Close

Стоит ли рефинансировать ипотеку: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Содержание

Рефинансирование ипотеки

Все об этом слышали, но не все понимают, что это такое. Если объяснять простым языком, вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый. Для этого идут в другой банк, реже – в свой.

Когда надо думать о рефинансировании, а когда в нем нет никакого смысла?

Рефинансирование несомненно будет выгодным, если процентная ставка по ипотеке заметно снизилась. Например, вы брали ипотеку под 11%, а сейчас все берут в этом же банке ипотеку под 9%. Несправедливо? Поэтому стоит попытаться договориться о рефинансировании.

Процедура рефинансирования схожа с заключением ипотеки. Необходимо собрать полный пакет документов (паспорт, трудовая книжка, справка с работы о доходах, все документы по ипотечному кредиту, который вы собираетесь рефинансировать). Имейте ввиду, что это не благородный жест банка и не благотворительность: вам не нужно давить на жалость, прикрываясь трудностями с работой или рождением второго ребенка. Вам лишь следует убедить банк в том, что вы надежный и состоятельный клиент.

Сейчас многие банки предлагают рефинансирование, но не всегда это бывает выгодно. В некоторых случаях смена банков не дает никакого результата — просто оборачивается пустой тратой времени, а иногда и денег. Чтобы такого не произошло, следуйте нашим рекомендациям.

  1. Если вам осталось выплачивать меньше миллиона или около пяти лет, то игра не стоит свеч. Скорее всего, разница в ежемесячных платежах будет неощутимая, но сил на переоформление ипотеки вы потратится много.
  2. Если в уже имеющемся кредите вы не платите страховку, а в низкая ставка возможна только со страховкой, то нужно учесть и эти платежи при расчете выгоды.
  3. Часто переоформление в чужом банке связано с дополнительными тратами.

Иногда банки меняют условия перекредитования в процессе рассмотрения заявки. Поэтому не спешите подписывать договор, убедитесь, что вас в нем действительно все устраивает.

Если рефинансирование прошло удачно, убедитесь, что в старом банке кредит полностью погашен, возьмите специальную справку об этом.

Имейте ввиду, что вам придется заниматься переоформлением обременения на новый банк. То есть придется посетить регистрационную палату, МФЦ и офисы обоих банков. Пока обременение не перейдет к новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Стоит ли рефинансировать кредит, ипотеку в Сбербанке | 76.ru

Сегодня жителям Ярославля доступен такой полезный инструмент, как рефинансирование кредитов, в том числе ипотеки. Однако не всегда понятно, в каких случаях стоит использовать рефинансирование, а главное — каким образом это сделать. Сегодня на самые важные вопросы ответила заместитель управляющего Ярославским отделением ПАО Сбербанк Елена Горелова.

Рефинансирование удобно по нескольким причинам, а именно:

  • дает возможность снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Процентная ставка по новому кредиту будет ниже. Переплата и ежемесячные платежи станут меньше;
  • можно объединить до 5 различных кредитов в один, например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту. Платить будет проще: одна ставка, один платеж, одна дата;
  • дает возможность получить дополнительные деньги. Средства на личные цели (например, на ремонт или покупку машины) можно добавить к рефинансируемой ипотеке — брать еще один кредит не придется.

— Если мы говорим о рефинансировании ипотеки другого банка в Сбербанке, то удобней всего обратиться к платформе ДомКлик. Здесь есть ипотечный калькулятор — с ним вы увидите, каким будет ежемесячный платеж. Это поможет определить, выгодно ли вам это предложение, — рассказала Елена Горелова.

В Сбербанке можно рефинансировать ипотеку другого банка, если платежи по ней идут не меньше полугода и нет просрочек. Для этого на ДомКлик нужно подать заявку, которую банк рассмотрит в течение 2–4 рабочих дней.

Для рассмотрения заявки нужно представить паспорт заемщика или созаемщика с отметкой о регистрации и документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, созаемщика или поручителя.

Дополнительно к этому понадобятся сведения по каждому рефинансируемому кредиту (дата заключения и срок кредитования, процентная ставка и т. п.) Для подтверждения этих сведений нужно предоставить в банк любой из указанных документов: кредитный договор, график платежей, информацию об остатке задолженности — список необходимых документов также есть на ДомКлик.

Для подачи заявки необязательно ездить в банк — можно всё сделать удаленно. А решать вопросы со специалистом банка — через чат.

После одобрения заявки в течение 90 дней необходимо предоставить документы на недвижимость и провести оценку жилья. В среднем она занимает около трех дней, а если она заказана через ДомКлик, то не больше двух.

— Далее, после рассмотрения документов, с вами свяжется менеджер Сбербанка и пригласит для подписания нового кредитного договора. В итоге вы получите сумму, которой хватит на погашение старой ипотеки в другом банке, — говорит Елена Горелова.

— После досрочного погашения ипотеки в другом банке требуется обязательно взять справку об отсутствии задолженности и представить ее в Сбербанк не позже чем через два месяца после получения кредита, — продолжает Елена Горелова. — Далее необходимо снять обременение с объекта недвижимости первоначального банка-кредитора. После этого нужно прийти в офис Сбербанка для оформления и подачи документов на регистрацию залога. Процесс займет от 10 до 30 дней, и как только он завершится, ставка по кредиту станет ниже на 2%. Поэтому ищите для себя максимально выгодный вариант и пользуйтесь возможностями, которые вам предоставляют банки.

ПАО Сбербанк

Рефинансирование ипотеки

Фото: Nattanan Kanchanaprat/Pixabay 

Ставки по ипотечному кредиту могут колебаться в зависимости от макроэкономической ситуации и ключевой ставки Банка России. Если ставки снижаются — нужно постараться рефинансировать ипотечный кредит.

Рефинанс и реструктуризация — в чем разница?

Необходимо различать рефинансирование и реструктуризацию. Первое — это прекращение обслуживания прежнего кредита и получение нового, тогда как реструктуризация является изменением параметров действующего кредита.

Рефинансирование можно получить в любом кредитном учреждении, а реструктуризацию может предоставить только банк, в котором оформлен кредит.

Когда нужно рефинансирование

Рефинансирование позволяет изменить срок кредита, ставку, ежемесячный платеж или суммы переплаты.

При этом рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту будет на 1,5%-2% ниже, иначе процедура экономически нецелесообразна.

При заключении нового договора возможно как введение нового созаемщика, так и исключение прежнего. Также возможна смена типа платежа с аннуитетного на дифференцированный (когда сумма платежа снижается по мере погашения кредита).

Можно сменить валюту кредита, если у вас, например, ипотечный кредит оформлен в долларах.

Кроме того, при рефинансировании есть возможность вывести объект недвижимости из залога.


Рефинансирование ипотеки

Все условия банков — на BankNN

Сравнить

Процедура рефинансирования

Сделка ничем не отличается от оформления обычного ипотечного договора, включая сбор полного пакета документов. Еще раз оцениваются как кредитная история заемщика, как и отсутствие открытых исполнительных производств.

Рефинансировать ипотеку можно не раньше, чем через полгода добросовестного погашения обязательств по кредиту, если выплаты составляют не менее 20% долга с учетом первоначального взноса.

Если ранее ипотечный кредит реструктуризировался, рефинансировать его уже не получится.

С чего начать

Подать заявку на рефинансирование можно в один банк или в несколько, что позволит сравнить предлагаемые условия. Если в банке, где оформлена ваша ипотека, есть программа рефинансирования, можно подать заявку и в него. Не стоит ожидать автоматического рефинансирования при снижении ипотечных ставок в вашем банке.

Если вы погасили больше половины долга по ипотеке, оформлять рефинансирование нецелесообразно.

Как рассчитать

Рассчитать рефинансирование можно на специальном онлайн-калькуляторе или обратится к кредитным специалистам в компании, предоставляющей подобные услуги. Можно, конечно, переложить расчеты на плечи банковских служащих, подав заявление на рефинансирование и документы в несколько кредитных учреждений и выбрав лучшие условия.

Где лучше

Условия рефинансирования в крупном банке совершенно необязательно будут лучше, чем в небольшом. В частности, потому что у «крупняка» много доходных клиентов, и он менее трепетно относится к каждому конкретному клиенту, которые для «малыша» могут быть в прямом смысле слова на вес золота.

В настоящее время на рынке есть немало разнообразных предложений по рефинансированию ипотеки, и лучше поискать информацию самостоятельно, хотя можно опираться на рейтинги самых лучших банков или программ рефинансирования на ресурсах, специализирующихся на сравнении финансовых продуктов.

Особо доверять заявлениям самих банков о том, что у них «рефинансирование самое рефинансовое», не стоит. Получите больше независимой информации и сравните полученные данные.

Стоит ли рефинансировать ипотеку? | Новиков Андрей Валентинович, 08 мая 2021

„Он изобрёл абсолютное оружие. Он утверждает, что оно может уничтожать людей, не разрушая здания. А Фред сказал, что в Англии такое оружие уже есть. И называется оно ипотекой.“ — Бенни Хилл английский актёр, комик

Стоит ли рефинансировать ипотеку?

На фоне пока ещё не высоких в среднем ипотечных ставок из-за программы льготной ипотеки аналитики нередко советуют рефинансировать текущие жилкредиты. Это объясняется тем, что 01 июля текущего года льготная программа заканчивается, а ЦБ РФ начал цикл повышения ключевой ставки — стало быть, ставки по ипотеке вскоре неизбежно пойдут вверх.

Тем не менее, в рефинансировании ипотечного кредита есть и тонкости, и подводные камни.

А. Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Министерства финансов РФ:

-Нужно понимать, что рефинансировать ипотеку — всё равно что оформить новый кредит. Процедура связана с допрасходами и потраченным временем. Надо вновь собрать все документы, сделать новую оценку стоимости квартиры, опять доказать свою платёжеспособность и оформить страховку.

К.п., в рекламных буклетах кредитные организации стараются указать минимально возможную %-ную ставку. В реальности она может действовать лишь для з/платных клиентов банка, заёмщиков с идеальной кредитной историей, высокими доходами и т.п.

Чтобы оценить выгоду для себя, нужно получить реальное предложение, сравнить его со старым, учесть время и деньги, которые вы потратите на процедуру рефинансирования. Всегда помните, что вновь будете заключать договор, который необходимо внимательно прочитать и уяснить.

К примеру, новая кредитная организация может на период оформления залога назначить ставку даже выше старой. Так банки стимулируют клиентов как можно быстрее переоформлять залог. Кстати, для этого придётся заплатить государственную пошлину.

При рефинансировании ипотеки могут измениться и страховые тарифы. Каждая кредитная организация работает со своими страховщиками. Не исключено, что новые условия будут менее выгодными, чем те, которые у вас есть в настоящее время. Чтобы потерять меньше, стоит рефинансировать ипотеку незадолго до окончания текущей страховки, примерно за 3 мес.

Бывают ситуации, когда рефинансирование ипотеки просто бессмысленно или невыгодно. К.п., речь идёт о случаях, когда разница между %-ными ставками не превышает 1 %, когда в кредит изначально бралась не слишком большая сумма (к примеру, не более 1 млн руб), а срок выплат по такой ипотеке уже подходит к концу и не превышает 3-ёх лет.

С ипотекой всегда очень много нюансов. Рекомендуется всегда мониторить рынок, время от времени обращаться в банки за новыми условиями, использовать кредитные калькуляторы, дабы как можно точнее рассчитать вероятную выгоду.

Источники:

1)https://rg.ru/2021/05/08/kogda-ne-stoit-refinansirovat-ipoteku.html

2)https://pixabay.com/ru/photos/%D0%BA%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%BA%D1%83%D0%BB%D1%8F%D1%82%D0%BE%D1%80-%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82-%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-385506/

3)https://ru.citaty.net/poisk/?h=%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0

Уважаемые читатели, ставьте лайк и участвуйте в обсуждении. Всем добра!

Не позволяйте фактам вводить вас в заблуждение!

Стоит ли рефинансировать ипотеку. Как снизить платеж по ипотеке и когда это невыгодно

Рефинансирование ипотеки дает возможность существенно снизить платежи по кредиту. О том, как этого добиться и когда это может оказаться не слишком выгодно, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ минфина Ольга Дайнеко.

Что дает рефинансирование?

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в своем банке с помощью нового займа в другом банке на ту же квартиру.

Заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты, сократить размер ежемесячного платежа, объединить все кредиты в один или оформить отношения с новым банком уже без поручителя. Снизить процент по ипотеке можно и в своем банке, однако формально это называется не рефинансированием, а изменением условий договора, отмечает Дайнеко.

При этом такой вариант может оказаться удобнее для заемщика: хотя сниженный процент может быть и не минимальным на рынке, каких-либо дополнительных документов при этом собирать не придется.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно?

Выгодно — когда ставка снижается не менее чем на 2 процентных пункта (а лучше больше). Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, рефинансирование невыгодно, отмечает Дайнеко. Как правило, на старте выплат клиент большей частью оплачивает проценты и лишь небольшая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга. К окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга. Сумма, которую платят как процент по кредиту, уменьшится, но если ее доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учетом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Если ранее были просрочки по платежам или, к примеру, ваши доходы сейчас ниже, чем при первоначальном оформлении ипотеки, в другом банке могут отказать в рефинансировании. Бывает, что банк предлагает индивидуальные условия по кредиту, к примеру, договором предусмотрено, что после выхода заемщика на пенсию ежемесячный платеж становится резко ниже. Новый банк таких условий может не предложить.

Сколько стоит?

Оформляя рефинансирование, придется потратиться. Среди допрасходов — плата за оценку недвижимости, оплата госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк.

До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговоренной в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.

Какие нужны документы?

Пакет документов немного шире того, что был необходим для выдачи первоначального кредита. Понадобятся паспорт, СНИЛС, справка с работы или выписка из трудовой книжки, справка о доходах, документы на предмет залога (договор купли-продажи квартиры, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, отчет об оценке недвижимости), справка о прописанных в квартире, об отсутствии задолженности по квартплате, справка из прежнего банка об использовании маткапитала и свидетельства о рождении детей. Заемщик должен будет подписать кредитный договор, договор страхования и оплатить страховую премию. 

Источник: «Российская Газета»

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

https://realty.ria.ru/20200312/1568494757.html

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку — Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020

Ставки против курса рубля: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся Недвижимость РИА Новости, 12.03.2020

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:18

2020-03-12T15:25

втб

сбербанк россии

национальное бюро кредитных историй

f.a.q. – риа недвижимость

михаил гольдберг

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_0:145:3127:1904_1920x0_80_0_0_12702072248f1b764cef2d588ee5e23e.jpg

2020 год начался с сообщений об огромной волне рефинансирования ипотеки и прогнозов о дальнейшем снижении ставок, однако «малину» внезапно испортил обвалившийся курс рубля. Сайт «РИА Недвижимость» расспросил экспертов о том, стоит ли сейчас начинать рефинансирование ипотеки, кому оно будет выгоднее и могут ли в нем отказать.Материал подготовлен при участии пресс-службы Сбербанка, управляющего директора «Абсолют банка» Антона Павлова, пресс-службы банка ВТБ, заместителя директора департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Нины Крючковой, эксперта по ипотечному кредитования Сергея Гордейко, руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Михаила Гольдберга, директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, пресс-службы «Росбанк Дом», старшего аналитика рейтингового агентства НКР Егора Лопатина и председателя совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирины Доброхотовой.

https://realty.ria.ru/20191219/1562577094.html

https://realty.ria.ru/20190731/1557043718.html

https://realty.ria.ru/20200206/1564310689.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568425701.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/7e4/2/4/1564225469_199:0:2928:2047_1920x0_80_0_0_b2e00832fe9ff9925b188bf122379635.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

втб, сбербанк россии, национальное бюро кредитных историй, f.a.q. – риа недвижимость, михаил гольдберг

Мнение: стоит ли рефинансировать ипотеку? Вот как решить

Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне. Не пора ли вам рефинансировать ваш ипотечный кредит? Решение — это не просто данк. Вот три вопроса, которые нужно задать себе в первую очередь:

Рефинансирование ваша ипотека стоит денег.

Если вы планируете переехать в ближайшие три года, экономия может быть минимальной. Возможно, вы не проживете в своем доме достаточно долго, чтобы покрыть расходы на получение нового кредита. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы добиться наилучшего финансового положения за счет своевременной оплаты счетов, поддержания низкого уровня других долгов и накопления средств на переходный период.

2. Какова сейчас ваша ипотека?

Помимо текущей процентной ставки, учитывайте остаток основного долга, сумму платежа и время, оставшееся до погашения кредита. Если ваш основной остаток низкий, вы можете не получить выгоду от более низкой процентной ставки, потому что большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга, а не на проценты.

Прочитайте выписку по ипотечному кредиту, в которой показано, как ежемесячно распределяется ваш платеж. Вы платите самые большие проценты по ипотеке в первые годы, потому что ваша основная сумма самая большая.Каждый ежемесячный платеж представляет собой частично проценты и частично основную сумму.

Однако, если ваша процентная ставка значительно выше, чем та, которую вы получили бы в результате рефинансирования, скажем, 4% или 5%, то более низкая ставка может сэкономить вам деньги.

Подсчитайте, как я сделал для клиента, у которого оставалось пять лет ипотечного кредита. Несмотря на пониженную ставку, ежемесячные платежи шли в основном на погашение основного долга, поэтому рефинансирование не могло сэкономить деньги.

3. Есть ли у вас деньги, время и кредитная история для рефинансирования?

Расходы на закрытие сделки являются неотъемлемой частью ипотечного процесса.Они должны быть завершены, когда вы завершаете или «закрываете» свой кредит. Эти сборы включают плату за подачу заявки на ипотеку, оценку, гонорар адвоката, страхование правового титула и другие сборы. Плата за закрытие зависит от штата, типа кредита и ипотечного кредитора, но средняя стоимость рефинансирования составляет около 5000 долларов.

Без наличных денег добавление этих расходов к ипотечному кредиту означает большой остаток основного долга. Это может съесть сбережения от снижения процентной ставки. Запустите цифры: Bankrate.com, Zillow.com и Realtor.com (который, как и MarketWatch, принадлежит News Corp.), у всех есть калькуляторы.

Рефинансирование требует много времени. По крайней мере, вам нужно поделиться налогами за три года, текущей платежной квитанцией и отчетом о собственном капитале. Поставщик ипотечного кредита может потребовать еще больше документов.

Вам нужен хороший кредитный рейтинг. Возможно, это не тот год, когда вам нужно рефинансировать кредит, даже по низким ставкам. Прошлый год ударил по финансам многих людей. Если ваш долг высок по сравнению с вашим доходом или вы просрочили платежи из-за пандемии, вы можете не претендовать на высокие ставки.Приведите свой финансовый дом в порядок, а затем подайте заявку на новую ипотеку.

Это также относится к тем, кто потерял работу из-за COVID-19. Без стабильного дохода ваши шансы на получение ипотечного кредита ничтожно малы.

Готовы к рефинансированию?

Если ответив на эти три вопроса, вы готовы двигаться вперед, вот кое-что иметь в виду:

Важен баланс основного долга

с более высоким остатком кредита окупится даже раньше», — сказал Ник Пэрент, президент Vermont Mortgage в Берлингтоне, штат Вирджиния.Просто потому, что у тебя больше основной, пониженная процентная ставка оказывает большее влияние.

Рефинансирование — это экономия денег на процентах, которые вы платите финансовому учреждению.

На этой диаграмме показаны проценты, выплачиваемые в течение срока действия 30-летней ипотеки на сумму 100 000 или 300 000 долларов США:

100 000 долларов 300 000 долларов
3% 51 777 долларов.45 155 332,36 долларов США
3,5% 61 656,09 долларов США 184 968,26 долларов США
4% 71 869,51 долларов США 215 608,52 долларов США
Стоимость дома имеет значение

Вы должны иметь право на получение кредита на основании оценки дома. Если вы занимаетесь ремонтом дома, подайте заявку после того, как закончите.Это улучшение может просто дать вам капитал, необходимый для избавления от частного ипотечного страхования. PMI — это премия по ипотечному страхованию, если у вас нет по крайней мере 20% акций в вашем доме. Чем больше акций в вашем доме, тем больше вы сэкономите, не платя эту ежемесячную плату.

Одно предостережение: не берите ипотечный кредит на 30 лет, потому что он у вас уже есть. Если вы уже расплатились за пять лет, не продлевайте срок. Запросите 25-летнюю ипотеку, даже 15-летнюю. Ставки ниже при меньшем сроке.Ставки по 10-летней ипотеке составляют около 2%; 30-летнюю ипотеку можно найти менее чем за 3%.

Один человек, которого я знаю, рефинансировал и получил 20-летний кредит, хотя у нее было 15 лет в ее первоначальной ипотеке. «Я знаю, что могу сделать дополнительные платежи и сделать это менее чем за 15 минут», — заявила она.

Да, это хорошо иметь гибкость, но она заплатила бы меньше кредитору с более низкая процентная ставка и более короткий срок.

Некоторые заключительные слова

«Присмотритесь к ценам», — говорит Родитель.По его словам, большинство людей автоматически обращаются к своему нынешнему обслуживающему персоналу, потому что это будет легко. Однако эта ставка может быть на полпроцента выше, чем если бы вы сравнивали ставки, что сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе.

Он предлагает вам получить котировки в тот же день для лучшей ставки и постоянного сравнения, так как ставки колеблются ежедневно. Конечно, проконсультируйтесь с вашим текущим поставщиком ипотечного кредита; это может обеспечить вам некоторую экономию средств, например, если у него есть недавняя оценка дома, но не останавливайтесь на достигнутом.Вы можете пойти в банк, использовать онлайн-провайдера или обратиться к ипотечному брокеру, чья работа заключается в том, чтобы предложить вам лучшую ставку.

Расспросы ничего не стоят, кроме времени, и могут сэкономить деньги. Экономия на 25-летней ипотеке в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 2,875% вместо 3% составляет 2000 долларов США в течение срока действия кредита.

Те, кто отказывается от рефинансирования, по-прежнему могут снизить общие проценты и быстрее погасить ипотечный кредит. Простые шаги, такие как внесение дополнительного платежа по ипотеке в год и применение его к основной сумме долга или выплата ипотеки двумя частями каждый месяц, помогут вам выйти вперед.

Что бы вы ни выбрали, помните о долгосрочной игре и сосредоточьтесь на том, чтобы ваш дом окупился.

CD Мориарти, CFP, обозреватель MarketWatch, а также спикер, писатель и тренер по личным финансам. Она ведет блог на MoneyPeace. Присылайте свои вопросы по адресу  [email protected]

Еще от CD Moriarty: Мы все еще должны 46 000 долларов по ипотеке — должны ли мы исчерпать сбережения, чтобы погасить их до выхода на пенсию в 2021 году?

Также: Должен ли я получать пенсию в размере 1 913 долларов в месяц или единовременную выплату в размере 445 000 долларов?

И: Прежде чем снять деньги со своего пенсионного счета, задайте себе эти 5 сложных вопросов

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку? | Когда рефинансировать ипотеку?

Когда я должен рефинансировать свою ипотеку?

Рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам значительную сумму денег, сократить время до выплаты кредита или увеличить ваш денежный поток.Это особенно верно, если вы купили свой дом в то время, когда ставки были исключительно высокими или у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Однако время важно, когда вы спрашиваете себя: «Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?» Рефинансирование связано с новым набором расходов на закрытие, и иногда правильно будет продолжать платить по существующему кредиту. В других случаях вам могут понадобиться наличные деньги для крупной покупки, и доступ к вашему домашнему капиталу может иметь хороший финансовый смысл.

В конце концов, вам нужно определить, какова ваша цель, прежде чем принимать решение.Узнайте больше о поиске лучшего времени для рефинансирования вашего дома.

Должен ли я рефинансировать, чтобы снизить платеж?


Для многих домовладельцев основной мотивацией является снижение ежемесячных платежей или получение более низкой ставки. Этого можно добиться путем рефинансирования, если ставка значительно ниже, или если целесообразна реструктуризация срока кредита. Вопрос в том, как узнать, следует ли рефинансировать?

Вы можете ожидать, что затраты на закрытие обычно составляют от двух до пяти процентов от суммы кредита.Более того, это расходы для человека с очень хорошей кредитной историей; более низкие кредитные рейтинги могут означать более высокие первоначальные затраты.

При рассмотрении вопроса о рефинансировании важно узнать о текущих ставках рефинансирования, условиях кредита и затратах на закрытие. Сколько месяцев вам потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности, учитывая ваши первоначальные затраты? Планируете ли вы оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить свои инвестиции? Это важные соображения — знание как можно большего о рынке и вашем финансовом положении поможет вам принять обоснованное решение и, надеюсь, правильное для вас решение.

Должен ли я рефинансировать для консолидации долга?


Если у вас есть долги с высокими процентными ставками, у вас может быть возможность рефинансировать и вывести часть капитала из вашего дома, чтобы погасить их. Аналогичным образом, если у вас уже есть кредит под залог дома в дополнение к вашему первому ипотечному кредиту, рефинансирование для объединения их в один ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой может иметь смысл.

Должен ли я рефинансировать крупную покупку?

Другой случай, когда вы можете подумать о рефинансировании, — это когда вам нужна большая сумма денег.Рефинансирование наличными может дать вам доступ к наличным деньгам при закрытии для финансирования крупной покупки или расходов. Рефинансирование может обеспечить относительно недорогой способ заимствования.

Рассмотрите все переменные, прежде чем принять решение о рефинансировании ипотечного кредита. В качестве инструмента, помогающего принять решение, используйте наш калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы оценить свои платежи по рефинансированию ипотечного кредита. Просто введите стоимость и условия, и вы сразу увидите, подходящее ли сейчас время для рефинансирования.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

Рефинансирование может сэкономить вам много денег, но дело не только в процентной ставке.Введите свою информацию ниже, чтобы узнать, подходит ли вам это решение.

Низкие ставки по ипотечным кредитам дают прекрасную возможность рефинансирования. Но значит ли это, что вы должны?

Как правило, рефинансирование вашей ипотеки оправдано, если новая ставка примерно на 1% ниже вашей текущей ставки. Но есть много других факторов, включая стоимость закрытия, срок кредита и как долго вы планируете оставаться в своем доме, которые вам необходимо учитывать:

Какой будет новая ставка? Взгляните на средние ставки по ипотеке, чтобы получить общее представление о том, какую ставку вы можете получить.Имейте в виду, что ставка, которую предлагает вам кредитор, может быть выше, если у вас нет отличного кредитного рейтинга.

Какова стоимость? Основная причина, по которой люди рефинансируют, заключается в том, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи, но не упускайте из виду полную стоимость кредита. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита, при этом стоимость выдачи обычно составляет около 1%, но даже эта сумма может варьироваться в зависимости от банка, онлайн-кредитора и брокера. Присмотритесь к ценам, чтобы сравнить стоимость кредита от кредиторов, а не только ставки. Другие сборы включают сборы за обработку и андеррайтинг, оценку, право собственности и подачу заявки, а также сборы за регистрацию.Результаты вашей оценки — если ваш дом вырос или упал в цене — могут изменить условия и стоимость вашего кредита.

Какой срок кредита? Продолжительность кредита будет определять, сколько процентов вы платите по ипотечному кредиту. Если вы прожили в своем доме от 5 до 10 лет и планируете оставаться там еще много, повторное рефинансирование в 30-летний кредит может стоить вам дороже.

Когда ты будешь безубыточным? Хотя вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете получить ставку, которая на 1% ниже вашей текущей ставки, реальным решающим фактором является то, сколько времени потребуется для возмещения стоимости рефинансирования.

Этот калькулятор поможет вам определить, подходит ли вам рефинансирование жилья.

Почему я должен рефинансировать свою ипотеку?

Если у вас есть ипотечный кредит, вы можете его рефинансировать. Вы делаете это путем обеспечения нового ипотечного кредита, чтобы погасить первоначальную ипотеку. Но вам может быть интересно, зачем рефинансировать, если у вас уже есть ипотечный кредит? Есть несколько основных причин, по которым это может иметь смысл.

Почему выгодно рефинансировать мою ипотеку?

Рекомендуется рефинансировать ипотечный кредит, если это поможет улучшить ваше финансовое положение.Рефинансирование может снизить процентную ставку. Это может снизить стоимость кредита. Это может позволить вам снизить ежемесячный платеж и, таким образом, обеспечить большую гибкость. Это также может позволить получить доступ к собственному капиталу — например, вы можете захотеть снять наличные для финансирования ремонта дома. Или это может помочь вам изменить условия вашего текущего кредита на более подходящий.

4 причины для рефинансирования ипотеки

Вот четыре причины для рефинансирования ипотечного кредита.

1. Снижение процентной ставки

Более низкая процентная ставка означает, что большая часть вашего ежемесячного платежа идет на погашение вашей задолженности. В зависимости от решений, которые вы принимаете в отношении графика погашения, более низкая ставка может также снизить общие процентные расходы, снизить ежемесячный платеж или сделать и то, и другое.

В настоящее время ставки рефинансирования низкие, поэтому можно претендовать на новую ипотеку по более низкой процентной ставке, чем та, которую вы платите в настоящее время. Вы также можете получить лучшую ставку по ипотеке, если ваша кредитная история улучшилась с момента первоначального кредита.Это хорошая идея, чтобы ходить по магазинам вокруг с кредиторами рефинансирования, чтобы получить лучшие ставки.

2. Изменение графика погашения

Вы можете изменить график погашения путем рефинансирования.

Если у вас осталось 20 лет ипотечного кредита, вы можете рефинансировать кредит на 15 лет. Более короткий срок погашения может увеличить ваш ежемесячный платеж, иногда даже если вы снизите ставку. Но это может существенно снизить общие затраты на оплату.

Вы также можете рефинансировать кредит, который имеет более длительный срок погашения.С помощью этой стратегии вы можете сэкономить деньги на ежемесячных платежах, даже если вы не сильно снизите ставку. Но это может увеличить общую стоимость кредита, даже если ваша ставка ниже, потому что вы будете платить проценты дольше.

Ипотечный калькулятор поможет вам понять, как график выплат и процентная ставка влияют на ежемесячные расходы и общие расходы с течением времени.

3. Измените тип кредита

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, вы можете принять решение о рефинансировании кредита с фиксированной процентной ставкой.Таким образом, вам не придется беспокоиться о росте ставок и платежей в будущем. Или, если у вас есть ссуда FHA и вы платите за ипотечное страхование, вы можете рефинансировать обычный кредит, чтобы исключить расходы на ипотечное страхование.

4. Получите доступ к собственному капиталу

Если у вас есть большой капитал (собственность) в вашем доме, вы можете использовать часть этих денег для других целей. Кредит на рефинансирование наличными является одним из способов сделать это.

Вот как работает рефинансирование наличными: Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 100 000 долларов.Вы можете рефинансировать новый ипотечный кредит в размере 150 000 долларов США. Затем кредитор даст вам дополнительные 50 000 долларов наличными. Вы можете использовать это для проектов по благоустройству дома, погашения долга по кредитной карте или чего-либо еще, что вы хотели бы.

Это альтернатива кредиту под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC). Ссуды рефи с обналичиванием могут предоставляться с более низкими фиксированными процентными ставками, чем ссуды под залог недвижимости, в то время как HELOC часто имеют переменные ставки. И в то время как кредиты под залог недвижимости не облагаются налогом только в том случае, если вы используете деньги для покупки, строительства или улучшения своего дома, ваш кредит на рефинансирование подлежит вычету, если вы детализируете.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку? Как решить

  • Рефинансирование ипотечного кредита может быть хорошим способом зафиксировать более низкую ставку или получить доступ к собственному капиталу.
  • Но в зависимости от ваших обстоятельств вы можете решить, что не стоит оплачивать расходы на закрытие.
  • Чтобы решить, следует ли вам рефинансировать, рассмотрите свои цели и воспользуйтесь калькулятором рефинансирования.
  • Подпишитесь на электронную рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »
LoadingЧто-то загружается.

Рефинансирование ипотечного кредита может стать отличным способом сэкономить деньги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Вы можете обменять свою текущую ипотеку на ипотеку с другим сроком действия, более низкой процентной ставкой и даже более низкими ежемесячными платежами.

Однако рефинансирование подходит не всем.Это зависит от вашего текущего финансового положения и ваших целей.

Хотите знать, следует ли вам рефинансировать? Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при принятии решения:

Когда рефинансировать ипотечный кредит

У вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой сохраняют свою ставку неизменной в течение первых нескольких лет, затем периодически ее меняют, как правило раз в год.

ARM раньше помогали домовладельцам в определенных ситуациях. Ставки ARM будут ниже фиксированных ставок в течение вводного периода, поэтому, если вы переедете до изменения ставки, вы сможете сэкономить деньги.Кроме того, всегда был шанс, что ваша ставка может снизиться позже.

Но в наши дни ARM не очень выгодны. Ставки ARM начинаются выше фиксированных ставок. Ипотечные ставки в целом находятся на рекордно низком уровне, поэтому вы можете сэкономить много денег, зафиксировав сверхнизкую ставку на весь срок действия вашего кредита.

Если у вас осталось достаточно времени на ARM и вы планируете оставаться дома еще какое-то время, вы можете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, который сохранит вашу ставку неизменной до окончательного платежа.Ставки по ипотечным кредитам не будут оставаться такими низкими навсегда, поэтому вы рискуете повысить ставку позже, если сохраните ARM. Но если вы рефинансируете по фиксированной ставке, вы можете зафиксировать низкую ставку до тех пор, пока полностью не рассчитаетесь со своим домом.

Вы можете получить значительно более низкую ставку

Если вы купили свой дом несколько месяцев назад и видите, что ставки сейчас лишь на капельку ниже, чем тогда, вы можете решить, что рефинансировать его не стоит.

Но если вы получили свой первоначальный ипотечный кредит много лет назад, вы можете зафиксировать значительно более низкую ставку сейчас, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов на процентах за эти годы.

Вы хотите новый срок кредита

Может быть, вы хотите рефинансировать на более короткий или более длительный срок.

Допустим, у вас осталось 20 лет ипотечного кредита, и вы рефинансируете его на 15-летний срок. Вы погасите ипотеку на пять лет раньше и сэкономите массу процентов.

Или у вас осталось 20 лет ипотечного кредита, и вы можете рефинансировать его на 30-летний срок. Распределив ваши платежи на более длительный период времени, ваши ежемесячные платежи снизятся.

Какой бы вариант вы ни выбрали, просто помните о его плюсах и минусах.Рефинансирование на более короткий срок сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, но ваши ежемесячные платежи будут выше. Рефинансирование на более длительный срок снижает ваши ежемесячные платежи, но с годами вы будете платить больше.

У вас большие планы по рефинансированию наличными

Если вы приобрели капитал в своем доме с момента его покупки, возможно, вы захотите осуществить рефинансирование наличными. С этим типом ипотеки вы берете кредит, превышающий сумму, которую вы все еще должны, и вы получаете часть полученной стоимости вашего дома наличными.

Рефинансирование наличными может быть отличным инструментом для достижения других финансовых целей. Может быть, вы хотите погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, отремонтировать свой дом или вернуться в школу. Вы можете использовать капитал, который вы приобрели в вашем доме, чтобы покрыть эти расходы.

Когда рефинансирование может быть не очень хорошей идеей

Чтобы выйти на уровень безубыточности, потребуется много времени

Как и в случае с первоначальной ипотекой, при рефинансировании вам придется оплатить расходы на закрытие. По данным Федеральной резервной системы, расходы на закрытие обычно составляют от 3% до 6% от непогашенного остатка по ипотечному кредиту.Таким образом, если вы рефинансируете ипотечный кредит с основной суммой в 100 000 долларов, вы заплатите от 3 000 до 6 000 долларов при закрытии.

Рефинансирование по более низкой ставке может быть замечательным, но сколько времени вам понадобится, чтобы накопить достаточно денег на проценты, чтобы компенсировать затраты на закрытие?

Даррин Инглиш, старший специалист по кредитам на развитие сообщества в Quontic Bank, сказал Insider, что практическое правило заключается в том, что вы должны рефинансировать только в том случае, если ваша новая ставка будет по крайней мере на 1% меньше, чем вы платите сейчас. Другой взгляд на это заключается в том, что вы должны быть в состоянии безубыточности в течение 2 1/2 лет.

«В какой-то момент это было правилом жилищного строительства и городского развития, и оно стало стандартом», — сказал Инглиш. «Я работаю в этом бизнесе уже почти 25 лет, так что я просто считаю это правдой, потому что я видел успех».

Подумайте о удобной для вас временной шкале. Вы можете решить, что с вами все в порядке, если потребуется больше времени, чтобы окупиться, потому что вы планируете остаться в этом доме навсегда.

Вы бы использовали рефинансирование с обналичкой для покрытия ненужных расходов

Нет никаких правил относительно того, как вы можете использовать деньги от рефинансирования с обналичиванием.Но поскольку рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие в тысячи долларов, рефинансирование для покрытия необоснованных расходов, вероятно, нецелесообразно с финансовой точки зрения.

В конечном счете, вам решать, какие расходы стоят рефинансирования наличными. Просто не забудьте взвесить все за и против, прежде чем двигаться дальше.

Как решить, следует ли вам рефинансировать

Подумайте о своих финансовых целях

Спросите себя , почему вы хотите рефинансировать прямо сейчас.

Планируете быстрее погасить ипотеку? Сохранить проценты с годами? Зафиксировать более низкие ежемесячные платежи?

Выяснение ваших целей поможет вам выбрать новые условия ипотеки, которые помогут вам принимать решения в будущем.

Посмотрите на процентные ставки

Каковы процентные ставки сейчас по сравнению с тем, что вы платите по первоначальной ипотеке? Если ставки значительно ниже, вы можете решить, что пора рефинансировать.

Поищите кредиторов, чтобы найти те, которые предлагают лучшие ставки. Вы также можете подать заявку на предварительное одобрение в несколько компаний, чтобы сравнить более персонализированные тарифы.

Рассмотрите затраты на закрытие

При поиске подходящего кредитора спросите у каждого из них подробный список сборов.Таким образом, вы можете увидеть, сколько вы будете платить в закрытии расходов с каждой компанией.

Если вы найдете кредитора с хорошей процентной ставкой и относительно низкими затратами на закрытие, возможно, вы нашли то, что вам подходит.

Проанализируйте свои финансы

В идеале вы должны быть в хорошем финансовом положении при рефинансировании по двум причинам.

Во-первых, кредиторы вознаграждают людей с сильным финансовым положением более высокими процентными ставками. Если у вас хороший кредитный рейтинг, низкое отношение долга к доходу и солидный кусок собственного капитала в вашем доме, вы можете получить отличную ставку.Но если вам не хватает этих областей, вы, вероятно, не получите той скорости, на которую надеетесь.

Подумайте о том, чтобы увеличить свои финансы перед рефинансированием, если это необходимо. Обязательно вносите все свои платежи вовремя, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, или агрессивно погашайте некоторые долги.

Во-вторых, вы должны быть уверены, что можете позволить себе расходы на закрытие. Вам не нужно брать на себя финансовое бремя, к которому вы не готовы.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования

Хотите подсчитать, сколько вы сэкономите за счет рефинансирования? Попробуйте использовать ипотека онлайн калькулятор рефинансирования через такие сайты, как NerdWallet и Bankrate.Вы увидите, сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе и каковы будут ваши новые ежемесячные платежи. Увидев цифры, вы сможете принять решение.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Подробнее о рефинансировании ипотеки

Когда я должен рефинансировать свою ипотеку | Pasadena CA

Большинство сообразительных домовладельцев в Калифорнии захотят рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотечного кредита, чтобы сэкономить деньги.Исследование, проведенное Black Night, показало, что более пяти миллионов домовладельцев с хорошей кредитной историей и капиталом могут сэкономить в среднем 215 долларов в месяц, если они рефинансируют. Они также обнаружили, что если вы живете в Калифорнии, вы можете получить наибольшую выгоду, экономя в среднем 300 долларов на типичном ежемесячном платеже по ипотеке. Но как узнать, когда рефинансировать ипотечный кредит? Эта статья расскажет вам о преимуществах рефинансирования и поможет вам решить, имеет ли рефинансирование смысл для вас.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование вашей ипотеки — это процесс получения нового ипотечного кредита для замены вашей текущей ипотеки, поэтому некоторые люди и кредиторы называют рефинансирование дома второй ипотекой.Как правило, домовладельцы рефинансируют дом, чтобы либо сэкономить деньги на ежемесячном платеже по ипотеке, либо получить наличные. Рефинансирование ипотечного кредита имеет ряд преимуществ, в том числе:
  • Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
  • Быстрая выплата ипотечного кредита с более коротким сроком ипотечного кредита, например, 15-летний жилищный кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита
  • Погашение долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой за счет капитала вашего дома
  • Изменение срока ипотеки с регулируемого на фиксированный в соответствии с вашими текущими потребностями
Хотя многие люди могли бы воспользоваться более низкой ставкой, не каждый может претендовать на новую ипотеку.Кроме того, необходимо учитывать другие факторы, такие как стоимость закрытия, текущие ставки по ипотечным кредитам и размер капитала, накопленного в доме.

Текущее состояние ипотечных ставок

Одной из самых популярных причин рефинансирования является получение более низкой ставки по ипотечному кредиту. И если вы следите за тенденциями ставок по ипотечным кредитам, вы, вероятно, заметили, что они растут медленнее. Чтобы рассчитать, каким может быть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором и укажите текущую ставку по ипотеке.

Имеет ли смысл рефинансировать?

Рефинансирование ипотечного кредита не является бесплатным. Вам нужно будет оплатить как минимум расходы на закрытие, адвокатские и банковские сборы. Чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование для вас, рекомендуется рассчитать точку безубыточности, чтобы узнать, сколько времени потребуется, чтобы рефинансирование окупилось за счет сбережений. Вот как это рассчитывается: Точка безубыточности (в месяцах) = Затраты на закрытие/ежемесячная экономия

Для иллюстрации приведем пример того, как это работает:

  • 4400 долларов на закрытие (средние затраты на закрытие в Калифорнии согласно опросу Bankrate)
  • 300 долларов ежемесячной экономии (средняя экономия, указанная Black Night для данных о рефинансировании в Калифорнии)
Используя приведенную выше цифру, потребуется 14.6 месяцев до безубыточности по стоимости рефинансирования, что чуть больше года. Общее правило заключается в том, что если вы планируете оставаться в своем доме дольше, чем точка безубыточности, рекомендуется рефинансировать.

Можете ли вы претендовать на Refi?

Чтобы иметь возможность рефинансировать, вам необходимо рассмотреть несколько ключевых моментов. Вот некоторые из факторов, которые кредиторы будут оценивать, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям:
  1. Сумма собственного капитала в вашем доме: Как правило, кредиторы требуют, чтобы у вас было как минимум 20% собственного капитала, прежде чем вы сможете рефинансировать.Если вы еще не там, подумайте о том, чтобы внести дополнительный платеж по ипотеке или заплатить больше, чем ваш ежемесячный платеж, чтобы выплатить большую часть основного долга.
  2. Хороший кредитный рейтинг: Если ваш кредитный рейтинг ухудшился после того, как вы взяли ипотечный кредит, вы не можете претендовать на получение нового ипотечного кредита. Прежде чем подать заявку, улучшите свой кредитный рейтинг. Вы также можете рассмотреть возможность использования государственной программы, которая может предложить помощь, например FHA.
  3. Стабильность работы и дохода: Если вы были безработным или меняли работу в течение последних нескольких лет, это может снизить ваши шансы на получение более низкой ставки.Кредиторы также хотели бы видеть, что у вас есть дополнительные деньги на случай, если вы потеряете работу. Обычно они не награждают домовладельцев более низкой процентной ставкой по ипотеке, которые живут от зарплаты до зарплаты или имеют долги по кредитным картам. Возможно, вы захотите привлечь созаемщика и потратить некоторое время на создание резервного фонда.
Рефинансирование может помочь домовладельцам сэкономить деньги или получить наличные, но ситуация у каждого индивидуальна и уникальна. Мы всегда готовы помочь и рекомендуем вам обратиться к одному из наших дружелюбных экспертов по ипотечному кредитованию за бесплатной консультацией.

Должен ли я рефинансировать свой дом?

Рефинансировать ипотечный кредит сводится к ответам на эти два вопроса: сколько вы можете сэкономить, и можете ли вы возместить стоимость рефинансирования?

«Меньшая процентная ставка может показаться привлекательной, но это не единственная причина, по которой вам следует рефинансировать кредит», — говорит Николь Рют, управляющий продюсированием филиала Fairway Independent Mortgage Corp. в Энглвуде, штат Колорадо. «Вы должны принять это в контексте».

Падающие процентные ставки стимулировали операции рефинансирования.Когда ставки падают, потребители спрашивают: когда мне следует рефинансировать свой дом?

Вот как ответить на этот вопрос, поместив его в свой собственный контекст.

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотечного кредита вы берете новый жилищный кредит с новыми условиями и погашаете первоначальный кредит. Домовладельцы обычно делают это, чтобы:

  • Получить более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж, что освобождает место в их бюджете.
  • Сократите срок их кредита, что уменьшит проценты, которые они платят, и может помочь им быстрее расплатиться с долгами.
  • Перейдите с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной процентной ставкой для предсказуемых ежемесячных платежей.

По оценкам, 11,1 миллиона домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования своих ипотечных кредитов, согласно отчету за январь 2020 года Black Knight, аналитической фирмы для ипотечной индустрии.

«Рефинансирование дома ставит вас в лучшее финансовое положение, что касается обязательств и денежных потоков», — говорит Джеймс Гаудиози, старший кредитный специалист в Atlantic Coast Mortgage LLC.

Когда я должен рефинансировать свой дом?

Хорошее эмпирическое правило для определения времени рефинансирования состоит в том, чтобы рассчитать количество месяцев, необходимое для возмещения затрат на закрытие. Это сборы, которые вы платите кредитору, чтобы закрыть сделку.

«В идеале вы бы рефинансировали только тогда, когда есть выгода, которая компенсирует затраты», — говорит Руэт. «Есть финансовые затраты и временные затраты. Это усилие, чтобы собрать все эти документы и провести рефинансирование».

Давайте рассмотрим один сценарий.Вам потребуется 16 месяцев, чтобы выйти на безубыточность рефинансирования, если ваши расходы на закрытие составляют 8000 долларов, но вы экономите 500 долларов на ежемесячном платеже по ипотеке.

Если вы планируете оставаться в доме после достижения точки безубыточности, рефинансирование может иметь смысл. А если вы направляете сэкономленные деньги на другую финансовую цель, например на погашение долга, экономия удваивается.

«Я могу перенаправить эти 500 долларов на долг под высокие проценты (и погасить его) в течение, например, 12–18 месяцев, вместо того, чтобы годами тратить на это 50 или 100 долларов в месяц», — говорит Руэт.

Поговорите со своим кредитором о своем финансовом положении, чтобы понять, какие у вас есть варианты.

Руэт рассказывает, что клиент с большим количеством долгов под высокие проценты и низким кредитным рейтингом использовал рефинансирование наличными, включив затраты на закрытие кредита и погасив долг дополнительными деньгами. Как только кредитный рейтинг клиента улучшился, он рефинансировал его в кредит с более выгодной процентной ставкой.

Стоит ли рефинансировать?

Рефинансирование дома может быть разумным финансовым шагом, но вы должны оценить свою собственную ситуацию.Вот основные факторы, которые следует учитывать:

Сколько процентов вы готовы заплатить. Снижение процентной ставки может помочь вам платить меньше процентов в течение срока действия нового кредита по сравнению с оставшимся сроком первоначального кредита.

Но даже при меньшем ежемесячном платеже вы можете платить больше, если продлите новый срок кредита. Подсчитайте, сколько процентов вы бы заплатили по обоим кредитам, и сравните эти суммы.

Ваша процентная ставка. Просмотрите свои выписки по ипотеке, чтобы проверить свою процентную ставку.Некоторые эксперты по ипотеке рекомендуют рефинансирование, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на три четверти процентного пункта.

Свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить рефинансирование, и попросите оценить вашу процентную ставку, новый ежемесячный платеж и расходы на закрытие. Затем рассчитайте потенциальную экономию.

Если вы не можете снизить ставку на три четверти процентного пункта, спросите себя: стоит ли рефинансировать снижение ставки на полпроцента?

Как долго вы будете дома. Даже если вы сможете снизить ежемесячный платеж, рефинансирование может не иметь смысла, если вы планируете переехать в ближайшие год или два, говорит Гаудиози. Это потому, что у вас не будет много времени, чтобы окупить затраты на закрытие.

Также подумайте, хотите ли вы увеличить срок кредита.

«Если у вас осталось 22 года по старой ипотеке, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, теперь у вас есть еще восемь лет для выплаты ипотеки», — говорит Гаудиози. «Вы должны смотреть на свою «точку свободы».«Когда вы сможете его выплатить?»

Собственный капитал вашего дома. При оценке ваших затрат на рефинансирование кредитор проверит ваш собственный капитал. Это часть вашего дома, которой вы владеете, рассчитывается путем вычитания ваш ипотечный баланс от рыночной стоимости вашего дома

Хорошие новости: «За последние несколько лет произошло значительное повышение стоимости жилья», — говорит Гаудиози

Это означает, что ваш собственный капитал мог естественным образом увеличиться. , вам потребуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме, чтобы не платить за частную ипотечную страховку.

Ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, или DTI. Кредиторы используют эти показатели, чтобы решить, имеете ли вы право на рефинансирование. Улучшилось ли ваше финансовое положение после того, как вы закрыли свой первоначальный кредит?

«Возможно, у вас есть домовладелец, у которого на момент покупки дома было 660 баллов, а теперь его оценка составляет 740», — говорит Гаудиози. «Они получат лучшие общие условия, потому что их кредитный рейтинг улучшился».

Но если ваш кредитный рейтинг упал, а ваш DTI недавно увеличился, вам может быть сложнее претендовать на процентную ставку, которая приводит к сбережениям.

Заключительные расходы. Узнайте у своего кредитора предполагаемые затраты на закрытие и ежемесячный платеж, чтобы выяснить, сколько времени вам потребуется, чтобы окупить эти затраты.

Некоторые кредиторы могут рекламировать ипотечные кредиты без затрат на закрытие, но это может быть более дорогостоящим, чем если бы вы только что заплатили за закрытие.

Либо кредитор взимает с вас более высокую процентную ставку, либо комиссионные за закрытие включаются в кредит, что означает, что вы платите проценты по ним в течение срока действия кредита. Оба варианта не требуют наличных при закрытии, но приводят к более высокому ежемесячному платежу.

Штраф за досрочное погашение вашего первоначального кредита. Вы захотите узнать, соглашались ли вы на штраф за досрочное погашение при закрытии первоначального ипотечного кредита. Этот тип комиссии применяется, если вы досрочно погашаете ипотеку, обычно в течение определенного количества лет.

Не по всем ипотечным кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение; некоторые штаты запретили их. Если вы должны внести штраф за досрочное погашение, узнайте у своего кредитного специалиста, когда он должен быть погашен и сколько это будет стоить.

Какие альтернативы рефинансированию?

Возможно, вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, чтобы освободить место в своем бюджете, но кредиты на рефинансирование подходят не всем.«Вы можете потратить больше денег и поставить себя в плохое положение», — говорит Гаудиози.

Рефинансирование может быть плохой идеей по нескольким причинам. Вам не следует рефинансировать, если вы:

  • Не можете претендовать на получение кредита
  • Не могу много сэкономить на рефинансировании
  • Не уверен, как долго ты пробудешь дома
  • Не хотят оплачивать расходы на закрытие

Вот несколько альтернатив, если вы не можете или не хотите рефинансировать ипотечный кредит:

Потребительские кредиты. Вы можете занять от 1000 до 100 000 долларов, в зависимости от потребности и кредитоспособности, и погасить их в рассрочку в течение трех-пяти лет. Личный кредит может быть хорошим вариантом для погашения долга с высокими процентами, что может улучшить ваш кредитный рейтинг, или для улучшения дома, что может увеличить стоимость вашего дома.

Эти кредиты, как правило, не обеспечены, а это означает, что вам не нужно будет вносить залог для получения права на получение кредита.

Ссуды под залог жилья или кредитные линии. Еще одним вариантом является использование капитала вашего дома, но он сопряжен с риском использования вашего дома в качестве залога.Кредитор может продать ваш дом, чтобы погасить долг, если вы не погасите его.

Кредит под залог дома — это единовременный платеж, который вы выплачиваете в течение определенного количества лет. С другой стороны, кредитная линия собственного капитала дает вам пул денег, из которого вы можете извлечь деньги и вернуть их в течение периода розыгрыша.

Вы даже можете получить налоговые льготы на то, что вы берете взаймы. Проценты, выплаченные по кредиту или кредитной линии под залог собственного дома, могут не облагаться налогом, если вы используете средства на улучшение дома.

Когда следует совершить рефинансирование?

Перед рефинансированием поговорите с кредитором о своем финансовом положении и получите примерную процентную ставку, срок кредита и ежемесячный платеж.Проверьте, окупите ли вы расходы по кредиту, и подумайте, что вы планируете делать со своими ежемесячными сбережениями.

Да, есть над чем подумать, но Руэт предостерегает от слишком долгого ожидания нажатия на курок.

«Идея получить более низкую процентную ставку — это мучительное ожидание и наблюдение», — говорит она.

Что делать, если вы все еще задаетесь вопросом: «Должен ли я рефинансировать?» Сделайте следующий шаг для подтверждения. Рут советует спросить себя: «Сэкономит ли сегодняшняя процентная ставка мне деньги?»

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *