Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году — Links4You | Интересные, оригинальные и качественные сайты и ресурсы

Содержание

как взять квартиру в ипотеку

Во время привлечения кредитных средств на приобретение недвижимости одним из основных условий кредитования является внесение первоначального взноса, что вызывает у заемщиков определенные затруднения. У многих из тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, на момент оформления кредита имеется стабильная зарплата, размер которой позволяет платить ежемесячные взносы, однако нет денег на первый взнос. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, существует ли реальная возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, насколько это выгодно и в каких случаях стоит брать такой кредит.

Как показывает практика, ипотека без взноса – хороший вариант для тех, кто приобретают жилье в строящемся доме. Переплату по процентам, даже достаточно большую, оправдывает значительный рост стоимость жилья после сдачи объекта. Кроме того, после переезда в новую квартиру заемщик уже не несет расходы, связанные с оплатой съемного жилья.

Зачем банку первоначальный взнос?

Немало людей успешно выплачивают ипотечные кредиты, хотя проблемных заемщиков, безрассудно взваливших на себя неподъемный финансовый груз, тоже хватает. Подобные ошибки заставляют банкиров действовать осторожнее, а регулятора – отслеживать нюансы их финансовых взаимоотношений с заемщиками. Кредитная организация, рассматривая возможность выдачи ссуды, старается максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому требует первоначальный взнос, наличие этих денег у заемщика свидетельствует о серьезности его намерений. Впрочем, если нужно приобрести квартиру, и нет денег на стартовый взнос, можно оформить ипотеку без первоначального взноса, однако в этом случае условия кредита будут менее комфортными.

Каким может быть первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую клиент должен внести при оформлении кредита. Эта сумма является частью общей стоимости недвижимого имущества, приобретаемого у застройщика или владельца жилья на вторичном рынке. Существует общее правило – чем больше денег заемщик может внести сразу, тем меньшей будет дальнейшая финансовая нагрузка. То есть, нужно будет меньше платить за пользование кредитными средствами и меньше денег возвращать по телу кредита.

Кроме денежных накоплений, в качестве первоначального взноса может рассматриваться потребительский кредит, который будет выплачиваться вместе с ипотекой. Заменой взноса также может стать имущество, которое можно передать банку в залог, конечно, это имущество должно быть не только дорогостоящим, но и ликвидным (с точки зрения банка).

Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы

Что касается потребительского кредита, специалисты рекомендуют обращаться к этому способу поиска денег лишь в крайних случаях, когда другие возможности уже исчерпаны. Необходимо не только быть уверенным, что семья первое время справится с двумя серьезными выплатами, но и убедить в этом ипотечный банк, иначе есть риск получить отказ в выдаче ссуды на жилье.

Если в собственности уже имеется какая-либо недвижимость, можно попытаться предложить ее кредитной организации в качестве залога. Большинство банков без проблем соглашаются на этот вариант, поскольку в этом случае риска для них меньше, чем для самих заемщиков. Однако нужно учитывать, что ценность залога определяется не по рыночной, а по оценочной стоимости жилья, которая только в идеальных случаях составляет 70-80% от его реальной стоимости.

Можно попытаться задействовать также иные активы – транспортное средство, земельный надел, драгоценные металлы. Однако в данном случае банк будет более жестко оценивать ликвидность залога, так, например, автомобиль не может стать единственным обеспечением, зато золотой слиток в этом качестве вполне подойдет. Впрочем, во многих случаях выгоднее продать свое добро самостоятельно и собрать необходимую сумму на первоначальный взнос – это позволит сэкономить на процентах значительную сумму.

Многие заемщики перед принятием решения обращаются к ипотечным брокерам, которые подбирают для них наиболее приемлемые варианты и доступно объясняют, что к чему.

Ипотечный продукт для узкого сегмента

Как указывают эксперты, при кажущейся привлекательности ипотека с нулевым первым взносом рассчитана на достаточно узкий сегмент клиентов. Это люди трудоспособного возраста, не имеющие финансовых накоплений, но располагающие стабильным высоким доходом и неплохими активами. При том, что, согласно данным разных опросов, от 45% до 50% заемщиков были бы рады оформить такой кредит, оформить его удается лишь примерно 5% (без учета участников льготных государственных или местных программ). Дело в том, что такими продуктами чаще всего интересуются клиенты, которые не могут подтвердить свою платежеспособность, и поэтому банки им отказывают.

Векторы развития ипотеки без первоначального взноса

На заре зарождения ипотечного кредитования целевые займы на приобретение жилья без начальных вложений предлагали многие кредитные организации. Однако со временем все меньше банков стали соглашаться предоставлять ипотку без первоначального взноса (или залога). Платежеспособность клиентов проверяется гораздо строже, чем ранее, при таком отборе очевидной становится выгода и финансовых организаций, и строительных компаний, которые стремятся максимально сократить риски.

Сегодня ряд банков предлагают подобные продукты, однако условия кредитования далеки от идеальных, чаще всего предложение кредитов без взноса носит чисто декларативный характер (используется в целях имиджевой рекламы).

Девелоперы признают, что ипотека с нулевым взносом им необходима потому, что после кризиса 2014-2015 годов у людей не осталось свободных накоплений. Опасаясь обесценивания рубля, россияне предпочли вложить средства в товары, услуги, драгоценности, недвижимость и так далее. Ипотека с нулевым взносом, как полагают эксперты, поможет стимулировать спрос, что послужит развитию отрасли. Но при этом важно понимать, что такая ипотека является достаточно рискованной для финансовой организации, и отсюда более высокие ставки. Кроме того, покупателю приходится соглашаться на дополнительные издержки, в том числе, на обязательное страхование, причем чаще всего требуется именно расширенная программа.

В моменты экономической нестабильности (достаточно вспомнить 2014 год) количество таких предложений сокращается, но в конце 2017 – началу 2018-го снова начал отмечаться всплеск. Причиной тому – снижение ипотечных ставок, которое стало возможным в связи со снижением Центробанком ключевой процентной ставки.

Риски для заемщика и доступность ипотеки без первого взноса

Перед тем как подписать договор, далеко не все заемщики реально оценивают собственные финансовые перспективы. Если финансовое положение семьи, позволившей себе такую ипотеку, резко пошатнется, заемщику придется прилагать максимум усилий, чтобы продолжать рассчитываться с банком. В противном случае банк отберет квартиру и продаст ее, долг по кредиту будет погашен, однако заемщик потеряет все деньги, которые он уже выплатил, ведь большая часть выплаченных денег уходит на обслуживание кредита (проценты), а не на погашение основного долга.

Заемщики, взявшие ипотеку с нулевым взносом, в прежние годы оказались наиболее неблагонадежной категорией именно потому, что не смогли все правильно рассчитать, поддавшись обычной потребительской иллюзии «если сразу платить не надо, и в дальнейшем все как-нибудь обойдется».

Исходя из этого, многие финансовые эксперты предлагают искоренить в России ипотеку без первоначального взноса, усматривая в невозможности накопить на первый взнос при наличии постоянного дохода изначальные проблемы с платежной дисциплиной.

Впрочем, Центробанк официально заявил о намерении пристально отслеживать риски, связанные с ипотечным кредитованием, на особых условиях. Такая ипотека, как считают главные финансисты страны, без должного контроля может нанести ущерб финансовой системе страны. Как полагают эксперты, ипотека с каждым годом будет становиться доступнее, однако к «быстрым кредитам» без начального капитала регулятор относится с подозрением.

С 2018 года в силу вступили правила, в соответствии с которыми во время предоставления ипотеки с первоначальным вложением меньше 20% банками должен применяться повышенный «рисковый коэффициент» (150%), а если взнос менее 10%, то коэффициент риска составляет 200%. Банкам теперь придется повысить сумму взноса, процентные ставки и с подозрением относиться к недостаточно убедительному подтверждению платежеспособности.

Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка

Военнослужащие, молодые семьи, молодые учителя и еще некоторые категории граждан могут рассчитывать на так называемую льготную ипотеку, возможность которой предусмотрена специальными государственными программами. Некоторые виды льгот заключаются в предоставлении средств для оплаты первоначального взноса. Потенциальному заемщику стоит проверить, не входит ли он в категорию льготников, чтобы узнать подробности, нужно обратиться к местным властям, и если есть возможность получить государственную поддержку — предоставить на рассмотрение всю необходимую документацию.

Если решение окажется положительным, останется встать в очередь и дожидаться получения жилищного сертификата и направить выделенные средства на первоначальный взнос. С выбором банка и покупкой жилья лучше не тянуть, поскольку жилищный сертификат действует не более полугода — это период, в течение которого сделка должна быть заключена. Если субсидия осталась нереализованной на протяжении этого времени, рассчитывать на помощь государства уже не придется.

Особое направление – ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, суммы которого в большинстве случаев бывает достаточно для первого взноса. В отличие от других вариантов государственной помощи, правом на субсидию можно воспользоваться сразу после оформления сертификата на маткапитал. Правда, придется пару месяцев подождать разрешения от Пенсионного фонда РФ, без него перевод государственных денег на счет банка-кредитора или девелопера невозможен.

Дополнительные возможности и цена преимущества

Время от времени финансовые организации вместе с застройщиками проводят всевозможные маркетинговые акции, предлагая покупателям особые условия, включая нулевой первый взнос. Иногда застройщиками предлагается достаточно интересные схемы, например, застройщик сам вносит первоначальный взнос вместо покупателя, если последнему банк одобряет кредит.

Но в итоге сумма, которую клиенту предстоит выплатить, увеличивается, во-первых, за счет более высокой процентной ставки (что, чаще всего, предусмотрено в подобных случаях), а во-вторых – за счет увеличения тела кредита (относительно займа с первоначальным взносом).

Заключение

Жизнь стремительна, и многие не хотят тратить годы или «вынимать деньги» из бизнеса, чтобы накопить на первоначальное вложение. Ипотека с нулевым взносом – быстрый способ решить вопрос с квартирой, чтобы затем сосредоточиться на важных делах, которые принесут деньги на решение всех вопросов с банком. Однако нужно помнить, что в этом случае ипотечный кредит становится наименее выгодным, и оформлять заем без взноса рекомендуется лишь в том случае, когда просто нет иных вариантов.

Игорь Василенко

как выбрать выгодную программу* — FONAR.TV

Как выбрать подходящую программу

Главные критерии в выборе программы на покупку жилья — это объект кредитования, семейное положение, наличие детей и тип занятости. Объектами могут быть: новострой — строящееся жильё или готовая квартира от застройщика; вторичное жильё — недвижимость, оформленная на частное лицо; коммерческая недвижимость — склад, офис; постройка дома или загородное жильё.

В зависимости от семейного положения и типа занятости, государство выдаёт субсидии по девяти программам. Одна из них — молодая семья. Она подходит для платёжеспособных супругов до 35-летнего возраста в зарегистрированном браке. Материнский капитал можно использовать для выплаты в качестве первоначального взноса или частичного погашения задолженности. Программа семейная ипотека с пониженной ставкой подходит для семей с детьми, рождёнными с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года. Главный критерий для участия — российское гражданство детей.

Также существует субсидия для военнослужащих — во время службы заёмщика задолженность по ипотеке выплачивает государство. Бюджетным работникам тоже доступны льготы на первоначальный взнос или частичное погашение кредита. Программа без первоначального взноса тоже возможна, но тогда под залог попадает недвижимость заёмщика. Региональная ипотека позволит купить жильё в сельской местности, а в некоторых регионах даже предусмотрена пониженная ставка по выплатам. Также можно выбрать субсидию для предпринимателей, с помощью которой можно купить коммерческую недвижимость.

