Close

Стратегия с выводом денег: Игры онлайн с выводом реальных денег

Содержание

Реально ли заработать на экономических стратегия с выводом денег

С развитием интернет-технологий появились новые профессии, которые стали доступны сотрудникам различных компаний. Со временем это привело к появлению такого направления как фриланс. Это своего рода внештатные сотрудники, которые могут работать, не покидая свой дом или отправившись в ближайшее кафе.
Фриланс – хорошая возможность начать больше зарабатывать и проводить время с семьей, но он не всем подходит. Что делать тем, кто не хочет разбираться в тонкостях профессии, но хочет получить пассивный доход. В этой ситуации подходят набирающие большую популярность экономические стратегии с выводом реальных денег. Стоит отметить, что в этой сфере много мошенников, поэтому необходимо внимательно изучить рейтинг игр, который доступен на сайте https://fine-game.jimdo.com.
Игры с выводом реальных денег
Это направление активно развивается, так как многие хотят иметь пассивный источник дохода. Экономические стратегии позволяют его получить. Сделать это можно быстро, если найти стартовый капитал или долго, развиваясь на каждом этапе самостоятельно, но придется потратить много времени на игровой процесс.

Несмотря на разнообразие сюжетом, цель будет всегда одна и та же – заработать виртуальные деньги, чтобы обменять на реальные. Процесс игры ничем не отличается от тех, что представлен в социальных сетях или на игровых платформах, поэтому проблем с изучением особенностей игры не возникнет.
Как зарабатывать
С одной стороны, процесс кажется легким и любой с ним справится, но в мире экономических стратегий с выводом реальных денег есть свои подводные камни. Процесс заработка прост:
— регистрируемся;
— вносим первый депозит;
— выполняем задание;
— выводим заработанные средства.
Стоит отметить, что игровой процесс много времени не занимает, так как все происходит в автоматическом режиме. Перед выбор игры внимательно изучите информацию, которая необходима для вывода заработанных средств. Здесь могут быть ограничения по минимальному депозиту, привлечению новых игроков через партнерскую сеть или любое другое, выполнив его можно спокойно вывести заработанные деньги.
Реклама.

#Эксперт

War of the Planets — стратегия с выводом денег

Автор Елена Л. На чтение 5 мин Просмотров 233 Обновлено

Играть и зарабатывать деньги мечтают многие пользователи, но проекты, которые сейчас предлагают такую возможность, недостаточно хороши.

Одинаковый скрипт, используемый для всех игр и полное отсутствие сюжета, создали отрицательное восприятие данных проектов, но ниша развивается и в ней появляются новые, более совершенные игры.

Онлайн стратегия с выводом денег War of the Planets, созданная компанией Mill rif изменит ваше представление об играх с функцией вывода средств.

Абсолютно новый уровень проекта в плане дизайна, схемы заработка и сюжета не оставит вас равнодушным. А самое главное, что начать можно с нуля.

Игра закрыта!

Играй и зарабатывай на War of the Planets


Космический сюжет этой игры разворачивается между воюющими расами. Темным лордом Маскаром были уничтожены планеты землян, турианцев и киборгов.

Теперь они объединили свои силы и заселили планету Каланг. Вы станете представителем одной из этих расс и начнете развиваться, возводя заводы, занимаясь строительством шахт и набирая бесстрашную команду воинов.

Каждый новый игрок на War of the Planets получает шахту по добыче красного кристалла бесплатно.

За кого воевать, решайте сами, но учитывайте особенности рас. Так, если выбрать землян, то вы сможете добывать фиолетовые кристаллы, при выборе турианцев дается завод с нано-бронежилетами, а если выбрать киборгов, бонусом получите двух бойцов «Солдат Джон».

Перед тем как сделать выбор, определитесь со стратегией, будете вы делать упор на производство, добычу или армию.

Регистрация на сайте простая, а после её прохождения вы сразу попадете в свое поселение:

Справа отображается энергия, ресурсы и оружие, а слева представлены все постройки. Заводы и шахты нужно открывать, а остальные здания пригождаются в игровом сюжете (склад, казармы, арена и т.д.).

В верхней части находится кнопка со значком $, при её нажатии вы можете купить энергию или заказать выплату:

Основная игровая валюта – это желтая энергия (курс 1$=500 энергии). Зеленая энергия предназначена для сражений на арене, при выводе средств 20% начисляется в виде зеленой энергии, а вывести их можно после того, как вы выиграете в сражениях.

Как заработать в игре War of the Planets?


Для заработка реальных денег в этой игре, есть несколько способов. Специально предусмотрены варианты для тех, кто хочет много играть и минимум вкладывать и наоборот, сделать крупный депозит один раз, после чего получать доход с минимальной активностью.

Чтобы вы смогли начать прямо сейчас, давайте рассмотрим все эти варианты:

1. Шахты. Как уже говорилось, одну шахту вы получаете за регистрацию, а она начнет приносить вам красные кристаллы.

Если вы зайдете в шахту, то увидите, какой у неё уровень, сколько нужно добыть для перехода на новый уровень, какова вместимость и сколько производится за час:

Желательно сразу открыть все шахты, для этого придется пополнить баланс. Зато потом вы начнете добывать все кристаллы предусмотренные в игре, чтобы продавать их на рынке:

С продажи кристаллов начисляется энергия, а её в дальнейшем можно тратить на развитие или заказывать выплаты.

2. Заводы. Гранатометы, бронежилеты, бластеры и шоковые револьверы – всё это производится на заводах. Стоят они дороже, чем шахты, но и пользы от них больше. Занимаясь производством оружия, вы сможете зарабатывать в разы больше на его продаже.

Гораздо эффективнее использовать его для юнитов:

Производство оружия просто необходимо для быстрого развития в игре, а каждый завод обойдется в 5000 энергии или 10$. Хотя можно не вкладывать в это деньги, собрав их на продаже кристаллов и используя третий способ заработка.

3. Армия и походы. Самый прибыльный способ заработка в War of the Planets – это создание мощной армии. Вам потребуется собрать целый отряд юнитов, чтобы они собирали энергию в рейдах.

Предусмотрено 2 типа рейда – короткий (3 часа) и длинный (8 часов). Проверить, сколько приносит каждый юнит можно в казармах (наведя курсор):

После походов, персонажей нужно лечить. Для этого предусмотрен госпиталь, где достаточно нажать всего одну кнопку, чтобы вылечить героев:

Рейды проводятся автоматически, вам ничего делать не придется. Совсем другое дело – арена. Бои проводятся между реальными игроками, победитель забирает себе ресурсы проигравшего:

На арене вы можете создавать заявки или принимать бой, если ставка вас устраивает. Всё это интересно, а некоторые игроки даже используют тактику Мартингейла, чтобы в долгосрочной перспективе оставаться в плюсе.

Дополнительный способ заработка на War of the Planets – это партнерская программа. Поддерживается 3х уровневая система, по которой вы получаете 7%-3%-2% от всех депозитов рефералов.

Более интересную игру с выводом денег, чем War of the Planets вы вряд ли найдете. Налаживайте добычу, прокачивайте производство, собирайте армию, торгуйте, покупайте, модернизируйте.

Функций в игре настолько много, что сначала в них сложно разобраться, но поиграв в неё хотя бы час, вы уже не сможете остановиться.

Советую посетить следующие страницы:


— Способы заработка с телефона
— Игра Golden Mines
— Хочу много зарабатывать, но мало работать

War of the Planets — первая стратегия с выводом денег

Автор Алиса На чтение 4 мин Просмотров 59 Обновлено

Большинство новых игр, в которых можно зарабатывать реальные деньги, лопаются как пузыри и их пользователи прощаются со своими вложениями.


Хорошо, что есть игровые проекты, создаваемые не школьниками и обманщиками, а целыми компаниями, такие как War of the Planets от разработчика Mill Nif.

Игра с выводом денег War of the Planets сильно отличается от прочих экономических игр. В ней есть функция вывода средств, но чтобы хорошо зарабатывать, придется не только вкладывать деньги, но и активно участвовать в развитии своей расы.

Сюжет интересный, масса возможностей, красивый дизайн и многое другое обязательно захватит ваше внимание.

Закрыта игра!

Играй и зарабатывай на War of the Planets

Не удивительно, что каждый день в этой игре регистрируется много новых участников. Она захватывающая и интересная. При регистрации предлагается выбрать расу, за которую вы будете сражаться с темными силами:

Если хотите получить бесплатную шахту с фиолетовыми кристаллами, выбирайте землян. Тем, кто играет за туриан, выдают завод с нано-бронежилетами. Выбрав расу органики, вы получаете пару воинов «Солдат Джона».

Когда-то лорд Маскар уничтожил планеты этих народов, и теперь они заселили планету Каланг, чтобы выжить. Принципиального различия между расами нет, поэтому выбирайте то, что вам больше нравится.

Каждый новичок в игре получает бесплатную шахту, поэтому вы сразу сможете собирать красные кристаллы.

В игре много разных функций и объектов, поэтому разобраться в них не просто. Чтобы нашим читателям было проще, мы подготовили описания всех элементов игры:

  • Энергия – основной ресурс игры (покупается и выводится реальными деньгами).
  • Зеленая энергия – генерируется при выводе средств (20% от суммы). Чтобы получить выплату, нужно выиграть бой на арене.
  • Кристаллы – добываются в шахтах и нужны для производства оружия или продажи на рынке.
  • Оружие – производится на заводах, нужно для прокачки юнитов и продажи.
  • Юниты – ваши воины, которых нужно отправлять в рейды, чтобы добывать энергию.
  • Шахты – приносят кристаллы, уровень растет в зависимости от общего количества собранных кристаллов.
  • Заводы – производят разное оружие, для этого требуются кристаллы.
  • Склад – место, где хранятся все ваши ресурсы и оружие.
  • Госпиталь – нужен для лечения героев после рейдов.
  • Рейд – здание, в котором отправляются воины в походы.
  • Штаб – главное здание, где ведется бортовой журнал, древо рефералов, досье, доступны промо-баннеры и статистика по финансам.
  • Рынок – покупка и продажа кристаллов.
  • Арена – автоматические бои с реальными игроками.
  • Казарма – здесь покупаются воины и оружие.

С основными понятиями мы разобрались, теперь самое время представить вам основной интерфейс:

Справа отображается ваш профиль, все ресурсы и оружие. Слева находятся постройки – шахты, заводы и жилая зона. По правилам игры, вывод становится доступным только после пополнения баланса минимум на 2$, но лучше ввести в игру больше денег:

Первым делом нужно выкупить все шахты, чтобы они начали производство кристаллов. Это происходит автоматически, вам нужно только успевать собирать ресурс, когда вместимость заполнена:

Удобно, что на карте отображается таймер, поэтому вы не упустите момент. Второе, на что придется потратить деньги – это открытие заводов с оружием. Стоят они дороже, но и пользы от них больше. В каждом заводе производится разное оружие, к примеру, бластеры:

После выбора юнита, для которого будет создаваться оружие, необходимо посмотреть требуемые ресурсы и начать производство. Если не хотите ждать, пока кристаллы принесут ваши шахты, отправляйтесь на рынок, там можно их покупать и продавать:

Стоит ли тратить на это энергию? Намного лучше дождаться и собрать кристаллы с шахт, а вот оружие производить точно стоит. Бойцы с обмундированием находят больше энергии при рейдах, но перед тем как отправлять их, сначала нужно купить себе армию в казарме:

Выбор персонажей не такой большой, а чем они дороже, тем больше энергии они приносят после рейдов. Запускаются рейды на 3 и на 8 часов (короткие и длинные). Когда бойцы уже отправлены в поход, вы наблюдаете таймер:

Когда они вернутся, вы получаете энергию. Не забывайте лечить персонажей в госпитале, чтобы восполнить их здоровье.

Арена – отличный способ быстро получить ресурсы, но победитель определяется случайным образом, поэтому это рискованный вариант.

Активно играя и зарабатывая деньги в игре War of the Planets, можно выйти на стабильный и большой заработок.

Важно собрать мощную армию и добывать максимум энергии с рейдов. Без вложений сделать это сложно, но вы можете использовать партнерскую программу, где предусмотрено 3 уровня рефералов (система 7-3-2 процента от депозитов).

Вам также будет интересно:
— Заработок в игре Легенда наследие драконов
— Как заработать в играх с выводом денег без вложений?
— Как набрать Cash points в Money Birds?

My Lands — играть онлайн. Лучшие игры с выводом денег

    РЕЛИЗ: 2009

    РАЗРАБОТЧИК: Elyland

    ИЗДАТЕЛЬ: Elyland

    ОПЛАТА: Free-to-play

    РУССКИЙ ЯЗЫК: Да

Игры с выводом денег помогают заработать игрокам реальные деньги при этом не отрываясь от игры. Зачем бегать на работу, если можно играть в экономические игры с выводом денег и зарабатывать? Заработок на играх с выводом денег может и не сильно большой, но все будет зависеть от того, как вы будете играть. My Lands входит в лучшие игры с выводом денег, которые позволяют играющему получить дополнительный доход прямо в браузере.

Игры с выводом денег

My Lands — браузерная стратегия с возможностью заработка денег, в какой вам придется возводить города, заключать союзы с другими игроками, развивать экономику и технологии и при этом вести сражения с врагами.

В эру, когда мрачные и светлые здравствовали в мире, был найден родник всевластия, прежде неизвестный ни одной расе: Чёрный жемчуг. Равновесие сил был разрушено и любой пробовал взять управление над его добычей в собственные руки. Титаническая держава распалась и полыхнула междоусобная вражда.

Обитатели Вашего города выбрали Вас предводителем и наградили неиссякаемой властью. Создавайте новые столицы, штудируйте науки, стройте и развивайте строения, тренируйте войска, завербовывайте богатырей, работайте на рынке, зондируйте окрестность в розысках закинутых колоний малоизвестной старой культуры: Копей, Руин, Карьеров, Штолен, Соленых озер, Золотых жил, громите чудовищ, отбирайте у прочих игроков Внешние Владения, следите за прочими игроками, соперничайте за соседствующие к крепостям селения, разбивайте неприятельские строения и воссоздавайте собственные, сплачивайтесь с прочими предводителями для конфронтации неприятелям и не забывайте, что непрочный мир постоянно лучше страшной войны.

Как заработать в онлайн игре My Lands?

В игре есть драгоценный ресурс под названием Черный жемчуг. Непосредственно Черный жемчуг можно конвертировать в реальные деньги. Методов заработать Черный жемчуг в игре много: грабить его у чудовищ в Руинах, добывать в Соленых озерах, а также ЧЖ можно выиграть на аукционе.

В общем, если вы искали игры с выводом денег, значит вам стоит обратить внимание на игру Май Лендс. Игра не новая и не порадует вас современной графикой. Игра признана «Лучшей браузерной игрой 2010 года» и имеет интересный и захватывающий геймплей.

Обзор на My Lands — Стратегия с Выводом Денег, Картинки

My Lands — это реалтаймовая военная стратегия, где идет противостояние между светлыми и темными силами в большом фэнтезийном мире. Главной особенностью в этой браузерной игре является возможность вывода игровой валюты.

При регистрации тебе предложат выбрать расу и сервер, на котором ты будешь играть. Каждая раса имеет свои преимущества и недостатки, какую выбрать решать только тебе. Сервер можно изменить в любое время, еще в My Lands можно играть на несколько серверах одновременно, каждый сервер имеет свои характеристики (на время написания обзора было доступно 12 серверов).

В My Lands есть 4 расы, каждая раса имеет свои бонусы, преимущества, уникальные здания и войска.

  • Демоны — ускоренная добыча камня, бонус Наемникам;
  • Рыцари — ускоренная добыча золота, бонус Носильщика;
  • Светлые эльфы — ускоренная добыча дерева, бонус Лекарям;
  • Темные эльфы — ускоренная добыча дерева и железа, бонус Магам;

В стратегии My Lands делается большой упор на командную игру, кланы наше все, в одиночку у тебя просто нету шансов долго продержатся.

Поэтому новичкам на первых этапах игры, покажется что My Lands слишком «скучноватая» или хардкорно сложная. Ведь на прокачку зданий уходит очень много времени и ресурсов. Но это компенсируется будущими клановыми сражениями за главный ресурс игры Чёрный жемчуг.

Как заработать и вывести Чёрный жемчуг

Чёрный жемчуг — это главная игровая валюта, ее можно тратить на покупку разных игровых вещей или обменять на реальные деньги, которые можно вывести с игры. Курс Чёрного жемчуга: 100 ЧЖ соответствует 1$;

Есть несколько вариантов как можно заполучить Чёрный жемчуг:

  • Захватить Соленое озеро или Граал, они каждый час вырабатывают определенное количество ЧЖ.
  • Ограбить Руины с монстрами, там может попасться Чёрный жемчуг.
  • Чёрный жемчуг еще можно приобрести за золото (ресурс, который вырабатывают Рынки в городе) на аукционе.

Есть два основных правила в стратегии My Lands, которые ты должен знать:

  • Ограбить других игроков на Чёрный жемчуг нельзя.
  • Чтобы вывести Чёрный жемчуг на реальные деньги нужно каждый месяц оплачивать подписку на игру. Если играть без подписки, то у тебя будут доступны все возможности My Lands, кроме вывода ЧЖ на реальные деньги.

Плюсы и Минусы

  • 😀 Есть регистрация через VK, Facebook, Twitter
  • 😀 4 расы: Рыцари, Светлые эльфы, Демоны, Темные эльфы
  • 😀 Много квестов
  • 😀 Возможность вывода игровой валюты
  • 😡 Чтобы вывести деньги нужно покупать подписку

Кому понравится My Lands?

Браузерная стратегия My Lands понравится игрокам, которые любят сложные стратегии, фэнтези и командную игру. Совет геймерам, которые изначально думают только о том как заработать на My Lands, могу посоветовать только одно, проходите мимо, у Вас ничего не получится.

My Lands – первая онлайн стратегия с выводом денег!: centr_18 — LiveJournal

Доброго времени суток!
Браузерная стратегия My Lands и за свое короткое существование завоевала миллионы поклонников. В первую очередь игра привлекает тем, что вы можете развивать свою собственную расу, продвигать свою собственную валюту. Кроме того, валюту вы можете перевести в настоящие реальные деньги, как это странно не звучит.

Запустить игру: My Lands

Вот только чтобы воспользоваться подобной услугой вам нужно перейти на платный сервер, где нужно будет ежемесячно платить абонентскую плату. Все, что вам нужно для игры My Lands – это желание, браузер и выход в интернет. Вам не нужно будет качать огромные файлы и потом часами устанавливать их.

После регистрации вы можете выбрать одну из четырёх рас, за которых вам потом придется сражаться. Вот они, четыре расы – Демоны, Тёмные эльфы, Эльфы, Рыцари. После выбора расы вы сразу окунетесь в фантастический мир. Каждая из четырех рас имеют свои возможности, которые за все время в игре вам предстоит изучить. Сама игра построена таким образом, что вам постоянно нужно будет строить и развивать свои здания и защитные сооружения.

My Lands, на самом деле, довольно таки интересная и захватывающая браузерная онлайн стратегия. Каждое обновление приносит пользователям радостные эмоции, ведь все эти функции заметно и в лучшую сторону улучшают процесс игры.

Особенности
1. Основывайте новые города,
2. Изучайте науки,
3. Стройте и улучшайте здания,
4. Тренируйте войска,
5. Торгуйте и покупайте на рынке,
6. Исследуйте местность в поисках заброшенных поселений неизвестной древней цивилизации: Руин, Копей, Соленых озер, Карьеров, Штолен, Золотых жил,
7. Побеждайте монстров в Руинах,
8. Отнимайте у других игроков внешние владения,
9. Шпионьте за другими игроками,
10. Боритесь за прилегающие к городам поселки,
11. Разрушайте вражеские здания и восстанавливайте свои,
12. Воюйте с противоположной фракцией: Темные против Светлых ,
13. Объединяйтесь с другими правителями для противостояния врагам в Союзы и Кланы

Бесплатные онлайн игры

Деньги зарабатывать – не кошек рожать. Такой самодельной присказкой можно охарактеризовать онлайн игру My Lands. Этот проект, быстро набравший популярность на территории бывшего Союза, действительно уникальное явление. Ведь это первый виртуальный мир, позволивший игрокам не только тратить деньги на очередной Элвен Боу +2, но и

выводить честно награбленное в реальный мир. Система вывода требует дополнительного рассмотрения и не является предметом этой статьи. Что же ждет игрока в этих землях с денежной перспективой? Попробуем разобраться.

Регистрация предельно проста, сначала надо выбрать сервер и расу и только потом вводить почту. Предлагают играть за рыцарей, светлых и темных эльфов, демонов. Расы отличаются экономическими преимуществами – рыцари быстрее добывают золото и злаки, демоны – камень и т.д. Выберем демонов, так как за рыцарей на этом сервере зайти нельзя, а к эльфам я не питаю теплых чувств. Первым делом появляется помощник и начинает рассказывать типичную для его рода ерунду. Он и будет давать нам начальные квесты.

Теперь надо назвать город. Дальше огромная стрелка нам указывает на место обитания помощника. Первым делом он рекомендует построить лабораторию алхимика. Пусть так. Строить – просто – клик на клетку, и поклонник стратегий без проблем узнает, что к чему. Пока строится лаборатория – минута и 40 секунд – осмотримся. Перед нами весьма обычный интерфейс онлайн стратегии. Домики, кнопки – все, как положено, детализировать нет смысла. Сдаем квест, получаем награду. Далее нам выдают пачку заданий на строительство. Некоторые здания можно строить на определенных ячейках. Пока все строится (сейчас можно строить здания по одному за раз. Чтобы было больше, нужно провести апгрейд главного здания) поделюсь догадками: поле снизу с серыми иконками разного рода существ – очень похоже на систему в Героях. Сверху расположены счетчики ряда ресурсов и отдельно для черного жемчуга. Это тот самый ресурс, который можно

выводить в реальные деньги.

Городок у нас маленький. Расширить его можно, улучшая все то же центральное здание. Но это дорого, притом с каждым левелом здания порядочно дороже, и долго – вплоть до нескольких суток. Ресурс также капает очень медленно. К ресурсу относится и наука. Точнее алхимики проводят исследования, нужные для определенных построек и существ. Очевидно, что это не экшн, а солидная экономическая стратегия.

Сейчас врата города закрыты. Поэтому до начала взаимодействия с остальными игроками очень далеко. У врат есть специфика: открыть их можно только после изучения, к тому же открываются они быстро, а на закрытие требуется около получаса. Так что спрятаться от атаки может и не получится.

