БесПЛАТНАЯ Кредитная Информация — PRAVO.UA
В одном из последних номеров «ЮП» был опубликован анализ положений новопринятого Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 23 июня 2005 года. Данный Закон закрепил основания осуществления деятельности по сбору и использованию кредитной информации. Но открытыми остаются вопросы практического воплощения его норм, учитывая уже сложившуюся на финансовом рынке практику, а также определенные правовые сложности организации системы кредитных историй.
Прежде всего бюро кредитных историй создаются в публичных интересах — они являются правовым (но не государственным) способом управления рисками, заложенными в природе коммерческого размещения средств среди заемщиков. При этом, создавая такие бюро на частной основе, законодатель расширяет и сферу предпринимательской деятельности на финансовом рынке — за счет информационных услуг. Однако ввиду отсутствия традиций использования информации как товара на отечественном рынке в нормах законодательства в данной сфере изначально закладываются определенные несогласованности и противоречия. В данной статье предлагаю обратить внимание на некоторые из них.
Системные недостатки
В основу Закона заложена американская модель функционирования бюро кредитных историй — существование большого количества частных коммерческих бюро, созданных с первичной целью получения прибыли. Однако применение такой системы в чистом виде на Украине вызовет сложности не только из-за различия правовых, государственных, банковских и экономических систем. Создание только коммерческих кредитных бюро, учредителями которых будут выступать большей частью участники финансового рынка, может привести к монополизации информации и/или другого лишения доступа к ней другими способами (неконтролированное ценообразование, ограничение круга субъектов, которым эта информация может быть предоставлена, и др.). Ведь основной целью существования таких бюро, в первую очередь, является получение прибыли и обеспечение интересов учредителей, а уже во вторую — предложение информации всем другим пользователям (потенциальным кредиторам, инвесторам, продавцам в кредит и остальным участникам кредитных отношений) для предусмотренного в Законе так называемого упрощения и удешевления процедур предоставления/получения кредита.
Практически каждый более-менее солидный потенциальный кредитор (большей частью финансовые учреждения) должен создавать опять-таки собственную базу данных, то есть учреждать бюро кредитных историй «для себя». Но такая система существовала и до принятия Закона: создавались при банке (группе банков, банковском объединении) определенные структуры (например, служба безопасности банка), основная задача и функция которых — добыча (проверка), накопление, хранение и предоставление при необходимости информации о заемщиках (более-менее постоянных клиентах).
Другим выходом, особенно выгодным мелким субъектам-пользователям, не часто практикующим кредитование, является создание Единой сводной системы данных всех кредитных бюро, например, на базе Объединения бюро. Возможность его создания закреплена в нормах статьи 17, в частности, предусматривается возможность «информационного обмена между его членами». Выгодным представляется финансирование такой системы за счет членских взносов. Но, в случае практического воплощения Единой (общей) системы информационных данных, такое объединение, естественно, не должно совмещать и функции общественной организации, то есть «профессионального объединения», создающегося, прежде всего, с целью представления и защиты интересов членов на общественных началах. Таким образом, например, построена система кредитных историй в Германии. Однако, следует отметить, что при всех выгодах такого похода, в данном случае большей частью теряется «коммерческий» смысл деятельности самих частных бюро; их роль сводится исключительно к информационному посредничеству через территориальную разветвленность.
Обязательное добровольное предоставление информации
Согласно принципам формирования и доступа к информации, являющейся кредитной историей (статья 4), сбор и предоставление такой информации производится исключительно с согласия субъекта этой кредитной истории. Данный принцип основывается на нормах многочисленного информационного законодательства Украины. Новый Закон содержит определение понятия и детализированный перечень информации, которая должна/может составлять кредитную историю (статьи 3, 7). Дополнительно в пункте 6 статьи 11 указывается, что предоставление бюро кредитных отчетов на условиях, определенных Законом или договором, не является нарушением банковской или коммерческой тайны. Однако в Законе нигде не говорится о том, что передача пользователями (в том числе финансовыми учреждениями) в бюро информации тоже не является нарушением банковской тайны. Это особенно важно в разрезе того, что основными субъектами нарушения банковской тайны в силу структуры данных правоотношений становятся сами финансовые учреждения, которым она стала известна в процессе обслуживания клиента.
Следует отметить, что отказ субъекта предоставить согласие на доступ к его кредитной истории и/или на передачу информации в бюро о кредитной сделке пользователем может служить основанием для отказа от заключения кредитной сделки или заключения ее на условиях, учитывающих соответствующие риски (пункт 3 статьи 9), то есть на ухудшенных условиях договора для заемщика. В свою очередь система ознакомления и контроля таким субъектом кредитной истории в бюро информации о себе, а особенно внесение соответствующих изменений, слишком усложненная. К тому же, согласно пункту 3 статьи 13 Закона, бесплатно субъект кредитных историй может ознакомиться с информацией о себе в бюро только один раз в год, а также после отказа потенциального кредитора. Таким образом, только уже сложившийся отказ может стать основанием для бесплатной проверки субъектом кредитной истории информации о себе в базе бюро. В другом случае за ее получение необходимо платить.
Неоднозначной также является норма пункта 2 статьи 10. Бюро изымает из кредитной истории всю информацию в случае отсутствия письменного согласия субъекта кредитной истории на сбор, хранение, использование и распространение через бюро информации о нем. Возникает вопрос: на каком правовом основании такая информация вообще могла попасть в систему данных бюро без согласия субъекта кредитной истории, а также — как долго она может безосновательно там находиться? Такие случаи представить сложно, учитывая, что еще при намерении передачи сведений для формирования кредитной истории уже истребуется согласие заемщика.
Вход бесплатный, выход платный…
Согласно пункту 9 статьи 11 рассматриваемого Закона, предоставление бюро кредитных отчетов или других услуг, связанных с ведением, обработкой, анализом информации, составляющей кредитную историю, является платной услугой, кроме случаев, предусмотренных данным Законом (т.е. кроме ограниченных случаев бесплатного предоставления ее субъекту кредитной истории). Однако в Законе ничего не сказано об оплатности предоставления сведений пользователями бюро, тогда как их информационный участок является наиболее объемным в системе данных бюро. Статья 5 содержит только норму об оплатности передачи данных из государственных реестров.
Фактически получается, что сами пользователи предоставляют информацию в бюро бесплатно, тогда как бюро, в свою очередь, предоставляет им такую же информацию за плату. Такой поход не является рациональным, поскольку, согласно украинскому законодательству (статья 177 ГК Украины), информация является также объектом гражданских прав, а, значит, пребывает в гражданском обороте и отчуждается, как правило, на платной основе, например, путем заключения сделок. Так, пункт 2 статьи 5 предусматривает, что бюро имеет право получать сведения и информацию из источников формирования кредитных историй на договорной основе. Но, по канонам гражданского законодательства, договорная основа не означает автоматически платность; к тому же бюро лишь «имеет право» получать таким образом информацию, а никак не «обязано».
Таким образом, несмотря на то что предназначением нового Закона было большей частью урегулирование на правовом уровне уже существующих отношений в системе финансовых услуг, его положения далеки от возможности однозначной и прямой реализации. Для выравнивания ситуации уполномоченному органу государственного регулирования деятельности бюро необходимо принять значительное количество подзаконных нормативно-правовых актов, которые бы смогли решить возникшие проблемы (не в последнюю очередь через соответствующие разъяснения), а также создать баланс между публичными и частными (корпоративными) интересами.
Кредитная история: чем можно испортить и как исправить
Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.
Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.
Что такое кредитная история?
В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.
Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.
Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.
Зачем знать свою кредитную историю?
По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.
Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.
В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.
«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.
Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.
Как испортить кредитную историю?
Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.
Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).
Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.
Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.
«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.
Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю?
Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.
Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.
По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.
Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.
Паспорт заемщика. Как узнать и исправить кредитную историю
В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.
Ключевым инструментом, который помогает банкам оценивать надежность клиентов как заемщиков, является кредитная история, говорят опрошенные Forbes финансисты. При этом банки смотрят прежде всего не на количество просрочек, а на то, какие именно кредиты брал заемщик, на какие суммы и у кого (банки или МФО), как давно ими пользуется, перечисляет заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-Банка Даниил Ткач. «Хотя просрочки от 30 дней за последние несколько лет все также имеют большое значение», — добавляет он.
Следует отметить, что роль кредитной истории постепенно выходит за пределы банковского сектора, распространяясь на другие сферы жизни. По словам директора по маркетингу «Объединенного кредитного бюро» Екатерины Котовой, сейчас эту информацию стали активно использовать страховые компании для расчета тарифов новым клиентам по полисам каско и работодатели — в рамках комплексной проверки кандидатов перед приемом на работу. Прежде всего это касается претендентов на руководящие или материально ответственные позиции — данные из кредитной истории становятся полезным дополнением к психологическому портрету кандидата.
Реклама на Forbes
«Исследования как на Западе, так и в нашей стране выявили, что существует прямая корреляция между кредитной и водительской дисциплиной людей. Так, наши данные свидетельствуют о том, что у водителей с плохой кредитной историей сумма убытка по каско выше в среднем на 20%, чем у дисциплинированных заемщиков или клиентов без кредитной истории. Некоторые российские страховщики уже предлагают скидки на полисы каско владельцам хорошей кредитной истории», — объясняет Екатерина Котова из ОКБ.
Генеральный директор рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова отмечает, что проверка кредитной истории стала традиционной практикой при отборе претендентов на должность топ-менеджера или руководителя. «Смотрят всю историю, обращая внимание на последние 5 лет. Важно, чтобы у кандидата не было отрицательных кредитных историй или очень высокой нагрузки, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам», — комментирует она.
С марта 2015 года в кредитную историю вносят также информацию о долгах по аренде, коммунальным платежам и за услуги связи в случае игнорирования судебного решения по исполнению этих обязательств. Владелец компании «Юристы России» Максим Крупышев напоминает, что на Западе без положительной кредитной истории проблематично даже снять квартиру, и это логичная практика для цивилизованного рынка аренды.
С момента вступления в силу закона «О банкротстве физических лиц» в 2015 году кредитную историю стали чаще запрашивать и у продавцов недвижимости или автомобилей. «Если деньги от реализации имущества после прохождения процедуры банкротства не были направлены на погашение долга, кредиторы могут попытаться забрать собственность уже у нового владельца за 80% от заявленной в договоре купли-продажи стоимости», — объясняет Крупышев.
Таким образом, кредитная история обретает статус некоего «финансового паспорта». Никто не знает, насколько может расшириться зона ее влияния, поэтому имеет смысл беречь кредитную историю смолоду, а если в нее закралась ошибка, то нужно приложить максимум усилий для ее исправления.
Как узнать свою кредитную историюВ России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.
Как рассказали Forbes опрошенные участники рынка, банки передают информацию преимущественно в четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт». Чтобы понять, где хранится именно ваша кредитная история — достаточно обратиться в одно из этих БКИ. Согласно законодательству, они обязаны раз в год предоставлять кредитный отчет по запросу совершенно бесплатно. Вместе с отчетом вы получите список всех бюро, где есть информация о ваших кредитах.
Получать саму кредитную историю придется в каждом бюро отдельно. Сделать удаленный запрос в БКИ можно с помощью телеграммы, заверенной оператором телеграфа или нотариусом, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Некоторые из бюро, впрочем, принимают запросы в режиме онлайн.
Другой способ — обратиться в банк, где вы оформляли заем. Кредитные организации, как и БКИ, предоставляют кредитные отчеты по запросу, в том числе дистанционно. «Сам по себе банк не занимается хранением кредитной истории и может предоставить ее, выступая официальным агентом БКИ. Получить кредитный отчет в банке-агенте бесплатно вряд ли получится, но это один из самых быстрых вариантов», — поясняет Лагуткин.
Кроме того, зная свой код субъекта (есть в кредитном отчете), вы можете запросить через специальную форму на сайте Банка России справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро есть информация о вас на момент обращения.
Как повлиятьКредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.
Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.
В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.
Бюро кредитных историй проведет дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком. Либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. После получения бюро новых корректных данных от кредитора они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые ошибочные, соответственно, удаляются», — поясняет директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков.
По словам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, некоторые организации предлагают исправить негативную кредитную историю, но если она основана на срывах в платежах заемщика, то такую информацию не удалить. Единственный способ — повысить балл заемщика в бюро кредитных историй, соблюдая график погашения. Исправление кредитной истории, которая соответствует действительности, незаконно. «Другое дело, что каждый банк при принятии кредитных решений может анализировать разную глубину кредитной истории и учитывать данные, например, только последних 3-5 лет», — дополняет Олег Лагуткин.
Реклама на Forbes
Как исправить«Исправление кредитной истории — сложный процесс. Необходимо найти банк с самыми лояльными требованиями к кредитной истории, и, получив небольшой кредит, выплатить его без просрочек», — советует Даниил Ткач. С ним соглашается старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. По его словам, если брать небольшие кредиты, например на покупку бытовой техники, и вовремя с ними рассчитываться — можно постепенно улучшить кредитную историю. «И в будущем, если гражданину понадобится более крупный кредит, банки уже по-другому будут смотреть на него как на заемщика», — комментирует эксперт.
Если дело совсем плохо и банки отказывают по всем заявкам, остается только последовательно повышать свой статус в глазах кредитной организации. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рекомендует подходить к решению вопроса поэтапно: оформить регулярные зачисления зарплаты, причем «белой», пополнять депозит без снятия, а также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.
«Все это повышают статус клиента в глазах банка: он видит в вас человека, который умеет копить, планировать бюджет так, чтобы не приходилось срочно изымать крупные суммы, а также ставит долгосрочные цели и ценит страховую защиту. В качестве переоценки вашей кредитоспособности банк может начать с того, что предложит вам кредитную карту. Для исправления испорченной кредитной истории ее лучше взять, пользоваться ею, но всегда вносить платежи в срок, не допуская ни единой просрочки», — советует Смирнова.
Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.
Советы заемщикуОпросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика. Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.
Реклама на Forbes
- Не нарушать дисциплину
К основным негативным факторам банки в первую очередь относят непогашенную просрочку на момент обращения за кредитом и длительную просрочку по кредитам в прошлом. По данным НБКИ, в его базе хранятся данные о 85 млн заемщиков, на которых приходится 250 млн кредитов, как уже закрытых, так и действующих. Среди этих займов 13,5%, или 33,7 млн, имеют записи о просрочке свыше 90 дней. «По нашим наблюдениям, наличие в кредитной истории такой записи, тем более если она еще не погашена, сводит к минимуму шанс получить кредит», — комментирует Алексей Волков.
Начальник управления клиентских отношенийСДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.
- Не оформлять слишком много кредитов
Не менее серьезно банки оценивают долговую нагрузку, соотнося платежи по всем активным кредитным продуктам с доходом заемщика. «Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек демонстрируют ответственность человека, навык планировать и взвешивать решения», — говорит Екатерина Котова. Если клиент регулярно допускает просрочки или имеет более трех действующих кредитов и кредитных карт, вероятность отказа в новом займе существенно увеличивается, подчеркивает Иван Лонкин.
- Относиться к кредитной карте серьезно
Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.
«Не храните «про запас» кредитные карты, они могут повлиять на решение о выдаче кредита даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. Банк может отправлять информацию в бюро кредитных историй по договорам, связанным с кредитными картами, даже если в виде пластика она закрыти. Если срок действия кредитной карты закончился и вы не собираетесь ей пользоваться, уточните у банка, остался ли за вами открытым кредитный договор», — дополняет начальник управления рисков розничного кредитования Россгосстрах банка Дмитрий Сергиенко.
Реклама на Forbes
Иван Лонкин отмечает, что банки дополнительно смотрят на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации и другие нюансы. «Если банк выявит, что заемщик его обманывает, то с высокой долей вероятности не только не выдаст кредит, но и защитит себя в дальнейшем от подобного клиента», — добавляет Дмитрий Сергиенко.
- Не суетиться
Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.
«Если банк видит, что таких обращений за последние 30-60 дней было 5 и более — есть вероятность, что этому клиенту другие банки по какой-либо причине отказывают либо клиент собирается получить одобрение в нескольких банках и потом одновременно взять несколько кредитов. Если потенциальный заемщик выступает поручителем еще по нескольким кредитам и заложил за чей-то кредит свое имущество, это будет дополнительным негативным фактором при принятии решения о кредитовании», — резюмирует Иван Лонкин.
Проверка кредитной истории онлайн | BKI24
Многие задумываются о качестве своей кредитной истории, только столкнувшись с проблемами в получении нового займа, а зря, ведь это важнейший показатель надежности заемщика.
Если кредитная история испорчена: были просрочки, задолженности, большая кредитная нагрузка и т.п., банк может отказать в выдаче любого займа без объяснения причин.
Проверьте свою кредитную историю в БКИ24 и узнайте, почему вам отказывают банки.
Сервис проверки кредитных историй БКИ24
БКИ24 – это всероссийский сервис проверки кредитных историй, который сотрудничает со всеми крупнейшими БКИ. Здесь Вы можете получить данные о состоянии своей кредитной истории за считанные минуты, не выходя из дома или офиса.
Почему выбирают БКИ24?
Самому узнать кредитную историю сегодня довольно сложно: приходится долго «бегать» по разным организациям, часами искать наиболее легкий способ получения нужной информации в интернете, узнавать свой код субъекта кредитной истории, подтверждать личность, а иногда заверять документы у нотариуса. Тем временем, в БКИ24 можно проверить свою кредитную историю за несколько минут.
Преимущества сервиса БКИ24:
-
Быстрая обработка запросов.
Всего несколько минут, и кредитная история уже в Ваших руках! -
Сотрудничество с большинством действующих БКИ.
Информация поступает к нам от всех источников, поэтому не нужно угадывать в каком бюро находится Ваша кредитная история. -
Актуальность.
Предоставляемые нами данные соответствуют реальным на 100%. -
Правомерность.
Мы действуем в соответствии с Федеральным Законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ и не можем вас обмануть. -
Конфиденциальность.
Ваша личная информация защищена Федеральным Законом «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ, поэтому можете быть уверены в том, что ваши данные не попадут в руки мошенников.
Что содержит отчет по кредитной истории?
На БКИ24 можно проверить как кредитную историю полностью, так и получить краткий кредитный отчет, содержащий данные по кредитному рейтингу.
Отчет о кредитной истории содержит:
- данные о количестве кредитов, их сумму, размер ежемесячных платежей;
- информацию о просрочках, как оплаченных, так и действующих;
- сумму платежей, выплаченную по всем кредитам, а так же оставшуюся часть;
- информацию о лицевых счетах открытых на Ваше имя;
- количество запросов кредитной истории банками и другими организациями;
- информацию об отказах.
Официальный сайт Бюро кредитных историй: бесплатно онлайн заказываем отчет!
Ангелина СмирноваЮбилейная 100200 Россия, Москва +7 929 553 77 72
Сайт бюро кредитных историй предлагает бесплатно онлайн проверить кредитную историю. Правда не каждый официальный сайт позволяет сделать это бесплатно. Делом в том, что право каждого гражданина на получение КИ один раз в год бесплатно не распространяется на онлайн-проверку. Поэтому заказ отчета в сети, даже на официальный сайтах БКИ, зачастую выходит платным. В целом, если сравнивать со стандартным способом заказа (даже бесплатным) отчет, полученный в режиме онлайн, на официальном сайте или сайте партнера будет дешевле.
Обращение к официальному сайту Центрального банка РФ
Какое отношение имеет официальный сайт российского Центробанка к проверке кредитной истории – самое что ни на есть прямое. При Центральном банке создана специализированная база данных, позволяющая хранить информацию о том, в каких именно БКИ хранится кредитная история каждого заемщика (и физического, и юридического лица).
Для справки! Количество бюро кредитных историй на момент публикации – 15.
Чтобы определиться, в какие из 15 необходимо обращаться за кредитной историей, можно заказать справку из ЦККИ.
Полученная справка содержит перечень бюро кредитных историй, их контактные данные и номера телефонов. Такая информация предоставляется бесплатно или на платной основе. Разница лишь в том, знает ли заемщик собственный код субъекта.
- Если код субъекта известен владельцу – нужно заполнить запрос на официальном сайте ЦККИ. Выписка готовится максимум в течение 3-х дней и отправляется заявителю на электронную почту.
- Если владелец забыл код, а кредитные договоры давно утеряны, то обратиться за справкой нужно через другие структуры. Справку из ЦККИ можно заказать в любом МФО, банке или прибегая к услугам нотариуса. Самостоятельно предлагается отправить заявку телеграммой. Подобные запросы относятся к платным, поинтересуйтесь расценками. К примеру, на официальном сайте некоторых бюро кредитных историй предлагается заказать подобную справку за 300-400 р. в режиме онлайн.
- Если код забыт – можно сделать новый. Это будет стоить денег, но расценка не превысит 300 р. После создания кода можно вернуться к заказу выписки на сайте ЦККИ.
Обращение к официальным сайтам бюро кредитных историй
Не важно, каким способом заказывалась справка в ЦККИ – платно или бесплатно, информация там будет исключительно о перечне БКИ, куда нужно обращаться за своей КИ. Это делается стандартным запросом: лично приехать или составить письменное заявление. Можно обратиться к официальным сайта бюро кредитных историй. Однако необходимо помнить:
- Не все официальные сайты снабжены онлайн-сервисами. В таком случае можно обращаться к официальным партнерам в сети интернет или прочим онлайн-ресурсам. Таким примером является крупнейшее бюро РФ – НБКИ.
- Из крупных БКИ – онлайн-проверка может быть бесплатной один раз в год только в Эквифаксе.
- В целом, на официальных сайтах бюро кредитных историй проверка КИ стоит 400-500 р.
Предлагаем рассмотреть онлайн-проверку на примере Эквифакса и НБКИ.
Эквифакс: проверить кредитную историю на официальном сайте
БКИ Эквифакс вообще одним из первых среди остальных бюро ввело понятие проверки КИ онлайн. Один раз в год отчет бесплатно предоставляется всем, но перед этим следует все-таки немного потратиться на подтверждение личности. Суммы зависят от выбранного способа.
- Для начала на официальном сайте Эквифакс создается личная учетная запись: ставится галочка с согласием договора оферты, вводятся необходимые данные, путем смс-кода подтверждается телефон, путем рассылки подтверждается адрес электронной почты.После указания всех необходимых данных они подтверждаются предоставлением документа удостоверяющего личность. Для этого нужно съездить в офис Эквифакс с паспортом и написать заявление об активации документа. Такой способ подходит жителям Москвы, поскольку там располагается офис бюро. Остальным можно сделать это дистанционно:
- отправить телеграмму с заверенной подписью. Если отправите обычную – рассматриваться заявление не будет. Стоимость: за слова+ заверка подписи – около 500 р.;
- получить денежный перевод. На Ваш счет придет мизерная сумма, значение которой вводится в специальном окошке на сайте. Такой перевод обойдется в 50 р.;
- пройти тест в электронном модуле e-ID на сайте бюро. Это единственный способ, при котором ничего не придется платить.
Также подтвердить кабинет можно при посещении офиса системы КОНТАКТ. Нужен паспорт, на месте заполняется заявление и оплачивается услуга верификации учетной записи.
Вывод
Полностью бесплатно в Эквифаксе проверить КИ онлайн можно. Для этого в качестве способа подтверждения необходимо выбрать тест электронной системы. Одно «но» — для этого нужно хорошо знать информацию о своих кредитах и займах. Вопросы задаются именно по досье клиента.
Можно потратить 200-300 р. и подтвердить кабинет другими способами – если не уверены в том, что идеально знаете свою информацию. После успешной активации кабинета – единоразовая бесплатная проверка будет доступна. В дальнейшем за отчет придется платить около 395 р.
Национальное бюро кредитных историй: заказать отчет на официальном сайте
Как говорилось выше: НБКИ – самая крупная организация, собирающая и предоставляющая отчеты и сопутствующие услуги. Принципиальное отличие заказа в НБКИ от Эквифакса – отсутствие возможности проверить КИ онлайн, даже платно. Поэтому через НБКИ отчет можно заказать стандартным способом, о котором поговорим в следующем разделе, или через различных представителей и партнеров бюро. Такой запрос можно сделать на официальном сайте ➤ БКИ24.инфо. Проверка производится онлайн, подтверждение – бесплатно, потому что оно не нужно. Как и регистрация на сайте и создание личной учетной записи. Понадобится просто заполнить заявку, которая передается в базу данных для формирования отчетов.
Стоимость услуги 340 р., не увеличится из-за количества запросов, дополнительных затрат не понадобится. На получение кредитной истории от официального сайта БКИ24.инфо уйдет 1 час.
Вывод
Бесспорно, онлайн-проверка – наиболее удобная процедура заказа кредитной истории. Но что приходится делать, если такой возможности нет на сайте НБКИ? Считаем, что услугой БКИ24.инфо удобно пользоваться: отчет будет готов в течение 1 часа, не нужно тратить время и деньги на подтверждение личности, в дальнейшем – еще какое-то время ждать активации учетной записи. Тут все делается оперативно.
Заказать кредитную историю через любое бюро без интернета
Если пользователь не очень дружит с компьютером или не имеет возможности заказать услугу онлайн – всегда можно сделать это стандартными способами.
- Письменное отправление. На официальном сайте любого бюро кредитных историй можно в режиме онлайн бесплатно скачать образец запроса. Как правило, указываются стандартные данные, а личная подпись и паспорт удостоверяется уполномоченным человеком: если письмо отправляется по почте – нотариусом, если телеграммой – работником связи телеграфа. В целом, затраты на телеграмму могут быть меньше (280 р. – заверка подписи, еще около 300 р. за слова). Письменный запрос удостоверяет нотариус, а расценки за такую услугу могут достигнуть и 1000-1500 р.
- Личное посещение. Зайдите на официальный сайт бюро кредитных историй, к которому планируется обратиться. На сайте бесплатно в режиме онлайн предоставлена контактная информация и время работы офиса приема субъектов КИ. Для посещения понадобится паспорт и заявление (обычно заполняется на месте). Заявление можно заполнить еще и до посещения – обычно на сайтах есть образцы.
Если обращение к бюро кредитных историй не первое за год – отдельно оплачивается непосредственно услуга проверки КИ: от 450 р. (НБКИ) до 1200 р. – в КБ «Русский стандарт».
Видео: как узнать свою КИ
Оцените статью:
Загрузка…Полезно? Сохрани чтобы не потерять!
Бесплатные еженедельные кредитные отчеты во время COVID продлены до апреля 2022 года
Если вы беспокоитесь о своем финансовом здоровье в эти нестабильные времена, вы не одиноки. Вот почему три национальных агентства кредитной информации, которые в прошлом году предоставили людям еженедельный доступ к бесплатному мониторингу своих кредитных отчетов, продлевают эту льготу до 20 апреля 2022 года.
Это полезные новости, потому что возможность всегда быть в курсе своего кредитного отчета — один из важных инструментов, помогающих управлять своими финансовыми данными.В вашем кредитном отчете содержится информация о вашей кредитной истории и истории платежей — информация, которую кредиторы, кредиторы и другие предприятия используют при предоставлении вам ссуд или кредита.
Теперь проверять свой кредит стало проще, чем когда-либо. Это потому, что каждый имеет право получать бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года от трех национальных кредитных агентств: Equifax, Experian и Transunion. Чтобы получить бесплатные отчеты, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com.
Если вы один из многих американцев, которые изо всех сил пытаются оплачивать свои счета прямо сейчас из-за кризиса с коронавирусом, вот что вы можете сделать:
- Свяжитесь с компаниями, которым вы задолжали .Спросите, могут ли они отложить ваш платеж, включить вас в план платежей или дать вам временную отсрочку.
- Регулярно проверяйте свой кредитный отчет , чтобы убедиться в его правильности, особенно о новых платежных механизмах или временном отсрочке платежа. Закон CARES обычно требует, чтобы ваши кредиторы сообщали об этих счетах как о текущих.
- Исправьте ошибки или ошибки , которые вы заметили в своем кредитном отчете. Уведомите агентства кредитной информации напрямую. Вы можете узнать больше, прочитав «Обсуждение ошибок в кредитных отчетах».
Получите дополнительные советы и подсказки по борьбе с финансовыми последствиями коронавируса и подпишитесь на рассылку FTC для потребителей.
Обновлено 16 марта 2021 г., чтобы отразить продление еженедельных бесплатных кредитных отчетов.
Как получить бесплатный кредитный отчет за 5 простых шагов — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™
Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.
Проверка вашего кредитного отчета — финансового отчета, который включает информацию о ваших кредитных счетах — может помочь вам сохранить или улучшить свой кредит и проверить наличие признаков кражи личных данных. Если вы хотите бесплатно проверять свои кредитные отчеты, используйте AnnualCreditReport.com.
Обычно федеральный закон позволяет вам использовать этот веб-сайт для запроса одной бесплатной копии вашего кредитного отчета в год в каждом из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Однако из-за Covid-19 вы можете использовать его для получения бесплатных еженедельных кредитных отчетов от каждого агентства кредитной истории до 20 апреля 2022 года.
Мы научим вас пользоваться сайтом и на что обращать внимание при просмотре отчетов о кредитных операциях.
1. Посетите AnnualCreditReport.com
Начните с посещения AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатный отчет о кредитных операциях. Убедитесь, что вы посещаете правильный веб-сайт, введя адрес в строку поиска вашего браузера или щелкнув ссылку с веб-сайта, которому вы доверяете, чтобы избежать попыток украсть вашу личную информацию. Вот как это выглядит:
2. Введите вашу личную информацию
Перейдя на нужный веб-сайт, нажмите кнопку вверху страницы или в левом нижнем углу с надписью «Запросите бесплатные отчеты о кредитных операциях». После этого нажмите кнопку с теми же словами под строкой, которая гласит: «Заполните форму.”Наконец, заполните форму, указав свое имя, дату рождения, текущий адрес и номер социального страхования (SSN).
Если вы не проживали по текущему адресу как минимум два года, вам также потребуется указать свой предыдущий адрес.
3. Запросить кредитные отчеты и ответить на любые вопросы безопасности
После заполнения формы вы можете запросить отчеты о кредитных операциях в трех основных кредитных бюро. Скорее всего, вам будет предложено ответить на несколько секретных вопросов, чтобы подтвердить вашу личность.Например, вас могут спросить, когда вы родились, или информацию о прошлых аккаунтах, которыми вы могли владеть. Кроме того, вас могут попросить указать номер телефона для получения одноразового пароля.
4. Создание отчета в Интернете
Получив доступ к своим кредитным отчетам, загрузите их на свой компьютер или распечатайте, прежде чем закрыть окно для последующего просмотра.
Если у вас возникли проблемы с запросом онлайн-копии ваших кредитных отчетов, вы также можете запросить получение бесплатной копии по почте или телефону.Чтобы получить бесплатную копию по почте, заполните форму почтового запроса и отправьте ее по этому адресу:
Служба запроса годового кредитного отчета
P.O. Box 105281
Atlanta, Ga 303348-5281
Форма задает те же вопросы, что и онлайн-форма.
Если вы предпочитаете звонить, наберите 877-322-8228.
5. Просмотрите свой отчет и оспорите любые ошибки
Чтение вашего кредитного отчета — один из самых важных шагов, когда речь идет о создании кредита и его поддержании.При просмотре отчета убедитесь, что ваша личная информация и информация об учетной записи верны.
Распространенные ошибки кредитной отчетности, на которые следует обратить внимание, включают следующее:
- Неверное имя или адрес
- Платные счета, указанные как открытые
- Ошибки сальдо счета или кредитного лимита
- Аккаунты, не принадлежащие вам
Если вы заметили ошибку, обсудите ее с каждым кредитным бюро, указавшим ее в вашем отчете, или с кредитором, сообщившим о ней.Обычно расследование занимает 30 дней. По ее завершении кредитное бюро удалит информацию, если обнаружит, что это действительно ошибка.
Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™
Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Почему так важно проверять мой кредитный отчет?
Важно проверить свой кредитный отчет, потому что в кредитной отчетности случаются ошибки.Они могут быть результатом сообщения кредитором неточной информации или признаком кражи личных данных. Если ошибка снижает ваш кредитный рейтинг, это может снизить ваши шансы на одобрение при подаче заявки на ссуду и может помешать вам получить лучшую ставку.
Сколько бесплатных кредитных отчетов вы можете получить в год?
Количество кредитных отчетов, которые вы можете получить бесплатно, зависит от того, откуда вы их получили, и от того, указали ли вы в своих кредитных отчетах предупреждение о мошенничестве.
Например, Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) дает вам право получать один бесплатный отчет о кредитных операциях от каждого крупного кредитного бюро в год.В большинстве случаев это означает, что вы можете бесплатно просматривать все свои кредитные отчеты один раз в год через AnnualCreditReport.com. Однако благодаря Covid вы можете получать бесплатные еженедельные кредитные отчеты от всех трех кредитных бюро через AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года.
Кроме того, некоторые кредитные компании и веб-сайты по личным финансам позволяют вам бесплатно проверять один или несколько ваших отчетов. Например, если вы зарегистрируетесь в myEquifax ™, вы сможете получать шесть бесплатных кредитных отчетов Equifax в год до 2026 года.Experian также позволяет вам просматривать свой кредитный отчет Experian бесплатно 12 раз в год.
Вы также можете получить дополнительную бесплатную копию своего отчета в каждом кредитном бюро, если вы подозреваете мошенничество и поместите предупреждение о мошенничестве в свои кредитные отчеты. Для этого вам необходимо связаться с одним из кредитных бюро.
Если вы стали жертвой кражи личных данных и подали заявление, вы можете получить дополнительно шесть бесплатных кредитных отчетов в год, по два от каждого кредитного бюро.
Как часто я должен проверять свой кредитный отчет?
Обычно рекомендуется проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год, но вы можете проверять их сколь угодно часто.Перед подачей заявки на кредит может быть хорошей идеей проверить свои отчеты на наличие ошибок, чтобы повысить ваши шансы на получение более выгодных условий, таких как более низкие процентные ставки.
В чем разница между кредитным отчетом и кредитным рейтингом?
Несмотря на то, что они взаимосвязаны, ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг разделены.
Ваш кредитный отчет содержит информацию о ваших кредитных счетах, включая любые остатки, которые вы должны, и вашу историю платежей. С другой стороны, ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое обычно находится в диапазоне от 300 до 850.Модели кредитного скоринга, такие как FICO, используют информацию, указанную в ваших кредитных отчетах, для расчета вашей оценки.
Как получение бесплатной копии моего кредитного отчета влияет на мой кредитный рейтинг?
Для запроса вашего кредитного отчета требуется мягкая проверка кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг.
Что такое кредитный отчет и почему он важен?
Регулярная проверка кредитного отчета должна быть в верхней части списка ваших личных финансовых привычек.Кредитный отчет может пролить свет на ваше финансовое положение, помочь раскрыть личную историю платежей, кредитования и кредитоспособность. Он даже может служить дозорным против кражи личных данных и мошенничества со стороны потребителей.
Почему вам следует проверить свой кредитный отчет
Удивительно, но многие американцы не читают собственные кредитные отчеты.
Опрос, проведенный Федерацией потребителей Америки и VantageScore в 2016 году, показывает, что у 32 процентов американцев никогда не получали копий своего бесплатного кредитного отчета.В результате они могут поставить под угрозу свое финансовое здоровье. Если вы не прочитаете свой кредитный отчет, это может стоить вам денег, привести к отказу в выдаче ссуд и кредитов, а также дать мошенникам фору в краже вашей личности.
Есть еще кое-что. Если вы не проверите свой кредитный отчет, вы можете пропустить спад своего кредитного рейтинга, что может привести к повышению процентных ставок по ссудам и кредитам и даже может привести к потере предложения о работе от работодателей, которые просматривают кредитные отчеты, когда они проверяют кандидатов на работу.
Хорошие новости. Кредитные отчеты очень доступны и даже бесплатны. Фактически, вы можете получить доступ к бесплатным годовым кредитным отчетам на сайте AnnualCreditReport.com. Подробнее об этом позже.
Чтобы получить множество преимуществ от регулярного просмотра кредитного отчета, вы должны прочитать и понять их. Мало того, это помогает знать, как использовать информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах, чтобы сделать ваш личный финансовый опыт более сильным, более стабильным и, используя информацию отчета для повышения вашего кредитного рейтинга, также более прибыльным.
Кредитные отчеты и баллы
Кредитный отчет — это список ваших текущих и прошлых кредитных счетов и ссуд, предоставленных компаниями и финансовыми учреждениями, с которыми вы вели дела. Эти предприятия могут сообщать вашу кредитную историю и историю ссуд, включая историю платежей, одной или нескольким из трех основных компаний, предоставляющих кредитную отчетность — Equifax, Experian и TransUnion.
«Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете со своим кредитом сейчас и что вы делали с ним в прошлом», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию в American Consumer Credit Counseling, национальной некоммерческой организации по финансовому образованию, расположенной в г. Оберндейл, Массачусетс.«Кредитный рейтинг математически представляет информацию в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет и оценка влияют на вашу способность получить кредит и условия / ставки этого кредита ».
Важно отметить, что ваш кредитный отчет и ваш кредитный рейтинг — это не одно и то же, и ваш кредитный отчет не включает кредитный рейтинг. (Кредитный рейтинг — это на самом деле просто формула, которая превращает данные в вашем кредитном отчете в трехзначное число.) Существует множество различных моделей кредитного рейтинга.И хотя федеральный закон позволяет вам ежегодно запрашивать копию вашего кредитного отчета — у каждого из трех основных агентств кредитной истории, — закон не требует, чтобы эти компании предоставляли вам бесплатный годовой кредитный рейтинг.
Проверка кредитных отчетов
Что в кредитном отчете? Согласно Федеральной торговой комиссии, кредитный отчет представляет собой краткое изложение вашей кредитной истории и включает в себя: идентифицирующую информацию, такую как ваше имя и номер социального страхования; ваши кредитные карты; ваши кредиты; сколько денег вы должны; и оплачиваете ли вы свои счета вовремя или поздно.
Не вся личная кредитная история потребителя включена в кредитный отчет. Росс говорит, что своевременные телефонные / коммунальные счета, использование дебетовой карты, оплата наличными, выписка чеков, обналичивание чеков и денежные переводы не включаются в кредитный отчет.
Кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы определить процентные ставки по кредитам, которые они предоставляют потребителям. Подумайте о компании, выпускающей кредитные карты, которая использует вашу историю платежей для установки высоких (или низких) процентных ставок по карте, или о ипотечном кредиторе, выполняющем расчеты риска продажи при покупке нового дома, — говорит Росс.«Поэтому для потребителей важно иметь положительную кредитную историю», — отмечает она.
Насколько важно? Возьмем, к примеру, ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов и процентной ставкой 5 процентов. По этому сценарию общая стоимость ипотеки составит 483 139 долларов при ежемесячном платеже в 1 342 доллара.
Но процентная ставка в 3,5 процента приведет к общей стоимости ипотеки в размере 404 140 долларов, что примерно на 79 000 долларов дешевле, чем ссуда с 5-процентной ставкой.Кроме того, с ежемесячным платежом по ипотеке в размере 1123 долларов США под трехпроцентную процентную ставку домовладелец сэкономил бы 219 долларов в месяц против ссуды с 5-процентной процентной ставкой по ипотеке — денежные сбережения, которые можно было бы использовать для покупки продуктов, оплаты домашних счетов, инвестирования в пенсионный план или переход на накопительный план колледжа.
Советы по улучшению кредитной истории
Чтобы заработать эти сбережения, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить и сохранить положительную кредитную историю:
- Стабильная и своевременная оплата счетов
- Поддержание разумной суммы неиспользованного кредита
- Подавайте заявку на кредит только при необходимости, сводя запросы к минимуму
- Ежегодно проверяйте кредитные отчеты, оспаривая любые ошибки, которые могут повредить вашему отчету
Как можно запросить 3 кредитных отчета
Потребитель может запросить свой кредитный отчет в любое время.«Закон о справедливых и точных кредитных операциях, принятый в 1971 году для защиты потребителей США, дает людям право на получение одного бесплатного отчета о кредитных операциях в год от каждого из трех основных кредитных бюро», — говорит Росс.
Кроме того, потребители могут получить доступ к своим кредитным отчетам по:
«Вы также можете получить свой кредитный отчет бесплатно в Credit Karma или, возможно, через компанию, выпускающую кредитные карты (многие предлагают бесплатные отчеты для держателей карт)», — говорит Брэндон Ян, основатель Student Loans Guy, веб-сайта, посвященного финансированию колледжей.«Услуги по управлению идентификацией … также предлагают доступ и мониторинг вашего кредитного отчета».
Росс рекомендует потребителям проверять каждый из трех своих кредитных отчетов один раз в год, чтобы гарантировать точность информации. «Их не нужно запрашивать сразу», — говорит она. «Потребитель может чередовать запросы от каждого агентства кредитной информации каждые четыре месяца, чтобы постоянно отслеживать информацию».
Кроме того, если потенциальный работодатель проверяет ваш кредитный отчет в рамках процесса приема на работу, он также должен предоставить вам копию.
Основные кредитные агентства
В США действуют три основных агентства кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion. Ниже вы найдете ссылку на каждое агентство кредитной информации, а также основную информацию, взятую с их соответствующих веб-сайтов.
Equifax:
Компания Equifax со штаб-квартирой в Атланте работает или имеет инвестиции в 24 странах Северной Америки, Центральной и Южной Америки, Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона.В Equifax работает около 9 500 сотрудников по всему миру, и она систематизирует, ассимилирует и анализирует данные о более чем 820 миллионах потребителей и более чем 91 миллионе предприятий по всему миру. Его база данных включает данные о сотрудниках, предоставленные более чем 7 100 работодателями. Обыкновенные акции компании торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже под символом EFX.
Experian:
Штаб-квартираExperian находится в Дублине, Ирландия. Компания работает в 37 странах, в ней работает 17 000 сотрудников.Experian хранит кредитную информацию примерно по 220 миллионам потребителей в США и 25 миллионам активных предприятий США. Компания также ведет демографическую информацию о 235 миллионах потребителей в 117 миллионах жилых единиц в США. Experian котируется на Лондонской фондовой бирже под символом EXPN.
TransUnion:
Штаб-квартираTransUnion находится в Чикаго, в компании работает 4700 человек в 30 странах Северной Америки, Африки, Латинской Америки и Азии.TransUnion имеет глобальную клиентскую базу, насчитывающую более 65 000 предприятий, и данные, представляющие более 1 миллиарда потребителей по всему миру, взятые из 90 000 источников данных.
Закон о справедливой кредитной отчетности гласит, что потребители имеют право знать, какая информация содержится в их кредитном отчете, и исправлять любые ошибки. «Этот закон был разработан для обеспечения точности и обеспечения конфиденциальности информации о потребителях в кредитных отчетах», — говорит Росс.
Оспаривание кредитного отчета
Чтобы исправить ошибку в кредитном отчете, примите прямое действие, связавшись с конкретным кредитным агентством, у которого есть неверная информация.У агентства обычно есть 30 дней на изучение информации, и информация должна быть удалена из файла, если агентство кредитной информации не может проверить ошибку или исправить ошибки.
FTC предлагает образец письма о разрешении спора, чтобы помочь вам в этом процессе. Здесь вы найдете образец.
О чем следует помнить, если вы занимаетесь поиском дома и оспариваете ошибку в кредитной отчетности. «Многие ипотечные кредиторы не позволят вам получить ссуду из-за активного спора о кредитном отчете», — говорит Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital, фирмы по кредитованию недвижимости из Денвера.
Чистая прибыль по кредитным отчетам
Главный вывод для потребителей кредитных отчетов? Знайте, что кредиторы и кредиторы используют кредитные отчеты, чтобы определить способность человека выплатить долг.
«Кредитные отчеты показывают вашу историю своевременных платежей и риск, который вы представляете при взятии долга», — объясняет Ян. «Наличие высокого кредитного рейтинга позволяет вам получать более низкую процентную ставку по ссудам и позволяет вам получить разрешение на получение прибыльных кредитных карт с вознаграждением.”
И наоборот, кредитный отчет с большим количеством проблем означает, что у вас, вероятно, низкий кредитный рейтинг, а это может означать высокие процентные ставки и ограничить вашу способность покупать определенные продукты, особенно если вы не можете получить ссуду.
«Человек должен быть особенно внимателен к своему кредитному отчету, когда он готовится подать заявку на финансовый продукт», — добавляет Ян. «Помните, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить. Снижение процентной ставки даже на 0.1 процент сэкономит тысячи долларов в течение срока кредита. Тот же принцип применим и к автокредитам, студенческим ссудам или кредитным картам ».
Как указывает Ян, знание тонкостей кредитных отчетов — большой первый шаг к тому, чтобы убедиться, что ваш счет в хорошей форме. «Понимание вашего кредитного отчета позволяет вам улучшить свой кредитный рейтинг, и это позволяет вам сэкономить много денег», — говорит он.
В этом смысле знать и понимать свой кредитный отчет — не роскошь, а необходимость.
Информация для редакции:
Эта статья предназначена для обучения читателей. Это означает, что хотя LifeLock, которая продает услуги по защите от кражи личных данных, подготовила статью, суть НЕ состоит в том, чтобы побудить вас покупать продукты LifeLock. Смысл в том, чтобы информировать и обучать, чтобы у вас была возможность принимать правильные решения, покупаете ли вы у нас, у конкурента или вообще не покупаете.
Как бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью CreditWise
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, важно быть в курсе.
Вот где могут помочь бесплатные услуги кредитного мониторинга. Часто вы можете проверить свой кредит через банк или кредитное бюро. Многие эмитенты кредитных карт, в том числе Chase, American Express и Discover, предлагают бесплатные услуги по мониторингу кредитоспособности, которые позволяют держателям карт регулярно проверять свои кредитные рейтинги.Некоторые даже предлагают кредитный мониторинг, если вы не являетесь клиентом.
Одним из таких примеров является CreditWise, бесплатная услуга кредитного мониторинга, предлагаемая Capital One всем, кто хочет проверить свой кредитный рейтинг. Он предупреждает вас о новой кредитной активности, предлагает подробную информацию о том, что влияет на вашу оценку, и дает вам предложения по ее улучшению.
Независимо от того, есть ли у вас кредитная карта Capital One или нет, вот как эта бесплатная программа может помочь вам быть в курсе последних событий и почему так важно регулярно отслеживать ее.
Что такое CreditWise?
CreditWise от Capital One — это онлайн-инструмент и приложение, позволяющее контролировать свой кредитный рейтинг. Он использует скоринговую модель VantageScore 3.0 для измерения вашего кредита, предоставленную TransUnion. Эта модель оценивает те же критерии, что и ваш рейтинг FICO Score, и вы будете получать обновленную оценку каждую неделю.
Для использования CreditWise не требуется кредитная карта Capital One. Хотя это стандартное предложение для держателей карт Capital One (и вы можете получить к нему доступ с помощью того же мобильного приложения), оно доступно независимо от того, какие кредитные карты у вас есть.Есть только два требования: вам должно быть не менее 18 лет и у вас должен быть действующий номер социального страхования, который соответствует кредитному профилю TransUnion, одного из трех основных кредитных бюро. Вы можете получить доступ к инструменту онлайн, через мобильное приложение CreditWise или, если вы уже являетесь держателем карты Capital One, через мобильное банковское приложение Capital One.
CreditWise имеет несколько дополнительных функций, которые также полезны для измерения состояния кредита. Вы можете использовать симулятор кредитного рейтинга, чтобы увидеть потенциальное влияние определенных действий на ваш кредитный рейтинг, например, погашение долга или закрытие кредитной карты.Он также предлагает кредитные предупреждения, чтобы вы могли быть в курсе сложных запросов или новых учетных записей в своем кредитном отчете, наблюдения в темной сети и отслеживания номеров социального страхования, чтобы предупредить вас о потенциальном мошенничестве или краже личных данных.
Бесплатный инструмент также показывает вам личные факторы, которые могут повлиять на ваш кредит, такие как возраст вашей самой старой кредитной линии, сумма доступного кредита, который у вас есть, или коэффициент использования кредита — отношение остатков на вашей кредитной карте к общему объему предел.
Влияет ли использование CreditWise на ваш кредитный рейтинг?
CreditWise позволяет проверять кредит так часто, как вы хотите, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.Когда вы проверяете свой кредит с помощью CreditWise, это считается мягкой проверкой вашего кредитного отчета. В отличие от жестких запросов — когда эмитент проверяет ваш кредит, например, для оценки заявки на новую карту — мягкие запросы не отображаются в моделях скоринга, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг или ваш отчет.
Почему так важно следить за своим кредитом
Кредит — это фундаментальная часть ваших финансов, и регулярный мониторинг может помочь вам сохранить общее представление о своем финансовом здоровье.
«Ваш кредитный рейтинг является одним из самых важных показателей в вашей финансовой жизни, потому что он влияет на то, будете ли вы одобрены для получения ссуд, и если да, то какие процентные ставки с вас будут взиматься», — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com (как и NextAdvisor, CreditCards.com принадлежит Red Ventures). «Хорошая практика — проверять свой кредитный рейтинг не реже одного раза в три-четыре месяца».
Ошибки в кредитных отчетах встречаются чаще, чем вы думаете — по данным Федеральной торговой комиссии, каждый пятый человек обнаруживает ошибку в своих кредитных отчетах хотя бы раз в жизни.Упреждающий мониторинг вашего кредита может помочь вам уменьшить проблемы с кредитом или ошибки перед подачей заявки на получение кредитной линии, такой как ипотека или кредитная карта, и помочь защитить вас от кражи личных данных.
Как бесплатно проверять и контролировать свой кредитный рейтинг
Есть несколько способов бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, и регулярный доступ к вашему кредитному отчету защищен федеральным законом.
Вы можете подписаться на бесплатную услугу, например CreditWise от Capital One, Discover ScoreCard или Experian, чтобы просмотреть свой кредитный рейтинг.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, бесплатно предоставляют ваш кредитный рейтинг, когда вы являетесь владельцем карты — проверьте ежемесячную выписку по счету или войдите в свой аккаунт через Интернет. Если вы не можете его найти, позвоните своему эмитенту, чтобы узнать, могут ли они предоставить информацию о вашем кредитном рейтинге и где его найти.
Просто помните, что кредитный рейтинг, который вы видите, когда проверяете свой собственный кредит, может отличаться от того, который кредитор или эмитент использует для оценки вашей заявки на получение ссуды или кредитной карты. Ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро кредитор использует для составления вашего отчета, и какую модель оценки они рассматривают, но проверка вашей собственной оценки по-прежнему является отличным способом получить представление о вашем кредитном диапазоне.
Pro Tip
Существует большая разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом. Ваш кредитный отчет представляет собой запись вашей кредитной истории и описывает вашу эффективность как заемщика, в то время как ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, рассчитанное на основе вашего кредитного отчета.
Чтобы получить доступ к своему кредитному отчету, вы можете перейти на AnnualCreditReport.com, чтобы еженедельно получать бесплатные копии своих кредитных отчетов из трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian) до апреля 2022 года.
Bottom Line
Ваш кредитный рейтинг является важным показателем вашего финансового здоровья, поскольку он влияет на то, на какие ссуды вы имеете право — например, ипотечные или автокредиты, — а также на процентную ставку и другие условия, назначаемые кредиторами. Арендодатели, сотовые компании, поставщики коммунальных услуг и даже некоторые работодатели тоже обращают внимание на ваш кредит.
«Это особенно важно, если вы планируете подавать заявку на кредит в ближайшее время, так как полезно знать, где вы находитесь, и было бы хорошо исправить любые ошибки перед подачей заявки», — говорит Россман.«Каждый должен проходить проверку хотя бы несколько раз в год».
Регулярно проверяя свой отчет, вы сможете точно знать, где находится ваш долг, выявлять возможности для улучшения и своевременно обнаруживать ошибки.
Как получить бесплатные годовые кредитные отчеты
Если бы вы могли получить подробное досье о своем физическом здоровье с изложением положительных и отрицательных сторон в простой для понимания форме, вы бы ухватились за шанс, верно?
Тогда подумайте, насколько легко проверить большую часть своего финансового здоровья с помощью бесплатного кредитного отчета.Это наиболее эффективный способ узнать, что банки, страховые компании и даже будущие работодатели увидят в вашем прошлом по оплате счетов.
Здесь вы узнаете, как бесплатно получать годовые отчеты от трех основных кредитных агентств, почему они важны и как регулярные проверки могут помочь вам оставаться в финансовом состоянии.
Что такое бесплатный годовой кредитный отчет?
В соответствии с Федеральным законом о справедливой кредитной отчетности три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, обязаны предоставлять бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы ее запросите.Эти компании — TransUnion, Experian и Equifax — собирают информацию о вашей истории оплаты счетов, публичные записи, связанные с задолженностью (например, банкротством), и запросы о вашей кредитной истории.
«Невозможно недооценить важность проверки вашего кредитного отчета», — говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, ранее работавший с кредитным бюро Equifax и компанией кредитной аналитики FICO.
Отчеты также могут определить, являетесь ли вы жертвой кражи личных данных или могли бы стать жертвой.
Герри Детвейлер, директор по образованию компании Nav, которая помогает владельцам бизнеса управлять кредитами, говорит: «В наши дни, когда так много сообщений об утечках данных и кражах личных данных, если вы не проверяете свой кредит, вы пренебрегаете одна из ключевых частей вашего финансового профиля.Вы почти открываете себя для потенциальных проблем, если не проверяете, таких как кража личных данных или ошибки, которые могут оказаться очень дорогими ».
Как вы можете запросить кредитный отчет?
Есть три способа получить бесплатный отчет от трех основных кредитных компаний.
Веб-сайт. Посетите AnnualCreditReport.com и следуйте инструкциям. После того, как вы заполните необходимую личную информацию, включая номер социального страхования и дату рождения, Вы можете сразу выбрать, хотите ли вы один, два или все три отчета кредитных компаний.Ответив на несколько вопросов о ваших прошлых адресах и учетных записях, вы сможете загрузить отчет и просмотреть его на своем экране.
Лучше всего сразу распечатать. Это может быть две дюжины страниц или больше, в зависимости от того, сколько у вас кредитной истории, например текущих или недавних кредитных карт и ипотечных кредитов.
Бесплатный номер. Если вы позвоните по телефону 877-322-8228, отчет может быть отправлен вам по почте.
Почтовый адрес. Чтобы провести процесс почти полностью по почте, загрузите форму запроса годового отчета о кредитоспособности, заполните ее и отправьте по почте в Службу запросов годовых отчетов о кредитоспособности, P.О. Box 105281, Атланта, Джорджия, 30348-5281.
Как выглядит кредитный отчет?
Кредитный отчет четко описывает положительные и отрицательные аспекты вашей кредитной истории.
В верхней части отчета вы увидите личную информацию, такую как ваше имя, адреса за последние пару десятилетий или более, номера телефонов, а также нынешних и бывших работодателей. Затем следуют публичные записи, такие как банкротство.
Далее вы увидите информацию о проблемных аккаунтах, например, о тех, по которым вы пропустили платеж, или о тех, которые были отправлены в сборы.Они часто остаются в вашей кредитной истории до семи лет с даты просрочки.
Ниже приводится список удовлетворительных счетов — они, как сообщается, имеют хорошую репутацию.
В разделе запросов вы увидите различные типы запросов на предоставление вашей кредитной информации.
Рекламные запросы поступают от компаний, которые получают ограниченную информацию о вашем кредите, чтобы они могли сделать предложение о кредитной карте, ссуде или страховом полисе. Если вы не хотите получать эти предварительно утвержденные предложения по кредитным картам, вы можете отказаться от них на пять лет или навсегда через OptOutPrescreen.com.
У вас могут быть другие кредитные запросы, которые были сгенерированы, например, когда вы ходили по магазинам в поисках ипотеки или автокредита. К счастью, подобные кредитные запросы не так пагубно сказываются на вашем отчете, как раньше, — говорит Эд Межвински, старший директор федеральной программы защиты прав потребителей в US PIRG, организации по защите прав потребителей.
Почему вы должны просматривать свои кредитные отчеты?
Может быть, вы бегло просмотрели отчет и готовы бросить его в файл.Удержаться от соблазна. Эксперты рекомендуют выделить достаточно времени — возможно, час — на его изучение.
Detweiler рекомендует три этапа проверки для каждого отчета. «Сначала прочтите и отметьте вопросы, которые у вас есть», — говорит она. «У вас почти наверняка возникнут вопросы. Посмотрите, сможете ли вы найти ответ на авторитетном веб-сайте или обратитесь в кредитное бюро». Затем она предлагает вам определить все, что вы считаете неправильным. Вы можете оспорить проблему онлайн или по почте. Наконец, «действительно посмотрите на это с точки зрения кредитора», — говорит она.
Детвейлер сталкивалась с ошибками в своих прошлых отчетах, в том числе с множественными просроченными платежами, ошибочно сообщенными ипотечным кредитором. Ей пришлось связаться с кредитором, чтобы исправить это.
«Потребители думают, что если они оплачивают свои счета вовремя, им не нужно об этом беспокоиться», — говорит она. «Но ошибки могут случиться. Вы можете перепутать с кем-то еще, или отчет о кредитных операциях может указать на то, что вы стали целью мошенничества».
Что делать, если вы обнаружили мошенничество в своем кредитном отчете
Некоторые ошибки в кредитном отчете более невинны, чем другие.По словам Ульцгеймера, небольшие вариации вашего имени и указание адреса, по которому вы никогда не жили, могут быть признаком того, что вы стали жертвой мошенничества. Кроме того, «если вы обнаружите неиспользуемые учетные записи, которые вам не принадлежат, это может указывать на мошенничество», — говорит он.
Первым шагом к исправлению этих потенциально дорогостоящих ошибок является обращение в кредитные бюро и кредиторов или поставщика услуг для проверки — и, возможно, оспаривания — информации. Если проблема заключается в неоплаченной задолженности по счету, который был взят на ваше имя обманным путем, вам, возможно, придется подать заявление в полицию и письменные показания под присягой, говорит Ульцгеймер.Это поможет отделить вас от других, которые рассказывают аналогичную историю кредитным бюро и кредиторам, но на самом деле пытаются избежать оплаты своих счетов.
Как часто следует проверять кредитные отчеты?
Так же, как вы посещаете врача для общего осмотра один раз в год, вы должны проверять кредитные отчеты «не реже одного раза в год», — говорит Ульцгеймер. «Я думаю, вам следует делать это один раз в месяц, потому что кредитные отчеты проходят полный цикл изменений каждые 30 дней».
Если вы не получали бесплатный кредитный отчет какое-то время — или когда-либо — тогда вы можете подумать о том, чтобы получить сразу все три, чтобы получить базовое представление о том, как каждая из кредитных компаний оценивает ваш кредит.Обратной стороной является то, что вы не сможете получить еще один бесплатный отчет за год ни с одного из веб-сайтов.
Другая идея состоит в том, чтобы распределить отчеты поочередно, возможно, сразу получить один из Experian и каждые четыре месяца проверять его с другой организацией. Есть также веб-сайты, которые предлагают возможности для более частого получения бесплатных отчетов, и Equifax также сделал ежемесячные бесплатные отчеты доступными в рамках своей новой потребительской программы Core Credit.
Кроме того, некоторые штаты разрешают своим жителям получать дополнительные бесплатные отчеты в год, а жертвы мошенничества и другие лица также могут получать дополнительные копии.Специалисты настаивают на том, что за информацию о кредитной истории платить не нужно.
«Если вы вытаскиваете кредитную карту, чтобы купить кредитный отчет, значит, вы недостаточно внимательно изучали все бесплатные варианты», — говорит Ульцгеймер.
Но не увлекайтесь наблюдением, — предостерегает он. Мониторинг, проводимый более 30 дней подряд, «похож на наблюдение за ростом травы», — говорит Ульцгеймер. «Есть небольшие изменения кое-где, но ежедневно это будет выглядеть почти так же, как днем ранее.«
Mierzwinski говорит, что еще один вариант, который следует рассмотреть, — это замораживание кредита. Замораживание позволит вам ограничить доступ к вашему отчету о кредитных операциях. Благодаря федеральному закону три основных агентства кредитной информации позволяют вам бесплатно заблокировать ваш кредит. Однако этот закон не дает штатам самостоятельно принимать более строгие законы о замораживании кредитов, — говорит он. Предварительно проверенные кредитные предложения:
Как получить бесплатный кредитный рейтинг?
Кредитные баллы не включаются в бесплатные годовые кредитные отчеты.Но несколько десятков компаний, выпускающих кредитные карты, и другие источники бесплатно предоставят вам кредитный рейтинг и краткое изложение вашей кредитной истории, — говорит Ульцгеймер.
«Мониторинг оценки важен, но не вместо мониторинга кредитных отчетов», — говорит он. «Кредитный рейтинг не скажет вам, если что-то мошенническое попало в ваш кредитный отчет».
Вот почему просмотр вашего отчета и устранение любых проблем, связанных с вашей историей платежей, является основной целью.
Межвински говорит: «Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг самостоятельно, предполагая, что вы несете ответственность за то, что указано в вашем кредитном отчете.Вы должны обучиться и понять, что самый важный способ исправить свой кредитный рейтинг — это оплачивать свои счета, отложить их в прошлое и вовремя оплачивать текущие счета ».
Самое время проверить свой кредитный отчет
Каждому, кто хочет совершить крупную покупку через несколько месяцев или даже лет, следует регулярно проверять точность кредитных отчетов. Если вам нужна лучшая процентная ставка, вам нужен высокий кредитный рейтинг, а это означает, что ваш кредитный отчет должен быть безупречным, или близко к этому.
Никогда не рано — Ульцхаймер говорит, что 18 лет — хорошее время для начала — посмотреть свой кредитный отчет, особенно если вы хотите сделать крупную покупку в какой-то момент в будущем.
«Я подозреваю, что многие люди заинтересованы в том, чтобы со временем обзавестись домом», — говорит Ульцгеймер. «Это ваша самая крупная покупка за всю историю, и поэтому в ваших интересах получить минимально возможную процентную ставку. Она может стоить десятки тысяч долларов в течение срока кредита, если ставка будет выше, чем вы хотели бы.
Это согласуется с утверждением Ульцгеймера о том, что отличный кредит — это идеальный способ накопить богатство. В конце концов, лучше платить 2% годовых, а не 4% годовых за то, что вы уже планируете купить.
Как сделать Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно
Первое, что я увидел, когда попал на главную страницу Credit Karma, была большая зеленая кнопка вверху с надписью «Посмотреть мои баллы» под заголовком баннера с надписью «Ваши кредитные баллы должны быть бесплатными. И теперь они есть.” Щелкните!
Этот щелчок привел меня к стандартному процессу создания учетной записи, который привел меня к форме, которая установила мою личность, чтобы Credit Karma могла получить мой кредитный отчет и подсчитать мой счет. Он запросил полное имя, адрес, дату рождения и последние четыре цифры моего номера социального страхования. Попутно использовались стандартные заявления об отказе от ответственности, в том числе один, связанный с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — законом, определяющим ваше право на бесплатное получение копии вашего кредитного отчета и кредитной истории.
Мой кредит заморожен, поэтому мне пришлось разморозить его. Чтобы узнать больше о размораживании заблокированного кредита, см. «Как разблокировать кредит бесплатно».
Тут у меня глюк. На следующем этапе вы отвечаете на вопросы с несколькими вариантами ответов на основе данных вашего кредитного отчета, чтобы доказать, что вы действительно являетесь вами. Но моя память не соответствовала данным. Однако у Credit Karma было решение: они дали мне URL-адрес для использования на моем мобильном телефоне, где приложение на основе браузера помогло мне сфотографировать лицевую и оборотную стороны моих водительских прав.Я нашел это быстро и легко.
После того, как фотография закончилась, веб-страница на моем рабочем столе и веб-страница на моем телефоне одновременно отреагировали, переведя меня на страницу, на которой были выставлены две оценки — одна на основе кредитного отчета TransUnion, а другая — на основе Equifax. Он также предоставил информацию из моего кредитного отчета. Изучив это, я обнаружил, почему ранее я ответил неправильно: «официальное» имя кредитора моего автолизинга отличалось от марки, которую я узнал.
Оба моих бесплатных кредитных рейтинга были рассчитаны с использованием скоринговой модели VantageScore 3.0, которая считается перспективным конкурентом FICO Score 8 Fair Isaac Corp., действующего лидера моделей кредитного скоринга. Они различались на пять баллов, и оба получили отметку «отлично».
Весь процесс занял около 30 минут, включая размораживание моего кредита и дополнительное время, потраченное из-за моей собственной ошибки.
Как часто мне следует проверять свой кредитный отчет? В идеале один раз в квартал
Дэвид Лис / Getty Images- Ваш кредитный отчет — это подробный журнал всех ваших кредитных линий и кредитной деятельности, такой как получение ипотечной ссуды или открытие кредитной карты.
- Существует три кредитных бюро, каждое из которых создает свой собственный отчет — Equifax, Experian и TransUnion — и использует его, чтобы помочь кредиторам решить, подходите ли вы для получения кредита.
- Ошибки в кредитной отчетности все же случаются, и они могут вызвать серьезные проблемы — например, невозможность получить финансирование.
- По этой причине вы должны иметь привычку регулярно проверять свои три кредитных отчета. В идеале вы должны делать это хотя бы раз в квартал, если не раз в месяц.
- Частая проверка ваших кредитных отчетов дает вам возможность быстро реагировать, когда и в случае возникновения мошенничества или ошибок кредитной отчетности.
- Подробнее о покрытии личных финансов.
Ваш кредитный отчет — это подробный журнал всех ваших кредитных линий и кредитной деятельности, например, о получении ипотечной ссуды или открытии кредитной карты. Существует три кредитных бюро, каждое из которых создает свой собственный отчет — Equifax, Experian и TransUnion — и использует его, чтобы помочь кредиторам решить, подходите ли вы для получения кредита.
Эти кредитные отчеты могут существенно повлиять на вашу общую финансовую картину. Имея хороший кредит, вы сможете обеспечить более низкие процентные ставки по финансированию и ежемесячно экономить деньги. Хороший кредит может облегчить получение одобрения и на то, что вам нужно, например, на аренду квартиры, ипотеку или автокредит.
Поскольку ваши кредитные отчеты очень важны, ошибки могут иметь большое значение. Если произойдет ошибка в кредитной отчетности, это может стоить вам больше денег или затруднить получение жилья, транспорта, а иногда даже возможности трудоустройства.
Вот и хорошие новости. Когда дело касается кредитной отчетности, у вас есть права. А именно, Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) дает вам право ожидать, что в ваших кредитных отчетах будет отображаться достоверная и точная информация.
Но у вас также есть обязанности в соответствии с FCRA. Если возникают ошибки (а они часто случаются), вам решать, как обращаться в кредитные бюро со спором.Но сначала вам, вероятно, потребуется проверить копии всех трех ваших кредитных отчетов, чтобы узнать, что на них написано.
Как часто я должен проверять свой кредитный отчет?
Ошибки кредитной отчетности случаются чаще, чем многие думают. Исследование Федеральной торговой комиссии показало, что каждый пятый американец имеет ошибку в кредитном отчете.
Лучший способ узнать, есть ли у вас ошибки в кредитной отчетности, — это проверить три ваших отчета от Equifax, TransUnion и Experian.FCRA дает вам право требовать бесплатную копию каждого из ваших кредитных отчетов из всех трех кредитных бюро один раз в 12 месяцев. Чтобы воспользоваться этим правом, посетите AnnualCreditReport.com.
Но если вы хотите, чтобы ваши кредитные отчеты оставались точными, проверять их раз в 12 месяцев недостаточно. Вам следует проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в квартал, а лучше всего раз в месяц.
Где я могу проверить свой кредитный отчет?
Если вы планируете проверять свои кредитные отчеты ежеквартально или ежемесячно, вам нужно будет найти другие способы доступа к своей информации.Хотя AnnualCreditReport.com — отличное место для доступа к вашим отчетам, количество бесплатных отчетов, которые вы можете запросить каждый год, ограничено одним от каждого бюро.
Вы также можете проверить некоторые версии своих кредитных отчетов через:
- Кредитная карма: бесплатные кредитные отчеты и оценки от Equifax и TransUnion
- Experian: бесплатно кредитный отчет Experian с доступными обновлениями
- My Credit Guide from American Express: бесплатно кредитный отчет и оценка от TransUnion, независимо от того, являетесь ли вы держателем карты Amex.
- myEquifax: бесплатные кредитные отчеты Equifax в год; дополнительные отчеты и услуги могут быть доступны за плату
- Кредит.com: бесплатный снимок кредитного отчета Experian
- Банковская ставка: бесплатный кредитный отчет TransUnion и оценка
В дополнение к указанным выше ресурсам вы можете иметь право на дополнительные бесплатные кредитные отчеты при следующих обстоятельствах:
- Вы стали жертвой кражи личных данных
- Вы получаете государственную помощь
- Вы безработный
- Вам было отказано в кредите или страховке в течение последних 60 дней
Все три основных агентства кредитной информации также предоставляют бесплатно услуги электронного кредитного мониторинга военнослужащих и сотрудников Национальной гвардии по состоянию на 31 октября 2019 года.
Следует ли мне платить, чтобы контролировать свой кредит?
Некоторые компании, в том числе Experian, Equifax и TransUnion, также предлагают платные услуги кредитного мониторинга. Эти услуги обычно варьируются от 10 до 35 долларов в месяц. (Обратите внимание, что Credit Karma предлагает бесплатный кредитный мониторинг.)
Имея так много бесплатных способов требовать свои кредитные отчеты и оценки, вы можете задаться вопросом, зачем кому-либо платить за доступ или мониторинг своих кредитных отчетов. Но если вы можете позволить себе дополнительные расходы, не обременяя свой бюджет, платный кредитный мониторинг может иметь некоторые преимущества, которые вам понравятся, например:
- Дополнительная информация: AnnualCreditReport.com предоставит вам подробные данные об учетных записях, которые появляются в ваших трех кредитных отчетах. Отчеты, полученные непосредственно из кредитного бюро, скорее всего, сделают то же самое. Однако отчеты, к которым вы получаете доступ с других бесплатных веб-сайтов, могут содержать только сводку информации, содержащейся в ваших кредитных файлах. Когда вы платите за кредитный мониторинг, отчеты, которые вы получаете, часто содержат более подробную информацию.
- Три кредитных отчета и оценки одновременно: Посещение нескольких веб-сайтов для доступа к вашим трем кредитным отчетам и оценкам может занять много времени.Некоторые, хотя и не все, платные услуги кредитного мониторинга объединяют все три ваших отчета и оценки в один удобный отчет. Более того, вы также можете просматривать обновленные копии трех отчетов и оценок не реже одного раза в месяц. (Предложения различаются. Обязательно внимательно ознакомьтесь с условиями любой услуги перед тем, как зарегистрироваться.)
- Мониторинг кредита с тремя бюро: В зависимости от выбранной службы мониторинга кредитоспособности вы можете получить уведомление, когда что-то изменится в ваш кредит.Эти изменения могут включать новые запросы о кредитоспособности, новую отрицательную информацию или изменение ваших кредитных рейтингов. Если вы зарегистрируетесь в системе кредитного мониторинга с тремя бюро, эта служба может помочь вам отслеживать отчеты Equifax, TransUnion и Experian.
- Страхование от кражи личных данных: Некоторые платные услуги кредитного мониторинга включают страхование от кражи личных данных. Страхование от кражи личных данных может помочь покрыть часть расходов, связанных с кражей личных данных, если это преступление когда-либо произойдет с вами.Например, в качестве жертвы вы можете подать иск о возмещении расходов, связанных с услугами кредитного мониторинга, судебными издержками, потерей заработной платы и т. Д. Обязательно ознакомьтесь с условиями любой политики перед подпиской, чтобы понять, какой тип защиты она может обеспечить.
- Кредитные баллы FICO: Большинство кредитных баллов, полученных с помощью бесплатных сервисов кредитного мониторинга, являются кредитными рейтингами VantageScore. VantageScore с каждым годом набирает обороты и становится все более востребованной.Тем не менее, факт остается фактом: 90% ведущих кредиторов используют рейтинги FICO при принятии решений о кредитовании. Некоторые платные сервисы кредитного мониторинга, такие как myFICO, предлагают вам возможность ежемесячно проверять свои кредитные рейтинги FICO.
Хорошая привычка — часто проверять все три своих кредитных отчета. Вам не нужно платить за услугу кредитного мониторинга, если вы не хотите этого делать. Тем не менее, очень важно регулярно проверять свои кредитные отчеты на предмет ошибок. Даже если вы платите за услуги кредитного мониторинга, вам следует время от времени вручную просматривать свои три отчета.
Кредитный мониторинг никому не помешает украсть вашу личную информацию. Это также не помешает вору открыть мошенническую учетную запись на ваше имя. (Хотя замораживание кредита может помочь в этой ситуации.) Тем не менее, регулярные проверки кредитных отчетов могут позволить вам обнаружить случаи мошенничества или ошибок в кредитной отчетности. Как только вы узнаете, что есть проблема; вы можете быстро принять меры, чтобы попытаться исправить это.
Мишель Ламбрайт Блэк, основатель CreditWriter.