Выгодные предложения ипотеки в России

На портале Выберу.ру можно посмотреть актуальные предложения по ипотеке на 2021 год и сравнить их между собой. В фильтрах сервиса отмечайте стоимость, срок, первоначальный взнос и дополнительные условия — так вы сможете найти идеальную для себя программу с дополнительными субсидиями.

Кстати, на Выберу.ру отмечают, что самые оптимальные варианты с низкими ставками предлагают банки: ВТБ, Росбанк Дом, ТКБ, Райффайзенбанк и Газпромбанк.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter.

Молодым специалистам Приморья помогут взять ипотеку без первоначального взноса

7 сентября 2018 14:30

Молодым специалистам Приморья помогут взять ипотеку без первоначального взноса

В Приморье разработан проект программы, по которой молодые врачи и учителя, только окончившие университет, смогут оформить ипотечный кредит без стартового капитала. Компенсировать стоимость первоначального взноса предполагается за счет краевого бюджета.

Корпорация развития жилищного строительства Приморского края по поручению главы региона Андрея Тарасенко разработала еще один ипотечный продукт в рамках льготной программы «Доступная ипотека». На этот раз специальную поддержку власти предусмотрели для молодых специалистов – выпускников, только окончивших университет, не имеющих стажа работы и стабильного дохода.

«Не секрет, что сегодня банки с опаской относятся к таким заемщикам, поэтому у ребят практически нет шансов улучшить свои жилищные условия. В свою очередь руководство края заинтересовано в том, чтобы привлечь в муниципалитеты новые кадры, в частности врачей и учителей, нехватка которых ощущается особенно сильно. Новый ипотечный продукт как раз позволит решить эту задачу», – отметил генеральный директор корпорации Роман Чернявский.

По его словам, проектом программы предусмотрена возможность приобретения квартир как в строящихся, так и в готовых домах. Предполагается, что минимальная ставка по кредиту составит 5,75%, максимальная – 6,25%.

При этом подчеркнуто, что, вступая в программу «Доступная ипотека» и получая возможность купить квартиру без первоначального взноса, специалист обязан будет отработать в течение пяти лет на текущем месте работы.

«Сейчас проект программы находится на этапе согласования в органах исполнительной власти края. Как только все необходимые документы будут подписаны, мы начнем принимать заявки на участие», – подчеркнули в корпорации.

Напомним, в Приморском крае по поручению Андрея Тарасенко разработана программа льготного ипотечного кредитования «Доступная ипотека», направленная на обеспечение муниципалитетов новыми кадрами. Первый ипотечный продукт предполагает выдачу займов работникам бюджетной сферы под процентную ставку 5,5%. До старта этой линейки осталось меньше 10 дней – первые займы учителя, врачи и работники культуры смогут получить с 17 сентября, прием документов уже открыт.

Дарья Иванова, [email protected]

Фото – Александр Сафронов (Администрация Приморского края)

как получить в 2018-2019 году — PR-FLAT.RU

Несмотря на объявленные планы Центрального банка РФ и Минстроя РФ о намерении исключить возможность получения ипотечного займа без первоначального взноса, аналитики рынка отмечают, что доля покупателей без стартовых накоплений, желающих оформить жилищный кредит, по-прежнему высока.

Существует несколько способов получения ипотеки без первоначального капитала.

Ипотека без первоначального взноса: как получить в 2018-2019 году

ИПОТЕКА В БАНКЕ

На текущий момент оформить ипотеку без начального взноса можно в двух банках*:

в Райффайзенбанке по программе «Недвижимость под залог имеющегося жилья» по ставке 10,49 % годовых,
в Банке Жилищного Финансирования по программе «Наличными под залог жилья» по ставке 12,99 % годовых.

*по данным Сравни.ру на дату написания статьи при покупке недвижимости стоимостью до 5 млн.руб со сроком кредитования до 10 лет, все подробности программ, условия и актуальные ставки следует уточнять у представителей финансовых организаций.

Как видно, для оформления ипотечного займа без первоначального взноса требуется оформить залог на уже имеющееся жилье, что станет дополнительным гарантом для финансового учреждения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Ставки при данном виде кредитования выше, чем при стандартных условиях.

ПОМОЩЬ ОТ ЗАСТРОЙЩИКА

Бывают случаи, когда застройщики предлагают скидки на квартиры в жилом комплексе, с возможностью оформления данного дисконта как первоначального взноса по ипотеке.

В договоре купли-продажи будет установлена полная стоимость квартиры, а сумма ипотечного займа будет равна цене недвижимости за минусом скидки.

Документальное оформление подобной сделки может варьироваться, все нюансы стоит обязательно уточнить у представителей застройщика и при возможности проконсультироваться с юристом.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Финансовые учреждения считаю большим риском одобрение заявки по ипотеке заемщику с действующими потребительскими кредитами. При решении в пользу потребкредита стоит оформлять его в день сделки.

В случае, когда первоначальный взнос на ипотеку возможно оплатить только с помощью дополнительного кредитования, необходимо трезво оценить свои возможности. Данный способ является финансово затратным, так как фактическая ставка по потребительским кредитам, с учетом всех комиссий и страхования, зачастую достигает 18-20% годовых.

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ

Некоторые банки готовы принять в качестве первоначального взноса только средства материнского капитала, но все же большинство финансовых организаций требуют добавить определенный процент денежных средств, тем самым дополнительно подтвердив платежеспособность заемщика.

Стоит учесть, что размер материнского капитала должен соответствовать минимальному размеру первоначального взноса, необходимому для покупки выбранной квартиры, а доходы покупателя в любом случае будут приниматься банком во внимание при принятии решения.

Первоначальный взнос по ипотеке Сбера: ответы на популярные вопросы — Ипотека

Можно ли купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса, каким должен быть его размер, можно ли использовать материнский капитал — мы подготовили ответы на эти и другие самые популярные вопросы о первоначальном взносе.

Первоначальный взнос при оформлении ипотеки — это сумма, которую вы вносите продавцу в качестве оплаты части стоимости недвижимости. Остальную сумму по договору приобретения в случае с ипотекой за вас вносит банк.

В качестве первоначального взноса вы можете использовать собственные накопления или — по большинству программ кредитования — средства материнского капитала, а также различных жилищных сертификатов. На какое именно жилье можно потратить материнский капитал, написали в статье «Материнский капитал на улучшение жилищных условий в 2021 году».

Вы также можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления для первоначального взноса — например, если хотите уменьшить сумму кредита или средств одного только капитала недостаточно для первоначального взноса.

Важно: вам не придется идти в Пенсионный фонд для того, чтобы написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Теперь всё можно сделать на Домклик. Банк сам передаст все необходимые данные и получит информацию в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.

Первоначальный взнос — совсем не то же самое, что аванс или задаток. О них мы подробно рассказываем в статье «Аванс или задаток: как правильно оформить предоплату за квартиру».

Задаток — это, как правило, совсем небольшая сумма. Она хоть и учитывается в счет оплаты по договору приобретения, но служит лишь для подтверждения серьезности ваших намерений по покупке жилья. Поэтому после задатка вам также потребуется внести на сделке первоначальный взнос.

Первоначальный взнос же говорит о вашей финансовой дисциплине, способности и готовности к накоплению средств. Однако он нужен не только для того, чтобы повысить ваш уровень благонадежности. Для самого покупателя он тоже имеет ряд преимуществ. О них мы подробно написали в статье «Ипотека без первоначального взноса: почему это опасно?».

Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам Сбера — 10% от стоимости недвижимости. Такой первоначальный взнос действует для программ кредитования «Новостройка» и «Готовое жилье». Для программ «Господдержка 2020» и «Для семей с детьми» — 15% от стоимости недвижимости.

Рассчитать первоначальный взнос по ипотеке Сбера поможет калькулятор Домклик — бесплатный онлайн-сервис, где можно рассчитать ежемесячные платежи и срок кредита, узнать ставку по ипотеке, выбрать подходящую ипотечную программу, посмотреть и скачать примерный график платежей.

🏡

Рассчитать первоначальный взнос

Важно: для некоторых программ кредитования при внесении первоначального взноса в размере 20% от стоимости жилья или больше, вы получите скидку на ставку по ипотеке.

В Сбере нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости».

Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.

Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.

Существует расхожее мнение, что первоначальный взнос вы делаете банку, но это не так. Эти средства вы передаете продавцу. Если в качестве первоначального взноса вы используете средства материнского капитала, сообщите об этом продавцу сразу. В этом случае есть ряд нюансов.

Банк может увеличить размер кредита на размер первоначального взноса и в этом случае всю сумму по договору приобретения банк выплатит продавцу сразу, одним платежом. А материнский капитал Пенсионный фонд направит в банк.

А может быть и другой вариант — когда продавец сначала получает сумму, которую вы оформили в кредит, а остальную сумму Пенсионный фонд перечисляет продавцу позже. Связано это с тем, что на проверку и перечисление средств Пенсионным фондом по регламенту отводится определенный срок.

Вносить первоначальный взнос вы можете прямо на сделке. Для этого вы можете использовать как наличные средства, так и безналичный перевод — подберите оптимальный для вас вариант вместе с продавцом и сообщите о выбранном способе менеджеру по ипотечному кредитованию — он расскажет, как правильно все оформить.

Чаще всего достаточно будет расписки от продавца о получении средств. В ней важно отразить персональные данные сторон сделки, сумму и назначение платежа, информацию о недвижимости.

Если вы используете сервис безопасных расчетов, сумма первоначального взноса будет храниться на защищенном номинальном счете Сберба до момента регистрации перехода права собственности. Как только оно будет зарегистрировано, продавец получит всю сумму по сделке.

Важно: если вы используете материнский капитал, до сделки надо будет получить справку об остатке средств материнского капитала.

Если у вас нет собственных накоплений на первоначальный взнос, не оформляйте на него потребительский кредит, кредитную карту или — что еще хуже — микрозайм. Если вы сделаете это до подачи заявки на ипотеку, это будет учитываться при расчете вашей платежеспособности. А если уже после того, как заявка будет одобрена — это может повлиять на решение банка.

В этом случае лучше отложить покупку до момента, когда вы сможете накопить на первоначальный взнос или одолжить необходимую сумму у родных. Есть и еще варианты, почитайте нашу статью об этом: «Как купить квартиру, если нет денег».

Однако очень важно помнить, что никто лучше вас не сможет оценить будущую финансовую нагрузку. Поэтому, даже если берете деньги в долг у родных или друзей, помните — их тоже нужно будет отдавать.

Как правильно рассчитать ипотеку

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Как купить квартиру: 6 советов по выбору жилья

Не наступит ли Казахстан на американские грабли? ─ NewTimes.kz

Ипотека по-казахстански

В этом году казахстанской модели ипотечного кредитования исполнилось ровно 20 лет. Да, да, именно два десятилетия тому назад, в 2001 году, Казахстанская ипотечная компания (далее КИК – прим. автора) совместно с ОАО «Астана-Финанс» приступила к реализации пилотного проекта по ипотечному кредитованию. Проект был рассчитан на вторичный рынок недвижимости.

Если признаться, как таковой казахстанской модели не было. Наши идею переняли у американцев и малазийцев и сделали из нее казахский «куырдак». Шеф-поваром такого «блюда» был сам Григорий Марченко. Отец-реформатор финансового рынка Казахстана в первые годы запуска жилищного кредитования оценивал его потенциал довольно-таки оптимистично.

«Сегодня у рядового гражданина уже не возникает вопросов о сути ипотечного жилищного кредитования, его больше интересуют конкретные условия. Другими словами, население становится и более информированным, и более грамотным в финансовой области», – говорил он год спустя после запуска ипотечного проекта.

Тогда подопытными городами были Астана и Алматы. Согласно условиям, кредит на жилье выдавался сроком от 3 до 10 лет на сумму от 3 тыс долларов до 30 тыс максимум (2001 году 1 доллар стоил 142,1 тенге – прим. автора).

За время реализации проекта КИК помогла купить 230 квартир на сумму около 300 млн тенге. Средний размер кредита составлял 1 млн тенге. Даже тогда эта система финансирования была не всем казахстанцам по карману, так как средняя заработная плата на тот период была в пределах 15 тыс тенге. Поэтому на деле проект охватил только элиту банковской клиентуры.

Даже сам инициатор идеи Григорий Александрович говорил: «Ипотека предоставляется по рыночным ставкам и ориентирована на верхнюю часть среднего класса». Напомним, тогда ставка кредитования была выше 20%.

И грянул кризис

Но когда это останавливало наших соотечественников?! Узнав вкус больших денег с длинным коридором возврата, они ринулись в банки за ипотекой, как за горячим хлебом. Через год с КИК уже сотрудничали четыре банка второго уровня и две небанковские организации. В клуб будущих должников добавилось еще 11 городов и областей. Теперь в связи с высоким спросом на рынке недвижимости появились другие проблемы – отсутствие жилья и денежного капитала для выдачи жилищных займов.

Читайте также: «Игра в кальмара» по-казахстански

В этой связи в 2004 году на заседании правительства РК была одобрена государственная программа развития жилищного строительства, а за год до этого создан специальный банк с 100-процентным участием государства «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана». Нехватка финансов компенсировалась за счет наших с вами пенсионных накоплений и страховых взносов, а также заморских инвестиций.

Одной из основных особенностей, отличающих деятельность КИК как оператора на рынке недвижимости, господин Марченко назвал рефинансирование ипотечных кредитов только в тенге. Но в 2008-2009 годах, когда мировую экономику накрыла мощная волна финансового кризиса, слова главного банкира страны потеряли смысл. И без того малобюджетные банки, едва очнувшись от кризисного удара, наткнулись на девальвацию.

После этого банки перестали выдавать долгосрочные жилищные кредиты, а если и выдавали, то только в валюте или с высокими процентными ставками. Даже резкий скачок курса доллара не останавливал наших сограждан воздержаться от ипотеки. Потребность в жилье перевесила риски долларового дисбаланса, и люди начали брать ипотеку в иностранной валюте.

«Мы понимаем, что расширение кредитования является важным для того, чтобы наша экономика начала расти. И здесь есть определенные позитивные моменты – отмечен спрос на ипотечные кредиты и потребительские кредиты. Важно, чтобы банки на этот спрос ответили и расширили объемы кредитования», – говорил тогда Марченко, выступая перед журналистами.

Но не следует забывать, что именно проблемы избыточного ипотечного кредитования в США впоследствии стали детонатором глобального кризиса 2008-2009 годов. А выдача жилищных займов в валюте усугубила ситуацию в нашей стране еще больше, и следующая волна девальвации просто сломала платежеспособность многих казахстанских семей. Но банки, притворяясь, что все хорошо, продолжали выдавать как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты на выгодных для себя условиях, занимая у западных партнеров баснословные деньги.

«Целый ряд банков брал кредиты у западных коллег, чтобы кредитовать из них казахстанские компании, особенно в строительстве, и население. Легкость доступа к кредиту обернулась против самих же банков. У них объем просроченных кредитов составляет уже 300 млрд тенге. Особенно быстро падают банки, завязанные на ипотеке и строительстве», – писала газета «Экспресс К».

Как видим, в долговую яму ипотечного кредита попали не только простые заемщики, но и сами банки-кредиторы.

«На самом деле не все хорошо. Мы номер один в мире по неработающим кредитам. Государство в 2014 году сконцентрирует свое внимание на эффективности денежно-кредитной политики. Будет рассмотрено, насколько возможно перезапустить систему кредитования», — отмечал уже новый глава Нацбанка Кайрат Келимбетов.

Как признался главный банкир страны, «выдаваемые в Казахстане кредиты не просчитаны, поэтому они становятся проблемными».

Высокие процентные ставки – это не главная проблема отечественного ипотечного кредитования. К ставкам вернемся попозже. Есть еще один важный подводный камень – метод погашения основного долга и процентов.

Как пишет в своей книге «Развитие ипотеки в Республике Казахстан» кандидат экономических наук, ученый-экономист Нурлан Дюсенбаев, в Казахстане по примеру американских ипотечных компаний FannieMae и FreddieMac был введен аннуитетный метод погашения основного долга и процентов:

«Суть этого метода заключается в следующем. Допустим, человек в каком-то банке на 20 лет оформил ипотечный кредит на определенную сумму. Следуя правилам аннуитета, этот клиент обязан сначала погашать проценты банка и только затем работать на уменьшение своего основного долга. Соотношение между ними при этом составляет 99,9 на 0,01%. Расчеты показывают, что при этом раскладе только на 149-м месяце клиент начнет погашать проценты банка и свой основной долг в равных долях, то есть по дифференцированному методу».

О чем это говорит?

Мы более десяти лет ежемесячно платим за то, чтобы обеспечить хорошую жизнь топ-менеджерам банков, и только после этого начинаем погашать свой основной долг. К примеру, в 2009–2010 годах пять топ-менеджеров того же FannieMae получили премиальные в размере 33,3 млн долларов, а пятерым руководителям FreddieMac выданы на руки в виде бонуса 28,1 млн долларов. К сожалению, премии наших банкиров не афишируются. Но однозначно, что с нашими процентными ставками «купи квартиру по цене двух» достойная жизнь им обеспечена до седьмого колена.

Кстати, о процентах

Высокие ставки по ипотеке – это не вина банков, считает известный казахстанский экономист Олжас Худайбергенов. По его словам, финансовым институтам самим приходится брать дорогие займы.

«Сюда они, конечно, добавляют собственную маржу и риск невозврата кредита заемщиком, который в Казахстане в разы больше, нежели на Западе», – пояснил экономист. Как сам и добавил, большие проценты провоцируют неплатежеспособность заемщиков. Сплошной кредитный круговорот.

Чтобы снизить процентные нагрузки ипотечных кредитов и сделать более доступным жилье для граждан, в 2018 году стартовали государственные программы «7-20-25» и «Баспана хит». По первой программе процентная ставка – 7%, первоначальный взнос – 20%, на срок до 25 лет, направлена только для приобретения жилья на первичном рынке. Вторая была ориентирована на вторичный рынок, годовая ставка – 10,75%. При этом «Баспана хит» пользовался особой популярностью среди заемщиков, что по количеству сделок обогнал даже широко известную программу «50/50» от ЖССБ.

Казалось бы, эти две программы облегчат квартирный вопрос казахстанцев. Но «дешевая» ипотека спровоцировала большой спрос, а в последующем скачок цен на недвижимость. Если в ІІІ квартале 2021 года среднемесячная зарплата по Казахстану составила 243 667 тенге, то цена за квадратный метр жилья подскочила до 352 654 тенге по республике. Как только были исчерпаны выделенные деньги из Нацфонда, «Баспана хит» закрыли, а «7-20-25» продолжит кредитовать население до конца 2022 года, дабы не травмировать строительный сектор страны.

После закрытия «Баспана хит» банки второго уровня стали запускать собственные продукты ипотечного кредитования с привлекательной процентной ставкой и удобными условиями. Например, «Онлайн-ипотека» от Freedom Finance с процентной ставкой от 13% годовых, женская ипотека «Ұмай» от Отбасы банка — 12% и многие другие. Кстати, на сегодня ЖССБ, теперь уже Отбасы банк, является главным агрегатором почти всех государственных программ в сфере льготного ипотечного кредитования для уязвимых слоев населения.

Однако насколько безопасна чрезмерная ипотечная опека населения?

И опека ли это?! Вспомним былые 2008-2009 годы мирового кризиса. Финансовому коллапсу предшествовал острейший ипотечный кризис в США, начавшийся в середине 2007 года. Правительство Соединенных Штатов стремилось сделать покупку жилья более доступной для малоимущих. В частности, американские власти практиковали искусственное ограничение роста ипотечных ставок. Некоторые банки порой даже не требовали первоначального взноса и сведений о заработной плате. В связи с этим в первой половине 2007 года доля проблемных кредитов достигла 12%, а долги домохозяйств – 127% от уровня доходов. Взявшие ипотеку малоимущие семьи уже не могли обеспечивать свои обязательства, а банки начали отказывать им в рефинансировании долгов.

«Кризис десятилетней давности возник из-за неконтролируемой выдачи ипотечных кредитов со сниженными требованиями при их получении. Это способствовало накоплению долговой нагрузки, а также формированию большого портфеля «токсичных» активов. А когда их истинная суть проявилась, то оказалось, что это самый настоящий пузырь», – сказал вице-президент ассоциации региональных банков РФ Александр Хандруев в беседе с RT.

Сейчас Казахстан стоит в шаге от наступления на американские грабли

Население закредитовано до отвала, его уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего, а банки отыгрываются на этом в надежде на то, что в кризисный момент, как обычно, государство подставит свое финансовое плечо.

Через десять лет после старта ипотечного кредитования Марченко, который стоял у штурвала этого самого казахстанского ипотечного «Титаника» и призывал граждан сесть на борт, сам не ожидал такого поворота событий: «…Хочу сказать тем, кто брал ипотечные кредиты: никто из банкиров не летал по улицам на крыльях, не хватал этих несчастных и не нес себе в гнездо — филиал банка и не заставлял подписывать документы лично. Приходили все сами, передвигая ноги самостоятельно, правильно? Сами эти договоры подписывали, и были периоды, когда в очередях стояли», – говорил глава Нацбанка. Как он признался потом, «приблизительно треть тех, кто взял ипотечные кредиты, они не смогли бы их обслуживать, даже если бы не было кризиса».

«Всех сильно разрывало желание въехать в новую квартиру завтра или послезавтра, а то, что за это платить нужно будет 20 лет и вся семья должна напрягаться, обслуживая этот ипотечный кредит, они в этот момент не думали», – высказал он свое недоумение.

Будем надеяться, что ипотечный «Титаник» господина Марченко не настигнет участь одноименного фильма и не потонет посреди кредитных долгов вместе с заемщиками.

Условия оформления семейной ипотеки и требования к заемщикам | Дзержинск рф

«Семейная ипотека» — не теряющая популярности программа государственной поддержки семей и одиноких родителей, имеющих одного и более детей, рожденных с 01.01.2018 года по 31.12.2022. Льгота направлена на помощь заемщикам в получении кредита с процентной ставкой до 6%. Разницу со средним ипотечным процентом банку возместит государство из бюджетных средств. Несмотря на то, что программа нацелена на решение жилищного вопроса и упрощение покупки квартиры, не все кредитополучатели могут рассчитывать на одобрение заявки. Каким требованиям должны соответствовать заемщики для оформления кредита.

Итак, государственная ипотека для семей с детьми доступна при соблюдении ряда условий:

рождение первого и/или последующего ребенка с 01.01.2018 года по 31.12.2022;
гражданство РФ;
регистрация на территории России;
тип недвижимости: объект в новостройке или на вторичном рынке (действует для ДФО), готовый дом с земельным участком.

Дополнительно банки устанавливают для клиентов собственные правила, одинаковые для всех категорий заемщиков. Так, кредитополучатели должны быть платежеспособными, иметь стабильный доход, официальное трудоустройство, хорошую кредитную историю и отвечать требованиям по возрасту. Более подробные условия выдачи ипотечного кредита можно уточнить на сайте банка, в котором планируется взять заем.

При соответствии требованиям льготной программы и кредитора заемщик может оставить заявку в личном онлайн-кабинете или непосредственно в отделении. Семейная ипотека совместима с другими банковскими предложениями, условиям которых отвечает кредитополучатель. Так, программу господдержки для семей с детьми можно использовать для рефинансирования ранее полученного ипотечного кредита. Льгота позволяет рефинансировать заем по сниженной процентной ставке. Важно помнить, что недвижимость должна быть приобретена у юридического лица.

Дополнительно при оформлении семейной ипотеки можно воспользоваться средствами материнского капитала. Однако они, как правило, используются в качестве первоначального взноса. Некоторые банковские организации разрешают клиентам применить сертификат материнского капитала для досрочного погашения ипотечного кредита. Эксперты рекомендуют заранее уточнить у менеджеров о такой возможности.

Семейная ипотека — господдержка, которая позволяет на привлекательных условиях приобрести жилье. Чтобы стать ее участником заемщику необходимо убедиться, что он соответствует требованиям программы и кредитной организации.

Tuesday, 9 November, 2021 — 21:21. Возрастное ограничение 18+

3 программы, которые позволят вам купить дом без денег в 2018 году

Покупателям жилья обычно рекомендуется вкладывать не менее 20% за ипотеку. Получение такой суммы может показаться почти невозможным, если у вас почти не остается денег после ежемесячной оплаты счетов.

К счастью, если вы хотите купить дом, но беспокоитесь о 20-процентной доле, необходимой для первоначального взноса, у вас все еще есть много вариантов. По-прежнему существует множество программ, которые позволяют вам купить дом с низким первоначальным взносом или даже без предоплаты в 2018 году.

Вот некоторые из лучших программ, разработанных для покупателей жилья, у которых нет внушительной суммы денег, которую можно было бы отложить при закрытии сделки. Возможно, один из этих вариантов станет идеальным решением воплотить в жизнь ваши мечты.

# 1 VA Жилищный кредит

Если вы ветеран, служащий Национальной гвардии и резервов или действительный военнослужащий, то вы можете претендовать на получение жилищного кредита VA. VA предлагает 100-процентное финансирование. Итак, вам не нужны деньги. VA не требует ипотечного страхования.Существует комиссия за финансирование, которую должен оплатить заемщик. Однако кредитор может включить комиссию в сумму ссуды. Комиссия за финансирование обычно составляет 2,15 процента от суммы кредита.

# 2 Ссуды USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) предлагает ипотечную ссуду для семей с низким и средним доходом. Эта программа была создана, чтобы помочь развитию села. Кредиты доступны только в городах с населением не более 10 000 человек. Однако это довольно большая территория.Фактически, программа Министерства сельского хозяйства США охватывает более 97 процентов территории Соединенных Штатов. Многие подходящие небольшие города расположены прямо за пределами крупных городов.

Программа USDA была разработана для впервые покупающих жилье, хотя есть некоторые исключения из этого правила. Кредиты USDA не требуют ипотечного страхования. Существует авансовый гарантийный сбор в размере одного процента. Кредитор может включить эту комиссию в сумму кредита.

# 3 FHA Жилищные займы

Федеральное жилищное управление (FHA) предоставляет один из самых популярных вариантов ипотеки с низким первоначальным взносом в стране.Обычно этот кредитный продукт требует минимального первоначального взноса в размере 3,5%. Однако 100 процентов суммы первоначального взноса может быть финансовым подарком от родственника или некоммерческой организации. Это позволяет заемщику попасть в свой дом без денег.

Обратитесь к своему доверенному специалисту по ипотеке, чтобы узнать об этих или других программах, которые могут вам подойти.

14 ошибок, которых следует избегать при первом покупателе жилья

Покупка первого дома связана с множеством важных решений, и это может быть как пугающим, так и захватывающим.Легко увлечься вихрем покупок на дому и совершить ошибки, которые впоследствии могут вызвать у вас угрызения совести покупателя.

Если это ваше первое родео в качестве покупателя жилья — или если вы в последний раз покупали дом уже много лет, — знание — сила. Наряду с пониманием подводных камней важно знать, чего ожидать и какие вопросы задавать.

Ошибки первого покупателя жилья

Вот 14 распространенных ошибок первого покупателя жилья и способы их избежать:

1. Ищу дом перед подачей заявки на ипотеку
2. Разговор только с одним кредитором
3. Покупка большего количества дома, чем вы можете себе позволить
4. Слишком быстрое движение
5. Снижение ваших сбережений
6. Небрежность с кредитом
7. Крепление к дому над микрорайоном
8. Принятие решений на основе эмоций
9. Предполагается, что вам потребуется 20-процентный авансовый платеж
10. В ожидании «единорога»
11. Без учета кредитов FHA, VA и USDA
12. Просчет скрытых затрат на домовладение
13. Подарочные деньги не складываются
14. Отсутствие переговоров о скидке для покупателя жилья

1.Ищете дом перед подачей заявления на ипотеку

Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, начинают рассматривать дома еще до того, как они окажутся перед лицом ипотечного кредитора. На сегодняшнем рынке жилищные запасы ограничены, потому что покупательский спрос гораздо выше, чем доступные дома на рынке.

На таком конкурентном рынке практически невозможно серьезно отнестись к своему предложению, если у вас нет предварительного одобрения ипотеки (или наличных денег). Это потому, что продавцы не захотят рисковать тем, кто даже не уверен, что сможет получить ипотечный кредит, особенно когда у них много других предложений.

Как это повлияет на вас: Возможно, вы окажетесь за восьмеркой, если ваш любимый дом появится на рынке. Вы также можете посмотреть на дома, которые вам действительно не по карману.

Что делать вместо этого: «Прежде чем влюбиться в этот великолепный дом своей мечты, обязательно получите предварительное одобрение с полной гарантией», — говорит Альфредо Артеага, кредитный специалист Movement Mortgage в Mission Viejo. Калифорния. Предварительное одобрение свидетельствует о том, что вы серьезный покупатель, чьи кредитные и финансовые ресурсы соответствуют требованиям для успешного получения ссуды.

2. Обращение только к одному кредитору

Покупатели, впервые обращающиеся за помощью, часто получают ипотеку от первого (и единственного) кредитора или банка, с которым они обращаются, и это большая ошибка. Не сравнивая предложения, вы потенциально можете оставить на столе тысячи долларов.

Как это повлияет на вас: Чем больше вы совершаете покупки, тем лучше у вас будет основание для сравнения, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку и самые низкие цены.

Что делать вместо этого: Сделайте покупки по крайней мере у трех разных кредиторов, а также у ипотечного брокера.Постарайтесь получить котировки курсов в один и тот же день, поскольку курсы меняются регулярно. Сравните ставки, комиссию кредиторов и условия займа. Не сбрасывайте со счетов обслуживание клиентов и отзывчивость кредиторов; оба играют ключевую роль в обеспечении бесперебойной работы процесса утверждения ипотеки, особенно сейчас, когда многие кредиторы подкреплены заявками. Низкие процентные ставки привели к буму заявок на ипотеку, и некоторые кредиторы отстают от закрытия больше, чем другие. Таблицы ставок по ипотечным кредитам Bankrate — отличное место для начала сравнения.

3. Покупка большего количества домов, чем вы можете себе позволить

Легко влюбиться в дома, которые могут растянуть ваш бюджет, но перерасходовать себя никогда не является хорошей идеей. Поскольку цены на жилье растут, особенно важно придерживаться своего бюджета.

Как это повлияет на вас: Покупка большего количества дома, чем вы можете себе позволить, может подвергнуть вас более высокому риску потери права выкупа, если вы попадете в тяжелые финансовые времена. Кроме того, в вашем ежемесячном бюджете будет меньше места для других счетов и расходов.Это также может вытеснить другие возможности, такие как финансирование пенсионного счета, фонда образования ребенка или сбережений на каникулы.

Что делать вместо этого: Сосредоточьтесь на том, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить, а не на максимальной сумме кредита, на которую вы имеете право. Тот факт, что вы можете претендовать на получение кредита в размере 300 000 долларов США, не означает, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, которые идут вместе с ним, в дополнение к вашим другим финансовым обязательствам. Случай каждого заемщика индивидуален, поэтому учитывайте весь свой финансовый профиль при определении того, сколько дома вы можете себе позволить.Точно так же важно быть полностью честным со своим кредитором или брокером в отношении своих финансов. В конце концов, вы будете тем, кто погасит ссуду, и вам не захочется бороться со счетом, который вы не можете себе позволить.

4. Слишком быстрое движение

Покупка дома может быть сложным процессом, особенно когда вы попадаете в сорняки ипотечного процесса. «Спешка может стоить вам позже», — говорит Ник Буш, риэлтор из Keller Williams Realty в Роквилле, штат Мэриленд.

«Самая большая ошибка, которую я вижу, — это недостаточно заблаговременно спланировать их покупку», — говорит Буш.

Как это повлияет на вас: Спешка означает, что вы, возможно, не сможете сэкономить достаточно для первоначального взноса и закрытия. Ускорение закрытия сделки также может помешать вам обратиться к тем пунктам в вашем кредитном отчете, которые мешают вам обеспечить более выгодные условия ссуды.

Что делать вместо этого: Составьте график покупки жилья как минимум за год. Имейте в виду, что на восстановление плохой кредитной истории и накопление значительного первоначального взноса могут потребоваться месяцы — даже годы.В среднем большинство покупателей могут сэкономить только около 5000 долларов в год на покупке дома. Работайте над повышением своего кредитного рейтинга, погашением долга и экономией денег, чтобы получить более сильные позиции и получить предварительное одобрение.

5. Осушение ваших сбережений

Тратить все или большую часть своих сбережений на первоначальный взнос и закрытие счетов — одна из самых больших ошибок первого покупателя жилья, — говорит Эд Конарчи, специалист по планированию ипотеки и консультант по инвестициям в Cherry Creek Mortgage в Герни. , Иллинойс.

«Некоторые люди собирают все свои деньги, чтобы внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы им не приходилось платить за ипотечное страхование, но они выбирают не тот яд, потому что у них вообще нет сбережений», — говорит Конарчи.

Как это повлияет на вас: Покупателям жилья, которые вкладывают 20 процентов или более, не нужно платить за частное ипотечное страхование (PMI) при получении обычной ипотеки. Обычно это дает значительную экономию на ежемесячных выплатах по ипотеке, но это не стоит того, чтобы рисковать жизнью на грани, говорит Конархи.

Что делать вместо этого: Постарайтесь иметь от трех до шести месяцев расходов на жизнь в фонде чрезвычайной помощи, даже после того, как вы закроетесь. Выплата ипотечного страхования — не идеальный вариант, но лучше всего избегать риска, связанного с исчерпанием ваших срочных или пенсионных сбережений для внесения крупного первоначального взноса.

6. Небрежность с кредитом

Ипотечный кредитор заберет ваш кредитный отчет при предварительном утверждении, чтобы убедиться, что все проверено, и снова незадолго до закрытия. Ваш кредитор хочет убедиться, что в вашем финансовом профиле ничего не изменилось.

Как это повлияет на вас: Любые новые ссуды или счета кредитной карты в вашем кредитном отчете могут поставить под угрозу закрытие и окончательное одобрение ссуды. Покупатели, особенно новички, часто усваивают этот урок на собственном горьком опыте.

Что делать вместо этого: Сохраняйте статус-кво в ваших финансах от предварительного утверждения до закрытия.Не открывайте новые кредитные карты, не закрывайте существующие учетные записи, не берите новые ссуды и не совершайте крупных покупок на существующих кредитных счетах в месяцы, предшествующие подаче заявки на ипотеку, до последнего дня. Выплачивайте существующий баланс до уровня ниже 30 процентов доступного кредитного лимита, если можете, и оплачивайте счета вовремя и полностью каждый месяц.

7. Зацикливание на доме по соседству

Конечно, вам нужен дом, который помечает все элементы вашего списка желаний и отвечает вашим потребностям.Однако придирчивость к домашней косметике может быть недальновидной, если вы окажетесь в районе, который ненавидите, — говорит Элисон Бернстайн, президент и основатель компании Suburban Jungle, занимающейся стратегией недвижимости.

«Выбор правильного города имеет решающее значение для вашей жизни и развития семьи», — говорит Бернштейн. «Цель состоит в том, чтобы найти для вас и вашего потомства место, где культура и ценности [области] будут соответствовать вашим. Вы всегда можете купить новый дом, добавить третью ванную комнату или отремонтировать подвал.”

Как это повлияет на вас: В конце концов, вы можете любить свой дом, но ненавидеть свой район.

Что делать вместо этого: Определитесь с вашими приоритетами в сообществе и сделайте свое домашнее задание. В зависимости от ваших потребностей или предпочтений вы можете изучить рейтинги школ, время в пути и другие факторы. Вы можете посетить этот район в разное время, чтобы понять, где поток транспорта, и посмотреть, понравится ли вам этот район.

8. Принятие решений на основе эмоций

Покупка дома — важная веха в жизни.Это место, где вы создадите воспоминания, создадите пространство, которое действительно принадлежит вам, и пустите корни. Легко слишком привязаться и принимать эмоциональные решения, поэтому помните, что вы также делаете одно из самых больших вложений в своей жизни, — говорит Ральф ДиБуньяра, президент Home Qualified в Нью-Йорке.

«Учитывая, что это сильный рынок продавцов, многие покупатели-новички делают ставки на то, что им удобно, потому что им требуется больше времени, чем обычно, чтобы найти дом», — говорит ДиБугнара.

Как это повлияет на вас: Эмоциональные решения могут привести к переплате за дом и выходу за рамки вашего бюджета.

Что делать вместо этого: «Имейте бюджет и придерживайтесь его», — говорит ДиБугнара. «Не привязывайтесь эмоционально к чужому дому».

9. Предположим, вам нужен 20-процентный аванс.

Давнее мнение, что вы должны внести 20 процентов, является (часто) мифом. Хотя 20-процентный первоначальный взнос действительно помогает избежать ипотечного страхования, многие покупатели сегодня не хотят (или не могут) вкладывать такие деньги.Фактически, средний первоначальный взнос за дом составляет 12 процентов, по данным Национальной ассоциации риэлторов, и 6 процентов для тех, кто покупает впервые. Некоторые сообщества, такие как кооперативы или кондоминиумы, могут по-прежнему требовать большего первоначального взноса, поэтому уточняйте у своего агента по недвижимости конкретные требования сообщества и соответствующий бюджет.

Как это повлияет на вас: Отсрочка покупки дома для экономии 20 процентов может занять годы и может помешать вам достичь других финансовых целей, таких как максимизация пенсионных сбережений, пополнение вашего чрезвычайного фонда или погашение долга с высокими процентами.

Вместо этого: Рассмотрите другие варианты ипотеки. Вы можете снизить стоимость обычной ипотеки с PMI всего на 3%, а ссуды FHA требуют только 3,5% -ную скидку, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше. С некоторыми другими типами ссуд вы можете даже получить ипотечный кредит вообще без первоначального взноса. Кроме того, узнайте в местных или государственных жилищных программах, имеете ли вы право на участие в программах жилищной помощи, разработанных для впервые покупающих жилье.

10.В ожидании «единорога»

Единороги — мифические существа как в природе, так и в сфере недвижимости. Поиск дома, который проверяет каждую из ваших коробок до совершенства, может слишком сузить ваш выбор и может привести к тому, что вы откажетесь от хороших, подходящих вариантов в надежде, что появится что-то лучшее. «Не позволяйте простому мышлению саботировать ваш поиск», — говорит Джеймс Д’Астис, брокер по недвижимости Compass в Чикаго.

Как это повлияет на вас: Стремление к совершенству может ограничить ваши поиски недвижимости или привести к переплате за дом.Это также может продлить ваш домашний поиск.

Что делать вместо этого: Будьте непредвзято относитесь к тому, что есть на рынке, и будьте готовы вложить немного капитала, говорит ДиБугнара: Некоторые кредитные программы позволяют вам также включить стоимость ремонта в вашу ипотеку.

11. Не обращая внимания на ссуды FHA, VA и USDA

Первоначальные покупатели могут испытывать нехватку денежных средств в этой среде роста цен на жилье, и если у вас мало сбережений для первоначального взноса или ваш кредит не является звездным, вы можете трудно получить обычный заем.

Как это повлияет на вас: Вы можете предположить, что у вас нет вариантов финансирования, и отложите поиск дома.

Что делать вместо этого: Изучите одну из трех программ ссуд с государственным страхованием, поддерживаемых Федеральной жилищной администрацией (ссуды FHA), Департаментом по делам ветеранов США (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства США (ссуды USDA). Вот краткий обзор каждого из них:

ссуды FHA требуют всего 3,5 процента при минимальном кредитном рейтинге 580.Ссуды FHA могут восполнить пробел для заемщиков, у которых нет первоклассных кредитов или мало накопленных денег. Однако основным недостатком этих кредитов является обязательное страхование ипотеки, выплачиваемое как ежегодно, так и авансом при закрытии.
VA поддерживаются VA для имеющих право на действительную военную службу и ветеранов военной службы и их супругов. Эти ссуды не требуют первоначального взноса, но некоторые заемщики могут платить комиссию за финансирование. Ссуды VA предлагаются через частных кредиторов и предусматривают ограничение на комиссию кредиторов, чтобы затраты по займам оставались доступными.
ссуды USDA помогают заемщикам с умеренным и низким доходом покупать дома в сельской местности. Вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода, чтобы соответствовать требованиям. Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.

12. Просчет скрытых затрат на домовладение

Если у вас был шок от наклеек, когда вы увидели новую ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов, подождите, пока вы не сложите другие расходы на владение домом. Как новый домовладелец, есть много других потенциальных расходов, которые нужно учесть в бюджете, например, налоги на имущество, страхование ипотеки, страхование домовладельцев, страхование от рисков, ремонт, техническое обслуживание, коммунальные услуги и многое другое.

Как это повлияет на вас: Одно исследование Bankrate показало, что средний домовладелец ежегодно платит 2000 долларов за техническое обслуживание. Отсутствие достаточной амортизации в ежемесячном бюджете — или фонда здорового дождливого дня — может быстро поставить вас в минус, если вы не готовы.

Вместо этого: Ваш агент по недвижимости или кредитор может помочь вам подсчитать суммы налогов, ипотечного страхования и счетов за коммунальные услуги. Найдите страховое покрытие, чтобы сравнить расценки.Наконец, постарайтесь ежегодно откладывать не менее 1–3 процентов покупной цены дома на ремонт и техническое обслуживание.

13. Не откладывать подарочные деньги

Многие кредитные программы позволяют использовать подарок от семьи, друга, работодателя или благотворительной организации для внесения первоначального взноса. Однако не разобраться, кто и когда предоставит эти деньги, может помешать одобрению ссуды.

Как это повлияет на вас: «Самое время подтвердить, что Банк мамы и папы готов, желает и может предоставить вам помощь для внесения авансового платежа, — это еще до того, как вы начнете делать покупки на дому», — говорит Дана Скэнлон, риэлтор. с Keller Williams Capital Properties в Бетесде, штат Мэриленд.«Если покупатель ратифицирует договор на покупку дома с пониманием, что он получит подарочные деньги, а подарочные деньги не будут материализованы, он может потерять свой задаток».

Что делать вместо этого: Откровенно обсудите со всеми, кто предлагает деньги в качестве подарка к вашему первоначальному взносу, о том, сколько они предлагают и когда вы их получите. Сделайте копию чека или электронного перевода, показывающую, как и когда деньги были переданы вам от дарителя.Кредиторы подтвердят это с помощью банковских выписок и подписанного подарочного письма.

14. Отсутствие переговоров о скидке для покупателя жилья

Концепция скидок для покупателей жилья, также известная как комиссионные скидки, является непонятной для большинства новых покупателей. По словам Бен Мизеса, основателя и генерального директора Clever Real Estate в Сент-Луисе, это скидка в размере до 1 процента от продажной цены дома, и она исходит из комиссии агента покупателя.

Как это повлияет на вас: Скидки для покупателей жилья доступны в большинстве США.С. констатирует, но не все. Скидки для покупателей жилья запрещены в десяти штатах: Аляска, Алабама, Айова, Канзас, Луизиана, Миссисипи, Миссури, Оклахома, Орегон и Теннесси.

Что делать вместо этого: Если вы живете в штате, где разрешены скидки для покупателей жилья, узнайте, готов ли ваш агент предоставить эту скидку при закрытии. При покупке дома на 300 000 долларов вы можете сэкономить 3 000 долларов, поэтому стоит спросить.

Видео: ошибки первого покупателя, которых следует избегать

Подробнее:

Каков типичный первоначальный взнос при покупке дома?

Большинству людей приходится брать деньги в долг, чтобы позволить себе дом.Независимо от того, насколько велика ваша ипотека, обычно вам нужно иметь под рукой хотя бы немного наличных для первоначального взноса. Исторически сложилось так, что покупатели жилья должны вносить первоначальный взнос в размере 20% от стоимости дома. Это большое число, к которому стоит стремиться, но если дом дорогой или ваши сбережения невелики, это может оказаться невозможным. Чтобы помочь вам при расчете первоначального взноса, мы рассмотрели типичный первоначальный взнос при покупке дома.

Текущая динамика авансовых платежей

Подавляющее большинство людей берут ипотеку, чтобы купить дом.Отчет Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2018 год показал, что только 22% покупателей жилья заплатили за весь свой дом, не взяв ипотеку или ссуду.

Когда дело доходит до первоначального взноса, ориентир уже давно составляет 20% от стоимости дома. Это число, которое часто рекомендуют финансовые эксперты и ипотечные кредиторы. Однако данные NAR показывают, что большинство покупателей жилья не откладывают 20%.

Из покупателей, оформивших ипотеку, 55% внесли первоначальный взнос в размере 6% или меньше от стоимости дома.Это число еще выше для тех, кто впервые покупает жилье, 72% из которых внесли первоначальный взнос в размере 6% или меньше (по состоянию на декабрь 2018 года). Это намного ниже, чем те 20%, которые защищает старое эмпирическое правило.

Стоит ли стремиться к 20% первоначальному взносу?

Большинство покупателей жилья вносят первоначальный взнос значительно ниже контрольной отметки в 20%. Так есть ли причина, по которой вы должны попытаться поставить 20%?

Да. Во-первых, чем меньше вы занимаетесь, тем меньше будете платить проценты.Кроме того, ипотечные кредиторы по-прежнему используют 20% первоначального взноса в качестве ориентира при принятии решения о том, какую ставку предложить вам. В целом, чем больше вы кладете, тем безопаснее для кредиторов предложить вам выгодную ипотеку. Если вы можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20%, кредиторы рассматривают вас как более безопасное вложение. Сумма авансового платежа, помимо вашего кредитного рейтинга и других факторов, помогает определить, какую ставку по ипотеке вы можете получить.

Значение 20% также важно для частного ипотечного страхования (PMI).Когда вы получаете ипотеку от частного кредитора, вам нужно будет оплачивать эту страховку до тех пор, пока вы не заплатите не менее 20% от общей стоимости дома. Если вы внесете 20% первоначальный взнос, вам никогда не придется платить страховку. PMI может быть значительным расходом, так как он составляет до 1% от общей суммы вашего кредита в месяц. Таким образом, PMI по ипотеке на 200 000 долларов будет стоить вам 200 долларов в месяц, что может складываться с годами. Ипотека от не частного (то есть поддерживаемого государством) кредитора, например, ссуды FHA, не взимает PMI.Они по-прежнему взимают отдельную ипотечную страховку.

При всем вышесказанном нет ничего плохого в том, чтобы внести первоначальный взнос менее 20%. Если вы пользуетесь услугами частного кредитора, вы будете платить за PMI, но вы можете просто учесть стоимость страховки при расчетах допустимости предварительной покупки. PMI также будет менее проблематичным, если вы претендуете на низкую ставку по ипотеке. Один из лучших способов помочь себе получить более высокую ставку — это очистить свой кредит. Вы получите самые высокие ставки, если ваш кредитный рейтинг ниже 580.Если ваш кредитный рейтинг не ниже 660, это поможет вам снизить процентную ставку на несколько процентных пунктов.

Самый низкий первоначальный взнос, который вы можете сделать

Обычная ипотека от частных кредиторов обычно требует минимального первоначального взноса в размере 5%. Однако вы, безусловно, можете найти ипотеку, если вы не можете себе этого позволить. Некоторые кредиторы, например Quicken Loans, позволяют получить ипотечный кредит с первоначальным взносом от 1%. Это означает, что вы можете получить финансирование на сумму до 99% от стоимости вашего дома.Вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 680, чтобы претендовать на это предложение.

Чаще всего существует ряд обычных займов 97, которые позволяют внести первоначальный взнос всего в размере 3%. Это хороший вариант для людей, у которых мало сбережений, но процентные ставки могут быть довольно высокими. Опять же, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше будет ваша процентная ставка.

Еще один вариант, если вы не можете позволить себе заложить 5%, — это ссуда FHA, для которой требуется только первоначальный взнос в размере 3.5%. Для участия в программе вам необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 580 баллов. Ссуды FHA особенно популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, у которых необязательно много сбережений. Обратите внимание, что ссуды FHA не предлагают лучших условий для более высоких первоначальных взносов. Это делает их менее привлекательными, если вы можете позволить себе более 3,5% первоначального взноса.

Итог

Традиционный совет — внести первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости вашего нового дома. Это отличный ориентир, к которому стоит стремиться, потому что он обеспечит вам более выгодные условия кредита и вам не придется платить PMI.Однако большинство покупателей жилья вносят первоначальный взнос в размере 6% или меньше. Это особенно актуально для тех, кто покупает жилье впервые.

Не волнуйтесь, если у вас нет сбережений для крупного первоначального взноса. На самом деле, есть ипотечные кредиты, которые требуют первоначального взноса от 1%. Ссуды FHA особенно распространены для тех, кто впервые покупает жилье, и они требуют первоначального взноса всего в 3,5%. Независимо от того, сколько у вас накоплений, убедитесь, что вы не переплачиваете по ипотеке.

Советы по покупке первого дома

Прежде чем вы начнете искать дом, вам следует использовать калькулятор доступности жилья, чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить.Это поможет вам не влюбиться в дом, прежде чем вы узнаете, находится ли он в вашем ценовом диапазоне.
Для большинства людей дом — это самая большая покупка, которую вы когда-либо совершали. Поэтому рекомендуется найти финансового консультанта, который поможет вам сориентироваться в процессе покупки жилья и его влиянии на ваш финансовый план. Инструмент подбора советников SmartAsset поможет вам найти советника для работы. Просто ответьте на несколько вопросов о своем финансовом положении и целях, и инструмент подберет для вас до трех консультантов прямо в вашем районе.

Фото: © iStock.com / 3283197d_273, © iStock.com / Kritchanut, © iStock.com / BernardaSv

Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в сфере ипотечного кредитования. Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости.

Как купить второй дом без первоначального взноса

Покупка дома будет одной из самых дорогих покупок, которые вы когда-либо совершали.Даже при ограниченном бюджете вы можете заставить его работать. Можно накопить на увеличение ежемесячных выплат по ипотеке. Вы даже можете войти с небольшим первоначальным взносом или вообще без него, поскольку есть программы, доступные для тех, кто впервые покупает жилье. Финансовый консультант также может помочь вам составить финансовый план, который поможет вам достичь этой цели. Но покупка второго дома может показаться сложной задачей, особенно если вы не готовы внести первоначальный взнос.

1. Учитывайте дополнительные расходы.

Дополнительный платеж по ипотеке уже достаточно дорог, но есть и другие факторы, которые следует учитывать, например:

Сюда входят другие платежи за ваш основной дом.Если ваш второй дом не будет вашим основным местом жительства, вам нужно будет добавить расходы на управляющего домом и другие виды обслуживания, которые вы не сможете выполнить самостоятельно.

Однако, если у вас есть деньги, чтобы вложить в другой дом и все связанные с этим расходы, вам может быть легко получить новую ипотеку. Если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительные средства, вы можете приостановить свои планы.

2. Посмотрите на Маркет.

Где вы планируете купить свой следующий дом? Рынки горячего жилья означают, что спрос будет намного выше, чем в сонных кварталах.Попробуйте найти полезного агента по недвижимости или брокера, который знаком с интересующими вас районами. Подумайте о брокере, который скажет вам, соответствует ли ваш бюджет тому, что вы можете себе позволить. Кроме того, вам может понадобиться кто-то, кто живет и работает в сообществе, которое вы изучаете.

Если рынок имеет тенденцию к росту, покупка нового дома может оказаться дороже. Это означает, что покупка дома с более низким первоначальным взносом или вообще без него может не сработать для вас. Вы можете иметь несколько резервных мест для изучения или подумать о переносе второго дома.

3. Выполните расчет первоначального взноса.

Если вы нашли недвижимость, которая вас интересует, прикините, какими будут ежемесячные платежи, если бы вы не вложили деньги, а не если бы вы вложили немного денег. Если вас устраивают цифры в столбце «Нет денег вниз», ваши шансы избежать первоначального взноса могут возрасти.

Вы также можете попробовать включить свой потенциальный первоначальный взнос в окончательную стоимость дома. Многие кредиторы поступают так же и с первыми домами.Однако процентные ставки и комиссии могут привести к увеличению ежемесячных платежей. Убедитесь, что вы можете себе позволить эти расходы.

Без первоначального взноса вам придется оплатить частную ипотечную страховку. С увеличением выплаты по ипотеке и добавленной стоимости PMI второй дом может оказаться дороже, чем вы думали. Вы можете отменить PMI после того, как заработали 20% собственного капитала. Или вы можете избежать PMI, если у вас есть 20% первоначальный взнос.

4. Просмотрите различные ссуды и кредиторов.

Обычная ссуда требует 20% первоначального взноса, но это не единственный доступный вид ссуды, поскольку вы ищете второй дом для покупки.

Финансирование собственного капитала: Воспользуйтесь кредитной линией собственного капитала (HELOC) или ссудой собственного капитала на свое первое имущество, чтобы вложить его во вторую. Оба позволяют занимать деньги под существующий капитал в вашем доме. Но имейте в виду, что из-за налогового законодательства, введенного в 2018 году, вы не можете списать проценты, выплачиваемые через жилищный кредит или HELOC, если они не используются для дома, у которого вы взяли в долг.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование при обналичивании — это когда вы берете новую ссуду взамен старой, используя собственный капитал для обналичивания. Новые условия обычно включают более низкую процентную ставку или более длительные сроки погашения, что может снизить ваши ежемесячные платежи. Вы можете использовать деньги от «обналичивания» для финансирования своего второго дома.

Программы, поддерживаемые государством: кредитов FHA в основном предназначены для разовой ипотеки. То есть не несколько домов для индивидуальных заемщиков.Но если вы соответствуете требованиям, вы можете иметь право на участие. Также доступны ссуды VA и USDA, но они ограничены в зависимости от вашего опыта и того, где вы собираетесь покупать.

Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь к отдельным кредиторам или заполните формы предварительного отбора. Это даст вам лучшее представление о том, какие кредиторы будут работать с вами, даже если у вас нет авансового платежа.

Итог

Хотите купить второй дом без предоплаты? Как бы устрашающе это ни звучало, есть способы купить второй дом без первоначального взноса.Или вы можете поработать над созданием своего первоначального взноса несколькими способами, прежде чем приступить к делу. Прежде чем принимать решение, изучите свои варианты, рассчитайте размер первоначального взноса и рассмотрите возможность использования нескольких кредиторов.

Советы по покупке жилья

При покупке дома важно иметь правильную команду. Агент по недвижимости или брокер важны, но финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план для ваших потребностей и целей вашего второго дома.Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
Первоначальный взнос — один из лучших способов доказать, что вы достаточно ответственны, чтобы давать ссуду. Если вы не можете полностью оплатить дом наличными, вам придется взять ссуду. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем лучше вы смотрите на кредиторов.Если у вас нет большого первоначального взноса, убедитесь, что ваш финансовый профиль в хорошей форме. Например, получите как можно более высокий кредитный рейтинг и максимально сократите свои долги. Чем ниже ваш DTI и выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредиторы одобрит вам ссуду.

Дори Зинн Дори Зинн освещает личные финансы почти десять лет.Ее сочинения публиковались в Wirecutter, Quartz, Bankrate, Credit Karma, Huffington Post и других изданиях. Ранее она работала штатным писателем в Student Loan Hero. Зинн — бывший президент Флоридского отделения Общества профессиональных журналистов и два года подряд выигрывала награду национальной организации «Глава года», когда она была главой этого отделения. Она окончила Атлантический университет Флориды со степенью бакалавра и в настоящее время живет в Южной Флориде.

Реально ли получить ипотеку без предоплаты 20%?

Большинство покупателей жилья впервые задаются вопросом, реально ли получить ипотеку без 20% первоначального взноса, они предполагают, что должны — или, по крайней мере, должны — внести 20% первоначальный взнос за свой дом, чтобы избежать выплаты частной ипотечной ссуды. страхование (PMI).Это может быть изрядная сумма в любом городе, но особенно обременительна в Сиэтле, где цены на жилье намного выше средних по стране.

К счастью, 20% первоначальный взнос не всегда необходим или даже не рекомендуется, чтобы избежать PMI. #PMI #MortgageTips

Хотя это правда, что увеличение первоначального взноса устраняет необходимость платить PMI, PMI нечего бояться. PMI просто защищает кредитора в случае потери права выкупа, и его стоимость, как правило, окупается прироста собственного капитала, связанного с более ранней покупкой и внесением меньшего первоначального взноса.

Более того, внесение крупного первоначального взноса на самом деле может быть гораздо более рискованным, чем вложение более скромных средств.

Чтобы понять негативные последствия ожидания, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса, необходимо взглянуть на цифры, поэтому вот два реальных сценария, а также объяснение дополнительных рисков, о которых следует знать, и вариантов ипотеки, которые не требуют внесения залога или требуют минимального взноса. платежи.

Давайте рассмотрим несколько сценариев, при которых реально получить ипотеку без 20% -ной скидки.

Сценарий 1: Отсутствие собственного капитала

Представьте, что супружеская пара из округа Кинг хочет купить свой первый дом.

В третьем квартале 2018 года средняя цена продажи домов в округе Кинг составила 787 329 долларов. Эта цена высока для большинства впервые покупающих жилье, поэтому для этого примера мы представим, что продажная цена дома составляет 500000 долларов — все еще высокая цена по сравнению с другими городами США, но вполне нормальная для впервые домовладельцев в Кинге. Округ.

Нам также необходимо знать доход покупателей, поэтому предположим, что их совокупный валовой доход составляет 11 666 долларов в месяц или 140 000 долларов в год.

Часть этой суммы пойдет на налоги, поэтому мы скажем, что пара приносит домой 65% своего валового дохода, оставляя им на жизнь 7 582 доллара в месяц . После еды, аренды, коммунальных услуг и других счетов эта пара, вероятно, сможет сэкономить около 1500 долларов в месяц (или 18000 долларов в год), если они будут тщательно составлять бюджет.

А теперь представьте, что у этой пары накоплено 50 000 долларов в качестве первоначального взноса (10%) , и они решают, стоит ли откладывать еще 50 000 долларов, чтобы внести 20% первоначальный взнос и избежать страхования ипотеки.

Если они решат подождать, им потребуется еще 34 месяца.

Минусы ожидания, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса

Недвижимость в округе Кинг выросла в цене в среднем на 6,71% за последние 59 лет.

Однако мы будем консервативными для нашего сценария, и предполагаем повышение курса на 5%. * Когда пара накопит , наконец, оставшиеся 50 000 долларов через 34 месяца, дом за 500 000 долларов будет оценен в цене примерно на 76 000 долларов.

У этой ситуации есть два недостатка для пары:

Во-первых, у них все еще недостаточно денег, сэкономленных для первоначального взноса, поскольку 20% от 576 000 долларов США составляют 115 200 долларов США, а не 100 000 долларов США. Во-вторых, если бы пара приобрела дом 34 месяца назад, к этому времени они бы получили 76 000 долларов в виде собственного капитала, или около 2 235 долларов в месяц.

Сторонники 20% первоначального взноса укажут, что пара смогла избежать выплаты ипотечной страховки, но насколько это выгодно?

Их ежемесячная выплата по ипотечному страхованию в размере составила бы около 79 долларов, если бы они вложили только 10%.

(на основе фиксированной ипотеки на 30 лет, суммы кредита 450 000 долларов и кредитного рейтинга 760).

По сути, пара упустила 2235 долларов в месяц в виде собственного капитала , так что им не пришлось бы платить 79 долларов в месяц по ипотечному страхованию.

Сценарий 2: Снижение рентабельности инвестиций

Даже если пара из нашего сценария выше сэкономила 100 000 долларов, когда они впервые нашли дом за 500 000 долларов, который они хотели купить, внесение 20% первоначального взноса, возможно, было не лучшей идеей.

Это связано с тем, что крупные первоначальные взносы часто снижают доходность дома.

Представьте, что пара приобрела дом, когда он еще стоил 500 000 долларов. После годовой подорожания на 5% дом будет стоить 525 000 долларов .

Независимо от того, сколько пара вложит, у них будет , получивших 25 000 долларов собственного капитала.

Размер первоначального взноса действительно влияет на рентабельность инвестиций пары:

20% первоначальный взнос (100000 долларов США): 25% возврат инвестиций Первоначальный взнос в размере 3% (15 000 долларов США): рентабельность инвестиций 167%

Это существенная разница.

Конечно, мы должны учитывать, что более низкий первоначальный взнос означает выплату более высокой ставки ипотечного кредита и частное страхование ипотеки.Если мы предположим рост на 1,75% (или 175 базисных пунктов) из-за более высокой ставки и ипотечного страхования, мы обнаружим, что пара платит на 8 487,50 долларов больше в год, чтобы жить в своем доме, когда они вносят первоначальный взнос в размере 3%.

Может показаться, что это много, но их рентабельность инвестиций по-прежнему превышает 100% — и все же значительно больше, чем рентабельность инвестиций, связанная с внесением 20% первоначального взноса.

Пока вы живете в районе, где ожидается повышение *, как в Сиэтле, вы можете предположить, что чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше ваша потенциальная норма прибыли.

Риски внесения большого первоначального взноса

Риски, связанные с внесением крупного первоначального взноса, не ограничиваются упущенными возможностями получения собственного капитала.

Фактически, чем больше первоначальный взнос, тем больше инвестиционный риск.

Вот еще пара дополнительных рисков, о которых следует знать.

Отсутствие доступных ликвидных активов

После внесения первоначального взноса вы не сможете легко вернуть эти деньги.

Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, немедленно конвертируется в домашний капитал — — отличный актив, но «неликвидный», означает, что вы не можете легко получить к нему доступ.

(Ваш единственный вариант — рефинансировать или продать свой дом, и то и другое стоит денег и требует времени.)

Если вы потратите все свои сбережения на первоначальный взнос, вы легко можете стать «бедными с наличными деньгами» и оказаться уязвимыми в ситуации, когда в чрезвычайной ситуации требуется быстрый доступ к наличным деньгам.

Чрезмерная подверженность экономическим спадам

Экономический спад может подвергнуть домовладельцев, которые вносят крупные авансовые платежи, большему риску.

Когда экономика США падает, падают и цены на жилье.

Представьте, что два покупателя покупают дом по одинаковой цене (один с 20% первоначальным взносом и один с 3% первоначальным взносом) , но через год эти дома значительно обесценились из-за экономии.

Хотя ни один из домовладельцев не получит собственного капитала, домовладелец, внесший более крупный первоначальный взнос, потеряет значительно больше денег на рынке жилья.

Кроме того, домовладелец, внесший меньший первоначальный взнос на , скорее всего, на этом этапе окажется «под водой» , что означает, что он должен по дому больше, чем его стоит.

Это явно не идеально, , но это риск, который лежит на банке, а не на домовладельце.

У банка будет меньше шансов лишить права выкупа этого подводного дома, потому что это может нанести ему (банку) большие убытки. В конце концов, все потерянные деньги — это деньги, которые сам банк ссудил.

Варианты ипотеки без первоначального взноса и с низким первоначальным взносом

Многие домовладельцы пренебрегают вариантами ипотеки, которые не требуют ни первоначального взноса, ни минимального первоначального взноса, потому что считают, что они не соответствуют требованиям.

Как правило, это неправда, так как ряд вариантов ипотеки доступен для тех, кто не может (или не хочет) внести 20% первоначальный взнос:

ЗАЙМЫ VA
Военнослужащие США и их семьи имеют право на получение 100% финансирования в рамках ссуды по делам ветеранов (VA), что означает, что первоначальный взнос не требуется.
ЗАЙМЫ USDA
Покупатели с низким или умеренным доходом могут воспользоваться гарантированным жилищным займом на развитие сельских районов от США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA). Этот вариант ипотеки, более известный как ссуда Министерства сельского хозяйства США, обеспечивает 100% финансирование и доступен покупателям как в сельских, так и в пригородных районах.
ИПОТЕКА HOMEREADY ™
Ипотека HomeReady ™ требует только 3% -ную скидку и предназначена для покупателей с низкими доходами, представителей меньшинств и семей, состоящих из нескольких поколений, хотя подать заявку может любой, кто соответствует требованиям.
ОБЫЧНЫЙ 97
Покупатели, которые имеют право на получение обычного кредита, но не могут или не хотят вносить крупный первоначальный взнос, могут получить 97% -ное финансирование в рамках обычного займа 97.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ЗАЙМ
Дополнительные займы включают два разных займа: один крупный ипотечный кредит и один гораздо меньший ипотечный кредит, который «совмещен» с первым займом. Поскольку для дополнительных займов требуется 10% первоначальный взнос, оплата частной ипотечной страховки не требуется.
ЗАЙМЫ FHA
Заем Федерального управления жилищного строительства (FHA) требует первоначального взноса в размере всего 3,5% и предъявляет мягкие требования, что делает его популярным вариантом ипотеки.

РЕАЛЬНО ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ БЕЗ 20% ЗАПЛАТЫ

Финансовое положение каждого покупателя дома разное, а это означает, что не существует «правильного» размера первоначального взноса для всех.

Но прежде чем принять решение, каждый покупатель должен рассмотреть как потенциальные затраты на ожидание покупки на растущем рынке, так и потенциальные риски внесения большого первоначального взноса.

Работа с сертифицированным специалистом по планированию ипотечных кредитов, таким как Seattle Mortgage Planners, — лучший способ принять обоснованное решение, которое максимизирует вашу финансовую безопасность в будущем.Надежный специалист по планированию ипотеки может помочь вам рассмотреть ваши варианты и определить лучший план, как с точки зрения размера первоначального взноса, так и с точки зрения типа ипотеки.

И как только вы узнаете, сколько денег у вас есть, The Madrona Group будет готова помочь вам найти дом вашей мечты.

* Оценка может колебаться от года к году и не гарантируется. Для наших сценариев мы предполагаем, что он будет консервативно положительным из-за исторических положительных средних значений в Сиэтле.

WSHFC | Кредитные программы поддержки первоначального взноса

Как я могу получить эту помощь?
Наша помощь в оплате первоначального взноса предназначена только для покупателей жилья, которые пользуются нашими услугами. программы жилищного кредитования, либо Home Преимущество или возможность. Если твой семейный доход ниже ограничений программы (до 160 000 долларов США), ваш кредитный рейтинг не менее 620, и вы имеете право на получение ипотечного кредита, значит, вы вероятно имеет право.

Какую помощь я могу получить?
Это зависит от программы (см. Список выше), но в среднем 10 000 долларов. сумма для типичного покупателя жилья.

Так это ссуда, которую я возвращаю?
да. Процентная ставка очень низкая, от 0% до 4% в зависимости от программа. Он включен в ваш основной ипотечный кредит, поэтому вы у меня нет двух счетов для оплаты. Кроме того, большинство наших кредитов с предоплатой являются отсроченными платежами — это означает, что платеж не подлежит оплате до тех пор, пока ипотека погашена или пока вы не продадите, не передадите, не переедете или рефинансировать недвижимость.

У вас много программ предоплаты. Откуда мне знать какой мне подходит?
Спросите своего кредитора или заполните эту быструю форму информацией о вашем местонахождении, размере семьи и доходе. Один из наших Сотрудники ТСЖ ответят рекомендациями только для ты.

Домашнее преимущество DPA
До 4% от общей суммы первой ипотеки или общей суммы кредита, для заемщики, использующие нашу ссуду Home Advantage или до 5% с помощью нашей обычной ссуды Home Advantage или ссуды FHA.

Преимущество дома Вариант на основе потребностей DPA
До 10 000 долларов США для заемщиков, использующих нашу ссуду Home Advantage и при определенных пределах дохода.

Возможность DPA
До 15 000 долларов США для заемщиков, использующих нашу программу House Key Opportunity заем.

Ветераны
До 10 тысяч долларов для ветеранов вооруженных сил, отслуживших нашей стране.

Выбор дома
До 15 000 долларов США для покупателей с ограниченными возможностями или семьи с ограниченными физическими возможностями. член, живущий с ними.

Сиэтл
До 55 000 долларов для покупателей в черте Сиэтла.

ARCH Округ Ист-Кинг
До 30 000 долларов США для покупателей в городе или районе-члене ARCH (восточный округ Кинг).

Беллингем
До 40 000 долларов США для людей, покупающих в черте города Беллингхэм.

Такома
До 20 000 долларов для покупателей в черте города Такома.

Пирс Каунти
До 24 900 долларов США для людей, совершающих покупки в пределах округа Пирс.

Как покупатели, впервые покупающие жилье, вносят первоначальный взнос?

Авансовые платежи за дом могут стать значительными расходами для покупателя, впервые покупающего дом, который, возможно, не сможет заплатить столько же в счет первоначального взноса, сколько тот, кто уже владеет домом и может продать его, чтобы профинансировать покупку своего дома. следующий дом.Это может поставить новых покупателей дома в невыгодное положение на рынке покупки жилья и вызвать важные вопросы, поскольку они изо всех сил пытаются собрать деньги, необходимые для внесения первоначального взноса за дом.

Сколько я должен положить на дом в Нашвилле, штат Теннесси? Есть ли альтернативы для тех, кто не может позволить себе традиционный 20-процентный первоначальный взнос? Требуется ли первоначальный взнос при покупке дома? Насколько требования к первоначальному взносу различаются от кредитора к кредитору?

