Банки с выгодными кредитами: Кредиты СберБанка России ставка от 3% 23.10.2021 оформить онлайн

Банки стимулируют россиян брать кредиты онлайн

РИА Новости провело опрос среди крупнейших российских банков и выяснило, что многие из них стимулируют клиентов пользоваться удаленными сервисами и предлагают более выгодные условия по кредитам, оформленным онлайн, то есть без посещения отделения.

«По потребительским кредитам при подаче заявки и оформлении кредита онлайн в Промсвязьбанке предоставляется постоянно действующая скидка 0,5 процентного пункта», – рассказала директор по развитию продаж в цифровых каналах банка Юлия Михайловская. Она сообщила, что в апреле доля онлайн-выдач потребительских кредитов увеличилась с 50 до 65% по сравнению с мартом, доля депозитов – с 50 до 60%.

В этом сюжете

• 11 мая, 15:58

• 28 апреля, 14:09

• 6 мая, 11:06

В ВТБ в апреле (по сравнению с мартом) отметили рост доли онлайн-заявок по ипотеке на 9%, на кредиты наличными – в 1,5 раза, на автокредиты – на 60%.

Ипотечным заемщикам банк «Открытие» предлагает допскидку 0,5% за подачу заявки на кредит онлайн. В банке «Зенит» и банке «Дом.РФ» скидка составляет 0,4 п. п. Московский кредитный банк стимулирует клиентов удаленно открывать вклады: при оформлении онлайн условия будут более выгодными.

В Росбанке доля цифровых продаж резко выросла в первую неделю карантина, но в последующие недели начала постепенно снижаться.

«Пока не все клиенты готовы брать кредиты онлайн чисто психологически, не все клиенты пользуются сервисами дистанционного банковского обслуживания, также влияет и ряд других факторов. Кроме того, люди просто устали сидеть дома, а визит в банк – это уже целое приключение», – объяснил замдиректора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Павел Меньшиков.

Кредиты станут дороже, а банковские вклады выгоднее

Такой вывод можно сделать из того, что регулятор повысил ключевую ставку до 7,5%.

22 октября 2021, Пятница 17:08

Для начала стоит объяснить, что, когда ключевая ставка снижается это говорит о сильной устойчивой экономике государства, обратное действие — соответственно характеризует негативную тенденцию. Это не скрывает и сам Банк России, увеличивший важный финансовый показатель сразу на 0,75 пункта.

«Инфляция складывается значительно выше прогноза Банка России и по итогам 2021 года ожидается в интервале 7,4–7,9%», — говорится в обосновании.

И это еще не предел. В Центробанке не исключают, что повышения ключевой ставки могут продолжиться.

«Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков», — отметил регулятор.

В настоящее время, отмечают в Банке России, преобладают проинфляционные ожидания, оптимизма мало:

«Дополнительное повышательное давление на цены могут оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках, дефицит трудовых ресурсов, а также структурные изменения на рынке труда в результате влияния пандемии. Усиление структурного дефицита трудовых ресурсов может привести к отставанию темпов роста производительности труда от роста заработной платы».

Но что конкретно дает простым людям изменение ключевой ставки? Фактически это должно указывать на то, что кредиты станут дороже, а проценты по вкладам вырастут. Хотя вряд ли они покроют инфляционные потери граждан.

После заявления финансового регулятора отношения Центробанка и коммерческих банков изменятся. Под 7,5% финансовые структуры, находящиеся в частных руках, смогут брать кредит у самого Банка России и накрутив свой процент, предлагать кредиты населению и зарабатывать таким образом. Т.е. кредиты станут менее выгодными для граждан.

А вот максимальный размер процента по вкладам наоборот вырастет. И вклады на первый взгляд должны стать соблазнительнее. Но что такое даже 7,5%, которых от банков ждать не приходится? К примеру, открыли вы вклад на 100 тысяч, по итогам года получите всего 107,5 тысяч.

Но даже такого не будет. До настоящего времени, когда ключевая ставка составляла 6,75, один очень известный широко представленный банк умудрялся со свойственной жадностью предлагать россиянам вложить свои кровные под 3,3%.

 

как банки отреагируют на решение ЦБ — Рамблер/финансы

Ставки по вкладам в «Почта банке» вырастут на этой неделе на 0,25 процентного пункта (п.п.), до 7,25 процента годовых максимум. К концу октября банк «Дом.рф» поднимет ставку на 0,3-0,4 п.п. Сейчас максимальная ставка в банке — 7,5 процента годовых. Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) допускает увеличение максимальной ставки с 6,31 до 7 процентов в среднесрочной перспективе при сохранении инфляционных рисков на прежнем уровне. Повышение планируется и в Промсвязьбанке. Сбербанк также пообещал предложить новые условия для вкладчиков в ближайшее время. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках России в первой трети октября составила 6,43 процента.

При годовой инфляции выше семи процентов реальная доходность большинства вкладов отрицательная или близка к нулю, говорят эксперты. По этой причине россияне стремятся не сберегать средства, а тратить, несмотря на рост ключевой ставки и ставок по вкладам. Старший управляющий директор агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Александр Проклов прогнозирует рост ставок по вкладам выше семи процентов, что сопоставимо с уровнем инфляции.

Банк России проведет заседание по ключевой ставке в пятницу, 22 октября. На последнем заседании ЦБ повысил ставку на 0,25 процентного пункта — до 6,75 процента годовых. Большинство опрошенных экспертов прогнозируют повышение ставки сразу на 0,5 п.п. Остальные предсказывают рост на 0,25 п.п. В конце февраля ключевая ставка составляла 4,25 процента.

Планомерное повышение ключевой ставки связано в том числе с высокой инфляцией в России. В середине октября Министерство экономического развития резко ухудшило прогноз инфляции по итогам 2021 года. В ведомстве считают, что она вырастет на 1,6 процентного пункта, с 5,8 до 7,4 процента.

К концу года ставки по кредитам наличными могут вырасти на 0,5-2,5 процентных пункта от нынешних уровней в 4,99-7,9% годовых на фоне повышения ключевой ставки ЦБ. Ставки по вкладам вырастут заметно меньше: на 0,25-1 процентный пункт по сравнению с нынешними 5,7-8% годовых. Об этом «Российской газете» сообщили представители крупных банков.

В банках ДОМ.РФ, «Русский стандарт», «Зенит», «Санкт-Петербург» и МТС Банке ожидают повышения ставок по потребкредитам к концу года, подтвердили их представители. В банке ДОМ.РФ считают, что ставки поднимутся на 1,5-2,5 процентных пункта, в «Зените» и «Санкт-Петербурге» — на 0,5-1 процентный пункт, в «Открытии» — не менее чем на 0,5 процентных пункта.

В «Русском стандарте» отметили, что повышение ключевой ставки Банка России отразится и на стоимости потребкредитов, в МТС Банке планируют увеличить ставки по ним до конца 2021 года на 1-2 процентных пункта. Таким образом, к концу года кредиты наличными могут выдаваться под 6-10,4% годовых.

«Согласно консенсус-прогнозу рынка Банк России на фоне роста инфляционных ожиданий поднимет ключевую ставку до 7% уже на октябрьском заседании и доведет ее до 7,25% к концу 2021 года», — уточнили в «Русском стандарте».

Банк России в марте начал цикл повышения ключевой ставки из-за начавшей ускоряться тогда инфляции. Ставка начала подниматься с 4,25%. Сейчас она составляет 6,75%. При повышении ключевой ставки традиционно растут ставки по вкладам и кредитам, причем первые — намного медленнее.

Дополнительным фактором для роста ставок по кредитам выступает сейчас усиление регулирования рынка потребкредитования и повторное повышение надбавки за риск с 1 октября этого года, что приводит к банковским издержкам и снижает рентабельность продукта, пояснили в МТС Банке. В целом уровень ставок по кредитам складывается из трех основных компонентов: стоимости привлечения средств, величины операционных издержек и премии за риск, уточнил аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

Вырастут и ставки по депозитам, прогнозируют банкиры. По их оценке, ставки по вкладам к концу 2021 года увеличатся на 0,25-1 процентный пункт. Сейчас доходность депозитов составляет 5,45-7,7% годовых. В банке «Зенит» ожидают роста ставок по вкладам к концу года на уровне 0,25-0,5 процентных пункта, в МТС Банке — на 0,5-1 процентный пункт.

«При определении уровня ставок по вкладам мы учитываем динамику ключевой ставки ЦБ, условия по вкладам банков-конкурентов, собственную потребность в ресурсах и так далее, — рассказала «РГ» зампред правления банка «Зенит» Наталья Тутова. — Ставки по вкладам будут варьироваться в диапазоне 7,5-8% на конец 2021 года».

«Спрос на банковские вклады всегда растет в декабре-январе, когда люди получают премии, а кое-кто — и тринадцатые зарплаты»

По словам лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александра Бородкина, традиционно спрос на вклады растет в декабре и первом квартале года.

Банк России продолжит повышать ключевую ставку, что приведет к укреплению рубля и снижению цен на товары. Такой прогноз в разговоре с URA.RU дал аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев.

«Я склонен полагать, что ставку поднимут на 50 базисных пунктов, потому что темпы роста инфляции заметно превышают прогнозы. Например, последние данные, опубликованные 11 октября Минпромторгом и Росстатом, показали, что годовая инфляция выросла до 7,63%. Пока еще не получается иными способами взять под контроль рост цен, поэтому ЦБ будет предпринимать достаточно решительные шаги по ужесточению денежно-кредитной политики», — сказал Алексей Коренев.

По его мнению, быстрого эффекта от данных мер ожидать не стоит.

«Потому, что механизмы воздействия на инфляцию путем ужесточения денежно-кредитной политики эффективно срабатывают в развитых экономиках, где доходы населения заметно выше и доля потребления на текущие нужды ниже, а возможность накопления — больше. Поэтому, когда повышается ключевая ставка, у людей пропадает желание покупать ненужные вещи, зато повышение ставки по депозитам делает более привлекательными инвестиции в банковские вклады или иные финансовые инструменты», — отметил эксперт. В России же это будет работать, когда граждане сместят приоритет в сторону накопления, а бизнесу придется снижать цены на товары, чтобы поддержать объем продаж. «Я жду ставку к концу года на уровне 7,5%, тогда к весне мы увидим результат», — отметил эксперт.

Экономист, президент Центра экономики инфраструктуры Владимир Косой считает, что повышать ключевую ставку невыгодно.

«Я думаю, что ключевая ставка не будет поднята больше, чем на 0,25 процентных пункта. И не исключаю варианта, что ключевая ставка будет сохранена. Это обусловлено тем, что рубль последние недели достаточно интенсивно укрепляется по отношению к доллару и евро. Дальнейшее повышение ключевой ставки вряд ли будет иметь положительный эффект, потому, что это будет мало отражаться на инфляции, а укрепление рубля повредит экспортерам и российскому бюджету», — заключил экономист.

Российские власти заявили, что по итогам 2021 года в стране есть риск роста средней ставки по ипотечным кредитам. Прогнозами поделился замглавы Минстроя Никита Стасишин на Московском форуме лидеров рынка недвижимости, сообщают РИА Новости.

Показатель может превысить значение в восемь процентов годовых, заложенное в национальном проекте «Жилье и городская среда». Причиной возможного увеличения ставки показателя называют рост ключевой ставки. Однако Стасишин не стал прогнозировать, на сколько конкретно увеличится ставка.

Замминистра добавил, что уровень ставок по ипотеке напрямую влияет на объем продаж новых объект и состояние рынка жилья.

«Минстрой не знает, как увеличить доходы населения, и, наверное, не должен знать. Но без достижения этого будет сложно улучшить качество жизни населения. По-настоящему хорошее дешевым быть не может, а плохое мы строить не позволим», — заявил Стасишин.

Ранее о росте ипотечных ставок россиян предупредили эксперты в сфере недвижимости. По данным экспертов, к концу 2021 года показатель может увеличиться до 9 процентов годовых. Повышение значения может произойти на фоне роста инфляции и ожиданий по росту ключевой ставки.

Россияне сделали ставку на онлайн-сбережения — Российская газета

Крупные российские банки зафиксировали рост числа вкладов, которые россияне открывают дистанционно, сообщили «РГ» их представители. Пандемия, по сути, ускорила неизбежное: практически все простые финансовые услуги почти полностью уйдут в интернет. Это серьезно изменит и привычные банковские отделения.

По словам представителей Райффайзенбанка, «Открытия», Московского кредитного банка, банка «Санкт-Петербург», банка ДОМ.РФ и Газпромбанка, их клиенты все чаще открывают депозит через интернет- и мобильный банк. В этих кредитных организациях доля онлайн-вкладов достигает 60-83%, остальное приходится на депозиты, открываемые в отделениях. По словам банкиров, показатель в последнее время вырос в среднем на 10-20 процентных пунктов.

Управляющий директор рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин отметил, что онлайн-вклады экономически выгодны для банка, так как сокращают его постоянные издержки на содержание отделений и персонал. По его прогнозам, уровень проникновения онлайн-вкладов в будущем составит 85-90%.

По словам банкиров, спрос вырос и на кредиты онлайн. В Сбербанке доля потребкредитов, выдаваемых онлайн, превышает 70% и продолжает расти, уточнили в пресс-службе банка. В банке «Санкт-Петербург» этот показатель составляет 80%, а в Абсолют Банке заявили, что 100% потребительских ссуд выдается дистанционно. По словам управляющего директора Абсолют Банка Ивана Любименко, интерес клиентов банка здесь в ускорении проведения сделки, а для банка — в возможности кратно увеличить географию покрытия.

По словам экс-председателя правления банка «Уралсиб» Константина Боброва, в онлайн все больше будут уходить простые сделки и стандартные операции. Но по сложным продуктам (например, по ипотеке), когда нужно взвесить все «за» и «против», получить консультацию, сравнить альтернативные предложения, офлайн сохранит свое значение.

Ипотеку продолжат выдавать в отделениях

Банки уже сокращают количество отделений и продолжат сокращать дальше, говорит председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин. Все большее развитие получит агентская модель форматов офисов, считает эксперт. Например, может получить распространение модель с сотовыми операторами: банковские сотрудники могут работать в отделениях партнеров и предлагать услуги. Некоторые кредитные организации вводят офисы без людей с установленными картоматами для получения карт.

Кстати

Теперь при отзыве лицензии у банков, участвующих в системе страхования вкладов, а также у страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов, занимающихся обязательным пенсионным страхованием, функции временной администрации будут возложены на Агентство по страхованию вкладов (АСВ), сообщил Банк России.

До этого функции временной администрации всегда выполнял ЦБ, АСВ проводило ликвидацию финансовой организации после решения суда.

Передача функционала временных администраций АСВ позволит оптимизировать процедуры ликвидации финансовых организаций, ускорит формирование реестра требований кредиторов, инвентаризацию и продажу имущества организаций, формирование конкурсной массы для расчетов с кредиторами, отметили в ЦБ.

Подготовил Роман Маркелов

Помощь в кредите без кредитной истории

Помощь в кредите без кредитной истории

Кредитная история — базовый фактор, определяющий решение банка в предоставлении заемных средств. Формирование досье продиктовано информацией, предоставляемой различными финансовыми организациями, услугами которых ранее пользовался заявитель — физическое лицо, предприниматель, владелец бизнеса. Оно содержит данные, подтверждающие наличие действующих обязательств, погашение старых задолженностей, давая четкое представление о платежеспособности, стабильном финансовом положении, ответственном подходе гражданина относительно выполнения обязательств, предусмотренных финансовыми соглашениями.

Одобряя выдачу кредита наличными или другого банковского продукта лицу, не имеющему кредитную историю, организация идет на определенные риски. Действия непроверенного заемщика непредсказуемы. Многие банки предпочитают просто отказаться сотрудничать с такими клиентами либо одобряют ссуду в минимальном размере, предлагая неоправданно высокую процентную ставку. Как получить выгодный займ впервые и когда нужна помощь в кредите без кредитной истории? Рассмотрим далее.

Заемщики без кредитной истории — кто они? 

Чистую кредитную историю нельзя назвать редким явлением на финансовом рынке. Причин этому несколько:

• Человек ранее не сталкивался с необходимостью пользования заемными средствами. Стандартно это молодые люди, достигшие 18-20 лет, начавшие активное взаимодействие с банковской сферой. Таким лицам одобряются займы преимущественно по стандартной ставке, с ограничением максимального размера ссуды. В группу лиц входит более старшее поколение — впервые за кредитом под залог недвижимости и прочими банковскими продуктами обращаются даже пенсионеры. Относительно таких заемщиков банк предусматривает более высокие ставки по займу.

• Заемщик ранее пользовался программами кредитования, погашенными до июля 2014 года, момента образования БКИ — бюро кредитных историй. Большинство финансовых учреждений не передало данные о клиентской базе, оставив их храниться в бумажных архивах. Встречаются обнуления истории через 5-10 лет после погашения долговых обязательств перед кредитором — информация просто перестает храниться, теряя актуальность.

• Обращение гражданина с поддельными документами. Речь идет о мошеннических схемах, использовании подложных удостоверений личности для получения крупной денежной суммы, погашать которую никто не планирует.

Отказывая потенциальным клиентам, компании преследуют цель избежать взаимодействия с мошенниками. Исключить ущемление прав добропорядочных граждан позволяет тщательное изучение документов, предоставленных заемщиком. Если физическое лицо или предприниматель не вызывают подозрений, вероятность получения займа — ипотеки или кредита для бизнеса остается довольно высокой. Крупные учреждения подходят к решению вопросов индивидуально.         

Как взять займ

Основной проблемой получения выгодного займа становится испорченная, реже вовсе отсутствующая кредитная история. Получить заемный капитал легче в небольших офисах региональных банков и МФО — микрофинансовых организациях, предъявляющих минимум требований к документационному обеспечению сделки. Выбирая предложение, необходимо учитывать стандартный набор опций — процентную ставку, срок кредитования, способы погашения задолженности, размер штрафов по просрочкам.  

Получая денежные средства даже в таких организациях, нельзя рассчитывать на выгодные предложения. Погасив ссуду в строгом соответствии с требованиями договора, клиент становится обладателем первой записи в досье, которая повышает его платежеспособность и материальное благополучие со стороны банка, после чего можно рассчитывать на более оптимальные условия кредитования. 

Требования к заемщику:

• Гражданство РФ.

• Постоянная регистрация.

• Возраст не моложе 18 лет.

• Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ либо ее аналоги).

Многие банки настаивают на привлечении поручителей или предоставлении залогового обеспечения, минимизируя риски по выдаче ссуды. 

Помощь в получении кредита

Помощь в кредите без кредитной истории необходима лицам, впервые обратившимся за займом, не являющимся внутренними клиентами финансового учреждения (не имеющими зарплатную карту в банке). Реальное содействие в одобрении выгодного займа оказывают кредитные брокеры и непосредственные сотрудники банковской организации. Стандартно предлагаются ссуды, обеспечиваемые недвижимыми объектами. Менее привлекательные условия ожидают заемщиков с необеспеченным займом.   

Помощь в получении кредита от сотрудника банка заключается в подготовке документов, верном расставлении акцентов потенциального заемщика перед компанией, намеренном повышении финансового статуса. Учитывая, что процесс одобрения займа многоэтапный с участием большого количества людей, гарантия выдачи ссуды на условиях, устраивающих клиента, остается невысокой.

Брокерские компании официально сотрудничают с большинством государственных и коммерческих банков на постоянной основе, поэтому готовы предложить лучшие решения из существующих на финансовом рынке. Оказывая помощь в кредите, брокеры экономят время заемщиков, повышают шансы выгодного предоставления заемных средств, находят выход из непростых ситуаций. Дополнительно они помогают избавиться от сопутствующих услуг и наценок банковских продуктов, обеспечивая пониженные процентные ставки, по сравнению с обращением клиента в банк напрямую. Брокерские организации нацелены на индивидуальный результат, высокое качество предоставляемых услуг, банки же работают поточно, компенсируя расходы высокими процентными ставками. 

Нужна помощь в кредите без кредитной истории? Обращайтесь в нашу компанию. Поможем добиться положительного результата в сложных случаях. Отсутствие кредитной истории — непростая ситуация, но колоссальный опыт работы в финансовой сфере, связи с банками-партнерами позволяют нам подобрать выгодные продукты кредитования быстро в короткие сроки.   

Оказываем перечисленные ниже финансовые услуги:

• Выбор банков, готовых предоставить ссуду с минимальным пакетом документов, включая потенциальных заемщиков без кредитной истории.

• Анализ лучших предложений, подбор выгодного варианта.

• Оформление документов, подготовка заявки.

• Финансовое консультирование по вопросам кредитования.

• Оценка рисков. Заключение кредитного соглашения.

• Полное сопровождение сделки. Содействие на всех этапах сотрудничества.

Весь комплекс перечисленных услуг предоставляется опытными специалистами, имеющими большой опыт работы в финансовой сфере. Предлагаем продуктивное сотрудничество, оперативное решение любых возникших проблем, обеспечив получение выгодного займа клиентами. Предоставляем услуги рефинансирования кредитов. Профессиональный подход, глубокое знание финансового рынка, успешная реализация брокерской деятельности являются основными причинами, благодаря которым клиенты возвращаются к нам за новыми услугами снова.   

7 худших банков России 2021 года, с которыми лучше не связываться

Ни для кого не станет новостью, что обслуживание клиентов в российских банках далеко от идеалов и мировых стандартов. Подборку наиболее проблемных организаций, по мнению граждан, ощутивших на себе все прелести делового этикета и отношения к клиентам, предлагаем вашему вниманию. Рейтинг составлен на основе отзывов на ресурсе Банки.ру.

Тинькофф

Одно из наиболее разрекламированных банковских учреждений, сулящее финансовый рай своим клиентам, является лидером среди банков, навязывающих свои услуги любыми способами. Наибольшим обманом являются кредитные карты, ведь все держатели таких продуктов, оказываются в процентной кабале.

А еще банк не выполняет условия акции «Кэшбэк», особенно по программе покупки автополиса, и очень плохо решает вопросы, связанные с льготным кредитованием ИП.

Восточный

Говоря о банке «Восточный», следует отметить сбор данных о заявителе. Огромные анкеты, которые обязывают пользователей заполнять при обращении, используются далеко не в тех целях, о которых говорится в соглашении между банком и клиентами.

Кроме того, пользователи отмечают, что работники банка ведут себя по-хамски, а также не выполняют возложенные на них обязанности.

Так, гражданин Андрей И., чья сестра брала здесь кредит и не выплатила, потому что умерла, выполнил все требования, прописанные в договоре, в частности:

• принес документ о смерти и справку от нотариуса,
• написал заявление под диктовку ответственного работника учреждения,

но при этом так и не сумел закрыть кредит. Мужчине по сей день звонят кредитные агенты и спрашивают, когда родственница вернет деньги.

Смотрите также:

Сбербанк

Несмотря на то, этот банк является государственным, а действия его специалистов должны контролироваться соответствующими структурами, учреждение также находится в списке худших.

В основном недовольство клиентов вызвано некорректной работой интернет-банкинга. Очень часто исчезают платежи, отправленные из личных кабинетов. Также негодование вызывают недочеты, связанные с кредитованием.

ВТБ-банк

Недовольство клиентов наиболее часто связано с навязыванием менеджерами учреждения дополнительных услуг. В частности, вместе с зарплатными проектами клиентам настойчиво предлагают взять кредитную карту.

Проблемной зоной также являются платежные терминалы. Они ломаются в самый ответственный момент, а платежи зависают в неизвестности.

Кредит Европа банк

По отзывам клиентов, решивших воспользоваться упрощенной методикой оформления кредитов в этом банке, нередки случаи, когда «система» самостоятельно вносила коррективы в анкеты заявителей. Вследствие этого обратившиеся вынуждены были брать кредит с «драконовскими» процентами и дополнительными страховками.

Смотрите также:

Русский Стандарт

Клиенты банка часто жалуются на нарушение прав заемщиков. Так, нередки случаи, когда после получения устного заверения от должника о внесении платежа в ближайшие сроки, специалисты кредитного отдела начинают названивать и докучать поручителям, чьи номера указываются в анкете.

Вкладчики также отмечают отсутствие кэшбэка и прекращение начисления бонусов по депозитным программам, открытым много лет назад и продлеваемым согласно договору.

Газпромбанк

В числе худших учреждений оказался и Газпромбанк. И причиною тому является отсутствие ответственности сотрудников. Клиенты жалуются на то, что заявки на закрытие счетов и согласование кредитов могут рассматриваться по полтора месяца.

Кроме того, при оформлении займов на «выгодных» для клиента условиях, обнаруживается весьма внушительная сумма страховки, информация о которой не доносится заранее.

Сколько людей – столько мнений. И именно поэтому мы не будем рекомендовать отказываться от услуг этих банков. Но призываем быть готовыми к тому, что обслуживание может быть далеким от стандартов. А уж доверять или нет свои деньги, решайте самостоятельно.

 

 

 

Каким банком безопаснее пользоваться в России

Не попасть «на удочку» банков, поможет финансовая грамотность в вопросах выбора кредитной организации. В первую очередь не следует выбирать учреждение исключительно по отзывам знакомых, ведь, как известно, у каждого свои критерии безопасности и качества.

При выборе кредитно-финансовых предприятий важно обращать внимание на следующие пункты:

1. Надежность. В мире нестабильной экономики, это, пожалуй, самое важное качество, которым должен обладать банк. Не следует доверять организациям с низкими финансовыми показателями.
2. Стабильная репутация. Учреждения, которые вызывают доверие у многих граждан на протяжении длительного периода времени, являются куда безопаснее молодых организаций.
3. Обширность сети. Лучше отдать предпочтение финансовому учреждению с многочисленными филиалами, своим мобильным приложением и универсальной защитой персональных данных клиентов, чем без них.
4. Условия. Играют важную роль при выборе учреждения, ведь они должны быть не только выгодными, но и оптимальным, без всевозможных подводных камней и хитростей.
5. Отзывы. По ним можно узнать все достоинства и недостатки, выбранного предприятия.

В России функционирует большое количество кредитно-финансовых организаций различного уровня, но лишь некоторые из них заработали славу безопасных для клиентов. Среди них:

1. Альфа-Банк. У организации хороший рейтинг и репутация, которую она ежегодно укрепляет. По мнению Forbes, учреждение является первым в рейтинге безопасных банков. К тому же множество филиалов функционирует по всей России, а для удобства пользования личными счетами существует специальное мобильное приложение.
2. Райффайзен Банк. Обширная кредитно-финансовая сеть, с многочисленными клиентами которые довольны сотрудничеством с ней. Работает уже на протяжении многих лет, сохраняя репутацию надежного учреждения.
3. Россельхозбанк. Довольно надежный банк с интересными предложениями для клиентов. Несмотря на некоторые недостатки в обслуживании и сложности в оформлении банковских продуктов работает и пользуется спросом уже на протяжении длительного времени.

Обращаясь в финансовое учреждение, важно предварительно оценить качество его работы и проверить уровень надежности. В противном случае можно стать «узником» разрекламированного, но не надежного банка с невоспитанными сотрудниками, которые пытаются продать невыгодную услугу.

Несмотря на миллиарды комиссий, банки прогнозируют мизерную прибыль по P.P.P. Ссуды

Zions, один из немногих банков, который подробно разбирает свои ссуды, заявил, что ожидает комиссионных от 210 до 220 миллионов долларов по своим ссудам на 7 миллиардов долларов. Эти деньги станут «хорошей подушкой для нас» на фоне сокращения кредитования из-за пандемии, сказал Скотт Дж. Маклин, президент банка.

Zions получит прибыль от программы, но она также потребовала больших затрат, сказал Джеймс Эбботт, представитель банка. По его словам, кредитные специалисты и технологические группы работали 24 часа в сутки посменно, и банк потратил «десятки миллионов долларов» на внешних поставщиков и консультантов.Тем не менее, Zions заявила, что пожертвует 30 миллионов долларов из своих взносов от программы в свой благотворительный фонд.

Bank of America и JPMorgan отказались комментировать, какие благотворительные пожертвования, если таковые имеются, они планируют сделать из своих доходов. (Каждая сделала другие крупные корпоративные пожертвования в ответ на пандемию.)

Однако некоторые некоммерческие организации начинают пожинать плоды, обещанные банками. Citi, предоставивший ссуды на общую сумму 3,5 миллиарда долларов, на данный момент пожертвовал 25 миллионов долларов, заработанных в виде взносов, в Фонд Citi, который финансирует общественные организации, занимающиеся расширением экономических возможностей.А Wells Fargo, которая все еще пытается восстановить свой имидж после скандала с продажами, финансирует благотворительную прибыль.

Wells Fargo работает в рамках ограничения, введенного Федеральной резервной системой, которая сдерживала его рост, но в апреле она заключила с ФРС сделку об ослаблении лимита, чтобы он мог расширить кредитование по программе защиты зарплаты. Это соглашение требовало от банка передать свои «выгоды» от программы либо казначейству Соединенных Штатов, либо некоммерческим организациям, ориентированным на поддержку малого бизнеса.

Банк выбрал второй вариант: он жертвует около 400 миллионов долларов в виде комиссии за ссуду — без вычета затрат — новому фонду для поддержки финансовых институтов развития сообществ. Эти кредиторы, известные как C.D.F.I., сосредоточены на недостаточно обслуживаемых сообществах и играют жизненно важную роль в финансировании предприятий и предпринимателей, которых избегают традиционные банки.

Wells Fargo рассчитывает профинансировать около 200 организаций за счет своих пожертвований, сказала Дженни Флорес, глава отдела благотворительности банка по развитию малого бизнеса.По ее словам, почти все деньги будут потрачены в течение следующего года.

банков заработали миллиарды на ссудах ГЧП. Узнайте, что они делают с Cash

Гетти

Банки заработали миллиарды долларов в виде комиссионных от обработки более 4,5 миллионов кредитов в рамках Программы защиты заработной платы (ГЧП) на сумму более 511 миллиардов долларов за последние несколько месяцев, при этом наибольшая сумма поступлений поступила в крупнейшие банки страны, по данным новой Администрации малого бизнеса США. (SBA) отчет.

Финансовые учреждения, оформляющие ссуды на спасение от коронавируса, получают комиссионные по скользящей шкале в зависимости от общей утвержденной суммы в долларах. Кредиторы зарабатывают 5% по ссудам на сумму не более 350 000 долларов, 3% по ссудам на сумму от 350 000 до 2 миллионов долларов и 1% по ссудам на сумму не менее 2 миллионов долларов. Кроме того, банки будут получать процентную ставку 1% по имеющимся у них кредитам, которые не подлежат прощению в соответствии с правилами ГЧП.

Однако, столкнувшись с растущей критикой, некоторые банки заявляют, что не сохранят прибыль.Вместо этого они пожертвуют то, что они заработали, с учетом стоимости обработки ссуд.

Вот где некоторые из крупнейших кредиторов США говорят, что их кредиты сократятся после учета расходов.

Чейз

Кредиты выданы на 30 июня : 269,424

Выплаченная сумма : 29 066 127 405 долл. США

Средний размер кредита : 107 882 долл. США

JPMorgan Chase, крупнейший банк США по размеру активов, выдал самую высокую общую сумму долларовых займов ГЧП среди всех банков.По оценке S&P Global Market Intelligence, ссуды Чейза на сумму 28,6 млрд долларов могли бы привлечь для банковского гиганта более 800 млн долларов комиссионных за обработку ссуд. Представитель банка заявил, что банк не получит никакой прибыли от кредитов.

«Мы не будем получать прибыль от программы и по-прежнему будем полностью привержены поддержке недостаточно обслуживаемых сообществ, которые пострадали от пандемии», — сказал советнику Forbes представитель Chase. Они отказались вдаваться в подробности.

Банк Америки

Кредиты выданы на 30 июня : 334 761

Выплаченная сумма : 25 203 076 316 долл. США

Средний размер кредита : 75 287 долларов США

Являясь вторым по величине банком США по размеру активов, Bank of America обработал около 335 000 кредитов ГЧП на сумму 25,2 миллиарда долларов. Более 80% этих кредитов были предоставлены предприятиям с 10 или менее сотрудниками.

Банк пообещал пожертвовать всю прибыль от комиссий за обработку ссуд ГЧП, оцениваемую в 755 миллионов долларов в соответствии с анализом S&P Global Market Intelligence, финансовым учреждениям общественного развития (CDFI) для реинвестирования и поддержки благотворительных программ, в том числе от низких до умеренных. -доходное жилье и помощь малому бизнесу.

«Мы будем использовать чистую выручку от сборов по Программе защиты зарплаты для поддержки малого бизнеса, сообществ и некоммерческих организаций, которые мы обслуживаем», — сказал представитель Bank of America.

Truist

Кредиты выданы на 30 июня : 78 669

Выплаченная сумма : 13 075 965 877 долл. США

Средний размер кредита : 166 215 долларов США

Truist не указал, что планирует пожертвовать чистую выручку от обработки ссуд ГЧП.В апрельском отчете о прибылях и убытках банк сообщил, что выплатил 65 миллионов долларов в виде бонусов, связанных с коронавирусом, сотрудникам, зарабатывающим менее 100000 долларов в год в течение квартала.

В марте Truist запустил свою инициативу Truist Cares, которая предоставляет благотворительные средства для помощи тем, кто пострадал от кризиса COVID-19. Truist, третий по величине кредитор фондов ГЧП, является результатом слияния бывших банков SunTrust и BB&T, завершившегося в декабре 2019 года.

PNC Банк

Кредиты выданы на 30 июня : 72 908

Выплаченная сумма : 13 038 347 212 долл. США

Средний размер кредита : 178 833 долларов США

В пресс-релизе PNC подчеркнула свою приверженность обслуживанию регионов с низким и средним доходом, а также некоммерческих организаций, когда дело дошло до обработки кредитов ГЧП.Согласно сообщению, более 14 500 кредитов, обработанных PNC, были предоставлены заемщикам, находящимся в районах переписи населения с низким и средним доходом, и более 4500 зарегистрированных кредитов были предоставлены некоммерческим организациям. Кроме того, банк из Питтсбурга заявил, что выделил средства местным группам развития сообществ.

«С марта 2020 года PNC выделила более 45 миллионов долларов восьми финансовым учреждениям по развитию сообществ (CDFI) для поддержки собственных займов в рамках ГЧП в потенциально недостаточно обслуживаемых регионах и секторах», — говорится в майском заявлении PNC.

Уэллс Фарго

Кредиты выданы на 30 июня : 185 598

Выплаченная сумма : 10 470 396 296 долл. США

Средний размер кредита : 56 414 долларов США

Из кредитов Wells Fargo ГЧП 84% были предоставлены компаниям с менее чем 10 сотрудниками, 60% были на сумму 25 000 долларов или меньше, а 90% этих заявителей имели годовой доход 2 миллиона долларов или меньше, согласно пресс-релизу банка.

Компания

Wells Fargo сообщила, что выделит около 400 миллионов долларов в виде комиссии за обработку ссуд в рамках ГЧП, чтобы помочь предприятиям, пострадавшим от COVID-19.

«Пожертвовав около 400 миллионов долларов в качестве сборов за обработку для оказания помощи нуждающимся малым предприятиям, Фонд Open for Business компании Wells Fargo создает возможности для краткосрочного доступа к капиталу и открывает путь к значительному экономическому восстановлению, особенно для чернокожих и афроамериканских предпринимателей и другие предприятия, принадлежащие меньшинствам », — говорится в заявлении генерального директора Wells Fargo Чарли Шарфа.

ТД Банк

Кредиты выданы на 30 июня : 82,773

Выплаченная сумма : 8 468 624 019 долл. США

Средний размер кредита: 102 311 долларов США

TD Bank публично не сообщил, что он планирует делать со своими кредитными средствами в рамках ГЧП.В апреле банк объявил о создании TD Community Resilience Initiative, которую TD Bank финансирует из первоначальных 25 миллионов канадских долларов для финансирования проектов общественной благотворительности. TD-bank — канадский банк.

Ситибанк

Кредиты выданы : Неизвестно

Выплаченная сумма : Неизвестно

Средний размер кредита: Неизвестно

Ситибанк последним из крупных банков начал принимать заявки на ГЧП, начиная с 9 апреля.Таким образом, у банка не было того же периода времени или возможностей для обработки объема ссуд, обработанных его аналогами. Кроме того, он принимает заявки на получение ссуд только от своих существующих клиентов малого бизнеса, а данные о ссудах, выданных на сегодняшний день, не являются общедоступными.

В конце июня банк опубликовал заявление о том, что он будет использовать чистую выручку от кредитов ГЧП — около 25 миллионов долларов — для финансирования расширения своей программы помощи малому бизнесу в США в связи с COVID-19, которая была запущена в апреле с 7 долларов США.5 миллионов начальных ассигнований.

Программа предназначена для помощи CDFI в оказании помощи малым предприятиям и предпринимателям, которые иначе не могут иметь право на участие в федеральных программах стимулирования. Citibank заявил, что выделяет до 500 000 долларов на каждый CDFI, в сумме до 15 миллионов долларов, на поддержку малого бизнеса, принадлежащего цветным людям, а также отдельным лицам и общинам с низкими доходами.

Ожидается, что оставшиеся 10 миллионов долларов дохода от займов ГЧП будут направлены в Корпорацию поддержки местных инициатив.(LISC) для поддержки New York Forward Loan Fund, который помогает CDFI предоставлять ссуды малому бизнесу, некоммерческим организациям и мелким арендодателям для пополнения оборотного капитала.

Согласно данным SBA, наша дочерняя компания Forbes Media получила от 5 до 10 миллионов долларов в виде средств ГЧП.

коммерческих кредитов в банках: насколько они выгодны?

По данным Wall Street Journal, банки США снова кредитуют бизнес. Кредиты торгово-промышленным предприятиям выросли на 8.5% в первом квартале 2015 года. Темпы кредитования бизнеса впервые с 1980-х годов опережают уровень жилищной ипотеки.

По словам консультанта Стефана Д. Симпсона, CFA, банковское кредитование крупных предприятий не так важно в Соединенных Штатах, как в других странах, поскольку крупные предприятия имеют широкий спектр альтернативных источников финансирования. Однако малый бизнес чаще полагается на банковское кредитование как на важнейший источник капитала.

Ссуды для малого бизнеса включают коммерческую ипотеку, ссуды на оборудование, ссуды, обеспеченные дебиторской задолженностью, и ссуды, предназначенные для расширения.Бизнес-ссуды могут быть краткосрочными промежуточными ссудами, которые требуются бизнесу до тех пор, пока они не найдут более постоянные источники финансирования. Отрасль жилищного строительства была крупным заемщиком. Многие банки ссужают деньги на строительство здания (которые возвращаются после завершения строительства), а затем ссужают деньги покупателям зданий в виде ипотеки.

Доходность коммерческих кредитов для банков изменилась. В течение последних двух десятилетий проценты по кредитам были гораздо менее важны как источник прибыли для банка, поскольку коммерческие процентные ставки оставались настолько низкими, что спрэд был очень узким.Банки больше полагаются на непроцентный доход от комиссионных, включая комиссионные и сборы, взимаемые при выдаче ссуд. Таким образом, ссуды являются важным центром прибыли для банков.

Многие банки заменяют коммерческое кредитование операциями коммерческого лизинга. Банки заключают контракты с торговцами оборудованием или другими торговцами капитальными активами, которые платят банку комиссию за каждое подписанное соглашение о лизинге, а затем банки взимают проценты по лизингу. Использование лизинговых соглашений в качестве формы коммерческого кредитования позволяет банкам расширять кредитование своего бизнеса, одновременно укрепляя свои отношения с другими предприятиями, такими как дилеры оборудования.

The Hurdle Group, основанная в 2006 году, предоставляет программное обеспечение как услугу (SaaS) или программные инструменты на месте, чтобы раскрыть тайну ценообразования коммерческих кредитов. Пожалуйста свяжитесь с нами.

Алан Ли
www.HurdleGroup.com
Подкаст: www.TheSchoolOfBanking.com
1-847-380-2460

Ваш банк отказывает в выдаче прибыльных кредитов? Вот как сказать «да» еще

Это простая предпосылка для местных банков и других кредиторов: если вы предоставите ссуду кредитоспособному заемщику, вы можете получить прибыль.Для крупных заемщиков — обычно более крупных предприятий с бухгалтерией и готовой документацией — это легко реализовать на практике. Напротив, оценка кредитоспособности малого бизнеса часто бывает сложной и требует много времени, в результате чего ваши кредитные специалисты отказываются от желаемого дохода для вашего банка. Банки отклоняют около 40% заявок для малого бизнеса (по некоторым оценкам, до 80%) — и это только считая компании, которые подали заявки.

А теперь представьте на минуту, что у кредиторов внезапно появился эффективный и точный способ оценки бизнеса и предоставления финансирования: если бы они это сделали, они могли бы найти эти отклоненные ссуды на удивление прибыльными.Со временем малый бизнес перерастет в крупный, и хорошо, если у вас уже есть прочные отношения. Выгоды на этом не заканчиваются: когда растущие компании получают капитал, необходимый для расширения, найма и выполнения значимой работы, это трансформирует все сообщество.

Вот как вы можете сказать «да» большему количеству бизнес-заемщиков, повысить свою прибыльность и при этом подстегнуть экономию.

Почему ваша стратегия кредитования малого бизнеса может не работать

Оценка малого бизнеса и андеррайтинг, выполняемые вручную, часто отнимают время.Вашим кредитным специалистам может потребоваться несколько недель для обработки одной заявки от малого бизнеса из-за всех внешних источников, которые они должны оценить. В результате приложения для крупного бизнеса затмевают своих аналогов для малого бизнеса.

Но в ваш ущерб.

Вы и ваши сотрудники тратите время на принятие стратегических бизнес-решений. Что, если бы вы могли сказать «да» большему количеству заемщиков из малого бизнеса за меньшее время — и получить ценный доход от этих вновь обретенных отношений?

Исследование Wells Fargo показало, что 66% пожилых владельцев бизнеса готовы платить больше за дополнительное удобство и скорость в банковском деле.В том же исследовании 76% владельцев бизнеса из числа миллениалов сообщили, что готовы платить более высокие ставки за более быстрое обслуживание. Ключом к революционным изменениям в кредитовании малого бизнеса являются технологии, которые помогают быстрее принимать решения без потери контроля.

Как модернизировать бизнес для увеличения прибыли

Сегодня финтех вышел за рамки потребительского банкинга и прочно вошел в деловой сектор. Существует множество платформ для выдачи, управления и обслуживания кредитов, а такое программное обеспечение, как LendingFront, охватывает весь процесс от начала до конца.

С помощью современных инструментов вы можете оценивать данные, относящиеся к типичным профилям малого бизнеса, и определять кредитоспособность на месте. Для ссуд до определенной суммы, например 25 000 или 50 000 долларов (или как вам угодно), вы можете автоматизировать весь процесс — и вернуть вашим кредитным специалистам драгоценное время для взаимодействия с крупномасштабными счетами. С помощью цифровой панели управления и обслуживания вы можете легко отслеживать выплаты.

Комплексное технологическое решение расширяет кадры вашей команды, устраняя при этом многие административные нагрузки, которые приводят к потере времени и денег, а также к разочарованию клиентов.Повышая эффективность обработки кредитов малому бизнесу, вы можете выполнять больше запросов и повышать уровень предоставляемых услуг.

Хотите узнать больше о кредитовании малого бизнеса? Ознакомьтесь с другими рассылками LendingFront здесь.

6 лучших банков для ссуд малому бизнесу в 2021 году

Банки лучше всего подходят для ссуд малому бизнесу, если ваша компания существует около года и не нуждается в быстрых наличных деньгах. Утверждение может занять месяцы, и это далеко не всегда точно — даже при наличии хорошей кредитной истории.

Согласно последним данным Biz2Credit Small Business Lending Index, банки одобряют только около 13% заявок на получение кредитов для предприятий. Это означает, что подходящий для вас банк не только предлагает тип бизнес-кредита, который вам нужен, но и предоставляет достаточно кредитов, чтобы сделать финансирование возможным.

Вот лучшие банки для ссуд малому бизнесу на основе их объема коммерческого и промышленного кредитования и предлагаемых продуктов, а также альтернативные варианты, которые следует рассмотреть.

1.Bank of America

По данным S&P Global Market Intelligence, Bank of America имел наибольшее количество коммерческих и промышленных кредитов среди банков по состоянию на сентябрь 2020 года, превосходя следующего ближайшего кредитора почти на 100 миллиардов долларов.

Бизнес-ссуды Bank of America — хороший выбор, если вы цените вознаграждение. Выполнив определенные требования к счету, вы можете претендовать на скидку по процентной ставке, отсутствие комиссий за электронные переводы и другие преимущества. Bank of America также может иметь смысл для ветеранов и обслуживающего персонала, поскольку он предлагает им 25% скидку на комиссию за администрирование кредита или за выдачу кредита.

Bank of America в настоящее время не обрабатывает новые заявки на необеспеченные бизнес-ссуды, поскольку уделяет приоритетное внимание Программе защиты зарплат.

Срочные займы. Bank of America предлагает как обеспеченные, так и необеспеченные ссуды с фиксированной ставкой. Обеспеченный кредит требует большего годового дохода: 250 000 долларов США по сравнению со 100 000 долларов США для необеспеченного варианта. Но он предлагает более высокие лимиты по займам — до 250 000 долларов — и потенциально более низкую процентную ставку. Оба бизнес-кредита требуют не менее двух лет ведения бизнеса и могут иметь срок погашения до пяти лет, что меньше, чем могут предложить другие банки.

Кредитные линии для предприятий. Bank of America также предлагает обеспеченные и необеспеченные кредитные линии для бизнеса с теми же требованиями к доходам, что и его срочные ссуды. Обеспеченная кредитная линия дает дополнительные возможности заимствования — от 25 000 долларов США по сравнению с 10 000 долларов США для необеспеченного варианта. Максимальный размер займа не установлен. У обоих есть возобновляемые условия, то есть вы используете деньги по мере необходимости, которые продлеваются ежегодно.

кредитов SBA. Bank of America является предпочтительным кредитором Администрации малого бизнеса, но он менее активен в выдаче ссуд SBA.Например, Wells Fargo и U.S. Bank предоставляют больше кредитов 7 (a) — наиболее распространенный тип финансирования SBA.

Прочие бизнес-ссуды. Bank of America предлагает бизнес-автокредиты от 10 000 долларов. У банка также есть ссуды на коммерческую недвижимость и ссуды на оборудование, которые начинаются с 25 000 долларов.

2. JPMorgan Chase

Срочные займы. Chase предлагает ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой от 5000 долларов, что меньше, чем у таких кредиторов, как Bank of America или PNC Bank. Срок погашения может составлять от одного до семи лет.

Кредитные линии для предприятий. У Чейза есть деловые и коммерческие кредитные линии. Его бизнес-линия предусматривает финансирование от 10 000 до 500 000 долларов США на возобновляемом пятилетнем сроке с возможностью продления. Стоимость коммерческой линии составляет 500 000 долларов США и выше, с периодом от одного до двух лет, который может быть продлен.

кредитов SBA. Чейз является кредитором, предпочитаемым SBA, и финансирует несколько типов ссуд SBA. Это включает в себя ссуды и кредитные линии SBA Express, которые предлагают более быстрое финансирование до 350 000 долларов.

Прочие бизнес-ссуды.Chase имеет несколько займов на оборудование с фиксированной или переменной ставкой, сроком до семи лет (или до 75% расчетного срока службы оборудования) и до 10%, включенными на мягкие расходы, такие как доставка и установка. Ссуды начинаются от 10 000 долларов. Кредиты на коммерческую недвижимость также являются фиксированными или переменными и начинаются с 50 000 долларов США на срок до семи или 10 лет.

3. Ситибанк

Ситибанк может быть более известен среди предпринимателей своими кредитными картами для малого бизнеса.Но банк также предлагает бизнес-ссуды, хотя у него меньше продуктов, чем у других кредиторов. Вы можете предпочесть такую ​​простоту, но это также означает, что вы можете рассмотреть вопрос о других кредитных организациях, если Citi не рекламирует тот вид ссуды, который вам нужен.

Срочные займы. Срочный кредит Ситибанка составляет от 5000 до 3 миллионов долларов. Процентные ставки фиксированные, срок до семи лет, а ссуды требуют личной гарантии. Citi не предлагает ссуды на оборудование, но для этой цели можно использовать срочные ссуды.

Кредитные линии для предприятий.Ситибанк предлагает две бизнес-линии кредита на суммы от 10 000 до 3 миллионов долларов. Обе линии идут с переменными процентными ставками и возобновляемыми условиями и требуют личной гарантии.

4. Wells Fargo

Wells Fargo прекратил предоставление срочных кредитных продуктов, включая ссуды Equipment Express, в 2021 году. Тем не менее, банк по-прежнему предлагает другие виды финансирования малого бизнеса и несколько типов кредитных линий.

У Wells Fargo ограничения по кредитам ниже, чем у некоторых банков, поэтому рассмотрите другие варианты, если у вас есть обеспечение и вам нужно финансирование на сумму более 500 000 долларов.

Кредитные линии для предприятий. У Wells Fargo есть три разные кредитные линии — одна необеспеченная и две обеспеченные залогом — в диапазоне от 5000 до 500000 долларов. Кредитные линии на сумму до 100 000 долларов США имеют переменные ставки и возобновляются. Те, кто превышает 100 000 долларов, имеют срок в один год. Чтобы получить право на получение самой щедрой кредитной линии для бизнеса Wells Fargo, вам, как правило, требуется от 2 до 5 миллионов долларов годового объема продаж. Стоимость зависит от продукта.

кредитов SBA. Wells Fargo — один из самых активных кредиторов SBA.По состоянию на сентябрь 2020 года он одобрил кредиты SBA 7 (a) на сумму более 114 миллионов долларов в 2020 финансовом году — самый высокий показатель среди традиционных национальных банков.

Прочие бизнес-ссуды. Wells Fargo предлагает финансирование для грузовых автомобилей, ссуды на покупку коммерческой недвижимости и финансирование акционерного капитала, а также специальные продукты для начала или покупки медицинской практики.

5. PNC

Бизнес-кредиты PNC лучше всего подходят для более зрелых предприятий. Как правило, для получения квалификации вам необходимо иметь опыт работы не менее трех лет, что больше, чем может потребоваться другим банкам.

Срочные займы. PNC предлагает от 20 000 до 100 000 долларов США за необеспеченные срочные ссуды и от 100 001 до 3 миллионов долларов США по ссудам, обеспеченным залогом. Необеспеченные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой и сроком до пяти лет, тогда как ставки по обеспеченным кредитам могут быть фиксированными или переменными, а сроки могут длиться до семи лет.

Кредитные линии для предприятий. Суммы кредитных линий PNC отражают срочные ссуды банка, с необеспеченными опционами от 20 000 до 100 000 долларов и обеспеченными опционами от 100 001 до 3 миллионов долларов.Оба имеют переменные процентные ставки и возобновляемые сроки. Ежегодная комиссия по необеспеченной линии составляет 175 долларов, а по защищенной линии — 0,25% от суммы выделенной линии.

кредитов SBA. PNC является предпочтительным кредитором SBA, но банк менее активен, чем другие кредиторы.

Прочие бизнес-ссуды. Деловые автокредиты PNC составляют от 10 000 до 250 000 долларов США со сроком погашения до шести лет. Ссуды банка на коммерческую недвижимость предоставляются с фиксированной или переменной процентной ставкой, сроком погашения до 10 лет и суммами финансирования от 100 001 до 3 миллионов долларов.

6. U.S. Bank

U.S. Bank имеет меньше отделений, чем другие обычные банки, включая Bank of America и Wells Fargo. Но если рядом с вами есть филиал, U.S. Bank может быть хорошим выбором для стартапов с залогом, так как вы можете претендовать на ссуду SBA с менее чем годом работы.

Срочные займы. Банк США предлагает гарантированные ссуды с фиксированной ставкой на сумму до 1 миллиона долларов. У него нет необеспеченного бизнес-кредита. Если вам нужен быстрый доступ к оборотному капиталу, у банка есть более быстрая версия своего срочного кредитного продукта.У быстрой ссуды более низкий максимум заимствования (250 000 долларов США), но более быстрый процесс подачи заявки. Лучше всего для компаний, работающих не менее двух лет.

Кредитные линии для предприятий. Кредитная линия банка США также достигает 1 миллиона долларов и предусматривает возможность выплаты только процентов. Возобновляемая кредитная линия банка, называемая CashFlow Manager, увеличивается до 250 000 долларов и предназначена для компаний, которые занимаются бизнесом не менее двух лет. Ежегодная плата за этот продукт составляет 150 долларов США, если сумма кредитной линии или кредита меньше 50 000 долларов США.

кредитов SBA. Банк США может быть еще одним хорошим выбором, если вы хотите получить ссуду от SBA. По состоянию на сентябрь 2020 года он утвердил вторые по величине заявки на ссуду 7 (a) в 2020 финансовом году.

Прочие бизнес-ссуды. U.S. Bank предлагает ссуды на оборудование на сумму до 500 000 долларов США, в которые могут быть включены льготные расходы до 25%. Банк предоставляет ссуды на коммерческую недвижимость с фиксированной и переменной процентной ставкой на сумму до 10 миллионов долларов США со сроками погашения 5, 10 или 15 лет с амортизацией до 25 лет.По данным Biz2Credit. Чтобы иметь возможность получить бизнес-ссуду в банке, вам, вероятно, понадобится следующее:

• Существующие отношения. Большинство банков требуют, чтобы у вас был хотя бы рабочий текущий счет в их учреждении.В то время как вы можете просто открыть счет в некоторых банках, чтобы соответствовать этой квалификации, другие хотят более долгосрочных отношений. Например, для получения некоторых видов финансирования вам необходим счет в Wells Fargo на срок не менее 12 месяцев.

• Хорошая кредитоспособность. Скорее всего, вам понадобится личный кредитный рейтинг не ниже 700. К потенциальным нарушителям сделки может относиться слишком большая задолженность, слишком много открытых счетов или отрицательные оценки — например, просроченные платежи, невыполнение обязательств по кредитам и банкротства. Банк проверит кредитный рейтинг вашего бизнеса на наличие аналогичных красных флажков.

• Высокий доход. Когда вы подаете заявку на ссуду для малого бизнеса, банк будет следить за тем, находится ли ваш бизнес в хорошем состоянии и имеет ли он достаточный доход, чтобы поддержать размер займа. Например, необеспеченные бизнес-ссуды Bank of America требуют не менее 100 000 долларов годового дохода; его обеспеченные опционы увеличивают это число до 250 000 долларов.

• Достаточно времени в делах. Стандартно — два года в одном владении. Но бывают исключения — в обе стороны.Например, некоторые кредитные продукты Банка США доступны, если вы работаете в течение шести месяцев, тогда как PNC Bank обычно требует не менее трех лет работы для того, чтобы вы соответствовали требованиям.

• Залог. Вам не обязательно предоставлять бизнес-залог, например коммерческую недвижимость или оборудование, чтобы получить ссуду в банке. Некоторые банки предлагают бизнес-ссуды как без обеспечения, так и под залог. Но банк может финансировать более крупные суммы для обеспеченных кредитов, а также предоставлять более длительные сроки и более низкие процентные ставки, чтобы сделать платежи более доступными.

Альтернативы банковским бизнес-кредитам

• Местные банки. Согласно опросу Федеральной резервной системы 2020 года, заявители на получение бизнес-кредита сообщают о более высоких показателях одобрения в более мелких банках, чем в крупных финансовых учреждениях, а также о большей общей удовлетворенности. Однако количество местных банков сокращается, и местному банку может не хватать преимуществ, которые вы хотите получить, например, онлайн-управления кредитами или нескольких филиалов.

• Интернет-кредиторы.Онлайн-ссуды для бизнеса имеют более быстрое финансирование и более высокие проценты одобрения, чем банковские ссуды. Некоторые онлайн-кредиторы даже специализируются на кредитовании малого бизнеса. Например, по состоянию на сентябрь 2020 года Live Oak Bank является наиболее активным кредитором SBA 7 (a) по объему ссуд. Онлайн-кредиторы также с меньшей вероятностью потребуют традиционное обеспечение и могут предоставить финансирование для новых предприятий. Но компромисс, вероятно, будет более высоким, чем предлагает традиционный банк.

• Микролендеры. Некоммерческие организации предлагают микрозаймы, и они могут быть хорошим выбором для стартапов или малых предприятий, которым нужен оборотный капитал, но которые не могут претендовать на получение банковского кредита для бизнеса.Микрозаймы обычно составляют менее 50 000 долларов США и сопровождаются короткими сроками погашения. Их стоимость также, вероятно, будет выше, чем ссуда для бизнеса в банке.

Банки выглядят уязвимыми из-за того, что рынок прибыльных ссуд становится персональным онлайн

Публикация стандартов капитала Базель 3 в начале 2016 года, вероятно, вынудит крупные компании к большему привлечению капитала. Кредит: Саймон Бош

Одноранговые конкуренты, хотя и крошечные, представляют собой еще один фронт в растущей конкуренции, с которой они сталкиваются со стороны нового поколения небольших технологических компаний, которые присматриваются к участку концентрированной отрасли, которая в прошлом году заработала более 28 миллиардов долларов. год.

В течение многих лет мы слышали о растущей конкурентной угрозе для банков со стороны «цифровых кошельков» — вроде Google, пытающегося сократить платежную систему.

Соучредитель SocietyOne Мэтт Саймонс. Кредит: Мишель О’Салливан

Теперь небольшие технологические фирмы присматриваются к обширным кредитным портфелям банков в области потребительского финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса. По данным консалтинговой компании Digital Finance Analytics, на этих рынках австралийские банки имеют ссуд на сумму почти 250 миллиардов долларов.

Это не только одноранговые кредиторы. Другие пытаются использовать цифровые технологии другими способами, такими как обещание быстрого кредитования без бюрократии, создаваемой крупным банком, или прямая связь финансов с другими онлайн-сервисами, такими как eBay или онлайн-каталоги.

«За рубежом пиринговые кредиторы работают с 2006 года», — говорит Даниэль Фогго.

Для банков эта новая волна конкурентов вызывает споры о том, как лучше всего реагировать на растущую конкуренцию со стороны технологических компаний, которые, хотя и крошечные, могут ущемить ценных клиентов.

Рекордные цены на акции банков могут сделать их несокрушимыми, а новые претенденты сталкиваются с огромными препятствиями при попытке выйти на рынок, но существует сильное понимание силы «подрыва». Станьте свидетелем потрясений, вызванных Uber в такси или iTunes в музыке.

Как утверждал в 2012 году высокопоставленный чиновник Банка Англии Эндрю Холдейн, в банках нет автоматической необходимости, если заемщики и вкладчики могут подключаться напрямую.

«Банковские посредники со временем могут стать избыточными звеньями в цепи.Куда привели музыку и издательское дело, за ним могут последовать и финансы », — сказал тогда Холдейн.

Итак, что может означать волна новых онлайн-конкурентов для всемогущих банков Австралии?

Не проходит и недели, чтобы технологическая фирма не трубила о Новое предложение на финансовом рынке

С незнакомыми торговыми марками и часто возглавляемые бывшими банкирами, эти предприятия обычно предлагают более дешевый или более простой кредит онлайн-клиентской базе, которой нет необходимости ходить в отделение банка.

Одноранговое кредитование, пожалуй, самый наглядный пример. Проще говоря, это то место, где веб-сайт облегчает предоставление займов между вкладчиком и заемщиком, устраняя необходимость в банке. Этот подход вызвал бурный рост за рубежом.

В Великобритании объем однорангового кредитования за последние несколько лет увеличился примерно вдвое, а в прошлом году его объемы превысили 1 миллиард фунтов стерлингов (1,9 миллиарда долларов), сообщает отраслевая ассоциация. По другую сторону Атлантики, в Соединенных Штатах, крупнейший в мире клуб P2P-кредитования бизнеса в прошлом году провел рекордное первичное публичное размещение акций, его акции выросли на 56% после дебюта.

Дэниел Фогго, исполнительный директор австралийского подразделения британской компании RateSetter по одноранговым кредитам, наблюдает за рынком личных кредитов на сумму 100 миллиардов долларов, который включает автомобильные, кредитные карты и необеспеченные кредиты. В конечном итоге, по его словам, одноранговые кредиторы могут захватить до 20% этих рынков в Австралии.

В то время как банки утверждали, что популярность одноранговых платформ раздувается низкими процентными ставками, Фогго отмечает, что в Великобритании она существует уже почти десять лет.

«За рубежом с 2006 года работают одноранговые кредиторы», — говорит он. «Zopa [британский кредитор] сообщил об их доходах в течение полного кредитного цикла, и они имели положительную доходность каждый год».

Одна из причин, по которой одноранговые кредиторы, такие как Foggo, присматриваются к Австралии, заключается в том, что это богатый, технологически подкованный рынок. Подчеркивая эту угрозу для банков, проведенный на этой неделе опрос КПМГ показал, что молодые клиенты считают мобильное присутствие и присутствие в Интернете наиболее важным атрибутом при выборе банка, и они становятся менее лояльными.

Но рост за рубежом обусловлен не только новыми технологиями или более низкими затратами, но и чем-то гораздо более глубоким: подрывом доверия к банкам и крупным корпорациям.

Репутация австралийских банков не пострадала, как за рубежом, во время мирового финансового кризиса. Но это не делает их невосприимчивыми к глобальным силам, развязанным Интернетом.

Соучредитель SocietyOne, Мэтт Саймонс, утверждает, что на самом деле разрушительными для одноранговых платформ является то, что доверие уходит от институтов, таких как банки, к физическим лицам.Индивидуальные рейтинги надежности других людей через eBay или Airbnb позволяют все большему количеству клиентов избавляться от посредников, которые ранее получали прибыль.

В мире кредитования, одноранговые и другие платформы онлайн-кредитования достигают этого за счет предоставления более низких процентных ставок людям с более высокими кредитными рейтингами.

«В этом мире доверие движется от институтов к отдельным лицам; вот что потенциально может очень разрушить эти платформы однорангового кредитования», — говорит Саймонс.

SocietyOne — старейший одноранговый кредитор в Австралии. Он привлек инвестиции в акционерный капитал Westpac, News Corporation Руперта Мердока и компаний, контролируемых Джеймсом Пакером и Керри Стоуксом.

Но есть много других, которые тоже присматриваются к своей части действия. Другие одноранговые кредиторы, включая MoneyPlace, Marketlend и ThinCats, в то время как DirectMoney, возглавляемая бывшим австралийским боссом по жилищным кредитам Стивеном Поргесом, начали выдавать личные ссуды через онлайн-платформу.

Кроме того, есть и другие онлайн-конкуренты, использующие технологии другими способами, чтобы привлечь внимание банков к кредитованию малого бизнеса.

Кэббидж, американский онлайн-кредитор, выплачивающий 2 миллиона долларов в день малому бизнесу в США, в прошлом месяце объявил о партнерстве с местной компанией Kikka Capital. Его идея заключается в том, что он может выписывать ссуды на оборотный капитал на сумму до 100000 долларов в течение семи минут, предоставляя предприятиям свою финансовую отчетность онлайн.

Австралийский стартап Moula в прошлом году начал предлагать кредиты на пополнение оборотного капитала малому бизнесу, что сейчас делает гигант онлайн-платежей PayPal.

Консультант Мартин Норт говорит, что интерес к онлайн-кредитованию малых предприятий настолько велик, что он становится «довольно переполненным рынком с точки зрения альтернатив крупным банкам».

North считает, что одноранговая модель имеет серьезный долгосрочный потенциал, особенно для бизнес-кредитования, которое является прибыльным сегментом с высокой маржой для банков. В подтверждение этого Норт цитирует проведенное им исследование, которое показало, что 35% заемщиков малого бизнеса будут заинтересованы в использовании этой услуги, и многие инвесторы будут рады предоставить таким образом кредиты.

«В долгосрочной перспективе мы увидим значительный рынок однорангового кредитования в Австралии, и он будет конкурентоспособным с банками, но для его развития потребуется время», — говорит он.

Статистические данные трудно найти в Австралии, но Goldman в прошлом месяце оценил, что 11 миллиардов долларов США (14 миллиардов долларов США) из 150 миллиардов долларов годовой прибыли американских банков могут оказаться под угрозой из-за нетрадиционного кредитования, например, на одноранговых платформах. , в течение следующих пяти лет.

В то же время, однако, не следует недооценивать трудную борьбу, с которой столкнулись эти мелкие рыбешки.

Например, нет никаких предположений, что это коснется крупнейшего источника прибыли банков в стране: ипотечного рынка с оборотом 1,3 триллиона долларов.

Аналитик Macquarie Майк Виблин скептически относится к долгосрочному потенциалу однорангового кредитования, которое может «изменить правила игры», как утверждают его сторонники.

Виблин говорит, что большой проблемой, стоящей перед отраслью, будет реакция инвесторов на неизбежное повышение процентных ставок или повышение уровня дефолта заемщиков.

«Все, что делает P2P, — это то же самое, что и банк, но он делает это на автоматизированной платформе», — говорит он.

В то время как пиринговые компании привлекают большое внимание, Виблин говорит, что есть и другие технологические компании, которые присматриваются к банковскому делу, которые являются более инновационными и их труднее копировать — и, следовательно, они представляют собой более серьезную долгосрочную угрозу для банков.

«Если бы одноранговые сети стали популярными, то банки просто выкупили бы их или начали бы делать это сами».

Действительно, это то, что уже начинает происходить за границей: технологические новички поглощаются традиционными финансами.

По данным Forbes, от 80 до 90 процентов капитала, предоставленного в кредит двумя американскими гигантами, Prosper и Lending Club, на самом деле поступает от институциональных инвесторов.

Глава Westpac по розничным и коммерческим банковским услугам, Джейсон Йеттон, говорит, что банк внимательно следит за рынком и стремится учиться у этих новых конкурентов после того, как в прошлом году он инвестировал 5 миллионов долларов в SocietyOne.

«Мы могли бы бороться и защищаться от этих новичков, но мы знаем, что партнерство даст представление о разработке финансовых продуктов и алгоритмов онлайн-кредитоспособности, которые в противном случае были бы для нас слепыми», — сказал Йеттон на прошлой неделе.

Несмотря на все надежды на усиление конкуренции, волна новых финансистов также поднимает вопросы о том, возникают ли новые риски.

Во-первых, существует риск того, что инвесторы, ссужающие свои деньги через одноранговую платформу, могут потерять часть своего капитала из-за дефолта заемщиков, несмотря на то, что многие из этих новых фирм имеют резервные фонды для защиты кредиторов от безнадежных кредитов.

Официальной статистики, измеряющей размер однорангового рынка в Австралии, нет, но Резервный банк в прошлом месяце отметил, что «некоторых розничных инвесторов привлекли относительно высокие нормы прибыли, предлагаемые зарождающимся одноранговым рынком. — кредиторам «.

«[Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии] предупредила, что инвесторы должны понимать и принимать во внимание связанные с этими продуктами финансовые риски, которые включают в себя нехватку ликвидности и трудности в оценке качества заемщика», — говорится в сообщении РБА. .

Еще один вопрос: как эти бизнес-модели справятся с гораздо более высокими процентными ставками или волной дефолтов, с чем им еще предстоит столкнуться, особенно в Австралии.

Банки уделяют особое внимание этому.

Исполнительный директор ANZ Майк Смит в прошлом месяце заявил, что цифровые изменения «столь же фундаментальны, как и промышленная революция», и регулирующие органы должны опасаться появления новых рисков.

Он привел в пример одноранговых кредиторов, заявив, что отрасль зарождалась в то время, когда очень мало ссуд становилось невыгодным, и это необходимо было учитывать регулирующим органам.

«Когда люди получают ожоги, возникает вопрос: почему вас сжигают, кто это регулировал? Кто несет ответственность? И я думаю, что это будет проблемой», — сказал Смит.

Это правда, что количество проблемных ссуд находится на исторически низком уровне — и это облегчает жизнь небанковским организациям для конкуренции в сфере кредитования.

Тем не менее, и Фогго, и Саймонс отмечают, что уровень дефолтов среди одноранговых кредиторов в Великобритании на самом деле был ниже, чем для коммерческих банков. Оба одноранговых кредитора также заявляют, что их платформы нацелены на наиболее кредитоспособных заемщиков, что минимизирует влияние роста безнадежных долгов, что, по мнению многих, неизбежно.

Что касается регулирования, официальные органы осознают риски, отмеченные Смитом, но жесткие меры регулирования выглядят маловероятными.

Вместо этого в ходе расследования финансовой системы утверждалось, что следует упростить ведение бизнеса одноранговым кредиторам и другим «краудфандерам», поскольку они являются многообещающим источником финансирования для начинающих предприятий, которые не всегда могут получить доступ к банковский кредит.

«Нормативно-правовая база должна способствовать финансированию через Интернет», — говорится в отчете.

В настоящее время деятельность одноранговых кредиторов в Австралии регулируется Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям, но в отличие от банков на них не распространяется пруденциальное регулирование, поскольку они не принимают депозиты.

И, несмотря на предупреждения таких банкиров, как Смит, маловероятно, что в ближайшее время в этом секторе будут действовать более строгие нормативные ограничения. В прошлом месяце корпоративный регулирующий орган объявил о создании нового центра, чтобы помочь стартапам в сфере финансовых технологий быстрее ориентироваться в системе регулирования, и он категорически против регулирования одноранговых кредиторов, как если бы они были банками.

Вместо того, чтобы сопротивляться изменениям, есть признаки того, что регулирующие органы приветствуют дополнительную конкуренцию как победу для клиентов.

Анализ финансовой отчетности банка

Представленные финансовые отчеты для банков несколько отличаются от большинства компаний, анализируемых инвесторами. Например, нет дебиторской задолженности или запасов, чтобы оценить, растут продажи или падают. Вдобавок ко всему, есть несколько уникальных характеристик финансовой отчетности банка, которые включают в себя структуру баланса и отчета о прибылях и убытках. Однако, как только инвесторы получат твердое представление о том, как банки получают доход и как анализировать, что движет этим доходом, финансовую отчетность банка становится относительно легко понять.

Как банки зарабатывают деньги

Банки принимают депозиты от потребителей и предприятий и выплачивают проценты по некоторым счетам. В свою очередь, банки принимают депозиты и либо вкладывают эти средства в ценные бумаги, либо ссужают компании и потребителей. Поскольку банки получают проценты по своим кредитам, их прибыль складывается из разницы между ставкой, которую они платят по депозитам, и ставкой, которую они зарабатывают или получают от заемщиков. Банки также получают процентный доход от инвестирования своих денежных средств в краткосрочные ценные бумаги, такие как U.S. Treasuries.

Однако банки также получают доход от комиссионных доходов, которые они взимают за свои продукты и услуги, которые включают советы по управлению капиталом, комиссию за текущий счет, комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат, проценты и комиссионные по кредитным картам.

Основным видом деятельности банка является управление спредом между депозитами, которые он выплачивает потребителям, и ставкой, которую он получает по их кредитам. Другими словами, когда процент, который банк получает по ссудам, превышает процент, который он выплачивает по депозитам, он получает доход за счет спреда процентных ставок.Размер этого спреда является основным фактором, определяющим прибыль, получаемую банком. Хотя мы не будем углубляться в то, как ставки определяются на рынке, несколько факторов влияют на ставки, включая денежно-кредитную политику, установленную Федеральным резервным банком, и доходность казначейских облигаций США. Ниже мы рассмотрим пример того, как выглядит спред процентной ставки для крупного банка.

Анализ финансовой отчетности банка

Взгляд изнутри на Bank of America Corporation (BAC)

Приведенная ниже таблица связывает воедино информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках Bank of America, чтобы показать доход, полученный от доходных активов, и процентов, выплачиваемых клиентам по процентным депозитам.Большинство банков предоставляют таблицы такого типа в годовом отчете за 10 тыс.

• Ниже мы видим (зеленым) проценты или доход, которые BofA получил от своих инвестиций и кредитов в 2017 году.
• Внизу таблицы (красным) показаны процентные расходы и процентная ставка, выплаченная вкладчикам. на их процентных счетах.

Может показаться нелогичным, что депозиты показаны красным, а ссуды — зеленым. Однако для банка депозит является обязательством на его балансе, тогда как ссуды являются активами , потому что банк выплачивает проценты вкладчикам, , но получает процентный доход от ссуд .Другими словами, когда ваш местный банк дает вам ипотеку, вы платите банковские проценты и основную сумму за весь срок действия ссуды. Ваши платежи — это поток дохода для банка, аналогичный дивидендам, которые вы можете заработать, инвестируя в акции.

Вы заметите, что статьи баланса — это средние остатки для каждой позиции , а не остаток на конец периода. Средние остатки обеспечивают лучшую аналитическую основу для понимания финансовых показателей банка.Также имеется соответствующий процентный доход или статья расходов и доходность за период времени.

В приведенной выше таблице BofA заработал 58,5 млрд долларов процентного дохода от кредитов и инвестиций (выделено фиолетовым цветом), одновременно выплачивая 12,9 млрд долларов США в виде процентов по депозитам (выделено синим цветом). Цифры выше говорят только отчасти. Общий доход банка указан в отчете о прибылях и убытках.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках Bank of America ниже из их годовых 10 тыс. За 2017 год.Вот основные направления работы:

• Общий процент заработанных процентов составил 57,5 ​​миллиардов долларов (выделено зеленым цветом) для банка по ссудам и всем инвестициям и денежным позициям.
• Чистый процентный доход (выделен синим цветом) составил 44,6 миллиарда долларов за 2017 год и представляет собой доход, полученный после вычета расходов из процентного дохода. Опять же, чистый процентный доход в основном состоит из разницы между процентами, полученными по ссудам, и процентами, выплаченными вкладчикам.
• Непроцентные доходы составили 42 доллара США.6 миллиардов на 2017 год, , и этот доход включает комиссионный доход за продукты и услуги. Жизненно важно, чтобы банки диверсифицировали свои потоки доходов, получая доход от продуктов, не связанных с процентной ставкой, чтобы защитить их от любых негативных изменений доходности. Доход по этой категории включает в себя комиссию за банковский счет и обслуживание, трастовый доход, комиссию по ссудам и ипотеке, брокерские сборы и доход от услуг по управлению активами, а также доход от торговых операций. Мы видим, что выручка BofA хорошо сбалансирована, и примерно половина выручки банка приходится на комиссионные и сервисные доходы.
• Чистая прибыль в размере 18,2 миллиарда долларов — это прибыль , полученная банком за 2017 год.

Доходы банка отличаются от доходов таких компаний, как Apple Inc. (AAPL). В отчете о прибылях и убытках Apple вверху будет строка выручки, озаглавленная «Чистые продажи или выручка». Однако банк работает иначе. Для банка доход — это сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода. Чтобы запутать ситуацию, иногда аналитики указывают общий процентный доход вместо чистого процентного дохода при расчете дохода для банков, что увеличивает число доходов, поскольку расходы не были вычтены из общего процентного дохода.

Изменения процентных ставок могут повлиять на объем определенных видов банковской деятельности, приносящих комиссионный доход. Например, объем выдачи жилищных ипотечных кредитов обычно снижается по мере роста процентных ставок, что приводит к снижению комиссий за выдачу кредитов. Напротив, пулы по обслуживанию ипотечных кредитов часто сталкиваются с более медленными предоплатами при повышении ставок, поскольку заемщики с меньшей вероятностью будут рефинансировать. В результате комиссионный доход и связанная с ним экономическая стоимость, возникающие в результате деятельности, связанной с обслуживанием ипотечных кредитов, могут увеличиваться или оставаться стабильными в периоды умеренного повышения процентных ставок.

Кроме того, по мере роста процентных ставок банки, как правило, получают больший процентный доход по ссудам с плавающей ставкой, поскольку они могут повышать ставку, взимаемую с заемщиков, как в случае с кредитными картами. Однако чрезмерно высокие процентные ставки могут нанести ущерб экономике и привести к снижению спроса на кредиты, тем самым уменьшив чистую прибыль банка.

Бухгалтерский баланс

Баланс Bank of America ниже их годовых 10 тыс. За 2017 год.

Есть три основных направления:

• Денежные средства — это денежные средства, хранящиеся на депозите, а иногда банки хранят наличные деньги для других банков.У BofA около 157 миллиардов долларов наличными, что является важным аспектом для инвесторов, которые надеются, что банк увеличит свои дивиденды или обратный выкуп акций.
• Ценные бумаги обычно представляют собой краткосрочные инвестиции, от которых банк получает доход, включая Казначейства США и правительственные агентства.
• Ссуды — это хлеб с маслом для большинства банков и, как правило, самый крупный актив на балансе. BofA имеет кредитов на сумму 926 миллиардов долларов. Инвесторы следят за ростом ссуд, чтобы определить, увеличивает ли банк свои ссуды и использует ли банковские депозиты для получения благоприятной доходности.
• Депозиты являются крупнейшим обязательством банка и включают счета денежного рынка, сберегательные и текущие счета. Включены как процентные, так и беспроцентные счета. Хотя депозиты относятся к пассивам, они имеют решающее значение для способности банка предоставлять ссуды. Если у банка недостаточно депозитов, это может привести к замедлению роста ссуд или банку, возможно, придется взять в долг для удовлетворения спроса на ссуду, обслуживание которого будет намного дороже, чем проценты, выплачиваемые по депозитам.

Кредитное плечо и риск

Банковское дело — это бизнес с высокой долей заемных средств, требующий от регулирующих органов диктовать минимальные уровни капитала, чтобы помочь обеспечить платежеспособность каждого банка и банковской системы. В США деятельность банков регулируется несколькими агентствами, и некоторые из них включают Федеральную резервную систему (ФРС), Управление валютного контролера, Управление по надзору за сбережениями и Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC). Эти регулирующие органы сосредоточены на обеспечении соответствия для поддержания устойчивости и целостности банковской системы.

Риск процентной ставки

Банки берут на себя финансовый риск, когда они предоставляют ссуды по процентным ставкам, которые отличаются от ставок, выплачиваемых вкладчикам. Риск процентной ставки — это управление разницей между процентами, выплаченными по депозитам и полученными по ссудам, с течением времени.

Депозиты обычно представляют собой краткосрочные инвестиции и адаптируются к текущим процентным ставкам быстрее, чем ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой. Если процентные ставки растут, банки могут взимать более высокую ставку по своим ссудам с переменной ставкой и более высокую ставку по своим новым ссудам с фиксированной ставкой.Однако ставки по депозитам обычно не меняются так сильно, как долгосрочные ставки, которые используются для определения ставок по кредитам. В результате, когда процентные ставки повышаются, банки, как правило, получают больший процентный доход, но когда процентные ставки падают, банки подвергаются риску, поскольку их процентный доход снижается.

Один из способов, которым банки пытаются преодолеть процентный риск, — это комиссионные сборы за продукты и услуги. По мере того, как банк увеличивает комиссионный доход, он становится менее зависимым от процентного дохода по ссудам, что в некоторой степени снижает процентный риск.

Кредитный риск

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не выполнит обязательства по ссуде или лизингу, в результате чего банк потеряет любые потенциальные проценты, а также основную сумму долга, предоставленную заемщику. Как инвесторы, это основные элементы риска, которые необходимо понимать при анализе финансовой отчетности банка. Чтобы покрыть эти убытки, банки создают резервы на потери по ссудам и аренде.

По сути, этот резерв можно рассматривать как совокупность капитала, специально зарезервированного для покрытия предполагаемых убытков по ссудам.Этот резерв должен поддерживаться на уровне, достаточном для покрытия предполагаемой суммы возможных убытков в кредитном портфеле учреждения.

• Резерв на возможные потери по ссудам находится в отчете о прибылях и убытках, как видно из отчета BofA 10K.
• Bank of America отложил примерно 3,4 миллиарда долларов на ссудный портфель на 926 миллиардов долларов.

Расчет резерва на потери по ссудам требует высокой степени суждения, представляющего лучшую оценку руководством соответствующих убытков для резерва.Поскольку это мнение руководства, резерв на возможные потери по ссудам может использоваться для управления прибылью банка. Глядя на отчет о прибылях и убытках выше, мы видим, что резерв на возможные потери по ссудам в конечном итоге снизил чистую прибыль или прибыль банка.

Инвесторам следует следить за тем, существует ли тенденция к росту резервов на возможные потери по ссудам, поскольку это может указывать на то, что руководство ожидает увеличения количества проблемных ссуд. Существенно более высокие потери по ссудам и аренде могут привести к тому, что банк отчитается о потере дохода.Кроме того, регулирующие органы могут включить банк в список для наблюдения и, возможно, потребовать от него принятия дальнейших корректирующих мер, таких как выпуск дополнительного капитала. Ни одна из этих ситуаций не приносит пользу инвесторам.

В целом, тщательный анализ финансовой отчетности банка может выявить ключевые факторы, которые следует учитывать перед принятием инвестиционного решения. Инвесторы должны хорошо понимать деловой цикл и процентные ставки, поскольку и то, и другое может оказать значительное влияние на финансовые показатели банков.

.