Где выгоднее ипотека: Ипотека в банках России в 2021 году

Ипотека на гараж, машиноместо — 39 предложений со ставкой от 7,4% от 33 банков в 2021 году

Ипотека на покупку гаража — не самый популярный продукт в банках. Проценты по нему обычно выше, чем при обычной ипотеке. Дело в том, что наше законодательство не защищает гаражные постройки от сноса, и банки рискуют в любой момент остаться без обеспечения. Поэтому условием большинства договоров является дополнительный объект залога в виде квартиры или машины. В стандартный пакет документов, как правило, входят справка БТИ, техпаспорт строения и документ, подтверждающий, что земля под гаражом приватизирована.

Обычно выгоднее покупать гараж одновременно с квартирой в новом доме по общему кредиту или взять нецелевой кредит под залог недвижимости.

Отследить все варианты по покупке гаража и сравнить условия в банках вы сможете на сайте Выберу.ру.

Частые вопросы

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.

Можно ли получить ипотеку в день обращения?

Некоторые банки готовы выдать ипотечный кредит в день обращения. Зачастую это становится единственным шансом клиента приобрести выбранный объект недвижимости в случае отказа другого финансового учреждения.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?

В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Задайте свой вопрос

Ипотека Киров — где выгоднее?

Ипотека в Кирове — где выгодней взять?

Вы знаете, что ваша семья платежеспособна, готова ответственно выплачивать кредит, но нет «достаточной» суммы для первоначального взноса и Вас беспокоят мифы: «ипотека молодым», «серая» зарплата и «гражданский брак», высокая % ставка, переплата, бумажная волокита – приговор в получении ипотеки.

Вы не знаете к кому обратиться за помощью в выборе кредитной программы, чтобы выгодно приобрести квартиру в ипотеку? Требуется содействие в оформлении заявки в банк для получения ипотеки в Кирове? Хотите знать, какие у вас есть льготы по социальным ипотечным программам?

Все эти сомнения будут развеяны, а на вопросы даны верные ответы, если обратиться в «Руснедвижимость». Здесь вы сможете взять ипотеку в Кирове без проблем и без излишней переплаты. Специалисты компании подберут самую выгодную кредитную программу в каждом конкретном случае и помогут с оформлением документов для получения квартиры в ипотеку. Составят договор ипотеки, купли продажи недвижимого имущества, сопроводят регистрацию сделки.

Приходите к нам!

Группа компаний «Руснедвижимость» — работает с ипотечными программами коммерческими банков, выступая в качестве кредитного брокера (все банки в одном месте).

Ипотека — это возможность приобрести жилье уже сегодня. Не нужно жить в съемной квартире или ютиться у родителей. Ипотека позволяет переехать прямо сейчас, получать радость от любимого «очага» в кругу близких людей. А ставки по ипотечным кредитам сравнительно меньше потребительских, что увеличивает выгоду от такой сделки.

Ипотека от «Руснедвижимость»  — это выбор ипотечного продукта в вашу пользу, быстрая скорость принятия кредитного решения, надежность и безопасность, низкие ставки,  возможность купить квартиру без первоначального взноса, лояльность при принятии кредитного решения, защита ваших интересов.

Ипотечный калькулятор

Рассчитать и получить ипотеку в Кирове на самых выгодных условиях поможет калькулятор ипотеки компании «Руснедвижимость». Достаточно лишь перейти на страницу калькулятора ипотеки и оставить on-line заявку. Специалисты компании рассчитают ипотеку, исходя из заявленных условий, найдут самый оптимальный вариант, и в течение рабочего дня вы получите ответ.

Квартиры в ипотеку по низкой ставке

Процентная ставка по кредиту зачастую становится визитной карточкой того или иного банка, кредитной организации, ипотечной программы. Низкий процент очень привлекает желающих воспользоваться ипотекой. Однако нужно обратить внимание, что условия по ипотеке сохраняются на весь период платежей, что вам в дальнейшем не придется платить больше. Государственная ипотека всегда гарантирует минимальную и фиксированную процентную ставку.

Жилье в ипотеку без первоначального взноса

Как показывает практика, большинство российских семей, желающих получить квартиру в ипотеку, совсем не смущают платежи на протяжении всего срока кредитования. Для них получение квартиры в ипотеку является естественным способом улучшения жилищных условий. Пугает совсем другое – первоначальный взнос. Существует ли способ избежать высоких первоначальных трат? Да, это ипотека без первоначального взноса от компании Руснедвижимость.

Каким образом можно обойти проблему первоначального взноса при покупке жилья?

• Дополнительный залог – проще говоря, оформить в залог имеющуюся в собственности другую недвижимость;
• Использование материнского капитала – ипотека без первоначального взноса, когда средства направляются банку из Пенсионного фонда;
• Потребительский кредит – денежные займы для внесения задатка;
• Два жилищных кредита – вариант ипотеки без первоначального взноса, когда один из взятых кредитов предназначен для выплаты аванса;
• Сертификат на жильё – отличный вариант ипотеки без первоначального взноса для военнослужащих, участвующих в специальной государственной программе.
• Компенсация первоначального взноса в ипотеку продавцами недвижимости, без оплаты задатка.

Звоните! С компанией «Руснедвижимость» выгодная ипотека без первоначального взноса в Кирове станет реальностью!

Кредитный отдел тел.: 8(8332) 680201

---

*Цифра приведена из расчета итогов выдачи ипотечных кредитов за март 2014 года. Из поданных на рассмотрение 79 заявок, получен отказ в 1 случае, что составляет 98,73%.

**Кредит предоставляет ОАО КБ «Хлынов» (Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 254), ООО «Региональное инвестиционное агентство», ПАО «Сбербанк» (лицензия №1481). Подробности в ГК «Руснедвижимость», ул. Преображенская, 65 или по тел.555-000. Предложение не является публичной офертой.

ПAO «Промсвязьбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014.

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

В 2019 году приобретать недвижимость стали намного чаще. Этому способствовало 2 важных фактора: квартиры подешевели, а банки начали снижать процентные ставки. Клиенты стали задумываться, что же на самом деле выгоднее для семейного бюджета: взять ипотеку или кредит?

Сама по себе ипотека является одной из разновидностей кредита, сутью которой является то, что приобретаемое жильё находится в залоге у банка, это осуществляется для защиты интересов банка, чтобы должник ему гарантировано выплатил весь займ.

В отличие от машины, квартиру не могут украсть и она не может попасть в ДТП, её не получится скрывать от коллекторов и перевозить с место на место. Это делает квартиру очень надёжным залогом. Однако сама процедура оформления ипотечного займа является более длительной, прийдётся предоставить сотрудникам банка большой пакет документов. После таких временных затрат банк долго и тщательно проверяет документы и потом может отказать выдать займ, так что эти факторы надо учитывать. У клиента появится ряд затрат: он должен будет приобрести страховку на приобретаемую недвижимость, и ещё застраховать собственную жизни и здоровье.

Если у клиента есть часть суммы на приобретение недвижимости, то не факт, что он легко получит ипотеку, ведь у ипотеки есть минимальный размер, банки неохотно выдают ипотечные средства менее 500 тыс. На долгие годы человек будет должником, что отразится на семейном бюджете.

Банк должен дать одобрение на приобретение объекта недвижимости, то есть клиент сможет купить не каждую приглянувшуюся ему квартиру. Проблемы ожидают заёмщика и с вопросом прописки: банки не одобряют прописку
несовершеннолетних детей или инвалидов. На этом можно завершить список минусов ипотечного займа.

Плюсов у ипотеки тоже много. Банки предлагают невысокие процентные ставки, а срок погашения кредита длинный, что уменьшает ежемесячный платеж и поэтому гасить его легче. Использование материнского капитала может значительно уменьшить тело кредита или первоначальный взнос.

Одним из главных плюсов ипотеки является юридическая безопасность, ведь банк проверит приобретаемую квартиру, чтобы она была «чистой». Благодаря этому у покупателя отсутствует риск, что сделку могут оспорить.

В какой же ситуации выгодно взять нецелевой кредит для покупки жилья? Это имеет смысл, когда человеку нужна небольшая сумма, а основные денежные средства он и так имеет.

Если ипотечным заёмщиком является только один из супругов, то права на квартиру всеравно имеют оба. При нецелевом кредите владельцем недвижимости будет считаться только один из супругов. Этот вопрос надо решить внутри семьи до того, как определяться с кредитными инструментами.

Ипотека — «Сбербанк»

№	Наименование жилого комплекса	Месторасположение жилого комплекса
1	Nova City — 16	г. Нур-Султан, Есильский район, проспект Улы Дала, дом 42
2	Nova City — 22	г. Нур-Султан, Есильский район, Хусейн бен Талал и №38, очередь 22
3	Besterek — 1	г. Нур-Султан, Есильский район, пересечение №29 и №38, 1,2 пятно
4	Сердце столицы — 1	г. Нур-Султан, Есильский район, пр.Туран, уч. №55/12, очередь 1
5	Sezim Qala — 7	г. Нур-Султан, Есильский район, пр. Туран, уч. 55, пересечение Е22 и Е51, очередь 7
6	Sezim Qala – 4	г. Нур-Султан, Есильский район, пр. Туран уч. 55, пересечение Е22 и Е51, очередь 4
7	Gulder — 2	г. Алматы, Наурызбайский район, мкр. Калкаман-2, ул. Абишева, д.36
8	Nova City на Туране — 1	г. Нур-Султан, Есильский район, пересечение № Е51 и № Е68, очередь 1
9	Asyl Mura 1	г. Нур-Султан, Есильский район, ул. Мухамедханова, участок №4В, Сектор А
10	Sezim Qala – 6 очередь	г. Нур-Султан, Есильский район, пр. Туран уч. 55, пересечение Е22 и Е51, очередь 6
11	Nova City на Рыскулбекова	г. Нур-Султан, Алматинский район, ул. Рыскулбекова, участок 29
12	Sezim Qala – 8 очередь	г. Нур-Султан, р-н «Есиль», пр. Туран уч. 55, р-н пересечения улиц Е22 и Е51
13	Nura Esil — 4 очередь	г. Нур-Султан, р-н «Есиль», р-н пересечения улиц Хусейн Бен Талал №28,29 и 38
14	Арнау — 14 очередь	г. Нур-Султан, р-н «Есиль», пр. Ұлы Дала, 30
15	Esil Riverside — 1 очередь	г. Нур-Султан, р-н «Есиль», ж.м. Шубар, ул. Наркескен, д.1
16	Nova City на Туране — 2	г. Нур-Султан, р-н «Есиль», ул. №Е51(проектное наименование), уч. №46
17	Сердце Столицы – 2 очередь	г. Нур-Султан, район Есиль, пр. Туран, уч.№ 55/12 между ул. №22 и №26
18	ЖК Нова Сити Южный 4 очередь	г. Нур-Султан, Есильский район, ул.38, уч. 44, 44/1, 42Б, 46, 46/1,48
19	ЖК Нова Сити Южный 2 очередь	г. Нур-Султан, Есильский район, ул.38, уч. 44, 44/1, 42Б, 46, 46/1,48
20	ЖК Нова Сити Южный 1 очередь	г. Нур-Султан, Есильский район, ул.38, уч. 44, 44/1, 42Б, 46, 46/1,48
21	ЖК «NOVA CITY» на Рыскулбекова — 2 очередь	г. Нур-Султан, район Алматы, ул.Рыскулбекова, уч.29.
22	ЖК — GreenLine. Asyl Mura — 2 очередь	г. Нур-Султан, район Есиль, Мухамедханова, участок №4В, Квартал В
23	ЖК Талан — 1-2 — 1 (1 очередь)	г. Атырау, пр. Абилхайыр хана, ст.63

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

• со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. 

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

• с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
• с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

ТОП 5 банков, где быстрее и легче всего получить ипотеку

Любого заемщика, желающего улучшить свои жилищные условия, интересует, в каком банке быстрее всего и легче взять выгодную ипотеку. Мало кто захочет переезжать с одного съемного жилья на другое, копить в течение 20-30 лет на свои квадратные метры.

Кроме того, нужно учитывать рост цен на жилье, в результате чего через несколько лет вы сможете позволить себе намного меньше, чем планировали. Поэтому если у вас уже есть некоторые накопления, имеется стабильная и хорошо оплачиваемая работа, то можно запланировать покупку квартиры в кредит.

Актуальные предложения

---

Программы по ипотечному кредитованию постоянно совершенствуются, а потому доступны все большему количеству людей. Так как ипотека – это долгосрочный кредит, то потребителю стоит выбирать только крупные и надежные банки России (ТОП-100 представлен здесь).

Где выгоднее

Ипотека – это не только шанс получить собственное жилье, но и возможность заработать. Ведь купленную квартиру всегда можно перепродать после существенного повышения цен на недвижимость. Больше о том, как заработать на ипотеке, читайте по этой ссылке.

Российские банки предлагают программы со сроком от 1 года до 30 лет. Процентные ставки и первоначальный взнос сильно разнятся от банка к другому.

Каждый вкладывает свое в понятие «выгодный ипотечный кредит». Кто-то планирует досрочно погасить займ, и для него важна минимальная процентная ставка.

В большинстве банков предусмотрена аннуитетная система погашения, подробнее о ней здесь. Нужно понимать, что дифференцированная система куда выгоднее, но ее модно найти лишь в нескольких кредитно-финансовых организациях.

Реальная ставка по займу обычно выше, чем заявлена в рекламе. Имеются в виду различные комиссии, страховки и другие расходы. Поэтому оформляя займ, смотрите не на ставку, а на полную стоимость кредита (указывается в графике платежей, который распечатывается предварительно, еще до подписания договора). Это поможет правильно оценить будущий заем.

Рассчитать выплаты по оформляемой ссуде вы можете при помощи нашего калькулятора:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

При выборе банка обращайте внимание на следующие моменты

• Минимальный первоначальный взнос. Сегодня лишь несколько кредитных организаций предлагают займы на жилье с первым платежом от 10%, остальные готовы выдать ссуду, если потребитель внесет 20-30%. О том, можно ли оформить ипотеку без внесения собственных средств, читайте по этой ссылке. Если вы относитесь в определенным категориям населения, то первый взнос за вас погасит государство. К примеру, такой возможностью может воспользоваться молодая семья, военные, семьи с двумя и более детьми, ученые, судьи и т.д.
• Требования к недвижимости. Описание обычно представлено в программе кредита. Например, не каждый банк выдает ссуды на вторичное жилье.
• Быстрота оформления. Если вас интересует скорость, то нужно иметь в виду, что это будет компенсировано высокими ставками и большим первым взносом. Как правило, большая скорость рассмотрения заявки возможна в том случае, если заявитель является зарплатным клиентом и требуется минимальный пакет документов.
• Величина процентной ставки – самый главный параметр, на который обращают внимание потребители. Не гонитесь за высоким %, так как обычно по таким программам обычно предусмотрены дополнительные платежи. Выбирайте надежные банки со средними процентами.
• Сумма и срок кредитования. Важно, чтобы будущий платеж не превышал 50% от дохода. О том, какой заработной платы достаточно для жилищного займа, читайте по этой ссылке.
• Страхование. Обычно предлагают несколько видов. Вы должны знать, что обязательным является только страхование недвижимости, а личное – по желанию. При отказе от второго предусмотрены повышенные ставки. О том, как правильно отказаться от страхования, читайте здесь.

ТОП 5 банков для получения легкой и быстрой ипотеки

1. Сбербанк
2. Альфа-Банк
3. Тинькофф
4. Совкомбанк
5. Росбанк

В этих и других кредитных организациях оформить ипотеку можно быстро и легко. Читайте дополнительно статью, где мы рассматриваем такие предложения.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

---

Читайте также:

---

---

---

Поделитесь информацией с друзьями:

---

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

---

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

https://realty.ria.ru/20210411/ipoteka-1727786552.html

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

Россиянам назвали способ выгодно погасить ипотеку

Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита,… Недвижимость РИА Новости, 11.04.2021

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

2021-04-11T16:25

экономика

общество

ипотека

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_0:97:3298:1952_1920x0_80_0_0_1c756ed2b321f6a14ed68fb1ac8473a7.jpg

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств. «Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова. Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам. Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.»У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она. Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

https://ria.ru/20210408/zhile-1727449570.html

https://ria.ru/20210408/zhile-1727400750.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn25.img.ria.ru/images/151504/05/1515040590_284:0:3015:2048_1920x0_80_0_0_0e5fc5e5cd381cf80ba978e282133c80.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, общество, ипотека, россия

МОСКВА, 11 апр — РИА Новости. Чтобы гасить ипотеку быстро и без больших переплат нужно выплачивать часть денег досрочно, причем выгоднее всего снижать ипотечный платеж, а не срок кредита, рассказала URA.RU заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

В качестве оптимального срока ипотечного кредита специалист назвала семь лет. Она объяснила, что следует сначала снизить размер платежа до оптимальных значений, чтобы снизить риск невыплат из-за непредвиденных обстоятельств.

«Но при этом продолжать платить как минимум уже привычную сумму ежемесячного платежа, направляя образовавшуюся в результате его сокращения дельту на дальнейшее досрочное гашение кредита», — объяснила Решетникова.

Она призвала с первых месяцев начинать досрочное погашение ипотеки, чтобы сохранить баланс между суммой долга и переплатой по процентам.

8 апреля, 22:11

ФАС проверит обоснованность роста цен на жилье

Президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко, в свою очередь, отметила, что можно оставить платеж прежним и сократить срок кредита, переплата при этом все равно будет меньше.

«У вас и так, и так получается выгода, вы выбираете, исходя из своих предпочтений», — заявила она.

Специалист также напомнила о возможности рефинансировать кредит, если он был взят под большой процент.

8 апреля, 16:25

Опрос: спрос на покупку квартир в 2020 году вырос на 78%

Ипотечные кредиторы только что получили рекордную прибыль, ожидают еще большего роста в следующем квартале

Дэниел Акер | Bloomberg | Getty Images

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков сообщили о чистой прибыли в размере 4548 долларов США по каждой ссуде, выданной ими во втором квартале 2020 года, по сравнению с 1600 долларами в первом квартале, согласно данным Ассоциации ипотечных банкиров.

«Под воздействием резкого роста спроса со стороны заемщиков и рекордно низких ставок по ипотечным кредитам прибыль от производства ипотечных кредитов во втором квартале достигла самого высокого уровня с момента публикации отчета MBA в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.«Объем производства в среднем составлял более 1 миллиарда долларов на компанию, и это было идеальное сочетание более высоких доходов и более низких затрат».

Выручка выросла на 57 базисных пунктов по сравнению с первым кварталом, тогда как расходы увеличились на 844 доллара на ссуду. Производительность также выросла, достигнув уровней, невиданных с 2012 года.

Эти условия, наряду с сохраняющимися низкими ставками по ипотечным кредитам, вероятно, являются причиной увеличения прогнозов рентабельности ипотечных кредиторов на следующие три месяца, согласно опросу Fannie Mae о настроениях ипотечных кредиторов за третий квартал 2020 года.По словам Фредди Мака, на прошлой неделе ипотечные ставки установили очередной рекордный минимум.

Почти половина кредиторов (48%) заявили, что, по их мнению, рентабельность увеличится по сравнению с предыдущим кварталом, 37% заявили, что она останется прежней, и только 15% заявили, что прибыль упадет.

«Результаты MLSS за этот квартал совпадают с активным восстановлением жилищного фонда на фоне более масштабного экономического спада из-за COVID-19», — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Ожидания роста покупательского спроса на следующие три месяца достигли наивысшего значения в третьем квартале с момента начала исследования.Сдержанный потребительский спрос, сохраняющиеся низкие ставки по ипотечным кредитам и благоприятные спрэды по ипотечным кредитам помогли повысить прибыльность кредиторов ».

Кредиторы сообщили о высоком потребительском спросе по всем типам ссуд, а также по оформлению покупок и рефинансированию. Кредиторы сообщили о дальнейшем ужесточении кредитных стандартов по сравнению с последние три месяца из-за неопределенности относительно восстановления экономики после пандемии, но ожидайте, что они останутся такими же в течение следующих трех месяцев.

«Несмотря на то, что рынок жилья демонстрирует заметную силу в условиях экономического кризиса и кризиса в области здравоохранения, он потенциально может быть более длительным. сохраняются риски ухудшения ситуации в будущем, включая слабость рынка труда, низкие запасы и неопределенность цен на жилье », — сказал Дункан.

Как ипотечные кредиторы зарабатывают деньги?

Ипотечные кредиторы могут получать выплаты несколькими способами. Когда покупатели жилья узнают об этих методах, они могут сэкономить тысячи долларов на ипотеке.

Сборы за оформление

Поскольку кредиторы используют свои собственные средства при предоставлении ипотечных кредитов, они обычно взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 0,5% до 1% от стоимости кредита, которая подлежит выплате по ипотеке. Этот сбор увеличивает общую процентную ставку по ипотеке и общую стоимость дома.

Например, ссуда на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6% на 30 лет имеет комиссию за выдачу 2%. При закрытии сделки по кредиту покупатель жилья оплачивает комиссию за оформление кредита в размере 4000 долларов США вместе с другими применимыми сборами. Ежемесячный платеж по ипотеке, 6% от 200 000 долларов, составляет 1199 долларов. Однако при добавлении комиссии за оформление в размере 4000 долларов и делении ее на 30-летний кредит платежи увеличиваются на 11,11 долларов в месяц, а общий ежемесячный платеж составляет 1210 долларов. В целом домовладелец платит 8% годовых, а не предполагаемые 6%.Более высокая процентная ставка приводит к тому, что большая часть денег домовладельца идет на ипотеку, и значительно увеличивает общую стоимость ссуды.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут зарабатывать деньги различными способами, включая комиссию за выдачу кредита, премии за спред доходности, пункты дисконтирования, затраты на закрытие сделки, ценные бумаги с ипотечным покрытием и обслуживание ссуд.
• Сборы за закрытие, на которых кредиторы могут зарабатывать деньги, включая сборы за подачу заявления, обработку, андеррайтинг, блокировку ссуды и другие сборы
• Спрэды доходности включают спред ставки, которую кредитор платит за деньги, которые он берет в долг в более крупных банках, и ставку, которую они взимают с заемщиков.
• Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, позволяют кредиторам получать прибыль, упаковывая и продавая ссуды. Кредиторы также могут получать деньги за обслуживание ссуд, которые они упаковывают и продают через MBS.

Yield Spread Premium

Ипотечные кредиторы используют средства своих вкладчиков или занимают деньги в более крупных банках по более низким процентным ставкам для предоставления ссуд. Разница между процентной ставкой, которую кредитор взимает с домовладельцев за продление ипотечного кредита, и ставкой, которую кредитор платит за замену заемных денег, представляет собой премию за спред доходности (YSP).Например, кредитор заимствует средства под 4% годовых и предоставляет ипотеку под 6% годовых, получая 2% процентов по ссуде.

Бонусные баллы

Часть ссуды, известная как точка дисконтирования, может быть погашена при закрытии, чтобы помочь выкупить процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт равен 1% от суммы ипотеки и может уменьшить сумму кредита с 0,125% до 0,25%. Например, два балла по ипотеке на 200 000 долларов составляют 2% от суммы займа или 4 000 долларов.

Предоплата обычно снижает ежемесячные платежи по ссуде, что экономит деньги домовладельцев в течение срока ссуды.Степень снижения процентной ставки зависит от выбранного кредитора, типа ипотеки и рыночных условий. Покупатели жилья должны быть уверены, что кредиторы объяснят, как выплата пунктов дисконтирования влияет на процентную ставку по их ипотеке.

Затраты на закрытие

Помимо комиссии за выдачу ссуды, во время закрытия уплачиваются сбор за подачу заявления, сбор за обработку, сбор за андеррайтинг, сбор за блокировку ссуды и другие сборы, взимаемые кредиторами. Поскольку эти затраты на закрытие могут варьироваться в зависимости от кредитора, сборы заранее указаны в Оценке добросовестности.Покупатели жилья должны внимательно прочитать список сборов и поговорить с кредитором, прежде чем принимать решение об ипотеке, чтобы определить, может ли покупатель жилья договориться об определенных сборах или сэкономить деньги, ведя дела с другим кредитором.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием

После закрытия различных типов ипотечных кредитов кредиторы группируют ссуды с различным уровнем прибыли в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), и продают их с целью получения прибыли. Это высвобождает деньги для кредиторов, позволяющих выдавать дополнительные ипотечные кредиты и получать больший доход.Пенсионные фонды, страховые компании и другие институциональные инвесторы покупают MBS для получения долгосрочного дохода.

Продажа ценных бумаг с ипотечным покрытием может высвободить капитал для предоставления дополнительных ссуд.

Обслуживание кредитов

Кредиторы могут продолжать получать доход, обслуживая ссуды, содержащиеся в продаваемых ими MBS. Если покупатели MBS не могут обрабатывать ипотечные платежи и выполнять административные задачи, связанные с обслуживанием ссуд, кредиторы могут выполнять эти задачи за небольшой процент от стоимости ипотеки или заранее установленную плату.

Итог

Поскольку покупатели жилья сталкиваются со значительными расходами при получении ипотеки, важно, чтобы они понимали, как ипотечные кредиторы получают деньги и зарабатывают деньги. Когда покупатель жилья узнает о процессе, он с большей вероятностью сэкономит тысячи долларов на ипотеке и будет чувствовать себя более уверенно в отношении покупки.

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем они имели с 2012 года

Похоже, 2019 год станет действительно хорошим годом для ипотечного бизнеса во многих отношениях.

Благодаря низким процентным ставкам бизнес не только идет по пути к наивысшему объему выдачи кредитов как минимум за три года, но и теперь кредиторы зарабатывают больше денег на ссуду, чем за почти семь лет.

Новый отчет от Mortgage Bankers Association показывает, что независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков получили прибыль в размере 1924 долларов по каждой ипотечной ссуде. возник в третьем квартале 2019 года.

Это больше, чем заявленная прибыль на одну ссуду в размере 1 675 долларов во втором квартале и , что на больше, чем в четвертом квартале прошлого года, когда кредиторы были потеряли 200 долларов по каждой ссуде.

Сейчас кредиторы делают почти 2000 долларов на ссуду.

Согласно новым ежеквартальным ипотечным банкирам MBA Отчет об эффективности, прибыль кредиторов не была такой высокой с четвертого квартал 2012 года.

Что способствует увеличению прибыли? Согласно MBA, увеличение объема ипотечных кредитов (особенно рефинансирования) и более низкое кредитование затраты способствуют повышению рентабельности.

«Всплеск активности рефинансирования и здоровый рынок закупок. привели к значительному объему ипотечных кредитов в третьем квартале, что привело к росту производства прибыль до максимума, невиданного с четвертого квартала 2012 года (2256 долларов США на заем) », сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.«Увеличение прибыль была в основном обусловлена ​​снижением производственных затрат и увеличением кредита сальдо, что смягчило влияние более низкой выручки в базисной точке ».

Согласно отчету MBA, средний объем выдачи кредитов объем на одну компанию из 338 компаний, принявших участие в опросе, составил 781 доллар США. млн в третьем квартале по сравнению с 601 млн долларов на компанию во втором квартале. четверть.

Что касается количества выданных кредитов, то в третьем квартале каждая компания выдавала в среднем 2 880 кредитов по сравнению с 2 312 кредитами во втором квартале.

Таким образом, общий объем кредита увеличился, а производственные затраты снизились.

Согласно отчету, общие производственные расходы по ссуде (который включает комиссионные, компенсацию, занятость, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования) упали до 7217 долларов на ссуду в в третьем квартале по сравнению с 7 725 долларами на ссуду во втором квартале.

Производство на одного сотрудника также росло, в среднем 3,1 кредита на одного производственного работника в месяц в третьем квартале, вверх с 2.3 кредита на одного производственного работника в месяц во втором квартале. В MBA определяет производственных сотрудников как тех, кто занимается продажами, выполнением и функции производственной поддержки.

И, как показали другие отчеты, рост объема кредитов исходит от рефинансирования.

Согласно отчету MBA, доля рефинансирования от общего количество отправлений в долларовом выражении выросло до 40% от всех отправлений в опрошенных компании. Это по сравнению с 26% во втором квартале.

Помимо этого, отчет MBA также показывает, что средний остаток по ссуде для первой ипотеки в третьем квартале достиг максимума в 276 053 долларов по сравнению с 268 520 долларов во втором квартале.

Сложите все это, и вы увидите, что сейчас довольно хорошее время заниматься ипотечным бизнесом прямо сейчас.

Прибыль по ипотечным кредитам на каждую ссуду достигла рекордного уровня в третьем квартале 2020 года

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, денежные средства, зарабатываемые на каждой ипотечной ссуде, достигли еще одного рекордного максимума в третьем квартале, несмотря на рост расходов, которые оказали давление на снижение маржи.

Средняя производственная прибыль до вычета налогов для независимых ипотечных компаний и дочерних компаний, предоставляющих жилищный кредит зарегистрированным банкам, составила 203 базисных пункта от основной суммы остатка по каждой единице, полученной в течение периода.Это означает чистую прибыль в размере 5 535 долларов на ссуду.

Для сравнения: 73,8 базисных пункта прибыли или 1 924 доллара чистой прибыли по каждой ипотеке, полученной в третьем квартале прошлого года, и 167 базисных пунктов прибыли или 4548 долларов чистой прибыли друг друга, полученной во втором квартале этого года. год.

Расходы по одной ссуде в третьем квартале этого года составили в среднем 7 452 долларов США по сравнению с 7 217 долларами США за аналогичный период прошлого года и 6 566 долларами США во втором квартале 2020 года.

Несмотря на эффект масштаба, который сопровождает большие объемы, затраты растут, потому что ипотечные компании платят много, чтобы привлечь достаточно новых сотрудников, чтобы не отставать от потока поступающих ссуд.

«Производственные расходы обычно снижаются с увеличением объема, поскольку фиксированные затраты распределяются на большее количество кредитов. Но в третьем квартале расходы выросли, несмотря на увеличение объемов. Одной из основных причин этого увеличения является рост расходов на персонал », — заявила в пресс-релизе Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.

Хотя рост затрат может не повредить ипотечным компаниям сразу, поскольку они более чем компенсируются доходами от рефинансирования на основе высоких ставок, в отрасли есть общее ожидание, что чем дольше длится бум рефинансирования, тем больше риск спада. давление на рентабельность будет.

«Это нормальный цикл, который вы ожидаете увидеть в отрасли, когда есть эти большие волны рефинансирования», — сказал Натан Ли, партнер отраслевой консалтинговой компании Richey May. «Когда бум рефинансирования зашкаливает, ставки снова начинают расти, а рефинансирование даже немного замедляется, тогда ипотечные компании начинают конкурировать друг с другом.Они говорят: «Мы собираемся уменьшить нашу маржу, и мы собираемся снизить наши цены, чтобы мы могли продолжать увеличивать объемы» ».

Маржа также может сократиться из-за комиссии в размере 50 базисных пунктов за рефинансирование, которое предприятия, финансируемые государством, ввели в этом месяце. Есть некоторая надежда, что новая администрация Байдена пересмотрит эту плату, учитывая ее интерес к продвижению доступного жилья. Но даже если это произойдет, прогнозы предсказывают, что другие события будут способствовать повышению давления на ставки по ипотечным кредитам в следующем году.

«Ставки будут расти, в ипотечном бизнесе произойдет некоторая консолидация, и это приведет к усилению ценовой конкуренции, поэтому ваша маржа немного сократится», — Дэвид Стивенс, бывший исполнительный директор MBA и генеральный директор Об этом сообщает Mountain Lake Consulting во время виртуального мероприятия, организованного Ассоциацией ипотечных банкиров Empire State в среду.

Хотя в следующем году общий объем может снизиться, рынок ипотечного кредитования, вероятно, останется исторически сильным благодаря необычайному спросу на дома и относительно нехватке предложения, что, как ожидается, приведет к росту объемов покупок до новых максимумов, добавил Стивенс.

Согласно отчету Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета за 2019 год, количество домохозяйств-собственников значительно выросло по сравнению с прошлым годом, и, по его словам, это, вероятно, сохранится, учитывая текущую демографию.

«Я говорю вам, это беспроигрышная игра», — сказал Стивенс. «Мы не видели такой демографической точки зрения с тех пор, как поколение бэби-бума начало пик покупок в начале 1980-х годов. Я принадлежу к самой большой когорте поколения бэби-бума.Мы управляли рынком жилья в течение трех десятилетий, и именно это поколение миллениалов собирается сделать для всех вас ».

Прибыль по ипотеке была «немного менее впечатляющей» в первом квартале 2021 года

Прибыль жилищных кредиторов в первом квартале упала с своего недавнего пика, , но установила рекорд опроса за период с января по март, сообщила в четверг Ассоциация ипотечных банкиров. .

Кредиторы получили чистую прибыль в размере 3 361 долл. США или 124 базисных пункта от основного остатка по каждой ссуде, выданной ими в течение периода.Это ниже 3738 долларов США или 137 базисных пунктов в предыдущем финансовом периоде, но все еще составляет , что является очень высоким историческим показателем.

В истории исследования MBA, которое проводилось в 2008 году, ипотечные кредиторы обычно получали в среднем 55 базисных пунктов прибыли по каждой ссуде; и только в один момент до 2020 года рентабельность выросла до трехзначных цифр. Это было во время бума рефинансирования 2012 года. В то время прибыльность достигла пика почти в 120 базисных пунктов.

Другими словами, вывод из последнего раунда показателей рентабельности состоит в том, что они стали лишь «немного менее впечатляющими», чем в предыдущем квартале, — сказала Марина Уолш, вице-президент по отраслевому анализу Ассоциации ипотечных банкиров. — сказал он в интервью.

«Имейте в виду, что мы находимся на 124 базисных пунктах, так что у нас есть способы пойти еще до достижения даже нормального уровня», — сказал Уолш.

Рыночные индикаторы на сегодняшний день предполагают, что прибыль на ссуду может продолжать медленно снижаться, оставаясь при этом исторически высокой.

MBA прогнозирует, что общее производство немного снизится во втором квартале до 1,05 триллиона долларов с 1,09 триллиона долларов в предыдущем финансовом периоде. Средний объем производства для отдельной компании в первом квартале составил 1,44 миллиарда долларов или 4879 кредитов по сравнению с 1 долларом.47 миллиардов или 5 049 единиц в предыдущем.

Доля покупок снизилась в первом квартале до 39% с 43%, вероятно, частично из-за сезонной слабости на рынке жилья в течение периода. Тем не менее, рынок закупок обычно укрепляется во втором квартале и в последнее время был особенно горячим из-за высокого уровня формирования домохозяйств и нехватки товарных запасов .

Ссуды на покупку обычно требуют более высоких затрат, чем рефинансирование, поэтому, когда выйдут данные за второй квартал, вероятно увеличение производственных расходов.Даже в течение первого квартала, когда закупки были слабее, производственные расходы немного выросли до 7 964 долларов на ссуду с 7 938 долларов в предыдущем финансовом периоде.

Эти цифры показывают, что в последнее время не только прибыль была исторически высокой, но и расходы также были высокими. Средняя сумма расходов в течение периода исследования MBA составляет 6 621 доллар на ссуду. MBA включает комиссионные, компенсацию, заполняемость, оборудование, корпоративные ассигнования и другие расходы в свои расчеты для этой цифры.

Персонал продолжал составлять львиную долю расходов в первом квартале из расчета 5 523 доллара на ссуду по сравнению с 5 426 долларами в предыдущем финансовом периоде; и производительность снизилась в течение периода, упав до 3,6 ссуд на сотрудника в месяц с 4,2.

Несмотря на то, что в первом квартале показатели выдачи кредитов в целом были несколько слабее, процент ипотечных компаний, имеющих чистую финансовую прибыль до вычета налогов от их операций по обслуживанию и производству, вместе взятых, увеличился с 95% до 97%.Чистая финансовая прибыль от обслуживания выросла до 154 долларов на ссуду в первом квартале по сравнению с 5 долларами на ссуду в предыдущем финансовом периоде.

Цифры MBA отражают результаты деятельности независимых ипотечных банков и дочерних компаний по жилищному кредитованию зарегистрированных банков.

Загадка прибыльности ипотечного банковского обслуживания крупного банка

Том Финнеган Июнь 2019

«Самая большая проблема, с которой сегодня сталкиваются банки, — это способность оставаться на связи с клиентом.Те, кто преуспеет в этом, выиграют долю рынка в течение следующих пяти лет ».

— Морад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела

».

Завоевание доли рынка в такой среде покупок — вот главное в игре. Но это дорогое обязательство; правильные инвестиции должны быть осуществлены стратегически в сочетании с планом выполнения, который позволяет успешно взаимодействовать с клиентами на их условиях. Чем больше клиентов, тем выше прибыль, и достоверные данные являются движущей силой для кредиторов принимать правильные стратегические решения по привлечению и удовлетворению этих клиентов.

В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на достоверных данных. Эти данные включают в себя проприетарные программы генерации данных, такие как Technology Insight ^® , Originator Census ^® Study и Compensation Connection ^® , а также внешние источники, такие как HMDA, Ежеквартальные отчеты о производительности MBA, Перепись США и Федеральная Исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также ежегодно работаем с многочисленными кредиторами для выполнения их стратегических планов.И, конечно же, STRATMOR сотрудничал с MBA в проведении PGR: MBA и программы круглых столов групп партнеров STRATMOR с 1998 года.

Этой весной мы провели семь встреч по программе PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредиторов. MBA, STRATMOR и руководители кредитных организаций-участников на каждой встрече сидели за столом и рассматривали результаты деятельности — результаты, которые различались от группы к группе. Крупнейшими оригинаторами по объему являются, как группа, крупные банки-банки, объемы производства ипотечных кредитов для физических лиц в среднем составили 12 млрд долларов США в 2018 году.К сожалению, тенденции, которые мы отметили в нашей большой банковской группе, соответствовали тому, что STRATMOR обнаруживает у многих наших крупных клиентов — низкие доходы, высокие расходы и линии тренда, которые движутся в неправильном направлении.

Нарушая тренд

Крупные банки из года в год отставали от других аналогичных групп с точки зрения прибыльности своих производственных операций по ипотечным кредитам. Каждый год на круглых столах PGR STRATMOR, MBA и руководители наших участвующих банков изучают основные причины такой сравнительно слабой работы и спрашивают: «Если эти результаты точно отражают производительность, какие изменения вносятся? Какие проблемы существуют и какие потенциальные решения уникальны для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки? »

Эта статья основывается на этих обсуждениях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, влияющих на низкую производительность крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять.Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено производительности в розничном канале, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).

Итак, как обстоят дела у крупных банков?

В качестве отправной точки, что мы подразумеваем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем создание и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент ипотечного бизнеса в целом. Мы анализируем выдачу и продажи отдельно от обслуживания ипотечных кредитов, а для депозитных учреждений — от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля.Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут возникнуть у депозитариев. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы кредиторов, использующих общий подход.

Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли несколько удивительных 4803 долларов на каждую ипотеку, выданную через розничный канал в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов на один убыток по ссуде в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показала ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США на кредит в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов меньше 600 долларов США на кредит в 2017 году, но, тем не менее, прибыль.Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше, чем в среднем, и намного хуже.

График 1

Однако знание того, что у вас есть проблема с чистой прибылью, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты чистой прибыли — проблемы с доходами и расходами, которые вызывают эту проблему производительности.

Слишком высокие расходы

Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на погашенную ссуду. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на одну ссуду в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера ссуды) в 2018 году — это рекордно высокий показатель PGR.Это по сравнению с 10 095 долл. США (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое количество, но все же позволяющее получать небольшую прибыль на ссуду из-за гораздо более высокого дохода с ссуды для этой группы. Еще более интересное сравнение состоит в том, что более мелкие региональные банки потратили «всего» 8 985 долларов на ссуду на выполнение тех же функций — 66 процентов расходов на ссуду, о которых сообщают их крупные банковские собратья. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4803 долларов на ссуду это представляет собой 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!

График 2

Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают существенный недостаток в расходах, которые мы классифицируем как «Корпоративное администрирование.Сюда входят как прямые корпоративные затраты на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, включая конкретно идентифицируемые затраты, такие как человеческие ресурсы, бухгалтерские и юридические расходы, а также общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на ссуду, чем в любой другой группе. Затраты на корпоративное администрирование составили 3654 доллара на ссуду в 2018 году по сравнению с только 1213 долларами на ссуду для крупных независимых компаний — это невыгодное положение на 2441 доллар на ссуду для крупных банков.

График 3

Слишком низкий доход

Различия в доходах немного сложнее проанализировать, поскольку крупные банки сохраняют 58 процентов выданных ссуд в своих ипотечных портфелях, а не для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным займам. Цель состоит в том, чтобы приблизительно оценить, какой была бы прибыль от продажи и обслуживания, если бы ссуды действительно были проданы инвестору.Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных кредитов (которые представляют собой значительную часть происхождения портфелей) и очень конкурентная ценовая среда для этих кредитов отражаются в оценке дохода по ссуде, особенно когда она выражается в базисных пунктах на ссуду, а не в долларах.

Здесь возникает значительный вопрос относительно того, не слишком ли агрессивно оцениваются банки по портфельным займам и, в частности, крупным займам, что приводит к вмененной выручке, которая ниже, чем можно было бы ожидать в противном случае.Оценка этого вопроса заключается в том, где «углубление отношений» может сыграть роль и повлиять на ценообразование — какова стоимость депозита или других отношений, которые клиент может принести банку, и правильно ли оценивается эта стоимость?

Еще одним фактором, способствующим снижению дохода по ссуде для крупных банков как группы, является то, что они не сосредотачиваются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, фактически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемого риска. нормативных правоприменительных мер.Эти ссуды обычно дают возможность устанавливать цену с более высокой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода на ссуду.

В результате доход крупного банка на ссуду отстает от дохода крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. В долларовом выражении доход ниже на 1712 долларов на ссуду.

Таким образом, сочетание более низкого профиля дохода по ссуде в сочетании с самым высоким общим уровнем расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков.Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на происхождении в 2018 году, а не на доходе от обслуживания, полученном по обслуживаемым кредитам. Функция обслуживания, которая принесла умеренную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, действительно в некоторой степени компенсировала производственные убытки, поскольку ставки выплат стабилизировались. Но использование прибыли от обслуживания для создания новых ипотечных кредитов вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.

Объем клиентской базы банков низкий

В среднем, из 10 миллионов банковских домашних хозяйств на одно учреждение, которое, по оценке STRATMOR, могло бы выдать 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки захватили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей.Для сравнения, региональные банки, в которых в среднем 550 000 домохозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12 процентов клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30 процентами удержания для крупных независимых банков.

Поиск первопричины

Анализировать «почему» этих численных результатов сложно. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательными при продвижении и прибыльном предложении ипотечных продуктов.В этих банках:

• Очень большая клиентская база, охватывающая все фазы финансового жизненного цикла, от первых покупателей жилья до клиентов, занимающихся управлением капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» рефералов по ипотеке
• Высокая узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса в основном в зеркале заднего вида
• Возможность финансировать свои собственные источники, снижая традиционные складские расходы, которые ММБ должен покрывать.
• Финансовая устойчивость для предложения портфельных продуктов, которые будут сочтены необходимыми для управления балансом банка
• Прочие кредитные и депозитные продукты, которые можно продавать или объединять в более обширные продуктовые предложения
• Возможность обслуживать собственные ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
• Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензию от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости решать это как проблему соответствия штату
• Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительные проверки штата, которые могут привести к
• Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
• Теоретические преимущества масштаба в области соблюдения нормативных требований, юридических услуг, бухгалтерского учета, технологий и аналогичных затрат, которые могут быть использованы при большом объеме исходной базы

Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но, судя по данным PGR, во многих случаях, кажется, отражают неэкономичность масштаба.Возможные объяснения этих удивительных результатов:

• Крупные банки подвергаются давлению со стороны регулирующих органов и надзору в гораздо большей степени, чем независимые банки исторически испытывали, и это привело к чрезмерным расходам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
• Они должны следить за соблюдением Закона о реинвестициях в сообществах, что потенциально может привести к увеличению затрат.
• Как поставщики ипотечных кредитов «с глубоким карманом», они стали предметом коллективных исков и правительственных принудительных мер, которые привели к крупным расчетам, что значительно сократило или полностью отменило годовой доход по бизнес-направлению (это верно и для нескольких крупных независимых компаний. ).

Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить снижение производительности. Что значит?

Когда мы дважды в год обсуждаем недостатки в производительности, как отмечалось выше, с представителями большой группы банков-аналогов, возникают некоторые повторяющиеся темы.

1. Отсутствие видимости / прозрачности результатов ипотечного производства. Банки, как правило, включают результаты владения ипотечными кредитами в портфеле в результаты бизнес-направления ипотечного кредитования, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем затрат на выдачу могут иметь тенденцию «теряться» или подавляться чистым процентным доходом портфеля.Это может привести к отсутствию дисциплины или сосредоточенности на отдельных вопросах контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главная бухгалтерская книга банка часто не предназначена для генерации точной и детальной информации о затратах по всем ипотечным и вспомогательным операциям.
2. Банки не уделяют должного внимания упущенным возможностям. Если вы спросите банкира об их способности перекрестно продавать ипотечные кредиты клиентам, они часто указывают на статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходит от существующих клиентов банка.Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, получивших ссуду от кого-то другого. И, как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу для существующих клиентов банка, тех, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продажах.
3. Медленно отрегулируйте емкость. Крупные банки часто медленно реагируют на изменения объема рынка, что приводит к неиспользованным ресурсам в периоды, когда объем ипотечных кредитов замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 годах. Эти банки, как правило, действуют в соответствии с планами объема, которые были сделано заблаговременно, и когда расчетный объем не материализуется, немедленным результатом является стремительный рост затрат на каждую ссуду. Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может замедлить темпы сокращения персонала банка в условиях нехватки объемов.
4. Неуместен при сделках покупки. Когда в нашей отрасли доминируют ипотечные кредиты на покупку денег, естественное преимущество крупных банков с точки зрения новых возможностей кредитования исчезает. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами над возможностями рефинансирования и, как правило, позволяют сосредоточиться на развитии бизнеса покупных денег из реферальных источников, чтобы отойти на второй план. Компенсационные планы, которые не делают различий между деятельностью типа «собирателя», например, внутренними направлениями возможностей рефинансирования, и возможностями типа «охотник» из источников направления — обычно Риэлторы ^® — вне банка, также способствуют этому явлению.И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не самый лучший человек для конкуренции за внешних потенциальных клиентов.
5. Отсутствие маркетингового внимания в ипотеке. Жизненная сила независимых — это агрессивный маркетинг для реферальных источников — реферальный источник рассматривается как покупатель в транзакции, так и конечный заемщик. Независимые агенты играют в нападении, устанавливая совместные маркетинговые отношения с источниками рекомендаций, оставаясь на связи и предоставляя высококачественные персональные услуги, что заставляет риэлтора ^® возвращаться для каждой новой транзакции покупки.Политика банка, как правило, работает против этого типа персонального маркетинга. Законное стремление к согласованности брендов и соблюдению нормативных требований может помешать персонализированному маркетингу и быстрому реагированию на потребности сообщества недвижимости.
6. Затраты на продажу выше, чем они должны быть. Расходы на продажу при 5 922 долл. США на ссуду были ВЫШЕ на 154 долл. США на ссуду для крупных банков по сравнению с крупными независимыми банками в 2018 году. Хотя номинальные уровни комиссионных были на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера ссуды в крупных банках эта разница имела место. не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на одну ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
7. Общие услуги приводят к недостаточной фокусировке. Фулфилмент (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто передается по каналам, выходящим за рамки ипотечного банкинга, или передается другим группам банковского кредитования. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости выполнения операций и добавить сложности (и стоимости) к процессу.
8. Проблемы с наследием по-прежнему беспокоят некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще несут на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Это, вероятно, не заслужено, поскольку банки упорно работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что существует похмелье, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать высочайший уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на бизнесе в будущем.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
9. Неэффективные технические расходы. Самое удивительное, что крупные банки, похоже, испытывают большие трудности с переводом технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми банками в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые производственные затраты на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара на закрытый ипотечный кредит для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларов на закрытый ипотечный кредит для крупных независимых банков.Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему плану ИТ для Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков погрязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными.В то время отрасль часто продвигается в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе при первоначальном рассмотрении проекта. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.

Перекрестные продажи помогают — но можно ли количественно оценить стоимость?

Крупные банки часто утверждают, что в ипотечной сделке присутствует значительная неучтенная стоимость, поскольку ипотека является основополагающим продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами.Это, без сомнения, правда — крупные клиенты банка, обслуживающие клиентов, имеют в среднем более 3 дополнительных продуктов в банке, а 21 процент новых ипотечных кредитов возникает по крайней мере с одним дополнительным продуктом. Однако количественная оценка этого значения была сложной задачей и может быть недостаточно большой, чтобы компенсировать производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении ценности якорных ипотечных отношений, тем точнее можно будет рассказать акционерам и аналитикам об общей стратегии банка по ипотечным и ипотечным кредитам.

Ипотека — это продукт или направление бизнеса?

Крупные банки постоянно обсуждают этот вопрос, и, судя по нашим встречам с банкирами, похоже, что для многих банков тенденция смещается в сторону «продукта». Однако поставка этого «продукта» прибыльным способом убедительно свидетельствует в пользу развития или сохранения подходов к выдаче ипотечных кредитов, которые соответствуют ведению прибыльного бизнеса. Прибыльное происхождение не просто «происходит» — им нужно грамотно управлять, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за капитал для роста.По мнению STRATMOR, стремление использовать другие возможности банка в интересах клиента по ипотеке лучше всего, если основной продукт будет доставлен лучшим в своем классе и прибыльным образом.

Куда идти дальше крупным банкам?

Неужели крупные банки слишком велики, чтобы позволить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать рентабельностью этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Прибыль от производства ипотечного банковского дела носит циклический характер даже при хорошем управлении — не обязательно такой доход, который приводит к высокому мультипликатору курса акций.В будущем возникнут текущие проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов в продукт, либо заставить их измениться. их текущие модели ценообразования. Некоторые могут выбрать более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов состоятельным клиентам и клиентам из сообществ с низким и средним доходом (для выполнения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.

Итог : Для тех банков, которые решат продолжить свою деятельность, будет сохраняться потребность в работе, основанной на предпринимательском подходе, для создания «лучшего в своем классе» маркетинга и обеспечения превосходного качества обслуживания клиентов. Банкам также необходима качественная финансовая отчетность и подробное управление бизнесом для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях они должны быть больше похожи на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка.Для дальновидного банкира это должно обеспечить «лучшее из обоих миров». Финнеган

Повышение прибыльности ипотеки I

Производство ипотеки не становится дешевле.

Согласно последним данным MBA, общие расходы на выдачу ссуд для независимых ипотечных банков составили 8 082 доллара на ссуду в 2017 году, что на 12% больше, чем в 2016 году. За свои проблемы кредиторы получили в среднем всего 711 долларов прибыли по каждой ссуде, выданной последним. год.Это почти на 50% меньше прошлогодней средней прибыли на одну ссуду в размере 1346 долларов.

Чтобы представить эти цифры в перспективе, рассмотрим следующее:

Одна из самых больших затрат, которые кредиторы несут при выдаче ссуд, — это оплата труда. В первом квартале 2017 года MBA сообщил, что средняя стоимость рабочей силы для получения ссуды составила около 2600 долларов. Для сравнения, General Motors сообщила, что производство автомобиля обходится им в 2350 долларов.

Подумайте об этом.Получение одной ссуды стоит примерно столько же, сколько стоит производство одной машины. Кроме того, рассмотрите количество автомобилей, производимых каждый день, по сравнению с количеством выданных кредитов.

По данным MBA, в прошлом году на одного производственного работника было выдано только 1,9 кредита в месяц. Объем производства на среднем автомобильном заводе легко опережает эти темпы. Возникает вопрос: «Почему выдавать ссуду стало так дорого?»

К сожалению, ипотечная отрасль еще не усовершенствовала подход к сборочной линии, который привел к успеху автомобилестроения, и не смогла эффективно использовать автоматизацию для увеличения человеческого труда.В сегодняшних операциях по производству ипотечных кредитов задействовано слишком много разрозненных систем, как с точки зрения программного обеспечения, так и с точки зрения процессов, и эти системы не работают согласованно, создавая разрозненную и неэффективную среду производства кредитов.

Кроме того, эти разрозненные системы делают практически невозможным для кредиторов собрать исчерпывающее представление данных по своей организации. Не имея полной картины, кредиторы не знают, как внести необходимые коррективы для максимального повышения эффективности, производительности и, в конечном итоге, прибыльности.