Ипотека с поручителем без первоначального взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Лучшее для краткосрочных кредитов

Основные характеристики:

• Типы ипотечных кредитов: условных, рефинансирование, фиксированная ставка, ARM, ссуды Федерального управления жилищного строительства, ссуды Департамента по делам ветеранов, jumbo
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
• Максимум сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A

Лучшие возможности

• Предоставляет ипотечные ссуды по всей стране.

• Позволяет подавать онлайн-заявку без предварительной беседы с кредитным специалистом.

• Помогает клиентам банка США в оплате закрытия.

Ссуды Best for Veterans Affairs

Основные характеристики

• Доступные кредитные продукты VA: Кредит VA с фиксированной или регулируемой ставкой или IRRRL
• Минимальный балл FICO: 620
• Максимальное отношение долга к доходу: Различается, но рекомендует удерживая его ниже 36%
• JD Рейтинг удовлетворенности питанием: Пять из пяти, но не соответствует требованиям

Лучшие характеристики

• Хорошие оценки обслуживания клиентов.

• VA Ссуды рефинансирования с уменьшением процентной ставки, также известные как IRRRL, или ссуды рефинансирования оптимизации.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Низкая ставка по ипотеке теперь может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита. Сравните ваши предложения по ипотечным ставкам со средними национальными тенденциями для текущих ипотечных ставок. *

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Вы можете получить ипотеку без первоначального взноса, но с большей вероятностью найдете ипотеку с низким первоначальным взносом. Многие ипотечные кредиты требуют первоначального взноса, даже минимального 3%.Но ставка 20% больше не является стандартом даже для некоторых обычных кредитов.

Хотя верно то, что лучшие условия обычно зарезервированы для высококвалифицированных кандидатов, которые могут внести 20% первоначальный взнос, вы можете воспользоваться преимуществами различных ипотечных программ, которые требуют гораздо меньших затрат.

Но если вы хотите получить жилищную ссуду без первоначального взноса, имейте в виду, что количество доступных вам ссуд типов может быть ограничено. Как правило, ипотека без предоплаты предоставляется в форме государственных займов или специальных кредитных программ.

К сожалению, покупатели жилья с низким кредитным рейтингом могут не иметь права на участие в некоторых программах.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом с низким первоначальным взносом или без него?

Не существует единого минимального кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотеки без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом; это зависит от программы. Например, жилищные ссуды VA не имеют требований к минимальному кредитному баллу, как и жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США. С жилищными кредитами FHA вы можете получить ипотеку с кредитным рейтингом от 500, но вы можете уменьшить свой первоначальный взнос, если ваш рейтинг выше 580.

Важно помнить, что с более высоким кредитным рейтингом вы сможете претендовать на более низкие процентные ставки по ссуде.

Какие существуют варианты ипотеки с нулевой ставкой?

Варианты ссуды с нулевым первоначальным взносом являются ключом к приобретению жилья для многих заемщиков, у которых нет сбережений для приобретения дома, но которые имеют право на получение ссуды. Как правило, обычные ссуды не предусматривают вариантов с нулевым первоначальным взносом.

Вот несколько программ жилищного ссуды с нулевой оплатой, которые стоит изучить со 100% финансированием для вашего основного места жительства.

Домашние ссуды Департамента по делам ветеранов

VA предлагает ссуду с нулевым первоначальным взносом без ограничения по ссуде, но с ограничением того, что VA будет гарантировать соответствующим ветеранам и супругам. Ветераны, желающие подать заявку, должны предоставить свидетельство о праве на участие.

Программа ссуд VA не имеет минимального кредитного рейтинга, но у большинства кредиторов, одобренных VA, есть требования к кредитному рейтингу.

Некоторым заемщикам может потребоваться внести предоплату за финансирование, которая может быть профинансирована.Жилищные ссуды VA не требуют ипотечного страхования.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США

«Люди думают, что Министерство сельского хозяйства США — это все о фермах, но это касается районов, находящихся за пределами пригородов», — говорит Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans.

Программа жилищного строительства для одной семьи не требует кредитного рейтинга, но заявители должны продемонстрировать способность управлять долгом и оплачивать счета.

Не только не требуется первоначальный взнос, но и страхование ипотеки всего 0.35% по сравнению с 0,85% для кредита FHA.

Doctor Loan Program

Многие кредиторы участвуют в программе Doctor Loan Program, а некоторые предлагают варианты с нулевым снижением. Программа предназначена для начинающих врачей, стоматологов, ординаторов и стипендиатов, у которых часто мало или совсем нет денег, а также большие счета за студенческие ссуды.

Кредитные союзы

Многие кредитные союзы имеют ипотечные ссуды с нулевой оплатой, хотя обычно для получения права им требуется членство.Акции могут меняться, поэтому уточняйте последнюю информацию у своего кредитора.

Когда ипотека с нулевым первоначальным взносом — хорошая идея?

Ипотека с нулевой выплатой — отличный вариант для покупателя жилья, который имеет ограниченные наличные деньги, но в остальном достаточно квалифицирован для покупки дома.

Вот несколько веских причин для выбора ипотеки без снижения стоимости:

• Резервные сбережения для других расходов, таких как закрытие или ремонт дома.
• Используйте наличные деньги для инвестирования, а не вкладывайте деньги в ипотеку.
• Попадите в дом быстрее, так как вам не нужно откладывать 20% суммы кредита.
• Воспользуйтесь исторически низкими рыночными процентными ставками вместо того, чтобы ждать, чтобы сэкономить и, возможно, упустить дом.

Попасть в дом, не внося большого первоначального взноса, может показаться привлекательным, но вкладывание денег в ипотеку имеет свои преимущества. Даже небольшой первоначальный взнос может сэкономить деньги, потому что ваш ежемесячный платеж будет стоить меньше, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку и избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Несколько веских причин для внесения первоначального взноса по ипотеке:

• Вы можете сэкономить на процентных ставках, потому что ваш кредитор воспринимает меньший риск.
• Вы можете избежать уплаты взноса по страхованию частной ипотечной ссуды.
• Вы можете уменьшить ежемесячные платежи.
• Вы можете сразу получить долю в доме: чем больше вы платите по ипотеке, тем больше растет ваш капитал.

Как получить помощь в выплате авансового платежа?

Если вы не можете позволить себе первоначальный взнос, рассмотрите программы помощи при первоначальном взносе .Программы первоначального взноса и помощи при закрытии покрытия доступны по всей стране , особенно для тех, кто впервые покупает жилье, или для тех, кто отвечает определенным требованиям к доходу.

«В зависимости от вашего штата, города и округа доступны различные программы помощи при первоначальном взносе, и местный специалист по кредитованию может предоставить вам эту информацию», — говорит Энн Томпсон, руководитель отдела розничных продаж West, потребительского кредитования, Bank of America. . «Существуют также программы с более высокой процентной ставкой, по которым вы можете получить частичный кредит, оплачиваемый банком, чтобы помочь с затратами на закрытие сделки.”

В некоторых банках есть специальные программы для покупателей жилья с низким и средним доходом, которые могут включать помощь при первоначальном взносе и гранты. «Цель состоит в том, чтобы предоставить людям доступ к кредитам для выполнения требований по первоначальному взносу», — говорит Бэнфилд.

Какие существуют варианты ипотеки с низким первоначальным взносом?

Если вы можете изменить первоначальный взнос любого размера, вы расширите свои возможности ссуды и сэкономите на процентных расходах. В целом, ваши расходы по ипотеке будут меньше, если вы сможете оплатить даже 3% от суммы кредита в качестве первоначального взноса.

«Бесплатных обедов не бывает, — говорит Дэвид Баттани, вице-президент по рынкам капитала Guild Mortgage.

Рассмотрите следующие варианты ипотеки с низким первоначальным взносом:

Дополнительные ссуды

Контрактная ссуда — это вторая ссуда, взятая одновременно с основной ипотекой для покрытия значительной части покупной цены вашего дома. Его можно использовать для покрытия части вашего первоначального взноса. Этот тип ссуды может сократить денежные средства, необходимые для покупки дома, и помочь вам избежать страхования частной ипотечной ссуды.Контейнерный заем также может гарантировать, что сумма вашего займа не превышает , что соответствует лимитам займа , что может упростить квалификацию для получения ссуды, обеспеченной государством.

Ссуды FHA

FHA предлагает ипотеку с низким первоначальным взносом, которая позволяет вкладывать всего 3,5%. Заемщики могут соответствовать критериям кредитного рейтинга, которые более мягкие, чем обычные ссуды с низким первоначальным взносом. Для внесения первоначального взноса в размере 3,5% ваша оценка FICO должна быть не менее 580 баллов. Если вы набрали от 500 до 579 баллов, вам потребуется 10% первоначального взноса.

HomeReady by Fannie Mae

Эта программа предлагает ссуду с предоплатой в размере 3% для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода. Это немного ниже, чем 3,5% для ссуды FHA, но правила кредитования более жесткие. Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620, чтобы получить ссуду HomeReady, а если он равен 680 или выше, вы можете получить более выгодную цену.

Возможные жилищные ссуды Freddie Mac

Эта ссуда с фиксированной ставкой имеет первоначальный взнос всего 3% и более низкую стоимость ипотечного страхования, чем ссуды FHA.Программа Freddie Mac’s Home Possible доступна для покупателей с кредитным рейтингом 620 и выше.

Обычный 97

Обычный 97 Заем Fannie Mae требует внесения первоначального взноса в размере 3% и не устанавливает ограничений дохода. Для получения этой обычной ссуды вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше.

Программа «Добрососедство по соседству» Министерства жилищного строительства и городского развития предназначена для учителей, сотрудников правоохранительных органов, пожарных и техников скорой медицинской помощи.Соответствующие критериям заемщики могут приобрести частный дом, принадлежащий HUD, со скидкой 50% от его оценочной стоимости.

Требуемый первоначальный взнос составляет всего 100 долларов США, и покупатель должен проживать в доме в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые рекламируют клиентов U.S. News. Рекламные соображения могут повлиять где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем.Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Все, что вам нужно знать — советник Forbes UK

поручителя может предложить новым покупателям путь к лестнице недвижимости, где в противном случае они могли бы с трудом быть принятыми основными кредиторами.

Это может быть связано с тем, что у заемщика, например, нет достаточно большого денежного депозита, или потому, что он не соответствует критериям финансовой доступности кредитора, или у него нет кредитной истории.

Но существуют риски как для поручителя, так и для покупателя жилья, поэтому убедитесь, что вы понимаете последствия, прежде чем делать решительный шаг.

Это ипотека, которая позволяет близкому члену семьи, обычно родителю или бабушке или дедушке, выступать в качестве поручителя по долгу. Обычно это означает, что они должны использовать свои сбережения или собственный дом в качестве гарантии от новой ипотеки.

Поручитель принимает на себя часть или все риски новой ипотеки.Поручитель также должен согласиться покрывать все ежемесячные выплаты по ипотеке, если домовладелец не может платить по какой-либо причине. Но гарант обычно не будет владеть какой-либо частью собственности и не будет указан в документах на дом.

Кому подходит поручитель по ипотеке?

Поручитель, как правило, требуется покупателям впервые. Это может быть связано с тем, что их доход слишком низок для соответствия критериям ипотечного кредитования банка или строительного общества.

Кредиторы принимают решения о том, какую сумму вы можете взять в долг, в том числе на основе вашего дохода, поэтому наличие поручителя может означать, что вы можете получить более крупную ипотечную ссуду.

Часто покупателю, впервые покупающему недвижимость, может понадобиться поручитель, потому что у него нет достаточно большого депозита, который можно было бы положить на недвижимость. В то время как для обычных ипотечных кредитов с наиболее конкурентоспособными процентными ставками может потребоваться залог наличными в размере 15% или даже 20%, с помощью поручителя можно получить до 100% от стоимости недвижимости, поэтому залог не требуется.

Первые покупатели, у которых нет кредитной истории, потому что у них никогда не было кредитной карты или ссуды, а также заемщики, у которых плохой кредит из-за пропущенных платежей по карте или ссуде в прошлом, также могут получить выгоду от использования ипотечной ссуды.Это связано с тем, что кредитор будет учитывать кредитную историю и историю поручителя.

Бесплатная консультация по ипотеке

Trussle — это 5-звездочный онлайн-консультант по ипотеке с рейтингом Trustpilot, который может помочь вам найти подходящую ипотеку — и проделать всю тяжелую работу с кредитором для ее обеспечения. * Ваш дом может быть возвращен во владение, если вы не будете выполнять выплаты по ипотеке.

Поручительская ссуда дает родителям возможность помочь своему ребенку купить первый дом без необходимости дарить им деньги в качестве залога.Вместо этого они должны использовать сбережения или собственный капитал в качестве страховки от невыплаты по ссуде.

Это может подойти родителям, которые имеют значительные сбережения или владеют собственным домом и которые хотят помочь своему ребенку, но не дают им денег сразу на покупку.

В качестве поручителя вам не нужно будет ничего платить, если домовладелец вовремя выплачивает ежемесячные платежи. Сэкономленные средства, использованные в качестве обеспечения, будут возвращены поручителю, как только договоренность поручителя больше не понадобится.

Поручитель должен быть близким членом семьи — чаще всего родителем. Финансовое положение поручителя — активы и доход — будет оценивать ипотечный кредитор, а также его кредитная история, чтобы убедиться, что они соответствуют необходимым критериям.

Кредитор должен быть уверен, что поручитель сможет покрыть любую нехватку ежемесячных выплат по ипотеке (например, из своего дохода или сбережений), если покупатель жилья столкнется с проблемами.

Риск для поручителя заключается в том, что покупатель жилья не выполняет свои обязательства по ссуде (это означает, что покупатель не может производить ежемесячные выплаты), поскольку поручители обязаны выполнять все ежемесячные выплаты по ипотеке. Также могут взиматься штрафы за просрочку платежа.

Если выплаты не выплачиваются, кредитор часто сначала дает заемщику время, чтобы заплатить, но если проблемы не исчезнут, кредитор может принять меры по возврату собственности.В этом случае поручитель будет обязан восполнить любую разницу между стоимостью оставшейся ипотеки и продажной стоимостью собственности.

Если поручитель использовал собственное жилище в качестве обеспечения по ипотеке поручителя, то собственный дом поручителя может оказаться под угрозой, и его, возможно, придется продать для погашения любых выплат по ссуде.

Поручительская ипотека может быть долгосрочным соглашением, которое длится много лет. Гарантам настоятельно рекомендуется обратиться за независимой юридической консультацией, чтобы убедиться, что они понимают риски.Некоторые кредиторы делают это обязательным требованием для получения ссуды.

Есть также риски для покупателя дома, так как он будет иметь финансовую связь с поручителем. В таком случае может быть трудно разорвать эту связь, если их доход существенно не увеличится или недвижимость не повысится в цене, увеличивая их долю в капитале дома.

Если поручителем была взята ипотека на 100% стоимости собственности, владелец дома может получить отрицательный капитал в случае падения цен на жилье.Это означает, что их жилищный кредит превышает стоимость дома.

В случае смерти поручителя от владельца дома могут потребовать найти нового поручителя по ипотеке. В некоторых случаях владелец дома может использовать часть имущества умершего для погашения части своего жилищного кредита.

Существуют разные типы ипотечных кредитов поручителей, и их предлагает широкий круг кредиторов — все с немного разными критериями и условиями.Поговорите с независимым ипотечным брокером, чтобы узнать о лучших предложениях и процентных ставках.

Как правило, процентные ставки по ипотечным кредитам по поручительству выше, чем по обычным ипотечным кредитам, что отражает повышенный риск для кредитора.

Некоторые поручители по ипотеке требуют, чтобы поручитель держал минимальную сумму сбережений (например, может составлять до 20% от стоимости собственности) в банке, предоставляющем ипотечную ссуду, в течение срока ссуды. Это действует как безопасность.

Как только покупатель дома накопит необходимый капитал в собственности, кредитор вернет сбережения поручителя.В некоторых случаях на сбережения поручителя могут выплачиваться проценты. В случае невыполнения обязательств по ипотеке кредитор может удерживать сбережения дольше или использовать деньги для компенсации любого дефицита.

Другие виды ссуды поручителя позволяют использовать собственное имущество поручителя в качестве обеспечения по ссуде. Обычно это означает, что гарант должен полностью владеть своей собственностью или, по крайней мере, владеть значительной частью своего дома.

Помните, что дом поручителя может оказаться под угрозой в случае дефолта.

Условия ипотеки поручителя будут изложены кредитором в начале вашей ипотечной сделки. Часто кредитор требует, чтобы вы накопили определенную долю в своей собственности, например 20%, прежде чем вы сможете перейти на ипотеку без поручителя.

Некоторые ипотечные сделки с поручителем доступны только для покупки дома, что означает, что у вас может не быть особого выбора, если вы хотите сменить кредитора (повторная ипотека) в дальнейшем, и вам по-прежнему нужен поручитель по ссуде.

Есть надежда, что со временем поручитель больше не понадобится, поскольку доход покупателя дома увеличивается или он наращивает капитал в своем доме — так что вскоре вы сможете повторно заложить залог под более конкурентоспособную процентную ставку без поручителя. Тем не менее, может быть небольшое количество вариантов, доступных для тех, кто хочет повторно закладывать, но все же нуждается в поручителе.

Многие кредиторы принимают родителей-пенсионеров или бабушек и дедушек в качестве поручителей.Основными соображениями будут сбережения или имущество, которые они могут выдвинуть в качестве обеспечения по ссуде, любой пенсионный доход, который они получают, и их кредитная история.

Независимый ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться на рынке и найти лучшие предложения, подходящие для ваших обстоятельств.

Самый простой способ помочь потомству купить первый дом — это подарить наличные для использования в качестве депозита. Это работает, если ребенок имеет достаточный доход для получения ипотеки и впоследствии ежемесячных выплат.

Семейные зачетные сделки позволяют родителям или бабушкам и дедушкам использовать сбережения для зачета ипотечного кредита на ребенка, эффективно уменьшая ежемесячную сумму погашения.

В качестве альтернативы родитель и ребенок могут оформить совместную ипотеку. Но это может иметь последствия для права собственности на недвижимость и налогообложения при ее продаже — например, если у материнской компании уже есть другая недвижимость, обратитесь за независимой консультацией.

Бесплатная консультация по ипотеке

Trussle — это 5-звездочный онлайн-консультант по ипотеке с рейтингом Trustpilot, который может помочь вам найти подходящую ипотеку — и проделать всю тяжелую работу с кредитором для ее обеспечения.* Ваш дом может быть возвращен во владение, если вы не будете выполнять выплаты по ипотеке.

В чем разница между гарантом и совладельцем? : intelliMortgage

В связи с резким ростом стоимости недвижимости на некоторых рынках все большее количество членов семьи вмешиваются, чтобы помочь себе получить ипотечный кредит. Один из способов сделать это — стать гарантом или со-синьором.

Распространено заблуждение, что и то и другое — одно и то же, но есть очень четкие и важные различия.Хотя поручители и соавторы обычно используются, чтобы помочь заемщикам, не имеющим права на получение кредита, получить ипотеку, на этом сходство заканчивается.

Лучше всего думать о совладельце — это тот, кто совладелец дома с человеком, живущим в нем. Обычно они требуются, потому что основной заемщик не имеет дохода, чтобы иметь право на ипотеку самостоятельно.

Совместно подписавшие лица берут на себя равную часть обязательств по ипотеке, как и основной заемщик, их имя указывается во всех ипотечных документах, и они зарегистрированы в праве собственности.Что наиболее важно, они несут равную ответственность за обеспечение выплат.

В этом отношении, хотя обычно понимается, что соправитель не будет вносить вклад в ежемесячные платежи (например, если он не является супругом), его доход и / или активы могут оказаться под угрозой в случае что основной заемщик не выполняет свои обязательства.

Сравните ставки по ипотеке

Другие примечания:

• Соснастоящие лица обычно имеют равные права на собственность, но не всегда.Технически совладельцы могут владеть только 1% собственности, в зависимости от кредитора (не все кредиторы позволяют это).
• Сопровождающая сторона может не иметь права претендовать на какие-либо налоговые льготы по ипотеке, такие как вычет процентов, если они также не вносят свой вклад в фактические выплаты по ипотеке. Проконсультируйтесь с лицензированным налоговым консультантом, чтобы подтвердить это в вашем случае.
• В случае смерти со-синьора ответственность по ипотеке переходит на его или ее имущество.
• В 2014 году Канадская ипотечная и жилищная корпорация ввела новое правило, ограничивающее доступность ипотечного страхования только для одного объекта недвижимости.Это означает, что если у вас уже есть недвижимость, застрахованная CMHC, вы не можете подписать совместное соглашение с заемщиком, которому также потребуется ипотечное страхование CMHC (например, когда этот заемщик покупает дом с первоначальным взносом менее 20%).
• Для молодых покупателей, использующих родителей-совладельцев, иногда может иметь смысл, если родители будут выступать в качестве владельцев 1% вместо 50/50. Таким образом, покупатель может получить больше любых применимых скидок для новичков, и родители не будут в такой опасности, когда дело доходит до прироста капитала при продаже.

Поручитель также используется для помощи первичному заемщику. Однако в этом случае первичный заемщик обычно имеет доход для поддержки ипотечного кредита, но может иметь проблемы с кредитом, которые не позволяют ему самостоятельно получить ссуду.

Поручитель не имеет тех же имущественных прав, что и со-синьор, поскольку его имя указано только в ипотеке, а не в титуле собственности. Их роль — строго гарантировать, что выплаты по ипотеке могут быть произведены для получения одобрения ипотеки.

В отличие от совладельца, гарант обычно становится ответственным за неисполнение обязательств только после того, как кредитор исчерпал все другие средства взыскания с первичного заемщика.

Поручители, как правило, находятся в лучшем финансовом положении, чем основной заемщик, и, поскольку они не владеют какой-либо долей в доме, обычно помогают из сострадания (например, родитель помогает взрослому ребенку).

Примечание:

• Небольшое количество кредиторов разрешает учитывать доход поручителя от ближайших родственников при расчете коэффициентов обслуживания долга
• Многие кредиторы не допускают поручителей, если они не являются супругами основного заемщика.
• Иногда профессионалы предпочитают выступать в роли поручителей, чтобы защитить свой дом от истцов.

Найди свою ставку

Совместное подписание или обеспечение ипотечного кредита никогда не следует воспринимать легкомысленно. Но это также не пожизненное заключение. Как правило, после того, как основной заемщик получил возможность стать более стабильным и улучшить свое финансовое положение, обе стороны могут потребовать от кредитора пересмотреть заявку и отстранить со-подписавшего / поручителя от ссуды.

Имейте в виду, что за это может взиматься плата.Ваш кредитор также может рассмотреть вопрос о нарушении ипотеки, если это было сделано до наступления срока погашения, и в этом случае может применяться штраф. Поэтому убедитесь, что условия ясны, если ваш гарант хочет уйти раньше.

В случае, если со-подписавшего или поручителя действительно необходимо отстранить от ипотеки, а первичный заемщик все еще не в состоянии действовать в одиночку, заемщик может подать заявку на рефинансирование по схеме «B» (также известной как non-prime. ) кредитор. Это предполагает, что у них достаточно капитала. У непростого кредитора более гибкие квалификационные требования.Хотя эта дополнительная гибкость также сопровождается более высокой процентной ставкой.

Уважаемые читатели: Обратите внимание, что приведенная выше информация не является юридической или финансовой консультацией. Проконсультируйтесь с лицензированным специалистом, чтобы узнать о юридических последствиях и о том, применима ли / как эта информация к вашему делу.

Получить одобрение

Как купить дом без денег в 2021 году

Заемщики, интересующиеся, как купить дом без денег, могут захотеть проверить ипотечные программы без предоплаты.Если вы не соответствуете руководящим принципам для ссуд с нулевой предоплатой, варианты с низким первоначальным взносом часто позволяют вам использовать средства программ помощи для начинающих покупателей жилья для покрытия денежных средств, необходимых как для первоначального взноса, так и для покрытия расходов на закрытие сделки.

Что такое ипотека без первоначального взноса?

Ипотека без первоначального взноса, также называемая «ипотека с нулевым предоплатой», — это жилищная ссуда, которая не требует внесения первоначального взноса для покупки дома. Кредитор финансирует 100% стоимости вашего дома. Даже если вы не имеете права на получение ипотечного кредита с реальной нулевой предоплатой, сочетание имеющихся средств местной программы помощи при первоначальном взносе с ипотечными кредитами с низким первоначальным взносом может привести к незначительному первоначальному взносу или его отсутствию, если вы соответствуете требованиям.

Одно важное замечание: хотя программы ссуды могут не требовать какого-либо первоначального взноса, ваш агент по недвижимости может предложить большой задаток, чтобы усилить предложение на ваш дом. Вам также может потребоваться покупка дома для осмотра, чтобы убедиться, что дом находится в хорошем рабочем состоянии, и кредитор может потребовать предоплату вашей оценки. Обязательно обсудите эти детали со своим агентом по недвижимости и кредитным специалистом, если вы ищете ипотеку с нулевой выручкой.

Как купить дом без денег

Есть несколько способов купить дом без денег, даже если вы не отвечаете требованиям для получения ипотечного кредита без возврата денег.Кроме того, программы жилищного кредитования с низким первоначальным взносом дают вам множество альтернатив накоплению собственных средств для покупки дома.

Виды жилищных кредитов без предоплаты

Есть два варианта ссуды с нулевой предоплатой, и оба поддерживаются государством. Программа ссуд Министерства по делам ветеранов США (VA) предназначена специально для военных заемщиков, в то время как Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды USDA для домов в определенных сельских районах.

ВА кредиты

VA гарантированы VA и предлагаются кредиторами, одобренными VA.Даже без первоначального взноса вам не нужно оплачивать ипотечную страховку, что дает вам более низкий ежемесячный платеж по сравнению с другими вариантами жилищного кредита с низким или нулевым первоначальным взносом. Дополнительный бонус: VA снял лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене без первоначального взноса.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде VA, вам необходимо:

• Предоставить сертификат соответствия, подтверждающий право на получение финансирования с нулевым первоначальным взносом
• Отвечает требованиям минимального кредитного рейтинга 620, которые обычно устанавливаются кредиторами, одобренными VA (в рекомендациях VA нет установленного минимума)
• Докажите, что ваш общий долг составляет 41% или меньше от вашего валового дохода, или ваш кредитор может попросить компенсирующие факторы, такие как ипотечные резервы или более высокий кредитный рейтинг, для одобрения вашей ссуды
• Докажите, что у вас достаточно свободных денег каждый месяц для удовлетворения требований к остаточному доходу VA в вашем районе
• Купить дом, в котором вы собираетесь жить в качестве основного места жительства
• Оплатить комиссию за финансирование в размере 2.3% на вашу первую ипотеку без первоначального взноса и 3,6% на последующие дома, если у вас нет инвалидности, связанной с обслуживанием

Технически VA не имеет требований к минимальному кредитному баллу; они просят кредиторов просмотреть весь ваш профиль заемщика, чтобы определить ваше право на получение кредита.

Кредиты USDA

Программа ссуды Министерства сельского хозяйства США предоставляет покупателям жилья с низким и средним доходом ипотечные ссуды без первоначального взноса для покупки домов в сельских районах, утвержденных Министерством сельского хозяйства США. Хотя ипотечное страхование не требуется, правомочные заемщики должны внести авансовый гарантийный сбор и ежегодный гарантийный сбор, который становится частью ежемесячного платежа.

Чтобы купить дом по безденежной ссуде USDA, вам необходимо:

• Докажите, что общий доход всех взрослых в вашем доме не превышает лимит USDA
• Иметь кредитный рейтинг 640 или предоставить по запросу кредитора подтверждение того, насколько хорошо вы управляли кредитом
• Докажите, что ваш общий коэффициент DTI составляет 41% или меньше от вашего валового дохода
• Купить основное место жительства в сельской местности USDA

Виды жилищного кредита с низким первоначальным взносом

Если вы не являетесь военным заемщиком или не планируете покупать недвижимость в сельской местности, вы можете рассмотреть ипотечные программы с низким первоначальным взносом. Все программы, перечисленные ниже, позволяют использовать помощь при первоначальном взносе для удовлетворения требований как минимального первоначального взноса, так и стоимости закрытия по каждой ссуде.

Fannie Mae HomeReady кредиты

Для покупки дома по программе Fannie Mae HomeReady® вам понадобится всего лишь 3% первоначального взноса.Однако проверьте инструмент поиска Fannie Mae, чтобы убедиться, что ваш доход находится в пределах дохода.

Чтобы соответствовать требованиям Fannie Mae HomeReady, вам необходимо:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 620
• Платное страхование частной ипотечной ссуды (PMI), которое может быть дорогостоящим, если у вас низкий кредитный рейтинг
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 45% или меньше, хотя высокий кредитный рейтинг или денежные резервы могут позволить до 50%
• Купите дом, в котором вы планируете жить в качестве основного места жительства

Freddie Mac Home Возможные кредиты

При первоначальном взносе в размере 3% вы можете получить ссуду Freddie Mac Home Possible® и соответствовать требованиям с заработком созаемщика, который не живет в доме.Применяются ограничения дохода, и требования к кредитному баллу выше, чем в программе Fannie Mae.

Вы можете претендовать на получение кредита Freddie Mac Home Possible, если вы:

• Иметь кредитный рейтинг не ниже 660
• Платежный PMI
• Докажите, что ваш коэффициент DTI составляет 43% или меньше
• Купите дом в качестве основного места жительства

Кредиты FHA

Ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуют большего первоначального взноса в размере 3,5%, но позволяют получить гораздо более низкие кредитные баллы, чем другие программы ссуд с низким первоначальным взносом.

Заемщики FHA обычно соответствуют требованиям, если они:

• Иметь кредитный рейтинг не менее 580 с первоначальным взносом 3,5%
• Иметь кредитный рейтинг 500-579 с 10% первоначальным взносом
• Оплата авансовых и ежегодных взносов по ипотечному страхованию FHA
• Иметь общий коэффициент DTI 43% или меньше, хотя более высокие коэффициенты DTI могут быть утверждены с компенсирующими факторами
• Займитесь до максимального лимита ссуды FHA для вашего района
• Купить дом в качестве основного места жительства

Виды программ помощи при предоплате

Следующее, что лучше всего подходит для получения ссуды с нулевой предоплатой, — это право на получение помощи по предоплате, предлагаемой местными государственными и местными агентствами жилищного финансирования.Вы должны соответствовать минимальным ипотечным требованиям для перечисленных выше программ с низким первоначальным взносом в дополнение к особым требованиям, установленным некоммерческой или правительственной организацией, предлагающей финансовую помощь.

Сообщите своему кредитному специалисту заранее, если вы подаете заявку на участие в программах помощи при авансовом платеже; не все кредиторы одобрены для участия в них.

Типичные особенности помощи при предоплате включают:

Пределы дохода. DPA помогает заемщикам с низким и средним доходом и ограниченными ресурсами приобрести дом.Проверьте лимиты дохода для любых программ, предлагаемых в вашем регионе.
Целевые районы. Дома, определенные как «переписные участки с низким доходом», часто имеют право на получение денег DPA. Ваше местное государственное жилищное агентство или некоммерческая организация обычно располагает самой последней информацией о доступных средствах.
Профильные программы. Существуют местные и национальные программы по оказанию помощи с предоплатой в зависимости от вашей работы. Например, образовательные программы Teacher Next Door предлагают до 10 681 долл. США в виде авансового платежа или субсидии до 4 170 долл. США (6000 долл. США в некоторых районах) для учителей на покупку домов в определенных районах.
Последние ограничения домовладельцев. Для получения ссуды DPA HUD впервые покупателю жилья обычно требуется подтверждение того, что вы не владели домом в течение последних трех лет.
Ограничения на срок владения домом. Прочтите мелкий шрифт в любой программе DPA. Они могут попросить вас вернуть помощь, если вы продадите свой дом раньше установленного срока.

Плюсы и минусы покупки дома без выкупа

Плюсы
Вы оставите свои сбережения в покое
Вы можете купить дом, не дожидаясь накопления на первоначальный взнос
У вас будет больше вычитаемых процентов по ипотеке, поскольку ваш остаток по ипотеке выше
Ваш ежемесячный платеж увеличивает капитал у себя дома по сравнению с арендной платой
Вы можете добавить дополнительные деньги на инвестиционный или срочный сберегательный счет

Cons
Ваш ежемесячный платеж выше
Вы не сможете претендовать на такой дорогой дом, как покупатели с первоначальным взносом
Другие покупатели могут перебить вашу ставку с большими первоначальными взносами
Вы можете оплатить ипотечную страховку, если вы: повторная подача заявки на получение ссуд с низким первоначальным взносом
Возможно, вам придется преодолеть дополнительные квалификационные требования для получения помощи DPA

Часто задаваемые вопросы о том, как купить дом без денег

• Хорошая ли идея ипотечного кредита? Если у вас есть стабильная работа, доход и дополнительные деньги в банке на черный день, ипотека с нулевым вычетом может быть хорошим способом получить удовольствие от домовладения.
• Могу ли я получить подарок в качестве первого взноса? Все программы ссуд с низким первоначальным взносом, описанные выше, позволяют делать подарки в качестве первоначального взноса, а также закрывать расходы до установленного лимита. Уточните у своего работодателя, предлагают ли они какие-либо льготы при покупке жилья.
• Как я могу избежать PMI при отсутствии денег? Для ссуд VA и USDA не требуется PMI. Если у вас есть 10%, вы можете попробовать контрейлерную ссуду, которая включает получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) еще на 10%.Также известный как комбинированный заем 80-10-10, вы избежите ипотечного страхования и получите более низкий общий платеж, чем ссуды без предоплаты или с низким первоначальным взносом.
• Как я могу получить деньги на первоначальный взнос за дом? Создание фонда первоначального взноса, использование сберегательного приложения и откладывание налоговых возмещений, бонусов и комиссионных доходов с течением времени или получение дополнительной суеты для дополнительного дохода при первоначальном взносе — вот лишь несколько способов сэкономить на первоначальном взносе.

  No related posts.