Close

Как правильно рефинансировать кредит: Как рефинансировать кредит

Содержание

Что такое рефинансирование кредита и как происходит рефинансирование в другом банке

Если рефинансировать кредит, то можно сэкономить на ежемесячных платежах. Рассказываем, что это такое, в каких случаях и сколько можно сэкономить с помощью перекредитования и как это сделать.

В 2020 году, по данным Райффайзенбанка, 88 % россиян хотя бы раз брали кредиты или пользовались кредитными картами. По данным Банка России, почти 13 млн человек имеют более одного кредита.

Рефинансирование ― это оформление нового займа с целью закрыть текущие. Это делают для того, чтобы снизить финансовую нагрузку: получить более выгодную процентную ставку, продлить срок кредитования и за счет этого снизить ежемесячный платеж. Рефинансировать можно потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам. Некоторые банки рефинансируют даже долги по дебетовым картам с овердрафтом. Получить рефинансирование можно в том же банке, где оформлен текущий кредит, или в любом другом.

Рефинансирование выгодно как заемщикам, так и банкам. Для одних это возможность получить более выгодные условия погашения долга, а для вторых ― извлечь прибыль. При перекредитовании сторонних кредитов банк получает новых клиентов. А при рефинансировании своих — сохраняет клиента и страхует себя от возможных просрочек по выплатам.

Рефинансирование кредита имеет смысл, если:

  1. Кредит оформлен на большой срок и до его погашения осталось больше года. В противном случае выгода на платежах может оказаться не столь заметной из-за расходов на переоформление займа.
  2. Нужно объединить несколько кредитов в один и сделать погашение займа удобным. Например, у Владимира есть три кредита в разных банках: автокредит и два потребительских займа. По каждому из них своя дата платежа. Он вынужден заранее рассчитывать свои траты, чтобы своевременно вносить платежи. Владимир перенес все займы в один банк. В итоге сэкономил на размере ежемесячного платежа, а платить стало удобнее — только один раз в месяц.
  3. Есть долги по кредитной карте. Обычно процентная ставка по ним выше, чем у других кредитных продуктов. Поэтому если закрыть долги по карте с помощью перекредитования, то можно сэкономить.
  4. Нужно изменить валюту долга. Например, кредит был оформлен в долларах из-за того, что зарплата была привязана к этой валюте. Но после смены работы зарплата стала рублевой, и инфляция сделала платежи дорогими.

Иногда рефинансирование путают с реструктуризацией. При рефинансировании просто заключается новый кредитный договор, даже если делать это в том же банке.

А реструктуризация — это изменение условий текущего кредитного договора. Обычно реструктуризация связана с тяжелой финансовой ситуацией заемщика и риском, что он вообще не сможет закрыть задолженность. В этом случае банк может пойти навстречу и снизить размер платежа или процентную ставку на определенное время либо не взыскивать штрафы за просрочки.

Пример. Наталья оформила потребительский кредит на 3 года. Первые 6 месяцев она вносила платежи своевременно и в полном объеме. Затем ее доходы сократились, и выплата долга стала непосильной. Она обратилась с просьбой о реструктуризации. Банк пошел навстречу и снизил процентную ставку на 2 месяца. За это время Наталья восстановила прежний уровень дохода и стала платить на прежних условиях.

Рефинансирование имеет смысл, если изначально сумма кредита была большой, ставка по договору проигрывает текущим предложениям на рынке, а до погашения задолженности осталось больше половины срока. Основной смысл такой операции — снижение долговой нагрузки, но в некоторых случаях оно может быть невыгодно.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, сколько денег это вам сэкономит и насколько это целесообразно. Если ошибиться в расчетах, то время и силы будут потрачены, а экономия окажется ниже, чем ожидалось. Поэтому:

  1. Узнайте новые условия по ставке и сумму переплаты по остатку задолженности. Это нужно, чтобы понять, какую экономию в итоге принесет перекредитование.
  2. Рассчитайте дополнительные затраты при оформлении — иногда они перекрывают выгоду. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому у вас будут расходы:
  • оценка недвижимости в случае ипотеки — стоимость зависит от региона. Например, в Казани такая услуга стоит от 1500 до 10 000 ₽;
  • повышенный процент в период переоформления залога — обычно это плюс 2 п. п. к новой ставке;
  • госпошлина за регистрацию залога при ипотеке — 1000 ₽;
  • новая страховка — ее стоимость зависит от банка, в другом банке она может оказаться дороже. При расчете выгоды нужно учитывать разницу в страховых взносах за весь срок кредитования;
  • переоформление залога в случае рефинансирования автокредита — придется оплатить 600 ₽ в качестве нотариального тарифа и услуги нотариуса, стоимость которых зависит от региона. Например, в Санкт-Петербурге ставка составляет 170 ₽ за каждую страницу уведомления о залоге авто.

