Close

В каком банке меньше процент на кредит: Потребительский 💰 кредит с низкой процентной ставкой в 🏦 Почта Банке, выгодный кредит под низкий процент

Содержание

В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • максимальная сумма;
  • пакет документов;
  • скорость оформления;
  • наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

  • чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  • чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

  • чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
  • чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

  • поменять дату платежа;
  • выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
  • застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
  • всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянный источник дохода.
  • Регистрация в регионе присутствия банка.

Выгодные кредиты, самые выгодные кредиты в банках Беларуси

Самые выгодные кредиты в Беларуси

Если хотите взять самый выгодный кредит в Беларуси, обратите внимание на акции и специальные предложения банков. Многие компании готовы предложить деньги под маленький процент на достаточно лояльных условиях.

Как найти самый выгодный кредит в Беларуси

Процентные ставки зависят от того пакета документов, который может предложить человек. Без справок получить деньги на выгодных условиях можно:

  • обладателям положительной кредитной истории,
  • категориям граждан, имеющих право на использование льготных программ.

Если вы первый раз берете выгодный кредит на потребительские нужды в Беларуси, сотрудники банков рекомендуют сначала воспользоваться кредитом на небольшую сумму. Такую услугу предлагают практически все финансовые организации Беларуси. При определении суммы учитывайте: чем меньше лимит, тем больше будет переплата. Поэтому при выборе подходящего варианта рассматривайте варианты, позволяющие досрочно погасить задолженность без дополнительного внесения сумм.

Как получить выгодный кредит в банках Беларуси?

Влияет на процентную ставку и срок. При увеличении срока увеличивается процентная ставка. Проще всего оформить кредит в рублях на год. Выгодные кредиты в банках Беларуси берутся с учетом:

  • структуры кредита,
  • графика платежей,
  • кредитного и социального статуса.

Многие финансовые учреждения готовы снизить ставку при оформлении страховки. В этом случае часть рисков по невозврату долга не себя берет компания. Такой вариант позволяет защитить человека от долговых обязательств в случае наступления страхового случая (потери работы по сокращению, получение инвалидности…). Если вы погасите кредит раньше срока, прописанного в договоре, имеете право вернуть страховку за оставшийся срок.

Для удобства банки предлагают дополнительные услуги. К ним относится фиксированная дата платежей, приостановка кредита, реструктуризация задолженности, различные оповещения. На нашем сайте вы без проблем найдете подходящий для себя вариант.

Влияние процентных ставок на кредитование, сбережения, инвестиции и потребление

Изменение процентных ставок на различных сегментах финансового рынка влияет на готовность участников экономики заимствовать, инвестировать, сберегать или потреблять и, соответственно, транслируется в динамику денежно-кредитных показателей, потребительского и инвестиционного спроса. При прочих равных обстоятельствах чем ниже процентные ставки, тем выше рост кредитования, потребления и инвестиций, и наоборот.

В рамках трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики выделяются несколько каналов влияния процентных ставок на кредитную и сберегательную активность. Во-первых, текущий уровень процентных ставок непосредственно воздействует на привлекательность кредитов и депозитов для клиентов банков и, соответственно, на выбор между текущим и будущим потреблением (последний этап процентного канала трансмиссионного механизма). При снижении ставок становится проще финансировать текущие расходы за счет заемных средств и менее привлекательно сберегать, откладывая расходы на будущее. При повышении ставок, напротив, увеличивается привлекательность депозитов и снижается привлекательность кредитования. Этот канал, связанный со спросом на финансовые продукты со стороны клиентов банков, называется процентным каналом трансмиссионного механизма.

Во-вторых, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость акций, облигаций, недвижимости и других активов: при снижении ставок цены активов растут, а при повышении — уменьшаются. При этом наиболее сильно и быстро реагируют цены на рынке финансовых активов, где сделки совершаются быстрее, чем, например, на рынке недвижимости. Так как активы, имеющиеся в собственности компаний и населения, могут служить для них обеспечением по кредитам, то рост их стоимости повышает возможности компаний и домохозяйств по привлечению заемных средств. Это дополнительно способствует расширению кредитования при снижении ключевой ставки или снижает кредитную активность при повышении ставки (балансовый канал трансмиссионного механизма, или канал цен активов). Анализ данных балансов по широкому кругу российских компаний реального сектора подтверждает работоспособность балансового канала в российской экономике, однако в целом действие этого канала менее значимо по сравнению с другими. Это связано с тем, что активы, цены на которые зависят от уровня процентных ставок, в российской практике пока не так широко используются компаниями и в особенности населением в качестве залога.

В-третьих, изменение рыночной стоимости активов, вызванное изменением процентных ставок, влияет не только на клиентов банков, но и на сами банки. Рост стоимости банковских активов является источником прибыли банков, увеличивая банковский капитал, благодаря чему банки могут наращивать объемы кредитных операций. В то же время снижение стоимости банковских активов, вызванное ростом процентных ставок, сокращает капитал банков и ограничивает возможности банков наращивать кредитование. В масштабах российской банковской системы данный канал влияния процентных ставок на объемы кредитования (узкий кредитный канал трансмиссионного механизма) ограниченно значим, так как большинство российских банков имеет достаточный запас собственного капитала. Однако для отдельных крупных банков фактор достаточности собственного капитала может влиять на объемы и структуру кредитных операций.

В-четвертых, текущий уровень ставок в экономике влияет на выбор банков между более и менее рискованными операциями (канал принятия риска). Снижение рыночных ставок ограничивает процентные доходы банков, и это стимулирует банки выдавать больше кредитов, в том числе за счет расширения кредитования более рискованных (и значит, кредитуемых по более высокой ставке) заемщиков.

В-пятых, функционирование кредитного канала, а также канала принятия риска связано с влиянием процентных ставок на долговую нагрузку на банковских заемщиков (уровень долговой нагрузки показывает, какая часть доходов заемщиков уходит на выплату процентов и погашение долгов). Рост долговой нагрузки, с одной стороны, снижает возможность заемщиков обслуживать свои текущие обязательства и, соответственно, привлекать новые кредиты, снижая спрос на кредитном рынке. С другой стороны, растущая долговая нагрузка на заемщика (и, следовательно, рост риска того, что кредит будет возвращен не в полном объеме или с нарушением установленных сроков) ведет к формированию банками дополнительных резервов на возможные потери, что снижает банковский капитал и ограничивает возможности банков наращивать кредитование (кредитный канал). Кроме того, процентные ставки используются в стандартных моделях анализа рисков. Если ставки (и долговая нагрузка) на заемщика снижаются, банк оценивает заемщика как более надежного и охотнее предоставляет кредиты такому заемщику (канал принятия риска).

Помимо воздействия через кредитную активность, растущая долговая нагрузка также непосредственно влияет на совокупный спрос в экономике, так как чем больше средств тратится заемщиками на обслуживание своих обязательств, тем меньше остается для финансирования своих расходов. Для измерения уровня долговой нагрузки может быть использован такой показатель, как коэффициент обслуживания долга, — отношение потока платежей по накопленному долгу, включающих как погашение части долга, так и выплату процентов, к величине текущих доходов.

Степень и скорость влияния изменения процентных ставок на долговую нагрузку зависят от структуры кредитного рынка. В частности, чем больше доля кредитов, выданных по плавающей процентной ставке (привязанной, например, к ключевой ставке или ставкам МБК), тем быстрее изменение уровня ставок в экономике транслируется в рост или снижение процентных расходов заемщиков. В российской практике плавающие процентные ставки пока не пользуются популярностью: по данным Банка России, средняя доля кредитов по фиксированным ставкам в общем объеме корпоративных кредитов, выданных российскими банками, в 2018 г. составляла около 85%. На скорость трансмиссии изменения процентных ставок на уровень долговой нагрузки влияет также срочность кредитования. Чем ниже средняя срочность кредитования, чем быстрее выданные ранее кредиты замещаются новыми кредитами, выданными по изменившимся ставкам, тем быстрее реагирует уровень долговой нагрузки на изменение процентных ставок. К IV кварталу 2019 г. на кредиты сроком свыше 1 года приходилось около 75% портфеля корпоративных кредитов и 85% портфеля розничных кредитов. Соответственно, изменение рыночных ставок относительно медленно сказывалось на долговой нагрузке российских заемщиков.

По оценкам Банка России, при изменении средневзвешенной <2> процентной ставки по кредитам в рублях и иностранной валюте на 1 п.п. коэффициент обслуживания долга для населения сонаправленно изменяется приблизительно на 0,1 п.п., для компаний — на 0,3 процентного пункта. Учитывая наличие лагов трансмиссии, а также срочную структуру кредитования, влияние ставки полностью отражается на уровне долговой нагрузки в течение примерно двух лет, следующих за периодом изменения ставки. Существуют и другие факторы, которые воздействуют на динамику долговой нагрузки, — например, колебания валютного курса, приводящие к переоценке объема задолженности в иностранной валюте. В отдельных случаях вклад таких факторов в формирование долговой нагрузки, а следовательно, и кредитной активности может существенно превышать непосредственно вклад изменения процентных ставок. Это, во-первых, может значимо влиять на трансмиссию денежно-кредитной политики и, во-вторых, являться источником рисков для финансовой стабильности. Превышение критических уровней долговой нагрузки, что подтверждают и оценки Банка России, может приводить к увеличению рисков неплатежеспособности домохозяйств и компаний реального сектора и последующему их банкротству. Результатом может оказаться снижение финансовой устойчивости банковского сектора в связи с накоплением проблемных кредитов и сокращением уровня достаточности капитала. Это, в свою очередь, может стать фактором резкого и длительного охлаждения кредитной активности, роста премий за кредитный риск, снижения эффективности воздействия денежно-кредитной политики на экономику через изменение процентных ставок, а при наиболее неблагоприятном развитии событий — источником кризисных явлений в экономике. С учетом указанных факторов при оценке влияния кредита на экономику в фокусе внимания Банка России находятся не только основные денежно-кредитные агрегаты, но и показатели долговой нагрузки заемщиков, а также широкий круг индикаторов функционирования банковского сектора. Кроме того, Банк России принимает во внимание, что на динамику кредитной активности могут оказывать влияние макропруденциальные меры и изменения банковского регулирования, и оценивает потенциальные эффекты подобных мер на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики, а также учитывает их при прогнозировании и принятии решений.

———————————

<2> Средняя ставка, взвешенная по объему предоставленных средств по всем срокам.

 

Взаимодействие охарактеризованных выше механизмов определяет степень и скорость изменения кредитной активности, вызванной изменением процентных ставок. По оценкам Банка России, повышение или снижение средневзвешенной ставки по рублевым кредитам на 1 п.п., вызванное изменением ключевой ставки Банка России, приводит к изменению кредита экономике примерно на 1,5% с лагом в один квартал. В дальнейшем, если не происходит возврата ставки к исходным значениям, отклик достигает 2,3% через год и 3,0% через два года. Спрос и предложение на кредитном рынке формируются под влиянием не только процентных ставок, в значительной степени определяемых денежно-кредитной политикой, но и широкого спектра иных факторов. К числу этих факторов относятся фаза экономического цикла, деловой климат, качество корпоративного управления, настроения участников кредитного рынка и их склонность к риску. При анализе динамики кредитования Банк России учитывает названные выше факторы.

В свою очередь изменение кредитной активности влияет на динамику экономической активности как на горизонте до года, так и на более длительных горизонтах (до 2,5 лет), в том числе из-за сопряженного изменения уровня долговой нагрузки. Изменение привлекательности заимствований и сбережений для населения, происходящее вследствие изменения процентных ставок, влияет на норму сбережений. Чем больше норма сбережений, тем меньшую часть своих располагаемых доходов население направляет на покупку товаров и услуг, то есть потребительский спрос сокращается, и наоборот — при снижении нормы сбережений увеличивается потребительская активность домохозяйств. Норма сбережений рассчитывается на чистой основе как разница между вложениями в активы и приростом кредитования, отнесенная к располагаемым доходам населения. По оценкам Банка России, изменение средневзвешенной <3> процентной ставки по кредитам населению в рублях на 10% (например, с 10 до 11% годовых) приводит к сонаправленному изменению нормы сбережения на 0,2 п.п. в течение одного квартала. В течение года указанный эффект может достичь 0,3 п.п., так как на устойчивое изменение ставки с течением времени реагирует все больше людей, принимая решение о сбережениях и кредитовании.

———————————

<3> Влияние на сберегательную активность возможно оценить с использованием динамики кредитных ставок, так как в основном кредитные и депозитные ставки изменяются сонаправленно.

 

При этом следует отметить, что на среднесрочном горизонте норма сбережений колеблется вокруг относительно стабильного уровня, который определяется набором устойчивых факторов. К ним относятся культурные национальные особенности (например, отношение к приобретению товаров в долг), демографическая ситуация, государственная политика — доступность социальной помощи (уменьшает необходимость в сбережениях), налогообложение доходов от сбережений и другие факторы. В целом существует общемировая тенденция к снижению нормы сбережений. Краткосрочные колебания нормы сбережений вокруг устойчивого уровня могут быть связаны не только с динамикой процентных ставок, но и с повышением или снижением уровня неопределенности, влияющим на формирование сбережений из предосторожности, объем которых увеличивается в периоды турбулентности, как, например, в начале 2015 года.

Рыночные процентные ставки, оказывая воздействие на норму сбережений, определяют относительную ценность текущего и будущего потребления и с учетом текущего и ожидаемого потока доходов влияют на потребительский спрос. Изменение рыночных процентных ставок, которое приводит к увеличению или снижению спроса на новые заемные средства со стороны фирм, отражается также на динамике инвестиционного спроса. В России этот эффект, по оценкам Банка России, имеет меньший количественный эффект по сравнению с влиянием на потребительский спрос. Во многом это связано с преобладающей долей собственных средств при финансировании инвестиций в российской экономике. Несмотря на некоторый рост за последние десятилетия, банковские кредиты по-прежнему обеспечивают только около 10% вложений в основной капитал (см. Приложение 8 ОНЕГДКП 2018 — 2020 гг.). В будущем возможен некоторый рост роли кредитных ресурсов в финансировании инвестиций (за счет как банковского кредитования, так и выпуска облигаций), однако, учитывая инертность изменений структуры финансирования инвестиций, наблюдаемую в прошлом, этот процесс потребует длительного времени. Рыночные процентные ставки, оказывая влияние на потребительский и инвестиционный спрос, одновременно определяют изменение спроса на импорт. Взаимодействие охарактеризованных выше механизмов приводит к тому, что снижение процентных ставок влечет за собой временное ускорение роста потребительского и инвестиционного спроса и формирование положительного разрыва выпуска, а рост ставок, напротив, ведет к возникновению отрицательного разрыва выпуска.

Рефинансирование кредита | Получите кредит для рефинансирования в АТБ

Мы поможем Вам изменить текущие условия кредитования, снизить проценты и переплату. Рефинансирование кредита в Азиатско-Тихоокеанский Банке – это оформление новой ссуды, за счет которой будут перекрыты Ваши обязательства перед другими банками. Условия перекредитования выгодные, ставки минимальные.

Вы можете перекрыть одну или сразу несколько ссуд, оформленных в любых банках. Переоформлению подлежат:

  • ипотеки;
  • автокредиты;
  • кредитные карты;
  • любые потребительские ссуды.

Процедура рефинансирования аналогична получению обычного кредита. Вам нужно подать заявку в банк АТБ через офис или онлайн, предоставить пакет необходимых документов и дождаться решения. При одобрении все заявленными Вами ссуды закрываются досрочно, Вы получаете на руки кредитный договор с нашим банком.

Задачи перекредитования

  • Понижение ставки кредита. Мы выдаем заем под меньший процент, за счет чего Вы снижаете уровень переплаты и уменьшаете размер ежемесячного платежа.
  • Изменение графика платежей, сокращение срока выплаты ссуды. Сокращая срок, Вы уменьшаете переплату. А если учесть, что происходит еще и снижение ставки по кредиту, Вы выигрываете вдвойне.
  • Объединение нескольких действующих займов в один. Вы будете должны только одному банку, сократите затраты на обслуживание кредитных счетов, снизите общую переплату за счет выгодных условий.
  • Выход из проблемной ситуации. Рефинансировать кредиты других банков можно и в том случае, если возникают проблемы с их выплатой. Тогда новая ссуда в банке АТБ оформляется с более длительным сроком возврата: в итоге произойдет снижение размера ежемесячного платежа, справляться с долговыми обязательствами будет легче.

Кто может получить услугу рефинансирования

Программа актуальна для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих стабильный источник дохода. Возраст заявителя – от 21 года до 70 лет.

Условия перекредитования:

  • есть все необходимые документы;
  • положительная кредитная история заявителя;
  • отсутствие значительных просрочек по перекрываемым ссудам;
  • кредитор не установил мораторий на досрочное расторжение договора.

Прежде чем рефинансировать кредит, воспользуйтесь кредитным калькулятором на нашем сайте. Он позволит наглядно увидеть возможные изменения и сокращение переплаты.

Полную информацию о продукте, условиях и преимуществах перекредитования узнавайте в наших офисах или по бесплатному телефону горячей линии 8-800-775-88-88. Специалисты дадут подробную консультацию и помогут максимально выгодно рефинансировать текущую задолженность.

В каком банке самый низкий процент по кредитованию?

Выбор банка, где можно будет взять кредит на выгодных для вас условиях, является головной болью людей, так как обычно нужно просмотреть все сайты банков и изучить все продукты, которые предлагает сам банк. В итоге на весь процесс уходит большое количество драгоценного времени.

В большинстве случаев банки в целях привлечения аудитории к себе в отделения привлекают низкими процентными ставками на рекламных баннерах, но при подаче заявки на кредит процентная ставка будет рассчитана персонально. Как правило в рекламах используется номинальная процентная ставка от банков, но в процессе оформления кредита к номинальной ставке будут добавлены проценты по страхованию, которые являются обязательными, проценты по комиссии за выдачу и т. д. 

Итоговой процентной ставкой называется ГЭСВ(годовая эффективная ставка вознаграждения). 

Также, на итоговую процентную ставку влияют очень много факторов, такие как — ваша заработная плата, кредитная история, стаж работы на последнем вашем месте и другое. После анализа всех этих данных, система рассчитывает все риски выдачи вам кредита и устанавливает процентную ставку под которую банк готов выдать кредит.

Для вашего удобства мы создали удобный сервис подбора кредитов в котором вы сразу же сможете рассчитать сумму кредита, а также указать требуемые Вам условия и система вам подберет наиболее выгодные и подходящие предложения, а также рассчитает вашу сумму переплаты за весь период. 

Вам больше не нужно будет посещать сайты всех банков в которых вы заинтересованы, вам достаточно будет пройти на страницу Кредиты где вы сможете более ознакомиться и сравнить все кредитные продукты всех банков Казахстана. 

Помимо подбора потребительских кредитов система поможет вам подобрать наиболее выгодные для Вас ипотеку, микрозайм, автокредит, карты и депозит.

При возникновении каких-либо вопросов по работе нашего сервиса, вы сможете обращаться в нашу Службу поддержки и наши специалисты обязательно вам помогут.

Десять советов о том, как правильно брать кредит в банке — Российская газета

После повышения ключевой ставки Центробанком на полтора процента до уровня в 9,5 процента нас ждет неминуемый рост стоимости кредитов. Банки повысят кредитные ставки по всем кредитам и будут выдавать потребительские займы еще более неохотно, чем сейчас. Как не оказаться в долговой кабале при оформлении кредита? Как при этом не дать банку получить на вас сверхприбыль? Какие банки выбирать? Об этом в материале «РГ».

1. В условиях повышенной ключевой ставки гражданам нужно быть особенно бдительными при оформлении новых кредитов. Первое, на что нужно смотреть — это репутация банка и его место на рынке. Беря кредит, вы должны точно понимать, у кого занимаете. Отправляясь в банк или микрофинансовую организацию, проверьте, что это финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке (к примеру, на сайте www.cbr.ru). Иначе вы с большой долей вероятности попадете в руки мошенников.

2. Второе, на что нужно обратить внимание заемщику, — конкретное содержание кредитного договора, его текст. Подписывая кредитный договор, ни на минуту не забывайте, что ставите подпись под своими обязательствами перед кредитором. За каждую позицию этого документа вы отвечаете перед ним. По закону у вас есть пять дней, чтобы принять решение по договору. Все переговоры с кредитором должны быть зафиксированы только в письменной форме. Во всех взаимоотношениях с кредитором заручайтесь письменными доказательствами своих действий и своей позиции. Помните: вы отстаиваете свои деньги. И если вам придется защищать их в суде, аргумент «в банке мне сказали» не пройдет.

3. Кредитные деньги должны работать на вас и только на вас. Деньги, которые вы берете, придется отдавать. Причем с процентами! Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти. Например, образовательный кредит повысит вашу «стоимость» на рынке труда, а ипотечный — даст возможность построить или расширить семью.

4. Также надо понимать, что кредит надо брать только в валюте дохода. Сколько бы вам не внушали мысль о преимуществах «экзотических» кредитов — например, в иностранной валюте — вспомните, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Это особенно актуально при нынешней волатильности курса рубля по отношению к доллару и евро.

5. Сами документы, то есть текст кредитного договора, надо хранить как зеницу ока. Ни по телефону, ни в интернете не сообщайте информацию о своих кредитах и депозитах. Чем лучше вы бережете свои документы от посторонних глаз, тем меньше шансов, что ими воспользуются недобросовестные люди. Кроме того, легкость получения кредитных денег может породить «облегченное» отношение к их возврату. Вы можете забыть о дне, когда надо делать очередной платеж. Но кредитор никогда этого не забудет и не преминет назначить вам штрафные санкции.

