Close

Как сделать рефинансирование ипотеки в другом банке: Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция — Ипотека

Содержание

Перевод ипотеки в другой банк: особенности рефинансирования

Перевод ипотеки из одного банка в другой называется рефинансированием. Кредитная организация выдает новый кредит для погашения старого на более выгодных условиях. Всегда ли у заемщика есть возможность рефинансировать ипотеку, и что для этого необходимо? Разбираемся в материале.

Стоит отметить, что рефинансирование с каждым годом становится более популярной банковской процедурой. Обусловлено это преимуществами и возможностями, которые оно открывает для заемщиков:

  • меньшая процентная ставка по кредиту;

  • изменение срока кредитования;

  • возможность объедения кредитов;

  • выведение залогового имущества из-под обременения.

Причиной переведения ипотеки в другой банк может стать подбор гражданином привлекательного предложения с более выгодными условиями, чем в банковской организации, где открыт договор на текущий момент.

Жилищный кредит берется на несколько лет, не исключено, что ситуация на рынке кредитования за этот период изменится.

Переводить ипотечный кредит в другую организацию целесообразно в следующих случаях:

  • разница в процентных ставках в пользу новой ипотеки составляет не менее 2%;

  • перевод поможет решить финансовые трудности за счет увеличения срока выплаты долга (ежемесячные взносы уменьшатся, а переплата вырастет незначительно).

Ради небольшой выгоды переходить из одного банка в другой не стоит, так как первоначальная кредитная организация прекратит обслуживание и в следующий раз не пойдет навстречу клиенту. При возникновении трудностей с выплатой долга можно было бы обратиться с просьбой снизить процентную ставку, но это, как правило, не работает.

Банк, кредит в котором погашается за счет средств другого кредитора, не имеет права отказать или помешать клиенту в рефинансировании, однако в некоторых случаях переход ограничен условиями договора, и взять ипотеку в сторонней кредитной организации немного сложнее.

Как перевести ипотеку в другой банк

Рефинансировать кредит можно практически в любой банковской организации. Вне зависимости от того, в каком учреждении был оформлен прошлый займ, они готовы предложить более привлекательные условия. Подобрать оптимальный банк и программу рефинансирования можно несколькими путями:

  • обратиться за помощью к аналитику, который рассмотрит имеющиеся на рынке предложения и подберет наиболее выгодное и подходящее;

  • изучить ТОП-10 банков по рефинансированию, куда входит и «Росбанк Дом», предлагающий клиентам переоформление любого вида ипотеки.

  • рассчитать условия с помощью ипотечного калькулятора на сайтах выбранных кредиторов – сервис позволяет самостоятельно сравнить параметры кредитования.

Чтобы узнать, можно ли перевести ипотеку в выбранную финансовую организацию, нужно посетить ее офис или отправить онлайн-заявку. На сайте «Росбанк Дом» сделать это можно в несколько шагов:

  • перейти на страницу с анкетой;

  • указать фамилию, имя, отчество, регион и заполнить другие поля формы;

  • согласиться с условиями обработки персональных данных;

  • нажать на кнопку «Отправить заявку».

Предварительное решение банка станет известно уже через 10 минут. По указанному номеру с заемщиком свяжется специалист, который более подробно ответит на вопросы, можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке, на каких условиях, какие требования предъявляются к заемщику и т.д.

Условия и список нужных документов

Для рефинансирования потребуется соблюдение обязательных общих и индивидуальных условий банка. Например:

  • Квартира приобретается на вторичном рынке. Некоторые финансовые учреждения не хотят рисковать и оформлять ипотеку на новое жилье от неаккредитованного застройщика.

  • Особые условия. Процентная ставка по кредиту для соискателя может быть снижена только при наличии хорошей кредитной истории. В каждом случае решение принимается индивидуально после личного посещения банка клиентом.

  • Своевременные выплаты по старому кредиту. Если в последние месяцы график внесения платежей по каким-то причинам не соблюдался, кредитная организация может отказать в рефинансировании. Дополнительно уточнить, можно ли перевести ипотеку, стоит после разъяснения причин задержек в погашении долга.

  • Переоформление страховки. При рефинансировании залог переоформляется в пользу банка, выдающего новый кредит. Потребуется перезаключить договор страхования на залоговую недвижимость, могут попросить застраховать здоровье и жизнь заемщика. Банк не должен принуждать клиента оформить дополнительный страховой полис, однако в случае отказа может повысить процентную ставку.

При рефинансировании актуальны те же стандартные требования к заемщику, что и при оформлении первичного кредита: возраст от 21 года, наличие официального трудоустройства и стабильного дохода, постоянный стаж (от 3 месяцев или от полугода на одном месте).

Чтобы перейти с ипотекой в другой банк, потребуется заново собрать пакет документов, включающий:

  • паспорт;

  • копию трудовой книжки;

  • справку о доходах;

  • военный билет;

  • СНИЛС.

Если зарплатная карта оформлена в новом банке, то дополнительного подтверждения доходов не потребуется. Также нужны документы на недвижимость:

  • кадастровый и технический паспорт;

  • акт оценщика;

  • выписка из ЕГРН;

  • договор купли-продажи;

  • выписка из домовой книги;

  • справка об отсутствии задолженности по кредиту;

  • справка об остатке по кредиту.

Чтобы перевести в другой банк ипотеку на квартиру в новостройке, если получено согласие, нужно дополнительно предоставить ДДУ (договор долевого участия), документы, подтверждающие официальный статус застройщика (устав, выписку из Росреестра).

Рефинансирование осуществляется в следующем порядке:

  • получение отчета независимого оценщика;

  • переоформление страхования;

  • заключение нового договора;

  • переоформление залога;

  • предоставление выписки из ЕГРН.

Рефинансировать ипотеку в другом банке клиент может самостоятельно или через представителя.

Страховка для рефинансирования ипотеки ВТБ: как оформить онлайн

Обновлено 17 марта 2022

Время чтения ≈ 4 минуты

Автор Кристина

Просмотрено 3002

Рефинансирование ипотеки — популярная процедура среди заемщиков, которая позволяет снизить ставку по кредиту. Но в данном случае клиент должен снова застраховать ипотеку, то есть купить новый полис.

Какая страховка нужна при рефинансировании ипотеки других банков в ВТБ, где ее оформить, и как можно сэкономить на страховании, расскажем далее.

Рассчитать и оформить страхование ипотеки

Калькулятор страховки при рефинансировании ипотеки

Рассчитать цену новой страховки для переоформления кредита в ВТБ вы можете онлайн без регистрации. Для этого необходимо ввести данные по ипотеке, которую переоформите в ВТБ.

Сравните предложения разных страховщиков и оформите полис со скидкой до 15%.

Все интересующие вопросы вы можете задать менеджерам на Полис812 в диалоговом окне.

Какая страховка нужна при рефинансировании ипотеки ВТВ

Рефинансирование ипотечного кредита – это такое же оформление ипотеки только в другом банке. Поэтому страховки в любом случае придется оформить, чтобы сохранить низкую ставку.

Страховка, которая была оформлена на предыдущую ипотеку, перестает действовать, поскольку выплаты положены банку. Но часть денег за старый полис можно вернуть, но об этом расскажем чуть позже.

Обязательная страховка

При рефинансировании старой ипотеки в ВТБ банк обязывает застраховать имущество. Эту страховку можно оформить в предыдущей компании, но лучше проверить цены в других, так как для разных банков в одной и той же фирме стоимость будет отличаться.

Дополнительные ипотечные страховки

Страхование жизни и здоровья также необходимо при рефинансировании ипотеки. За отказ ВТБ повышает ставку на 1-1,5%.

Титульная страховка, которая защищает право собственности, потребуется только для вторичного жилья.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку со страховкой

Отказаться от страхования при рефинансировании можно. Как правило, у заемщика уже есть страховка от прежнего банка, но новый кредитор выдвигает свои условия на защиту имущества. Поэтому клиент должен будет оформить полис на условиях ВТБ.

Что выгоднее: отказаться от страховки или оформить ее?

Если вы отказываетесь от добровольных видов (жизнь и право собственности), то ставка будет повышена. В большинстве случаев такой вариант обойдется дороже, так как ежемесячные платежи будут выше.

Заемщик рискует не получить одобрение на рефинансирование при отказе от страховок.

Когда нужно менять страховую при рефинансировании

В случае, когда кредит переоформляется в том же банке (ВТБ) заемщик может не менять страховщика. Кредитор остается прежним, а значит, полис можно просто продлить.

Если вы оформляете ипотеку в новом банке (например, ипотека была в Газпромбанке, а рефинанс-ВТБ), то страховую нужно сменить, если ее нет в списке аккредитованных для ВТБ.

Как вернуть деньги за ипотечную страховку

Чаще всего старый полис еще действует, а нужно оформлять новый для рефинансирования в другом банке. В таком случае возникает вопрос: можно ли вернуть оставшиеся деньги?

Посмотрите договор страхования, если в нем есть пункт «невозможность возврата остатка премии», то тогда не стоит рассчитывать на выплаты.

Если такого пункта нет, то можно обратиться в страховую с заявлением на расторжение договора, и указать о намерение вернуть часть средств за полис.

К заявлению нужно приложить: паспорт, страховку, ипотечный договор, справку об отсутствии задолженности. В течение 10 рабочих дней страховая обязана дать ответ.

Где дешевле оформить новую страховку

Сэкономить на страховании вы можете, оформив новую страховку на Полис812. Скидки до 15% на страхование ипотеки ВТБ и других банков.

*Стоимость страховки в расчете остатка долга — 3 млн.

Банк ВТБ принимает страховки, оформленные на нашем сайте, поскольку мы работаем только с аккредитованными страховщиками.

Рассчитать страхование ипотеки

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки — АСБ Групп

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки требуется в случае, когда иной банк предложил более выгодные условия, например, более низкий процент, по уже действующему ипотечному кредиту.

При рефинансировании, если ипотека оформлена в другом банке, происходит досрочное погашение уже имеющегося ипотечного кредита средствами, полученными в рамках нового кредитного договора. Главный результат рефинансирования – это уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока действия или сниженной процентной ставки.

Оценка квартиры для рефинансирования является обязательной процедурой. На основании предоставленного заемщиком отчета об оценке рыночной стоимости квартиры, банк примет решение о рефинансировании ипотечного кредита и снижении процентной ставки, продлении сроков действия кредитного договора на основании добросовестности заемщика и его хорошей кредитной истории. В соответствии с действующим законом об ипотеке, оценка рыночной стоимости квартиры – это обязательное мероприятие при оформлении пакета необходимых документов.

Документы для оценки при оформлении рефинансирования в банке

Ниже представлен перечень необходимых документов (копии):
1. Выписка из ЕГРН
2. Технический паспорт/Форма 7
3. Основание возникновения права (Договор долевого участия, Договор купли-продажи)
4. Паспорт заемщика (2-3 стр. и стр. с пропиской)

Отчет об оценке квартиры является официальным документом, выполненным в строгом соответствии с требованиями Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ Об оценочной деятельности в Российской Федерации и Федеральных стандартов оценки ФСО обязательных к применению субъектами оценочной деятельности.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки оформляется в виде отчета об оценке. К каждому отчету об оценке в обязательном порядке мы подшиваем копии наших документов подтверждающих право оценочной деятельности на территории РФ (лицензии, свидетельства СРО, разрешения, сертификаты, дипломы об оценочном образовании, страховые свидетельства оценщиков, страховое свидетельство организации, квалификационные аттестаты оценщиков по направлению «Оценка недвижимости» выданные в МЭР РФ).

Осуществляем доставку двух отчетов об оценке, договора на проведение оценки и закрывающих документов в черте г. Санкт-Петербурга курьером в удобное для Вас время.
Проводим осмотр объекта оценки — квартиры с понедельника по пятницу с 9:00 до 20:00, а также по выходным дням (суббота и воскресенье с 9:00 до 18:00).

Компания ООО «АСБ Групп» осуществляет оценку квартир на вторичном рынке недвижимости для ведущих кредитных организаций России. Компания ООО «АСБ Групп» является партнером следующих банков: ПАО «Сбербанк России», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк «Санкт-Петербург», Московский Индустриальный Банк, АО «Санкт-Петербургский центр доступного жилья», ПAO «Промсвязьбанк», ДомКлик от Сбербанка, ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ПАО «Банк ЗЕНИТ», АО «ББР Банк», АКБ «АК БАРС», АО «Банк Финсервис».

ФАС России | Бьюсь об закладную: россиянам упросят рефинансирование ипотеки

Источник: Известия (iz.ru)

Как законодательная инициатива ФАС поможет заёмщикам погасить ссуду

Россиянам могут упростить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — для этого банки хотят обязать в течение максимум 10 рабочих дней выдавать необходимую информацию и пакет документов. Соответствующий законопроект уже разработан ФАС, сообщил знакомый с ходом обсуждения инициативы источник «Известий». В службе подтвердили, что проект документа готов и направлен на согласование в ведомства. Идею поддерживают в Минфине, Росреестре и крупнейших банках, сообщили «Известиям» их представители. Эксперты отмечают, что принятие проекта закона действительно позволит россиянам без проблем и нервов гасить ипотеку.

Не позже 10 дней

ФАС на законодательном уровне предлагает закрепить сроки, в которые банки будут обязаны выдавать гражданам документы, необходимые для полного досрочного погашения обязательств по ипотеке. Об этом говорится в законопроекте, который есть в распоряжении «Известий». В случае его принятия в законы «Об ипотеке» и «О потребительском кредите (займе)» будут внесены изменения.

Нововведение облегчит гражданам переход на обслуживание жилищного займа в другом банке, сократив время получения необходимых для этого документов, говорится в материалах ФАС. Эта инициатива была предложена службой еще в июне из-за возросшего числа жалоб россиян, тогда же была создана рабочая группа с представителями банковского сообщества, писали ранее «Известия». В частности, клиенты финорганизаций сетовали на то, что банки затягивают сроки предоставления нужных для погашения ссуды пакета документов, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Согласно предлагаемым правилам, банки обяжут в течение не более пяти рабочих дней предоставить заёмщику информацию о размере долга на планируемую дату закрытия жилищного займа, а в течение 10 рабочих дней — выдать закладные по кредитам, обеспеченным ипотекой домов и квартир. Также ФАС намерена ограничить 10 днями и срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в соответствующий орган.

В ФАС «Известиям» подчеркнули, что соответствующий законопроект готов и направлен на согласование в Минфин, Центробанк и Росреестр. В службе добавили, что итоговую версию документа одобрили представители банковского рынка.

В Росреестре и Минфине концептуально поддерживают законопроект, сообщили «Известиям» их представители. В Минфине полагают, что инициатива будет способствовать ускорению процедуры рефинансирования обязательств, обеспеченных ипотекой и снижению материальных издержек потребителя. Текущая редакция документа находится на рассмотрении, добавили в ведомстве. Росреестр направил в ФАС свои предложения по доработке документа, добавили в службе, не уточнив, какие именно изменения предлагаются.

Ранее проект закона также поддержал Центробанк, отметив, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. «Известия» направили запрос в Банк России.

Возможности для граждан

В крупных банках законодательную инициативу поддержали. По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.рф» Игоря Ларина, такой временной период соответствует интересам и клиентов, и кредитных организаций. Закрепление сроков выдачи документов позволит последним оптимизировать свои процессы, сделать взаимодействие более удобным для потребителей, отметил он.

Срок в 10 рабочих дней кажется вполне достаточным, считает и руководитель подразделения «Росбанк Дом» Денис Ковалев. Вместе с тем, он добавил, что банки и сейчас намеренно не затягивают выдачу документов для снятия обременения, например, Росбанк выдает их в течение четырех-пяти рабочих дней. В ВТБ подчеркнули необходимость решения проблемы не просто сокращением сроков, а в первую очередь — модернизацией самого процесса выдачи закладных за счет его цифровизации.

Опрошенные «Известиями» эксперты также отмечают необходимость закрепления в законодательстве срока о предоставлении банком документов для погашения ипотеки. По словам ведущего юриста компании «Парфенон» Павла Уткина, действующие законы не предусматривают временной лимит для выдачи закладных, а с принятием инициативы ФАС у россиян будет возможность без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке.

Проблема с закрытием ипотеки возникает из-за недобросовестности и жадности некоторых кредиторов, отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, при рефинансировании залоговых кредитов есть два этапа: на первом у заемщиков не возникает проблем со сбором простых документов — кредитного договора, документов на предмет залога и справки о ходе погашения. Трудности возникают уже после перечисления денег: чаще всего закладную не передаёт старый кредитор, а новый в это время начисляет повышенные проценты, рассказала эксперт, подчеркнув, что в итоге заёмщики очень сильно переплачивают.

Также Евгения Лазарева обратила внимание на проблемы на стороне Росреестра, в информационной системе которого периодически бывают недоступны сервисы и услуги по регистрации документов.

В последнее время с ростом спроса на рефинансирование ипотеки проблема длительного оформления документов еще больше обострилась, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. Впрочем, законодательная инициатива мало что изменит, пока организации не улучшат документооборот и не перейдут на применение электронных закладных, заключила эксперт.

Рефинансирование ипотеки как происходит в другом банке?

Рефинансирование ипотеки как происходит в другом банке? Многие, кто платит ипотеку 10-15 лет, оформляли ее под высокий размер процентной ставки.

В настоящее время, величина процентной ставки не такая высокая, как была ранее. Поэтому, многие плательщики ипотечного займа прибегают к возможностям рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки как происходит в другом банке? Что важно знать о том, как правильно воспользоваться подобным правом на сокращение величины процентов? Давайте вместе разбираться в данном вопросе.

Рефинансирование ипотеки как происходит в другом банке: что учесть при обращении в финансовое учреждение?

Итак, целью рефинансирование ипотеки выступает улучшение ключевых условий кредита.

К примеру, у плательщиков по ипотечному займу имеется возможность:

  • Сократить размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования;
  • Снижение процентной ставки, в результате чего будет сокращаться размер ежемесячного платежа и общая величина переплаты;
  • Переход на льготный размер процентной ставки (к примеру, если в семье был рожден второй ребенок после 2018 года).

Когда возникает возможность проведения рефинансирования ипотечного займа?

Если вы не в курсе того, когда и сколько раз можно рефинансировать ипотеку, то обязательно изучите договор с вашим банком. Так, провести процедуру по рефинансированию ипотечного займа можно не ранее, чем спустя полгода после выдачи ипотеки.

Но, ряд банковских институтов могут сразу перекредитовать ваш ипотечный заем. К примеру, к числу подобных банков относится Райффайзенбанк.

Кроме того, проводить процедуру рефинансирования ипотеки можно неоднократно. Дело в том, что законах об ипотеке не предусмотрено количество раз, когда вы сможете перекредитоваться.

Но, стоит помнить, что часто делать подобную операцию также не стоит.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки?

Если вы решились на рефинансирование ипотеки, то стоит помнить о том, как она проводится. Так, процедура «внешне» напоминает на первичное оформление ипотеки.

  • Изначально финансовое учреждение одобрит вас в качестве заемщика;
  • Затем вам придется собрать документы и предоставить их в банк;
  • После этого, если банк отзовется на ваше предложение положительно, то новый банк будет проводить собственную оценку стоимости жилья. Если вы сделали подобную оценку за шесть месяцев до обращения, то возможно банк примет и старую бумагу.
source

Кстати, когда вы оформляете документы на рефинансирование в новом банке, то на руках желательно иметь бумаги, подтверждающие оплату займа.

Так, банку будет гораздо проще принять решение по вашему запросу, не обращаясь в финансовое учреждение, в котором вы платите кредит.

Важно также не забыть тот факт, то важно снимать обременение с одного банка и переводить на другой. Кроме того, важно одновременно с этим подать бумаги в Россреестр.

Поэтому, не стоит переживать, если вы платите большую величину процентов. Каждый, кто имеет возможность изменить условия ипотечного договора, должен воспользоваться своим правом.

Во всяком случае, пока подобное право имеется в его распоряжении. Ведь мало кто из нас в курсе, каким образом завтра поведет себя экономика. Вполне возможно, что ипотеку могут больше и не предоставлять.

Новым заемщикам обещают в будущем снизить ставки по ипотеке – по одному заявлению

Чтобы клиенты брали кредиты под 21% годовых, банки идут на разные хитрости – и надеются их удержать в будущем.

Ипотечное кредитование по стандартным программам в новых условиях стало практически невозможным – россияне не готовы оформлять кредиты по среднерыночным ставкам в 21% годовых – на 9-10 пунктов дороже, чем до начала кризиса. Но некоторые готовы рискнуть – надеясь в будущем оформить рефинансирование ипотеки под более низкую ставку. А банки в такой ситуации придумали нестандартное решение.

Как пишет РБК со ссылкой на данные банков, в новых ипотечных договорах стали появляться пункты, разрешающие заемщику в будущем обратиться за снижением процентной ставки по договору.

Подробнее всего это прописал банк «Зенит»: если процентная ставка по договору в какой-то момент будет превышать на 1% и более текущие ставки по программам рефинансирования банка, клиент может обратиться с заявлением на снижение ставки. Сделать это можно будет в течение всего срока договора не более 3 раз, и в общей сложности снизить процентную ставку максимум на 8,8 пункта. Учитывая, что «Зенит» выдает ипотеку по базовым ставкам в 17,05% годовых, клиент в перспективе сможет снизить ставку до 8,25% годовых.

Другие банки пока присматриваются к такой схеме. Например, в ВТБ в перспективе обещают предложить заемщикам опцию снижения платежей по ипотеке – тем, кто сейчас оформляет кредиты по ставке выше 20% годовых. И снижение ставки можно будет оформить по упрощенной схеме. А в Газпромбанке и сейчас можно подать заявление на снижение ставки по действующему договору – но заплатить за это нужно 1% от суммы задолженности. В Росбанке уже давно есть схема со снижением процентной ставки за разовый платеж.

В Промсвязьбанке ответили, что у клиента всегда есть возможность рефинансировать кредит на более выгодных условиях.

Однако стоит учитывать, что ключевая особенность рефинансирования – в том, что перекредитоваться обычно можно только в другом банке. То есть, рефинансировать кредит в том же банке, в котором он был взят изначально, нельзя. Некоторые банки после кризиса 2014-2015 годов предлагали клиентам услугу по снижению ставки (например, Сбербанк), но далеко не все.

Кроме того, рефинансировать кредит можно не всегда – с момента выдачи ипотеки должно пройти определенное время (например, год), а у клиента должна быть идеальная кредитная история. По новой опции банк может снизить ставку сразу, как только изменятся условия кредитования на рынке.

Эксперты полагают, что появление условий о снижении ставки в будущем может привлечь в банки больше клиентов даже сейчас – когда ставки по ипотеке выглядят заградительными для большинства.

Отказ от ипотечного страхования — News today

Ольга Лурье

тоже покупала страховку

Профиль автора

Сотрудники банков часто предлагают оформить страховку в конкретной компании.

Но у других страховщиков бывают ниже цены и лучше условия — правда, клиентам вряд ли об этом сообщат. Читатели Тинькофф Журнала рассказали, как они смогли отказаться от навязанной страховки и оформить полис там, где выгоднее.

Это истории читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.

СПОСОБ № 1

Заранее изучить список аккредитованных страховых компаний

Недавно брал ипотеку в ВТБ, удивился, насколько разгильдяйнейший это банк. Менеджер при любом вопросе уходила консультироваться минут на 20, а когда дошли до страховки, начался самый цирк. Менеджер спрашивает: «Вы же страховку у нас оформляете?» У них там «Согаз» сидит. Отвечаю: «Нет, я оформляю в Тинькофф». Заранее просмотрел список страховых из 21 пункта. Менеджер: «Я сейчас уточню».

Уходит на 20 минут, возвращается и дает мне распечатку А4 со всеми страховыми, но без Тинькофф. И говорит: «Вы знаете, Тинькофф больше нет в списке аккредитованных страховых…» Я: «Время 18:30, вы мне предлагаете уйти со сделки и пойти искать другую страховую?» Менеджер отвечает: «Ну, вы можете застраховаться у нас…»

Я принципиально нахожу на сайте ВТБ официальный список с Тинькофф. Параллельно звоню на горячую линию, наблюдая, как у менеджера начинает проступать на лбу пот, и спрашиваю: «Вы просто удалили 21-й пункт с Тинькофф»?

«Да нет, что вы, зачем мне это делать!» — уходит на 20 минут советоваться, приходит и ручкой в свой список дописывает Тинькофф. Говорит: «Вы знаете, список изменился».

Итог: страховка в полтора раза дешевле. Хотя Тинькофф тоже ударил в грязь лицом: застраховал меня только на третий день, после череды общения с кучей консультантов в чате. А в ВТБ при оформлении ипотеки даже не спросили мой паспорт.

Четыре раза брала ипотеку, в том числе три раза в Сбере, где впихивают свою дорогую страховку. Но полисы оформляла в других компаниях, сэкономив в два раза. Я знаю, что у каждого банка есть аккредитованные страховые компании, и просила список. Либо можно в самих страховых узнавать, аккредитованы ли они в банке.

Способ № 2

В переговорах с менеджером твердо стоять на своем

Lana
была готова отказаться от сделки

Оформляла ипотеку в 2018 году в «зеленом банке». Покупала новостройку, поэтому день для подписания договора мне назначил менеджер застройщика. Предполагалось, что на сделку также придет эта сотрудница. Мы с ней обговорили, что она принесет заранее заготовленный договор страхования жизни от «Абсолют-страхования».

На сделку от застройщика никто не явился. Не могу сказать, что мне это сильно помешало, но вот договора со страховой у меня не было. Менеджер банка начал уверенно предлагать их собственную, которая стоила на 12 000 Р дороже.

Тут-то меня и переклинило! Я наотрез отказалась покупать эту страховку, сказав, что в таком случае сделки не будет. Менеджер сначала для вида попытался меня поуговаривать, но потом достал из рукава контакт какой-то девушки, позвонил ей, и через 10 минут я уже подписывала договор со страховой «ООО „Рога и копыта“». Под обещание никому про него такое не рассказывать 🙂

Способ № 3

Позвать начальника, если менеджер слишком настойчив

В 2015 году брал ипотеку в ВТБ. Естественно, нужно было обязательно оформлять страховку в «ВТБ-страховании» в том же здании, иначе «банк ипотеку может не одобрить». Я сопротивляться не стал.

Но когда в придачу к страхованию жизни стали навязывать на выбор страхование самого объекта недвижимости — причем ипотеку я брал в строящемся доме, недвижимости как таковой еще даже не было, — дополнительное страхование жизни либо страховку для детей, которых у меня нет, тут я начал вежливо отказываться.

Менеджер давила, что якобы обязательно нужно оформить вторую страховку, чтобы банк одобрил ипотеку. Говорила, что в интерфейсе программы без галочки на дополнительной страховке нет возможности продолжить оформление.

Я продолжал отказываться, ссылался на законы. Менеджер в слезах и с криками носилась по офису, ее коллеги стыдили меня, что я довел беременную девушку до истерики. Хотя я человек неконфликтный и предпочитаю решать споры спокойно и с уважением к окружающим. Просто я знал о своей правоте и понимал, что, судя по всему, руководство заставляет менеджеров навязывать дополнительные услуги. Возможно, их депремируют или что-то еще. Иначе объяснить, почему сотрудница в течение трех часов кричала и швырялась папками, но не оформляла ипотеку, я не могу.

В итоге я позвал начальника этого менеджера, и он быстро и легко все оформил. Никакие дополнительные страховки программе не потребовались 🙂

Способ № 4

Написать жалобу

Оформлял ипотеку в «зеленом банке». Поставил менеджера перед фактом, что оформил полис в другой страховой организации. Был проект договора, номер и дата сделки в будущем. Вот на основании этих данных и страховал.

Меня запугали: сказали, что пересмотрят условия ипотеки, возможно, откажут в выдаче кредита. Удалось решить конфликт через «Банки-ру» и жалобы начальнику отделения банка.

Способ № 5

Оформить страховку накануне сделки, когда уже будет известен номер кредитного договора

В прошлом году брал ипотеку в Сбере. Сделка шла через «Домклик». Операторы колцентра очень настойчиво навязывали страховки от «Сберстрахования», буквально подсовывая ссылку для оформления полиса. На вопрос про список аккредитованных страховщиков посылали искать его самостоятельно на сайте Сбера и всячески отговаривали.

Полисы оформил в другой страховой в ночь накануне сделки, когда уже был известен номер кредитного договора. Стоило в два раза дешевле.

Пришел на сделку. Сотрудник банка сначала отказалась принять мои страховки, так как в «Домклике» было указано, что это будет «Сберстрахование». Я действительно говорил сотрудникам колцентра, что буду оформлять страховку, но никогда не утверждал, что это будет именно через «Сберстрахование». Повисла пауза. Проверили все мои переписки и разговоры с «Домкликом» — пришлось принять страховки, которые я принес.

Способ № 6

Отказаться от навязанного полиса и перезаключить договор там, где выгоднее

В Екатеринбурге офисы ВТБ и «ВТБ-страхования» находятся довольно близко. Так как при оформлении ипотеки девушки в банке были ну просто крайне настойчивы в навязывании страховки от ВТБ, пришлось взять. Затем нужно пройти полтора километра по набережной и уже в офисе страховой написать отказ. Потом я просто выбрал ту контору на сайте ВТБ, у которой дешевле, и сэкономил вроде 3000 Р, уже и не вспомнить.

Способ № 7

Поменять страховую компанию на следующий год

Первый раз в 2014 году растерялся, оформил страхование при выдаче ипотеки прямо задорого. Был молод, немного напуган, в руки еще выдали кучу пачек с деньгами, которые надо было в ячейку заложить, и отправили гулять по офису. Не до разборок с тарифами было.

Со следующего года уже разобрался и делал полисы в «Зетте», «Альфе», «Либерти» — дешевых либо просто удобных страховых.

На выдачу второй и третьей ипотек приносил готовые, уже оплаченные полисы, вопросов ни у кого не было.

Рефинансировались в «Газпроме», нужно было сделать новую страховку. Банк предлагал свою страховую. Не могу сказать, чтобы навязывал или еще что, просто менеджер до последнего молчала и не говорила номер кредитного договора. А без него было ничего не оформить.

В итоге сделали у них. На следующий год сделала в два раза дешевле в другой страховой.

Wiezen
предупреждал менеджеров заранее

При первом оформлении в 2016 году купил страховку за 20 тысяч. На следующий год оформил полис в другом месте, раза в четыре дешевле, а страховку в «зеленый банк» отправил по электронке.

Три других раза, когда делал рефинансирование и брал новую ипотеку, сразу сотрудников банка предупреждал, что приду со своим полисом. На удивление, в банке либо покорно соглашались, либо предлагали оформить у них по еще более низкой цене, чем я делал самостоятельно.

Способ № 8

Воспользоваться рекламным предложением

Когда брал ипотеку, мне поступил холодный звонок — по сути, спам — от страхового брокера. Не знаю, насколько это было случайно. Судя по разговору, они скорее рассчитывали продать мне автомобильную страховку. В итоге сделали страховку на 10 тысяч дешевле, чем предлагал банк.

Как передать ипотеку другому заемщику

Когда вы продаете дом или переезжаете, возможно, имеет смысл попытаться передать ипотеку новому владельцу. Вместо того, чтобы подавать заявку на новый кредит, оплачивать расходы на закрытие и начинать все сначала с более высокими процентными ставками, новый владелец может взять на себя текущие платежи.

Кредиты, которые вы можете перевести, существуют. Они называются «предполагаемые кредиты». Однако предложений не так много. Узнайте больше о передаче кредита и о том, что вы можете сделать, если вам нужно перевести кредит, но это невозможно.

Ключевые выводы

  • Вы можете передать ипотечный кредит другому лицу, если кредит допустим.
  • С новыми заемщиками будут обращаться так, как будто они инициируют новый кредит для себя.
  • Если ваша ипотека невозможна, у вас все еще есть варианты, даже если ваш кредитор скажет «нет».

Предполагаемая ипотека

Если ссуда является «предполагаемой», вам повезло: это означает, что вы можете передать ипотеку кому-то другому. В кредитном договоре ничего не написано, что мешает вам совершить перевод.Тем не менее, даже предполагаемые ипотечные кредиты могут быть трудными для передачи.

В большинстве случаев новый заемщик должен претендовать на получение кредита. Кредитор будет смотреть на кредитный рейтинг заемщика и отношение долга к доходу, чтобы оценить его способность погасить кредит. Процесс такой же, как если бы заемщик должен был подать заявку на новый кредит.

Кредиторы одобрили первоначальную заявку на получение кредита на основании вашего кредита и дохода. Они не захотят, чтобы вы сорвались с крючка, если только не появится новый заемщик, который с такой же вероятностью погасит долг.

Чтобы завершить передачу предполагаемого кредита, запросите изменение с вашим кредитором. Вам нужно будет заполнить заявки, подтвердить доход и активы, а также заплатить комиссию в процессе.

Где найти

К сожалению, предположительные ипотечные кредиты не являются широко доступными. Если у вас есть кредит FHA или VA, вам может повезти, потому что это предполагаемые кредиты. Другие обычные ипотечные кредиты редко предполагаются. Вместо этого кредиторы используют пункт о сроке продажи, что означает, что вы должны погасить кредит при передаче права собственности на недвижимость.

Кредиторы обычно не получают выгоды от того, что вы передаете ипотечный кредит (они теряют процентные платежи, которые они получили бы от нового кредита), поэтому они не стремятся одобрять переводы. Покупатели выйдут вперед, получив более «зрелый» кредит, без досрочных выплат процентов. Продавцам будет легче продать свой дом — возможно, по более высокой цене — благодаря тем же преимуществам.

Исключения из правила

В некоторых случаях вы можете передать кредит с оговоркой о продаже.Переводы между членами семьи часто разрешены, и ваш кредитор всегда может быть более щедрым. Единственный способ узнать наверняка — обратиться к своему кредитору и пересмотреть свое соглашение с адвокатом.

Даже если кредиторы говорят, что это невозможно, адвокат может помочь вам выяснить, предоставляет ли вам ваш банк правильную информацию.

Изменение имен в кредите влияет только на кредит. Вам по-прежнему необходимо будет передать право собственности с помощью акта об отказе от прав или любых других шагов, необходимых в вашей ситуации.

Законы Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) не позволяют кредиторам воспользоваться своим правом на ускорение выплаты при определенных обстоятельствах. Узнайте у своего адвоката, имеете ли вы право на перевод без ускоренного платежа. Несколько наиболее распространенных ситуаций включают передачу:

  • Оставшемуся в живых совладельцу в случае смерти другого
  • Родственнику после смерти заемщика
  • Супругу или детям заемщика
  • В результате развода и соглашений о раздельном проживании
  • В in vivos траст (живой траст), где заемщик является бенефициаром

Неофициальные переводы

Если вы не можете получить одобрение вашего запроса, у вас может возникнуть соблазн создать «неформальную» договоренность.Например, вы можете продать свой дом, оставить существующий кредит в силе, а покупатель возместит вам платежи по ипотеке.

Однако с этим есть некоторые проблемы. Ваш ипотечный договор, вероятно, не допускает этого, и у вас могут возникнуть проблемы с законом, если ваш кредитор узнает об этом. Более того, вы по-прежнему несете ответственность за кредит, даже если вы больше не живете в доме.

Что может пойти не так? Несколько возможностей включают в себя:

  • Если покупатель перестанет платить, ссуда оформлена на ваше имя, так что это все еще ваша проблема.Просроченные платежи будут отображаться в ваших кредитных отчетах, и кредиторы придут за вами.
  • Если дом продается в связи с потерей права выкупа по цене ниже его стоимости, вы можете нести ответственность за любую недостачу.

Существуют и другие способы предложить финансирование продавца потенциальному покупателю, в том числе разрешить договор аренды с выкупом, при котором часть арендной платы идет на первоначальный взнос, если арендатор решит купить.

Ваши варианты

Если вы не можете получить ипотечный перевод, у вас все еще есть варианты, в зависимости от вашей ситуации.

Смерть, развод и перевод семьи могут дать вам право на перевод, даже если ваш кредитор говорит иначе.

Некоторые государственные программы упрощают сделку с ипотекой, если вам грозит потеря права выкупа, даже если вы находитесь под водой или безработны. Свяжитесь с Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать, что применимо в вашей ситуации.

Если вы разводитесь, вы можете спросить своего адвоката, как справиться со всеми вашими долгами и как защитить себя, если ваш бывший супруг не внесет платежи.Если вы не зарегистрированы, но были женаты на домовладельце, местный адвокат может помочь вам определить, что делать дальше, если он скончался.

Вы можете передать свой дом в доверительное управление, но обязательно уточните у своего адвоката по планированию недвижимости, чтобы убедиться, что вы не активируете пункт об ускорении.

Рефинансирование

Если кредит не может быть получен, и вы не можете найти исключение из пункта о сроках продажи, рефинансирование кредита может быть вашим лучшим вариантом.Как и в предположении, новому заемщику потребуется достаточный доход и кредит, чтобы претендовать на получение кредита.

Новый домовладелец должен будет подать заявку на новый кредит в индивидуальном порядке и использовать этот кредит для погашения существующего ипотечного долга. Возможно, вам придется скоординировать свои действия со своими кредиторами, чтобы снять залог (если только новый заемщик и новый кредитор не согласятся с ними), чтобы вы могли использовать дом в качестве залога, но это хороший и чистый способ выполнить свою работу.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли добавить созаемщика в ипотеку без рефинансирования?

Нет, чтобы добавить заемщика в ипотеку или исключить из нее, требуется рефинансирование.В процессе вы сможете добавить нового созаемщика в ипотеку и акт.

Требуют ли предполагаемые ипотечные кредиты первоначальный взнос?

Предполагаемые ипотечные кредиты требуют первоначального взноса в зависимости от суммы, причитающейся за дом, и его общей стоимости. Если дом стоит 200 000 долларов, а по ипотеке осталось 100 000 долларов, покупатель должен будет покрыть эту стоимость в качестве первоначального взноса.

Разумно ли рефинансировать в той же компании или банке? | Финансы

Автор: Патрик Глисон, Ph.Д., | Отзыв: Алисия Бодин, сертифицированный финансовый консультант Ramsey Solutions | Обновлено 28 января 2019 г.

Рефинансирование ипотечного кредита — это идеальный способ снизить текущую ипотечную ставку и ежемесячно экономить деньги. Рефинансированная ипотека создает новый ипотечный кредит с новыми условиями. Вы можете продлить срок ипотеки, уменьшить срок ипотеки или подать заявку на другой тип кредита. Нет никакого правила, которое говорит, что Вы должны рефинансировать с Вашим текущим кредитором. На самом деле, многие домовладельцы рефинансируют в другой ипотечной компании.Иногда разумно обратиться к своему текущему кредитору; в других случаях вам будет лучше с новым.

Подсказка

Поскольку рефинансирование предоставляется на новых условиях, может быть хорошей идеей присмотреться и сравнить ставки и условия других кредиторов с текущими ставками и условиями вашего банка.

Лучшая ставка по ипотеке

С конца Великой рецессии в 2010 году до середины 2018 года преобладала среда с низкими процентными ставками по ипотечным кредитам, когда они начали расти, хотя они все еще ниже исторических ставок.Домовладельцы с 30-летними ипотечными кредитами, взятыми, когда процентные ставки были выше, обнаружили, что они могут рефинансировать эти кредиты и сэкономить значительные суммы денег.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, вам может быть интересно, следует ли вам остаться с вашим текущим поставщиком ипотечных кредитов или рефинансировать через нового. Нет четких доказательств того, что одно лучше, чем другое. Однако Йоги Берра, великий ловец «Нью-Йорк Янкиз», как известно, советовал: «Когда вы подходите к развилке дорог, идите по ней». В этом духе, почему бы не связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, какие условия они могут дать вам по рефи, и в то же время связаться с несколькими другими кредиторами?

Одна вещь, которую многие заемщики находят, заключается в том, что большинство кредиторов имеют некоторую гибкость в отношении процентных ставок и затрат на закрытие.Чтобы уберечь перспективу получения кредита от обращения в другое место, они часто вносят благоприятные коррективы. Если новый кредитор предлагает вам лучшую ставку, чем ваш текущий кредитор, уточните у своего текущего кредитора, могут ли они превзойти ее. Всегда стоит попробовать.

Займет меньше времени

Одна вещь, которая обычно в пользу вашего нынешнего кредитора, это то, что вы уже известны им; у них есть ваши записи в файле, и они часто могут использовать эту информацию для определения условий рефи немного быстрее, чем другой кредитор.До эпохи Интернета это было существенным преимуществом. В 21 веке, когда любой кредитор может получить полную кредитную историю за несколько минут, это, вероятно, меньше.

Избегайте штрафа за досрочное погашение

Еще одним соображением является наличие или отсутствие штрафа за досрочное погашение вашего текущего кредита. В 1980-х эти наказания были довольно распространены; сегодня их меньше, и, надеюсь, у вашего текущего кредита их нет. Прежде чем приступить к изучению условий кредита, которые вы можете получить от других кредиторов, вы можете ознакомиться с вашими текущими кредитными документами, чтобы сначала узнать, есть ли такой штраф, а затем, если есть, условия штрафа.Некоторые кредиторы остерегаются очень ранних выплат, но наказывают заемщика только за выплату в течение первых пяти лет или около того кредита. Прочие штрафы за погашение действуют в течение всего срока кредита.

Типичная сумма штрафа может представлять собой часть или все проценты, причитающиеся по кредиту за шестимесячный период. Если у вас есть кредит со средней ежемесячной процентной суммой, которая все еще значительна, потому что вы находитесь в первые годы долгосрочного кредита, вам может грозить штраф за досрочное погашение в размере тысяч долларов.Обычно эти штрафы не распространяются на рефи с тем же ипотечным кредитором (но проверьте свои кредитные документы!), Если ваш кредит несет штраф, ваш выбор рефи может быть ограничен вашим текущим кредитором.

Один из возможных путей отступления: в некоторых штатах действуют законы, ограничивающие или отменяющие штрафы за ипотеку. С 2008 года в Алабаме, Арканзасе, Айове, Мэриленде, Нью-Мексико и Вермонте они вообще запрещены, даже если вы согласились на штраф за досрочное погашение в ипотечном договоре. Другие штаты устанавливают ограничения на суммы штрафов или не разрешают их по кредитам с более высокими процентами.Погуглите «законы о штрафах за досрочное погашение ипотечного кредита [вашего штата]», чтобы узнать законы вашего штата.

Федеральные законы также применяются ко всем штрафам за досрочное погашение кредитов, выданных после 2013 года, запрещая досрочное погашение после трехлетнего срока действия кредита и ограничивая сумму, которая может быть взыскана. Подробная информация об этих федеральных ограничениях доступна в Справочнике.

Меньше затрат на закрытие сделки

Заемщики часто сосредотачиваются на номинальной ставке по кредиту, часто на первой ставке, которую предлагает кредитор.Лучший способ узнать реальную стоимость вашего кредита — определить годовую процентную ставку, которая включает как номинальную процентную ставку, так и процентную ставку, влияющую на другие расходы, включая комиссионные брокеров и большинство расходов на закрытие. У вас есть законное право на процентную ставку; спросите, и ваш кредитор скажет вам. Разница в стоимости может быть существенной. Например, комиссия брокера часто составляет 1 процент от суммы кредита. Если вы берете рефи на 300 000 долларов на 15 лет, общая стоимость кредита, основной суммы и процентов без комиссии составляет 413 096 долларов; с комиссией это 417 227 долларов.

Сравнение ставок годовых позволяет определить, какое предложение кредитора, вашего текущего кредитора или нового кредитора, действительно лучше.

Когда рефинансирование ипотеки имеет смысл

Вы могли бы прочитать это в своем почтовом ящике.

Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку новостей. Никакого спама, только полезные советы.

  • Требуется действующий адрес электронной почты.
  • Вы должны поставить галочку, чтобы принять условия.

Спасибо за регистрацию!

Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

Редакционная независимостьМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Исторически низкие ставки по ипотечным кредитам привели к резкому увеличению рефинансирования в этом году. Если у вас есть финансовый профиль, чтобы претендовать на лучшие ставки рефинансирования, это может быть отличным шагом.

Но прежде чем вы решитесь на рефинансирование, у Сьюз Орман есть несколько советов, которые вы должны принять во внимание.

Если это заставит вас выплатить ипотеку, подумайте, сколько вы действительно экономите.

Например: если у вас осталось 22 года по 30-летней ипотеке, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку, вы только что добавили восемь лет к графику погашения вашего дома. Привязанность к ипотеке еще на восемь лет может перевесить преимущества более низкой процентной ставки.

«Не рефинансируйте на срок, превышающий срок вашего ипотечного кредита», — написал Орман, известный эксперт по личным финансам, ведущий подкаста «Женщины и деньги» и участник NextAdvisor.

Это правило не применимо для каждой отдельной ситуации, но оно подчеркивает важный момент: когда дело доходит до рефинансирования, процентная ставка — не единственное, что имеет значение.

Имеет ли смысл для вас рефинансирование?

Рефинансирование может сэкономить вам годовую зарплату или больше в виде процентов. Но вы должны действовать правильно, а это означает, что вы должны использовать цифры для вашей собственной ситуации.

Возьмем пример Ормана с 30-летней ипотекой, которая выплачивалась в течение восьми лет.Средняя стоимость дома, выставленного на продажу в США, составляет 349 000 долларов, а средний первоначальный взнос для тех, кто впервые покупает жилье, составляет около 6%. Согласно ипотечному калькулятору NextAdvisor, при 30-летнем кредите под 4,5% годовых вы будете должны около 439 000 долларов США в виде основной суммы и процентов за последние 22 года кредита.

Если бы вы рефинансировали до 3,5% процентной ставки по новой 30-летней ипотеке, ваши ежемесячные платежи уменьшились бы на 400 долларов. Но вы заплатите дополнительные 10 000 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.Вместо 439 000 долларов, оставшихся у вас по первоначальной ипотеке, теперь вы будете получать 449 000 долларов за новую ипотеку рефинансирования.

$ 449 000
года осталось заплатить процентная ставка ежемесячный платеж Общая оставшаяся принципала и интерес Затраты на закрытие (ок.)
Первоначальная закладная  22 4.5% $ 1,662 $ 1,662 $ 439 000 $ 439 000 N / A
New Refinance Ипотека 30 35% $ 1,248 $ 15 000

Оплата 400 долларов США. у вас есть 25 месяцев, чтобы стереть дополнительные 10 000 долларов нового кредита. Кроме того, затраты на закрытие любого рефинансирования могут стоить около 15 000 долларов, на компенсацию которых потребуется около 37 месяцев. Так что теперь вам потребуется 62 месяца или 5 лет, прежде чем вы выйдете вперед в математике.

Если вы дисциплинированно относитесь к сбережениям и инвестициям с более низким ежемесячным платежом или используете возможность погасить другой долг, рефинансирование может быть разумным шагом. Но, как предлагает Орман, примите во внимание любые дополнительные годы, которые вы добавляете к своей ипотеке, и то, как они увеличат ваши общие расходы.

Подумайте также о времени, которое вам потребуется, чтобы избавиться от долгов по дому. Когда дело доходит до составления бюджета, полное отсутствие платежей по ипотеке открывает большие возможности для сбережений, инвестиций на пенсию и получения удовольствия от своих денег.

Рефинансирование на более короткий срок

С другой стороны, рефинансирование на более короткий срок ипотечного кредита может быть однозначным выигрышем.

Процентные ставки по 15-летним кредитам ниже, чем по 30-летним. В том же примере, если вместо этого вы рефинансируете 15-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3%, вы сэкономите колоссальные 94 000 долларов на процентах по сравнению с тем, чтобы придерживаться первоначального кредита. Кроме того, вы были бы свободны от платежей по ипотеке на семь лет раньше.

Компромисс заключается в том, что вы будете платить примерно на 250 долларов в месяц больше, чем если бы сохранили первоначальный кредит.

Оригинальная ипотека
года осталось заплатить процентная ставка ежемесячный платеж Общий оставшийся основной принцип и проценты Затраты на закрытие (прибл.)
22 4,5% $ 1,662 $ 1,662 $ 439 000 $ 439 000 N / A
Новые рефинансированные ипотеки (30 лет) 30 3.5% $ 1,248 $ 1 249 000 $ 449 000 $ 15 000 $ 15 000
Новое рефинансирование Ипотека (15 лет) 15 3% $ 1,919 $ 345 000 $ 15 000

, когда рефинансирование, вероятно, t Make Sense

Рефинансирование не бесплатно.

Добавление дополнительных лет к ипотечному кредиту может равняться тысячам долларов дополнительных процентов, и расходы на закрытие также съедят ваши сбережения. Даже при «бесплатном» рефинансировании акт получения новой ипотеки будет стоить вам от 3% до 6% от общей суммы ипотеки.

Таким образом, стоимость рефинансирования меняется, если вы не планируете сохранять дом в долгосрочной перспективе. Вы должны быть уверены, что останетесь дома достаточно долго, чтобы сбережения перевесили затраты на закрытие рефинансирования. Если вы планируете переезжать в ближайшие 2-3 года, рефинансирование — не лучший вариант.

Еще один момент: процентная ставка рефинансирования, на которую вы можете претендовать, сильно зависит от вашего кредитного рейтинга и общего финансового состояния. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вам будет сложнее претендовать на рефинансирование ипотечного кредита.Вы также не будете иметь право на самые низкие процентные ставки. В этой ситуации вам лучше улучшить свою кредитную историю и подумать о рефинансировании в будущем.

Рефинансирование ипотечного кредита — это решение, которое оказывает влияние на другие сферы вашей финансовой жизни. Поэтому вам нужно сбалансировать этот выбор с другими вашими финансовыми приоритетами. Если пандемия уменьшила ваш доход или сделала его менее надежным, деньги, которые вы потратите на покрытие расходов, лучше использовать для создания резервного фонда.

Низкие процентные ставки – отличный повод для рефинансирования. Но они не должны быть единственной причиной. Выполнение математических расчетов, чтобы узнать, когда вы окупитесь по новым процентам и затратам на закрытие, поможет вам определить, имеет ли это смысл для вас.

Сейчас подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита?

Всякий раз, когда ставки по ипотечным кредитам падают, многие домовладельцы начинают задумываться о рефинансировании ипотечного кредита. Но с таким количеством переменных, как домовладелец может быть уверен, что рефинансирование принесет пользу? Первый вопрос, который вы должны себе задать, звучит так: « Смогу ли я оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы компенсировать затраты на закрытие за счет сбережений от моего уменьшенного ежемесячного платежа по ипотеке?» »  

Заемщики с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой (ARM) могут выбрать рефинансирование с помощью кредита с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать низкую ставку, о которой им больше никогда не придется думать.Если вы хотите быстрее накопить капитал или погасить ипотечный кредит, вы можете рефинансировать его в другой, более дешевый 30-летний ипотечный кредит и использовать ежемесячные сбережения для досрочного погашения ипотечного кредита.

Bankrate.com предлагает калькулятор безубыточности рефинансирования, который поможет вам определить, подходит ли вам рефинансирование.

Вот несколько советов:

  1. Соберите информацию. Оценить рыночную стоимость вашего дома можно по телефонам Zillow или Trulia .
  2. Проверьте свой кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, которую вы сможете получить. Ставки будут выше, если вы снимаете наличные или рефинансируете многоквартирную или инвестиционную недвижимость. Проверьте свои кредитные отчеты от Equifax , Experian и TransUnion , трех основных агентств кредитной отчетности, чтобы убедиться, что никакие ошибки не снизили ваш балл. Вы также можете запросить бесплатный отчет из годового кредитного отчета .
  3. Учитывать сборы . Кредиторы, как правило, взимают с вас от 1% до 3% от остатка кредита для рефинансирования расходов на закрытие, которые покроют комиссию кредитора, расходы третьих лиц (включая стоимость оценки, поиск титула и т. д.) и расходы на регистрацию. Вы можете оплатить расходы на закрытие из своего кармана. Или вы можете заплатить более высокую процентную ставку в обмен на кредит кредитора, который компенсирует затраты на закрытие.
  4. Документация на все . Прежде чем кредитор сможет одобрить ваш кредит, он должен документально подтвердить вашу занятость, доход, активы и многое другое.Кредитору потребуется оценка стоимости вашего дома. Ваш кредитор может принять автоматическую оценку, но если он не может получить доступ к достаточному количеству данных или вы снимаете наличные, кредитор, вероятно, направит оценщика к вам домой.
  5. Обратите внимание на сервис . Если вам нужны упреждающие услуги и рекомендации, свяжитесь с нами! Более 99% наших клиентов, принявших участие в нашем опросе по обслуживанию, заявили, что будут рекомендовать Марин Банк другим.

Есть вопросы? Свяжитесь с нашей командой экспертов по ипотечному кредитованию , и мы будем рады помочь вам.

Правда о рефинансировании вашей ипотеки

Процесс рефинансирования ипотечного кредита аналогичен получению ипотечного кредита на покупку дома, с той очевидной разницей, что дом уже принадлежит вам. Вам нужно будет связаться с кредитором, заполнить заявку на ипотеку для рефинансирования кредита, и пройти процесс утверждения кредитора.

Существуют два основных квалификационных требования для рефинансирования ипотечного кредита. Во-первых, ваш личный кредит и квалификация дохода должны быть достаточными, чтобы оправдать ипотеку.Заемщики с первоклассным кредитным рейтингом, как правило, получают лучшие процентные ставки по кредитам рефинансирования, как и при ипотеке на покупку. Кредиторы также хотят видеть, что доход заемщика достаточен для комфортного погашения кредита, и что у них есть стабильная ситуация с трудоустройством, что обычно означает по крайней мере два года постоянной работы в одной и той же области. Большинство кредиторов также проверяют активы заемщика. Обычно они ищут определенное количество ежемесячных платежей в легкодоступных резервах.

Что касается второго требования: стоимость вашего дома и сумма, которую вы хотите занять, должны иметь финансовое обоснование для кредитора. В большинстве (но не во всех) случаях кредиторы хотят видеть, что новый кредит будет давать максимальное отношение кредита к стоимости, или LTV, равное 80%. Например, если оценочная стоимость вашего дома составляет 200 000 долларов, большинство кредиторов рефинансируют максимум 160 000 долларов.

Однако есть некоторые исключения. Ссуды рефинансирования с LTV до 90% или даже выше не редкость, но заемщик, как правило, должен иметь первоклассную квалификацию, чтобы получить ссуду рефинансирования, подобную этой.

Наконец, важно отметить, что рефинансирование ипотечного кредита не является бесплатным. Кредиты на рефинансирование обычно включают в себя расходы на закрытие, такие как андеррайтинг и сборы за выдачу кредита, как и в случае с ипотекой на покупку. Некоторые из наших любимых ипотечных кредиторов для рефинансирования имеют комиссию ниже среднего, но рефинансирование все же может стоить вам чего-то.

Что нужно знать перед рефинансированием ипотеки

Рефинансирование вашего дома: что вам нужно знать

В то время как большинство людей думают о процессе подачи заявки на ипотеку как о чем-то, через что вы проходите, когда думаете о покупке дома, значительный процент заявок на ипотеку подается нынешними домовладельцами, стремящимися рефинансировать свои ипотечные кредиты.Рефинансирование, хотя и имеет определенный срок, на самом деле представляет собой просто замену существующего долгового обязательства новым — в данном случае старого ипотечного кредита на новый ипотечный кредит. Есть несколько причин, по которым домовладелец может захотеть рефинансировать свой ипотечный кредит. В большинстве случаев при рассмотрении рефинансирования это, вероятно, связано либо с тем, что вы хотите снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Как рефинансирование может изменить условия кредита

Допустим, у вас есть дом и вы думаете о рефинансировании существующего ипотечного кредита.Когда вы покупали свой дом, вы, вероятно, также изучали несколько различных банков или кредитных союзов и говорили с несколькими различными ипотечными кредиторами. Вы проходите этот процесс, потому что разные кредиторы, как правило, предлагают вам различные ставки по ипотеке, условия и сборы для типа кредита, который вы ищете. У разных кредиторов разные модели ценообразования для ипотечных кредитов, разные способы проверки кандидатов и разные способы определения риска для конкретных заемщиков. В результате, как правило, есть некоторые различия в ипотечных кредитах, которые вы получаете от разных кредиторов.

Поскольку покупателей поощряют присматриваться к разным ипотечным кредиторам и разговаривать с ними, среди некоторых слоев населения существует мнение, что кредиторы сами устанавливают ставки по ипотечным кредитам. Это убеждение является заблуждением. На самом деле ставки по ипотечным кредитам устанавливаются Федеральной резервной системой США и рынком в целом. Когда кредитор дает вам ипотечный кредит, они затем разворачиваются и продают его на вторичном рынке. Большинство ипотечных кредитов в конечном итоге оказывается в руках Fannie Mae и Freddie Mac, крупных финансовых учреждений, которые покупают ипотечные кредиты, объединяют их в ценные бумаги и продают эти ценные бумаги инвесторам.Эта система позволяет кредиторам чувствовать себя более уверенно, предлагая ипотечные кредиты, поскольку им не придется самим нести бремя этих кредитов.

Однако эта рыночная система также означает, что ставки по ипотечным кредитам являются продуктом рынка. В результате ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию колебаться в зависимости от экономики. Например, если на фондовом рынке США происходит падение или крах или если уровень безработицы начинает расти, ставки по ипотечным кредитам обычно снижаются. Если экономика находится в хорошей форме, а уровень безработицы низок, ставки по ипотечным кредитам обычно начинают расти.Здесь работает кривая спроса и предложения. Сильная экономика приносит больше покупок недвижимости (и, следовательно, более высокие процентные ставки), а более вялая экономика замедляет активность в сфере недвижимости (и вызывает снижение процентных ставок, чтобы стимулировать рынок жилья).

Все это — длинный способ сказать, что ставки и условия ипотеки могут сильно различаться в зависимости от того, когда вы покупаете дом и блокируете свой ипотечный кредит. Условия, которые вы получаете при покупке дома, — это всего лишь снимок того, как выглядел рынок в то время.Если позже ставки по ипотечным кредитам снизятся, а условия станут более благоприятными, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования текущего ипотечного кредита, чтобы изменить условия кредита и сэкономить деньги. По сути, рефинансирование может заменить ваш старый ипотечный кредит новым, который отражает более благоприятные условия текущего рынка.

Оценка возможности рефинансирования для вас

В любой ситуации не для каждого покупателя будут указаны одинаковые ставки по ипотечному кредиту. Покупатели, которые считаются более рискованными для кредиторов — те, у кого низкий кредитный рейтинг, меньшие доходы или более высокое отношение долга к доходу, будут котироваться по более высоким ставкам.Тем временем покупателям с отличной кредитной историей, высокими доходами и минимальной задолженностью будут предлагаться более низкие ставки. Те же самые правила применяются к рефинансированию, что означает, что текущее состояние рынка — не единственный фактор, который вам необходимо учитывать, если вы хотите попытаться рефинансировать, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Другим фактором являются затраты на закрытие. Точно так же, как вам нужно было оплатить расходы на закрытие ипотечного кредита при покупке дома, вам нужно будет оплатить их снова, чтобы закрыть рефинансируемую ипотеку.Этот фактор означает, что домовладельцам нужно будет пообщаться со своими кредиторами, чтобы оценить свои фактические сбережения от потенциальной стратегии рефинансирования. Ваш кредитор сможет посоветовать вам, во сколько вам обойдется рефинансирование, сколько вы будете экономить каждый месяц, если измените условия кредита, и сколько времени вам потребуется, чтобы выйти на уровень безубыточности, основываясь на этом уравнении. Затем вы можете сопоставить эти цифры со своими планами, в частности, как долго вы собираетесь жить в своем нынешнем доме, чтобы решить, подходит ли вам рефинансирование ипотеки.

Конечно, есть и другие вещи, которые вы можете сделать с рефинансированным кредитом, помимо использования более низких процентных ставок. Некоторые домовладельцы используют рефинансирование как способ перейти от 15-летнего кредита к 30-летнему кредиту (или наоборот). Некоторые используют рефинансирование для перехода с переменной на фиксированную ставку. Есть даже рефинансирование с обналичкой, когда — в зависимости от их существующего собственного капитала — покупатели могут рефинансировать на более значительную сумму денег, чем их текущая ипотека, и оставить оставшиеся деньги для других расходов.

Где я могу рефинансировать свою ипотеку?

Кредитный союз Resource One с гордостью предлагает своим членам возможность рефинансирования ипотечных кредитов. Если вы заинтересованы в снижении ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, изменении условий кредита или выяснении того, дает ли вам право на рефинансирование наличными ваш собственный капитал, свяжитесь с нами сегодня, чтобы начать разговор.

Ипотечное рефинансирование | Вебстер Банк

1 Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой: Годовая процентная ставка (APR) по ипотечному кредиту Webster с фиксированной процентной ставкой указана только в качестве примера и не представляет собой гарантированную процентную ставку Webster Bank.Указанная ставка действительна на дату вступления в силу, указанную на странице ипотеки с фиксированной ставкой. Тарифы могут быть изменены в любое время. Пожалуйста, позвоните по телефону 1-877-647-5137 или посетите веб-сайт WebsterBank.com, чтобы проверить последние тарифы. Тариф включает скидку 0,125 % на автоматические платежи (ACH), осуществляемые с личного расчетного счета Webster. Данная скидка распространяется не на все ипотечные продукты. Указанная ставка, отображаемая для 30-летнего фиксированного срока, предназначена для суммы кредита менее 510 401 долларов США. Указанная ставка для фиксированной ставки на 15 лет предназначена для суммы кредита менее 510 401 долларов США.Все кредиты проходят процедуру утверждения кредита. Это предложение может быть изменено без предварительного уведомления и может быть отозвано в любое время. Ставка предполагает покупку основного места жительства, собственности на одну семью.

2 Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой: Годовая процентная ставка (APR) по ипотечному кредиту Webster с регулируемой процентной ставкой указана только в качестве примера и не представляет собой гарантированную процентную ставку Webster Bank. Указанная ставка действительна на дату вступления в силу, указанную на странице ипотечного кредита с регулируемой ставкой.Тарифы могут быть изменены в любое время. Пожалуйста, позвоните по телефону 1-877-647-5137 или посетите веб-сайт WebsterBank.com, чтобы проверить последние тарифы. Указанная ставка является переменной ставкой и будет меняться ежегодно после первоначального фиксированного периода. Процентная ставка будет определяться путем добавления индекса к марже. Тариф включает скидку 0,125 % на автоматические платежи (ACH), осуществляемые с личного расчетного счета Webster. Данная скидка распространяется не на все ипотечные продукты. Указанная ставка, отображаемая для обычной ипотеки 7/1 с регулируемой ставкой, предназначена для суммы кредита менее 510 401 долларов США.Указанная ставка, отображаемая для обычной ипотеки 10/1 с регулируемой ставкой, предназначена для суммы кредита менее 510 401 долларов США. Все кредиты проходят процедуру утверждения кредита. Это предложение может быть изменено без предварительного уведомления и может быть отозвано в любое время. Ставка предполагает покупку основного жилья, индивидуальной собственности.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *