Что будет если не выплатить ипотеку: В угол и из угла

Что будет если заемщик не сможет платить ипотеку?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Особенности договора по ипотеке
2. Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами
3. Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке
4. Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке
5. 2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

• начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
• алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
• начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
• возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
• порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

Шаг 1. Звоним в банк 

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

• Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.

• Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.

• Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.

• Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.

• В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

Шаг 2. Собираем документы 

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

• Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).

• Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.

• Чеки, если что-то уже оплачено.

• Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.

• Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк

• Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.

• Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
• Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев. 

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. 

Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

Как подстраховаться? 

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.

Что будет, если не платить ипотеку

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

---

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

---

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

---

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

---

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

---

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

---

На помощь могут претендовать:

• люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
• ветераны боевых действий;
• инвалиды;
• работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

• после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
• площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
• жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Закладная на квартиру по ипотеке — Контур.Реестро — СКБ Контур

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную. Такой документ подтвердит, что:

• в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
• на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

• Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
• Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
• Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
• Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
• Техпаспорт и поэтажный план дома.
• Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

• информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
• имя первого владельца закладной;
• информацию о кредитном договоре;
• информацию о заемщике;
• сумму долга и процентную ставку;
• сроки платежей по ипотеке;
• описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.

Регистрация закладной

После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект. 

Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.

Где хранится закладная по ипотеке

Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария. 

Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:

• передать ее в другой депозитарий;
• внести в нее изменения;
• предоставить в суде;
• передать по запросу полиции.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

• Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
• Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
• Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
• Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

1. Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита. 
2. Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

1. Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
2. Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной. 
3. Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную

Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка. 

Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд. 

Возможна ли ипотека без закладной

Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.

Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.

Что делать, если закладная утеряна

Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат». 

Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.

Можно ли вносить в закладную изменения

Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Вопрос-ответ: ипотека после развода

Большинство тех, кто берет ипотеку — семейные пары. Семейные пары, к сожалению, иногда разводятся: в 2015 году на тысячу браков приходилось 734 развода. Существуют исследования, подтверждающие: ипотечные заемщики разводятся гораздо реже, но иногда это происходит и с ними. В этом случае приходится делить квартиру и определять, кто оплачивает ипотеку. Отвечаем на вопросы, которые могут возникнуть в такой ситуации.

Большинство тех, кто берет ипотеку — семейные пары. Семейные пары, к сожалению, иногда разводятся: в 2015 году на тысячу браков приходилось 734… Финансы

Что будет с ипотекой при разводе?

Зависит от того, на кого и когда она была оформлена — до или после свадьбы.

Допустим, один из нас оформил ипотеку на свое имя до свадьбы?

Тогда выплачивать ипотеку нужно ему, владелец квартиры тоже он — это не совместно нажитое имущество.

Но можно попробовать доказать, что оно совместно нажитое — если в период брака другой супруг вложил средства, которые увеличили стоимость имущества — например, сделал дорогой ремонт.

Может ли тот, на кого не оформлен ипотечный договор, рассчитывать на возврат части выплат?

Не всегда — такое решение может принять только суд. Он может посчитать, что выплаты были из общих средств — тогда, скорее всего, нет. С другой стороны, вы можете попробовать доказать, что туда были вложены и ваши личные деньги.

Разделение этих двух типов бюджета есть в Семейном кодексе. Общее имущество — это доходы каждого из супругов, они складываются в общий бюджет. Там же говорится, что личное имущество — это средства, которые вы получили до брака, в дар во время брака или по другим безвозмездным сделкам («спонсорская помощь и благотворительность, прощение долга и другие виды партнерства»).

Хорошо, а если ипотека оформлена на одного человека, но после свадьбы?

Тогда это совместно нажитое имущество, на него претендуют оба человека и ответственность за выплаты тоже несут оба, независимо от того, кто вносил первоначальный взнос или большую часть платежей.

А если мы созаемщики и разводимся?

Если не перезаключить договор, каждый из вас остается одной из сторон договора. Соответственно, ответственность за выполнение обязательств по договору (выплату платежей по кредиту) тоже несете вы оба. До сих пор, пока не заключите соглашение о разделе имущества и долговых обязательств.

Каким образом в случае развода будут делиться выплаченные и оставшиеся платежи?

Зависит от вашего решения или решения суда. Обычно они распределяются пропорционально присужденным долям.

Например, вы оба претендуете на половину квартиры — кредит и проценты тоже делятся пополам. Важно, что предыдущие платежи в расчет не берутся, и компенсация никому не выплачивается.

Если одна сторона на квартиру не претендует, то она может получить денежную и или имущественную компенсацию, например, из совместно нажитых вещей. Кредит продолжит оплачивать тот, кто получил квартиру.

А можно обойтись без суда?

Это самое простое решение, но стоит скреплять договоренности письменно и заверять у нотариуса. Например, можно разделить квартиру и выплаты на части, как вам кажется справедливым.

Что делать, если договориться не получилось?

Идти в суд. Тогда две стороны представит свои требования, а суд решит, как нужно разделить квартиру и кто в каких долях будет выплачивать ипотеку.

Зачастую доли супругов признаются равными. Иногда суд может отступить от этого правила, когда этого требуют интересы детей или учитывая другие детали дела.

Все это нужно согласовывать с банком?

Да, банк — третья сторона и с ним нужно договариваться об изменении списка собственников и должников. Например, если вам удалось договориться о разделе имущества, банк может оставить в заемщиках только одного человека, все права и обязанности на объект будут на нем.

Что если квартира и ипотека никому из нас не нужна?

Обычно в этом случае квартиру продают, из этой суммы отдают деньги банку, а оставшееся — делят. На это тоже нужно разрешение банка — квартира находится в залоге. Закон об ипотеке запрещает совершать какие-либо действия с залогом без разрешения банка.

Как заранее избежать таких ситуаций?

Нужно заранее подумать о том, как оформлять кредиты и ипотеку, реалистично понимая, что развод может случиться и у вас. Например, можно письменно оформить и заверить брачный договор — документ о том, что делать с ипотекой и квартирой в случае развода. Там можно прописать кому достанется квартира, компенсация, а кто будет продолжать выплачивать ипотеку. В некоторых случаях, банк может включить в договор пункты о том, что будет с ипотекой и квартирой после развода.

Вот что происходит, когда вы не платите по ипотеке

Красно-белый знак «Выкупа права выкупа, дом на продажу» перед каменным деревянным домом, который продается и … [+] находится в выкупе со стороны финансового учреждения. Зеленая трава и кусты указывают на весенний или летний сезон. Переднее крыльцо и окна в фоновом режиме. Экономическая депрессия, рецессия, концепции банкротства.

Гетти

В условиях стремительного роста безработицы многие люди ищут способы ежемесячной экономии денег.Когда денег мало, может возникнуть соблазн пропустить ипотечный платеж.

Однако пропущенные платежи могут иметь непредвиденные последствия. Имея это в виду, вот что происходит, когда вы перестаете платить по ипотеке каждый месяц.

РЕКЛАМА

Что происходит, если вы пропускаете платежи?

Краткий ответ на этот вопрос: потеря права выкупа.

Ипотека — это, по сути, соглашение о выплате кредитору кредита за то, что он одолжил вам деньги, которые вы использовали для покупки дома.Подписывая ипотечные документы при закрытии сделки, вы соглашаетесь возвращать кредитору определенную сумму денег каждый месяц в течение определенного количества лет.

Если вы пропускаете платеж по ипотеке, вы нарушаете условия этого соглашения, и ваш кредитор имеет право обратиться в суд. В данном случае это означает, что они имеют право лишить вас права выкупа вашего дома, чтобы попытаться окупить свои вложения.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы приостановили процедуру обращения взыскания в связи с коронавирусом.Однако эти паузы носят временный характер. Если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит, вероятность потери права выкупа сохраняется.

Сколько времени занимает процесс обращения взыскания?

Тем не менее, ваш кредитор не придет за вашим домом, если вы опоздаете всего на несколько дней с оплатой. Реальность такова, что обращение взыскания — очень длительный и трудоемкий процесс. Ваш кредитор попробует другие методы сбора платежей, прежде чем они начнут процедуру обращения взыскания.

Имея это в виду, процесс обращения взыскания обычно выглядит следующим образом:

Льготный период

Обычно ваша ипотека официально не считается просроченной до 15 дней после даты, когда должна была быть произведена оплата вашего первого пропущенного платежа.Кредиторы называют этот период льготным периодом.

Начало переписки

РЕКЛАМА

По истечении льготного периода, если вы все еще не совершили платеж, ваш кредитор попытается связаться с вами по почте. Они отправят вам письмо с указанием суммы вашей задолженности и даты, к которой она должна быть уплачена. На этом этапе к вашему платежу также может быть прикреплена пени за просрочку платежа.

Предварительное обращение взыскания

Как правило, после примерно трех месяцев пропущенных платежей, процедура обращения взыскания официально начинается.Ваш кредитор подаст так называемое «уведомление о невыполнении обязательств» в офис регистратора вашего округа.

Этот период может длиться от 30 до 120 дней, в зависимости от того, кто отвечает за обслуживание вашего кредита. В течение этого периода вам по-прежнему будет предоставлена ​​возможность работать с кредитором для урегулирования ваших долгов. Обычно это происходит либо путем согласования графика погашения, либо путем короткой продажи.

РЕКЛАМА

Выкупа

Если ваши долги не будут погашены к концу периода до выкупа, кредитор перейдет к обращению взыскания на дом.В этом случае вас выселят, а дом продадут либо традиционным способом, либо на аукционе.

Что делать, если вам нужна помощь в оплате

Хорошая новость заключается в том, что если вам нужна помощь в выплате ипотеки прямо сейчас, вы можете помочь. Кредиторы понимают, что многие люди сейчас переживают тяжелые времена, и они хотят помочь.

Тем не менее, первое, что вам следует сделать, если вы думаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой, — это позвонить своему кредитору.Обычно вам могут предложить четыре основных варианта:

• Рефинансирование: Если кредитор предлагает вам новый заем — с новыми процентными ставками и условиями — для покрытия пропущенных платежей, а также того, что вы должны по дому. Это не повлияет отрицательно на ваш кредит и может помочь снизить ваши ежемесячные платежи.
• План погашения: Когда вы и ваш кредитор разрабатываете план, который работает в вашем бюджете, чтобы вы снова начали производить платежи. В течение определенного периода времени вы будете работать над тем, чтобы продолжать производить платежи, а также погашать штрафы за просрочку платежа.
• Воздержание: Воздержание — это когда ипотечная компания соглашается временно приостановить выплаты по ипотеке на определенный период времени. Эти отсроченные платежи будут прикреплены к концу вашего кредита.
• Изменение ссуды: В этом случае ипотечная компания изменит условия вашей существующей ссуды — сумму к оплате, процентную ставку, продолжительность — чтобы сделать ваш ежемесячный платеж более управляемым.

РЕКЛАМА

Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке.Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома. Как топпер, банк на самом деле не хочет вашего дома. Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

Так что не применяйте тактику обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных кредитов находятся в отсрочке.На прошлой неделе этот показатель составлял чуть менее 6%. Для некоторой перспективы, в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

В то время как некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются за помощью , соблазн не платить вполне реален. Повторяем еще раз: это плохая идея, .

Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

Если вы не выплатите ипотечный кредит, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет.Неуплата нарушает это соглашение.

В настоящий момент федеральные (и некоторые государственные) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться. В некоторых штатах это может быть неизбежно. Идея паузы заключалась в том, чтобы гарантировать, что люди пройдут через заказы на убежище на месте с местом для укрытия.

«Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не лишат права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

«К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на которое вы будете лишены права выкупа, когда экономика снова откроется ».

Последствия пропущенных платежей

Выплаты по ипотеке производятся первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца. Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

«Во-первых, вы получите письмо по почте от вашего сервисного центра, в котором говорится, что вы должны сумму x , и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон.В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

«Банк не занимается владением домами — это не то, что они хотят делать», — говорит она. «Они не хотят захватывать ваш дом».

Она добавляет, что кредиторы хотят выработать решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных процедур обращения взыскания.

Между тем будьте осторожны, если вам позвонят или отправят электронное письмо от кого-то, в котором говорится, что он ваш кредитор, а вы не заплатили.- Вероятно, это афера, — считает Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному рейтингу?

Ваш кредит перейдет в невыплату после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, отправит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

«Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

«Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и потребуются годы, чтобы эти вещи спадали».

Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

«Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов.В конце концов вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут различаться. Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев невыплаты.

Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа. Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

«Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не хотите работать с нами, мы собираемся начать выкуп закладной », — говорит Карлсон.

Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладельцу придется освободить место.

Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять приказы о приостановлении права выкупа.

Что мне делать, если мне не удается выплатить ипотечный кредит?

Если у вас возникли трудности с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита. Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

«Общение с вашим кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон. «Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты.”

Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

• Терпение : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временного затруднения, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов. Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате. Терпение — хороший вариант, если финансовая ситуация представляет собой краткосрочную неудачу.
• Модификация займа : Возможно изменение условий займа и платежей.Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую следует использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
• План погашения : Если вы просрочили несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочитаете уйти:

• Акт вместо : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно передаете право собственности на домой обратно к кредитору.Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
• Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу. Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как обращение взыскания.

Что произойдет, если я больше не смогу платить по ипотеке?

Отставание по выплате ипотечного кредита отличается от невыплаты арендной платы, потому что это может иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг.Это также может поставить под угрозу ваш дом, если вы не можете рассчитаться. Однако у вас есть несколько вариантов — от соглашения о снисхождении, которое может дать вам некоторое время для решения проблемы, до дела вместо потери права выкупа, если вы не можете спасти ситуацию.

Ключевые выводы

• Первое последствие невыплаты ипотеки — это пени за просрочку платежа.
• Через 120 дней начинается процесс обращения взыскания.
• Домовладельцы, которые задерживают выплаты по ипотеке, имеют возможность избежать потери права выкупа, а консультанты HUD по жилищным вопросам могут помочь вам найти вариант, который лучше всего подходит для вашей ситуации.

Что происходит, когда вы отстаете?

Во-первых, с вас будет взиматься пени за просрочку платежа, если по прошествии 15 дней вы не совершите платеж. По вашему кредиту официально будет объявлен дефолт, если вы все еще не сможете произвести платеж в течение 30 дней.

Важно

Ипотечные кредиторы обычно предлагают льготный период для ежемесячных платежей. Обычно у вас есть время до 15-го числа месяца, чтобы произвести платеж без каких-либо штрафов или штрафов за просрочку платежа.

На этом этапе ваш кредитор сообщит о вашей просроченной оплате в кредитные бюро, и это начнет влиять на ваш кредитный рейтинг.

Если вы не догоните

Процесс обращения взыскания начнется, когда вы просрочите платеж на 120 дней или более. Это происходит тогда, когда кредитор вступает во владение домом и забирает вас из собственности. Фактический юридический процесс для этого зависит от штата. Цель заключается в том, чтобы кредитор продать недвижимость, используя вырученные средства для выплаты остатка по ипотечному кредиту.Взаимодействие с другими людьми

Это может показаться решением проблемы, поскольку вы больше не несете ответственности за оставшуюся часть ссуды, но от вас могут потребовать выплатить разницу, если выручка от продажи не покрывает весь остаток по ссуде. Это называется «решение о недостаточности» и требует дополнительных юридических действий со стороны вашего кредитора.

Варианты, если вы не можете заплатить

Немедленно свяжитесь с вашей ипотечной компанией, чтобы узнать, есть ли какие-либо программы, которые могут вам помочь.Вы можете иметь право на временное сокращение платежа или рефинансирование для получения более низкого платежа в зависимости от того, где вы живете, и от того, просрочены ли вы по ссуде.

Подсказка

Вы также можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам HUD, который поможет вам определить наилучший курс действий, а также поможет с составлением бюджета и другими финансовыми потребностями.

Вот еще несколько вариантов:

• План воздержания от ответственности : он позволяет вам делать сокращенные платежи или иногда вообще не платить в течение определенного периода времени, если вы столкнулись с временными трудностями.
• Модификация ссуды : Ваш кредитор может пожелать изменить ваш ссуду, чтобы сделать ваши платежи более доступными.
• Акт вместо обращения взыскания : Вы можете добровольно передать право собственности на свою собственность кредитору в обмен на полное или частичное прощение долга. Обычно это вариант только в том случае, если потеря права выкупа неизбежна.
• План погашения : Эти планы предназначены для заемщиков, у которых просрочены несколько платежей. Они позволяют вам платить более высокий ежемесячный платеж, пока вы не погасите свой просроченный остаток.
• Короткая продажа : Короткая продажа позволяет вам продать недвижимость меньше, чем ваш непогашенный остаток по ипотеке. Требуется одобрение кредитора.

Подсказка

Рефинансирование может помочь, если вы сможете выплатить часть (но не всю сумму) своих платежей. Обычно вы можете снизить свой ежемесячный платеж, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду, хотя это увеличит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

Предотвратить падение

Вы также можете попытаться найти способ увеличить свой доход.Может помочь вторая работа или подработка. Работа на нескольких временных работах поможет вам оставаться дома и не отставать, если ваша проблема связана с временным доходом. Принятие соседа по комнате также может быть вариантом, в зависимости от ваших обстоятельств.

Прежде чем сделать это, убедитесь, что вы финансово готовы купить дом. Это может включать в себя несколько шагов:

1. Сэкономьте на большем первоначальном взносе. Твердый первоначальный взнос дает вам справедливость в вашем доме с первого дня и может помешать вам в дальнейшем в будущем задолжать больше, чем стоит ваш дом в настоящее время.
2. Сначала сократите свои долги. Выплата кредитных карт, студенческих ссуд и других долгов до покупки высвобождает доход и упрощает управление домашними платежами.
3. Покупайте только тот дом, который действительно можете себе позволить. Вы можете оказаться перегруженными оплатой за дом, если вы слишком сильно потянетесь, особенно если изменится ваш доход или возникнет чрезвычайная ситуация, требующая дополнительных средств. Прежде чем получить ипотечный кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить, рассчитав цифры.

Как правило, вы должны планировать оставаться в своем доме не менее пяти лет, чтобы окупить покупку. Вы можете запланировать модернизацию через несколько лет, если покупаете стартовый дом. Если вы занимаетесь профессией, которая требует от вас частых переездов, вы также должны это учитывать.

Что произойдет, если вы не заплатите по ипотеке? | Home Guides

Домовладельцы, которые берут ипотеку, по закону обязаны выплатить кредитору в соответствии с условиями ипотечного соглашения.Это включает выплату полной суммы в установленный срок, независимо от особых обстоятельств или изменений суммы платежа по сравнению с предыдущими месяцами. В то время как кредиторы могут быть готовы работать с держателями ипотечных кредитов для обсуждения новых условий или помощи с рефинансированием, домовладельцы, которые прекращают выплаты по ипотеке, могут столкнуться с серьезными штрафами, включая потерю своей собственности.

Платы за просрочку

По ипотеке, как и к другим видам ссуд и векселей, взимается пени за просрочку платежа каждый раз, когда заемщик или клиент не может произвести платеж вовремя.Соглашение об ипотеке включает условия, определяющие размер платы за просрочку платежа и когда кредитор может взимать ее. Службы обслуживания ипотечных ссуд, которые являются компаниями, которые обрабатывают ипотечные платежи и действуют в качестве агентов для кредиторов, часто взимают плату за просрочку платежа в период от 16 до 30 дней после даты платежа. Это также когда обслуживающий ссуду специалист может попытаться связаться с домовладельцем с помощью письма, электронной почты или телефонного звонка, чтобы спросить о пропущенном платеже.

По умолчанию

Любой ипотечный держатель, который не производит платеж вовремя, технически не выполняет свои обязательства.Кредиторы могут начать обработку невыполнения обязательств в течение одного рабочего дня после установленной даты. Однако с практической точки зрения большинство кредиторов не так быстро добиваются выплаты ипотечного кредита. Кредиторы обычно продлевают 15-дневный льготный период для получения платежа или позволяют задержать платеж по почте или в процессе обработки. Как только кредитор решает отметить ипотеку как дефолтную, кредитор направляет в регистратор округа Уведомление о невыполнении обязательств. Затем у кредитора есть 10 дней, чтобы отправить заемщику уведомление о невыполнении обязательств.

Выкупа права выкупа

Если кредитор или обслуживающая организация ипотечного кредита не может получить ответ от заемщика и по-прежнему не получает платеж после подачи Уведомления о невыполнении обязательств, кредитор может инициировать процесс обращения взыскания. Это может произойти уже через три месяца после первого пропущенного платежа. Кредитор нанимает юридического представителя и подает иск против домовладельца. В Калифорнии кредитор должен подать Уведомление о продаже доверительного управляющего, которое свидетельствует о планах кредитора продать дом, чтобы вернуть часть своих инвестиций.В течение примерно шести месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладелец будет уведомлен о юридическом обязательстве освободить дом, что завершает процесс обращения взыскания.

Банкротство

Федеральное правительство предоставляет физическим лицам возможность подачи заявления о защите от банкротства в двух формах: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки в федеральный суд позволяет домовладельцу прекратить производить платежи кредиторам, включая ипотечного кредитора.В то время как банкротство должно быть крайней мерой, домовладельцы, подавшие заявление о банкротстве, закрыты для ипотечных кредиторов, которые не могут требовать выплаты или предпринимать судебные действия против домовладельца, пока банкротство еще не завершено.

Временные рамки

Время, в течение которого кредитор ожидает, прежде чем подать Уведомление о невыполнении обязательств или инициировать процесс обращения взыскания, может в значительной степени зависеть от экономического климата. В июне 2010 года «Нью-Йорк Таймс» процитировала данные LPS Applied Analytics, которые отметили, что средний домовладелец, столкнувшийся с потерей права выкупа, был более чем на 400 дней после первого пропущенного платежа.Это было выше среднего показателя в 251 день двумя годами ранее. В других случаях обращение взыскания может быть завершено в течение шести месяцев с момента первого пропущенного платежа.

После обращения взыскания или банкротства неуплата ипотеки может длиться десятилетиями. Любое событие повреждает кредитный рейтинг и может затруднить получение займа, аренду собственности или получение кредитной карты.

Что произойдет, если домовладелец перестанет выплачивать ипотеку? | Руководства по дому

Если домовладелец перестает платить по ипотеке, то, что происходит после этого, в значительной степени находится в руках кредитора.Кредитор свяжется с вами, когда вы пропустите первый платеж, чтобы напомнить вам о ваших финансовых обязательствах и своем праве на взыскание. К третьему пропущенному платежу ваш кредитор, вероятно, начнет процедуру обращения взыскания. Срок, тип обращения взыскания, точные последствия вашего дефолта и любые варианты предотвращения обращения взыскания зависят от вашего индивидуального дела.

Причины, по которым заемщики перестают платить

Если вы прекратите выплачивать ипотечный кредит из-за финансовых трудностей, таких как потеря работы, увеличение расходов, развод или проблемы со здоровьем, ваш кредитор может попытаться разработать план погашения.Он может предложить отсрочку — временно приостановить или уменьшить выплаты — если вы потеряете работу. Терпение может помочь вам в конечном итоге привести ссуду в текущее состояние. В противном случае кредитор мог бы предложить модификацию ссуды или рефинансирование, если вы хотите остаться в доме, но нуждаетесь в постоянно сокращенном платеже.

Опции для заемщиков по умолчанию

Если вы прекратите производить платежи с намерением выехать, ваш кредитор может предложить варианты перехода, избегая при этом потери права выкупа. Поскольку обращение взыскания является дорогостоящим и длительным процессом, ваш кредитор может предпочесть позволить вам продать дом через короткую продажу, при которой кредитор принимает меньшую сумму, чем причитающийся остаток.В случае, если вы не можете найти покупателя для своего дома или просто предпочитаете уйти, не продавая, кредитор может предложить акт вместо выкупа. Соглашение об отказе от права выкупа или DIL передает право собственности на имущество кредитору, минуя процедуры обращения взыскания. Вы теряете дом, вы должны переехать к определенной дате, и ваш кредит может пострадать так же, как и в случае потери права выкупа, если вы выберете короткую продажу или замену.

Чего не могут сделать кредиторы

Кредиторы обычно начинают процедуру обращения взыскания, известную как предварительная передача права выкупа, после трех пропущенных платежей или 90 дней.Новый закон, разработанный Бюро финансовой защиты потребителей, вступивший в силу с 2014 года, запрещает кредиторам инициировать обращение взыскания в течение как минимум 120 дней после пропуска платежа. Точно так же Билль о правах домовладельцев Калифорнии требует, чтобы кредитор одобрил или отклонил ваш запрос о смягчении убытков, прежде чем переходить к обращению взыскания. Эти законы дают заемщикам больше времени для поиска решения. Если вы подаете заявку на план погашения, изменение или другое решение с вашим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа, кредитор не может одновременно приступить к выкупу, практика, известная как «двойное отслеживание».»

The Credit Affect

Один пропущенный платеж оказывает драматическое влияние на ваш кредитный рейтинг. В целом, чем выше оценка, тем круче падение. 30-дневная просрочка платежа может снизить ваш счет на 40–110 баллов и 90 баллов. -дневная просрочка платежа приводит к падению между 70 и 135 баллами. Если вы потеряете свой дом из-за отчуждения права выкупа, сделаете короткую продажу или замену, единственное событие снижает ваш счет на 85 до 160 баллов.

Без уплаты

Хотя законы штата и федеральные законы могут смягчить, насколько агрессивно кредитор может добиваться потери права выкупа, кредитор может действовать вопреки тому, что вы могли ожидать.Кредиторы, как известно, откладывают выкупа закладных и уведомления о дефолте. Хотя кредитор сообщает о ваших пропущенных платежах в кредитные бюро, вы можете решить остаться дома, не производя платежей, пока кредитор продолжает работать с вами, чтобы найти решение. В редких случаях заемщики оставались в своих домах от нескольких месяцев до лет без процедуры обращения взыскания.

Ссылки

Writer Bio

K.C. Эрнандес занимается вопросами недвижимости с 2009 года.Она является лицензированным продавцом недвижимости в Сан-Диего с 2004 года. Ее статьи появлялись в местных газетах, но ее работа в основном находится в Интернете. Эрнандес имеет степень бакалавра искусств английского языка в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе и работает экспертом по недвижимости в Demand Media Studios.

Что произойдет, если вы перестанете платить по ипотеке?

Не платить по ипотеке — потенциально вредная личная финансовая привычка. Тем не менее, если вы пропустите один или два платежа, у вас будет больше возможностей для роста, чем вы думаете.(iStock)

Дэвид Бакке, блогер по личным финансам из Нью-Йорка, недавно столкнулся с некоторыми финансовыми проблемами и обнаружил, что ему не хватает платежей по ипотеке — ключевая обязанность, когда речь идет о домовладении.

«У меня были некоторые финансовые трудности, и в настоящее время я задерживаю выплаты по ипотеке, а сейчас я много узнаю об ипотеке и платежах», — сказал Бакке.

Вот что Баккер узнал о пропусках платежей по жилищному кредиту на протяжении всего процесса.

«Когда вы пропускаете платежи по ипотеке, вы рискуете понизить свой кредитный рейтинг и потенциально потерять свой дом», — сказал он.«Но с моим кредитором вам обычно придется пропустить четыре последовательных платежа по ипотеке, прежде чем может начаться процесс потери права выкупа». (Некоторые кредиторы жилищного кредита начинают этот процесс после двух или трех пропущенных платежей, или от 90 до 120 дней).

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ БЛИЖАЙШИЕ РЕКОРДНО НИЗКИЕ — ПОЧЕМУ ХОРОШЕЕ ПОРАЖАТЬ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ

«Когда кто-то задерживается с выплатой, и вы в конечном итоге получаете уведомление от своего ипотечного кредитора, что вы отстали», — добавил он. сделано для исправления ситуации, вы получите еще одно уведомление о том, что начнется продажа доверительного управляющего.

После этого дом действительно продается (обычно на аукционе), и, если недвижимость не будет продана во время этого процесса, дом становится собственностью кредитора, и они попытаются продать дом на их собственный.

«Как только недвижимость будет продана, вам будут вручены документы о выселении», — сказал Бакке. «Хотя на бумаге это звучит довольно быстро, на самом деле процесс может занять год или больше».

Путь к потере права выкупа

Как описал Бакке, пропуск более одного платежа по ипотеке может привести к уплате за просрочку платежа, снижению кредитного рейтинга, финансовому и эмоциональному стрессу и даже потере права выкупа, поскольку большинство ипотечных кредиторов начинают процесс потери права выкупа после всего несколько пропущенных ежемесячных платежей.

После определенного количества пропущенных ипотечных чеков (фактическое количество указано в вашем договоре об ипотечном кредите) кредитор отправит письмо с уведомлением о потере права выкупа, информирующее заемщика о том, что у него или нее есть 30 дней, чтобы оплатить пропущенный платеж. По истечении 30-дневного периода ипотечные кредиторы начинают собственно процесс обращения взыскания.

ЧТО ТАКОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ИПОТЕКИ?

«Средний срок обращения взыскания занимает шесть месяцев, однако в разных штатах этот период будет варьироваться в зависимости от действующих законов и других нормативных актов», — сказала Кимберли Портер, генеральный директор Microcredit Summit, платформы для личных финансов.«В некоторых случаях процесс может занять до года».

Ущерб, нанесенный потерей права выкупа дома, может быть значительным. «Например, потеря права выкупа может снизить ваш кредитный рейтинг до 300 пунктов и останется в вашем кредитном отчете до семи лет», — сказал Портер.

Действия, которые необходимо предпринять, если вы пропустите платеж по ипотеке

Выполните следующие действия, если вы пропустите счет по ипотеке или знаете, что пропустите следующий.

Обратитесь к своему ипотечному кредитору напрямую

«Некоторые кредиторы смогут отказаться от комиссии, отложить отчетность в кредитные агентства или даже иметь программы, которые помогут вам сохранить свой дом», — сказал Портер.«Многие кредиторы также делают больше приспособлений, чем обычно, из-за пандемии».

Воспользуйтесь желанием вашего ипотечного кредитора, чтобы ссуда заработала

Заемщики также должны знать, что банки нуждаются в своих ипотечных активах для работы, а они не хотят

«В некоторых случаях, если вы объясните свою ситуацию своему кредитору, они могут продлить срок ссуды или рефинансировать ссуду на более выгодных условиях», — сказал Люк Смит, владелец We Buy Property In Kentucky , базирующаяся в Луисвилле, штат Кентукки.«Обычно это приводит к заключению нового соглашения, которое вы можете позволить себе заплатить, но вы будете платить больше в течение срока действия кредита. Банк хочет зарабатывать деньги, поэтому они будут вести переговоры, но они должны получить что-то взамен ».

Если вы заинтересованы в рефинансировании своего дома, чтобы сэкономить деньги, обязательно используйте Credible для сравнения кредиторов и получения лучших доступных ставок.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ НЕ МОЖЕТЕ ОПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ ВОВРЕМЯ

Продать недвижимость

Последний вариант — продать дом.

«Лучше продать свой дом и уйти с наличными (акционерный капитал от продажи), чтобы вы могли купить новый дом, чем выкупать права выкупа», — сказал Смит. «Потеря права выкупа вредит вашему кредиту, затрудняя аренду или покупку нового жилья. Даже если вы продадите свою собственность и потеряете немного денег, было бы лучше продать и двигаться дальше с наличными в ваших руках и чистой записью ».

Что произойдет, если я заплачу по ипотеке с опозданием?

Если у вас возникли финансовые проблемы, немедленно обратитесь к своему ипотечному кредитору! Доступны решения InCharge Debt Solutions и различные спонсируемые государством программы, которые помогут вам сохранить свой дом и сохранить хороший кредитный рейтинг.

По завершении этого раздела курса вы узнаете, что нужно предпринять для защиты ипотеки, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Вы будете знать возможные источники совета и помощи, чтобы избежать потери права выкупа.

К кому обращаться, если вы знаете, что платеж будет задержан?

Проверьте свою выписку по кредиту, чтобы подтвердить срок платежа по ипотеке, а также то, какие штрафы и пени за просрочку платежа вы можете ожидать, если платеж не будет получен к этой дате.

Некоторые вещи в жизни вам неподвластны. Развод, сокращение заработной платы, потеря работы, медицинские расходы, вынужденный переезд или другое важное событие могут сделать невозможным выполнение ваших обязательств по ипотеке. Если да, немедленно свяжитесь с вашим кредитором , чтобы показать, что вы намерены решить проблему в лоб. Если ваш кредитор сначала свяжется с вами, сотрудничайте, чтобы избежать потери права выкупа. Помните, что ваш кредитор не сможет вам помочь, если вы не объясните, что у вас возникла проблема.

Напишите своему кредитору до наступления срока платежа и объясните, в чем проблема, почему она влияет на ваш платеж по ипотеке, когда вы сможете произвести полную или частичную выплату и как долго, по вашему мнению, проблема может сохраняться.Чтобы избежать путаницы, отправьте эту информацию по адресу, который ваш кредитор указывает для проблем или вопросов по вашей учетной записи. Этот адрес, вероятно, будет отличаться от адреса, по которому вы отправляете ежемесячные платежи по почте. Если вы используете книгу купонов на оплату или получаете ежемесячные отчеты по почте, вы должны найти адрес, указанный там. Если вы не видите адрес для проблем или вопросов, позвоните своему кредитору и спросите, куда отправить письмо.

Не откладывайте обращение за помощью. Ваш кредитор может начать обращение взыскания через 90 дней после того, как вы пропустили платеж, и обращение взыскания может повредить вашей кредитной истории на срок до семи лет.Большинство кредиторов не одобрят ипотечную ссуду, если ваш кредитный отчет включает в себя прошлую потерю права выкупа.

Как ваш кредитор может помочь, если у вас возникла проблема?

Ваш кредитор может сделать несколько вещей, чтобы помочь вам преодолеть финансовые затруднения. У вас могут быть варианты, потому что кредиторы обычно не хотят, чтобы вы потеряли свой дом. Выкупа права выкупа требует больших затрат времени и средств для кредиторов. Многие кредиторы будут рассматривать лишение права выкупа закладной как последнее средство, если вы искренне попытаетесь найти другое решение.Ниже приведены некоторые возможные альтернативы:

• Продажа до выкупа — Если рыночная стоимость вашего дома ниже, чем ваша задолженность по ипотечному кредиту, вы можете выставить свой дом на продажу, а затем договориться с кредитором о дисконте вашего кредита, чтобы продажа вашего дома погасит ваш долг. Это называется «короткой продажей» и может помочь, если ваш дом обесценивается из-за изменений на местном рынке недвижимости. Поговорите с налоговым бухгалтером, чтобы узнать, возникнут ли какие-либо обязательства по налогу на прибыль в результате короткой продажи.Имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить дополнительный налог на прибыль с денежной разницы между остатком по ипотеке и фактической продажной ценой вашего дома.
• Воздержание — Если временная финансовая неудача заставляет вас пропустить платежи по ипотеке, вы и ваш кредитор можете разработать план погашения, который позволит вам наверстать упущенные платежи и избежать потери права выкупа. Вам нужно будет предъявить доказательства своего финансового кризиса и реалистичный план расходов, чтобы быть в курсе последних выплат по ипотеке.
• Изменение ипотечного кредита — Если ваш доход существенно упадет, не ждите, пока вы перейдете к дефолту, прежде чем обратиться к своему кредитору за помощью, например, изменить ваш кредит, чтобы снизить процентную ставку, продлить срок вашего кредита или добавить просроченные суммы на принципала. Со временем вы будете платить больше, но снизите ежемесячные платежи до суммы, с которой сможете справиться.
• Частичное требование — Ваш кредитор может помочь вам получить беспроцентную ссуду от HUD.Этот заем может позволить вам обеспечить текущую ипотеку при следующих обстоятельствах:
• Вы просрочили более четырех месяцев, но менее одного года;
• Вы еще не потеряли права выкупа; и
• Вы снова можете вносить полные платежи
• Акт вместо потери права выкупа — Если ничего не помогает, вы можете вернуть свой дом своему кредитору. Вы потеряете дом, но нанесете меньший ущерб своему кредитному рейтингу.

Каковы некоторые признаки финансовых трудностей, которые могут привести к потере права выкупа?

Есть несколько признаков, указывающих на то, что вы находитесь на пути к финансовой катастрофе.Если вы видите какой-либо из следующих предупреждающих знаков, вам, вероятно, необходимо переоценить свои траты и модели сбережений, чтобы избежать трудностей в будущем. Дополнительную помощь можно найти в главе 3, «Составление плана расходов и резервирование резервов».

11-1: Предупреждающие знаки финансового характера

Вы можете столкнуться с финансовыми трудностями, если вы:

• Проживают от зарплаты до зарплаты.
• Вы не уверены или не знаете общую сумму своей задолженности.
• Выплачивали штрафы за просрочку платежа и / или за превышение лимита не менее двух раз за последний год.
• Выплаты по долгу (кроме ипотеки) составляют более 20% от вашего дохода до налогообложения.
• Получал телефонные звонки от кредиторов по поводу просроченных счетов более одного раза в течение последних шести месяцев.
• Изо всех сил пытаются заплатить больше, чем минимальный платеж на счетах вашей кредитной карты.
• Не сможет выполнить свои финансовые обязательства в течение трех месяцев из-за снижения дохода или дорогостоящей экстренной покупки.
• У вас проблемы с деньгами, которые вызывают беспокойство или конфликты на работе или дома.
• Находятся на уровне вашего кредитного лимита или близки к нему.
• Заняли ссуду с одной кредитной карты или взяли аванс наличными для погашения другой кредитной карты хотя бы один раз в прошлом году.

Если вы обнаружите менее пяти из этих признаков , ваш долг может быть в контролируемых пределах. Выплачивая не-ипотечный долг, убедитесь, что вы вносите больше минимального ежемесячного платежа, чтобы можно было использовать больше денег для погашения основной суммы долга.

Если вы столкнетесь с более чем пятью из этих признаков , вам нужно будет принять немедленные меры по сокращению общей суммы долга, прежде чем вы столкнетесь с угрозой потери права выкупа.Во-первых, сложите все свои счета, чтобы определить, сколько вы должны. Затем настройте бюджет, чтобы отслеживать свои ежемесячные доходы и расходы. Определите как можно больше способов уменьшить свои расходы и увеличить свой доход. Подумайте о том, чтобы связаться с вашими кредиторами, чтобы объяснить вашу ситуацию. Они могут снизить ваши процентные ставки, приостановить сборы или предложить вам какое-то другое краткосрочное облегчение.

Кто может вам помочь, если вы действительно в беде?

Потери права выкупа — это то, чего вы определенно хотите избежать.Это юридически позволяет вашему кредитору забрать ваш дом и перепродать его, если вы не сможете произвести платежи по ипотеке. Если стоимость перепродажи ниже, чем сумма, которую вы все еще должны по ипотеке, вы можете в конечном итоге получить разницу. Это называется оценкой недостатка. Обращение взыскания может иметь долгосрочные разрушительные последствия для вашей кредитной истории, потому что обращение взыскания становится публичным документом и может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. К счастью, есть много государственных и частных организаций, которые готовы помочь вам пережить финансовый кризис и сохранить ваши вложения в недвижимость.Чтобы получить помощь, выполните следующие действия:

• Позвоните по телефону InCharge Debt Solutions консультанту по вопросам жилья по бесплатному телефону 877-251-1882, чтобы получить помощь, или посетите сайт www.incharge.org.
• Если у вас возникли проблемы с выплатой кредита VA, вы можете получить информацию в Департаменте по делам ветеранов США по адресу www.benefits.va.gov.
• Посетите веб-сайт Департамента жилищного строительства и городского развития США по адресу www.hud.gov, чтобы узнать о программах, которые могут быть вам доступны.

Также будьте начеку для мошенничества с потерей права выкупа. Избегайте платить так называемым «покупателям» или «специалистам», которые утверждают, что могут помочь вам избежать потери права выкупа. В лучшем случае они берут деньги за то, что вы можете сделать сами. В худшем случае это могут быть мошенники, намеревающиеся выжать у вас несколько долларов. Некоторые из наиболее распространенных видов мошенничества и их катастрофические результаты описаны в следующей таблице.

Таблица 11-2: Типичные мошенничества, связанные с выкупом права выкупа

Обещание	Реальность	Результат
«Подпишите этот документ, и я заплачу вам просроченные платежи по ипотеке»	Бумага — это документ, по которому право собственности передается от вас мошеннику, который никогда не платит вашему кредитору ни цента.	Вы теряете дом и весь накопленный капитал, И у вас все еще остается задолженность по невыплаченной сумме по ипотечному кредиту.
«Подпишите этот документ, и я дам вам новый кредит»	Бумага — это документ, и новый заем имеет гораздо более высокую процентную ставку, чем тот, который у вас уже возникли проблемы с выплатой.	Вы теряете дом и получаете долг по первой И второй ипотечной ссуде.
«Я быстро продам ваш дом по отличной цене»	«Отличная цена» оказывается намного меньше, чем вы заработали бы на короткой продаже, организованной вашим кредитором.	Вы теряете дом и все равно должны погасить невыплаченный остаток по ипотечной ссуде.
«Я сдам ваш дом и заплачу напрямую вашему кредитору, вместо того, чтобы платить вам»	Ваш «арендатор» живет без арендной платы и никогда не платит вашему кредитору.	Вы потеряете дом и в конечном итоге окажетесь в результате потери права выкупа И банкротства из-за накопившихся неуплат.

Если у вас плохое финансовое положение, никто не может гарантировать, что вы избежите потери права выкупа, но вы МОЖЕТЕ избежать ухудшения своего положения с помощью:

• Включение вашего кредитора во все переговоры.
• Информирование вашего кредитора о любой попытке продать ваш дом.
• Убедитесь, что ваш кредитор освободит вас от всех обязательств по вашему долгу, прежде чем вы примете какое-либо предложение принять (принять платежи) по вашему кредиту.
• Опасаться людей, предлагающих помощь в обмен на деньги.

Если вы получили предложение, которое звучит хорошо, но вы хотите убедиться, что оно законное, поговорите со своим кредитором, прежде чем подписывать что-либо. Убедитесь, что ваш кредитор согласится освободить вас от ответственности по ипотечному долгу.Что бы вы ни делали, не бросайте свой дом. Вы можете потерять право на участие в программах помощи по ипотеке HUD и VA.

Сводка

Если угрожают финансовые трудности, обратитесь за помощью до того, как с вами произойдет потеря права выкупа . Поговорите со своим кредитором о разработке возможных альтернативных вариантов оплаты. Избегайте мошенничества, связанного с потерей права выкупа.