Close

Кредитная история испорчена как исправить: Как исправить испорченную банком кредитную историю

Содержание

Как исправить кредитную историю, если она испорчена: основные способы

Если у человека плохая кредитная история, ему будут отказывать в выдаче займа. Возможно, он имеет несколько действующих задолженностей, просрочки и неполное погашения, другие долги. С плохой КИ тяжело взять кредит, поэтому её важно исправить. Есть несколько законных способов, как решить данную проблему и увеличить шанс получить заём.

Оспаривания кредитных договоров

В отчёте из БКИ могут быть кредиты, которые человек не оформлял. Подобное случается, если мошенники оформили заём на имя конкретной личности, либо произошла ошибка. Нужно действовать по определенной схеме, чтобы решить проблему.

Как поступить, если на человека оформлены чужие кредиты:

  1. Обратиться в банковское учреждение, где был получен кредит. Посмотреть, на чьё имя он оформлен, взять копию договора.
  2. Провести графологическую экспертизу подписи на официальной бумаге. Если человек не подписывал договор в конкретное время, допустим, он был за границей, то стоит подтвердить этот факт документально.
  3. Если суд встанет на сторону истца, удастся восстановить кредитную историю. Банк исправит допущенную ошибку.
  4. Запросить проведение внутреннего расследования в банке. Потребуется предоставить доказательства, а в заявлении указать дату оформления кредита и величину задолженности. Нужно попросить копию заявления.
  5. Если организация не хочет проводить внутренние расследования, следует обращаться с иском в суд. Нужно приложить выписку из КИ, а также итог почерковедческой экспертизы.

Чтобы не сталкиваться с подобной ситуации, не нужно давать посторонним людям паспорт, а при его утере следует сразу обращаться в полицию.

Погашение задолженностей

Открытые кредиты не портят историю, но уменьшают вероятность положительного ответа. При наличии просрочек КИ ухудшается. Чтобы исправить ситуацию, нужно погасить существующую задолженность.

После этого сведения о просрочках не исчезнут, но информация о новых платежах улучшит ситуацию. В случае погашения кредита нужно взять в банке справку об отсутствии задолженности. Она подтвердит, что долг был возвращен, что важно при возникновении спорной ситуации.

Реструктуризация

Реструктуризация задолженности — это внесение изменений в условия выплаты кредита. При появлении финансовых проблем заемщику нужно сразу действовать. Он может запросить реструктуризацию, и банк пойдёт на встречу. Он снизит величину выплаты и продлит время, на которое был выдан кредит.

Также кредитор может дать отсрочку по выплате 2-3 грядущих платежей. За это время клиент должен позаботиться о том, чтобы улучшить финансовое положение. С помощью реструктуризации можно сохранить КИ и не ухудшить ситуацию при имеющихся рассрочках.

Рефинансирование

Данный термин подразумевает объединения нескольких кредитов, которые открыты в различных банках. Это позволит предупредить появление просрочек. При проведении рефинансирования банк закроет долги человека перед банками, где были открыты кредиты.

Сумма задолженностей не уменьшится, но изменится в большую сторону срок кредитования. Также снизится ежемесячный платёж. Минус процедуры в том, что увеличится переплата по открытым кредитам из-за продления срока. Если погасить задолженность преждевременно, тогда удастся сэкономить деньги на процентах.

Кредитную историю нельзя удалить, исправить или очистить. Все компании, предлагающие данную услугу – мошенники. Скорректировать записи можно только тогда, когда данные были добавлены по ошибке. Исправлять кредитную историю нужно только законными способами и в будущем стараться не допускать просрочек.

ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Вопрос: Банки не дают кредит. Как можно улучшить плохую кредитную историю?

Чтобы понять, как это правильно исправить кредитную историю, ознакомьтесь с информацией, указанной ниже. Все расписано довольно подробно. Если вы прислушаетесь к рекомендациям, то можете получить шанс на ее улучшение.

1. Почему банки не дают кредит.

Если вы заинтересовались вопросом, как исправить плохую кредитную историю, то, возможно банки начали отказывать вам в кредите, а у этого должна быть какая-то причина. Например, ранее вы не смогли вовремя расплатиться по кредиту или задерживали выплаты на срок от 5 дней. Как правило, просрочки до пяти дней не считаются проблемными и практически не влияют на кредитную историю. Если просрочки составляли от 5 дней до 30, то они портят кредитную историю, однако шанс получить кредит у вас еще есть. А вот заемщик, который попросту не возвращает кредит, вряд ли сможет получить кредит с плохой кредитной историей. Хотя прецеденты, конечно, бывают.

На кредитную историю также влияют и такой фактор, как множество запросов на получение кредита. Если в банке увидят, что ранее вы пытались получить кредит в 10 банках и вам его не одобрили, то шансы одобрения в этом банке стремительно ухудшаются.

2. Узнайте свою кредитную историю.

Для того, чтобы понять, почему банки не дают кредит, необходимо получить кредитную историю на руки. Кредитные истории хранятся в специальных организациях – БКИ (бюро кредитных историй), а наиболее полная информация содержится в Центральном каталоге кредитных историй ЦБРФ. Согласно  закону  «О кредитных историях» раз в год гражданин России имеет право проверить свою кредитную историю. Это можно сделать, обратившись в любое ближайшее БКИ с паспортом и соответствующим заявлением. Кроме этого, запрос в БКИ можно сделать и с помощью интернета. В этом случае вы сможете получить свою кредитную историю в течение двух рабочих дней. На нашем сайте вы можете

узнать свою кредитную историю онлайн.

Что делать, если кредитная история испорчена не по вашей вине?

Если ваша кредитная история испортилась по вине банка (невнимательность сотрудников, должники-однофамильцы, проблемы с базой данных банка и т.д.), то тогда нужно будет или разбираться с банком, допустившим ошибку или обращаться напрямую в БКИ. Если банк признает ошибку, то он самостоятельно исправит вашу кредитную историю и проинформирует об этом БКИ.

Если же вина произошла по ошибке самого БКИ, то вам нужно будет оформить и нотариально его заверить соответствующее заявление. В этом заявлении необходимо указать недостоверные данные, указанные в кредитной истории и попросить их исправить. Конечно, ваше утверждение не должно быть голословным, к нему необходимо приложить копии необходимых документов. Заявление можно или выслать по почте или доставить в БКИ лично. В течение 30 дней БКИ обязано провести проверку и, в случае, если ваши сведения верные, то кредитная история будет исправлена

. В противном случае БКИ оставит кредитную историю без изменений. В этом случае у вас есть право обратиться в суд и внести изменения уже по решению суда. И решение о возможности исправления кредитной истории будет приниматься судом.  

Как исправить плохую кредитную историю самостоятельно?

Тут нужно понять, что исправить ее полностью уже не получится. Необходимо ее планомерно улучшать. Делается это очень просто. Берется потребительский кредит на недорогую вещь и на небольшой срок. Например, на сотовый телефон на 3 месяца. Кредит погашается по графику платежей (досрочно погашать ни в коем случае не нужно!). Если не выдают даже небольшой кредит, то попробуйте кредитную карту с льготным периодом. Хотя бы с лимитом в 10-15 тысяч. Погашая такую карту в течение льготного периода без просрочек вы улучшаете свою кредитную историю.

Дальше – больше. Еще один кредит по тому же принципу, потом еще один. Наверное, не стоит упоминать, что просрочек по уплате ни в коем случае не должно быть. Если вы в течение 1,5-2 лет будете оплачивать подобные кредиты, то ваша репутация со временем восстановится. 

Также вам может понадобиться информация, как проверить свою кредитную историю онлайн.

Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.

Як виправити зіпсовану кредитну історію? – коментар Андрія Рудніченко для «Деньги.ua»

Семь лет назад взяла кредит по просьбе руководителя. Так получилось, что компания разорилась, а начальник исчез. Выплачивала кредит, как могла, но были просрочки. Из-за этого кредитная история испорчена. Теперь не могу взять в банке деньги для личных нужд. Как можно исправить кредитную историю? Анна, Киев.

Для начала необходимо обратиться с запросом в Бюро кредитных историй. В течение двух дней с момента получения запроса в Бюро обязаны предоставить информацию по запрашиваемой кредитной истории. Каждый человек имеет право на одно бесплатное обращение в течение календарного года.

«Если прострочки возникали по причинам, не зависящим от заемщика, например из-за болезни или задержки зарплаты, заемщик может предоставить в Бюро соответствующие документы, подтверждающие отсутствие злых намерений у заемщика», — говорит юрист ЮФ «Мисечко и Партнеры» Андрей Рудниченко. Но даже без подтверждающих документов заемщик имеет право добавить в кредитную историю короткий поясняющий комментарий (до 100 слов).

«Если в кредитной истории представлена недостоверная информация, необходимо подать заявление о несогласии с определенными пунктами в кредитной истории. Тогда Бюро проведет проверку в банке, который предоставил такие данные, и если там сделали ошибку, в историю внесут соответствующие исправления», — объясняет юрист.

Несколько улучшить мнение банкиров можно, оформив кредит на небольшую сумму, который впоследствии должен быть аккуратно погашен. «Такие кредиты не подвергаются детальным проверкам, и у заемщика есть больше шансов его получить. Затем нужно своевременно и полностью его погасить. Наличие записей в кредитной истории по полностью выплаченным кредитным обязательствам, даже если они сделаны на небольшие суммы, повысит шансы получить необходимый кредит в будущем», — говорит Андрей Рудниченко.

Но главное – кредитная история не хранится вечно. Срок хранения информации о платежной дисциплине клиента, согласно украинскому законодательству, истекает через 10 лет после прекращения кредитной сделки. Так что самый простой способ все исправить – просто подождать еще пару лет. 

http://dengi.ua/clauses/126082_Kak_ispravit_isporchennuyu_kreditnuyu_istoriyu.html

 

Плохая кредитная история: как это проверить?

Кредитная история омрачила жизнь уже не одному россиянину: кому-то не дали денег в долг в банке, а кого-то даже не взяли на работу! В условиях рыночной экономики денежно-кредитные отношения выходят на первый план. И очень важно не забывать в этом мире цифр о своей кредитной истории.

Проверка кредитной истории

Кредитная история – это история ваших отношений с банками, МФО, микрокредитами и другими организациями, которым вы могли задолжать. Там указано, где и когда вы брали кредит, сколько денег вам дали, и сколько вам понадобилось времени для его погашения. Также указывается, выступали ли вы поручителем при том или ином займе и аккуратно ли платили по счетам.

Где взять кредитную историю

Кредитные истории россиян хранятся сразу у нескольких бюро кредитных историй. При этом человек может быть зачислен в один реестр или сразу во все. Список аккредитованных государством бюро можно найти на сайте Центробанка.

Как получить кредитную историю

Следует найти специальный код – код субъекта кредитной истории, — который послужит доступом к базе. Он есть у тех граждан, которые хотя бы раз в жизни оформляли кредит. Его нужно оставить в запросе на сайте Центробанка. Если код найти не получается, можно обратиться непосредственно в банк для его получения.

После ввода данных, на следующий день, вы получите уведомление о том, в каком кредитном бюро хранится ваша история. Теперь вы можете отправиться непосредственно в хранилище и бесплатно получить нужную информацию, предоставив паспорт. Также получить кредитную историю можно и по почте, но процедура намного сложнее и не является полностью бесплатной, потому что требует затрат на почтовые отправления и нотариуса.

Как узнать кредитную историю за деньги

Если вы готовы заплатить, лишь бы не совершать лишних телодвижений в поисках своей кредитной истории, скорее всего, вы это можете сделать через сайт вашего банка в режиме онлайн. Многие (но не все!) кредитные организации предоставляют такие услуги, однако требуют комиссию.

Хорошая кредитная история

На самом деле, фразы «плохая кредитная история» и «хорошая кредитная история» — это только фразы. Причем достаточно субъективные. Один банк может отказать вам в выдаче кредита, а другой примет с распростертыми объятиями.

отдай

Главное в кредитной истории даже не то, сколько вы брали и где, а то, как вы возвращали. Если у вас были и есть кредиты, но у вас нет просрочек, у вас хорошая кредитная история. Даже если однажды вы задержали платеж на пару дней, ничего страшного. Если такие задержки не были систематическими, кредитная организация не будет обращать на это внимания.

Бери

Многие ошибочно думают, что, не имея за душой ни одного кредита, обладают идеальной кредитной историей. Это не так, вы обладаете, скорее, отсутствием истории. Банкам намного больше нравятся те клиенты, которые иногда берут кредиты и аккуратно их гасят, нежели те, которые много лет не обращались ни в банки, ни в МФО. Даже человек с непогашенным займом имеет больше шансов получить кредит, правда, на меньшую сумму.

