Р4 | O4 | Не более четырех просроченных платежей |
I5 | Р5 | O5 | Более 120 дней или четыре просроченных платежа |
I7 | R7 | O7 | Регулярные платежи по WEP. |
I8 | Р8 | O8 | Возвращение |
I9 | Р9 | O9 | Безнадежный долг; передано в инкассо |
IA | РА | ОА | Аккаунт неактивен |
IB | РБ | OB | Утерянная или украденная карта |
IC | RC | OC | Связаться с участником для получения статуса |
ID | РД | OD | Рефинансировано или продлено |
IE | РЭ | OE | Потребитель умер |
IF | РФ | ИЗ | В финансовом консультировании |
IG | RG | ОГ | Начат процесс обращения взыскания |
IH | правая | ОН | В WEP другой стороны |
IJ | RJ | OJ | Ожидается корректировка |
IM | RM | OM | Включено в группу 13 |
| Коды ECOA | Описание |
| А | Авторизованный пользователь — Это физическое лицо является авторизованным пользователем данной учетной записи; другое физическое лицо несет договорную ответственность |
| К | Договорная ответственность по совместному счету — Это физическое лицо по договору обязано выплатить все долги, возникающие по этому счету.С этой учетной записью связаны другие люди, которые могут нести или не иметь договорных обязательств. |
| I | Физическое лицо — Это физическое лицо несет договорную ответственность за этот счет и несет основную ответственность за его платежи |
| м | Создатель (подписант) — Это физическое лицо несет ответственность за этот счет, который гарантируется Совместным лицом (совладельцем) |
| п. | Общая учетная запись — Это физическое лицо участвует в этой учетной записи.Связь не различается между ECOA I или J | .
| S | coSigner — Это лицо гарантировало эту учетную запись и берет на себя ответственность, если подписывающая сторона по умолчанию |
| т | Прекращено — Аккаунт прекращен |
| U | Без обозначения — Об этом сообщает только Бюро |
| х | Умер — субъект зарегистрирован как умерший. |
Код | Описание | Код | Описание |
AB JD | Абстрактное судебное решение (взыскание и т. Д.). | PD CL | Платный сбор (от 50 долларов) |
БКРПТ | Банкротство | SECLN | Займ под залог |
FINCL | Финансовые консультанты | SP MT | Отдельное обслуживание |
FN ST | Подача финансовой отчетности | ST JD | Удовлетворенное судебное решение (взыскание права выкупа и т. Д.). |
FORCL | Выкупа | СУДИ | Иск прекращен |
ГАРН | Украшение | КОСТЮМ | Иск |
ЛИЕН | Залог | UP CL | Неоплаченный инкассо (от 50 долларов) |
МАР | Боевые предметы (развод и др.) | WEP | План наемных работников |
Н / РЕС | Без ответственности |
Если у вас есть какие-либо вопросы о чтении и понимании вашего кредитного отчета или вы хотите узнать, как Credit Firm может помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, свяжитесь с нами.
Кредитная фирма помогла клиентам удалить тысячи унизительных счетов из своих кредитных отчетов, в том числе:- Коллекции
- Просроченные платежи
- Списание
- Решения
- Налоговые залоги
- Банкротство
- Повторное владение
- Выкупа
- И многое другое…
Что такое кредитный отчет и как его читать?
Что такое кредитный отчет?
Ваши кредитные отчеты — это записи вашей финансовой истории, содержащие важную информацию о том, как вы управляете своими кредитными картами, займами и другими финансовыми обязательствами.
Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга. Положительная информация, демонстрирующая ответственное поведение, может улучшить ваш кредитный рейтинг. Отрицательная информация, например просроченные платежи и счета для инкассо, указывает на безответственное поведение и может снизить ваши кредитные рейтинги.
Но что именно включается в кредитные отчеты? Что кредиторы могут узнать о вас, когда извлекут ваши кредитные файлы?
Важно следить за состоянием своего кредита, а это означает иметь некоторое представление о содержании своих кредитных отчетов.Продолжайте читать, чтобы узнать, что искать.
Что в вашем кредитном отчете?
Существуют три основных кредитных бюро (также известных как агентства кредитной информации), которые производят и продают кредитные отчеты: Equifax, Experian и TransUnion.
У вас есть отдельный отчет о кредитных операциях от каждой из этих компаний, всего три разных отчета о кредитных операциях. По большей части информация в каждом отчете будет похожей. Но вы можете заметить некоторые различия, потому что не все кредиторы отчитываются перед одним и тем же кредитным бюро.
Ваша личная и финансовая информация будет представлена в каждом из трех отчетов по-разному — для отчетов о кредитных операциях не существует единого формата. Но каждый из них содержит одни и те же общие типы информации о вас и вашей кредитной истории.
В ваши кредитные отчеты будут включены следующие типы информации:
- Персональная идентификационная информация
- Кредитные счета (также известные как Tradelines) и инкассо
- Банкротства
- Кредитные справки
- Заявления / предупреждения / споры для потребителей
В дополнение к приведенному выше списку вы также увидите описание ваших прав как потребителя и контактную информацию кредитного бюро.
Кредитные отчеты не всегда легко читать. Тем не менее, если вы потратите некоторое время на просмотр и изучение каждого раздела, вы сможете получить хорошее представление о своем кредитном профиле.
Образцы кредитных отчетов
Прежде чем перейти к собственным кредитным отчетам, вы можете просмотреть несколько простых примеров. Перейдите по ссылкам ниже, чтобы получить представление о том, как могут выглядеть ваши кредитные отчеты, хотя в них могут быть обновленные макеты.
Давайте рассмотрим основные особенности кредитных отчетов.При желании вы можете следовать указаниям в любом из приведенных выше примеров отчетов (отчет TransUnion может быть самым ярким примером).
Персональная идентификационная информация
Этот раздел включает всю информацию, необходимую для того, чтобы связать вашу личность с вашим кредитом. Может включать:
- Имя
- Дата рождения
- Номер социального страхования
- Текущие и предыдущие адреса и телефоны
- Текущие и предыдущие работодатели
- Другая идентифицирующая информация
Внимательно посмотрите на свои данные, чтобы убедиться, что все правильно.Проверьте написание и убедитесь, что все числа верны.
Одна небольшая ошибка в любой из этой информации может привести к головной боли и, возможно, даже к отказу в кредите в будущем. Если что-то не так, немедленно примите меры, чтобы исправить это, связавшись с агентством кредитной истории, создавшим отчет. В большинстве случаев исправление такого рода информации не составит особого труда.
Пример раздела личной информации из кредитного отчета TransUnion.
Кредитные счета и взыскания
Ваш отчет также содержит список ваших кредитных счетов с некоторыми подробностями о каждом из них.В этот раздел будут включены все счета, открытые вами в настоящее время в банках, компаниях-эмитентах кредитных карт и любых других кредитных организациях, а также счета, которые вы закрыли в последние годы (при условии, что кредиторы сообщили об этих счетах в бюро).
Ваши учетные записи могут быть организованы по статусу. Открытые и закрытые счета можно сгруппировать отдельно. Кроме того, счета с положительной репутацией могут быть сгруппированы отдельно от счетов с отрицательной репутацией.
Каждый кредитный счет идентифицируется по типу ссуды: кредитная карта, жилищная ипотека, студенческая ссуда, автокредит и т. Д.Оборотные счета — это кредитные карты и некоторые другие типы, которые позволяют вам занимать средства и возвращать их снова и снова. Ссуды в рассрочку — это другой тип финансирования, при котором вы занимаете деньги один раз, а затем обычно вносите фиксированный ежемесячный платеж в течение определенного периода времени, пока он не будет возвращен (например, студенческий кредит).
Вы увидите имя кредитора или кредитора и дату открытия счета. Вы также можете увидеть такие детали, как:
- Идентификационный номер учетной записи
- Сумма кредита или кредитный лимит на счете
- Максимальный остаток на счете (по кредитным картам)
- Ваша ответственность за счет (физическое лицо, партнер и т. Д.))
- История ваших платежей за последние два года или более
- Дополнительные примечания и примечания
У каждой учетной записи также есть поле «Статус», которое показывает, открыт ли счет или закрыт, а также текущий статус платежа или статус, когда счет был закрыт. Даже если вы закрыли счет или погасили ссуду, эти счета остаются в ваших кредитных отчетах в течение определенного периода времени (обычно до семи лет для отрицательных счетов и десяти лет для положительных).
Например:
- «Открывать / никогда не опаздывать» означает, что счет в настоящее время открыт и платежи всегда были текущими.
- «Закрытый / текущий» означает, что счет закрыт и платежи были текущими.
- «Закрыт / никогда не опаздывает» также означает, что счет закрыт и вы никогда не производили просроченный платеж.
- «Закрыт / просрочен в течение XX дней» означает, что счет закрыт и просрочен на определенное количество дней.
- «Списано» означает, что задолженность по счету была просрочена, и кредитор списал ее для целей налогообложения.Однако вы все еще можете быть должны.
- «Выплачено» означает, что вы погасили этот счет, обычно ссуду.
Отрицательная кредитная информация, включая просроченные и списанные ссуды или счета, может оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет. В ваших кредитных отчетах также будет указано, были ли какие-либо счета переданы коллекторским агентствам. Счета коллекций могут быть сгруппированы вместе.
Вы можете увидеть пояснения к платежам, объясняющие рейтинги и коды, используемые для обозначения счетов как текущих, просроченных, списанных и т. Д.Вот пример из TransUnion:
Ключ рейтинга информации о счете из кредитного отчета TransUnion.
Если вы опоздали или пропустили платеж, эта информация может отображаться в ваших отчетах, возможно, в виде красного предупреждающего поля, как показано выше — почти буквально красный флаг.
Вот пример учетной записи, которую вы можете найти в кредитном отчете, в данном случае снова от TransUnion:
Пример счета из кредитного отчета TransUnion.
Банкротства
Эта часть ваших отчетов показывает определенные негативные общедоступные записи о вас и вашей кредитной истории.Вы можете не увидеть этот раздел в своем отчете, если у вас нет публичной негативной информации.
В прошлом этот раздел включал в себя документы о банкротстве, налоговые залоговые права и судебные решения различного рода, но в настоящее время некоторые недавние изменения политики кредитного бюро удалили налоговые залоговые права и судебные решения из кредитных отчетов. Но это всего лишь политика, а не закон, и не исключено, что в будущем они могут быть снова включены в отчеты.
По закону различные типы отрицательных элементов могут оставаться в ваших отчетах в течение разного периода времени:
- Глава 13 банкротство: Может оставаться в течение семи лет после увольнения, но общий срок ограничен десятью годами.
- Банкротство по главе 7: Может оставаться до десяти лет с даты подачи заявки.
- Решение: Может оставаться до семи лет с даты подачи заявки.
- Налоговое удержание: Может оставаться до семи лет после уплаты и освобождения залога; неуплаченные налоговые залоги никогда не снимаются.
Подробнее о негативной информации в ваших кредитных отчетах вы можете прочитать ниже.
Пример раздела Public Records, из образца кредитного отчета TransUnion.
Кредитные справки
Когда кредитор хочет проверить ваш кредит, он выполняет кредитный запрос. В этом разделе кредитного отчета перечислены все кредитные запросы, сделанные за последние два года, в этом конкретном бюро кредитных историй .
В разделе запроса показаны все кредиторы и кредиторы, получившие копии вашего кредитного отчета из этого бюро. Если вы просматриваете отчет Equifax, он показывает вам всех кредиторов, которые просмотрели ваш отчет Equifax.
Кредитные справки можно сделать:
Некоторые из этих проверок кредитоспособности приведут к жесткому запросу (что может немного отрицательно повлиять на ваши баллы), в то время как другие приведут к мягким запросам (которые не повлияют на ваши баллы). Серьезные запросы видны любому, кто самостоятельно выполняет сложный запрос в ваш кредит; мягкие запросы видны только вам.
Запросы в ваших отчетах, вероятно, будут разбиты на два раздела — один для сложных запросов и один для мягких.Каждый запрос будет включать дату, когда он был сделан, и название компании, которая его сделала. Они также могут включать другую информацию, например, как долго каждый запрос будет оставаться в вашем отчете или причина запроса (например, заявка на кредит или проверка арендатора).
Кредитные бюро могут называть сложные запросы «регулярными запросами», «запросами, передаваемыми другим лицам» или «запросами, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг». И они могут называть мягкие запросы «рекламными запросами», «запросами на проверку учетной записи» или «запросами, которые предоставляются только вам.”
Кредитные запросы будут оставаться в ваших кредитных отчетах до двух лет, но обычно они могут повлиять на ваши кредитные рейтинги FICO только в течение 12 месяцев.
Большое количество сложных запросов в течение 12 месяцев может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Но они имеют относительно незначительное негативное воздействие, которое длится недолго. В общем, страх перед серьезными запросами не должен мешать вам подавать заявку на кредитную карту или другое финансирование — если у вас действительно есть веские причины для подачи заявки.
Регулярные и рекламные запросы из образца кредитного отчета TransUnion.
Заявления / предупреждения / споры для потребителей
Этот раздел (который может быть разбит на несколько частей) включает любые заявления потребителей, предупреждения о мошенничестве или споры о кредитных отчетах, которые вы подали. Вы можете не увидеть ни один из этих разделов, если в ваших отчетах нет соответствующей информации.
Заявления для потребителей — это краткие пояснения, которые вы можете дать в отношении вашего кредитного отчета в целом или отдельных счетов.Они могут быть сделаны, например, после неудачного оспаривания учетной записи. Но заявления потребителей имеют ограниченную ценность, и мы обсудим их подробнее ниже.
Предупреждения о мошенничестве — это бесплатная мера безопасности, помогающая защитить ваш кредит. Есть три типа предупреждений:
- Первоначальные предупреждения о мошенничестве
- Расширенные предупреждения о мошенничестве
- Активные оповещения о мошенничестве
Все предупреждения о мошенничестве требуют от кредиторов подтверждения вашей личности перед открытием новых кредитных счетов, связанных с вашим номером социального страхования.Здесь вы можете узнать все о том, как размещать предупреждения о мошенничестве.
Наконец, если вы подали спор в кредитное бюро, вы также можете увидеть эти подробности здесь. Если вы когда-либо обнаружите неверную или мошенническую информацию в своих кредитных отчетах, вам следует как можно скорее подать спор в соответствующие бюро.
Заявления потребителей, предупреждения и споры из образца кредитного отчета Equifax.
Коды и определения кредитного отчета
Вы можете видеть различные коды и сокращения, связанные с вашими кредитными счетами, а также другую информацию в ваших отчетах.Каждое кредитное бюро имеет свои собственные уникальные коды, но они также используют определенные системы кодирования (например, коды Закона о равных возможностях кредита ниже).
Эти коды, вероятно, не слишком актуальны для обычного человека. Но в некоторых случаях вы можете захотеть выяснить, как помечена определенная учетная запись, потому что это может определить, как к ней относятся и как это влияет на ваш кредитный рейтинг.
Слишком много кодов, чтобы перечислять и объяснять здесь. По ссылкам ниже приведены некоторые коды от каждого из трех кредитных бюро, а следуя по ним, вы найдете несколько примеров систем кодирования от Equifax.
- Equifax:
- Experian:
- TransUnion:
Коды кредитного отчета Equifax
| Коды оценки Equifax Trade Check | |||
|---|---|---|---|
| Рассрочка Счет | Оборотный или опционный счет | Открыть счет (счет на 30, 60 или 90 дней) | Значение |
| I0 | R0 | O0 | Слишком новое, чтобы оценивать |
| I1 | R1 | O1 | Платит по счету по согласованию |
| I2 | R2 | O2 | Не более двух просроченных платежей |
| I3 | R3 | O3 | Не более трех просроченных платежей |
| I4 | R4 | O4 | Не более четырех просроченных платежей |
| I5 | R5 | O5 | Более 120 дней или четыре просроченных платежа |
| I7 | R7 | O7 | Регулярные платежи по WEP |
| I8 | R8 | O8 | Повторное владение |
| I9 | R9 | O9 | Безнадежный долг; передано в инкассо |
| IA | RA | OA | Аккаунт неактивен |
| IB | РБ | OB | Утерянная или украденная карта |
| IC | RC | OC | Связаться с участником для получения статуса |
| ID | RD | OD | Рефинансировано или продлено |
| IE | РЭ | OE | Потребитель умер |
| IF | РФ | ИЗ | В финансовом консультировании |
| IG | RG | OG | Начат процесс выкупа |
| IH | правая | ОН | В WEP другой стороны |
| IJ | RJ | OJ | Ожидается корректировка |
| IM | RM | OM | Включено в группу 13 |
| Коды Закона о равных возможностях кредита | |
|---|---|
| Код ECOA | Описание |
| A | Авторизованный пользователь: Это физическое лицо является авторизованным пользователем данной учетной записи; другое лицо несет договорную ответственность. |
| С | Договорная ответственность по совместному счету: Это физическое лицо по договору обязано выплатить все долги, возникающие по этому счету. С этой учетной записью связаны другие люди, которые могут нести или не иметь договорных обязательств. |
| I | Физическое лицо: Это физическое лицо несет договорную ответственность за этот счет и несет основную ответственность за его платежи. |
| M | Создатель (подписант): Это физическое лицо несет ответственность за этот счет, который гарантируется Совместным лицом (совладельцем). |
| п. | Общая учетная запись: Это лицо участвует в этой учетной записи. Связь не различается между ECOA I и J. | .
| S | Cosigner: Это лицо гарантировало эту учетную запись и принимает на себя ответственность в случае неисполнения подписью. |
| т | Прекращено: Учетная запись прекращена. |
| U | Без обозначения: Об этом сообщает только Бюро. |
| X | Умер: Подопытный зарегистрирован как мертвый. |
| Коды запроса кредита | |
|---|---|
| Код | Описание |
| PRM | Рекламный запрос |
| AM или AR | Периодическая проверка действующим кредитором |
| EMPL | Запрос на работу |
| PR | Кредитор проверил счет как часть покупаемого им портфеля |
| Equifax или EFX | Действия Equifax в ответ на личный запрос потребителя |
| ND | Общие запросы, не отображаемые для лиц, предоставляющих кредит |
| ND MR | Повторная выдача файла ипотечного кредита другой компании |
| Коды публичных записей | |
|---|---|
| Код | Описание |
| AB JD | Абстрактное судебное решение (взыскание права выкупа и т. Д.) |
| БКРПТ | Банкротство |
| FINCL | Финансовые консультанты |
| FN ST | Подача финансовой отчетности |
| FORCL | Выкупа |
| ГАРН | Украшение |
| ЛИЕН | Налоговое удержание |
| МАРТ | Семейное положение (развод и т. Д.)) |
| Н / РЕС | Без ответственности |
| PD CL | Платный сбор (от 50 долларов) |
| SECLN | Обеспеченный заем |
| SP MT | Отдельное обслуживание |
| ST JD | Удовлетворенное судебное решение (взыскание и т. Д.) |
| СУДИ | Иск прекращен |
| КОСТЮМ | Иск |
| UP CL | Неоплаченный сбор (от 50 долларов) |
| WEP | План наемного работника |
Откуда берется информация о кредитном отчете?
Большая часть информации о кредитных отчетах поступает от различных финансовых учреждений и кредиторов, известных как поставщиков данных .
Когда вы устанавливаете отношения с эмитентом кредитной карты или поставщиком ссуд, эта информация может быть передана трем основным агентствам кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion.
Некоторые виды деятельности или учетные записи считаются положительными, что означает, что они могут улучшить вашу кредитоспособность и привести к повышению ваших кредитных рейтингов (например, ответственное использование кредитной карты). Другая активность и учетные записи отрицательны и могут нанести вред вашему кредиту, что может привести к снижению ваших кредитных рейтингов (например, просроченные платежи и счета для инкассо).
Счета разных типов будут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение разного периода времени, оказывая положительное или отрицательное влияние.
Кредитная отчетность полностью добровольная; не существует закона, предписывающего компаниям сообщать информацию о счетах в кредитные бюро. Но если что-либо включено в ваши кредитные отчеты, Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы эта информация была точной. Ошибки в ваших кредитных отчетах могут привести к более низким баллам и худшим результатам при подаче заявки на кредит, поэтому важно отслеживать свои отчеты, чтобы выявлять любые вредоносные элементы и принимать меры для их удаления как можно скорее.
Негативная информация о ваших кредитных отчетах
Во многих случаях серьезные финансовые неудачи являются основной причиной кредитных нарушений, таких как просроченные платежи, сборы, списания или что-то еще хуже.
Восстановление после этих финансовых неудач и кредитного ущерба, который они оставляют, может показаться непосильным. Однако положительный момент заключается в том, что просто потому, что у вас плохая кредитная история или плохая кредитная история, это не пожизненный приговор — плохая кредитная история не должна преследовать вас вечно.
По мере изменения информации в ваших кредитных отчетах, ваши кредитные рейтинги будут отражать эти изменения. Фактически, чем старше становится негативная информация, тем меньше она повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что в кредитных рейтингах больше внимания уделяется вашей кредитной истории за последние 12–24 месяцев.
Это может показаться нелогичным, но ключ к восстановлению после проблем, наносящих ущерб кредитным ресурсам, обычно заключается в том, чтобы сразу вернуться к смеси и начать добавлять новую положительную информацию в свои кредитные отчеты. Изменения не произойдут в одночасье, но по мере того, как вы продолжаете хорошо управлять своими новыми учетными записями, эти положительные привычки управления платежами и кредитом должны постепенно улучшать ваш кредит.
Наиболее негативная информация останется в ваших кредитных отчетах в течение семи лет, но есть некоторые исключения.
Как упоминалось выше, судебные решения и налоговые требования в настоящее время не включаются в кредитные отчеты в соответствии с политикой кредитного бюро. (Это хорошо для потребителей.) Но это всего лишь текущая политика, и закон не препятствует их повторному включению в будущем.Итак, мы включили судебные решения и налоговые залоговые права в список ниже.
Кредитные счета
- Отрицательные кредитные счета могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение до семи лет с даты дефолта (также известного как окончательная просрочка) по счету. Другой способ взглянуть на это: отрицательные счета могут оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет и шести месяцев (180 дней) с момента первого пропущенного платежа, который привел к дефолту. С другой стороны,
- Положительные кредитные счета остаются в ваших кредитных отчетах до тех пор, пока счет остается открытым и активным.
- Закрытые счета с положительной репутацией обычно остаются в течение десять лет с даты закрытия счета (но это не основано на законе, это политика кредитного бюро).
Коллекции
- Счет для инкассации может оставаться в ваших кредитных отчетах до семь лет с даты, когда счет перешел в состояние серьезной просрочки, обычно это дата первого 180-дневного просрочки платежа (при условии, что вы никогда не поймали резервную копию платежей) .
- FCRA не позволяет агентствам по сбору платежей «обновлять» счета по сбору платежей, когда они покупаются у первоначального кредитора, в попытке сохранить отрицательный счет в кредитных отчетах дольше. Если агентство по сбору платежей пытается обновить учетную запись, манипулируя датой соблюдения требований FCRA, это является незаконным.
- Если коллекторское агентство пытается таким образом продлить срок действия вашей учетной записи, вам следует оспорить ее в соответствующих кредитных бюро; если это не сработает, обратитесь к юристу FCRA.
Инсайдерский совет
Обычно нет разницы между оплаченными и неоплаченными счетами для инкассо, когда дело доходит до кредитных баллов, используемых кредиторами. Оплата коллекторского счета не удаляет его из ваших кредитных отчетов, хотя некоторые коллекторские агентства могут согласиться прекратить сообщать о счете в кредитные бюро в обмен на оплату.
Списание средств
- Счета со статусом списания должны быть удалены из ваших кредитных отчетов семь лет с даты, когда они стали просроченными на 180 дней.
Банкротства
- Банкротство по главе 7 может оставаться в силе до десяти лет с даты подачи заявки.
- Глава 13 банкротства может оставаться до семи лет с даты увольнения, или максимум десяти лет .
Решения
- Суждения в настоящее время не отображаются в кредитных отчетах трех основных бюро потребительского кредитования и не влияют на кредитные рейтинги.
Налоговые залоги
- Налоговые залоговые права в настоящее время не отображаются в кредитных отчетах трех основных бюро потребительского кредитования и не влияют на кредитные рейтинги.
Кредитные справки
- По закону большинство запросов о кредитных операциях должно оставаться в ваших кредитных отчетах два года . Что касается ваших оценок FICO, то обычно рассматриваются только запросы за последние 12 месяцев.
Изъятие
- Повторное владение должно быть удалено из ваших кредитных отчетов не позднее, чем семь лет с даты дефолта вашего автокредита (или семь с половиной лет с даты первого просрочки по вашему автокредиту, которая привела к дефолту ).
Жители штата Нью-Йорк
- Удовлетворенные суждения могут оставаться в кредитных отчетах до пяти лет с даты подачи.
- Платные счета для инкассо могут оставаться до пять лет с даты последней активности.
Жители штата Калифорния
- Уплаченные и освобожденные налоговые залоги могут оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет с даты выпуска.
- Неуплаченные налоговые залоговые права могут оставаться до десять лет с даты подачи заявки.
Чего нет в вашем кредитном отчете?
Вы не поверите, но многое НЕ включено в ваш кредитный отчет, включая информацию о:
- Расчетно-сберегательные счета
- Дебетовые карты и предоплаченные дебетовые карты
- Ваш доход, активы и другие показатели благосостояния
- Ваш уровень образования
- Ваш пол, национальное происхождение, раса, религия или семейное положение
- Ваша история болезни
- Ваша политическая принадлежность
- Судимость
Есть много учетных записей, которые вы можете не видеть в кредитных отчетах, например тарифные планы на сотовые телефоны и счета за коммунальные услуги: кабельное телевидение, Интернет, газ и вода.Тем не менее, если вы не выполнили свои обязательства или просрочили какое-либо из этих платежных обязательств, они могут оказаться в ваших кредитных отчетах, если счет будет отправлен в инкассо и сборщик сообщает об этом — чего следует избегать, если это вообще возможно.
Инсайдерский совет
Experian теперь предлагает услугу под названием Experian Boost, которая позволяет потребителям добавлять определенные коммунальные счета и планы сотовой связи в кредитные отчеты Experian. Это может помочь улучшить кредитные рейтинги людей с небольшими кредитными файлами, у которых мало информации в своих отчетах.Но служба требует, чтобы вы связали банковский счет для проверки положительных историй платежей, поэтому то, являетесь ли вы поклонником службы, скорее всего, будет зависеть от того, хотите ли вы предоставить Experian больше своих данных.
Почему мои кредитные рейтинги не указаны в моих кредитных отчетах?
Благодаря Закону о честной кредитной отчетности (FCRA) мы имеем право на получение одной бесплатной копии каждого из наших кредитных отчетов каждые 12 месяцев от трех национальных кредитных агентств: Equifax, Experian и TransUnion.
Но кредитные рейтинги не являются частью кредитных отчетов — они рассчитываются отдельно на основе информации в этих отчетах.
Поскольку кредитные рейтинги не являются компонентом кредитных отчетов, они не обязаны по закону предоставляться бесплатно (за исключением части уведомления о неблагоприятных действиях — см. Ниже). Существуют также сотни различных моделей кредитного скоринга — так какой же бесплатный рейтинг должен видеть каждый? (Это может показаться легким решением — оценка FICO, верно? — но это не так просто.)
В рамках процесса заказа кредитных отчетов каждое из трех кредитных бюро предложит вам возможность добавить кредитный рейтинг при запросе ваших бесплатных годовых отчетов о кредитных операциях — за плату .
Право на бесплатный доступ к вашим кредитным отчетам не предоставлялось до 2003 года, когда был принят Закон о справедливых и точных кредитных операциях (сокращенно FACTA), который официально внес поправки в FCRA, чтобы дать нам права, которые мы знаем сегодня. Тем не менее, в 2018 году New York Times сообщила, что только 36% потребителей проверяли свои кредитные отчеты. Но это было лучше, чем в 2014 году, когда было всего 29%.
Прежде чем кричать о несправедливости всего этого, положение потребителя налаживается. Благодаря поправкам, внесенным в FCRA на основании Закона Додда-Франка, потребители имеют право бесплатно просматривать определенные кредитные баллы, но только в том случае, если им было отказано в кредите или они получили менее привлекательные условия ссуды в результате этих оценок.Это называется уведомлением о неблагоприятных действиях.
Если вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, и кредитор использует один из ваших кредитных баллов в качестве определяющего фактора для отказа вам, или предлагает условия, которые не соответствуют наилучшим доступным условиям (отрицательное одобрение), он должен направить вам неблагоприятное действие. письмо. По закону в этом письме должна быть указана использованная оценка, а также кредитное бюро, из которого оно было получено.
Инсайдерский совет
Опрос Credit Card Insider за 2019 год показал, что 79% американцев считают, что кредитные рейтинги указаны в кредитных отчетах.Здесь мы развеяли это заблуждение, но вы можете узнать больше о других удивительных результатах исследования в нашем кратком обзоре его результатов.
Почему моя кредитная карта не указана в моих кредитных отчетах?
Если вы проверили свои кредитные отчеты и обнаружили, что кредитная карта или другой аккаунт отсутствует, это может быть ошибкой или ваш кредитор может не сообщить в бюро кредитных историй. Если ваша карта не отображается в отчетах основных эмитентов карт, это скорее ошибка, чем политика отчетности.
У каждого кредитора и кредитора есть своя собственная политика в отношении отчетности, но большинство из них включает в себя своего рода регулярное запланированное автоматическое обновление, которое передает информацию о вашей учетной записи в электронном виде в кредитные агентства каждые 30 дней.
В зависимости от политики отдельного кредитора он может отчитываться перед всеми тремя основными агентствами кредитной информации или только перед одним или двумя. Это одна из причин, почему кредитные отчеты и кредитные рейтинги могут отличаться от бюро к бюро.
Небольшие кредитные союзы и финансовые учреждения могут не подчиняться всем трем бюро, но вы не столкнетесь с этой проблемой, когда будете иметь дело с крупными кредиторами и эмитентами карт, такими как American Express, Chase, Citi и другими.Если вы не уверены, просто позвоните в службу поддержки и спросите.
Если ваш кредитор не сообщает об аккаунте, вы можете напрямую связаться с ним и попросить его начать это делать.
Однако по закону вы не можете заставить своего кредитора сообщить о счете. Кредитная отчетность является полностью добровольной, хотя существует законодательство, которое регулирует информацию после ее предоставления. К сожалению, если кредитор не выполнит ваш запрос, вы действительно мало что сможете сделать, кроме как найти другую компанию для ведения бизнеса.
Должен ли я добавлять выписку со стороны потребителя в мои кредитные отчеты?
Существует три основных типа потребительских заявлений по кредитным отчетам:
- Общие положения для потребителей
- Заявления о споре, связанные с аккаунтом
- Извинения, относящиеся к конкретному счету
Общие потребительские заявления относятся ко всему вашему кредитному отчету и могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет. Выписки по конкретным аккаунтам применяются к отдельным аккаунтам и остаются в вашем кредитном отчете до тех пор, пока аккаунты, с которыми они связаны, не будут удалены.
Общее заявление потребителя может быть использовано для объяснения такой ситуации, как, например, кража личных данных, которая может иметь широкомасштабные последствия для нескольких кредитных счетов.
Или вы можете добавить в свои отчеты заявление потребителя для конкретного аккаунта в ответ на мошенничество, проблему с кредитором или спор, который не удался.
Часто спорные счета подтверждаются кредитором или коллекторским агентством. Если это произойдет, но вы по-прежнему считаете, что учетная запись неточная, у вас есть средство правовой защиты — заявление о споре для конкретного клиента.Есть также извинения, относящиеся к конкретному аккаунту, которые не связаны с официальными спорами и больше похожи на оправдания за негативные действия.
Заявление для потребителя из 100 слов
Потребители, которые безуспешно оспаривали позицию в своем кредитном отчете, по-прежнему имеют законное право в соответствии с FCRA излагать свою точку зрения, хотя и очень кратко. «Заявление о споре», как оно называется в FCRA, описывается следующим образом:
«» Если повторное расследование не разрешит спор, потребитель может подать краткое заявление с изложением характера спора.Агентство по информированию потребителей может ограничить такие заявления не более чем сотней слов, если оно предоставляет потребителю помощь в написании четкого описания спора. ”
В письменном виде выписка из 100 слов станет частью кредитного отчета потребителя и будет появляться всякий раз, когда этот отчет будет извлечен в будущем. Жители штата Мэн получают ограничение в 200 слов вместо 100.
Влияние на кредитный рейтинг
Заявления о споре, к сожалению для недовольного потребителя, не влияют на его кредитный рейтинг.Заявления потребителей не являются одним из факторов, учитываемых FICO, VantageScore или любой другой моделью кредитного рейтинга.
Таким образом, если у потребителя есть оценка 640, частично из-за учетной записи, с которой он не согласен, заявление потребителя не поможет или не повредит этой оценке. Модели кредитного рейтинга не могут прочитать и количественно оценить заявления потребителей.
Положения о споре — хорошая идея?
Для потребителя может быть очень интересно рассказать свою точку зрения, особенно когда он чувствует, что его обидел кредитор или коллекторское агентство.К сожалению, Заявление о споре вряд ли окажет какое-либо влияние на решения будущего кредитора по кредитной карте и заявкам на получение ссуды.
Право добавить одно из этих потребительских заявлений существует уже более 25 лет, задолго до появления автоматизированных систем кредитного скоринга и андеррайтинга. Идея заявления потребителя заключалась в том, чтобы позволить кредиторам фактически прочитать их при рассмотрении вашего заявления. Сегодня редко бывает, чтобы кредитор действительно распечатал и прочитал ваши кредитные отчеты, поэтому ценности потребительского отчета просто больше нет.
Решения о предоставлении кредита в основном принимаются автоматически, на основе кредитных рейтингов потребителя, фактических данных в кредитных отчетах и информации, представленной в заявке. Если кредитные баллы потребителя слишком низкие, чтобы соответствовать критериям минимального балла кредитора, или в кредитных отчетах есть элементы, которые вызывают тревогу, в заявке на получение кредита этого потребителя, скорее всего, будет отказано независимо от того, присутствует ли заявление потребителя или нет.
Так что это может быть пустой тратой времени, но есть и другие, более практические причины, по которым вы можете не захотеть добавлять определенные потребительские утверждения.
Например, если вы добавляете общее заявление потребителя, объясняющее, почему вы заплатили поздно по старому счету, но затем этот счет выпадает из вашего кредитного отчета, записи о просрочке платежа не будет, кроме вашего заявления потребителя. Это может предупредить кредиторов о просрочке платежа, если они прочтут ваш кредитный отчет, и может повлиять на их решения. В этом случае вам следует удалить свое потребительское заявление, когда соответствующая учетная запись исчезнет из ваших отчетов.
Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?
Кредитные рейтинги настолько важны для финансовой жизни людей, что естественно задаться вопросом: а как же рассчитывается мой кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг, часто называемый рейтингом FICO, является запатентованным инструментом, созданным FICO, компанией по анализу данных, ранее известной как Fair Isaac Corporation.FICO — это не единственный доступный тип кредитного рейтинга, но это один из наиболее распространенных показателей, которые кредиторы используют для определения риска, связанного с ведением бизнеса с заемщиком. Вот посмотрите, что исследует FICO, чтобы определить свои кредитные рейтинги.
Ключевые выводы
- Важнее всего история своевременных платежей.
- Сумма вашей задолженности является важным фактором.
- Неиспользованный кредит улучшает внешний вид.
- Подача заявки на новый кредит может снизить ваш балл.
Как рассчитывается кредитный рейтинг FICO?
Что именно измеряет кредитный рейтинг? FICO не раскрывает свою собственную формулу калькулятора кредитного рейтинга, но известно, что расчет включает пять основных компонентов с различными уровнями важности. Эти категории с их относительным весом:
- История платежей (35%)
- Сумма задолженности (30%)
- Продолжительность кредитной истории (15%)
- Новый кредит (10%)
- Кредитный микс (10%)
Все эти категории учитываются в вашем общем балле, который может варьироваться от 300 до 850.Ни один фактор или происшествие не определяет его полностью.
3 важных фактора кредитного рейтинга
Как каждая категория влияет на
История платежей
Категория истории платежей учитывает, регулярно и вовремя ли вы платили по кредитным счетам. Это также влияет на предыдущие банкротства, сборы и просрочки. При этом учитывается размер этих проблем, время, необходимое для их решения, и сколько времени прошло с момента появления проблем.Чем больше у вас проблем с оплатой в вашей кредитной истории, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг.
Сумма задолженности
Следующим по величине компонентом является сумма вашей текущей задолженности по отношению к имеющемуся у вас кредиту. Формулы кредитного рейтинга предполагают, что заемщики, которые постоянно тратят до или выше своего кредитного лимита, являются потенциальными рисками. Кредиторы обычно хотят видеть коэффициенты использования кредита — процент доступного кредита, который вы фактически используете — ниже 30%.
Хотя этот компонент кредитного рейтинга фокусируется на вашей текущей сумме долга, он также учитывает количество различных счетов, которые у вас открыты, и конкретные типы счетов, которые у вас есть.Большая общая сумма долга из многих источников отрицательно скажется на вашем счете.
Ваш кредитный рейтинг — это только один фактор, который будет учитывать кредитор, но это очень важный фактор.
Продолжительность кредитной истории
Чем дольше ваши кредитные счета открыты и имеют хорошую репутацию, тем лучше. Здравый смысл подсказывает, что тот, кто ни разу не опаздывал с выплатой за 20 лет, является более надежной ставкой, чем тот, кто не опаздывал вовремя в течение двух лет.
Новый кредит
Кроме того, когда люди часто обращаются за кредитом, это, вероятно, указывает на финансовое давление, поэтому каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, ваш счет немного снижается.Перед открытием нового кредитного счета разумно подумать, стоит ли получение этого дополнительного кредита снижения вашего кредитного рейтинга.
Кредитный микс
Кредиторам нравится видеть здоровый кредитный микс, который показывает, что вы можете успешно управлять различными типами кредитов. По возможности должны быть представлены как возобновляемый кредит (кредитные карты, карты розничных магазинов, карты заправочных станций, кредитные линии), так и кредит в рассрочку (ипотека, автокредиты, студенческие ссуды).
Что не входит в комплект
Важно понимать, что ваш кредитный рейтинг отражает только информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете.Ваш кредитор может принять во внимание и другую информацию при оценке. В вашем кредитном отчете не указывается, например, ваш возраст, текущий доход или стаж работы.
Однако ваш кредитный рейтинг — это ключевой инструмент, используемый кредитными агентствами. Важно следить за своим кредитным отчетом. Это основа вашего кредитного рейтинга, поэтому критически важно проверять его не реже одного раза в год и исправлять любые ошибки. Кроме того, если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг низкий и вам нужна помощь в удалении любых отрицательных отметок, есть компании по ремонту кредитов, которые могут вам помочь.
B3-5.3-09, Анализ кредитного отчета DU (12.04.2019)
ВведениеВ этом разделе описывается, как DU анализирует данные кредитного отчета и требования, которые кредиторы должны выполнять в ответ на сообщения о результатах, связанных с кредитом. В эту тему входят:
Запросы
Кредитор должен изучить запросы, чтобы определить, представляют ли они потенциальные источники нераскрытого кредита. Если была получена новая задолженность, кредитору, возможно, потребуется исправить заявку на ссуду и подать ее повторно.
Пропущенные счета
Подтверждающая документация требуется, если в заявке на получение кредита не указано обязательство по кредитному отчету с сальдо больше нуля.
Торговые линии авторизованных пользователей
DU принимает во внимание торговые линии для кредитных отчетов, обозначенные как торговые линии для авторизованных пользователей, в рамках оценки кредитного риска DU. Тем не менее, кредитор должен ознакомиться с торговыми линиями кредитных отчетов, в которых заявитель был назначен в качестве авторизованного пользователя, чтобы убедиться, что они точно отражают кредитную историю заемщика.Если кредитор считает, что торговые линии авторизованного пользователя не являются точным отражением кредитной истории заемщика, он должен оценить кредитную историю заемщика без использования этих торговых линий и использовать осмотрительное андеррайтинговое суждение при принятии окончательного решения по андеррайтингу. Чтобы помочь кредитору в проверке торговых линий авторизованных пользователей, DU выдает сообщение с указанием имени кредитора и номера счета для каждой идентифицированной торговой линии авторизованного пользователя.
Для обеспечения того, чтобы торговые линии точно отражали кредитную историю заемщика, в качестве общего ориентира, если заемщик имеет несколько авторизованных учетных записей пользователей, но имеет только несколько собственных учетных записей, кредитор должен установить:
отношение заемщика к собственнику счета,
, если заемщик использует счет, и
, если заемщик производит платежи по счету.
Если торговая линия авторизованного пользователя принадлежит другому заемщику по ипотечной ссуде, дополнительное расследование не требуется. С другой стороны, если у заемщика есть несколько торговых линий с хорошей репутацией и лишь небольшое количество авторизованных учетных записей пользователей, кредитор может принять решение, что:
авторизованные учетные записи пользователей оказали минимальное влияние на общий кредитный профиль заемщика; и
информация, представленная в кредитном отчете, является точным отражением кредитной истории заемщика.
Кредитор не обязан проверять торговые линии авторизованного пользователя, принадлежащего супруге заемщика, когда супруг не участвует в ипотечной сделке.
Для рассмотрения ручного андеррайтинга авторизованных пользователей кредита см. B3-5.3-06, Авторизованные пользователи кредита.
Линии сделок по оспариваемым кредитным отчетам
Когда кредитный отчет содержит торговые линии, оспариваемые заемщиком, DU сначала оценивает риск дела по кредиту, используя все торговые линии, включая те, которые оспариваются.Если DU выдает рекомендацию «Утвердить», используя оспариваемые торговые линии, никаких дополнительных документов или действий не требуется. DU выдаст сообщение, специфичное для этого сценария.
Если DU не выдает рекомендации «Утвердить» при включении спорных торговых линий, DU повторно оценивает риск без использования спорных торговых линий. Если DU сможет выдать рекомендацию «Утвердить», кредитор должен изучить торговые линии, чтобы определить, несет ли заемщик ответственность за счета или информация о счете является точной или полной.
Если заемщик не несет ответственности за оспариваемые счета, кредитор должен получить подтверждающую документацию и может предоставить ссуду в виде ссуды DU. Никаких дальнейших действий в отношении спорных торговых линий не требуется.
Если заемщик несет ответственность за оспариваемый счет, кредитор должен изучить информацию, в том числе определить аспект торговой линии, который оспаривается. Если заемщик может предоставить документацию, опровергающую любую отрицательную информацию (например, аннулированные чеки), кредитор может предоставить ссуду в виде ссуды с DU.
Если заемщик несет ответственность за оспариваемый счет, а информация о счете и торговой линии является точной и полной, ссуда не может быть предоставлена в качестве ссуды на DU. Кредитор может вручную подписать ссуду, если сделка соответствует условиям ручного андеррайтинга.
Ежемесячные платежи по оспариваемым торговым линиям должны быть включены в соотношение долга к доходу, если счета принадлежат заемщику.
Примечание : Торговые линии, указанные как медицинские долги, не показаны в оспариваемом сообщении торговой линии.Таким образом, кредиторы не обязаны расследовать спорные медицинские направления.
Примеры
Следующие сценарии являются примерами того, когда заем, получивший рекомендацию «Утвердить / Соответствует» с оспариваемой (ыми) линией (ами), исключенной из оценки риска DU, будет иметь право на предоставление как заем DU:
Счет заемщика передан кредитором на взыскание. Впоследствии заемщик погасил счет, но о выплате не сообщалось в торговой линии.Заемщик потребовал, чтобы спор был перенесен на торговую линию. Информация о торговой линии была точной, но поскольку она не отражала, что заемщик выплатил счет, ее можно считать неполной. Заемщик должен предоставить документацию о том, что счет был оплачен в полном объеме.
Заемщик и его сын имеют одинаковое имя (старший и младший). В кредитном отчете заемщика есть торговая линия, которая фактически принадлежит сыну. Торговая линия считается спорной. Заемщик может предоставить подтверждение, что у него нет обязательств по счету.
Обслуживающая организация спорной ссуды указывает просрочку платежа в январе прошлого года. Заемщик может предоставить документацию (например, аннулированные чеки или банковские выписки), подтверждающие, что платеж был произведен вовремя.
Следующий сценарий является примером того, когда заем, получивший рекомендацию «Утвердить / Соответствует», при этом оспариваемые торговые линии исключены из оценки риска DU, не будет иметь права на предоставление как заем DU:
Сравнение долга DU
DU сравнивает остатки и выплаты долгов в кредитном отчете с долгами в кредитной заявке.При обнаружении существенных различий кредитор должен подтвердить, что все долги из кредитного отчета включены в кредитную заявку, и предоставить документацию, подтверждающую использование платежей и остатков на более низком уровне, чем в кредитном отчете. Если задолженность влияет на отношение долга к доходу больше, чем допустимые отклонения, кредитор должен добавить задолженность в заявку на ссуду и повторно подать ссуду. В противном случае ожидается, что кредитор предоставит документацию, подтверждающую упущение в кредитной заявке.Для получения дополнительной информации см. B3-6-02, Отношение долга к доходу, и B3-2-10, Точность данных DU, Допуски DU и ошибки в кредитном отчете.)
Противоречивая, унизительная или ошибочная информация
Кредиторы обязаны принимать меры, когда противоречащая, уничижительная или ошибочная информация может оправдать дополнительное расследование или предоставить основания для решения, отличного от рекомендации DU. Например, если кредитный отчет отражает предыдущее обращение взыскания, но информация не была точно сопоставлена с DU, кредитор должен учитывать это при принятии окончательного решения об андеррайтинге.
Дубликаты публичных записей
Пункты, которые обычно появляются в разделе публичных записей кредитного отчета (судебные решения, банкротства, потери права выкупа и налоговые залоги), часто дублируются, потому что кредитные агентства не могут пытаться объединить элементы такого серьезного характера. В результате эти элементы могут также появиться более чем в одном проверочном сообщении в отчете о результатах андеррайтинга. Если из данных кредитного отчета ясно, что элементы являются дубликатами (идентичные номера счетов, дата подачи и суммы в долларах), кредитор может не учитывать дубликаты и задокументировать элемент один раз.Однако, если из кредитного отчета неясно, дублируются ли какие-либо элементы, кредитор должен рассматривать каждый элемент индивидуально и получать необходимую документацию для каждого элемента, как указано в сообщениях о проверке.
Судебные решения и залоговое право
Открытые судебные решения и все непогашенные залоговые права, которые указаны в разделе публичных записей кредитного отчета, будут указаны в отчете о результатах андеррайтинга и должны быть погашены при закрытии или до закрытия.Документация об погашении этих обязательств, наряду с проверкой наличия средств, достаточных для выполнения этих обязательств, также должна храниться в постоянном ссудном файле.
Просрочки по ипотеке
DU применяет следующие правила к обработке ссуд с просроченной задолженностью по ипотеке:
Если кредитный отчет какого-либо заемщика содержит строку сделки по ипотеке, срок платежа по которой составляет 60 или более дней, когда кредитор последний раз сообщил о счете, и счет был представлен в течение 12 месяцев до даты кредитного отчета, то в файл дела по ссуде будет отправлено обращение. с рекомендацией «Осторожно» и не будут доставлены Fannie Mae.
Если есть ипотека, которая указана в заявке на получение кредита, но не указана в кредитном отчете, или ипотека указана в кредитном отчете с непогашенным остатком, но история платежей не сообщалась за последние шесть месяцев, DU выдаст сообщение, требующее от кредитора подтвердить, что по счету не просрочены два или более платежа на дату подачи заявки и что он не был просрочен двумя или более платежами за последние 12 месяцев. Если кредитор определяет, что у заемщика действительно есть ипотека, просроченная двумя или более платежами или просроченная двумя или более платежами за последние 12 месяцев, то дело о ссуде не подлежит доставке в Fannie Mae.
Заемщики не могут приводить текущие счета просроченной ипотечной ссуды до закрытия, чтобы обойти политику Fannie Mae в отношении просроченной ипотечной ссуды. Однако кредитор может по своему усмотрению применять эту политику, если он определит и документально подтвердит, что состояние просроченного счета не было ошибкой заемщика — например, если обслуживающая организация неправильно применила или потеряла платеж заемщика.
Служебные файлы по ссуде получат рекомендацию о неприемлемости из-за чрезмерной предыдущей просрочки по ипотеке, если заемщик имеет линию сделки по ипотеке в его или ее кредитном отчете, в которой один или несколько 60-, 90-, 120- или 150-дневных просрочек сообщаются в течение 12 дней. месяцев до даты кредитного отчета.
Вышеуказанная политика будет применяться ко всем торговым линиям ипотечного кредитования, включая первое залоговое удержание, второе залоговое право, ссуды на улучшение жилищных условий, HELOCs и ссуды на строительство жилья.
Андеррайтинг, когда кредитный отчет содержит неточную информацию о просрочках по ипотеке
Когда DU идентифицирует просрочку по ипотеке в кредитном отчете, и информация является неточной, кредитор может дать DU указание игнорировать информацию о просрочке по ипотеке в кредитном отчете.Для этого введите «Confirmed Mtg Del Incorrect» в онлайн-заявку на ссуду и повторно отправьте файл заявки на ссуду в DU. Когда файл дела по кредиту повторно передается в DU, информация о просрочке по ипотеке в кредитном отчете использоваться не будет.
Если кредитор вводит «Confirmed Mtg Del Incorrect», кредитор должен документально подтвердить, что ипотека не просрочена на 60 дней или более и не просрочена на 60 дней или более за последние 12 месяцев.
Просрочка, взыскание и списание не ипотечных счетов
Счета, которые указаны как просроченные (не зарегистрированные как счета для инкассо), должны быть приведены в действие.
Для одноквартирной основной жилой недвижимости от заемщиков не требуется выплачивать непогашенные взыскания или списания не ипотечных кредитов — независимо от суммы.
Примечание : Если кредитор отмечает счет инкассо «Оплачено закрытием» в онлайн-заявке на ссуду, DU выдаст сообщение в отчете о результатах андеррайтинга DU, в котором говорится, что сбор должен быть оплачен.
Для двух-четырех квартир, занимаемых владельцем и вторым домом, сборы и не-ипотечные списания на общую сумму более 5000 долларов должны быть полностью оплачены до или при закрытии.
Для инвестиционной собственности, индивидуальные инкассовые и не-ипотечные списанные счета на сумму, равную или превышающую 250 долларов США, и счета на общую сумму более 1000 долларов США должны быть полностью оплачены до или при закрытии.
Предыдущее банкротство, обращение взыскания, передача права выкупа, продажа до выкупа и списание ипотечных счетов
В соответствии с требованиями B3-5.3-07 «Существенные уничижительные кредитные события — периоды ожидания и возобновление кредита», после значительного уничижительного кредитного события должен пройти период времени («период ожидания»), прежде чем заемщик получит право на получение новый заем, выданный Fannie Mae.Период ожидания начинается с даты завершения, погашения или аннулирования (в зависимости от обстоятельств) уничижительного кредитного события и заканчивается в дату выдачи новой ссуды. Поскольку у DU нет даты выплаты предмета ссуды, DU использует дату кредитного отчета, чтобы измерить, соблюден ли применимый период ожидания. Однако, поскольку дата кредитного отчета может не привести к точному расчету периода ожидания (он предшествует дате выплаты), кредитор может использовать дату выплаты, чтобы подтвердить, что период ожидания соблюден.См. Дополнительную информацию в таблице ниже.
| Событие | Измерение периода ожидания |
|---|---|
| Банкротство Выкупа |
|
| Акт потери права выкупа Продажа до выкупа Списание по ипотеке |
|
Банкротство
DU применяет следующие правила к предшествующим банкротствам:
Если дело о банкротстве по главе 13 было прекращено в течение последних двух лет, отклонено в течение последних четырех лет или зарегистрировано, но не отменено и не прекращено в течение последних четырех лет, в дело о ссуде будет отправлена рекомендация «С осторожностью» и он не будет иметь права на доставку. к Fannie Mae.
Если дело о банкротстве, не предусмотренном главой 13, было заявлено, прекращено или отклонено в течение последних четырех лет, дело о ссуде получит рекомендацию «С осторожностью» и не сможет быть доставлено в Fannie Mae.
DU не будет принимать во внимание информацию о банкротстве в разделе публичных записей кредитного отчета, если банкротство датируется более чем за семь лет до даты кредитного отчета.
DU не будет принимать во внимание счета Tradeline, для которых указан код статуса банкротства или код способа оплаты (MOP) «7», если в течение семи лет с даты кредитного отчета было зарегистрировано хотя бы одно банкротство в публичных записях.В этом сценарии DU предполагает, что дата регистрации и дата, указанная в общедоступной записи, более точны, чем даты в торговой линии; т.е. конкретные даты подачи и выдачи не существуют в торговой линии.
DU будет использовать счета Tradeline, которые сообщаются с кодом статуса банкротства или кодом MOP «7», если в течение семи лет с даты кредитного отчета не было зарегистрировано банкротство в публичных записях. В этом сценарии кредитору необходимо будет проверить фактические даты подачи и отзыва, чтобы определить, соответствует ли банкротство политике банкротства DU.
DU не может определить, произошло ли несколько заявок, из-за того, как банкротства отражаются в кредитном отчете. DU выдаст сообщение, когда выяснится, что, возможно, было подано несколько заявок о банкротстве. В этом сообщении будет перечислено каждое из банкротств, замеченных в кредитном отчете, и дано указание кредиторам убедиться, что файл дела по ссуде соответствует критериям андеррайтинга файлов дела ссуды с несколькими банкротствами.
Андеррайтинг, когда кредитный отчет содержит неточную информацию о банкротстве
Когда DU идентифицирует банкротство в кредитном отчете, а информация является неточной, кредитор может дать DU указание игнорировать информацию о банкротстве в кредитном отчете при оценке приемлемости.Для этого введите «Подтвержденный CR BK неверно» в онлайн-заявке на получение кредита и повторно отправьте файл заявки на получение кредита в DU. Когда дело о ссуде повторно отправляется в DU, информация о банкротстве в кредитном отчете использоваться не будет.
Если кредитор вводит «Подтвержденный CR BK неверен», кредитор должен документально подтвердить, что банкротство по главе 13 было прекращено через два или более года или было прекращено через четыре или более лет с даты выплаты нового кредита, или что банкротство, не предусмотренное в главе 13 был выписан или уволен через четыре или более лет с даты выплаты нового займа
Андеррайтинг, когда банкротство было вызвано смягчающими обстоятельствами
Когда DU идентифицирует банкротство в кредитном отчете и что банкротство было вызвано смягчающими обстоятельствами, кредитор может проинструктировать DU игнорировать информацию о банкротстве в кредитном отчете при оценке приемлемости.Для этого введите «Подтвержденный CR BK EC» в онлайн-заявку на кредит и повторно отправьте файл заявки на получение кредита в DU. Когда дело о ссуде повторно отправляется в DU, информация о банкротстве в кредитном отчете использоваться не будет.
Если кредитор вводит «Подтвержденный CR BK EC», кредитор должен документально подтвердить, что банкротство было вызвано смягчающими обстоятельствами и что банкротство по Главе 13 было отклонено через два или более лет с даты выплаты нового кредита, или что не -Глава 13 банкротство было прекращено или прекращено через два или более лет с даты выплаты нового кредита.
Выкупа
DU применяет следующие руководящие принципы к предыдущей потере права выкупа:
Ипотечные счета, включая первые залоговые права, вторые залоговые права, ссуды на улучшение жилищных условий, HELOC и производственные жилищные ссуды, будут идентифицированы как заложенные в залог, если имеется код СС «8» или Код примечаний, указывающий на наличие права выкупа права выкупа. данные кредитного отчета и связанные с торговой линией.
Если о потере права выкупа было сообщено в течение семилетнего периода до даты кредитного отчета, файл дела по кредиту получит рекомендацию «С осторожностью» и не сможет быть доставлен в Fannie Mae.
Если дата подачи заявки и удовлетворенная дата обращения взыскания неизвестны, но оказывается, что обращение взыскания произошло в течение семилетнего периода до даты кредитного отчета, кредитор должен подтвердить, что обращение взыскания не произошло в течение самого последнего семилетний период.
Законы о выкупе права выкупа варьируются в зависимости от штата, и время, необходимое для завершения процесса, может варьироваться в зависимости от штата. DU предполагает, что дата сообщения об обращении взыскания в торговой строке является датой продажи или ликвидации права выкупа.Кредитор должен подтвердить, что все потери права выкупа выполнены.
Ипотечные счета, которые идентифицированы как акт вместо обращения взыскания или продажи до выкупа, не будут идентифицированы как обращение взыскания.
Андеррайтинг при наличии неточной информации о выкупе
Когда DU идентифицирует обращение взыскания на торговую линию кредитного отчета и информация об обращении взыскания на эту торговую линию неточна, кредитор может проинструктировать DU игнорировать информацию о потере права выкупа в кредитном отчете при оценке правомочности.Для этого в онлайн-заявке на получение кредита введите «Подтвержденный CR FC Incorrect» и повторно отправьте файл заявки на получение кредита в DU. Когда дело о ссуде повторно отправляется в DU, информация о взыскании права выкупа по линии сделок с кредитным отчетом не будет использоваться при оценке правомочности.
Если кредитор вводит «Подтвержденный CR FC неверен», кредитор должен затем документально подтвердить, что обращение взыскания было завершено через семь или более лет с даты выплаты нового займа, или что счет не подлежал обращению взыскания и заем соответствует всем остальным требованиям. применимые требования.
Андеррайтинг при наличии смягчающих обстоятельств
Когда DU идентифицирует обращение взыскания на торговую линию кредитного отчета и это обращение было вызвано смягчающими обстоятельствами, кредитор может проинструктировать DU игнорировать информацию о потере права выкупа в кредитном отчете при оценке правомочности. Для этого введите «Подтвержденный CR FC EC» в онлайн-заявку на получение кредита и повторно отправьте файл заявки на получение кредита в DU. Когда дело о ссуде повторно отправляется в DU, информация о взыскании права выкупа по линии сделок с кредитным отчетом не будет использоваться при оценке правомочности.
Если кредитор вводит «Подтвержденный CR FC EC», кредитор должен затем документально подтвердить, что обращение взыскания было вызвано смягчающими обстоятельствами, обращение взыскания было завершено через три или более лет с даты выплаты нового кредита, и кредит соответствует всем остальным требования, специфические для обращения взыскания из-за смягчающих обстоятельств.
Дело о лишении права выкупа
DU применяет следующие рекомендации к предыдущим DIL:
DU определит, является ли ипотечная торговая линия DIL, используя определенные коды примечаний, которые присутствуют в данных кредитного отчета и связаны с торговой линией.
Когда DU идентифицирует DIL, кредитор должен документально подтвердить, что событие завершилось через четыре или более лет с даты выплаты новой ссуды или два или более лет с даты выплаты новой ссуды, когда кредитор подтверждает, что ипотечная ссуда соответствует применимым временным рамкам и требованиям приемлемости для дела вместо обращения взыскания из-за смягчающих обстоятельств.
Продажа до выкупа или короткие продажи
DU определит, является ли ипотечная торговая линия PFS, используя определенные коды примечаний, которые присутствуют в данных кредитного отчета и связаны с торговой линией.
Когда DU идентифицирует PFS, кредитор должен документально подтвердить, что событие завершилось через четыре или более лет с даты выплаты новой ссуды или два или более лет с даты выплаты новой ссуды, когда кредитор подтверждает, что ипотечная ссуда соответствует применимым временным рамкам и критериям приемлемости для продажи до выкупа в связи с смягчающими обстоятельствами.
Списание ипотечных счетов
Ипотечные счета, включая первые залоговые права, вторые залоговые права, ссуды на ремонт жилья, HELOC и ссуды на строительство домов, будут идентифицированы как списываемые, если имеется код СС «9» (сбор или списание) и есть никакая информация, указывающая на то, что счет также не может быть предметом обращения взыскания (код MOP «8» или Код замечаний по обращению взыскания), акта взамен обращения взыскания (Код примечаний DIL) или продажи до обращения взыскания (Код примечаний PFS).
Когда DU выявляет списание на линии ипотечного кредитования, кредитор должен документально подтвердить, что событие было завершено через четыре или более лет с даты выплаты новой ссуды или два или более лет с даты выплаты новой ссуды, когда Кредитор подтверждает, что ипотечный кредит соответствует применимым временным рамкам и требованиям права на списание средств из-за смягчающих обстоятельств.
Образец письма об оспаривании ошибок в кредитных отчетах компании, предоставившей информацию
Используйте этот образец письма, чтобы оспорить неверную или неточную информацию, которую компания предоставила кредитным бюро.В вашем письме должен быть указан каждый предмет, который вы оспариваете, излагать факты, объяснять, почему вы оспариваете информацию, и просить компанию, предоставившую информацию, принять меры по ее удалению или исправлению. Вы можете приложить копию своего отчета, обведя соответствующий пункт (ы) в кружок. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что компания его получила. Сохраните свои оригиналы. Включите копии документов, подтверждающих ваш запрос, и сохраните копии для своих файлов.[ Дата ]
[ Ваше имя ]
[ Ваш адрес ] [ Ваш город, штат, почтовый индекс ]
[ Фирменное наименование ]
[ Улица, адрес ] [ Город, штат, почтовый индекс ]
Тема: оспаривание информации в кредитном отчете
Я пишу, чтобы оспорить следующую информацию, которую ваша компания предоставила в [, укажите название кредитного бюро, в отчете которого содержится неверная информация ] . Я обвел пункты, которые я оспариваю, в прилагаемой копии моего кредитного отчета ( s ).
Этот товар [, например: учетная запись продавца в универмаге ABC и номер счета ] неточен [ или неполный ], потому что [ подробно описывает, что является неточным или неполным и почему ] Я прошу [ business имя ] удалить элемент [o r запросить другое конкретное изменение для исправления информации .]
[ Добавить список и описание других спорных вопросов, если это применимо .]
Прилагаю копии [ моего кредитного отчета и любых других документов, приложенных с кратким описанием, например, ваш отчет о проведенных платежах ] в поддержку моего запроса. Пожалуйста, повторно исследуйте этот вопрос и свяжитесь с национальными кредитными бюро, чтобы они как можно скорее удалили [ или исправили ] спорную позицию ( s ).
С уважением,
[ Ваше имя ]
Корпуса: [ Перечислите, что вы вкладываете ]
скрытых затрат на приложения для кредитных рейтингов | Кредитная карма, Кредит Сезам
Потребители должны согласиться со всем вышеперечисленным только для того, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг.Но и с этим есть проблема. По словам Эджаза, у потребителей не один кредитный рейтинг, а десятки. Четыре из исследованных CR приложений показывают только одну оценку, и «эта оценка, скорее всего, не будет той, которую используют кредиторы или банки для принятия решения о том, имеете ли вы право на получение ссуды или кредитной карты», — говорит он.
И Experian, и myFICO предоставляют вам доступ к другим, возможно, более полезным баллам, но они требуют, чтобы вы заплатили за эту привилегию.
За исключением Credit Karma, бесплатные приложения также взимают с потребителей плату за доступ к их кредитному отчету.Это файл, который ведется тремя основными кредитными агентствами — Equifax, Experian и TransUnion — с каталогом вашей кредитной карты, ипотечного кредита и другой кредитной и финансовой историей, и на котором основывается ваша оценка. Но вы можете бесплатно проверить свои кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, веб-сайт, управляемый этими кредитными агентствами в соответствии с федеральным законом. До апреля 2022 года вы можете делать это еженедельно; после этого можно делать это один раз в год.
В целом, использование кредитного приложения — это компромисс, который может принести больше вреда, чем пользы, — говорит Эд Межвински, старший директор федеральной потребительской программы в США.S. Public Interest Research Group, группа защиты прав потребителей, которая не участвовала в оценке приложений, а также является членом правления CR. «Вы отказываетесь от огромного количества информации и позволяете этим компаниям собирать огромное количество информации, чтобы они могли предоставить вам« бесплатно »или, что еще хуже, продать вам кредитный рейтинг, который не используется в реальном мире», он говорит.
Но то, что эти компании видят финансовые возможности в предоставлении потребителям доступа к кредитным рейтингам, само по себе проблематично, говорит Эджаз.«Единственная причина, по которой существуют кредитные приложения, заключается в том, что потребители не имеют права на доступ к действительно значимым кредитным рейтингам», — говорит он. «Вот почему CR поддерживает Закон о защите вашего кредитного рейтинга от 2021 года, который установит безопасный портал, на котором потребители смогут получать доступ к своим кредитным отчетам и баллам бесплатно и неограниченное количество раз».
Законопроект был внесен в палату конгрессменом Джошем Готтхаймером, штат Нью-Джерси.
CR опросил все пять компаний об их методах обеспечения конфиденциальности потребителей, сбора и обмена данными.Они подчеркнули, что очень серьезно относятся к конфиденциальности потребителей и что доверие потребителей имеет первостепенное значение для их бизнеса.
баллов по кредитному страхованию — это не то же самое, что кредитный рейтинг. Поймите, как кредитные и другие факторы определяют размер ваших премий
В большинстве штатов страховщики могут использовать ваш кредитный страховой рейтинг для определения ваших страховых взносов. Ваш кредитный страховой рейтинг отличается от вашего обычного кредитного рейтинга.
По данным FICO, компании, занимающейся данными и аналитикой, которая измеряет кредитные риски, многие страховщики используют кредитные страховые баллы в штатах, где это разрешено законом.
ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ
Узнайте, как страховая компания использует ваш кредитный страховой рейтинг. Страховая компания может использовать ваш кредитный страховой рейтинг только как один из факторов в процессе андеррайтинга. Это будет рассмотрено с несколькими другими факторами, которые зависят от типа страхования.
Например, при автостраховании другими факторами могут быть: ваш почтовый индекс; возраст операторов; марка, модель и возраст вашего автомобиля; и даже миль, которые вы проезжаете ежегодно.Вы можете спросить свою страховую компанию, использовалась ли кредитная страховая оценка для андеррайтинга и оценки вашего полиса, а также к какой категории риска вы были отнесены после получения предложения.
Знайте, что входит в счет кредитного страхования. Есть несколько различных компаний, которые создают отчеты о кредитных страховых рейтингах для использования страховщиками. FICO рассматривает пять общих областей, которые, по ее мнению, лучше всего определяют способ управления рисками. Это разбивка того, что он учитывает, и какой вес обычно имеет информация при расчете вашей кредитной страховки:
История платежей (40%) — Насколько хорошо вы производили платежи по непогашенной задолженности в прошлом.
Непогашенная задолженность (30%) — Сколько у вас долга в настоящее время.
Длина кредитной истории (15%) — Как долго у вас была кредитная линия.
Погоня за новым кредитом (10%) — Если вы недавно подали заявку на новые кредитные линии.
Набор кредитов (5%) — Типы имеющихся у вас кредитов (кредитная карта, ипотека, автокредиты и т. Д.).
Кредитная страховая оценка не может использовать личную информацию для определения вашей оценки. Информация, которой нет в вашем кредитном отчете и которую нельзя использовать, включает следующее:
Место жительства
Любая начисленная процентная ставка
Обязательства по содержанию ребенка / семьи или договоры аренды
Определенные типы запросов по вашему кредитному отчету, такие как запросы на проверку аккаунта, запросы о приеме на работу, рекламные запросы от кредитных компаний и т. Д.
Участвует ли потребитель в каких-либо кредитных консультациях
Знайте, как проверить свой кредитный отчет и как получить информацию об улучшении своей кредитной страховки. Закон о справедливых и точных кредитных сделках 2003 года (Закон FACT) позволяет потребителям каждые 12 месяцев получать бесплатный кредитный отчет от каждой из трех общенациональных компаний, предоставляющих отчеты о потребительских кредитах (Equifax, Experian и TransUnion). Вы можете зайти на сайт www.annualcreditreport.com, чтобы ежегодно проверять все три отчета, не уплачивая комиссию и не предлагая покупать другие продукты. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию для их исправления; ошибки могут повлиять на вашу кредитную страховку.
Многие страховщики пересматривают изменение страхового взноса, если страхователь столкнулся с чрезвычайными жизненными обстоятельствами, такими как катастрофическое событие, потеря работы или серьезная болезнь.
Также важно понимать закон вашего штата об использовании кредита. Обратитесь в отдел страхования штата за этой информацией и советами о том, как контролировать ставки автострахования.
ТРИ ВЕЩАНИЯ, ЧТО НЕОБХОДИМО запомнить
Не все штаты разрешают использовать кредитные страховые баллы при определении страховых взносов.Некоторые штаты разрешают это только как один из факторов страхования имущества, например, страхование автомобилей и домовладельцев.