6. При получении кредита вам могут предложить оформить банковскую карту, на которую вам положат деньги. Банковская карта — безусловно, очень удобное средство платежа. Но бывают случаи, не столь частые, когда с нее исчезают деньги. Один из путей ограничить доступ мошенников к вашим деньгам — установить такой лимит по карте, какой позволит вам не рисковать слишком большой суммой. И следить за телефоном! Если к вашему телефону подключена услуга «мобильный банкинг», следите за телефоном как за банковской картой. Вы готовы передать ее «третьим лицам»? Вот и с телефоном следует поступать также. Если вы долго не пользуетесь SIM-картой, ваш мобильный оператор может передать ее другому лицу, и это лицо вовсе не обязательно окажется порядочным человеком.

7. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть неожиданная для вас ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту. Не стройте кредитную «пирамиду». Нельзя брать новый кредит, чтобы расплатиться с прежним. Рано или поздно такая «пирамида» рухнет, и вам из-под обломков не выбраться.

8. Не обращаться к финансовым «знахарям». «Антиколлекторы», сомнительные «адвокаты» и прочие «решальщики» обещают вам взять на себя все ваши финансовые проблемы, но лишь до тех пор, пока с вас что-то можно получить. Ваши деньги кончатся, а ваши проблемы останутся с вами.

9. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также советует россиянам обращать внимание на свое финансовое здоровье и четко рассчитывать его параметры. Нужно округлять доходы в сторону уменьшения, а расходы — в сторону увеличения, говорит он. «Нужно исходить из риска уменьшения доходов, нужен деловой пессимизм, нужно объективно оценивать ситуацию на рынке труда, инфляцию, курс рубля», — рассказал он «РГ». Собеседник считает, что банку правильно отдавать 25 процентов своего ежемесячного дохода. Такой заемщик для банков является комфортно-рисковым. Но некоторые банки получают и 30-35 процентов от ежемесячного дохода своих заемщиков.

10. По словам доцента факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ Василия Якимкина, физические лица при кредитовании в банках должны обращать внимание на соотношение «дебет-кредит», то есть на соотношение собственных доходов и расходов. Как только эта разница становится меньше нуля, это будет означать финансовое нездоровье. Тогда надо урезать расходы, искать более доходную работу, увеличивать свой заработок, и вообще оптимизировать свои издержки. Василий Якимкин считает, что в месяц российским гражданам комфортнее отдавать кредитору не более 30-40 процентов своего дохода. Но если у граждан доход превышает прожиточный минимум в десятки раз, то банкам можно отдавать и половину зарплаты, поскольку это будет не критично.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%1.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.


1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Лучшие ставки по ссуде для физических лиц на июль 2021 года

Кредиторы с самыми низкими процентными ставками

Кредиторы, представленные здесь, предлагают низкие начальные годовые процентные ставки, но мы также принимали во внимание звездные рейтинги, минимальные требуемые кредитные баллы и удобные для потребителей функции, в том числе комиссии и гибкие варианты оплаты.

Помимо низких ставок, вот что выделяет каждого кредитора.

LightStream: низкие процентные ставки на улучшение жилищных условий

LightStream — это онлайн-кредитор, который предлагает частные ссуды по низкой ставке до 100 000 долларов США хорошо заемщикам.Это один из немногих кредиторов, который отображает на своем веб-сайте разные диапазоны ставок для разных целей ссуды. Его расширенные сроки погашения до 12 лет по ссудам на улучшение жилья помогают ему выделиться среди конкурентов.

Pro: Предлагает программу повышения скорости и гарантию удовлетворения.

Con: Нет возможности пройти предварительную квалификацию на его веб-сайте.

Upgrade: низкие процентные ставки для плохой кредитной истории

Upgrade — это онлайн-кредитор, который предоставляет личные ссуды для плохих и справедливых заемщиков.Минимальная годовая процентная ставка кредитора относительно низкая, но максимальная ставка приближается к 36%. Он предлагает скидки при настройке автоплатежей и для некоторых ссуд на консолидацию долга.

Pro: Предлагает скидку с процентной ставки с прямым платежом кредиторам по ссудам на консолидацию долга.

Con: Взимает комиссию за создание.

SoFi: низкие процентные ставки для больших сумм кредита

Помимо низких ставок, SoFi предлагает большие суммы кредита до 100 000 долларов, отсутствие комиссий, быстрое финансирование и гибкие платежи среди других удобных для потребителей функций.

Pro: Предлагает защиту от безработицы.

Con: Нет варианта ссуды под обеспечение.

Wells Fargo: низкие процентные ставки для существующих клиентов

Wells Fargo дополняет конкурентоспособные ставки скидками для существующих клиентов, которые устанавливают автоплату со счета Wells Fargo. Кредитор предлагает крупные ссуды и совместные ссуды, которые могут быть полезны для ссуд на улучшение жилищных условий.

Pro: Предлагает широкий диапазон сумм и условий погашения.

Con: Некоторые функции доступны только существующим клиентам.

Payoff: низкие процентные ставки для консолидации кредитной карты

Payoff — это онлайн-кредитор, который предлагает займы для консолидации кредитной карты заемщикам с приемлемой или хорошей кредитной историей. Кредитор оплатит ваши кредитные карты напрямую и предоставит клиентам доступ к их кредитному рейтингу, чтобы отслеживать влияние платежей по кредиту.

Pro: предлагает прямые выплаты кредиторам.

Con: Требуется несколько лет кредитной истории.

Best Egg: низкие процентные ставки для справедливого кредита

Персональные ссуды Best Egg имеют низкие начальные ставки по сравнению с другими кредиторами, которые нацелены на заемщиков с справедливым кредитом.Этот кредитор выделяется быстрым финансированием — ссуды могут быть профинансированы всего за один рабочий день после утверждения вашей заявки — и предоставлением клиентам бесплатного доступа к их кредитному рейтингу.

Pro: вариант обеспеченного кредита для домовладельцев.

Против: Заемщики могут выбрать только два варианта срока погашения.

PenFed: низкие процентные ставки в кредитном союзе

PenFed предлагает низкие ставки для заемщиков с хорошей и отличной кредитной историей, и это один из немногих кредитных союзов, который позволяет заемщикам предварительно пройти квалификацию на своем веб-сайте, чтобы увидеть потенциальные ставки.Он предлагает небольшие ссуды, но его максимальная сумма ссуды в 20 000 долларов ниже, чем у других банков и кредитных союзов.

Pro: Предлагает небольшие займы в размере 500 долларов США.

Con: Нет возможности изменить дату платежа.

Маркус: Низкие процентные ставки в банке

Маркус, подразделение Goldman Sachs, занимающееся банковским обслуживанием и кредитованием клиентов, предлагает частные ссуды среднего размера заемщикам с хорошей кредитной историей. В случае ссуд на консолидацию долга он будет отправлять средства из ссуды непосредственно вашим кредиторам.Также предлагается девять вариантов сроков погашения.

Pro: Большой выбор сроков погашения.

Против: Нет вариантов совместно подписанного, совместного или обеспеченного кредита.

Средние ставки по личным онлайн-кредитам

В отличие от ставок по ипотечным кредитам, ставки по личным кредитам редко меняются. Иногда кредиторы могут обновлять свои ставки и требования к кредитному баллу, но эти изменения обычно составляют несколько десятых процентного пункта. Вот какова средняя расчетная годовая процентная ставка по личным онлайн-кредитам на основе диапазонов оценок FICO:

28.7% (самые низкие баллы вряд ли пройдут).

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с 1 января 2020 года по 31 декабря 2020 года. любой кредитор.

Ставки онлайн-кредиторов зависят от типа заемщика, на которого они рассчитывают. Кредитор с плохой кредитной историей может предложить более высокие ставки, чем кредитор с хорошей кредитной историей. В отличие от многих банков и кредитных союзов, онлайн-кредиторы позволяют заемщикам пройти предварительную квалификацию и, как правило, быстрее финансировать ссуду.Некоторые предлагают полностью онлайн-процесс подачи заявки и мобильное приложение для управления ссудой.

Ставки за отличный кредит

Среднемесячные самые низкие ставки, которые получали заемщики с отличным кредитом в 2020 году, составляли от 10,7% до 12,4%, согласно данным пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью NerdWallet. Высокий доход и длинная кредитная история, показывающая своевременные выплаты другим кредиторам, помогут вам получить самые низкие ставки. Кредиторы, одобряющие заемщиков в этом кредитном диапазоне, могут также предлагать специальные льготы, такие как скидки и нулевая комиссия.

Ставки для хорошего кредита

По данным пользователей NerdWallet, среднемесячные самые низкие ставки, полученные заемщиками с хорошим кредитом по личным кредитам в 2020 году, составляли от 15,5% до 19,5%. Самые низкие ставки в этом кредитном диапазоне часто предоставляются заемщикам с низким уровнем долга и высоким доходом, а также с хорошей кредитной историей, подтверждающей хорошую репутацию счетов.

Ставки для справедливого кредита

Самые низкие ставки пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию с справедливым кредитом, в среднем от 21% до 25.7% в любой конкретный месяц 2020 года. Добавление со-подписавшего или совместного заемщика с лучшим кредитом и более высоким доходом, чем вы, может помочь вам получить более низкую ставку.

Ставки для плохих кредитов

Плохие кредитные заемщики могут рассчитывать на ставки на верхнем конце диапазона годовых кредиторов. Самые низкие показатели пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию в этом кредитном диапазоне в 2020 году, в среднем составляли от 26,7% до 32,4% в любой конкретный месяц. Те, у кого самые низкие баллы, могут не соответствовать требованиям, но запрос на меньшую сумму кредита, добавление соавтора или обеспечение вашего кредита может помочь улучшить ваши шансы на получение финансирования.

Ставки по индивидуальным кредитам в банках

Банки могут предлагать конкурентоспособные ставки — и скидки по ставкам, если вы уже являетесь клиентом, — но обычно у них более жесткие требования к участникам, и для финансирования вашего кредита может потребоваться больше времени, чем у онлайн-кредиторов. Средняя ставка, взимаемая банками в феврале 2021 года по двухлетнему кредиту, составляла 9,46%, согласно последним данным Федеральной резервной системы.

Ставки по ссуде для физических лиц в кредитных союзах

Ссуды кредитных союзов могут иметь более низкие ставки, чем банки и онлайн-кредиторы, особенно для тех, у кого хорошая или плохая кредитоспособность, и кредитные специалисты могут быть более склонны рассматривать вашу общую финансовую картину.

По данным Национальной администрации кредитных союзов, средняя ставка, взимаемая кредитными союзами в марте 2021 года для трехлетнего кредита с фиксированной ставкой, составляла 8,86%. Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку по личным займам на уровне 18%.

Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы подать заявку на получение ссуды, что может означать уплату взносов или соответствие определенным критериям приемлемости.

Как получить лучшую ставку по ссуде для физических лиц

Лучшие ставки по ссудам для физических лиц обычно предоставляются заемщикам с отличной кредитной историей, высоким и стабильным доходом, небольшой существующей задолженностью и кредитной историей, показывающей постоянные своевременные выплаты по кредитным картам и другим кредиты.

Если вы считаете, что не имеете права на получение низкой ставки по личному кредиту, вот что нужно сделать, чтобы получить более низкую ставку:

  • Просмотрите свой кредитный отчет перед подачей заявления. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете проверить свой отчет, чтобы узнать, что может его отягощать, и решить его, прежде чем подавать заявление. Например, просроченный счет может быть причиной того, что кредитор назначит вам высокую ставку или не одобрит вас вообще.

  • Скорректируйте сумму кредита и срок погашения.Просьба о крупном ссуде или длительном сроке погашения может привести к тому, что кредитор назначит вам более высокую процентную ставку. Рассчитайте ежемесячный платеж, чтобы решить, какую сумму кредита вы можете себе позволить.

  • Получите скидки. Кредиторы предлагают скидки по нескольким причинам. Многие онлайн-кредиторы предлагают скидки при настройке автоматических платежей. Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, имеющим определенные банковские счета.

  • Добавьте совладельца, созаемщика или залога.Заемщики с сомнительной кредитной историей, добавившие в свое заявление кого-либо с лучшим кредитным профилем и более высоким доходом, могут претендовать на более низкую ставку. Вы также можете получить личный заем по более низкой ставке, используя залог, например, автомобиль или счет на компакт-дисках. Просто знайте, есть последствия, если вы не выплатите ссуду.

Многие онлайн-кредиторы, а также некоторые банки и кредитные союзы позволяют вам предварительно претендовать на получение личного кредита. Для этого вы предоставляете некоторую информацию о вашем кредите, доходе и занятости, а также о том, сколько вы хотите взять в долг и почему, а кредитор сообщит вам потенциальную сумму кредита, процентную ставку и срок погашения, который вы можете получить.

Поскольку предварительный квалификационный отбор запускает мягкий кредит, вы можете делать это сколько угодно раз, не влияя на свой кредитный рейтинг. Жесткий кредит будет активирован только в том случае, если вы подадите полную заявку после предварительной квалификации.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка по кредиту включает процентную ставку плюс все комиссии. Например, если кредитор взимает комиссию за выдачу кредита, она будет включена в годовую процентную ставку.

Как кредиторы определяют ставки по ссуде для физических лиц?

Ваш кредитный рейтинг — важный фактор, который кредиторы используют для определения вашей ставки, но не единственный.Они также учитывают доход, существующие долги и кредитную историю в заявлении на получение кредита.

Некоторые кредиторы просматривают дополнительную информацию, например, где вы ходили в школу, вашу профессию и где вы живете. Кредитор может также рассмотреть запрашиваемую сумму кредита и причину, по которой вы хотите получить кредит, чтобы определить вашу ставку.

Рефинансирование личной ссуды для получения более низкой ставки

Вы можете зафиксировать более низкую ставку, рефинансировав личную ссуду, особенно если вы улучшили свой кредитный рейтинг или снизили свой долг с момента первой заимствования.Некоторые кредиторы позволяют заемщикам рефинансировать личную ссуду, которую вы предоставили им, в то время как другие рефинансируют ссуду от другого кредитора.

Если вы рефинансируете, помните о сроке нового кредита. Даже при более низкой ставке более длительный срок погашения может означать, что вы будете платить больше общих процентов.

Процентная ставка по жилищному кредиту @ 6,65%

✅Когда упали ставки по жилищным кредитам?

Да, с 1 апреля 2021 года самые низкие ставки по жилищным кредитам были снижены на 0.05% с 6,7 до 6,65%. По текущим ставкам Kotak Bank предлагает жилищный кредит по самой низкой ставке 6,65%. Ранее SBI предлагал лучшую ставку, начиная с 6,7%

✅Какова текущая процентная ставка по жилищному кредиту?

Текущие процентные ставки по жилищному кредиту составляют от 6,65% до 20,00%. Ставки по жилищному кредиту зависят от суммы вашего кредита. Чем меньше сумма кредита, тем ниже ставка.Однако некоторые банки предлагают одинаковые ставки для всех сумм кредита. Сравните и рассчитайте общую стоимость при поиске жилищного кредита.

✅Как рассчитывается процентная ставка по жилищному кредиту?

Процентная ставка жилищного кредита привязана к ставке репо. Таким образом, банки добавляют маржу к ставке репо, чтобы получить процентную ставку, привязанную к репо (RLLR). На основе RLLR добавляется небольшой процент для расчета ставки жилищного кредита на основе таких факторов, как связанный с этим риск, доход заемщика и сумма кредита.

✅Какой банк имеет самые низкие процентные ставки на жилье для самозанятых и наемных работников?

Как правило, ставки жилищных кредитов для самозанятых выше, чем для наемных заемщиков, поскольку банки воспринимают более высокий кредитный риск для самозанятых заемщиков. Банки, предлагающие самую низкую ставку по жилищным кредитам самозанятым, — это HSBC Bank с процентной ставкой 6.64%. Однако банки, предлагающие самую низкую ставку по жилищным кредитам для наемных сотрудников, — это Kotak Bank с процентной ставкой 6,65%.

✅Какова текущая процентная ставка по жилищному кредиту согласно RBI?

RBI не объявляет процентные ставки по жилищным кредитам. RBI объявляет ориентир, с которым связаны ставки по жилищным кредитам. Каждый банк объявляет свою ставку по жилищному кредиту индивидуально после применения спреда к базовой ставке.Текущая самая низкая ставка по жилищному кредиту составляет 6,65%, которую предлагает Kotak Bank.

✅Каковы минимальные и максимальные сроки жилищного кредита?

Жилищные ссуды, как правило, представляют собой ссуды на длительный срок и могут составлять от 5 до 30 лет в зависимости от потребностей заемщика, его возраста и его платежеспособности.

✅Что такое EMI ​​для жилищной ссуды на 20 лакхов?

EMI для ссуды в 20 лакхов при последней процентной ставке по жилищной ссуде 6.65% при сроке полномочий 30 лет составляет 641,96 фунтов стерлингов.

✅Какой жилищный заем лучше, фиксированный или плавающий?

Фиксированная жилищная ссуда лучше всего подходит, когда вы знаете, что в ближайшем будущем процентная ставка значительно повысится. Фиксированная жилищная ссуда обезопасит вас от любых колебаний процентных ставок на рынке. Плавающий жилищный заем лучше всего, когда вы думаете, что процентная ставка упадет в ближайшем будущем или ее повышение не будет ни значительным, ни долгосрочным.В случае плавающей ставки на вашу процентную ставку напрямую влияет рыночная ставка.

✅Могу ли я перейти с фиксированной процентной ставки на плавающую в течение срока действия жилищной ссуды?

Да, большинство банков разрешают переход с жилищной ссуды с фиксированной ставкой на жилищную ссуду с плавающей процентной ставкой в ​​любое время в течение срока пребывания при уплате небольшой комиссии.

✅ Могу ли я подать заявку на жилищный кредит вместе со своим супругом?

Да, вы можете подать заявление на жилищный кредит вместе с зарабатывающим со-заявителем (будь то ваш супруг (супруга) или ваши родители).Добавление второго заявителя может повысить ваше право на участие, и вы также можете воспользоваться более высокой суммой кредита, поскольку доход вашего второго заявителя также добавляется к вашему доходу и используется совместно для расчета суммы кредита, на которую вы будете иметь право.

✅Какие банки выдают самый дешевый жилищный заем?

Самая низкая процентная ставка по жилищному кредиту в Индии составляет 6,65%, которую предлагают Citibank, Kotak Bank.Даже с учетом комиссий за обработку, которые они взимают с ссуды, Ситибанк и Котак Банк являются самыми дешевыми поставщиками жилищных ссуд в Индии.

✅Перенос остатка — хорошая идея для жилищного кредита?

Да, если вы получаете более высокую процентную ставку, чем рыночная ставка, и платите более высокий EMI, чем другие банки, то вы можете выбрать перевод остатка по жилищному кредиту и снизить свою ежемесячную нагрузку.

✅Могу ли я пополнить существующий жилищный кредит?

Да, вы можете воспользоваться пополнением их текущего жилищного кредита при условии своевременного погашения EMI, начисленных по существующему жилищному кредиту. Процентные ставки по кредитам пополнения сравнительно выше, чем ставки жилищного финансирования на 0,25–1%. Ссуде можно воспользоваться с минимальной документацией.

✅Снижает ли предоплата по жилищному кредиту проценты?

Когда вы вносите предоплату по жилищному кредиту, вы получаете возможность либо уменьшить размер вашего EMI, либо срок владения ссудой.Если вы решите снизить срок действия кредита и сохранить EMI на том же уровне, тогда ваша общая сумма выплат по процентам будет меньше по сравнению с суммой выплат по процентам с тем же сроком владения.

✅Каковы ставки по кредитам на улучшение жилищных условий?

Если вы возьмете ссуду на улучшение жилищных условий под ипотеку своего дома, вы можете получить ссуду по низким ставкам, равным ставке жилищной ссуды, в любом из ведущих банков.Кредиты на улучшение жилищных условий доступны на срок до 30 лет и под процентную ставку от 6,65%, что делает их очень доступным и предпочтительным выбором для заемщиков, желающих отремонтировать свой дом.

✅Могу ли я получить ссуду на покупку земли?

Да, вы можете получить ссуду на землю, если ищете ссуду на покупку земли, но имейте в виду, что процентные ставки по ссуде на землю выше, чем по жилищной ссуде.Земельный кредит может быть получен до 70% от рыночной стоимости недвижимости.

Доступен личный заем по самым низким процентным ставкам | Проверьте процентную ставку по банковскому кредиту онлайн

Правильный личный заем определяется несколькими факторами. Процентные ставки — одна из них. Другие факторы, на которые следует обратить внимание, включают простую систему утверждения / быстрое выплату грантов, плату за обработку и так далее. Персональный кредит от Axis Bank гарантирует, что вы сможете легко достичь всех своих целей. Будь то идеальная свадьба для вас или вашего ребенка, полный ремонт вашего дома или веселый праздник.Воспользуйтесь личным займом, начиная с рупий. От 50 000 до рупий. 15 лакхов с минимальной документацией и привлекательными процентными ставками.

Однако, чтобы принять должным образом обоснованное решение, обязательно ознакомьтесь с особенностями применимых процентных ставок и сборов по личным займам, приведенным ниже. Они могут меняться в зависимости от срока действия вашей ссуды, а также выделять любые дополнительные сборы, которые могут взиматься в связи с изменением сроков выплаты.