До открытия врат качаться не меньше суток. Если взглянуть на глобальную карту, то можно увидеть много других городов. И все они сильнее моего, так что следует хорошо подумать перед открытием. С другой стороны некоторые ресурсы есть только в поселках – зонах вокруг нашего города. Но поселки работают только при открытых вратах. Такой вот баланс.

На глобальной карте есть ивенты (места), где можно выбивать в том числе и жемчуг. Но подняться бесплатно не надейтесь: вывод есть там, где есть донат (премиум аккаунт). Только на премиуме есть возможность вывода. Учитывая сложность игры, требующей терпения и стратегического мышления, а также необходимость постоянно быть в сети (через 3 дня без вас в городе начнутся бунты) не стоит сгоряча идти на платные подписки. Вряд ли вы сможете победить так просто. Хотя, если вы отчаянный любитель стратегий…

В целом, игра выдалась отменной. Графика, логика и геймплей – все пропитано духом серьезной экономической стратегии. Эта игра не для развлечения, она создана, чтобы напрячь разум, заставить продумывать каждый шаг в экономике города и старательно планировать свои действия, как в обороне, так и в нападении. В нее не поиграешь один раз. Чтобы город и колонии процветали, к ней нужно возвращаться каждый день. А награда для усидчивых и сообразительных – вывод честно ЗАРАБОТАННЫХ средств.

>>> Регистрируйтесь в онлайн стратегии My Lands <<<

Дополнительный материал:

Гайд для новичков по игре My Lands

VN:F [1.9.16_1159]

пожалуйста подождите…

Рейтинг игры: 5.6/10

My Lands — онлайн стратегия с выводом денег, 5.6 out of 10 based on 110 ratings

9 стратегий распределения пенсионных накоплений, которые сделают ваши деньги последними | Бэби-бумеры

Откладывание денег на пенсию — это только часть обеспечения финансового благополучия в будущем. Другая половина включает в себя принятие разумных решений о снятии этих денег.

«Нет простого однозначного ответа», — говорит Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings, фирмы, предоставляющей счета 401(k) малым предприятиям. Не зная, как долго человек проживет, невозможно сказать однозначно. сколько человек может снять с пенсионных счетов каждый год, не исчерпав наличные деньги.

Вместо этого, эксперты по финансам говорят, что существует несколько стратегий распределения пенсионных накоплений, которые можно использовать, чтобы растянуть деньги на долгую пенсию, и их можно комбинировать и изменять с течением времени.

«Обычно мы планируем распределение раз в год, — говорит Кара Дакворт, сертифицированный специалист по финансовому планированию и управляющий директор по работе с клиентами компании Mercer Advisors в Ньюпорт-Бич, Калифорния. Текущие рыночные условия, налоговые ставки и ожидаемая продолжительность жизни человека — все это факторы, которые необходимо учитывать.

Вместо того, чтобы выбирать какой-то один метод для использования на протяжении всей пенсии, поговорите с финансовым консультантом о том, как совместить следующие стратегии выхода на пенсию.

  • Используйте правило 4%.
  • Снять фиксированный процент.
  • Возьмите фиксированные выплаты в долларах.
  • Ограничить снятие средств доходом.
  • Рассмотрим метод полной доходности.
  • Создать этаж.
  • Выкинь свои деньги.
  • Свести к минимуму обязательные рассылки.
  • Использовать последовательность учетных записей.

Используйте правило 4%

Финансовому консультанту Уильяму Бенгену приписывают создание правила 4%, которое многие люди используют при снятии пенсионных накоплений. Правило определяло, что снятие 4% из пенсионного фонда в первый год с последующим снятием средств с поправкой на инфляцию каждый последующий год должно обеспечить наличие денег для поддержания 30-летней пенсии.

Прошло более 25 лет с тех пор, как Бенген создал свое правило, и нынешние советники говорят, что людям не следует слишком увлекаться идеей изъятия 4%.Хотя в теории эта концепция верна, правильный процент для пенсионера должен быть адаптирован к возрасту человека и ожидаемой продолжительности жизни.

«Я не уверен, что 4% больше не является золотым стандартом безопасности, — говорит Дакворт. Снятие слишком больших сумм, особенно в периоды спада на рынке, может привести к истощению счета задолго до окончания выхода на пенсию.

Снятие фиксированного процента

Некоторые люди ошибочно полагают, что правило 4% является стратегией распределения фиксированного процента, по словам Тейлора Хэммонса, главы пенсионного плана в Kestra Financial в Остине, штат Техас.

Однако снятие 4% только в течение первого года. После этого сумма должна корректироваться каждый год в зависимости от уровня инфляции, и это может привести к снятию другого процента. Например, пенсионер с сбережениями в 1 миллион долларов в первый год снял бы 40 000 долларов. В следующем году они скорректируют эти 40 000 долларов, чтобы отразить уровень инфляции, и вычтут эту сумму.

Между тем система распределения с фиксированным процентом берет определенный процент от баланса – будь то 4% или другая сумма – независимо от инфляции или других факторов.Его простота может сделать его привлекательным для пенсионеров, но он также может быть рискованным, если ваш портфель не работает хорошо.

«Если у вас спад (на рынке), у вас могут возникнуть некоторые проблемы», — говорит Хэммонс.

Фиксированное снятие средств в долларах

Некоторые пожилые люди относятся к своим пенсионным счетам как к копилкам, снимая деньги всякий раз, когда это необходимо. Однако более разумным подходом является систематическое снятие одной и той же суммы каждый месяц, квартал или год. Из них ежемесячные распределения обычно имеют наибольший смысл.

Некоторые взаимные фонды и другие инвестиции, такие как аннуитеты, обещают регулярные выплаты определенной суммы. Пенсионеры также могут решить взять определенную сумму из своих собственных пенсионных фондов.

Эта стратегия пенсионного распределения может обеспечить надежный доход на пенсии, но она не принимает во внимание эффективность фонда. Снятие фиксированной суммы в долларах каждый месяц или год может разъедать основную сумму счета.

Ограничить снятие средств доходом

Еще один подход к выплате пенсионных средств — ограничить снятие средств доходом, полученным от инвестиций.Это означает получение дивидендов и прибыли каждый год, но сохранение основной суммы счета нетронутой.

Этот метод гарантирует, что учетная запись не иссякнет, так как принципал не будет затронут. Однако недостатком является то, что годовой доход может быть непредсказуемым. Более того, если основная сумма не является значительной, может быть трудно жить только на дивиденды и проценты.

«Проблема в том, что это не работает для людей с меньшими счетами, — говорит Хэммонс. Если у кого-то есть баланс в 100 000 долларов и годовой доход в 6%, это дает только 6 000 долларов в год.Если кто-то не имеет значительного пенсионного дохода из других источников, таких как пенсия, ограничение снятия средств доходом может быть нереалистичным в этом сценарии.

Рассмотрите метод совокупного дохода

Хотя ограничение снятия средств до дохода кажется безопасным, это может быть непрактично для всех. Некоторым пенсионерам неизбежным может быть погружение в основную сумму счета.

Один из способов сделать это — использовать принцип совокупного дохода при пенсионном распределении. Стратегия общей доходности учитывает дивиденды, проценты, рост и основную сумму для целей систематического снятия средств.Эти выплаты часто используются для получения предсказуемой зарплаты каждый месяц на основе правила 4% или аналогичного процента от общего фонда.

Хотя отчисления из пенсионного плана могут составлять один и тот же процент каждый месяц, источник денег может быть разным. Финансовый консультант может помочь определить, из каких фондов снимать деньги, исходя из показателей фонда, а затем при необходимости сбалансировать портфель.

Создать этаж

Некоторые пенсионные счета обеспечивают гарантированный доход.К ним относятся социальное обеспечение, пенсии и аннуитеты, и пенсионеры могут рассчитывать на то, что они будут регулярно доставлять наличные.

Стратегия напольных покрытий включает в себя накопление гарантированного дохода, достаточного для удовлетворения основных потребностей. Один из способов сделать это — купить аннуитет с доходом, скорректированным с учетом инфляции.

«В настоящее время на рынке появляется множество продуктов, приносящих пожизненный доход, — говорит Паркс. К ним относятся пожизненные аннуитеты, которые начинают выплачиваться только в более позднем возрасте — часто после 75 или 85 лет — и могут быть доступными, если приобретаются в более молодом возрасте.

Другой вариант — отсрочка начала выплаты пособий по социальному обеспечению. За каждый год, когда вы откладываете начало получения пособий после достижения полного пенсионного возраста, пока вам не исполнится 70 лет, вы будете получать 8-процентное увеличение ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению. Однако работники моложе 50 лет могут захотеть не учитывать социальное обеспечение до тех пор, пока не будут решены вопросы, связанные с долгосрочной платежеспособностью программы.

Независимо от своего состава, сильный финансовый пол дает уверенность в том, что независимо от того, как работают рынки, человек сможет оплатить необходимые расходы.

Экономьте свои деньги

Для фондов, не обеспечивающих гарантированный доход, таких как 401(k)s и IRA, стратегия накопительной защиты гарантирует, что часть денег защищена для краткосрочного использования, в то время как другие деньги могут расти в течение длительное использование.

«Мне нравится стратегия ведра, — говорит Хэммонс. «Это (обращение) к тому, что другие стратегии не решают». В частности, он просит пенсионеров подумать, как они планируют использовать свои деньги и когда они им понадобятся.

Хотя детали могут варьироваться в зависимости от потребностей человека и ожидаемой продолжительности жизни, типичная стратегия может использовать три корзины.

Первое ведро содержит деньги, необходимые в течение следующих трех лет в виде наличных или облигаций. Там деньги не увидят значительного прироста, но стабильность этих средств должна оградить их от потерь. Деньги, которые потребуются через три-десять лет, могут быть вложены в фонды акций и облигаций, где может наблюдаться более умеренный рост. Средства, которые не нужны в течение 10 и более лет, могут быть более агрессивно инвестированы в фонды роста.

«Люди не понимают, что они все еще долгосрочные инвесторы», — говорит Хэммонс.Пенсионеры могут проводить на пенсии десятилетия, и деньги из третьего ведра следует инвестировать с учетом этого долгосрочного горизонта.

Использование стратегии ведра также помогает гарантировать, что пенсионерам не придется извлекать деньги из акций на падающем рынке. Если надвигается рецессия, может иметь смысл вложить еще больше денег в наличные деньги и фонды облигаций.

Минимизация обязательных выплат

Контроль над тем, когда и как вы используете свои пенсионные накопления, является ключевым компонентом, позволяющим растянуть средства на протяжении долгого выхода на пенсию.Однако традиционные учетные записи 401 (k) и IRA требуют минимальных выплат, известных как RMD. Эти распределения могут значительно увеличить налогооблагаемый доход пенсионера.

RMD должны начинаться в возрасте 72 лет, и неспособность снять указанную сумму может привести к большому налоговому штрафу. Некоторые люди могут захотеть уменьшить или исключить RMD, переведя деньги из традиционных пенсионных фондов на счета Roth.

«Если у вас есть Roth IRA, скорее всего, вы захотите, чтобы он ехал как можно дольше», — говорит Паркс.«Возможно, это будет последнее ведро, к которому вы прикоснетесь».

Деньги на счетах Roth не облагаются налогом и могут быть сняты без уплаты налогов. Однако налог взимается с любой суммы, переведенной из традиционного фонда на счет Roth. Новые пенсионеры, которые откладывают начало социального обеспечения, могут обнаружить, что у них есть несколько лет низкого дохода до выхода на пенсию, что может быть подходящим временем для завершения преобразования.

Использование последовательности операций со счетами

Когда приходит время делать систематические выводы средств, люди должны стратегически подходить к тому, откуда они берут деньги.«Какой самый эффективный способ достичь этого целевого числа», — говорит Дакворт.

Оптимальным порядком снятия средств, известным как последовательность счетов, является тот, который минимизирует налоги и позволяет деньгам в долгосрочных корзинах продолжать расти. Налоговая категория человека может сыграть значительную роль в том, когда снимать деньги из фондов с налоговыми льготами.

Лучшим выходом для многих пенсионеров может быть снятие наличных со сберегательных и инвестиционных счетов. Многие консультационные фирмы используют программное обеспечение, чтобы помочь клиентам определить наилучший метод и порядок вложения средств.

Подберите правильный метод распределения для каждого пенсионного счета

Стратегии снятия пенсионных накоплений можно применять для различных инвестиционных инструментов: счетов 401(k), пенсионных счетов, аннуитетов и страхования жизни, среди прочего. Однако у каждой инвестиции есть свои правила вывода средств, которые могут и должны влиять на то, как вы обращаетесь с деньгами на этом счете.

Например, некоторые люди могут предпочесть взять деньги из 401(k) перед началом социального обеспечения. Нет никаких ограничений на снятие средств со счета 401 (k) после достижения возраста 59 1/2 лет, и, используя деньги с этих счетов в первую очередь, это может позволить отсрочить выплату пособий по социальному обеспечению и увеличить их до 70 лет.

Аналогичным образом, если у кого-то есть как традиционные счета, так и счета Roth, они должны быть умны в отношении того, откуда они берут свои деньги. Если у кого-то есть основания полагать, что его налоговая категория будет ниже после выхода на пенсию, сначала может иметь смысл использовать деньги со счета Roth.

Не забудьте также рассмотреть другие активы, которые могут повлиять на пенсионные выплаты. «У меня есть клиенты, которые сейчас рассматривают обратные ипотечные кредиты, — говорит Дакворт. Использование собственного капитала таким образом может ограничить потребность в получении денег из налогооблагаемых источников.

Стратегии распределения пенсий могут быть сложными для многих пенсионеров. Однако под профессиональным руководством выбор правильной комбинации методов может помочь гарантировать, что пенсионные счета не иссякнут.

5 Стратегии выхода на пенсию | Пестрый дурак

Обновлено: 7 января 2022 г., 15:48.

Когда вы выйдете на пенсию, вы, скорее всего, будете полагаться на свои пенсионные счета, чтобы обеспечить дополнительный доход для социального обеспечения.Чтобы сохранить ваши деньги, вам нужно выбрать стратегию вывода средств на пенсию.

Стратегия снятия пенсионных накоплений может помочь вам определить безопасную сумму денег, которую можно ежегодно списывать со своего инвестиционного счета. Выбранная вами стратегия будет определять, какой доход вы будете выделять для себя, что, в свою очередь, повлияет на качество вашей жизни на пенсии. Если вы выберете правильную стратегию вывода средств, это защитит ваши счета от истощения, пока вы все еще полагаетесь на свои сбережения.

Существует ряд распространенных стратегий выхода на пенсию.

Правильная стратегия будет зависеть от того, сколько денег вы сэкономили, насколько вы обеспокоены нехваткой денег на пенсии, рассматриваете ли вы чрезвычайно ранний выход на пенсию с использованием стратегии финансовой независимости досрочного выхода на пенсию (FIRE) и каков доход от ваших инвестиций. нужно производить.

Какую бы стратегию вы ни выбрали, вы должны снять достаточно денег с инвестиционных счетов с налоговыми льготами, таких как ваш SEP, SIMPLE или традиционный IRA или ваш 401 (k), чтобы соответствовать правилам IRS для требуемых минимальных распределений (RMD). .Правила RMD обязывают вас снимать определенную часть баланса вашего инвестиционного счета каждый год после достижения вами возраста 72 лет. Если вы этого не сделаете, вы будете облагаться налогом в размере 50% от суммы, которую вы не сняли.

Правило 4%

Если вы будете следовать правилу 4%, вы будете снимать 4% от баланса своего инвестиционного счета в первый год выхода на пенсию. Каждый год вы будете увеличивать сумму, чтобы не отставать от инфляции, роста стоимости товаров и услуг.

Если вы будете следовать правилу 4% и начнете выходить на пенсию с сбережениями в размере 500 000 долларов, вы снимете 20 000 долларов в течение первого года выхода на пенсию.Если инфляция составляет 2% (что является целевым уровнем инфляции Федеральной резервной системы), вы должны снять 20 400 долларов в следующем году.

Основным преимуществом правила 4% является то, что это простой подход, и ваша покупательная способность идет в ногу с инфляцией. Однако с ростом процентных ставок и повышенной волатильностью рынка существует риск того, что вы можете остаться без денег, используя этот подход. Это правило также не обеспечивает гибкости для настройки в зависимости от эффективности ваших инвестиций.

На приведенной ниже диаграмме показан доход, который был бы доступен вам после 20-летнего выхода на пенсию, если бы вы вышли на пенсию с 500 000 долларов США в 2020 году и следовали правилу 4% (при уровне инфляции 2%).Если вы следовали этому графику вывода средств и ваш инвестиционный счет зарабатывал в среднем 3% годовой прибыли на протяжении всего периода выхода на пенсию, ваш баланс в конце 20 лет составил бы приблизительно 243 518 долларов США.

Схема автора

Снятие фиксированной суммы в долларах

Снятие фиксированной суммы в долларах предполагает снятие одной и той же суммы денег с вашего пенсионного счета каждый год в течение установленного периода времени. Например, вы можете решить снимать 20 000 долларов в год в течение первых пяти лет выхода на пенсию, а затем переоценить.

Основным преимуществом снятия фиксированных сумм в долларах является то, что вы получаете предсказуемый годовой доход и можете определить сумму для снятия на основе вашего бюджета в первый год пребывания на пенсии. Однако есть существенные минусы. Если вы не увеличите сумму вывода, вы со временем потеряете покупательную способность в результате инфляции. И если вы установите слишком высокую фиксированную сумму в долларах, вы рискуете остаться без денег на пенсии.

В таблице ниже показана приблизительная покупательная способность ежегодного снятия 20 000 долларов с течением времени (опять же при условии инфляции 2%).

Схема автора

Снятие средств с фиксированным процентом

Снятие средств с фиксированным процентом предполагает снятие фиксированного процента от баланса вашего счета каждый год, например, 3,5% или 4% от общей суммы инвестированных средств каждый год. При таком подходе сумма, которую вы снимаете, будет варьироваться по мере увеличения и уменьшения баланса вашего инвестиционного счета.

Это отличается от правила 4%, потому что вы можете выбрать другой процент от баланса вашего счета для снятия, а также потому, что вы сохраняете процент одинаковым каждый год вместо того, чтобы начинать с 4% снятия и корректировать в сторону увеличения в зависимости от инфляции.

Основным преимуществом этого подхода является то, что эта система естественным образом регулирует снятие средств в соответствии с колебаниями рынка. К сожалению, если вы выберете слишком большой процент, вы рискуете остаться со слишком маленькими деньгами. Ваш доход также меняется из года в год, поэтому может быть сложно строить финансовые планы.

Систематическое изъятие средств

Систематическое изъятие средств обеспечивает инвестирование основной суммы долга на протяжении всего периода выхода на пенсию. Вы снимаете только доход, который приносят ваши инвестиции в виде процентов или дивидендов.

Основным преимуществом этого подхода является то, что на вашем пенсионном счете никогда не закончатся деньги. К сожалению, ваши сбережения должны быть довольно большими, чтобы обеспечить вам достаточный доход для жизни. Ваш доход также будет варьироваться от года к году, в зависимости от рыночной конъюнктуры. Это снова затрудняет создание финансового плана. И если ваши доходы от инвестиций не поспевают за инфляцией, вы можете столкнуться с падением своей покупательной способности.

Buckets

Когда вы реализуете стратегию Buckets, у вас есть три отдельных источника пенсионного дохода:

  • Сберегательный счет, на котором хранятся расходы на проживание примерно от трех до пяти лет в наличных деньгах
  • Ценные бумаги с фиксированным доходом, включая государственные и корпоративные облигации или депозитные сертификаты
  • Инвестиции в акции

При таком подходе вы берете средства со своего сберегательного счета для покрытия своих расходов и пополняете это «ведро» деньгами из двух других.Это позволяет избежать продажи активов в убыток. Когда вы пополняете свой сберегательный счет, вы либо продаете акции, если рынок растет, либо продаете свои ценные бумаги с фиксированным доходом, если они хорошо себя зарекомендовали. Если и акции, и облигации падают, вы продолжаете пользоваться своими сбережениями.

Основным преимуществом этого подхода является то, что у вас больше контроля над тем, когда вы продаете инвестиции, и потенциально можете увеличить баланс своего инвестиционного счета с течением времени. Однако это может быстро занять много времени, и вам все равно придется использовать другой метод, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе тратить каждый год.

Темы, связанные с выходом на пенсию

Пенсионные планы

Лучший пенсионный план — это тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Стратегии пенсионного дохода

Как получать доход, когда вы на пенсии.

Пособия по социальному обеспечению

Фактор социального обеспечения в вашем пенсионном плане.

Стратегии вывода средств на пенсию: 4 способа помочь вам увеличить ваши сбережения

Вы работали и откладывали большую часть своей жизни, и теперь, наконец, пришло время выйти на пенсию и жить за счет этих сбережений.Каков наилучший подход к максимизации ваших пенсионных счетов, таких как 401 (k) и IRA , чтобы вы не испытывали распространенного пенсионного страха – переживете свои деньги?

Вот несколько лучших стратегий снятия пенсионных накоплений от трех экспертов по планированию.

Критическая проблема: как пережить свои деньги

Хотя у пенсионеров могут быть другие заботы, чем у тех, кто все еще работает – например, здравоохранение и жизнь на фиксированный доход – одна из самых важных задач – не дожить до конца своего дохода.

«Похоже, больше всего людей беспокоит нехватка денег на пенсии», — говорит Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings в Сан-Франциско. «Первый шаг — взглянуть на сумму, которую вы хотите снять со своего пенсионного плана, и спросить себя, является ли это вашим единственным источником дохода на пенсии».

В этом отношении Social Security — это фантастический пенсионный план, который гарантирует, что по крайней мере один источник дохода не иссякнет. Вы получите свой чек на всю жизнь.Это также часть привлекательности аннуитетов, которые могут обещать гарантированный пенсионный доход на всю жизнь.

Ваша потенциальная продолжительность жизни также является важным фактором при любом расчете. Потому что есть хороший шанс, что один человек в 65-летней паре со средним здоровьем доживет до 92 лет, и убедиться, что денег хватит до 95 или 100 лет, разумно, а не надумано.

Один из способов не дожить до конца своих денег — это сократить свои потребности на пенсии.Например, вы можете сократить свой образ жизни, чтобы приспособиться к более низкому доходу. Тем не менее, вы можете предпринять шаги до выхода на пенсию, которые сведут к минимуму необходимость использования пенсионных фондов. Например, погасив ипотечный кредит или автокредит, пока вы еще зарабатываете деньги, вы уменьшите сумму, которую вам нужно будет выплатить позже.

Сократив свои потребности в доходах, вы также можете настроить себя на освобождение от налогов пенсионных фондов.

Но разумное планирование выхода на пенсию и вывод пенсионных накоплений наиболее эффективным способом также могут помочь вам увеличить ваши сбережения и обеспечить комфортную пенсию.

4 лучшие стратегии выхода на пенсию

Размышляя о том, что вам нужно для выхода на пенсию, не забывайте, что вы, вероятно, также получаете ежемесячную зарплату от социального обеспечения. Из этого дохода вы можете работать в обратном направлении, чтобы выяснить, сколько денег вам нужно каждый месяц.

Эти стратегии снятия средств могут помочь вам увеличить ваши сбережения и достичь ваших целей.

1. Правило 4%

Правило 4% старомодно, но остается популярным способом снятия средств таким образом, который статистически снижает риск остаться без денег.

В соответствии с правилом 4% вы снимаете 4% от стоимости вашего портфеля в первый год выхода на пенсию. Сумма этого вывода в долларах затем увеличивается каждый год на уровень инфляции. Например, если у вас есть сбережения в размере 500 000 долларов, ваши изъятия за первый год равны 20 000 долларов, что составляет 4 процента от 500 000 долларов.

Во 2-м году снятие 20 000 долларов увеличивается на уровень инфляции. Если инфляция составила 3 ​​процента, то изъятие за год 2 составит 20 600 долларов. Если в следующем году инфляция останется на уровне 3 процентов, то изъятие средств в 3-м году составит 21 218 долларов, что на 3 процента больше, чем в предыдущем году, равном 20 600 долларов.

Правило 4% на самом деле относится только к сумме, снятой в первый год, но сумма денег, изымаемая каждый последующий год, корректируется в сторону увеличения с учетом уровня инфляции, чтобы сохранить покупательную способность суммы, первоначально снятой в первый год.

Но подходит ли 4 процента для первого снятия?

Уэйд Пфау, доктор философии, профессор пенсионного дохода и содиректор Центра пенсионного дохода Американского колледжа при Американском колледже финансовых услуг, в течение многих лет выступал за снижение ставки вывода средств менее 4 процентов.В начале пандемии он даже назвал ее всего 2,4 процента.

Доктор Пфау, один из выдающихся ученых и идейных лидеров в области правила 4%, подсчитал, что при низких процентных ставках и высокой оценке фондового рынка 4-процентный коэффициент снятия средств снижает вероятность того, что денег хватит на 30 дней. -год предполагаемого периода.

Недостаток: Слишком высокий процент изъятий в сочетании с падающим рынком в первые годы выхода на пенсию может слишком сильно и слишком быстро истощить ваш пенсионный фонд.

«Из-за повышенной волатильности пенсионеры могут столкнуться с тем, что на медвежьем рынке из их портфелей будет выведено больше денег», — говорит Джули Колуччи, младший советник New England Investment and Retirement Group в Северном Андовере, штат Массачусетс.

Если вам нужно снимать деньги, когда рынок падает, вы теряете способность возвращать их вверх, а это может навсегда сократить срок жизни ваших заначек. Это также известно как «последовательность риска доходности». годы.Снятие может быть уменьшено в будущем, чтобы соответствовать более низкой стоимости портфеля, или может быть увеличено, если стоимость инвестиций увеличилась.

«Преимущество стратегии фиксированного доллара заключается в том, что пенсионеры знают точную сумму денег, которую они будут получать каждый год», — говорит Колуччи.

Недостатки: «Эта стратегия не защищает пенсионеров от риска инфляции, и эта стратегия сталкивается с теми же недостатками, что и правило 4 процентов, когда сталкивается с волатильностью», — говорит она.

3.Стратегия полного дохода

Целью стратегии полного дохода является как можно дольше оставаться полностью инвестированным, особенно в долгосрочные активы роста, такие как акции. Таким образом, вы снимаете расходы только за 3–12 месяцев, а остальное оставляете в пенсионных фондах. Затем вы снова коснетесь их, когда потребуется больше.

«Эта стратегия хорошо работает для пенсионеров, которые могут терпеть больший риск и чьи планы могут иметь большую способность управлять рисками», — говорит Хали Браун Лондон, CFP, с Facet Wealth в Вашингтоне, округ Колумбия.C.

Если вы можете обращаться с активами с более высоким риском и более высокой доходностью, такими как акции, и вам не нужно всегда продавать их, если рынок падает, вы можете пережить колебания рынка и получить более высокую общую прибыль. Также помогает, если у вас есть больше денег в пенсионных фондах, так что любая сумма, которую вы берете, составляет относительно небольшую часть ваших активов, а остальная часть остается на счете для оценки.

Недостатки: Стратегия полной доходности может подвергнуть ваш портфель более высоким потенциальным доходам, а также убыткам, что может оказаться невыполнимым для многих пенсионеров.Если вам нужно подключиться к своим счетам как раз тогда, когда рынок упал, вам, возможно, придется продать или иным образом сократить свои расходы на проживание.

«В конечном счете, стратегия полной доходности может оказаться успешным подходом, поскольку в долгосрочной перспективе остается инвестировать больше активов, но ее следует использовать для клиентов, которые хорошо разбираются в рыночных показателях и могут справиться с волатильностью и оптикой продаж даже когда рынки падают», — говорит Лондон.

4. Стратегия ведра

Стратегия ведра разделяет разницу с другими стратегиями: деньги остаются инвестированными в высокодоходные активы на более длительные периоды, а вы можете извлекать деньги для краткосрочных нужд.

Ваши инвестиции разделены на три корзины в зависимости от того, когда вам нужны деньги, и помещены в различные активы, соответствующие этим временным рамкам и риску, как объясняет Лондон: месяцев, и он хранится на ликвидных высокодоходных сберегательных счетах или на другом ликвидном счете.

  • Ведро 2 содержит деньги, которые вам понадобятся в течение следующих 7-36 месяцев, и их можно инвестировать в фонды краткосрочных облигаций или высокодоходные компакт-диски.
  • Ведро 3 содержит активы, которые вам не понадобятся в течение как минимум 24 месяцев, что позволяет вам вложить хотя бы часть из них в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
  • По мере расходования средств из первого ведра вы вливаете деньги из второго или третьего ведра, в зависимости от того, как работают активы на этих счетах. Обеспечивая свои краткосрочные потребности в наличных деньгах, вы даете активам в более поздних корзинах возможность расти.

    «Преимущество этой стратегии заключается в том, что пенсионеры оградили себя от волатильности рынка, а следующие 12–36 месяцев расходов (сегменты 1 и 2) более безопасны и обеспечивают большой комфорт и безопасность», — говорит Лондон.«Между тем они могут извлечь выгоду из потенциально положительного результата волатильности рынка — увеличения прибыли — на средства, вложенные в корзину 3».

    Недостатки: Подход с ведром может быть хорошим компромиссом среди других стратегий, но, как и в большинстве компромиссов, вы жертвуете некоторыми преимуществами одной стратегии, чтобы получить определенные преимущества другой. Например, стратегия полной доходности может дать вам максимально возможный потенциал роста, но подход «ковша» сегодня дает вам большую безопасность, потому что вы зафиксировали свои потребности в наличных деньгах и по-прежнему предлагаете некоторый долгосрочный потенциал роста.

    «Эта стратегия может потребовать более регулярного контроля со стороны отдельных лиц, чтобы пополнить ведра», — говорит Колуччи.

    Другие факторы, которые следует учитывать

    Два других фактора должны учитываться при планировании: налоги и то, являетесь ли вы женщиной.

    Налоговые последствия

    Размышляя об этих стратегиях, вы также захотите учитывать налоговые последствия при снятии денег. Традиционные IRA предлагают налоговые преимущества, отличные от IRA Roth, например. Традиционные планы 401(k) предлагают преимущества, которые отличаются от планов IRA и планов Roth 401(k).

    Например, может иметь смысл сначала снять деньги со счетов с отложенным налогом, таких как традиционный IRA, потому что вы будете платить налог на эти деньги по самым низким ставкам. Только тогда вы сможете снять деньги со счета Roth, что поможет вам избежать более высокой ставки налога на ваш доход.

    «Активы Roth, как правило, изымаются последними, поскольку при распределении они не облагаются подоходным налогом», — говорит Колуччи.

    Планируя заранее, вы можете уменьшить количество денег, отправляемых дяде Сэму, и оставить больше в своем кармане.И вы даже можете получить не облагаемое налогом социальное обеспечение.

    Пенсионное планирование для женщины

    Женщинам, скорее всего, придется предпринимать шаги, которые не предпринимают мужчины, чтобы не дожить до конца своих денег. Согласно обзору гендерного разрыва в оплате труда компании PayScale, занимающейся данными о компенсациях, в 2020 году женщины в целом зарабатывают 0,81 доллара на каждый доллар, заработанный мужчинами. Более низкий заработок приводит не только к снижению способности сберегать, но и к сокращению заработка в течение всей жизни, что влияет на выплаты по социальному обеспечению.

    Колуччи отмечает, что женщины живут дольше, чем мужчины, поэтому «женщины должны посмотреть, как они могут растянуть свои активы на более длительный период».

    Хотя Социальное обеспечение предлагает супружеские пособия, которые могут уменьшить неравенство при выходе на пенсию, оно все же может не компенсировать более низкий заработок женщины в течение всей жизни.

    Таким образом, женщины должны тщательно обдумать свои возможности. Готовы ли они взять на себя больший риск в своих портфелях? Достаточно ли у них времени до выхода на пенсию, чтобы инвестировать и приумножать необходимые активы?

    Ваша ситуация также будет во многом зависеть от того, одиноки вы или женаты, потому что вы также можете зависеть от своего партнера в планировании и финансовой поддержке.

    «Пары должны смотреть на свои коллективные пенсионные сбережения и пособия и принимать решения вместе», — говорит Паркс, отмечая, что здесь действительно может помочь заблаговременное планирование.

    «Если один из партнеров получает пенсионные выплаты, в некоторых планах может быть доступно нечто, называемое совместным пособием и пособием по случаю потери кормильца», — говорит он. «Это означает, что если основное лицо в пенсионном плане уходит, регулярные выплаты продолжаются до тех пор, пока жив один из супругов».

    Однако он отмечает, что такая функция, скорее всего, уменьшит ежемесячные выплаты плана.

    Итог

    Какой бы подход к выводу вы не выбрали, убедитесь, что он соответствует вашим общим целям и потребностям, и не забывайте думать о долгосрочной перспективе. Планирование будущих десятилетий может быть сложным и требовать специальных навыков, поэтому, возможно, стоит нанять независимого специалиста по финансовому планированию, который поможет вам управлять процессом. Вот как найти консультанта, который будет работать в ваших интересах.

    Узнать больше:

    Стратегии выхода на пенсию | Банк США

    Когда вы приближаетесь к пенсии, у вас могут возникнуть вопросы о деньгах, которые вы накопили: хватит ли их? Предоставит ли он вам все возможности, на которые вы надеетесь, например, возможность путешествовать и проводить время с близкими?

    Есть еще один важный вопрос, который вы должны рассмотреть: как вы будете снимать деньги, чтобы удовлетворить свои потребности?

    Три стратегии выхода на пенсию

    Ключевой частью пенсионного планирования является решение, какая стратегия снятия средств лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации и как различные факторы повлияют на ваши сбережения.Вот три варианта для рассмотрения.

    1. Правило 4 процентов

    Пожалуй, самая распространенная из всех стратегий снятия пенсионных накоплений. Правило 4 процентов требует, чтобы человек снимал 4 процента своих сбережений в первый год выхода на пенсию. В каждом последующем году они будут продолжать снимать 4 процента, обеспечивая надлежащее масштабирование с учетом инфляции. Этот метод можно считать безопасным для тех, кто надеется сохранить доход на протяжении всей пенсии.

    Хотя правило 4 процентов может показаться стандартным в финансовой индустрии, это просто рекомендация, а не универсальное решение.

    2. Стратегия ковша

    Стратегия ведра состоит из разделения ваших сбережений на разные счета в зависимости от ваших расходов. Например, вы можете хранить на сберегательном счете сбережения на несколько месяцев на случай непредвиденных обстоятельств вместе с расходами на проживание в течение года. Вы могли бы сохранить расходы на проживание еще на пару лет, хранящиеся в инвестициях с фиксированным доходом, таких как депозитные сертификаты, казначейские билеты и муниципальные облигации. Оттуда вы можете сохранить остальную часть своих долгосрочных сбережений на своих пенсионных или инвестиционных счетах.

    Эта стратегия может иметь меньший риск, потому что у вас будут наличные деньги и вам не нужно будет продавать акции или подключаться к другому счету в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

    3. Динамические изъятия

    В отличие от правила 4 процентов, динамическое снятие средств позволяет вам изменять сумму, которую вы снимаете со своих счетов каждый год, с минимальным и максимальным годовым расходом, чтобы помочь вам оставаться в соответствующем диапазоне. Это позволяет вам приспосабливаться к рыночным колебаниям, выводя больше средств в те годы, когда доход от ваших инвестиций выше.

    Поскольку при необходимости вы можете брать меньше денег, этот подход поможет гарантировать, что ваших сбережений хватит на весь период выхода на пенсию.

    Четыре фактора, которые повлияют на вашу стратегию вывода средств

    При выборе стратегии вывода важно учитывать такие факторы, как налоги, ожидаемая продолжительность жизни, дополнительные источники дохода и ваш инвестиционный портфель. Эти факторы могут повлиять на ваши сбережения, поэтому, чем раньше вы их запланируете, тем больше гибкости у вас будет во время выхода на пенсию.

    1. Налоги

    Многие пенсионеры, скорее всего, будут платить налоги со своих пособий по социальному обеспечению, а некоторые могут платить налоги со своих пенсионных или аннуитетных платежей. Когда вы планируете пенсионный бюджет, важно учитывать, сколько вы будете платить ежегодно в виде налогов, чтобы у вас были деньги, когда придет время. В отличие от вашей карьеры, эти налоги не будут автоматически удерживаться из вашей зарплаты.

    Вы также можете платить налоги с денег, которые вы снимаете со своих пенсионных сберегательных счетов.Выяснение того, как сделать снятие средств с учетом налогов, может быть сложной задачей, особенно при снятии средств с нескольких счетов с уникальными налоговыми последствиями.

    • Если вы выходите из традиционной 401(k) или IRA, вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.
    • Снятие средств с Roth 401(k) или Roth IRA, как правило, не облагается налогом, поскольку вы уже заплатили налоги со своих взносов.
    • Если у вас есть как традиционный пенсионный план, так и пенсионный план Roth, вы можете рассмотреть возможность снятия средств сначала с налогооблагаемых счетов, а затем со счетов Roth (традиционный подход) или пропорционального снятия средств как с налогооблагаемых счетов, так и со счетов Roth для более стабильного годового налогового воздействия (пропорциональный подход). ).
    • Возможны потенциальные налоговые штрафы за получение выплат до достижения возраста 59 1/2 лет.

    Источники вашего дохода будут меняться после выхода на пенсию, и вам может быть нелегко отслеживать причитающиеся вам налоги. Узнайте больше о пенсии и налогах .

    2. Диверсификация портфеля

    Чтобы получить максимальную отдачу от своих средств, в вашем портфеле должны быть различные источники дохода. Цель состоит в том, чтобы инвестировать в процентные активы и иметь некоррелированные инвестиции, такие как акции и облигации.

    При создании своего портфеля важно учитывать свой возраст и типы вещей, в которые вы инвестируете. Вы не хотите ставить себя в положение, когда вы полагаетесь на несколько акций, а затем падение на рынке сильно повредит вашему финансовому положению.

    При выборе стратегии вывода важно учитывать такие факторы, как налоги, ожидаемая продолжительность жизни, дополнительные источники дохода и ваш инвестиционный портфель.

    3.Социальное обеспечение и пенсионные пособия

    Полный пенсионный возраст для пособий по социальному обеспечению составляет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже. Вы можете начать получать пособие в возрасте 62 лет, но сумма вашего ежемесячного пособия будет уменьшена. Если вы ждете своего полного пенсионного возраста, чтобы получать пособия по социальному обеспечению, вы должны получать 100 процентов своего ежемесячного пособия. И если вы продолжаете откладывать получение пособия после достижения полного пенсионного возраста, вы можете получать увеличенное пособие до достижения 70-летнего возраста, после чего ваши пособия перестанут увеличиваться, даже если вы продолжите их не получать.

    Если вы имеете право на получение пенсии, ваша стратегия выбора является еще одним важным фактором выхода на пенсию. Вам нужно будет определить, когда начать получать пенсию, сколько удерживать в виде налогов и какой вариант дожития выбрать. Кроме того, решение о том, как максимизировать ваши пенсионные выплаты — будь то единовременная выплата или аннуитеты — повлияет на ваш пенсионный доход.

    Имея в виду эти преимущества, вы можете составить соответствующий бюджет и решить, как вы потратите дополнительные сбережения.

    4. Ожидаемая продолжительность жизни

    Самым трудным фактором выхода на пенсию является то, как долго вы проживете. По данным Управления социального обеспечения, средняя продолжительность жизни мужчины, которому сегодня 65 лет, составляет 84 года. Средняя продолжительность жизни женщины составляет 86,5 лет. 1

    Если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, возможно, вам придется растянуть свои пенсионные сбережения на 20 или 30 лет. Помимо общих расходов на проживание и налогов, вам необходимо учитывать расходы на здравоохранение.С возрастом эти расходы будут увеличиваться. Возможно, вы захотите поговорить с финансовым специалистом о возможности того, что событие долгосрочного ухода повлияет на ваш доход позже.

    Как выбрать стратегию выхода на пенсию

    Выбор стратегии выхода на пенсию — важное решение. Обязательно проконсультируйтесь с финансовым специалистом о ваших конкретных обстоятельствах и пересматривайте свой финансовый план не реже одного раза в год, чтобы заранее решать любые проблемы.

    Как спланировать свою стратегию снятия пенсионных накоплений

    После того, как вы накопили свои пенсионные сбережения за десятилетия, мысль об изъятии этих денег может вызвать у вас беспокойство. Однако, используя нужные ресурсы в нужное время, вы можете сделать этот процесс максимально безболезненным.

    «Не все инвестиции подлежат одинаковому налоговому режиму», — объясняет Хейден Адамс, бухгалтер CPA, CFP ® , и директор по налоговому планированию в Центре финансовых исследований Schwab.«И, ликвидировав их наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом, вы сможете продлить жизнь своим сбережениям».

    Вот что и когда нажимать.

    1. Начните с RMD

    Если вам исполнилось 70½ лет до или в течение 2019 года, вам нужно будет получать требуемые минимальные выплаты (RMD) с вашего 401(k), индивидуального пенсионного счета (IRA) и других пенсионных счетов с отсрочкой налогообложения после освобождения от RMD в 2020 году в связи с COVID-19 снят. Невыполнение этого требования может означать штраф в размере 50% от разницы между тем, что требуется, и тем, что вы сняли.Если вам исполнится 70,5 лет в 2020 году или позже, ваши RMD не вступят в силу до 72 лет благодаря Закону о безопасности от 2019 года.

    «Из-за штрафа RMD должны быть вашей первой остановкой при использовании вашего пенсионного портфеля», — говорит Хейден.

    Все, что вы снимаете с этих счетов, будет облагаться налогом как обычный доход, если все ваши взносы были сделаны до вычета налогов. Поэтому, если вам не нужны эти деньги для покрытия расходов на проживание, рассмотрите возможность внесения и инвестирования их в налогооблагаемый брокерский счет, где вы потенциально можете получить прибыль.

    2. Проценты и дивиденды

    Следующей остановкой является изъятие процентов и дивидендов, полученных от инвестиций в ваши налогооблагаемые счета. Проценты облагаются налогом как обычный доход (если только они не получены от необлагаемых налогом муниципальных облигаций или фонда муниципальных облигаций). С другой стороны, дивиденды часто облагаются налогом по более низким ставкам долгосрочного прироста капитала в размере 0%, 15% или 20% (в зависимости от уровня вашего дохода, продолжительности владения активом и других требований).

    Снятие только процентов и дивидендов означает сохранение ваших первоначальных инвестиций, которые затем потенциально могут расти, принося больше дивидендов и процентов в будущем.

    3. Обналичивание облигаций с погашением и депозитных сертификатов (CD)

    Если вам нужны наличные деньги после того, как вы исчерпали свои первые два варианта, вы можете получить основную сумму от облигации с наступающим сроком погашения или компакт-диска. Вообще говоря, вы не будете платить налоги на основную сумму долга, пока вы держите облигацию или компакт-диск до погашения.

    Если вам не нужны деньги по истечении срока погашения вашей облигации или депозитного сертификата, рассмотрите возможность реинвестирования основной суммы долга в другую облигацию или депозитный сертификат в рамках стратегии ступенчатого роста, чтобы помочь получать регулярный доход.

    4. Продажа дополнительных активов по мере необходимости

    Если у вас по-прежнему недостаточно средств для покрытия расходов, вам придется продать дополнительные активы, но какие из них могут зависеть от вашей налоговой ситуации.

    • Если у вас есть скромные сбережения с отложенным налогом, и ваши RMD вряд ли подтолкнут вас к более высокому налогообложению после выхода на пенсию , обратитесь к своим налогооблагаемым брокерским счетам. Сначала продайте те инвестиции, которые потеряли в цене, чтобы компенсировать любую прибыль, которую вы можете получить.Затем продайте те инвестиции, которые вы удерживали более года, чтобы воспользоваться более низкими ставками налога на долгосрочный прирост капитала.
    • Если у вас есть значительные сбережения с отложенным налогом и вы подозреваете, что RMD с этих счетов могут подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории позже при выходе на пенсию , начните снимать средства со своих счетов с отложенным налогом. «Эта стратегия может помочь сгладить потенциальный всплеск дохода, вызванный RMD, что может снизить общую сумму ваших налогов, уплачиваемых при выходе на пенсию», — говорит Хейден.

    5.Сохраните свои пенсионные счета Roth для последних 90 170

    Рассмотрите возможность использования IRA Roth в последнюю очередь, поскольку они не облагаются RMD, а снятие средств полностью не облагается налогом, начиная с 59,5 лет, если вы держите счет не менее пяти лет. Если вы оставите свой Roth IRA наследнику, их снятие средств также не облагается налогом.

    В отличие от Roth IRA, Roth 401(k)s являются субъектами RMD, поэтому, если у вас есть один, имеет смысл преобразовать его в Roth IRA. Но имейте в виду, что это может привести к сбросу требования к пятилетнему холдингу, если только средства Roth 401 (k) не будут переведены в существующую Roth IRA.Если вы рассматриваете возможность пролонгации, всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

    Умение удерживать налоги | Fidelity

    Ключевые выводы

    • То, как и когда вы решите снять средства с различных счетов при выходе на пенсию, может по-разному повлиять на ваши налоги.
    • Рассмотрим простую стратегию потенциального сокращения суммы, которую вы платите в виде налогов при выходе на пенсию: ежегодно снимайте средства с каждого счета в зависимости от процентной доли этого счета от общих сбережений.
    • Не действуйте в одиночку. Обязательно проконсультируйтесь с налоговым консультантом и составьте план управления снятием средств с пенсионных счетов.

    Способы снятия денег на пенсии

    Официально: Вы на пенсии. Это, вероятно, означает, что больше не будет регулярной зарплаты, и вам, возможно, придется обратиться к своим инвестициям для получения дохода. Но помните: влияние налогов так же важно учитывать сейчас, как и при пенсионных накоплениях.

    Хорошей новостью является то, что при выходе на пенсию может быть больше возможностей для увеличения дохода после уплаты налогов, особенно когда сбережения охватывают несколько типов счетов, таких как традиционные пенсионные счета, счета Roth и налогооблагаемые сбережения, такие как брокерские или сберегательные счета. Плохая новость заключается в том, что выбор счетов и времени получения может быть сложным решением.

    «Многие люди ищут способы помочь им снизить налоги, которые они будут платить во время выхода на пенсию, — говорит Андрей Лялько, вице-президент Fidelity Financial Solutions.«Время имеет решающее значение. Таким образом, то, как и когда вы решите снимать средства с различных счетов — 401 (k) s, счетов Roth и других счетов — может по-разному повлиять на ваши налоги».

    Налоги имеют значение: как облагаются налогом различные счета
      Налогооблагаемый Традиционный* Рот
    Примеры Брокерские услуги, сбережения Традиционный 401(k), Традиционный 403(b), IRA, Rollover IRA и т. д. Рот 401(к), Рот 403(б), Рот ИРА
    Налоги, которые следует учитывать при снятии средств Налоги на прирост капитала Подоходный налог Нет*
    Важные факторы Ставка долгосрочного прироста капитала 0%, если обычный налогооблагаемый доход находится в применимых пределах
    • Облагается налогом по обычным ставкам налога на прибыль
    • Потенциально более высокие налоговые ставки, чем больше вы снимаете
    • Часть расчета для определения налога на социальное обеспечение и страховых взносов Medicare
    Не влияет на расчет налогов
    Только для иллюстративных целей.Предполагается, что распределения Рота имеют право на освобождение от налогов и штрафов.

    *Если вам меньше 59½ лет, может применяться штраф в размере 10 % за досрочное распространение. Кроме того, в планах 401(k) и 403(b) могут быть ограничения плана, препятствующие снятию средств до инициирующего события, такого как смерть, увольнение, инвалидность или выход на пенсию.

    Поиск правильной стратегии вывода средств

    Давайте начнем с ключевого вопроса, который задают многие пенсионеры: на сколько хватит моих денег на пенсии?

    В качестве отправной точки Fidelity предлагает вам снять не более 4-5% ваших сбережений в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно увеличивать сумму в долларах за первый год на уровень инфляции.Но с каких счетов вы должны брать эти деньги?

    Традиционно многие консультанты предлагают снимать сначала со счетов, облагаемых налогом, затем со счетов с отложенным налогом и, наконец, со счетов Roth, где снятие средств не облагается налогом. Цель состоит в том, чтобы активы, отложенные по налогу, росли дольше и быстрее.

    Для большинства людей с несколькими пенсионными сберегательными счетами и относительно ровным пенсионным доходом из года в год лучшим подходом может быть пропорциональное изъятие средств. Как только целевая сумма будет определена, инвестор будет снимать средства с каждого счета в зависимости от процента этого счета от их общих сбережений.

    Результатом является более стабильный налоговый счет по сравнению с выходом на пенсию и потенциально более низкие пожизненные налоги и более высокий пожизненный доход после уплаты налогов. Для начала рассмотрите эти 2 простые стратегии, которые могут помочь вам получить больше от ваших пенсионных сбережений, в зависимости от вашей личной ситуации.

    Традиционный подход: снятие средств с одного счета за раз

    Чтобы получить более четкое представление о том, как это может работать, давайте рассмотрим гипотетический пример: Джо 62 года, и он не женат.У него есть 200 000 долларов на налогооблагаемых счетах, 250 000 долларов на традиционных счетах 401 (k) и IRA и 50 000 долларов на IRA Roth. Он получает 25 000 долларов в год на социальное обеспечение, а общий доход после уплаты налогов составляет 60 000 долларов в год. Предположим, годовой доход составляет 5%.

    Если Джо примет традиционный подход, снимая по одному счету за раз, начиная с налогооблагаемого, затем традиционного и, наконец, Рота, его сбережений хватит немногим более чем на 22 года, и он будет платить примерно 69 000 долларов в виде налогов в течение всего периода выхода на пенсию.

    Снятие средств с одной учетной записи за раз может привести к «налоговому удару» на полпути к выходу на пенсию

    Только для иллюстрации.Предполагает 5% годовой доходности. Не учитывает государственные и местные налоги. Все значения в реальном выражении и все налоговые правила предполагаются как налоговые правила 2021 года за весь период времени.

    Обратите внимание, что при традиционном подходе Джо сталкивается с резким «налоговым скачком» на 8-м году, когда он платит более 5000 долларов налогов в течение 11 лет, ничего не платя в течение первых 7 лет и ничего не платя, когда он начинает снимать со своего счета Roth.

    В этом сценарии стратегия пропорционального изъятия при выходе на пенсию снижает налоги почти на 40%

    Предполагает 5% годовой доходности.Не учитывает государственные и местные налоги. Все значения в реальном выражении и все налоговые правила предполагаются как налоговые правила 2021 года за весь период времени.

    Пропорциональное изъятие

    Теперь рассмотрим пропорциональный подход.Эта стратегия расширяет и резко снижает налоговое воздействие, тем самым продлевая срок жизни портфеля с немногим более 22 лет до немногим более 23 лет. «Этот подход обеспечивает Джо дополнительный год пенсионного дохода и обходится ему всего в 43 000 долларов в виде налогов в течение его выхода на пенсию. Это почти на 40% сокращает общую сумму налогов, уплачиваемых с его дохода после выхода на пенсию», — объясняет Лялко.

    Традиционный vs.стратегии пропорционального вывода

    Источник: Fidelity Investments. Только для иллюстративных целей. Не учитывает государственные и местные налоги. Все значения указаны в реальном выражении, и все налоговые правила предполагаются как налоговые правила 2021 года для всего периода времени.

    Более равномерно распределив налогооблагаемый доход на период выхода на пенсию, вы также можете потенциально снизить налоги, которые вы платите на пособия по социальному обеспечению, и страховые взносы, которые вы платите по программе Medicare.

    Ожидаете относительно большой долгосрочный прирост капитала?

    Распространение традиционного снятия средств с IRA в течение всей жизни на пенсии может иметь смысл для многих людей. Однако, если инвестор ожидает получить относительно большую сумму долгосрочного прироста капитала от своих инвестиций — достаточную для достижения порогового значения долгосрочного прироста капитала в 15% — может быть более выгодная стратегия: во-первых, использовать налогооблагаемые счета, затем возьмите оставшиеся изъятия пропорционально.

    Целью этой стратегии является использование нулевых или низких ставок долгосрочного прироста капитала, если они доступны на основе обычных категорий подоходного налога. Налоговые ставки на долгосрочный прирост капитала (применяемые к активам, которые хранятся более 1 года) составляют 0%, 15% или 20% в зависимости от налогооблагаемого дохода и статуса подачи. Предполагая, что нет дохода, кроме прироста капитала, и подача единого заявления, общая сумма прироста капитала должна превысить 40 400 долларов США после вычетов, прежде чем будут причитаться налоги.

    Налоговые ставки: Одиночки
    Налогооблагаемый доход Стандартный подоходный налог Ставка долгосрочного прироста капитала
    До 9950 долларов США 10% 0%
    от 9 951 до 40 400 долларов 12% 0%
    От 40 401 до 40 525 долларов США 12% 15%
    От 40 526 до 86 375 долларов США 22% 15%
    От 86 376 до 164 925 долларов США 24% 15%
    От 164 926 до 209 425 долларов США 32% 15%
    От 209 426 до 445 850 долларов США 35% 15%
    От 445 851 до 523 600 долларов США 35% 20%
    523 601 долл. США и более 37% 20%

    Источник: https://taxfoundation.org/2021-налоговые скобки/; Не включает дополнительный налог Medicare в размере 3,8% на чистый доход от инвестиций.

    Налоговые ставки: женаты, подаете совместную декларацию
    Налогооблагаемый доход Стандартный подоходный налог Ставка долгосрочного прироста капитала
    До 19 900 долларов США 10% 0%
    От 19 901 до 80 800 долларов США 12% 0%
    От 80 801 до 81 050 долларов США 12% 15%
    от 81 051 до 172 050 долларов 22% 15%
    От 172 051 до 329 850 долларов США 24% 15%
    329 долларов США, 851 до 418 850 долларов США 32% 15%
    От 418 851 до 501 600 долларов США 35% 15%
    от 501 601 до 628 300 долларов 35% 20%
    628, 301 и более долларов 37% 20%

    Источник: https://taxfoundation.org/2021-налоговые скобки/; Не включает дополнительный налог Medicare в размере 3,8% на чистый доход от инвестиций.

    Одной из стратегий снижения налогов для пенсионеров является получение прироста капитала, когда они находятся в более низких налоговых категориях. Например, лица, подающие заявление в одиночку с налогооблагаемым доходом менее 40 400 долларов США, относятся к двум нижним налоговым категориям.Это соответствует 0% налога на прирост капитала. Если налогооблагаемый доход составляет от 40 401 до 445 850 долларов США, ставка долгосрочного прироста капитала составляет 15%. Помните, что сумма обычного дохода влияет на долгосрочные ставки налога на прирост капитала.

    Познакомьтесь с Джейми, гипотетическим единоличником с обычным доходом в размере 22 500 долларов и долгосрочным приростом капитала в размере 5 000 долларов. После использования стандартного вычета в размере 12 550 долларов у нее будет 9 950 долларов (22 500 долларов минус 12 550 долларов), облагаемых подоходным налогом по ставке 10%, но ее прирост капитала в размере 5000 долларов будет облагаться налогом по ставке 0%.Расчетная общая сумма налога: 995 долларов США.

    А теперь познакомьтесь с Дэвидом, гипотетическим единоличником, который имеет 53 075 долларов обычного дохода и 5 000 долларов долгосрочного прироста капитала. После получения стандартного вычета в размере 12 550 долларов США; его первые 9 950 долларов налогооблагаемого дохода будут облагаться налогом по ставке 10%, остальные 30 575 долларов обычного дохода — по 12%, а из-за его более высокой налоговой категории 5000 долларов долгосрочного прироста капитала будут облагаться налогом по ставке 15% или 750 долларов. Его предполагаемая общая сумма налога: 5 414 долларов.

    Большая разница: Джейми не платит за свой долгосрочный прирост капитала, потому что ее доход ниже ключевого порога в 40 400 долларов, а Дэвид платит 15% от своих 5 000 долларов из-за своего более высокого заработка.

    Джейми и Дэвид: узнайте, как облагается налогом их доход
      Джейми Дэвид
    Обычный доход 22 500 долларов США $53 075
    Долгосрочный прирост капитала 5000 долларов 5000 долларов
    Налог на долгосрочный прирост капитала $0 750 долларов
    Доход, облагаемый по ставке 12% $0 $30 575
    Доход, облагаемый по ставке 10% 9 950 долл. США 9 950 долл. США
    Расчетная общая сумма уплаченного налога 995 долларов 5 414 долл. США

    Только для иллюстрации.Сценарии Джейми и Дэвида гипотетичны. Не учитывает государственные и местные налоги. Все значения в реальном выражении и все налоговые правила предполагаются как налоговые правила 2021 года за весь период времени. В примере предполагается, что Джейми и Дэвид берут стандартный вычет в размере 12 550 долларов США за поданных в одиночку.

    Инвесторы, которые могут воспользоваться нулевой ставкой долгосрочного прироста капитала, могут сначала рассмотреть возможность использования своего налогооблагаемого счета для покрытия расходов.После исчерпания налогооблагаемого счета можно применять пропорциональный подход.

    Кроме того, эта стратегия позволяет инвесторам хранить свои активы на более эффективных с точки зрения налогообложения счетах в течение более длительного периода времени, откладывая снятие средств со своих традиционных счетов и счетов Roth, где активы могут увеличиваться с отсрочкой или освобождением от налогообложения соответственно.

    Планируйте заранее

    Оптимизация снятия средств при выходе на пенсию — сложный процесс, требующий четкого понимания налоговой ситуации, финансовых целей и структуры счетов.Тем не менее, 2 простые стратегии, выделенные здесь, потенциально могут помочь уменьшить сумму налога, причитающегося при выходе на пенсию.

    Важно подумать о налогах и составить план управления снятием средств. Обязательно проконсультируйтесь с налоговым или финансовым консультантом, чтобы определить курс действий, который имеет смысл для вас.

    Следующие шаги для рассмотрения

    Получите самую свежую информацию

    Получите доступ к статьям, вебинарам и идеям по планированию состояния и инвестиционным стратегиям.

    Персонализируйте свое пенсионное планирование | ТИАА

    Создание пенсионного плана поможет вам определить стратегию снятия средств, а также то, когда и как часто вы будете снимать деньги со своих пенсионных инвестиционных счетов.Есть много способов начать использовать свои пенсионные сбережения, но каждый из них следует тщательно контролировать, чтобы убедиться, что вы не израсходуете свои деньги.

    Знание того, как снимать деньги с пенсионных счетов, не обязательно предполагает их постоянное и фиксированное распределение на протяжении всего выхода на пенсию. Существуют различные стратегии, которые могут работать в зависимости от ваших непосредственных потребностей в доходах, вашей терпимости к риску и вашего возраста. Если вы используете часть сбережений для покупки фиксированного аннуитета, который обеспечивает регулярный и надежный доход для оплаты повседневных расходов, вы можете использовать более гибкий подход к снятию оставшихся сбережений.Обратите внимание, что гарантии основаны на платежеспособности эмитента.

    Как снять деньги с пенсии: определите свой набор инвестиций

    Прежде чем выбрать стратегию вывода средств, оцените свой инвестиционный портфель, чтобы убедиться, что инвестиции по-прежнему соответствуют вашим долгосрочным целям. Ваш инвестиционный набор или распределение активов является важной частью вашего плана вывода средств. Даже когда вы выходите на пенсию, подумайте о том, чтобы сбалансировать свои инвестиции между теми, у которых есть потенциал роста, и теми, которые сопряжены с меньшим риском.

    Да, вы правильно прочитали. Рост. Одним из распространенных заблуждений, которые делают инвесторы перед выходом на пенсию, является идея о том, что распределение их портфеля должно включать меньше инвестиций в акции и рост в пользу большего количества облигаций и денежных вложений. В то время как уменьшение доли акций может снизить рыночный риск, слишком большой переход к облигациям и наличным деньгам может привести к инфляционному риску портфеля, который может нанести ущерб вашей долгосрочной стратегии вывода средств.

    Имейте в виду, что выход на пенсию может длиться более 30 лет.Помните, насколько все было дешевле 30 лет назад? Даже если инфляция останется на низком уровне около 3%, стоимость ваших денег может упасть вдвое примерно через 24 года. За тот же период очень консервативным инвестициям может быть трудно угнаться за ними. Некоторая подверженность потенциальным инвестициям роста, таким как акции или недвижимость, может помочь вашему портфелю идти в ногу со временем. Однако важно помнить, что при инвестировании существуют риски, включая потерю части или всех ваших инвестиций.

    Обратите внимание, что нет никакой гарантии, что размещение активов снизит риск или увеличит доходность.

    При инфляции в 3% стоимость ваших денег может упасть вдвое примерно за 24 года.

    И хотя трудно устранить инвестиционный риск, вы можете управлять им, имея диверсифицированный инвестиционный портфель. Ваша стратегия распределения активов должна учитывать ваши долгосрочные цели, потребности в доходах и устойчивость к риску. Поскольку разные типы инвестиций, как правило, со временем приносят разные результаты, диверсифицированное сочетание может помочь снизить некоторые риски. Диверсификация — это метод, помогающий снизить риск.Однако нет никакой гарантии, что диверсификация защитит от потери дохода.

    Рассмотрим эти распространенные типы стратегий вывода средств

    После того, как вы определили поток пожизненного дохода, который подходит именно вам, пришло время обратить ваше внимание на изъятие дохода для других нужд. Адаптивная стратегия изъятия может включать в себя элементы наиболее распространенных стратегий истощения портфеля.

    Стратегия 1. Фиксированный процент или правило 4%.

    Систематическое снятие средств позволяет гибко контролировать и изменять размер и частоту вашего дохода.Тем не менее, эта гибкость должна сопровождаться осторожностью при управлении суммой, которую вы снимаете, чтобы не рисковать пережить свои активы.

    Одним из распространенных практических правил является то, что пенсионер с 30-летним временным горизонтом может планировать снимать фиксированную сумму около 4% из портфеля каждый год и свести к минимуму шансы остаться без денег. Это означает, что если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, вы можете снимать 40 000 долларов на жизнь каждый год после поправки на инфляцию. Однако у этой стратегии есть ряд недостатков:

    • Период исторически низких процентных ставок снижает вероятность того, что традиционные приносящие доход инвестиции, такие как облигации, принесут доход, на который рассчитывали многие пенсионеры.
    • Если инфляция со временем подрывает покупательную способность ваших денег, вам может потребоваться снимать большие суммы денег.
    • Если вы инвестируете в акции, а основная стоимость активов снижается, у вас может быть меньше портфеля, из которого можно вывести средства.
    • Ваши потребности в доходах вряд ли будут такими же постоянными, как ваш план вывода средств, и в некоторые годы вам может понадобиться больше дохода, а в другие меньше.

     

    Систематическое снятие средств, безусловно, может иметь смысл, если вам нужен доход в течение ограниченного периода времени, например, пока вы работаете неполный рабочий день или ожидаете получения другого дохода, такого как социальное обеспечение.Или, возможно, вы ждали, чтобы принять решение об инвестировании в пожизненный доход.

    План вашего рабочего места может позволить вам настроить систематическое снятие наличных и получать платежи ежемесячно или ежегодно, в зависимости от частоты, которую вы предпочитаете. Эти систематические изъятия могут быть изменены или остановлены, если вы так решите. Просто не забывайте следить за распределением своих активов, так как может потребоваться ребалансировка по мере снятия этих средств. Обратите внимание, что ребалансировка не защищает от убытков и не гарантирует достижения цели инвестора.

    Стратегия 2. Инвестиционные ведра.

    Вы также можете разделить свои активы на разные корзины. Одно ведро может содержать денежные средства или инвестиции с фиксированным доходом для получения дохода и сохранения основной суммы в краткосрочной перспективе, в то время как другое может содержать более агрессивные инвестиции в рост для обеспечения роста в течение более длительного периода времени.

    Стратегия корзины может помочь снизить рыночный риск. Если вы предпочитаете использовать эту стратегию, вам, возможно, придется поработать с инвестиционным консультантом, чтобы определить распределение активов, отражающее ваши потребности. 1 Однако ни ребалансировка, ни распределение активов не могут устранить риск инвестиционных потерь или гарантировать достижение цели инвестора.

    Стратегия 3. Процентный доход.

    Для инвесторов, которые держат фиксированные аннуитеты на своих пенсионных счетах и ​​хотят снимать средства в возрасте от 55 до 71 года, можно получать только проценты со счета в качестве дохода без использования основного баланса до тех пор, пока в возрасте 72 лет не потребуются минимальные выплаты. .Обратите внимание, что для варианта TIAA «Традиционный аннуитет только с процентами» (IO) штраф в размере 10% от IRS может применяться к платежам только с процентами, сделанным до достижения возраста 59,5 лет.

    Эта стратегия обеспечивает определенную гибкость, позволяя вам переключиться на другой вариант дохода после первого года. Это может сделать стратегию вывода средств только по процентам вариантом, когда вы уходите с работы или ожидаете начала использования других источников дохода, таких как социальное обеспечение.

    Аннуитеты

    предназначены для выхода на пенсию и других долгосрочных целей.Если вы решите инвестировать в переменные инвестиционные продукты, ваши деньги будут подвержены рискам, связанным с инвестированием в ценные бумаги, включая потерю основной суммы. Снятие доходов с пенсионного счета или аннуитета облагается обычным подоходным налогом плюс возможный федеральный штраф в размере 10%, если вы снимаете средства до достижения возраста 59,5 лет.

    Обратите внимание на обязательные минимальные распределения (RMD)

    В соответствии с федеральными налоговыми правилами вы должны начать получать минимальные выплаты со пенсионных сберегательных счетов с отсрочкой налогообложения, включая 401(k), 403(b), 457(b), традиционные IRA и SEP IRA, до 1 апреля следующего года. вам исполнится 72 года.В противном случае взимается штраф, который может достигать 50% от суммы распределения. Вот некоторые ключевые моменты, которые следует помнить о RMD:

    • Сумма, которую вы должны снимать каждый год, зависит от вашего возраста, ожидаемой продолжительности жизни и остатка на счете на конец года. Вы можете взять больше, чем минимум.
    • Если у вас есть несколько пенсионных счетов, вы должны рассчитать RMD отдельно, но вы можете снять общую сумму с одного или нескольких счетов.
    • Roth IRA и большинство планов, спонсируемых неквалифицированными работниками, не требуют RMD.
    • Вы не можете перевести RMD на другой тип счета с налоговыми льготами.
    • Если вы все еще работаете в 72, вы можете продолжать платить по своим традиционным 401(k) или 403(b) или Roth 401(k) или 403(b). Вам не нужно получать RMD, пока вы не уволитесь со службы. Однако вы должны будете получить RMD от любого IRA, которым вы можете владеть, даже если вы все еще работаете в 72.

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *