Банк с низкой процентной ставкой по кредиту: Кредит наличными по низкой ставке

Банк Уралсиб — кредиты от 5% на 23.10.2021 | Взять кредит в Банке Уралсиб онлайн

Потребительское кредитование позволяет решить множество задач — от покупки бытовой техники или мебели до приобретения земельного участка. Условия кредита в Банке Уралсиб различаются в зависимости от конкретной программы. В частности, от потенциального заемщика может потребоваться подтверждение дохода и обеспечение в виде ликвидного имущества. Чтобы взять кредит в Банке Уралсиб, вам понадобится следующее:

• Заполнить кредитную заявку, в которой необходимо указать цель привлечения заемных средств (если это требуется), сумму, валюту и срок, предполагаемое обеспечение.
• Дождаться решения от банка. Финансовая организация проведет анализ кредитоспособности гражданина и проверит все предоставленные им документы.
• Заключить сделку при условии, что кредитор дал положительный ответ. Оформление происходит путем подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Договор составляется в письменной форме.

Оформив потребительский кредит в Банке Уралсиб, вам останется своевременно выполнять условия договора. Кредитная организация, в свою очередь, продолжает мониторить финансовое состояние заемщика.

Что вы здесь найдете

В каталоге вы найдете 5 предложений от Банка Уралсиб с минимальной ставкой до 5% годовых. По каждой программе представлен список параметров, требований и необходимых документов — вся информация регулярно проверяется и обновляется. Изучите и сравните все условия по кредиту в Банке Уралсиб перед тем, как подать заявку. Воспользуйтесь сортировкой по ставке и популярности — это позволит сузить поиск и сэкономить время.

О нашем веб-проекте

Наш портал — это крупный финансовый веб-ресурс, где представлен широкий выбор банковских продуктов и услуг. На сайте собраны рейтинги банков и реальные отзывы пользователей, которые помогут вам сделать оптимальный выбор. Также воспользуйтесь онлайн-калькулятором от Banki.ru, который поможет оценить, насколько финансово выгодной окажется заинтересовавшая вас программа. В случае возникновения вопросов обращайтесь на наш форум.

Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Публикация: 27.08.2018

Изменено: 06.10.2021

Хоум Кредит Банк — кредиты от 5.9% на 23.10.2021 | Взять кредит в Хоум Кредит Банке онлайн

Клиенты Хоум Кредит Банка могут выбрать для себя один из финансовых продуктов и попросить заемные средства по выгодной ставке от 5.9%. Количество предлагаемых банком кредитных программ на сегодняшний день — 5. Для многих это отличный шанс добиться своих финансовых целей и реализовать давние замыслы.

Как оформить

Чтобы взять кредит в Хоум Кредит Банке, заемщики должны заполнить заявку и подготовить пакет документов. В него всегда входит паспорт, остальное зависит от условий конкретного продукта. Для подачи заявки есть два способа: самостоятельно прийти в филиал банка и сделать все на месте или выполнить необходимые операции удаленно через интернет. В первом случае нужно заполнить анкету на месте и отдать сотрудникам вместе с документами. В случае одобрения останется подписать договор и получить деньги.

При втором способе Хоум Кредит Банк разрешает физическим лицам заполнить заявку через интернет: клиент вносит данные при помощи специальной формы на сайте. После рассмотрения заявки банк решает, одобрить ее или отказать. При положительном сценарии клиенту останется предоставить документы, заключить соглашение и получить деньги. На сегодняшний день все чаще возможно любые действия, связанные с получением займов, выполнять вообще без посещения банковских отделений.

Условия

Условия кредитов в Хоум Кредит Банке позволяют оформлять займы на разные суммы и разные сроки. Конечная сумма определяется уровнем доходов и соответствием требованиям, которые предъявляет кредитная организация. Если клиент ранее уже оформлял потребительский кредит Хоум Кредит Банка или пользовался другими продуктами компании, ему могут предложить более привлекательные условия сотрудничества. Клиенты положительно отзываются о кредитных предложениях банка, а также отмечают его стремление постоянно улучшать условия своих продуктов.

Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Публикация: 27.08.2018

Изменено: 06.10.2021

ЦБ сохранил ключевую ставку и больше не будет ее понижать

Инфляция в России выйдет на пиковые значения в феврале-марте, заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. На этом фоне регулятор проигнорировал рекомендацию МВФ продолжить снижение ключевой ставки, что могло бы простимулировать рост ВВП даже при растущих ценах. Посылы финрынку от Центробанка не вдохновляют, отмечают эксперты. Избежать ужесточения денежно-кредитной политики в этом году не получится.

Решение регулятора о сохранении ключевой ставки (4,25% годовых) совпало с ожиданиями большинства аналитиков, опрошенных накануне «Газетой.Ru». О неизменности ставки говорил и консенсус-прогноз Bloomberg.

В этот раз экспертов больше интересовало другое: каким будет прогноз по инфляции и какую траекторию денежно-кредитной политики обозначит ЦБ на первом в этом году заседании совета директоров.

Прогноз по инфляции на 2021 год ЦБ повысил, но чисто символически — с 3,5-4% до 3,7-4,2%.

«В дальнейшем с учетом проводимой денежно-кредитной политики (ДКП) инфляция будет находиться вблизи 4%», — прогнозирует регулятор.

Также ЦБ четко дал понять, что период мягкой ДКП закончен. Ранее ключевая ставка была снижена беспрецедентно с 6,25% до 4,25%, в четыре приема. В этом году произойдет возвращение к нейтральной политике. Что на самом деле означают эти заявления регулятора — объяснили опрошенные «Газетой.Ru» эксперты.

ЦБ обречен закручивать гайки по инфляции

Соразмерность и адекватность реагирования Банка Росси на сегодняшнюю экономическую ситуацию носит достаточно дискуссионный характер, необходимо тщательнее взвесить влияние проинфляционных и дезинфляционных факторов, считает доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский.

«Учитывая продолжающийся рост цен по итогам января этого года на 5,2% против 4,9% в прошедшем декабре есть основания полагать, что инфляция продолжится и ЦБ может получить основания для пересмотра ставки в сторону соразмерного повышения с целью не допустить чрезмерного давления платежеспособного спроса на цены», — говорит эксперт РУДН.

В пресс-релизе Банка России по ключевой ставке и в выступлении главы ЦБ Набиуллиной содержалось по крайней мере два наиболее важных сигнала рынку, отмечает гендиректор УК «Спутник — Управление капиталом» Александр Лосев.

Первый и самый важный сигнал: денежно-кредитная политика Банка России будет оставаться мягкой в течение всего 2021 года.

«Это означает, что ключевая ставка по-прежнему будет ниже официальной инфляции, что по законам рыночной диалектики имеет и положительные и отрицательные аспекты», — говорит Лосев.

Мягкая ДКП позитивна, поскольку это продолжит оказывать поддержку реальной экономике и в какой-то степени будет стимулировать кредитование.

«Но одновременно это очень плохая новость и для рубля, и для сбережений граждан, которые продолжат сокращаться, снижая объем ресурсов для будущих инвестиций, потому что реальные процентные ставки в России будут длительное время оставаться отрицательными (реальная доходность — это номинальная доходность минус инфляция)», — говорит эксперт.

Второй сигнал — цикл смягчения монетарной политики завершен. Это важно для динамики доллар/рубль поскольку на курс рубля не будет оказываться дополнительное давление из-за ухудшения условий арбитража процентных ставок со стороны ЦБ.

«Это заявление может снизить масштаб бегства в доллар и отток капитала из России, потому что при дальнейшем снижении ставок держать активы в рублевых финансовых инструментах было бы абсолютно бессмысленно», — поясняет Лосев.

МВФ будет ждать своего часа

Как считает ведущий эксперт инвесткомпании «Арикапитал» Сергей Суверов, существует вероятность, что ЦБ может повысить ключевую ставку во второй половине года. «Такая логика вполне ожидаема, так как регулятор всегда говорил, что он против отрицательных реальных ставок, то есть, номинальных ставок за вычетом инфляции, сейчас реальные ставки оказались реально отрицательными», — уточняет Суверов.

Кстати, тренд на усиление инфляции обозначился не только в России, но и в мире, в частности сильно выросли цены на биржевые продовольственные товары — пшеницу, кукурузу, сою, подорожала и нефть. По этой причине ужесточение монетарной политики может произойти уже в этом году в западных странах, а российский Центробанк движется явно в русле глобальных трендов, добавляет Суверов.

Что касается рекомендации МВФ понизить ставку, то она действительно не сильно обоснована, заметил эксперт. «В России не просто был краткосрочный всплеск инфляции, как считает МВФ, а долгосрочный тренд и этим нельзя пренебречь. В России сильны немонетарные проинфляционные факторы, в частности, низкая конкуренция на продовольственном рынке, частично связанная с контрсанкциями. В этих условиях снижать ставку и еще больше ослаблять рубль, конечно, не стоит», — говорит Суверов.

ЦБ РФ хотя и сохранил ключевую ставку, чтобы было ожидаемо, но риторику вновь ужесточил. Глава ЦБ заявила, что будет определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике, принимая во внимание неоднородность текущих тенденций в экономике и динамике цен, считает эксперт БКС «Мир инвестиций» Дмитрий Бабин. По итогам декабрьского заседания формулировка была более мягкой: «Банк России будет оценивать дальнейшее развитие ситуации и наличие потенциала дополнительного снижения ключевой ставки».

Возврат к нейтральной ДКП в текущих условиях — это фактически означает повышение ставки в будущем, так как она уже несколько месяцев находится ниже годовой инфляции, добавляет Бабин.

«Естественно, что этот разворот взглядов вызван факторами, которые оказывают давление на рубль, поэтому даже повышение ставки сможет лишь сдержать его ослабление, если геополитическая обстановка не улучшится, или сырьевые рынки не ускорят рост», — говорит Бабин из БКС «Мир инвестиций».

Прогноз ЦБ по инфляции на конец 2021 года вырос незначительно (до диапазона 3,7-4,2%), что отражает существующие тенденции. «Это является позитивным сигналом для бизнеса и граждан», — говорит аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

Зампредседателя правления ЕАБР Данияр Имангалиев не исключает, что ЦБ может увеличить уровень ключевой ставки до 5-5,5%. Это и будет нейтральный диапазон. «Стоит, однако, заметить, что в пресс-релизе ЦБ нет никакого намека на то, что это может произойти уже на ближайших заседаниях», — уточняет эксперт.

Reddit кинет тень на российский рынок

Также ЦБ РФ заявил, что регулятор будет изучать ситуацию с Reddit для анализа возможных изменений в регулировании фондового рынка, обращает внимание управляющий директор ИК «Универ Капитал» Артем Лютик. «Это означает, что в текущем году могут появиться инициативы, которые коснутся деятельности инвесторов», — говорит Лютик.

Банк России очень трезво оценивает текущую ситуацию и правильно поступил, оставив ключевую ставку на текущем уровне 4,25%, хотя решение завершить цикл снижения ДКП многих разочаровало, уверен руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев. «Ведь многие хотят от регулятора, как в Европе и США, нулевые или отрицательные ставки. Заниженная ставка – это слабая валюта, отток капитала, высокая инфляция, а еще отсутствие мотивации к сбережениям. Кричать о том, что нужен дешевый кредит намного легче, чем повышать рентабельность своих активов и капитала», — говорит Разуваев.

По словам эксперта, люди, которые хотят дешевую ипотеку, не понимают, что это может быть достигнуто только за счет обнуления ставок по вкладам.

«Рыночная цена, в том числе цена денег — это всегда компромисс между покупателем и продавцом. Тот, кто громко кричит (о снижении ставки), не всегда прав. Так что Банк России все сделал правильно», — заключает эксперт «Альпари» Разуваев.

Управляющий партнер компании «Кадерус капитал» Андрей Акопян предлагает не переоценивать оценки и прогнозы регулятора, тем более если они составлены на короткий период. Ценность подобных прогнозов, даже на средний срок, весьма ограничена, с учетом наблюдающегося сейчас слома и перестройки традиционных бизнес-моделей, мотивов поведения потребителей во многих секторах экономики, сохраняющихся рисков, связанных с ковидом и его мутациями, с подъемом зеленой экономики в ущерб углеводородной с соответствующими угрозами для российской экономики и т.д.

«Отдельный пласт угроз для точности прогнозов связан с возможными более мощными санкциями США, где демократы, контролирующие сейчас основные ветви власти, еще не получили сатисфакцию за Трампа», — говорит Акопян.

Тем не менее, прогнозы ЦБ в последние годы реализовывались, надо признать, достаточно точно. «А без базовых прогнозов от ЦБ бизнесу было бы совсем трудно», — заключает Акопян.

Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 19 марта.

Долгая дорога к банку

Чем меньше ежемесячный доход, тем выше риск попасть в рабство к нелегальным ростовщикам и платить по 1000% годовых за кредит, предупреждают тайские экономисты.

Уровень финансовой грамотности в Таиланде до сих пор невысок. Фото: Flickr

Как утверждает доцент экономических наук университета Чулалонгкорн Наронг Петпрасерт, проблема долгового рабства в Таиланде уже стала настолько масштабной, что государство больше не вправе закрывать на нее глаза.
Как отмечает экономист, главная группа риска — тайцы с доходом до 10 тыс. бат в месяц. Прокормить семью на эти деньги невозможно, а легальные кредиты для лиц с подобными доходами попросту недоступны. Единственный выход для самых бедных тайцев — это неофициальные займы у коллег или работодателей.

По словам постоянного секретаря Министерства юстиции Киттипонга Киттаярака, большинство подобных заемщиков не имеют достаточных юридических знаний. В результате они зачастую подписывают пустые контракты, добровольно соглашаясь на любую процентную ставку, которую назначит ростовщик. Более того, низкая юридическая грамотность необеспеченных слоев населения позволяет оставляет ростовщикам широкие возможности для получения денег назад: от юридических до насильственных.

Господин Киттаярак приводит данные статистики, согласно которым в 2012 году общие задолженности домохозяйств выросли на 5,7% по сравнению с предыдущим годом. Средний долг на семью составляет 168 тысбат, при этом процентная ставка по неофициальным кредитам может составлять 3% в день — то есть 1095% годовых.

Как отмечают эксперты, проблема существует повсеместно, но наиболее тяжелая ситуация в городах. Как пояснил Bangkok Post Наронг Петпрасерт, в сельской местности ситуацию помогло улучшить создание общинных фондов. «Для горожан аналогичных инструментов так и не создали, и в долгосрочной перспективе может долговые тиски будут угрожать уже не отдельным семьям, а всей экономике», — считает экономист.

Петпрасерт полагает, что переломить тренд можно за счет развития специальных программ кредитования для малообеспеченных тайцев на льготных условиях. Потери банков экономист предлагает компенсировать за счет государственных субсидий, а проблему ненадежности заемщика можно преодолеть, если часть ежемесячных выплат по кредиту будет осуществлять непосредственно работодатель.

О необходимости создания доступных кредитных продуктов говорят и в Министерстве юстиции. Однако, как отмечает Киттаярак, одновременно нужно поднимать уровень юридической грамотности населения и ужесточать законодательство в кредитной сфере.

Так, например, генеральный секретарь Ассоциации Тайских Банкиров Таватчай Йонгкиттикул полагает, что многие тайцы в принципе плохо представляют, как работают банки и даже не понимают, что лежащие там деньги принадлежат не банкирам, а клиентам. Более того, зачастую многие потенциальные потребители кредитов совершенно не задумываются о том, способны ли они погасить займ. Сейчас, когда банки проявляют все больше интереса к розничному кредитованию, вопросы финансовой грамотности населения стали крайне актуальными, убежден Йонгкиттикул.

Стоит отметить, что тайские банки довольно толерантно подходят к оценке заемщиков. В черном списке находятся только три группы лиц: алкоголики, эротоманы и люди с зависимосттю от азартных игр. Список банковских смертных грехов заметно короче библейского.

 

Федеральный резервный банк Сан-Франциско

Маурисио Улате и Оливия Лофтон

Развитые страны недавно перешли на очень низкие — даже отрицательные — процентные ставки, чтобы попытаться стимулировать свою экономику. Низкие или отрицательные ставки могут повлиять на банки по-новому, потому что они часто основывают свои розничные ставки на учетной ставке. В частности, ставка, которую банки платят домашним хозяйствам по вкладам, обычно остается нулевой в периоды низких или отрицательных процентных ставок, а не падает вместе с учетной ставкой, как это было бы в нормальное время.Это может снизить чистую процентную маржу банков, что отрицательно скажется на их прибыльности, капитале и способности кредитовать.

---

Разработчики денежно-кредитной политики в развитых странах обратились к низким или отрицательным процентным ставкам, чтобы противостоять серьезности экономического спада, сопровождавшего Великую рецессию и пандемию COVID-19. Однако ставки, которые очень близки к нулю или ниже, создают проблемы для банковского сектора: банки, как правило, не могут опускать свои розничные депозитные ставки ниже нуля, чтобы следовать политике центрального банка.Это отражает тот факт, что банки ограничены желанием вкладчиков хранить при себе денежные средства, учитывая небольшую стоимость хранения наличных денег дома. Возникающая в результате разница между процентной ставкой политики и процентными ставками по розничным депозитам снижает прибыльность банка.

В этом письме мы сначала представляем концептуальную основу для анализа влияния низких или отрицательных ставок на два ключевых элемента, определяющих прибыльность банка: процентные ставки по кредитам и процентные ставки по депозитам.Мы проиллюстрировали, что может существовать положительный порог уровня учетной ставки центрального банка, так что дополнительное снижение ставок начинает влиять на маржу банковских депозитов — разницу между учетной ставкой и процентной ставкой по депозитам — больше, чем обычно. Этот порог может существовать, потому что ставка по депозитам может достичь нуля раньше, чем ставка политики, например, если ставка по депозитам установлена ​​как уценка к ставке политики. Этот порог подразумевает, что дальнейшее снижение, когда учетная ставка центрального банка уже является низкой, может подорвать прибыльность банка больше, чем снижение учетной ставки в обычное время.

Затем мы обсуждаем эмпирические данные, полученные от банков в странах с развитой экономикой в ​​период с 1990 по 2017 год, которые подтверждают основные положения концептуальной основы. В частности, мы обнаружили, что существует порог, ниже которого снижение учетной ставки перестает влиять на процентные ставки по банковским депозитам и начинает оказывать резкое влияние на прибыльность банков, сохраняя при этом нормальное влияние на процентные ставки по банковским кредитам.

Фреймворк низких и отрицательных ставок в банковском деле

Мы основываем нашу структуру на статической модели, предложенной в Ulate (2021).В этой структуре банки имеют некоторый капитал, принимают депозиты, предоставляют ссуды и имеют возможность поддерживать резервы, которые обеспечивают процентную ставку центрального банка. У этих банков есть некоторая монопольная власть, которая дает им некоторый контроль над собственными кредитными и депозитными ставками. Банки осуществляют этот контроль над своими ставками, ограничивая количество ссуд, которые они предоставляют, и депозитов, которые они принимают, что приводит к возможности возникновения избыточных резервов.

Мы предполагаем, что, если бы банк установил отрицательную процентную ставку по депозиту, он потерял бы всех своих вкладчиков, поскольку они предпочли бы хранить наличные.В этой структуре банки ведут себя по-разному в зависимости от уровня учетной ставки центрального банка, обозначенного синей линией на Рисунке 1. Экономика будет находиться на «нормальной» территории, когда учетная ставка будет выше определенного положительного порога, представленного золотая пунктирная линия. Второй отрицательный порог (серая пунктирная линия) отмечает начало территории «дезинтермедиации», что означает, что банки прекращают предлагать некоторые услуги, такие как прием депозитов, во избежание потери прибыльности. Область между двумя порогами — это территория низких или отрицательных процентных ставок.

Рисунок 1
Ставки по депозитам и кредитам относительно учетной ставки

Примечание. Устранение посредников относится к региону, где учетная ставка настолько низка, что некоторые банки перестают принимать депозиты.

Когда учетная ставка центрального банка находится на нормальной территории выше первого порогового значения, банки используют свои возможности ценообразования для установления процентных ставок по кредитам (зеленая линия) в качестве надбавки и ставок по депозитам (красная линия) в качестве уценки относительно учетной ставки. На нормальной территории ставка по ссуде и ставка по депозитам меняются один к одному с учетной ставкой центрального банка.

В случаях, когда учетная ставка находится между двумя пороговыми значениями, все банки устанавливают свои ставки по депозитам равными нулю в соответствии с этой системой. Поведение кредитной ставки такое же, как и на нормальной территории, потому что банки по-прежнему хранят резервы в центральном банке. Интуитивно понятно, что между двумя пороговыми значениями банки предпочитают получать депозиты — даже если они зарабатывают низкий или отрицательный спред, — потому что это позволяет им поддерживать свой левередж и зарабатывать больше за счет их способности выдавать больше кредитов.

Когда учетная ставка падает ниже порога дезинтермедиации, некоторые банки перестают принимать депозиты и сокращают объем кредитования.Когда процентная ставка исключительно низка, предложение депозитов по нулевой ставке становится настолько дорогостоящим, что у банков может появиться стимул прекратить их принимать. В этом регионе совокупная процентная ставка, взимаемая банками по кредитам, может фактически увеличиваться при снижении учетной ставки. Интуитивно понятно, что снижение учетной ставки создает препятствие для приема депозитов, поскольку некоторые резервы будут храниться в центральном банке с отрицательной ставкой. Это уменьшает долю банков, принимающих депозиты, позволяя всем банкам повышать процентные ставки по кредитам.Принимая во внимание допущения нынешней системы, второй порог строго меньше нуля, что означает, что существует некоторая возможность для того, чтобы процентные ставки упали в отрицательную зону, не вызывая непосредственных опасений по поводу отказа от посредничества.

Поведение ставок, описанное выше, влияет на рентабельность капитала (ROE) банков, которая является показателем прибыльности. Взаимосвязь между ROE и учетной ставкой изображена на Рисунке 2. Важнейшей особенностью является то, что наклон ROE по отношению к учетной ставке намного круче в области почти нулевых ставок, чем когда учетная ставка находится в пределах своего нормального диапазона. .Процентная ставка в начале нормальной территории (золотая пунктирная линия) представляет собой порог, при котором дальнейшее снижение учетной ставки сделало бы ставки по депозитам отрицательными, если бы это был вариант. Однако, поскольку ставки по депозитам не могут опускаться ниже нуля, этот порог представляет собой точку, в которой дальнейшее снижение учетной ставки начинает непропорционально сказываться на банках, поскольку они не могут взимать свой обычный спред по депозитам.

Рисунок 2
Зависимость рентабельности капитала банка от учетной ставки

Примечание. Устранение посредников относится к региону, где учетная ставка настолько низка, что некоторые банки перестают принимать депозиты.

Данные из стран с развитой экономикой

Ulate (2021) использует данные за 1990–2017 гг. Из 5 405 банков в 19 странах, расположенных в 10 развитых регионах: зоне евро, Дании, Швеции, Швейцарии, Японии, США, Великобритании, Канаде, Австралии и Норвегии. Цель состоит в том, чтобы проверить, выглядят ли отношения между учетной ставкой и процентной ставкой по кредиту, процентной ставкой по депозиту и ROE так, как показано на рисунках 1 и 2, и существуют ли пороговые значения.Поскольку все 10 регионов применяли почти нулевые ставки в разное время в течение периода выборки, это обеспечивает некоторые вариации, которые можно использовать для выявления эффектов низких и отрицательных ставок при учете состояния глобального экономического цикла.

В исследовании используется несколько независимых подходов для проверки существования первого порога, определяющего начало нормальной территории. Все подходы определяют такой порог, расположенный в районе 0,5%. Напротив, второй порог, связанный с дезинтермедиацией, не может быть идентифицирован по данным.Это означает, что маловероятно, что какая-либо страна достигла точки, когда снижение учетной ставки начинает повышать процентные ставки по кредитам и заставляет банки прекращать прием депозитов. Теоретическая модель в Ulate (2021) предполагает, что нижний порог может составлять около –2% для стран с развитой экономикой. Напротив, самая низкая процентная ставка, когда-либо применявшаяся в любой стране, составляет –0,75%.

Эмпирические результаты хорошо согласуются с рисунками 1 и 2. Во-первых, процентная ставка по кредиту снижается после снижения директивной ставки как выше, так и ниже первого порогового значения основы (золотая пунктирная линия), и наклон одинаков в обоих случаях.Во-вторых, процентная ставка по депозиту увеличивается, когда учетная ставка превышает золотую пунктирную линию, но перестает реагировать ниже этого порога. Наконец, в исследуемых странах и периодах времени ROE сильно реагирует на учетную ставку ниже золотой пунктирной линии и только умеренно выше этого порога.

Прочие потенциальные последствия для банков

Структура, представленная в этом письме , не касается потенциального прироста капитала, который банки могут получить в периоды низких или отрицательных процентных ставок.Эти выгоды могут быть связаны с несоответствием сроков погашения, которое существует в большинстве банков: когда обязательства имеют короткую продолжительность, а активы имеют длительную продолжительность, снижение учетной ставки может снизить процентные расходы без уменьшения процентного дохода, что принесет выгоду банкам. Прирост капитала также может быть связан с долгоживущими ценными бумагами, стоимость которых увеличивается после снижения учетной ставки. Исследования, посвященные анализу прироста банковского капитала в результате трансформации зрелости, включают теоретические исследования Бруннермейера и Коби (2018) и Ванга (2020) и эмпирические исследования, такие как Лопес, Роуз и Шпигель (2020).

Хотя банки могли смягчить некоторые последствия низких или отрицательных ставок, взимая более высокие комиссии, степень, в которой это произошло на самом деле, неясна. Например, Basten and Mariathasan (2018) обнаружили, что некоторые банки увеличили комиссию после введения отрицательных процентных ставок, в то время как Heider, Saidi, and Schepens (2019) обнаружили, что банки не «нейтрализуют» отрицательный шок для своей чистой стоимости за счет взимание более высоких комиссий.

В рамках нашего исследования рассматривается влияние почти нулевых ставок на банки в условиях, при которых для простоты все остальные секторы экономики остаются неизменными.Однако такие низкие ставки могут повлиять на другие секторы экономики, что, в свою очередь, скажется на банках. Эти эффекты обратной связи — важная часть картины. Например, если низкие или отрицательные ставки стимулируют экономику, предприятия могут требовать больше кредитов, что может принести пользу банкам (см. Ulate 2021 и Brunnermeier and Koby 2018). Кроме того, пагубные последствия почти нулевых ставок для банков могут усугубляться, чем дольше они остаются на своем месте (см., Среди прочего, Lopez et al.2020). Когда процентные ставки остаются низкими в течение длительных периодов времени, банки могут перестать накапливать прирост капитала и пострадают более негативно.

Заключение

Снижение ставки денежно-кредитной политики на низкой и отрицательной территории может иметь разные последствия для банков, чем когда учетная ставка начинается на нормальной территории. Это в основном связано с неспособностью банков снизить процентные ставки по депозитам физических лиц ниже нуля в соответствии с изменениями процентных ставок. Центральные банки по всему миру должны быть осторожны при установлении отрицательных ставок, уравновешивая свою поддержку экономики в целом с потенциальным негативным влиянием на прибыль банков, что может привести к сокращению кредитования, необходимого для поддержки экономического роста.Тем не менее, анализ, проведенный Ulate (2021), предполагает, что у стран с развитой экономикой может быть возможность снизить ставки ниже нуля во время рецессии без существенного негативного воздействия на банковскую кредитную деятельность. Лучшее понимание последствий низких или отрицательных процентных ставок будет иметь важное значение для экономистов и политиков в нынешних условиях постоянно низких мировых процентных ставок.

Маурисио Улате — старший экономист Департамента экономических исследований Федерального резервного банка Сан-Франциско.

Оливия Лофтон — научный сотрудник Департамента экономических исследований Федерального резервного банка Сан-Франциско.

Список литературы

Бастен, Кристоф и Майк Мариафазан. 2018. «Как банки реагируют на отрицательные процентные ставки: доказательства швейцарского порога исключения». Серия рабочих документов CESifo 6901.

Бруннермайер, Маркус К. и Янн Коби. 2018. «Реверсивная процентная ставка». Рабочий документ NBER 25406.

Хайдер, Флориан, Фарзад Саиди и Гленн Шепенс.2019. «Жизнь ниже нуля: банковское кредитование при отрицательных процентных ставках». Обзор финансовых исследований 32 (10, октябрь), стр. 3,728–3,761.

Лопес, Хосе А., Эндрю К. Роуз и Марк Шпигель. 2020. «Почему отрицательные номинальные ставки политики так мало повлияли на результаты деятельности банков? Доказательства кросс-кантри ». European Economic Review 124 (C), стр. 1–17.

Улате, Маурисио. 2021. «Переход в отрицательную зону при нулевой нижней границе: влияние отрицательных номинальных процентных ставок.” American Economic Review 111 (1, январь), стр. 1–40.

Ван, Оливье. 2020. «Банки, низкие процентные ставки и трансмиссия денежно-кредитной политики». Рабочий документ Европейского центрального банка 2492.

Можете ли вы договориться о процентной ставке по личным займам?

Люди обычно торгуются, когда совершают покупку, большую или маленькую. Покупали ли вы новую машину или что-то на барахолке, вы, вероятно, торговались раньше.

Учитывая, что ссуды для физических лиц могут включать достаточно денег, чтобы купить машину, вы можете задаться вопросом, сможете ли вы договориться о процентной ставке, взимаемой ссудой.

Короче говоря, ответ может быть, в зависимости от того, откуда вы заимствуете.

В этой статье будет рассказано, как можно договориться о более низкой ставке и как гарантировать более низкую ставку.

Согласование более низкой ставки

Некоторые кредиторы позволят вам договориться о более низкой процентной ставке по вашим личным займам, а другие — нет.

Крупные финансовые учреждения

В целом, крупные национальные банки очень строги в отношении своей практики кредитования.

Национальные банки, такие как Wells Fargo, Chase и Capital One, редко, если вообще когда-либо, будут готовы изменить свою процентную ставку или условия.

Если вы подаете заявку на ссуду и получаете одобрение, условия этого утверждения являются окончательными . Тогда вы не сможете просить более крупную ссуду, другие условия или более низкую процентную ставку.

Кредитные союзы

Вы можете договориться о более низкой ставке, если вы занимаетесь ссудой в местном кредитном союзе или общественном банке.Эти учреждения меньше по размеру, в них меньше строгих правил, и они заинтересованы в помощи местному сообществу.

Поскольку кредитные союзы — это некоммерческих организаций, , а крупные банки — это коммерческих организаций, , они действуют с учетом ваших интересов. Если вы окажетесь достойным претендентом на ссуду, они могут захотеть снизить вашу процентную ставку исключительно на том основании, что они хотят принести вам пользу.

Некоторые тактики для рассмотрения

Если вы пытаетесь торговаться, чтобы снизить процентную ставку, есть несколько вещей, которые могут вам помочь.

Следует особо отметить вашу историю контактов в банке или кредитном союзе.

Если все ваши сбережения и текущие счета находятся в банке, и вы работаете с банком в течение многих лет, эти отношения могут быть достаточно ценными для кредитора, чтобы они предложили вам более низкую ставку.

Даже лучше, если вы занимали у кредитора в прошлом , так как они на собственном опыте убедятся в вашей надежности.

Вы также можете попробовать использовать другие индикаторы финансовой устойчивости .

Если у вас очень надежная работа, докажите это кредитору, это может развеять их опасения, что вас уволят и вы не сможете выплатить ссуду.

Наконец, найдите время, чтобы объяснить, зачем вам нужен кредит . Если вы используете ссуду по правильным причинам, например, для погашения существующей задолженности, тот факт, что вы используете ее для улучшения своей финансовой жизни, может убедить кредитора помочь вам.

Просить о снижении ставки в течение срока кредита

Еще одна уловка, которую следует попробовать, — это связаться с вашим кредитором после того, как вы получили ссуду на некоторое время.

Если у вас есть пятилетняя ссуда, и в прошлом году вы производили своевременные платежи, это достаточно хорошо показывает вашу надежность.

Обратитесь к своему кредитору и узнайте, не хотят ли они понизить вашу процентную ставку. Подчеркните увеличение вашего кредитного рейтинга и историю своевременных платежей по кредиту, чтобы максимизировать ваши шансы на успех.

гарантированных способов получить более низкую цену

Если вы не можете договориться о более низкой процентной ставке по личному кредиту, это гарантированные методы обеспечения более низкой процентной ставки.

Предложить залог

Один из способов гарантировать более низкую процентную ставку — получить обеспеченный личный заем. Необеспеченные личные ссуды не имеют поддержки. Если вы решите не возвращать ссуду, у кредитора нет ничего, что он мог бы вернуть, чтобы возместить свои убытки.

Если вы решите получить обеспеченный личный заем, вы должны предложить что-нибудь ценное, например, автомобиль или остаток компакт-диска в качестве залога.

Если вы не будете вносить ежемесячные платежи, кредитор может вернуть актив, предложенный вами в качестве обеспечения.Это снижает риск кредитора, позволяя им взимать меньшие проценты.

Увеличьте свой доход

Еще один способ снизить процентную ставку — увеличить доход.

Причина, по которой более высокий доход означает более низкую процентную ставку, достаточно легко понять.

Кредиторы в первую очередь озабочены тем, платите ли вы за взятые деньги. Чем больше денег вы зарабатываете, тем легче вам находить наличные для ежемесячных платежей.Чем меньше вы зарабатываете, тем больше вероятность того, что вам придется потратить все свои деньги на предметы первой необходимости, а не на выплату кредита.

Поскольку людям с более высокими доходами легче оплачивать ежемесячные счета, они представляют меньший риск для кредиторов. Это позволяет кредиторам взимать с высокооплачиваемых доходов меньшие проценты.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Вы также можете снизить процентную ставку, улучшив свой кредитный рейтинг, что, вероятно, является наиболее эффективным способом получить право на более низкую ставку с самого начала.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это наиболее часто используемый показатель того, насколько вероятно, что человек своевременно выплатит свои долги. Они являются одним из важнейших факторов успеха любой кредитной заявки. Они также влияют на размер процентов, которые вы будете платить по займам, на которые вы имеете право.

Ваш кредитный рейтинг FICO имеет наибольшее значение — его используют более 90% крупных кредиторов США. Это число от 300 до 850. Большая часть этого диапазона считается плохой кредитной историей.

Чтобы иметь право на получение ссуды, вы должны иметь как минимум высокий балл в 600 баллов. Чтобы получить доступ к лучшим кредитам и самым низким ставкам, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 750.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе пяти различных факторов в вашем кредитном отчете. В порядке влияния на ваш счет они следующие:

.

• История платежей
• Долговая нагрузка (сумма займа и общее использование кредита)
• Продолжительность кредитной истории
• Виды кредита
• Последние заявки на кредит

История платежей

Ваша история платежей — это просто история того, как часто вы вовремя оплачивали счета.Каждый раз, когда вы производите платеж в установленный срок или раньше, ваш счет улучшается.

Каждый раз, когда вы пропускаете платеж, ваш счет уменьшается. Чем позже будет произведен платеж, тем больше упадет ваш счет.

Даже один пропущенный платеж может сильно повлиять на ваш счет, сводя на нет месяцы своевременных платежей. Лучший способ повысить свой кредит — это иметь долгую историю своевременных платежей, ни разу не пропуская.

Долговая нагрузка (сумма займа и общее использование кредита)

Часть вашего кредитного рейтинга, связанная с долговым бременем, разделена на две части.

Первое — это общая сумма вашей задолженности. Чем больше у вас долга, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитор не хочет давать вам столько ссуды, что вы не можете производить платежи.

Второй — это отношение остатка на ваших кредитных линиях, включая кредитные карты, к общим кредитным лимитам этих кредитных линий. Чем ниже коэффициент, тем лучше.

Продолжительность кредитной истории

Длина вашей кредитной истории — это еще один фактор, состоящий из двух частей.

Часть первая — это просто количество времени, в течение которого у вас был доступ к кредиту. Чем больше у вас опыта работы с кредитами, тем выше будет ваш результат.

Часть вторая — средний возраст ваших ссудных счетов. Если вы все время открываете и закрываете счета кредитной карты, это плохо сказывается на вашем счете. Кредиторы хотят видеть в вашем кредитном отчете долгосрочные кредитные отношения.

Виды кредита

Возможность обращаться с кредитной картой — это одно, но кредиторы хотят знать, как вы будете обрабатывать различные виды долгов.Чем больше у вас разных видов долгов, таких как ипотека, кредитные карты, автокредиты и личные ссуды, тем лучше для вас.

Последние заявки на кредит

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор будет запрашивать копию вашего кредитного рейтинга в бюро кредитных историй. Кредитные бюро принимают к сведению эти запросы, и каждое «жесткое нажатие» на ваш кредитный отчет приводит к падению вашего рейтинга на пару баллов.

Причина этого в том, что подача заявок на получение большого количества кредитов за короткий период времени является индикатором финансовой нестабильности.Записи запросов на ваш кредитный отчет истекают через два года после того, как запрос сделан, и их влияние на ваш рейтинг уменьшается всего через несколько месяцев после запроса.

Если вы подаете заявку на получение важной ссуды в ближайшем будущем, избегайте подавать заявку на ссуду или кредитную карту перед подачей заявки.

Какие кредиторы предлагают самые низкие ставки?

Если вы ищете кредиторов, предлагающих индивидуальные ссуды под низкие проценты, рассмотрите следующие варианты:

SoFi

SoFi — невероятно гибкий кредитор, который позволяет вам брать взаймы до 100 000 долларов на срок до 7 лет.SoFi взимает одни из самых низких ставок, и вы можете получить более низкую ставку, подписавшись на автоматические платежи.

Если вы потеряете работу, SoFi также предлагает защиту от безработицы. Хотя проценты будут продолжать начисляться, вам не придется платить, пока вы ищете новую работу.

Earnest

Earnest предлагает личные ссуды, которые быстро зачисляются на ваш банковский счет. Финансирование кредита может занять всего два дня. Кроме того, Earnest изучает такие вещи, как структура ваших сбережений, история занятости и карьерный потенциал, чтобы попытаться предложить вам более низкую ставку.

Единственным недостатком является то, что Earnest ограничивает свои личные ссуды конкретными целями, вы не можете просто использовать наличные деньги ни на что.

Citizens Bank

Citizens Bank — отличный частный кредитор без комиссии. Вы можете взять взаймы до 50 000 долларов и потратить целых 7 лет на погашение ссуды. В качестве бонуса, если у вас уже есть счет в Citizens Bank, вы получите скидку на отношения. Просто убедитесь, что ваш годовой доход соответствует минимальному уровню.

Bank of America Personal Loans 2021: что предлагается?

Несмотря на то, что Bank of America является одним из крупнейших поставщиков финансовых услуг в США, он не предлагает ссуды для физических лиц.Чтобы найти альтернативу личным ссудам Bank of America, вы можете сравнить компании ниже или прочитать, чтобы узнать больше о том, какие ссуды предлагает банк.

В этом руководстве:

Альтернативные ссуды Bank of America

• Ставки от 3,99% до 19,99% * годовых с AutoPay
• Требуется минимальный кредитный рейтинг 660
• Никаких комиссий

• Ставки от 7,99% до 35.97% Годовая процентная ставка
• Требуется минимальный кредитный рейтинг 620
• Вы можете проверить ставки, не повредив свой кредитный рейтинг

• Ставки обычно составляют от 8,41% до 35,99% годовых ¹
• Минимальный кредитный рейтинг 600 в большинстве штатов
• Средства можно получить в течение одного рабочего дня

Хотя личные ссуды Bank of America не существуют, у вас все еще есть много других вариантов. Вот несколько альтернатив заимствованию в Bank of America.

LightStream

Ставки (годовая процентная ставка)

3,49% — 19,99% *
с AutoPay

Суммы кредита

5 000–100 000 долларов США

LightStream позволяет брать в долг больше, чем у многих конкурентов, а его начальная годовая процентная ставка является одной из самых низких среди всех личных кредитов. LightStream также предоставляет гарантию получения кредита, по которой вы получите кэшбэк, если вы не удовлетворены своим опытом заимствования. Тем не менее, только заемщики с хорошей кредитной или отличной кредитной историей могут иметь право на получение кредита.Вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 660.

• Категория кредитного рейтинга: Отлично, хорошо
• Мягкая кредитная линия для проверки ставок: Недоступно
• Срок депозита: В тот же день (применяются условия)
• Комиссия за оформление: 0%
• Плата за просрочку: Нет
• Скидки: Снижение процентной ставки на 0,50% за участие в программе автоплатежей
• Условия погашения: 24–144 месяца в зависимости от цели кредита ^**

---

Обновление

Тарифы (годовые)

7.99% — 35,97%

Сумма займа

1000 — 35000 долларов США

Upgrade — отличный вариант для заемщиков с плохой или справедливой кредитной историей, а также для тех, кому нужны более мелкие ссуды, поскольку у них минимальная сумма ссуды ниже, чем у большинства кредиторов. Они также основывают свое право больше на ваш свободный денежный поток, чем другие кредиторы. Вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 620.

• Категория кредитного рейтинга: Удовлетворительно, плохо
• Мягкая кредитная линия для проверки ставок: Да
• Срок депозита: Уже на следующий день
• Комиссия за оформление: 2.9% — 8%
• Комиссия за просрочку: $ 10
• Условия погашения: 36 или 60 месяцев

---

Upstart

Ставки (годовые)

8,41% — 35,99% ¹

Сумма кредита

1000–50 000 долларов США ²

Upstart — это платформа онлайн-кредитования, которая в партнерстве с банками предоставляет личные ссуды, которые можно использовать практически для чего угодно. Модель кредитования Upstart учитывает образование, занятость и многие другие переменные при определении права на участие. ³ Эта модель дает на 27% больше разрешений и на 16% снижает ставки по сравнению с традиционными моделями. ⁴

• Категория кредитного рейтинга: Удовлетворительно, плохо
• Мягкая кредитная линия для проверки ставок: Да
• Срок депозита: Всего за один рабочий день
• Комиссия за оформление: 0% — 8%
• Комиссия за просрочку: 15 долларов или 5% от платежа
• Условия погашения: 36 или 60 месяцев

---

Хотите сравнить дополнительные варианты, ознакомьтесь с нашим руководством по лучшим личным займам.

Другие места для поиска личных ссуд

У вас также есть множество других вариантов личных займов, которые предлагает широкий спектр финансовых учреждений. Некоторые из ваших других вариантов включают:

Другие традиционные банки

Хотя Bank of America не предлагает ссуды для физических лиц, многие другие банки это делают. Небольшие местные банки также могут предоставлять частные ссуды.

Банки могут предоставить разумные процентные ставки, если у вас хороший кредитный рейтинг, а небольшие местные банки также часто имеют хорошее обслуживание клиентов.

Однако имейте в виду, что некоторым банкам требуется больше времени для утверждения финансирования, чем онлайн-кредиторам, или у них могут быть более строгие квалификационные требования. И обслуживание клиентов может быть не так хорошо, как в кредитных союзах, принадлежащих членам.

>> См. Варианты: Личные ссуды в банках

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы предоставляют альтернативу традиционным обычным финансовым учреждениям. Многие онлайн-кредиторы предоставляют быстрый доступ к необеспеченным займам, иногда на следующий рабочий день.

Также может быть легче найти онлайн-кредиторов, готовых работать с вами, даже если у вас плохая кредитная история, поскольку многие онлайн-кредиторы имеют более мягкие квалификационные требования, чем традиционные поставщики ссуд.

Если вы рассматриваете возможность кредитования через Интернет, вы можете обратиться к нашему лучшему кредитору-партнеру, LightStream.

Ставки (годовая процентная ставка)

3,49% — 19,99% *
с AutoPay

Суммы кредита

5 000–100 000 долларов США

>> См. Параметры: Лучшие личные займы онлайн

Одноранговые кредиторы

Существует несколько торговых площадок для однорангового кредитования, включая LendingClub.Эти торговые площадки сами не финансируют ссуды. Вместо этого вы отправляете свою информацию, они проверят ваш кредитный отчет и другие финансовые данные, а также разместят ваш кредит для инвесторов.

У вас есть гибкость в отношении условий ссуды и суммы займа у одноранговых кредиторов, и вам может быть проще получить право на необеспеченный личный ссуду, чем в традиционных банках.

>> См. Варианты: Одноранговые займы

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, поэтому в отличие от банков они не пытаются зарабатывать деньги для акционеров.Они известны хорошим обслуживанием клиентов, потому что принадлежат участникам и не так заинтересованы в прибыли, как традиционные банки.

Многие кредитные союзы также имеют более конкурентоспособные ставки и более мягкие квалификационные требования, чем традиционные банки.

Однако, чтобы получить ссуду в кредитном союзе, вы должны быть его членом. Вам может потребоваться право на членство в зависимости от того, где вы ходите в школу, являетесь членом определенной группы, работаете по определенной профессии или проживаете в определенном месте.Некоторые кредитные союзы также разрешают вступать всем желающим.

>> См. Параметры: Личные ссуды Credit Union

Какие виды ссуд Bank of America доступны?

Хотя Bank of America не предлагает ссуды для физических лиц, если вы надеялись взять ссуду на дом или машину, или если у вас достаточно собственного капитала, вы можете рассмотреть следующие продукты Bank of America. Обратите внимание, что Bank of America также не предлагает студенческие ссуды.

• Ипотека и рефинансирование ипотеки : Bank of America предлагает ипотечные кредиты для покупки домов, а также ссуды на рефинансирование жилья для экономии на существующих ипотечных кредитах.Дом, который вы покупаете или владеете, будет служить залогом по ссуде, а выплачиваемые вами проценты должны вычитаться из налогооблагаемой базы в пределах федеральных ограничений. Прочтите наш полный обзор ипотечного кредита Bank of America.
• Кредитные линии под залог собственного капитала : Если вы хотите взять взаймы под залог собственного капитала, Bank of America предоставит вам необходимое покрытие. Кредитная линия собственного капитала может позволить вам использовать капитал, накопленный вами за счет собственного капитала, для ремонта дома или других покупок. Прочтите наш полный обзор Bank of America HELOC.
• Автокредиты : Автокредиты также являются обеспеченными займами, поскольку автомобиль выступает в качестве залога. Процентная ставка по автокредиту обычно ниже, чем ставка по личному кредиту, потому что ссуда обеспечена. Узнайте больше об автокредитовании Bank of America.
• Кредитные карты : Хотя технически это не кредит, Bank of America также предлагает множество кредитных карт, которые могут вас заинтересовать.

  Вот краткое изложение некоторых альтернативных вариантов ссуд Банка Америки для физических лиц.Обязательно учтите все требования к приемлемости, прежде чем подавать заявление с кредитором. Если доступна мягкая проверка кредитоспособности, это предпочтительнее, поскольку она не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Жесткая проверка кредитоспособности может оставаться в вашем кредитном отчете около двух лет.

  Как Upgrade, так и Upstart предлагают мягкие проверки кредитоспособности.

  Кредитор	Ставки (годовые)	Минимальный кредитный рейтинг
  LightStream	3.49% — 19,99% * с Autopay	660+
  Обновление	7,99% — 35,97%	620+
  Upstart	8,41% — 35,99%	60048 95739 9579 * Условия вашей ссуды, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита.Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. ** Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 5,95% годовых и сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 303,99 долларов США ». 1 Полный диапазон доступных ставок зависит от штата. Средняя трехлетняя ссуда, предлагаемая всеми кредиторами, использующими платформу Upstart, будет иметь годовую ставку 21.97% и 36 ежемесячных платежей в размере 35 долларов США на 1000 долларов США. Например, общая стоимость ссуды в размере 10 000 долларов США составит 12 646 долларов США, включая 626 долларов США за выдачу кредита. Годовая процентная ставка рассчитывается на основе трехлетних ставок, предложенных в течение последнего месяца. Нет ни первоначального взноса, ни штрафа за предоплату. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита, дохода и некоторой другой информации, указанной в вашей кредитной заявке. 2 Сумма вашей ссуды будет определяться на основе вашего кредита, дохода и некоторой другой информации, указанной в вашей заявке на ссуду.Не все заявители имеют право на получение полной суммы. Ссуды недоступны в Западной Вирджинии или Айове. Минимальная сумма кредита в МА составляет 7000 долларов. Минимальная сумма кредита в Огайо составляет 6000 долларов. Минимальная сумма кредита в NM составляет 5100 долларов США. Минимальная сумма кредита в GA составляет 3100 долларов США. 3 Хотя образовательная информация собирается в рамках процесса проверки рейтинга Upstart, ни Upstart, ни его банковские партнеры не имеют минимальных требований к уровню образования, чтобы иметь право на получение ссуды. 4 Номера одобрений сравнивают процент одобренных кредитов в 2020 году по модели Upstart и гипотетической традиционной модели принятия кредитных решений. Расчет годовой процентной ставки сравнивает две модели на основе средней годовой процентной ставки, предлагаемой заемщикам с одинаковой скоростью утверждения. Гипотетическая традиционная модель, используемая в анализе Upstart, была разработана в связи с программой тестирования доступа к кредитным письмам CFPB No Action Letter, обучена на данных платформы Upstart, использует логистическую регрессию и учитывает традиционные переменные приложения и кредитного файла. Bank of America фокусируется на росте ссуд, поскольку повышение процентных ставок отходит на второй план 14 июля — Акции Bank of America Corp (BAC.N) упали в среду после того, как второй по величине кредитор США подробно описал свою чувствительность к низким процентным ставкам и федеральным кредитам. Резерв указал, что не планирует в ближайшее время повышать базовую ставку. Его акции упали на 5% в полдень. Аналитики считают Bank of America наиболее подверженным процентным ставкам среди крупных банков США.Руководство несколько раз меняло стратегии, чтобы добиться лучших результатов, но изменения ставок было почти невозможно предсказать на протяжении более десяти лет, поскольку политики реагировали на различные кризисы с 2008 года, включая пандемию коронавируса, начавшуюся в прошлом году. Хотя чистая прибыль Bank of America во втором квартале выросла на 173% до почти 9 миллиардов долларов по сравнению с предыдущим периодом, превзойдя оценки аналитиков, чистый процентный доход упал более чем на 6%. Руководство предложило более благоприятный прогноз прибыли, если спрос на ссуды вырастет или процентные ставки увеличатся аккуратно.Аналитики скептически относятся к тому, что произойдет в ближайшее время. «BofA действительно нуждается в ставках для повышения», — сказал аналитик Evercore ISI Гленн Шорр. Главный исполнительный директор Bank of America Брайан Мойнихан и финансовый директор Пол Донофрио обратили внимание на положительные тенденции во время разговоров с журналистами и аналитиками. Спрос на ссуды начал расти, что поможет Bank of America заработать больше денег на депозитах, сказали они. Статистика по кредитным картам и банковским счетам клиентов Bank of America показывает, что потребители тратят больше, добавили они. Донофрио рекламировал способность Bank of America поддерживать относительно стабильный чистый процентный доход, даже несмотря на то, что ставки резко упали, а спрос на кредиты упал во время пандемии. По его словам, банк делает ставку на рост кредита, чтобы достичь необходимого уровня, вместо того, чтобы пытаться инвестировать с учетом направления ставок. «Мы не трейдеры и не хедж-фонд, — сказал Донофрио. — Мы разумно используем нашу избыточную ликвидность с течением времени, и мы всегда балансируем с нашей потребностью в ликвидности». На данный момент средний ссудный портфель Bank of America вырос на 0.02% во втором квартале по сравнению с предыдущим периодом и на 12% меньше, чем годом ранее. Его депозиты выросли на 14% до 1,9 трлн долларов. В своем инвестиционном портфеле Bank of America почти вдвое увеличил объем долговых ценных бумаг на своем балансе с июня 2020 года по июнь 2021 года, до 940 миллиардов долларов с 472 миллиардов долларов, согласно его финансовой отчетности. Справедливая стоимость его казначейских ценных бумаг и облигаций, обеспеченных агентствами США, за это время утроилась. Казначейские облигации и долговые обязательства Банка Америки, выпущенные U.Агентств S. более чем втрое. По словам Донофрио, банк увеличил долю обеспеченных кредитных обязательств (ССН), которые он андеррайтирует и которые имеют высокие кредитные рейтинги, вместо того, чтобы распределять их среди инвесторов. Эти ценные бумаги, как правило, имеют более высокую доходность, чем казначейские облигации и другие активы с низким уровнем риска. В целом банк произвел 8,96 млрд долларов, или 1,03 доллара на акцию, квартальной прибыли по сравнению с 3,28 млрд долларов, или 37 центов на акцию, годом ранее. Аналитики ожидали, что в среднем 77 центов на акцию, согласно данным Refinitiv IBES. Чистая выручка упала на 4% до 21,5 млрд долларов. Чистый процентный доход снизился на 6% до 10,2 млрд долларов с 10,8 млрд долларов. Этот показатель показывает разницу между тем, что банки взимают за ссуды и платят за финансирование. Федеральная резервная система начала дискуссии о сокращении политики легких денег, при этом политики выдвинули свои прогнозы повышения процентных ставок до 2023 года с 2024 года. Однако в подготовленных показаниях к слушанию в Конгрессе в среду председатель ФРС Джером Пауэлл указал, что в ближайшее время такие ходы не произойдут.[nL1N2OQ0ZD] «Мы надеемся, что ФРС права в отношении инфляции», — сказал Донофрио во время телефонного разговора с журналистами. JPMorgan Chase & Co (JPM.N), Citigroup Inc (CN), Wells Fargo & Co (WFC.N) и Goldman Sachs Group Inc (GS.N) также сообщили о результатах на этой неделе, с Morgan Stanley (MS.N). ) запланировано на четверг. Репортаж Никет Нишант в Бангалоре и Элизабет Дилтс Маршалл в Нью-Йорке, Дополнительный репортаж Йорука Бахчели; Под редакцией Саумьядеба Чакрабарти и Андреа Риччи Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters. Ставки по жилищным кредитам: вот 10 ведущих банков процентных ставок по жилищным кредитам в 2021 году Резервный банк Индии (RBI) дал указание всем запланированным коммерческим банкам (кроме региональных сельских банков), местным банкам и малым финансовым банкам увязать процентные ставки ставки всех розничных кредитов, включая ипотечные кредиты, предлагаемых ими, по внешнему эталону, вступающему в силу с 1 октября 2019 года. В соответствии с этой директивой большинство коммерческих банков выбрали ставку репо RBI в качестве внешнего эталона, по которому все плавающие процентные ставки по кредитам привязаны.Процентные ставки, привязанные к ставке репо, называются кредитной ставкой, привязанной к ставке репо, или RLLR. RLLR состоит из ставки репо плюс спреда или маржи банка. Согласно RBI, банкам разрешено взимать с заемщиков спред или маржу плюс премию за риск сверх внешней контрольной ставки. Имейте в виду, что ставка репо подлежит пересмотру RBI каждые два месяца. Хотя спред, взимаемый конкретным банком, остается одинаковым для всех заемщиков, премия за риск будет отличаться от одного человека к другому.Например, обычно видно, что банки взимают более высокую премию за риск с самозанятых заемщиков по сравнению с физическими лицами, получающими зарплату. Вот 10 банков, предлагающих самые низкие процентные ставки по жилищному кредиту для наемных физических лиц 905 905 Indian Bank 6,80 905 905 Indian Bank 6,80 НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА RLLR Минимальная процентная ставка (%) ** Максимальная процентная ставка %) Kotak Mahindra Bank 6.50 6,50 7,10 Банк Барода 6,50 6,50 7,85 IDFC Первый Банк 6,50 IC0536 6,50 905 905 6,70 7,40 Punjab & Sind Bank 6,85 6,70 7,60 IDBI Bank 6,75 6,75 8.40 Срочная ссуда SBI 6,65 6,75 7,15 Union Bank of India 6,80 6,80 7,35 7,35 Центральный банк Индии 6,85 6,85 7,30 ** Сортировка по минимальной процентной ставке, взимаемой банком после добавления премии за риск * Kotak Mahindra Bank взимает комиссию за обработку в размере не более 2 % + GST ​​и любые другие установленные законом сборы плюс плата за документацию до рупий.10,000 / — * IDFC First: До 100 000 рупий (взимается дополнительная премия на основе профиля риска) * Punjab & Sindh Bank предлагает полный отказ от платы за обработку и проверку. * Комиссия Bank of Baroda составляет от 0,25% до 0,50% от суммы кредита; Мин. 8500 рупий / — Макс. 25000 рупий / — * ICICI Bank взимает комиссию за обработку в пределах 0.50% и 2% при минимальной сумме 1,500 рупий * Union Bank of India взимает комиссию за обработку в размере 0,50% от суммы кредита, макс. 15000 рупий * SBI: 0,40% + GST, минимум 10,000 рупий и максимум 30,000 рупий + GST. (Исключение для строительных проектов) * Indian Bank: 0,230% от суммы кредита с макс. 20470 / — рупий * Центральный банк Индии взимает комиссию за обработку в размере 0,50% в зависимости от максимальной суммы 20000 рупий * IDBI Bank взимает плату за обработку в размере мин. Рупий.2,500 / — макс. 15,000 рупий / — (плюс GST) Вот 10 банков, предлагающих самые низкие ставки жилищного кредита для самозанятых лиц 6,4 НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА RLLR Минимальная процентная ставка (%) ** Максимальная процентная ставка (%) Банк Барода 6,50 6,50 7,85 IDFC 905 Первый Банк 6.50 6,50 8,00 Kotak Mahindra Bank 6,50 6,65 7,25 IDBI Bank 6,75 IDBI Bank 6,75 Индия 6,85 7,40 Центральный банк Индии 6,85 6,85 7,30 Банк Индии 6,85 6.85 8,35 ICICI Bank 6,75 6,90 7,55 Срочный заем SBI 6,65 6,95 6,65 6,95 7,30 6,95 7,30 ** Отсортировано по минимальной процентной ставке, взимаемой банком после добавления премии за риск * IDFC Первый: до 10000 рупий (дополнительная начисленная премия на основе профиля риска) * Kotak Mahindra Bank взимает комиссию за процессинг максимум 2% + налог на товары и услуги и любые другие установленные законом сборы плюс плата за документацию в размере до рупий .10,000 / — * Комиссия Bank of Baroda составляет от 0,25% до 0,50% от суммы кредита; Мин. 8500 рупий / — Макс. 25000 рупий / — * Union Bank of India взимает комиссию за обработку в размере 0,50% от суммы кредита, макс. 15000 рупий * Центральный банк Индии взимает комиссию за обработку в размере 0,50% при максимальной сумме 20 000 рупий * Банк Индии взимает 0,25% от суммы кредита в качестве комиссии за обработку; Минимум 1,500 рупий и максимум 20,000 рупий / — * ICICI Bank взимает комиссию за обработку в диапазоне от 0,50% до 2% при условии, что минимум 1,500 рупий * SBI: 0.40% + GST, минимум 10 000 рупий и максимум 30 000 рупий + GST. (Исключение для строительных проектов) * Индийский банк взимает 0,230% от суммы кредита в качестве комиссии за обработку с максимальной суммой 20 470 рупий. * IDBI Bank взимает комиссию за обработку в размере от 2500 рупий / до 15000 рупий (плюс налог на товары и услуги) Все данные получены от Economic Times Intelligence Group (ETIG) Данные на 21 октября 2021 г. Почему RBI принял это решение Центральный банк принял решение связать процентную ставку по жилищным кредитам и другим розничным кредитам с внешним эталоном для большей прозрачности и более быстрой передачи изменений учетной ставки. Ранее, в рамках режима MCLR (ставки кредитования на основе предельной стоимости), всякий раз, когда RBI снижал ставку репо, банки не сразу передавали преимущества клиентам. С другой стороны, когда RBI повысил ставку репо, банки быстро подняли процентные ставки по кредитам. В циркуляре, обязывающем банки привязать займы к внешнему эталону, банки могут выбрать любой из следующих эталонов: Ставка РЕПО RBI Правительство Индии 3-месячная доходность казначейских векселей, опубликованная Financial Benchmarks India (FBIL) Доходность 6-месячных казначейских векселей правительства Индии, опубликованная FBIL Опубликована любая другая базовая рыночная процентная ставка FBIL Когда могут измениться EMI заемщиков? Согласно циркуляру RBI, банки обязаны переустанавливать процентные ставки по жилищным кредитам, привязанные к внешнему ориентиру, не реже одного раза в три месяца.Это будет означать, что любое изменение внешней контрольной ставки должно быть в обязательном порядке передано покупателю в течение трех месяцев после изменения внешней контрольной ставки. Также читайте: Как ваши EMI будут сброшены для ссуд, связанных с внешним эталоном Еще одна вещь, которая может повлиять на процентную ставку по вашей ссуде, взимаемую банком, — это уровень риска. В некоторых банках есть группы внутренней оценки рисков, которые классифицируют категорию риска для физических лиц. Некоторые банки также полагаются на отчеты о кредитных рейтингах, создаваемые кредитными бюро.Поэтому, принимая ссуду, важно, чтобы у вас был хороший кредитный рейтинг, чтобы банк взимал с вас более низкую премию за риск. Кроме того, если произойдет изменение спреда, то есть маржи, взимаемой банком сверх внешней контрольной ставки, это повлияет на процентную ставку, взимаемую по ссуде, взятой вами. Также прочтите: 5 малоизвестных фактов, которые могут повысить процентную ставку по жилищному кредиту Помните, что если ваша оценка кредитного риска претерпевает существенные изменения в течение срока действия ссуды, то ваш банк может пересмотреть этот риск. взимается премия. По любым вопросам или изменениям, пожалуйста, напишите нам на [email protected] или позвоните нам по телефону 022-66353963 Также прочтите Куда инвестировать — ULIP или MF? Все, что вам нужно знать Программы фермерских ссуд Агентство по обслуживанию фермерских хозяйств предлагает ссуды, чтобы помочь фермерам и владельцам ранчо получить финансирование, необходимое для создания, расширения или содержания семейной фермы. Изучите наши программы ниже или воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. В новостях Farm Service Agency расширяет резервные резервы по ссуде для клиентов, пострадавших от COVID-19 Текущие процентные ставки по ссуде FSA Операционная — прямая Действует с 1 октября 2021 года. вы можете ожидать, когда подадите заявку; и Ваши права и обязанности как клиента FSA Английский Испанский Примеры фермерских займов Операционные займы Операционные займы могут использоваться для покупки домашнего скота, семян и оборудования.Он также может покрыть эксплуатационные расходы фермы и расходы на проживание семьи, пока ферма начинает работать. Подробнее. Знакомство с фермером: Операционная ссуда помогла фермерам Аляски Брайану и Лори Олсон расширить свою деятельность по выращиванию ягод. Подробнее. Ссуды на владение фермой Ссуды на владение фермой можно использовать для покупки или расширения фермы или ранчо. Этот заем может помочь в оплате расходов на закрытие, строительстве или улучшении зданий на ферме, а также в сохранении и защите почвенных и водных ресурсов.Подробнее. Знакомство с фермером: Джесси и Трейси Пол приобрели ферму, используя ссуду на владение фермой. Сегодня их семья производит чистый кленовый сироп в Траут-Крик, штат Мичиган. Подробнее. Микрозаймы Микрозаймы — это вид ссуды для операционной или владения фермой. Они разработаны для удовлетворения потребностей мелких и начинающих фермеров, а также для нетрадиционных и специализированных операций, упрощая некоторые требования и предлагая меньше бумажной работы. Подробнее. Знакомство с фермером: С помощью микрозайма под низкий процент Ник Боуман смог приобрести новое оборудование для своей фермы с гидропонным базиликом, что позволило ему в четыре раза увеличить свой бизнес и расширить доступ к свежему базилику в своем районе. Подробнее. Молодежные ссуды Молодежные ссуды — это тип операционной ссуды для молодых людей в возрасте от 10 до 20 лет, которым требуется помощь в образовательном сельскохозяйственном проекте. Обычно эта молодежь участвует в клубах 4-H, FFA или аналогичных организациях.Подробнее. Знакомство с фермером: Пэйтон Фармер получила ссуду для молодежи на покупку племенной телки и начала выращивать ее стадо. Подробнее. Ссуды племенам коренных американцев Ссуды племенам коренных американцев помогают племенам приобретать земельные права в пределах племенной резервации или общины коренных жителей Аляски; продвигать текущие сельскохозяйственные операции; обеспечить финансовые перспективы для сообществ коренных американцев; повысить продуктивность сельского хозяйства; и сохранить культурные земли для будущих поколений.Подробнее Экстренные займы Экстренные займы помогают фермерам и владельцам ранчо оправиться от производственных и физических потерь в результате засухи, наводнения, других стихийных бедствий или убытков. Подробнее. Знакомство с фермером: Брюс и Дженнифер Макколл гордятся тем, что воспитывают своих сыновей на ферме и использовали программы FSA и ссуды для расширения своей деятельности и восстановления после стихийных бедствий. Подробнее. Целевое финансирование ссуды Часть ссудных средств FSA зарезервирована для меньшинств и женщин-фермеров и владельцев ранчо для покупки и управления фермой или ранчо.Подробнее. Знакомство с фермером: Фермер Куа Тао использовал ссуду FSA для покупки птицефермы с двумя птичниками на 40 акрах в Арканзасе. Подробнее. Часть ссудных средств FSA предназначена для начинающих фермеров и владельцев ранчо — семейных фермеров, которые только начинают свой путь в сельском хозяйстве. Подробнее. Знакомство с фермером: Дакота Дэвидсон — начинающий фермер из Депорта, штат Техас, выращивает пшеницу, кукурузу и сою. Благодаря ссуде для начинающего фермера, полученной от FSA, он смог купить остаток того, что ему было нужно для посадки своего первого урожая пшеницы.Подробнее. Прямые ссуды и гарантированные ссуды Многие ссуды FSA доступны в виде гарантированных ссуд или прямых ссуд. Прямые ссуды предоставляются напрямую фермерам от АФН. Гарантированные ссуды выдаются традиционным кредитором, утвержденным Министерством сельского хозяйства США, при поддержке FSA. Узнайте больше о гарантированных займах и получите доступ к инструментарию кредитора здесь. Дополнительная информация Воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Узнайте, как просматривать информацию о кредите в режиме 24/7 онлайн на сайте Farmers.gov. Найдите местный сервисный центр FSA, чтобы получить индивидуальную помощь. Процентные ставки и доходность банка Мы склонны думать, что банки предпочитают высокие процентные ставки, и, конечно, их доходы будут выше, когда процентные ставки по кредитам и другим инвестициям выше. Однако банки должны финансировать свои инвестиции, и стоимость банковского финансирования также обычно выше, когда рыночные ставки высоки. Большинство банков финансируют свои ссуды и другие инвестиции путем выпуска долговых обязательств, в основном в форме депозитов, но также с помощью различных ценных бумаг, продаваемых на открытом рынке. Когда рыночные процентные ставки растут, растут и расходы на банковское финансирование. Следовательно, влияние более высоких процентных ставок на чистую процентную маржу банков — разница между процентным доходом банков и процентными расходами, выраженная в процентах от средней доходности активов — неоднозначно. Динамика процентных ставок и чистой процентной маржи На рисунке ниже показана средняя чистая процентная маржа для всех U.S.Bank с 1984 года, а также годовая доходность с постоянным сроком погашения по ценным бумагам Казначейства США. Эта доходность представляет собой общий уровень краткосрочных рыночных процентных ставок. Обе серии несколько лет имеют тенденцию к снижению. Однако в течение коротких периодов времени — например, года или двух — чистая процентная маржа имеет тенденцию двигаться противоположно рыночным процентным ставкам. Например, значительное снижение доходности казначейских ценных бумаг во время рецессий 1990-91, 2001 и 2007-09 годов совпало со значительным увеличением чистой процентной маржи.Однако, поскольку рыночные процентные ставки продолжали падать после рецессии, чистая процентная маржа в конечном итоге также снизилась. Связь между процентными ставками и чистой процентной маржой Ключом к пониманию взаимосвязи между рыночными процентными ставками и чистой процентной маржой является то, что банки обычно «ссужают длинные, а ссужают короткие». То есть средний срок погашения ссуд в портфеле банка имеет тенденцию превышать средний срок его депозитов и прочей задолженности.Следовательно, когда рыночные процентные ставки падают, стоимость фондирования банков обычно падает быстрее, чем их процентный доход, а чистая процентная маржа растет. Однако со временем чистая процентная маржа падает, поскольку ссуды выплачиваются или продлеваются по более низким процентным ставкам. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе чистая процентная маржа в значительной степени не связана с общим уровнем рыночных процентных ставок. Период с 2010 года был несколько необычным, поскольку чистая процентная маржа продолжала падать, в то время как доходность годовых казначейских ценных бумаг (и другие рыночные ставки) оставалась относительно стабильной на исторически низком уровне.В течение этого периода затраты на банковское финансирование были исключительно низкими, но средняя норма доходности банковских активов продолжала снижаться. Ссуды, предоставленные в прошлом под относительно высокие процентные ставки, были заменены новыми ссудами с более низкими процентными ставками, а также низкодоходными резервами и ценными бумагами. Для получения дополнительной информации и анализа недавнего поведения чистой процентной маржи см. Статьи «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» 1 и «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» 2 Примечания и ссылки 1 Ковас, Франсиско Б.; Резенде, Марсело; и Войтех, Синди М. No related posts. Leave a Reply Cancel reply Your email address will not be published. Required fields are marked * Программа Процентные ставки 1,750% Операционная ферма — микрозайм 1,750% Владение фермой — прямое 2,875% Собственность фермы — микрозайм 2.875% Владение фермой — прямое, совместное финансирование 2,500% Владение фермой — авансовый платеж 1,500% Чрезвычайная ссуда — сумма фактических убытков 2,750% 2,750%