Close

Выгодно ли брать ипотеку: Выгодно ли брать ипотеку и будут ли новые рекорды по выдаче — Финансы на vc.ru

Содержание

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775512943.html

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно — Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты. Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022

2022-02-28T11:19

2022-02-28T11:19

2022-02-28T11:30

ипотека

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2779:1563_1920x0_80_0_0_6338de9a9979808f92694fe1b28b8227.jpg

МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты. Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения.Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.»В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.

https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775498829.html

https://realty.ria.ru/20220222/ipoteka-1774329735.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

Александр Колчин

Александр Колчин

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2729:2047_1920x0_80_0_0_b0d083abcd4516ea7a165357a9886e99.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Александр Колчин

ипотека, россия

11:19 28.02.2022 (обновлено: 11:30 28.02.2022)

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты.

Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения.

«Ставка 20% является заградительно высокой почти для всех заемщиков», — отмечает руководитель «Циан.Аналитика» Алексей Попов.

Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.

28 февраля, 10:29

Эксперт: выдача ипотеки в России сократится в 5-10 раз

Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.

«Самым правильным решением, на мой взгляд, сейчас будет повременить с получением ипотечного кредита. Все скидки и субсидии сейчас могут предоставляться только за счет средств застройщика, соответственно, они будут учтены при формировании цен на недвижимость», — сказал он.

Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.

22 февраля, 13:46

Эксперты рассказали, что ждет рынок ипотеки в России на фоне угрозы санкций

«В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.

В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.

Выгодно ли брать ипотеку в 2022 году

Если вас интересует этот вопрос, то наверняка в ближайшее время вы рассматриваете для себя возможность приобретения недвижимости. Цены на квартиры с каждым годом только растут, поэтому чтобы вложение было выгодным, нужно думать об этом уже сейчас. Рассчитать проценты поможет очень удобный калькулятор ипотеки сбербанк, так вам будет проще сориентироваться по сумме ежемесячного платежа. Но насколько выгодно брать ипотеку в 2022 году? Давайте разбираться вместе.

Как пандемия сказалась на рынке недвижимости

Ситуация, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, полностью изменила наш жизненный уклад. Все сильно сдвинулось в сторону онлайн-сферы, начиная от покупок и заканчивая удаленными профессиями. Что будет дальше? Спрогнозировать сложно. Именно поэтому люди стремятся вложиться в недвижимость, ведь она, как известно, с годами не дешевеет. Если текущая ставка по ипотеке вас устраивает — однозначно нужно брать. По прогнозам экспертов, к 2023 году процентные ставки у банков могут вырасти. Подорожание ипотеки даже на 1% повлечет за собой большую переплату, если раскидать этот процент на весь срок погашения займа. И, что немаловажно, увеличится ежемесячный платеж. Мы уже говорили, что цены на недвижимость растут с каждым годом, поэтому через пару лет ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир. Если есть возможность оформить ее сейчас — даже не думайте, оформляйте.

Общие рекомендации по экономии на ипотеке:

  • Правильно выбирайте банк. Мы рекомендуем брать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату.
  • Если есть возможность сделать хороший первоначальный взнос — делайте. Многие банки предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования, если первый платеж более 30% от общей суммы кредита.
  • Изучите программы по субсидированию ипотеки. Если государство предлагает помощь, то почему бы ее не принять?
  • Новостройка лучше вторички. Как минимум, процентная ставка для оформления ипотеки в новостройке гораздо выгоднее.

Что насчет рефинансирования

Здесь очень сложно судить, не зная условия, которые предлагает вам банк. Если вы нашли более выгодное предложение, то есть смысл рассмотреть услугу рефинансирования в другом банке. Но здесь много подводных камней, так как рефинансирование подразумевает взятие нового кредита для погашения уже имеющегося. Тут нужно считать все страховки и дополнительные услуги.

На правах рекламы. С условиями размещения на сайте можно ознакомится здесь или по телефону +7 (903) 3644474.


№ 94276

Экономист предрек россиянам ипотечный коллапс в 2021 году

МОСКВА, 5 янв — ПРАЙМ.  Весной 2021 года в России может разразиться масштабный кредитный кризис. И если в ситуацию не вмешается государство, многие семьи в буквальном смысле окажутся на улице. Об этом пишет информационное агентство URA.RU со ссылкой на слова экономиста Константина Селянина. Именно поэтому эксперт советует покупать жилье в новом году только в случае крайней необходимости.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Он утверждает, что «уже в феврале-апреле 2021 года мы увидим полномасштабный кредитный кризис, когда люди, набравшие потребительские и ипотечные кредиты, столкнутся с тем, что не могут их обслуживать. Все программы по кредитным каникулам закончились еще в ноябре. Динамика «плохих» долгов — которые не обслуживаются более трех месяцев — растет давно, но уже в феврале-марте эта проблема встанет в полный рост: у нас будут сотни, тысячи, если не миллионы людей, которые не смогут обслуживать свои кредиты. И если речь идет об ипотеке, то банки будут забирать залоговое имущество. Если государство не вмешается в этот процесс, то все закончится дефолтом ипотечником и отбиранием квартир».

В 2021 году Селянин советует покупать квартиру только при острой необходимости, причем советует отложить покупку на полгода-год. Хотя в этом году экономических предпосылок для роста цен на недвижимость нет — во многом на ситуацию повлияет падение спроса россиян на покупку жилья. «В этом году многие должны понять, что в условиях падения доходов покупать недвижимость — очень рискованно. Поэтому я не жду роста цен. Более того, при определенной политике государство может быть и снижение цен на жилье», — прогнозирует эксперт.

Вице-президент российской гильдии риэлторов Константин Апрелев, в свою очередь, также согласился с тем, что стоимость жилья в этом году не повысится. Тем не менее, он подчеркнул, что нет никаких предпосылок для роста доходов россиян.

«Если же все-таки вы приняли решение о покупке первичного жилья, это лучше сделать в ближайшие месяцы, — посоветовал он, — поскольку из-за того, что льготную ипотеку продлили до 1 июля, ажиотаж на покупку жилья снизился, и теперь застройщики различными способами могут «уговаривать» россиян покупать квартиры, в том числе путем проведения различных акций. Поэтому сейчас покупать квартиру будет выгоднее. Но при этом стоит понимать, что для жилья эконом-класса льготная ипотека дает незначительную сумму выигрыша».

Вот почему эксперт порекомендовал обратить пристальное внимание на вторичное жилье, и главное — не брать объекты в низкой степени готовности.

Выгодно ли сейчас брать ипотеку, стоит ли брать ипотеку в 2022 году

На чтение 9 мин. Просмотров 5.7k. Обновлено

Покупка собственной квартиры становится одной из важнейших целей каждого человека. Однако позволить себе приобретение достойного жилья доступно далеко не всем, по причине высокой стоимости современной недвижимости.

Копить нужную сумму самостоятельно – слишком долго, а квартира зачастую нужна уже сейчас. Именно поэтому люди и обращаются к банку, с просьбой оформить ипотеку.

Но выгодно ли брать ипотеку сегодня, и каких подводных камней стоит опасаться? Это и стоит выяснить, прежде чем подавать заявку в банк.

Плюсы и минусы ипотеки

Разобраться в преимуществах и недостатках ипотеки стоит в первую очередь, так как их соотношение и сможет в дальнейшем определить, подходит ли Вам такой кредит. Однако стоит понимать, что каждый случай индивидуален, поэтому в некоторых ситуациях определенные плюсы или минусы будут сводиться на нет. По этой причине, стоит учитывать особенности именно Вашего случая.

Рекомендуем к просмотру:

Плюсы

Достоинства выбора в пользу ипотеки достаточно очевидны:

  • Ипотека позволяет купить жилье сразу, лишая Вас необходимости годами накапливать нужную сумму. А за время, пока Вы копите, стоимость недвижимости может подняться в разы, из-за чего придется собирать средства еще дольше, а сам процесс превратится в замкнутый круг. Банк же потребует от Вас сразу выплатить лишь определенный процент от стоимости выбранной квартиры, а оставшуюся сумму ипотеки разобьют на ежемесячные платежи;
  • Вы сможете поселиться в квартире сразу. Если бы пришлось копить деньги самостоятельно, то момента покупки и заселения в квартиру пришлось бы ждать чересчур долго. В случае, когда надо съехать с прежнего места жительства как можно быстрее, такой вариант не подходит. А если на время накопления Вы живете на съемной квартире, то тратить придется больше – Вы и платите арендатору, и собираете деньги на новую квартиру. Такой вариант неудобен и невыгоден. А при ипотеке, Вы становитесь собственником сразу после сделки с банком и совершения покупки;
  • Ожидание покупки сводится к минимуму. Этот плюс очевиден, так как копить на квартиру Вы можете годами, а вот ждать одобрения банка и заключения договора об ипотеке придется от силы два или три месяца;
Плюсы и минусы ипотеки
  • Формально, Вам придется платить меньше налогов. Дело в том, что когда Вы оформляете ипотеку, размер подходного налога будет составляться, не исходя из полной суммы Вашей заработной платы, а на основании количества средств, оставшихся после вычета суммы ежемесячного платежа по кредиту. Проще говоря, от суммы зарплаты отнимают размер платежа, и считают величину налога на основании оставшейся суммы;
  • Большинство банков выдают ипотеку только в рублях. Если взять во внимание тот факт, что курс доллара и евро безостановочно растет, то это выгодней. Данное условие может оградить клиентов банка от необходимости выплачивать более высокую суму долга, в случае следующего изменения курса;
  • Вы можете оформить социальную ипотеку. Сейчас государство позволяет гражданам оформить ипотеку на основе материнского капитала или отчислений для военных. В данном случае, Вы по факту не копите деньги на первый взнос банку. Они берутся из государственных фондов. То есть, платежи по материнскому капиталу или для военных копятся на расчетном счете банка, и их потом можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке. Минус лишь в том, что потратить эти деньги можно только на ипотеку.
Как работает социальная помощь в приобретении жилья

Обратите внимание! Несмотря на то, что после покупки, ипотечная квартира формально становится Вашей собственностью, фактически она будет находиться в залоге у банка. Поэтому Вы не имеете права сдавать ее в аренду или проводить перепланировку, без разрешения банка.

Минусы

Логично, что при таком количестве положительных моментов, ипотека может иметь и серьезное количество недостатков. Здесь и стоит выяснить, почему не стоит покупать квартиру в ипотеку.