Испорченная кредитная история

Иногда получается так, что человек исправно платит по кредитам, а в конце остается с испорченной кредитной историей. Почему так выходит?

1. Кредитная история не успела обновиться (информация из банков доходит до бюро в течение пяти дней)

2. Открытые кредитные карты. Открытые кредитки, на которых нет ни долга, ни просрочек, плохо влияют на кредитную историю. Очень важно, погасив долг, закрывать договор с банком.

3. Взяли и забыли. Возможно, вы когда-то недоплатили банку за кредит, и за вами числится просрочка.

4. Долги по ЖКХ – тоже долги. Если вы являетесь злостным неплательщиком перед ДУКами, велика вероятность того, что ваша кредитная история уже испорчена.

5. Человеческая ошибка. Ошибку могли допустить в банке или уже в самом бюро.

Как исправить

Если в вашей кредитной истории допущена ошибка, следует писать сразу в бюро. Организация сама пошлет уведомление в банк, а затем, получив подтверждение, исправит ситуацию. Обычно процедура занимает около месяца. Для выправки своей истории следует лично явиться в бюро, прихватив все документы, доказывающие вашу правоту. Главное помнить, что ваша кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Поэтому после разбирательства следует обратиться и туда.

Исправить плохую кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю нельзя. Если вы когда-то где-то не погасили кредит, это будет указано в бумагах. Однако вы можете построить свои отношения с банками заново. Как правило, кредитные организации смотрят на вашу историю за последние два-три года. Поэтому, если вы хотите исправить свою кредитную историю, покупайте в кредит домашнюю технику или обратитесь к МФО – берите кредиты на маленькие суммы и аккуратно платите.

Как исправить кредитную историю: способы исправления кредитной истории?

Быстрый доступ к кредитованию в условиях снижения доходов у населения считается залогом финансовой стабильности семьи. Позитивная кредитная история повышает шансы на получение заемных средств в банке и МФО, а ряд страховых компаний могут предложить даже полис на выгодных условиях. Но из-за просрочки в прошлом граждане Украины получают отказы не только в оформлении ипотеки и кредита наличными, но и сталкиваются с проблемами при трудоустройстве. Ранее мы писали уже про кредитную историю «Почему Вам нужна кредитная история?» В этой статье мы подскажем, как исправить кредитную историю.

Что портит кредитную историю?

По закону кредитные компании должны передавать в БКИ информацию о своих клиентах в течение 5 рабочих дней. Если Вы погасили ипотеку в понедельник, то банк должен отчитаться об этом в Бюро до пятницы включительно. Хотя данные о закрытых займах хранятся в досье 10 лет, более пристально МФО и банки обращают внимание на финансовую активность за последние пару лет. Так что старайтесь исправить кредитную историю как раз за этот период.

На качество кредитной истории влияют:

Если заемщик опоздал с погашением долга на 1 день, то эта информация попадет в его досье. Но тут свои нюансы. Когда человек систематически опаздывает с оплатой, то это проблема, но если он пропустил платеж из-за ошибки операционного сотрудника банка или незнания сроков банковских переводов, то это другое дело. В любом случае придется заниматься восстановлением кредитной истории, просто в последнем примере заемщику это сделать будет проще.

Заниматься изменением кредитной истории приходится часто из-за невнимательности сотрудников финансового учреждения. Банк может отправить в Бюро неверные данные о закрытии или погашении долга, перепутать информацию у людей с одинаковой фамилией, именем, тогда кредиты записывают на другого человека. В такой ситуации понадобится корректировка кредитной истории.

Может появиться испорченная кредитная история еще и потому, что в один день в базе данных БКИ может дважды возникнуть запись по кредиту. Причина – технический сбой, человеческий фактор. В итоге на одном заемщике числится сразу два кредита вместо одного.

Каждый запрос на получение кредита передается в БКИ. Если их фиксируется большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике, если у вас испорчена кредитная история по этой причине, то Вы сотрудничали с брокером. Посредник в получении кредита получил вашу заявку на кредитование, а после направил ее в разные банки, чтобы получить комиссионные при положительном решении. Некоторые кредиторы считают такое поведение клиента попыткой получить как можно больше займов в один день, чтобы их потом не платить, объявив себя банкротом.

При каждом запросе на кредит следует указывать номер телефона, свои паспортные данные. Если у человека часто меняется личная информация, то кредиторы сделают вывод, что заемщик пытается что-то скрыть, а в будущем, если будут просрочки, то его будет труднее найти. Постоянное обновление досье приводит к изменению кредитной истории в плохую сторону.

Такие кредиты не вызывают доверия у банков, так как они по большей части – проблемные для МФО. И если заемщик часто пользуется ими, значит не может планировать свой семейный бюджет. Напрямую такая особенность не испортит кредитную историю, но кредиторы сделают для себя выводы.

Финансовый и солидарный поручители – оба несут вместе с главным заемщиком ответственность по погашению долга. Если у плательщика нет средств на оплату задолженности, то банки могут обратиться к поручителю. И это не только может изменить кредитную историю, у поручителя появятся новые обязательства по возврату чужого займа.

Информация о судебных прениях между кредиторами и заемщиками тоже попадает в досье Бюро. При оформлении нового кредита учреждения просто откажут в финансировании.

В личное дело БКИ попадают данные не только о непогашенных долгах по кредитным договорам, но и суммах задолженности по алиментам, штрафам, неоплаченным счетам операторов сотовой и интернет-связи.

Сначала нужно разобраться с вышеуказанными проблемами, а после восстанавливать свою кредитную историю.

Способы исправления кредитной истории

Перед тем как исправлять испорченную кредитную историю, лучше поищите причину ухудшения своего рейтинга. И уже после этого предпринимайте какие-то действия. Сделать это можно через БКИ, подав туда запрос (раз в год − бесплатно). Итак, ниже расскажем, как быстро исправить кредитную историю.

Погашение действующего кредита

Просроченные платежи по кредиту не уйдут сами из досье Бюро, но их можно перекрыть внесенными оплатами. Это позволит исправить историю кредита. Желательно запросить у финансового учреждения справку о полном закрытии задолженности.

Рефинансирование кредита

Это тоже простой способ исправления плохой кредитной истории, когда можно подать заявление в другой банк, чтобы они выдали новый кредит для закрытия старого на более выгодных условиях. Так работает наша компания ReCredit, которая специализируется на рефинансировании микрокредитов с общей задолженностью до 100 000 гривен на срок до года. Мы предлагаем выгодные и удобные условия для тех клиентов, у кого несколько дорогостоящих займов, открытых в разных учреждениях. Наша программа поможет исправить кредитную историю и повысить рейтинг кредитоспособности.

Оформление кредита в МФО

Потребительский кредит в микрофинансовых компаниях станет средством исправления кредитной истории. Старайтесь взять небольшие займы на короткий срок, чтобы было проще их погасить. Важно вовремя вносить оплату, иначе такая реабилитация не поможет улучшить личное дело в Бюро, а только усугубит ситуацию.

Кредитная карта

Если думаете о том, как исправить плохую кредитную историю, то попробуйте запросить в банке кредитную карту с минимальным лимитом. При рассмотрении заявки на карту банки не такие требовательные, как при оформлении ипотеки. В вашем досье появится запись о том, чтобы Вы активно пользуетесь кредитной линией, погашаете вовремя и т.д. У карты есть плюс – грейс-период, в течение которого не начисляются проценты, пользуйтесь этим, тогда реабилитация кредитной истории пройдет без финансовых потерь.

Оформление депозита

Чтобы исправить свою кредитную историю, можно открыть вклад в банке. Это отличный способ доказать свою платежеспособность. Многие учреждения готовы выдать заем в размере 70% от суммы депозита. В этом есть своя выгода – можно обновить записи в БКИ, погашая платежи вовремя по новому кредиту.

Товары в рассрочку

Можно восстановить кредитную историю, если купить товары в магазинах в рассрочку. При этом платить проценты не нужно, так как стоимость покупки разбивается на равные платежи. Это удобно, можно исправить кредитную историю с пользой, взяв без переплаты товар на сумму до 5000-10 000 гривен.

Через пару месяцев можно запросить свой рейтинг или дело в Бюро, чтобы увидеть, как восстановилась испорченная кредитная история. Ранее мы писали, как формируется личный кредитный рейтинг «Что такое персональный кредитный рейтинг?»

Как обнулить кредитную историю?

Многие граждане Украины пытаются исправить кредитную историю за деньги, что невозможно и незаконно. Мошенники, которые якобы выступают сотрудниками Бюро, часто предлагают обновить кредитную историю за отдельную плату. Не стоит сомневаться, что их «чистое» досье будет поддельным, а деньги будут потрачены впустую. Проще восстановить кредитную историю своими силами, чем обращаться к «помощникам».

В заключение

Кредитная история каждого украинца хранится в Бюро 10 лет с момента полного выполнения заемщиком всех своих обязательств по договору. Даже если человек потерял паспорт, то информация все равно будет поступать в базу данных. Поэтому обновить кредитную историю через «помощников» не получится, так как никто ничего удалить не сможет. Но если были ошибки, несвоевременные оплаты и прочие моменты, то можно изменить кредитную историю своими силами. И лучше это не откладывать на потом, так как не знаешь, когда понадобится кредит в будущем.

Кредитная история: что это и можно ли ее изменить | Статьи

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история — это информация о том, какие кредиты и микрозаймы вы брали, с указанием сумм и сроков. Из нее можно узнать, когда и в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Из истории можно узнать, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, насколько аккуратно платили по кредитам, были ли задержки по платежам.

Как она создается и выглядит?

Кредитная история включает в себя информацию о всех ваших кредитах и займах, задолженностях и просрочках. И неважно, был ли это небольшой заем до зарплаты или ипотечный кредит на десяток лет. Вся информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.

Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

На что она влияет?

Кредитная история влияет на условия и размер выдачи кредита. Если она испорчена, банки и МФО и вовсе могут вам отказать. Из-за плохой истории страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам. Более того, из-за этого вас даже могут не взять на работу.

Хорошая кредитная история — что это?

Хорошая кредитная история — понятие относительное. Изучив вашу кредитную историю, один банк может выдать кредит, а другой — отказать. В хорошей истории должны быть кредиты, которые вы периодически берете и закрываете без просрочек. Для банка это лучше, чем полное отсутствие займов за последние несколько лет.

Как можно испортить кредитную историю?

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек в течение длительного времени. А вот единичные, на пару дней, вряд ли повлияют на вашу репутацию и станут причиной отказа.

Могут ли в кредитной истории быть ошибки?

Могут, поэтому внимательно следите за своей кредитной историей. Бывают случаи, когда в кредитной истории числятся задолженности, которых на самом деле уже давно нет или вовсе не было.

Например, вы полностью погасили ипотечный кредит. Через два года решили купить более просторное жилье и вновь хотите оформить ипотеку. Но банк отказывает в кредите, хотя вы аккуратно гасили предыдущий кредит без просрочек. Вы получаете на руки свою кредитную историю и видите, что в ней ипотека до сих пор активна. Скорей всего, банк не передал новые сведения в БКИ.

В этой ситуации вам нужно подать заявление, чтобы внести изменения в вашу историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запросит информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор должен подтвердить прежнюю информацию или прислать новые сведения.

Как проверить свою кредитную историю?

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

  • Через сайт Госуслуги. Зайдите во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ придет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

  • На сайте Банка России. Для этого вам нужно знать код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых брали кредит. Этот код укажите в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. На следующий день вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Вы может дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Как запросить свою кредитную историю в бюро?

  • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на сайт Госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

  • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

  • В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

  • Отправить в БКИ письмо — это самый долгий вариант. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде или в электронном.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете заказать ее за дополнительную плату. Алгоритм подачи заявления такой же.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк, оформив запрос через личный кабинет на сайте банка. Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Можно ли улучшить свою кредитную историю?

Да. Для этого берите совсем небольшие кредиты или займы и аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги.

Стоит ли верить людям/организациям, которые предлагают улучшить кредитную историю?

Нет. Сегодня часто можно увидеть рекламу услуг, где предлагают помощь в улучшении кредитной истории. На самом деле, только вы можете повлиять на свою кредитную историю и только своей историей оформления и погашения кредитов.

Я никогда не брал кредиты, но был поручителем. Влияет ли это как-то на мою кредитную историю?

Поручительство может грозить порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита. Помните, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Изменится ли моя кредитная история после погашения всех кредитов и задолженностей?

Безусловно, погашение кредитов и задолженностей перед банками благоприятно повлияет на вашу кредитную историю. Но на это потребуется время. И не стоит рассчитывать, что банк тут же одобрит вам новый кредит на более выгодных условиях.

Если у меня плохая история, я никогда не смогу взять кредит/ипотеку?

Данные о вашей кредитной истории обычно хранятся десять лет. Поэтому для того, чтобы взять крупный денежный кредит или ипотеку, существует один, наиболее верный вариант — подождать. Если хотите ускорить процесс, попробуйте оформить небольшой кредит и своевременными платежами улучшить свою историю.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

Бывает и такое. Возможно, кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Или кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

А может быть давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку, например. И банк вам об этом не сообщил, по разным причинам. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

И, конечно, бывает, что сотрудники банка или бюро ошиблись. Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Необходимо обратиться с заявлением об оспаривании кредитной истории в бюро, в котором хранится история. Не забудьте паспорт и заранее возьмите справку о погашении задолженности от кредитора или квитанции об оплате кредита. После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Если вы не можете посетить бюро, то можно отправить заявление, заверенное нотариусом, по почте. Также не забудьте приложить справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все в порядке, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

Как исправить ошибки кредитного отчета, связанные с Covid-19 — Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Пандемия коронавируса стала умственным и физическим истощением для американцев. И во время этого глобального кризиса многие потребители столкнулись с дополнительным стрессом, связанным с работой с компаниями, предоставляющими финансовые услуги, которые не всегда соблюдали правила или медлили с действиями, когда федеральное правительство приостановило выплаты по определенным кредитам во время пандемии.

Ежегодный отчет CFPB о реакции потребителей показывает, что неточности в кредитных отчетах увеличились более чем вдвое во время пандемии, что свидетельствует о несоответствии между законами, которые были приняты, чтобы помочь потребителям во время пандемии, и тем, как сервисные службы сообщали кредитным бюро о приостановке платежей.

И иногда потребителям приходилось самим справляться с последствиями.

Периоды воздержания от пандемии вызвали головные боли в кредитных отчетах

Закон CARES, принятый в марте 2020 года, обеспечил правовую защиту потребителей, предоставив периоды возмещения по кредитам по федеральным студенческим кредитам и ипотечным кредитам, обеспеченным государством.

В соответствии с этим законом потребителям была предоставлена ​​возможность не производить платежи по своим кредитам без каких-либо последствий, связанных с кредитом, таких как просроченные платежи и просрочки (и то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг на десятки пунктов). Эти просроченные платежи должны были рассматриваться просто как приостановка платежей или, в некоторых случаях, по-прежнему считаться платежами, например, в рамках программы PSLF с федеральными студенческими ссудами.

Хотя федеральное правительство разработало эти новые правила для защиты потребителей от негативных кредитных последствий во время пандемии, некоторые поставщики услуг не спешили внедрять новые процессы, касающиеся того, как правильно сообщать о приостановленных платежах.Wells Fargo, например, дошел до того, что проявил полную снисходительность; некоторые клиенты увидели, что их кредиты отмечены как негативно затронутые Covid-19, и их кредитные рейтинги упали, хотя они не просили об отсрочке и продолжали производить платежи.

Кредитные отчеты — это официальная запись вашей кредитной истории, включающая в себя подробный обзор остатков кредита, использования кредита и платежной истории. Эти отчеты используются кредитными скоринговыми компаниями и кредиторами для определения вашего кредитного рейтинга, который представляет собой число, которое может использоваться кредиторами (наряду с вашими отчетами и другими факторами, такими как отношение вашего долга к доходу), чтобы определить, следует ли им кредитовать деньги вам и какой ценой.

Ваш кредит может быть важен и для других важных жизненных решений. Арендодатели могут получить доступ к версии ваших кредитных отчетов при принятии решения о том, сдавать ли вам квартиру. Некоторые работодатели могут проверить вашу кредитоспособность, прежде чем предложить вам работу.

До пандемии CFPB ежегодно рассматривал около 350 000 жалоб потребителей. В 2020 году в бюро поступило более 540 000 жалоб потребителей.

В отчете CFPB говорится, что жалобы на отчеты о потребительских кредитах увеличились на ошеломляющие 129% по сравнению со среднемесячным показателем за предыдущие два года, а в 2020 году в среднем более 23 400 в месяц.Жалобы конкретно на неточности в кредитных отчетах увеличились на 147% по сравнению со среднемесячным показателем за предыдущие два года.

Отчет CFPB также показал, что у заемщиков студенческих ссуд и соответствующих критериям ипотечных заемщиков наблюдалось падение их кредитных рейтингов во время пандемии либо из-за того, что они были автоматически зачислены в отсрочку без запроса, либо из-за того, что их продолжающиеся платежи не учитывались точно в течение периода отсрочки.

Для потребителей, которые выбрали эти программы воздержания, но в итоге получили ошибки в своих кредитных отчетах, подобные неточности могут иметь огромное влияние на их жизнь.В некоторых случаях потенциальные кредиторы негативно относятся к этим знакам и могут отказаться выдавать ссуды этим потребителям.

Некоторые сервисные службы, например службы студенческих кредитов, исправили неточные отчеты самостоятельно, но потребители все равно должны проверять свои кредитные отчеты, чтобы быть уверенными.

Подача спора в бюро кредитных историй может занять много времени, что не всегда гарантирует удаление ошибки из отчета. Но в случае успеха это приводит к удалению ошибки, что может повысить ваш кредитный рейтинг.

Индустрия кредитной отчетности опровергает выводы отчета CFPB, заявляя, что они являются продуктом стороннего спама на портале жалоб.

«Мы не считаем, что жалобы в базе данных CFPB являются точным отражением опыта потребителей с агентствами кредитной информации», — говорит Фрэнсис Крейтон, президент и главный исполнительный директор Ассоциации производителей потребительских данных (CDIA), которая представляет основные агентства кредитной информации. , — говорится в сообщении, отправленном по электронной почте Forbes Advisor. «За последний год американские агентства кредитной информации наблюдают увеличение количества жалоб, поданных такими организациями, как кредитные ремонтные компании.Многие из этих компаний искажают свою способность помогать потребителям посредством несправедливых, вводящих в заблуждение и оскорбительных действий. По сути, они спамят портал жалоб, что затрудняет помощь потребителям с законными проблемами».

Однако в отчете CFPB рассматривается злоупотребление порталом жалоб третьими лицами, в котором говорится: «Бюро предпринимает шаги для выявления третьих лиц, которые могут злоупотреблять процессом подачи жалоб в Бюро, и, когда это уместно, прекращает обработку будущих жалоб, поступающих из этих источников.

Однако CDIA продолжает оспаривать отчет CFPB, заявляя, что в бюро кредитных историй есть процессы, позволяющие определить, является ли спор законным, включая системы для проверки IP-адресов, возможность определения поддельных адресов электронной почты, меры объема жалобы, поступающие с одного и того же номера факса, или использование одного и того же формуляра.

Как проверить свои кредитные отчеты

Выводы отчета CFPB показывают, насколько важно знать, что указано в ваших кредитных отчетах.Хотя миллионы людей воспользовались автоматической приостановкой платежей, их кредитные отчеты могут отражать совершенно другую реальность и нанести серьезный ущерб их финансовому благополучию.

Извлечение вашего кредитного отчета раньше было привилегией одного кредитного бюро один раз в год, как это предписано Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA). Однако во время пандемии потребители теперь могут получить доступ к своим кредитным отчетам из трех основных бюро потребительских кредитов — Equifax, Experian и TransUnion — раз в неделю. Бесплатные еженедельные пулы доступны до апреля 2022 года.

Подробнее: Бесплатные отчеты о кредитных операциях продлены до апреля 2022 года — вот как их получить

Хотя это может показаться утомительным и напряженным процессом, получение ваших кредитных отчетов может быть простым, если вы знаете правильную информацию.

Перейдя на сайт AnnualCreditReport.com, нажмите «Запросить ваши кредитные отчеты». Затем вы будете перенаправлены на новый экран, чтобы заполнить форму для одного, двух или всех трех ваших кредитных отчетов. Каждое бюро требует своей собственной формы/процесса запроса.

Вам нужно будет предоставить информацию, включая ваш номер социального страхования, текущий адрес (и предыдущий адрес, если вы не жили по текущему адресу в течение двух или более лет), а затем выбрать, какой отчет вы хотите получить, если не все три. Затем кредитные бюро будут задавать вопросы о кредитах или кредитных счетах, которые вы, возможно, открыли, чтобы подтвердить вашу личность.

Вы не можете получить доступ к просмотренному отчету после закрытия браузера, поэтому обязательно сохраните его на рабочем столе.

Внимательно прочитайте каждую страницу. Отчет Equifax, например, разбивает кредитную историю на возобновляемые счета (такие как кредитные карты), затем ипотечные счета, счета в рассрочку и другие типы счетов. Вы захотите просмотреть каждую учетную запись, чтобы убедиться, что ваши платежи были зарегистрированы правильно и что учетные записи не были закрыты без вашего согласия.

Также важно внимательно изучить жесткие и мягкие запросы: мягкие запросы возникают, когда кредиторы просматривают ваш кредитный отчет для предварительного одобрения, но они не влияют на ваш кредитный рейтинг (то же самое делает такая служба, как Credit Karma, когда вы проверяете свой кредитный рейтинг). оценки и отчеты через свою платформу).Жесткие кредитные запросы являются официальной проверкой при подаче заявки на кредит и обычно снижают ваш кредитный рейтинг на несколько баллов.

Если вы видите что-то незнакомое, это может быть признаком того, что кто-то получил вашу личную информацию и ведет мошенническую деятельность, открывая счета на ваше имя.

Нет, ваш кредитный рейтинг не будет в этих отчетах

Самое важное, о чем следует помнить, это то, что вы хотите, чтобы ваш кредитный отчет был абсолютно точным, чтобы ваши кредитные рейтинги тоже были точными.Кредитный рейтинг — это рейтинг вашей кредитоспособности, с помощью которого кредиторы определяют, на какие условия кредита вы можете претендовать.

Просматривая свои кредитные отчеты, вы можете листать страницы, задаваясь вопросом: «Где мой кредитный рейтинг?»

Ответ несколько нелогичен: ваш кредитный рейтинг не указан в вашем кредитном отчете.

Equifax, Experian и TransUnion — частные компании, которые собирают и хранят информацию о потребительском кредитовании. Эта информация затем используется компаниями по моделированию кредитных рейтингов, такими как VantageScore и FICO, для определения ваших кредитных рейтингов.У вас может быть несколько кредитных баллов, и у каждой компании есть свой способ расчета баллов, поэтому не все ваши кредитные баллы будут одинаковыми (хотя они обычно используют одну и ту же базовую информацию в ваших отчетах для расчета ваших баллов).

Кредиторы могут также иметь свои собственные модели оценки кредитоспособности.

Как исправить ошибки в ваших кредитных отчетах

Ошибки, связанные с программами защиты от пандемии, включают неверные записи о пропущенных платежах или отсрочках, которые можно найти в каждом разделе счета кредитного отчета.Некоторые программы отсрочки начали действовать еще в марте 2020 года и до сих пор действуют, в том числе отсрочка по федеральной студенческой ссуде.

Если вы обнаружили ошибку в своем кредитном отчете, будьте готовы засучить рукава: исправить ошибки может быть сложно. FCRA дает потребителям право оспаривать неверную или неполную информацию в их кредитных отчетах и ​​требует, чтобы бюро исправляли ее.

FCRA возлагает на кредитные компании и поставщиков информации ответственность за исправление неточной или неполной информации в кредитном отчете.Федеральная торговая комиссия перечисляет шаги, которые потребители могут предпринять для исправления ошибок в кредитных отчетах:

.

Напишите письмо о споре в кредитную компанию. Включите информацию, которую вы считаете неточной, в свой кредитный отчет, например запись о пропущенном платеже в течение периода воздержания. Эта информация будет указана в вашем кредитном отчете в разделе платежей для конкретного кредита или кредитного счета. FTC предоставляет образец шаблона письма о споре здесь и советует потребителям приложить копии любых документов, подтверждающих ваш спор, а также объясняет, почему вы оспариваете информацию, и явно требуете ее исправления.

Не забудьте отправить это письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы точно знать, когда кредитная организация получила его. Все три основных кредитных бюро также имеют онлайн-варианты для подачи споров о кредитных отчетах, а сторонние приложения для кредитного мониторинга, включая Credit Karma, иногда позволяют вам подавать споры непосредственно через их платформу.

Кредитное бюро должно расследовать рассматриваемые вопросы, как правило, в течение 30 дней, если только оно не сочтет ваш спор «несерьезным», что означает, что он не является серьезным или реальным спором.Кредитное бюро также обязано направить вашу информацию о неточности в организацию, которая ее предоставила, например, в компанию, обслуживающую кредитные карты, или в кредитный сервис. Если эта организация обнаружит, что оспариваемая информация на самом деле неверна, она должна уведомить все три бюро, чтобы они могли исправить информацию в вашем кредитном отчете.

Получить результаты расследования бюро кредитных историй. Кредитные бюро обязаны предоставить вам результаты своего расследования в письменном виде, а также бесплатную копию вашего кредитного отчета (отчетов), если ваш спор приводит к изменению.

Запросить уведомление об исправлении. Если ваш спор будет успешным и в ваш кредитный отчет внесены изменения, вы можете запросить у кредитной компании уведомление о любых исправлениях всем, кто получил ваш кредитный отчет за последние шесть месяцев. Вы также можете запросить отправку исправленной копии всем, кто получил копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Запросите изложение спора, которое будет включено в ваш файл и будущий отчет. Если ваш спор не увенчался успехом, то есть компания, предоставляющая кредитную отчетность, не устранит ошибку, вам следует запросить изложение спора, которое будет включено в ваш файл и будущие отчеты. Это заявление будет означать, что вы не согласны с записанной информацией и предприняли попытку удалить ее из своего отчета.

Напишите письмо с претензией поставщику информации. В дополнение к шагам, перечисленным выше, обязательно сообщите поставщику информации (например, компании-эмитенту кредитных карт или кредитному специалисту), что вы оспариваете неверную информацию в своем кредитном отчете.Используйте тот же образец письма, который использовался для информирования компаний, предоставляющих кредитную отчетность. Процесс расследования будет таким же, и поставщик информации должен будет сообщить кредитной компании о вашем споре, если он будет признан правильным, а также будет необходимо сообщить кредитной компании обновить или удалить неточный элемент. .

Как исправить плохой кредитный рейтинг

TotallyMoney: анализ вашей кредитной истории

TotallyMoney предлагает различные инструменты, которые помогут вам понять ваш кредитный отчет.

Функция анализа TotallyMoney анализирует ваше кредитное поведение за последние шесть лет, чтобы вы могли увидеть, как оно влияет на ваш кредитный рейтинг сегодня.

Анализ включает:

  • Ваша история платежей: всегда ли вы платите вовремя?
  • Использование вашего кредита: использовали ли вы 25% или более имеющегося кредита?
  • Активность вашей учетной записи: сколько учетных записей вы открыли и закрыли?

TotallyMoney: Кредитный помощник

Кредитный помощник — это функция приложения TotallyMoney.Он сканирует данные вашего кредитного отчета TransUnion, чтобы дать вам представление о том, как вы используете кредит. Это включает в себя типы кредита, который вы используете, включая кредитные карты, овердрафты, кредиты и ипотечные кредиты.

Он отслеживает использование вами кредита и то, как оно меняется с течением времени, а также указывает, могут ли какие-либо определенные привычки брать взаймы быть дорогими.

Из этого вы можете увидеть, есть ли области, в которых вы можете улучшить использование кредита.

Никогда не пропустите погашение

Своевременная оплата кредитных карт, займов, ипотечных кредитов, телефонных контрактов и счетов за коммунальные услуги является основным способом сохранить свой кредитный рейтинг как можно выше.

Пропущенные платежи отрицательно сказываются на вашей оценке и оставляют отметку в вашем деле на срок до шести лет.

Самый простой способ быть в курсе платежей — настроить прямой дебет.

Свяжитесь со своим кредитором, если вы испытываете трудности с выплатой долга. Возможно, вы сможете составить план погашения, который нанесет меньше вреда вашему кредитному рейтингу, чем пропущенные платежи в целом.

Ограничить жесткий поиск в вашей учетной записи

Существует два типа кредитного поиска, которые можно выполнить в вашей учетной записи:

  • мягкий поиск
  • жесткий поиск

Мягкий поиск не о чем беспокоиться.Обычно они выполняются кредиторами или сайтами сравнения, когда вы проверяете свое право на получение кредитной карты или кредита. Вы сможете увидеть программный поиск в своем кредитном файле, но кредиторы их не увидят.

Жесткий поиск осуществляется кредиторами, когда вы заполняете заявку на кредитный продукт. Тщательный поиск полностью изучит ваши кредитные данные, чтобы решить, принять ли вас.

Жесткие поиски видны другим кредиторам, и слишком много тщательных поисков за короткий промежуток времени могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.Это потому, что это заставляет вас казаться отчаянно нуждающимся в деньгах и, следовательно, более высокому риску.

Ищите «мягкую проверку» или «проверку соответствия требованиям», прежде чем подавать заявку на кредит. Таким образом, вы сможете узнать, примут ли вас, прежде чем подавать заявление.

Сократите свой долг, используя сбережения

Если у вас есть лишние деньги, одним из способов исправить плохую кредитную историю является сокращение общего долга. Это может показаться очевидным, но многие люди сохраняют сбережения, когда они также должны деньги.

Обычно вы обнаружите, что платите больше процентов по своим долгам, чем зарабатываете на своих сбережениях.Таким образом, помимо улучшения вашего кредитного рейтинга, погашение долгов за счет сбережений может улучшить ваше финансовое положение.

Хотя вам может быть удобнее иметь сбережения, стоит знать, что если вы используете их для погашения долга, вы не только будете платить меньше процентов, но и получите больше доступного кредита.

Это означает, что в те моменты, когда вы полагаетесь на свои сбережения (например, в чрезвычайной ситуации), вы можете вместо этого использовать кредит.

Проверьте свой кредит

Некоторые кредиторы рассматривают ссуды до зарплаты и другие дорогостоящие кредиты как признак того, что вы, возможно, испытываете финансовые трудности.Это заставит их опасаться давать вам деньги.

Если вы должны деньги кредиторам до зарплаты, проверьте, возможно ли погасить долг с помощью овердрафта или кредитной карты для денежных переводов.

Если в течение многих лет у вас было несколько кредитных карт, и вы не пользуетесь некоторыми из них, рассмотрите возможность закрытия неиспользуемых карточных счетов.

Большой общий кредитный лимит, даже если он не используется, может быть негативно воспринят некоторыми кредиторами.

Но лучше не использовать более 25% доступного кредита.Это означает для каждого кредитного продукта, а также в целом. Это показывает, что вы контролируете свои заимствования.

Рассмотрите кредитную карту для создания кредита

Если вы хотите исправить плохой кредитный рейтинг, вы должны показать кредиторам, что можете занимать деньги и возвращать их вовремя.

Если у вас плохой кредитный рейтинг, вы можете обнаружить, что единственными кредитными картами, на которые вы имеете право, являются кредитные карты для создания кредита или карты с плохой кредитной историей.

Эти карты часто имеют высокие процентные ставки и низкие кредитные лимиты.

Ответственное использование кредитной карты для создания кредита — взятие взаймы небольшой суммы каждый месяц и полное погашение остатка каждый месяц — может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Чтобы не допустить просрочки платежей, вам следует каждый месяц устанавливать прямой дебет.

Как исправить плохой кредитный рейтинг в 2022 году

Как бороться с плохой кредитной историей не так просто, как раньше. Не так давно, когда вы пытались избежать сборщиков счетов, вы просто позволяли телефону звонить или срывали его со стены, если звонки становились слишком частыми.

Сегодня эта тактика уклонения не принесет вам много пользы, потому что плохая кредитная история может и будет следовать за вами повсюду.

Во многих отношениях лучше иметь дело с бешеной собакой, чем иметь плохую кредитную историю, постоянно наседающую на пятки. От этого никуда не деться:

  • Если вы ищете работу, около половины всех работодателей теперь будут просить вас использовать кредит
  • Если вы ищете жилье для аренды, скорее всего, управляющая компания или арендодатель потребуют проверку кредитоспособности
  • Если вы хотите купить дом или машину, вы будете платить значительно более высокую процентную ставку, если вы даже имеете право на получение кредита
  • И когда вы пойдете страховать свой дом или машину, вы тоже заплатите за это больше

Нет никаких причин, по которым вы должны продолжать жить в кредитном чистилище только потому, что вы потеряли работу, заболели, потеряли бизнес или накопили слишком много долгов, живя не по средствам.Это было в прошлом.

Вы должны начать думать о будущем, и это будущее, вероятно, будет включать в себя лучший кредитный профиль, чем тот, который у вас есть сейчас.

К счастью:

Существует решение или обходной путь почти для каждой ситуации с плохой кредитной историей.

Но сначала вам нужно наложить жгут на ваше текущее финансовое положение, чтобы вы не истощили свои финансы или еще больше не навредили своей кредитной истории.

Проверьте свой кредитный отчет

Во-первых, вы должны понимать, что это долгий путь, чтобы восстановить свою кредитоспособность — перейти от субстандартного (менее 620 FICO) к возвышенному (лучше, чем 740 FICO).

Не существует быстрых решений, волшебных пуль или мгновенных средств от того, что вас беспокоит. Единственное решение — долгий, отрезвляющий подъем в гору.

Но нельзя допускать, чтобы мысли о предстоящем путешествии одолевали тебя.

Вы должны начать прямо сейчас, потому что, как мы уже упоминали, жизнь с плохой кредитной историей может повлиять на все в вашей жизни — от того, где вы спите, где вы работаете и что вы едите.

Как и в любой программе восстановления, вам сначала нужно оценить свое текущее состояние.

На этом фронте есть хорошие новости, потому что каждый может получить кредитный отчет бесплатно один раз в год, запросив кредитный отчет на AnnualCreditReport.com, сервисе, предоставляемом тремя основными агентствами кредитной отчетности США, Equifax, Experian и TransUnion.

Вы можете получать отчеты сразу из всех трех бюро или распределять свои запросы в течение 12 месяцев, чтобы периодически проверять свои кредитные данные.

Однако ваш кредитный рейтинг не включен ни в один из трех отчетов.

Тем не менее, вы можете внимательно изучить отчеты, чтобы исправить ошибки в отчетах, которые снижают ваш счет.

Например, если вы прошли процедуру банкротства по главе 7, проверьте все свои счета, чтобы убедиться, что все ваши бывшие кредиторы были перечислены как часть вашего банкротства и что теперь на всех счетах отображается нулевой баланс.

Вы также можете потребовать, чтобы агентства вставили в ваш отчет примечание с объяснением особенно неприятных моментов, которые повлияли на вашу оценку, таких как потеря работы или болезнь.

Взгляд на ваш отчет также открывает вам глаза в том смысле, что долги или неплатежи по вашим счетам не исчезают из вашей кредитной истории в течение семи лет.

Увидев некоторые из этих долгов, вы можете спросить себя, сколько из всех приобретенных вами вещей вы используете сегодня.

 Ваши кредитные отчеты, выделенные жирным шрифтом черным по белому, могут послужить тревожным сигналом о вашей проблеме с перерасходом средств.

Остановить долги и перерасход

Прежде чем вы сможете начать улучшать свою кредитоспособность, вам нужно перестать кормить и увеличивать свой долг.

Как бы ни было заманчиво порезать свои карты, просто заприте их.

Это потому, что длина вашей кредитной истории — чем длиннее, тем лучше — составляет примерно 15 процентов вашего кредитного рейтинга.

Если бы вы закрыли свои старые кредитные карты, вы могли бы снизить свой счет.

Вам также понадобится кредитная карта, поскольку это единственная форма оплаты, которую принимает продавец.

Следующим вашим шагом будет составление бюджета, который показывает приток и отток денежных средств с точностью до доллара.

Это болезненный, но необходимый процесс. Больно видеть, как легко арендная плата или ипотека, коммунальные услуги, страховки, оплата автомобиля, топливо, еда, счета по кредитным картам, расходы на детский сад и другие расходы могут превысить даже некоторые шестизначные доходы.

Так много категорий расходов, однако, также предоставляет вам равное количество возможностей для сокращения расходов.

Стремитесь сразу к 10-процентному сокращению расходов, но, во что бы то ни стало, стремитесь к большему, если можете!

MyBankTracker на протяжении многих лет с особой радостью помогает читателям находить способы экономии, такие как сокращение транспортных расходов за счет совместного использования автомобилей или общественного транспорта, сокращение расходов на рестораны за счет «забрасывания» их и сокращение расходов на связь за счет отключения кабельных, спутниковых или стационарных телефонов. в твоем доме.

Вооружись острым топором! Каждое сокращение, которое вы делаете, похоже на мгновенное повышение заработной платы.

Ваш следующий шаг — снять этот постоянно звонящий телефон и начать переговоры с вашими кредиторами.

Тот факт, что вы заблокировали свои кредитные карты и поклялись прекратить их использовать, не избавил вас от долгов.

Ваши переговоры могут идти несколькими путями, как кратко описано ниже:

1. Измененный план платежей

Один только тот факт, что вы больше не уклоняетесь от звонков кредиторов, свидетельствует о добросовестности, поэтому используйте этот кусочек доброй воли, чтобы попросить снять комиссию или штраф с вашего счета.

Также попросите о снижении процентной ставки. Оба ваших запроса могут ни к чему не привести, но никогда не бойтесь спрашивать.

Затем спросите, как вы можете растянуть свои платежи до более управляемого уровня. Большинство кредиторов проявят некоторую гибкость, поскольку они знают, что любой платеж лучше, чем его отсутствие.

3. План погашения задолженности

Если вы не можете разработать измененный план платежей, вы можете рассмотреть план погашения задолженности. Такой курс действий, скорее всего, снизит ваш кредитный рейтинг по сравнению с измененным планом платежей, но, по крайней мере, ваш долг будет позади.

Когда кредиторы продают свой долг коллекторскому агентству, они могут продать его по 10 центов за доллар, иногда больше, иногда меньше, в зависимости от возраста и истории долга.

Итак, если бы вы начали переговоры, предложив коллектору половину того, что вы должны, скажем, 500 долларов по долгу в 1000 долларов, вы могли бы получить проценты или встречное предложение. Можно было бы предложить и меньше для начала, поэтому они и называются переговорами.

Если вы не можете сделать единовременный платеж, потому что это просто не предусмотрено вашим бюджетом, предложите делать меньшие платежи: например, 100 долларов в месяц в течение пяти месяцев.

4. Кредитное консультационное агентство

По общему признанию, пытаться исправить свое финансовое положение самостоятельно может быть непросто.

Возможно, вам будет нелегко поднять трубку телефона и вступить в жесткие переговоры, где вас могут уговорить, оскорбить и запугать коллекторы, движимые комиссионными, которым платят только тогда, когда вы платите.

Поговорив сначала с консультационным агентством по кредитам, вы можете разработать действенный план по сокращению своего долга.

Это, по крайней мере, поставит кого-то в ваш угол, чтобы поделиться некоторыми идеями и стратегиями по сокращению долга.

Многие из этих агентств предлагают свои услуги бесплатно, поскольку они часто финансируются банками и компаниями, выпускающими кредитные карты. Помните, вы пытаетесь сократить расходы, а не увеличивать их.

5. План управления долгом

Концепция достаточно проста. Каждый месяц вы отдаете деньги — обычно через электронный депозит — компании, специализирующейся на управлении долгом, которая, в свою очередь, платит вашим кредиторам.

Как долговые «эксперты», работающие от вашего имени, они заявляют, что могут снизить ваши процентные ставки и ежемесячные платежи и добиться освобождения от некоторых сборов.За эту услугу они берут плату.

В каком-то смысле это план консолидации долга, но не путайте его с типичным планом консолидации долга, когда вы самостоятельно идете в банк и получаете кредит — возможно, личный кредит или кредит на рефинансирование дома. — достаточно большой и по более низкой процентной ставке, чтобы погасить все другие ваши кредиты.

Вместо того, чтобы платить консолидатору, вы являетесь консолидатором. Этот второй вариант — лучший способ, но если вы не можете получить консолидационный кредит из-за плохой кредитной истории, наем авторитетной компании по управлению долгом, которая поможет вам погасить свой долг, может быть жизнеспособным вариантом.

Немедленные обходные пути, чтобы держать вас на плаву

Если плохая кредитная история поставила вас в смирительную рубашку, у вас не будет много места для маневра или права на ошибку, но вы не должны отчаиваться. Вы можете добиться значительного прогресса по многим направлениям, чтобы продолжать работать, в то время как ваша кредитная история постепенно улучшается. Вот несколько примеров:

Поиск работы

В самом начале мы упомянули, что около половины всех работодателей будут использовать ваш кредит.

Вы узнаете, когда потенциальный работодатель собирается использовать ваш кредит, потому что вас попросят заполнить форму раскрытия информации и выпуска в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA).

Если на собеседовании поднимается вопрос о ваших финансах, будьте готовы говорить активно.

Будьте готовы обсудить, что способствовало вашей плохой кредитной истории, как это не повлияло на вашу работу, что вы узнали из этого опыта и меры, которые вы предприняли, чтобы предотвратить ее повторение, а также шаги, которые вы предприняли для поднимите его вперед.

Если вы работаете с рекрутером, будьте откровенны в своем финансовом положении.

Ваш рекрутер может предложить стратегии решения проблемы, когда она возникнет на собеседовании, или успокоить вас, поскольку ваша заслуга в том, что вы не являетесь нарушителем сделки для конкретной открытой вакансии.

Наконец, вам, возможно, придется работать подрядчиком, консультантом или фрилансером, пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории. Просто продолжайте быть добросовестным и откровенным во всех дискуссиях о трудоустройстве.

Немногие люди избежали Великой рецессии без одного-двух кредитов, поэтому вы можете обнаружить, что работодатели более восприимчивы к вашему финансовому положению, если вы сможете показать, что сейчас движетесь в положительном направлении.

Поиск аренды

Поставьте себя на место домовладельца.Кому бы вы сдали квартиру, если бы два претендента были абсолютно одинаковыми в каждой категории, за исключением того, что у одного кредит хуже, чем у другого? Ты знаешь ответ.

Но что, если бы вы были единственным претендентом? Тогда арендодатель должен выбирать между вами и ожиданием появления более платежеспособного кандидата, по крайней мере, на бумаге.

Вы можете улучшить свои права, предложив более высокий залог.

Вы также можете предложить поручителя. Если вы выберете вариант с более высоким залогом, попросите, чтобы он был возмещен в конце срока аренды или даже раньше, если вы сможете доказать, что ваша кредитная история существенно улучшилась.

Вы также можете подумать о том, чтобы найти соседа по комнате, пока ваш кредитный рейтинг находится на свалке.

Если у вашего соседа по комнате кредит лучше, чем у вас, позвольте ему или ей подписать договор аренды.

Поиск автомобиля в кредит

Кажется, что независимо от того, насколько плоха ваша кредитная история, всегда найдется автодилер, готовый продать вам автомобиль.

Вы обычно слышите их выступления по ночному телевидению. Однако вы, скорее всего, заплатите за эту привилегию космическую цену.

Лучше всего отложить любую покупку, пока вы продолжаете наращивать свой кредит (узнайте, какой кредитный рейтинг необходим для покупки автомобиля).

Таким образом, вы получите лучшую процентную ставку. Насколько это возможно, старайтесь обходиться без машины за то, что в прошлом вы небрежно относились к своему кредиту.

Если вы должны купить, покупайте подержанный автомобиль, а не новый. Размер среднего кредита на подержанный автомобиль составляет около 18 000 долларов США; для новой машины это около 28 000 долларов.

Чтобы не потерять процентную ставку, постарайтесь откладывать как можно больше, чтобы ежемесячные платежи были более управляемыми.

Другим обходным решением может быть попытка получить поручителя по вашему кредиту — кого-то с более высокой кредитной историей, чем вы, — чтобы получить более низкую процентную ставку, но, конечно, если вы не сделаете платеж, вы можете поставить под угрозу эти личные отношения. или дружба.

Если вы застряли с высокой процентной ставкой, примите решение продолжать улучшать свой кредит, чтобы в какой-то момент вы могли рефинансировать свой кредит на более низкую процентную ставку.

Это может занять некоторое время, но банки очень конкурентоспособны, так что используйте это знание в своих интересах. Это может сэкономить вам сотни долларов в течение срока действия кредита.

Поиск ипотечного кредита

После выпуска новых рекомендаций ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac в этом месяце банки начинают смягчать свои стандарты кредитования, чтобы удовлетворить больше покупателей жилья с менее чем звездной кредитной историей.

Институт урбанизации, вашингтонский аналитический центр, подсчитал, что в соответствии с новыми правилами будет выдано до 1,2 миллиона дополнительных ипотечных кредитов.

Заемщикам жилищного кредита, которые не могут получить кредит в таком крупном банке, как Wells Fargo, крупнейшем в стране ипотечном кредиторе, также следует рассмотреть возможность получения кредита в ипотечном банке, который обычно предлагает более широкий выбор кредитных продуктов и программ.

Заемщики, у которых есть проблемы с кредитом, также должны подумать о том, чтобы узнать у продавцов жилья, готовы ли они оформить вторую ипотеку.

Некоторые продавцы домов, которые находятся на рынке дольше среднего, могут рассмотреть этот вариант, финансируемый продавцом, для завершения сделки.

Получить защищенную кредитную карту

Если вы находитесь в процессе восстановления кредита, получение кредитной карты с обеспечением — отличный способ начать.

Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, вам будет предложено внести залог наличными в размере утвержденного кредитного лимита. Так, например, если положить 1000 долларов на свой счет, вы можете снять до 1000 долларов.

Таким образом, банк защищен от риска дефолта.

Своевременно оплачивая ежемесячные счета с помощью защищенной карты, ваш банк будет сообщать информацию о ваших платежах в основные бюро потребительских кредитов, что позволит вам улучшить свой кредитный рейтинг.

Банкам нравится бизнес с обеспеченными кредитными картами, потому что они зарабатывают деньги, удерживая ваш депозит.

Они также зарабатывают деньги на любых сборах, связанных с открытием и обслуживанием вашего счета. (Некоторые банки или кредитные союзы отказываются от своих ежегодных сборов.)

Кроме того, эмитенты защищенных кредитных карт взимают проценты, когда вы не выплачиваете свой баланс в полном объеме каждый месяц.

Конечно, смысл использования обеспеченной или необеспеченной кредитной карты (необеспеченной залогом) заключается в том, что у вас есть карта для бронирования номера в отеле, бронирования авиабилетов или аренды автомобиля.

Есть способы, например, арендовать машину без кредитной карты.

«Энтерпрайз» сдаст вам машину, если вы покажете им два счета за коммунальные услуги с вашего текущего места жительства, но предъявить карту гораздо удобнее, чем рыться в куче старых счетов за коммунальные услуги.

Вот несколько защищенных кредитных карт:

Ты не один

Согласно исследованию, проведенному Корпорацией развития предпринимательства, более половины потребителей в 37 штатах, а также в округе Колумбия имеют кредитный рейтинг, слишком низкий для получения наилучшей или максимальной процентной ставки.

Как показано, существуют способы работы с плохой кредитной историей, а также способы начать восстановление и исправление вашей кредитной истории, чтобы вам было легче найти работу, арендовать дом, купить дом или просто забронировать отель. комнату или получить контракт сотового телефона.

Это правда, было время, когда вы могли пропустить несколько платежей или пропустить нескольких сборщиков счетов, и последствия, хотя и серьезные, не были настолько серьезными, чтобы преследовать вас почти во всех аспектах вашей жизни.

Эти дни прошли. Как бороться с плохой кредитной историей — это вопрос, который вам нужно решить, если вы относитесь к менее желанной половине, упомянутой в исследовании CED, и вы хотите начать жить заново.

Вам доступны решения. Но чтобы решения работали, требуется планирование, терпение и настойчивость.Без него не сработает ни один план!

Ремонт кредита

: как помочь себе

Вы видите рекламу в газетах, на телевидении и в Интернете. Вы слышите их по радио. Вы получаете листовки по почте, сообщения электронной почты и, возможно, даже звонки с предложением услуг по восстановлению кредита. Все они делают одни и те же заявления:

«Проблемы с кредитом? Без проблем!»

«Мы можем навсегда удалить информацию о банкротстве, судебных решениях, залогах и безнадежных кредитах из вашей кредитной истории!»

«Мы можем стереть вашу плохую кредитную историю — гарантия 100%.

«Создать новую кредитную личность — легально».

Сделайте себе одолжение и сэкономьте немного денег. Не верьте этим утверждениям: скорее всего, это признаки мошенничества. Действительно, адвокаты Федеральной торговой комиссии, национального агентства по защите прав потребителей, говорят, что они никогда не видели, чтобы законная операция по восстановлению кредита предъявляла такие претензии. Дело в том, что не существует быстрого решения проблемы кредитоспособности. Вы можете законно улучшить свой кредитный отчет, но это требует времени, сознательных усилий и соблюдения личного плана погашения долга.

Ваши права

Никто не может на законных основаниях удалить точную и своевременную отрицательную информацию из кредитного отчета. Вы можете запросить бесплатное расследование информации в вашем деле, которую вы считаете неточной или неполной. Некоторые люди нанимают компанию для расследования для них, но все, что компания по ремонту кредита может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшие деньги или бесплатно. По закону:

  • Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет, если компания предпримет против вас «неблагоприятные действия», например, отклонит вашу заявку на кредит, страховку или трудоустройство.Вы должны запросить отчет в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. Уведомление включает название, адрес и номер телефона компании, предоставляющей отчеты о потребителях. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год, если вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней; если вы находитесь на социальном обеспечении; или если ваш отчет неточен из-за мошенничества, включая кражу личных данных.
  • Каждая общенациональная кредитная компания — Equifax, Experian и TransUnion — обязана предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы об этом попросите.Чтобы сделать заказ, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228. Вы можете заказывать отчеты у каждой из трех кредитных компаний одновременно или распределять свои запросы в течение года.
  • Ничего не стоит оспаривать ошибки или устаревшие элементы в вашем кредитном отчете. И компания, предоставляющая кредитную отчетность, и поставщик информации (лицо, компания или организация, которые предоставляют информацию о вас компании, предоставляющей кредитную отчетность) несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Чтобы воспользоваться всеми своими правами, свяжитесь как с кредитной компанией, так и с поставщиком информации.

Сделай сам

Шаг 1: В письменном виде сообщите кредитной компании, какую информацию вы считаете неточной. Используйте наш образец письма, чтобы помочь написать свое собственное. Включите копии (НЕ оригиналы) любых документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, в вашем письме должен быть указан каждый пункт вашего отчета, который вы оспариваете; изложите факты и причины, по которым вы оспариваете информацию, и попросите ее удалить или исправить.Вы можете приложить копию своего отчета и обвести обсуждаемые вопросы. Отправьте письмо заказным письмом с пометкой «запрошена квитанция о вручении», чтобы вы могли документально подтвердить, что компания, предоставляющая кредитную отчетность, получила его. Сохраните копии письма о споре и приложений.

Компании, предоставляющие кредитную информацию, должны расследовать вопросы, которые вы ставите под сомнение, в течение 30 дней, если только они не сочтут ваш спор необоснованным. Они также должны направить все соответствующие данные, которые вы предоставляете о неточности, в организацию, предоставившую информацию.После того, как поставщик информации получает уведомление о споре от компании, предоставляющей кредитную отчетность, он должен провести расследование, просмотреть соответствующую информацию и сообщить о результатах компании, предоставляющей кредитную отчетность. Если расследование покажет, что оспариваемая информация неверна, поставщик информации должен уведомить общенациональные кредитные компании, чтобы они могли исправить ее в вашем файле.

Когда расследование будет завершено, компания, предоставляющая кредитную отчетность, также должна предоставить вам результаты в письменном виде и бесплатную копию вашего отчета, если спор приведет к изменению.Если элемент изменен или удален, компания, предоставляющая кредитную отчетность, не может вернуть спорную информацию в ваш файл, если поставщик информации не проверит ее точность и полноту. Кредитная отчетная компания также должна направить вам письменное уведомление, в котором указаны имя, адрес и номер телефона поставщика информации. Если вы спросите, кредитная компания должна отправить уведомления о любых исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев. Вы также можете попросить, чтобы исправленная копия вашего отчета была отправлена ​​всем, кто получил копию в течение последних двух лет для целей трудоустройства.

Если расследование не разрешит ваш спор с кредитной компанией, вы можете попросить, чтобы изложение спора было включено в ваш файл и в будущие отчеты. Вы также можете попросить компанию, предоставляющую кредитные отчеты, передать ваше заявление всем, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом. Вероятно, вам придется заплатить за эту услугу.

Шаг 2: Сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме, что вы оспариваете позицию. Включите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию.Многие провайдеры указывают адрес для споров. Если поставщик сообщает о предмете в компанию, предоставляющую отчеты о потребителях, он должен включать уведомление о вашем споре. И если информация окажется недостоверной, провайдер может больше не сообщать об этом.

Сообщение точной отрицательной информации

Когда негативная информация в вашем отчете верна, только время может заставить ее исчезнуть. Компания, предоставляющая кредитную отчетность, может сообщать наиболее точную отрицательную информацию в течение семи лет и информацию о банкротстве в течение 10 лет.Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты, когда произошло событие. Нет ограничений по времени для сообщения информации о судимости; информация, представленная в ответ на ваше заявление о приеме на работу с оплатой более 75 000 долларов в год; и информацию сообщают, потому что вы подали заявку на получение кредита или страхования жизни на сумму более 150 000 долларов.

Закон об организациях по ремонту кредитов

Закон об организациях по ремонту кредитов (CROA) запрещает компаниям по ремонту кредитов лгать о том, что они могут сделать для вас, и взимать с вас плату до того, как они окажут свои услуги. CROA обеспечивается Федеральной торговой комиссией и требует от кредитных ремонтных компаний объяснения:

  • ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описываются услуги, которые они будут оказывать
  • ваше трехдневное право на бесплатную отмену
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • общая стоимость, которую вы заплатите
  • любые гарантии

Что делать, если нанятая вами кредитная компания не выполняет своих обещаний? У вас есть несколько вариантов.Вы можете:

  • подать на них в федеральный суд иск за ваши фактические убытки или за то, что вы им заплатили, в зависимости от того, что больше
  • искать штрафные санкции — деньги на наказание компании за нарушение закона
  • присоединиться к другим людям в коллективном иске против компании, и если вы выиграете, компания должна будет оплатить услуги вашего адвоката

Сообщить о мошенничестве с исправлением кредита

Генеральная прокуратура штата

Во многих штатах также действуют законы, регулирующие деятельность кредитных компаний.Если у вас возникли проблемы с компанией по ремонту кредитов, сообщите об этом в местное управление по делам потребителей или Генеральному прокурору штата (AG).

Федеральная торговая комиссия

Вы также можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию. Хотя FTC не может разрешать индивидуальные кредитные споры, она может принять меры против компании, если есть система возможных нарушений закона. Подайте жалобу онлайн по адресу ftc.gov/complaint или позвоните по телефону 1-877-FTC-HELP.

Где получить законную помощь

То, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вы не можете получить кредит.Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты, и не все смотрят на вашу кредитную историю одинаково. Некоторые могут смотреть только на последние годы, чтобы оценить вашу кредитоспособность, и они могут дать вам кредит, если ваша история оплаты счетов улучшилась. Возможно, стоит связаться с кредиторами неофициально, чтобы обсудить их стандарты кредитоспособности.

Если вы недостаточно дисциплинированы, чтобы составить бюджет и придерживаться его, разработать план погашения с вашими кредиторами или отслеживать ваши растущие счета, вы можете подумать о том, чтобы обратиться в кредитную консультационную организацию.Многие из них являются некоммерческими и работают с вами, чтобы решить ваши финансовые проблемы. Но помните, что «некоммерческий» статус не гарантирует бесплатные, доступные или даже законные услуги. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации — даже те, которые претендуют на статус некоммерческих, — могут взимать высокие комиссии или скрывать их, заставляя людей делать «добровольные» взносы, которые только увеличивают долги.

Большинство кредитных консультантов предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Если вы думаете о подаче заявления о банкротстве, имейте в виду, что законы о банкротстве требуют, чтобы вы получили кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до подачи заявления о банкротстве.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на www.usdoj.gov/ust, веб-сайте Программы попечителей США. Это организация в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими. Будьте осторожны с кредитными консультационными организациями, которые утверждают, что они одобрены правительством, но не указаны в списке одобренных организаций.

Уважаемые кредитные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредита, управления деньгами и долгом, а также бюджетирования. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и могут помочь вам разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Можете ли вы заплатить, чтобы удалить плохой кредитный отчет?

Плохая кредитная история может работать против вас несколькими способами. Если у вас плохой кредит, получение одобрения на новые кредиты или кредитные линии может быть затруднено.Если вы соответствуете требованиям, то вы можете в конечном итоге платить более высокую процентную ставку по кредиту. Низкий кредитный рейтинг также может привести к тому, что вам придется платить более высокие залоговые суммы за коммунальные услуги или услуги мобильной связи.

В этих сценариях вы можете рассмотреть тактику, известную как оплата за удаление, при которой вы платите за удаление негативной информации из вашего кредитного отчета. Хотя это может показаться заманчивым, это не обязательно быстрое решение для улучшения кредитной истории.

Ключевые выводы

  • Плата за удаление — это соглашение с кредитором о выплате всей или части непогашенной задолженности в обмен на удаление этим кредитором уничижительной информации из вашего кредитного отчета.
  • Законы о кредитной отчетности требуют, чтобы точная информация оставалась в вашей кредитной истории на срок до семи лет.
  • Ремонт кредита платит компании за то, чтобы она связалась с бюро кредитных историй и указала на что-либо в вашем отчете, что неверно или не соответствует действительности, а затем попросила удалить это.
  • Вы можете бесплатно восстановить кредит самостоятельно, но это может быть трудоемким и длительным процессом.

Плата за удаление Определено

Во-первых, полезно понять, что значит платить за удаление информации о плохой кредитной истории.По словам Пола Т. Джозефа, адвоката, дипломированного бухгалтера и основателя компании Joseph & Joseph Tax and Payroll в Уильямстоне, штат Мичиган, «Плата за удаление — это, по сути, когда с вами связывается ваш кредитор или вы связываетесь с ним, и вы соглашаетесь заплатить часть или весь непогашенный остаток с соглашением о том, что кредитор свяжется с кредитным бюро и удалит любые уничижительные комментарии или признаки просрочки платежа по счету».

Как запросить оплату за удаление

Чтобы запросить оплату за удаление, вам необходимо отправить письменное письмо кредитору или агентству по взысканию долгов.Плата за удаление письма должна включать:

  • Ваше имя и адрес
  • Имя и адрес кредитора или коллекторского агентства
  • Имя и номер счета, на которые вы ссылаетесь
  • Письменное заявление о том, сколько вы согласны заплатить и что вы ожидаете взамен в отношении удаления кредитором негативной информации

По сути, вы просите кредитора отозвать любые негативные замечания, которые он мог добавить в ваш кредитный файл в связи с просроченными или пропущенными платежами или инкассаторским счетом.Выплачивая часть или весь непогашенный остаток, вы надеетесь, что кредитор проявит добрую волю и удалит отрицательную информацию из вашего кредитного отчета для этой учетной записи.

Важно

Как правило, точную информацию нельзя удалить из кредитного отчета.

Законна ли плата за удаление?

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует законы и рекомендации по кредитной отчетности. Все, что делает сборщик долгов, кредитор или кредитное бюро в отношении кредитного отчета, будет основываться на FCRA, говорит Джозеф П.Макклелланд, адвокат по потребительским кредитам в Декейтере, штат Джорджия.

Кредитные бюро обязаны предоставлять точные кредитные отчеты, и в определенных случаях потребители имеют право предъявлять иски кредиторам и кредитным бюро. В частности, это включает в себя неточную информацию, которая продолжает сообщаться после того, как потребитель инициирует спор, который кредитор или кредитное бюро не расследуют.

Технически плата за удаление прямо не запрещена FCRA, но ее не следует рассматривать как общую карту, позволяющую избавиться от плохой кредитной истории и освободиться от тюрьмы.«Единственные элементы, которые вы можете исключить из своего кредитного отчета, — это те, которые являются неточными и неполными», — говорит Макклелланд. «Все остальное будет на усмотрение кредитора или коллектора».

Важно

Если вы обнаружите ошибку или неточность в кредитной отчетности, вам необходимо подать спор с кредитором или кредитным бюро, которое сообщает информацию, для ее исправления или удаления.

Удаление счетов инкассо из кредитного отчета

Успешны ли ваши попытки заплатить за удаление, зависит от того, имеете ли вы дело с первоначальным кредитором или агентством по взысканию долгов.«Что касается сборщиков долгов, вы можете попросить их заплатить за удаление», — говорит Макклелланд. «Это полностью законно в соответствии с FCRA. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет получить это в письменном виде, чтобы вы могли обеспечить его соблюдение постфактум».

Однако следует иметь в виду, что плата за удаление с помощью сборщика долгов может не удалить негативную информацию из вашей кредитной истории, о которой сообщил первоначальный кредитор. Кредитор может заявить, что его договор с агентством по взысканию долгов не позволяет ему изменять любую информацию, которую он сообщил в бюро кредитных историй для счета.Тем не менее, некоторые агентства по взысканию долгов проявляют инициативу и просят удалить отрицательную информацию о счете для клиентов, которые успешно полностью оплатили свои счета по сбору долгов.

Прежде чем сделать этот шаг, подумайте, как инкассаторские счета могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модель кредитного скоринга FICO 9, например, не учитывает оплаченные инкассаторские счета при расчете кредитного рейтинга. Так что, если вы погасили или планируете погасить инкассаторский счет, вам, возможно, не придется платить за удаление, если ваша единственная цель — улучшить свой кредитный рейтинг.

Важно

Если вы ждете, когда срок погашения долга истечет. т. е. после истечения срока давности, в течение которого могут быть применены действия по взысканию долгов, важно избегать перезапуска часов, что может произойти, если вы дадите какое-либо обещание заплатить.

Удаление плохой кредитной истории с помощью восстановления кредита

Наем фирмы по ремонту кредитных историй — еще один способ заплатить за удаление плохой кредитной информации. «Агентства по исправлению кредитных историй, по сути, делают всю работу за вас, связываясь с агентствами кредитной отчетности и предоставляя возражения против ошибок, содержащихся в отчете, или требуя, чтобы элементы, которые не соответствуют действительности или неверны, были удалены из отчета», — говорит Макклелланд.В этом случае вы не обязательно погашаете какие-либо непогашенные остатки. Тем не менее, вы заплатите комиссию кредитной фирме, которая будет действовать от вашего имени при удалении негативной информации.

от 30 до 100 долларов

Типичная ежемесячная плата компании по ремонту кредитов

Плата, которую взимает компания по ремонту кредита, может варьироваться. Как правило, существует два типа сборов: первоначальная плата за установку и ежемесячная плата за обслуживание. Первоначальная плата может варьироваться от 10 до 100 долларов, а ежемесячная плата обычно составляет от 30 до 100 долларов в месяц, хотя некоторые компании взимают больше.

При рассмотрении сборов важно взвесить, что вы получаете взамен. По данным Федеральной торговой комиссии, фирмы по ремонту кредитов не могут по закону сделать для вас то, что вы не можете сделать сами. Вам просто нужно быть готовым потратить время на просмотр ваших кредитных отчетов на наличие отрицательной или неточной информации, обращение в бюро кредитных историй, чтобы оспорить эту информацию, и отслеживание этих споров, чтобы убедиться, что они расследуются.

Если вы решите, что экономия времени при работе с фирмой по ремонту кредитов стоит ваших денег, тщательно изучите любые фирмы, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы будете работать с одной из лучших доступных компаний по ремонту кредитов.Джозеф говорит, что большинство агентств по восстановлению кредита являются законными, но если вы столкнетесь с тем, что дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, или использует методы восстановления кредита, которые не покрываются FCRA, это красный флаг, что компания может быть мошенничество.

Кроме того, подумайте о сроках, прежде чем обращаться за услугами по ремонту кредита. «После нескольких лет пребывания в вашем отчете негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, прошло», — говорит Макклелланд. Это потому, что негативная информация в конечном итоге может автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.

Важно

Просроченные платежи и инкассовые счета могут оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Заявление о банкротстве по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Самостоятельное исправление плохой кредитной истории

Если вы предпочитаете не платить за удаление или платить фирме по ремонту кредита, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы вернуть свой кредит в нужное русло:

  • Просмотрите свои кредитные отчеты на наличие отрицательной информации, которая является неточной.Инициируйте спор о неточностях или ошибках онлайн с бюро кредитных историй, которое сообщает информацию.
  • Подумайте о том, чтобы кто-то из ваших знакомых с хорошей кредитной историей добавил вас к одной из своих кредитных карт в качестве авторизованного пользователя. Это может перенести положительную историю счета этого человека в ваш кредитный отчет.
  • Исследуйте кредиты строителя кредита и обеспеченные кредитные карты как дополнительные возможности построения кредита.
  • Возьмите за привычку ежемесячно вовремя оплачивать счета.История платежей оказывает наибольшее влияние на кредитный рейтинг.
  • Взвесьте все «за» и «против» погашения долга, чтобы решить проблему инкассации или списания. Урегулирование задолженности позволяет вам погасить долги меньше, чем причитается.
  • Сосредоточьтесь на погашении остатков по любой кредитной карте или ссудным счетам, которые у вас открыты, чтобы улучшить коэффициент использования кредита.

Совет

Вы можете ежегодно получать одну бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро через AnnualCreditReport.ком.

Суть

Плохая кредитная история не должна быть постоянной ситуацией. Есть вещи, которые вы можете сделать, в том числе заплатить за удаление, чтобы помочь восстановить вашу кредитную историю. Плата за удаление плохой кредитной истории может быть эффективной, но стоит изучить другие варианты, если у вас нет денег, чтобы погасить непогашенный остаток или покрыть дорогостоящие сборы, которые может взимать фирма по ремонту кредитов.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить ваш кредитный рейтинг?

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ваш кредитный рейтинг похож на финансовый отчет, который сообщает кредиторам, насколько вы надежны, когда дело доходит до оплаты ваших счетов. Если вы допустили много ошибок, например, не внесли своевременные платежи или накопили долги, это будет отражено в вашей оценке. Но верна и обратная сторона — ответственное поведение при оплате приведет к тому, что ваш кредитный рейтинг снова повысится.

Время, необходимое для получения хорошей кредитной истории, будет зависеть от того, с чего вы начинаете, какая отрицательная информация присутствует в вашем кредитном отчете и как быстро вы сможете погасить долг. Хотя вы не можете исправить свой кредит в одночасье, вы увидите, что ваш счет со временем будет расти, если вы будете работать над погашением долга и своевременными платежами.

Вот что вам нужно знать о том, сколько времени займет восстановление вашей кредитной истории, и какие шаги вы можете предпринять, чтобы начать прямо сейчас.

Что такое плохой кредитный рейтинг и почему это важно?

Существуют сотни кредитных рейтингов, но две наиболее распространенные модели кредитного скоринга созданы FICO и VantageScore.По данным кредитного бюро Experian, FICO считает кредитный рейтинг от 300 до 579 «плохим», в то время как VantageScore считает «плохим» кредитным рейтингом от 500 до 600. В соответствии с моделью VantageScore кредитный рейтинг от 300 до 499 считается «очень плохим», в то время как FICO не имеет отдельной категории «очень плохой». Имейте в виду, что ваша оценка также может варьироваться в зависимости от каждого из трех бюро потребительских кредитов — Equifax, TransUnion и Experian — которые собирают и сообщают информацию независимо друг от друга.

Плохая кредитная история может повлиять на вашу жизнь по-разному. «Каждый раз, когда вы подаете заявку на ипотеку, автокредит, любую аренду, это повлияет на ваш платеж. В конечном итоге вам придется платить более высокую процентную ставку», — говорит Джессика Уивер, CFP, CDFA, CFS и автор книги «Признания денежной королевы ». Плохая кредитная история может повлиять даже на трудоустройство и жилье, добавляет Уивер. Некоторые работодатели проверяют ваш кредитный рейтинг во время процесса найма, а арендодатели используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на аренду.

Вам могут вообще отказать в кредите или кредитной карте, если у вас плохая кредитная история, говорит Натан Грант, старший аналитик кредитной индустрии в Credit Card Insider. Даже если вас одобрят, «вы получите худшие условия финансирования, чем вы можете получить, и более низкие кредитные лимиты», — добавляет он. Плохой кредит также может повлиять на ваши страховые тарифы.

В целом плохая кредитная история может сделать вашу жизнь дороже, говорит Уивер. Люди с ограниченным бюджетом должны быть особенно осторожны в поддержании хорошей кредитной истории, чтобы избежать недоступных вариантов финансирования.

Что приводит к плохой кредитной истории?

Ваш кредитный рейтинг является отражением вашей кредитной истории, и любые уничижительные отметки в вашем кредитном отчете могут снизить ваш рейтинг. К ним относятся:

  • Просроченные или пропущенные платежи : Ваша платежная история является наиболее важным фактором, определяющим ваш балл, и просрочки остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
  • Списанные счета : Это происходит, когда эмитент кредитной карты закрывает ваш счет за неуплату, а вы все еще должны остаток.Это одна из худших уничижительных оценок, которые вы можете получить.
  • Счета в коллекции: Если вы не в состоянии произвести платежи, а ваш кредитор или эмитент продает ваш долг стороннему коллектору, этот статус счета будет отображаться в вашем кредитном отчете и приведет к снижению вашей оценки.
  • Дефолт по кредиту: Если вы не погасите кредит, это значительно повредит вашему кредиту.
  • Банкротство: После банкротства восстановление занимает больше всего времени. Глава 13 о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет, а глава 7 о банкротстве остается на срок до 10 лет.
  • Лишение права выкупа дома : Если вы просрочите выплаты по ипотеке, ваш кредитор может лишить вас права выкупа дома, что еще больше повредит вашему кредиту.
  • Высокие балансы или максимальные карты : Наличие высокого коэффициента использования кредита или использование большого процента доступного кредита отрицательно скажется на вашем счете. Старайтесь, чтобы коэффициент использования кредита не превышал 30%, если это возможно.
  • Закрытие кредитных карт: Закрытие старых карт уменьшит срок действия вашей кредитной истории, а закрытие карты с высоким лимитом повысит коэффициент использования кредита.И то, и другое может негативно повлиять на ваш счет. Вам следует рассмотреть вопрос об аннулировании кредитной карты только в том случае, если за нее взимается ежегодная плата, и вы больше не используете ее.
  • Подача заявки на получение слишком большого количества карт или кредитов за короткий период: Подача заявки на получение нового кредита приводит к небольшому временному падению вашего кредита. Получение новой карты каждые пару лет не будет проблемой, но если вы подаете заявку на одну карту за другой, это повредит вашему счету.

Pro Tip

Каждый год вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com, единственный источник, уполномоченный федеральным законом предоставлять бесплатные кредитные отчеты от каждого из трех кредитных бюро.

Как часто обновляется ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете. По словам Гранта, всякий раз, когда что-то меняется в вашем кредитном отчете, ваш кредитный рейтинг обычно пересчитывается.

Компания, выпускающая вашу кредитную карту, обычно раз в месяц обновляет кредитные бюро данными вашего счета, соответствующими каждой новой выписке по кредитной карте, добавляет он.Итак, если вы работаете над улучшением своей кредитной истории, рекомендуется ежемесячно проверять свой балл.

Сколько времени занимает ремонт или восстановление кредитной истории?

«Часто можно получить более высокий кредитный рейтинг за 30 дней или меньше», — говорит Грант, но не ожидайте, что за это время ваш кредитный рейтинг изменится с удовлетворительного на превосходный. По словам Уивера, если у вас была серьезная неудача, обычно требуется от одного до двух лет, чтобы исправить вашу кредитную историю.

Но это зависит от вашей индивидуальной ситуации.Например, исследование FICO показывает, что восстановление после банкротства занимает от пяти до десяти лет, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Если вы просрочили платеж по ипотеке на 30 дней, вы можете восстановить свой кредит примерно от 9 месяцев до трех лет. Чем выше ваша оценка изначально, тем больше времени потребуется, чтобы полностью оправиться от неудачи.

Вы должны начать процесс восстановления кредита как можно скорее, чтобы быть готовым в следующий раз, когда вам нужно будет подать заявку на новый кредит. «Если вы подходите к покупке дома, новой машины, открытию бизнеса через шесть месяцев или год, начните анализировать свои результаты и отчет», — говорит Уивер.

Самые быстрые способы улучшить свой кредитный рейтинг

Хотя исправление вашего кредитного рейтинга требует времени, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы ускорить процесс: отчет, например неверный баланс или счета, которые не принадлежат вам, то оспаривание этих ошибок и их удаление из вашего кредитного отчета может быстро улучшить ваш кредитный рейтинг.

  • Запросить увеличение кредитного лимита: В зависимости от вашего эмитента вы можете запросить увеличение кредитного лимита онлайн.Вы также можете позвонить в службу поддержки клиентов. Если вы вносили своевременные платежи, но использовали большую часть доступной кредитной линии каждый месяц, это может быть способом снизить коэффициент использования кредита и улучшить свой балл.
  • Погашение долга: Погашение долга — еще один эффективный способ улучшить свой кредитный рейтинг. «Сразу же расставьте приоритеты в том, чтобы платить как можно больше из своего бюджета, избегая при этом просроченных платежей», — говорит Грант. Популярной стратегией является метод долговой лавины, который включает в себя сначала решение ваших кредитных карт с самыми высокими процентами.
  • Своевременные платежи: Чем дольше вы сможете поддерживать стабильные своевременные платежи, тем больше улучшится ваш балл. Если вы склонны к забывчивости, настройте автоматические платежи — просто убедитесь, что вы соблюдаете бюджет и имеете достаточно средств на своем банковском счете для покрытия расходов, чтобы вам не пришлось столкнуться с овердрафтом или комиссией за возврат платежа.
  • Измените свои привычки расходования средств: Если вы оказались в цикле долгов и не влияете на свой баланс, вам следует сделать шаг назад и взглянуть на свои финансы и расходы в целом, говорит Уивер.«Перестаньте пополнять эту кредитную карту, пока расплачиваетесь», — говорит она. Используйте кассовую систему бюджетирования, пока вы контролируете свои финансы. Как только ваши долги будут выплачены, вы можете сосредоточиться на ответственном использовании своих кредитных карт, чтобы снова не попасть в затруднительное положение.
  • Как исправить плохую кредитную историю

    Нужна помощь в восстановлении кредитной истории? Плохая кредитная история является одним из главных препятствий для людей, которые не могут получить ипотечный кредит. У вас может быть приличный доход и деньги для первоначального взноса, но если у вас плохая кредитная история, у вас возникнут проблемы с одобрением.Или вы можете получить одобрение, но вам придется платить более высокую ставку по ипотеке и внести больший первоначальный взнос, чем заемщики с лучшими кредитными рейтингами.

    Исправление плохой кредитной истории обычно занимает несколько лет. Вы должны добросовестно оплачивать свои счета каждый месяц, избегать пропущенных или просроченных платежей и постепенно восстанавливать свою кредитную историю. Со временем недостатки в вашем кредитном отчете станут менее важными, будут меньше влиять на ваш кредитный рейтинг и в конечном итоге будут полностью исключены из вашего отчета.

    Тем не менее, есть способ быстро исправить свою кредитную историю – найти и исправить все ошибки в вашем кредитном отчете, которые ухудшают вашу оценку.Это может быстро повысить ваш кредитный рейтинг — если есть ошибки, которые нужно исправить. Но это случается чаще, чем вы думаете.

    Вы также можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив большие остатки по кредитным картам или другим кредитам. Если вы используете слишком много доступного кредита, кредитные агентства решат, что вы слишком натянуты, и снизят ваш рейтинг результат.

    Некоторые люди предпочитают обращаться за помощью в кредитные ремонтные компании. Но будьте осторожны — там много плохих актеров.Убедитесь, что вы имеете дело только с услугами по ремонту кредита, которые предлагают законную помощь и не обещают больше, чем они могут сделать.

    Но ремонт кредита можно сделать и самому. Вы можете проверить наличие ошибок в своих кредитных отчетах и ​​исправить их. Вы можете разработать свой собственный план, чтобы привести свои финансы в порядок. Если вам нужна помощь, существуют некоммерческие агентства, которые предлагают помощь в восстановлении кредита бесплатно или за небольшую плату и могут показать вам, что делать.

    Итак, как восстановить кредит? Давайте начнем.

     

    Кредитные ремонтные компании

    Люди, которые хотят улучшить свою кредитную историю, часто обращаются в кредитные компании. Они могут полагать, что компания может выполнить работу быстрее и эффективнее, чем они сами, или что профессионалы знают уловки, которые могут быстро исправить плохую кредитную историю.

    Будьте осторожны. Есть много предприятий, утверждающих, что они являются компаниями по восстановлению кредита, которые сделают немного больше, чем возьмут ваши деньги и ничего не дадут вам взамен.

    Официальная служба восстановления кредита не будет обещать больше, чем может выполнить. Они будут работать с вами, чтобы выявить возможные ошибки в вашем кредитном отчете, и могут выступать в качестве посредника с агентствами кредитной отчетности, чтобы исправить их. Они также могут помочь вам разработать план по улучшению вашего кредитного рейтинга за счет более эффективного управления вашими долгами и финансами.

    Существует различие между исправлением кредита и облегчением бремени задолженности, хотя одна компания часто предлагает обе услуги.Компания по облегчению бремени задолженности будет вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы попытаться списать часть того, что вы должны. Это может иметь большое значение для приведения ваших финансов в порядок. Но это повредит вашему кредиту, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поскольку эти долги будут сообщены как не полностью погашенные. Но если это сделает ваши долги управляемыми, это может помочь вашему кредиту в долгосрочной перспективе, пока вы будете в курсе своих платежей.

     

    Услуги по исправлению поддельных кредитов

    С другой стороны, фиктивная кредитная компания может ухудшить ваше положение.Это потому, что одна из их основных тактик состоит в том, чтобы наводнить бюро кредитных историй требованиями расследовать негативные моменты в вашем отчете, независимо от их достоинств. Но вы не можете получить одобрение на получение кредита, пока идет расследование по вашему отчету, поэтому ваш кредит фактически заморожен.

    Хуже того, мошенническая компания по восстановлению кредита или сокращению долга может попросить вас прекратить оплачивать ваши счета, чтобы «надавить» на ваших кредиторов, чтобы они согласились на уменьшенное урегулирование, и вместо этого перевести деньги на счет условного депонирования, контролируемый ими! Но вместо того, чтобы погасить ваш долг, они прикарманивают ваши деньги, и ваша кредитоспособность становится еще хуже, потому что ваши счета не оплачены.

    Как обнаружить поддельную компанию по ремонту кредитов? Ниже приведены красные флажки:

    .
    • Гарантия улучшения кредитной истории или обещание, что они смогут улучшить вашу кредитную историю. Этого никто не может обещать. Они могут исправить вашу кредитную историю только в том случае, если в вашем кредитном отчете есть ошибки, которые необходимо исправить. В противном случае вам просто потребуется вовремя оплачивать счета и сокращать общую долговую нагрузку до тех пор, пока ваш счет не улучшится.
    • Просят вас прекратить оплачивать счета или перевести платежи на специальный счет, контролируемый ими.
    • Требование предоплаты. Согласно федеральному закону, компании по восстановлению кредита не могут взимать с вас плату до тех пор, пока они не выполнят предоставленную услугу.
    • Попросить вас сделать ложные заявления о ваших кредитных счетах или деятельности в бюро кредитных историй или попросить вас изменить свою личность, чтобы начать новую кредитную историю.
    • Попросите вас подписать отказ от прав в соответствии с Законом об организациях, занимающихся ремонтом кредитов.

    Если вы подумываете об использовании службы восстановления кредита, проверьте их через Better Business Bureau и посмотрите, как они оцениваются.Вы также можете обратиться в прокуратуру своего штата и в местные органы по защите прав потребителей, чтобы узнать, не поступили ли они с жалобами. Скептически относитесь к сайтам, с которыми вы не знакомы, которые предлагают потребительские оценки таких агентств — некоторые из них просто предоставляют благоприятную оценку за определенную плату.

     

    Ремонт кредита самостоятельно

    Большинство кредитных экспертов посоветуют вам сделать ремонт самостоятельно. Почти все, что связано с этим, вы можете сделать сами. И для большинства из них, таких как выявление ошибок в вашем кредитном отчете и поиск исправлений, вы лучше всего можете это сделать.

    Те, кто хочет исправить свою кредитную историю самостоятельно, могут получить помощь в виде некоммерческих кредитных консультационных организаций. Они могут посоветовать вам, как исправить ошибки в вашем кредитном отчете и иметь дело с агентствами кредитной отчетности, но они не будут делать это за вас. Они также могут посоветовать вам составить план управления финансами, который поможет вам погасить задолженность и контролировать платежи по кредиту.

    Некоторые из этих услуг бесплатны, за некоторые требуется умеренная плата после завершения обслуживания для покрытия эксплуатационных расходов.

    Опять же, будьте осторожны – некоторые коммерческие организации выступают в качестве некоммерческих консультантов, чтобы получить ваш бизнес. Те же красные флажки и меры предосторожности, перечисленные выше, по-прежнему применяются.

     

    Шаги для кредитования ремонта

    Первое, что вы хотите сделать, это получить копии ваших кредитных отчетов от всех трех кредитных организаций – Equifax, Experian и Transunion. По закону вы имеете право на бесплатную копию один раз в год со всех трех. Воспользуйтесь официальным веб-сайтом www.Annualcreditreport.com — это тот, которым управляют сами компании.

    Возможно, вам придется заплатить, чтобы получить свой кредитный рейтинг, который обычно не включается в ваши кредитные отчеты. Тем не менее, многие банки и кредитные карты теперь регулярно предоставляют ваш кредитный рейтинг из одного из трех как часть вашего ежемесячного отчета.

    Ваш кредитный отчет покажет состояние всех ваших кредитных счетов, включая кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты и тому подобное. Он даже покажет погашенные кредиты и кредитные карты с нулевым балансом.Он покажет, вносите ли вы свои платежи в текущий момент, а также какие-либо черные отметки в вашей записи — просроченные платежи, просрочки, дефолты и т. д.

    В вашем кредитном отчете обычно не отображается история платежей по некредитным счетам, таким как арендная плата, коммунальные услуги, мобильный телефон, медицинские счета и т. д. вверх как отрицательные элементы.

    Проверьте все три записи на наличие ошибок в вашей кредитной истории, особенно на наличие отрицательных моментов, которых там быть не должно, таких как просрочка платежа или пропущенный платеж, которого никогда не было.Также ищите учетные записи, которые вы никогда не открывали — неоплаченная учетная запись, которую вы не узнаете, может быть признаком кражи личных данных.

     

    Исправление плохой кредитной истории

    Если вы обнаружите такие ошибки, вам необходимо связаться как с агентством кредитной информации, так и с кредитором, предоставившим информацию. Возможно, вы сможете прояснить этот вопрос с помощью простого телефонного звонка или электронного письма; если это не сработает, вам нужно будет написать заверенное письмо обоим.

    Сообщите им, какую именно информацию вы оспариваете, и объясните, почему вы считаете ее неверной.Предоставьте копии любой подтверждающей документации, которая у вас может быть, но НЕ отправляйте свои оригинальные копии — вам нужно будет сохранить их для вашей собственной безопасности. Также отправьте копию соответствующего раздела кредитного отчета, обведя соответствующий пункт.

    Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует отправлять письмо с возражением заказным письмом и запрашивать квитанцию ​​о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, когда оно было получено.

    Агентство кредитной информации обязано расследовать любое ваше заявление, если оно не будет сочтено необоснованным.Если компания, сообщающая информацию, не отвечает на запрос или не оспаривает ваши претензии, этот пункт должен быть исключен из вашего отчета.

     

    Улучшение вашего кредитного рейтинга

    Если вы не найдете ошибок в своем кредитном отчете, вы можете сделать еще что-нибудь. Во-первых, вы должны погасить свои долги, чтобы вы не использовали столько имеющегося у вас кредита. Часть вашего кредитного рейтинга основана на использовании кредита или на том, насколько вы используете свои кредитные лимиты. Если у вас есть лимит в 20 000 долларов на одну кредитную карту, и вы должны по ней 18 000 долларов, это высокий уровень использования.Сокращение этой суммы до 2000 долларов или меньше или даже до 5000 долларов улучшит ваш кредитный рейтинг.

    Еще можно подождать. Большинство отрицательных пунктов в вашем кредитном отчете остаются там только в течение семи лет — после этого их как будто никогда не было. Исключением является банкротство по главе 7, которое остается в силе в течение 10 лет. Но все остальное — пропущенные платежи, заочное решение, лишение права выкупа, банкротство по главе 13 — исчезает после семи.

    Кроме того, эффект от отдельных отрицательных предметов начинает исчезать через пару лет.Таким образом, просроченная ссуда может действительно снизить ваш счет сразу же, но не повредит вашему счету так сильно через 3-5 лет.

    Обратите внимание, что для отрицательных элементов в вашем отчете часы не начинают тикать до тех пор, пока элемент не будет решен. Таким образом, если у вас есть долг, переданный агентству по сбору платежей, семь лет не начинаются до тех пор, пока этот счет не будет очищен. Точно так же, если вы идете на отчуждение, семь лет не начинаются до тех пор, пока дом не будет возвращен во владение, а не тогда, когда банк впервые подаст против вас иск.

     

    Недостаточно просто избегать отрицательных пунктов в вашем кредитном отчете.Вам нужны положительные элементы, а также улучшить свой кредитный рейтинг. Регулярные платежи по кредиту или кредитной карте считаются положительным моментом. Вы можете полностью погашать остаток каждый месяц, и это считается положительным пунктом в вашем отчете.

    На самом деле, любая учетная запись с хорошей репутацией является положительным пунктом в вашем отчете. Так что, если у вас есть кредитные карты, по которым вы ничего не должны и не использовали какое-то время, не аннулируйте их. Каждый месяц, когда они остаются в хорошем состоянии, является знаком в вашу пользу, а неиспользованный кредит, который они представляют, помогает поддерживать низкий уровень использования вашего кредита.

    Ваш кредитный рейтинг также зависит от среднего возраста ваших счетов. Чем дольше у вас есть учетная запись, тем больше она помогает вашему кредитному рейтингу. Так что не отменяйте эти старые кредитные карты отдела, которые были первыми, которые вы когда-либо получали  – они все еще приносят вам пользу, даже если вы их не используете.

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *