Ипотечный кредит без: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Ипотека без подтверждения дохода в ПСБ

По каким программам применяется	Новостройка (приобретение квартиры) Вторичное жилье (приобретение квартиры) Госпрограмма 2020  Семейная ипотека
Кто может быть заемщиком	Наемный работник Индивидуальный предприниматель Учредитель (участник) юридического лица
Подтверждение дохода и трудовой деятельности	Не требуется
Первый взнос	От 20% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры
Процентная ставка, годовых	8,5% — по программе «Новостройка» (приобретение квартиры) 9,0% — по программе «Вторичное жилье» (приобретение квартиры) 6,05% — про программе «Госпрограмма 2020» 5,35% — по программе «Семейная ипотека»

Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?

Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

Что делать, если кредитной истории нет?

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

А если ипотека нужна здесь и сейчас?

Рассмотрим несколько вариантов

Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк…

К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

А вы уже проверяли свою кредитную историю?

как получить кредит без трудовой книжки? — Все вопросы — Недвижимость на сайте Living.ru

Ипотечный кредит – не проблема для тех, кто трудоустроен официально и имеет стаж полгода и более. Но в России много людей, которые работают по договору, не оформляясь в штат. Бывает, что работник относится к категории самозанятых или вовсе получает зарплату «в конверте». Могут ли рассчитывать на ипотеку те, у кого нет трудовой книжки, разбирался LIVING.

Я не оформлен в штат и работаю по договору подряда. Могу ли я рассчитывать на ипотеку?

В российском правовом поле существует два вида договоров, заключаемых предприятием или компанией с работником. Трудовой договор относится к Трудовому кодексу, который дает работнику множество прав, в том числе, право на оплачиваемый отпуск и другие социальные гарантии.

Также в российском законодательстве существуют понятие договора гражданско-правового характера (ГПХ), который регулируется Гражданским кодексом. Называться он может по-разному: договор подряда, возмездного оказания услуг, авторского заказа и так далее. По сути, это просто соглашение, где прописан объем работ и сумма, которую вы получите. По такому документу работник менее защищен, но это не значит, что ему не платят зарплату, а он не платит налогов. Следовательно, при желании получить ипотечный кредит ему необходимо доказать банку свою платежеспособность. Для этого следует обратиться к работодателю. Компания может выдать справку с указанием зарплаты или выплаты за определенные объемы работы.

Также для кредитного учреждения лучше подготовить и копию самого гражданского-правового договора. С этими двумя документами шансы на ипотеку уже серьезно повысятся. Но следует учитывать еще один важный фактор. Как правило, договоры ГПХ могут быть срочными и бессрочными. Если заключен договор на определенное время, например, на год, это обстоятельство может не устроить банк, так как ипотечный кредит обычно выдается на несколько лет.

Тут лучше играть на опережение и идти подготовленным. Узнайте на какой срок заключен ваш договор. Если на месяц или год – банк это, скорее всего, не устроит. В идеальной ситуации кредит должен заканчиваться раньше, чем рабочий контракт. Попробуйте договориться с работодателем о продлении договора до нужного срока. Решение банка предугадать сложно, но шансы точно повысятся.

Возможна ли ипотека для индивидуального предпринимателя?

Самое важное, как и в предыдущем случае, доказать имеющийся доход. Поэтому необходимо подготовить справку из налоговой. Если предприниматель работает не по «упрощенке», а платит Единый налог на вмененный доход, ситуация осложняется.

Дело в том, что в этом случае кредитное учреждение не может оценить реальные доходы предпринимателя, следовательно, трудно предположить, что будет с его бизнесом через год или два. Поэтому следует быть готовым к тому, что банк затребует налоговую декларацию сразу за несколько лет, чтобы понять, как давно и насколько успешно гражданин занимается бизнесом.

Важна и история самого ИП. Если срок работы несколько месяцев, то и банк к такому предпринимателю отнесется насторожено. Велик риск отказа. Если ИП работает более двух лет, это серьезно повышает шансы на одобрение кредита. Есть банки, которым достаточно и шести месяцев. Кроме того, лучше обращаться за кредитом в тот банк, где обслуживается ИП.

В любом случае, необходимо учесть, что решение о выдаче кредита банк принимает в индивидуальном порядке. Даже если кредитное учреждение согласится выдать займ, ставка по нему будет существенно выше минимальной по рынку: в среднем кредиты без классической 2-НДФЛ выдают по ставкам на 2-3% выше.

А если я – самозанятый? Какие документы предоставить банку для получения ипотеки?

Налог на профессиональный доход — это новый специальный налоговый режим для самозанятых граждан. Его можно использовать с 2019 г. в 23 регионах страны, в том числе, и в Петербурге. Потенциально самозанятыми в России могут стать примерно 15 млн граждан. Физические лица и индивидуальные предприниматели, переходящие в режим самозанятых, платят налог 4-6%, но при этом они имеют право платить налоги с учетом других систем налогообложения, которые применяются в обычном порядке.

Поскольку государство активно продвигает опцию самозанятости, банки в последнее время тоже обратили внимание на эту категорию граждан, так как среди них – немало потенциальных ипотечных заемщиков. Теоретически самозанятый гражданин может предоставить в банк справку от налоговой службы – такой документ, по идее, заменяет собой справку о доходах. Получить его можно онлайн в приложении «Мой налог». В этом случае шансы на получение кредита повышаются.

Но специальных программ для самозанятых пока единицы. Так, например, в декабре одно из крупнейших кредитных учреждений страны объявило о запуске такой программы. Минимальная ставка по ипотеке для самозанятых при покупке жилья на вторичном рынке составит 9% годовых, при покупке квартиры в новостройке — 7%. Но есть условие – необходимо подключить сервис для самозанятых в этом же банке.

На что рассчитывать, если не работаешь вообще или получаешь зарплату «в конверте»?

Это, пожалуй, самый сложный из вышеперечисленных случаев, так как подразумевается, что гражданин вообще не имеет официальных доходов. Но и здесь шансы на получение ипотеки есть. Например, потенциальный заемщик может предоставить весомый аргумент для банка в виде своей собственности. Залогом может послужить объекты, который уже находятся в собственности.

Также подойдут документы, подтверждающие наличие элитной недвижимости или дорогого автотранспорта. Сюда же можно отнести и другие доказательства того, что желающий взять ипотечный кредит живет на широкую ногу. Это может быть счет в банке, выписка о расходах и даже заграничный паспорт с метками погранслужбы о въезде в другие страны. Подойдут и другие доказательства: например, договор о том, что гражданин сдает в аренду жилье или коммерческое помещение и получает от этого определенный доход. Бывают случаи, когда имеется дивидендный или купонный доход, получаемый в результате владения ценными бумагами.

Еще один вариант – найти поручителя или созаемщика. Но этот человек должен иметь подтвержденный доход, чтобы доказать, что в экстренном случае может самостоятельно выплачивать кредит.

Следует отметить, что в случае со статусом безработного одного из вышеперечисленных способов будет мало, а двух и более может оказаться достаточно. Например, залог имеющегося в собственности жилья и наличие поручителя с высоким официальным доходом.

Сбер выдал первую ипотеку по программе кредитования иностранных граждан

Первый жилищный кредит для иностранных граждан от Сбербанка по программе «Приобретение строящегося жилья» получил гражданин Беларуси в  Петербурге. Взять ипотечный кредит в Сбербанке могут граждане и других стран, отмечают в банке. Для этого они должны получать зарплату на карту банка и соответствовать стандартным требованиям по возрасту и стажу.

Клиент приобрёл недвижимость у компании «Главстрой Санкт-Петербург», для которого проведение таких сделок тоже новый опыт. «Сбер является одним из наших ключевых партнёров по ипотеке. Приятно, что банк постоянно расширяет возможности для покупателей новыми программами и акциями. Уверены, что новый ипотечный продукт будет популярен среди иностранцев, которые хотят купить в России собственное жильё», – рассказала директор по продажам ООО «Главстрой-СПб специализированный застройщик» Юлия Ружицкая. Подать заявку можно в любом офисе Сбера, а также онлайн на DomClick.ru. Наличие созаёмщиков не предусмотрено. Срок рассмотрения заявки не превышает 16 рабочих дней. Иностранным гражданам доступны программы «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Гараж».

«Сбербанк предоставляет возможность гражданам других государств, живущим в России, брать ипотеку. При этом условия кредитования не сильно отличаются от тех, что доступны россиянам. Сохраняется сниженная ставка для зарплатных клиентов и дисконт 0,3% при покупке на «ДомКлик». Всё это должно помочь людям решить жилищный вопрос независимо от их гражданства», – прокомментировал Виктор Вентимилла Алонсо, председатель Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк».

Получение такой ипотеки возможно на территории Петербурга, Ленинградской, Мурманской, Калининградской, Псковской, Новгородской, Вологодской и Архангельской областей, Республики Карелия, Республики Коми, Ненецком автономном округе, а также в Москве и Московской, Тверской, Калужской, Брянской, Смоленской, Тульской, Ярославской, Костромской, Ивановской и Рязанской областях. 

Для подачи заявки нужны: паспорт, миграционная карта с действующим сроком пребывания в РФ, документ о регистрации на территории РФ либо вид на жительство, документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в РФ (вид на жительство, разрешение на временное проживание, виза).

Покупать можно недвижимость на территории РФ – в Москве, Московской области и Петербурге (кроме Кронштадта).

Раскрыто будущее цен на недвижимость в России

В Центробанке считают, что отечественный рынок близок к перегреву. Цены на жилье снова взлетели. Основная причина подорожания квартир — программа льготной ипотеки. Высокий уровень одобрения кредитов, на фоне отсутствия роста доходов населения, привел к массовому неисполнению заемщиками финансовых обязательств перед банками. Что в дальнейшем ждет рынок недвижимости, рассказали эксперты.

Ценовой «пузырь» серьезно угрожает российскому рынку недвижимости, считают в Центробанке. Суть его, по признанию банкиров, заключается в том, что людям, в массе своей столкнувшимся с падением доходов, не хватает собственных накоплений на квадратные метры. Поэтому они вынуждены брать ипотечные кредиты на большую сумму, а рассчитаться потом по ним не в состоянии – низкие доходы не позволяют. В результате Банк России зафиксировал признаки перегрева на рынке недвижимости: темп роста по стране на первичном рынке жилья во II квартале в годовом выражении составил 20,6%, в Москве — 24%, в Санкт-Петербурге — 26%. Ранее, напомним, президент Путин поручил ФАС разобраться с ценами на жилье. Чем чреват перегрев на рынке недвижимости, «МК» спросил у экспертов.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets: «Признаки ценового пузыря — это резкий рост стоимости недвижимости, который произошел вследствие нескольких причин. Во-первых, ажиотажный спрос в прошлом году из-за низких ставок по ипотеке вызвал увеличение цен на жилье, во-вторых, тенденция продолжилась в этом году из-за роста затрат застройщиков. Стремительное увеличение цен на металлы и другие строительные материалы, а также недостаток рабочей силы мигрантов увеличили затраты девелоперов, которым пришлось повышать цену квадратного метра.

Вслед за новостройками, дорожает и рынок вторичного жилья. «Перегрев» означает, что такой уровень цен станет ограничительным фактором для продаж на рынке — граждане просто будут отказываться от покупок недвижимости, поскольку цены слишком сильно растут. Это грозит сокращением ипотечного кредитования в стране, снижением прибыли девелоперов и общим сокращением продаж недвижимости. Если это произойдет, сложности с прибылью и выручкой начнутся у предприятий, которые обеспечивают строительную отрасль — производителей стройматериалов, перевозчиков, поставщиков металлов, бытовой техники, отделочных материалов…

Для снижения темпов роста цен государству необходимы шаги по сокращению затрат производителей (снижение фискальной нагрузки, например), а также создание условий для снижения стоимости строительных материалов, многие из которых в этом году выросли в цене на 50-100%».

Андрей Богданов, директор по альтернативным инвестициям УК «Альфа-Капитал»: «Динамика роста стоимости жилья оценивается ЦБ как завышенная, поскольку реальная покупательская способность населения на приобретение квадратных метров (то есть, способность купить их без ипотечного кредита) стремится вниз. Вместе с тем сохранение весьма мягких условий кредитования — ставка, срок, первоначальный взнос — повышает так называемую «доступность жилья в ипотеку». Таким образом, цены, которые могли бы сложится без «упрощенного» кредитования, оценочно должны были бы быть ниже реально сложившихся.

Наибольшее опасение вызывает приобретение жилья для себя, но на мягких условиях кредитования. В отсутствие роста доходов это повышает риск неспособности населения в дальнейшем обслуживать ипотеку, особенно кредиты, взятые с очень низким первоначальным взносом. ЦБ беспокоит наращивание кредитного риска уже на системном уровне, массовое неисполнение обязательств по ипотечным кредитам — это угроза всей банковской системе и ее возможности выполнять свою роль в предоставлении денежной массы экономике.

Банк России уже предпринимает меры по ужесточению условий кредитования, в том числе формирует дополнительные требования для банков, принимающих повышенный кредитный риск в ипотеке. Правительство должно стимулировать рост доходов населения через восстановление экономики в целом, чтобы выровнять способность гражданина взять ипотечный кредит со способностью его далее обслуживать. То есть, спрос на жилье должен быть оправдан в первую очередь реальной покупательной способностью, а не возможностью кредитования. В этом смысле стремление распространить льготную ипотеку на всю страну и надолго — скорее вред, чем польза».

Алексей Кричевский, эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями: «По факту перегретость рынка была предсказуема еще на старте программы льготной ипотеки и росте цен на жилье в период жесткого локдауна. При бешеном спросе на подешевевшую ипотеку предложение начало расти в цене точно такими же аномальными темпами. Рост цен за год на 25% — это аномалия, это ненормально в контексте всего города, а не отдельных локаций, где резко улучшилась транспортная или экологическая ситуация. И тем более при отсутствии роста реальных доходов населения. Соответственно, сейчас ЦБ и пожинает плоды льготной программы ипотечного кредитования новостроек и низких ставок — четверть квартир на рынке продаются с обременением, а как минимум каждая восьмая квартира стоит на продажу из-за неспособности заемщиков дальше обслуживать кредит.

Рост стоимости квартир на новостройки девелоперы объясняли массой факторов — от повышения стоимости рабочей силы до роста цен на гвозди. По факту же это простое желание снять побольше «сливок». Что и отразилось в финансовых отчетах ведущих строительных компаний, где рост прибыли составил от 30% до 100% за первое полугодие, причем относительно не ковидного 2020-го, а благополучного 2019 года.

Рынок сейчас начинает сам себя охлаждать, пусть и с помощью роста ипотечных ставок после очередного спорного поднятия ключевой ставки ЦБ. Цены на недвижимость в столичном регионе постепенно начинают снижаться, с мая они уже потеряли около 1,5%. Вполне возможны дальнейшие глобальные экономические потрясения, которые автоматически обвалят спрос и очень серьезно скорректируют стоимость предложения».

Сможете ли вы получить ипотеку без документов в 2021 году?

Вы все равно можете получить ипотеку с подтверждением отсутствия дохода, если у вас непростой доход от самозанятости или если вы не соответствуете требованиям к доходам традиционных программ кредитования. Подтвержденная ипотека без дохода (сокращенно называемая ипотека без документов) требует меньше документов для получения одобрения и может быть закрыта быстрее, чем полностью подтвержденная ссуда, особенно если у вас сложная налоговая декларация.

Сегодняшние ипотечные кредиты без подтверждения дохода обеспечивают дополнительную защиту потребителей, что делает их жизнеспособной альтернативой традиционным жилищным кредитам.

Что такое ипотека без подтверждения дохода?

Ипотечный кредит без подтверждения дохода — это жилищный заем, для утверждения которого не требуется стандартная документация о доходах (включая квитанции о выплате зарплаты, квитанции W2 или налоговые декларации). Кредитор позволяет вам использовать другие элементы, такие как банковские выписки, чтобы показать, что вы можете погасить ипотеку.

Ипотечные ссуды без документов были более известны как ссуды с заявленным доходом до жилищного кризиса 2007 и 2008 годов. Эти ссуды были популярны среди самозанятых заемщиков, поскольку они могли по существу «указывать» любой доход, необходимый для соответствия требованиям.

