Инвестиционные вклады — что это, ТОП-12 банков и страхование
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности инвестиционных вкладов.
Сегодня вы узнаете:
- Стоит ли открывать инвестиционный вклад;
- Как открыть инвестиционный вклад и какой банк выбрать;
- Какие риски существуют для открытого вклада;
- Застрахованы ли инвестиционные вклады.
Инвестиционный вклад как способ приумножить капитал
Многие из нас привыкли хранить денежные средства на банковских депозитах. Этот инструмент для накопления за многие годы существования показал себя, как надёжный способ обезопасить себя от потери денег. Депозит можно открыть в любом банке за считаные минуты, что весьма удобно для населения.
Однако, несмотря на преимущества, у банковского вклада есть один важный недостаток. Речь идёт о низких процентных ставках. Они по большей части не покрывают инфляцию, а в лучшем случае помогают сохранить личные накопления. Этот недостаток и заставляет задумываться вкладчиков о более прибыльных банковских инструментах.
Одним из них и является инвестиционный вклад.
Его отличие от обычного депозита заключается в том, что состоит он из двух частей:
Иными словами, если вы открыли инвестиционный вклад, то по праву можете считать себя инвестором. Средства, вложенные в паи ПИФов, обычно используются банковскими организациями на фондовом рынке: покупаются акции различных компаний.
Как известно, акции – довольно прибыльный актив, который, в отличие от депозита, приносит высокую доходность.
Не стоит путать ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт) и инвестиционный вклад. В первом случае вы самостоятельно управляете средствами непосредственно на фондовом рынке: покупаете и продаёте активы наиболее выгодно для себя.
А индивидуальный инвестиционный вклад подразумевает, что вы не участвуете в процессе совершения сделок: просто передаёте деньги в банк и забываете о них на указанное в договоре время.
Выбрать инструменты для вложений вы можете сами, но с некоторыми ограничениями. Банк предоставит список паёв, которые вы сможете приобрести. Возмо
kakzarabativat.ru
«ЛОХОТРОН по программе «Управление капиталом + для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие»»
Дмитрий (гость)
ЛОХОТРОН по программе «Управление капиталом + для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие»
03.05.2017 шел в ПАО Банк «ФК Открытие» для того что бы забрать деньги по системе страхования вкладов, ввиду того что РОСЭНЕРГОБАНК был закрыт и ПАО Банк «ФК Открытие» был уполномочен осуществлять выплаты, но мне несказанно ”повезло” и мне предложили открыть у них вклад и только для таких клиентов как я «ЛОХОВ КОНКРЕНЫХ» у них есть эксклюзивное предложение по открытию вклада, но надо часть денег положить на другую программу договор инвестиционного страхования ООО «СК «РГС — Жизнь», который якобы принесёт доход более 9.5% чем то процент по банковскому вкладу и сам процент по банковскому вкладу будет 9.5% что на 1% выше, нежели я просто полужу все деньги на вклад, и еще бонус — ежегодно я смогу получать налоговый вычет (осуществлять возврат части от 13% НДФЛ который осуществляет мой работодатель) (сумм которую я смогу получать — 15600.00). Вот так красиво пел менеджер банка ОТКРЫТИЕ.
На мои вопросы, а могу ли я через год забрать все деньги (со всех программ), он ответил очень утвердительно ДА. Но можете потерять проценты по Инвестиционному счету, которые мы вам заработаем, но все вложенные деньги вам 100% вернут по первому требованию.
Что имеем на сегодняшний день по истечению года:
доход по инвестиционному счёту 2,2 %
Вернуть свои деньги с инвестиционной программы можно только частично, с убытками в — 18% ( Согласно таблице выкупных сумм при досрочном расторжении за 2 года до срока окончания договора я теряю 18% на те деньги которые вложил, и которые должны были приносить прибыль мне).
Ни о каких возможностей получения возврата налогового вычета, речи нет, так как это возможно только при условии заключении договора на 5 ЛЕТ, а у меня он заключен на 3 года (и хорошо что так, меньше потерь при досрочном расторжении а то бы потерял 30%).
Основной вопрос, почему не возвращают все вложенные деньги?
Ни разу не было обращений в ООО «СК «РГС — Жизнь» никаких страховых случаев не было.
Эта компания ООО «СК «РГС — Жизнь» — конкретный ЛОХОТРОН.
Администратор: Оценка не засчитана, поскольку автор не указал идентификационные данные.
Ответ на отзыв
Представитель СК
Уважаемый Дмитрий!
Очень жаль, что у Вас сложилось подобное мнение о страховой компании.
Инвестиционное страхование жизни — довольно новый продукт для российского рынка. Данный продукт сложный и имеют свою специфику.
Кроме того, наши клиенты всегда могут обратиться за подробной консультацией на горячую линию компании или написать в службу поддержки клиентов по электронной почте.
Относительно доходности договора хотим пояснить, что ее размер находится в зависимости от роста или падения стоимости базового актива по выбранному Вами при заключении договора направлению инвестирования. Если динамика базового актива положительна, то доход – растет, если отрицательная — то доход снижается и/или может быть равен нулю. Объективная оценка уровня доходности может быть дана на момент окончания срока действия договора, так как ситуация на финансовом рынке динамична и непредсказуема.
В случае возникновения вопросов Вы можете обратиться в компанию через форму обратной связи https://rgslife.ru/feedback.
Служба поддержки клиентов
ООО «СК «РГС-Жизнь»
www.asn-news.ru
Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:
При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.
Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:
Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни
Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.
В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.
В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.
Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.
Какова реальная доходность
Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.
Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.
На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».
Сколько вы теряете
В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»
Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:
За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.
Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:
Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.
Другие риски НСЖ и ИСЖ
В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.
Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.
Плюсы НСЖ и ИСЖ
Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.
Выводы
В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.
Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.
Куда вложить деньги
Познакомьтесь 22 инвестиционными инструментами, узнайте об их устройстве и доходности, куда вкладывать, а от чего держаться подальше, на подробном вебинаре Академии ГлавИнвест «Куда вложить деньги. Честный обзор финансовых инструментов».
Программа и регистрация доступны на сайте.
Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест
glav-invest.com
Отзывы о банке Тинькофф Банк: «Пожалел, что попробовал Тинькофф-инвестиции»
Сразу оговорюсь, что являюсь лояльным клиентом банка уже много лет, к банковским услугам не имею никаких претензий, один из лучших провайдеров банковских услуг.Пару лет назад открыл ИИС у одного известного брокера, тогда у тинькофф не было инвестиций. Когда инвестиции запустились, я сразу решил их попробовать, так как удобнее работать без переводов туда-сюда через стороннего брокера. Тогда тинькофф работал через БКС, надо сказать, что комиссия была в разы больше, чем у нормальных брокеров, но меня это не отпугнуло, так как планировал купить евро облигации на 3 года. В принципе, купил и забыл.
Потом, тинькофф начал переводить клиентов на собственного брокера. Какое-то время комиссия была уменьшена, чтобы люди охотнее переходили. Я решил попробовать и купить акции двух компаний в долгосрок.
И, вот, случилось непредвиденное, из-за командировок и отпусков я потерял статус резидента РФ. Мой основной брокер, решил вопрос очень просто — я приехал в отделение и подписал, что я больше не резидент, сказали, статус вернётся — подпишешь такую же бумагу, что резидент. Всё.
С тинькофф начались проблемы: в договоре есть пункт, что я являюсь резидентом, а в случае потери статуса резидента, тинькофф имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Но, самое интересное, что счётов открытых через бкс, этот пункт не касается.
Как итог, мне сказали, что лучше закрыть позиции по акциям самому и закрыть счёт самому, что я и сделал. Вторая проблема заключается в том, что на счёту был убыток порядка 10% по счёту. При закрытии позиций, естественно, сразу снялись все возможные комиссии, которые опять таки на порядок выше, чем у всех остальных брокеров.
А теперь, вишенка на торте: когда я попросил справку об убытке, для сальдирования убытков, мне ответили, что данная справка пока не предоставляется.
Плюс ко всему, банк долго тянул с ответом, и я до последнего думал, что счёт можно будет оставить (индивидуальный подход к клиенту, все дела), но нет. В итоге позиции я закрывал в последний день торгов. По правде говоря, банк пытался пару раз (ровно два) дозвонится чуть ранее, но я был в метро и пропустил звонки) В любом случае, уточнение ситуации заняло слишком много времени, сканы штампов о выезде за границу я предоставил 17 декабря.
Из-за этого: «Расчеты по сделкам от 29.12.2018 прошли 04.01.2019, НДФЛ удержан не будет.»
Как я понял, этот не удержанный ндфл мне придётся лично заявлять в налоговую..
И всё бы ничего, я как лояльный клиент не пошёл бы писать этот отзыв если бы не одно но. Комиссия. За что тинькофф берёт такую комиссию, если даже банальной справки об убытках не предоставляет, как так? Если вы новый игрок на рынке и у вас нет полноценного сервиса, сделайте хотя бы соответствующую услугам стоимость и тарифы.
Приложение для инвестиций, кстати, тоже далеко от идеала.
Как итог, потерянные деньги, нервы и маленькая тележка негатива. В общем-то пишу не ради каких-то компенсаций или чего-то подобного, а просто хочу предостеречь:
1) Сторонитесь инвестиций от тинькофф если часто в разъездах и возможна потеря резидентства
2) Разные услуги от казалось бы одного банка могут иметь разный уровень сервиса
3) Иногда маленькое удобство вначале обходится слишком дорого в конце
4) Хотелось бы, чтобы новый не обкатанный продукт обходился дешевле аналогов от специализированных на этом компаний(других брокеров), они на этом собаку съели и быстро решают большинство ситуаций. В такой ситуации увеличенные тарифы просто не обоснованы.
Спасибо.
www.banki.ru
Отзывы о банке «ФК Открытие»: «ИЖС (Инвестиционное страхование жизни) под видом ВКЛАДОВ!»
Бинбанк обманывает пенсионеров!Сотрудники бинбанка предлагают своим вкладчикам ИЖС (инвестиционное страхование жизни) под видом вкладов! Так, бинбанк одурачил моего отца!
Он пришел в отделение бинбанка в новокузнецке, чтобы пролонгировать свой вклад. Сотрудник бинбанка предложила ему заключить инвестиционный вклад под более выгодный процент, аж под 12,5%! именно, вклад! Не договор страхования жизни! Вклад!!! Мой отец, 65-летний пенсионер, не особо разбирающийся в финансовых инструментах, не особо следящий за существующими на рынке ставками по вкладам (иначе бы его такой процент насторожил!) Согласился на такой развод! Он услышал слово вклад! В банке, которому он доверял, в банке, где он держал вклады не первый год, и это сыграло ключевую злосчастную роль! результат: мой отец положил немалую сумму денег на 5 лет, под мифические 12,5%, названные сотрудником бинбанка, подписал непонятный мелкий текст на 10 листах и вуаля! Сотрудник бинбанка получит бонус, бинбанк получил от военно-страховой компании комиссию за посредничество, а мой отец с большой вероятностью может потерять эту сумму, накопленную годами!
знаете в чем отличие ижс от вклада, и почему отец считает себя обманутым?😡⚠
1. Ижс не подпадает под закон о вкладах, соответственно, его нельзя досрочно расторгнуть, забрав сумму вклада и потеряв только проценты!
Когда мой отец, науськанный мною (когда я еще не знала, что он заключил ижс, но объяснив отцу, что не стоит в период поголовного отзыва банковских лицензий класть деньги на 5 лет с выплатой процентов в конце срока вклада) обратился в бинбанк с целью расторгнуть 5-летний договор и положить деньги на полгода, в бинбанке ему сказали, что на его деньги уже куплены акции и облигации, и при досрочном расторжении он теряет 40% от суммы вклада.⚠
2. сумма по ижс не застрахована, ижс не подпадает под закон о страховании вкладов! Потому что это не вклад!!!
Договор вообще заключается не с банком, а со страховой компанией, банк лишь посредник, получающий комиссию! Если страховая компания обанкротится или у нее отзовут лицензию, то сумму по ижс никто не вернет!⚠
3. доход по ижс не гарантирован! Это инвестиционный инструмент! Сотрудник бинбанка назвал лишь процент доходности, который был в предыдущие годы по похожим финансовым инструментам!
планируем с отцом обратиться в службу защиты прав потребителей.
Разместила 2 дня назад данную жалобу у себя на страницах в фб и в вк, включив в свой текст ссылки на аккаунты бинбанка, чтобы представители банка сразу увидели жалобу…
Но в бинбанке не посчитали нужным что-либо мне ответить. Видимо, так разводят вкладчиков во всех отделениях бинбанка и для них моя жалоба не оказалась новостью.
www.banki.ru
Отзывы о ВТБ: «ВТБ инвестиционный развод на пять лет»
Втб инвестор находится на территории офиса банка на шоссе Революции 20. В результате несчастья с мужем со смертельным исходом часть выплаченного пособия разместила по совету консультанта в шикарном кабинете с золотой надписью «втб привилегия» НА ПЯТЬ ЛЕТ в инвестиционную программу страхования жизни Максимум.При беседе объяснила, что хотела бы сохранить деньги от инфляции и получить доход, так как пенсионерка и это шанс обезопасить себя финансово в будущем. Менеджер консультант очень радостно тут же предложил программу инвестиционного страхования жизни с вложением по направлению Медицина будущего, заверив, что доход в ней до 20%, что его друг заработал на ней очень хорошо, что деньги берутся как раз, чтобы на на них заработать и что все будет хорошо, не сомневайтесь. Ни других вариантов, ни озвучивания серьезных рисков типа — через пять лет можно и не получить ничего (правда, сказал — ну если только война…) не было.
В результате за полтора года процент болтается постоянно в пределах 2-4%, а последние дни показывает нижнюю ровную прямую черту, как на кардиограмме у трупа. Забрать без серьезных потерь деньги нельзя — в условиях есть выкупная стоимость, увидеть в личном кабинете в какие компании вкладываются деньги и с каким результатом — тоже. Выше было сказано в комментарии — мы привыкли доверять специалистам, тем более банковской группе с госучастием.
Какими надо быть специалистами, чтобы за полтора года не заработать для клиента, доверившего свои деньги, ни рубля при современном уровне медицины и появления в ней новых средств и направлений? Если это не откровенный развод? Через пять лет деньги в результате инфляции потеряют стоимость, а слова менеджера о том, что их специалисты их берут, чтобы на них заработать, теперь не вызывают сомнения. Они заработают, а доверчивые клиенты получат руины.
Очень «красивая» и красноречивая реклама втб группе в условиях предстоящих выборов. Все общие слова типа — «все в договоре» и «падение рынка» — запудривание мозгов и уход от ответа и ответственности. Такая вот история.
www.banki.ru
Отзывы о страховой компании «АльфаСтрахование-Жизнь», мнения пользователей и клиентов страховой компании
30 декабря 2017 года, обратился в Альфа банк с намерением инвестировать деньги. Интересовали инвестиции чуть выше по рискам, чем банковский вклад. Я думал об ИИС, или ПИФ, решил предварительно проконсультироваться в банке.Меня «консультировал» менеджер по работе с вип клиентами, в офисе на проспекте Ленина (Современник). В процессе «консультации» менеджер по продажам убедил меня что ПИФ и ИИС это ерунда и предложил вложить деньги в… Читать далее
30 декабря 2017 года, обратился в Альфа банк с намерением инвестировать деньги. Интересовали инвестиции чуть выше по рискам, чем банковский вклад. Я думал об ИИС, или ПИФ, решил предварительно проконсультироваться в банке.Меня «консультировал» менеджер по работе с вип клиентами, в офисе на проспекте Ленина (Современник). В процессе «консультации» менеджер по продажам убедил меня что ПИФ и ИИС это ерунда и предложил вложить деньги в страхование жизни. Корзина акций высокотехнологичных компаний. Рассказывал красиво, стыдно теперь это вспоминать, надеюсь это был последний раз, когда я позволил себя развести.
Смысл страхования жизни, только в страховании жизни. То есть, если я умру, выгодоприобретатель получит выплату. Всё. Никакой это не инструмент инвестирования, договор полон ненужных витиеватых формулировок, от которых трещит голова. За ними спрятана суть. Ваш доход, может составить 8% от дохода акций то есть это коэффициент вашего участия. В переводе на понятный язык это будет примерно 1,5-2 % за три года. Не годовых, а за три года!
Дальше интереснее, досрочное расторжение договора не допускается, точнее допускается, но можно забрать лишь порядка 80 % своих денег. Своих, которые вложил.
То есть, сейчас, по прошествии полутора лет передо мной стоит выбор, либо расторгнуть договор и потерять существенную часть своих денег, либо ждать три года и забрать своё. Да!, те 2 % о которых я говорил, гипотетическая прибыль, их страховщик имеет право не выплачивать.
В общем, создал себе проблему, итог в следующем.
В банках работают люди, которые обманывают потребителя. Это чистой воды обман, мне продали услугу, которая мне не нужна, предварительно отговорив покупать то, что я хотел. И речь даже ни о страховках, которые навязывают на кредиты. Я пришёл со своими деньгами, чтобы инвестировать. Меня интересовали два вида инвестиций, ПИФ и ИИС. Менеджер, которому необходимо было выполнить план по продаже, разубедил меня, наврал, разумеется, устно, и говоря языком девяностых, развёл. Я виноват в своей доверчивости, теперь пожинаю результат.
В очередной раз, хочу предупредить всех потенциальных клиентов банков. Не доверяйте менеджерам по продажам, они просто выполняют свой план, они готовы наобещать вам всё что угодно, лишь бы вы купили нужный им продукт.
Потом, вас будут тыкать в пункты договора, в котором одни иероглифы, звездочки и решетки. Доверия к менеджерам нет и нельзя его давать, я получил очередное подтверждение, теперь пожинаю плоды.
www.banki.ru