Что такое рефинансировать кредит – Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Рефинансирование кредита, условия, заявка, перекредитование банки

Если у вас есть кредит, то полезным будет изучить такой финансовый инструмент, как рефинансирование, который может облегчить Вашу кредитную нагрузку.

Когда это выгодно?

Рефинансирование банковского займа – это погашение текущего кредита за счет получения нового на более выгодных условиях, поэтому его еще называют перекредитованием.

Говоря о том, когда же все-таки выгодно воспользоваться услугой рефинансирования, отметим, что перекредитоваться можно и нужно не только тогда, когда текущие условия по кредиту вам неудобны или обременительны, но и когда конкурирующие банки начинают предлагать более выгодные условия.

Выгода рефинансирования кредита может быть не только финансовой. Мотивом может послужить более привлекательный порядок погашения, удобство обслуживания, доступ к привилегиям и другие предлагаемые банком преимущества.

Здесь мы рассмотрим несколько основных видов удобств и выгод рефинансирования. Итак, новый кредит на погашение старого может позволить вам:

• Снизить процентную ставку по кредиту и, значит, ежемесячно платить и в целом переплачивать меньше. Также возможно временное снижение ставки, — это называется плавающей ставкой вознаграждения;
• Увеличить или уменьшить срок погашения кредита. В первом случае это выгодно тем, кто хочет снизить ежемесячную нагрузку, уменьшив платеж. Во втором – тем, кто решил погасить кредит раньше срока. Мы уже отмечали, что в зависимости от срока кредита пропорционально меняется общая сумма переплаты по процентам. Чем дольше погашается заём, тем больше переплата;
• Увеличить сумму кредита. Часто банки предлагают получить новый кредит на большую сумму, позволяя клиентам не только погасить старый заём, но и получить дополнительные кредитные средства;
• Изменить метод погашения займа. Перейти от аннуитетного погашения к погашению основного долга равными долями или наоборот. О различии данных методов вам наверняка рассказал менеджер при получении кредита;
• Изменить дату погашения. Например, вам удобнее оплачивать кредит в середине месяца, а не в начале. Это тоже может стать достаточным поводом для перекредитования с целью снижения риска просрочки;
• Объединить несколько кредитов в один. Согласитесь, куда проще погашать ежемесячный долг один раз в одном банке, чем несколько раз в разные банки. Сэкономите время.

Если вы решили воспользоваться услугой рефинансирования, то, прежде всего, нужно убедиться в том, что условия по новому кредиту действительно выгоднее для вас.

Имея кредит, стоит регулярно интересоваться услугами рефинансирования в других банках. Тем более, что на сегодня большинство банков Казахстана предлагают перекредитоваться, на более выгодных условиях.

Рефинансирование потребительских кредитов. На что обратить внимание?

Для того чтобы понять, выгодно ли вам предлагаемое рефинансирование, необходимо провести сопоставление сравнимых параметров текущих и новых условий кредита. Попросите менеджера банка, который предлагает вам перекредитование, предоставить оценку ваших выгод, как финансовых, так и нефинансовых.

Здесь мы рассмотрим несколько различных случаев сравнения условий нового и старого кредитов:

• Проще всего оценить выгоду рефинансирования, если вам предлагают снижение процентной ставки, выдавая кредит на тот же срок, который остался у вас до конца погашения.

  Пример: до конца кредита у вас осталось 15 платежей по 50 000 тенге. Если вам предлагают рефинансировать кредит и платить по нему 15 раз по 45 000 тенге, то, безусловно, такое рефинансирование для вас выгодно.

• При изменении срока погашения в процессе рефинансирования необходимо сравнить размер годовой ставки процента.

  Пример: до конца кредита у вас осталось 15 платежей по 50 000 тенге. Вы хотите снизить ежемесячный платеж и получить кредит сроком 36 месяцев. Для этого введите в кредитный калькулятор сумму основного долга по вашему текущему кредиту, укажите текущую ставку по кредиту и срок 36 месяцев. В результате вы получите справедливый размер ежемесячного платежа с условием увеличения срока кредита. Если по условию рефинансирования ваш платеж больше, значит, годовая и эффективная ставка по нему выше.

• Наиболее универсальным параметром для сравнения является эффективная ставка процента (не путать с годовой ставкой!), которая отражает реальную стоимость кредита для заемщика, учитывающую все переплаты, включая комиссии.

  Пример: эффективная ставка по вашему текущему кредиту составляет 20% годовых. Вам предлагают рефинансирование с годовой ставкой 15%. Уточните, какова эффективная ставка такого кредита при сумме и сроке, равным вашему кредиту. Не редко она может превышать 20% годовых, что говорит о том, что в данном кредите предусмотрены дополнительные комиссии. Стоит провести рефинансирование в случае, если эффективная ставка существенно ниже, либо такая же, но вы при этом получаете больше удобства по другим параметрам кредита.

Чем больше разница между годовой и эффективной ставкой по кредиту, тем больше дополнительных комиссий в нем заложено.

Заявка на рефинансирование кредита

Заявку на рефинансирование кредита, как правило, можно оставить на сайте самого банка. Также, банки Казахстана предлагают подать заявку на рефинансирование через отправку sms-сообщения или звонка на короткий номер (у каждого банка свой). После чего обычно следует звонок от кредитного консультанта, который пригласит вас в ближайшее отделение.

Рефинансирование кредитов выгодно банкам. Они получают клиента, надежность которого проверена тем, что он имеет хорошую историю погашения текущего кредита. Поэтому основным условием банков для рефинансирования кредитного займа является не менее чем полугодичная «давность» прошлого кредита. При этом, соответственно, по нему не должно быть совершено просрочек.

Чаще всего при рефинансировании платежеспособность заемщика все же проверяется дополнительно. Он должен предоставить подтверждение официального трудоустройства с заработной платой, 50% которой покрывает ежемесячный платеж по кредиту. На последнем месте работы кредитополучатель должен проработать не менее 4-х месяцев и больше, в зависимости от банка.

tengrinews.kz

Что такое рефинансирование кредита и его отличия от нового займа

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые. Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит. Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств. Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту. Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

• Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
• Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
• Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

• Быстрое погашение старого кредита.
• Закрытие открытых просрочек, если они есть.
• Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
• Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
• Понижение процентной ставки.
• Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
• Консолидация старых долгов.

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить. Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа». Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

• У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
• Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

• У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
• По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

• Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
• Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
• Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что лучше — кредит или рефинансирование

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

• Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
• Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
• Сроки и график погашения.
• Другие условия.

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.

banks.expert