Ответив на эти вопросы, потенциальные покупатели жилья лучше поймут, сколько денег им нужно отложить для первоначального взноса и как они могли бы приобрести дом, несмотря на нехватку средств.

Почему требуются первоначальные взносы?

Поскольку большинство людей не могут позволить себе покупать дома полностью за наличные, многие вместо этого должны иметь право на ипотечный кредит и, следовательно, первоначальный взнос, чтобы профинансировать дом. Можно ли купить дом без первоначального взноса? Кредиторы часто беспокоятся о заемщиках, которые получают деньги практически без личных вложений в покупку. Ипотека — это юридически обязательный документ с серьезными последствиями для нарушения этого договора. Кредиторы часто обнаруживают, что тот, кто лично вложил свои деньги в недвижимость, чтобы купить ее, с большей вероятностью произведет выплаты по ипотеке вовремя.Эти первоначальные вложения известны как первоначальный взнос.

Что такое стандартный первоначальный взнос?

Существует несколько мнений о том, что считается «стандартным» первоначальным взносом. Хотя широко распространено мнение, что 20-процентный первоначальный взнос является нормой, на самом деле ипотечные кредиторы могут устанавливать свои собственные требования к первоначальному взносу. Более десяти лет назад, возможно, можно было найти кредиторов, которые были бы готовы открыть ипотечные кредиты вообще без первоначального взноса. Однако после жилищного кризиса кредиторы ужесточили стандарты кредитования.В наши дни ожидается, что кредиторы потребуют первоначальный взнос в размере от 10 до 20 процентов от стоимости кредита, за некоторыми исключениями. Этот платеж не включает в себя расходы на закрытие помещений, скидочные баллы, расходы на переезд или все, что необходимо сделать с домом, прежде чем вы сможете въехать.

Почему рекомендуется снизить стоимость дома на 20%?

Есть всевозможные препятствия, с которыми вам придется столкнуться, когда вы окажетесь на рынке для покупки нового дома. Был проведен ряд различных исследований, которые пришли к выводу, что самая сложная задача стать домовладельцем — собрать достаточно денег для первоначального взноса.Настоящий вопрос: что такое первоначальный взнос?

Увеличивает шансы на получение ипотеки

Большинство поставщиков ипотечных кредитов требуют, чтобы вы были в состоянии доказать, что вы можете самостоятельно оплатить не менее 20 процентов от общей стоимости дома, прежде чем они рассмотрят вопрос о предоставлении вам ипотеки. Внесение первоначального взноса в размере не менее 20 процентов — это самый простой способ показать банку, через который вы пытаетесь получить ипотечный кредит, что вы способны на это.

Меньшие выплаты по ипотеке

Всем нравятся мелкие купюры, верно? Чем больше денег вы внесете в качестве первоначального взноса, тем меньше будет ежемесячный платеж по ипотеке.Это потому, что чем больше денег вы потратите на покупку дома, тем меньше денег вам придется взять в долг.

Если вы пытаетесь решить, подходящее ли время для покупки дома, вам просто нужно спросить себя, можете ли вы заплатить 20 процентов от запрашиваемой цены. Если есть возможность, то вы готовы покупать дом.

Есть ли варианты для новичков?

Оплата от 10 до 20 процентов наличными может быть трудной перспективой для начинающих покупателей жилья. Люди, у которых уже есть дом, могут продать свои нынешние дома и использовать прибыль от продажи для внесения значительного первоначального взноса за новый дом без необходимости откладывать на это деньги.Покупатели жилья впервые должны использовать другие средства. В результате многие кредиторы предлагают программы кредитования, ориентированные в первую очередь на покупателей жилья впервые, которые требуют гораздо меньшего первоначального взноса. Какова будет оплата моего дома? Ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA), могут иметь первоначальный взнос на уровне 3,5 процента. Ссуды, соответствующие стандартам Fannie Mae и Freddie Mac, могут позволить новым покупателям жилья внести 3-процентный первоначальный взнос, если они соответствуют требованиям.

Варианты с гибкими требованиями

Если домовладелец не может выполнить требования обычного первоначального взноса за дом посредством обычного кредита, существуют другие программы кредитования, с помощью которых покупатели могут по-прежнему иметь возможность профинансировать покупку дома.Многие из этих кредитных программ предлагают сниженные требования к первоначальному взносу, чтобы помочь потенциальным домовладельцам переехать в новый дом в Нэшвилле. Эти варианты ссуды включают ссуду UDSA, ссуду FHA и ссуду VA, каждый из которых предлагает низкие или уменьшенные требования к первоначальному взносу для покупателей жилья.

Домашний заем USDA

Домашние ссуды в размере
USDA — это ссуды, гарантированные Министерством сельского хозяйства США и предназначенные для оказания помощи малообеспеченным семьям в приобретении домов в сельских общинах. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют снижения стоимости дома, и они также предлагают более низкие требования к кредитному рейтингу и доходу, что значительно упрощает для заявителей более быстрый переход в резиденцию.Ссуды Министерства сельского хозяйства США предъявляют строгие требования в отношении того, кто имеет право на программу ссуды, но поскольку ссуда гарантирована Министерством сельского хозяйства в размере до определенного процента от стоимости дома, кредиторы могут предложить лучшие условия для любых претендентов, которые соответствуют требованиям. Чтобы семья имела право на получение ссуды USDA, они должны:
Не иметь безопасного жилья на момент подачи заявки на ссуду
Соответствовать строгим требованиям к доходам, установленным Министерством сельского хозяйства
Не иметь права на получение жилищного кредита другими способами
Покупать дом в качестве основного места жительства
Если домовладельцы не соответствуют требованиям для получения ссуды USDA, они все равно могут рассмотреть варианты ссуды FHA и VA.
Домашний заем FHA
Домашние ссуды
FHA аналогичны ссуде USDA в том, что процент от суммы ссуды гарантирован Федеральной жилищной администрацией. Это означает, что если домовладелец перестанет платить за дом, Управление справедливого жилищного строительства выплатит кредитору часть стоимости дома, гарантируя, что он потеряет столько же денег. Эта гарантия позволяет кредиторам быть менее строгими в отношении требований к кредитованию домовладельцев с точки зрения кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и первоначального взноса.Программа ссуды FHA позволяет покупателям жилья вносить первоначальные взносы от 3,5% в обмен на оплату частного ипотечного страхования (PMI) в течение срока действия ссуды. Этот более низкий первоначальный взнос позволяет домовладельцам легче вносить свой первоначальный взнос, когда они находят дом, который соответствует их потребностям.
Домашний заем VA
Возникнув как часть Билля о правах штата Джорджия в 1944 году, программа жилищного кредита VA представляет собой вариант ипотеки, с помощью которого ветераны и действующие военнослужащие могут подать заявку на жилищный кредит с более мягкими требованиями, чтобы облегчить их возвращение в общество и поблагодарить их за службу.Ссуды VA не требуют никаких денежных средств для ссуды, предлагают более низкие процентные ставки, максимальные затраты на закрытие и гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Чтобы претендовать на ссуду VA, заявители должны:
Проходить действительную службу с увольнением, отличным от бесчестного
Иметь непрерывную службу как минимум 90 дней военного времени или 181 день мирного времени
Полные два года службы, если зачислен после 7 сентября 1980 г.
Завершить шесть лет службы, если в Национальной гвардии или береговой охране
Домовладельцы должны получить Свидетельство о праве на участие (COE) и заплатить взнос за финансирование VA, чтобы использовать программу ссуды VA, но плата может быть отменена, если заявитель инвалид или умер.
Сколько я должен отложить?
Хотя многие люди говорят, что нужно как можно меньше уступать, важно взвесить все варианты. Имейте в виду, что для любой ссуды с первоначальным взносом менее 20 процентов, вероятно, потребуется частное ипотечное страхование (PMI), которое представляет собой дополнительные расходы, которые могут добавить к ежемесячному платежу по ипотеке до 100 долларов или более. Однако меньший первоначальный взнос также освобождает больше средств для покрытия расходов на закрытие, переезда и улучшений, необходимых в доме в первые несколько лет владения. Сохранить как минимум несколько тысяч долларов после въезда — это разумный шаг, если вы можете с ним справиться.
Внесение первого первоначального взноса часто является одной из самых сложных частей владения домом для начинающего покупателя дома. Иногда низкий первоначальный взнос — это то, что нужно для того, чтобы вообще купить дом. С помощью этих советов можно обеспечить более низкий первоначальный взнос по ипотечной ссуде.
.
No related posts.

как взять квартиру в ипотеку

Зачем банку первоначальный взнос?

Каким может быть первоначальный взнос?

Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы

Ипотечный продукт для узкого сегмента

Векторы развития ипотеки без первоначального взноса

Риски для заемщика и доступность ипотеки без первого взноса

Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка

Дополнительные возможности и цена преимущества

Заключение

как выбрать выгодную программу* — FONAR.TV

Как выбрать подходящую программу

Выгодные предложения ипотеки в России

Молодым специалистам Приморья помогут взять ипотеку без первоначального взноса

Молодым специалистам Приморья помогут взять ипотеку без первоначального взноса

как получить в 2018-2019 году — PR-FLAT.RU

Первоначальный взнос по ипотеке Сбера: ответы на популярные вопросы — Ипотека

🏡

Не наступит ли Казахстан на американские грабли? ─ NewTimes.kz

Условия оформления семейной ипотеки и требования к заемщикам | Дзержинск рф

3 программы, которые позволят вам купить дом без денег в 2018 году

14 ошибок, которых следует избегать при первом покупателе жилья

Ошибки первого покупателя жилья

1.Ищете дом перед подачей заявления на ипотеку

2. Обращение только к одному кредитору

3. Покупка большего количества домов, чем вы можете себе позволить

4. Слишком быстрое движение

5. Осушение ваших сбережений

6. Небрежность с кредитом

7. Зацикливание на доме по соседству

8. Принятие решений на основе эмоций

9. Предположим, вам нужен 20-процентный аванс.

10.В ожидании «единорога»

11. Не обращая внимания на ссуды FHA, VA и USDA

12. Просчет скрытых затрат на домовладение

13. Не откладывать подарочные деньги

14. Отсутствие переговоров о скидке для покупателя жилья

Видео: ошибки первого покупателя, которых следует избегать

Подробнее:

Каков типичный первоначальный взнос при покупке дома?

Как купить второй дом без первоначального взноса

Реально ли получить ипотеку без предоплаты 20%?

Сценарий 1: Отсутствие собственного капитала

Минусы ожидания, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса

У этой ситуации есть два недостатка для пары:

Сценарий 2: Снижение рентабельности инвестиций

Размер первоначального взноса действительно влияет на рентабельность инвестиций пары:

Риски внесения большого первоначального взноса

Отсутствие доступных ликвидных активов

Чрезмерная подверженность экономическим спадам

Варианты ипотеки без первоначального взноса и с низким первоначальным взносом

ЗАЙМЫ VA

ЗАЙМЫ USDA

ИПОТЕКА HOMEREADY ™

ОБЫЧНЫЙ 97

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ЗАЙМ

ЗАЙМЫ FHA

РЕАЛЬНО ПОЛУЧИТЬ ИПОТЕКУ БЕЗ 20% ЗАПЛАТЫ

WSHFC | Кредитные программы поддержки первоначального взноса

Как покупатели, впервые покупающие жилье, вносят первоначальный взнос?

Почему требуются первоначальные взносы?

Что такое стандартный первоначальный взнос?

Почему рекомендуется снизить стоимость дома на 20%?

Увеличивает шансы на получение ипотеки

Меньшие выплаты по ипотеке

Есть ли варианты для новичков?

Варианты с гибкими требованиями

Домашний заем USDA

Домашний заем FHA

Домашний заем VA

Сколько я должен отложить?

Leave a Reply Cancel reply