Избавиться от ипотеки – Как избавиться от ипотеки: ТОП-4 законных способа

Как избавиться от ипотеки: ТОП-4 законных способа

📝 Автор статьи: Редакция сайта

 

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

• С одной стороны, должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
• С другой стороны, немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Какие цели и задачи ставят перед собой должники-заемщики, избавляясь от ипотеки

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода.

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Законные способы избавления от ипотеки

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

• причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
• документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
• выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

📎 Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить

согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально. После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его.

В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант.

---

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

№	Способ	Краткое описание
Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
1	Реструктуризация	Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)
2	Рефинансирование	Проводится в своём или любом другом банке Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях
Сохранять имущество не планируется
3	Продажа имущества	Требуется согласие банка Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств
4	Перевод долга на другого заёмщика	Необходимо согласие банка Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

---

Команда сайта «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас возникли новые —  задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч!

richpro.ru

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями в 2019 году?

В этой статье мы разберем вопрос, как можно избавиться от ипотеки (ипотечного кредита) законно с наименьшими потерями. Как быстро погасить ипотеку. Советы как быстро выплатить ипотеку, как избавиться от ипотеки навсегда и жить без неё, а также как закрыть ипотеку без напряга

Две стратегии гашения ипотеки

В соответствии с российским законодательством каждый заемщик имеет законное право погасить свою задолженность в досрочном порядке. Условия по оплате кредита раньше срока должны обязательно быть прописаны в кредитном договоре. И перед тем, как внести подобный платеж, стоит внимательно изучить подписанный ранее документ.

Взимание штрафов, комиссий и иных дополнительных платежей в пользу банка за досрочное гашение долга являются незаконными. Исполнение обязательств по займу раньше обозначенного срока бывает 2-х видов: частичное и полное. Первый вариант предполагает внесение платежей в размере, существенно превышающем его размер в соответствии с установленным графиком. Второй – погашение кредита одним платежом в полном объеме.

При частичном способе выплат заемщик может использовать две стратегии расчета с кредитором:

1. Посредством снижения величины ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования остается прежним, сокращается лишь помесячная оплата. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитное бремя оказывает серьезную нагрузку на бюджет семьи. То есть, при необременительном ежемесячном платеже по ипотеке гашение задолженности производится дополнительно посредством случайных заработков, использования средств материнского капитал и иных методов господдержки, налогового вычета, что позволяет не снижать привычный уровень жизни.

2. С помощью сокращения срока кредитования

Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок. В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности. Такой способ могут использовать клиенты со стабильным высоким доходом, позволяющим быстро рассчитаться по заключенному кредитному договору.

Какой из предложенных вариантов выбрать, должен решить сам заемщик с учетом факторов своей платежеспособности, семейных обстоятельств и уклада жизни. Для лиц, неуверенных в продолжительной стабильности получения достаточных доходов, рекомендуется воспользоваться первой стратегией и снизить размер ежемесячного платежа при неизменном сроке погашения. Для остальных граждан, способных гасить ипотеку досрочно сразу большими суммами, будет актуально сократить срок гашения.

Безусловно, погашение ипотеки раньше срока является выгодным для клиента, так как серьезно снижает переплату или размер начисленных процентов. Поэтому при наличии возможности лучше гасить долг максимально возможными суммами, если они не влекут за собой серьезное ухудшение финансового положения заемщика.

Любое досрочное внесение платежа по ипотеке в размере, большем по сравнению с графиком, должно быть согласовано с банком. Для этого следует заранее обратиться в банк по телефону или лично для уточнения суммы к оплате на конкретную дату и заполнения заявления на досрочное погашение. После зачисления денег на ссудный счет график будет пересмотрен в пользу клиента, а проценты пересчитаны.

Почему продают ипотечные квартиры?

Существует несколько причин, по которым у ипотечного заемщика может возникнуть желание или необходимость продать квартиру, купленную по ипотеке и находящуюся в залоге у банка:

• Потеря дохода, требующегося для осуществления регулярных платежей.
• Желание получить доход (заработать) на ипотечном жилье.
• Необходимость в покупке жилья с большей площадью.

Давайте подробно рассмотрим эти причины и способы, с помощью которых можно «избавиться от ипотеки»:

Продажа ипотечного жилья по причине падения платежеспособности

В сегодняшних экономическ

kak-po-zakonu.ru

Как избавиться от ипотеки законно

Ипотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка. Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий. За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.

С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?

Избавление от ипотеки: цели и задачи

Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.

В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:

1. Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
2. Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
3. Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.

Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.

Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.

Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки. Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов. Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.

Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.

Варианты избавления от ипотеки

При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:

1. Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
2. Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.

Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:

1. Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
2. Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.

Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора. Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной. 

law03.ru

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями в 2019 году?

Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик. Из данной статьи, вы узнаете, как продать ипотечную квартиру, причины возможой продажи, способы продажи ипотечной квартиры.

Досрочное погашение в банках

Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в РФ (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочной выплаты займа, что смысл в ней попросту теряется.

Среди ограничений возможны следующие:

1. Применение штрафных санкций и уплата комиссии

В кредитный договор может быть включен пункт о взимании штрафа или комиссии в случае, если заемщик захочет погасить долг в досрочном порядке.

2. Дополнительные действия со стороны клиента

Здесь имеется в виду предварительное предупреждение кредитора заемщиком о своем намерении внести досрочный платеж. Одни банки принимают его в устной форме, другие – требуют написать заявление.

3. Определение пороговой суммы досрочного погашения

Некоторые кредиторы указывают в договоре минимальное значение суммы платежа, вносимого заемщиком раньше установленного срока. Ниже этой величины совершить платеж нельзя.

Законодательно установление любых ограничений и применение штрафов в отношении досрочного погашения запрещено. И даже если в договоре прописаны подобный порядок расчета, через суд можно добиться законности прав заемщика.

На практике подобные условия обычно включают небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть путем подачи заявления онлайн и внесения требуемой суммы. Никаких комиссий и иных платежей, а также ограничений по сумме и срокам оплаты.

Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот

kak-zarabotat-dengy.ru

3 способа быстро избавиться от ипотеки

Краткое содержание:

Ипотека – самый тяжелый из всех возможных видов кредита для физических лиц. По большому счету, это кредит такого громадного размера, что нужно сделать все зависимое от человека, чтобы его не брать, а если пришлось брать, то как можно быстрее от него избавиться.

Тем не менее без жилья жить очень тяжело, а арендные платежи, если подсчитать стоимость аренды на протяжении длительного периода, оказываются вполне сравнимы с кредитом. Так что в нем есть глубокий смысл – лучше уж жить в собственном жилье, чем постоянно платить «в никуда» большие деньги, не имея возможности потратить их ни на что больше.

Упростить ипотеку можно разнообразными способами, однако практически всегда об этом следует думать загодя. То есть для упрощения выплаты ипотеки нужно создавать стратегию сразу же, еще перед тем, как ее брать, а не пытаться искать выход из положения уже после того, как деньги получены и проведены первые платежи.

Лучше всего покупать жилье на первичном рынке, и лучше всего – у самого застройщика, потому что это резко, часто на 10–20% уменьшает сумму, которую нужно будет отдать за получение жилья. Но найти для этого возможности может быть очень непросто, и это тоже следует понимать. Находит тут только тот, кто ищет.

Какими способами можно избавиться от слишком тяжелого ипотечного кредита?

1. Перекредитование. Ипотека хотя и большой кредит, но для крупного банка – это просто деньги. Один банк может улучшить условия другого, однако сам заемщик должен понимать, что для него на самом деле улучшение в данном случае заключается только в том, что за месяц ему придется платить меньше. Но общее количество денег, которые он в итоге отдаст за свой объект, будет значительно больше, чем без перекредитования. Если нужно перекредитование, его нужно проводить как можно быстрее, чтобы не тратить значительную сумму на пустые платежи начальному банку, который выдавал ипотеку.

2. Накопление значительного первого взноса. Очень часто получается так, что если первый взнос оказывается достаточно крупным, например, до 30% от стоимости жилья, то покупатель фактически дальше будет платить цену жилья просто в рассрочку, без дополнительных процентов. Как правило, таким образом жилье можно купить у застройщика.

Чтобы провести эту схему, нужна просто финансовая дисциплина – нужно откладывать точно определенную сумму так, как если бы человек уже начал выплачивать ипотеку.

3. Если есть банк, который может предложить кредиты с низкими процентами на длительный срок, следует накопить заметную сумму денег, примерно до 10–12% от стоимости жилья, после чего первый крупный взнос, избавляющий от процентов по ипотеке, заплатить кредитом, значительную часть которого погасить немедленно из уже накопленных средств.

Суммарная платежная нагрузка в результате, если все рассчитать правильно, будет меньше, чем при во втором из описанных вариантов.

www.9111.ru

Как избавиться от ипотеки законно

Многие уходят в декрет, других увольняют с работы, третьи просто разводятся, поэтому остро стоит вопрос о разделе имущества. Как выгодно закрыть жилищный заем с минимальными затратами для себя и в строгом соответствии с законодательством?

Что можно сделать

Для закрытия ипотечного договора придется приложить столько же усилий, как и для его подписания.

Есть масса способов избавиться от сделки:

• Рассмотреть дело в суде

Отказ от погашения чреват разбирательством в суде. Тогда первым исковое заявление подаст банковское учреждение, а решение будет не в пользу клиента. При этом важно поступить разумно, чтобы в будущем не было проблем.

Для начала не стоит игнорировать звонки менеджеров и коллекторских организаций. Если вносить в кассу даже 10% от платежа, то это покажет лояльность заемщика, его порядочность. Просто на данный момент времени у него сложилась тяжелая финансовая ситуация.

Когда закрывать долг больше нет средств, можно перестать платить вовсе, но, желательно, подать в суд заявление о признании себя банкротом. Эта процедура имеет свои плюсы и минусы. При положительном исходе дела задолженность будет списана в счет распроданного имущества клиента.

• Реструктуризация от банка

Закрыть ипотеку этим подходом не получится, зато можно значительно сократить платежи. Максимальный срок – 12 месяцев. За это время будет снижена ставка, также можно продлить срок обслуживания долга, что обязательно скажется на взносе.

• Продажа жилья

Это кардинальный метод. В этом банк помогать не будет. Скорее учреждение станет контролировать операцию на всех её этапах. Продажа квадратных метров с обременением – длительная сделка, которая у обычных покупателей не вызывает энтузиазма.

Заёмщики в этом случае ставят низкую цену, чтобы привлечь людей, как правило, ниже рыночной. Иногда её даже не хватает на погашение задолженности.

• Цивилизованная аренда

Отличный способ избавиться от задолженности с наименьшими потерями. Есть ряд посреднических компаний, которые помогут провернуть сделку, где должник становится арендатором в своей же собственной квартире. Тогда происходит переуступка долга, меняется собственник.

Платеж по аренде в разы ниже, чем по кредиту, но схема работает на 5 лет, не более. После семье опять придется искать имущество.

• Рефинансирование

В условиях рыночной конкуренции банки из года в год снижают процент по кредитам. И если у человека в договоре стоит плавающая ставка, а банк – серьезная компания, то процент также будет планомерно снижаться. В противном случае пора искать новый источник финансирования для ипотечного займа.

Если сменить финансовое учреждение, то можно выиграть в условиях обслуживания: срок, ставка, дата погашения. При желании, можно даже соединить несколько кредитных линий в одну.

Когда денежные трудности носят временный характер, то проще поискать иные источники дохода или провести реструктуризацию/рефинансирование. Законный отказ от ипотечного займа не решит проблему с имуществом, скорее всего от него придется избавится.

Продажа квартиры или дома, полученных при помощи валютных кредитов, невыгодна покупателям в силу стоимости валюты, выросшей за последние годы. И тогда человек рискует потерять не только жилье, но и потраченные платежи вкупе с первоначальным взносом.

Пережив трудные времена, можно опять гасить ипотеку по графику, приближая тот час, когда квадратные метры перейдут в личную собственность.

Скидываем лямку: как избавиться от ипотеки

Сколько россиян, месяц за месяцем потуже затягивающих пояса, мечтают о том дне, когда выплатят последний ипотечный взнос. Но что делать, если выплачивать ипотечные взносы стало совсем не по карману? Продавать квартиру, которая в залоге у банка, — говорит здравый смысл. Но так ли это просто?

Не надо торопиться

«Утро вечера мудренее», — говорит народная мудрость. Пара месяцев просрочки платежей совсем не означают, что всё пропало и пора лезть в петлю. И прятаться от возмездия банка, отключая телефоны, не стоит. Банк в такой ситуации становится пострадавшей стороной, и ему это может не понравиться. А вот визит к кредитному консультанту того же банка может оказаться делом как раз совсем не страшным и даже в чем-то воодушевляющим.

В любом случае, если возможности выдерживать график платежей у гражданина нет, перед ним открыты два пути. О третьем — персональном банкротстве — пока говорить не будем, поскольку соответствующее законодательство пока еще не вступило в силу и никакой практики по этому вопросу пока просто не существует. Итак, остается либо реструктуризировать долг, либо, как мы уже говорили, продать «ипотечную» квартиру.

Практика реструктуризации значительно отличается у разных банков. Сходятся они в одном: если отсутствие платежеспособности у клиента — дело временное, разрывать кредитный договор бессмысленно. Далеко не со всеми банками можно договориться о «кредитных каникулах», но вот оплачивать несколько месяцев только проценты, без возмещения основного долга — вполне реалистичный сценарий. Никакие «коллекторы» за вами в этом случае, разумеется, не придут, да и для кредитной истории это может пройти совершенно бесследно.

Но, конечно, реструктуризация может стать решением вопроса далеко не всегда. И тогда остается одно.

Решено. Продаем!

Самой неуязвимой с юридической точки зрения является трехсторонняя схема, в которой участвуют продавец, покупатель и банк — то есть владелец, будущий владелец и залогодержатель. Разумеется, для такой операции необходимо заручиться согласием банка — но практика показывает, что сложностей с получением подобного разрешения обычно не возникает (правда, его ожидание может заставить месяц-другой поволноваться). Для банка эта операция выглядит как досрочное погашение кредита, деньги на которое продавец получает от продажи находящейся в залоге недвижимости. Разумеется, если сумма долга меньше рыночной стоимости квартиры, «лишние» деньги остаются при продавце.

Итак, разрешение на продажу недвижимости «из-под залога» получено. Теперь предстоит найти покупателя. Сведения о том, что многие из них боятся покупать «несвободное» жилье, устарели — для большинства потенциальных покупателей сегодня такое препятствие мало что значит. Надо лишь обязательно убедиться, что покупатель действительно готов оплатить банку сумму вашего долга — причем, разумеется, сделать это он должен до заключения договора купли-продажи. Это обычно делается по договору задатка, который имеет смысл для всеобщего спокойствия заверить у нотариуса. Разумеется, в него должны быть прямым текстом внесены условия: и обязательства продавца, и порядок расчетов, и (что немаловажно) сроки, в течение которых стороны планируют осуществить сделку. На последнее стоит обратить особое внимание — проценты-то продолжают капать!

После погашения покупателем квартиры долга перед банком (а также всех штрафов за просрочки платежа, если до таковых дошло дело) он обязан выдать так называемую «закладную» на квартиру. Эта бумага служит официальным свидетельством того, что банк отказывается от залога. Не помешает заодно взять справку об отсутствии задолженности, причем лучше в нескольких экземплярах — пригодится.

С закладной в руках нужно идти в регистрационную палату. И продавец, и покупатель заполняют там заявление о снятии с квартиры ипотечного обременения. Остается только заключить договор купли-продажи, переоформить собственность на нового владельца и получить от него остаток денег.

Не доводите до суда

Итак, в добровольном порядке все относительно просто. А вот реализация квартиры по решению суда — весьма болезненный и невыгодный вариант для должника. В этом случае у него нет никакой возможности повлиять на то, кто именно и по какой цене приобретет его квартиру — поиском покупателя занимается исключительно банк, причем заведено так, что делать это он будет, скорее всего, через аукцион, не имея возможности самостоятельно устанавливать даже начальную цену (потому что она определена в постановлении суда). Банк имеет право снижать начальную цену на повторных аукционах, пока квартира не уйдет с молотка. На практике это означает, что никаких денег от продажи квартиры ипотечному должнику скорее всего не достанется.

У любого разумного должника возникает вопрос — а можно ли обменять квартиру на другую, меньшего метража и стоимости, и таким образом уменьшить суммы ежемесячных платежей? Увы, но по состоянию на начало 2015 года ни на что подобное ни один из ведущих российских банков не соглашается. Как не соглашаются они и на смену плательщика по ипотечному договору, чтобы остаток долга выплачивал по прежнему графику новый владелец квартиры. Остается лишь надеяться, что всероссийский рост просроченной ипотечной задолженности, самим банкам встающий поперек горла, рано или поздно заставит их быть гибче в подобных вопросах.

В сухом остатке

Насколько большой ущерб причиняет заемщику продажа квартиры из-под залога? Зависит от того, на какой стадии это произошло. Система аннуитетных платежей предусматривает, например, что первые несколько лет в сумму ежемесячного платежа включены сплошь проценты, а доля погашения основного долга очень мала. С другой стороны, можно рассматривать выплаченные банку проценты как арендную плату за проживание в помещении, которое могло бы стать вашим, если бы обстоятельства сложились чуть счастливее — не только для вас, но и для всей страны. Продажа квартиры в первые несколько лет ипотеки обычно вынуждает мириться с большим дисконтом при продаже — очень уж велик остаток долга перед банком. В любом случае, чем меньше лет вы тянете кредитную лямку, тем большим ущербом будет вам грозить высвобождение. Правда, если за несколько лет ваше жилье подскочило в цене, ваш «плюс» и в этом случае может остаться весьма заметным.

Надеяться на то, что «все рассосется», «банк разорится», а «пузырь недвижимости лопнет» — это путь к тому самому персональному банкротству, с которым пока еще в нашей стране, несмотря на принятие соответствующего закона, ничего не понятно. Действовать надо, не полагаясь на «авось» — и тогда самые большие беды могут обернуться в жизни вполне допустимыми затруднениями.

Как отказаться от ипотеки

Отказаться от ипотеки можно на любом этапе: при подписании договора или спустя время, когда клиент приобрел жилье и уже выплачивает задолженность. Одним из вариантов погашения кредита — отдать банку приобретенную квартиру.

Если документы готовы, но еще не подписаны

В этом случае должник может отказаться от предоставления услуги с минимальными затратами. У банка нет законного права препятствовать ему. Необходимо выполнить следующие действия:

• Прийти в отделение кредитной организации;
• Написать заявление на расторжение ипотечного договора;
• Вернуть полученные средства банку;
• Выплатить начисленные проценты за каждый день, с тех пор как были получены деньги.

Если прошло время, и ипотеку уже выплачивали

При финансовых затруднениях, заемщик может отказаться от ипотеки, после подписания договора, купли квартиры и проживания в ней.

Для этого он может обратиться в банк и попробовать урегулировать вопрос совместными усилиями – изменить условия кредитования, реструктурировать заём или с согласия организации продать купленное жилье и вернуть долг.

Может ли созаёмщик отказаться от ипотеки

При оформлении ипотеки допускается привлечение созаемщиков и поручителей. Созаемщик может отказаться от участия в ипотеке, но сделать это трудно, так как его доходы учитываются при расчетах условий ипотечного кредитования. Для отказа нужны веские причины, но повысить шансы можно:

• Пригласив другого человека на роль созаемщика;
• Если доход клиента покроет ежемесячное обслуживание долга. Это необходимо подтвердить документально.

При положительном решении банка о выводе созаемщика, необходимо написать заявление на отказ от ипотеки, внести изменения в договор и подписать дополнительное соглашение к договору. Но банк также имеет право на отказ, тогда клиенту придется обратиться в суд.

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями

Отказ от ипотеки влечет за собой материальные потери со стороны клиента, поэтому требуется особый подход к этому делу. При возникновении финансовых проблем, лучше сразу уведомить банк о возникшей ситуации. Сотрудники кредитной организации часто идут навстречу заемщику и предлагают несколько вариантов решения проблемы. Например, кредитные каникулы, сроком до одного года, за это время клиент может выплачивать только проценты.

Как не платить ипотеку законно

Если клиенту нечем платить взносы по ипотеке, эксперты в области кредитования предлагают несколько вариантов решения проблемы:

• Продажа квартиры – средствами от продажи жилплощади можно погасить оставшуюся задолженность перед банком, но стоит учитывать, что не все покупатели хотят связываться с ипотечными квартирами, а это может существенно снизить стоимость недвижимости.
• Сдача недвижимости в аренду – средствами от сдачи квартиры можно покрывать сумму ежемесячного взноса.
• Не платить – как итог, банк забирает квартиру за долги и продает. Но есть вероятность, что средств с продажи недвижимости не хватит и будет наложен арест на все имущество должника.

Когда ни один из способов не подходит, лучший вариант освободиться от обязательств – это вернуть квартиру банку и написать заявление на расторжение договора. От клиента требуется собрать необходимые документы и доказать невозможность дальнейших выплат. Банк самостоятельно реализует ипотечную недвижимость.

Что делать, если уже начались просрочки

Крайнюю меру – судебное разбирательство, стараются применять как можно реже. Перед этим кредитные организации обычно дают должнику время (около полугода) для урегулирования финансовой ситуации и закрытия долга по просрочке. Если же ситуация не меняется или клиент не хочет идти на диалог

10000ideas.ru

возврат денег, отказ от ипотечной квартиры, если нечем платить, при разводе

Ипотечное кредитование — очень ответственный и важный шаг, требующий долгосрочных вложений, которые не всегда оказываются под силу для заемщика.

Случаются ситуации, когда по определенным обстоятельствам происходит значительное снижение финансов или брак прекращает свое существование, и тогда возникает вопрос о разделе ипотеки при разводе. Других неплатежеспособных заемщиков интересует вопрос, как отказаться от ипотеки и возможно ли это?

Как отказаться

В том случае, если банковское учреждение перевело деньги на покупку квартиры недавно, и заемщик еще не внес первоначальный взнос, то он может оформить возврат денег в пользу банка с выплатой процентов за срок пользования предоставленной суммы.

Существуют некоторые нюансы, которые позволяют отказаться от ипотеки. Сделать это можно в следующих случаях:

• В момент оформления договора до оплаты первоначального взноса.
• После выплаты денежных средств в течение непродолжительного периода времени.
• В случае длительного погашения ипотечного кредита по графику.

Прежде чем определиться с процедурой и сроками расторжения кредитного договора, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в каждом банке они имеют отличия. Например, условия, как отказаться от ипотеки в Сбербанке, не применяются в отношении полученных займов в других финансовых учреждениях.

Существуют разные сроки уведомления о преждевременном расторжении договора или предоставления разрешения на переуступки права требования на другого покупателя.

ВНИМАНИЕ! Перед принятием решения об отказе ипотеки, необходимо ознакомиться со всеми возможными вариантами решения данного вопроса, обратившись в банковское отделение или иное учреждение.

После бракоразводного процесса

На практике довольно часто возникает вопрос у желающих развестись супругов, как отказаться от ипотечной квартиры при разводе.

Согласно закону, если имущество было приобретено после официального заключения брака, то оно является общим, а значит и уплата ипотечного кредита распределяется между ними в равных долях, если иное не предусмотрено брачным договором, в случае его наличия.

ВНИМАНИЕ! Существует возможность оформить отказ в пользу бывшего супруга или супруги своей доли в ипотечной квартире.

Для этого один из супругов составляет письменное согласие о переходе права собственности на вторую сторону с условием снятия с него обязательств по выплате ипотеки в объеме, равному размеру его доли.

Необходимо знать, что несовершеннолетние дети не получают долю в праве собственности на имущество, которое было взято в ипотеку, поэтому процедура выселения проводится на общих основаниях, даже в том случае, если это единственное их место жительства.

Существует несколько способов в ситуации, когда семейная пара оформила развод, а платить за ипотеку нет возможности:

1. Реализация недвижимости, которая ранее была оформлена в кредит, и возврат ранее выплаченных супругами денежных средств в равных долях.
2. В том случае, если один из супругов отказывается от ипотеки, то его часть собственности и долг переходят второй стороне.
3. Составляются два графика платежа с выплатой денег отдельно для каждого супруга в равных долях или ином объеме, предусмотренном в брачном договоре.

Порядок проведения процедуры

Существует несколько вариантов, которые дают возможность изменить порядок внесения ипотечных средств из-за ухудшения материального положения.

Рефинансирование или реструктуризация

Если нечем платить кредит, то можно обратиться в отделение банка с просьбой о снижении финансовой нагрузки за счет изменения процента, составления нового графика платежей, а также смены валюты и т.д.

Перекредитацию лучше провести в том банке, где оформлен ипотечный кредит. При этом специалисты кредитного отдела должны объяснить, как отказаться от ипотечного кредита или сделать перерасчет ежемесячного платежа.

К заявлению прилагаются доказательства об обстоятельствах, которые привели к финансовой несостоятельности. Перекредитование осуществляется несколькими способами:

• Увеличивается график погашения задолженности, что снижает ежемесячный взнос по кредиту.
• Получение кредита в другом финансовом учреждении на более улучшенных условиях.
• За счет смены валюты кредитования.

Рефинансирование может проводиться только при условии отсутствия задолженности по кредиту и иных нарушений по кредитному договору. Перекредитование означает заключение другого договора на более выгодных условиях.

Существует также вариант предоставления кредитных каникул, то есть временной отмены по выплате основного долга. Важно помнить, что в случае невыплаты средств по купленной в ипотеку квартире, имущество изымается.

Продажа квартиры

Очень часто возникает вопрос, можно ли избавиться от ипотеки, продав ее другому покупателю? На практике такой вариант возможен, но только с разрешения банка. Такой вариант уместен в том случае, когда ипотека выплачивалась в течение продолжительного времени, но из-за определенных обстоятельств дальнейшее погашение невозможно.

Квартира выставляется на продажу на публичных торгах с дальнейшим вложением вырученных средств в счет погашения возникшей задолженности. Внесенные по договору денежные средства возвращаются заемщику за минусом процентов, которые были начислены за весь период пользования предоставленными кредитными средствами.

ВАЖНО! При покупке ипотечной квартиры новым покупателем происходит смена стороны обязательства на основании договора переуступки права требования, таким образом происходит отступная по ипотеке.

Цивилизованная аренда

Данная ситуация подразумевает переоформление кредита на третье лицо, которое будет в дальнейшем платить основную сумму по ипотеке и станет полноправным собственником жилья. При этом заемщик будет выступать арендатором, а его платеж по кредиту существенно снизится.

Как правило, такой способ предусматривает проживание предыдущего заемщика в ипотечном жилье около 5 лет, а далее он должен освободить имущество.

В судебном порядке

Если произошла ситуация, при которой заемщик перестал платить ипотечные взносы, то рано или поздно придется столкнуться с судом.

Причем если проблема не решается совместно с банком, то существует большая вероятность, что придется вернуть квартиру банку, купленную в ипотеку. Сразу после наложения взыскания, заемщик должен будет освободить жилье.

В том случае, если некуда пойти, то максимум, на что можно рассчитывать — это отсрочка приведения принятого решения в исполнение на 1 год. Это возможно, если имеются маленькие дети.

Доводя дело до суда, заемщик портит свою кредитную историю, так как банки обмениваются базами данных о неплатежеспособных заемщиках и в дальнейшем это может стать причиной отказа от предоставления кредита. Поэтому данный способ не будет являться оптимальным вариантом.

Последствия неуплаты

Среди мер, которые применяются в сторону заемщиков, имеющих задолженность по платежам, являются:

1. Начисление пеней за каждый просроченный день, а также штрафов на основании заключенного договора.
2. Арест имущества с последующей продажей и выселением граждан.
3. Продажа квартиры на публичных торгах с возвратом уплаченной суммы заемщику.

Период наложения штрафов или иных мер указывается в каждом отдельном договоре об ипотеке. Если должник платил вовремя и не нарушал сроки платежей, то банк может предоставить отсрочку.

ВНИМАНИЕ! Размер пени определяется банковской программой и в основном составляет 0,1 % при пропуске платежа менее 30 дней, и 0,2 % при неуплате более одного месяца.

Важно помнить, что финансовая несостоятельность заемщика не отменяет обязательств по выплате ипотеки.

kreditorka.info