Варианты этих типов ссуд включают:

• SISA. Ссуды с заявленным доходом и заявленными активами выдаются без проверки дохода или активов заемщика. Ссуды с объявленным доходом больше не доступны.
• SIVA. Ссуды с подтвержденным доходом и подтвержденными активами — это ссуды, для которых кредиторы принимают ваши активы в качестве основы для утверждения. Их часто называют «ссуды на выписку из банка».
• НИВА. Ссуды без дохода, с проверенными активами аналогичны ссудам SIVA, за исключением того, что доход не добавляется в заявку.
• НИНА. Ссуды без дохода и активов вернулись, но они доступны только инвесторам в недвижимость, покупающим недвижимость для сдачи в аренду. Этот тип ипотеки без документов требует достаточного дохода от аренды, чтобы покрыть новый платеж по ипотеке.
• НИНДЗЯ. Ссуды без дохода, без работы или без активов не требуют от кредиторов подтверждения дохода, активов или занятости. По сути, ссудой NINJA кредитор верит на слово заемщику, что заявка на ссуду верна.

Нужна ли вам ссуда без подтверждения дохода?

Вам может потребоваться ссуда для подтверждения отсутствия дохода, если вы не можете легко проверить свой ежемесячный доход, имеете сложные налоговые декларации или просто не хотите хлопот с предоставлением тонны документации о доходах.

Кредиторы анализируют доход от самозанятости иначе, чем заработная плата или почасовая оплата. Поскольку доход не гарантирован, кредиторы проявляют особую осторожность, чтобы проверить историю доходов заемщика, стабильность их доходов, финансовую устойчивость их бизнеса и даже спрос на тип услуг или продуктов, предлагаемых их компанией.

Вы можете рассмотреть вопрос о ссуде без подтверждения дохода в следующих случаях:

В прошлом году у вас было списание коммерческих расходов. Списание крупных расходов, таких как покупка оборудования или коммерческой недвижимости, может снизить ваш чистый доход. Кредиторы оценивают двухлетнюю историю при усреднении дохода от самозанятости, и низкий годовой доход может снизить ваши шансы на одобрение.

Ваш доход недавно снизился. Традиционные кредиторы могут подать сигнал тревоги, если ваш доход упадет, особенно если вы работаете не по найму. В этом случае программы жилищного кредитования без документов позволяют получить ипотеку без налоговых деклараций.

Вы подаете несколько налоговых деклараций. Чем больше потоков дохода вы зарабатываете, тем сложнее могут быть ваши налоговые декларации. В результате ипотека без налоговой декларации может быть жизнеспособной альтернативой.

У вас нерегулярный доход. Внештатные работники и сезонные подрядчики могут получать единовременные выплаты несколько раз в год. Ипотечный кредитор без документации может помочь, если традиционный кредитор не может рассчитать ваш доход.

Вы инвестор в недвижимость. Правила выплаты погашения применяются только к ипотеке для основного и второго домов.Инвесторы могут претендовать на программу жилищного кредита без документов на основе прогнозируемой арендной платы за недвижимость, которую они покупают, без каких-либо других документов об активах или доходах.

У вас большой собственный капитал, но нет работы. Если вы находитесь на этапе, когда работа больше не нужна, потому что вы достигли высокого состояния, ипотечный заем без документов может позволить вам конвертировать ваши активы в соответствующий доход.

Как работает ипотека без документов и на кого она работает

Ипотечные кредиторы без документов предлагают множество различных типов ипотечных кредитов без документов или с низким уровнем документов, в зависимости от ваших конкретных потребностей.Ниже приведены наиболее распространенные программы и те, кому они могут пригодиться.

Выписка из банка ипотека

Кредиторы рассчитывают доход на основе среднего количества депозитов, внесенных на ваши личные или бизнес-счета за период от 12 до 24 месяцев.

Для кого они лучше всего: Если вы получаете депозиты на регулярной основе, что может быть легко задокументировано с помощью банковских выписок, это может быть хорошим вариантом.

Ипотека, основанная на активах

Также называемый ссудой на истощение активов, кредиторы квалифицируют вас на основе до 100% ваших ликвидных активов, разделенных на срок ссуды.Например, кто-то с чистым капиталом в 1 миллион долларов, подающий заявку на получение фиксированной ссуды на истощение активов сроком на 20 лет, будет иметь квалификационный доход в размере 50 000 долларов в год.

Для кого они лучше всего: Состоятельные заемщики с высокой чистой стоимостью могут получить выгоду от этого типа ипотечного кредита с низким уровнем документации. Институциональные банки могут предлагать их клиентам с большими остатками на депозитах.

Ссуды без дохода, без активов

Доступно только для инвестиционной собственности, текущие ссуды без дохода и без активов (NINA) утверждаются на основе прогнозируемого дохода от аренды для приобретаемой собственности.Как правило, пока арендная плата покрывает новый платеж по ипотеке, документация о доходах или активах не требуется.

Для кого они лучше всего: Инвесторы в недвижимость, имеющие достаточно денег для высоких первоначальных взносов, могут быстро создать портфель инвестиционной собственности с помощью этого типа ссуды.

Как получить ссуду NINA?

Термин «ипотека без документов» не означает, что кредиторы предоставляют ссуды кому угодно. Фактически, ипотечные кредиторы без документации, предлагающие ссуды, должны приложить добросовестные усилия, чтобы показать, что вы можете погасить ссуду.Это означает, что они попросят предоставить вам другое доказательство того, что вы можете позволить себе платежи.

Ниже приведены четыре общих требования для ипотечных кредитов без подтверждения дохода.

1. Хорошая кредитоспособность. Ипотечные программы без подтверждения дохода обычно требуют более высокого кредитного рейтинга, чем обычная ссуда с документами о доходах.
2. Сделайте большой первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос по ипотечным кредитам без документов обычно начинается с 20%.
3. Ожидайте более высоких процентных ставок. Кредиторы могут взимать более высокие ставки, чем вы платите за обычную ипотеку, чтобы покрыть более высокий риск отказа от документации.
4. Докажите, что вы можете погасить ссуду. Будь то депозиты по выписке из банка, аренда инвестиционной собственности, которую вы покупаете, или большой запас активов, кредиторам необходимо подтверждение, что у вас есть ресурсы для ежемесячных платежей по ссуде.

Имеете ли вы право на поддерживаемое государством рефинансирование без документов?

Существует ряд ипотечных программ без подтверждения дохода, по которым заемщики могут рефинансировать свои ипотечные кредиты, обеспеченные государством.Если вы платили вовремя за последний год и имеете ссуду, обеспеченную Федеральной жилищной администрацией (FHA), Департаментом по делам ветеранов США (VA) или Министерством сельского хозяйства США (USDA), вы можете иметь право на получение одна из перечисленных ниже ссуд рефинансирования с сокращенным документом. Дополнительный бонус этих программ: вам не понадобится домашняя оценка.

• FHA рационализация. Домовладельцы, получившие ссуду FHA, могут снизить свою процентную ставку или получить более выгодные условия без каких-либо документов о доходах через программу рационализации рефинансирования FHA.Однако одним из недостатков является то, что затраты на закрытие сделки не могут быть включены в сумму кредита, если вы не согласитесь на более высокую процентную ставку.
• ВА IRRRL. Военные заемщики могут получить более низкую ставку по ипотеке с помощью займа рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL), не предоставляя документов о доходах. Сумма кредита может быть увеличена для покрытия расходов на закрытие сделки.
• Оптимизированная ссуда с рефинансированием помощи USDA. Если вы купили свой сельский дом с помощью ссуды Министерства сельского хозяйства США без предоплаты, вы можете снизить свою ставку с помощью опции рефинансирования с упрощенной помощью Министерства сельского хозяйства США.Никаких документов о доходах не требуется, и вы можете добавить заключительные расходы к сумме кредита.

Безопасны ли ссуды без документов?

Современные ссуды без документации более безопасны, чем их предшественники с заявленным доходом, поскольку ипотечные кредиторы без документации должны следовать федеральным законам, чтобы убедиться, что вы можете погасить ссуду с подтверждением движения денежных средств или активов. Тем не менее, любая ипотека сопряжена с риском того, что вы можете потерять дом, если не сможете позволить себе выплаты.

Ссуды с указанным доходом предназначались для того, чтобы помочь людям с различным доходом от самозанятости купить дом.Однако кредиторы воспользовались простым процессом квалификации, чтобы ускорить согласование и закрыть больше кредитов.

Когда рынок жилья рухнул и США вступили в Великую рецессию, многие домовладельцы потеряли работу или оказались в невыгодном положении по своим ипотечным кредитам. Многие объявили дефолт по своим кредитам и потеряли свои дома из-за потери права выкупа.

Чтобы защитить потребителей от злоупотреблений ссудой в будущем, Бюро финансовой защиты потребителей применяет законы о платежеспособности для выдачи квалифицированных ипотечных ссуд. Квалифицированные ипотечные кредиты должны соответствовать минимальным требованиям к соотношению долга к доходу (DTI) с регулярной документацией о доходах.Это гарантирует, что у вас будет достаточный ежемесячный доход для выплаты всех долгов, а также нового платежа по ипотеке.

ипотечных кредитов без подтверждения дохода: как они работают и где взять

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Ипотека с подтверждением дохода без подтверждения дохода, также называемая ипотекой с заявленным доходом, позволяет заявителям соответствовать требованиям, используя нестандартную документацию о доходах.В то время как большинство ипотечных кредиторов запрашивают ваши налоговые декларации, ипотечные кредиты с проверкой отсутствия дохода вместо этого учитывают другие факторы, такие как доступные активы, собственный капитал и общий денежный поток. Это упрощает получение жилищного кредита, если вы работаете не по найму или полагаетесь на сезонные комиссии.

Что такое ипотека для проверки отсутствия дохода?

В ипотечных кредитах с проверкой дохода кредиторы не требуют от заявителей подтверждения или документального подтверждения источника дохода. Другие названия таких ипотечных кредитов включают ссуды с «заявленным доходом» и ссуды «без документов» или «альтернативные документы», но все они подпадают под одно и то же определение с некоторыми отличиями.Существует четыре основных типа ипотечных ссуд с подтверждением отсутствия дохода, каждый со своим уровнем требований.

• SISA — заявленная прибыль, заявленные активы
• SIVA — заявленная прибыль, подтвержденные активы
• NIVA — без проверки доходов, проверенные активы
• NINA — без проверки доходов, без проверки активов

Заявленный доход, заявленные активы

Кредит SISA может быть полезен, если у вас есть значительный доход и активы, которые трудно задокументировать.Когда вы подаете заявку на ссуду SISA, кредитор соглашается принять предоставленные вами данные о доходах и активах без какой-либо документации. Это может быть полезно для владельцев малого бизнеса, которые хранят все свои активы на бизнес-счете и не документируют свою личную компенсацию с помощью квитанций о заработной плате, форм W-2 или 1099. В таких случаях банковские выписки за 12–24 месяцев можно использовать для расчета ежемесячного денежного потока предприятия вместо другой документации.

Заявленный доход, подтвержденные активы

Этот тип ссуды наиболее полезен, если большую часть вашего дохода трудно документально подтвердить, но у вас есть поддающиеся проверке активы.Кредитор соглашается принять вашу цифру дохода и проверить ваши доступные активы. Один из примеров, когда SIVA может быть подходящим, — это тот, чей доход основан на чаевых или чаевых, но у кого есть личный банковский счет на свое имя.

Нет доходов, проверенные активы

Ссуда ​​с подтвержденными активами без дохода предназначена для заявителей, которые имеют поддающиеся проверке активы, но доход, который не может быть задокументирован. В этом случае кредитор проверяет ваши активы и не принимает во внимание ваш доход.Пенсионер, который получает доход со своих пенсионных счетов, может не иметь достаточного поддающегося проверке дохода, но его активы могут быть задокументированы, поэтому они получат выгоду от использования ссуды NIVA.

Нет доходов, нет активов

С минимальным количеством требований ссуды NINA лучше всего подходят для заявителей, которые не могут предоставить документы о доходах или активах. Кредиторы NINA основывают одобрение исключительно на залоге и других факторах, не связанных с доходом. Кто-то, кто работает в иностранной компании и держит свои активы в иностранном банке, может быть не в состоянии предоставить какую-либо документацию, приемлемую для U.С. кредиторы. Использование ссуды NINA в этом случае может позволить заемщику пропустить перевод документов и международные переводы активов.

История ипотечных ссуд для проверки отсутствия дохода

Ссуды с проверкой без дохода стали очень популярными в годы, предшествовавшие краху рынка жилья в 2008 году. Их рост был вызван ослаблением стандартов андеррайтинга и ростом цен на недвижимость, которые заставили потребителей поверить в то, что дома будут продолжать расти в цене бесконечно. Как только стало ясно, что это не так, ссуды без дохода перестали пользоваться популярностью среди кредиторов и инвесторов.

Первоначально эти ссуды предназначались для людей, чей доход был затруднен из-за сезонности, самозанятости или заключения независимых договоров. В преддверии кризиса они вместо этого стали для кредиторов ярлыком, позволяющим протолкнуть неквалифицированных заемщиков через процесс ипотеки.

По мере того, как количество жилищных дефолтов резко возросло, а государственное регулирование ужесточилось, эти кредитные программы практически исчезли. Кредиторы должны были документально подтвердить способность заемщика выплатить ссуду, а инвесторы были мало заинтересованы в покупке ценных бумаг с ипотечным покрытием для ссуд, которые Fannie Mae и Freddie Mac не одобряли.

Доступны ли еще ипотечные кредиты с проверкой дохода без подтверждения дохода или с ограниченным доходом?

Эти типы ссуд по-прежнему доступны от кредиторов, которые предлагают варианты портфельного кредитования и не удерживаются государственными агентствами, такими как Fannie Mae или Freddie Mac, в соответствии с соответствующими правилами ипотечного кредитования. Кредиторы без дохода используют частный капитал инвесторов для создания этих продуктовых предложений. К ним относятся прямые кредиторы, такие как Chase Bank, Citibank и U.S. Bank; оптовые кредиторы, такие как Stearns, JMAC и Newfi; и даже такие крупные финансовые инвестиционные фирмы, как Charles Schwab.

Большинство других банков и кредитных союзов не предлагают эти типы ссуд, потому что их сложно упаковать и продать инвесторам на вторичном рынке. Учитывая, что единственной альтернативой является сохранение таких ипотечных кредитов внутри компании, немногие кредиторы готовы взять на себя такие обязательства по капиталу. Дополнительный риск, связанный с ипотечными кредитами без дохода, — это еще одна причина, по которой большинство кредиторов избегают их предложения.

Подходит ли вам ипотека с проверкой без дохода или с ограниченной проверкой?

Проверочные ипотечные кредиты без дохода или с ограниченным доходом стоит изучить, если вы работаете не по найму, у вас есть сезонные источники дохода или иным образом возникают проблемы с получением обычного ипотечного кредита.Все эти сценарии могут затруднить документирование вашего дохода, что делает простоту ссуды без подтверждения идеальной.

Однако потребители с недостаточным доходом не должны использовать эти ссуды как способ скрыть недостаточное финансовое положение. Вам следует подавать заявление на получение ипотеки с подтверждением отсутствия дохода только в том случае, если вы действительно можете позволить себе производить платежи. Эти ссуды следует рассматривать как решение для сокращения бумажной работы, а не как решение здравого смысла вопроса о доступности.

Ссуды с ограниченной документацией	На 1% — 3% выше рыночных ставок	20% или больше	700+
Ссуды без документации	На 5% выше рыночных ставок	20% или более больше	700+
Обычные займы	Рыночные ставки	От 3% до 5%	620+

Кроме того, у кредитов без проверки есть существенные недостатки.Их процентные ставки намного выше, чем ставки по обычным кредитам, и они также уделяют большое внимание авансовым обязательствам. Это часто приводит к минимальным первоначальным взносам от 20% до 40% или выше. Минимальные кредитные баллы для этих программ также выше, чем обычно.

Где я могу получить ипотечную ссуду для проверки отсутствия дохода?

Вы можете начать исследование своих вариантов для этих типов ссуд с портфельным кредитором или ипотечным брокером, который работает с портфельными кредиторами от вашего имени.Если у вас есть пенсионные или инвестиционные счета в крупной финансовой фирме, изучите варианты ипотечного кредитования, предлагаемые текущим клиентам.

Каждый кредитор определяет свои собственные квалификационные критерии, исходя из своей терпимости к риску и требований своих инвесторов. Однако кредиторы часто требуют более высоких кредитных рейтингов, более крупных первоначальных взносов и более низких показателей отношения ссуды к стоимости, чем аналогичные ссуды с полной документацией.

Вместо налоговых деклараций кредитор может запросить выписки с банковского счета за 12 месяцев, чтобы определить ваш ежемесячный денежный поток.Вместо того, чтобы просматривать ваши счета активов, кредитор может запросить две оценки, чтобы подтвердить стоимость собственности и вашу долю в ней. Как правило, кредиторы будут искать компенсирующие факторы, чтобы заменить информацию, которую они не собирают в форме квитанций о заработной плате, налоговых деклараций или отчетов об активах.

Ипотека без документов: что нужно знать

Подача заявления на ипотеку включает в себя небольшую массу документов, включая банковские и налоговые отчеты, квитанции о выплатах и ​​многое другое.Эти документы помогут ответить на многие вопросы, которые задаст ипотечный кредитор, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Если у вас нестандартный доход или у вас нет некоторых стандартных доказательств типичного штатного сотрудника, возможно, вы не сможете дать ответы на все эти вопросы. В этом случае вы можете быть кандидатом на ипотеку без документов или с подтверждением дохода.

Что такое ипотека с подтверждением отсутствия дохода?

Ипотека без документов часто называется ипотекой с подтверждением отсутствия дохода.Как следует из названия, этот тип ссуды не требует от кредитора проверки того, сколько вы зарабатываете. Их также иногда называют ипотекой NINJA, что означает отсутствие дохода, работы или имущества.

«Это вариант, который существует уже несколько десятилетий», — объясняет Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «Тем не менее, во время жилищного бума этот ранее нишевый продукт пришел в контакт с основными заемщиками. Это было питательной средой для проблем, которые привели к жилищному краху ».

В годы, предшествовавшие финансовому кризису, субстандартные кредиторы, а не крупные финансовые учреждения, как правило, не предлагали ипотечные кредиты, говорит Макбрайд.Однако из-за сложности финансового сектора даже крупнейшие банки столкнулись с риском неспособности проверить способность заемщика выплатить ссуду.

С тех пор «ни одна док-ипотека больше не стала нишевым продуктом», — говорит Макбрайд. «Они, вероятно, даже более нишевые, чем были раньше».

Как не работает док-ипотека?

Исторически сложилось так, что ни одна док-ипотека не работала по системе чести: заемщик указывал свой доход, не предоставляя кучу документов, подтверждающих свое требование.Кредитор все же проверил их кредитную историю, но они поверили заемщику на слово в том, сколько они заработали.

С тех пор правительство решило эту проблему с помощью так называемого правила способности к погашению. Короче говоря, согласно этому правилу, кредитор должен выяснить, действительно ли вы можете выплатить ипотечный кредит.

«Обычно вы не можете полагаться на то, что потребители устно рассказывают вам о своем доходе», — поясняет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в своем справочнике для ипотечных кредиторов. «Вы должны подтвердить доход потребителя, используя такие документы, как W-2 или ведомости заработной платы.”

Однако CFPB предлагает гибкость для документирования того, как заемщик может погасить задолженность. Например, кредитор может использовать записи финансового учреждения, которые выделяют активы заемщика, чтобы помочь в оформлении ссуды.

Когда вам понадобится ипотека без документов?

Ипотека без документов может быть в карточке, если вы не получаете регулярную зарплату, но у вас есть много денег или активов. Однако этот продукт применим только к избранным.

«Это недоступно для вашего типичного заемщика из среднего или высшего среднего класса», — говорит Макбрайд.«Это предложение для состоятельного человека с довольно уникальными обстоятельствами, например для предпринимателя, который управляет успешным стартапом и имеет большой капитал в компании».

Ипотека без документов по сравнению с другими ссудами

Ипотека без документов имеет те же преимущества, что и другие типы жилищных ссуд: она помогает вам занимать деньги, необходимые для приобретения недвижимости.

Однако условия и кредитные требования, необходимые для утверждения ипотеки без документов, отличаются. Проще говоря, никакие ссуды на документы не требуют более высокого кредитного рейтинга и больших первоначальных взносов.

Они также склонны взимать более высокие процентные ставки. Почему? Потому что отсутствие полных конкретных доказательств дохода увеличивает риск дефолта.

Обычный заем	Кредит FHA	Без кредита на документацию
3% первоначальный взнос	3,5% первоначальный взнос	Первоначальный взнос 30% и более
620 минимум кредита	580 минимум кредита	700+ минимум кредита
3.050% * средняя процентная ставка	2,630% * средняя процентная ставка	Различается, но ожидаемые выплаты на несколько процентных пунктов выше, чем по обычным займам

Можно ли получить ипотеку без документов сегодня?

Хотя ссуды с проверкой отсутствия дохода не существуют в той же форме, что и до Великой рецессии, существуют ипотечные ссуды без документов, и они являются частью большей корзины неквалифицированных ипотечных ссуд. Вы не найдете широко рекламируемых этих продуктов.Фактически, все крупные банки, с которыми связались для этой статьи, указали, что они не предлагают этот тип кредита. Вы с большей вероятностью найдете их у портфельного кредитора, и в некоторых случаях они могут называться ссудой для выписки из банка.

Если вы беспокоитесь о подтверждении своего дохода из-за того, что вы работаете на себя или работаете за чаевые, есть другие способы получить обычную ссуду. Однако это не будет ситуацией без документов; вам нужно будет сдать довольно много документов, чтобы получить ипотеку, если вы работаете не по найму.

«В отсутствие регулярных выплат, — говорит Макбрайд, — доказанный поток доходов через налоговые декларации — это способ, которым многие самозанятые лица и владельцы бизнеса имеют право на получение ипотечной ссуды».

Есть только одна загвоздка: эти налоговые декларации должны содержать убедительные доказательства — проблема, если вы сосредоточены на максимальных вычетах.

«Проблема в том, что некоторые владельцы бизнеса ведут этот бизнес в убыток», — говорит Макбрайд. «Если это убыток для целей налогообложения, это также убыток для квалификационных требований по кредиту.”

Подробнее:

7 Альтернатив традиционной ипотеке для покупки дома

Ипотечный кредит — это самый традиционный и, вероятно, самый разумный способ покупки дома. Вы обращаетесь в банк за ссудой, и ежемесячные платежи будут одинаковыми в течение 30 лет.

И не забывайте, что процентные платежи по ипотеке вычитаются из вашей федеральной налоговой декларации.

Но если вы не можете претендовать на ипотеку, есть нетрадиционные способы покупки дома.Вот семь, хотя некоторые из них содержат предостережения, когда они могут оказаться плохой идеей:

1 — Займ с пенсионного счета

Это может показаться хорошей краткосрочной идеей, если у вас достаточно денег в 401 (k) или IRA, потому что вы в основном занимаете деньги у себя. Что может быть такого неправильного в использовании некоторых пенсионных фондов, чтобы помочь с первоначальным взносом или показать кредитору, что у вас много сбережений? Если вам меньше 59-1 / 2 года, вам придется заплатить 10-процентный штраф за снятие средств и уплатить с него налоги.Если вы потеряете работу, деньги должны быть возвращены в течение 60 дней. Но если вы не возражаете против всех этих хлопот, это того стоит.

«Немногие, если при каких-либо обстоятельствах, я бы рекомендовал людям брать взаймы у их 401 (k), чтобы купить дом, — говорит Тайлер Грей, финансовый консультант SageOak Financial в Талсе, штат Оклахома.

Заимствование у Roth IRA может быть проще, чем у 401 (k), и может быть хорошим вариантом для начинающих домовладельцев, говорит Мардж Пек из Discover Arizona Real Estate в Фениксе, Аризона.

«Roth — это ИРА после уплаты налогов, поэтому вы можете снимать деньги, и с вас будет взиматься налог только с прибыли», — говорит Пек. «На нестабильном рынке жилья, который мы наблюдали в последнее время, убедитесь, что это хорошее вложение. Также поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы не налагать никаких налоговых штрафов».

2 — Взять в долг у родителей

Получите ссуду в письменной форме, наняв юриста для составления векселя и письменного контракта. Проконсультируйтесь с бухгалтером, чтобы ссуда не выглядела как подарок, который облагался бы налогом на дарение.

Опять же, это заем, который Грей не рекомендует, отчасти потому, что он «полностью меняет динамику отношений и обычно не в лучшую сторону», — говорит он. «Лучше, если член семьи просто отдаст вам деньги, не ожидая возврата, и тогда, когда вы все же произведете платеж, это будет приятным сюрпризом».

Один из способов получения семейной ссуды — это Национальная семейная ипотека, которая обеспечивает жилищные ссуды между родственниками за единовременную плату в размере 725 долларов. Компания генерирует финансовые документы и регистрирует ипотеку в соответствующих государственных органах.

Ежемесячная плата за обслуживание составляет 15 долларов США для ссуд до 500 000 долларов США и может быть выше для более крупных ссуд. По словам Тимоти Берка, генерального директора компании, уровень невозврата кредита составляет менее 1 процента.

3 — Взять в долг из вашего страхового полиса

Многие полисы полного или переменного страхования жизни позволяют держателям полисов брать ссуду под залог. Хорошая новость заключается в том, что вам не придется возвращать ссуду, хотя ваши наследники получат меньше денег по полису страхования жизни.

Заимствование под полис, имеющий денежную стоимость, — это еще один случай заимствования у самого себя. По словам Лиран Хиршкорн, независимого страхового агента BestLifeQuote.com, будущие страховые взносы, которые вы уплачиваете, могут пойти на погашение ссуды.

Вы можете обратиться за ссудой напрямую через своего страховщика, — говорит Хиршкорн. Ставки сильно различаются, и некоторые политики могут быть привязаны к фиксированной ставке, а другие — к переменной ставке.

«Некоторые кредиторы могут ссудить вам деньги в зависимости от процента от денежной стоимости, указанной в полисе», — говорит он.«Однако вы, вероятно, сможете получить более выгодную ставку и получить доступ к большему количеству денег, используя свою денежную стоимость и взяв взаймы под нее самостоятельно».

«Поскольку ставки благоприятные, это может быть хорошим способом профинансировать первоначальный взнос или покупку дома», — говорит он. «Вы просто хотите пересмотреть политику и посмотреть, уменьшится ли размер пособия в случае смерти за счет ссуды в денежной стоимости, и что вы продолжаете платить достаточно страховых взносов, чтобы политика оставалась в силе».

4 — Получить соавтора

Если вы не хотите просить ссуду у родителей, попробуйте привлечь их в качестве соавтора ссуды.

Боб Гордон, агент по недвижимости в Re / Max Alliance в Боулдере, штат Колорадо, говорит, что пара, с которой он работал, сделала это не потому, что они не могли позволить себе дом, а потому, что они находятся на конкурентном рынке, и это сделало квалификацию по кредиту проще.

Пара заключила договор с родителями жены, что привело к чрезвычайно высокому соотношению дохода к долгу и сделало покупателя более квалифицированным, говорит Гордон. Это помогло им выиграть еще одно предложение по дому, которое они хотели, но не за счет того, что заплатили за дом больше, а потому, что это было большим риском для продавца.

5 — Финансирование продавца

Продавец дома действует как банк и удерживает ипотеку, пока вы платите ему.

«Это почти становится арендуемой собственностью», — говорит Дэвид Хансель, президент Alpha Funding Solutions в Лейкхерсте, штат Нью-Джерси.

6 — Аренда в собственность

Этот вариант может работать для обеих сторон, если покупатель может предложить достаточно большой первоначальный взнос, чтобы продавец окупился, говорит Хансель. Определенная сумма ежемесячной арендной платы пойдет в счет кредита на покупку дома в конце контракта, часто в течение года, говорит он.

Или, например, покупная цена может быть увеличена на 50 000 долларов, чтобы сделать ее выгодной для продавца, который по сути дает покупателю беспроцентную ссуду на год, пока он живет в доме, говорит Хансель. Затем все деньги за аренду за год можно было направить на первоначальный взнос за дом.

7 — Сэкономьте на первоначальном взносе

Обычный 20-процентный авансовый платеж, который ваши родители или бабушки и дедушки должны были внести за дом, является предпочтительным, но для многих кредиторов больше не нужен.Но если вы по-прежнему не можете внести достаточный первоначальный взнос, сэкономьте несколько лет, пока не сможете претендовать на традиционную ипотеку.

Веб-сайты свадебного реестра, такие как Feather the Nest, могут помочь парам собрать деньги для первоначального взноса за дом или закрытия.

Молодым парам, которые еще не совсем уверены, где они хотят жить в долгосрочной перспективе, Грей, финансовый консультант, предлагает попытаться остаться свободным от долгов и отложить большую часть своего располагаемого дохода, чтобы они могли выплатить наличные в течение пяти-семи лет. когда они лучше понимают, где они хотят жить.

Займы с заявленным доходом и многое другое для самозанятых заемщиков

Что такое заем с заявленным доходом?

В прошлом ипотечные кредиты с заявленным доходом * представляли собой жилищные ссуды, не требовавшие подтверждения дохода или документации. Кредиторам просто нужен был заявленный доход заемщика — отсюда и название ссуд с «заявленным доходом». К сожалению, эти рискованные типы ссуд способствовали обвалу рынка жилья в 2008 году, и в результате банки прекратили выдавать ссуды с заявленным доходом. Запрет банкам продавать ипотечные кредиты без документов на вторичном рынке.

Закон Додда-Франка 2010 г. изменил этот кредитный продукт к лучшему. Сегодня заемщики не могут взять жилищный заем, не предоставив доказательства своей способности погасить заем. Кредиторы должны полностью задокументировать это доказательство, а заемщики должны предоставить соответствующую документацию. Однако ссуды с заявленным доходом не требуют ни документации о доходах, ни налоговых деклараций для самозанятых заемщиков. Начиная с Додда-Франка, для любого потребителя теперь незаконно получить этот вид ссуды для собственности, занимающей собственник.

Документация для вашего среднего нанятого заемщика включает налоговые декларации, формы W-2 и недавние платежные квитанции, позволяющие претендовать на типичную обычную ипотеку. Самостоятельные заемщики предъявляют более высокие требования, поскольку их доход может измениться. Кредиторы обычно требуют очень мало документации и никакой проверки дохода для ссуд с заявленным доходом. Вместо этого они предпочитают, чтобы заемщики имели хороший кредитный рейтинг, большое количество резервов и значительный первоначальный взнос. Чем лучше финансовую картину вы можете нарисовать для кредиторов, тем больше у вас шансов получить одобрение и выгодные процентные ставки.

Как вы можете получить квалификацию?

Чтобы компенсировать риск, который берет на себя ипотечный кредитор, для ссуд с заявленным доходом обычно требуется следующее:

• Большая экономия

• Требование высокого кредитного рейтинга (700+)

• Требуются выписки с банковского счета

• Высокий уровень дохода

Имеют ли для вас смысл ссуды с заявленным доходом?

Многие заемщики используют эти ссуды, чтобы купить другую арендуемую недвижимость, или они продают собственность, но нуждаются в ссуде для ремонта своей квартиры.Другие используют эти ссуды временно, потому что у них есть большой аванс наличными, но они не могут отказаться от конкретной инвестиционной собственности.

Некоторые инвесторы не хотят тратить все свои деньги на покупку недвижимости. Вместо этого они используют ссуды с заявленным доходом, чтобы сохранить часть своего капитала для будущих инвестиций.

Доступны ли ссуды с указанным доходом?

Ипотека без документов, как ее еще называют, сыграла важную роль в последнем жилищном спаде. В то время заемщики могли получить ипотеку без предоставления документации о доходах.Вскоре после этого кредиторы полностью прекратили выдачу этих кредитов.

Значит, займы с заявленным доходом вернутся в 2020 году? Короткий ответ: нет. Однако существуют аналогичные кредитные программы для предпринимателей, владельцев малого бизнеса и фрилансеров.

Альтернативные варианты ипотеки для самозанятых

Существуют альтернативные ссуды, которые обладают качествами, аналогичными ссудам с заявленным доходом. Их обычно называют «ссуды для проверки альтернативного дохода», которые также часто называют «ипотечными ссудами с альтернативной документацией» или «программами ссуд по выписке из банковского счета».«Все эти термины относятся к одному и тому же ссудному продукту, поэтому назовем их ссуды на выписку по счету. Эта кредитная программа наиболее полезна для заемщиков, которые получают доход из многих источников, например, для самозанятых.

Краткое руководство: ипотечные резервы и активы, необходимые для покупки дома.

Кредитная программа по выписке из банка

Этот тип кредита является гибким и доступным вариантом для самозанятых заемщиков. Получив ссуду по выписке из банка, заемщики могут приобрести или рефинансировать дом без необходимости предоставлять налоговые декларации и слишком много документации.На них также легче претендовать, чем на получение стандартной ссуды с заявленным доходом. Лучше всего то, что вы можете профинансировать дом, занимаемый владельцем, не беспокоясь о законности Додда-Франка.

Как пройти квалификацию?

Ниже приведены требования для программы ссуды с выпиской из банка.

• Должен быть в бизнесе 2+ года

• Требование низкого кредитного рейтинга (600+)

• Предоставьте документацию, например:

  • Ваша бизнес-лицензия

  • Выписки из личного счета за 12 месяцев и выписки из коммерческого банка за 24 месяца

  • Коэффициент затрат

  • Подписанное письмо CPA о том, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Сравнение кредитной программы

Независимо от того, являетесь ли вы начинающим предпринимателем, фрилансером или владельцем малого бизнеса, самозанятым заемщикам также нужны гибкие варианты ссуд.Обычная ипотека с заявленным доходом имеет значительное количество финансовых препятствий, от высокого дохода до высоких требований к кредитному рейтингу. Однако ссуды с выпиской из банка обеспечивают более легкую квалификацию, но те же преимущества и многое другое. Загляните в программу ссуды по банковской выписке для вашей следующей недвижимости.

* В результате COVID-19 многие варианты ссуд для самозанятых и без QM могут быть недоступны из-за отсутствия инвесторов, с которыми можно было бы работать.

Обратная ипотека | Информация для потребителей FTC

Если вам 62 года или больше и вы хотите, чтобы деньги выплачивались по ипотеке, пополняли свой доход или оплачивали расходы на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки.Это позволяет вам конвертировать часть капитала вашего дома в наличные без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной задачей и может не подойти вам. Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. Если вы все же решите найти такую, просмотрите различные типы обратной ипотеки и сравните их, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работает обратная ипотека, как получить право на обратную ипотеку, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, которое вы можете увидеть.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека , вы ежемесячно платите кредитору за покупку дома с течением времени. При обратной ипотеке вы получаете ссуду, по которой кредитор выплачивает вам . Обратные ипотечные кредиты берут часть собственного капитала в вашем доме и конвертируют его в выплаты вам — своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме.Когда вы умираете, продаете свой дом или переезжаете, вы, ваш супруг или ваше имущество погашаете ссуду. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги на погашение ссуды.

Существует три вида обратной ипотеки: обратная ипотека на одну цель — предлагается некоторыми государственными и местными правительственными учреждениями, а также некоммерческими организациями; собственная обратная ипотека — частные займы; и обратная ипотека с федеральным страхованием, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду под залог собственного капитала вашего дома.Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо ежемесячных выплат по ипотеке вы получаете аванс на часть собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо вернуть. В определенных ситуациях супруг (а), не имеющий займов, может остаться дома. Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

• Есть комиссии и прочие расходы .Обратные ипотечные кредиторы обычно взимают комиссию за оформление и другие расходы по закрытию, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки. Некоторые также взимают взносы по ипотечному страхованию (для HECM с федеральным страхованием).
• Ваша задолженность со временем увеличится . По мере того, как вы получаете деньги через обратную ипотеку, ежемесячные проценты добавляются к остатку вашей задолженности. Это означает, что сумма вашей задолженности растет по мере того, как проценты по кредиту со временем увеличиваются.
• Процентные ставки могут меняться со временем .Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Ссуды с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку. Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит в виде единовременной выплаты при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять в долг, меньше, чем вы могли бы получить по ссуде с переменной ставкой.
• Проценты не подлежат налогообложению ежегодно .Проценты по обратной ипотеке не подлежат вычету в налоговой декларации до тех пор, пока ссуда не будет выплачена частично или полностью.
• Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом . При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за уплату налогов на имущество, страховку, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не имеете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погашения ссуды.При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время ссуды. «Зарезервированный» уменьшает сумму средств, которую вы можете получить в платежах. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
• Что происходит с вашим супругом? При использовании ссуд HECM, если вы подписали документы о ссуде, а ваш супруг не подписал, в определенных ситуациях ваш супруг может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. .Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, поскольку он или она не участвовали в кредитном соглашении.
• Что оставить наследникам? Обратная ипотека может использовать весь капитал вашего дома, что означает меньшее количество активов для вас и ваших наследников. В большинстве обратных ипотечных кредитов есть так называемая оговорка о «невозвращении». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок выплаты кредита и дом продается. С HECM, как правило, если вы или ваши наследники хотите выплатить ссуду и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

При рассмотрении вопроса о том, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего соответствовать вашим потребностям.

Одноцелевая обратная ипотека — наименее затратный вариант. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти ссуды могут использоваться только для одной цели, которую указывает кредитор.Например, кредитор может сказать, что ссуду можно использовать только для оплаты ремонта дома, улучшений или налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти ссуды.

Собственная обратная ипотека — это частные ссуды, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если вы владеете домом с более высокой стоимостью, вы можете получить более крупный ссуду от собственной обратной ипотеки. Так что, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на получение дополнительных средств.

Конверсионная ипотека на жилищный фонд (HECM) — это обратная ипотека с федеральным страхованием, поддерживаемая Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и проприетарная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные жилищные ссуды, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома ненадолго или занять небольшую сумму.Размер займа с помощью HECM или частной обратной ипотеки зависит от нескольких факторов:

• Ваш возраст
• тип обратной ипотеки, которую вы выбираете
• оценочная стоимость вашего дома
• текущих процентных ставок и
• финансовая оценка вашего желания и способности платить налоги на недвижимость и страхование домовладельца.

В целом, чем старше вы являетесь, тем больше у вас собственного капитала, и чем меньше вы должны по нему, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого утвержденного правительством жилищного консультационного агентства. Некоторым кредиторам, предлагающим частную обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость ссуды и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM — например, государственные и некоммерческие программы или одноцелевую или частную обратную ипотеку. Консультант также должен помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать, как различные варианты оплаты, комиссии и другие расходы влияют на общую стоимость ссуды с течением времени.Вы можете посетить HUD для получения списка консультантов или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Этот сбор может быть оплачен из средств займа, и вам не могут отказать, если вы не можете себе этого позволить.

Для HECM, как правило, нет особых требований к доходу. Однако кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают ваше желание и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке.Основываясь на результатах, кредитор может потребовать, чтобы средства были отложены из средств ссуды для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор оплатит эти предметы. Если у вас есть «зарезервированный» или вы согласны с тем, чтобы кредитор производил эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, полученной вами в виде займа. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание собственности.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

• один вариант выплаты — это доступно только с фиксированной ставкой кредита и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
• вариант «срок» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за определенное время.
• вариант «владения» — фиксированные ежемесячные денежные авансы за все время, пока вы живете в своем доме.
• кредитная линия — это позволяет вам в любое время использовать средства займа в выбранных вами суммах до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию. Этот вариант ограничивает размер процентов, налагаемых на вашу ссуду, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
• комбинация ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные ссуды при более низкой общей стоимости, чем собственные ссуды. В программе HECM заемщик, как правило, может проживать в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем ссуду необходимо будет погасить. Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен поддерживаться в хорошем состоянии.

Для HECM существует ограничение на то, сколько вы можете вынести в первый год.Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основного долга».

Как правило, вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита в первый год. Но есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы подумываете об обратной ипотеке, подумайте об этом. Решите, какой тип обратной ипотеки может вам подойти.Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и комиссионные от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем поговорить с консультантом или кредитором. И задавайте множество вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете подходящий вариант.

Вот что следует учитывать:

• Хотите получить обратную ипотеку для оплаты ремонта дома или налога на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых ссуд в вашем районе.Сотрудники местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем районе. Найдите ближайшее агентство по вопросам старения на сайте Eldercare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о программах «ссуды или гранта для ремонта или улучшения дома», «отсрочки налога на имущество» или «отсрочки налога на имущество» и как подать заявку.
• Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью собственной обратной ипотеки. Но чем больше вы занимаетесь, тем выше будете платить.Вы также можете рассмотреть вопрос о ссуде HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы ссуд, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
• Сравните комиссию и стоимость . Это стоит повторить: присмотритесь к магазинам и сравните стоимость доступных вам ссуд. В то время как премия по ипотечному страхованию обычно одинакова от кредитора к кредитору, большинство расходов по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита, процентные ставки, затраты на закрытие сделки и комиссию за обслуживание, варьируются между кредиторами.
• Разберитесь в общих расходах и погашении кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки Общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднюю годовую стоимость обратной ипотеки, включая все подробные расходы. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, необходимо понять все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить, до того, как вы его планируете.

Будьте осторожны при продаже обратной ипотеки

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что работает в вашей ситуации.Вам может помочь консультант из независимого утвержденного правительством агентства по жилищным вопросам. Но продавец вряд ли станет лучшим помощником в выборе того, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она ведет себя так, как будто обратная ипотека — это решение всех ваших проблем, подталкивает вас взять ссуду или имеет идеи, как вы можете потратить деньги из обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложат обратную ипотеку как простой способ их оплаты.Если вы решили, что вам нужны улучшения в доме, и считаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, присмотритесь, прежде чем выбирать конкретного продавца. Затраты на улучшение вашего дома включают не только стоимость выполняемых работ, но также расходы и сборы, которые вы заплатите, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут предложить способы инвестирования денег из вашей обратной ипотеки — даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы купите такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. На самом деле, в некоторых ситуациях требовать от вас покупки других продуктов для получения обратной ипотеки является незаконным.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Прежде чем что-либо подписывать, остановитесь и посоветуйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете. Обратная ипотека может быть сложной задачей, и в ней не стоит торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или необходимость завершить сделку — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, в которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Для отмены вы должны письменно уведомить кредитора.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то из участников сделки может нарушать закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, в офис генерального прокурора вашего штата или в орган банковского регулирования вашего штата.

Подходит ли вам обратная ипотека — большой вопрос. Рассмотрим все варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассматриваете обратную ипотеку?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд AARP

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085

Нет документации (Нет Doc) Определение ипотеки

Что такое ипотека без документации (без документов)?

Термин ипотека без документации (без документации) относится к ссуде, которая не требует подтверждения дохода от заемщика.Вместо этого этот тип ссуды утверждается в декларации, подтверждающей, что заемщик может позволить себе платежи по ссуде. Документальная ипотека обычно не предоставляется тем, чьи доходы трудно проверить. Эти ссуды, в значительной степени не регулируемые, в основном основаны на возможностях перепродажи обеспеченного имущества и структуре погашения ипотеки.

Ключевые выводы

• Отсутствие документации по ипотеке не требует подтверждения доходов от заемщика; вместо этого заемщики предоставляют кредиторам декларацию о том, что они могут выплатить ссуду.
• Документальная ипотека обычно не предоставляется лицам, не имеющим постоянного источника дохода, в том числе самозанятым.
• После Великой рецессии ипотека без документов стала редкостью — этот термин теперь применяется к ссудам, для которых не требуются налоговые декларации или другие традиционные документы, подтверждающие доход.
• Никакая док-ипотека, как правило, требует более высоких первоначальных взносов и более высоких процентных ставок, чем традиционная ипотека.

Как без документации (без документов) работает ипотека

Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики обычно должны предоставить подтверждение дохода.Это включает предоставление кредиторам квитанций W2, квитанций о заработной плате, служебных писем и / или последних налоговых деклараций. Кредиторы хотят видеть, что заемщики могут позволить себе платежи по ссуде, доказав, что у них есть стабильный и надежный источник (и) дохода. Это, конечно, в дополнение к другим факторам, таким как первоначальный взнос и подходящий кредитный рейтинг.

Однако для некоторых ипотечных кредитов не требуется никаких доказательств дохода. Они называются ипотеками без документации (без документов), ссуды с документацией или ипотеки с подтверждением дохода. С этими ссудами от заемщиков не требуется предоставлять много документов, таких как документы, упомянутые выше.Вместо этого они должны просто предоставить декларацию, подтверждающую, что они могут погасить ссуду. Эти ипотечные кредиты обычно предоставляются людям, у которых нет постоянного источника дохода, самозанятым лицам, новым иммигрантам или временным работникам.

Никакая документация (нет документов) ипотечные кредиты не соответствуют требованиям Закона о защите потребительских кредитов для обоснованной проверки финансовых показателей заемщика. Поскольку они не требуют подтверждения дохода, эти ипотечные кредиты имеют тенденцию быть очень рискованными. И они, как правило, становятся все более редкими после принятия в 2010 году Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который требует документации по всем типам ссуд, особенно по ипотечным кредитам.

Принятый вслед за финансовым кризисом 2008 года Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей ввел реформы и изменения в банковской / финансовой отрасли, многие из которых были сосредоточены на кредитном бизнесе. Субстандартная ипотека и другие кредитные продукты с высоким риском, печально известные своим высоким уровнем дефолта, считались одними из главных виновников кризиса, который спровоцировал двухлетнюю Великую рецессию.

Ипотека без документов с 2010

В каком-то смысле реальной ипотечной ссуды больше не существует: ни один кредитор не будет полагаться только на ваше слово о том, что вы можете выплатить ссуду, как они это делали в начале 2000-х годов.«Ваша организация должна проверять информацию, на которую вы полагаетесь, используя достаточно надежные сторонние записи… вы, как правило, не можете полагаться на то, что потребители устно сообщают вам о своем доходе», — заявляет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), регулирующее агентство, учрежденное Доддом. Фрэнк в своем руководстве по соблюдению требований для кредиторов.

Однако ипотечные ссуды, не требующие налоговых деклараций или других традиционных документов, подтверждающих доход, по-прежнему доступны. Кредитор позволяет вам использовать другие элементы, такие как банковские выписки или брокерские отчеты, чтобы показать, что вы можете оплатить свои ипотечные платежи.

Особые соображения

Как правило, док-ипотека не предоставляется лицам, не имеющим постоянного источника дохода, в том числе самозанятым, или чье богатство связано с инвестициями или источниками нетрудового дохода. Они помогают домовладельцам и домовладельцам списанием нескольких расходов в налоговых декларациях на покупку инвестиционной недвижимости без тщательного документирования своего дохода.

Но кредиторы, предоставляющие эти ссуды, требуют, чтобы заемщики имели отличные кредитные рейтинги и большие денежные резервы, доступные для внесения крупных первоначальных платежей.Подтверждение занятости заемщика просто указывает ежемесячный валовой доход в заявлении.

Требования к первоначальному взносу также различаются, когда дело доходит до этих ипотечных кредитов. Требуется как минимум 30% первоначальный взнос, в то время как другие ипотечные кредиты могут составлять от 35% до 50%. Для сравнения, большинство обычных ипотечных кредитов требуют 20% первоначального взноса. Такие ипотечные кредиты также имеют максимальное отношение кредита к стоимости (LTV), равное 70. Этот коэффициент рассчитывается как сумма залога по ипотеке, деленная на оценочную стоимость недвижимости, выраженную в процентах.

Чем выше первоначальный взнос заемщика по инвестиционной собственности, тем легче будет получить одобрение на ссуду. Эта бизнес-модель верна для многих ипотечных кредитов, потому что кредиторы видят, что заемщик готов предложить значительную сумму капитала. Такой крупный единовременный платеж может означать, что вероятность дефолта заемщика снижается из-за его значительных инвестиций.

Типы бездокументарной ипотеки

Ни одна док-ипотека не попадает в категорию кредитных продуктов Alt-A.С точки зрения риска, они рассматриваются как промежуточные между ипотечными кредитами категории «первоклассная» и «субстандартной».

Другие типы ссуд Alt-A включают:

• Ссуды с низкой документацией (low doc) требуют очень мало информации о заемщиках. Кредиторы часто предоставляли эти ссуды исключительно на основе кредитных рейтингов своих клиентов.
• Ссуды с подтвержденными активами (SIVA) с заявленным доходом — это ссуды, для которых кредиторы принимают ваши активы в качестве основы для утверждения. Их часто называют «ссуды на выписку из банка».
• Ссуды с подтвержденными активами без дохода (NIVA) аналогичны ссудам SIVA, за исключением того, что доход не является частью уравнения (или приложения).
• Нет дохода — нет актива (НИНА). Эти ипотечные программы не требуют от заемщика раскрытия информации о доходах или активах при расчетах ссуды. Однако кредитор проверяет статус занятости заемщика перед выдачей ссуды.
• Ссуды под активы с указанием дохода (SISA) позволяют заемщику указывать свои доходы и активы без проверки со стороны кредитора. Эти продукты также известны как ссуды для лжецов.
• Ссуды NINJA — жаргонный термин, используемый для обозначения кредита, предоставленного заемщику без дохода, работы и активов.Распространенный до Додда Франка, этот тип сейчас почти вымер, учитывая, что он игнорирует процесс проверки.

Процентные ставки для отсутствия документации и других продуктов Alt-A обычно выше, чем ставки для традиционной ипотечной ссуды. Многие из этих ссуд с ограниченной документацией основаны на обеспечении своей долей в собственности.

.