Ипотека самый низкий процент: Промсвязьбанк: рейтинг, справка, адреса головного офиса и официального сайта, телефоны, горячая линия

Ипотека на вторичное жилье в СПб

* Первый взнос от 15%. Есть ипотека без первого взноса!

Если вы решили купить комнату или квартиру на вторичном рынке Санкт-Петербурга в ипотеку, то в Центральном Агентстве Недвижимости можно подать онлайн заявку на одобрение абсолютно бесплатно. Для этого достаточно оставить заявку и ожидать обратно звонка из нашего ипотечного центра. Если вы уже нашли будущую квартиру, то мы проверим документы и поможем рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от первого взноса, а также зафиксируем минимальную ставку. Если вы еще только выбираете себе жилье, то наши специалисты сделают для вас подборку исходя из ваших параметров. Обращение в наш ипотечный центр позволяет в режиме реального времени узнать о том, какие банки уже сегодня готовы предоставить ипотечный кредит, а кто откажет и произвести оценку кредитора.

5 преимуществ ипотеки в Центральном Агентстве Недвижимости

1. Бесплатно.  Заполнение и подача заявки на одобрение ипотеки во все банки происходит бесплатно. Достаточно связаться с нашим ипотечный центром!; 
2. Удобно. Заявка на ипотеку во все банки оформляется в режиме онлайн. Для получения одобрения банка Вам не нужно личное посещение отделения банка, документы можно отправить через интернет. Это удобный и надежный способ получения одобрения в любом банке Санкт-Петербурга; 
3. Экономия времени. У вас есть возможность одновременно подать заявку на ипотеку онлайн сразу в несколько банков, воспользовавшись нашим сервисом. Мы осуществим точечную рассылку заявки во все банки, тем самым — увеличим шансы на ее одобрение; 
4. Выгодные условия. Наш ипотечный специалист самостоятельно подбирает самые выгодные условия ипотечного кредитования на вторичное жилье и самый низкий процент в СПб. Вам остается только выбрать оптимальный вариант по размеру годовой процентной ставки, срокам кредитования и наличия первоначального взноса; 
5. Быстро.  Одобрение банка можно получить в течение рабочего дня, даже не выходя из дома.

Список банков партнеров

	% ставка (от)	Первый взнос (от)	Максимальный срок
Сбербанк	8,60%	15%	30 лет
ВТБ24 (ВТБ Банк Москвы)	9,70%	10%	30 лет
Банк Санкт-Петербург	9,50%	10%	25 лет
АК Барс	9,90%	10%	25 лет
Абсолютбанк	9,50%	15%	30 лет
Связьбанк	10,90%	15%	30 лет
Дельтаредитбанк	10,75%	15%	30 лет
Российский Капитал	10,25%	15%	25 лет
Глобэкс	9,75%	15%	30 лет
Сургутнефтегазбанк	10,35%	10%	30 лет
СМП Банк	11,20%	15%	30 лет
Юникредитбанк	10,40%	15%	30 лет
Открытие	9,35%	15%	30 лет
Примсоцбанк	9,75%	20%	27 лет
Промсвязьбанк	9,90%	20%	30 лет
Возрождение	10,50%	10%	30 лет
Альфабанк	10,24%	20%	30 лет
Ростфинанс банк	10,25%	15%	25 лет
Бинбанк	9,00%	20%	30 лет
Банк Союз	11,25%	20%	25 лет
ИнтерПрогрессбанк	9,50%	20%	30 лет
Райффайзенбанк	10,25%	15%	30 лет
Уралсиб	10,90%	10%	30 лет
Газпромбанк	9,50%	10%	30 лет
ТранскапиталБанк	10,40%	5%	25 лет
Совкомбанк	10,40%	5%	30 лет
Россельхозбанк	9,45%	20%	25 лет

 

Подать заявку на ипотеку онлайн

У нас можно подать заявку на ипотеку онлайн через интернет

Если вы решили купить квартиру в новостройке Санкт-Петербурга в ипотеку, то на нашем сайте можно подать онлайн заявку на одобрение абсолютно бесплатно. Для этого достаточно корректно заполнить специальную форму с указанием всех данных заемщика и ожидать обратно звонка нашего ипотечного центра. Чтобы сузить круг потенциальных кредиторов в строке поиска необходимо в заявке указать нужные критерии по ипотеки: нужная сумма, первый взнос, желаемая процентная ставка, ежемесячный платеж. Онлайн заявка позволяет в режиме реального времени узнать о том, какие банки уже сегодня готовы предоставить ипотечный кредит, а кто откажет.

5 преимуществ онлайн заявки на ипотеку через ГК «ПЛЮС»

 

• Бесплатно. Заполнение онлайн заявки на одобрение ипотеки во все банки происходит бесплатно. Достаточно вести свои персональные данные в регистрационной форме;
• Удобно. Заявка на ипотеку во все банки оформляется в режиме онлайн. Для получения одобрения банка Вам не нужно личное посещение отделения банка, документы можно отправить через интернет. Это удобный и надежный способ получения одобрения в любом банке Санкт-Петербурга;
• Экономия времени.  У вас есть возможность одновременно подать заявку на ипотеку онлайн сразу в несколько банков, воспользовавшись нашим сервисом. Мы осуществим массовую рассылку заявки на ипотеку во все банки, тем самым — увеличим шансы на ее одобрение;
• Выгодные условия. Наш ипотечный специалист самостоятельно подбирает самые выгодные условия ипотечного кредитования и самый низкий процент в СПб. Вам остается только выбрать оптимальный вариант по размеру годовой процентной ставки, срокам кредитования, валюте выдачи ипотеки и наличия первоначального взноса;
• Быстро. Одобрение банка на ипотеку в Санкт-Петербурге происходит в течение рабочего дня.

 

Почему покупатели оставляют заявки на ипотеку через интернет у нас?

Бесплатное сопровождение ипотечной сделки и оценка платежеспособности заемщика через интернет включает в себя:

1. Оценка кредитного потенциала.  Каждый банк для оценки кредитоспособности заемщика применяет свой коэффициент дохода для одобрения заявки на ипотеку. Если у Заявителя коэффициент проходит по показателям банка, то его онлайн заявка на выдачу ипотечного кредита одобряется. В случае, когда коэффициент получился ниже установленного числа банком, конкурентоспособность банку не подходит и в ипотеке отказывают. Преимущество оформления онлайн заявки на ипотеку на нашем сервисе заключается в то, что рассылка идет сразу в несколько российских банков, у которых разный коэффициент оценки кредитного потенциала. Таким образом заявитель получает сразу несколько предложений с ипотечными программами, где его доходы удовлетворяют требованиям этих банков.
2. Подбор ипотечной программы. Только актуальная информация (на сегодняшний день) по доступным ипотечным программам поступает на момент подачи заявки. Поэтому у заявителя есть право выбора программы с лояльными ипотечными условиями кредитования.
3. Экспертные консультации по предоставляемым документам. Специалисты ипотечного отдела при одобрении онлайн заявки на ипотеку окажут консультативную помощь по сбору пакета документов для оформления кредита.
4. Заполнение кредитной заявки и подача в банки. При необходимости наши эксперты в области ипотечного кредитования помогут заполнить кредитную заявку за вас и направить документы в банк.
5. % ставка ниже, чем в банке. Если оформлять на нашем сервисе онлайн заявку на ипотеку, то процентная ставка может быть ниже, чем предлагает банк при личном посещении. Снижение ключевой процентной ставки происходит за счет партнерской программы.

Сделайте шаг на пути приобретения собственного жилья в новостройке путем заполнения заявки на ипотеку уже сегодня (812) 676 12 12

Бесплатное сопровождение ипотечной сделки, сделки с субсидией и мат.

капиталом

ГК «ПЛЮС» — официальный партнер 62-х банков. Большой опыт наших специалистов в области ипотечного кредитования гарантируют максимальный процент одобренных кредитов. Мы получаем одобрение 95 заявок из 100.

Что может быть проще, чем собрать необходимые документы и отнести их в выбранный банк?

Полагаем, это задача, с которой может справиться любой. Дальше начнутся томительные дни ожидания одобрения кредитной заявки. И… счастье, если пришло одобрение из банка – значит, можно оформлять договор на приобретение квартиры и вносить первоначальный взнос. Но что, если из банка пришел отказ? Бронь с выбранной (таким трудом) квартиры снимают и все начинается с самого начала.

Зачем ставить ненужные эксперименты и изматывать свои нервы, ставя под угрозу срыва реализацию своих желаний?

Ипотечный отдел Группы компаний «ПЛЮС» оказывает следующие услуги:

• Оценка кредитного потенциала
• Военная ипотека
• Ипотека без первого взноса
• Подбор ипотечной программы
• Экспертные консультации по предоставляемым документам
• Заполнение кредитной заявки и подача в банки
• % ставка ниже чем в банке за счет партнерской программы ГК «ПЛЮС» — Банк

Профессиональные и спланированные действия специалистов ипотечного центра ГК «ПЛЮС» гарантируют положительный результат на максимально выгодных для покупателей условиях.

Для всех клиентов ГК «ПЛЮС» услуги ипотечного центра абсолютно бесплатны. Для того чтобы получить консультацию профессионала, достаточно просто позвонить по телефону (812) 676 1212 или отправить заявку на предварительный расчет ипотеки. Это займет всего несколько минут Вашего времени.

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www. fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал. 

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Вторичная ипотека — глоссарий КСК ГРУПП

1. Приоритеты возможностей покупки жилья посредством вторичной ипотеки.
2. Условия оформления и продажи недвижимости путем вторичной ипотеки.
3. Предложения по улучшению жилищных условий на рынке вторичной продажи ипотечных квартир.

Оформление вторичной ипотеки является одним из наиболее популярных видов кредитования, позволяющего быстро и доступно приобрести современное жилье в кредит. В условиях нестабильной экономики рынок вторичного ипотечного жилья пользуется большим спросом. Квартиры, попавшие под арест банка вследствие нарушения графика оплаты по объективным причинам, заемщик может возвратить посредством вторичной ипотеки. То есть, оплатив остатки долга, он может пойти двумя путями — оформить новый договор на эту же недвижимость, но с другими, более жесткими условиями. Либо продать квартиру с долгом, за счет полученной суммы вернуть долг, а затем подобрать другой вариант жилья и взять его в ипотеку.

Что нужно знать о вторичной ипотеке

Приоритеты вторичной ипотеки заключаются в том, что залоговое имущество, возвращенное от недобросовестных плательщиков в собственность банка, снова выставляется на торги в условиях снижения спроса и может быть выкуплено на условиях аукциона. В этом случае заемщик имеет право первым заявить о выкупе недвижимости.

На сегодня программа вторичной ипотеки является распространенным соглашением, которым пользуются многие заемщики, чтобы не лишиться жилья и средств, уже выплаченных на момент нарушения графика платежей. Что собой представляет процесс вторичного кредитования? В каком банке выгоднее взять ипотеку на вторичное жилье — ПАО Сбербанк, ВТБ 24 или небанковских финансовых организациях — в данной ситуации очень важный вопрос, требующий консультаций квалифицированного финансиста.

В правовом поле процедура является двухступенчатым кредитом, объект кредитования — жилье, предоставленное в залог. Участвуют три стороны — заемщик и два банка, схема понятная и простая.

• Первый банк заключает основной ипотечный договор и выдает основную сумму, необходимую на покупку недвижимости.
• Второй банк гасит долг первому банку.
• Объект залога переходит от одного кредитора к другому.

Наиболее выгодная ипотека на вторичное жилье в 2017 году по советам экспертов рынка жилья — это низкий процент, участие банка в государственном ипотечном проекте, отсутствие скрытых процентов, быстрота принятия решения.

В современных условиях солидные банки, участвующие в государственных программах, например Сбербанк и ВТБ 24, демократизируют требования по ипотекам. Но и в этих учреждениях в программах лояльности обязательно присутствуют инструменты для решения проблем просрочек платежей и формирования негативной кредитной истории.

Условия для оформления вторичной ипотеки

Несмотря на то что переоформление ипотечных соглашений можно назвать наиболее действенным инструментом для того, чтобы одна сторона не лишилась крыши над головой, а оба заемщика получили свою выгоду, банковские учреждения достаточно скептически рассматривают подобные операции. По сути, после заключения договора вторичной ипотеки первый банк удовлетворяет все свои претензии, оставляя у себя оригиналы всех залоговых документов. Банк второго порядка обладает только копиями пакета документов и долговыми обязательствами, а это значительные финансовые риски.

Высокая степень риска влечет серьезное увеличение процентных ставок по вторичным ипотекам, в среднем на 3, 5–5, 5% годовых. Клиенты, у которых назревает кризис неплатежей, должны заранее определиться, в каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье с маленьким процентом. Наилучшим решением станет и российский Сбербанк. Но и заоблачные ставки — далеко не всё, что может лежать в основе обеспечения рисков коммерческих банков. Прежде всего, практически во всех финансовых учреждениях обязательным моментом является выполнение комплекса требований.

1. Соответствие пакета документов на недвижимость, официальное трудоустройство клиента, подтвержденное справкой о доходах.
2. Первоначально одномоментно необходимо внести до 20% стоимости недвижимости, при этом общая сумма не может превышать 80% от оценки независимого эксперта.
3. Заемщик не может быть старше 55 лет, а самый длительный срок кредитования — до 15 лет.
4. Стабильное материальное положение кредитополучателя при отсутствии иных долговых обязательств, кроме первого ипотечного договора.

Учитывая возможность начисления неоправданных комиссионных сборов, скрытых процентов, страховых и других сборов, перед подписанием договора ипотеки второго порядка следует проконсультироваться с независимым юристом. Так удастся избежать дополнительных затрат, и клиент получит самую низкую ипотеку на вторичное жилье.

Немалыми являются и ткущие обязательные вложения. Выбирая вариант вторичной ипотеки, заемщик оплачивает взносы по обоим кредитам, а собственно сама по себе сделка предполагает значительные переплаты заемщиков. Альтернативным вариантом является рефинансирование, которое проводится намного проще и быстрее. Суть рефинансирования проста — первый банк закрывает заем за счет средств, выданных вторым банком. Но по некоторым причинам кредиторы редко прибегают к рефинансированию, отечественный рынок вторичного ипотечного жилья рефинансируется не более чем на 35–40%.

Что требуется для ипотеки второго уровня

Оформление вторичной ипотеки является очень серьезным и ответственным шагом. Чтобы оформить вторичный ипотечный договор, необходимо ознакомиться с полным перечнем банковских учреждений, которые работают в сфере подобных кредитных программ. Проблемный первый кредит неукоснительно приводит к ужесточению требований относительно обязательств заемщика по второму.

Поэтому, выбрав банковскую структуру с подходящими для клиента условиями, следует все равно настраиваться на жесткие кредитные условия. Главным моментом является увеличение требований относительно доходов заемщика, которые необходимо подтверждать справками, декларациями и иными регламентными документами. Документальные доказательства материального благосостояния заемщика потребуются регулярно до завершения договора. Кроме этого, в любом случае ставки по ипотеке на вторичное жилье будут значительными, поэтому нужно предварительно соотнести свои текущие и перспективные доходы. Если все эти вопросы решены, следует собрать пакет следующих документов:

• стандартная форма заявки на получение кредита второго уровня;
• паспорт, ИНН;
• свидетельства о браке и о рождении ребенка;
• оригинал трудовой книжки и выписка из нее о последнем месте работы;
• справка об основной заработной плате за истекший год (форма 2-НДФЛ) и дополнительных доходах;
• подтверждение наличия денежных средств, необходимых для внесения первоначального взноса, — не менее 20% оценочной стоимости объекта ипотеки.

Из этого следует, что при рассмотрении заявки на получение кредита данной категории рассматриваются достаточность материального состояния заемщика, нюансы его кредитной истории и проблемы, которые повлекли осложнения с первым кредитом.

Выбор среди лучших

Адекватно выбрать банковское учреждение позволит знакомство с предложениями лидеров отечественной банковской сферы.

ПАО Сбербанк — лидер вторичного кредитования. Здесь самая дешевая ипотека на вторичное жилье, так как банк является партнером государственных структур в сфере обеспечения населения жильем. Предлагает клиентам льготные процентные ставки — 20,92% клиентам — держателям зарплатной карты. Остальным заемщикам предлагают ставку 21,42%. В банке отсутствует обязательный страховой полис жизни заемщика. Длительность ипотеки составляет максимально 20 лет, сумма первого взноса — 30% стоимости жилья, система погашения по графику может быть стандартной, или применяется аннуитет.

ВТБ 24 — не отстает по количеству предоставленных вторичных ипотек. Банк предоставляет ставку 12% годовых для застрахованных от несчастного случая заемщиков, и до 23–25% для тех, кто не имеет страхового полиса. Первоначальные взносы колеблются от 20 до 30% оценочной стоимости в зависимости от региона. Срок договора ипотеки — около 30 лет, в зависимости от возрастной категории заемщика.

Затем следуют такие учреждения, как Альфа-Банк, ПАО Росбанк, ИБ Дельта кредит.

Подробно изучить и сравнить все условия можно самостоятельно на сайтах банковских учреждений, а также задать интересующие вопросы в режиме онлайн. Но окончательно сделать столь важный шаг поможет только независимый профессиональный эксперт — правовед в сфере ипотеки, адекватно рассматривающий все аспекты проблемы индивидуально для каждого клиента.

Возврат к списку

Ипотека 10% в Украине 2020: банки, ставки, условия

Ипотека под 10% стала одной из наиболее обсуждаемых тем периода весна — лето 2020 года. Сразу несколько банков предложили рынку свои кредиты на жилье под рекордно низкие процентные ставки. узнало о реальных ставках, условиях и нюансах ипотечных программ в украинских банках.

Ипотека от «Глобус Банк»

Банк выдает ипотеку на первичном рынке на срок до 20 лет с первоначальным взносом от 20%. Работает по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 ЖК.

Ставки стартуют от 0,01% на первый год, однако все зависит от комплекса и первоначального взноса. Банк не требует дополнительных затрат в виде оценки и страхования заемщика.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Для принятия решения по кредиту нужен минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код и письмо от застройщика о стоимости приобретаемой недвижимости. Если сумма кредита составляет до 800 тыс. грн, документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах, декларация), не нужны.

Срок кредита: от 1 до 20 лет

Подписывайтесь на нас в Google News!

Сумма кредита: от 10 тыс. грн до 3 млн грн

Процентные ставки: очень зависят от размера первого взноса и срока. Смотрим на примере кредита для ЖК «Причал-8» в Киеве.

Комиссия банка: 1,9% суммы кредита (одноразово)

Первый взнос: не менее 20%

Дополнительная страховка: предмет ипотеки (квартира)

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от «Правэкс Банк»

Банк дает возможность приобрести недвижимость на вторичном рынке либо в только что построенных домах под льготные 10% в гривне. Для отдельных категорий клиентов (медицинские работники, ІТ-специалисты, клиенты «Правэкс Банка»), а также покупателей квартир в ЖК компаний «Интергал-Буд», KAN Development, SAGA Development предусмотрена скидка -0,5% ставки по кредиту, то есть 9,49%.

Срок кредита: от 1 до 20 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — фиксированная ставка на первые 5 лет, с 6-го года кредита — плавающая ставка: UIRD12m+3% (размер индекса UIRD12 нужно уточнять на сайте НБУ)

Комиссия банка: 2,99% суммы кредита

Первый взнос: от 40% (есть программы от 30%, но под более высокие ставки по кредиту)

Дополнительная страховка: залог (0,3% суммы)

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от Ощадбанка

Есть возможность купить квартиру в кредит и по программе Ощадбанка под ставку 10%. Речь о квартирах в уже сданных домах или на вторичном рынке. Есть у банка также основная программа на 20 лет, где действует фиксированная ставка 13,99% при авансе от 20%, а при авансе от 50% — 13,49%.

Что касается программы под 10%, то с ее условиями можно ознакомиться ниже:

Срок кредита: от 1 года до 15 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — первые 6 месяцев, начиная с 7-го месяца кредита — 15%

Комиссия банка: 0,99% суммы кредита

Первый взнос: от 20%

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от Приватбанка

Получить кредит на жилье с рекордно низкими процентами можно и в Приватбанке. Есть программа для покупки квартиры на первичном рынке, на вторичном рынке, а также недвижимости банка.

Срок кредита: от 1 года до 20 лет

Сумма кредита: до 2 млн грн

Процентные ставки: 9,99% — первый год, начиная со 2-го года кредита — UIRD 12m + 4%

Комиссия банка: 1% суммы кредита

Первый взнос: от 30%

Страхование: 0,5% стоимости недвижимости (страхование ипотеки), 0,5% суммы основной задолженности по кредиту (личное страхование).

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Ипотека от KredoBank

В случае если вы становитесь клиентом банка и переводите свои доходы в Кредобанк, можно получить скидку 2% по ставке по кредиту и взять ипотеку под 10% на покупку квартиры в новостройке.

Срок кредита: от 1 года до 20 лет

Сумма кредита: до 4 млн грн

Процентные ставки: 1-й год — 10%, 2-й год — 12%, 3-й год — 14%, начиная с 4-го года — UIRD3m + 5%

Комиссия банка: 0%

Первый взнос: от 20%

Страхование: страхование ипотеки и личное страхование.

Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

Что нужно, чтобы взять ипотеку в банке?

1. Ипотеку могут получить граждане Украины в возрасте преимущественно от 21 до 65 лет. В «Правэкс Банке» есть ограничение — от 25 до 65 лет. В Приватбанке — до 60 лет.
2. Вы должны быть трудоустроены или быть ФОПом (укр. «фізична особа-підприємець»). Пенсионерам, кстати, тоже готовы выдать кредит в банке.
3. Нужно предоставить справку о доходах за последние 6-12 месяцев. Они должны быть достаточными для обслуживания кредита. Их можно рассчитать, понимая сумму и срок, на который вы берете деньги в банке.
4. Если вы в официальном браке, обязательно нужно получить согласие и финансовое поручительство мужа/жены.

Документы, которые необходимы для получения ипотеки:

1. Паспорт гражданина Украины.
2. Идентификационный код.
3. Справка/выписка о доходах за последние 6-12 месяцев.
4. Обращение застройщика в банк, в котором будет содержаться информация об объекте кредитования и предмете ипотеки.

Какие документы нужно подать в банк ФОПу, чтобы получить ипотеку:

1) декларацию о доходах за последние четыре квартала с печатью налоговой;

2) свидетельство о государственной регистрации физического лица-предпринимателя;

3) свидетельство о праве уплаты ЕСВ;

4) выписку из банка о движении средств за последние минимум 6 месяцев.

Что такое

UIRD?

Это индикативная ставка украинского индекса ставок по депозитам, которая рассчитывается на основании данных из 20 крупнейших банков страны. Публикуется на официальном сайте Национального банка Украины.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Покупка жилья в Германии: дешевая ипотека обеспечивает высокий спрос | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW

Пандемия коронавируса ввергла ФРГ в глубочайшую рецессию в ее истории, однако экономический кризис не привел в Германии к падению цен на жилую недвижимость. Наоборот. В 2020 году квартиры и дома после целого десятилетия бурного роста спроса продолжают дорожать. Пока, во всяком случае.

Индивидуальные жилые дома дорожают быстрее квартир

Самые свежие цифры говорят о том, что во 2-м квартале, с апреля по июнь, на пике первой волны COVID-19, квартиры выросли в цене по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в среднем по Германии на 5,9%. Об этом сообщила в середине августа специализирующаяся на рынке жилой недвижимости ФРГ гамбургская консалтинговая компания F + B. А ее исполнительный директор Бернд Лойтнер (Bernd Leutner) указал на особо высокую динамику в сегменте жилых домов на одну или две семьи. Они подорожали за год на 9%.

В Германии сейчас растет спрос на дома для одной-двух семей за пределами больших городов

Это — новое явление. Трендом минувшего десятилетия был опережающий рост цен на жилье в многоквартирных домах, особенно в крупнейших городах Германии с большим приростом населения. Это четыре немецких города с населением свыше 1 млн человек — Берлин, Гамбург, Мюнхен и Кёльн, а также Франкфурт-на-Майне, Штутгарт и Дюссельдорф. Теперь же, в последние года два, ускоряется удорожание индивидуальных домов, в том числе в небольших населенных пунктах.

Основную причину эксперты видят в том, что достигнутый в крупных городах уровень цен на покупку и аренду жилплощади все чаще просто вынуждает людей перебираться в более доступные пригороды и даже в отдаленную сельскую местность. DW подробно писала об этой тенденции в прошлом году в статье «Дорогое жилье выдавливает молодые семьи из больших городов Германии».

Цены на квартиры в ФРГ вряд ли существенно снизятся

И вот теперь пандемия коронавируса может дать дополнительный сильный импульс оттоку жильцов за пределы больших городов, подальше не только от недоступных цен, но и от постоянного скопления потенциальных носителей инфекции. Тем более, что из-за COVID-19 резко возросло число специалистов, работающих удаленно из дома. Для многих теперь куда важнее возможность расширить жилплощадь и выделить отдельную комнату под рабочий кабинет, чем географическая близость к офису.

Строительство жилья в Гамбурге

В этой ситуации эксперты не исключают замедление роста цен на жилье в многоквартирных домах и даже некоторое их снижение. По данным F + B, во 2-м квартале в 10 из 50 самых дорогих немецких городов ценовая динамика на рынке квартир была отрицательной. Впрочем, в худшем случае это несколько процентов, ни о каком обвальном падении речи нет.

Так что покупка квартиры в Германии в чисто спекулятивных целях, в расчете на быстрое существенное удорожание представляется ныне делом крайне рискованным. Тем более, что в последние годы эксперты уже не раз задавались вопросом, не начали ли на рынке недвижимости в некоторых городах Германии надуваться мыльные пузыри. К тому же в стране идет бурное жилищное строительство.

Ипотека в Германии стоит сейчас менее 1% годовых

Однако на значительное повсеместное снижение цен на квартиры потенциальным покупателям жилья или инвесторам надеется тоже вряд ли стоит. «Исходите из того, что недвижимость, во всяком случае в краткосрочной перспективе, не станет намного выгоднее», — пишет в своей колонке на сайте популярного еженедельника Der Spiegel Херман-Йозеф Тенхаген (Hermann-Josef Tenhagen), главный редактор портала Finanztip, консультирующего немецких потребителей по финансовым вопросам.

Самым «прожженным», как он выражается, эксперт рекомендует подождать «зимних симптомов кризиса», когда, возможно, увеличится число объектов, которые придется продавать с молотка из-за неуплаты долгов.

Жилые и офисные здания в Штутгарте

Ключевым фактором, обеспечивающим по-прежнему высокий спрос на жилую недвижимость и тем самым стабильные или даже растущие цены, остается рекордно дешевая ипотека. «Ставки десятилетних кредитов находятся в августе 2020 вблизи своих исторических минимумов», — констатирует портал Interhyp, специализирующийся на услугах по финансированию жилья.

По его данным, ипотеку на десять лет немецкие банки предлагают сейчас в среднем за 0,75% годовых. Низшая точка была достигнута в марте, в момент стремительного нарастания пандемии, когда ставка опускалась до небывалых 0,68%. (Для сравнения: пять лет назад она составляла 1,8%, десять лет назад была выше 4%). Кредит на 15 лет можно получить сейчас в среднем за 1,04%.

Льготные кредиты от государственного банка KfW

Ни один из опрошенных кредитных институтов, подчеркивает Interhyp, не ожидает в течение ближайшего года дальнейшего снижения ставок. В то же время не исключено, что они немного подрастут по мере выхода экономики из кризиса. Однако все участники проведенного в начале августа опроса уверены, что значительного удорожания ипотеки точно не будет до тех пор, пока Европейский центральный банк (ЕЦБ) не откажется от политики нулевых процентных ставок.

Жилой квартал в городе Ремагене под Бонном на Рейне с населением в 17 тысяч человек

Пока сохраняются столь беспрецедентно выгодные условия кредитования, высокий спрос на жилые объекты фактически гарантирован. Тем более, что те, кто покупает квартиру или дом для собственного проживания, могут воспользоваться еще и системой льготных кредитов размером до 100 тысяч евро от государственного банка KfW. 

Правда, предложить в нынешних экстраординарных условиях процентную ставку ниже рыночной он не может, и она составляет у него сейчас все те же 0,75%-0,77%, однако KfW готов давать деньги на сроки до 25 лет и на первые 1-3 года освобождать от погашения кредита. Соответствующий договор оформляет тот коммерческий банк, у которого покупатель берет ипотеку.

Немецкий рынок недвижимости: большие региональные различия

Но высокий спрос на квартиры и дома в Германии будут поддерживать и инвесторы, которые ищут в кризисные времена особо надежные объекты для вложения своего капитала и заинтересованы в стабильном источнике регулярного дохода. Среди таких инвесторов — немало иностранцев. Так, немецкую недвижимость любят покупать россияне, хотя следует учитывать, что это не дает им преимуществ при получении визы.

Сдать в ФРГ квартиру или дом не составляет труда: примерно половина населения пользуется арендованной жилплощадью. Это одна из особенностей немецкого рынка недвижимости. Еще одна состоит в весьма значительных региональных различиях. Они проявляются в огромном разбросе цен на жилье, а также в разных размерах налога на покупку недвижимости и стоимости услуг маклеров и нотариусов. 

Отреставрированные дома конца 19 — начала 20 века в Кёльне

В Германии, и это отличает ее от многих других стран, самая дорогая недвижимость вовсе не в столице. По данным компании F + B, Берлин занял во 2-м квартале лишь 35-е место в списке самых дорогих населенных пунктов ФРГ: квадратный метр в квартирах стоил здесь в среднем 3900 евро, немногим больше, чем в Кёльне — 3820 евро. В то же время в Гамбурге цена составляла 4900 евро, во Франкфурте-на-Майне 5240 евро, а в Мюнхене 7220 евро. Так что жилье в баварской столице (а также в ее окрестностях с живописными озерами и видом на Альпы) было и остается самым дорогим в стране.  

В то же время в Баварии, а также, к примеру, в Саксонии с городами Лейпциг и Дрезден, налог на покупку недвижимости составляет 3,5% от цены объекта, в Берлине 6%, а в федеральной земле Северный Рейн — Вестфалия с городами Кёльн и Дюссельдорф даже 6,5%.

Лучший возраст для покупки жилья в Германии

Одновременно в федеральных землях Берлин, Бранденбург (столица Потсдам), Бремен, Гамбург и Гессен (с городами Франкфурт-на-Майне и Висбаден) гонорар маклеру, достигающий 7% от суммы сделки, платит пока только покупатель, тогда как в других регионах страны в вознаграждении за посредничество в равной доле участвует и продавец. Однако в конце 2020 года это исключение будет отменено, и Херман-Йозеф Тенхаген рекомендует своим читателям подождать еще пару месяцев с покупкой жилья в данных землях: расходы на маклера сократятся вдвое. 

Но даже после этого изменения в законодательстве в разных частях ФРГ при покупке жилья и впредь придется выкладывать за услуги и налоги дополнительно еще 10-15% от стоимости объекта. Поэтому профессор Регенсбургского университета Тобиас Юст (Tobias Just) в интервью экономическому изданию Wirtschaftswoche не советует выпускникам вузов слишком рано, еще не достигнув и 30 лет, обзаводиться собственным жильем.

С 2021 года услуги маклеров повсюду в Германии будут оплачивать и покупатель, и продавец

Эксперт по экономике рынка недвижимости считает, что сначала следует расплатиться с возможными долгами за обучение и накопить сумму, которая не только покрывала бы сопутствующие расходы при покупке жилья, то и обеспечивала бы достаточно большой первоначальный взнос. При нынешних низких ставках ипотеки это не должны быть 30%, как по традиции утверждают некоторые эксперты, но брать кредит в размере всей стоимости объекта, как предлагают сейчас некоторые банки, Тобиас Юст настоятельно не рекомендует.

В то же время профессор сожалеет, что пока средний возраст жителей Германии, впервые приобретающих жилье, превышает 40 лет: «Если бы удалось наполовину сократить сопутствующие расходы, это могло бы происходить на пару лет раньше».   

Смотрите также:

• Самые дорогие квартиры в Германии

  С видом на Берлин

  Пентхаус на 14-м этаже жилой башни Living Levels на берегу Шпрее в берлинском районе Фридрихсхайн стоит 12,9 миллиона евро. Площадь этих роскошных апартаментов — 750 квадратных метров. Стены высотой 4,1 метра максимально остеклены, за счет чего в комнатах много света. С огромной террасы открывается великолепный панорамный вид на город. На первом этаже жилого комплекса есть кафе и спа-центр.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Жилье в Эльбской филармонии

  В начале 2017 года будет сдан в эксплуатацию самый знаменитый на данный момент немецкий долгострой — Эльбская филармония в Гамбурге. Не все знают, что в этом культурном комплексе оборудованы не только концертный и репетиционные залы, но и 44 жилые квартиры — причем самые дорогие в ганзейском городе. К примеру, венчающий небоскреб пентхаус площадью 340 квадратных метров стоит 11,9 миллиона евро.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Элитный пентхаус в Дюссельдорфе

  Самая дорогая квартира в Дюссельдорфе находится в фешенебельном районе Оберкассель. 8,9 миллиона евро составляет стоимость этого пентхауса из 11 комнат общей площадью 808 квадратных метров. Просторный холл, гостиная, гардеробная, несколько спален, огромная кухня, сауна, — элитные апартаменты отвечают самым высоким требованиям.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Под облаками во Франкфурте-на-Майне

  Без малого 7 миллионов евро стоит пентхаус на 13-м этаже жилой башни Onyx во франкфуртском районе Вестэнд, откуда открывается великолепный вид на город. Эти апартаменты состоят из 11 комнат общей площадью 464 квадратных метра. Одна из изюминок квартиры — тренажерный зал.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Старинная вилла в Гамбурге

  Эта вилла, возведенная в 1905 году в Гамбурге на берегу озера Ауссенальстер, полностью отреставрирована. 10-комнатная квартира общей площадью 500 квадратных метров, занимающая два первых ее этажа, стоит 5,8 миллиона евро.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Эксклюзивные апартаменты в Мюнхене

  Самая дорогая квартира Мюнхена расположена на последнем этаже нового жилого комплекса в фешенебельном Герцогском парке в районе Богенхаузен. Эксклюзивные апартаменты общей площадью 300 квадратных метров стоят 5,8 миллиона евро.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Дома-краны на набережной Кельна

  Архитектурный комплекс Rheinauhafen, возвышающийся на берегу Рейна в центре Кельна, включает три здания, по форме напоминающие башенные краны. Два из них — офисные, а одно — жилое. 133 квартиры класса «люкс» разместились в нем. Цена квадратного метра доходит до 8000 евро. Апартаменты на последнем этаже, например, стоят порядка 2 миллионов евро.

• Самые дорогие квартиры в Германии

  Бывший бункер в Дюссельдорфе

  Этот дом в Дюссельдорфе — бывший бункер. Он удостоен премии международной выставки для специалистов в сфере недвижимости MIPIM в Каннах как «лучший проект реконструкции здания». 24 квартиры с огромными террасами и гаражами оборудованы в нем. Их площадь составляет от 70 до 240 квадратных метров. Четырехкомнатная квартира в 190 квадратных метров стоит примерно 800 тысяч евро.

  Автор: Наталия Королева

Банки Украины, лучшие депозиты банков, кредиты, поиск кредита и депозита банков, отзывы о банках, рейтинг НБУ

Вся Украина

Крупные города

Киев

Днепр (Днепропетровск)

Харьков

Запорожье

Одесса

Львов

Другие города

Авдеевка

Акимовка

Александрия

Александровка

Александровка (Кировоградская область)

Александровск

Алёшки (Цюрупинск)

Алмазная

Амвросиевка

Ананьев

Андрушёвка

Апостолово

Арбузинка

Арциз

Ахтырка

Балаклея

Балта

Бар

Барановка

Барвенково

Барышевка

Бахмач

Бахмут (Артёмовск)

Баштанка

Белая Церковь

Белгород-Днестровский

Белз

Беловодск

Белогорье

Белозерка

Белозерское

Белокуракино

Белополье

Беляевка

Бердичев

Бердянск

Берегово

Бережаны

Березанка

Березань

Березне

Березнеговатое

Березно

Березовка

Берестечко

Берислав

Бершадь

Бильмак (Куйбышево)

Благовещенское (Ульяновка)

Близнюки

Бобринец

Бобрка

Бобровица

Богодухов

Богородчаны

Богуслав

Бойковское (Тельманово)

Боково-Хрустальное (Вахрушево)

Болград

Болехов

Борзна

Борислав

Борисполь

Боровая

Бородянка

Борщёв

Боярка

Братское

Бровары

Броды

Брусилов

Бурштын

Бурынь

Буск

Буча

Бучач

Валки

Вараш (Кузнецовск)

Варва

Васильевка

Васильков

Васильковка

Ватутино

Вашковцы

Великая Александровка

Великая Багачка

Великая Белозерка

Великая Лепетиха

Великая Михайловка

Великая Новоселка

Великая Писаревка

Великие Мосты

Великий Березный

Великий Бурлук

Верхнеднепровск

Верхний Рогачик

Верховина

Веселиново

Веселое

Вижница

Винница

Виноградов

Виньковцы

Вишнёвое

Владимир-Волынский

Владимирец

Вознесеновка (Червонопартизанск)

Вознесенск

Волноваха

Воловец

Володарка

Волочиск

Волчанск

Вольногорск

Вольнянск

Врадиевка

Высокополье

Вышгород

Гадяч

Гайворон

Гайсин

Галич

Геническ

Герца

Глиняны

Глобино

Глухов

Глыбокая

Голая Пристань

Голованевск

Горишние Плавни (Комсомольск)

Горное

Горностаевка

Городенка

Городище

Городня

Городок (Львовская область)

Городок (Хмельницкая область)

Горохов

Гоща

Гребёнка

Гуляйполе

Гусятин

Двуречная

Демидовка

Деражня

Дергачи

Десна

Диканька

Днепрорудное

Добровеличковка

Добромиль

Доброполье

Доброслав (Коминтерновское)

Добротвор

Должанск (Свердловск)

Долина

Долинская

Доманевка

Донецк

Драбов

Дрогобыч

Дружковка

Дубляны

Дубно

Дубровица

Дунаевцы

Еланец

Емильчино

Жашков

Жёлтые Воды

Жидачов

Житомир

Жмеринка

Жовтневый

Жолква

Заводское (Червонозаводское)

Залещики

Заречное

Заставна

Зачепиловка

Збараж

Зборов

Звенигородка

Згуровка

Здолбунов

Зеньков

Зимогорье

Змиев

Знаменка

Золотое

Золотоноша

Золочев (Львовская область)

Золочев (Харьковская область)

Зоринск

Зугрэс

Иваничи

Иванков

Ивано-Франковск

Ивановка (Одесская область)

Ивановка (Херсонская область)

Измаил

Изюм

Изяслав

Ильинцы

Ирпень

Иршава

Ичня

Кагарлык

Кадиевка (Стаханов)

Казанка

Казатин

Каланчак

Калиновка

Калуш

Каменец-Подольский

Каменка

Каменка-Бугская

Каменка-Днепровская

Каменское (Днепродзержинск)

Камень-Каширский

Канев

Карловка

Катеринополь

Каховка

Кегичевка

Кельменцы

Киверцы

Килия

Кицмань

Кобеляки

Ковель

Кодыма

Козелец

Козельщина

Козова

Коломак

Коломыя

Компаниевка

Конотоп

Константиновка

Корец

Короп

Коростень

Коростышев

Корсунь-Шевченковский

Корюковка

Косов

Костополь

Котельва

Краматорск

Красилов

Красноград

Краснокутск

Краснополье

Красные Окны

Красятичи

Кременец

Кременная

Кременчуг

Кривое Озеро

Кривой Рог

Кринички

Кролевец

Кропивницкий (Кировоград)

Крыжополь

Куликовка

Купянск

Курахово

Ладыжин

Лановцы

Лебедин

Летичев

Лиман (Красный Лиман)

Липовая Долина

Липовец

Лисичанск

Литин

Лозовая

Локачи

Лохвица

Лубны

Луганск

Лугины

Луцк

Лысянка

Любар

Любашевка

Любешов

Любомль

Люботин

Магдалиновка

Макаров

Малая Виска

Малин

Мангуш

Маневичи

Маньковка

Марганец

Мариуполь

Марковка

Марьинка

Машевка

Межгорье

Межевая

Мелитополь

Меловое

Мена

Мерефа

Миргород

Мирноград (Димитров)

Мироновка

Миусинск

Михайловка

Млинов

Могилёв-Подольский

Молочанск

Монастыриска

Монастырище

Моршин

Мостиска

Мукачево

Мурованые Куриловцы

Надворная

Народичи

Недригайлов

Нежин

Немиров

Нетешин

Нижние Серогозы

Николаев

Николаев (Львовская область)

Николаевка

Никольское (Володарское)

Никополь

Новая Водолага

Новая Каховка

Новая Одесса

Новая Ушица

Новгород-Северский

Новгородка

Новоазовск

Новоайдар

Новоархангельск

Нововолынск

Нововоронцовка

Новоград-Волынский

Новогродовка

Новоднестровск

Новодружеск

Новомиргород

Новомосковск

Новониколаевка

Новопсков

Новоселица

Новотроицкое

Новоукраинка

Новояворовск

Новые Санжары

Новый Буг

Новый Роздол

Носовка

Обухов

Овидиополь

Овруч

Олевск

Ольшанка

Онуфриевка

Оратов

Орехов

Оржица

Острог

Очаков

Павлоград

пгт. Коцюбинское

Первомайск (Днепропетровская область)

Первомайск (Луганская область)

Первомайск (Николаевская область)

Первомайский

Перемышляны

Перечин

Перещепино

Переяслав-Хмельницкий

Песчанка

Петриковка

Петрово

Петропавловка

Печенеги

Пирятин

Погребище

Подволочиск

Подгайцы

Подгородное

Подольск (Котовск)

Покров (Орджоникидзе)

Покровск (Красноармейск)

Покровское

Пологи

Полонное

Полтава

Попасная

Попельня

Почаев

Приазовское

Приволье

Прилуки

Приморск

Пустомыты

Путивль

Путила

Пятихатки

Рава-Русская

Радехов

Радивилов

Радомышль

Раздельная

Ракитное

Ратно

Рахов

Рени

Репки

Решетиловка

Ржищев

Ровно

Рогатин

Родинское

Рожище

Рожнятов

Розовка

Рокитное

Романов

Ромны

Рубежное

Рудки

Ружин

с. Бородянка

с. Гатное

с. Крюковщина

с. Петропавловская Борщаговка

с. Подгорцы

с. Софиевская Борщаговка

с. Счастливое

Саврань

Самбор

Сарата

Сарны

Сахновщина

Свалява

Сватово

Светловодск

Северодонецк

Седнев

Селидово

Семеновка (Полтавская область)

Семёновка (Черниговская область)

Середина-Буда

Синежупанники (Петровское)

Синельниково

Скадовск

Скалат

Сквира

Сколе

Славута

Славутич

Славяносербск

Славянск

Смела

Смелянка

Снигирёвка

Сновск (Щорс)

Снятын

Сокаль

Сокиряны

Соледар

Соленое

Сосница

Софиевка

Сребное

Ставище

Станично-Луганское

Старая Выживка

Старая Синява

Старобельск

Старобешево

Староконстантинов

Старый Самбор

Сторожинец

Стрый

Сумы

Счастье

Таврийск

Талалаевка

Тальное

Тараща

Тарутино

Татарбунары

Теофиполь

Теплик

Теплогорск

Теплодар

Теребовля

Терновка

Тернополь

Тетиев

Тлумач

Токмак

Томаковка

Томашполь

Торецк (Дзержинск)

Троицкое

Тростянец

Тростянец (Сумская область)

Трускавец

Тульчин

Турийск

Турка

Тывров

Тысменица

Тячев

Угледар

Угнев

Ужгород

Украинка

Умань

Устилуг

Устиновка

Фастов

Фрунзовка

Херсон

Хмельник

Хмельницкий

Хорол

Хорошев (Володарск-Волынский)

Хотин

Христиновка

Хромовое (Артемовское)

Хуст

Хыров

Царичанка

Чаплинка

Чемеровцы

Червоноармейск

Червоноград

Черкассы

Черневцы

Чернигов

Черниговка

Чернобай

Черновцы

Черноморск (Ильичёвск)

Чернухи

Черняхов

Чечельник

Чигирин

Чоп

Чортков

Чугуев

Чуднов

Чутово

Шаргород

Шацк

Шевченково

Шепетовка

Широкое

Ширяево

Шишаки

Шостка

Шпола

Шумск

Энергодар

Южноукраинск

Южный

Юрьевка

Яворов

Яготин

Ямполе

Ямполь

Яремча

Ярмолинцы

Ясиноватая

Почему самая низкая процентная ставка не всегда является лучшей

Мы все знаем, что процентные ставки меняются со временем. Слишком много неосведомленных покупателей жилья оценивают магазин только по низкой цене. Вы не поверите, но бывают случаи, когда вы будете платить больше , а — по более низкой ставке.

Чтобы понять, как это происходит, давайте начнем с самого начала ипотечного процесса и поговорим о том, как в первую очередь определяется процентная ставка.

В любой день на вашу процентную ставку может повлиять множество факторов:

• Цена дома и сумма кредита: Цена дома за вычетом первоначального взноса определяет размер займа, который помогает определить размер процентной ставки.
• Первоначальный взнос: Как правило, более высокий процентный авансовый платеж равен более низкой процентной ставке. Чем больше денег вы вложите, тем большую долю вы получите в собственности.
• Срок займа: Более короткие сроки (например, 15 или 20 лет) обычно имеют меньшие процентные ставки, чем 30-летний срок.
• Тип процентной ставки: Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные ставки не меняются со временем. Регулируемые ставки, с другой стороны, имеют начальный фиксированный период, а затем повышаются или понижаются в зависимости от рынка.Например, 5-летний заем ARM будет иметь фиксированную ставку в течение первых 5 лет, а затем ставка будет колебаться с 6 ^-го года и далее.
• Тип кредита: Различные категории кредитов (например, обычные, с фиксированной ставкой, FHA и т. Д.) Имеют разные ставки.
• Кредитный рейтинг: В первую очередь на основе информации из кредитных отчетов, обычно получаемой из кредитных бюро. Обычно это называется вашим счетом FICO и основывается на вашей кредитной истории.

Совет: Каждый кредитор будет взимать комиссию за оформление ипотечного кредита, выдачу кредита и, как правило, оценку дома, который вы хотите купить. Главное здесь — работать с кем-то, кто не скрывает комиссии. Полная прозрачность на протяжении всего процесса жилищного кредита имеет важное значение.

Итак, какая же тогда лучшая процентная ставка?

Проще говоря, это ставка по ипотеке, которая экономит вам больше всего денег, если учесть комиссии, затраты на закрытие и условия кредита. Очевидно, что процентные ставки важны, но они еще не все, когда дело доходит до жилищных кредитов. Вам также необходимо внимательно посмотреть на годовую процентную ставку (APR).

Хотя процентные ставки и годовые процентные ставки связаны, это не одно и то же, но вы увидите оба перечисленных для ипотечных кредитов.

• Процентная ставка — это проценты, которые вы будете платить по жилищному кредиту.
• Годовая процентная ставка — это процентная ставка ПЛЮС другие сборы и расходы, связанные с покупкой дома, так что это то, что вы в конечном итоге заплатите сверх основной суммы (или суммы, которую вы взяли в долг для своей ипотеки).

Напоминание: влюбитесь в числа, прежде чем влюбитесь в дом! 🏘️

годовых может сбивать с толку, поэтому давайте разберем, что обычно включает в себя годовая процентная ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой:

• Процентная ставка: Стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги по жилищному кредиту.В этом случае, чем ниже процентная ставка, тем больше вы сэкономите в течение срока кредита (что, конечно, хорошо). Многие домовладельцы предпочитают «заблокировать» свои процентные ставки за 60-90 дней до закрытия своего жилищного кредита, чтобы избежать потенциального повышения ставок.

Как заблокировать ставку: Черчилль предлагает 30-дневную программу блокировки ставки и 90-дневную программу с гарантированной ставкой (которая ограничивает вашу ставку на 90 дней и дает вам возможность снизить ее, если ставки снизятся.

• Сборы за оформление: Сборы за оформление — это сборы, которые вы платите кредитору за выдачу кредита. Это не авансовый платеж — они оплачиваются в день закрытия. Один кредитор может указать вам более низкую процентную ставку, чтобы сделать ссуду более привлекательной, однако этот кредитор может также взимать более высокую комиссию за выдачу кредита для компенсации более низкой ставки.

Подсказка: Сравнивая ссуды от разных кредиторов, лучше всего взглянуть на Раздел A вашей оценки ссуды, чтобы действительно понимал, сколько взимает каждый кредитор.

• Пункты скидок: Их также называют ипотечными пунктами. Это комиссия, которую вы можете понести в зависимости от процентной ставки и / или условий вашего кредита, кредитного рейтинга и т. Д. Один пункт дисконтирования составляет 1% от общей суммы вашего жилищного кредита.

Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов один балл будет стоить вам 3 000 долларов непосредственно из вашего кармана в день закрытия. Имейте в виду, что эти деньги добавляются к вашему первоначальному взносу и добавляют к вашим общим затратам на закрытие сделки.Также важно отметить, что выплата за один пункт дисконтирования не означает снижение процентной ставки на 1%.

Начисление дисконтных баллов может отличаться в зависимости от кредитных программ и кредиторов. Вы можете оплачивать ипотечные баллы и не получать никаких скидок на свою процентную ставку, поэтому вам действительно нужно обратить внимание на мелкий шрифт, чтобы понять, почему у ставки могут быть баллы скидки, а у других — нет. Воспользуйтесь нашим калькулятором баллов, чтобы узнать, имеет ли смысл выплачивать баллы по ипотеке.

Полезное правило: Чем больше пунктов дисконтирования включено в вашу ставку по ипотеке, тем ниже будет ваша квота, потому что вы платите больше денег вперед.

• Другие расходы, связанные с финансированием ипотечного кредита, например расходы на закрытие: Когда вы покупаете дом или получаете рефинансирование ипотеки, затраты на закрытие являются частью контракта. Средний покупатель дома платит около 2-5% от суммы кредита в качестве комиссии за закрытие сделки. Итак, что входит в стоимость закрытия? Обычно у вас будут различные сборы, такие как: сбор за подачу заявления, гонорары адвоката, административные сборы или сборы за обработку, страховые сборы, налоги на имущество и расходы титульной компании.

Имейте в виду, что по закону годовая процентная ставка должна указываться в любом кредитном соглашении и во всей рекламе кредитов, в которых указывается процентная ставка. Если вы видите рекламу, в которой указывается сверхнизкая процентная ставка без указания годовой процентной ставки, вероятно, лучше держаться подальше.

Быстрый факт: Годовая процентная ставка не меняет сумму займа, но важно отметить, что чем выше годовая процентная ставка, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж.

Итог.

Одна из самых важных вещей, которую вы можете сделать при покупке нового дома, — это сесть и посмотреть на реальные числа . Самая низкая процентная ставка не всегда дает вам лучшую сделку, поэтому не слишком увлекайтесь процентной ставкой, пока не выполните математические вычисления. Важно найти время, чтобы поговорить с реальным человеком (который является квалифицированным экспертом по ипотечным кредитам), чтобы убедиться, что вы понимаете варианты, которые приносят вам наибольшую пользу.

Готовы подсчитать реальные цифры? Поговорите с одним из наших специалистов по жилищному кредитованию сегодня!

Покупаете дом? 15 способов делать покупки по самым низким ставкам по ипотеке

Покупка дома по самым низким ставкам по ипотеке — важная стратегия, которая может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Для достижения наилучших результатов покупайте по тарифному плану. Проведите достаточно предварительных исследований, чтобы иметь представление о том, чего вы хотите, а затем посмотрите, кто может получить это для вас.

Вот несколько стратегий, чтобы делать покупки и претендовать на лучшие ставки по ипотеке:

№ 1: Установить базовый уровень

Получите направление от того, кому вы доверяете, и свяжитесь с этим кредитором, чтобы узнать свой кредитный рейтинг и обсудить варианты ссуды. Ваш первый кредитор может помочь вам сравнить FHA и обычное финансирование, а также различные условия кредита, чтобы вы могли принять обоснованное решение о том, какую программу и срок кредита вы хотите, прежде чем связываться с другими кредиторами.

№ 2: Повысьте свой кредитный рейтинг

Обычные кредиторы взимают более высокую процентную ставку за более низкий кредитный рейтинг. Повышение вашего балла может помочь вам претендовать на более низкие ставки.

Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг от 620 до 640. «Как правило, кредитный рейтинг 740 или выше ставит заемщиков на лучший уровень для обычной кредитной программы», — говорит Майкл Смит, первый вице-президент — менеджер по развитию бизнеса по ипотечному кредитованию. для California Bank and Trust в Сан-Диего.

Насколько хороший кредитный рейтинг может улучшить вашу процентную ставку?

«В зависимости от рыночных цен вы можете снизить процентную ставку от одной восьмой до четверти процента, если сможете получить кредитный рейтинг выше 740», — говорит Эми Тирс, ​​региональный вице-президент Wintrust Mortgage в Нидхэме, штат Массачусетс. Тирс рекомендует работать с кредитором, который может использовать симулятор кредитного рейтинга, чтобы посоветовать вам, какие шаги следует предпринять для улучшения вашего рейтинга, хотя, по ее словам, это может занять от 30 до 90 дней или дольше в зависимости от ваших обстоятельств.

№ 3: Решите, как долго вы будете хранить ссуду

Это важно, потому что это может изменить вид ипотеки, которую вы выберете. Например, если вы не склонны к риску, вы можете выбрать жилищный заем с фиксированной ставкой для максимальной безопасности. Но на самом деле, если собственность будет храниться всего несколько лет, вы можете быть в полной безопасности с гибридной ипотекой 5/1 и платить примерно на 1 процент меньше процентов. По ипотеке на 400 000 долларов разница в процентной ставке составляет более 250 долларов в месяц!

Действительно, более короткие сроки займа могут дать вам более низкую ставку.В то время как разница между ставками по ипотечным кредитам по срокам ссуды различается, Тирс утверждает, что в целом фиксированные ставки по ипотечным кредитам на 20 лет примерно на одну восьмую процента ниже, чем процентные ставки по фиксированным срокам на 30 лет, а ссуды с фиксированной процентной ставкой на 15 лет — на один год. от четверти до трех восьмых процентов ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой сроком на 30 лет.

«Вы можете сэкономить тысячи на выплатах процентов при более коротком сроке кредита, хотя вы должны быть уверены, что сможете справиться с более высокими платежами», — говорит Марк Фаулер, исполнительный вице-президент по развитию бизнеса в The Futures Company в Чапел-Хилл, Северная Каролина.

№ 4: Свяжитесь с несколькими финансовыми учреждениями

Процентные ставки постоянно колеблются по разным причинам, включая периодическое продвижение определенного кредитного продукта финансовым учреждением. Например, некоторые кредиторы, которые стремятся получить больше ссуд на покупку, могут предложить лучшие ипотечные ставки для покупателей жилья, а не рефинансировать домовладельцев, говорит Брайан Мартуччи, ипотечный кредитор с GetLoans.com в Вашингтоне, округ Колумбия. Иногда кредитный союз или банк вводят новый кредитный продукт и более выгодные ставки по ипотеке, чтобы привлечь заемщиков, — говорит Крейг Марч, менеджер филиала Inlanta Mortgage в Джейнсвилле, Висконсин.

«Лучше диверсифицировать и попробовать сочетание таких мест, как прямой кредитор, региональный банк, кредитный союз, общественный банк и национальный банк», — говорит Марч.

№ 5: Сделайте больший первоначальный взнос

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше ваша первоначальная доля в капитале и, следовательно, тем меньше риска вы представляете для кредитора.

№ 6: Покупка дома на одну семью

Кондоминиумы считаются более рискованным вложением, потому что они упали в цене больше, чем другие типы домов во время жилищного кризиса, говорит Тирс, ​​поэтому ставки по ипотеке обычно на одну восьмую процента выше, чем для дома на одну семью.Однако, если вы вносите первоначальный взнос в размере не менее 25 процентов, надбавка к процентной ставке взиматься не будет.

№ 7: Будьте готовы ответить на несколько вопросов

Мартуччи говорит, что каждый заемщик должен быть готов ответить на следующие вопросы, прежде чем кредиторы смогут предоставить точную ставку:

• Насколько велик ваш первоначальный взнос? Процентные ставки варьируются в зависимости от отношения кредита к стоимости.
• Вы покупаете дом на одну семью или кондоминиум? Мартуччи говорит, что заемщик, покупающий кондоминиум на сумму более 75 процентов, будет платить процентную ставку на четверть процента выше.
• Вы покупаете? Процентные ставки могут быть выше при рефинансировании, особенно если вы снимаете наличные, что может повысить вашу ставку на одну восьмую процента.
• Собираетесь ли вы отказаться от условного депонирования и самостоятельно платить налоги и страховку? Если так, ваша ставка по ипотеке может быть на одну восьмую процента выше, потому что это считается более рискованным ссудой, — говорит Мартуччи.

№ 8: Проведите собственное исследование

Вы можете делать покупки лично, по телефону или в Интернете у ипотечных кредиторов.Чего вы не хотите делать, так это бездумно обращаться к любому кредитору, которого рекомендует ваш агент по недвижимости — даже если вам нравится этот человек — вы все равно должны сравнить процентные ставки и обсудить лучшую сделку.

№ 9: Спросите о сборах

Различные комиссии, связанные с ссудой, являются одной из причин, по которой вам не следует сравнивать покупки исключительно на основе лучшей рекламируемой ставки. Иногда рекламируемый тариф может быть ниже, чем все остальные из-за всех связанных с ним сборов.

«Некоторые кредиторы объединяют все свои комиссии в плату за подготовку ссуды, в то время как другие разделяют их, поэтому обязательно спрашивайте общую сумму, которая потребуется для закрытия ссуды», — говорит Мартуччи.

Как правило, ипотека с более высокими комиссиями должна иметь более низкую процентную ставку, — говорит Марч.

№ 10: Всегда предоставляйте одну и ту же информацию

Убедитесь, что при запросе процентной ставки вы предоставляете всем кредиторам одинаковую информацию:

• Качество вашего кредита
• Местоположение, тип и использование вашей собственности
• Размер вашего первоначального взноса или размер собственного капитала

Имейте в виду, что ставки по ипотечным кредитам часто меняются, поэтому полученные сегодня котировки нельзя надежно сравнивать с котировками, предоставленными завтра.

№ 11: Вызов кредиторов в тот же день

Ставки по ипотеке постоянно колеблются, поэтому вам следует звонить кредиторам как можно ближе к одному и тому же времени в тот же день, чтобы сравнить лучшие ставки по ипотеке, — говорит Мартуччи.

«Если возможно, звоните в те же временные рамки, потому что рост облигаций может означать, что ставки по ипотеке резко упали с утра до вечера», — говорит он.

№ 12: Опросить кредиторов и принять решение

Свяжитесь с ипотечными кредиторами и узнайте, кто вам ответит сразу.Обратите внимание на то, кто задает вам вопросы о вашей ситуации, а кто отвечает на ваши вопросы понятным и содержательным образом. Посмотрите, с кем вы чувствуете себя наиболее комфортно, обсуждая свои финансовые проблемы. На данный момент вы уже знаете, что их ставки по ипотеке конкурентоспособны, поэтому доверяйте своей интуиции и выбирайте человека, которого вы чувствуете лучше всего.

№ 13: Не сравнивайте магазин по апрель

Есть много способов сделать покупки для получения ипотеки, но сравнение покупок по годовой процентной ставке (APR) — один из худших из них.

Это утвержденная правительством цифра, показывающая «истинную стоимость» финансирования дома в течение 30 лет. Однако «истинная стоимость» на самом деле равна размеру вашей ссуды плюс проценты, выплачиваемые в течение 30 лет (при условии, что вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет), плюс затраты на закрытие, необходимые для ссуды.

№ 14: Знайте, когда вы хотите закрыть

Продолжительность периода блокировки повлияет на вашу ставку по ипотеке, поэтому обсудите целевую дату закрытия с каждым кредитором и спросите, сколько они взимают за разные периоды блокировки ссуды.

«Обязательно сообщите кредитору, когда ожидаете закрытия, потому что вы хотите зафиксировать процентную ставку на нужный период времени», — говорит Марк Ричардс, старший специалист по ипотечным кредитам в Citizens One Home Loans в Вашингтоне. DC «Многие кредиторы берут на одну восьмую процента больше, если вы должны заблокировать ссуду на 60 дней. Если вам нужна 90-дневная блокировка ссуды, ваша процентная ставка может быть на треть выше».

№ 15. Решите, будете ли вы платить баллами

Одной из самых больших комиссий на сегодняшний день могут быть баллы, привязанные к конкретной ссуде.Каждый балл равен одному проценту от суммы вашего кредита.

«Обязательно обсудите с каждым кредитором, как будет структурирована ссуда в зависимости от того, платите ли вы баллы или нет», — говорит Марч.

Если вы намереваетесь оставаться в своем доме на длительный срок, например, на 10 лет или более, вы можете заплатить баллы, чтобы поддерживать как можно более низкую процентную ставку в течение всего срока действия кредита. «Если вы планируете продавать через несколько лет, то, возможно, не стоит платить много наличных, чтобы выплатить баллы», — говорит Ричардс.Кредитор может показать вам разницу в процентах и ​​ежемесячных платежах, чтобы решить, стоит ли платить баллы.

«В зависимости от кредитора, выплата одного балла снизит вашу ставку по ипотеке на четверть процента», — говорит Ричардс. «При получении кредита в размере 200 000 долларов вы заплатите 4000 долларов, чтобы снизить ставку на 0,5 процента. Вы сэкономите всего около 4000 долларов в течение первых 10-11 лет, но при такой более низкой ставке вы сэкономите 40 000 долларов в течение срока кредита. . »

Вы также можете использовать HSH.com, чтобы выяснить, стоит ли платить баллы.

Покупка лучших ставок по ипотеке и лучшей общей ипотеки для вас и вашего финансового положения — непростая задача, но эти 15 советов помогут направить вас в правильном направлении.

Распечатать страницу

7 января 2021 г. — Советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если и есть что сохранить от 2020 года, так это низкие ставки по ипотеке. И похоже, что 2021 год может быть успешным — по крайней мере, на данный момент. Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​начале нового года побила все рекорды: по сравнению с прошлой неделей она упала на 2 базисных пункта до 2,65%. Базисная точка — одна сотая процентного пункта.

Несмотря на низкую стоимость заимствования, потенциальные покупатели жилья и домовладельцы более сдержанно относились к покупке или продаже дома в декабре 2020 года, чем в предыдущем месяце, согласно индексу настроения покупателей жилья Fannie Mae.Тем не менее, сезон отпусков, как правило, является самым медленным временем для сделок с недвижимостью, что может сыграть роль в отставании оптимизма.

Связано: Сравните лучших ипотечных кредиторов

Потребители также прогнозировали, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, что соответствует тому, что предсказывают многие эксперты в области жилищного строительства. Точно так же потребители говорят, что цены на жилье также вырастут в этом году, что соответствует текущим тенденциям роста цен на жилье.

Тревожная тенденция, по мнению Fannie Mae, заключается в увеличении числа домовладельцев, которые говорят, что сейчас плохое время для продажи, что может означать, что на рынке может быть выставлено меньше домов.Основная причина того, что цены на жилье растут так быстро, — это явная нехватка домов.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

По данным исследования Freddie Mac’s Primary Mortgage Market Survey, средняя ставка для контрольной 30-летней фиксированной ставки упала на 2 базисных пункта до 2,65%. На этот раз в прошлом году 30-летний фиксированный доход составил 3,64%.

Заемщики с 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,65% будут платить 1 208,89 долларов США в месяц в качестве основной суммы долга и процентов (налоги и сборы не включены), показывает калькулятор ипотечного кредита Forbes Advisor.Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, составит 135 200,89 долларов. Та же самая ипотека, полученная год назад, будет стоить дополнительно 58 246,77 долларов процентов в течение срока действия кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Средняя процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет снизилась на 1 базисный пункт до 2,16%. В этот раз в прошлом году процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет составляла 3,07%.

Заемщики с ипотечной ссудой на 15 лет с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США и текущей процентной ставкой 2.16% будут платить 1 952,71 доллара США в месяц в качестве основной суммы и процентов (налоги и сборы не включены). Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, составит 51 487,39 долларов США.

РУКОЯТКИ 5/1

Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 поднялась на 4 базовых пункта до 2,75% по сравнению с 2,71% на прошлой неделе. В прошлом году ARM 5/1 составляла 3,30%.

ARM — это жилищные ссуды, процентная ставка которых колеблется в зависимости от рынка. В случае ARM 5/1 первые пять лет имеют фиксированную ставку, а после этого переходят на переменную ставку.Это означает, что когда средняя ставка растет или падает, ваша ставка тоже.

Традиционно, у ARM более низкие процентные ставки, чем у опционов с фиксированной ставкой, что делает их привлекательным выбором для заемщиков, которые планируют продать до истечения фиксированного периода.

Что означают низкие ставки для заемщиков

Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, так что это может быть подходящее время для многих людей, которые хотят сэкономить на жилищном кредите или рефинансировать существующий ипотечный кредит. Если вы рефинансируете, знайте, что вы можете заплатить немного более высокую процентную ставку из-за новой комиссии за рефинансирование.

Заемщики, которые хотят получить самую низкую ставку, должны убедиться, что у них есть кредитный рейтинг не менее 760. Кредиторы оставляют свои сверхнизкие ставки для тех, у кого сильный кредитный профиль, поскольку это главный показатель того, что заемщики подвергаются низкому риску просрочка платежей или невыполнение обязательств. Фактически, с заемщиков с более низким кредитным рейтингом может взиматься плата на один процентный пункт или более выше, чем с заемщиков с очень хорошими или отличными оценками.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, проверьте свой кредитный рейтинг.Многие банки и кредитные карты позволяют делать это бесплатно. Один из способов относительно быстро улучшить свой результат — погасить долг. Вы также можете запросить кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов, таких как оплата интернета или коммунальных услуг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы будут рассматривать ваше отношение долга к доходу, или DTI. Это ваш общий ежемесячный долг, деленный на ваш ежемесячный валовой доход. По сути, это снимок того, сколько вы должны и сколько зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку.Большинство кредиторов требуют минимального DTI в размере 43% только для того, чтобы иметь право на ипотеку или рефинансирование.

Наконец, исследования показали, что люди, совершающие покупки, обычно получают более низкие ставки, чем те, кто получает ипотеку от первого кредитора, с которым они разговаривают. Прежде чем подавать заявление, знайте, какова текущая средняя процентная ставка, а также каков ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность и расходы. Если кредиторы предлагают вам ставку, которая выше, чем вы ожидали, обязательно спросите их, почему, чтобы вы могли начать улучшать эти области, чтобы претендовать на более низкую ставку.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы будут рассматривать ваше отношение долга к доходу, или DTI. Это ваш общий ежемесячный долг, деленный на ваш ежемесячный валовой доход. По сути, это снимок того, сколько вы должны и сколько зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку. Большинство кредиторов требуют минимального DTI в размере 43% только для того, чтобы иметь право на ипотеку или рефинансирование.

Наконец, исследования показали, что люди, совершающие покупки, обычно получают более низкие ставки, чем те, кто получает ипотеку от первого кредитора, с которым они разговаривают.Прежде чем подавать заявление, знайте, какова текущая средняя процентная ставка, а также каков ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность и расходы. Если кредиторы предлагают вам ставку, которая выше, чем вы ожидали, обязательно спросите их, почему, чтобы вы могли начать улучшать эти области, чтобы претендовать на более низкую ставку.

исторических ставок по ипотечным кредитам: средние значения и тенденции с 1970-х по 2020 год

С 1971 года исторические ставки по ипотечным кредитам с фиксированным сроком на 30 лет достигли исторических максимумов и минимумов из-за различных факторов.Используя данные Первичного исследования ипотечного рынка (PMMS) Фредди Мака, мы глубоко погрузимся в то, что было движущей силой исторических изменений ставок по ипотеке с течением времени и как они влияют на покупку или рефинансирование дома.

Исторические ставки по ипотечным кредитам: с 1971 по 2020 год

В 1971 году, в том же году, когда Фредди Мак начал опрос кредиторов, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой колебалась от 7,29% до 7,73%. Среднегодовой уровень инфляции начал расти в 1974 году и продолжался в течение 1981 года до уровня 9.5%. В результате кредиторы повысили ставки, чтобы не отставать от неконтролируемой инфляции, что привело к волатильности ставок по ипотеке для заемщиков.

Федеральная резервная система боролась с инфляцией, увеличивая ставку по федеральным фондам, ставку «овернайт», которую банки взимают друг с друга. Продолжающееся повышение ставки по федеральным фондам привело к тому, что 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно высокого уровня в 18,63% в 1981 году. В конце концов, стратегия ФРС принесла свои плоды, и к октябрю 1982 года инфляция вернулась к нормальному историческому уровню. в однозначном формате на протяжении большей части следующих двух десятилетий.

Тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам продолжалась до тех пор, пока в ноябре 2012 года ставки не упали до 3,31% — самого низкого уровня в истории ставок по ипотеке. Для сравнения: ежемесячный платеж за ссуду в размере 100 000 долларов США при исторической пиковой ставке 18,63% в 1981 г. составил 1558,58 долл. США по сравнению с 438,51 долл. США при исторически низкой ставке 3,31% в 2012 г.

По словам Фредди Мака, в этом году ожидается, что процентная ставка останется на уровне 3,8%. Это хорошая новость для потребителей, поскольку цены на жилье продолжают расти.

%% %0%% 2011 5,59%

2019	3,63%	5,34%	4,25%
2018	3,95%	4,94%	4,54%
2016	3,41%	4,32%	3,65%
2015	3,59%	4,09%	3,85%
2014	3,85%
2014	4,53%	4,17%
2013	3,34%	4,58%	3,98%
2012	3,31%	4,08%		3,91%	5,05%	4,45%
2010	4,17%	5,21%	4,69%
2009	4,71%	4,71%	5,59%	5,59%		5. 10%	6,63%	6,03%

Показать все строки

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Год», «Самый низкий Ставка »,« Наивысшая ставка »,« Средняя ставка »], [« 2019 »,« 3,63% »,« 5,34% »,« 4,25% »], [« 2018 »,« 3,95% »,« 4,94% », «4,54%»], [«2017», «3,78%», «4,30%», «3,99%»], [«2016», «3,41%», «4,32%», «3,65%»], [» 2015 »,« 3,59% »,« 4,09% »,« 3,85% »], [« 2014 »,« 3,80% »,« 4,53% »,« 4,17% »], [« 2013 г. »,« 3,34% », «4,58%», «3,98%»], [«2012 год», «3,31%», «4.08% »,« 3,66% »], [« 2011 »,« 3,91% »,« 5,05% »,« 4,45% »], [« 2010 »,« 4,17% »,« 5,21% »,« 4,69% » ], [«2009», «4,71%», «5,59%», «5,04%»], [«2008», «5,10%», «6,63%», «6,03%»], [«2007», « 5,96% »,« 6,74% »,« 6,34% »], [« 2006 г. »,« 6,10% »,« 6,80% »,« 6,41% »], [« 2005 г. »,« 5,53% »,« 6,37% » , «5,87%»], [«2004», «5,38%», «6,34%», «5,84%»], [«2003 г.», «5,21%», «6,44%», «5,83%»], [ «2002», «5,93%», «7,18%», «6,54%»], [«2001», «6,45%», «7,24%», «6,97%»], [«2000», «7,13%» , «8,64%», «8,05%»], [«1999», «6,74%», «8,15%», «7,44%»], [«1998 г. », «6,49%», «7,22%», «6,94» % »], [« 1997 »,« 6,99% »,« 8,18% »,« 7.60% »], [« 1996 »,« 6,94% »,« 8,42% »,« 7,81% »], [« 1995 »,« 7,11% »,« 9,22% »,« 7,93% »], [« 1994 г. »,« 6,97% »,« 9,25% »,« 8,38% »], [« 1993 »,« 6,74% »,« 8,07% »,« 7,31% »], [« 1992 »,« 7,84% »,« 9,03% »,« 8,39% »], [« 1991 »,« 8,35% »,« 9,75% »,« 9,25% »], [« 1990 »,« 9,56% »,« 10,67% »,« 10,13% » ], [«1989», «9,68%», «11,22%», «10,32%»], [«1988», «9,84%», «10,77%», «10,34%»], [«1987», « 9,03% »,« 11,58% »,« 10,21% »], [« 1986 »,« 9,29% »,« 10,99% »,« 10,19% »], [« 1985 »,« 11,09% »,« 13,29% » , «12,43%»], [«1984», «13,14%», «14,68%», «13,88%»], [«1983», «12,55%», «13,89%», «13,24%»], [ «1982», «13,57%», «17.66% »,« 16,04% »], [« 1981 »,« 14,80% »,« 18,63% »,« 16,64% »], [« 1980 »,« 12,18% »,« 16,35% »,« 13,74% » ], [«1979», «10,38%», «12,90%», «11,20%»], [«1978», «8,98%», «10,38%», «9,64%»], [«1977», « 8,65% »,« 9,00% »,« 8,85% »], [« 1976 »,« 8,70% »,« 9,10% »,« 8,87% »], [« 1975 »,« 8,80% »,« 9,60% » , «9,05%»], [«1974», «8,40%», «10,03%», «9,19%»], [«1973», «7,43%», «8,85%», «8,04%»], [ «1972», «7,23%», «7,46%», «7,38%»], [«1971», «7,29%», «7,73%», «7,54%»], [«Всего», «3,31%» , «18. 63%», «8.00%»]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Сравнение 30-летних фиксированных ставок иФиксированная ставка на 15 лет

Если посмотреть на процентные ставки с течением времени, то фиксированные 30-летние ипотечные ставки всегда имели тенденцию немного выше, чем 15-летние процентные ставки. Это потому, что кредитор принимает на себя дополнительный риск того, что вы можете не выполнить свои обязательства в течение более длительного периода времени. Сравнивая график 30-летних ставок и 15-летних ставок, вы увидите, что ставки остаются вблизи исторических минимумов.

Покупатели жилья часто выбирают фиксированную ипотеку на 30 лет для обеспечения стабильности фиксированного низкого ежемесячного платежа.Более высокая ставка и более длительный срок кредита приводят к более высоким процентным платежам за весь срок действия.

Фиксированные ставки по ипотеке на пятнадцать лет, однако, обычно ниже. Это означает, что вы платите меньше процентов в течение срока кредита. Однако более короткий график погашения увеличивает вашу основную сумму и процентные платежи.

Кредиторы предлагают более чем 30- и 15-летние сроки. У некоторых кредиторов вы можете найти сроки от 10 до 40 лет.

Ниже приведен пример разницы в стоимости фиксированной ипотеки на 15 и 30 лет при текущих ставках по ипотеке.

15 лет

250 000 долл.

˟3,04%

˟˟ 1731,27 долл.

61 628,17 долл.

долл. США

$ 594,66

$ 0

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «данные»: [[«Срок действия», «Сумма займа», «Процентная ставка», «Ежемесячный платеж», «Общий процент», «Экономия платежей», «Экономия процентов»], [«15 лет», «250 000 долларов США. «,» \ u02df3.04% «,» \ u02df \ u02df 1731,27 долларов «,» 61 628,17 долларов США «,» 0 долларов США «,» 97 552,65 долларов США «], [» 30 лет «,» 250 000 долларов США «,» \ u02df3.6% «,» \ u02df \ u02df 1,136,61 долларов США » , «159 180,82 долл.», «594,66 долл.», «0 долл.»]], «Сноска»: «\ u02dfFreddie Mac PMMS сообщил о процентных ставках по состоянию на 23 января 2020 г. \ u003Cbr \ u003E \ u02df \ u02dfПроцентная ставка и только проценты. Не включает ипотечное страхование, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или сборы ТСЖ. «,» HasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false,» sortColumnIndex «: 0,» sortDirection «:» asc «}

Кредиты с фиксированной ставкой vs.ипотека с регулируемой процентной ставкой

Средние ставки по пятилетним ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) исторически предлагали более низкие начальные ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Если вы сравните ставки по ипотечным кредитам с 2005 года, то 5-летние ставки ARM имеют тенденцию ниже, чем 30-летние фиксированные ставки. Процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,37 процентных пункта ниже, чем по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой до 2019 года.

При более низких начальных периодах процентных ставок, доступных от трех до 10 лет, ARM могут предложить краткосрочные сбережения для покупателей жилья.Однако, если фиксированные ставки ниже, имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ARM в фиксированную ссуду до сброса ARM.

Экономия, предлагаемая с ARM, временная. По истечении первоначального периода низкой ставки ставка будет корректироваться в зависимости от индекса и маржи, с которыми вы согласились, и не может подняться выше определенного уровня, называемого пределом.

Индекс является движущейся частью вашей ARM и привязан к контрольной ставке. Маржа является фиксированной частью и добавляется к индексу для определения вашей ставки по истечении периода начальной ставки.

Например, ссуда 5/1 ARM с ограничениями 2/2/6 означает:

• Первая корректировка не может превышать начальную ставку более чем на 2%.
• Вторая корректировка не может превышать 2% в год для последующих корректировок.
• Максимальное повышение ставки составляет 6% от начальной ставки на весь срок действия кредита.

Как исторические ставки по ипотеке влияют на покупку жилья

Когда ставки по ипотеке ниже, покупка дома становится более доступной. Более низкая оплата также может помочь вам получить более дорогой дом.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует поддерживать общий долг, включая ипотечный кредит, на уровне 43% от того, что вы зарабатываете до вычета налогов (так называемое отношение долга к доходу или DTI).

Когда ставки выше, ARM может предоставить вам временное облегчение при выплате, если вы планируете продать или рефинансировать до возобновления ссуды. Спросите своего кредитора об опционах с конвертируемой процентной ставкой, которые позволяют конвертировать ваш ссуду в ипотеку с фиксированной ставкой без необходимости рефинансирования до истечения периода с фиксированной ставкой.

Как исторические ставки по ипотечным кредитам влияют на рефинансирование

Когда процентные ставки по ипотеке снижаются, рефинансирование становится более привлекательным для домовладельцев. При рефинансировании ваша текущая ссуда заменяется новой, обычно по более низкой ставке. Дополнительная ежемесячная экономия может дать вам возможность для маневра в вашем бюджете, чтобы погасить другие долги или увеличить ваши сбережения.

Если капитал в вашем доме вырос, вы можете использовать его с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств и улучшения жилищных условий. При таком рефинансировании вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность.Вы можете использовать дополнительные средства в качестве наличных для ремонта дома или погашения других долгов. Более низкие ставки могут помочь минимизировать более крупный ежемесячный платеж.

Когда ставки повышаются, от рефинансирования становится меньше финансовой выгоды. Еще одно предостережение в отношении рефинансирования в целом — это обеспечение того, чтобы вы оставались в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Для этого разделите общую стоимость кредита на ежемесячные сбережения. Результат показывает, сколько месяцев требуется для окупаемости затрат на рефинансирование, что называется безубыточностью. Чем быстрее вы достигнете безубыточности, тем более рентабельным становится рефинансирование.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке для вашего дома

Если вы хотите купить дом, вы, вероятно, готовитесь к самой большой покупке в своей жизни. Чтобы профинансировать покупку дома, многие домохозяйства обращаются за ипотечной ссудой от надежного кредитора. Ипотека имеет смысл для миллионов людей.

Чтобы получить самое выгодное предложение, вы можете выполнить следующие действия, чтобы получить более низкую процентную ставку по ипотеке.

Как получить более низкую процентную ставку по ипотеке

1.Повысьте качество своей кредитной истории

Есть два основных направления, на которые кредитор смотрит при утверждении ипотеки. Первой остановкой обычно является ваш кредитный отчет. Если вы подаете заявку на ссуду вместе с супругом или другим партнером, это командная работа, поэтому вам также следует работать с ними в их кредит.

Связанные Как повысить свой кредитный рейтинг, независимо от того, когда и где вы начнете

Двумя важнейшими факторами вашего кредитного рейтинга являются история платежей и остатки на счетах.Всегда платите вовремя и работайте, чтобы погасить остаток по кредитной карте и кредитной линии, прежде чем подавать заявку на новую ипотеку. Также неплохо взять хотя бы шестимесячный мораторий на подачу заявки на открытие новых учетных записей.

2. Оптимизируйте отношение долга к доходу

В рамках процесса утверждения ссуды, также известного как андеррайтинг, банк рассмотрит все ваши текущие платежи по долгу. Они будут использовать ваш кредитный отчет для сбора минимальных платежей по каждой кредитной карте, студенческой ссуде, ссуде на покупку автомобиля и другой задолженности от вашего имени в вашем кредитном отчете.

Чтобы решить, можете ли вы позволить себе ипотеку, банк сравнит ваш ежемесячный доход с вашими ежемесячными долговыми обязательствами. Это известно как отношение долга к доходу (DTI). Если у вас есть способ увеличить свой доход и погасить непогашенные долги, у вас будет лучший возможный DTI при подаче заявления на ипотеку.

3. Найдите лучшие предложения

Связанные Лучшие ипотечные кредиторы января 2021 года

Помимо того, что вы сами можете претендовать на лучшую ставку, вам следует выбрать кредитора с самыми низкими процентными ставками.Тот факт, что у вас есть текущий счет в ближайшем банке, не означает, что они предлагают лучшие ставки. Интернет позволяет легко и быстро сравнивать лучшие цены.

Когда я купил свой дом в Портленде, штат Орегон, я поговорил с двумя местными кредиторами и одним национальным кредитным союзом. Я нашел лучшую ставку с учетом моего дохода и кредита от PenFed Credit Union, так что я получил свою ипотеку.

Для моего нынешнего дома я снова сделал покупки и обнаружил, что у калифорнийского кредитора, New American Funding, была самая низкая ставка по моим финансам.

Вам нужно присмотреться, чтобы найти ответ для вашей уникальной ситуации.

4. Учитывайте баллы и рекламные акции

Некоторые кредиторы предлагают скидки, когда вы соответствуете критериям, или акции по более низким ставкам. Также обратите внимание на федеральные программы или программы штата и программы займов от VA, FHA и других государственных займов, если вы имеете на это право. Если вы не уверены, поговорите с потенциальным кредитором или ипотечным экспертом, чтобы узнать больше.

баллов — это способ понизить процентную ставку путем внесения предоплаты наличными.В некоторых случаях баллы могут сэкономить вам деньги, но математика не всегда складывается. Попробуйте ипотечный калькулятор, который поддерживает баллы, чтобы решить, выгодна ли вам эта сделка.

Небольшие сбережения по большому кредиту быстро накапливаются

Для сберегательного счета с балансом в 1000 долларов разница в процентной ставке 0,25% не такая уж большая проблема. Но для ипотеки с шестизначным балансом и 30-летним сроком окупаемости четверть процента — это огромная сумма.

Когда дело доходит до самой большой покупки в вашей жизни, даже небольшая экономия на процентной ставке может стоить десятки тысяч долларов.Используя эти шаги, вы можете найти минимально возможную процентную ставку для ваших финансов.

лучших ставок по ипотеке в 2021 году: ставки по ипотеке обновляются ежедневно

Покупка дома — это увлекательно, но напряженно, потому что вы всегда хотите быть уверенным, что получаете лучшую сделку.

А ты откуда вообще знаешь?

Мы здесь, чтобы помочь. Прежде чем вы начнете делать покупки для дома своей мечты, мы хотим убедиться, что вы получите лучшую цену. Но также важно понимать различные типы ипотечных кредитов, поскольку от типа кредита, который вы выберете, зависит размер процентов, которые вы будете платить.

Но сначала давайте сначала убедимся, что мы на 100% знаем основы ставок по ипотеке.

Текущие процентные ставки по ипотеке

Если вы хотите купить дом, вам повезло. Ставки по ипотеке недавно достигли трехлетнего минимума, при этом 30-летняя ипотека в среднем составила 3,45%. Вы можете сэкономить еще больше денег, выбрав кредит на 15 лет, который в среднем составляет 2.97%. Сравните это с годом назад, когда вы заплатили бы 4,41% по 30-летнему займу и 3,84% по 15-летнему.

Хотя вам никогда не повредит зафиксировать низкую скорость, пока вы можете, но если вы еще не совсем готовы, не о чем беспокоиться. Даже если ставки немного увеличатся, вы все равно будете рассчитывать на большую ценность жилищного кредита.

Позвольте мне просто сказать, что отличное место для начала — это LendingTree, потому что LendingTree работает от вашего имени с банками, чтобы конкурировать за ваш бизнес в получении ипотеки. Таким образом, вы получаете несколько ставок и котировок, проходя через LendingTree, что экономит значительное количество работы, времени и энергии.

Какой должна быть ставка по ипотеке?

Процентная ставка по жилищному кредиту зависит от множества факторов. Приведенный ниже калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете рассчитывать заплатить, в зависимости от срока кредита, суммы, которую вы планируете взять, и процентной ставки, которую назначает ваш любимый кредитор.

Какие бывают виды ипотеки?

Не все ипотечные кредиты одинаковы, поэтому, чтобы выбрать тот, который лучше всего подходит для вас, важно знать, что отличает их друг от друга.

Хорошо — для начала я собираюсь сосредоточиться на двух разных типах ипотечных кредитов, потому что решение, какой из этих двух типов лучше всего соответствует вашим потребностям, — отличное место для начала.

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Но я также хочу раскрыть здесь ипотечные баллы, потому что это важная часть головоломки, которую я хочу убедиться, что вы понимаете.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это именно то, на что она похожа — ипотека, которая сохраняет ту же самую точную ставку в течение срока ссуды (который обычно составляет 15 или 30 лет).

Допустим, вы берете ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет и ежемесячным платежом в размере 1500 долларов. Вы будете производить такую ​​же выплату процентов и основной суммы, пока не выплатите ее через 30 лет (если, конечно, вы не выплатите ее раньше).

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (также называемые ARM), с другой стороны, имеют процентные ставки, которые могут меняться в зависимости от различных рыночных условий. Это означает, что ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться.

Самым распространенным типом ARM, выпускаемых сегодня, является ARM с фиксированным периодом.Это также известно как гибридный ARM. Они основаны на 30-летнем сроке и обычно начинаются с фиксированной ставки на определенный период. Обычно это пять, семь, а иногда и 10 лет. Например, пятилетний ARM называется ARM 5/1, и его процентная ставка останется неизменной в течение первых пяти лет.

Ежемесячная выплата процентов и основной суммы также остается неизменной в это время. Но после пятого года ставка будет меняться ежегодно в течение 25 лет, оставшихся по ипотеке.Ваш процент будет меняться в зависимости от изменений на рынке, что означает, что ваши ежемесячные платежи будут варьироваться в зависимости от применимой процентной ставки на момент корректировки.

Поэтому убедитесь, что вы готовы платить более значительные ежемесячные платежи, если процентные ставки вырастут.

Ипотечные пункты

Ипотечные баллы — это, по сути, комиссии, которые вы платите по ипотечной ссуде при ее распределении. Один балл равен 1% от стоимости ипотеки.

Итак, по ипотеке на 250 000 долларов один балл будет равен 2500 долларам.Зачем кому-то платить ипотечные баллы? Хороший вопрос. Во многих случаях, если у заемщика плохая кредитная история или ссуды особенно ограничены, покупателю жилья, возможно, придется заплатить баллы, чтобы вообще получить любую ипотечную ссуду. Однако часто ипотечные кредиторы предлагают вариант выплаты баллов в обмен на более низкую процентную ставку по ипотеке. Иногда оплата баллов может действительно сэкономить деньги покупателям жилья в течение срока действия ипотеки.

Уважаемый ипотечный брокер должен быть в состоянии показать вам, как другая комбинация пункта / процентной ставки может применяться к вашей ситуации (например, собираетесь ли вы жить в своем доме 50 лет или продавать через 5 лет).

Вы также можете довольно быстро получить несколько конкурирующих предложений по ипотеке в Интернете и использовать онлайн-инструменты банков для сравнения ставок.

На какой срок нужно брать ипотеку?

Покупка дома — одно из самых важных вложений, которое вы собираетесь сделать в своей жизни, поэтому имеет значение, какой тип ипотеки вы получите.

Какой тип ипотеки мне подходит?

Есть ряд вещей, о которых вам нужно подумать, прежде чем определять, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас.

1. Во-первых, нужна ли вам предсказуемость, зная, какими будут выплаты по ссуде год за годом? Если да, то ипотечный кредит с фиксированной ставкой может быть вашим лучшим выбором.
2. Затем подумайте, не планируете ли вы оставаться дома надолго. В таком случае будет хорошо, если у вас будет больше стабильности в вашем платеже. В противном случае вы можете воспользоваться более низкой ставкой и оплатой за то время, которое вы действительно проживаете дома с ARM.
3. Наконец, подумайте, насколько жизненно важна защита от повышения процентных ставок в будущем.Если вы настроены оптимистично, они откажутся от вас, лучше всего подойдет ARM. Но если вы предпочитаете иметь безопасность и не беспокоиться об этом, лучше всего подойдет фиксированная ставка.

Для дальнейшего чтения ознакомьтесь с нашей статьей о разнице между ипотекой с фиксированной ставкой и ипотекой с регулируемой ставкой.

Идеальная ситуация — иметь возможность купить дом за наличные, но у большинства из нас нет таких денег, просто сидя без дела. Поскольку 30-летняя ссуда намного популярнее, она может сделать ипотеку на 10 или 15 лет менее привлекательной.Но это не всегда правда, и я покажу вам, почему.

Во-первых, вот краткий список плюсов и минусов для срока выплаты ипотеки:

Ипотека на 10 и 15 лет — за и против

Давайте сначала рассмотрим ипотечные кредиты на 10 и 15 лет и рассмотрим некоторые плюсы и минусы.

Более низкие процентные ставки — Банки почти всегда будут предлагать вам более низкую процентную ставку по ипотеке на 10 или 15 лет. 15-летний кредит предполагает меньший риск, чем 30-летний кредит.

Подумайте об этом с точки зрения кредитора. Чем короче срок, тем меньше шансов на что-то плохое. Будь то потеря работы, серьезная болезнь или какое-либо другое жизненное событие, которое может нанести существенный финансовый ущерб, риск ниже, когда сумма возврата составляет 10 или 15 лет по сравнению с 30.

Более быстрая выплата основной суммы долга — Процентные ставки обычно примерно на 0,25–1,00 процента ниже при 15-летней ипотеке, чем при 30-летней ипотеке. Это также означает, что вы можете погасить ссуду в более короткие сроки. Это становится особенно полезным, когда вы быстрее сбрасываете основной баланс.

Скажем, например, вы одалживаете 300 000 долларов в качестве ипотечной ссуды. К сумме этих 300 000 долларов будут добавлены проценты, так что у вас есть две части ипотеки — основная сумма и проценты.

При 10 или 15-летней ссуде большая часть вашего ежемесячного платежа идет на основной баланс, что означает, что вы выплачиваете ипотеку быстрее, чем, скажем, 30-летнюю ипотеку.

При 30-летней ипотеке, по крайней мере, в первые годы, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, а не на основной баланс.

Более высокий платеж — Теперь, когда мы рассмотрели два основных преимущества ипотеки на 10 или 15 лет, я расскажу о самом большом недостатке — ежемесячный платеж более высокого уровня. Несмотря на то, что вы выплачиваете основную сумму быстрее, существует большая разница в ежемесячном платеже по ипотеке в размере 300 000 долларов на 10 и 15 лет по сравнению с 30 годами.

Ипотека на 30 лет — за и против

Теперь, когда мы рассмотрели некоторые положительные и отрицательные стороны 10 или 15-летней ипотеки, давайте перейдем к некоторым положительным и отрицательным сторонам 30-летней ипотеки.

Меньший платеж — Самым существенным преимуществом 30-летнего кредита является меньший платеж. Этот более низкий платеж позволяет вам купить больше дома, чем вы изначально могли себе позволить с ипотекой на 10 или 15 лет. Опять же, это связано с тем, что ваши выплаты растянуты на 30 лет.

Больше денег для инвестирования — Более низкий ежемесячный платеж по ипотеке высвобождает больше денег, чтобы вы могли сэкономить или инвестировать. Используя элементарную математику, если процент, который вы получаете от инвестиций, выше, чем процентная ставка по ипотеке, вы получаете положительный доход.

Так, например, если ваша процентная ставка по 30-летней ипотеке составляет пять процентов, а ваши инвестиции приносят вам шесть процентов, это разница в один процент ежегодно в течение 30 лет. Это может показаться бессмысленным, но со временем это прибавляется.

Медленное погашение основной суммы долга — При 30-летней ипотеке большая часть ваших платежей идет сначала в счет процентов, а затем в счет погашения основной суммы. Таким образом, вы не создадите тонны собственного капитала в процессе. По крайней мере, не сразу.

Более длительное время для выплаты — Основным недостатком 30-летней ипотеки является то, что она занимает больше времени для выплаты. В зависимости от того, когда вы возьмете ссуду, она может перетекать в ваши пенсионные годы. Я вам скажу, что большинство из нас не хочет беспокоиться о значительных ежемесячных обязательствах в течение пенсионных лет.

В целом, вам нужно делать то, что лучше всего для вас. Да, ипотека на 10 и 15 лет имеет больше смысла с финансовой точки зрения, но не каждый может себе это позволить. Это также может не иметь смысла, если вы работаете на работе, на которой, как вы знаете, будете зарабатывать больше (например, врач), и можете рефинансировать.

С другой стороны, наличие дополнительных денег из-за того, что вы взяли ссуду на 30 лет, требует дисциплины, чтобы заставить эти деньги работать.

Что бы вы сделали с дополнительными 500 долларами? Например, вы бы сохранили его или купили бы новую машину? Делайте то, что лучше всего для вас, но сначала убедитесь, что вы взвесили для себя все за и против.

Как оформить ипотеку

Теперь, когда вы лучше понимаете ставки по ипотечным кредитам и некоторые из различных типов ипотечных кредитов, давайте рассмотрим, как вы на самом деле оформляете ипотечный кредит. И что еще более важно, где искать.

1. Сосредоточьтесь на своем кредитном рейтинге и уровне долга

Первое, что вам нужно сделать, это проверить свой кредитный рейтинг и общий кредитный профиль. Убедитесь, что в вашем кредитном отчете нет отрицательных отметок, которые ему не подходят.Если у вас низкий балл и он допустим, воспользуйтесь одним из следующих способов, чтобы улучшить свой результат.

Также убедитесь, что вы максимально сократили свой долг. Вам нужно сосредоточиться на соотношении долга к доходу, которое показывает, сколько у вас долга по сравнению с вашим годовым доходом. Допустимый уровень отношения долга к доходу варьируется в зависимости от кредитора, но я бы выбрал менее 30 процентов.

2. Подумайте о типе ипотеки, которую вы хотите, и необходимом первоначальном взносе

Если вы собираетесь получить традиционную ссуду сроком на 30 лет, вы можете вложить всего три процента (хотя я не рекомендую это делать).Разные ссуды требуют разных первоначальных взносов, и каждый тип ссуды будет иметь разную стоимость (как я объяснил выше).

Подумайте о том, сколько у вас есть или будет в качестве первоначального взноса, но не обанкротиться. После этого взвесьте все «за» и «против» доступных вам типов ипотеки и выберите для себя лучший вариант.

3. Получите предварительное одобрение, когда будете готовы

Вы можете пройти предварительную квалификацию, но это только пока. Предварительное одобрение приходит, когда вы готовы сделать предложение о доме, и оно гораздо сложнее, чем предварительная квалификация.

Предварительное одобрение будет смотреть на ваш кредитный рейтинг и уровни долга и сильно повлияет на ваш кредит, влияя на ваш рейтинг. Но это более точная оценка того, можно ли купить дом и за какую сумму. Есть много мест, где вы можете пройти предварительную квалификацию, поэтому я расскажу о ваших основных вариантах.

Кредитный союз

Обращение в местный кредитный союз может быть отличным местом для получения ипотечной ссуды. Я лично получил ипотеку от местного кредитного союза на свои первые два дома, и мне это очень понравилось.Они не только обеспечивали конкурентоспособные цены, но и, поскольку это была небольшая общественная организация, я знал, с кем имею дело. Я знал человека, предоставившего мне ссуду, обслуживающего мою ссуду, и мне было легко позвонить ему, чтобы получить необходимые мне документы. Я также знал, что они никогда не продадут мою ссуду другому кредитору, что часто делают банки.

С другой стороны, мой кредитный союз был менее технологически развит. Их веб-сайт был ужасен, система онлайн-платежей — кошмаром, а приложение для iPhone — шуткой.Поэтому, если вам нужны такие вещи, я бы не ожидал их от местного кредитного союза.

Онлайн

В настоящее время выход в Интернет — один из лучших способов получить предварительное одобрение на ипотеку. Помимо того, насколько это просто, у вас под рукой больше возможностей. Один из наших любимых — LendingTree.

LendingTree — это быстрый и простой способ получить предварительное одобрение для вашей ипотеки от различных кредиторов. Все, что вам нужно сделать, это заполнить основную информацию, и LendingTree представит вам серию предварительно отобранных предложений.Оттуда вы выбираете предложение, которое вам больше всего подходит, и переходите к покупке своего первого дома.

Еще мне нравится в LendingTree то, что вы можете немного изучить. Например, если вы не хотите покупать дом прямо сейчас, но хотите увидеть, на что вы претендуете, LendingTree может сделать это за вас. Это действительно супер удобный сервис.

Недостатком онлайн-заимствования является то, что вы не встретите человека лично, а ваша ставка может быть немного выше из-за удобства онлайн-кредитования.

Крупные банки

Это мой наименее любимый вариант, но многие люди по-прежнему предпочитают этим заниматься. Вы можете посмотреть такие компании, как Chase и PNC, или любой другой крупный банк в вашем регионе, и пройти процесс предварительной квалификации.

Основным плюсом является то, что вы получите доступ к новейшим и передовым технологиям — у всех крупных банков есть отличные веб-сайты и приложения. Вы также получите лучшие функции — у этих крупных банков есть больше денег, чтобы вкладывать их в такие вещи, как навороты в приложениях.

Обратной стороной является то, что вы не сможете получить столько личного времени или личного внимания, как в небольшом банке или кредитном союзе. Вы также рискуете, что ваш заем будет продан другому кредитору, что приведет к путанице и сбоям в работе, если о нем не будет четко сообщено (что случилось со многими моими друзьями).

4. Сделайте предложение и закройте свой дом

Вау, это звучит просто, не так ли? Процесс закрытия дома на самом деле является одной из самых напряженных и утомительных частей всего процесса.После того, как вы найдете дом и сделаете предложение, вам нужно будет подать официальную заявку (как только предложение будет принято). После этого они определят сумму кредита и перейдут к процессу закрытия, который включает такие вещи, как осмотр и оценка дома. В некоторых случаях это может занять месяцы, так что будьте готовы.

Не забудьте принять во внимание ваши заключительные расходы — они включают все остальное, что нужно для оформления ипотеки. Затраты на закрытие включают в себя оценку дома, сборы за проверку кредитоспособности, страхование титула, сборы за передачу титула, сборы за андеррайтинг, сборы условного депонирования и другие.

Важно проконсультироваться с потенциальными кредиторами и получить добросовестную оценку затрат на закрытие сделки, чтобы вас не сбили с толку комиссии, которых вы не ожидали.

Что такое ипотечная ставка?

Ставка по ипотеке выражается в процентах и ​​указывает, сколько процентов вы будете платить по ипотечной ссуде.

Ставки по ипотеке могут быть фиксированными или переменными (подробнее об этом ниже) и определяются кредитором ипотечного кредита. Средние ставки по ипотеке будут колебаться в зависимости от более крупных экономических рынков и общих циклов процентных ставок, что может напрямую повлиять на рынок покупки жилья.

Ваша индивидуальная ставка по ипотеке также определяется вашим кредитным рейтингом и общим профилем заемщика (то есть доходом и существующей задолженностью).

Резюме

Когда дело доходит до покупки дома, сейчас или в будущем, важно, чтобы вы знали подробности получения лучшего типа ипотеки и лучшей ставки по ипотеке. Вам также необходимо выяснить свое финансовое положение, прежде чем начать. Мой совет —

1. Составьте строгий бюджет
2. Обзор средних рыночных процентных ставок
3. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы просмотреть цифры и, самое главное,
4. Убедитесь, что вы серьезно относитесь к себе относительно того, сколько дома вы действительно можете себе позволить

Когда вы покупаете дом, вы не только устанавливаете приветственный коврик для счастливого дома, но и берете на себя финансовые обязательства на долгие годы вперед

Подробнее

Сравните ставки по жилищным кредитам до 3.

0%

Если вы собираетесь купить дом, скорее всего, вам понадобится жилищный заем или ипотека. Мало кто из нас может просто заплатить за дом наличными.

Как и все, что связано с большими суммами денег, жилищный кредит может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье. Но, как и другие большие и сложные задачи, получить жилищный заем можно, если разбить его на части и делать шаг за шагом.

Для многих заемщиков процентные ставки по жилищному кредиту являются их главной проблемой при поиске ипотеки, поэтому мы начнем с этого.

Разница в полпроцентного пункта по жилищному кредиту в размере 250 000 долларов означает разницу в размере около 75 долларов в месяц по выплате ипотечного кредита, или около 26 000 долларов в течение срока 30-летнего кредита. Так что небольшие различия складываются.

Ставки по ипотечным кредитам сегодня обычно рекламируются в Интернете ипотечными кредиторами, что упрощает поиск и сравнение.

Люди обычно начинают покупать ипотеку с поиска самой низкой процентной ставки по жилищному кредиту, которую они могут найти. Однако просто сосредоточение внимания на самой низкой ставке может ввести в заблуждение.Кредиторы иногда скрывают фактическую стоимость ссуды, взимая более высокие затраты на закрытие и сборы, которые могут превышать экономию от более низкой ставки.

По этой причине при сравнении жилищных кредитов рекомендуется сосредоточиться на годовых процентных ставках (APR), а не на ставках по ипотеке. Годовая процентная ставка отражает общую стоимость ипотеки (ставка и сборы) в виде процентной ставки и должна быть включена в любое объявление или предложение по ипотечной ставке. Это не идеальная мера, но это хорошее практическое правило.

Почему различаются процентные ставки по жилищному кредиту

В отличие от продуктов с билетами в продуктовом магазине, ставки жилищного кредита не имеют единой фиксированной цены для всех клиентов. Каждый заемщик получает ставку, адаптированную к его конкретным обстоятельствам.

Разные кредиторы устанавливают свои ставки по-разному. Некоторые могут взимать более высокую комиссию, чтобы иметь возможность предложить более низкую ставку. Другие могут участвовать в различных программах жилищного кредитования с разной ценой. Поэтому важно присмотреться к магазинам, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Дисконтные баллы — это тип комиссии, который существенно влияет на ставку жилищного кредита. Сокращенно называемые баллами, это способ покупки по более низкой цене. Каждый приобретаемый балл стоит 1 процент от суммы кредита и снижает ставку на определенную сумму — часто от одной восьмой до четверти процентного пункта.

Покупка баллов часто позволяет сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако кредиторы иногда используют их, чтобы скрыть истинную стоимость ссуды, указывая низкую ставку, но с добавлением нескольких пунктов.При проверке ставок по жилищному кредиту всегда обращайте внимание на то, сколько баллов включено — низкая ставка, включающая два или три балла, может не иметь большого значения.

Еще одним фактором, влияющим на ставки жилищных кредитов, являются кредитные рейтинги. Заемщики с кредитным рейтингом FICO 740 или выше имеют право на самые низкие ставки жилищного кредита. Более низкие кредитные баллы означают более высокие ставки и комиссионные, иногда значительно — с заемщика с рейтингом ниже 600 баллов может взиматься ставка на полный процентный пункт или на полтора пункта выше, чем с заемщика с отличной кредитной историей.

Ваш первоначальный взнос также имеет значение. Вы можете получить обычный жилищный кредит только с 3 или 5 процентами вниз, но вы заплатите более высокую ставку, чем если бы вы откладывали 20-30 процентов или больше.

Виды жилищных кредитов

Жилищные ссуды — не универсальное предложение. Кредиторы предлагают множество различных вариантов жилищного кредита и типов ссуд для удовлетворения потребностей
различных типов заемщиков.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным видом ссуды, используемой для покупки жилья. Он предлагает сочетание низких ежемесячных платежей, поскольку они растянуты на 30 лет, и предсказуемости, поскольку ставка фиксирована на весь срок действия кредита.

Краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, предлагают более низкие ставки, но более высокие ежемесячные платежи, потому что вы быстрее погашаете ссуду. По этой причине они, как правило, более популярны для рефинансирования ипотеки, по которой заемщик уже платит несколько лет.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может помочь вам сэкономить деньги, давая вам более низкую начальную ставку, чем вы можете получить по ипотеке с фиксированной ставкой.Однако, поскольку ставка в конечном итоге начинает корректироваться в соответствии с рыночными условиями, вы можете в конечном итоге заплатить больше, если ставки вырастут. Их часто используют заемщики, которые планируют продать или рефинансировать через несколько лет, прежде чем их ставка начнет корректироваться.

Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и крупные ссуды

Большинство жилищных кредитов в этой стране обеспечиваются одной из четырех связанных с государством организаций: Fannie Mae, Freddie Mac, FHA или VA. Эти организации не предоставляют ссуды сами, но устанавливают правила для жилищных ссуд, которые они будут гарантировать.Затем кредиторы следуют этим рекомендациям при предоставлении заемщиков ипотечных кредитов.

• Ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, называются обычными или соответствующими кредитами и составляют основную часть жилищных ипотечных кредитов в США. Как правило, они предлагают лучшие ставки и самые низкие комиссии для заемщиков с хорошей кредитной историей или существенным первоначальным взносом.
• кредитов FHA — это ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией. Они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, предлагая первоначальный взнос всего в 3 раза.5% и менее строгие кредитные требования по сравнению с обычной ипотекой.
• ссуд VA — это ипотека, доступная квалифицированным ветеранам, военнослужащим и некоторым другим лицам, имеющим отношение к военным. Они предлагают конкурентоспособные ставки и являются одним из немногих типов ипотечных кредитов, которые позволяют получить ипотечный кредит без первоначального взноса в наши дни в пределах определенных лимитов покупки.
• Jumbo-ссуды — это жилищные ссуды, превышающие лимиты обычных ипотечных кредитов и ипотечных кредитов FHA. В зависимости от того, где расположен дом, эти ограничения варьируются от 424 100 до 636 150 долларов для дома на одну семью в соседнем U.С. констатирует. Кредиторы должны финансировать эти ссуды вне структуры Fannie / Freddie / FHA и без этих гарантий, поэтому процентные ставки по крупным ссудам, как правило, несколько выше, чем по этим типам ссуд.
• В дополнение к крупным займам некоторые кредиторы будут предлагать другие типы программ жилищного кредитования, которые не поддерживаются государственным агентством. Такие ссуды не обязательно должны соответствовать руководящим принципам этих агентств и, следовательно, могут быть более гибкими с точки зрения кредита, дохода, типа собственности и т. Д.Меньшее количество кредиторов предлагают эти типы ссуд, поэтому может потребоваться поиск их.

Получение жилищного кредита

Основы получения жилищного кредита довольно просты — вы занимаетесь определенной суммой денег и возвращаете ее в течение определенного периода времени по определенной процентной ставке. Однако детали могут быть непростыми.

Для большинства процесс получения ипотечного кредита начинается с определения суммы, которую вы можете взять в долг. Обычные требования к жилищному кредиту заключаются в том, что вы тратите не более 31 процента своего валового ежемесячного дохода на выплаты по ипотеке и не более 43 процентов на общие выплаты по долгу, включая ипотеку, хотя кредиторы могут пойти на более высокие ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Это то, что вы можете позаимствовать. Другое дело, что вы можете себе позволить. Тот факт, что кредитор одобрит вам ипотечный заем на определенную сумму, не означает, что это имеет смысл для вашего бюджета. Вы же не хотите тратить так много на дом, у вас нет денег на другие вещи, которые вам нужны или нужны, или на техническое обслуживание и ремонт дома.

Процесс получения жилищного кредита

Большинство людей начинают процесс получения ипотечного кредита с предварительной квалификации. Предварительная квалификация жилищного кредита означает, что кредитор сообщил вам, сколько вы должны иметь возможность занять, на основе предоставленной вами информации о вашем кредитном рейтинге, доходе и первоначальном взносе, который вы можете внести.

Предварительный квалификационный отбор на жилищный кредит не гарантирует, что вы будете одобрены для получения жилищного кредита, но он дает вам знать, в каком ценовом диапазоне вы можете начать поиск.

Когда вы будете готовы начать всерьез — когда вы действительно будете готовы начать покупать дома, которые вы можете купить — вы хотите получить предварительное разрешение. Есть большая разница между предварительной квалификацией и получением предварительного утверждения. Предварительное одобрение жилищного кредита означает, что кредитор отозвал ваш кредитный рейтинг и что вы документально подтвердили свои финансовые ресурсы, чтобы показать, что вы имеете право на получение кредита.Вам не нужно платить за предварительную квалификацию или одобрение.

После предварительного утверждения кредитор отправит вам письмо, в котором будет указано, что вы были предварительно одобрены для получения ипотеки до определенной суммы. Затем вы можете показать это продавцу жилья в качестве доказательства вашей способности претендовать на получение жилищного кредита, когда вы делаете предложение. Это показывает продавцу, что ваше предложение является законным, и он может принять его с достаточной уверенностью.

Однако предварительное одобрение

не означает, что вы одобрены автоматически.Как только продавец принял ваше предложение, вы начинаете процесс подачи заявки на ипотеку. Вы подаете полную заявку на кредит, оплачиваете регистрационный сбор, и кредитор начинает процесс утверждения. Вас могут попросить предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор проверяет ваши финансы, а также проверяет саму собственность, чтобы убедиться, что она оценивает адекватную стоимость и что нет проблем с титулом, таких как неуплаченные налоги или другие залоговые права.

Процесс подачи заявки обычно занимает от четырех до шести недель.Когда вы, наконец, получили одобрение, намечается закрытие, на котором вы подписываете все документы, выписываете все чеки, необходимые для оплаты затрат на закрытие или других сборов, не включенных в ссуду, и право собственности на недвижимость переходит к вам.

Требования по жилищному кредиту

• У разных программ жилищного кредитования разные требования. Требования к ссудам Fannie / Freddie отличаются от требований к ссудам FHA.
  У отдельных кредиторов могут быть разные требования к идентичным программам жилищного кредитования — один может потребовать минимальный кредитный балл 620 для ссуды FHA, другой может позволить балл 600 или ниже.
• Однако есть несколько общих рекомендаций. Требования к доходу для жилищной ссуды связаны не столько с тем, сколько вы зарабатываете, сколько с тем, какая часть вашего дохода идет на жилищную ссуду и другие выплаты по долгу.
• Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, включая налоги на имущество и страхование от несчастных случаев, не должны превышать 31 процент вашего валового ежемесячного дохода. Как мы отмечали ранее, общая сумма выплат по долгу, включая ипотеку, должна быть не более 43 процентов. Однако многие кредиторы будут превышать эти правила для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.
• В кредит, есть несколько жестких требований. Кредитный рейтинг FICO 740 или выше обеспечит вам лучшие ставки и условия, а также большую гибкость при внесении авансовых платежей. Когда ваш счет упадет ниже 700, рассчитывайте заплатить более высокие ставки и / или сборы. От заемщиков с более низкими баллами также могут потребовать внесения более крупных авансовых платежей.
• Минимальный кредитный рейтинг FICO, разрешенный для жилищной ссуды Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620 баллов. Технически вы можете претендовать на ссуду FHA с минимальным баллом 500.Однако у вас могут возникнуть проблемы с поиском кредиторов, готовых пойти на это. Для ссуд VA не существует стандарта минимального кредитного рейтинга, но кредиторы VA обычно имеют предел около 620 или около того.

Первоначальные взносы по жилищному кредиту

Первоначальные выплаты по жилищным кредитам довольно гибкие. Хотя снижение хотя бы 20 процентов дает определенные преимущества, это далеко не требование. В наши дни заемщики часто получают первоначальный взнос по жилищному кредиту в размере 10, 5 или даже всего 3 процента.

При использовании обычных ссуд у вас должен быть достаточно хороший кредит, чтобы получить одобрение только с 3 или 5% первоначальным взносом. Ссуды FHA, однако, требуют уменьшения только на 3,5 процента и имеют менее строгие кредитные требования, хотя их структура комиссионных делает их менее привлекательными для заемщиков с сильной кредитной историей (FHA требует уменьшения как минимум на 10 процентов, если ваша оценка ниже 580).

Если вы вложите менее 20 процентов в обычную ссуду или ссуду FHA, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование.Это дополнительная ежемесячная плата, которая добавляется к вашим выплатам по ипотеке и обычно имеет годовую стоимость, равную примерно от половины до 1 процента от суммы кредита, а иногда и больше.

При использовании обычного жилищного кредита вы можете аннулировать ипотечное страхование, как только вы достигнете 20% собственного капитала. Но если вы вкладываете менее 10 процентов в ссуду FHA, вы должны нести ее на весь срок действия ссуды — единственный способ избавиться от нее — это рефинансирование.

Жилищный кредит без первоначального взноса

В настоящее время существует очень мало вариантов получения жилищного кредита без первоначального взноса.Единственным большим исключением являются ссуды VA, и они предоставляются только тем, кто служил в армии или имеет определенную военную принадлежность. Но вы можете получить жилищный ссуду VA без первоначального взноса или требования по ипотечному страхованию до довольно высоких лимитов — не менее 424 100 долларов на вашу первую ссуду VA, а в некоторых частях страны даже больше.

Еще один вариант получения ипотечного кредита без первоначального взноса — это программа ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды предназначены для заемщиков с ограниченными возможностями, которые в настоящее время не имеют достаточного жилья.Доступность ограничена, и относительно немногие кредиторы предлагают их. Обратитесь к ближайшему к вам офису Министерства сельского хозяйства США, чтобы найти ближайших к вам кредиторов.

Ставки рефинансирования жилья

• Процентные ставки рефинансирования жилья сопоставимы с обычными ставками по ипотеке. Вы не платите более высокую ставку только потому, что рефинансируете свой дом.
• Ставки рефинансирования меняются с течением времени в зависимости от рыночных условий. Однако фактическая ставка, которую вы платите, также будет определяться рядом личных факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер собственного капитала и отношение вашего долга к доходу.
• Процентные ставки рефинансирования жилья также варьируются от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться. Не выбирайте просто самую низкую цену, которую вы видите в рекламе, — также проверьте сборы. Многие компании по рефинансированию жилья взимают более высокие комиссии, чтобы компенсировать низкую объявленную ставку.
• Один из способов получить более низкие ставки рефинансирования по ипотеке — оплатить дисконтные баллы. Дисконтные баллы позволяют вам покупать более низкую ставку — на каждый процент от суммы кредита, который вы платите (один балл), ставка снижается на определенную сумму, часто с одной восьмой до четверти процента.
• Большинство процентных ставок рефинансирования жилья, которые вы видите в рекламе, будут включать в себя дисконтные пункты, часто в долях пункта. Покупка баллов может иметь финансовый смысл, особенно если вы планируете оставаться дома надолго. Но вы также должны знать о них при сравнении ставок среди кредиторов.
• Удобный способ сравнить «истинную» стоимость различных предложений по рефинансированию — это проверить годовую процентную ставку. Это способ выразить общую стоимость кредита, как ставку, так и комиссию, в виде процентной ставки — чем ниже ставка, тем ниже общая стоимость кредита.Это не на 100 процентов надежно — предполагается, что вы не продадите дом или не перефинансируете его снова, прежде чем ссуда будет выплачена, и это не очень полезно с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой — но это хороший способ провести общее сравнение.

Калькуляторы жилищного кредита

Чтобы выяснить, что вы можете себе позволить, вам нужно рассчитать, сколько будут ежемесячных платежей за дом по определенной цене. Вот где пригодится оценщик жилищного кредита.

Калькуляторы жилищного кредита бывают разных типов.Калькулятор платежей по жилищному кредиту рассчитает, какими будут ваши ежемесячные платежи за дом определенной цены и заданной процентной ставки. Калькулятор права на получение жилищного кредита работает по-другому — он начинается с того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, и вычисляет, сколько вы можете позволить себе платить.

Многие ипотечные калькуляторы также принимают во внимание стоимость страховки домовладельца, налоги на недвижимость и частное страхование ипотечного кредита или страхование FHA (при необходимости), все из которых обычно выставляются как часть ежемесячной выписки по ипотеке.Они считаются частью вашего платежа по ипотеке, когда дело касается права на получение ссуды; то есть они засчитываются в 29 процентов вашего ежемесячного валового дохода, которые не должны превышать ваши выплаты по ипотеке.

В правом столбце этой страницы представлены различные калькуляторы для жилищного кредита и другие финансовые калькуляторы.

Кредиторы жилищного строительства

Когда вы знаете, сколько хотите взять взаймы, самое время начать поиски кредитора ипотечного кредита. Кредиторы могут немного отличаться по ставкам по ипотечным кредитам, которые они предлагают, и по комиссиям, которые они взимают, поэтому важно присмотреться к ним.Не просто автоматически переходите в свой обычный банк — вы хотите осмотреться и увидеть, что взимают другие кредиторы, чтобы иметь хорошее представление о том, что взимает рынок.

Разные кредиторы предлагают разные типы программ или продуктов жилищного кредитования. Некоторые могут быть лучше подходят для определенных типов клиентов, чем другие. Один может предлагать варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков со слабой или плохой кредитной историей, другой может иметь кредитные продукты, более привлекательные для заемщиков, вносящих небольшой первоначальный взнос, у других могут быть варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков с высоким доходом, и Т. Д.

Обратитесь к нескольким различным типам кредиторов жилищного кредитования. Проверьте ставки крупных национальных банков и небольших местных банков, а также небанковских кредиторов. Не упускайте из виду кредитные союзы. Ставки по жилищным кредитам сегодня обычно указываются кредиторами онлайн, что упрощает поиск.

Также хорошо проконсультироваться с одним или двумя брокерами по ипотечному кредитованию. Брокеры действуют как посредники для ряда кредиторов, продукты которых они представляют. В результате они могут подобрать клиента наиболее подходящего для них кредитора.Брокеры по жилищному кредитованию могут быть особенно полезны заемщикам с плохой кредитной историей, проблемами с документацией о доходах или в других особых ситуациях, когда может оказаться полезным знание брокером ипотечного рынка.

Рефинансирование жилищного кредита

До сих пор мы только что говорили об использовании жилищного кредита для покупки недвижимости. Но рефинансирование жилищного кредита во многом то же самое.

Большая разница с рефинансированием жилищного кредита состоит в том, что вам не нужно проходить через различные этапы, связанные с фактической покупкой дома.Таким образом, вам не нужно получать предварительное одобрение, вам не нужен агент по недвижимости, и вы не проходите этапы фактической передачи права собственности.

При рефинансировании большой вопрос заключается в том, достаточно ли вы сэкономите, чтобы оно окупилось. Калькулятор рефинансирования жилищного кредита может помочь вам оценить ваши текущие и запланированные платежи, сбережения процентов в течение срока ссуды и другие финансовые детали, характерные для рефинансирования. См. Калькуляторы в верхней части столбца справа.

Вы можете получить предварительное одобрение нескольких кредиторов, чтобы получить четкое представление о том, какую ставку и условия они вам предложат, и выбрать лучшую.Вам не нужно проходить предварительную квалификацию, потому что вам не нужно письмо, чтобы показать продавцам, что вы можете получить жилищный кредит.

No related posts.