Close

Счет по вкладу это: что выгоднее и безопаснее? – портал Вашифинансы.рф

Содержание

Дебетовая карта — это депозитный или текущий счет? Как узнать, различия и условия

Многочисленные российские банки предоставляют клиентам в пользование уникальные продукты. Физические лица, бизнесмены открывают личные, бизнес-счета для выполнения транзакций, хранения денег. Счета бывают разных типов. Клиентам выдаются пластиковые карточки. У многих из пользователей таких продуктов возникают сомнения: дебетовая карта — это депозитный или текущий счет? Как они отличаются? Этот вопрос рассматривается в статье.

Содержание

Скрыть
  1. Как определить тип банковского счета дебетовой карты: депозитный или текущий?
    1. Депозитный
    2. Текущий
    3. Расчетный
    4. Карточный
  2. Отличительные особенности между депозитным и текущим счетом
    1. Для чего используется депозитный счет?
      1. Для чего используется расчетный счет?
        1. Выбор нужного типа счета для дебетовой карты

            Как определить тип банковского счета дебетовой карты: депозитный или текущий?

            Депозитный счет нужен для сумм, хранимых лицом на протяжении конкретно обозначенного времени. На вклад начисляется процентная ставка. Владельцы депозита не могут рассчитывать на доступ к сбережениям в любой день. Деньги доступны, когда срок вклада окончен.

            В отличие от депозитного, стандартный текущий счет гарантирует лицу доступ к средствам по желанию. Пользуясь текущим счетом, реально оплачивать заказы online и в стационарных супермаркетах, услуги многочисленных компаний, фирм. Начисление процентной ставки на него не осуществляется. Некоторые банки для привлечения клиентов начисляют на остатки денег текущих счетов небольшие проценты.

            Депозитный

            Счет подобного вида открывается с несколькими пожеланиями – сохранить средства, заработать на них. Проценты даются за вложенные деньги. Данный метод пассивного дохода является самым простым и доступным. Инвестирование позволяет зарабатывать с минимальными рисками. За пользование деньгами финансовое учреждение платит минимально возможные проценты.

            Условия по вкладам значительно отличаются у различных банков. Главная схема – отсутствие доступа к вкладу клиента на период, обозначенный в договоре. После завершения срока будут выплачены проценты, которые предусматриваются условиями банковской программы.


            Текущий

            Нужен для сохранности денег, выполнения текущих расчетов у физических лиц, организаций, компании. Финансы с текущего счета легко снимаются, когда удобно клиенту. При необходимости можно пополнить баланс.

            Текущий счет открывается в зарубежной или национальной валюте. Предназначается для учета транзакций с валютой, полученной на внутреннем финансовом рынке. Валютный счет создается банковскими организациями так же, как и в национальной валюте.

            Расчетный

            В настоящее время расчетный счет часто нужен представителям бизнеса. Его открытие осуществляют организации, не занимающиеся кредитованием. Услуги доступны физическим лицам и ИП для проведения транзакций по расчетам во время ведения бизнес-сделок. Поскольку многие клиенты до сих пор не могут разобраться в отличиях р/с от карточного, об особенностях последнего и пойдет речь ниже.

            Карточный

            Этот счет используется для проведения денежных операций при помощи банковских пластиковых карточек. Если финансовое учреждение делает предложение относительно открытия такого типа счета, клиенту важно уточнить нюансы:

            • размер комиссии за снятие денег в банкомате, кассе;
            • сколько стоит обслуживание счета;
            • правила применения карточки банка в зарубежных государствах;
            • стоимость дополнительных услуг.


            Отличительные особенности между депозитным и текущим счетом

            Значимым отличием между текущим, депозитным счетом выступает цель открытия. Первый применяется для выполнения каждодневных задач. Депозитный актуален для получения дополнительной выгоды с хранения личных денег в финансовой организации. Также депозит – это гарантия для владельцев, что их деньги находятся в полной сохранности на протяжении конкретного промежутка времени. Всем открываемым счетам дается уникальный номер, а также название. В чем же разница между текущим и депозитным счетом? Она заключается в:

            • периоде действия;
            • комплекте документации, предоставляемом банком;
            • размере денежной суммы, находящейся в свободном доступе для мгновенного включения в использование.
            Если говорить о депозите, выгоду получает клиент. Если же оформлен текущий счет, прибыль от денежного оборота станет получать банк.

            Для чего используется депозитный счет?

            Создавая вклад, лицо передает в распоряжение финансового учреждения имеющуюся денежную сумму. Отличие между текущим счетом и вкладом кроется в том, что средствами первого организация получает возможность распоряжаться по собственному усмотрению. Депозитный вклад снимается, переводится при исполнении особенных условий по окончании срока, прописанного в соглашении. За хранение денег на депозите человек получает вознаграждение – проценты от суммы вклада.

            Для чего используется расчетный счет?

            Специальный р/с открывается для ИП и юридических лиц. Он необходим для грамотного хранения денег, проведения платежей, расчетов, которые связаны с предпринимательством.

            Выбор нужного типа счета для дебетовой карты

            Выбирая дебетовую карту, рекомендуется отдать предпочтение такому банковскому продукту, который будет в полной мере удовлетворять потребностям пользователя.

            1. Социальная дебетовая карта выдается физическим лицам для перечисления пенсий, зарплат, некоторых типов социальной помощи (пособий, адресных начислений). При снятии средств в банкомате/кассовом отделе с пользователей снимается минимальная комиссия в размере 0,1-1,1%. Работают банки, где она отсутствует вовсе.
            2. Если нужна карточка для выезда за границу, желательно открывать ее в зарубежной валюте: долларах – в США, евро – в европейские государства.
            3. На остаток денег на дебетовых картах некоторые банки начисляют проценты. В частности подобные банковские продукты подходят для людей, планирующих заниматься накоплением.


            При выборе дебетовой карты стоит проанализировать предложения банков, актуальные в настоящий момент. Для частного или корпоративного пользования можно оформить такой продукт, который подойдет оптимально для решения насущных задач.


            Частным лицам

            Работа с частными лицами является одним из приоритетных направлений деятельности ООО «банк Раунд». Мы предоставляем широкий спектр банковских услуг физическим лицам и помогаем разобраться со всеми особенностями банковских продуктов. Мы сделаем все возможное, чтобы наше сотрудничество было долгим и Банк стал вашим надежным финансовым партнером.

            Ответы на часто задаваемые вопросы в отношении счетов № 40914:

            Вопрос: Я узнал, что в ООО «банк Раунд» у меня открыт счет № 40914… В банк я не приходил, договор не заключал, никаких счетов не открывал. Каким образом был заключен договор и открыт счет?

             

            Ответ: Вы являетесь абонентом оператора сотовой связи ПАО «МегаФон» или ООО «Скартел» (Yota) и воспользовались услугой оплаты с лицевого счета телефона. ООО «банк Раунд» является банком-партнером указанных операторов связи, и для совершения такого платежа Вам, в соответствии с законодательством, необходимо заключить договор с банком.

            Совершая действия по оплате за счет баланса лицевого счета, Вы присоединяетесь к публичной оферте услуги «Мобильные платежи», и ООО «банк Раунд» открывает внутрибанковский счет 40914. Условия Договора размещены на сайте Банка: https://www.round.ru/individuals/mobile_payments.

            Счет 40914 также открывается Банком при оформлении Вами Банковской карты МегаФона через сайт МегаФон Банк, мобильное приложение МегаФон Банк или посредством обращения в салон связи МегаФон (сейчас обращение в салон связи недоступно, но ранее выпущенные карты действуют). В этом случае заключается Договор о выпуске Банковской карты МегаФона и осуществлении расчетов с ее использованием. Условия Договора размещены на сайте Банка: https://www.round.ru/individuals/karta-megafon.

             

            Вопрос: В личном кабинете налогоплательщика я обнаружил информацию о счете № 40914…, открытом в ООО «банк Раунд». Почему там отображается информация о счете 40914?

            В соответствии с законодательством, банк обязан сообщить в налоговый орган о факте открытия такого счета.

             

            Вопрос: Как я могу расторгнуть договор и закрыть счет № 40914….?

            Вы можете расторгнуть договор и закрыть счет, обратившись в Банк с заявлением (способы подачи обращения в Банк: https://www.round.ru/about/informatsiya-dlya-klientov).  Банк приостановит действие Договора (заблокирует возможность совершения Платежей по Договору/возможность совершения операций с использованием Карты) в день поступления Вашего заявления, а Договор будет расторгнут и счет закрыт в сроки, предусмотренные Договором.

            Информация для лиц с инвалидностью и маломобильных групп населения:


            Уважаемые Клиенты,


            обслуживание лиц с инвалидностью и маломобильных групп населения осуществляется во всех Подразделениях Банка.
            В случае необходимости обслуживания лиц с инвалидностью и маломобильных групп населения, Вы можете заранее предупредить сотрудника Банка о Вашем визите по контактам одного из Подразделений Банка.

            Платежные реквизиты банка

            Информация валютного контроля:
            • обращаем ваше внимание, что на территории РФ запрещены расчеты в иностранной валюте между резидентами, за исключением ряда операций, предусмотренных статьей 9 Федерального Закона «О валютном регулирование и валютном контроле» от 10.12.2013 №173-ФЗ;
            • валютные операции между резидентами и нерезидентами осуществляются без ограничений;
            • банк вправе запросить документы, связанные проведением перевода денежных средств и подтверждающие его цель;
            • все расчеты по текущим счетам физических лиц – резидентов не могут быть связаны с предпринимательской деятельностью.
            Оформление услуг и обслуживание частных клиентов:
            Раскрываемая в соответствии с Указанием Банка России №5780-У от 19 апреля 2021 года информация

            Программа АТБ «Статус» | Премиальное обслуживание в банке

            «Статус-Аvto»

            АЗС, такси

            5%

            МСС: 5172, 5541, 5542, 5983, 4121, 4789

            «Статус-Relax»

            Кафе, рестораны, бары, фастфуд, цветочные салоны, отели, салоны красоты/здоровья, спортивные товары

            МСС: 5811, 5812, 5813, 5814, 7230, 5941, 7997, 5992, 7297

            «Статус-Family»

            Одежда, медицинские учреждения, аптеки, товары для дома и детей

            МСС: 5611, 5621, 5641, 5651, 5691, 5699, 5661, 8062, 8099, 8021, 8011, 5122, 5912, 5200, 5251, 5261, 5712, 5714, 5719, 5950, 5942, 5943, 5945, 7349, 8042

            Транзакции, не входящие в бонусную категорию, установленную по карте

            1%

            Максимальная сумма выплаты транзакционных баллов 32 (в денежном эквиваленте)

            При соблюдении клиентом условий бесплатного обслуживания в месяце, предшествующем месяцу, за который осуществляется начисление кэшбэка

            10 000 баллов

            за отчетный период

            При несоблюдении клиентом условий бесплатного обслуживания, в месяце, предшествующем месяцу (в т.ч. если предшествующий месяц был месяцем оформления данной программы), за который осуществляется начисление кэшбэка

            5 000 баллов

            за отчетный период

            Накопительный счёт: плюсы и минусы | Экономика | Информационно-аналитический интернет портал ugra-news.ru

            Каждый из нас мечтает хранить сбережения в надежном банке, получать проценты и при этом снимать накопления в любой момент. Такие возможности предоставит накопительный счёт. Чем он отличается от обычного депозита – читайте в нашем материале.

            Эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина России по финансовой грамотности Наталья Шумакова рассказала, какие условия нужно учитывать при выборе такого счета.

            Что это – накопительный счет
            Это особый вклад в банке, который позволяет вкладчику получать и процентный доход к своим накоплениям, и снимать часть вклада до минимальной суммы. Он представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и банковской картой.

            Основные отличия:
            Депозит имеет заранее оговоренный срок, в течение которого нельзя снять деньги без потери процентов. Накопительный счёт позволяет использовать накопления в режиме 24/7 без последствий.
            Процентная ставка по депозиту обычно является фиксированной. Ставку по накопительному счёту банк может менять без согласования с вами. Кроме того, стоит помнить, что процентная ставка по накопительному счету, как правило, на 1–2 процентных пункта ниже ставки по вкладу в том же банке.
            Пополнять накопительный счёт можно в любое время с помощью онлайн-банка. А вот депозит может быть как пополняемым, как и непополняемым – все зависит от условий договора.

            Плюсы:

            1. Помогает формировать накопления. Многие используют счёт в качестве копилки.
            2. Защищает деньги от карточных мошенников. Сбережения, сохраненные на накопительном счете, недоступны мошенникам, которые могут завладеть реквизитами банковской карты. Доступ к карте не открывает автоматически доступ к деньгам на накопительном счёте.
            3. Дисциплинирует в погашении кредита. Удобно использовать отдельный накопительный счёт для перечисления суммы ежемесячного платежа по кредитным обязательствам.
            4. Обеспечивает выгодный перевод денег другим клиентам внутри банка. Можно открыть отдельный счёт, чтобы сразу после перечисления зарплаты откладывать необходимую сумму.
            5. Помогает размещать деньги, если нет понимания, когда они понадобятся. Иногда накопительный счёт даже выгоднее банковского депозита, так как позволяет снять деньги без потери процентов.

            Минусы
            1.Банки могут анонсировать процентную ставку по накопительному счёту даже выше, чем по депозиту того же банка. Однако тариф счёта может быть устроен значительно сложнее, и начисление процентов может зависеть  от ряда параметров. Например, от суммы остатка на счёте, от срока его размещения или от максимальной суммы, на которую начисляются проценты.
            2. Банк может изменить условия по счету в одностороннем порядке, в том числе снизить ставку сразу на несколько процентов. Хотя, в зависимости от финансовой ситуации, может произойти и увеличение. Поэтому вкладчик не может быть уверен в получении заранее оговоренного дохода в течение длительного периода времени.
            3. Банки могут предусмотреть процент для снятия наличных денег с накопительного счёта.
            4. Банки могут начислять процентный доход только на сумму, которая находилась на счёте весь месяц. Например, если вкладчик снял деньги 29 числа, то проценты за этот месяц он теряет.
            Накопительный счёт – это гибкий, удобный и выгодный инструмент для короткого периода времени, который позволяет грамотно планировать и распределять ежемесячные финансовые потоки. Но вот крупные суммы не стоит держать на накопительном счёте свыше трёх-шести месяцев.Мы знаем, как вам удобнее получать новости. Наши официальные аккаунты в социальных сетях: ВКонтакте, Facebook, Одноклассники, Twitter, Instagram, Яндекс.Дзен, Viber.

            Комментарии потребителя к гл. 44 ГК РФ

            Комментарии потребителя финансовых услуг к 44-ой главе Гражданского Кодекса РФ. 

            Все комментарии и правовые позиции изложены исключительно с точки зрения интересов гражданина, потребителя банковских услуг.

            Поэтому начать следует с Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — ЗоЗПП)

            «Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

            Основные понятия, используемые в настоящем Законе:

             

            ПОТРЕБИТЕЛЬ — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

             

            ИСПОЛНИТЕЛЬ — организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору;

             

            БЕЗОПАСНОСТЬ услуги — безопасность услуги для жизни, здоровья, имущества потребителя и окружающей среды при обычных условиях её использования, хранения, транспортировки и утилизации, а также безопасность процесса оказания услуги;

             

            НЕДОСТАТОК услуги — несоответствие услуги или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора;

             

            СУЩЕСТВЕННЫЙ недостаток услуги — неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных расходов или затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.»

             

            Поэтому, когда гражданин (физическое лицо) приобретает услуги банка (открывает счёт, вносит вклад) для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он становится не только вкладчиком, но ещё и потребителем, со всеми предусмотренными ЗоЗПП правами потребителя. В частности, вкладчик-потребитель защищён пунктом 1 статьи 16 ЗоЗПП от недобросовестного поведения и злоупотреблений правом со стороны банка. Гласит эта императивная, применяемая всегда и к любому договору с потребителем, следующее:

             

            «Статья 16 ЗоЗПП. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

             

            1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

            Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.»

             

            Сразу хочу отметить, что данная норма обязательна абсолютно для всех — сторон договора, надзорных органов, судов — и не содержит исключений ни для кого. То есть, и банк, и потребитель, и Роспотребнадзор, и ЦБ РФ, и суды обязаны признать ущемляющее условие договора недействительным. Безальтернативно. То есть, в отличие от оспоримых сделок, суд не вправе признать ущемляющее условие действительным. Да и сами стороны этим законом обязаны без всякого судебного понуждения признать недействительность таких условий договора. Поэтому включение в договор с потребителем условия, ущемляющего его права, является именно ничтожной сделкой, а не оспоримой (согласно ст. 166 ГК РФ)

             

            Ну и раз уж ущемление прав потребителя договором ведёт исключительно к ухудшению его положения, совершается исключительно с намерением причинить ему вред, а также происходит в обход закона с противоправной целью, является заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав (злоупотреблением правом), и к тому же является административным правонарушением, предусмотренным ст. 14.8 КоАП, то, согласно ст. 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления обязан отказать банку в защите принадлежащего ему права полностью или частично, и применить иные меры, предусмотренные законом.

             

            Как работает п. 1 ст. 16 ЗоЗПП:

             

            Каждое условие договора сравнивается с соответствующим правилом закона (с императивным или диспозитивным — абсолютно не важно). Что для потребителя лучше — условие договора или правило закона — то и применяется к отношениям сторон.

            Если условие договора ухудшает положение потребителя по сравнению с соответствующими правилами закона, то условие признаётся недействительным (ничтожным) и получившийся ввиду этого пробел в регулировании отношений занимает соответствующее правило закона.

            Если условие договора улучшает положение потребителя по сравнению с соответствующими правилами закона и закон это позволяет, то к отношениям применяется не правило закона, а такое улучшающее положение потребителя условие договора

            Иными словами, императивные нормы права банк обязан исполнять неукоснительно, а диспозитивные вправе изменять своим договором только в сторону улучшения положения потребителя по сравнению с правилами этих диспозитивные норм.

            Так что свобода договора с потребителем ограничена законодательно ровно на половину, в отличии от договоров банков с юрлицами.

             

            Что такое банк, вклад и вкладчик:

             

            Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

            «Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

             

            БАНК — кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

             

            ВКЛАД — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

             

            ВКЛАДЧИК — гражданин Российской Федерации, заключивший с банком договор банковского вклада или договор банковского счёта, либо любой гражданин, в пользу которого внесен вклад.»

             

            С понятиями разобрались, приступаем к нормам гл. 44 ГК РФ, из которых эти понятия и происходят.

             

            =========================

             

            Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

             

            <<1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.>>

             

            В отличие от Договора Банковского Счёта (далее — ДБС) Договор Банковского Вклада (далее — ДБВ) является реальным договором. То есть, согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ он считается заключённым не с момента заключения сторонами договора в простой письменной форме по правилам ст. ст. 434, 836 ГК РФ, а с момента последующего внесения в банк потребителем (или кем-то в его пользу) вклада. Например, потребитель может сначала открыть банковский счёт по ДБС, а уже потом внести на него денежные средства (вклад) или получить их на этот счёт от другого лица, и уже на этом основании стать вкладчиком, со всеми полагающимися правами.

            Поэтому для потребителя не важно, на основании какого договора — ДБВ или ДБС или ещё какого-либо «соглашения банковского обслуживания продукта», предполагающего открытие банковского счёта физлицу — он вносит в банк на свой счёт денежные средства: в любом случае он — вкладчик, а денсредства на его счёте (или «на карте») — вклад. 

            Это очень важно понимать потому, что все, без исключения, банки скрывают от потребителей их права вкладчика или же вводят в заблуждение относительно этих прав. Банкам это нужно для того, чтобы проще было действовать в обход закона с противоправными целями и похищать мошенническим* путём денсредства потребителей, например, под видом комиссионных вознаграждений (комиссий) за операции по счёту/карте (внесения/перечисления), за выдачу налички, за обслуживание/ведение счета/карты и тому подобное 

             

            Поэтому каждому вкладчику-потребителю необходимо понимать и помнить, что вклад это не только депозит по ДБВ, но и «деньги на счёте » и «деньги на карте», по ДБС или любому другому «договору банковского обслуживания», под видом-названием которого банки маскируют ДБС/ДБВ, чтобы ввести потребителя в заблуждение, похитить* и присвоить его денежные средства

             

            ДЕПОЗИТ, депозитный счёт. Депозитный и банковский (расчетный) счёт имеют установленные законом различия только для юрлиц.

            Для потребителей закон в своих правилах (гл.гл. 44-45 ГК РФ) не делает различий между простым (текущим) банковским и по депозитным счетам потребитель имеет одинаковые права и возможности в обоих случаях. И по ДБВ, и по ДБС (с картой или без) банк законом безусловно обязан 1) принять денсредства потребителя, 2) зачислить их на счёт, 3) возвратить или перечислить их полностью или частично по первому требованию потребителя, а также 4) уплатить проценты на вклад, определённые договором. То есть, банк всегда и безусловно должен вернуть потребителю денег больше, чем взял, а именно, вклад полностью плюс проценты. 

             

            О ПРОЦЕНТАХ. В законе чётко, русским по белому, написано «процентЫ». Не «один проценТ» или «часть процентА», а именно «процентЫ». То есть, как мы все знаем ещё со школы, это, как минимум, два или более процентов.

            Поэтому, например, условие банковского договора о том, что на остаток средств «на счёте/карте» начисляется 1℅ или 1,5℅ или 0,01℅, ухудшает положение потребителя по сравнению с п.1 ст.834, 838, 852 ГК РФ и, следовательно, ничтожно, а его место занимают установленные законом (ст.ст. 838, 852, 809 ГК РФ) размеры процентов на вклад ~ ставке ЦБР.

             

            << Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счёт.>>

            <<Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.>>

             

            Это как раз одно из тех законодательных разделений вклада для юрлиц и потребителей, о которых я упоминал выше. Услуги (набор услуг/возможностей/прав) по ДБС и ДБВ для юрлиц различны, а для потребителей одинаковы.

             

            <<2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).>>

             

            То есть, условия договора должны быть одинаковы и публичны для всех потребителей, а заключить такой договор банк обязан с любым обратившимся потребителем. Банк не вправе отказывать в его заключении, за исключением случаев, предусмотренных законом

             

            ДБВ является договором возмездного оказания услуг. По общему правилу п. 1 ст. 779 ГК РФ услуги должны оплачиваться деньгами. Однако, пунктом 2 ст. 779 ГК РФ услуги, оказываемые банками по ДБВ и ДБС отнесены к исключительным услугам, на которые общее правило о платности услуг не распространяется. Таким образом, возмездность в этих договорах выражается в следующем:

             

            Банк оказывает потребителю услуги, предусмотренные гл.гл. 44-45 ГК РФ, и выплачивает проценты за пользование денежными средствами потребителя, размещёнными на его счёте.

            Потребитель, оставаясь собственником денежных средств (ст. 846 ГК РФ), размещённых на его банковском счёте, даёт банку право ими пользоваться. Использует банк эти деньги просто — от своего имени выдаёт кредиты заёмщикам под проценты. 

            То есть, потребитель даёт банку свои деньги в пользование на какое-то время, а банк за это оказывает потребителю услуги по счёту и выплачивает проценты. Оплачивать услуги банка по счёту закон потребителя не обязывает, презюмируется их бесплатность, ибо их платность противоречила бы положениям гл. 44 ГК РФ и п. 2 ст. 779 ГК РФ. А вот банк платить проценты за пользование вкладом (остатком средств на счёте) потребителя обязан императивно.

            Таким образом, законодательно установлено, что вклад гражданина ценнее для банка, чем оказание банком услуг потребителю, поэтому банк должен ещё и выплачивать потребителю проценты на вклад (на остаток средств на счёте/карте)

            А сколько платишь ты, мой дорогой читатель, за то, что должен получать бесплатно? 😀

             

            <<3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счёта (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.>>

             

            Сразу отмечу, что в отличие от гл. 44 ГК РФ, правилами которой потребители и юрлица разграничены в своих правах, гл. 45 ГК РФ устанавливает общие для юрлиц и потребителей правила пользования банковским счётом, которые корректируются под конкретного субъекта связанными с ним законами (например, п. 3 ст. 834 ГК РФ), договором либо остаются в неизменном виде (например, ввиду требований п. 1 ст. 16 ЗоЗПП)

             

            Поэтому любые ссылки банков на правила гл. 45 ГК РФ потребитель должен рассматривать через призму п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 1 ст. 16 ЗоЗПП. То есть, условия договора не о самих деньгах (о вкладе), а о счёте, на котором они размещены и учитываются, не должны противоречить правилам гл. 44 ГК РФ о вкладе и статье 16 ЗоЗПП. В противном случае такие условия являются ничтожными.

            Например, банки взимают всяческие незаконные «комиссии»: за внесение на счёт наличных, за поступление на счёт безналичных денсредств, за снятие наличных, за перечисление на другой счёт и так далее. Рассмотрим одну из этих «комиссий», самую распространённую — «комиссию» за выдачу средств со счёта потребителя. В некоторых своих разновидностях (например, как «заградительная/запретительная», направленная, якобы, против обналичивания, » комиссия») в разных банках эта «комиссия» доходит до 20℅. Однако, все эти разновидности, как бы их красиво банковские мошенники не называли и не описывали, являются по своей сути платой за возврат вкладчику его вклада, что прямо противоречит правилам гл. 44 ГК РФ, ущемляет права потребителя по сравнению с ними и, фактически, делает невозможной возврат вклада полностью, а такое дикое условие — ничтожным.

            Пример: если потребителю поступил на его банковский (депозитные или текущий — неважно) счёт миллион, то при «комиссии» за выдачу средств со счёта в 20℅ потребитель не сможет этот миллион из банка забрать — банк вернёт только 800000, а 200000 удержит под видом «комиссии» и будет ссылаться на правила гл. 45 ГК РФ, а именно на ст. 851 ГК РФ:

            «Статья 851 ГК РФ. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

             

            1. В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

             

            2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.»

             

            Это самая распространённая банковская ссылка-отговорка, и с юридически безграмотными потребителями, а их в стране подавляющее большинство, это банковское вранье прокатывает. Однако, если хотя бы просто один раз вдумчиво прочитать ст. 851 ГК РФ, то сразу станет ясно, что никакой коллизии права тут нет, что сама по себе ст. 851 ГК РФ не даёт банку прав взимать плату за услуги, а потребителя не обязывает такие услуги оплачивать. Она лишь регулирует те случаи, когда в ДБС условие о «комиссии» согласовано сторонами и сделано это законным путём, а само это условие действительно. В случае с юрлицами, для которых вклад и счёт — разные услуги (к ДБС с юрлицами правила гл. 44 ГК РФ неприменимы), ст. 16 ЗоЗПП их не защищает, а свобода договора не ограничена, взимание «комиссий» закону не противоречит. Но с потребителями ситуация уже другая: 

            потребитель и по ДБС является вкладчиком, а значит, обладает всеми установленными гл. 44 ГК РФ правами, которые сами по себе исключают возможность удержания «комиссий»из средств вклада; и защищён п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающей ухудшать его положение по сравнению с законами. Поэтому получается, что хоть договор и содержит формально условие о «комиссии» и ст. 851 ГК РФ как бы позволяет банку её взимать… но само это условие ничтожно в силу п. 1 ст. 16 ЗоЗПП и п. 4 ст. 837 ГК РФ, а также просто неприменимо вместе со ст. 851 ГК РФ в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ, ибо противоречит правилам гл. 44 ГК РФ и самому существу понятия вклад. Ведь даже экономически это является абсурдом — вкладывать (давать в долг) в предприятие (банк) деньги (вклад) изначально на условии, что банк не вернёт весь долг полностью, а присвоит часть денег под надуманным предлогом, противозаконно, вместо того, чтобы вернуть весь долг полностью и уплатить процентЫ за пользование, как того и требует закон. Но безграмотный российский народ это позволяет, коррумпированные надзорные органы это попускают, а продажные судьишки всё это легализуют своими решениями.

             

            <<4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.>>

             

            Этот пункт не про потребителей, поэтому остаётся без комментариев.

             

            ========================

             

            <<Статья 835 ГК РФ. Право на привлечение денежных средств во вклады

             

            1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

             

            2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

             

            Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

             

            3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

             

            привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

             

            привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.>>

             

            Согласно ст. 8 ЗоЗПП потребитель вправе потребовать всей необходимой ему информации (а банк обязан её не только предоставить по требованию, но и самостоятельно довести до сведения потребителя, что, к тому же, обеспечивается ответственностью, предусмотренной ст. 10, 12 ЗоЗПП) о банке и проверить её на соответствие требованиям законов, чтобы исполнить все обязанности по надлежащей осмотрительности и прочей разумности и добросовестности своих действий.

             

            ========================

             

            Статья 836. Форма договора банковского вклада

             

             

            <<1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

             

            Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

            2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.>>

             

            Конституционный Суд РФ разъяснил эту норму в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной»

             

            «С учетом неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации позиции, согласно которой суды при рассмотрении дел обязаны исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное статьёй 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, оказывалось бы существенно ущемлённым, это означает, что суд не вправе квалифицировать, руководствуясь пунктом 2 статьи 836 ГК Российской Федерации во взаимосвязи с его статьёй 166, как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счёта для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счёт денежных средств), в тех случаях, когда — принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения — разумность и добросовестность действий вкладчика (в том числе применительно к оценке предлагаемых условий банковского вклада) при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты. В таких случаях бремя негативных последствий должен нести банк, в частности создавший условия для неправомерного поведения своего работника или предоставивший неуправомоченному лицу, несмотря на повышенные требования к экономической безопасности банковской деятельности, доступ в служебные помещения банка, не осуществивший должный контроль за действиями своих работников или наделивший полномочиями лицо, которое воспользовалось положением работника банка в личных целях, без надлежащей проверки.

            Действия банков, работники которых принимали у вкладчиков дополнительные денежные суммы для внесения во вклад (со ссылкой на подписанный договор) и выдавали денежные суммы в качестве процентов по вкладу, в силу статьи 402 ГК Российской Федерации, согласно которой действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника, должны расцениваться с учётом предписаний пункта 5 статьи 166 ГК Российской Федерации в действующей редакции, введенной Федеральным законом от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ, устанавливающего, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действовало недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Приведенное правило, по сути, лишь нормативно подтверждает необходимость добросовестного поведения участников регулируемых гражданским правом отношений (в том числе возникших до его формальной имплементации в текст Гражданского кодекса Российской Федерации), которое должно отвечать критерию определенности, однозначности и точности.

            При этом на гражданина-вкладчика, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности и не имеющего реальной возможности изменить содержание предлагаемого от имени банка набора документов, необходимых для заключения данного договора, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ). Поэтому с точки зрения конституционных гарантий равенства, справедливости и обеспечения эффективной судебной защиты необходимо исходить из того, что гражданин-вкладчик, учитывая обстановку, в которой действовали работники банка, имел все основания считать, что полученные им в банке документы, в которых указывается на факт внесения им денежных сумм, подтверждают заключение договора банковского вклада и одновременно удостоверяют факт внесения им вклада. Иное означало бы существенное нарушение прав граждан-вкладчиков как добросовестных и разумных участников гражданского оборота.

            3.3. Таким образом, пункт 1 статьи 836 ГК Российской Федерации в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора «иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота», не противоречит Конституции Российской Федерации, поскольку в этой части его положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюдёнными, а договор — заключенным, если будет установлено, что приём от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.»

             

            И даже в случае, когда требования закона о соблюдении письменной формы и фактической передаче вкладчиком вклада банку нарушены и формально, согласно п. 2 ст. 836 ГК РФ, договор является ничтожным и тем самым гражданин оказывается лишенным прав вкладчика, он не перестаёт быть потребителем, со всеми соответствующими правами.

             

            Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

             

            Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка может быть недействительна по основаниям, установленным законом, например, ввиду её несоответствия требованиям закона

             

            Согласно ст. 167 ГК РФ , недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

             

            Согласно ст. 779 ГК РФ, оказать услуги — совершить определённые действия или осуществить определенную деятельность.

             

            Согласно преамбулы и ст. 4 ЗоЗПП банк должен оказывать услуги — совершать определённые действия или осуществлять определенную деятельность — в соответствии с законом.

             

            Согласно преамбулы и ст. 4 ЗоЗПП недостаток услуги — несоответствие услуги (действий/деятельности банка) обязательным требованиям, предусмотренным законом.

             

            Поэтому, даже, если в силу п. 2 ст. 836 ГК РФ договор является ничтожным, и потребитель лишён предусмотренных главой 44 ГК РФ прав вкладчика, все равно банк, совершивший в отношении потребителя действия, не соответствующие обязательным требованиям, предусмотренным законом, тем самым оказал услугу с недостатком и несёт предусмотренную гл. 1 и 3 ЗоЗПП ответственность и обязанность возместить все убытки полностью, в том числе упущенный потребителем доход и компенсировать моральный вред.

             

            =============

             

            << Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов

             

            1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

             

            2. По договору вклада любого вида, заключённому с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).>>

             

            В соответствии с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению потребителя выдавать или перечислять со счёта денежные средства потребителя не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа.

            Требования банка или условия договора о том, что сумму вклада сначала надо предварительно «заказать», а уже потом, только через несколько дней/недель/месяцев можно будет получить, противоречат указанным нормам права и ущемляют права потребителей по сравнению с ними, вследствие чего являются неправомерными и ничтожными.

             

            <<3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.>>

            Ну и ладненько 🙂

             

            <<4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.>>

             

            Поэтому любые условия договора о «комиссиях» за выдачу/перечисление со счёта/карты потребителя его денежных средств, в том числе так называемые «зпретительные/заградительные комиссии», направленные на препятствование обналичиванию, ничтожны, так как они противоречат и этой норме и множеству других, указанных ранее в комментариях.

             

            Ссылки банка на статью 29 Закона о банках, предусматривающую, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, несостоятельны, так как именно федеральными законами — ГК РФ и ЗоЗПП — взимание такого вознаграждения запрещено.

             

            То же самое касается и абзаца ст. 29 ЗоБиБД о картах, согласно которого кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.»

             

            В цитируемой норме не конкретезируется субъектный состав правоотношений, а говорится лишь о «держателе карты». Поэтому для юридических лиц эта норма применима в полной мере, но для потребителей она может быть применима только в том случае, если потребитель снимает наличные через банкомат банка посредника — то есть, использует услуги стороннего банка для связи с банком, в котором у него счёт карты. Если банкомат принадлежит банку, обслуживающему этот счёт, то никакие комиссионные вознаграждения не могут быть предусмотрены договором, так как выдача денсредств со счёта потребителя по первому его требованию (переданному в любой предусмотренной договором форм, в том числе и с помощью электронного средства платежа — карты/банкомата) есть безусловная обязанность банка в силу требований закона. Иное, препятствующее технически ли, экономически ли либо ещё как — ничтожно в силу п. 4 ст. 837 ГК РФ и п. 1 ст. 16 ЗоЗПП.

            К тому же ГК РФ имеет правовой статус выше, чем закон о банках, а гл. 44 ГК РФ является ещё и специальной по отношению к остальным законам (и даже по отношению к ЗоЗПП, если следовать позиции ВС РФ, изложенной в постановлении…..)

             

            Так что операции «по карте» и «обналичка» в банкоматах обслуживающего счёт карты банка — абсолютно бесплатные, гарантированные законом услуги, которые банк обязан оказывать потребителям независимо от своих пожеланий. Расходные операции по счёту/карте, в том числе и получение наличных в банкомате обслуживающего банка есть ни что иное, как возврат банком своего долга (вклада) потребителю. За что банк тут может взимать плату, удерживать часть вклада, если он всего лишь возвращает свой долг, который и так, безусловно, по закону, обязан возвратить, да ещё и проценты сверх суммы вклада выплатить? Потребители же не получают с банка плату за то, что возвращают банку свои долги-кредиты.

             

            <<5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.>>

             

            Так как данная норма диспозитивная и даёт сторонам договора возможность изменять размер процентов в случае досрочной выдачи вклада, применяться к отношениям сторон она должна во взаимосвязи с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающим ухудшать положение потребителя по сравнению с правилами закона, которыми, в данном случае, являются правила п. 5 ст. 837 ГК РФ, устанавливающие, что проценты выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Поэтому проценты при досрочной выдаче не могут быть ниже процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования и уж тем более ниже 2%.

             

            <<6. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.>>

             

            То есть и в этом случае проценты не могут быть ниже процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования и уж тем более ниже 2%.

             

            <<7. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.>>

             

            Что вполне логично

             

            =======================

             

            <<Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад

             

            1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

            При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.>>

             

            В предыдущих комментариях уже упоминалось, что слово «процентЫ» однозначно указывает на то, что их количество (размер) явно ≥ 2%. Поэтому любой потребитель, если по условиям его ДБС или ДБВ размер процентов на вклад (остаток средств на счёте/карте) меньше 2%, может в соответствии с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП заявить о ничтожности такого условия и требовать выплаты процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. При этом, согласно ст. 208 ГК РФ, исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Это значит, что и на требование вкладчиков к банку о выдаче процентов по вкладу исковая давность не распространяется, ибо в ст. 207 ГК РФ чётко указано, что (only!)с истечением (only!) срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. К тому же, согласно ст. 838 ГК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, проценты «автоматически» капитализируются (прибавляются к сумме вклада и на них тоже начинают начисляться проценты — %на%) не реже 1 раза в квартал независимо от условий договора. Поэтому любой потребитель может потребовать досудебно или через суд взыскать подобные убытки, вызванные мошенническими* действиями банка по незаконному занижению размера процентов.

            Например, договор о счёте/карте заключен 10 лет назад и по его условиям проценты на остаток средств на счёте/карте = 0,01%. Такое условие ущемляет права потребителя, соответственно, ничтожно и, соответственно, размер процентов следует определять в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, зачислять их на счёт вклада, тем самым увеличивая его сумму, не реже одного раза в квартал и начислять проценты на эти капитализированые проценты. И то, что банк это своевременно не сделал и не отразил на банковском счёте не снимает с него обязанности полностью выплатить все эти проценты за все 10 лет, перемноженные на проценты за все 10 лет по правилам ст. 839 ГК РФ, по первому требованию потребителя.

            Так что поднимайте старые договоры с банками и считайте, сколько они вам должны, если они нарушали эти правила, и смело взыскивайте через суд эти суммы, вместе со всеми причитающимися пенями (ст. 856 ГК РФ и ст. 29 ЗоЗПП) и штрафами (50% от всего присужденного судом согласно п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). 

            Договор банковского вклада — реальный, поэтому, пока банк должен хоть копейку, договор банковского вклада существует и действует.

             

            <<2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.>>

             

            Вкладами до востребования считаются денежные средства, размещённые на текущих банковских счетах потребителей по ДБВ/ДБС, в том числе и на так называемых «карточных» банковских счетах.

             

            <<В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.>>

             

            Это значит, что уменьшить размер процентов, выплачиваемых на остаток средств на счёте/карте, банк может только на будущее и только минимум через месяц после уведомления об этом владельца счёта. Но все равно выплачивать он должен не меньше 2% годовых.

             

            <<3. Определённый договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. 

             

            По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменён, если иное не предусмотрено законом или договором. >>

             

            Из сравнения этих двух норм очевидно, что условия договора о праве банка на одностороннее уменьшение процентов по таким вкладам банк может включить только в договоры с юрлицами, но никак не с потребителями. 

            Подробные разъяснения содержатся в Определении СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. «По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком» и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П 

             

            <<По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменён в одностороннем порядке.>>

             

            Эта норма позволяет потребителю зафиксировать размер процентов раз и навсегда

             

            =============

             

            <<Статья 839 ГК РФ. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

             

            1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно, а если её списание со счёта вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

             

            2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.>>

             

            То есть либо переводятся на другой счёт/выплачиваются наличными либо увеличивают сумму этого вклада

             

            <<При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.>>

             

            Однозначно написано: проценты выплачиваются, а не «комиссии» взимаются.

             

            ================

             

            << Статья 841ГК РФ. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

             

            Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.>>

             

            Поэтому потребитель может получать денсредства от третьих лиц, например, на карту, и тут же обналичивать их в банкомате банка. Никакой платы и прочих ограничений таких действий потребителя закон не допускает. 

            Хоть, ввиду диспозитивности этой нормы права, сторонам и позволено договором предусматривать иное, для потребителя это иное положение в правоотношениях должно быть не хуже, чем его положение по правилам самой этой диспозитивной нормы. 

            При этом, если потребитель в собственных интересах не желает получать на этот счёт денсредства от третьих лиц, то закон позволяет изменить правило данной статьи договором.

             

            ======================

            *

             

            «УК РФ Статья 159. Мошенничество

             

            1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, —

            наказывается …

             

            4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере…, —

             

            наказывается лишением свободы на срок до десяти лет…»

             

            «УК РФ Статья 158. Кража

             

            Примечания.

            1. Под хищением в статьях настоящего Кодекса понимаются совершенные 

            1)с корыстной целью 

            2)противоправные 

            3)безвозмездное 

            4)изъятие и (или) обращение чужого имущества

            5)в пользу виновного или других лиц, 

            6)причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.»

             

            И теперь по пунктам.

             

            1)»с корыстной целью» 

            Банк, включающий в свой договор условия, ущемляющие права потребителей, обычно делает это умышленно и именно с корыстной целью, именно для присвоения чужого имущества

             

            2)»противоправные» 

            Включение в договор ущемляющих права потребителя условий является именно противоправным деянием — правонарушением, предусмотренным КоАП, ЗоЗПП, ГК РФ, а также подпадающим под признаки ст. 159 УК РФ

             

            3)»безвозмездное» 

            Ущемляющие права потребителя условия ДБС или ДБВ всегда направлены исключительно на незаконное лишение/ограничение прав вкладчика-потребителя. Они никогда не предусматривают чего-то взамен со стороны банка, свыше того, что банк и так обязан исполнить в силу закона. Например, условия о взимании с потребителей «комиссий» за операции по их банковским счетам/картам с их собственными средствами. Хотя при этом, независимо от условий договора, ЗАКОН обязывает банк совершать эти операции и запрещает взимать за них плату. Поэтому взимание платы за бесплатные для граждан услуги — есть безвозмездное присвоение чужого имущества

             

            4)»изъятие и (или) обращение чужого имущества» 

            Взимание «комиссий» с потребителей за операции по их банковским счетам и есть безосновательное и противоправное изъятие и (или) обращение чужого имущества. Банк просто так, лишь только на основании своего желания, вопреки закону, логике и здравому смыслу просто берёт и забирает часть вклада себе, переводя сумму «комиссии» со счёта потребителя на свои собственные счета. 

             

            5)»в пользу виновного или других лиц»

            В пользу банка. В пользу всех участников и организаторов этого преступного сообщества, которые получают зарплаты и (или) доли от прибыли банка. Все юристы, придумывающие такие условия договоров, председатель правления банка, утверждающий такие условия, главный бухгалтер, отвечающий за все операции по счетам граждан, и все остальные сотрудники банка, исполняющие такие незаконные условия договора и получающие за это вознаграждения и премии.

             

            6)»причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.»

            Вкладчик-владелец счёта является собственником (ст. 845 ГК РФ) вклада (средств на счёте/карте) и он, как собственник, терпит ущерб своего имущества от взимания таких «комиссий»

             

             

            Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30.11.2017 N 48

            «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»

             

            «1.способами хищения чужого имущества или приобретения права на чужое имущество при мошенничестве, ответственность за которое наступает в соответствии со статьей 159, УК РФ, являются обман или злоупотребление доверием, под воздействием которых владелец имущества передаёт имущество или право на него другому лицу либо не препятствует изъятию этого имущества или приобретению права на него другим лицом.

             

            2. Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество может состоять в сознательном сообщении (представлении) заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов и т.д.), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.

            Сообщаемые при мошенничестве ложные сведения (либо сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям.

             

            3. Злоупотребление доверием при мошенничестве заключается в использовании с корыстной целью доверительных отношений с владельцем имущества или иным лицом, уполномоченным принимать решения о передаче этого имущества третьим лицам. Доверие может быть обусловлено различными обстоятельствами, например служебным положением лица либо его личными отношениями с потерпевшим.

            Злоупотребление доверием также имеет место в случаях принятия на себя лицом обязательств при заведомом отсутствии у него намерения их выполнить с целью безвозмездного обращения в свою пользу или в пользу третьих лиц чужого имущества или приобретения права на него (например, получение физическим лицом кредита, аванса за выполнение работ, услуг, предоплаты за поставку товара, если оно заведомо не намеревалось возвращать долг или иным образом исполнять свои обязательства).»

             

            Целями действий банка по включению и исполнению

            ущемляющих права потребителя условий договора о «комиссиях»является

            изъятие у потребителя (вкладчика — владельца счета/карты) и

            обращение его имущества (денежных средств на счёте/карте — вклада

            гражданина) в свою пользу. Корыстные мотивы очевидны.

             

            Противоправность (обход и нарушения закона) в действиях

            банка заключаются в ущемлении и нарушении прав

            потребителя-вкладчика-владельца банковского счета. То есть,

            в преднамеренном ухудшении положения потребителя по

            сравнению с правилами, установленными законами РФ, а

            также в прямом нарушении его прав, установленных этими

            законами.

             

            Безвозмездность такого противоправного обращения

            имущества также очевидна — согласно императивным нормам

            гл. 44-45 ГК РФ банк безусловно обязан возвратить вклад

            (размещенные на счете/карте средства) полностью и по первому

            требованию. Поэтому взимание «комиссии“ —

            обращение банком части вклада в свою пользу — не даёт

            потребителю никакой экономической пользы, ничем не

            возмещается и наносит только вред имуществу.

             

            Злоупотребление доверием выражается в следующем.

            Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников

            гражданских правоотношений и разумность их действий

            предполагаются. Следовательно, потребитель вправе рассчитывать на полное соответствие закону всех действий банка, то есть вправе доверять ему. При этом и само существо

            договора заключается в доверении потребителем банку своих денежных средств для сохранения и совершении с ними банковских операций.

            Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать

            обязательным для сторон правилам, установленным законом и

            иными правовыми актами (императивным нормам). Согласно

            ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор,

            условия которого определены одной из сторон в формулярах

            или иных стандартных формах и могли быть приняты другой

            стороной не иначе как путем присоединения к предложенному

            договору в целом.

            Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор

            банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением

            открыть счет на объявленных банком для открытия счетов

            данного вида условиях, соответствующих требованиям,

            предусмотренным законом и установленными в соответствии с

            ним банковскими правилами.

            Исходя из этих норм следует, что потребитель не только вправе доверять банку, но и вынужден доверять, так как влиять на условия договора не может, а обязанность привести договор в соответствие с законом полностью возложена взаимосвязью названных норм и положений ЗоЗПП на банк — сторону, определяющую условия договора.

            Ответственность, указанная в ст. 14.7 — 14.8 КоАП и ст. 159 УК РФ призвана обеспечивать добросовестность участников таких правоотношений и исполнение ими названных норм. При этом, согласно п. 4 ст. 12 ЗоЗПП необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг.

             

            Теперь любому здравому человеку очевидно, что «взимание комиссий» полностью соответствует понятию мошенничества, устанавливаемого нормами ст. 159 ГК РФ.

            Депозитный или текущий счет: как узнать

            Доверяя деньги банку, граждане часто не задумываются, какой счет – депозитный или текущий – они открывают. Однако от этого зависит, будут ли преумножаться их капиталы, или вкладчик сможет ими распоряжаться без возможности получить значительные проценты. Депозитный и расчетный счет имеют ряд особенностей, по которым их легко отличить друг от друга. О них расскажет наша статья.

            Что такое депозитный и текущий счет: определения

            Депозит – это банковский вклад, на который начисляются проценты (ст. 834 Гражданского кодекса РФ). Депозитные счета открываются вкладчиками банков, чтобы извлечь прибыль. Они могут срочными и до востребования (ст. 837 ГК РФ).

            Главная цель срочного депозитного счета – увеличение хранящейся на нем денежной суммы путем начисления на нее процентов. На период действия договора между банком и вкладчиком, финансовая организация получает возможность воспользоваться средствами клиента, инвестировать их в коммерческие проекты. Взамен она должна не только вернуть доверенную ему сумму, но и увеличить ее на процентную ставку.

            На вклады до востребования проценты тоже начисляются, но они минимальны. Главным преимуществом для клиента является возможность в любой момент снять с такого вклада свои деньги – полностью или частично, без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

            Текущие счета предназначены для денежных операций:

            • зачисления заработной платы;

            • получения денег от сторонних лиц;

            • оплаты товаров или услуг и т.д.

            На текущем счете физическое лицо может просто хранить деньги, периодически их снимать или пополнять, но проценты на них банк начислять не обязан. Иногда финансовые организации их устанавливают (на остаток), но делают это по собственной инициативе, ради привлечения клиентов. Расчетные счета организаций и ИП — разновидность текущего счета. Хранящиеся на них денежные средства используются в предпринимательской деятельности для платежей и расчетов.

            Читайте также: Можно ли открывать несколько расчетных счетов

            Депозитный или текущий счет: основные отличия

            Данные виды банковских счетов регулируются разными разделами Гражданского кодекса РФ. К депозитным счетам (вкладам) применяются положения гл.44 ГК РФ, а к текущим счетам – гл. 45 ГК РФ. О других отличиях между ними можно узнать из таблицы.

            Критерии

            Депозитный (срочный) счет

            Текущий счет

            Условия доступа к денежным средствам

            По истечении срока действия договора. При досрочном его расторжении вкладчиком предусматриваются штрафы

            Моментальный доступ

            Начисление процентов

            Обязательное условие договора о размещении вклада (ст.834 ГК РФ)

            Условие о начислении процентов на остаток может не включаться в договор между банком и клиентом (ст.852 ГК РФ)

            Распоряжение денежными средствами на счете

            На срок действия договора деньгами распоряжается банк

            Деньгами на текущем счете распоряжается их владелец

            Цель открытия счета

            Преумножение капитала

            Совершение регулярных денежных операций

            Несколько уточнений

            Несмотря на очевидные различия между текущим и депозитным счетом, есть несколько распространенных вопросов, которые следует уточнить.

            Сберегательный счет — это депозитный или текущий?

            Сберегательный счет является депозитным. Вкладчик передает деньги банку на сохранение под проценты, не лишаясь права ими распоряжаться. По этой причине процентные начисления обычно небольшие, гораздо ниже, чем по срочным вкладам. Счет открывается бессрочно, его можно беспрепятственно пополнять или снимать с него деньги (в соответствии с условиями договора).

            Счет карты — текущий или депозитный?

            Дебетовые карты почти всегда привязаны к текущему (или расчетному) счету, на котором хранятся деньги. Пластиковая карточка создана для удобства оперативного распоряжения финансовыми средствами. Дебетовая карта обеспечивает доступ к собственным деньгам клиента (в отличие от кредитной карточки, которая под процент дает право воспользоваться деньгами банка).

            Привязка карты к депозиту возможна, например, если договором банковского вклада предусмотрено ежемесячное снятие процентов – клиенту выдается карта, чтобы он обналичивал деньги через банкомат.

            Зарплатный счет – депозитный или текущий?

            Счет, на который поступает зарплата клиента банка – это текущий счет. Для распоряжения средствами, поступающими от работодателя, сотруднику выдается банковская карточка, открывается личный кабинет. После увольнения из организации, где был открыт зарплатный счет, гражданин вправе им пользоваться, но за его обслуживание он будет платить уже сам.

            Читайте также: Выбор банка для перечисления зарплаты – новый закон

            Депозитный или текущий счет: как узнать, где лежат деньги

            Самый простой способ узнать, на каком счете размещены деньги – прочитать, что написано в договоре с банком. Если документ утерян, уточнить информацию физлицо может у любого сотрудника финансовой организации, предъявив паспорт, а при наличии онлайн-кабинета, посмотреть в нем информацию по счету через интернет. Номер счета, если он известен, также помогает выяснить его вид. По общему правилу, если первые цифры 423 – это депозит, а если 408 – это текущий счет (Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухучета для кредитных организаций»).

            Читайте также: Сервис быстрых платежей Банка России

            Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
            Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

            Накопительный счет «Про запас»

            Фамилия

            Имя

            Отчество

            Телефон

            Дата рождения

            МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскМурманская область, СевероморскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль Местоположение

            Номер заявки

            FDIC: Темы помощи потребителям — Депозитные счета

            Открытие депозитного счета в финансовом учреждении, застрахованном FDIC, может стать одним из самых важных шагов на пути к достижению ваших финансовых целей.

            Одним из основных преимуществ открытия счета в застрахованном банке является страхование вкладов. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов США на каждого вкладчика в застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Однако вкладчики также пользуются другими средствами защиты прав потребителей.

            Ниже приведена некоторая информация о наиболее распространенных депозитных счетах, средствах защиты прав потребителей, предусмотренных для этих счетов, и другая информация.

            Основы депозитного счета

            Депозитные продукты включают сберегательные счета, текущие счета, депозитные сертификаты (CD) и счета денежного рынка.

            Текущий счет является расчетным счетом.Он предназначен для частных лиц, которые могут вкладывать в него деньги и часто снимать с него деньги. Люди обычно используют текущие счета, чтобы держать свои деньги доступными для оплаты счетов и снятия денег для регулярного использования. Деньги на расчетном счете могут приносить проценты.

            Сберегательный счет используется для откладывания денег на будущее. Люди обычно используют сберегательные счета для хранения денег, которые им не нужны или которые не используются на регулярной основе.

            CD — это еще один тип счета, который потребители могут использовать для откладывания денег на будущее.В отличие от сберегательного счета, вы не можете снять средства с компакт-диска, когда захотите. Как правило, вы должны хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени, иначе вам, вероятно, придется заплатить штраф или потерять часть или все заработанные проценты. Требуемый период времени может составлять от трех месяцев до пяти лет и более. Кроме того, может быть установлен обязательный минимальный депозит. Компакт-диски обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета.

            Некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам счета денежного рынка (также известные как депозитные счета денежного рынка или сберегательные счета денежного рынка).Эти счета обычно платят более высокую процентную ставку и требуют более высокого минимального остатка, чем некоторые другие варианты счета. В отличие от компакт-дисков, нет требования, чтобы вы хранили свои деньги на счете в течение определенного периода времени.

            Наверх

            Другие услуги Депозитные счета могут предлагаться

            Как правило, банки предлагают ряд услуг со своими депозитными счетами.В зависимости от учреждения они могут включать:

            Обналичивание чека — это преобразование чека в наличные. Как правило, вам не придется платить комиссию за обналичивание чека в финансовом учреждении, где у вас есть счет.

            Прямой депозит. Прямой депозит как на текущем, так и на сберегательном счете позволяет безопасно и надежно вносить деньги на ваш счет в электронном виде.

            Денежные переводы. Денежные переводы можно использовать для отправки денег физическим или юридическим лицам.С денежным переводом вы предоставляете сумму денег, которую хотите заплатить, плюс комиссию банку, магазину или почтовой службе США. Затем они дают вам лист бумаги (денежный перевод), который может выглядеть как чек, который вы можете использовать для отправки денег. Вам не нужен счет в финансовом учреждении для покупки денежного перевода. Некоторые предприятия требуют, чтобы потребители расплачивались денежным переводом, потому что это считается более безопасной формой оплаты, чем персональный чек, поскольку средства уже были предоставлены для покупки денежного перевода.Нет никаких шансов, что денежный перевод «отскочит». Использование денежного перевода также избавляет потребителя от необходимости беспокоиться о сборах за овердрафт или нехватку средств (NSF). Кроме того, денежные переводы обычно легко заменить, если они потеряны или украдены.

            Кассовые чеки – это чеки, гарантированные финансовым учреждением. Когда вы покупаете кассовый чек, банк берет деньги с вашего расчетного или сберегательного счета и кладет их на свой счет. Затем банк выписывает чек лицу или компании, которую вам нужно оплатить.

            Как и денежный перевод, кассовый чек считается более безопасной формой платежа, чем персональный чек — в данном случае, потому что чек гарантируется финансовым учреждением. Опять же, чек гарантированно не отскочит. И, опять же, кассовый чек можно заменить, если он утерян или украден.

            Предоплаченные карты. С предоплаченными картами вы тратите средства, которые были на них депонированы. Обычно они не связаны с вашим текущим или сберегательным счетом.Вместо этого средства загружаются на карту, которую вы можете использовать для совершения покупок и получения наличных. При каждом использовании карты баланс на карте уменьшается на потраченную сумму. Иногда существуют сборы, связанные с использованием предоплаченной карты.

            Дебетовые карты. С помощью дебетовых карт вы тратите средства, находящиеся на вашем текущем или сберегательном счете. Каждый раз, когда вы используете карту, остаток на вашем счету уменьшается на потраченную сумму, а также на любые связанные с этим сборы. Дебетовые карты можно использовать в банкоматах (банкоматах).Их также можно использовать для покупок как в Интернете, так и в «точке покупки» (например, в магазинах, ресторанах или на заправочных станциях).

            Банкоматы (банкоматы) — эти машины могут обрабатывать различные банковские операции, включая прием вкладов и платежей по кредитам, выдачу наличных для снятия и перевод денег между счетами.

            Карты банкомата

            — карты банкомата позволяют использовать банкомат для различных операций по счету. Некоторые карты банкомата также можно использовать для совершения покупок.

            Онлайн-банкинг или мобильный банкинг, включая услуги по оплате счетов. Это относится к управлению вашими счетами с использованием Интернета на компьютере или мобильном устройстве. В зависимости от банка может быть ряд услуг, доступных онлайн или через приложение:

            • Просматривайте актуальную информацию об остатке на счете, чтобы чаще проводить сверку счетов.
            • Настройте автоматические платежи со своей учетной записи для оплаты счетов.
            • Получайте оповещения, когда у вас есть новый счет для оплаты от некоторых компаний, например коммунальных услуг.
            • Депонируйте чеки дистанционно, в некоторых случаях, сфотографировав лицевую и оборотную стороны чека, который вы хотите депонировать.

             Платежи между физическими лицами (P2P) — мобильные приложения или другие веб-сервисы, которые позволяют осуществлять денежные переводы между физическими лицами. Как правило, пользователи связывают систему мобильных платежей со своими банковскими счетами или счетами кредитных карт и инициируют переводы средств другим пользователям, которые также являются пользователями того же приложения или веб-службы.

            • Существует несколько мобильных приложений для личных платежей, и они различаются по принципу работы. Один из них может позволить вам переводить деньги после входа на веб-сайт. Другой может позволить вам перевести деньги, физически прикоснувшись своим телефоном к телефону другого человека.

            Денежные переводы – Эти переводы используются для перевода денег физическому или юридическому лицу в другую страну. Их также можно назвать «международными переводами», «международными денежными переводами» или «денежными переводами».

            Наверх

            Защита прав потребителей на депозитных счетах

            Федеральный закон предлагает ряд мер защиты для владельцев депозитных счетов.

            • Страхование вкладов. Одним из наиболее значительных преимуществ владения депозитным счетом в финансовом учреждении, застрахованном FDIC, является страхование депозитов, которое защищает ваши депозиты в маловероятном случае банкротства банка.

            Не все счета и продукты, предлагаемые финансовыми учреждениями, имеют право на страхование вкладов. Федеральный закон требует, чтобы реклама этих продуктов (например, инвестиционных или страховых продуктов) не содержала логотип FDIC. Кроме того, реклама должна четко разъяснять потребителям, что эти продукты не застрахованы FDIC и что потребители могут потерять основную сумму.

            • Предварительное раскрытие информации.  Закон о правде на сбережения (TISA) защищает потребителей, требуя от банков раскрывать информацию о комиссиях, процентных ставках и других условиях, связанных с их депозитными счетами.Эта информация должна предоставляться при открытии счета, по запросу и при изменении условий счета. Потребители могут использовать эту информацию для выбора учетной записи, которая лучше всего соответствует их потребностям.
            • Доступ к средствам текущего счета . Когда средства депонируются на ваш текущий счет, существуют правила и положения, которые влияют на то, когда вы можете получить доступ к этим средствам. Как правило, средства доступны не сразу, но становятся доступными раньше, если депозит вносится наличными, кассовым чеком или государственным чеком.Доступ к средствам может занять больше времени, если депозит представляет собой чек из банка за пределами штата.
            • Плата за овердрафт.  Некоторые банки разрешают потребителям перерасходовать свой счет, например, снимая деньги в банкомате или покупая что-либо с помощью своей дебетовой карты. Но даже если банк разрешает вам таким образом овердрафтить ваш счет, федеральный закон гласит, что банк не может взимать с вас комиссию за овердрафт без предварительного получения вашего разрешения. Другими словами, вы должны «согласиться» или согласиться на эту плату заранее.
            • Электронный перевод средств (или «электронные чеки» или «электронные чеки»).   Благодаря электронному переводу средств (EFT) потребители могут оплачивать и получать деньги в электронном виде, не используя бумажные чеки. Преимущества ETF заключаются в безопасных и быстрых транзакциях. И банки, и потребители несут ответственность за предотвращение и исправление любых ошибок в учетных записях, таких как несанкционированный электронный перевод. Важно внимательно просмотреть выписки со своего счета и немедленно уведомить банк, если вы обнаружите ошибку.
            • Несанкционированные транзакции. Если вы знаете, что ваша дебетовая карта утеряна, и вы уведомите об этом свой банк в течение двух дней, ваши убытки будут ограничены суммой в 50 долларов США. Но если вы обнаружите, что ваша карта потеряна, и не уведомите свой банк в течение двух дней, вам, возможно, придется заплатить до 500 долларов США за несанкционированные платежи. Точно так же, если вы заметите перевод средств с вашего банковского счета, который вы (или другой владелец счета) не санкционировали, вы не несете ответственности за потерянные средства, если вы уведомите банк об ошибке в течение 60 дней с момента отправки банком. вам заявление.Если вы вовремя не уведомите свой банк, то ваши потери могут быть не ограничены.

            Наверх

            Ошибки выставления счетов и основы их разрешения

            Закон об электронном переводе средств (ЕАСТ) обеспечивает базовую защиту потребителей, осуществляющих прямые электронные депозиты или использующих дебетовые карты для доступа к своему депозитному счету, прямо или косвенно открытому в банке.

            Например, если вы уведомляете свой банк о потенциальной ошибке счета, EFTA требует, чтобы банк провел расследование и определил, произошла ли ошибка, в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего уведомления (или 20 рабочих дней для новых счетов).Если ваш банк не может завершить расследование в установленные сроки, определение того, произошла ли ошибка, может занять до 45 дней. Но в этих случаях банки обычно должны предоставить потребителям предварительный кредит на их счет в течение 10 рабочих дней с момента получения банком уведомления об ошибке. Кроме того, банки должны уведомить потребителей о предварительном кредите в течение двух рабочих дней с момента предоставления кредита.

            Некоторые банки могут потребовать от вас представить уведомление об ошибке в письменной форме после того, как вы сообщите об этом устно.Если банк не получает письменного подтверждения в течение 10 рабочих дней с момента получения первоначального уведомления об ошибке, банк не обязан предоставлять предварительный кредит. Срок расследования может быть продлен до 90 дней, если ошибка связана с электронным переводом, инициированным за пределами США, транзакцией по дебетовой карте в торговой точке или транзакцией с новым счетом в течение 30 дней после открытия.

            Если банк определяет, что в вашем счете есть ошибка, он должен исправить ошибку в течение одного рабочего дня после ее подтверждения и сообщить вам о результатах в течение трех рабочих дней после завершения расследования (включая, если применимо, уведомление о том, что предварительный кредит был сделан окончательным).

            Если банк определяет, что ошибки не было или что ошибка произошла способом или в размере, отличном от описанного в вашем уведомлении, банк должен направить письменное объяснение своих выводов и отметить ваше право запросить документы, на которые опирался банк. его расследование. Когда банк списывает средства, предварительно зачисленные на ваш счет в ходе расследования, он должен предоставить вам дату и сумму списания. Кроме того, банк должен сообщить вам, что он будет оплачивать чеки, тратты или аналогичные инструменты, подлежащие оплате третьим лицам, и предварительно авторизованные переводы с вашего счета (бесплатно в результате овердрафта) в течение пяти рабочих дней после уведомления.

            Наверх

            Дополнительные ресурсы

            Наверх

            Что такое сберегательный счет и как он работает – Forbes Advisor

            Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

            Если вам нужно место для хранения денег, которые вы будете использовать для оплаты счетов или покрытия расходов, очевидным выбором будет расчетный счет.Но если вы хотите отложить деньги на будущие нужды и цели, сберегательный счет может быть лучшим вариантом.

            Сберегательные счета позволяют вам вносить деньги на хранение, а также получать проценты на свой баланс. Вы можете открыть сберегательный счет в традиционном банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном NCUA, или в онлайн-банке, застрахованном FDIC. Если вы заинтересованы в открытии сберегательного счета, есть несколько важных вещей, которые нужно знать о том, как они работают.

            Что такое сберегательный счет?

            Сберегательный счет — это депозитный счет, предназначенный для хранения денег, которые вам не нужны или которые вы планируете потратить сразу.Это отличается от текущего счета, который может позволить вам выписывать чеки или делать покупки и снимать деньги в банкомате с помощью дебетовой карты.

            Сберегательные счета помогают откладывать деньги на определенные цели и задачи. Например, вы можете открыть сберегательный счет для хранения своего чрезвычайного фонда или вы можете создать сберегательный счет для первоначального взноса перед покупкой дома.

            Хотя сберегательные счета могут обеспечить удобный доступ к вашим деньгам, существуют ограничения на то, как часто вы можете их использовать.До недавнего времени Постановление Совета Федеральной резервной системы D ограничивало вас шестью транзакциями по снятию средств в месяц, в том числе:

            • Переводы овердрафта на расчетный счет
            • Электронные денежные переводы (EFT)
            • Переводы автоматизированной клиринговой палаты (ACH)
            • Переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
            • Электронные переводы по телефону, факсу, компьютеру или мобильному устройству
            • Операции с чеками или дебетовыми картами

            В апреле 2020 года ФРС выпустила окончательное временное правило, дающее финансовым учреждениям возможность снять ограничение на снятие средств шесть раз в месяц.Однако, если вы превысите лимит в шесть транзакций, ваш банк все равно может взимать дополнительную комиссию за снятие средств. Хорошей новостью является то, что некоторые транзакции, такие как переводы через банкомат или отделение, не учитываются в этом лимите.

            Как работают сберегательные счета?

            Сберегательные счета не слишком сложны. Вы открываете сберегательный счет в банке или кредитном союзе и вносите на него деньги. Затем банк выплачивает вам проценты на ваш остаток.

            Вы можете продолжать добавлять деньги к сбережениям, обычно одним или несколькими из следующих способов, в зависимости от банка:

            • Внесение наличных или чека в банкомате
            • Внесение наличных или чеков в филиале
            • Переводы ACH со связанного банковского счета
            • Телеграфные переводы с другого банковского счета
            • Мобильный чековый депозит
            • Прямой депозит

            Зарабатываемая вами процентная ставка и соответствующий годовой процентный доход, или APY, могут варьироваться в зависимости от банка и от счета к счету.APY — это процентная ставка по вашим сбережениям с учетом сложных процентов.

            Предположим, вы открыли сберегательный счет на 1000 долларов. Вы вносите 200 долларов в месяц на свой счет, и банк платит APY в размере 0,90%. Через год ваш баланс составит 3419,84 доллара, из которых 3400 долларов — ваши депозиты, а 19,84 доллара — проценты. Чем выше ваш APY, чем больше вы вносите и чем дольше вы откладываете, тем больше ваши деньги могут расти с течением времени.

            Преимущества открытия сберегательного счета

            Есть несколько веских причин хранить деньги на сберегательном счете, начиная с возможности получать проценты.Как показывает предыдущий расчет, сберегательные счета позволяют вам увеличивать свои деньги без каких-либо дополнительных действий. Хотя это не бесплатные деньги — вам все равно придется платить налоги с процентных доходов — это деньги, которые вы можете зарабатывать пассивно, просто регулярно откладывая.

            Сберегательные счета также предлагают больше ликвидности и удобства, чем другие способы сбережений. Депозитный сертификат или компакт-диск, например, является еще одним вариантом сбережения для краткосрочных и долгосрочных целей. И, по сравнению с некоторыми сберегательными счетами, с помощью учетной записи CD можно заработать больше APY.

            Но есть одна загвоздка: счета CD являются срочными вкладами, а это означает, что когда вы открываете их, вы соглашаетесь оставить свои деньги на CD на определенный период времени. Пока ваши деньги находятся на компакт-диске, они приносят проценты, но вы, как правило, не можете получить к ним доступ, не вызвав штраф до того, как они созреют. С другой стороны, сберегательный счет позволит вам снимать до шести раз в месяц без штрафных санкций.

            Сберегательные счета также являются безопасным способом откладывать деньги на будущее. Хотя инвестирование денег — это еще один способ помочь им расти, вложение денег в акции или взаимные фонды может быть сопряжено с риском.С другой стороны, сберегательные счета могут предложить постоянную норму прибыли, не подвергая вас риску потери денег.

            И, в отличие от инвестиций, сберегательные счета могут быть застрахованы FDIC или NCUA. Эта страховка FDIC (или NCUA) означает, что даже в случае банкротства вашего банка ваши сбережения будут защищены до определенных пределов (250 000 долларов США на вкладчика для каждой категории владения счетом).

            Типы сберегательных счетов

            Существуют различные типы сберегательных счетов, которые вы можете открыть, в зависимости от того, где вы решили хранить деньги и каковы ваши потребности.Вот краткий обзор их сравнения.

            Стандартные/традиционные сберегательные счета

            Стандартные сберегательные счета являются наиболее часто предлагаемым вариантом сбережений. Вы можете найти их в обычных банках и кредитных союзах.

            С этим типом учетной записи вы обычно зарабатываете более низкий APY. (Еженедельная национальная процентная ставка по сбережениям, согласно данным FDIC, составляла 0,05% годовых с конца августа 2020 года.) Вы также можете взимать ежемесячную плату за обслуживание или плату за минимальный баланс.Эти счета предназначены для использования в качестве основного варианта сбережений.

            Высокодоходные сберегательные счета

            Высокодоходные сберегательные счета — это именно то, на что они похожи — сберегательные счета, предлагающие APY выше среднего. Вы, скорее всего, найдете высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банках, хотя традиционные банки и кредитные союзы также могут их предложить. Помимо предложения более высокой доходности из-за более низких накладных расходов, онлайн-банки также могут взимать меньшую комиссию за высокодоходные сберегательные счета.

            Счета денежного рынка

            Счета денежного рынка сочетают в себе функции сберегательного счета с функциями расчетного счета. Это означает, что вы можете получать проценты на свой баланс, а также выписывать чеки или снимать средства и совершать покупки с помощью дебетовой карты.

            Счета денежного рынка могут предлагать более выгодные ставки, чем стандартные сберегательные счета, хотя на них по-прежнему распространяется правило шести снятий в месяц. Вы можете выбрать счет денежного рынка, если хотите иметь еще более удобный доступ к своим сбережениям.

            Детские и студенческие сберегательные счета

            Дети и студенты также могут принять участие в накопительной акции с помощью специальных детских сберегательных счетов, разработанных специально для них. Эти учетные записи обычно имеют ограничение по возрасту для сохранения; например, со студенческими учетными записями вы не сможете открыть ее, если вам 25 лет или больше.

            Эти счета предназначены для того, чтобы помочь детям, подросткам и студентам научиться делать сбережения, платить проценты и взимать или не взимать комиссию. Вы с большей вероятностью найдете эти счета в традиционных банках, чем в онлайн-банках.

            Специализированные сберегательные счета

            Некоторые банки предлагают специальные сберегательные счета, предназначенные только для одной цели. Так, например, вы можете открыть сберегательный счет только для рождественских сбережений или отложить деньги на первоначальный взнос за дом.

            Эти счета не так распространены, как другие варианты сбережений, и иногда они могут иметь ограничения. Например, с помощью рождественского сберегательного счета вы можете снимать средства только один раз в год в ноябре перед сезоном праздничных покупок.Счет с первоначальным взносом может предложить соответствующий накопительный бонус, но только в том случае, если вы получаете ипотечный кредит в банке, в котором открыли счет.

            Как открыть сберегательный счет

            Сберегательный счет может быть полезен для сбережения денег на различные финансовые цели, и при его открытии полезно провести исследование. В противном случае вы можете столкнуться с несоответствием сберегательного счета.

            Когда вы будете готовы открыть сберегательный счет, сначала подумайте, какой тип счета может быть наиболее полезным.Например, стандартный или высокодоходный сберегательный счет может быть правильным выбором для резервного фонда. Но если вы откладываете деньги, чтобы заплатить наличными за автомобиль, вы можете вместо этого выбрать счет денежного рынка, который позволит вам выписать чек на покупку.

            Также подумайте, сколько денег вам нужно отложить. Некоторые банки могут потребовать от вас иметь несколько сотен или даже несколько тысяч долларов, чтобы открыть сберегательный счет. Онлайн-банк, с другой стороны, может позволить вам начать экономить всего с 1 доллара.

            Затем рассмотрите сборы и APY, которые вы можете заработать на сберегательном счете. В идеале вы должны выбрать учетную запись с самым высоким APY с самой низкой комиссией. Чем больше комиссионных вы платите, тем меньше процентных доходов вы получаете. Кроме того, проверьте, применимы ли APY, которые вы можете заработать, ко всем балансам. Некоторые банки имеют процентные уровни в зависимости от вашего баланса, а это означает, что вам нужно откладывать больше денег, чтобы получить самый высокий APY.

            Наконец, подумайте о том, предпочитаете ли вы экономить деньги в онлайн-банке, а не в обычном банке или кредитном союзе, а также о различных вариантах, которые у вас есть, чтобы при необходимости воспользоваться своими сбережениями.Онлайн-банкинг и мобильный банкинг могут сделать ваши деньги доступными, но вас также может заинтересовать доступ к банкомату или возможность посетить отделение. Рассмотрение всех вариантов может помочь вам определить, какой сберегательный счет подходит именно вам.

            Что такое депозитный счет до востребования?

            Депозитный счет до востребования — это банковский счет, который функционирует как гибрид сберегательного и расчетного счета, поскольку он позволяет вам начислять проценты и добавлять или снимать деньги так часто, как вы хотите.

            Узнайте больше о том, как работает депозитный счет до востребования, какие у него есть плюсы и минусы, как его получить и чем он отличается от срочного депозитного счета.

            Определение и примеры депозитного счета до востребования

            Депозитный счет до востребования — это банковский счет, который позволяет вам вносить деньги, получать проценты и при этом иметь возможность свободно снимать деньги, когда они вам нужны.

            В Соединенных Штатах депозитные счета до востребования, как правило, являются текущими счетами, на которые начисляются проценты, и для получения наилучших процентных ставок может потребоваться более высокий минимальный остаток.Часто вы увидите, что они рекламируются как учетные записи с «преимуществом проверки», которые могут иметь разные уровни, доступные в зависимости от вашего баланса.

            На международном уровне вы чаще будете видеть депозитные счета до востребования, рекламируемые как способ инвестировать свои деньги в несколько вариантов валюты. Например, если вы жили в Южной Африке, вы могли бы решить открыть депозитный счет до востребования и конвертировать свои деньги в доллары США. В некоторых случаях вам потребуется минимальный баланс, чтобы получать проценты. Затем вы можете снять свою иностранную валюту, когда она вам понадобится, с учетом любого требования банка об уведомлении, но за транзакцию такого рода может взиматься плата за обработку.

            Как работает депозитный счет до востребования

            Депозитные счета до востребования функционируют так же, как и другие процентные банковские счета, в том смысле, что банк выплачивает вам проценты в обмен на внесенные вами деньги, которые они могут использовать для предоставления кредита другим. Проценты, которые вы зарабатываете на этих счетах, могут зависеть от вашего баланса.

            Некоторые банки платят одинаковую ставку независимо от остатка, а некоторые платят более высокую ставку за остатки, скажем, до 10 000 долларов, а затем снижают ставку для остатков больше 10 000 долларов.Тем не менее, другим может потребоваться минимальный баланс для получения процентов. Процентные ставки, предлагаемые по этим счетам, могут меняться в зависимости от рыночных условий и решений вашего банка, поэтому ваша фактическая прибыль может варьироваться.

            Вы можете использовать множество депозитных счетов до востребования так же, как со стандартным текущим счетом: делать онлайн-переводы, вносить мобильные депозиты, оплачивать счета онлайн, использовать банкоматы и получать дебетовую карту для покупок. На вас не будут распространяться какие-либо ограничения на количество снятий средств, которые вы можете сделать за каждый цикл, или связанные с ними сборы за избыточное снятие средств, как на некоторых сберегательных счетах.

            Вам также обычно не нужно ждать определенный период времени, чтобы получить доступ к своим деньгам или платить штраф, как если бы вы использовали депозитный сертификат (CD).

            После поправки к нормативным актам в апреле 2020 года банки больше не обязаны ограничивать активность сберегательных счетов шестью снятиями в месяц.

            Депозитные счета до востребования могут иметь различные требования и сборы. Например, вам может потребоваться:

            • Внесите минимальную сумму денег для открытия счета
            • Поддерживайте определенный баланс, чтобы не платить за ежемесячное обслуживание или не перейти на другой уровень.

            Другие сборы типичны для других расчетных счетов и могут применяться к транзакциям в банкоматах вне сети, овердрафтам и возвращенным чекам или остановленным платежам.

            Плюсы и минусы депозитного счета до востребования

            Объяснение плюсов

            • Гибкий доступ к вашим наличным : Так как он работает так же, как обычный расчетный счет, депозитный счет до востребования обычно дает вам свободу использовать свои деньги, когда они вам нужны. Это помогает, если вам нужно совершить несколько транзакций, которые в противном случае были бы ограничены, и позволяет избежать проблем, связанных с компакт-дисками.
            • Возможность получать проценты : Депозитные счета до востребования предоставляют вам гибкость стандартных проверок и выгоду от процентов. Процентные ставки варьируются в зависимости от банка, поэтому убедитесь, что вы ходите по магазинам, чтобы найти лучшую ставку.

            Объяснение минусов

            • Требования к минимальному депозиту и балансу : Некоторые банки устанавливают минимальные суммы первого депозита и суммы, которую необходимо держать на счете для получения процентов. Несоблюдение минимального баланса также может означать ежемесячную плату за обслуживание.
            • Комиссия за счет : Как и в случае с другими типами банковских счетов, вы можете столкнуться с комиссией по целому ряду причин, таких как использование внесетевого банкомата, выписка возвращенных чеков или несоблюдение требований к минимальному балансу.

            Депозитный счет до востребования по сравнению со Срочным депозитным счетом

            Депозитные счета до востребования отличаются от срочных депозитных счетов, также известных как депозитные сертификаты (CD). В то время как депозиты до востребования не имеют срока погашения, компакт-диски обычно имеют срок погашения от нескольких недель до месяцев или лет.Обычно вам нужно инвестировать минимальную сумму в компакт-диск, и вы не можете добавить к ней, как вы могли бы с депозитным счетом до востребования.

            Как компакт-диски, так и процентные текущие счета имеют право на покрытие в размере 250 000 долларов США через Федеральную корпорацию страхования депозитов.

            CD предлагает проценты, которые могут быть выше, чем с депозитным счетом до востребования. Ставка также может быть фиксированной или переменной. Поскольку банк предполагает, что вы не будете снимать средства с вашего компакт-диска до даты окончания, вы обычно платите штраф в виде конфискованных процентов за досрочное снятие средств.Эти функции означают, что компакт-диски предлагают меньшую ликвидность и гибкость, чем депозитные счета до востребования.

            Депозитный счет до востребования Срочный депозитный счет
            Высокая ликвидность Минус ликвидность
            Срок погашения не установлен Обычно устанавливается срок погашения
            Плавающая процентная ставка Фиксированная или переменная процентная ставка
            Можно делать дополнительные депозиты Обычно не может делать дополнительные депозиты

            Как получить депозитный счет вызова

            Обычно вы можете найти депозитные счета до востребования, такие как расчетные счета преимущества, в банках и кредитных союзах.Однако вы можете проконсультироваться с международными банками, если вы заинтересованы в инвестировании в иностранную валюту.

            Выбранный вами банк может позволить вам подать заявку на депозитный счет до востребования онлайн или вам может потребоваться посетить отделение. Вам нужно будет предоставить удостоверение личности, и вам может потребоваться внести первоначальный депозит.

            Ключевые выводы

            • Депозитные счета до востребования, которые в США часто доступны в виде процентных расчетных счетов, предлагают проценты, как на сберегательном счете, и удобный доступ, как на стандартном текущем счете.
            • Некоторые депозитные счета до востребования имеют возможность инвестировать деньги в разных валютах.
            • Хотя часто вам не нужно предварительно уведомлять свое финансовое учреждение, международные банки могут потребовать его для всех или определенных операций по снятию средств с депозитных счетов до востребования.
            • Депозитные счета до востребования могут иметь минимальные требования к депозиту и балансу, а также комиссию, но они предлагают такие преимущества, как высокая ликвидность, проценты и несколько вариантов валюты.
            • Срочный депозитный счет или депозитный сертификат отличается от депозитных счетов до востребования, поскольку они имеют установленный срок, меньшую ликвидность, штрафы за досрочное снятие и обычно допускают только один депозит.

            Открытие депозитного сертификата (CD) через Интернет

            Депозитный сертификат Wells Fargo (CD) предлагает альтернативный способ увеличения ваших сбережений. Вы выбираете установленный период времени, чтобы заработать гарантированную фиксированную процентную ставку, независимо от рыночных условий. Приобретение компакт-диска может обеспечить душевное спокойствие независимо от того, откладываете ли вы деньги на завтра, на проекты в следующем году, на обучение в колледже или на пенсию.

            APY (Годовая процентная доходность)

            APY (Годовая процентная доходность) — это процентная ставка, отражающая общую сумму процентов, выплаченных по счету, исходя из процентной ставки и частоты начисления сложных процентов за 365-дневный период (366 в високосный год).

            Если вы получаете периодический отчет, этот отчет будет включать годовой заработанный доход в процентах (APYE) на вашем счете за период, охватываемый отчетом.

            APY (Годовая процентная доходность) — это процентная ставка, отражающая общую сумму процентов, выплачиваемых по счету, на основе процентной ставки, начисляемой ежедневно в течение 365-дневного периода.

            Если вы получаете периодический отчет, этот отчет будет включать годовой заработанный доход в процентах (APYE) на вашем счете за период, охватываемый отчетом.

            APY (Годовая процентная доходность) — это процентная ставка, отражающая общую сумму процентов, выплаченных по счету, исходя из процентной ставки и частоты начисления сложных процентов за 365-дневный период (366 в високосный год).

            Если вы получаете периодический отчет, этот отчет будет включать годовой заработанный доход в процентах (APYE) на вашем счете за период, охватываемый отчетом.

            APY (Годовая процентная доходность) — это процентная ставка, отражающая общую сумму процентов, выплачиваемых по счету, на основе процентной ставки, начисляемой ежедневно в течение 365-дневного периода.

            Если вы получаете периодический отчет, этот отчет будет включать годовой заработанный доход в процентах (APYE) на вашем счете за период, охватываемый отчетом.

            Депозитный счет корпоративного денежного рынка — SBI

            Депозитный счет денежного рынка — Бизнес

            Депозитный счет денежного рынка, отвечающий вашим потребностям, в SBI

             

            Наслаждайтесь гибкостью и удовлетворяйте свои финансовые потребности с помощью наших услуг депозитного счета денежного рынка.

            Открытие депозитного счета денежного рынка в SBI может быть сделано для ваших бизнес-счетов в соответствии с положениями и условиями.

            Особенности депозитного счета Business Money Market

            Открыть депозитный счет Money Market у нас просто и удобно. Он имеет следующие преимущества для вас:

            • Депозиты застрахованы в FDIC на установленный FDIC лимит на счет.
            • Бесплатный выпуск дебетовой карты для любого банкомата в США и Индии без комиссий за транзакции.
            • В течение отчетного периода разрешено 6 дебетовых переводов. Ограничения по количеству снятия наличных в банкомате или кассе Банка нет.
            • Если в течение цикла выписки будет осуществлено более 6 дебетовых переводов, за каждый перевод будет взиматься дополнительная плата за выписку чека.
            • Многоуровневые процентные ставки, основанные на остатках на счетах.
            • Онлайн-банкинг, предоставляющий доступ к вашему депозитному счету денежного рынка в режиме 24/7.
            • Средства банковских переводов/международных денежных переводов
            • Бесплатный перевод в индийских рупиях через онлайн-банкинг/обрабатывается отделением по вашему запросу на транзакцию на сумму более 1000 долларов США.Комиссия может взиматься банком-получателем в Индии.
            • Бесплатные первые 40 чеков, предоставляемых при открытии счета, выдаваемых по специальному запросу клиентов.
            Минимальный депозит для депозитного счета делового денежного рынка

            Минимальная сумма для депозита на Депозитный счет Делового денежного рынка следующая:

            Тип счета

             

            США

            (Сумма в долларах США)

            За пределами США

            (Сумма в долларах США)

            Бизнес-счета

            50 000 долларов

            100 000 долларов США

            Для получения дополнительной информации о депозитных счетах денежного рынка, пожалуйста, прочитайте руководство для клиентов или свяжитесь с нами по депозиту[email protected] / позвоните по телефону 212-521-3282/283.

            Как открыть депозитный счет Money Market

            Вы можете скачать форму Dep 3 & Dep- MC

            Правил, регулирующих депозитные счета | Capital One

            Правила, регулирующие депозитные счета

            Действует с 9 февраля 2022 г.

            Добро пожаловать в Capital One, N.A. (далее именуемый «Capital One Bank», «Capital One», «мы», «нас» или «наш»). Настоящие Правила, регулирующие депозитные счета (далее именуемые «Правила»), а также другие соглашения, которые предоставляются вам отдельно, и в которые время от времени могут вноситься поправки, представляют собой депозитный договор, который регулирует все депозитные счета в Capital One Bank. .Открывая или продолжая поддерживать депозитный счет у нас, каждый клиент (именуемый «вы» или «ваш») соглашается соблюдать применимые положения настоящих Правил, а также все применимые соглашения, раскрытия информации и другие документы, как а также всеми применимыми федеральными законами или законами штата, законами и постановлениями. Пожалуйста, сохраните копию Правил.

            Мы можем отказать в открытии счета по любой причине или без причины. Мы не несем ответственности за какие-либо убытки или обязательства, возникшие в результате отказа в отношениях со счетом.

            Важная информация о процедурах открытия нового счета. Чтобы помочь правительству Соединенных Штатов бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет.

            Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, почтовый адрес (почтовый ящик нельзя использовать), дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также попросим показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.

            ИНН. Федеральный закон требует, чтобы вы предоставили нам свой номер социального страхования или идентификационный номер работодателя перед открытием любой учетной записи. Если вы находитесь в процессе подачи заявки на получение такого номера, мы можем временно открыть вашу учетную запись до получения номера. Если вы не предоставите нам номер, мы можем закрыть учетную запись в любое время без предварительного уведомления.

            Ваша новая учетная запись. Дополнительные положения и условия, применимая плата за обслуживание, требование минимального депозита и, где применимо, информация о расчет, начисление сложных процентов и зачисление процентов содержатся в заявлении о раскрытии информации и соглашении для типа открытого вами счета (ваше «Раскрытие информации об учетной записи»).

            Ваша учетная запись считается новой, если она была открыта в течение тридцати (30) календарных дней или менее. Если у вас уже есть существующие счета в Capital One Bank, которые были открыты в течение периода не менее тридцати (30) календарных дней, счета, открытые впоследствии, не будут считаться новыми счетами.

            Дополнительные депозиты. Если иное не предусмотрено положениями и условиями, содержащимися в раскрытии информации об учетной записи, количество депозитов, которые могут быть внесены на счет, не ограничены, однако мы оставляем за собой право по собственному усмотрению отказать в дальнейших депозитах на ваш счет. учетная запись.

            Зачисление депозитов. Денежные средства, внесенные в отделение до 14:00. по местному времени или более позднее время, указанное в отделении (21:00 по восточноевропейскому времени для средств, депонированных в банкомате) в любой рабочий день, будут зачислены на соответствующий счет в этот рабочий день.Средства, депонированные после указанного выше времени, будут зачислены в этот рабочий день или на следующий рабочий день. Пожалуйста, обратитесь к разделу этой информации, озаглавленному «Раскрытие информации о доступности депозитов», чтобы определить, когда средства будут доступны для снятия или оплаты транзакций на вашем счете.

            Прием предметов на хранение. Мы принимаем предметы на хранение, но действуем только как ваш агент по сбору и не несем никакой ответственности за эти предметы, кроме обычного ухода.

            Несмотря на то, что мы кредитуем ваш счет на сумму любого предмета, этот кредит является временным, пока мы не получим окончательный платеж наличными или другим приемлемым для нас способом. Любой временный кредит может быть отменен нами. Мы оставляем за собой право потребовать период ожидания, как описано в раскрытии информации о доступности депозита, представленном здесь, прежде чем мы разрешим снятие средств за счет временных кредитов. Если предмет, который вы внесли (или чек, обналиченный на ваш счет), возвращается к нам неоплаченным, или если мы получаем претензию от другого банка о том, что предмет не подлежит оплате должным образом (например, претензия о том, что предмет был изменен), мы может списать всю сумму предмета (плюс любые применимые сборы) с любого счета, который вы имеете у нас, даже если это создает овердрафт.Если временный кредит отменяется или товар возвращается на ваш счет, комиссия может быть вычтена со счета вместе с любыми процентами, полученными на сумму товара. С вашего счета также могут быть списаны любые специальные сборы, понесенные при обработке предметов для сбора.

            Если чеки, внесенные на несколько счетов, возвращаются неоплаченными, мы спишем с вашего счета наибольшую внесенную сумму. При равной сумме депозита мы будем дебетовать счет, на который был получен депозит первым. Если один из депозитов был сделан на счет Total Control Checking, Confidence Savings или 360, мы всегда будем дебетовать этот счет на полную сумму.Если у вас есть вопросы, обратитесь к банкиру.

            Иностранные чеки рассматриваются только как инкассо, конвертируются по нашему текущему ежедневному курсу и зачисляются в долларах США. Отправленные на инкассо иностранные чеки обмениваются по курсу на день оплаты. Все возвращенные иностранные чеки будут списаны с вашего счета по курсу, который использовался при первоначальном зачислении, и может облагаться комиссией за возврат и комиссией иностранного банка (если применимо). Любые платежи, сделанные вам по таким предметам, будут временно зачислены на ваш счет до тех пор, пока мы не получим окончательный платеж от иностранного банка.Обратите внимание, что, хотя процесс инкассации иностранного чека обычно занимает от четырех до шести недель, мы не можем контролировать процесс после того, как чек отправлен для инкассации за границу. Соответственно, процесс может занять больше времени, в зависимости от иностранного банка. Настоящим вы отказываетесь от уведомления о неуважении, неуплате или протесте в отношении любых предметов, зачисленных на ваш счет или списанных с вашего счета.

            Расписки по вкладам. Мы предоставим вам квитанцию ​​на общую сумму, указанную в вашем депозитном билете, но эта сумма должна быть проверена, прежде чем она будет зачислена на ваш счет.Если в сумме вашего депозита будет обнаружена ошибка, мы скорректируем вашу учетную запись и сообщим вам об исправлении.

            Ошибки депозита. Если мы по ошибке зачислим на ваш счет средства, законным владельцем которых вы не являетесь, мы можем вычесть эти средства с вашего счета, даже если это приведет к перерасходу средств на вашем счете. Мы можем сделать это в любое время и без предварительного уведомления.

            Депозитарий конвертов. Мы можем принимать платежи и/или депозиты через «хранилище конвертов» («вкладыш», в который можно помещать конверты в рабочее и нерабочее время).Вы разрешаете нам удалить ваш платеж и/или депозит из конверта, подсчитать средства и зачислить их на ваш счет.

            Хранилище конвертов предоставляется для удобства наших клиентов, и мы не несем ответственности за любые убытки, понесенные вами в результате использования вами указанного хранилища конвертов, если только они не вызваны нашей грубой небрежностью или умышленными действиями. Если в сумме вашего депозита будет обнаружена ошибка, мы скорректируем вашу учетную запись и сообщим вам об исправлении.

            Снятие средств. Снятие средств с вашей учетной записи может производиться в окне кассира только авторизованными лицами, имеющими право подписи в этой учетной записи. Мы не будем выплачивать снятие средств третьим лицам. Если вы предоставляете свою банкоматную карту или банкоматную/дебетовую карту и личный код доступа третьему лицу, вы уполномочиваете третье лицо снимать средства с вашего счета в кассе, банкомате или торговом терминале.

            Ограничения операций по счету. Сберегательные счета коммерческого назначения (включая сберегательные счета с привилегиями выписки чеков и счета денежного рынка) могут быть ограничены в количестве переводов или снятий, разрешенных за ежемесячный цикл платы за обслуживание, третьим лицам или на другой счет вкладчика в Capital One Bank с помощью предварительно авторизованных, автоматических, телефонных или онлайн-переводов.

            Если вы превысите количество транзакций, разрешенное в ежемесячном цикле оплаты услуг, указанное в соответствующем описании продукта, более одного раза в течение любого двенадцатимесячного периода, с вас может взиматься комиссия за каждую транзакцию, превышающую разрешенное количество ( «Чрезмерная комиссия за транзакцию»). Пожалуйста, ознакомьтесь с текущим Перечнем комиссий и сборов, применимых к вашей учетной записи, для определения суммы Чрезмерной комиссии за транзакцию. Если вы превысите шесть (6) переводов или снятия средств со своего счета три (3) раза в течение любого двенадцатимесячного периода, вы соглашаетесь с тем, что мы можем, по нашему усмотрению, преобразовать ваш сберегательный счет или счет денежного рынка в счет, который не подлежит транзакции лимиты («транзакционный счет»).

            Потребительские сберегательные счета в настоящее время не подпадают под лимит перевода. Вы будете уведомлены, если мы решим повторно ввести ограничение.

            Если в разделе «Раскрытие информации об учетной записи» не указано иное, вы можете снимать любое количество средств со своей учетной записи лично или в любом банкомате; при условии, что вы не превышаете дневной лимит снятия наличных в банкомате. Пожалуйста, обратитесь к нашему Соглашению об электронном переводе средств и раскрытию информации («Раскрытие информации об электронных платежах»), доступному на нашем веб-сайте или в любом из наших банковских офисов, чтобы узнать о ежедневных ограничениях на снятие наличных и торговых точках, применимых к вашей банкоматной карте или банкоматной/дебетовой карте.

            Уведомление об отзыве. Мы можем разрешить снятие средств в любое время, но оставляем за собой право потребовать письменное уведомление за двадцать один (21) день о намерении снять средства с любого сберегательного счета, счета денежного рынка и оборотного порядка снятия средств (СЕЙЧАС).

            Крупные операции с наличностью. Мы оставляем за собой право установить ограничение на сумму наличных, которые могут быть внесены или сняты в течение рабочего дня. Мы можем потребовать заблаговременного уведомления о снятии крупной суммы наличными, а также можем потребовать, чтобы наличные были получены бронетранспортером (за ваш счет).Мы также можем отказаться принять денежный депозит на очень большую сумму.

            Транзакции в тот же день. Мы не несем ответственности за оплату товаров по предоплате, сделанной в тот же день, когда товары предъявляются к оплате.

            Выписки. Мы будем предоставлять вам ежемесячные или периодические отчеты по определенным счетам. Почтовый (или электронный) адрес, который вы нам предоставляете, будет считаться правильным для целей доставки вам выписок по счету и других уведомлений, пока мы не получим от вас уведомление об изменении адреса.Если ваша выписка будет возвращена нам в результате того, что вы не уведомили нас об изменении своего адреса, мы можем прекратить отправку вам выписок по счету до тех пор, пока нам не будет предоставлен действительный адрес, но для всех целей это будет рассматриваться как если бы мы предоставил вам выписку по счету на дату, которая была или должна была быть напечатана в вашей выписке по счету. Если вы зарегистрируетесь в онлайн-банкинге, ваши периодические отчеты будут доступны онлайн с даты регистрации. Вы должны проверить свою выписку и все аннулированные чеки сразу же после того, как они будут вам предоставлены.Вы обязаны своевременно просматривать выписку по своему счету и незамедлительно уведомлять нас о любых ошибках. В течение шестидесяти (60) дней после того, как ваша выписка была отправлена ​​или предоставлена ​​вам, или история транзакций по счету стала доступна вам через Интернет-банкинг, вы должны уведомить нас в письменной форме о любых ошибках, несоответствиях или нарушениях, включая, помимо прочего, несанкционированная подпись, изменения, неправомерные платежи, несанкционированные переводы или снятие средств, неполучение ожидаемой выписки или неправильный зачисление депозита на ваш счет.Мы не будем нести ответственность за любые убытки, понесенные вами, если вы не уведомите нас в письменной форме в течение указанных периодов времени. Если мы оплачиваем предмет с неавторизованной подписью, поддельной подписью производителя или поддельным индоссаментом или изменением, наша ответственность, если таковая имеется, ограничивается номинальной стоимостью предмета.

            Заявление об убытках. Если вы требуете кредита или возмещения из-за подделки, изменения или любого другого несанкционированного отзыва, вы соглашаетесь сотрудничать с нами в расследовании потери.Ваше сотрудничество может включать, но не ограничиваться этим, предоставление нам аффидевита, содержащего любую разумную информацию, которую мы требуем относительно вашей учетной записи, транзакции и обстоятельств, связанных с потерей. Вы также соглашаетесь уведомлять правоохранительные органы о любом преступном действии, связанном с претензией. У нас будет разумный период времени для расследования фактов и обстоятельств, связанных с любым требованием о возмещении убытков. Если мы не действовали недобросовестно, мы не будем нести ответственность за фактический или косвенный ущерб, включая упущенную выгоду или возможность, или за гонорары адвокатов, понесенные вами.Вы соглашаетесь с тем, что не будете отказываться от каких-либо прав, которые у вас есть, для возмещения ваших убытков в отношении любого, кто обязан возместить, застраховать или иным образом возместить вам ваши убытки. Вы будете отстаивать свои права или, по нашему выбору, переуступите их нам, чтобы мы могли их реализовать. Наша ответственность будет уменьшена на сумму, которую вы возместите или имеете право получить из этих других источников.

            Если вы предъявляете претензии или если мы подозреваем, что ваша учетная запись может быть скомпрометирована, мы можем порекомендовать вам закрыть учетную запись.Только для непотребительских учетных записей: если вы отказываетесь закрыть учетную запись, вы соглашаетесь с тем, что мы не будем нести перед вами ответственности за последующие убытки или ущерб в отношении учетной записи из-за несанкционированной деятельности.

            Транзакции с использованием нашей системы IVR. Для телефонных транзакций с использованием системы IVR может потребоваться комбинация: 1) ввода вашего номера социального страхования 2) ввода последних четырех цифр номера вашего счета 3) ввода номера вашей дебетовой карты 4) ввода вашего ПИН-код дебетовой карты или 5) автоматическая проверка/сопоставление номера телефона для перевода средств между чековыми, сберегательными счетами и счетами денежного рынка, на которые указано ваше имя и которые привязаны к вашему номеру социального страхования.Все учетные записи должны вестись у нас. Вы несете единоличную ответственность за безопасность PIN-кода вашей дебетовой карты, который должен храниться в строжайшей тайне и не раскрываться другим лицам. Если вы знаете или подозреваете, что другой человек знает PIN-код вашей дебетовой карты, вы должны немедленно уведомить нас, чтобы PIN-код вашей дебетовой карты мог быть изменен. Вы будете нести ответственность за несанкционированные операции с вашими счетами с использованием PIN-кода вашей дебетовой карты в той мере, в какой это разрешено применимым законодательством штата или федеральным законодательством. Настоящим вы соглашаетесь с тем, что процедура безопасности, описанная в этом разделе, является коммерчески обоснованной, и разрешаете нам обрабатывать переводы между вашими счетами через нашу автоматизированную телефонную службу.Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим раскрытием информации об электронных платежных системах, чтобы узнать о правилах и положениях, касающихся телефонных переводов, а также об ограничениях нашей ответственности.

            Порядок обработки кредита и дебета. Мы обрабатываем кредиты и дебеты на ваш счет в определенном порядке. Мы называем это порядком обработки, и именно так мы решаем, какие сообщения будут первыми, а какие последними каждый день. Порядок обработки также определяет порядок, в котором вы будете видеть элементы в своей выписке.

            Наш порядок обработки может не совпадать с порядком, в котором вы совершаете транзакции, и это может привести к транзакциям овердрафта.Вы можете избежать овердрафта на своем счете, всегда следя за тем, чтобы на вашем счету было достаточно свободных средств для покрытия ваших транзакций. Пожалуйста, ознакомьтесь с разделом «Раскрытие информации о доступности депозита» настоящих Правил для получения дополнительной информации о том, когда мы предоставляем вам средства.

            Кредиты, такие как чек или депозит наличными, увеличивают баланс вашего счета. Дебеты, такие как снятие наличных в банкоматах и ​​операции с дебетовыми картами, уменьшают ваш баланс. Мы будем обрабатывать кредиты и дебеты следующим образом:

            • Все кредиты на ваш счет, полученные к концу рабочего дня, будут сначала переведены на ваш счет.Любые кредиты, которые мы инициируем на ваш счет, такие как процентные платежи, будут обработаны в последнюю очередь. Кредиты, полученные после окончания рабочего дня, будут обработаны на следующий рабочий день. Мы размещаем кредиты от наибольшей до наименьшей суммы в долларах, независимо от порядка их получения или обработки.

            • После того, как мы обработаем все кредиты на ваш счет, мы обработаем дебет. Во-первых, мы группируем любые похожие типы дебетов (например, все чеки) вместе в отдельные категории.Затем мы обрабатываем эти дебеты в каждой категории в определенном порядке, например, по сумме в долларах. Для некоторых дебетов мы будем знать время, когда вы сделали транзакцию. Это позволяет нам проводить дебет ближе ко времени, когда вы фактически сделали дебетовую транзакцию, а не по сумме в долларах.

            Чтобы помочь вам лучше понять нашу обработку дебетов, мы создали следующую таблицу, которая включает как категории дебетов, которые должны быть обработаны, так и наш порядок обработки для каждого:

            Депозитные счета | Американский банк Миссури

            Все, что вы должны знать о личных банковских и депозитных счетах

            Ожидается, что банк прислушается к вашим опасениям и поймет, как они влияют на ваше планирование долгосрочных целей.Уверенность в том, что вы больше, чем просто номер счета, является одним из первых шагов к поиску подходящего банка.

            Это особенно актуально для молодого поколения; они предпочитают искренние, очень персонализированные отношения в бизнесе и финансах. Банковские тенденции миллениалов (а также банковские предпочтения поколения Z) являются доказательством того, что в качестве продукта банковский счет каждого миллениала и поколения Z должен учитывать индивидуальное внимание к уникальным обстоятельствам.

            Таким образом, лучшими банками для миллениалов и представителей поколения Z являются те, которые предлагают персонализированные банковские отношения.Молодые люди хотят иметь возможность выполнять рутинные операции в цифровом виде, где бы они ни находились. Однако специализированное обслуживание по-прежнему имеет значение, когда речь идет о более сложных банковских функциях или сложном финансовом планировании.

            Отношение молодого поколения к деньгам

            Финансовое благополучие является серьезной проблемой для молодых людей, но оно также может быть источником стресса. Некоторые банковские статистические данные о миллениалах, например, показывают, что чуть более 40% признаются в постоянном беспокойстве по поводу денег, и многие признают, что стресс, связанный с деньгами, распространяется на многие аспекты их жизни — от отношений до досуга.Вот почему так важно, чтобы их банк был рядом, чтобы направлять их, когда им нужно принимать важные финансовые решения.
            Эта финансовая тревога занимает интересное место между стремлением к независимости и потребностью в руководстве. Большинство молодых людей имеют базовые знания о том, как работают банковские операции. Однако по мере того, как миллениалы закрепляются в своей карьере, а поколение Z выходит на рынок труда, они обнаруживают, что им нужно больше разбираться в сложных финансовых продуктах, таких как ипотечные кредиты, пенсионные планы и даже кредитование малого бизнеса.

            Эти молодые люди хотят, чтобы совет был доступен им, но только тогда, когда они обращаются напрямую. В недавнем опросе только около трети миллениалов заявили, что обратятся за советом в банк. Вместо этого эти молодые люди предпочитают советоваться с друзьями и семьей. Кроме того, чрезвычайно важно, чтобы они чувствовали себя понятыми как личности; готовые ответы, основанные на тенденциях и демографических данных, побуждают их заняться бизнесом в другом месте.

            Вместо этого эти молодые люди предпочитают советоваться с друзьями и семьей.Кроме того, чрезвычайно важно, чтобы они чувствовали себя понятыми как личности; готовые ответы, основанные на тенденциях и демографических данных, побуждают их заняться бизнесом в другом месте.

            Какой банк лучше всего использовать для молодых людей?

            Предложение молодым людям лучшего банковского счета означает понимание уникального способа, которым они пользуются финансовыми учреждениями.

            Лучшие расчетные счета для молодых людей почти не полагаются на чеки, и если вы выросли в свободном цифровом мире, вы, вероятно, понимаете, почему.Опыт American Bank of Missouri показывает, что почти все наши молодые клиенты имеют возможность прямого депозита и дебетовую карту. Большинство миллениалов и представителей поколения Z часто пользуются дебетовыми картами, поэтому проверка счетов должна учитывать эту тенденцию.

            Молодое поколение предпочитает отходить от бумажных выписок, поэтому самые дальновидные банки позволяют проводить все транзакции онлайн или через мобильные приложения. Клиенты должны иметь возможность использовать приложение камердинера на своих телефонах, чтобы управлять своими дебетовыми картами и ограничивать их так сильно, как они хотят.Короче говоря, высокотехнологичные решения, поддерживающие бесперебойное управление финансами, имеют ключевое значение.

            На покупательские привычки миллениалов и представителей поколения Z влияет не только социальная осведомленность, но и страх упустить выгоду. Сегодняшняя молодежь более чем готова тратить дополнительные деньги, например, на модный ужин. Однако это сдерживается их желанием «голосовать своими деньгами» за продукты и опыт социально ответственных местных предприятий. Кроме того, финансовые опасения, упомянутые ранее, также влияют на их привычки к расходам, а это означает, что баланс банковских счетов миллениалов и представителей поколения Z сильно зависит от нюансов.

            Эти факторы требуют индивидуального внимания. Лучшие банки не имеют общего процесса или сценариев для использования с клиентами. Скорее, все дела должны вестись посредством активного слушания во взаимодействии один на один. Каждый клиент уникален и заслуживает индивидуального подхода, в том числе для мобильных и онлайн-пользователей.

            Как банковские услуги должны меняться со временем

            По мере того, как вы становитесь старше, вы, вероятно, будете участвовать в более разнообразных инвестициях и финансовых начинаниях.Мы надеемся, что ваши банковские потребности будут диверсифицированы и изменены по мере того, как вы будете владеть бизнесом, недвижимостью, акциями и другими активами. Вы можете провести сравнение брокерских счетов и, в конечном итоге, купить различные типы пенсионных счетов.

            Из этого следует, что с возрастом ваш опыт использования банковских услуг начнет комбинировать и уравновешивать различные финансовые продукты и операции. Хотя вы, вероятно, сохраните текущий счет в том же банке, поскольку ваш финансовый портфель диверсифицируется, ваши инстинкты могут подсказать вам искать более выгодные ставки в других финансовых учреждениях.

            Причины, по которым стоит ходить по магазинам, разумны. Однако диверсификация с одним финансовым учреждением может быть использована в ваших интересах. Мы рассмотрим это подробнее ниже. Однако сначала давайте посмотрим на различные типы депозитных счетов, доступных вам в любом банке.

            Какие существуют счета?

            Каковы преимущества сберегательного счета?

            Ваш первый банковский опыт, вероятно, связан со сберегательным счетом, который ваши родители открыли для вас в детстве.Назначение сберегательных счетов не является тайной; они существуют для накопления богатства. Таким образом, одним из основных преимуществ сберегательного счета является то, что он является самым простым и простым для понимания из различных банковских счетов.

            Сберегательные счета также легко открыть, и средства легко доступны для вас в любое время. В зависимости от множества факторов часть баланса вашего счета застрахована федеральным правительством. Вы также будете получать проценты на свои сбережения.

            Поскольку сберегательный счет не предназначен для повседневных расходов, он отлично подходит для таких вещей, как непредвиденные расходы и отпуск.Оплату счетов, покупку продуктов и другие регулярные расходы лучше проводить с расчетным счетом.

            Каковы преимущества текущего счета?

            Текущие счета, также известные как транзакционные счета, обеспечивают быстрый доступ к средствам. Вы можете совершать платежи с расчетного счета, выписывая традиционный бумажный чек, используя дебетовую карту или инициируя автоматический перевод.Эта простота и универсальность неограниченного доступа к средствам является основным преимуществом расчетного счета.

            Платежи известны как дебеты, а кредиты на текущий счет — как депозиты. Поскольку эти счета предназначены для повседневных расходов, баланс текущего счета колеблется, и деньги, депонированные на текущем счете, обычно не остаются в долгосрочной перспективе.

            Хотя федеральный закон, известный как Правило D, запрещает совершать платежи напрямую со сберегательного счета, расходование денег с расчетного счета обычно ограничивается только балансом на счете, поэтому лучшим вариантом счета для регулярных расходов является проверка.

            Что такое счет денежного рынка?

            Не путать с взаимным фондом денежного рынка. Счет денежного рынка (MMA) – это опцион, приносящий проценты. Эти счета иногда называют депозитными счетами денежного рынка (MMDA), и они имеют несколько уникальных особенностей.

            В большинстве случаев ММА приносят больше процентов, чем сберегательный счет. Однако доступ к средствам можно получить с помощью чека или дебетовой карты.Эта гибкость связана с некоторыми ограничениями, которые отличают эти счета от обычного расчетного счета.

            Основная привлекательность ММА — более высокая процентная ставка, которая колеблется в зависимости от инфляции. Если вы поддерживаете высокий баланс на счете денежного рынка, внезапный скачок процентной ставки может принести существенную прибыль. Счета денежного рынка могут предлагать более высокие проценты, поскольку, в отличие от сберегательных счетов, они могут инвестировать в государственные ценные бумаги, коммерческие бумаги и депозитные сертификаты (CD).

            Должен ли я инвестировать в компакт-диск?

            Счет CD — это уникальное соглашение между вами и вашим банком. Когда вы вносите деньги на определенный срок, банк будет платить фиксированную процентную ставку, которая выше, чем по сберегательным счетам. Вы получаете деньги, которые вы внесли, плюс любые начисленные проценты, когда компакт-диск истечет или срок его действия будет завершен.

            Эти учетные записи, как правило, предусматривают значительные штрафы за досрочное снятие средств, поэтому лучше заранее иметь резервные сбережения на другой учетной записи, прежде чем инвестировать в компакт-диск.Минимальные требуемые остатки и срок действия компакт-дисков различаются, а проценты, которые вы заработаете, зависят от того, сколько денег у вас на счету. Более длительный срок и больший депозит будут приносить более высокую процентную ставку.

            Компакт-диски

            приносят сложные проценты точно так же, как сберегательный счет. Это означает, что заработанные проценты будут добавлены к основному балансу счета, а будущие проценты будут начисляться в виде процента от этого нового баланса. По этой причине важно помнить о разнице между процентной ставкой и годовой процентной доходностью (APY).Процентная ставка является фиксированной, а APY — это сумма, которую вы зарабатываете на сложных процентах в течение одного года.

            Что такое брокерский счет?

            Хотя мы не предлагаем брокерские счета в American Bank of Missouri, вам может быть любопытно услышать, как люди обсуждают, насколько успешными были их счета. Стоит ли тогда открывать брокерский счет? Надеюсь, следующая информация поможет вам определиться.

            Брокерские счета — это налогооблагаемые инвестиционные счета, которые часто открываются в акционерной инвестиционной компании. После внесения депозита ваш баланс может быть использован для покупки различных видов инвестиционных ценных бумаг. Брокерская фирма выполняет ваши заказы на покупку и продажу в обмен на плату или комиссию.

            Вы можете приобрести многие виды инвестиций, используя брокерский счет. Существуют обыкновенные акции, привилегированные акции, облигации, инвестиционные фонды недвижимости (REIT), взаимные фонды и многие другие.Инвестиции в эти рынки могут быть сопряжены со значительным риском, а это означает, что лучше всего провести обширное исследование и получить рекомендации экспертов, прежде чем инвестировать. Лучшие брокерские счета создаются с помощью квалифицированного руководства.

            Каковы преимущества индивидуального пенсионного счета?

            Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это способ накопить деньги на пенсию с дополнительными налоговыми льготами.Эти преимущества часто проявляются в форме безналогового роста за счет процентов или отсрочки уплаты налогов. Существует два основных типа IRA, и каждый из них предлагает свои преимущества.

            Традиционная IRA включает депонированные деньги, которые вы можете вычесть из налоговых деклараций. Прибыль потенциально может расти с отсрочкой налогообложения до тех пор, пока она не будет изъята после выхода на пенсию. Пенсионеры часто попадают в более низкую налоговую категорию после выхода на пенсию, поэтому отсрочка уплаты налогов указывает на то, что они облагаются налогом по соответствующей более низкой ставке.

            С другой стороны, счета Roth IRA увеличивают деньги, с которых вы уже заплатили налоги. По этой причине ваши инвестиции могут потенциально расти без уплаты налогов и позволять безналоговый вывод средств после выхода на пенсию, когда вы выполняете определенные условия.

            Несмотря на то, что они не являются типом IRA, пролонгированные IRA также заслуживают обсуждения. Они состоят из денег, «перенесенных» из другого пенсионного плана, такого как спонсируемый работодателем план 401(k) или 403(b). Эта транзакция пролонгации также может происходить как с традиционной, так и с Roth IRA.Сбережения на пенсию имеют решающее значение для вашего финансового благополучия, и лучше начать как можно скорее, чтобы вы могли воспользоваться преимуществами пенсионного счета раньше, чем позже.

            Диверсификация под одной крышей

            После того, как вы хорошо разберетесь в различных типах депозитных счетов, вы сможете научиться диверсификации. Когда придет время диверсифицировать ваши инвестиции, вашей лучшей стратегией будет держать различные счета в одном банке.Как только вы расскажете нам о своих целях, мы сможем поговорить о продуктах, которые у нас есть, и показать вам, как создание вашего портфеля в одном месте обеспечивает большую гибкость в отношении различных процентных ставок, которые мы можем предложить.

            Допустим, у вас есть текущий, сберегательный и денежный счета в American Bank of Missouri. Когда вы спрашиваете нас о получении более высокой процентной ставки по сбережениям, чтобы соответствовать тому, что предлагает другой банк, мы можем лучше помочь вам, чем если бы у вас были только текущие и сберегательные счета у нас.Диверсификация с одним банком дает вам преимущество в переговорах. Тем не менее, люди часто берут свой бизнес в другое место, а не болтают со своим проверенным и надежным банком.

            Почему люди меняют банки?

            Плохой пользовательский интерфейс банка — только одна из причин смены банка. Исследования показывают, что плохой пользовательский опыт в мобильном банкинге заставляет клиентов искать лучшие варианты в других местах. Согласно исследованию Javelin Strategy & Research и Jumio, из-за некачественного опыта 43% миллениалов отказываются от мобильных услуг своего банка.А 31% из тех, кто прекратил использование этих мобильных приложений, в конечном итоге вообще сменили банк.

            В лучших банках такого негативного пользовательского опыта не бывает. Отличные финансовые учреждения гордятся своим безупречным мобильным банкингом и гарантируют, что эксперты готовы ответить на вопросы и проконсультировать клиентов по любым потенциальным проблемам.

            Молодежь отмечает, что их основные причины смены банка включают высокие комиссии за низкий баланс, снятие наличных в банкоматах и ​​другие подобные недостатки.Кроме того, 16% людей в возрасте от 25 до 34 лет стремятся открыть счета в онлайн-банках, а более крупные национальные банки контролируют 68% банковского бизнеса этой возрастной группы.

            Иногда у людей есть очень веские причины сменить банк; однако лучше не переключать услуги на более крупный национальный банк. Вы просто не получите того уровня личного внимания, который может предложить местный банк. Эти банки инвестируют не только в успех сообщества, но и в ваше общее финансовое здоровье.

            Что такое процентные ставки?

            Сегодня люди гораздо лучше осведомлены о процентных ставках и доходах, чем десять лет назад. В этой области все еще необходимо некоторое образование, но оно далеко не так много, как раньше. Например, клиенты очень чувствительны к процентным ставкам. Они часто спрашивают, какова хорошая процентная ставка для сберегательного счета или как получить более высокую процентную ставку по сбережениям. Прежде чем обратиться к этой линии запроса, давайте посмотрим, что такое процентные ставки.

            Банки платят проценты, потому что вы предоставляете им деньги для финансирования других продуктов и инвестиций. Деньги на вашем сберегательном счете, например, используются для кредитов других клиентов, а проценты, выплачиваемые вам, представляют собой процент от денег, которые они заработали на ваши средства. По сути, ваши депозиты функционируют как кредиты банку.

            Банк поддерживает бизнес, взимая более высокую процентную ставку по кредитам, чем выплачивает по счетам. Кроме того, процентные ставки и частота начисления сложных процентов определяют ваши доходы с течением времени.Так вы можете договориться о процентных ставках? Нет, так как они устанавливаются на усмотрение вашего банка. Однако на ваши ставки также влияет кредитная история и баланс вашего счета. Это означает, что вы можете работать над достижением более высоких процентных ставок, заботясь о своем общем финансовом состоянии.

            Нас часто спрашивают, какая хорошая процентная ставка по сберегательному счету. Однако вместо этого лучше спросить, как работают компакт-диски. К сожалению, многие люди не знакомы с компакт-дисками; они будут искать процентные ставки в разных банках, не понимая различий в различных типах процентных счетов.

            В American Bank of Missouri мы пытаемся информировать наших клиентов о том, что сберегательные счета не всегда являются лучшим способом пассивного получения процентов. Мы увлечены информированием клиентов об этих областях, поскольку это позволяет нашему партнерству с ними процветать. В конце концов, лучшие банковские отношения строятся на качественном образовании и доверии.

            Почему местный банк?

            Ваш личный банковский портфель, несомненно, является неотъемлемой частью вашей жизни и помогает обеспечить безбедное будущее.Надежные личные отношения с вашим банком — это не только источник комфорта и уверенности, но и разумное финансовое решение.

            Чем местные банки лучше национальных? Ответ зависит от того, что вы хотите видеть в своих личных банковских отношениях. Небольшие местные банки, такие как наш, понимают регионы, которые они обслуживают, и людей, которые в них живут. Мы с большей вероятностью поймем финансовые проблемы, которые наши клиенты озвучат, прежде чем они войдут в дверь, и этот контекст является ключевым.

            Еще одним существенным отличием является гибкость местных банков в согласовании ставок, условий и комиссий с клиентами без необходимости получать одобрение совета директоров. В American Bank of Missouri мы избегаем смешивать наших клиентов в одну пресловутую коробку; вместо этого наша цель — познакомиться с каждым клиентом и понять его или ее финансовые цели.

            Leave a Reply

            Your email address will not be published. Required fields are marked *

            ©2019. Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта без указания источника запрещено