Сюда входят сборы по частичному погашению вашего кредита (сверх согласованного EMI) или полностью до истечения срока его владения, а также сборы, взимаемые в дополнение к процентным ставкам по банковскому кредиту из-за несоответствий в оплате / неуплате взносов.Поэтому не забудьте рассмотреть процентные ставки и сборы по отношению к сумме, чтобы максимально использовать предоставленную ссуду. Для получения дополнительной помощи в расчетах вы также можете воспользоваться Калькулятором EMI для личного займа.

Процентные ставки по личным займам сроком до 36 месяцев.

Кредит с фиксированной процентной ставкой 1 год MCLR Распространение более 1 года MCLR Эффективная рентабельность инвестиций Сброс
Персональный заем 7.35% 4,65% -13,65% от 12% до 21% Нет сброса

Сборы за личные займы

Ищете личную ссуду онлайн? Axis Bank предлагает самые привлекательные процентные ставки и комиссии по личным займам. Обратитесь к таблице ниже, чтобы узнать больше.

График начислений **

Поручение на погашение / Плата за возврат инструмента рупий.339 / — за нарушение платежа по чеку / дебетовому указанию SI / ECS / NACH + GST ​​в зависимости от обстоятельств
Плата за своп (чек / инструмент) рупий 500 / — за экземпляр + налог на товары и услуги в зависимости от обстоятельств
Пени @ 24% годовых, т.е. 2% в месяц на просроченный платеж.
Сборы за выдачу дубликатов выписок Rs.250 / — за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги в зависимости от обстоятельств.
Плата за выдачу дубликата графика амортизации рупий 250 / — за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Сборы за выпуск отчетов компаний кредитной информации (CIC) Rs. 50 / — за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги в зависимости от обстоятельств.
Без сборов Плата за создание сертификата (дубликат) рупий.50 за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Гербовый сбор Согласно Закону о государственных гербах
Выкупа права выкупа / частичная предоплата Взыскание взыскания по непогашенной ссуде, предоплата взимается с суммы частичного платежа
5% в течение 0-12 месяцев
4% в течение 13-24 месяцев
3% в течение 25-36 месяцев
2% в течение более 36 месяцев

** (Время от времени может быть изменено по усмотрению Банка)
** Налог на товары и услуги (GST) будет взиматься дополнительно в соответствии с применимыми ставками, на все сборы и сборы (если применяется GST)

Процентная ставка и график начислений по кредитам физическим лицам со сроком погашения более 36 месяцев

Процентная ставка от 12% до 21%
Поручение на погашение / Плата за возврат инструмента рупий.339 / — за нарушение платежа по чеку / дебетовому указанию SI / ECS / NACH + GST ​​в зависимости от обстоятельств
Плата за своп (чек / инструмент) рупий 500 / — за экземпляр + налог на товары и услуги в зависимости от обстоятельств
Пени @ 24% годовых, т.е. 2% в месяц на просроченный платеж.
Сборы за выдачу дубликатов выписок рупий 250 / — за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Плата за выдачу дубликата графика амортизации 250 рупий за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.
Комиссия за выпуск отчетов компаний кредитной информации (CIC) Rs. 50 / — за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги в зависимости от обстоятельств.

Плата за создание сертификата без комиссии (дубликат)

рупий.50 за экземпляр за комплект + налог на товары и услуги, если это применимо.

Гербовые сборы Согласно Закону о государственных гербах
Выкупа права выкупа / частичная предоплата Взыскание взыскания по непогашенной ссуде, предоплата взимается с суммы частичного платежа
5% в течение 0-12 месяцев
4% в течение 13-24 месяцев
3% в течение 25-36 месяцев
2% в течение более 36 месяцев

** (Время от времени может меняться по усмотрению Банка)
** Налог на товары и услуги (GST) будет взиматься дополнительно в соответствии с применимыми ставками, со всех сборов и сборов (где применяется GST)
Для дальнейшего подробности, пожалуйста, нажмите здесь, чтобы узнать процентную ставку и график начислений по личным займам со сроком владения более 36 месяцев

Процентные ставки по жилищным кредитам на 2021 год: вот 5 ведущих банков процентных ставок по жилищным кредитам

Начиная с 1 октября 2019 года, в соответствии с мандатом Резервного банка Индии (RBI), банки должны увязать процентные ставки по всем розничным кредитам, включая жилищные ссуды по внешней базовой ставке.Плановые коммерческие банки (кроме региональных сельских банков), местные банки и мелкие финансовые банки должны следовать этому мандату.

Согласно директиве, банки могут привязать свою процентную ставку по розничным кредитам к любому из четырех внешних ориентиров, упомянутых в циркуляре.

RBI попросил банки привязать свои процентные ставки по кредитам к любому из четырех внешних показателей:

  • Ставка репо RBI
  • Доходность казначейских векселей правительства Индии за 3 месяца, опубликованная Financial Benchmarks India Pvt.Ltd. (FBIL)
  • Доходность казначейских векселей правительства Индии за 6 месяцев, опубликованная FBIL
  • Любая другая базовая рыночная процентная ставка, опубликованная FBIL

Большинство банков решили привязать процентную ставку по ссудам к ставке репо RBI. Процентная ставка банка, привязанная к ставке репо, называется процентной ставкой, привязанной к ставке репо (RLLR). Банк достигает своего RLLR, добавляя спред или маржу к ставке репо.

RLLR = ставка репо + маржа или спред

Ставка репо подлежит пересмотру и пересмотру каждые два месяца Центральным банком.

Помимо маржи, банки могут также взимать с заемщиков премию за риск по взятой ими жилищной ссуде. Хотя спрэд останется неизменным для всех заемщиков жилищного кредита конкретного банка, премия за риск будет разной. Обычно видно, что банки взимают более высокие процентные ставки по кредитам с самозанятых клиентов по сравнению с заемщиками, получающими зарплату.

Топ-5 банков, предлагающих самую низкую процентную ставку по ипотечным кредитам наемным физическим лицам

Центральный банк Индии 6,85
Название банка RLLR Минимальная процентная ставка (%) ** Максимальная процентная ставка (%)
Kotak Mahindra Bank 6.65 6,65 7,20
Банк Барода 6,75 6,75 8,60
Юнион Банк Индии 6,80 6,80 7,398 6,807,398 6,85 7,30
Axis Bank 6,90 6,90 8,40
** Сортировка по минимальной процентной ставке, взимаемой банком после добавления премии за риск * Махиндра Банк взимает комиссию за обработку в размере не более 2 % + GST ​​и любые другие установленные законом сборы плюс плата за документацию до 10 000 / —
*
Банк Комиссия за обработку в Baroda составляет 0От 25% до 0,50% от суммы кредита; Мин. 8500 рупий / — Макс. 25000 рупий / —
* Union Bank of India взимает комиссию за обработку в размере 0,50% от суммы кредита, макс. 15000

* Центральный банк Индии взимает комиссию за обработку в размере 0,50% при условии максимальной суммы в 20 000 рупий
* Комиссия Axis Bank в размере до 1% от суммы кредита при минимальном размере 10 000 рупий.


Топ-5 банков, предлагающих самую низкую процентную ставку по жилищным займам для самозанятых
Центральный банк Индии 6,85
Минимальная процентная ставка (%) ** Максимальная процентная ставка (%)
Kotak Mahindra Bank 6.65 6,75 7,30
Банк Барода 6,75 6,75 8,60
Юнион Банк Индии 6,80 6,8104 6,8104 6,85 7,30
Canara Bank 6,90 6,95 8,90
** Сортировано по минимальной процентной ставке, взимаемой банком после добавления премии за риск * Kotak Mahindra Bank взимает комиссию за обработку в размере не более 2 % + GST ​​и любые другие установленные законом сборы плюс сборы за документацию в размере до Rs.10,000 / —
* Комиссия Bank of Baroda за обработку платежей составляет от 0,25% до 0,50% от суммы кредита; Мин. 8500 рупий / — Макс. 25000 рупий / —

* Union Bank of India взимает комиссию за обработку в размере 0,50% от суммы кредита, макс. Rs 15000

* Сборы Центрального банка Индии 0.Комиссия за обработку в размере 50% при максимальной сумме 20 000 рупий
* Комиссия Canara Bank 0,50%; минимум 1500 рупий и максимум 10000 рупий.


Все данные получены от Economic Times Intelligence Group (ETIG)

Данные по состоянию на 23 июля 2021 года

Факторы, которые повлияют на изменения в вашем жилищном кредите EMI Это три фактора, которые могут повлиять на размер приравненного ежемесячного платежа (EMI): изменения внешней контрольной ставки, спреда (маржи), взимаемого вашим банком, и оценка рисков, проводимая вашим банком.

RBI в своем циркуляре попросил банки пересматривать процентные ставки, привязанные к внешнему эталону, не реже одного раза в три месяца. Следовательно, в случае любого изменения внешнего эталона, например, ставки репо в приведенной выше таблице, банкам также придется изменить процентную ставку, которую они взимают с вас по взятой ссуде.

Также читайте: Как EMI заемщиков будет сброшен, если кредит привязан к внешнему эталону

Вторым фактором, который повлияет на проценты, взимаемые банком по ссуде, будет спред (маржа), взимаемый банком.Если внешний тест не изменился, например, для ставка репо, но банк увеличивает установленную им маржу выше внешней контрольной ставки, тогда это повлияет на процентную ставку, взимаемую по ссуде.

Еще одним фактором, который повлияет на ваши EMI, является группа риска, в которую вы попадаете. В некоторых банках есть группы внутренней оценки рисков, которые классифицируют группы риска заемщика. С другой стороны, некоторые банки полагаются на кредитный рейтинг, присвоенный кредитными бюро, для оценки степени риска заемщика.

Например, для жилищного кредита, взятого в рамках SBI Max Gain, банк может взимать премию в размере 10 базисных пунктов (100 базисных пунктов = 1 процент) с клиента, подпадающего под категорию риска от 04 до 06.Таким образом, при получении ипотечного кредита важно иметь хороший кредитный рейтинг, чтобы ваш банк взимал с вас более низкую премию за риск.

Также прочтите: 5 менее известных фактов, которые снижают ваш кредитный рейтинг

Помните, согласно циркуляру RBI, если ваш кредитный риск претерпевает какие-либо существенные изменения в течение срока действия ссуды, то банк может пересмотреть премию за риск, взимаемую с ты.

Почему RBI принял это решение
Центральный банк дал указание банкам увязать процентную ставку по розничным кредитам и кредитам для ММСП с внешней контрольной ставкой, чтобы обеспечить большую прозрачность и более быструю передачу изменений в ключевых политических ставках.В соответствии с предыдущим режимом кредитной ставки на основе предельной стоимости (MCLR) заемщики жилищных кредитов часто жаловались на то, что банки быстро повышали процентные ставки, когда RBI повышал ключевые ставки политики, но ставки не были снижены с такой же строгостью, когда RBI снизил ставку репо.

По любым вопросам или изменениям, пожалуйста, напишите нам на [email protected] или позвоните нам по телефону 022-66353963

Тенденции непроцентных доходов банков

DOI: 10.26509 / frbc-ec-201914


Большая часть доходов банков поступает от непроцентных доходов, которые включают такие статьи, как комиссии за овердрафт и комиссии за банкомат. Мы исследуем, увеличился ли этот источник дохода после финансового кризиса, учитывая, что процентный доход банков мог пострадать из-за низких процентных ставок. Мы обнаружили, что общий непроцентный доход фактически уменьшился. Однако плата за обслуживание, один из подкомпонентов непроцентного дохода, увеличилась.Увеличение платы за услуги замаскировано в данных об общем непроцентном доходе, поскольку другие виды непроцентного дохода, в частности комиссии за секьюритизацию и другие виды непроцентного дохода, затронутые кризисом, снизились за тот же период.

Традиционно банки получали большую часть своих доходов за счет выдачи ссуд и сбора процентных платежей. Однако значительная часть доходов банка также поступает из так называемого «непроцентного дохода», который включает такие статьи, как комиссии за овердрафт и комиссии за банкомат.После очень низких процентных ставок после финансового кризиса может показаться естественным, что банки будут шире использовать непроцентный доход, чтобы компенсировать любое снижение процентного дохода, которое они могут испытывать.

Мы внимательно изучаем этот важный источник доходов банка, документируя, как он и его компоненты менялись с течением времени, особенно в ответ на финансовый кризис. Мы обнаружили, что, хотя банки не увеличили свой общий непроцентный доход как долю от операционных доходов, они увеличили один вид непроцентного дохода, а именно доход от платы за обслуживание.Увеличение платы за услуги замаскировано в данных об общем непроцентном доходе, потому что за тот же период упали другие виды непроцентного дохода, в частности те, которые связаны с финансовым рынком и рынком жилья, которые рухнули во время финансового кризиса — секьюритизация, торговля и недвижимость. . Наконец, мы исследуем возможные причины наблюдаемых нами изменений в использовании банками различных видов непроцентного дохода. Хотя общее использование непроцентного дохода снизилось, мы находим доказательства того, что банки увеличили свои доходы от платы за обслуживание, чтобы компенсировать процентный доход, потерянный в условиях низких процентных ставок.

Что такое непроцентный доход?

В широком смысле непроцентный доход определяется как доход, полученный банками из источников, не связанных со сбором процентных платежей. Среднестатистическому потребителю плата за услуги, вероятно, является наиболее знакомым видом непроцентного дохода, распространенными формами которого являются сборы за банкомат, сборы за выдачу кредита или сборы за сейф. Другой тип непроцентного дохода — это сборы, взимаемые банками при выдаче и выдаче ссуд. В этих случаях банк выдает ссуду, а затем продает ее другому банку или небанку, который часто намеревается объединить несколько ссуд и секьюритизировать их.Вместо получения процентных платежей в течение срока ссуды банк, выдающий ссуду, получает плату за ее продажу и может также взимать комиссию, если он продолжает обслуживать ссуду (собирая платежи и передавая их покупателю ссуды). Другие формы непроцентного дохода связаны с нетрадиционной банковской деятельностью, такой как брокерские операции с ценными бумагами, организация слияний и поглощений для фирм, а также торговля акциями и облигациями. Банки также получают непроцентный доход от недвижимости и от продажи страховки.

Непроцентный доход составляет значительную часть доходов большинства банков. По состоянию на первый квартал 2018 года непроцентный доход составлял 34 процента от общего операционного дохода банка (определяемого как сумма чистого процентного дохода и непроцентного дохода), или 68 миллиардов долларов из 200 миллиардов долларов. До финансового кризиса отношение непроцентных доходов к операционным доходам было еще выше, достигнув 46 процентов в 2003 году, как показано на диаграмме 1. Сейчас это соотношение примерно на 10 процентов ниже, чем до кризиса.В абсолютном выражении непроцентный доход фактически вырос в период с 2005 по 2018 год, но операционная выручка росла еще быстрее. За этот период непроцентный доход увеличился на 25 процентов, но операционная выручка увеличилась на 71 процент. 1


На рисунке 2 показаны изменения в пропорциях основных категорий непроцентного дохода для всех коммерческих банков с 2001 по 2018 год. Плата за обслуживание — категория, которая включает в себя комиссию за овердрафт, комиссию за банкомат и плату за обслуживание, была наименьшей категорией в 2001 году, но она значительно выросла, увеличившись с 14.От 0 процентов непроцентного дохода в 2001 году до более 25 процентов в 2018 году. 2 Большой категорией непроцентного дохода является доход от инвестиционно-банковской деятельности, который включает комиссионные от управления доверительными фондами, прибыли и убытки от венчурных инвестиций и комиссии от различных андеррайтинговых операций. Эта категория выросла с 23,6 процента непроцентного дохода в 2001 году до 28,0 процента в 2018 году. Торговля стала самой маленькой категорией в 2018 году, упав с 26,2 процента от общего непроцентного дохода в 2001 году до 17.1 процент в 2018 году. Самый большой сегмент, «прочие», который состоит из доходов из таких источников, как обработка талонов на питание, арендная собственность банка, иностранная валюта и многие другие, упал с 36,6 процента от общего непроцентного дохода в 2001 году до 29,1 процентов в 2018 году.


Общие категории рисунка 1 могут быть далее разбиты на компоненты, которые, вероятно, более знакомы большинству людей (таблица 1). Доли этих компонентов непроцентного дохода также менялись с течением времени, как показано на рисунке 3.В то время как некоторые компоненты, такие как фидуциарная деятельность и торговая деятельность, были относительно стабильными в кризисные и посткризисные периоды, другие, такие как комиссии за секьюритизацию, резко снизились после кризиса, поскольку объем секьюритизации снизился. Чистые ссуды и аренда — прибыль (или убыток) от продажи ссуд и аренды — это компонент, который снова стал важным после достижения низких уровней в годы кризиса. Возможно, наиболее ярким событием со времен кризиса является рост платы за услуги, за которым следует резкое падение платы за секьюритизацию.Очевидно, что сейчас банки в большей степени полагаются на плату за обслуживание для получения непроцентного дохода, чем до кризиса.

Таблица 2. Подкатегории непроцентных доходов

Категория непроцентных доходов Компоненты
Плата за обслуживание Плата за обслуживание, комиссия за банкомат, доход от продажи чеков, комиссия за сейф, комиссию за банковский перевод, комиссию за карту
Торговля Торговая выручка, чистый доход от секьюритизации, чистые продажи кредитов и аренды, чистые продажи недвижимости, чистые прочие продажи
Инвестиционный банк Доход от фидуциарной деятельности, доход от венчурного капитала, комиссия за секьюритизацию, аннуитетные сборы, страхование
Другое Прочее (талоны на питание, аренда имущества, прибыль от иностранной валюты)


Посткризисное повышение платы за обслуживание не является исключением для нескольких банков.Начиная с 2008 года в банках любого размера произошел значительный скачок платы за обслуживание (диаграмма 4). При расчете в процентах от операционной выручки плата за обслуживание больше всего выросла для средних банков. Возможно, удивительно, но скачок платы за обслуживание произошел, несмотря на объявленные в ноябре 2009 года правила, запрещающие банкам взимать комиссию за овердрафты в банкоматах и ​​разовые платежи по кредитной карте, если только потребитель официально не согласился.


Рисунки 1–4 убедительно свидетельствуют о том, что рецессия 2008 года заставила банки, особенно банки среднего размера, скорректировать свою зависимость от непроцентного дохода, снизив общий непроцентный доход, но повысив плату за обслуживание.Учитывая, что рецессия сопровождалась резким падением процентных ставок, время внесения изменений вызывает вопрос: являются ли изменения реакцией на условия низких процентных ставок?

Влияние условий низких процентных ставок

Падение непроцентных доходов после финансового кризиса противоречит распространенному мнению о том, что низкие процентные ставки побуждают банки уделять больше внимания непроцентным доходам. Согласно этой версии, увеличение непроцентного дохода — это попытка сохранить доход.Когда процентные ставки низкие, банки получают меньше процентного дохода по ссудам, поэтому они обращаются к другим источникам дохода, таким как непроцентный доход. Замена непроцентного дохода на процентный доход теоретически может помочь банкам в этой ситуации несколькими способами. Повышенные комиссии могут быть способом для банков эффективно выплачивать отрицательные проценты по депозитам, когда ставки становятся очень низкими. В качестве альтернативы непроцентный доход может выступать в качестве «хеджирования» против процентного дохода, генерируя комиссионный доход и доход от продаж независимо от рыночных процентных ставок.Наличие двух потоков дохода может обеспечить банку преимущества диверсификации, если процентный и непроцентный доход не сильно коррелируют. Из-за относительно фиксированного характера комиссионных по сравнению с процентными ставками, также может быть, что непроцентный доход менее изменчив, чем процентный доход.

Но хотя эта история кажется неверной, если мы смотрим на общий непроцентный доход, она кажется лучше, когда мы смотрим на компоненты непроцентного дохода. Плата за услуги увеличилась как в абсолютном выражении, так и в процентах от непроцентного дохода после рецессии (диаграммы 2 и 3).Но рост этого компонента был компенсирован снижением других компонентов, особенно комиссий за секьюритизацию, которые упали еще больше, что привело к падению общего непроцентного дохода (диаграмма 1). Компоненты, акции которых снизились, — секьюритизация, торговля и недвижимость — зависят от финансовых рынков и рынков жилья, которые рухнули во время финансового кризиса, что позволяет предположить, что если бы банки хотели заменить процентный доход непроцентным доходом при падении процентных ставок, им нужно было бы искать к другим компонентам.Плата за обслуживание, кажется, отвечает всем требованиям.

Факторы, влияющие на использование непроцентного дохода

Мы можем начать понимать, почему банки изменили свою зависимость от непроцентного дохода и платы за обслуживание, изучив коммерческие причины, по которым банки используют каждый из различных типов непроцентного дохода. Однако определить эти причины непросто. Просто взглянув на совокупные числа, мы ничего не сможем сказать, потому что в игру вступает очень много факторов. Мы можем попытаться выделить различные причины, но это тоже сложно, потому что отдельные банки не сообщают о причинах своего конкретного выбора между процентным и непроцентным доходом.

Один из способов получить некоторые подсказки — это выявить взаимосвязь между характеристиками банка и наблюдаемыми долями каждого типа доходов. Для этого мы рассмотрим два набора регрессий. В первом мы регрессируем отношение непроцентного дохода к операционному доходу каждого банка по отношению к ряду специфичных для банка переменных, включая чистую процентную маржу, коэффициент капитала и размер активов, а также по некоторым макропеременным, таким как спред по срокам. Во втором мы регрессируем отношение платы за обслуживание к операционному доходу банка по тому же набору специфичных для банка и макропеременных.Чтобы учесть различия, которые, возможно, привел к финансовому кризису, мы проведем регрессии отдельно для 2001–2007 и 2008–2018 годов. Мы смотрим на все коммерческие банки в Соединенных Штатах, используя данные из отчетов о звонках FFIEC на уровне банка, включая как иностранные, так и местные отделения. В таблице 2 представлены результаты.

Таблица 2. Результаты регрессий

Регрессии

2001: Q1–2007: Q4 2008: Q1–2018: Q2 2001: Q1–2007: Q4 2008: Q1–2018: Q2
Переменные Отношение к операционной выручке НИИ Отношение чистой прибыли к операционной прибыли Отношение платы за обслуживание к операционной выручке Отношение платы за обслуживание к операционной выручке
Чистая процентная маржа 0.210 **
(0,103)
-0,708 *
(0,393)
-1,430 ***
(0,208)
-1,356 ***
(0,0939)
Отношение основных депозитов к совокупным активам -0,00447
(0,00351)
-0,0118
(0,0524)
0,00291
(0,00211)
0,0396 ***
(0,00423)
Индикатор. Содержит 1, если действует руководство ФРС 0
(0)
−0.00432
(0,00629)
0
(0)
0,0113 ***
(0,000980)
Журнал коэффициента достаточности капитала первого уровня 0,0150
(0,00967)
0,110 *
(0,0578)
0,117 ***
(0,0117)
0,0835 **
(0,0327)
Индекс концентрации ссуд -3,58e-06 ***
(4,93e-07)
-9,87e-07
(1,08e-06)
−4,50e-07
(3.03e-07)
-5,96e-06 ***
(2,55e-07)
Рентабельность собственного капитала 0,171 ***
(0,0434)
0,0609
(0,0474)
-0,0107
(0,0195)
0,0250
(0,0209)
Журнал общей стоимости активов 0,0280 ***
(0,000653)
0,0293 ***
(0,00459)
0,00234 ***
(0,000579)
0,00174 ***
(0,000607)
Индикатор.Содержит 1, если банк находится в BHC 0,00753 ***
(0,00144)
0,0357 ***
(0,00816)
0,00311 **
(0,00146)
0,0109 ***
(0,00186)
Разница между доходностью 10-летних и 3-месячных казначейских облигаций 0,102 ***
(0,0360)
-0,520
(0,615)
0,512 ***
(0,0276)
0,423 ***
(0,0586)
Индекс S&P 500 возвращает −0.00186
(0,00692)
-0,00472
(0,0361)
-0,122 ***
(0,00578)
0,00939 **
(0,00406)
Просроченная задолженность по резервам на покрытие потерь по ссудам -0,000914 ***
(0,000249)
0,000107 **
(5.27e-05)
-5,82e-06
(0,000262)
-1,17e-05 **
(5,12e-06)
Резервы на потери по ссудам по отношению к активам 2,293 ***
(0.271)
-1,506 **
(0,720)
-0,483 **
(0,191)
-0,556 ***
(0,140)
Разница между доходностями AAA и BBB 0,820 ***
(0,131)
0,520
(0,600)
0,137
(0,0989)
0,0328
(0,0676)
Константа -0,172 ***
(0,00961)
-0,196 ***
(0,0427)
0.0678 ***
(0,0134)
0,0845 ***
(0,0166)
R2 0,12 0,0008 0,08 0,04
Наблюдения 129,207 194 906 129,207 194 906

Примечания: Регрессии проводились на квартальных данных на уровне банка с 2000: 1 квартал 2018: 2 квартал с использованием стандартных ошибок Ньюи-Уэста с тремя лагами для корректировки автокорреляции и гетероскедастичности.Стандартные ошибки указаны в скобках. На значимость указывает следующее: *** p <0,01; ** р <0,05; и * p <0,1.
Источники: данные коммерческих банков были получены из отчетов о состоянии и доходах (отчеты о звонках). Доходность S & P500 и корпоративная доходность были получены через Haver Analytics.

Выделяются несколько узоров.

  • Результаты для общего непроцентного дохода показывают, что размер банка, чистая процентная маржа и разброс сроков являются важными факторами при выборе банков.
  • Более крупные банки, входящие в состав банковской холдинговой компании, как правило, имеют более высокую долю непроцентного дохода, чем более мелкие банки, и это верно до и после кризиса.
  • Банки с более высокой чистой процентной маржей — банки с более высоким спредом между процентами, которые они взимают по своим кредитам, и тем, что они платят по депозитам, — до кризиса имели более высокий непроцентный доход. Однако после кризиса эти банки, как правило, имели более низкий непроцентный доход.

Термин «спрэд», разница между долгосрочными и краткосрочными казначейскими ставками, имел положительный эффект до кризиса, означая, что банки использовали больше непроцентных доходов, когда термин «спред» был высоким.Этот результат согласуется с результатами чистой процентной маржи, так как банки получают прибыль от более крутой кривой доходности (длинные ставки выше, чем короткие), потому что они заимствуют по краткосрочным процентным ставкам (принимая депозиты) и предоставляют ссуды на долгосрочных горизонтах (автокредиты, ипотека, коммерческие кредиты и др.). Таким образом, высокий спред между тем, что банки могут делать по ссудам, и тем, что они платят по депозитам, коррелирует с более высоким использованием непроцентного дохода, как и более высокий спред между короткими ставками (обычно связанными со ставками по депозитам) и длинными ставками (связанными со ставками по кредитам. ).Это говорит о том, что в условиях низких процентных ставок и низких спредов по срокам банки также будут использовать меньший непроцентный доход. Однако после кризиса связь пропадает.

Результаты для платы за услуги показывают некоторые интересные различия по сравнению с результатами для общего непроцентного дохода.

  • Во-первых, хотя чистая процентная маржа снова оказывает важное влияние как до, так и после кризиса, более высокая чистая процентная маржа связана с тем, что банк использует меньшую плату за обслуживание как до, так и после кризиса.Это еще раз подтверждает теорию замещения процентов в отношении платы за обслуживание.
  • Однако эту поддержку несколько компенсирует влияние разброса терминов, что положительно для платы за услуги как до, так и после кризиса. То есть банки используют больше платы за обслуживание в периоды высоких длинных ставок и низких коротких ставок, что часто бывает тогда, когда вы также ожидаете увидеть высокую чистую процентную маржу и ожидаете, что плата за услуги будет использоваться меньше.
  • Резервы на возможные потери по ссудам имеют отрицательный эффект в обоих периодах.
  • Наконец, каково влияние правил, требующих, чтобы клиенты соглашались на определенные сборы? Похоже, любое воздействие было ограничено другими факторами. Когда мы включаем индикаторную переменную для дат после того, как правило было введено в действие, мы видим увеличение платы за обслуживание на 1,1%, что соответствует росту, который мы видели на рисунке 3.

Заключение

Традиционное представление о том, что банки зарабатывают деньги, выдавая ссуды и собирая проценты, — это только часть большой истории. Непроцентный доход был и остается важным источником доходов для банков любого размера.Однако финансовый кризис привел к некоторым изменениям в их зависимости от этого источника доходов.

Общий непроцентный доход как доля доходов банков ниже, чем до кризиса, отчасти из-за обвала секьюритизации. Однако после кризиса банки с низкой чистой процентной маржей стали больше полагаться на непроцентный доход. Таким образом, представляется вероятным, что они компенсировали потерю процентного дохода из-за низких процентных ставок, вызванных финансовым кризисом.

Кроме того, данные показывают, что после кризиса банки также могут больше полагаться на непроцентный доход, если мы сконцентрируемся на плате за услуги и исключим те части непроцентного дохода, которые больше всего пострадали от краха финансовых рынков, такие как секьюритизация, торговля и недвижимость. Когда мы сосредотачиваемся на этих данных, мы видим, что банки стали больше полагаться на плату за обслуживание, когда их чистая процентная маржа была низкой, как до, так и после кризиса.

Как будут развиваться эти тенденции очевидного замещения процентов, если процентные ставки вырастут с исторически низких уровней, еще предстоит увидеть.


Сноски

  1. Снижение доли непроцентного дохода согласуется с результатами других исследований, в которых рассматривалась эта проблема. Stiroh (2004) обнаружил, что непроцентный доход является волатильным и коррелированным с процентным доходом, и. Каломирис и Ниссим (2014) предполагают, что непроцентный доход стал менее ценным для банков после финансового кризиса, отчасти из-за его изменчивости. Laeven и Levine (2007) обнаружили, что банки, которые занимались разнообразной деятельностью, имели более низкие цены на акции, что подтверждает аргумент о неэкономичности масштабов в Mester (1992).Однако акцент в этих бумагах на общем непроцентном доходе может вводить в заблуждение, поскольку некоторые компоненты, непосредственно затронутые кризисом, такие как секьюритизация, сильно упали, в то время как другие, такие как плата за услуги, действительно выросли в условиях низких процентных ставок. В нашей выборке непроцентный доход также более изменчив, чем процентный доход. На агрегированном уровне отношение непроцентного дохода к совокупным активам имеет стандартное отклонение 0,1, в то время как стандартное отклонение процентного дохода к совокупным активам меньше 0.06 (с 2000 по 2018 год), и это касается и банков разного класса. В течение того же периода времени корреляция между процентным и непроцентным доходом составляет 0,84, а корреляция между процентным доходом и платой за услуги составляет 0,74. В условиях портфеля эти корреляции не указывают на значительную выгоду от диверсификации. Возврат
  2. Информация в диаграммах поступает из отчетов о звонках, которые банки используют для раскрытия этой информации. В отчетах о звонках плата за обслуживание определяется как доход от платы за обслуживание, платы за овердрафт и платы за неактивный счет.На эту категорию приходилось примерно 8,6 процента непроцентных доходов в первом квартале 2018 года. Тем не менее, категория «другое» в отчете о звонках содержит элементы, которые потребители, скорее всего, рассматривали бы как плату за обслуживание, например комиссионные от продажи чеков, сборы за сейфы и сборы за банкоматы, компоненты, которые, по нашему мнению, соответствуют духу обслуживания. сборы, поэтому мы включаем их в наше определение сборов за услуги. После вычитания этих компонентов из «прочего» и добавления их к плате за услуги доля этой категории в непроцентном доходе возрастает с 8.От 6% до 25,3% в 2018 г .: I квартал. Возврат

Список литературы

  • Каломирис, Чарльз В. и Дорон Ниссин. 2014. «Кризисные сдвиги в рыночной оценке банковской деятельности». Журнал финансового посредничества , 23: 400–435.
  • ДеЯнг, Роберт и Гохан Торна. 2013. «Нетрадиционная банковская деятельность и банкротства банков во время финансового кризиса». Журнал финансового посредничества , 22: 397–421,
  • Де Янг, Роберт и Тара Райс.2004a. «Как банки зарабатывают деньги? Разнообразие бизнес-стратегий ». Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , Q4: 52–67.
  • Де Янг, Роберт и Тара Райс. 2004b. «Как банки зарабатывают деньги? Заблуждения относительно комиссионных доходов ». Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , Q4: 34–51.
  • Совет управляющих Федеральной резервной системы. 2009. «Федеральная резервная система объявляет окончательные правила, запрещающие учреждениям взимать комиссию за овердрафты по операциям с банкоматами и одноразовыми дебетовыми картами.Пресс-релиз, (12 ноября).
  • Фельдман, Рон Дж. И Джейсон Шмидт. 1999. «Непроцентный доход: возможность получения прибыли, снижение риска и некоторые преувеличенные требования». Федеральный резервный банк Миннеаполиса, Fedgazette (октябрь).
  • Лавен Люк и Росс Левин. 2007. «Есть ли скидка на диверсификацию в финансовых конгломератах?» Журнал финансовой экономики , 81: 331–367.
  • Местер, Лоретта Дж. 1992. «Традиционное и нетрадиционное банковское дело: теоретико-информационный подход.. Журнал банковского дела и финансов , 16: 545–566.
  • Стиро, Кевин Дж. 2004 «Диверсификация в банковском деле: непроцентный доход — ответ?» Журнал денег, кредита и банковского дела , 36: 853–882.

Жилищные ссуды под низкий процент | Не более 1,67%

99

Счет зачета

Только проценты

Покупатели и рефинансирующие организации могут воспользоваться этой специальной льготной ставкой, плюс отсутствие постоянных комиссий и дополнительный доступ к зачетному счету.

Выделено

Счет зачета

Только проценты

Зафиксируйте свою ставку на два года и сделайте дополнительные выплаты до 12 месяцев вперед без штрафа (комиссии применить после этого)

Есть ли у вас 40% депозита или капитала? Не платите текущих комиссий и пользуйтесь доступом к дополнительным выплатам и возможности переоформления вашего жилищного кредита, занимаемого владельцем.

Если у вас есть 40% депозита или собственного капитала, вы можете воспользоваться преимуществами этой ставки, а также компенсацией и перерасчетом ставок без постоянных комиссий.

Счет зачета

Только проценты

Зачетный счет

Только проценты

Зачетный счет

Зачетный счет

Дополнительные выплаты

Только проценты

Счет зачета

Только проценты

9 0102

Зачетный счет

Только проценты

Зачетный счет

Только проценты

Кредит

Зачетный счет

Только проценты

Зачетный счет

Только проценты

Кредитная линия

Дополнительные выплаты

Только проценты

Счет зачета

Только проценты

099

Счет зачета

Только проценты

Разница между личным займом и кредитной линией

Если вы похожи на большинство людей, в вашей жизни могут быть моменты, когда вы будете хотите или нужно занять деньги.Возможно, вы хотите профинансировать большой проект по обновлению своего дома. Может быть, вам нужны деньги для уплаты налогов или непредвиденных медицинских расходов. Возможно, вы даже захотите получить ссуду с более низкой процентной ставкой для консолидации уже взятой вами задолженности.

В зависимости от вашей ситуации личный заем или кредитная линия могут помочь вам в достижении ваших целей. Хотя оба типа финансирования могут дать вам доступ к нужным вам средствам, они работают по-разному.

Индивидуальная ссуда отличается от кредитной линии тем, что ссудой вы занимаете фиксированную сумму денег и выплачиваете ее с фиксированной суммой платежа в течение фиксированного периода времени.Заметили тенденцию? По сравнению с кредитными линиями легче составить бюджет для личных займов. Тем не менее, кредитные линии могут предложить вам гибкость при заимствовании. Имея кредитную линию, вы можете занимать до своего максимального лимита, возвращать средства и снова занимать при необходимости.

Бывают случаи, когда кредитная линия может быть вашим предпочтительным выбором, исходя из того, почему вам нужно занимать деньги, а в других случаях лучше подойдет личный заем. Понимание разницы между этими двумя финансовыми продуктами может иметь большое значение, чтобы помочь вам выбрать наиболее подходящий вариант.

Индивидуальная ссуда и кредитная линия

Персональные ссуды иногда называют ссуды на подписку. Они получили это название из-за того, что если вы соответствуете требованиям, вы можете получить ссуду только своей подписью. Поскольку ссуда является необеспеченной, вам не нужно предоставлять какие-либо активы или залог, например дом или автомобиль, для обеспечения финансирования.

Кредитные линии, с другой стороны, ведут себя как счета кредитных карт. Вы можете брать взаймы, погашать остаток и снова и снова получать доступ к доступной кредитной линии.Как и в случае с персональной ссудой, вы можете претендовать на получение необеспеченной личной кредитной линии только с вашей подписью. Однако, если вы обеспечите свою кредитную линию активом, вы можете получить более высокую процентную ставку.

Как пройти квалификацию

Поскольку личные ссуды и кредитные линии — это два разных финансовых продукта, каждый из них имеет разные квалификационные требования. Основное различие между ними заключается в том, что кредиторы могут потребовать, чтобы ваш кредит был в лучшей форме для утверждения кредитной линии.

Конечно, все кредиторы разные. Но большинство кредиторов захотят, чтобы вы соответствовали следующим критериям, чтобы претендовать на получение личной ссуды или кредитной линии:

Помните, это хорошая идея — проверить свой кредит самостоятельно, прежде чем подавать заявку на получение любого типа ссуды или финансового продукта. Вы не хотите узнавать о каких-либо неожиданностях или ошибках в своем кредитном отчете, когда кредитор обрабатывает ваше заявление.

Процесс подачи заявления

Процесс подачи заявления на получение личного кредита или кредитной линии аналогичен.Во-первых, кредитор рассмотрит ваш кредитный отчет и оценку, а также ваш доход и активы, чтобы определить, является ли предоставление кредита вам хорошим риском. Чем лучше ваш кредит, тем выше ваши шансы на одобрение любого типа финансирования.

Вот одно из самых больших различий между подачей заявки на получение личной ссуды и кредитной линии: при оформлении личной ссуды вам необходимо заранее знать, сколько денег вы хотите занять.

Процентные ставки

Когда вы берете личную ссуду, с вас обычно взимаются проценты на взятые вами деньги, начиная с первого дня предоставления ссуды.Как правило, с вас взимается фиксированная процентная ставка. Это означает, что ваша процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита.

Процентные ставки по личным займам во многом зависят от вашего кредита и вашего кредитора. Средние ставки могут варьироваться от чуть более 4% для заемщиков с исключительной кредитной историей до 25% для заемщиков с плохой кредитной историей.

Хотя кредитные линии могут предложить вам большую гибкость, обычно за это приходится платить, а именно более высокую процентную ставку. Тем не менее, в отличие от личных займов, эта процентная ставка не вступает в силу сразу после утверждения.Скорее, вы начнете выплачивать проценты по кредитной линии, как только получите доступ к любой части доступных вам средств. Кроме того, ставки по кредитным линиям могут меняться со временем.

Сколько вы можете взять в долг?

Определение того, сколько вы можете занять, будет зависеть от множества факторов, таких как ваш доход, ваш кредит и максимальная сумма денег, которую кредитор готов выдать. Как упоминалось выше, когда вы берете личную ссуду, вы получаете всю сумму ссуды единовременно.По кредитной линии вы можете занимать до лимита вашего счета. Однако при условии, что ваша учетная запись остается в хорошей репутации, вы можете производить платежи, чтобы уменьшить свой баланс, а затем снова заимствовать до лимита вашей учетной записи, если это необходимо.

Выплата взятых денег

Помимо фиксированных процентных ставок, личные ссуды обычно включают фиксированную сумму платежа. Это означает, что размер вашего ежемесячного платежа не изменится, пока вы погашаете ссуду. Фиксированные платежи могут упростить составление бюджета.Ежемесячные расходы легко спланировать, если вы знаете точную сумму, которую ожидаете выплатить по личному кредиту.

Ваши ежемесячные платежи по кредитной линии могут значительно варьироваться от месяца к месяцу и из года в год. Это происходит потому, что ваш ежемесячный платеж будет зависеть от суммы вашей задолженности и текущей процентной ставки на вашем счете. (Помните, что кредитные линии включают переменные процентные ставки, которые могут изменяться.)

Когда мне следует выбирать личный заем?

Вы можете использовать личный заем по разным причинам.Свобода использовать взятые взаймы деньги по своему усмотрению (по большей части) — одна из особенностей, которая делает личные займы привлекательными для многих людей.

Если вы ищете список способов использования личного кредита, вот полезное руководство. Кроме того, вот несколько распространенных причин, по которым люди берут личные ссуды:

  • Консолидация долга
  • Основные медицинские расходы
  • Ремонт дома по фиксированной цене

Есть также несколько потенциальных преимуществ использования личного кредита по сравнению с другими видами кредита. финансирование, когда вам нужно занять деньги.К ним относятся:

  • Более низкие процентные ставки
  • Обеспечение не требуется
  • Фиксированные ставки и платежи

Опять же, как и в случае любого типа финансирования, состояние вашего кредита будет влиять на ставки и условия, которые вам предлагаются лично. заем. Это всего лишь еще один пример того, как хорошая кредитная история может окупиться.

Когда мне следует выбирать личную кредитную линию?

Кредитные линии представляют собой гибкий вариант заимствования, который может быть полезен, если вы заранее не знаете, сколько денег вам понадобится для финансирования конкретного проекта.Примеры случаев, когда вы можете захотеть использовать личную кредитную линию, включают:

  • Проекты реконструкции дома
  • Текущие проекты с неизвестными затратами

Люди с переменным доходом также могут воспользоваться кредитными линиями, чтобы помочь им покрыть расходы во время разрывы в доходах.

Некоторые из преимуществ использования личной кредитной линии, когда вам необходимо занять деньги, включают:

  • Гибкие варианты заимствования для покрытия расходов, распределенных по времени
  • Быстрый доступ к средствам по мере необходимости

Имейте в виду , если у вас нет хорошего личного кредита, вы можете обнаружить, что получить кредитную линию будет труднее.Кроме того, хотя кредитные линии часто могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы можете претендовать на получение личного кредита с более низкой процентной ставкой.

Делать выбор

Суть в следующем: если вы сможете выяснить, какой финансовый продукт лучше всего подходит для вашей ситуации, есть шанс сэкономить деньги и упростить себе жизнь.

Если вы возьмете личный заем, который окажется слишком маленьким, чтобы покрыть расходы на большой проект, вам, возможно, придется снова брать заем.Это означает, что другое приложение будет неудобно, а дополнительная учетная запись и запрос могут отрицательно повлиять на ваш кредит. С другой стороны, если вы берете кредитную линию, когда она вам действительно не нужна, с вас могут взиматься более высокие процентные ставки, чем вы могли бы получить с помощью личного кредита.

Сделайте свою домашнюю работу, включая проверку кредитоспособности, прежде чем вы решите, на какой продукт подавать заявку и какого кредитора использовать. Если вы не торопитесь и не торопитесь с решением, вы можете быть уверены, что выбираете лучшее предложение для своей ситуации.


Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, давая вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *