что это такое, условия, плюсы и минусы автокредитования
Большинство автолюбителей, собирающихся приобрести себе новый автомобиль, наверняка слышали о таком финансовом инструменте, как автокредит. Однако, как показывает практика, далеко не все знают, что это такое и с чем его едят.
В нашей сегодняшней статье мы поговорим о том, что такое автокредит, каковы его преимущества и недостатки и чем он отличается от обычной потребительской ссуды.
Прежде всего, следует сказать, что автокредит – это всего лишь одна из разновидностей многочисленной линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками. Основная суть автокредита, как и любого другого кредита, остается неизменной – вы берете деньги у банка и обязуетесь вернуть их в полном объеме с определенным процентом.
Однако, автокредит, в отличие от всех прочих кредитных продуктов, имеет целый ряд особенностей, о которых вы узнаете из этой статьи.
Прежде всего, автокредит – это целевой кредит, что, собственно, понятно из его названия. Деньги в рамках автокредита выдаются банком только под конкретную покупку, а именно — на приобретение автомобиля. Ни на какие другие цели потратить деньги банка вы не сможете даже при большом желании, поскольку, не будете иметь к ним доступа – как правило, они переводятся банком сразу на расчетный счет автосалона.
В отличие от обычной ссуды, при оформлении автокредита, покупатель, как правило, должен внести первоначальный взнос. Его размер варьируется в зависимости от кредитной политики того или иного банка и может составлять от 10 до 50%.
Ключевым моментом автокредита является залоговое обязательство клиента, которое означает, что автомобиль, купленный гражданином за заемные деньги, поступает в залог банку. В течение всего времени, пока вы не погасите в полном объеме свои кредитные обязательства перед банком, автомобиль будет находиться в залоге у банка. При этом, вы можете пользоваться автомобилем по назначению, то есть ездить на нем куда вам заблагорассудится, но вот совершать какие-либо сделки с машиной (продать, подарить и т.д.) вам будет запрещено вплоть до того момента, пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по кредиту. В качестве гарантии от недобросовестных клиентов, в большинстве случаев ПТС автомобиля, находящегося в залоге, до полного погашения кредита хранится в банке. В случае, если вы по каким то причинам не сможете расплатиться по автокредиту, купленный вами автомобиль будет обращен в собственность банка в счет погашения задолженности.
Зачастую, залог автомобиля предполагает не только запрет на совершение каких-либо сделок, но также накладывает и целый ряд других ограничений. Так, многие банки, оформляя залог автомобиля, прописывают в документах запрет для владельца машины вносить без согласования с банком конструктивные изменения в автомобиль, включая даже такие мелочи, как установку дополнительных противотуманных фар и т.п., не говоря уже о проведении каких-то серьезных ремонтных работ.
Следующая важная особенность автокредита – необходимость оформления страховки КАСКО. Скажем прямо, что это удовольствие не из дешевых. В среднем, цена полиса КАСКО составляет 7-8% от стоимости автомобиля. Однако, выбирать не приходится, поскольку покупка КАСКО является обязательным условием получения автокредита практически во всех российских банках. Более того, заключая с банком договор кредитования, клиент обязуется ежегодно страховать приобретаемый автомобиль по системе КАСКО до того времени, пока полностью не рассчитается с банком по своим обязательствам.
Поскольку, купленный в кредит автомобиль, находится в залоге у банка, то при наступлении страхового случая, все причитающиеся от страховой компании выплаты также поступят в доход банка
Впрочем, некоторые банки, предлагающие взять автокредит, не требуют в качестве обязательного условия оформлять страхование КАСКО. Однако, следует иметь в виду, что процентная ставка по таким кредитам, как правило, на порядок выше.
Когда есть смысл брать автокредит?
Чаще всего автокредит стоит брать при покупке нового и достаточно дорогого автомобиля, на котором планируется отъездить несколько лет без каких-то серьезных вложений.
А вот в случае с покупкой подержанной и не слишком дорогой машины, большого смысла в оформлении автокредита не имеется, поскольку б/у автомобиль – это зачастую, «кот в мешке». Кроме того, размеры процентной ставки автокредита на машины с пробегом, обычно на 7-10% выше, нежели в случае приобретения нового авто.
Если же вы хотите привлечь заемные средства банка для покупки б/у автомобиля у частного лица, мы вас разочаруем – на условиях автокредитования под такие покупки банки денег не дают. В этом случае вам придется либо оформлять обычную ссуду, либо покупать б/у автомобиль через автосалон, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. Хотя, многие банки вообще не работают в сфере кредитования подержанных автомобилей, независимо от того, кто является их продавцом.
При получении автокредита многое зависит от модели, возраста и технического состояния автомобиля, на приобретение которого планируется получить заемные средства. На этот момент банки обращают особое внимание. Как правило, самым беспроблемным вариантом получения автокредита является покупка новой машины в автосалоне, с которым у банка имеется соглашение о сотрудничестве. При соблюдении прочих условий кредитования, шансы на одобрение выданных кредитов при оформлении в автосалонах официальных дилеров близки к стопроцентным!
Полезная информация: в большинстве случаев ставки по автокредитам, как правило, несколько ниже, чем по обыкновенным потребительским ссудам
Отдельно хотелось бы остановиться на такой разновидности банковского займа, как автокредит с государственной поддержкой. Это особая разновидность кредита, главным условием которого является покупка отечественного автомобиля или иномарок, собираемых в России. Автокредит с господдержкой, как правило, оформляется с относительно низкой процентной ставкой и в целом, более выгоден в финансовом плане, поскольку часть финансовой нагрузки по кредиту берет на себя государство. Перечень банков, предлагающих актокредитование с государственной поддержкой, довольно обширен.
Подытоживая сказанное, хотелось бы сказать, что выбор между автокредитом и обычным потребительским кредитом не так прост, как может показаться на первый взгляд и требует очень взвешенного подхода.
autopravoved.ru
Что такое автокредит и какие условия в 2019 году
Довольно много людей нуждаются в покупке личного транспорта для осуществления различных целей: открытия собственного бизнеса, осуществления рабочей деятельности и так далее. Не важно, для каких целей человеку необходим личный транспорт, но когда в нем возникает острая необходимость, есть потребность в его приобретении.
Хорошо, если у человека имеются денежные средства для осуществления этой процедуры, однако такое бывает крайне редко. Большинство людей обращается в банковские организации для получения соответствующего кредита на поставленных банковской организацией условиях.
Что можно сказать о таких кредитах? Какие они имеют особенности, преимущества и недостатки? Об этом сейчас и пойдет речь.
Что собой представляет кредит на получение транспорта?
На такие кредитные предложения устанавливаются весьма приемлемые кредитные условия, так как в качестве гарантии на возврат средств выступает залог, который проявляется в покупаемом транспорте. Получается, что в случае неуплаты кредитор просто заберет личный транспорт должника и продаст его для погашения имеющегося займа, а переплату, которая возникнет после продажи, вернет человеку на его пользование.
Уважаемый посетитель!
Если у Вас возникают вопросы, Вы можете бесплатно задать их юристу по телефонам.
Наш юрист БЕСПЛАТНО Вас проконсультирует.
Такие кредиты имеют ряд отличительных особенностей от других займов в различных финансовых организациях, и перед тем, как приступить к оформлению автокредита, рекомендуется хорошо их изучить и выбрать банк с самыми приемлемыми условиями кредитования.
Особенности автокредитов
- Сравнительно быстрое оформление кредитного договора. Если сравнивать автокредит с другими банковскими предложениями, то можно заметить, что такой способ кредитования занимает сравнительно небольшой промежуток времени. Дело в том, что у кредитора нет необходимости досконально проверять платежеспособность и добросовестность потенциального клиента, так как в качестве гарантии по кредитному договору будет выступать приобретаемое транспортное средство.
- Небольшой пакет требуемых документов. Да, для оформления такого вида кредита требуется больше документов, чем для оформления микрозайма в микрофинансовой организации, однако, если брать в пример потребительские кредиты, то клиенту банка для оформления автокредита необходимо собрать небольшое количество документов. Это происходит потому, что кредитор, как уже говорилось, не тщательно проверяет платежеспособность человека, следовательно, необходимость в предоставлении некоторых справок просто отсутствует.
- На автокредит устанавливается весьма низкая процентная ставка и отсутствует дополнительные выплаты, что позволяет сэкономить некоторую часть денежных средств на переплате по кредитному договору.
- Кредитор банковской организации проверяет кредитную историю своего клиента довольно тщательно, не смотря на то, что предоставляется залоговое имущество. Для большинства кредиторов особую роль играет именно кредитная история его клиентов, а потому к ней необходимо относиться с особым вниманием и, при необходимости, ее нужно как можно быстрее исправлять, иначе шансы получения кредита в банке значительно падают.
- В том случае, если с покупаемым транспортом что-либо случится, заемщик обязан будет или предоставить другой залог, или досрочно погасить кредитный договор. Такие условия действуют, конечно, не во всех банках, но в большинстве из них, а потому к выбору автомобиля также нужно подойти тщательно, и до момента погашения кредитного договора проявлять особую аккуратность на дороге.
niavto.ru
Что такое остаточный платеж по автокредиту?
Программа байбек идеальным вариантом для граждан, которые желают часто менять средство передвижения. Такая услуга позволяет установить сумму ежемесячного платежа, которую «потянет» заемщик. Однако программа имеет множество подводных камней, о которых нужно знать до заключения договора кредитования.
Программа особого кредитования имеет название байбек. Эта услуга предоставляется далеко не всеми банками и позволяет приобретать лишь определенные модели автомобилей. Она подразумевает собой нестандартную схему погашения действующей задолженности. Это кредит, подразумевающий обратный выкуп авто, что позволяет существенно снизить размер взноса, осуществляемого каждый месяц. В России такая программа существует не очень давно и особой популярностью у граждан не пользуется.
При покупке машины заемщик должен погасить стартовый взнос (минимум 20% от стоимости машины). Автокредит может выплачиваться на протяжении 3-х лет. В течение этого времени гражданин должен погашать проценты по кредиту, а также выплачивать частичную стоимость основной задолженности. По окончании установленного срока размер долга может достигать 55% эту сумму заемщик должен погасить одним платежем.
Осуществить погашение кредита можно еще одним способом. По окончании срока действия договора, заключенного с банком, заемщик продает ТС автосалону и на вырученные деньги погашает долг.
Перед оформлением автокредита следует ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется:
- Оформление страховки за счет заемщика.
- Досрочное погашение задолженности возможно только в том случае, если дилер выкупит ТС.
- Дилер имеет полное право отказаться выкупать автомобиль, если он побывал в аварии.
- Стоимость выкупа ТС определяется экспертом, услуги которого оплачивает заемщик.
Главное отличие заключается в присутствии окончательного взноса. Минимальный размер назначается дилером, а остаточная стоимость устанавливается самим заемщиком. Обычное кредитование не предусматривает такой возможности, так как там устанавливается конкретный размер ежемесячного платежа.
Отличия есть и в сумме ежемесячной выплаты. Если заемщик является участником программы buy-back, то размер платежа будет значительно меньше. Однако перед этим потребуется выплатить немаленький первоначальный взнос, составляющий 20-40% от стоимости транспортного средства. Если же рассматривать классическую программу кредитования, то стартовый взнос будет либо вовсе отсутствовать, либо составлять 10%.
Следующее отличие заключается в новизне автомобиля. Если заемщик оформил автокредит с остаточным платежом, то он не может приобрести транспортное с
auto-pravda.online
Кэптинг как вид автокредитования — что это такое?
Что такое кэптинг как вид автокредитования? Как появились кэптинговые компании. В чем еще преимущества кэптинговых банков.
Спрос, как известно, рождает предложение. Множество желающих брать автокредиты привело к появлению новых учреждений, которые специализируются на автокредитовании – кэптинговые банки. Они отличаются от обычных одним, четко выбранном направлением работы, в частности автокредитованием. Несмотря на множество предложений по автокредитам в обычных банках, кэптинговые учреждения набирают все большую популярность. Чем же кэптинговые учреждения привлекли потенциальных клиентов? В первую очередь, наличие специального учреждения упрощает процедуру взятия кредита на покупку авто. Кэптинговые компании работают напрямую с производителями автомобилей, минуя дилеров и автосалоны, поэтому их предложения могут быть очень выгодными.
Как появились кэптинговые компании
Появление нового вида кредитных учреждений – неожиданное и новое явление, так как ничего подобного давно не появлялось. Многие граждане, которые хотят приобрести автомобиль в кредит пока не доверяют новым учреждениям и предпочитают пользоваться старой схемой «клиент-автосалон-банк».
Хотя, если рассмотреть эту схему подробно, то будут видны невыгодные моменты – высокие проценты за счет посредничества банка, предоставляющего кредит, сложный процесс оформления кредита, залог за кредит в виде приобретаемого автомобиля – все это не способствует желаниям потребителей чаще брать автокредиты. Поэтому те, кто хоть немного разбирается в финансовом процессе, скорее пойдет за кредитом туда, где более выгодно.
Желание найти более выгодные условия кредитования и побудило некоторые автомобильные компании открыть свои банковские учреждения. На сегодняшний день уже существуют Тойота-банк, Мицубиши-Кредит, Пежо-банк и Банк-Ситроен. По сути это отдельные финансовые учреждения, которые получают мощную поддержку и финансируются за счет крупных автомобильных производителей. В новых кредитных учреждениях предлагаются гораздо более низкие проценты, простые и удобные условия кредитования, специальные кредитные программы на каждую модель в отдельности или на модельный ряд своей марки.
В чем еще преимущества кэптинговых банков
Самым главным плюсом такого банковского учреждения, является тесный контакт с производителем товаров, которые предоставляются в кредит. По сути, не один обычный банк не может этим похвастаться. Конечно же, контакт с производителем дает низкие цены, удобные условия, быструю доставку и даже упрощение оформления документов.
В России пока не создали своих кэптинговых компания по автокредитам, но пытаются составить им конкуренцию в виде программ государственного кредитования. И хотя они так же имеют выгодные условия и активно рекламируются множеством банков, граждане не сильно стремятся приобретать в кредит отечественные автомобили. Кэптинговые компании дают выгодные условия на иностранные автомобили в России, и поэтому существенно выигрывают в конкуренции. Компания производитель заинтересована в продаже своей продукции, поэтому отслеживает предложения других банков, стараясь предложить лучше, следит за ситуацией на авторынке, знает все последние тенденции и оперативно на них реагирует.
В результате всей деятельности, им удается предугадывать желания своих потенциальных клиентов. Продавцы автомобилей и банки работают не сообща, и если у банка появляются выгодные предложения по автокредитованию, они могут не совпасть с желаниями продавца и последними тенденциями.
Кэптинговые компании рекламируют и повышают лояльность клиентов только к одной марке автомобиля, проще говоря, не распыляются. Им не нужно думать о других предложениях других марок. Хотя кэптинговые банки еще совсем новички на рынке кредитования, по последним исследованиям они с каждым днем «забирают» и обычных банков все больше и больше клиентов. Автомобильные компании, открывшие кэптинговые банки, являются лидерами продаж машин своей марки в области кредитования. Можно с уверенностью сказать, что такими темпами кэптинговые компании очень скоро завоюют рынок автокредитования очень скоро. К примеру, все проценты по кредитам в кэптинговых компаниях не превышают 8% годовых.
credits.ru