Автокредит выгодно или нет: Стоит ли брать в кредит машину — Автокредит: плюсы и минусы

чем прекрасен и чем опасен

Фото: pixabay.com

Если вы решили в новом году стать владельцем новенького автомобиля и ищете удобные для вас условия кредитования, рекомендуем внимательно изучить эту статью. В ней мы подробно расскажем о пока непривычном для России автокредите с остаточным платежом.

Buy-Back

Что бы полностью раскрыть данный вопрос, я предлагаю погрузиться в историю данного продукта. Изначально автокредит с остаточным платежом в Россию пришел из Европы и носил иностранное название Buy-Back, что дословно переводиться как «выкупить». Другими словами, автосалоны предлагали «выкупить» у клиента автомобиль по истечению определенного срока.

— Таким образом, у клиента появилась возможность безболезненно для себя менять свой автомобиль каждые 2–3 года и не переживать по поводу издержек, связанных с его продажей. Данная схема работы очень схожа с лизингом: погасил лизинг — объект перешел в твою собственность, не погасил — вернул лизинговой компании, — пояснила Фомичева Ольга, руководитель отдела кредитования — страхования компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.

Копилка не нужна

Чтобы понять, как это работает, давайте рассмотрим пример. Допустим, клиент выбрал автомобиль в дилерском центре. У покупателя имеются свои собственные средства, но их не достаточно для приобретения выбранного, и при этом клиент планирует пользоваться автомобилем 3 года. В таком случае идеально подойдет продукт с остаточным платежом по ряду причин:

— Нет необходимости копить недостающую сумму, он может приобрести авто «здесь и сейчас» оплатив только какую-то часть его стоимости (допустим 20% от цены авто)

— Клиент получает выгоду в виде сниженного ежемесячного платежа. На разницу между ценой авто и личным денежным взносом клиента — оформляется кредит (в нашем примере это 80% от стоимости авто), но в ежемесячные платежи включается не вся сумма займа, а только ее часть (допустим 40% от цены авто) — что существенно снижает ежемесячную нагрузку на клиента.

Логичный вопрос: куда же деваются еще 40%? Эти 40% уходят на последний платеж (за ежемесячный график) и у клиента появляется право выбора как с ними поступить. В настоящее время банки предлагают клиенту выбор:

1) Погасить данный долг самостоятельно и продолжать пользоваться автомобилем далее;

2) Пролонгировать кредитный договор еще на 2 года и продолжать платить по графику ежемесячные платежи;

3) или самый выгодный и интересный для клиента, на мой взгляд — поменять автомобиль на новый. То есть Дилерский центр выкупает у клиента автомобиль, из данных средств погашается остаточный платеж в банк (40%), а оставшиеся средства используются в качестве первоначального взноса на приобретение нового авто.

— Разница между обычным автокредитом и кредитом с остаточной стоимостью очевидна: возможность купить авто более высокой комплектации или классом выше при этом экономя в платежах, менять автомобиль каждые три года (как правило, в зависимости от бренда, три года — это гарантийный срок эксплуатации авто), экономить на техническом ремонте после окончания гарантии и так далее, — отмечает эксперт.

Условия решают

Как при оформлении любого банковского продукта, в случае с автокредитом с остаточной стоимостью необходимо детально изучить условия, предлагаемые дилером. Не всегда все бывает так идеально и просто, как в описанном выше примере. Большинство автопроизводителей устанавливают клиенту условия «обратного выкупа», вот на них и необходимо обратить внимание.

Это может быть: ограничение по пробегу, наличие повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера и пр. Если клиент изначально понимает, что условия для него не подходящие — стоит сделать выбор в пользу стандартного автокредита.

— Еще один момент, на который стоит обратить внимание при выборе продукта с остаточным платежом, назовем ее «уверенностью в завтрашнем дне»: если произойдет так, что дилер откажет в выкупе или оценит автомобиль дешевле, чем ожидает клиент, клиенту придется самостоятельно погашать остаточный платеж. Как я упоминала ранее, можно закрыть долг самостоятельно, можно пролонгировать кредит (при этом процентную ставку банк установит в момент пролонгации), — подчеркивает Ольга Фомичева.

Риски можно легко минимизировать, если при покупке авто приобрести следующие услуги у дилера: сервисный контракт (на ТО и техобслуживание авто), полис КАСКО (кузовной ремонт автомобиля), продукт Финансовой защиты (застраховать риск непогашения кредита), приобрести Дорожную карту (эвакуатор, юридическая поддержка, аварийный комиссар и пр. услуги).

Еще один практический совет от нашего эксперта: выбирать нужно не только кредитную организацию и все что с ней связано, необходимо выбирать и анализировать «пакет услуг».

— Многие в погоне за минимальной ставкой или низким ежемесячным платежом не обращают внимание на переплату и обратно: обращая внимание на переплату, не обращают внимание на ставку и платеж. Необходимо оценивать покупку «в целом», начиная от стоимости авто, от стоимости его пользования (ТО и стоимость запчастей, расход топлива, ежемесячные платежи, страхование автомобиля и прочие расходы, — отмечает госпожа Фомичева.

Автор: Екатерина Подвигина

Субсидированный автокредит: почему это выгодно

Покупка машины в кредит, как правило, сулит ощутимую переплату относительно ее первоначальной стоимости. Но из этого правила бывают исключения. Расскажем, в каком случает автокредит поможет сэкономить деньги

5 колесо

Как ни забавно это звучит, но не все банки стремятся нажиться на своих клиентах-заемщиках. Так, банку, связанному с крупным автоконцерном, выгоднее предоставить кредит на покупку автомобиля этого бренда с минимальной или даже нулевой процентной ставкой, ведь главный доход здесь приносит сама продажа машины. Но тут на пути благих намерений банка и автопроизводителя встает суровое российское законодательство, запрещающее выдавать кредиты по ставке меньше, чем 2/3 ставки рефинансирования Банка России. На сегодняшний день это 7% годовых. Цифра ниже указанной не может быть прописана в кредитном договоре, иначе в налоговой решат, что заемщик получил материальную выгоду от экономии на процентах, которая облагается НДФЛ.

Чтобы избежать этого, была придумана схема субсидированного, наиболее выгодного кредита, которая позволяет банку действовать строго в рамках российского законодательства, а с его клиента снять бремя общения с налоговыми органами. Суть проста: в кредитном договоре прописывается ставка 7%, но при этом покупатель получает дополнительную скидку на машину, которая позволяет компенсировать переплату по кредиту, сведя фактическую процентную ставку до нуля. То есть, покупая машину, клиент выгодно оформляет кредит и ничего не переплачивает.

Для наглядного примера приведем расчет затрат на покупку Peugeot 408 с мотором 1.6 (120 л. с.) и автоматом в комплектации Style по кредитной программе «0% на 3 года» от PSA Bank. Изначальная стоимость такого автомобиля — 1 131 000 р. Чтобы воспользоваться условиями программы, нужно внести 30% стоимости машины — это 339 300 р. Если же взять в расчет действующую скидку от производителя в 50 000 р., скидку по программе трейд-ин в 130 000 р. и дополнительную скидку по каско в размере 40 000 р. (она предоставляется только при покупке машины в кредит в рамках акции «Каско в подарок»), стоимость седана уменьшится до 911 000 р., а первоначальный взнос — до 273 300 р.

273 300 р. — это полная сумма, которая потребуется автовладельцу, чтобы выехать из салона дилера на новой застрахованной машине. Никаких скрытых платежей или комиссий за открытие счета и ведение кредита здесь нет. При этом финальная стоимость седана, с которого рассчитываются ежемесячные платежи, уменьшится еще на 7% — 63 770 р. составит «бонус» от банка, компенсирующий переплату по кредиту. В итоге ежемесячный платеж за машину при максимальном сроке кредита в 3 года составит 17 630 р. При этом кредит можно погасить в любой момент без штрафных санкций со стороны банка.

Пример расчета стоимости выгодного кредита Peugeot 408 Style 1.6 AT по программе «0% на 3 года + Каско в подарок»
Стоимость автомобиля, р.	1 131 000
Скидка по программе trade-in, р.	130 000
Промо акция, р.	50 000
Скидка по акции «КАСКО в подарок» (возможна только при оформлении кредита), р.	40 000
Скидка по кредиту (3 года, 30% первоначальный взнос), р.	63 770
Финальная стоимость автомобиля	847 230

 

Редакция рекомендует:

---

---

---

---

---

Хочу получать самые интересные статьи

В чем подвох кредита с остаточным платежом: плюсы или минусы

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

• Низкий ежемесячный платеж.
• Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

• Относительно высокие процентные ставки.
• Дилер не гарантирует выкуп обратно.
• Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Выгодно ли брать автокредит в 2021

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году? Ответ во многих случаях будет положительным. Машина уже давно перестала быть предметом роскоши. Многие жители России уже не могут без нее обходиться в повседневной жизни. Накопить на авто по-прежнему сложно. Цены на них постоянно растут, а инфляция регулярно снижает ценность сбережений.

Выгодно ли оформлять автокредит?

Но даже если автомобиль действительно нужен и кредит – единственный способ приобрести его в разумные сроки стоит все хорошенько обдумать. Еще до того, как отправится за покупкой, следует разобраться, почему выгодно взять автокредит, какие подвохи ждут.

5 главных выгод автокредита

Выгоден ли автокредит? Если машина действительно нужна, то ответ будет обычно положительным. Данный формат кредитов имеет довольно много преимуществ. 5 главных из них:

1. Возможность стать собственником автомобиля прямо сейчас. Это главное, в чем выгода автокредита. Клиенту достаточно иметь желание и постоянный доход для выплаты задолженности. Даже отсутствие накоплений на первый взнос не станет особой проблемой. При этом цена авто в договоре будет зафиксирована на дату сделки. Подорожание автомобилей в будущем, которое неизбежно произойдет, никак не повлияет на сумму долга.
2. Длительные сроки кредитования. Они могут достигать 5 лет. За счет этого клиент может погашать автокредит удобными небольшими платежами без лишних стрессов для личного и/или семейного бюджета. При желании всегда разрешено сделать досрочное погашение. Проценты в случае него пересчитают.
3. Льготные программы. Государство и автопроизводители активно сотрудничают с банками, осуществляют субсидирование ставок по отдельным программам. Благодаря этому заемщик может взять выгодный автокредит и существенно сократить переплату.
4. Гибкость условий. Предлагают кредиты на покупку авто разные банки. Кредитных продуктов также часто несколько. Благодаря этому клиент сам выбирает размер первого взноса, другие параметры. Он может взять ссуду с большим первым взносом для сокращения переплаты или оформить автокредит с остаточным платежом, оставив погашение основной части задолженности «на потом», доступны и другие варианты условий.
5. Лояльные требования к заемщику. Банку оформить автокредит выгодно вдвойне. В дополнение к заработку на процентах он получает в качестве гарантии возврата средств ликвидный залог. Если что-то пойдет у заемщика не так, то кредитная организация сможет изъять машину по решению суда и продать ее с торгов, что покроет большую часть задолженности. За счет этого банки спокойно одобряют автокредиты на крупные суммы даже тем людям, которые крупный потребительский кредит взять не могут.

Обязательно прочитайте

Недостатки и подвохи автокредита

Недостатки и подвохи автокредита

Разбираясь, выгодно ли покупать машину в автокредит надо не забывать и о недостатках данного продукта. Он не идеален, как и все в мире. Главные минусы и подвохи продуктов по автокредитованию:

• Передача автомобиля в залог. У клиента возникает риск потерять авто при возникновении финансовых проблем. Пользоваться машиной никто заемщику не помешает. Но продать, подарить он ее не сможет. Придется искать деньги на предварительное погашение долга или оформлять рефинансирование автокредита в обычный и уже затем отчуждать имущество.
• Подводные камни в условиях. Они далеко не редкость. Часто увидев маленькую сумму первых платежей, клиент не замечает, что он берет автокредит с остаточным платежом и в конце срока договора надо сделать крупный единоразовый взнос (иногда до 40% от стоимости авто). Менеджеры нередко тактично молчат обо всех этих нюансах, ведь им нужны продажи. Возможны и другие нюансы. Узнать о них можно, только внимательно читая документы.
• Страхование. Обычно банку недостаточно, чтобы человек оформил только полис ОСАГО. На новую машину просят также оформлять договор страхования КАСКО. Это приводит к дополнительным расходам. Впрочем, страховаться от угонов и уничтожения новых автомобилей рекомендуется и при покупке их без кредита.
• Первый взнос. С ним связан довольно серьезный подвох. Теоретически можно взять автомобиль в кредит без первого взноса. Соответствующие программы есть во многих банках. Но ставка в этом случае будет значительно выше и выгоден ли автокредит на таких условиях – уже вопрос. Ответ на него, скорее всего, будет отрицательным.
• Требования к авто. Взять автокредит на Б/У автомобиль довольно сложно. Обычно банки готовы кредитовать по данным программам только машины от автосалонов (из трейд-ин). Но встречаются предложения и по ссудам на покупку авто у частных лиц. С новыми машинами подобных проблем нет вовсе.

Автокредит в автосалоне или отдельно в банке – где лучше взять?

Оформлять ли кредит на машину в автосалоне?

Банки активно сотрудничают с автосалонами. У большинства дилеров работают представители сразу нескольких банков, которые предлагают оформить кредит на покупку авто прямо на месте. Но выгодно ли брать автокредит в автосалоне или лучше все же отправиться в банк лично?

Теоретически разницы нет. Кредит в любом случае предоставляет банк. Его представитель в салоне только проверяет документы, пересылает их в головное подразделение кредитной организации и после получения положительного ответа по заявке заключает с клиентом договор. Но надо учесть несколько важных нюансов:

• Некоторые программы могут быть доступны только в конкретных автосалонах. В основном это относится к льготным автокредитам с поддержкой от автопроизводителей.
• Не все банки, представленные в автосалоне, имеют представительства в регионах. Иногда у кредитных организаций, доступных только в салонах есть также довольно интересные предложения.
• Оформление кредита через офис банка займет дополнительное время. Придется несколько раз съездить в отделение кредитной организации и к дилеру.
• В автосалоне традиционно представлены лишь некоторые банки, работающие в регионе. Предложений с оформлением в офисах кредитной организации будет больше, а значит можно попытаться найти более выгодные условия.
• Иногда представители банков в автосалонах ведут себя менее честно по отношению к потребителю по сравнению со служащими в офисе. Контроль за удаленными сотрудниками меньше, а салоны всячески мотивируют их на продажу «допов» для увеличения прибыли.

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее брать?

Автокредит или кредит наличными?

Перед человеком, который собирается приобрести автомобиль часто встает вопрос: «Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее?». Ответ на него будет зависеть от конкретной ситуации.

Автокредит однозначно будет выгоднее при приобретении нового автомобиля и при возможности внести хотя бы 15-30% стоимости за счет собственных средств. Ставка даже по базовым программам в этом случае будет ниже, плюс ее можно снизить за счет предложений по льготному автокредитованию от автопроизводителей и государства. А обязательность оформления КАСКО не будет большой проблемой. Этот полис все равно желательно купить на новую машину сразу.

Предпочтение потребительским кредитам для покупки автомобиля следует отдать в следующих случаях:

• Планируется приобретать подержанную машину. Потребкредит даст возможность купить авто у любого продавца и сэкономить на этом, а разница в ставках из-за отсутствия льготных программ будет не огромной.
• Может возникнуть необходимость продаже автомобиля в ближайшем будущем (1-2 года). При автокредите сделать это сложно из-за обременения.
• Нет денег на первый взнос. В этом случае ставки по авто и потребкредитам будут фактически одинаковыми, а отсутствие обязательных расходов на КАСКО позволит сэкономить.

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году?

Стоит ли брать автокредит в 2021?

Каждому предстоит решать самостоятельно, выгодно или нет брать автокредит. Если без машины обходится сложно, то этот вариант ее приобретения – один из самых выгодных. Отзывы об автокредитах от реальных заемщиков показывают, что переплата будет совсем небольшой при правильном выборе программы кредитования, внимательном изучении всех условий и отсутствии просрочек. Потребительские кредиты многих плюсов автоссуд лишены.

Если же финансовое положение не очень, то надо хорошо подумать перед оформлением любой ссуды. Она может только усугубить ситуацию, а любая просрочка приведет к финансовым потерям.

Выгодно ли брать автокредит в 2021 году? Ответ на этот вопрос практически всегда будет положительным. Но надо не забывать, что к обязательствам надо подходить ответственно. Еще до обращения в автосалон или банк желательно оценить, насколько легко будет выплачивать задолженность и только потом принимать решение о покупке авто с использованием заемных средств.

7 дорогостоящих заблуждений об автокредитовании

Важен ежемесячный платеж. Хотя платеж должен вписываться в ваш бюджет, если вы сосредоточитесь только на этом, вы можете в конечном итоге заплатить слишком много, — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с общественностью и коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования, некоммерческой организации, базирующейся в Вашингтоне. , DC

Это потому, что вы можете отвлечься от сосредоточения внимания на общей стоимости автомобиля, включая цену и проценты по кредиту.

Гиллис, который также является автором «Автомобильной книги», советует покупателям автомобилей сравнить сумму, которую дилер просит за машину, плюс процентную ставку по кредиту, с тем, что предлагают другие. Вы можете получить эту информацию на таких сайтах, как TrueCar и Kelley Blue Book. Вы также можете сравнить ставки по автокредиту, обратившись к банкам, кредитным союзам и онлайн-кредиторам, таким как Clearlane и Eloan.

Если кредитор одобрил получение кредита, вы можете позволить себе автомобиль. Заманчиво купить самый дорогой автомобиль, который банк профинансирует, но это рискованно.МакКлари говорит, что вам нужно реалистично взглянуть на свои доходы и расходы, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе платежи, имея достаточно средств для сбережений и чрезвычайных ситуаций.

Думай и наперед. Вы хотите купить дом, оплатить учебу для своего ребенка или откладывать больше денег на пенсию? Как правило, ваши ежемесячные расходы на машину, включая выплату по кредиту, не должны превышать 10 процентов вашего ежемесячного валового дохода, говорит МакКлари.

Ставка по ссуде у дилера кажется высокой, но не подлежит обсуждению. В отличие от кредитов вашего банка или автопроизводителя, сторонние кредиты, предоставляемые автосалонами, часто имеют повышенные ставки для увеличения прибыли, говорит Гиллис. По его словам, эти ставки, как правило, являются предметом переговоров.

Прежде чем поговорить с дилером о ставке, обратитесь в несколько местных банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов, чтобы найти лучшие ставки, на которые вы можете претендовать, а затем попросите дилера превзойти их, говорит Джеймс Брэгг, основатель автомобиля. покупка информации на сайте Fighting Chance.«Сделайте кредит конкурентоспособным», — говорит он.

Как на самом деле автосалоны зарабатывают деньги

При переговорах с автомобильными дилерами вы обычно сталкиваетесь с одним из них, который жалуется на то, что на сделке нет денег.

Они попытаются заставить вас заплатить более высокую цену, но не обращайте внимания на нытье. Я собираюсь показать, как дилеры на самом деле зарабатывают деньги и почему их никогда не следует жалеть.

Во-первых, большинство людей полагают, что дилеры платят за все свои автомобили и имеют кучу денег на складе.Это неправда.

Подавляющее большинство дилеров берут ссуды на пополнение запасов и по сути «сдают в аренду» автомобили. Большинство производителей предоставляют это финансирование, известное как «поэтажный план», и это еще не все — они также возмещают дилерам эти расходы за счет отката, известного как удержание (обычно 1–3% от фактурной цены автомобиля).

Типичный дилер может платить 350 долларов в месяц для финансирования каждого автомобиля. Если на продажу уходит два месяца, их стоимость составляет 700 долларов, но обычно эта сумма покрывается удерживаемой суммой.Если дилер продаст автомобиль менее чем за месяц, он получит неплохую прибыль просто за счет удерживаемой суммы.

Но мы только начинаем. Предположим, дилер продает автомобиль в течение 30 дней с момента доставки и получает прибыль в размере 600 долларов США от покупной цены автомобиля. Стоимость их финансирования составит 350 долларов, но им будет возмещено 700 долларов за задержку, плюс они могут получить дополнительный откат в размере 250 долларов в виде поощрения от производителя к дилеру.

Когда вы добавляете прибыль в размере 600 долларов к задержке и другим стимулам, дилер получает общую прибыль в размере 1200 долларов, и ему нужно было вложить только 350 долларов.Это более 300% окупаемости инвестиций менее чем за 30 дней.

Но подождите, это еще не все! Еще больше …

Большинство дилеров не получают основную часть своей прибыли от продажи нового автомобиля. Большая прибыль обычно приходит через организацию автокредитования, продажу надстроек и зарабатывание денег на обмене.

Дилеры могут легко получить прибыль в размере 3000 долларов только за счет одного только финансирования (см .: Как дилеры зарабатывают деньги на финансировании). Если у вас есть обмен, дилер может легко заработать на этом еще 2000 долларов.Они просто занижают ваш обмен, а затем продают его с хорошей прибылью.

Наконец, дилер попытается продать вам надстройки, такие как расширенная гарантия, страхование разрывов или другие аксессуары, добавив еще от 750 до 2000 долларов к своей прибыли. Если вы собираетесь обслуживать свой автомобиль в их представительстве, они могут получить еще больше прибыли за счет запчастей и обслуживания — легко добавив еще 3000 долларов прибыли в течение срока службы автомобиля.

Если вы просто сосредоточитесь на цене автомобиля, вы можете не подумать, что дилер зарабатывает много денег, но если учесть все эти другие факторы, дилер может получить прибыль в размере 10 000 долларов всего за одну продажу .

Конечно, такая большая прибыль не типична, но большинство дилеров действительно получают большую часть своей прибыли в других областях, помимо фактической продажи автомобиля. Подумайте об этом в следующий раз, когда дилер будет ныть о том, что не получит никакой прибыли.

Об авторе

Грегг Фидан — основатель RealCarTips. После того, как его ограбили при первой покупке автомобиля, он посвятил несколько лет поиску лучших способов избежать мошенничества и вести переговоры. лучшие автомобильные предложения.Он написал сотни статей на тему покупки автомобилей и научил тысячи покупателей автомобилей, как получать самые выгодные предложения.

Некоммерческий автокредит остается автокредитом

Макс Дерета / Getty Images

В блоге New York Times Opinionator есть довольно интересная статья о More Than Wheels, некоммерческой организации из Нью-Гэмпшира, которая предлагает людям с плохой кредитной историей выдавать автокредиты под низкие проценты.

История описывает одну недавно разведенную мать, которая раньше боролась с срывами и плохой кредитной историей:

Трэхан теперь водит Toyota Yaris 2010 года выпуска, тратя около 120 долларов в месяц на бензин для поездок на работу и 297 долларов на оплату автомобиля.Ее счета за ремонт почти нулевые. Она не боится потерять работу, и ее дети могут рассчитывать на то, что она появится, когда она скажет. … Помимо изменения своей жизни, Трэхан также изменила свое присутствие на планете: ее новая машина потребляет меньше бензина и выделяет меньше углерода, чем ее старая. И теперь, когда кредит Трэхан восстановлен и она экономит более 300 долларов в месяц, она планирует покинуть свою нынешнюю квартиру, чтобы снять одну поближе к работе, чтобы сократить длительные поездки на работу — и свою нефтяную зависимость — еще больше.

Я не сомневаюсь в благородных намерениях этой некоммерческой организации, и, конечно же, лучше получить автокредит под 6%, чем под 16%. Но у этой программы есть несколько проблем, которые я считаю распространенными мифами о покупке автомобиля:

Миф: старые подержанные автомобили ненадежны

Реальность: Это предубеждение против покупки подержанного автомобиля восходит к тем временам, когда старые автомобили действительно были ужасно ненадежными. Теперь? Не так много.В 2001 году Consumer Reports сообщал, что «в 1980 году средний уровень неисправностей для всех новых автомобилей составлял 88 проблем на каждые 100 автомобилей. К 2000 году этот показатель упал до 20 проблем: поразительное улучшение на 77 процентов ». Стереотипы о подержанных автомобилях все еще сохраняются. Но сегодня автомобили более надежны и служат дольше. Я не говорю, что вы должны водить Пинто, но за пару тысяч долларов вполне возможно получить подержанный автомобиль 10-15-летнего возраста, который обеспечит адекватную транспортировку.Я управлял ими, как и многие другие люди. Если вы испытываете финансовые затруднения и у вас мало сбережений, а ваш 401 (k) менее чем надежен, мне трудно понять, как оплата автомобиля в размере 300 долларов в месяц должна вписаться в это уравнение.

Миф: Переход на более экономичный автомобиль лучше для окружающей среды.

Замена бывшего в употреблении внедорожника на замену подержанному малолитражному автомобилю вредна для окружающей среды. Но перейти на новую машину с меньшим расходом топлива? Скорее всего, это будет в лучшем случае стирка, если учесть углеродный след производства автомобиля.Неудобная правда заключается в том, что реальное решение энергетического кризиса и глобального потепления требует меньше производства и меньше экономической деятельности: если вы хотите помочь окружающей среде, купите подержанный экономичный автомобиль и водите его, пока он не умрет. Вы никогда не слышите об этом, потому что никто не может заработать, продавая вам идею не покупать что-то новое. Я не пытаюсь задеть корпоративные интересы (в этом конкретном сообщении в блоге), но это математический факт: меньшее потребление означает меньший углеродный след.

Миф: Получение кредита на покупку автомобиля — хороший способ восстановить кредит.

Эх. Дэйв Рэмси сказал об этом так: «Только разорившиеся люди скажут вам восстановить свой кредит. Вам не нужно восстанавливать свой кредит, потому что вы больше не собираетесь жить за счет кредита. Если вы не собираетесь жить за счет кредита, кого волнует ваш кредитный рейтинг. Сосредоточьтесь на создании богатства и изменении своего генеалогического древа, а не на восстановлении кредитоспособности ». Конечно, в какой-то момент вы можете захотеть купить дом.Но ссуды FHA, например, не требуют исключительно высокого кредитного рейтинга, и сочетание времени и, возможно, использования защищенной карты или создания альтернативного кредитного рейтинга позволит получить ваш балл там, где он должен быть. Заимствование денег для покупки вещей — это в первую очередь то, что ввергает людей в кредитную неразбериху, и на самом деле это не лучший выход из этой неразберихи.

Более подходящий подход заключается в следующем: возьмите надежные старые подержанные автомобили, убедитесь, что они хорошо работают, и отдайте их людям с низкими доходами, которым нужен способ добраться до работы.Уже есть несколько, которые делают это — например, программы Goodwill’s Wheels-to-Work.

Стоит ли брать кредит на покупку большой машины?

Эшвин — 30-летний технический специалист, проработавший последние пять лет. Он хорошо зарабатывает и много тратит на предметы роскоши. Его образ жизни не позволяет ему много экономить. Недавно он решил купить свою первую машину и попал в шорт-лист модели.

Однако, соблазненный простыми вариантами погашения EMI, он испытывает искушение купить машину побольше. Выбор автомобиля большего размера также означал бы более высокий первоначальный взнос.Ашвина это не слишком беспокоит, поскольку у него уже есть необходимые деньги. Принимает ли Ашвин решение после рассмотрения всех аспектов своих финансов?

Ashwin планирует крупные инвестиции в актив, который обесценивается в тот момент, когда его вытесняют из выставочного зала. Он связывает себя более высокими обязательствами и на более длительный период, который сейчас может показаться доступным, но может измениться, когда у него появятся более крупные обязательства. Ему необходимо оценить, устраивает ли он эти решения.

Деньги, которые он планирует использовать для внесения более высокого первоначального взноса, могут быть инвестированы, и это может быть дополнительная сумма, которую он заплатит в качестве EMI ​​за более крупный автомобиль. Это, скорее всего, поможет ему сформировать аккуратный корпус за тот же период вместо того, чтобы увидеть, как деньги теряют ценность. Покупка машины большего размера подразумевает более длительный срок кредита. В первые годы большая часть EMI пойдет на выплату процентов, а не основной суммы долга. Если бы Эшвин решил продать машину через несколько лет, он, вероятно, обнаружил бы, что ее стоимости недостаточно даже для выплаты непогашенной ссуды.

Эшвину нужно найти золотую середину, которая поможет ему удовлетворить его желание дорогих вещей и в то же время не поставить под угрозу его будущее финансовое положение. Один из способов — это купить машину, которую он изначально намеревался купить, в ссуду на короткий срок. Поскольку у него хороший доход без каких-либо обязательств, он должен иметь возможность платить более высокий EMI и быстро погасить ссуду.

Через несколько лет, когда у него возникнет потребность в машине большего размера и у него будет более высокий доход, он сможет продать эту машину без обременений и использовать полученную сумму в качестве первоначального взноса за новую.Его финансовое положение к тому времени, вероятно, также улучшится. Ему придется отложить исполнение своего желания на несколько лет. Но это поможет ему создать инвестиционный портфель, который поможет ему в долгосрочной перспективе.

(Материалы на этой странице любезно предоставлены Центром инвестиционного образования и обучения (CIEL). Вклады Гириджи Гадре, Арти Бхаргавы и Лабдхи Мехта.)

Какова хорошая процентная ставка по кредиту на новую и подержанную машину?

Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга человека, продолжительности или срока кредита и других факторов, которые мы обсудим далее в этой статье.

Имейте в виду, что процентные ставки колеблются, и то, где вы получите ссуду на покупку автомобиля, будет влиять на предлагаемую вам процентную ставку. Например, франчайзинговые автосалоны и кредитные союзы, которые являются некоммерческими организациями, могут предлагать более низкие процентные ставки, чем банки. Таким образом, хотя типичной процентной ставки по автокредиту не существует, когда вы начнете исследовать ставки, вы найдете диапазон ставок, уникальный для вашей ситуации.

Кредитный союз Южной Калифорнии (CU SoCal) — самый быстрорастущий кредитный союз Южной Калифорнии, предлагающий до 120% финансирования для новых и подержанных автомобилей. -покупка услуг консьержа и многое другое!

Позвоните в CU SoCal по телефону 866-287-6225, чтобы назначить консультацию по ссуде без обязательств, или подайте заявку онлайн сегодня!

Как определяются процентные ставки Процентная ставка по автокредиту будет определяться факторами, перечисленными ниже:

Кредитный рейтинг: Заемщикам с высокими кредитными рейтингами в диапазоне «исключительный» (800-850) и «очень хороший» (740-749) будет предложено более низкое предложение. процентные ставки, в то время как тем, у кого более низкий кредитный рейтинг в диапазоне от «справедливого» (580–669) до «плохого» (300–579), будут предложены более высокие процентные ставки.

Покупка новых и подержанных: Ставки по кредиту на новые автомобили обычно ниже, чем ставки на подержанные автомобили по нескольким причинам, в том числе производителям автомобилей, которые стимулируют покупателей автомобилей покупать новые автомобили. Ссуды на подержанные автомобили имеют более высокую процентную ставку, потому что это меньшая ссуда, а тот факт, что человек покупает подержанный автомобиль, делает сделку гораздо более рискованной для дилера. Кредитор может изменить процентную ставку, опасаясь, что стоимость автомобиля упадет ниже суммы кредита.В таком случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, дилеру может быть трудно вернуть деньги. ¹

Срок ссуды (период времени, в течение которого у вас будет ссуда): Чем дольше срок погашения, тем выше риск для кредитора — как то, что вы можете не выполнить свои платежи, так и то, что рыночные процентные ставки могут увеличиваются, что делает вашу ссуду менее прибыльной, чем новые ссуды. ² Если вы выберете долгосрочную ссуду, ваши ежемесячные платежи будут меньше, потому что цена, которую вы заплатили за автомобиль, распределяется по времени.Однако в результате вы будете платить больше процентов.

Первоначальный взнос: Если вы вложите больше денег в покупку, вы уменьшите размер вашей задолженности и уменьшите риск, связанный с вашей ссудой. В результате внесение значительного первоначального взноса при покупке может привести к снижению процентной ставки.

Какая средняя ставка по автокредиту? Чтобы помочь вам лучше понять, как кредитные баллы соответствуют процентным ставкам по автокредиту для новых и подержанных (подержанных) автомобилей, вот некоторые средние процентные ставки по автокредиту на основе уровня кредитного рейтинга:

Где найти автокредиты с низкой процентной ставкой

Большинство людей удивляются, узнав, что процентная ставка и годовая процентная ставка по автокредиту — это две разные единицы.Процентная ставка по автокредиту составляет , а не , включая комиссию, взимаемую за ссуду. Годовая процентная ставка (APR) — это общая сумма затрат, которые заемщик оплачивает по ссуде каждый год, , включая комиссионные , которые выражены в процентах.

Таким образом, покупая ссуду на покупку автомобиля, вы должны искать номер с низкой годовой процентной ставкой. Хорошая годовая процентная ставка по автокредиту — это та, которая ниже по сравнению с другими указанными вами ставками, и такая ставка, которая подходит для вашего бюджета.

Кредитные союзы: Средняя процентная ставка по автокредиту от кредитного союза обычно ниже, чем ставки, предлагаемые традиционными банками.Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые реинвестируют свои доходы в скидки для членов и другие льготы. Преимущества получения ссуды на покупку автомобиля в кредитном союзе, таком как CU SoCal, включают в себя персональные услуги консьержа по автопокупке, недорогие надстройки для защиты ссуд, отсутствие сборов за подачу заявки или финансирования и варианты кредитования для покупателей с плохой кредитной историей.

Дилерские центры: Производители автомобилей предлагают дилерам процентные ставки, которые помогают им конкурировать за ваш бизнес.Чтобы получить хорошую годовую процентную ставку по автокредиту, не забудьте спросить у дилера о специальных предложениях по финансированию. Основное различие между кредитным союзом и финансированием дилеров — это обслуживание клиентов. В дальнейшем, если у вас возникнут вопросы о ссуде, вам нужно будет напрямую связаться с финансовой компанией, которая владеет ссудой.

Банки: Как и в случае кредитных союзов, отделение местного банка, в котором у вас открыт счет, будет рад помочь вам с получением кредита. Также, как и кредитные союзы, банки могут проводить предварительную квалификацию.Однако, если у вас плохая кредитная история или нет кредита, может быть сложнее получить одобрение на получение кредита, поскольку правила кредитования часто более строгие.

Совет: вы можете договориться о годовой процентной ставке по автокредиту! Годовая процентная ставка, как и цена автомобиля, может быть предметом переговоров. Согласно Consumerfinance.gov, ставка по кредиту, которую сначала предлагает вам дилер, может быть не самой низкой ставкой, на которую вы имеете право, поэтому спросите у продавца самую низкую годовую процентную ставку. Обязательно сравните процентную ставку дилера с конкурентоспособными ставками, предлагаемыми CU SoCal.

Итак, какова хорошая процентная ставка по автокредиту? Проведя исследование и поговорив со специалистами по кредитованию в вашем кредитном союзе, представительстве или банке, лучшая ставка — это та, которую вы можете позволить себе платить ежемесячно в течение срока кредита. Вождение вашего нового (или подержанного) автомобиля должно быть приятным, как и выбранный вами кредит!

Почему опытные потребители выбирают CU SoCal

В CU SoCal мы предоставляем кредиты по характеру, а не только по кредитным рейтингам. Если вам отказали в автокредите из-за низкого кредитного рейтинга, мы можем помочь! Мы прислушиваемся к вашей истории и не ограничиваемся вашим кредитным рейтингом сегодня, чтобы предложить правильный автокредит, который поможет вам стать финансово сильнее завтра.

Credit Union of Southern California с гордостью обслуживает округа Ориндж, округ Сан-Бернардино и округ Риверсайд. Мы — самый быстрорастущий кредитный союз в Южной Калифорнии!

Пожалуйста, позвоните нам сегодня по телефону 866.287.6225 для получения консультации эксперта без обязательств или подайте заявку на автокредит CU SoCal сегодня!

ИСТОЧНИКИ

¹ Источник: Carsdirect.com https://www.carsdirect.com/auto-loans/how-car-loan-interest-is-determined

² Источник: Experian ™ https: / / www.Experian.com/blogs/ask-experian/auto-loan-rates-by-credit-score/

Как банки зарабатывают деньги на 0% процентов по автокредиту?

Технически банки не предлагают финансирование с нулевым процентом. Фактически, низкая ставка обычно является стимулом, предлагаемым производителем вместо скидок или денег от рекомендованной розничной цены транспортного средства (рекомендованная производителем розничная цена). Денежная скидка, которую вы могли получить, вместо этого переходит к кредитору, который выкупает ставку.

Скупка по ставке

Сумма, которую банк может получить в прибыли от покупки автомобиля, зависит от кредита заемщика и общей стоимости ссуды.Финансирование с нулевым процентом обычно предлагается для конкретной модели и цены, при этом требуется кредит от хорошего до отличного. Чтобы добиться финансирования с нулевым процентом, производитель нового автомобиля оплачивает процентные расходы банку-ссудителю. Банк обычно является предпочтительным кредитором для новых автомобилей или банком производителя, поэтому для производителя существует некоторая ставка дисконта.

Разница в цене

Финансирование с нулевым процентом предлагается вместо возврата денежных средств или скидок.Часто экономия на скидке и стоимость выкупа ставки в банке совпадают. Чтобы полностью оценить общую стоимость ссуды и то, во сколько производителю может стоить выкуп по ставке, используйте калькулятор автокредитования, такой как тот, который предлагает Edmunds.com. Введите продажную цену вашего автомобиля вместе со стандартной ставкой, чтобы определить сумму, возвращаемую в течение срока кредита. Вероятно, что дополнительная скидка предлагает такую ​​же скидку.

Кто получает прибыль

Дилеры получают наибольшую прибыль, когда производитель предлагает нулевой процент или скидки.Производители возмещают дилерским центрам любые скидки или льготы по тарифам. Многие клиенты выбирают скидку или нулевой процент вместо того, чтобы договариваться о ценах на автомобиль. Если клиент не ведет переговоры с дилером о снижении продажной цены автомобиля, дилер получает полную прибыль от продажи автомобиля. То же самое и со скидками. Предложения с нулевым процентом также увеличивают бизнес для дилерских центров.

Предложения по более низкой ставке дилера

Мелкие дилеры обычно не предлагают финансирование с нулевым процентом.Те, у кого это есть, должны иметь достаточно прибыли в цене транспортного средства, чтобы покрыть расходы на покупку по более низкой ставке. Перед покупкой проверьте стоимость автомобиля; цены, вероятно, завышены. Лоты с оплатой здесь и оплатой здесь, предлагающие нулевое финансирование, могут принести наибольшую прибыль. Транспортные средства на этом типе лота дешевле, поэтому дилер, вероятно, потребует, чтобы вы предоставили половину цены транспортного средства в качестве первоначального взноса. Поскольку цены на лотах с оплатой здесь и здесь неконкурентоспособны из-за проблем с кредитами покупателя, дилер может получить до 100 процентов прибыли от своего предложения с нулевым процентом.Лоты, оплачиваемые здесь, оплачиваются за счет собственных средств.

Как получить автокредит

Если вы планируете купить автомобиль, скорее всего, вы сделаете это с помощью кредита на покупку автомобиля, поскольку более половины всех автомобилей покупаются именно таким образом. Сейчас, когда процентные ставки так низки, такие заимствования особенно привлекательны.

Многие покупатели автомобилей начинают свои покупки с выбора нужного автомобиля, а затем предпринимают шаги по его финансированию. По мнению экспертов по покупке автомобилей, это не лучший порядок действий.Если вы сначала исследуете (и даже получите) свою ссуду, а не автомобиль, вы будете лучше осведомлены о том, сколько вы можете позволить себе потратить, прежде чем начнете надевать шины и проходить тест-драйвы.

Покупатели подержанных автомобилей могут купить автомобиль в кредит на покупку автомобиля, но только в том случае, если он у автосалона, получившего франшизу от крупного производителя автомобилей. Единственный вариант финансирования покупки подержанного автомобиля в частном порядке — это личный заем, который будет иметь более высокую процентную ставку, чем автокредит.

В этом руководстве описаны шаги по получению ссуды на покупку автомобиля, включая лучшие способы покупки ссуды и способы сузить круг выбора кредиторов.

Шаг 1 для получения автокредиты: проверьте свой кредитный рейтинг

Проверка вашего кредитного рейтинга позволяет вам начать делать покупки для получения ссуды на покупку автомобиля, вооружившись лучшим представлением о том, будете ли вы одобрены для получения ссуды, а также о сумме, процентной ставке и сроке ссуды, которую вы можете получить. Чем выше ваш счет, тем лучше условия, если вы возьмете ссуду. (Наши советы в основном предназначены для людей с солидным кредитным рейтингом. Если у вас плохая кредитоспособность, см. Раздел в конце этого руководства.)

Проверка вашего счета дает и другие преимущества, помимо подготовки к получению кредита на покупку автомобиля. Это также позволяет вам проверять информацию в ваших кредитных отчетах и ​​гарантировать, что никакие ошибки или другие проблемы не повлияют на вашу кредитную историю или снизят ваш кредитный рейтинг. Хорошая новость заключается в том, что вы можете бесплатно увидеть, что есть в вашей кредитной истории. Вы можете просмотреть один бесплатный отчет для каждого бюро в год, перейдя на сайт Annualcreditreport.com и заполнив форму.

Ваш кредитный рейтинг — не единственный фактор, который кредиторы учитывают в процессе подачи заявки, согласно Experian, одному из кредитных бюро, которое генерирует эти оценки.Они также изучат ваш кредитный отчет, отношение долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные выплаты по долгу относительно вашего ежемесячного валового дохода — вашу историю занятости и другие факторы. Но, по крайней мере, хороший балл (который FICO определяет как 670 или более) повышает вероятность того, что вы получите одобрение на получение автокредита и на самых лучших условиях. Экспериан говорит, что если она находится в приемлемом диапазоне, вы, вероятно, также будете соответствовать требованиям, хотя вам, возможно, придется согласиться на предложение, которое предусматривает более высокие процентные сборы или сборы или требует относительно высокого первоначального взноса.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Следите за своими кредитными отчетами и рейтингом.

Когда в вашей выписке появляются подозрительные обвинения, они могут быть признаком мошенничества. Чтобы получить максимум кредита, нажмите ниже и получите необходимую помощь прямо сейчас.

Начать

Шаг 2 для получения автокредиты: около

Вы обязательно получите ссуду на покупку машины от дилерского центра, если предположить, что именно там вы покупаете машину.По данным Consumer Reports, дилерские ссуды на новые автомобили часто субсидируются производителем, и поэтому могут быть хорошим вариантом для многих, у кого есть хорошая кредитная история.

Но покупатели автомобилей не должны делать дилеров единственным местом, где они делают покупки для получения ссуды. Вы можете найти более выгодные условия в другом месте или почерпнуть из своего исследования полезную информацию, которая поможет вам вести переговоры с дилером по поводу стоимости автомобиля и условий его финансирования. Ваш банк или кредитный союз — еще один простой вариант покупки, особенно если у вас уже есть выгодные личные отношения.Если вы не являетесь членом кредитного союза, подумайте о том, чтобы присоединиться к одному из них (используя этот федеральный сайт), поскольку автокредиты в этих учреждениях могут предлагать более низкие ставки и комиссионные, чем в банках. Вы также можете предложить свой бизнес по автокредитованию онлайн-кредиторам, которые также могут предложить более выгодные ставки, чем ваш банк. Такие сайты, как Clearlane (управляемый Ally Bank), E-Loan и LendingTree, позволяют собирать несколько предложений по кредитам с помощью одного приложения.

Однако Consumer Reports предупреждает, что эти приложения могут вызывать раздражающий поток телефонных звонков или электронных писем, и в результате ссуды могут взиматься более высокие комиссии, чем некоторые другие варианты.Спросите о различных условиях и первоначальных платежах и посмотрите, как они влияют на ваши ежемесячные платежи. Вы также можете спросить о предоплате: если вы получите непредвиденную прибыль, можете ли вы выплатить сумму кредита? С какими штрафами, если они есть?

Шаг 3 для получения автокредиты: получите предварительное одобрение

Завершив исследование покупок, пришло время получить кредитное обязательство — или даже несколько из них.

По мере того, как вы будете присматриваться, потенциальные кредиторы будут давать вам так называемые предварительные требования по ссуде на сумму вашей ссуды.Они сигнализируют о вероятности того, что они предоставят вам ссуду, вместе с его вероятной основной суммой и ставкой, но не являются точной, обязательной цитатой. Такая специфика требует предварительного утверждения, что является более сложным процессом.

В то время как предварительная квалификация требует только приблизительных цифр — вашего годового дохода, ежемесячных расходов на жилье и сбережений, например, — предварительное одобрение требует подачи таких документов, как налоговые декларации, квитанции о заработной плате и банковские выписки. Также требуется формальная проверка кредитоспособности.Если предварительная квалификация включает только невидимый «мягкий» запрос о вашем кредитном рейтинге, «жесткое нажатие» процесса предварительного утверждения будет отражено в вашей кредитной истории. Каждое нажатие, как правило, снижает ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Однако в случае автокредитов и ипотечных кредитов несколько запросов в течение определенного периода времени (обычно от 14 до 45 дней) обычно считаются одним запросом, согласно данным кредитного бюро Equifax. Этот факт означает, что вы можете получить предварительное одобрение от нескольких кредиторов — чтобы точно сравнить их предложения — с минимальным риском накопления ущерба для вашего кредитного рейтинга или без него.Основная переменная — это время, которое вы готовы посвятить подаче необходимых документов каждому кредитору.

Шаг 4 для получения автокредиты: покупайте автомобили с предварительным одобрением

Уведомление о предварительном одобрении позволяет вам точно знать, сколько автомобиля вы можете купить. Но не тратьте всю сумму, так как вам также нужно будет заплатить налоги и другие сборы при покупке.

Сайт автоматической покупки Edmunds предлагает, чтобы, если вы получили одобрение на получение ссуды в размере 30 000 долларов США, запланируйте зарезервировать несколько тысяч долларов из этой суммы для покрытия этих дополнительных расходов.Вам не нужно тратить деньги на какую-то конкретную машину или в какой-либо конкретный автосалон. Вместо этого Эдмундс предлагает рассматривать предварительное одобрение как своего рода «пустой чек», который не ограничивается определенным автомобилем или дилером, а также как разрешение потратить до разрешенного максимума.

Затем вы можете посетить несколько автосалонов и протестировать столько автомобилей, сколько захотите, прежде чем принять решение о покупке. (Однако у некоторых кредиторов есть список утвержденных автомобильных дилеров, поэтому убедитесь, что вы проверяете, есть ли в нем дилеры, в которых вы делаете покупки.)

Если вы покупаете подержанный автомобиль, будут применяться дополнительные ограничения, помимо необходимости покупать у франчайзингового дилерского центра, а не на отдельной или независимой автостоянке. Максимальная сумма, которую вы можете взять в долг, может быть ограничена, а также возрастом и пробегом автомобиля. Capital One, например, утверждает, что заемщики могут профинансировать подержанный автомобиль только на сумму до 40 000 долларов. Транспортное средство должно быть не старше 10 лет и иметь на одометре не более 120 000 миль. Как для новых, так и для подержанных автомобилей ваше предварительное одобрение может быть использовано в качестве инструмента торга во время переговоров с дилером.Например, если дилер просит больше, чем ваша предварительно одобренная сумма, подумайте об использовании этого разрыва в качестве рычага, чтобы получить лучшую цену.

Если предварительное одобрение предлагает более выгодные условия, чем финансирование дилером, рассмотрите возможность предложения взять ссуду через дилера в обмен на более низкую цену или некоторые дополнительные услуги бесплатно, например, аксессуары для нового автомобиля или более длительную гарантию на подержанный. После того, как вы нашли подходящий автомобиль и определились с ценой, вы передаете документ предварительного одобрения.Затем дилер свяжется с вашим кредитором для организации оплаты.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Рефинансирование автокредита может позволить вам сэкономить деньги на процентах, снизить ежемесячные платежи или, возможно, и то, и другое.

Получите душевное спокойствие, которое вы ищете, рефинансировав свой автокредит и высвободив ежемесячный бюджет. Нажмите ниже, чтобы начать.

Начать

Как получить автокредит, если у вас плохой кредит

Еще можно получить ссуду на покупку автомобиля, если у вас неоднозначная кредитная история, но вы, естественно, заплатите больше процентов, чем если бы у вас был более высокий кредитный рейтинг.Ваш список вероятных кредиторов также будет короче, и вам, возможно, придется предпринять шаги, от которых могут отказаться более кредитоспособные потребители. (Эти советы также будут полезны тем, у кого нет вообще никакого кредита в США, например, недавним иммигрантам.)

Нет почти никакой надежды на то, что вы попадете на предложения с низким или нулевым интересом, рекламируемые в автомобильной рекламе. Даже в сегодняшних условиях низких процентных ставок покупатели автомобилей с плохой кредитной историей могут рассчитывать на годовую ставку от 10% до 20%, согласно данным Experian в середине сентября 2020 года.Банки — менее вероятный источник автокредита, если ваш кредит поврежден, поскольку они более консервативны в отношении рисков, чем некоторые другие кредиторы. Кредитные союзы могут более снисходительно относиться к финансовой истории тех, кому они предоставляют ссуды, и их ставки могут быть намного ниже, чем у некоторых других альтернативных вариантов кредитования для тех, у кого проблемные кредитные рейтинги. Эти другие варианты включают дилеров, часто независимых, которые указывают, что они обслуживают покупателей с плохой кредитной историей. Как заявляет Equifax, такие продавцы «покупай здесь — плати здесь» потенциально получают прибыль как от продажи автомобиля, так и от ссуды, и поэтому часто более гибки в отношении своих требований к кредитам.Однако агентство предупреждает, что такие дилеры могут взимать высокие проценты даже по сравнению с другими кредиторами за поврежденный кредит, и могут потребовать, чтобы ежемесячные платежи по ссуде производились лично на участке. Два других шага увеличат вероятность того, что люди с плохой кредитной историей получат ссуду на покупку автомобиля и смогут управлять ею после того, как они это сделают.

Первым шагом является поиск соавтора по ссуде, который сам имеет хорошую или лучшую кредитную историю. Однако имейте в виду, что совместно подписанная ссуда расширяет влияние пропущенных платежей или невыполнения обязательств, не ограничиваясь только вашими собственными финансами и кредитной историей; вы, со-подписавший, будете на крючке, и их собственный кредитный рейтинг будет испорчен любыми ошибками.

Другой шаг — собрать максимально возможный авансовый платеж. Это не только уменьшит сумму, которую вам нужно взять, и увеличит ваши шансы на одобрение, но и уменьшит ваши процентные платежи и общее финансовое бремя ссуды.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Снижает ли ваш кредитный отчет ваши шансы на получение одобрения?

Узнайте, можете ли вы удалить элементы из своего кредитного отчета. Поговори с экспертом сегодня.

Поговорите со специалистом по ремонту кредитов

Ответственное управление автокредитом

Имейте в виду, что с автомобилем, купленным в кредит, вы получаете не только новое транспортное средство, но и новое финансовое обязательство. В таком случае будьте осторожны, чтобы вовремя производить оплату за машину. А если вы опоздаете в конкретный месяц, лучше всего заранее связаться с кредитором, объяснив причину. Если эта причина связана с COVID, вы даже можете получить продление или установить новый график платежей.

Ещё от денег:

Лучшее автострахование прямо сейчас

Автострахование для студентов: 3 способа получить меньше

Лучшее дешевое автострахование

.

No related posts.