И заключаются эти минусы в следующем:

  • Процентные ставки банков. Один из важнейших минусов – вероятнее всего клиент заплатит в два-три раза больше, чем если бы купил квартиру без помощи банка. Проблема в том, что недвижимость сейчас стоит немало, а сумма зарплат оставляет желать лучшего. Поэтому, рассчитывая сумму ежемесячных платежей, банку приходится увеличивать срок ипотеки, вплоть до нескольких десятков лет. А есть годовой процент, из-за которого увеличивается сумма выплат. И в сочетании с длительностью ипотеки, этот процент в итоге увеличивает сумму кредита в разы;
  • Траты на страховку. Банки обязывают своих клиентов страховать имущество, которое те отдают им в залог по ипотеке. Причина в том, что при невыплате ипотеки, банку придется продавать Вашу квартиру, для его погашения. А страховкой банк просто снижает риска утраты этого ценного имущества. Минус для клиентов состоит в том, что за это придется платить именно им, что часто увеличивает сумму ежемесячных выплат по ипотеке;
  • Комиссия. При оформлении кредита, клиент банка должен заплатить за все – за подачу заявления, ее рассмотрение, оценку стоимости залогового имущества и оформление ипотеки. Даже за получение кредитных средств придется платить. И часто это довольно дорого – около 10% от суммы первого взноса;
  • Завышенные требования. Для банка главное, чтобы долг был погашен. Поэтому банки относятся к рассмотрению заявок клиентов довольно щепетильно – могут отказать из-за не слишком высокого дохода, короткого стажа работы, возраста и недочетов в истории кредитов. Этим условиям соответствовать могут далеко не все, что делает даже оформление кредита малодоступным.
Требования к Заемщику и к Застройщику от РосСельХоз Банка

Обратите внимание! Некоторые программы по ипотеке предусматривают отсутствие комиссии, поэтому, в целях экономии, стоит внимательно изучить все текущие предложения банка.

 Взять ипотеку сейчас или подождать?

Разобравшись в основном, выгодна ипотека или нет, стоит поразмыслить – может, есть смысл подождать несколько лет, чтобы дождаться более выгодных условий ипотеки? Чтобы разобраться в этом, для начала необходимо узнать, что же различные банки предлагают нам сейчас, и где выгоднее взять  ипотеку.

В качестве примеров, стоит рассмотреть кредит в:

  • Сбербанке;
  • ВТБ24;
  • Россельхозбанке;
  • Газпромбанк;
  • Банке Возрождение.
Процентные ставки на первичном рынке жилья

Больше всего потенциальных заемщиков интересует процентная ставка по ипотеке, так как необходимо понимать, насколько может увеличиться сумма долга. Сроки ипотеки и суммы кредитов рассматриваться не будут, по причине того, что эти факторы во многом зависят от стоимости залогового имущества и заработной платы заемщика.

Рассчитать точные сроки и суммы выплат можно на калькуляторах предлагаемых банков.

Также, придется рассмотреть, как изменился процент объемов ипотеки за последний год.

БанкСредняя процентная ставкаИзменения объема
Сбербанк11.4%Снизился на 24%
ВТБ2411.5%Снизился на 53%
Россельхозбанк13.5%Снизился на 38%
Газпромбанк12.5%Снизился на 73%
Возрождение12.5%Снизился на 43%

Как можно заметить, процентные ставки по кредитам достаточно большие и наряду с этим объем сделок по ипотеке падает в каждом из наиболее популярных российских банков.

Динамика изменения процентной ставки

В чем же причина? Основания для каждой из этих неблагоприятных ситуаций имеются. А именно:

  • Банковский кризис;
  • Неплатежеспособность граждан.

Рассмотреть каждую из этих первопричин стоит отдельно, чтобы понять, каким образом и на что они влияют сейчас. На основании этих выводов, можно будет спрогнозировать изменение ситуации в дальнейшем.

Неплатежеспособность граждан

Отсутствие платежеспособности у населения объясняется легко. Цены растут, но вместе с ними и инфляция, поэтому даже существенное повышение зарплаты будет казаться незначительным, по сравнению с выросшими ценами на потребительские товары. Помимо того, большой процент населения уже являются заемщиками.

Прогноз годовой инфляции до 2018 года

Все это приводит к следующим последствиям:

  1. У людей попросту нет денег на то, чтобы выплачивать кредит по ипотеке;
  2. Из-за повышенных требований (из-за того, что при вычете суммы ежемесячного платежа из зарплаты, должна оставаться определенная сумма) не каждый из потенциальных заемщиков подходит под условия ипотеки;
  3. Уже будучи должником, трудно сохранить достаточно денег на выплату еще одного кредита и вместе с этим пройти по условиям ипотеки, указанным выше. Все это приводит к снижению объема кредитов по ипотеке.

Банковский кризис

Сейчас банки переживают не лучшие времена, чему виной финансовый кризис. Свободный капитал ограничен. И впоследствии этого, банки не в состоянии выдавать людям кредиты в нужных размерах, предлагать наиболее комфортные для них условия и повышать сроки ипотеки.

Видео по теме:

Это приводит к следующему:

  • Российские банки и сами выплачивают кредиты. А именно, иностранным банкам и российскому Центральному Банку. Это вызывает снижение капитала, и впоследствии приводит к следующему пункту;
  • У банков попросту не хватает денег, чтобы выдавать нужные суммы заемщикам. И так как они не могут предложить кредит подходящей суммы, клиент попросту не идет на такие условия;
  • Из-за нехватки денег и клиентов, банки начинают повышать проценты по кредитам. Таким образом, они пытаются нормализовать свой бюджет, но и наряду с этим упускают новых клиентов.

Как видно, данная ситуация представляет собой замкнутый круг – у банка нет клиентов, потому что нет денег, и получить деньги он пытается от заемщиков, тем самым еще больше снижая их число.

Несмотря на весь ужас ситуации, у банков попросту нет иного выхода.

И поэтому специалисты логично предполагают, что само собой она не разрешится, а следовательно – условия ипотечного кредитования станут еще менее выгодными.

Заключение

Сейчас ипотека предлагает приобрести хорошую квартиру быстро, на достаточно приятных условиях. Однако специалисты прогнозируют ухудшение ситуации в дальнейшем, поэтому оформить такой кредит лучше уже сейчас. Чтобы сделать это правильно, стоит внимательно изучить предложения банков. А на их основе выяснить, какое из них лучше подходит именно для Вашего случая и возможностей.

Рекомендуем к просмотру:

Отзывы

Валентина: «Оформила ипотеку в Сбербанке, по программе материнского капитала. Заявку подала онлайн, и процентную ставку мне снизили до 11%. В основном удобно. До этого слышала, что в следующем году ипотека на вторичку дороже будет, т.к. ставку повысят. Хорошо, что оформила сейчас. Платить по 14% годовых не хочется.»

Юрий: «Если брать ипотеку на земельный участок, ставка и так доходит до 16% годовых. Страшно подумать, что будет через год-два. В 2015 году взял кредит, чтобы купить землю, и тогда ставка была около 13%. Сейчас 16%. Дальше только вырастет, как я понимаю. В принципе, ипотека – вещь отличная, если только ее оформить, пока проценты не выше первого взноса.»

Ипотека на 100 лет? Что будет с кредитом на жилье в 2022 году

В 2021 году ставки по ипотеке росли: в частности, 1 октября об их подъеме до 8,4 процента сообщил Сбербанк. Впоследствии они стали еще выше. 11 января 2022 года о подъеме ставок до 10,3 процента объявил банк ВТБ. «Вечерняя Москва» выяснила, будут ли и другие банки увеличивать ставки и насколько сложнее стало получить одобрение ипотеки.

Повышение продолжится

Как отметила эксперт по ипотеке и недвижимости Ирина Радченко, рост ставок по ипотеке связан с изменением Центробанком ключевой ставки. Повышать ставки будут и другие банки, спрогнозировала специалист.

— Сбербанк еще в прошлом году повысил до 9,8 процента. Ключевая ставка у нас сейчас составляет 8,5 процента, и нужно это учитывать. Что такое ключевая ставка? Это деньги, которые банк может взять у Центробанка. Но он должен свою маржу накинуть, потому к этой стоимости добавляется два процента банка, — рассказала собеседница «ВМ».

По ее словам, сейчас реальная рыночная стоимость ипотеки составляет 10,5 процента. Более низкие ставки у Сбербанка и ВТБ связаны с большими масштабами организаций, однако этим могут похвастаться далеко не все банки.

Ипотечный брокер Дмитрий Ракута также заметил, что банки полностью пересматривают свои ипотечные программы.

— Эта информация была давно, и связана она с повышением ключевой ставки. Дальнейшая тенденция будет в сторону роста. Это не последнее повышение, и в среднем, скорее всего, уровня пика ставки достигнут в начале или середине 2023 года. По прогнозам, это будет около 12 процентов. ЦБ сейчас полностью пересмотрел и ужесточил политику, — рассказал Ракута.

Улучшения не предвидится

В ближайшие три–четыре месяца в России не стоит ожидать снижения ставок по ипотеке, заметила Радченко.

— Ипотека падать точно не будет и хорошо бы, чтоб не поднялась выше 11 процентов. Нужно учитывать, что гражданину, который берет кредит по ставке 10,3 процента, еще нужно к этим 10,3 процента обязательно добавить страховку. Это еще процент. Соответственно, уже сейчас ставка получается 11,3 процента, — рассказала эксперт.

По словам Ракуты, если в планах у потенциального заемщика есть покупка квартиры в ипотеку, это стоит делать в первом квартале 2022 года. Дальше тенденция увеличения продолжится, спрогнозировал собеседник «ВМ».

Радченко обратила внимание, что снижение ставок возможно в двух случаях.

— Во-первых, если вдруг будет коллапс на строительном рынке, как это было в 2020 году, когда стройки встали и правительство предложило льготную ипотеку под 6,5 процента. Это оживило рынок. Во-вторых — если вдруг упадет инфляция. Хотя этого ничего не предвещает: во всем мире она бьет рекорды. Вряд ли Россия останется исключением, инфляция будет только расти, как бы с ней сейчас ни боролись, — рассказала эксперт.

По мнению Ракуты, пик роста ставок придется на начало–середину 2023 года.

— Весь 2022 год мы ожидаем увеличения ставок и ужесточения кредитно-денежной политики, изменения программ выдачи ипотеки. Это обусловлено высокой закредитованностью населения: в 2021-м выдали рекордные суммы по ипотеке, плюс ко всему у нас и цены выросли. Но регулятор именно здесь планирует убить двух зайцев: каким-то образом скорректировать рынок, при этом снизить поток заявок на ипотеку и уменьшить нарастающий «ипотечный пузырь», — заметил он.

Льготные программы сохранятся

По словам Радченко, до 1 июля в России действует программа льготной ипотеки. Она распространяется только на жилье в новостройках или в строящихся домах.

— Сейчас вы можете купить квартиру с помощью льготной ипотеки на первичном рынке под 6,5 процента. Размер кредита составляет три миллиона. Он действует. Другой вопрос, что для крупных городов три миллиона — ни о чем. Раньше максимальная сумма составляла 12 миллионов, — отметила собеседница «ВМ».

Для семей с детьми сумма льготного кредита по-прежнему составляет до 12 миллионов, уточнила эксперт.

Ракута обратил внимание, что после снижения максимальной суммы кредита льготная ипотека практически изжила себя.

— По ней выдают всего три миллиона кредитных средств, но при этом сохранены льготные программы на покупку квартиры в новостройках для тех, у кого есть дети. Сейчас можно купить квартиру по льготной ставке при наличии одного ребенка, но стандартные программы для всех категорий граждан уже по факту не работают, особенно в крупных мегаполисах, где стоимость квартир гораздо выше трех миллионов и их можно взять только в ипотеку, — рассказал эксперт.

Как отметила Радченко, многие банки, кредитующие застройщиков, заинтересованы в потоке клиентов, поэтому снижают ставки.

— Есть программы, в которых банк делает коллаборацию с застройщиком. Там может быть и четыре процента, и даже три — кто во что горазд. И это нормально, потому что банк фактически привлекает платежеспособного клиента, берет у него первоначальный взнос (процентов 20–30), ничего ему не платит за то, что эти деньги лежат три–четыре года, пока дом строится. И он же финансирует застройщика, получая с него процент, — заметила специалист.

По мнению Ракуты, это направление будут развивать: оно зарекомендовало себя неплохо, но не так рекламируется самими застройщиками — в целом о данной программе мало кто знает. Однако она является одним из механизмов привлечения клиентов к покупке квартир, помогая застройщикам реализовывать объемы.

Правила получения усложняются

Собеседник «ВМ» подчеркнул: взять ипотеку становится все труднее.

— Даже в 2021 году доля отказа по ипотечным заявкам была в районе 30 процентов. В 2022 году, в связи с тем что изменился подход к рассмотрению заемщиков, их действующие кредиты будут учитываться уже с другим коэффициентом. Кроме того, ставки выросли, платеж по ипотеке стал больше, а доходы, как правило, остались на прежнем уровне. В целом будет сложнее получить нужную сумму, если не будет хватать дохода, — отметил Ракута.

Радченко заметила, что из-за высоких цен на ипотеку многие выбирают аренду жилья, потому что ежемесячный платеж в этом случае нередко оказывается меньше.

Из-за изменений рынка банки уже увеличивают максимальный возраст заемщика, а люди охотнее соглашаются на более длительный срок кредитования, отметила она.

— Была новость, что в Сбербанке повысили допустимый возраст заемщика на момент возврата кредита до 75 лет. Фактически можно взять ипотеку и оставить долг наследникам. Сейчас уже нормально, когда люди берут кредиты на 25–30 лет, уменьшая тем самым сумму платежа. И это вполне нормально, что у нас будут брать ипотеку на 30 лет. Банки охотно идут на это. Допустим, вам 40 лет и вы можете на 30 лет спокойно взять ипотеку. Как вы ее в 70 лет будете платить — не очень ясно. Но это другой вопрос, — резюмировала эксперт.

Ракута также заметил, что еще недавно заемщики часто были готовы брать ипотеку на 15–20 лет и их устраивал платеж. При тех же самых доходах взять ипотеку на аналогичный срок в 2022 году невозможно, отметил специалист.

Собеседник «ВМ» обратил внимание, что максимальный срок, на который в России могут выдать ипотеку, составляет 30 лет. Сильно увеличивать его, скорее всего, не будут.

— Брать ипотеку на 100 лет мы вряд ли когда-нибудь станем. Даже с учетом того, что банки в большинстве своем — коммерческие структуры, которые зарабатывают. Они при этом несут определенные риски. Если срок ипотеки будет увеличен еще, то при этом не совсем будет выгодно и самим банкам, — отметил специалист.

По словам Ракуты, стоит ожидать ужесточения требований к заемщикам. Возможно появление каких-нибудь новых проектов: например, в 2021 году обсуждалась ипотека совместно с работодателем, при которой можно будет получить специальные условия. Потенциально до 40 лет срок выдачи кредита увеличить могут, но точно не в ближайшей перспективе, заключил эксперт.

Ипотека в современных реалиях: кому выгодно брать, а кому стоит воздержаться. А, вы планируете брать ее? 

Ставки и цены растут, маткапитал обесценивается, господдержка заканчивается — у покупателей жилья масса поводов для стресса

Резкое повышение ключевой ставки Центробанка РФ 28 февраля с 9,5 до 20% годовых заставило банки поднять ставки по всем своим продуктам — и кредитным, и сберегательным. Ипотека всегда стояла особняком среди банковских кредитов, была дешевле беззалоговых кредитов и особо поддерживалась государством. Что теперь будет с рынком ипотеки и стоит ли ее брать в условиях неопределенности — разбираемся с экспертами.

Если у вас уже есть ипотека

Тем, кто уже выплачивает ипотеку, опасаться за свою ставку не стоит, правда, за некоторым исключением. Если у вас в кредитном договоре прописана фиксированная ставка, она останется прежней. Некоторые банки включают в договор пункт о том, что ставка по кредиту может вырасти, однако, как правило, это незаконно, объяснил Денис Валдеев, юрист компании «Бенефактум», и можно это оспорить. Однако в нынешней ситуации неясно, какой будет правоприменительная практика.

— Есть судебная позиция, что, если одностороннее изменение предусмотрено договором, оно должно иметь экономическое обоснование. Экономическое обоснование у нас в этом случае есть. Неизвестно, как при текущей ситуации будут реагировать суды. Возможно, они будут вставать на сторону банков, — пояснил Денис Валдеев.

Если кризис уже сказался на ваших доходах, и они упали на 30%, вы можете рассчитывать на кредитные каникулы. Соответствующие поправки в закон от 2020 года парламент одобрил 4 марта. Кредитные каникулы — это период, во время которого можно либо вообще не вносить платежи, либо погашать кредит частично. Отсрочки касаются всех видов кредитов, в том числе ипотечных. Каникулы даются на шесть месяцев, подать заявление можно до 30 сентября 2022 года. Главное — не допускайте просрочек, а обратитесь в банк до наступления даты очередного платежа.

Если у вас есть одобренная ипотека

Сейчас на рынке недвижимости ажиотажный спрос от тех, кому банки одобрили ипотеку по прежним ставкам. Это коснулось и первичного, и вторичного жилья.

В банках подтверждают, что это сейчас основная категория заемщиков.

— Спрос за последнюю неделю снизился на 70%, в текущих реалиях клиенты не торопятся брать ипотеку по таким высоким ставкам, — рассказала Анна Севостьянова, управляющий директор по продуктовому портфелю «Ипотека» Уральского банка реконструкции и развития. — Сейчас в основном завершают оформление те клиенты, которым ранее уже была одобрена ипотека и у которых найден объект недвижимости.

Это подтверждает и Михаил Хорьков, глава аналитического отдела Уральской палаты недвижимости:

— Покупатели торопятся закрыть подготовленные сделки, растерянные продавцы снимают квартиры с продажи. При этом новые продавцы на рынок не спешат. Объем предложения после непродолжительного роста начал быстро снижаться с 25 февраля.

По мнению риелтора Екатерины Тороповой, сохранить старую ставку — это «просто подарок судьбы»:

— Даже если срок для выхода на сделку сильно сократился. Надо просто брать руки в ноги и успеть найти нормальную ликвидную квартиру и оформить сделку. Пусть это 10–11% — лучших ставок не будет для вас еще года два.

Если вы хотите взять ипотеку

По словам экономиста Константина Селянина, если у вас действительно есть необходимость купить жилье, например, после появления ребенка, да еще и есть маткапитал и право на льготную ипотеку, то стоит сделать это прямо сейчас.

— Маткапитал — это деньги, которые обесценятся, а льготные программы, которые сейчас действуют, могут быть свернуты, — считает эксперт.

При этом Константин Селянин категорически не рекомендует сейчас покупать недвижимость с инвестиционной целью:

— Это очень рискованный способ инвестиции и в нормальное-то время, а в кризис тем более. Недвижимость имеет один очень существенный минус, о котором редко вспоминают: это низколиквидный актив, то есть продать быстро вы не сможете, кроме как с большой скидкой. А что будет с ценами на недвижимость, очень сложно сейчас сказать. С одной стороны, всё подорожает, в том числе стройматериалы, но с другой — спрос тоже ослабнет, поскольку не будет льготной ипотеки, упадут доходы граждан. Поэтому нет никакой уверенности, вырастут цены или упадут, и то, и другое может произойти.

При этом Георгий Остапкович, директор Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, напоминает, что главный критерий, на который следует ориентироваться при оформлении любого кредита, — это уверенность человека в своей занятости и доходе на ближайшие один — три года.

— Некоторые люди работают в отраслях, где могут чувствовать себя достаточно уверенно даже сейчас, особенно люди с высоким уровнем знаний и компетенций. Если у вас средний уровень, нужно хорошо подумать над необходимостью брать кредит. Если же вы с низким уровнем знаний и компетенций, а, к сожалению, у нас таких граждан много, здесь стоит воздержаться от кредитования, — советует Георгий Остапкович.

Константин Селянин тоже прогнозирует, что через несколько лет мы с большой долей вероятности сможем увидеть картину массового выселения тех, кто сейчас наберет ипотек, а потом у них упадут доходы, и станет нечем выплачивать долг банку.

А вот величину ипотечных ставок так далеко никто не прогнозирует. Например, сейчас в Сбербанке, являющемся лидером рынка по числу и объему выдачи ипотечных кредитов в России, ставки на строящееся и готовое жилье начинаются от 18,6% годовых, рассказали в пресс-службе Уральского банка Сбербанка России. По мнению Георгия Остапковича, реальные средние ипотечные ставки должны быть на уровне 25–26%. Представители кредитных учреждений сходятся в том, что, скорее всего, до конца марта ставки останутся на сегодняшнем уровне, и как минимум не уменьшатся, а дальше всё будет зависеть от ситуации в мире и ключевой ставки Центробанка

Источник

в ипотеку или в рассрочку

В таком случае всегда можно рассмотреть вариант приобретения жилья по частям. И актуальным для многих является вопрос, как выгоднее купить квартиру: в ипотеку или в рассрочку.  

Не все понимают, но это два понятия, между которыми мало общего. Покупку в рассрочку предлагает застройщик, а кредит – банковское учреждение. Есть разные юридические аспекты этих вариантов приобретения жилья, а также принципиальные отличия, о которых следует знать заранее. Попробуем во всем разобраться.

ЖД Topolis от Корпорации Недвижимости РИЕЛ

Что такое покупка квартиры в рассрочку?  

Покупка в рассрочку предусматривает беспроцентный кредит, который покупатель получает от застройщика. Ипотеку от застройщиков в Киеве не так сложно найти, потому что ее предлагают многие компании. Смысл в том, что инвестор (в этом случае – покупатель) не платит сразу всю сумму за квартиру, а вносит ее равными частями в течение определенного периода. Для покупателя это выгодно тем, что ему не обязательно иметь на руках сразу все деньги, а для застройщика – тем, что он получает стабильные инвестиции в свой проект.

Рассрочка возможна лишь для квартиры в новостройке. Выгоднее всего покупать квартиру на этапе котлована. Во-первых, можно выбрать самый привлекательный для себя вариант. Во-вторых, цены на ранних этапах строительства на порядок ниже. И в процессе строительства дома они будут только расти.  

В большинстве случаев рассрочка предусмотрена на срок до трех лет. Связано это с тем, что застройщики в редких случаях оформляют покупателю рассрочку на более длительный срок, чем тянется строительство. Некоторые застройщики могут использовать условия долгосрочной рассрочки (до 5-10 лет), когда клиент выплачивает средства за квартиру уже после сдачи дома в эксплуатацию. Но это скорее исключение из правил, ведь такие условия не выгодны для застройщика.

ЖК «Шенген» от Корпорации Недвижимости РИЕЛ

Как оформляется рассрочка?

Выясним, как выглядит процесс оформления ипотеки от застройщика в Киеве. Сначала покупатель находит соответствующую квартиру в строящемся доме и обращается к застройщику, озвучив желание приобрести недвижимость. После этого между сторонами заключается договор. В основном дополнительные документы для оформления рассрочки не нужны, ведь юридически и фактически покупатель становится собственником жилья только после оплаты всей суммы. Рассрочка прописывается в договоре. Покупатель должен сделать первый взнос, размеры которого зависят от внутренней политики компании. Это могут быть как 5-10% от стоимости квартиры, так и 30-50%.  

В случае внесения минимального первого взноса покупатель меньше рискует, ведь в случае проблем он лишится незначительной части той суммы, которую мог бы потерять. Однако в некоторых случаях выгоднее делать большой первый взнос, так как возможно подорожание квартиры – соответственно, увеличится размер обязательных выплат. Лишь после того как покупатель выплачивает всю стоимость квартиры, он становится ее владельцем.  

Если рассматривать вопрос, выгодно ли покупать квартиру в рассрочку, ответ однозначен – выгодно. Более того, часто квартира в рассрочку на этапе котлована обходится даже дешевле, чем квартира, купленная уже после сдачи дома в эксплуатацию.

Многие украинцы небезосновательно боятся покупать квартиру на ранних этапах строительства. Но на самом деле риски минимальны, особенно если выбрать надежную и проверенную годами компанию. Основные признаки хорошего застройщика:

  • большой опыт строительства объектов в разных городах Украины;
  • наличие всех необходимых разрешений и полный порядок с документами;
  • идеальная репутация и много положительных отзывов в интернете;
  • не один десяток успешно сданных в эксплуатацию многоэтажных жилых домов.

Всем этим требованиям полностью соответствует Корпорация Недвижимости РИЕЛ, занимающаяся строительством и продажей домов с 2003 года. И за это время было сдано в эксплуатацию более 50 домов в Киеве и Львове.

ЖК «Містечко Підзамче. Брама» от Корпорации Недвижимости РИЕЛ

Стоит ли брать квартиру в кредит?  

Ипотечный кредит в Киеве выдают многие банки, и в этом нет ничего удивительного, ведь такая услуга очень популярна. Отличие кредита от рассрочки в том, что в этом случае в сделке участвуют не две, а три стороны: покупатель, застройщик и банк, выдающий покупателю деньги на приобретение недвижимости.  

Остальные отличия заключаются в том, что после оформления ипотеки покупатель сразу получает право собственности на квартиру. Причем оформить ипотеку можно как на уже построенную жилую площадь, так и на квартиру в еще строящемся доме. Также ипотеки выдают на покупку квартир на вторичном рынке недвижимости.  

Если квартира покупается в кредит, то параллельно проходят два процесса: клиент подписывает с банком договор на получение кредита для покупки жилья, а также договор ипотеки, согласно которому купленная квартира является обеспечением кредитного обязательства перед банком (но в то же время у покупателя остается право пользования имуществом). Иными словами, если покупатель в какой-то период перестает платить кредит, он рискует остаться без купленной квартиры.

Оформить кредит на недвижимость в Киеве можно на разных условиях. Здесь все зависит от банка и платежеспособности клиента. Чаще всего ипотека оформляется на длительный срок: от одного года до 20 лет. Процентная ставка зависит от банка. Еще недавно найти ипотечные кредиты менее чем с 15% годовых было крайне сложно. Но теперь в Украине действует программа доступного жилья, по которой украинцы могут оформить кредит на покупку квартиры в новом доме всего под 7% годовых.  

Следует учитывать, что для получения кредита на недвижимость в Киеве необходимо соответствовать требованиям банка. В них прописан не только возраст заемщика, но и уровень семейного достатка. Заемщик должен подтвердить свой доход и доказать платежеспособность. По неписаным правилам банки не выдают кредиты в том случае, если размер ежемесячного платежа превышает 50% от ежемесячного дохода заемщика. Например, если заемщик получает 20 тысяч гривен, ему не дадут кредит, по условиям которого он будет обязан платить более 10 тысяч гривен в месяц.

Еще одна особенность ипотечного кредитования в том, что все платежи фиксируются в государственной валюте (в гривне).

ЖК «Містечко Підзамче. Вежа» від Корпорації Нерухомості РІЕЛ

Что выгоднее: ипотечное кредитование или рассрочка?  

Сложно сказать, какой из вариантов более выгоден, ведь все зависит от ситуации. Однако можно рассмотреть сильные стороны каждого из предложенных вариантов кредитования.

Преимущества рассрочки от застройщика:

  • Выгода. Купить жилье в рассрочку на этапе котлована часто выгоднее, чем сразу отдать все деньги за квартиру в уже построенном доме. По этой причине многие люди, которые не могут позволить себе квартиру в новостройке, в первую очередь рассматривают вариант рассрочки.
  • Возможность выплаты средств за жилье по частям. Нередко у семьи есть хороший доход, но собрать необходимую сумму на покупку жилья никак не получается, в таком случае покупка в рассрочку – это идеальный вариант. Надо лишь внести небольшой первый взнос, а затем в течение определенного периода вносить ежемесячно установленную сумму. И благодаря этому в кратчайшие сроки можно обзавестись собственным жильем в новостройке.
  • Отсутствие дополнительных процентов. За услугу кредитования банки берут большой процент (приблизительно 10% в год), и это еще без обязательных страховых взносов и комиссии. Рассрочка же не предусматривает процентов (в некоторых случаях процентная ставка может составлять ориентировочно 1,5%).
  • Простая процедура оформления. Получение банковского кредита на крупную сумму – настоящий квест, который удается пройти отнюдь не всем. Надо не только соответствовать всем требованиям банковского учреждения, иметь хорошую кредитную историю и достойную оплату труда, но и собрать целую кучу документов. И даже если человек кажется идеальным заемщиком и он быстро собрал все документы, это не гарантирует ему одобрение кредита. С оформлением рассрочки дела обстоят куда проще, ведь составляется и подписывается стандартное соглашение, а от покупателя в большинстве случаев не требуют дополнительных документов.

Плюсы ипотечного кредита:  

  • Фиксированная итоговая цена. В кредитном договоре сразу же фиксируется сумма, которую в итоге должен выплатить заемщик. Согласно законодательству, банки указывают конечную стоимость жилья со всеми комиссиями и процентами. В то же время в случае покупки недвижимости в рассрочку есть риск, что ее цена в процессе строительства дома вырастет.
  • Отсутствие рисков. Брать ипотечный кредит в Киеве абсолютно безопасно, ведь банк берет на себя все обязательства по проверке застройщика. В основном банки знают, каким застройщикам можно доверять. Любое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы объект ипотеки был построен и на нем можно было заработать деньги. Соответственно, покупателю не придется самостоятельно проверять застройщика.
  • Возможна покупка жилья без большой зарплаты. Даже если у человека почти нет накоплений и у него не самая высокая заработная плата по Украине, он может позволить себе купить квартиру в ипотеку, ведь оформить кредит можно на длительный срок. В случае оформления кредита сроком на 15-25 лет размеры ежемесячных платежей существенно уменьшаются. Но здесь нужно осознавать: чем длиннее срок кредитования, тем больше будет размер переплаты.
ЖК «Містечко Підзамче. Новый Форт» від Корпорації Нерухомості РІЕЛ

Ипотека или рассрочка: особенности выбора  

Рассрочка – это отличный вариант покупки квартиры в новом доме, если на руках нет всей суммы. Такая сделка позволяет покупателю неплохо сэкономить, если недвижимость покупается на этапе котлована. Кроме того, покупатель не платит процентов и ему не нужно предоставлять справку о доходах, а также другие дополнительные документы, необходимые для оформления кредита в банке.  

Несмотря на выгоду оформления покупки в рассрочку, у ипотечного кредитования есть свои важные плюсы. Основной из них заключается в том, что человек сразу становится владельцем квартиры и может в нее переехать. Соответственно, ему не придется больше платить за аренду жилья. А заработанные деньги будет выплачивать уже за собственную квартиру.  

Какой из двух вариантов выбрать, каждый должен решить сам. Многое зависит от того, какой суммой вы владеете, за сколько времени можете выплатить полную стоимость квартиры, когда хотите въехать в квартиру и т.д. То есть, рассматривая вопрос, как выгоднее купить квартиру – в ипотеку или в рассрочку, нужно отталкиваться от конкретной ситуации и принимать решения, учитывая многие факторы.

Должен ли я инвестировать или погасить ипотеку?

лет
Сколько $100 000 потенциально можно заработать за 10 лет
Сумма инвестиций    Норма прибыли  Прибыль от инвестиций
100 000 долларов США 10 2% 22 019 долларов
 100 000 долларов США  10  5% 62 889 долларов США
 100 000 долларов США  10  7%  96 715 долл. США
 100 000 долларов США  10  10%  159 374 долл. США
Прибыль от инвестиций в размере 100 000 долларов США за 10 лет

Вышеупомянутые доходы от инвестиций были объединены, то есть проценты начислялись на проценты, и деньги не снимались в течение 10-летнего периода.

Инвестиционная прибыль по сравнению с сэкономленными процентами по кредиту

Если домовладелец решит инвестировать 100 000 долларов вместо выплаты ипотечного кредита через 10 лет, он заработает 22 019 долларов при средней норме доходности 2%. Другими словами, не будет существенной разницы между инвестированием денег и выплатой ипотечного кредита под 3,5% (исходя из сэкономленных на процентах 20 270 долларов из предыдущей таблицы займов).

Однако, если бы средняя норма прибыли составляла 5% в течение 10 лет, домовладелец заработал бы 62 889 долларов, что больше денег, чем проценты, сохраненные во всех трех предыдущих сценариях ссуды, независимо от того, была бы ставка по ссуде равна 3.5% (20 270 долларов США), 4,5% (28 411 долларов США) или 5,5% (37 618 долларов США).

При 10-летней норме доходности 7% или 10% заемщик заработает более чем в два раза больше процентов, сэкономленных от досрочного погашения кредита, даже при использовании кредитной ставки 5,5%.

Сила компаундирования

Одной из причин такой разницы между прибылью от инвестиций и процентами, сэкономленными в результате досрочного погашения кредита, является сила сложных процентов. Если инвестиции в размере 100 000 долларов США не будут сняты в течение десяти лет, проценты, полученные каждый год, реинвестируются, что приведет к получению процентов на проценты, что может увеличить прибыль от инвестиций.

Терпимость к риску

Прежде чем вкладывать деньги в рынок, инвесторам важно определить свой уровень терпимости к риску, то есть сумму денег, которой они готовы рискнуть, чтобы получить прибыль от инвестиций.

Риски различных инвестиций

Существуют различные типы инвестиций на выбор, и каждый из них имеет свой собственный риск, связанный с ними. Например, казначейские облигации США будут считаться инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они гарантированы США.S. правительство, если они удерживаются до истечения срока их действия или срока погашения.

Однако инвестиции в акции или акции имеют более высокий риск колебаний цен, называемый волатильностью, который может привести к убыткам для инвестора.

Возвращаясь к нашему примеру, если домовладелец решит вложить свои деньги в рынок вместо того, чтобы погасить ипотечный кредит на десять лет раньше, существует риск того, что часть или все эти деньги могут быть потеряны. В результате, если инвестиции убыточны, домовладельцу все равно придется выплачивать кредит за десять лет.

Определение допустимого риска

Уровень терпимости человека к риску часто определяется его возрастом, количеством времени, оставшимся до того, как деньги понадобятся, и его финансовыми целями. Например, пенсионеры могут избегать риска, поскольку они больше не получают доход от работы.

И наоборот, молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет имеют более длительный временной горизонт, а это означает, что их портфель имеет больше времени для возмещения рыночных потерь. В результате более молодой человек может инвестировать большую часть своего портфеля в инвестиции с более высоким риском, такие как акции.

Обоюдоострый меч рынка

Хотя фондовый рынок может обеспечить значительную прибыль, существует также риск значительных потерь. Другими словами, так же, как принятие большего риска может увеличить прибыль от инвестиций, оно также может привести к большему количеству убытков, а это означает, что рыночный риск — это палка о двух концах.

В нашем предыдущем примере, показывающем различные потенциальные доходы, 10-процентная прибыль от инвестиций — непростая цель, особенно с учетом сборов, налогов и инфляции.В результате у инвесторов должны быть реалистичные ожидания относительно того, что они могут заработать на рынке.

Особые соображения

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, важно учитывать процентную ставку, остаток и то, сколько процентов будет сэкономлено. Заемщики могут использовать калькулятор ипотечного кредита для анализа графика погашения своего кредита.

Кроме того, следует рассмотреть, как эти деньги могут быть использованы по сравнению с погашением ипотечного кредита.Например, часть этих денег можно использовать для создания чрезвычайного фонда, откладывания на пенсию или погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой.

Также важно учитывать, что проценты по ипотечным кредитам не облагаются налогом для многих домовладельцев, а это означает, что уплаченные проценты уменьшают ваш налогооблагаемый доход в конце года. Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки или инвестировании этих денег, следует проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию и налоговым консультантом.

Что говорят эксперты

Советник Инсайт

Марк Стразерс, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Миннеаполис, Миннесота

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов.Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть какие-то ликвидные активы, например, резервный фонд, то погасите его. Если это дешевая задолженность (низкая процентная ставка), и у вас есть хорошая история того, чтобы оставаться в рамках бюджета, то сохранение ипотеки и инвестирование могут быть вариантом.

Инстинкт некоторых людей заключается в том, чтобы избавиться от всех долгов, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы переждать финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна ликвидность или наличные деньги, погасите большую часть долга, а остальное оставьте для чрезвычайных ситуаций и инвестиций.Просто убедитесь, что вы честно смотрите на то, что вы потратите, и на свои риски.

Ипотечная индустрия сталкивается с сильными встречными ветрами, но, вероятно, останется прибыльной

Чтобы представить рост ставок в перспективе, ипотечный брокер Майкл Фик, президент и главный исполнительный директор Superior Home Lending LLC в Фармингтон-Хиллз, сказал, что начал оценивать кредит для потенциального клиента в начале декабря. В то время ставки были ниже 3 процентов, а с тех пор подскочили на целый процент. Это означает, что ежемесячный платеж по ипотеке будет стоить покупателю примерно на 150 долларов больше.

«Это очень много», — сказал Фик, отметив, что некоторые покупатели могут переключиться с обычной ипотеки на ссуду FHA, которая обычно сопровождается более низким первоначальным взносом.

Показатель количества заявок на жилищный кредит в США упал на прошлой неделе до самого низкого уровня с конца 2019 года, что указывает на то, что более высокие ставки по ипотечным кредитам становятся большим сдерживающим фактором для рынка жилья.

Индекс Ассоциации ипотечных банкиров упал на 13,1% за неделю, закончившуюся 18 февраля, до 466,4, сообщила в среду базирующаяся в Вашингтоне группа.

Но, учитывая спрос на жилье, некоторые не уверены, что рост процентных ставок станет определяющим фактором, который отпугнет потенциальных покупателей, которым понадобятся новые ипотечные кредиты.

Процентные ставки по-прежнему остаются на относительно низком уровне за всю историю, по данным Federal Home Loan Mortgage Corp., широко известной как Freddie Mac, публичная компания, финансируемая государством.

«Ежемесячные обязательства увеличились, чтобы быть уверенным», сказал Росс. «(Но) поскольку эти ставки исторически низкие — то, что мы бы назвали «дешевыми деньгами», — я не вижу, чтобы ставка удерживала многих людей от рынка.»

С этой целью Кэрол Троуэлл, брокер по недвижимости из DuPont & Associates в Детройте, сказала, что причина, по которой покупатели остаются активными, поскольку запасы остаются низкими, ясна: «Процентные ставки, процентные ставки, процентные ставки».

«Кто бы мог ожидать такие процентные ставки, какие мы имеем сейчас?» она спросила. «Это безумие.»

Кроме того, относительно низкие процентные ставки означают, что потенциальные покупатели могут получить больше жилья, чем могли бы получить в противном случае. Это удерживает их на рынке до того, как ставки вырастут.

А Дарралин Бауэрс, брокер Bowers Realty & Investments в Саутфилде, сказала, что ее покупатели также хотят воспользоваться низкими ставками, прежде чем они вырастут еще больше.

«Сейчас самое время купить как можно больше домов», сказала она. «Это окно возможностей».

Покупка дома — это «обычно ужасная инвестиция»

Многие люди скажут вам, что покупка дома — это хорошая инвестиция, но «это не может быть дальше от истины», — говорит Питер Маллук, сертифицированный специалист по финансовому планированию. и президент фирмы по управлению активами Creative Planning.

«На самом деле, это обычно ужасное вложение», — говорит он. Это потому, что, в конце концов, владение домом вытягивает деньги из вашего кармана: «Вы платите налоги на недвижимость, вы платите за содержание, вы платите страховку. Есть все эти другие вещи, которые происходят с ваш дом, за который вы должны платить».

Молодые домовладельцы, в частности, поняли это на собственном горьком опыте: недооценка скрытых затрат — причина № 1, по которой миллениалы, у которых есть собственные дома, сожалеют.

Со временем ваш дом может вырасти в цене, говорит Маллук, но, вероятно, он не подорожает настолько, чтобы компенсировать все затраты. Вместо этого, если вы возьмете то, что сэкономите, не покупая дом, и вложите их во что-то, что может вырасти в цене, например, в акции и облигации, скорее всего, в долгосрочной перспективе у вас будет больше денег.

Питер Маллук, сертифицированный специалист по финансовому планированию

Допустим, вы живете в Бруклине, Нью-Йорк, и платите 2500 долларов в месяц за аренду. Если вы покупаете собственное жилье, вы можете платить 5000 долларов в месяц между ипотекой, налогами и другими расходами на содержание, приводит пример Маллук.(По оценкам других финансовых экспертов, из-за стоимости владения жильем покупка может стоить вам примерно на 40% больше, чем аренда.)

«Если вы возьмете разницу и сэкономите ее, то дополнительные 2500 долларов, которые вы сэкономите в диверсифицированном портфеле, составят почти наверняка, в течение длительного периода времени, вырастет и будет стоить больше, чем стоил бы ваш собственный капитал, если бы вы просто вложили деньги в дом», — говорит он.

Рамит Сети, миллионер и автор книги «Я научу вас быть богатым», приводит тот же аргумент.Подумайте об этом так, предлагает Сетхи: «В целом мы можем предположить, что в долгосрочной перспективе, если мы инвестируем в недорогой диверсифицированный индексный фонд, мы получаем около 7%» в пересчете на годовой доход. «Можете ли вы со временем превзойти это в вашем районе с ростом стоимости недвижимости?»

И Сетхи, и Маллук подчеркивают важность подсчета цифр перед покупкой дома: оцените свое финансовое положение, а затем сравните среднюю стоимость покупки и аренды дома в вашем районе. Попытайтесь спрогнозировать, имеет ли для вас смысл покупка, и спросите себя, не лучше ли вам арендовать жилье и вложить сэкономленные деньги в инвестиции, такие как взаимные фонды.

«Если вы подсчитаете, как я, то обнаружите, что для того места, где вы живете, покупка на самом деле не имеет финансового смысла», — говорит Сетхи. «Есть ли другие причины для покупки? Конечно. Может быть, вы хотите купить, потому что хотите разрушить эту стену. Может быть, вы хотите купить, потому что хотите, чтобы ваши дети ходили в определенную школу. Хорошо.

«Для самой крупной покупки в вашей жизни, — добавляет он, — вы должны знать всю математику и то, как она сыграет через 20 лет».

Одним из основных преимуществ покупки дома является то, что он может быть своего рода «принудительным сбережением», потому что, делая ежемесячные платежи по ипотеке, вы используете деньги конструктивным образом, вкладывая их в актив , который вы могли бы позже продать.Как объясняет Маллук: «Вы должны каждый месяц находить деньги, чтобы вкладывать их в свой дом, чтобы выплатить ипотеку, поэтому это заставляет вас увеличивать капитал». Имейте в виду, что, когда у вас есть ипотечный кредит, вы будете платить проценты своему кредитору.

Есть и другие преимущества: управляющий капиталом Дэвид Бах говорит, что «покупка дома — это эскалатор к богатству в Америке», и он даже может помочь вам выйти на пенсию раньше, если вы сможете погасить ипотеку.

Тем не менее, Маллук утверждает, что если вы достаточно дисциплинированы, чтобы брать все сбережения, которые у вас есть, от аренды, а не от покупки, и инвестировать их, «вы будете в гораздо лучшем состоянии, чем если бы вы вложили эти деньги в недвижимость, которая продолжает жить. взять с вас деньги.»

Не пропустите: Не покупайте биткойны, предупреждает менеджер по управлению активами: мы, вероятно, увидим крах криптовалют на CNBC Make It on YouTube!

Должен ли я погасить ипотеку или инвестировать дополнительные деньги?

Возможно, у вас есть дополнительные деньги благодаря бонусу или повышению. Возможно, вы недавно унаследовали крупную сумму денег.

Как лучше всего заставить эти доллары работать?

Должны ли вы доплачивать по ипотеке, чтобы сократить срок кредита и сэкономить на процентах? Или вы должны инвестировать в фондовый рынок и создать свои пенсионные счета?

Или вы должны сделать и то, и другое: рефинансировать, чтобы сэкономить на своем кредите, и инвестировать остаток, чтобы получить большую прибыль?

Правильный ответ зависит от вашей терпимости к риску и ваших долгосрочных целей.


В этой статье (Перейти к…)


Давайте рассмотрим один пример, чтобы продемонстрировать разницу между досрочным погашением ипотеки и использованием тех же денег для инвестирования.

Допустим, вы недавно получили повышение. Теперь у вас есть дополнительные 2000 долларов каждый месяц.

Что произойдет, если вы используете эти дополнительные деньги для досрочных выплат по ипотеке?

Досрочно погасить ипотеку

«Предположим, вы купили дом за 250 000 долларов, — говорит Екатерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилда.

  • Вы занимаете 200 000 долларов США, используя ипотечный кредит на 30 лет
  • Ваша фиксированная процентная ставка составляет 3,25%
  • Ваш платеж по ипотечному кредиту составляет 870 долларов США в месяц (не включая налоги и страховку)
  • Вы будете платить 113 350 долларов США в виде процентов в течение 30 лет

«Но если вы будете делать дополнительные платежи в размере 2000 долларов каждый месяц, — объясняет Бардос, — вы погасите свою ипотеку за 6,5 лет и будете платить только 21 900 долларов в виде процентов за это время».

  • Ваша общая экономия на процентах составит быть $91,400

Это огромная сумма денег в вашем кармане.

Однако в этом примере предполагается, что вы остаетесь в доме в течение всего срока кредита и полностью выплачиваете кредит, чего не делает большинство домовладельцев.

Итак, давайте посмотрим, как сравнится прибыль, если вы вкладываете 2000 долларов каждый месяц вместо того, чтобы доплачивать по ипотеке.

Инвестировать в фондовый рынок

История показывает, что другие инвестиции могут приносить больший годовой доход, чем процентная ставка, которую вы, вероятно, платите по ипотечному кредиту.

«Историческая норма прибыли на фондовом рынке составляет около 8%», — говорит Бардос.Она приводит такой пример:

  • Вместо того, чтобы доплачивать по ипотечному кредиту, вы решили инвестировать эти 2000 долларов каждый месяц в течение 6,5 лет
  • Предположим, вы получаете 8% годовой доходности
  • Если это так, вы заработаете 203 700 долларов – что составляет около На 112 300 долларов больше , чем на 91 400 долларов, которые вы сэкономите, досрочно погасив ипотечный кредит

Уже много лет процентные ставки по ипотечным кредитам остаются значительно ниже средней доходности фондового рынка.

Это означает, что вы, скорее всего, получите больший доход, инвестируя, чем сэкономите, погасив проценты по ипотечному кредиту досрочно.

«С чисто финансовой точки зрения, как правило, имеет смысл вкладывать любые дополнительные деньги, которые вы получаете, в свои инвестиции, а не досрочно выплачивать ипотеку», — говорит Анна Баркер, эксперт по личным финансам и основатель LogicalDollar.

Однако более высокая доходность ваших инвестиций не гарантируется; Вы можете потерять деньги, инвестируя в акции или облигации.

«Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, инвестиции в ваш дом — это верная вещь — вы точно знаете, сколько денег вы сэкономите на процентах», — отмечает Элизабет Уитман, юрист и управляющий член Whitman Legal Solutions, LLC.

Поэтому, когда вы решаете, как использовать свои с трудом заработанные деньги, вы также должны учитывать свою личную устойчивость к риску.

Если вы не уверены, принимая решение самостоятельно, поговорите с финансовым консультантом или сертифицированным специалистом по финансовому планированию, чтобы узнать, что для вас наиболее целесообразно.

У вас есть единовременная сумма наличными. Вы должны погасить ипотеку или инвестировать?

Другой сценарий: умер старший родственник, и вы унаследовали 100 000 долларов после вычета налогов.

Вы спорите, что разумнее: направить всю сумму на ипотеку или вложить ее в акции или пенсионные накопления.

Используя предыдущий пример, предположим, что вы погасили ипотечный кредит на 100 000 долларов США в течение первого месяца займа на общую сумму 200 000 долларов США.

  • В этом примере вы заплатите в общей сложности 20 300 долларов США в виде процентов за общую экономию в размере 93 000 долларов США.

    • В качестве альтернативы вы можете инвестировать 100 000 долларов в акции, которые приносят 8% дохода в течение 11,5 лет
    • Используя эти показатели, вы бы заработать 243 900 долларов

    Уитмен предупреждает, что вкладывать все эти деньги в свой дом — не обязательно хорошая идея, особенно если дом — ваша единственная инвестиция.

    «У вас должно быть несколько видов инвестиций, таких как акции, облигации и недвижимость, чтобы ваш портфель был диверсифицирован», — говорит Уитмен.

    «Таким образом, если фондовый рынок пойдет вниз, есть шанс, что вы не потеряете столько денег, если, скажем, рынки недвижимости и облигаций останутся стабильными».

    Если предположить, что ваша норма прибыли будет благоприятной, лучшим вариантом может быть вложение части или всех этих 100 000 долларов в пенсионный план.

    «С IRA, 401 (k) или аналогичными инвестициями вы можете инвестировать деньги, используя доллары до налогообложения. Кроме того, вы не платите налог на деньги, пока не снимете их», — предлагает Уитмен.

    Как досрочно погасить ипотеку

    Если вы хотите досрочно полностью или частично погасить ипотечный кредит, это можно сделать несколькими способами.

    Выделение дополнительных долларов на ипотеку в виде ускоренных платежей может стать отличным способом сэкономить деньги.

    Эта тактика может уменьшить сумму процентов, начисляемых на тысячи долларов в течение срока действия кредита. Это также может сократить срок кредита на несколько лет.

    • При ускоренных платежах вы отправляете дополнительные деньги своему кредитору или обслуживающему персоналу один или несколько раз в год
    • Вы должны указать, что эти дополнительные доллары должны быть использованы для погашения основной суммы (а не будущих процентов)
    • Эта стратегия уменьшит начисляемые проценты на вашу ипотеку в будущем, сокращая срок вашего кредита и позволяя вам погасить кредит быстрее

    «Выплачивая ежемесячно сумму, превышающую минимальную сумму погашения, или делая более частые платежи, вы можете сократить основную сумму кредита быстрее, — говорит Баркер.

    «Это, в свою очередь, будет означать, что общая сумма вашего долга будет продолжать сокращаться быстрее, чем первоначально ожидалось, поскольку меньшие проценты будут применяться к теперь уменьшенной основной сумме».

    Вы можете совершать ускоренные платежи одним из следующих способов:

    • Ежемесячная выплата немного больше вашего месячного платежа
    • Выполнение платежей раз в две недели (26 меньших платежей в год вместо 12), или
    • Выполнение одного дополнительного платежа в год (всего 13 платежей вместо 12)

    Но досрочное погашение ипотеки с помощью одного из этих вариантов может быть не лучшим финансовым решением.Многие домовладельцы, вероятно, получат более высокую норму прибыли на свои деньги, инвестируя их.

    Правильный выбор для вас будет зависеть от вашего финансового положения и степени риска, на который вы готовы пойти.

    «Выплата ипотечного кредита — это, по сути, безрисковая инвестиция. Вы заранее знаете, сколько вы сэкономите», — говорит Бардос.

    «Большинство других инвестиций с более высокой доходностью связаны с более высокими рисками. Вы можете и можете потерять деньги. Поэтому при принятии инвестиционных решений учитывайте свой общий портфель, склонность к риску и временной горизонт.

    Прежде чем выбрать один из вариантов, задайте себе несколько вопросов:

    • Позволяет ли ваш ипотечный кредит легко погасить? Или есть штраф за досрочное погашение кредита? «Это может повлиять на вас в любом случае, если есть затраты, которые могут не оправдать досрочное погашение», — говорит Баркер. Обратите внимание, что подавляющее большинство ипотечных кредитов, выданных с 2014 года, не предусматривают штрафы за досрочное погашение
    • Каковы ваши финансовые цели? «Инвестирование денег может иметь больше смысла с финансовой точки зрения.Но если вас не устраивает сумма долга, который у вас есть, откладывание хотя бы части этой суммы на ипотеку может помочь вам лучше спать по ночам», — отмечает Баркер. «В зависимости от того, как работает рынок, вашей склонности к риску и вашей общей инвестиционной стратегии, вложение любых дополнительных денег, которые у вас есть, сразу может не сработать для вас. В этом случае вы можете предпочесть вложить часть денег в свои инвестиции, а остальные — в ипотеку», — советует Баркер
    .

    Есть шанс, что ни погашение ипотеки, ни инвестирование в фондовый рынок не являются для вас лучшим вариантом.

    В зависимости от вашего финансового положения, ваши доллары могут быть использованы по-другому. Рассмотрим:

    Есть ли у меня резервный фонд?

    Существует множество сценариев, когда пригодятся сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Что делать, если вы потеряли работу или заболели и не смогли работать? Что делать, если вы столкнулись с капитальным ремонтом автомобиля или нуждаетесь в неожиданном переезде?

    Вам понадобятся дополнительные деньги. Вот почему так много финансовых консультантов рекомендуют хранить резервный фонд на сберегательном счете.Размер вашего денежного резерва зависит от вас, но большинство экспертов предлагают оставить достаточно денег, чтобы при необходимости оплатить расходы на проживание до 6 месяцев.

    Вложение всех дополнительных денег в ипотеку не даст вам достаточно гибкости для покрытия непредвиденных потребностей. Вам понадобится кредит под залог собственного дома, чтобы ликвидировать активы в сфере недвижимости.

    Вы могли бы легче ликвидировать инвестиции в акции, но вы можете столкнуться со штрафами за досрочное снятие средств и подоходным налогом за снятие денег с пенсионных счетов.

    Некоторые люди в конечном итоге используют кредитные карты для решения чрезвычайных ситуаций, а затем платят высокие проценты по этим возобновляемым остаткам.

    Есть ли другой долг с более высокой процентной ставкой, который я должен погасить в первую очередь?

    Как инвестирование, так и выплата ипотечного кредита могут быть недальновидными, если вы обременены большим количеством долгов под высокие проценты.

    Когда вы должны, например, 20 000 долларов США по кредитной карте под 20% годовых, вы платите 4 000 долларов США в год в виде финансовых расходов. Для большинства домовладельцев выплата этого долга с более высокими процентами в первую очередь может открыть больше сбережений, чем вы заработали бы, инвестируя.

    В этом случае вы можете рассмотреть рефинансирование наличными или кредит под залог дома, чтобы использовать стоимость вашего дома для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами.

    Эти виды кредитов являются одним из преимуществ домовладения — при условии, что вы накопили достаточно собственного капитала, чтобы брать взаймы.

    Студенческие ссуды, как правило, взимают более низкие проценты; средний американец платит менее 6% по остаткам студенческого кредита. Таким образом, использование кредита собственного капитала для консолидации студенческих кредитов имеет меньше смысла.

    Повлияет ли досрочное погашение ипотеки на подоходный налог?

    Избавление от долгов является целью многих людей по уважительной причине. Без ипотечного долга вы можете лучше контролировать, как вы тратите свои с трудом заработанные деньги. Кроме того, вы обретаете дополнительное спокойствие, зная, что владеете большим активом.

    Но ипотечный долг может иметь и свои преимущества. Например, некоторые домовладельцы ежегодно списывают проценты по ипотечным кредитам в налоговую декларацию о доходах. Некоторые заемщики могут даже списать стоимость страховых взносов по ипотечному кредиту.

    Проценты по ипотеке не облагаются налогом только в том случае, если вы детализируете свои налоговые вычеты. И вы, как правило, не должны перечислять вычеты, если они не превышают стандартные вычеты IRS.

    Выплата ипотечного долга отменит этот налоговый вычет для тех, кто на него претендует, а потеря любого вычета может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию. Уплата более высокой налоговой ставки повлияет на вашу финансовую картину в целом.

    Поговорите с профессиональным налоговым консультантом, если вы не уверены, как лучше всего урегулировать подоходный налог.В конце концов, мы не налоговые эксперты, и этот сайт не дает налоговых советов.

    Альтернативный вариант: рефинансировать ипотеку

    и инвестировать

    Возможно, вам не придется выбирать между сбережениями на ипотеке и инвестициями в фондовый рынок.

    Есть и третий вариант: рефинансирование, чтобы сэкономить деньги на ипотечном кредите и вложить оставшуюся часть денег в более доходные инвестиции.

    Возможно, вы сможете достичь обеих целей — досрочного погашения ипотеки и получения прибыли — если рефинансируете кредит на более короткий срок.

    Однако более короткие сроки ипотеки означают более высокие ежемесячные платежи. Так что, если вы это сделаете, у вас может не остаться много денег.

    Вы также можете рефинансировать новый 30-летний ипотечный кредит с более низкой ставкой.

    С сегодняшними почти рекордно низкими ставками по ипотеке вы все равно можете сэкономить значительную сумму на общих процентах по ипотеке, и у вас останутся деньги для инвестиций.

    Перед рефинансированием убедитесь, что ваш кредитный рейтинг дает вам право на низкую процентную ставку, и поищите по крайней мере три разных кредитора, чтобы найти лучшее предложение.

    Узнайте, каковы ваши финансовые цели, изучите возможные варианты и убедитесь, что вы выбираете наилучшую стратегию для их достижения.

    Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

    Как долго вы должны жить в доме перед продажей? [ИНФОГРАФИКА]

    Слишком быстрая продажа может дорого обойтись

    Очень немногие дома становятся «вечными».Дело в том, что большинство людей, которые покупают дом, через определенное время переезжают в другое место жительства.

    По данным Национальной ассоциации риэлторов, 10 лет — это средний срок, в течение которого домовладелец остается в доме. Но возникает вопрос: какое минимальное количество времени вы должны оставаться на месте, прежде чем двигаться? Как долго, прежде чем вы должны рассмотреть вопрос о продаже дома?

    Ответ будет зависеть от нескольких факторов. Новая возможность трудоустройства, растущее семейное положение, внезапный развод или другое важное событие в жизни могут стать веской причиной продать свой дом и переехать в другое место.Но слишком быстрая продажа после покупки может дорого обойтись. Если не вовремя, вы можете потерять деньги в целом вместо того, чтобы получить прибыль от продажи.

    Было бы разумно подержать этот дом подольше.

    Оставаться на месте может окупиться

    Спросите у адвоката по недвижимости Мела Блэка, когда вам следует переехать, и он скажет вам, что «покупка дома — это непростое решение. Перед покупкой следует учитывать ряд факторов. Это включает в себя, как долго вы планируете жить в доме.

    Риэлтор и адвокат по недвижимости Брюс Эйлион соглашается.

    «Как правило, покупатель должен планировать проживание в доме пять или более лет», — говорит Айлион. «Основной причиной этого являются высокие транзакционные издержки на продажу вашего дома и покупку другого».

    Под транзакционными издержками в Ailion понимается:

    • Комиссия вашего агента по продаже (обычно 6 процентов от продажной цены дома)
    • Заключительные расходы (которые могут варьироваться от 2 до 6 процентов от стоимости вашего дома)
    • Расходы на подготовку вашего дома к продаже и переезду
    • Завершающие расходы с покупкой вашего следующего дома (обычно от 3 до 6 процентов от цены этого дома).

    «Вы можете ожидать, что транзакционные издержки составят от 10 до 15 процентов от продажной цены вашего дома», — говорит Айлион. «Предполагая, что стоимость дома будет расти на три-пять процентов в год в долгосрочной перспективе, потребуется время, чтобы повышенная стоимость собственности покрыла транзакционные издержки».

    Ailion заявляет, что эти транзакционные издержки должны поступать из выручки от продажи и не подлежат возмещению иным образом.

    «Если выручка от продажи не покроет всех этих расходов, вы должны будете оплатить остаток из своего кармана», — предупреждает Ailion.

    Суть в том, как долго, прежде чем вы должны продать? «Домовладение следует рассматривать как долгосрочную инвестицию», — добавляет Эйлион.

    Долевое вознаграждение

    Правда в том, что вы оплатите эти транзакционные издержки независимо от того, когда вы переедете. Но у ожидания продажи в течение как минимум трех-пяти лет после покупки есть преимущество: накопленный капитал.

    Ваш собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью дома и суммой, которую вы должны своему ипотечному кредитору.

    Проще говоря, ваш капитал — это часть вашего дома, которой вы полностью владеете. Это разница между рыночной стоимостью дома и тем, что вы должны своему ипотечному кредитору. Часть, которую вы заплатили в качестве первоначального взноса, засчитывается в ваш капитал.

    Вы также увеличиваете капитал, когда ваш дом растет в цене благодаря сильному местному рынку недвижимости и улучшениям дома, которые вы делаете. Вы дополнительно увеличиваете капитал, выплачивая основную сумму по ипотеке.

    Проблема в том, что в течение первых нескольких лет выплат по ипотеке вы платите больше по процентам, чем по основной сумме. Продайте слишком рано после получения ипотечного кредита, и, возможно, вы заплатите кредитору больше, чем заработаете на продаже дома.

    Например:

    • Оригинальные покупки Price: $ 260 000
    • Ипотека задолженность: $ 250,000
    • Домашняя стоимость: $ 270 000
    • Затраты на закрытие, Комиссии по закрытию, Недвижимость, Дом Дома: $ 27 000 (10% текущей домашней стоимости)
    • Продажа выручка: $ 243 000 60236
    • должен кредитору наличными: 7000 долларов

    Подождите, чтобы избежать уплаты налогов

    Через какое время нужно продать? Налоговый инспектор скажет вам оставаться на месте по крайней мере пару лет.Это потому, что вы будете платить налог на прирост капитала (по ставке, которая зависит от вашего дохода), если вы продадите свой дом менее чем через два года после покупки.

    Во избежание уплаты налога на прирост капитала дом должен быть вашим основным местом жительства в течение двух из пяти лет до продажи.

    Во избежание этого дом должен быть вашим основным местом жительства, в котором вы проживаете не менее двух из пяти лет до продажи. Выполните этот критерий, и вы сможете исключить 250 000 долларов (500 000 долларов для супружеских пар) из прибыли от продажи из налога на прирост капитала.

    Условия местного рынка

    Независимо от того, когда вы хотите продать, состояние вашего местного рынка также может иметь большое значение. Если вы хотите продать сейчас и ваш рынок в настоящее время благоприятствует покупателям, вы, вероятно, не получите такую ​​высокую цену продажи, как вам хотелось бы.

    Было бы разумно дождаться более сильного рынка продавца. Но может потребоваться много времени, чтобы рынок изменился в вашу пользу. Конечно, если вам нужно купить другой дом одновременно с продажей, более низкая цена за новый дом может компенсировать ваши убытки от продажи дома.

    «Есть лучшие времена, чем другие, чтобы совершить сделку с недвижимостью. Разумные потребители рассчитывают свои сделки с недвижимостью в соответствии с рыночными условиями», — отмечает Эйлион. «Вы должны покупать, когда рынок мягкий, и вы можете сделать хорошую покупку. Вы должны продавать, когда рынок силен».

    По всем этим причинам, по словам Блэка, покупка дома в идеале должна означать долгосрочную приверженность определенному географическому району.

    «Планируете уехать из города на новую работу через год? Не знаете, хотите ли вы остаться на месте, если вдруг потеряете работу? Тогда покупка дома, вероятно, не для вас», — говорит Блэк.«Домовладение должно иметь смысл для того, где вы находитесь сейчас и в ближайшем и долгосрочном будущем».

    Когда ожидание не вариант

    Для некоторых ответом на вопрос о том, через какое время следует продавать, будет немедленно. Иногда ничего не поделаешь: вам просто нужно скоро переехать из-за важного события в жизни, даже если это означает, что вы можете потерять деньги на продаже.

    «В этом случае рекомендуется нанять лучшего риелтора с сильным маркетинговым планом, чтобы получить максимальную отдачу.Этот профессионал может дать советы, как подготовить ваш дом к максимальной выгоде», — предлагает Айлион.

    Но вот совет: «Если вы потеряете деньги или столкнетесь с трудностями, попросите у своего агента скидку на их комиссию. Лучшие риелторы не лишены сердца», — отмечает Айлион. «Я уменьшил свою комиссию, чтобы помочь клиентам в трудную минуту».

    Получите предварительное одобрение на следующую покупку дома

    Если вы планируете продать свой дом, убедитесь, что вы можете купить другой, если это ваш план.

    Получите предварительное одобрение по ссылке ниже, чтобы вы могли уверенно выбирать свой следующий дом.

    Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

    Когда действительно выгодно брать кредит?

    Все мы мечтаем жить в мире, где у нас будет достаточно денег, чтобы заплатить за все.В реальности люди часто сталкиваются с непредвиденными расходами, которые выбивают их из колеи и требуют от них немедленных действий и взятия взаймы средств.

    Получение потребительских кредитов может быть дорогостоящим, но в некоторых случаях это также может быть подходящим решением. Вы можете использовать этот кредит для различных потребностей и целей. Продолжайте читать, чтобы узнать, как работают личные кредиты и когда лучше их получить.

    Как работают личные кредиты

    Сегодня потребителям доступен широкий спектр кредитных решений.Люди могут брать личные кредиты, ипотечные кредиты, студенческие кредиты, автокредиты или использовать приложения для мгновенного получения денег. Ипотечные кредиты используются для покупки дома, автокредиты используются для покупки автомобиля, лучшее приложение для выдачи наличных может одолжить вам деньги за несколько минут, а студенческие кредиты дают вам возможность получить высшее образование.

    Каждый тип кредита служит определенной цели и часто требует залога для обеспечения долга. Ваш дом становится залогом, когда вы получаете ипотечный кредит, а ваш автомобиль становится залогом, если вы получаете автокредит.

    Потребительские кредиты, наоборот, не требуют залога. Они называются решениями для необеспеченного кредитования, поскольку вам не требуется предоставлять какой-либо ценный актив в виде гарантии. В этом случае кредитные компании сталкиваются с большими рисками вашего дефолта, поэтому процентные ставки часто могут быть выше по сравнению с обеспеченными решениями. Хотя получение личного кредита может быть не самым дешевым вариантом, это все же разумное решение для различных ситуаций.

    Когда это хорошая идея, чтобы запросить личный кредит?

    Прежде чем вы решите, нужно ли вам это кредитное решение и будет ли оно удовлетворять ваши текущие потребности в деньгах, вам необходимо рассмотреть следующие причины для получения личного кредита:

    • Вам срочно нужны деньги
    • У вас нет кредитной карты с низкой процентной ставкой
    • У вас нет залога для обеспечения долга
    • Это самое дешевое кредитное решение.

    Получение личного кредита может помочь вам финансировать ваши неотложные потребности в наличных деньгах и повысить ваш денежный потенциал, но это краткосрочное кредитное решение, которое обычно выдается на несколько месяцев. Традиционные банки могут предложить большую сумму на более длительный период, но у них есть строгие критерии приемлемости, поэтому не многие потребители могут удовлетворить эти требования. Вот когда выгодно взять кредит:

    Погасить другой долг с высокой процентной ставкой

    Хотя личный кредит может быть не самым дешевым решением, он может помочь вам погасить существующий долг с высокими процентами.Возможно, вы уже получили кредит до зарплаты или любой другой долг с заоблачными комиссиями и ставками, потому что вам срочно понадобились деньги и вы не могли претендовать на альтернативные варианты. Многие потребители используют личный кредит в качестве подходящего решения для погашения этого долга с более низкими ставками.

    Консолидация задолженности по кредитной карте

    Многие кредитные карты часто имеют высокие комиссии и ставки. Если клиент имеет большую задолженность по одной или нескольким кредитным картам, он может сэкономить деньги, взяв кредит для консолидации этого долга.По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 19,49%. Процентные ставки по потребительским кредитам, как правило, ниже и оцениваются в 9,41%.

    Финансирование дорогой покупки или ремонта дома

    Вам срочно нужно совершить крупную покупку? Иногда нам может понадобиться новая бытовая техника или сломанная мебель. В противном случае вам также может понадобиться финансирование проекта ремонта дома, чтобы отремонтировать протекающие трубы, установить новую печь и т. д.

    Может быть неразумно откладывать это решение, так как чем дольше вы будете ждать, тем дороже будет окончательный ремонт. Таким образом, стоит принять меры и запросить личный кредит для финансирования ваших неотложных потребностей. Часто это дешевле, чем использование кредитной карты.

    Основные правила, которым нужно следовать при запросе кредита

    #1 Займи столько, сколько сможешь выплатить

    У некоторых заемщиков возникает искушение запросить большую сумму, чем им действительно нужно прямо сейчас, особенно если кредитор позволяет вам одолжить ее.Однако финансовые консультанты рекомендуют потребителям получать только ту сумму, которая им действительно необходима для покрытия неотложных расходов.

    Если вы берете взаймы больше, чем можете себе позволить погасить, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с погашением долга, и вы даже можете не платить по кредиту. Это самое важное правило заемных средств.

    #2 Выберите более короткий срок погашения

    Вам необходимо выбрать кратчайший срок погашения, чтобы в ближайшее время снова стать финансово независимым.Не выбирайте решения для долгосрочного кредитования, если это не ипотека или студенческий кредит. Взятие личного кредита должно удовлетворять только ваши краткосрочные потребности в деньгах, и его нужно погашать вовремя.

    #3 Всегда регулярно вносите платежи по кредиту

    Ваша цель — быть дисциплинированным и ответственным заемщиком. Когда вы запрашиваете личный кредит даже на небольшую сумму, кредиторы будут учитывать, насколько хорошо вы справляетесь со своевременными платежами. Если вы будете вносить регулярные платежи и вовремя погашать долг, это не окажет негативного влияния на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.

    В противном случае невыполнение регулярных платежей по кредиту может разрушить вашу кредитную историю и снизить вашу способность претендовать на другие кредитные решения в будущем.

    В заключение, вы можете столкнуться с временными проблемами с личными финансами и задуматься о получении небольшого кредита. Эту ситуацию необходимо рассматривать с обеих сторон, поскольку сумма, которую вы запрашиваете, не дается вам как должное.

    Каждый кредит должен быть возвращен в соответствии с графиком погашения вместе с процентными ставками и любыми другими применимыми сборами.Вы должны быть ответственным заемщиком и брать кредит только в том случае, если у вас возникла чрезвычайная ситуация и у вас недостаточно сбережений для покрытия немедленных расходов.

    Взвесьте все за и против этого решения, прежде чем подписывать соглашение о личном кредите. Если вы считаете, что это разумное решение, обратите внимание на основные правила, которым необходимо следовать при запросе кредита.

    Должен ли ваш первый дом быть инвестиционной недвижимостью?

    Если вы молоды и хотите приобрести новый дом для проживания, вы можете подумать о том, чтобы превратить его в инвестиционную недвижимость.В то время как большинство людей ждут, пока они не купят свой первый или второй дом, чтобы начать инвестировать в недвижимость, вы можете начать гораздо раньше, чем вы думаете. Однако взяться за такое предприятие — непростая задача. Подумайте о том, чтобы заранее поговорить с финансовым консультантом о том, что вы представляете.

    Покупка первого дома в качестве инвестиции

    Многие люди, особенно после ипотечного кризиса, задались вопросом: «Является ли покупка дома хорошей инвестицией?» Один из способов облегчить ваши опасения по поводу того, окупится ли покупка дома, — это сдать в аренду первый купленный вами дом.Превратив свой дом в инвестиционную собственность, вы можете использовать свой далеко не идеальный кредит, далеко не идеальный образ жизни и ограниченные обязанности в качестве инвестиции. Все, что нужно, это немного ума и проницательности в сфере недвижимости.

    Идея сделать свой первый дом инвестицией противоречит общим представлениям о личных финансах. На самом деле, это противоречит тому, как большинство людей относятся к жизни после окончания колледжа. Типичный финансовый график для среднего взрослого американца может включать в себя обучение в колледже, первую работу, аренду квартиры, женитьбу и покупку дома, и так далее и тому подобное.

    Нет ничего плохого в том, чтобы следовать этому графику, так как это может дать вам достаточно времени, чтобы заработать кредит, накопить деньги и насладиться молодостью. Но если вы 22-летний выпускник колледжа с солидной работой, ждать, пока вам исполнится 30 или 40 лет, чтобы начать инвестировать в недвижимость, может быть неразумно.

    Вот четыре причины, по которым вам следует задуматься об инвестировании в недвижимость, пока вы еще молоды.

    Причина № 1: Вы можете справиться с большим риском, пока вы молоды.

    Быть молодым и независимым может быть довольно круто. Вы можете устанавливать свои собственные правила, жить там, где хотите, покупать то, что хотите, и путешествовать, когда захотите. Но это может быстро надоесть, особенно если у вас есть другие цели.

    Все деньги, которые вы сейчас тратите «на жизнь», живя в дрянной квартире, можно было бы потратить на что-то другое. Экономия денег и создание кредита не являются невозможными, и они являются частью того, что вам нужно, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита (подробнее об этом ниже).Ваш нынешний образ жизни может фактически позволить вам сократить расходы таким образом, который может оказаться невозможным в более позднем возрасте, когда у вас будут более серьезные обязательства.

    Если вы научитесь эффективно управлять своими деньгами, у вас будет достаточно денег для первоначального взноса.

    Причина № 2: Вы можете найти выгодные предложения на определенных рынках недвижимости.

    Согласно последним отчетам Национальной ассоциации риелторов, цены на жилье растут. Тем не менее, большинство рынков недвижимости предлагают потенциальным покупателям множество сделок в виде проблемных продаж.Проблемные продажи — это дома или недвижимость, на которые обычно обращали взыскание, и которые банк готов продать с убытком, чтобы очистить свои бухгалтерские книги. Эти проблемные продажи также помогают снизить стоимость всей недвижимости в этом районе.

    На продажу выставлено много аварийных домов. Покупка одного из них позволит вам владеть инвестициями по значительно меньшей рыночной стоимости, особенно когда цены начинают расти. Однако перед покупкой любой недвижимости важно убедиться, что вы покупаете дом, который вы можете себе позволить.

    Причина № 3: у вас появится еще один важный источник дохода.

    Если вы покупаете недвижимость, которую планируете сдавать в аренду, вы сможете получить прибыль от своих инвестиций, как только найдете арендаторов. Затем вы можете взять заработанные деньги и реинвестировать их в свою собственность или использовать их для погашения других счетов и долгов.

    Причина № 4: Вы можете воспользоваться ссудой FHA.

    Отраслевые стандарты гласят, что при покупке дома вы должны внести предоплату не менее 20%.Но если вы не можете позволить себе платить так много, вы можете приобрести инвестиционную недвижимость со скидкой всего 3,5%, получив кредит FHA.

    Кредиты

    FHA дают людям, у которых нет наибольшего кредита, шанс стать домовладельцами. Если вы решите, что инвестиции для вас, кредит FHA может быть идеальным способом финансирования покупки. Однако есть одна загвоздка: кредиты FHA требуют, чтобы вы жили в собственности, которую хотите приобрести. Чтобы обойти это правило, вы можете приобрести недвижимость с четырьмя сдаваемыми в аренду единицами и сделать одну из них своим основным местом проживания.

    Итог

    Получение крупного кредита на покупку недвижимости может показаться пугающим предприятием, но у него могут быть большие преимущества. Это особенно верно, если вы можете воспользоваться различными льготами, связанными с кредитами FHA. Тем не менее, убедитесь, что вы проявляете должную осмотрительность, прежде чем инвестировать во что-либо.

    Советы, как стать инвестором в недвижимость
    • Если вы считаете, что инвестиции в недвижимость могут быть для вас правильными, но не знаете, с чего начать, вы можете найти финансового консультанта , который поможет вам понять все ваши варианты.Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
    • Если вы нервничаете по поводу крупной покупки дома, есть и другие способы попасть в недвижимость. Ознакомьтесь с руководством SmartAsset по REIT и инвестициям в недвижимость, чтобы узнать больше.

    Фото: ©iStock.com/jhorrocks, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Петар Чернаев

    Тьерри Годар Тьерри Годар — бывший редактор SmartAsset, который пишет по различным вопросам личных финансов. Он является экспертом по таким темам, как покупка жилья, экономия денег и составление бюджета. Тьерри имеет степень в области журналистики колледжа CUNY Baruch. .

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *