Ипотека без залога: Ипотека без залога недвижимости, взять ипотеку без залога имущества

Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета

Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.

Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.

Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.

Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%

Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.

По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.

Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.

Ипотека без первоначального взноса | Агентство Недвижимости «Квадрат»

Ипотечный кредит без первого взноса

• Получение квартиры в короткий срок, как только появилась необходимость, не нужно откладывать деньги.

• Переплата выше обычного ипотечного кредита;
• Может потребоваться предоставление залога, либо поручителя с высокой заработной платой;
• Такая ипотека рассматривается в индивидуальном порядке, возможны и другие способы ее получения.

Ипотека с первым взносом

(для взноса используется потребительский кредит)

• Нет нужды в предоставлении поручителя или залога;
• Процентная ставка существенно ниже предыдущего варианта; вероятность одобрения кредита очень высока.

• Оплата потребительского кредита с большими процентами, из-за чего доходы должны быть гораздо выше для оплаты двух кредитов одновременно.

Первый взнос – материнский капитал

• Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
• Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.

• Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.

Оформление нескольких потребительских кредитов

(по возможности одного)

• Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
• Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.

• Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.

Квартира в ипотеку без залога и поручителей: правда или вымысел?

 

Зачастую, люди рассматривают различные варианты покупки квартиры в новостройках, в том числе и с привлечением ипотеки. Такой вариант, позволяет сэкономить приличную сумму денег. Особенно значительной будет экономия, если купить квартиру на начальном этапе строительства объекта недвижимости.

В дополнение ко всему, серьезные строительные компании, находят себе партнеров седи крупных банков. Таким образом, они получают реальную возможность, предлагать своим клиентам ипотечное кредитование на весьма выгодных условиях.

Если главная цель, покупка квартиры в Липецке, в ипотеку, тогда такой серьезной и авторитетной компанией, для вас станет «Строймастер». Мы работаем на рынке строительства жилья уже более шести лет. Большинство возводимых нами объектов, были сданы досрочно. Качество строительства всегда высокое, соответствующее самым строгим мировым требованиям и стандартам.

За годы работы, мы получили много положительных отзывов от своих клиентов и заслужили имидж высококлассной компании.

Нашими партнерами в банковской сфере, являются широко известные, крупные игроки — Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Связьбанк, Металлинвестбанк, Банк Россия. Доступные нам возможности, позволяют предложить клиенту покупку квартиры в ипотеку, без каких либо залогов и поручителей. Вам достаточно определиться с подходящим объектом строительства и обратиться к нам в офис.

Отсутствие необходимости поиска поручителей, весьма важный момент, ведь далеко не все могут согласиться взвалить на себя такой груз ответственности. Уговорить поручиться за вас, можно родственников, или, в крайнем случае, близких друзей. Как правило, и те, и другие идут на этот шаг крайне неохотно. Это распространенная проблема становящаяся преградой для улучшения жилищных условий многих семей. Решить ее, вам поможем мы. Квартиры в ипотеку, без залога и поручителей, в строительной компании «Строймастер» — это осязаемая реальность.

Можете быть уверены, что выбирая «Строймастер», вы получите только самые высококачественные услуги и купите квартиру в ипотеку, без поручителей, залогов и лишней головной боли.

В России начали выдавать ипотеку на землю и строительство дома без дополнительного залога — Недвижимость

МОСКВА, 20 июня. /ТАСС/. Ипотечный продукт на покупку земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома подрядной организацией запущен в России, причем заемщику не требуется предоставлять дополнительный залог. Об этом рассказали ТАСС в Банке ДОМ.РФ.

«Главное отличие — для оформления такой ипотеки не потребуется поручительства или залога в виде иной недвижимости. Залогом становится земельный участок, а после завершения строительства — участок и дом. При этом с банком не надо согласовывать смету и договор подряда, достаточно предоставить его для оформления ипотечной сделки. Кроме того, не предусмотрена повышенная процентная ставка на этапе строительства дома», — говорится в сообщении пресс-службы банка.

Отсутствие дополнительного обременения — это стимул для желающих построить дом на своем участке, прокомментировала ТАСС новый ипотечный продукт руководитель Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства Елена Николаева. «Мы много говорили на последнем совещании у вице-премьера Виталия Мутко, что в принципе нет работающего ипотечного продукта на строительство дома на собственном участке, он формально присутствует в линейках некоторых банков, но на практике получить такую ипотеку практически невозможно», — сказала она. Николаева напомнила, что разработать программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) поручил ранее правительству и Банку России президент Владимир Путин.

Где можно построить дом в ипотеку

В банке рассказали, что в качестве пилота программа запущена в Московском регионе для двух подрядчиков, после чего будет масштабироваться на другие субъекты и компании. Программа стала новой для загородного рынка, рассказал ТАСС Артур Григорян, руководитель компании «Kaskad Недвижимость», входящей в пул подрядчиков банка. «Раньше для того, чтобы приобрести у нас коттедж с помощью ипотечного кредитования, он обязательно должен был быть построен, сдан в эксплуатацию и оформлен в собственность», — говорит он. При этом условия получения кредита были очень жесткими, средняя ставка составляла около 13,5%, тогда как у Банка ДОМ.РФ — 11%, добавил девелопер.

Несмотря на то, что почти половина вводимого в России жилья относится к индивидуальному, кредитование такого строительства до сих пор не развито. Не все банки хотят выдавать кредит на строительство дома, поскольку в случае проблем у заемщика в залоге у них остается земля, продать которую на сегодняшнем рынке непросто, указывает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум». Тот факт, что одним из основных документов для выдачи ипотеки стал договор с подрядной организацией, составившей смету, позволяет банку адекватно оценить риски и сумму кредита, а также сроки строительства. «Самостоятельная стройка, как показывает практика, может затянуться на десятилетия, что не выгодно кредитору, так как он получает неликвидный актив», — указывает она.

Привлечение аккредитованных подрядчиков, которые осуществляют строительство по типовым проектам, гарантирует, что возводимое жилье будет соответствовать стандартам качества, что обеспечит ликвидность предмета ипотеки, добавили в банке. Ранее банк ДОМ.РФ запустил программу, которая предполагала приобретение жилого дома с земельным участком путем заключения договора участия в долевом строительстве, однако речь фактически шла о блокированной застройке и приобретении таунхаусов с земельным участком в рамках. Теперь у заемщиков появилась возможность приобрести землю и построить на ней собственный дом, заключили в кредитной организации.

Ипотека «Дальневосточная ипотека» в Примсоцбанке, Ставка: от 0,5%

«Молодая семья»

Собственники Дальневосточного гектара

Участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов

Целевая аудитория:

1. Граждане РФ не старше 35 лет (вкл.), состоящие в браке между собой
2. Гражданин РФ не в браке, не старше 35 лет (вкл.), имеющий несовершеннолетнего ребенка

Граждане РФ, которым предоставлен ДВ гектар (на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет)

Граждане РФ, переехавшие на работу из других субъектов РФ в рамках реализации региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов в субъекты РФ, входящие в состав Дальневосточного федерального округа.

Цель кредита:

1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица ³
2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)³
3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО⁴
4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)

ИЖС на Дальневосточном гектаре

1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица³
2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)³
3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО ⁴
4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)

При наступлении страхового случая Ваши обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

• Страхование жизни и утраты трудоспособности;
• Страхование предмета залога;
• Страхование титула (на усмотрение Банка).

Все услуги Примсоцбанка непосредственно связанные с оформлением кредита являются бесплатными для клиентов.

Дополнительные платежи по выбранным клиентом услугам, в том числе оказываемым третьими лицами, связанным с заключением и исполнением кредитного договора и возникающим на этапах подготовки и оформления сделки — это платежи, оплачиваемые из личных средств клиента.

Для информации об актуальных тарифах в рамках выбранной Вами ипотечной программы, обратитесь пожалуйста в отделение Примсоцбанка.

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:

Бесплатно.

Оценка объекта ипотеки:

Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.

Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:

Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.

Страхование титула:

Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.

Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:

В соответствии с тарифным сборником банка.

Ипотека: кредит на жилье, ипотечное кредитование на недвижимость

Возможные последствия для клиента в случае пользования потребительскими кредитами

Заключение и обслуживание по договору о предоставлении потребительского кредита согласно определенной программе кредитования требует уплаты заемщиком услуг банка и/или третьих лиц. Подробнее в разделе «Документы»

Риск несвоевременного выполнения обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита в случае ненадлежащего ознакомления клиента с условиями/документами перед заключением кредитного договора и/или по договору ипотеки (залога, поручительства).

Риск мошенничества, связанного с несанкционированным использованием идентификационных документов/данных клиента.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку (штраф, пеню).

В определенных кредитным договором и/или договором ипотеки (залога, поручительства) случаях банк имеет право: требовать досрочного погашения платежей по кредиту и возмещения убытков, причиненных ему нарушением обязательства, обратить взыскание на переданное в ипотеку жилье, имущественные права на него или другое недвижимое/движимое имущество в соответствии с законодательством Украины, а в случае недостаточности средств, полученных от реализации переданного в ипотеку (залог) имущества для погашения требования по договору о предоставлении потребительского кредита, на личное имущество клиента может быть обращено взыскание для погашения кредита; обратиться в судебные органы в порядке, определенном законодательством Украины.

Банк имеет право передать информацию о задолженности в кредитное бюро/Кредитный реестр Национального банка Украины, в том числе относительно негативной кредитной истории, которая может учитываться банком при принятии решения о предоставлении кредита в будущем.

Валютные риски: покупка-продажа валюты для выполнения обязательств по кредитному договору осуществляется по инициативе банка исключительно во время договорного списания средств со счетов клиента. При покупке-продаже валюты банк применяет текущий рыночный курс на дату покупки-продажи валюты, при этом комиссия банка при покупке/продаже иностранной валюты за гривны взимается согласно тарифам банка «Пивденный». Подробнее

Банку запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг у банка, а также родственного или связанного с ним лица как обязательного условия предоставления этих услуг (кроме предоставления пакета банковских услуг).

Банк не имеет права вносить изменения в заключенные с клиентами договора в одностороннем порядке, если иное не установлено договором или законом.

Отказаться от получения рекламных материалов можно, обратившись в Центр клиентской поддержки по номеру 0 800 30 70 30 (бесплатно по Украине).

Отсутствие ипотеки на землю под заложенными зданиями не ведет к признанию сделки недействительной

Эксперты неоднозначно оценили документ. Один из них указал, что нижестоящие суды принимали решения в соответствии со сложившейся практикой. Другой отметил, что ВС защитил интересы добросовестного залогодержателя, отметив, что заключение договоров аренды земельных участков либо оформление их в собственность лежало за рамками волеизъявления залогодержателя, а пассивное поведение должника не может негативно влиять на права добросовестного участника оборота.

Компания обратилась в Верховный Суд с жалобой на нарушение нижестоящими судами норм материального права, из-за которых сделка была признана недействительной, однако последствия недействительности сделки применены не были.

По условиям договоров ипотеки Автосервис передал в залог Компании объекты недвижимости, при этом земельные участки, на которых они расположены, либо права аренды на них в залог не передавались. Кроме того, за самим Автосервисом не было зарегистрировано право собственности или аренды на указанные участки. Позднее в рамках дела о несостоятельности конкурсный управляющий Автосервиса обратился в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными договоров ипотеки.

Суд первой инстанции удовлетворил требования конкурсного управляющего, признав договоры недействительными, однако отказал в применении последствий недействительности сделок. Суд сослался на ст. 168 и 340 ГК РФ и указал, что в нарушение действовавшего на момент заключения сделок законодательства заложены только здания и строения, в то время как земельный участок, на котором они расположены, либо право аренды на него комплексу в залог не передавались, а действий по оформлению соответствующих документов предпринято не было. Это решение поддержали и апелляционная инстанция, и суд округа. В этой связи Компания-залогодержатель обратилась в Верховный Суд.

Изучив материалы дела, Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ отметила, что при вынесении решений суды не учитывали, что в соответствии с действующим на момент заключения сделок п. 3 ст. 340 ГК РФ ипотека здания или сооружения допускалась только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.

Кроме того, как указал Верховный Суд, действовали и разъяснения, изложенные в п. 45 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 1 июля 1996 г., согласно которым правило п. 3 ст. 340 ГК подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором соответствующего земельного участка. В противном случае договор ипотеки здания (сооружения) не может считаться противоречащим законодательству на основании названной нормы права.

ВС отметил, что вопреки выводу судов наличие у залогодателя реальной возможности на момент заключения договоров ипотеки оформить право аренды на участки под зданиями не должно умалять или иным негативным образом отражаться на правах залогодержателя, так как соответствующие арендные отношения находились в сфере компетенции должника и муниципалитета как собственника участков и напрямую не зависели от волеизъявления Компании.

Таким образом, Верховный Суд в Определении № 308-ЭС17-12218 пришел к выводу, что допущенное нарушение норм материального права является существенным, и отменил решения нижестоящих инстанций.

Комментируя «АГ» определение, адвокат АБ «Андрей Городисский и Партнеры» Ольга Зеленская отметила, что Верховный Суд РФ вынес верное решение и по своему существу поддержал концепцию земельного участка и расположенного на нем объекта недвижимости как единой сложной вещи (ст. 135 ГК РФ).

Эксперт указала, что сложностью дела являлось то, что должник-залогодатель, передавая объекты недвижимости в залог, не обладал правом собственности либо правом аренды в отношении земельного участника, расположенного под ними. Кроме того, он не оформил такие права и в дальнейшем. «Учитывая данный факт, Верховный Суд защитил интересы добросовестного залогодержателя, отметив, что заключение договоров аренды земельных участков либо оформление их в собственность лежало за рамками волеизъявления залогодержателя, а пассивное поведение должника не может негативно влиять на права добросовестного участника оборота», – подчеркнула Ольга Зеленская.

Адвокат КА «Адвокат» Максим Жмурков отметил, что вопросы банкротства и залога являются одними из самых многогранных и сложных в отечественном гражданском праве. Он указал, что в данном деле суды признавали договоры ипотеки без залога участка под ним недействительными в соответствии с судебной практикой. «Однако опять возвращаемся к тому, как прописаны в нашем законодательстве нормы о регистрации и имеют ли они силу “бесповоротной” защиты прав собственника: в случаях, предусмотренных законом, права, закрепляющие принадлежность объекта гражданских прав определенному лицу, ограничения таких прав и обременения имущества подлежат государственной регистрации (ст. 8.1 ГК РФ). Но у собственника нет обязанности и корреспондирующей ей ответственности за невнесение сведений в Росреестр. Формально, суды в этом случае правы», – пояснил эксперт.

Однако, отмечает Максим Жмурков, запись в ЕГРП может быть оспорена в судебном порядке. Адвокат сослался на п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 апреля 2010 г. № 10/22, в котором указано, что доказательством права собственности на недвижимое имущество является выписка из ЕГРП. При отсутствии государственной регистрации право собственности доказывается с помощью любых предусмотренных процессуальным законодательством доказательств, подтверждающих возникновение этого права у истца. «Вот на это, по всей вероятности, и опирался Верховный Суд, вынося определение по делу», – заключил адвокат.

необеспеченных ссуд без обеспечения: поиск и применение

Типичные варианты использования необеспеченных личных ссуд

Большинство финансовых экспертов советуют не брать займы для дискреционных целей, таких как свадьба или отпуск, для которых могут быть менее дорогие варианты. В то же время некоторые люди предпочитают фиксированные платежи и условия, связанные с индивидуальными займами.

Вот рекомендации NerdWallet в зависимости от того, на что вы планируете использовать кредит.

Почему выбирают необеспеченный заем: Консолидация долга включает объединение долга из нескольких источников в один ежемесячный платеж, в идеале по более низкой процентной ставке. Использование личного кредита для консолидации означает один платеж в течение фиксированного периода, что дает вам дату окончания, к которой нужно работать.

Почему выбирают необеспеченный заем: заем на улучшение жилья — хорошая идея, если у вас мало собственного капитала или вы не хотите использовать свое жилье для обеспечения ссуды. Необеспеченные ссуды на улучшение жилищных условий обычно имеют более высокие фиксированные процентные ставки, но более короткие сроки погашения, чем ссуды и кредитные линии.

Почему стоит выбрать беззалоговый заем. Персональный заем на свадьбу — хороший вариант, если вы все равно собираетесь брать ссуду и можете получить более низкую ставку, чем по кредитной карте.Поскольку вы занимаете определенную сумму, вы также избегаете соблазна перерасходовать деньги.

Почему выбирают необеспеченный заем: Некоторые необеспеченные займы имеют преимущества предварительной квалификации онлайн и быстрого финансирования. Они также не требуют первоначального взноса, но могут иметь более высокие ставки, поскольку вы не используете залог.

Почему стоит выбрать беззалоговую ссуду: если вы хотите профинансировать стоматологическую, медицинскую или косметическую процедуру, личная ссуда может помочь в покрытии расходов, не покрываемых страховкой или сбережениями.Это может быть дорогостоящий способ финансирования расходов, связанных со здоровьем, и у вас могут быть более дешевые варианты, поэтому перед подачей заявления просмотрите их.

Как сравнить необеспеченные ссуды

Вот некоторые особенности необеспеченных ссуд, которые вы можете сравнить у разных кредиторов.

Годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка представляет собой полную стоимость ссуды, включая процентную ставку и любые комиссии, которые кредитор взимает с ссуды. Многие кредиторы предлагают годовую процентную ставку от 6% до 36% и должны заранее сообщить вам диапазон годовых.

Фиксированная или переменная ставка. Многие необеспеченные ссуды имеют фиксированную процентную ставку, то есть процентная ставка, которую вы утверждаете, — это та ставка, которую вы будете платить за весь срок ссуды. Некоторые кредиторы предлагают вариант с плавающей ставкой, который может меняться в течение срока кредита.

Ежемесячные платежи. Ваша годовая процентная ставка и срок погашения переводятся в ежемесячный платеж. Просмотрите эту сумму и сравните ее у разных кредиторов, чтобы понять, как ссуда может вписаться в ваш бюджет.

Время пополнить счет. Некоторые кредиторы могут финансировать ссуду в тот же рабочий день, когда вы подаете на нее заявку, в то время как другие финансируют ее на следующий рабочий день.Вы можете помочь продвинуть процесс подачи заявки, подготовив соответствующую документацию и оперативно ответив на вопросы кредитора.

Характеристики кредита. Некоторые кредиторы предлагают такие льготы, как бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу, ресурсам финансового образования или сетевым возможностям.

Как получить личный заем

Кредиторы могут иметь разные квалификационные требования, и все они оценивают эти требования по-разному, но есть несколько общих факторов, которые помогут вам получить право на получение низких ставок.

Хорошая кредитоспособность. Заемщики с хорошей и отличной кредитной историей (выше 689 FICO) обычно получают самую низкую годовую процентную ставку по индивидуальному кредиту. Некоторые кредиторы обслуживают заемщиков с справедливой и плохой кредитной историей (300–689 FICO), но лучшие условия и ставки зарезервированы для тех, у кого высокий кредитный рейтинг.

Низкое отношение долга к доходу. Многие кредиторы проверяют, достаточно ли низкое соотношение вашего долга к доходу для поддержки ежемесячных выплат. Некоторые говорят, что для получения права заемщикам необходим DTI 40% или ниже, но другие имеют более высокие лимиты.

Стабильная кредитная история.Кредиторы отдают предпочтение заемщикам, которые могут продемонстрировать, что они неизменно производят своевременные платежи по нескольким счетам — это могут быть кредитные карты, автокредиты или другие ссуды в рассрочку — в течение ряда лет. Стремитесь иметь по крайней мере два или три года кредитной истории на двух или трех счетах.

Стабильный доход. Наличие стабильного дохода может сигнализировать кредитору о том, что у вас будут средства для погашения кредита.

Предварительная квалификация для получения личной ссуды у онлайн-кредитора позволяет увидеть потенциальные условия ссуды, включая процентную ставку, сумму ссуды и платежи.Затем вы можете сравнить предложения, чтобы найти ссуду, которая дает вам необходимую сумму, и платеж, который вы можете себе позволить.

Подача заявления на получение необеспеченной ссуды

После того, как вы прошли предварительную квалификацию, процесс подачи заявки может варьироваться в зависимости от кредитора. У онлайн-кредиторов, банковских кредиторов и кредитных союзов разные процессы подачи заявок.

Онлайн-заявки: если вы подаете заявку на ссуду онлайн, вы обычно можете завершить весь процесс, не звоня по телефону. В некоторых случаях кредит может быть выплачен в тот же или на следующий рабочий день.

Банковские заявки: у некоторых банков есть онлайн-заявки, но многие требуют личного посещения для завершения процесса. Банки могут также потребовать, чтобы у вас была существующая учетная запись, прежде чем подавать заявку.

Заявления в кредитный союз: обычно вам нужно быть членом кредитного союза, чтобы занимать у него деньги. Членство часто связано с местом, где вы живете или работаете, или с организациями, с которыми вы связаны, но некоторые кредитные союзы позволяют любому быть членом.

Вот что вам обычно нужно для подачи заявки на необеспеченный кредит:

• Финансовая информация, такая как пенсионные активы, домашний капитал и информация о банковском счете.

Альтернативы необеспеченного кредита

Вы можете рассмотреть альтернативы наряду с индивидуальным займом. В зависимости от того, что вы финансируете, существует множество альтернативных личных ссуд.

Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0%: Эти карты подходят для финансирования свадьбы, оплаты медицинских счетов или консолидации долга. Вам нужен хороший или отличный кредит, чтобы соответствовать требованиям, и достаточно небольшая задолженность, чтобы ее погасить в течение 12–18-месячного беспроцентного периода по карте.

Кредитные союзы: Кредитные союзы, как правило, предлагают более низкие процентные ставки членам с справедливой или плохой кредитной историей (менее 690 баллов), чем это делают банки или онлайн-кредиторы.Федеральные кредитные союзы ограничивают свои годовые ставки на уровне 18%.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC: это хорошие варианты для ремонта дома, если вам удобно использовать свой дом в качестве залога и у вас достаточно капитала, чтобы соответствовать требованиям.

Кредит под залог собственного капитала может дать вам более длительный срок погашения и, как правило, более низкую ставку, чем личный заем. Кредитная линия собственного капитала позволяет вам использовать средства по мере необходимости, и вы платите проценты только за то, что используете.

Необеспеченные ссуды: что это такое и как они работают

Необеспеченные ссуды не требуют залога, такого как дом или автомобиль, для утверждения.Вместо этого кредиторы выдают эти ссуды на основе такой информации о вас, как ваша кредитная история, доход и непогашенные долги.

В отличие от ипотеки или автокредита, если вы не погашаете необеспеченную ссуду, кредитор не может вернуть никакое ваше личное имущество. Вместо этого кредитор может подать иск, но большая часть ущерба будет для вас.

Вы можете использовать средства из необеспеченной личной ссуды для оплаты практически чего угодно, но лучший личный ссуда поможет вам достичь финансовой цели без добавления неуправляемого долга.

Если вы рассматриваете возможность получения необеспеченного кредита, узнайте все «за» и «против», для чего их можно использовать, где взять и как получить.

Вы берете беззалоговую ссуду на единовременную сумму, которая может составлять от 1000 до 100000 долларов, и погашаете ее, плюс проценты, ежемесячными платежами.

Процентные ставки по необеспеченным личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Годовая процентная ставка по кредитам для заемщиков с отличной кредитной историей составляет около 12%; это около 29% для плохих кредитных заемщиков, согласно анализу анонимных предложений от пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью торговой площадки кредиторов NerdWallet.

Годовая процентная ставка по ссуде включает все авансовые сборы, включая комиссию за выдачу кредита, которые некоторые кредиторы взимают за обработку ссуды. Комиссия за оформление кредита обычно составляет от 1% до 8% от суммы кредита. Другие комиссии по ссуде могут включать в себя штрафы за просрочку платежа, сборы за досрочное погашение — когда кредитор взимает с вас плату за досрочное погашение — и сборы за неудачный платеж.

Наиболее уважаемые кредиторы сообщают о платежах трем основным кредитным бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Своевременные платежи могут улучшить ваш кредит, в то время как просроченные платежи могут повредить ему.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Плюсы

• Необеспеченный кредит может получить деньги быстрее, чем обеспеченный кредит, для чего могут потребоваться дополнительные документы, например, подтверждение права собственности на автомобиль.

• В отличие от обеспеченной ссуды, кредитор не может забрать вашу собственность, если вы перестанете производить платежи по необеспеченной ссуде.

• Заемщики с отличным кредитным рейтингом (720–850 FICO) могут иметь право на получение таких же низких ставок, как и по обеспеченным кредитам.Годовые процентные ставки по необеспеченным кредитам начинаются от 6%.

Cons

• Необеспеченные ссуды более рискованны для кредиторов и, следовательно, могут иметь более высокие процентные ставки, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей.

• Если вы не воспользовались необеспеченной ссудой, это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Оставшаяся сумма кредита может быть продана агентству по взысканию долгов, что вызовет звонки о взыскании задолженности от незнакомой компании, и вам может быть предъявлен иск с целью взыскания долга.

Кредиторы могут продавать необеспеченные личные ссуды для различных целей, например ссуды на улучшение жилья или свадебные ссуды, но у них есть общие черты. Обычно они варьируются от 1000 до 50 000 долларов и выплачиваются фиксированными ежемесячными платежами в течение двух-семи лет.

Ссуды, которые улучшат ваше финансовое здоровье: ссуды на улучшение жилья и консолидацию долга могут способствовать достижению ваших финансовых целей. Получив ссуду на улучшение жилищных условий, вы можете обновить свой дом, повысив его стоимость.Ссуда ​​на консолидацию долга с низкой процентной ставкой может быть менее дорогостоящим способом погашения существующей задолженности. Это один из лучших способов использования личного кредита.

Ссуды на дискреционные расходы: NerdWallet обычно рекомендует экономить на дискреционных расходах, таких как отпуск. Если вам необходимо профинансировать такие расходы, вы можете получить более низкую ставку по индивидуальному кредиту, чем по кредитной карте. Сравните все возможные варианты и получите ссуду на эти цели только в том случае, если она самая дешевая.

Ссуды на незапланированные расходы: необеспеченные ссуды на такие вещи, как чрезвычайные ситуации и медицинские счета, следует рассматривать как крайнюю меру.У вас, вероятно, есть более дешевые альтернативы в чрезвычайной ситуации, например, план оплаты медицинских услуг или местный ресурс. Если вам срочно нужна ссуда, ищите кредитора, который предлагает быстрое финансирование, низкие ставки и минимальные комиссии.

Где получить необеспеченные ссуды

Вы можете получить необеспеченную ссуду у онлайн-кредитора, банка или кредитного союза. Каждый тип кредитора имеет свой набор преимуществ и недостатков, а ставки, условия и суммы ссуды различаются.

При сравнении ссуд от разных кредиторов учитывайте процентную ставку, а также ежемесячный платеж.Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы получить приблизительные ставки и выплаты на основе вашего кредитного рейтинга.

Онлайн-кредиторы

Большинство онлайн-кредиторов предлагают предварительную квалификацию, короткий процесс, который включает в себя предоставление основной личной информации и, в течение нескольких минут, предварительный просмотр кредита, который вы можете получить, включая сумму кредита, расчетную ставку и условия.

Онлайн-кредиторы обычно проводят мягкую проверку кредитоспособности с предварительной квалификацией, поэтому ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Обычно самый быстрый способ получить ссуду — это онлайн. Эти кредиторы могут принять решение за считанные минуты, а некоторые могут внести деньги прямо на ваш банковский счет в течение дня или двух.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые организации, которые могут предлагать более выгодные ставки для заемщиков с справедливой или плохой кредитной оценкой (689 или ниже). Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку на уровне 18%.

Однако покупка ссуд для кредитных союзов может занять больше времени, чем ссуды онлайн, и нет возможности пройти предварительную квалификацию.

Вы также должны быть членом кредитного союза, чтобы иметь право на получение ссуды. Членство обычно требует проживания или работы рядом с кредитным союзом или принадлежности к определенной группе, которую обслуживает кредитный союз, и внесения небольшого взноса и единовременного депозита в размере до 25 долларов.

Банки

Если у вас уже есть отношения с банком, стоит проверить, предлагает ли он беззалоговые ссуды. Ваш банк может предложить клиентам с хорошей репутацией более крупные суммы кредита и более низкие ставки.

Недостатком является то, что банковские ссуды обычно не позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью льготного кредита, они часто принимают только заемщиков с высокими кредитными рейтингами, а некоторые требуют, чтобы вы подали заявку лично.

Как получить необеспеченную ссуду

Вот некоторые вещи, которые кредиторы будут учитывать при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке.

Кредит

Для многих кредиторов ваш кредитный рейтинг является ключевым фактором при принятии решения о ссуде.Отличный кредитный рейтинг может дать вам доступ к самым низким процентным ставкам по необеспеченным кредитам и самым крупным суммам кредитов. Заемщики с плохой кредитной историей, которые соответствуют требованиям, вероятно, получат самые высокие ставки.

Кредиторы также обращают внимание на длину вашей кредитной истории. Многие требуют, чтобы у заемщиков была кредитная история не менее двух лет, и чем дольше, тем лучше.

Отношение долга к доходу

Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу, которое представляет собой ваши ежемесячные платежи по долгу в процентах от вашего ежемесячного дохода, чтобы оценить, насколько вы уже обременены долгами.

Слишком большая задолженность, и кредитор может решить, что риск того, что вам будет сложно выплатить ссуду, слишком высок. Некоторые кредиторы предпочитают кандидатов с DTI ниже 40%.

Операции по банковскому счету

Некоторые кредиторы смотрят на ваш банковский счет, чтобы узнать, сколько денег вы получаете и уходите. Это помогает кредитору понять, как выплаты по кредиту вписываются в ваш ежемесячный бюджет.

Подайте заявку на получение необеспеченной ссуды

Прежде чем подавать заявку на ссуду, сделайте предварительную квалификацию, чтобы узнать, какие ставки и условия могут предложить вам кредиторы. Вы можете пройти предварительную квалификацию с помощью NerdWallet, чтобы увидеть предложения от нескольких онлайн-кредиторов. Предварительная квалификация никогда не должна влиять на ваш кредитный рейтинг.

Вы можете воспользоваться этими предложениями и сравнить их с кредитами, которые могут предложить другие кредиторы, например банки.

Когда вы будете готовы подать заявку, вам необходимо собрать документацию, такую ​​как W-2 и банковские выписки, и начать онлайн или лично подать заявку с помощью выбранного вами кредитора.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, внимательно рассмотрите варианты.Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать получение займа очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также на людей с кредитными проблемами. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит, что вам нужно лечь в кредитную заявку. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
• заставляет вас подать заявление на получение кредита или на получение большей суммы, чем вам нужно.
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя одноразовую ссуду кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Магазин Вокруг.

Стоимость может сильно отличаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это единственная самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки для получения ссуды. При этом учитываются не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и в каком объеме?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не возвращаться, если вы рефинансируете или погасите ссуду досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть профинансированы. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока ссуды, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты воздушным шаром, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может понадобиться еще один заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти сборы могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, так как выход из нее станет слишком дорогим. Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение, и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы по умолчанию . Положение о повышенной процентной ставке гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Постарайтесь вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование кредитной жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните их с другими страховыми компаниями по их тарифам.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и сборы, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия займа.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После того, как вы выбрали кредитора

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссия, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они и не обязаны отдавать их вам, большинство честных кредиторов это сделают.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Кредитору, возможно, не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.В противном случае вы можете потерять свой дом и свой капитал — из-за потери права выкупа или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования по налогам на недвижимость и страховку домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия займа, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого добиться, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить любые залоговые проценты в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой процентной ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства , и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• общая сумма комиссий и баллов на момент закрытия или до закрытия превышает 625 долларов или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссионными.

Ссуды по более высокой цене

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временной ссуды на 12 месяцев или меньше), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. обеспечено вашим основным местом жительства и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя основная ставка предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете обратиться к кредитору или обслуживающему персоналу ссуды, чтобы зарегистрировать свои опасения.В то же время вы можете обратиться к поверенному, в офис генерального прокурора вашего штата, в агентство по банковскому регулированию или в Федеральную торговую комиссию.

ЭТО — как получить ссуду без залога в США [2020]

Залог не только очень удобен, когда дело касается обеспечения ссуды; иногда это тоже необходимость. Когда вы предоставляете обеспечение, кредитор будет знать, что, если вы не погасите кредит, у него будет еще кое-что, за что можно ухватиться — некоторые ликвидные активы, которые можно было бы превратить в наличные.

Проблема здесь в том, что не каждый может позволить себе роскошь внести залог. Вы можете находиться там по рабочей визе, вы можете быть иностранным студентом, ищущим ссуду на покупку автомобиля, или вы можете просто быть гражданином, у которого нет вещей, которые можно было бы назвать своими. В этом случае вам, возможно, придется воспользоваться ссудой без залога.

Что такое обеспечение по ссуде?

Залог — это особый ценный актив, который кредитор принимает в качестве обеспечения определенной ссуды.Этим залогом может быть что-нибудь более ценное — то, что в случае продажи может покрыть размер вашей ссуды. Однако чаще всего дома, сберегательные счета и автомобили представляют собой общий объект залога.

Если вы, как заемщик, не выполняете свои обязательства по ссуде и платежам, то кредитор имеет право изъять то, что вы указали в качестве обеспечения, и продать это, чтобы они могли возместить свои убытки. При этом, если вы вносите платежи вовремя, они не имеют права касаться того, что вы указали в качестве залога.

Кредит, обеспеченный залогом, обычно имеет очень низкую процентную ставку. Поскольку его активы поставлены на карту, у заемщика будет гораздо больше мотивации производить платежи вовремя. Когда нет залога, он не беспокоится о том, что его вещи будут отобраны у него.

Персональные займы без обеспечения

Сказанное выше, для вас также есть альтернативы, которые не связаны с угрозой захвата вашего автомобиля или дома.Вы можете пойти на необеспеченные ссуды, которые не обеспечены или обеспечены активами, чтобы вы могли консолидировать более крупный долг.

Здесь важнее будет ваша кредитоспособность — ваша надежность выплатить деньги. Если они увидят, что вы не склонны к дефолту по своим кредитам, кредиторы будут более склонны предоставить вам эти средства. Однако есть несколько преимуществ, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, а также пара недостатков.

Плюсы и минусы личного кредита без залога

Как уже упоминалось, у ссуд без залога есть несколько плюсов и минусов, о которых вы, возможно, захотите узнать.Они должны быть хорошо изучены, чтобы избежать любых потенциальных проблем.

Плюсы личного кредита без залога

Есть несколько преимуществ, когда дело доходит до необеспеченных кредитов, среди которых следующие.

Кредит можно получить намного быстрее

В случае с обеспеченными кредитами процесс, как правило, сильно затягивается, поскольку необходимо собрать много документов (например, названия автомобилей, документы на дом и т. Д.). Однако, поскольку такая документация не требуется для ссуд без залога, вы сможете получить средства намного быстрее.

Ваша собственность в безопасности

В отличие от ссуд, включающих залог, кредитор не сможет наложить арест на вашу собственность в случае, если вы перестанете производить платежи. Ваш дом, ваша машина или любой актив, который вы могли указать в качестве залога, будут полностью защищены от ареста.

У вас есть привлекательные возможности

Если у вас хороший кредитный рейтинг, то вы можете претендовать на довольно низкую процентную ставку — такую ​​же, как у обеспеченного кредита.Поскольку годовая процентная ставка обычно начинается с 5%, у вас есть все шансы получить хорошую ссуду, если ваша кредитоспособность вас устраивает.

Минусы личного кредита без залога

У ссуд без залога есть не только преимущества, но и недостатки, которые вы, возможно, захотите принять во внимание. Независимо от того, являетесь ли вы гражданином или нерезидентом США, ищущим ссуду, вы можете подумать о следующих «сбоях».

Денег не заработать

Когда кредитор просит залог, он знает, что его вложение безопаснее и что он так или иначе вернет эти деньги.Однако, когда нет залога, они полностью разоблачены, подвергая себя большому риску. Из-за этого кредит также может быть намного меньше по сумме.

Вы все еще в опасности

Не думайте, что, получив беззалоговую ссуду, вы застрахованы от всех опасностей в случае дефолта. Прежде всего, если это произойдет, ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, что затруднит вам получение новой ссуды. Более того, чтобы вернуть деньги, кредитная компания может также подать на вас в суд, что в конечном итоге может привести к потере довольно больших денег.

Где получить кредит без залога

В общем, есть несколько мест, где можно получить беззалоговый кредит. При этом условия могут отличаться — вот почему вы можете внимательно изучить ставки для разных вариантов.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы в настоящее время являются довольно популярным вариантом для получения кредита. Большинство из них также предлагают предварительную квалификацию — этап, на котором вы подаете заявку с необходимой информацией. В таких ситуациях они проводят мягкую проверку вашей кредитоспособности, и в течение нескольких минут вы должны получить предложение.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — также хороший способ получить ссуды без залога. Эти некоммерческие финансовые институты могут предложить более выгодные ставки для тех, у кого низкий кредитный рейтинг — их средняя годовая процентная ставка составляет где-то 18%.

Банки

Если у вас уже хорошие отношения с конкретным банком, стоит проверить, могут ли они предложить вам беззалоговый кредит. Обратной стороной является то, что они могут не позволить вам пройти предварительную квалификацию, но хорошая новость заключается в том, что эти ссуды могут предоставляться по более высокой процентной ставке (особенно если у вас хороший кредитный рейтинг).

Как получить ссуду без залога в США

Когда вы находитесь в США по визе, вам может быть довольно сложно получить ссуду — особенно потому, что у вас, вероятно, нет там активов или некому действовать в качестве соавтора. Однако, как только вы найдете хорошего кредитора, процесс должен быть довольно простым. Вот что вам нужно будет сделать.

• Подать заявку: После того, как вы подадите заявку, кредиторы проанализируют вашу информацию, и самое большее в течение 24 часов вы получите предложение.Имейте в виду, что они могут запросить дополнительную информацию — будьте к этому готовы.
• Получить предложение: После проверки информации вы должны получить предложение, в котором указывается сумма, которую вам могут дать, а также условия и процентная ставка. Когда вы подпишетесь, перевод будет инициирован, и деньги поступят в ваши средства в течение 2-3 рабочих дней.
• Pay Up: Вам выдали деньги, поэтому все, что вам осталось, — это начать производить платежи. Вы можете заплатить самостоятельно в назначенный день, но в настоящее время большинство онлайн-кредиторов допускают автоматические платежи.

Персональные ссуды

для других стран. Граждане!

Проверить варианты ссуды

Кредиты на сумму до 35000 долларов США. Соруководитель не требуется. Без штрафа за предоплату.

Заключение

Получить ссуду без залога не составит большого труда, если вы соблюдаете условия кредитора. В идеале у вас должен быть более высокий кредитный рейтинг, но вы также можете найти снисходителя, который не обращает внимания на вашу кредитную историю.

Определение необеспеченного кредита

Что такое необеспеченный заем?

Беззалоговая ссуда — это ссуда, которая не требует какого-либо залога.Вместо того, чтобы полагаться на активы заемщика в качестве обеспечения, кредиторы одобряют необеспеченные ссуды на основе кредитоспособности заемщика. Примеры необеспеченных кредитов включают личные ссуды, студенческие ссуды и кредитные карты.

Ключевые выводы

• Необеспеченный заем поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залогом, например, имуществом или другими активами.
• Необеспеченные ссуды более рискованны для кредиторов, чем обеспеченные ссуды, поэтому для их утверждения требуется более высокий кредитный рейтинг.
• Кредитные карты, студенческие ссуды и личные ссуды являются примерами необеспеченных ссуд.
• Если заемщик не выполняет свои обязательства по необеспеченной ссуде, кредитор может поручить коллекторскому агентству взыскать задолженность или подать на заемщика в суд.
• Кредиторы могут решить, одобрять ли необеспеченный заем или нет, исходя из кредитоспособности заемщика, но законы защищают заемщиков от дискриминационной практики кредитования.

Как работает необеспеченный заем

Необеспеченные ссуды — иногда называемые ссудами под подписку или личными ссудами — утверждаются без использования собственности или других активов в качестве обеспечения.Условия этих ссуд, включая одобрение и получение, чаще всего зависят от кредитного рейтинга заемщика. Как правило, заемщики должны иметь высокие кредитные рейтинги, чтобы получить одобрение на получение необеспеченных ссуд.

Необеспеченная ссуда отличается от обеспеченной ссуды, в которой заемщик закладывает какой-либо тип активов в качестве обеспечения ссуды. Заложенные активы увеличивают «безопасность» кредитора при предоставлении ссуды. Примеры обеспеченных ссуд включают ипотечные ссуды и автокредиты.

Поскольку необеспеченные ссуды требуют более высокого кредитного рейтинга, чем обеспеченные ссуды, в некоторых случаях кредиторы разрешают соискателям ссуды с недостаточным объемом кредита предоставить соавтора.Соправитель берет на себя юридическое обязательство по погашению долга в случае дефолта заемщика. Это происходит, когда заемщик не может выплатить проценты и основную сумму по ссуде или долгу.

Поскольку необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, они более рискованны для кредиторов. В результате эти ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по обеспеченной ссуде, кредитор может вернуть залог, чтобы возместить убытки. Напротив, если заемщик не выполняет свои обязательства по необеспеченной ссуде, кредитор не может претендовать на какое-либо имущество.Но кредитор может предпринять другие действия, например, поручить коллекторскому агентству взыскать долг или подать на заемщика в суд. Если суд вынесет решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть удержана.

Кроме того, право удержания может быть наложено на дом заемщика (если он принадлежит ему), или заемщику может быть иным образом приказано выплатить долг. Невыполнение обязательств может иметь последствия для заемщиков, например, снижение кредитного рейтинга.

Виды беззалоговых кредитов

К необеспеченным кредитам относятся личные ссуды, студенческие ссуды и большинство кредитных карт — все они могут быть возобновляемыми или срочными.

Возобновляемая ссуда — это ссуда, у которой есть кредитный лимит, который можно потратить, погасить и потратить снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.

Срочная ссуда, напротив, представляет собой ссуду, которую заемщик выплачивает равными частями до тех пор, пока ссуда не будет погашена в конце ее срока. Хотя эти типы ссуд часто связаны с обеспеченными ссудами, существуют также необеспеченные срочные ссуды. Консолидационная ссуда для погашения долга по кредитной карте или ссуда на подпись от банка также будет считаться необеспеченной ссудой на срок.Взаимодействие с другими людьми

В последние годы рынок необеспеченных кредитов вырос, частично за счет финансовых технологий (сокращенно от компаний, занимающихся финансовыми технологиями). Например, в последнее десятилетие наблюдается рост однорангового (P2P) кредитования через онлайн- и мобильных кредиторов.

979,6 млрд долл. США

Сумма возобновляемого потребительского долга США по состоянию на октябрь 2020 года по данным Федеральной резервной системы.

Если вы хотите взять необеспеченную ссуду на оплату личных расходов, калькулятор ссуды — отличный инструмент для определения ежемесячного платежа и общей суммы процентов на сумму, которую вы собираетесь занять.

Необеспеченная ссуда против ссуды до зарплаты

Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы до зарплаты или компании, предлагающие коммерческие денежные ссуды, не предлагают обеспеченные ссуды в традиционном смысле. Их ссуды не обеспечены материальным залогом, как ипотека и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения выплаты.

Кредиторы до зарплаты, например, требуют, чтобы заемщики выдавали им чек с заданной датой или соглашались на автоматическое снятие средств со своих текущих счетов для погашения ссуды.Многие кредиторы, предоставляющие денежные авансы онлайн-торговцам, требуют, чтобы заемщик выплачивал определенный процент онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую ​​как PayPal. Эти ссуды считаются необеспеченными, даже если они частично обеспечены.

Ссуды до зарплаты можно рассматривать как хищнические ссуды, так как они имеют репутацию очень высоких процентов и скрытых условий, которые взимают с заемщиков дополнительные комиссии. Фактически, в некоторых штатах они запрещены.

Особые соображения

В то время как кредиторы могут решать, одобрять ли необеспеченный заем или нет, исходя из вашей кредитоспособности, законы защищают заемщиков от дискриминационной практики кредитования.Например, принятие Закона о равных возможностях кредита (ECOA) в 1974 году сделало незаконным использование кредиторами расы, цвета кожи, пола, религии или других факторов некредитоспособности при оценке заявки на ссуду, установлении условий ссуды, или любой другой аспект кредитной операции.

Хотя практика кредитования в США постепенно стала более справедливой, дискриминация все еще имеет место. В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которое играет ведущую роль в надзоре за соблюдением и соблюдением ECOA, выпустило Запрос на информацию, запрашивая комментарии общественности, чтобы определить возможности для улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам.«Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен поддержать их действиями, чтобы убедиться, что кредиторы и другие лица соблюдают закон», — заявила Кэтлин Л. Крейнингер, директор CFPB.

4 шага к получению кредита для малого бизнеса без залога

Когда вам нужна ссуда для малого бизнеса — либо для финансирования вашего следующего этапа роста, либо для того, чтобы ваш бизнес оставался на прочных позициях во время неожиданного кризиса, — нужно подумать только о том, ожидаете ли вы предоставить залог.Залог выступает в качестве обеспечения для кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде и невозможности ее погашения по какой-либо причине. Если вашему бизнесу не хватает активов, которые могут быть заложены в качестве обеспечения, поиск бизнес-кредита без залога может быть вашим главным приоритетом.

К счастью, можно найти бизнес-ссуды, не требующие залога в качестве условия утверждения. Прежде чем подавать заявку на один из этих кредитов, важно провести исследование, чтобы знать, чего ожидать.

Ключевые выводы

• Можно найти необеспеченные бизнес-ссуды через Управление малого бизнеса и онлайн-кредиторов.
• Отсутствие обеспечения не означает, что от вас не потребуется брать на себя определенный уровень личной финансовой ответственности по корпоративному долгу.
• Одноранговое кредитование — еще один вариант получения бизнес-кредитов без требований залога.
• Кредиторы могут взимать более высокие комиссии или процентные ставки по беззалоговым бизнес-кредитам.

1. Знайте свои варианты получения бизнес-ссуд без обеспечения

Первый шаг в получении бизнес-кредита, не требующего залога, — это узнать, какие варианты доступны.Беззалоговые ссуды предлагают самые разные кредиторы, но условия ссуды и требования к одобрению могут сильно отличаться.

SBA 7 (a) Ссуды

Управление малого бизнеса (SBA) гарантирует ссуды для владельцев малого бизнеса через свою сеть партнерских кредиторов. Есть несколько кредитных программ SBA, которые вы можете рассмотреть, когда вам нужен оборотный капитал, при этом программа 7 (a) является одной из самых популярных. Программа SBA 7 (a) не требует залога для ссуд на сумму до 25 000 долларов, что полезно, если вам нужно занять небольшую сумму денег.Взаимодействие с другими людьми

Для ссуд на сумму более 350 000 долларов SBA требует, чтобы кредиторы обеспечивали ссуды в максимально возможной степени, вплоть до суммы ссуды. Если у вас недостаточно бизнес-активов для полного обеспечения ссуды, кредиторы могут использовать в качестве залога вашу личную недвижимость. Тем не менее, отсутствие залога вовсе не является препятствием для получения ссуды 7 (а), если вы соответствуете другим требованиям.

Ссуды на случай стихийных бедствий SBA

В дополнение к ссудам 7 (а) SBA предлагает ссуды для оказания помощи при стихийных бедствиях для предприятий, которые несут убытки, связанные со стихийными бедствиями, а также с экономическими кризисами.Так, например, бизнес, который понес убытки из-за запрета правительства на закрытие, может подать заявку на получение ссуды на возмещение убытков.

Подобно ссудам 7 (а), ссуды на случай стихийных бедствий на сумму менее 25 000 долларов не требуют залога. Если вы берете взаймы больше этой суммы, ожидается залог, но, опять же, SBA не откажет вам в ссуде только на основании отсутствия залога.

Если вы подаете заявку на ссуду SBA для приобретения оборудования, от вас могут ожидать, что вы предложите до 10% от покупной цены наличными в качестве первоначального взноса.

Онлайн и альтернативные ссуды для малого бизнеса

Онлайн и альтернативные кредиторы могут предложить различные ссуды без требований залога, чтобы помочь вам удовлетворить потребности вашего бизнеса в оборотном капитале. Типы финансирования, которые вы можете получить без предварительного предоставления залога, включают:

При таких типах финансирования малого бизнеса может потребоваться определенная безопасность, но это не наличные деньги или другие физические активы, которые вы можете предложить. Например, при финансировании счетов-фактур вы используете неоплаченные счета-фактуры для заимствования денег.Получая аванс наличными от продавца, вы берете ссуду под сумму будущих квитанций по кредитной карте. А в случае финансирования оборудования оборудование, которое вы покупаете или берете в аренду, служит залогом по ссуде.

Одноранговое кредитование — еще один вариант финансирования малого бизнеса, не требующий обеспечения. Платформы однорангового кредитования связывают инвесторов с владельцами малого бизнеса, которым нужны ссуды. Инвесторы объединяют деньги вместе для финансирования ссуды, а владельцы возвращают ее так же, как и любой другой ссуду, с процентами.Эти ссуды являются необеспеченными, что означает, что залог не требуется.

2. Просмотрите финансовые показатели своего бизнеса, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям

На некоторые виды беззалогового финансирования малого бизнеса может быть труднее претендовать, чем на другие. Например, с ссудой SBA 7 (a) вы должны иметь за плечами не менее двух лет операционной истории, соответствовать определению малого бизнеса, установленному SBA, и иметь минимальный кредитный рейтинг и доходы, на которые рассчитывают кредиторы SBA.SBA также требует, чтобы вы исчерпали все другие варианты заимствования, прежде чем подавать заявку на ссуду 7 (a).

С другой стороны, у онлайн-кредиторов и альтернативных кредиторов требования могут быть более гибкими. Например, более низкий кредитный рейтинг не может быть препятствием для получения торгового аванса или счета-фактуры. И может быть проще получить стартовые ссуды у онлайн или альтернативных кредиторов, для которых требуется всего шесть месяцев операционной истории.

Второй шаг в получении бизнес-кредита без требований к залоговому обеспечению — это оценка вашего бизнеса и его общего финансового положения.Это значит делать что-то вроде:

• Проверка вашего личного и делового кредитного рейтинга
• Обновление баланса
• Создание ключевых финансовых документов, таких как отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств
• Анализ коммерческих расходов и общего денежного потока

Цель двоякая: определить вашу кредитоспособность по ссуде и оценить вашу способность выплатить ее. Невыплата кредита может повредить ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение любого вида финансирования в будущем.

В некоторых типах ссуд без обеспечения, таких как ссуды торговцу наличными или финансирование по счетам, для определения стоимости заимствования используется факторная ставка, а не процентная ставка. В зависимости от условий финансирования и того, насколько быстро оно окупается, процентная ставка может быть легко переведена в эффективную годовую процентную ставку с двумя или тремя цифрами.

3. Будьте готовы к личной гарантии или залоговому удержанию UCC вместо

Хотя вы можете получить ссуду для малого бизнеса без предоставления залога, это не означает, что кредитор не будет требовать других условий.В частности, вас могут попросить подписать личную гарантию или согласиться на удержание в соответствии с Единым торговым кодексом (UCC).

Личная гарантия — это то, как это звучит: соглашение о том, что вы лично выплатите долг, взятый на себя вашим бизнесом. Персональные гарантии часто требуются для беззалоговых ссуд и кредитных карт для малого бизнеса. Поскольку у кредитора нет залога, который он может предоставить, если вы не заплатите, гарантия дает ему возможность подать в суд лично на вас с целью взыскания неоплаченного долга.

Залог в соответствии с Единым торговым кодексом немного отличается.По сути, это общее залоговое удержание, которое позволяет кредитору арестовать любые или все ваши бизнес-активы в случае невыполнения вами обязательств по ссуде. Таким образом, даже если вы не предоставили никакого залога для получения ссуды, залоговое удержание UCC даст кредитору возможность прикрепить активы, если вы не заплатите.

4. Внимательно ознакомьтесь с Условиями, прежде чем подписывать

Если вы подали заявку на ссуду для малого бизнеса без залога и получили одобрение, последний шаг — это понимание условий и положений ссуды.Изучая кредитный договор, обратите внимание на процентную ставку и годовую процентную ставку (APR), график платежей и срок кредита. Вам необходимо знать, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить ссуду и какова общая стоимость заимствования с учетом процентов и комиссий.

Говоря о комиссиях, проверьте, какие комиссии взимаются с вас. Например, это может включать комиссию за выдачу кредита или штраф за досрочное погашение. Если ваш денежный поток позволяет вам погасить ссуду досрочно, вы не хотите платить за это штраф.

Наконец, подумайте, требуется ли личная гарантия или залоговое удержание UCC в рамках вашего соглашения о заимствовании. Хотя у вас могут быть самые лучшие намерения погасить ссуду, важно понимать, как эти требования могут повлиять на ваш бизнес, если вы по какой-либо причине не сможете выполнить свою часть сделки.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: что следует знать

В чем разница между обеспеченной и необеспеченной ссудой? Просто: в обеспеченной ссуде используется обеспечение — часть вашей собственности, имеющая денежную ценность и которая может выступать в качестве обеспечения, — чтобы защитить кредитора от убытков, если вы не сможете выплатить ссуду.Ипотечные кредиты и автокредиты — два типичных примера. Беззалоговые кредиты не зависят от залога. Хотя они снижают некоторый риск для заемщиков, они обычно имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки выплаты.

Выбор между обеспеченными и необеспеченными кредитами часто сводится к тому, какие у вас есть варианты и сможете ли вы сэкономить деньги в целом, выбрав тот или иной вариант. Для многих срок действия кредита и займов будет включать как обеспеченный, так и необеспеченный долг. Хитрость заключается в том, чтобы выяснить, какой тип использовать в той или иной ситуации.

Что такое обеспеченный заем?

Чтобы понять, как работает обеспеченный заем, представьте себе типичный автокредит. В обмен на деньги, необходимые для покупки автомобиля, кредитор использует залог — в данном случае ваш новый автомобиль — как форму обеспечения. Если вы не сможете внести платеж по кредиту, кредитор может вернуть вашу машину в собственность, продать ее и использовать вырученные средства для погашения вашего долга.

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала используют ваш дом в качестве залога. Обеспеченные кредитные карты и личные ссуды требуют внесения залога наличными.Ссуды под залог позволяют вам использовать залог — часто капитал вашего автомобиля — для заимствования денег. Все эти ссуды объединяет способность кредитора вступить во владение ценной собственностью, которую вы заложили, если вы не выплатите ссуду в соответствии с договоренностью.

Положительным моментом для вас, заемщика, является доступ к кредиту. Без залога вы не сможете занять сотни тысяч долларов на покупку дома. Поскольку обеспеченные кредиты считаются менее рискованными, процентные ставки часто ниже, чем они были бы без обеспечения.В случае обеспеченных кредитных карт и ссуд внесение авансового платежа наличными может дать вам возможность получить кредит, когда необеспеченный кредит не подходит.

Что произойдет в случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде?

Если вы вносите платежи вовремя, залог остается за вами. Но если вы прекратите производить платежи и не выплатите свой обеспеченный кредит, кредитор имеет право — в соответствии с вашим соглашением — вступить во владение вашим обеспечением.

Каждый раз, когда вы берете обеспеченную ссуду или кредитную линию, внимательно просматривайте свое соглашение.Опоздание на несколько недель — или даже на несколько дней — по ипотечному платежу может привести к штрафу за просрочку, но, как правило, не приводит к потере права выкупа. Вы хотите знать, как скоро может произойти потеря права выкупа. Узнайте то же самое для любого автокредита или любого другого обеспеченного кредита, который у вас может быть.

Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде влечет те же кредитные последствия, что и неисполнение обязательств по необеспеченной ссуде: это может негативно повлиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг на срок до семи лет. Однако с обеспеченной ссудой плохие новости на этом не заканчиваются.Вы также можете потерять дом или машину. Вы можете лишиться любого денежного депозита, внесенного вами в качестве залога. И если выручка от продажи вашего дома, автомобиля или другого залога не покрывает весь ваш долг, вы можете оказаться на крючке по поводу оставшейся суммы.

Что такое необеспеченный заем?

Необеспеченные кредиты не предполагают залога. Общие примеры включают кредитные карты, личные ссуды и студенческие ссуды. Здесь единственная гарантия кредитора, что вы выплатите долг, — это ваша кредитоспособность и ваше слово.По этой причине необеспеченные ссуды считаются более высоким риском для кредиторов.

Как правило, для получения необеспеченной ссуды вам потребуется хорошая кредитная история и более высокий балл. Необеспеченные ссуды обычно сопровождаются более высокими процентными ставками: подумайте о разнице между средней ставкой по ипотеке и суммой, которую вы можете платить ежегодно по кредитной карте. Но с необеспеченной ссудой вы не рискуете каким-либо залогом — и это может уравновесить некоторые дополнительные риски, которые вы несете, когда берете на себя долг под высокие проценты, погасить который будет труднее.

Что произойдет в случае дефолта по необеспеченной ссуде?

Невозможность погасить задолженность отрицательно повлияет на ваш кредит. Хотя вам не нужно беспокоиться о потере залога по необеспеченной ссуде, каскадные последствия задержки платежей могут нанести реальный ущерб вашему кредиту — и вашим финансам.

Просроченные платежи, сделанные на 30 или более дней после установленного срока, снизят ваш кредитный рейтинг и останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если кредитор помещает вашу учетную запись в сборы или подает против вас судебный иск, эта информация также становится частью вашей кредитной истории.Взыскания и гражданские судебные решения остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки по счету или с даты вынесения решения против вас. Серьезные просрочки — это красный флаг для будущих кредиторов, которые дважды подумают, прежде чем предоставить вам кредит.

Какой вид кредита вам подходит?

Как правило, обеспеченные ссуды позволяют вам занимать больше денег по более низким ставкам, но они ставят под угрозу вашу собственность, если вы не платите. Необеспеченные ссуды не подвергают вашу собственность риску, но получить их может быть труднее, и вы, как правило, будете платить больше процентов.

Иногда выбор между обеспеченной и необеспеченной ссудой действительно не ваш. Например, ипотека и автокредитование всегда обеспечены. Если у вас еще нет кредитной истории и баллов для получения разрешения на использование необеспеченной кредитной карты, то начать с обеспеченной кредитной карты может помочь вам получить кредит.

Но что, если вы планируете небольшую реконструкцию ванной комнаты или другой небольшой проект? Выбор в этом случае может быть немного сложнее. Следует ли использовать кредитную линию собственного капитала (HELOC) для ее оплаты или финансировать ее с помощью необеспеченной личной ссуды? Лучший способ решить — это посчитать: сравнить процентные ставки, комиссии и требования к выплате.Имейте в виду, что, хотя HELOC более рискован, он также дает вам возможность брать в долг только то, что вам нужно, в отличие от личного кредита, когда вы берете определенную сумму и должны вернуть эту сумму независимо от того, нужно ли вам все это для ваша реконструкция. Тем не менее, если сбережения номинальны или вы не хотите сдавать свой дом в качестве залога, лучше всего подойдет личный заем.

Как обеспеченные и необеспеченные займы влияют на ваш кредит?

Обеспеченные и необеспеченные ссуды влияют на ваш кредит во многом одинаково.Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и предоставит отчет. Как только вы получите кредитную карту или ссуду, они сообщат вашу историю платежей, лимит и баланс кредитной карты (а также любую отрицательную информацию, такую ​​как сборы, дефолты, потери права выкупа или судебные решения) одной или нескольким компаниям потребительского кредитования: Experian, TransUnion и Equifax.

Своевременная оплата ссуды или кредитной карты может помочь вам получить кредит. А использование обеспеченных или необеспеченных личных займов для консолидации долга по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет сокращения использования кредита.Хотите узнать о ваших результатах? Вы можете использовать бесплатный кредитный мониторинг, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг, составлять отчеты и точно видеть, как у вас дела — это хорошая идея задолго до того, как вы заполните заявку на кредит.