Все эти траты могут снизить экономию на выплатах по кредиту.

  1. Не стоит рефинансировать кредит, если платить по нему осталось несколько месяцев.

Чтобы правильно оценить выгоду, посмотрите примеры в нашей статье об ошибках заемщиков при рефинансировании.

Рефинансирование может оказаться довольно выгодным. Важно правильно оценить новые условия и рассчитать преимущества. Рассмотрим пример.

В апреле 2020 года Александр взял потребительский кредит без обеспечения — 300 000 ₽ под 9 % годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составил 6228 ₽. В сентябре 2021 года он рефинансировался под 5 % годовых в другом банке.

По старому кредиту за 5 лет Александр заплатил бы: 6228 ₽ × 60 мес. = 373 680 ₽.

На момент подачи заявки, с апреля 2020 года по август 2021 года, он заплатил: 17 платежей × 6228 ₽ = 105 876 ₽. Остаток основного долга, по калькулятору банка, составил 228 170 ₽.

Поскольку при рефинансировании кредит гасится досрочно, то проценты по остатку долга платить не нужно. Александр оформил новый кредит на сумму остатка по основному долгу со ставкой 5 % на 4 года. Ежемесячный платеж составил 5255 ₽.

По новому кредиту он заплатил: 5255 ₽ × 48 мес. = 252 240 ₽.

Выгода составила:

373 680 ₽ – (105 876 ₽ + 252 240 ₽) = 15 564 ₽.

А ежемесячный платеж снизился на 973 ₽.

Дополнительных расходов не потребовалось.

Рефинансирование — это обычный кредит, поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования. Обычно это:

  • возраст от 21 года до 65 лет, но некоторые банки рефинансируют кредиты и с 18 лет;
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • трудовой стаж на текущем месте работы от трех месяцев;
  • доход, который позволит выполнять обязательства по кредиту. Обычно максимальный процент платежа по отношению к ежемесячному доходу составляет 35–40 %. Если порог будет превышен, то в рефинансировании, скорее всего, откажут.

Уволили с работы, а кредит остался: что делать?

Из-за нестабильной экономической ситуации в стране остаться без работы может каждый. И все бы ничего, если бы не кредиты. Ипотека, потребительский заем, автокредит и кредитные карты — это все нужно оплачивать каждый месяц. Но как, если денег осталось только на еду? Есть проверенные способы, позволяющие получить отсрочку и уменьшить долговую нагрузку.

Чего не стоит делать, если потеряли работу

Часто заемщики совершают типичные ошибки, которые приводят к ухудшению ситуации с кредитором. Так делать нельзя.

Игнорирование кредитора

Банк напоминает о внесении обязательного платежа за один-два дня до плановой даты погашения. Обычно приходит смс, в котором указано, сколько нужно внести на кредитный счет. На это сообщение отвечать не нужно. Если вы не внесете деньги, на следующий день с вами свяжутся представители банка, чтобы еще раз напомнить о платеже и уточнить причину просрочки.

Ошибка: не отвечать на звонок банка.

Допустимо: ответить на звонок и сообщить о том, что вы лишились работы.

Правильное решение: заранее связаться с банком и сообщить об ухудшении финансового положения. В этом случае вы не выйдете на просрочку, а значит, кредитная история не испортится. Для банка это тоже плюс, поскольку он поймет, что вы хотите вернуть долг, но обстоятельства сложились не в вашу пользу. Возможно, вам предложат вариант решения проблемы.

Выяснение отношений с банком

При подписании договора вы обязались вносить ежемесячные платежи согласно графику. Поэтому нет смысла срывать плохое настроение на менеджере контактного центра или сотруднике службы безопасности. Их работа — сообщить о просрочке и напомнить об оплате. Помните, они не виноваты в том, что вы потеряли работу.

Ошибка: срываться на сотрудниках банка и выяснять отношения.

Правильное решение: разговаривать с сотрудниками банка уважительно. Объяснить причину просрочки и спросить о вариантах разрешения ситуации.

Оформление новых кредитов

Первый импульс при финансовых проблемах — решить их с помощью новых займов. Такой подход допустим, если вы оформите кредитную карту со льготным периодом, в течение которого на сумму задолженности не будут начисляться проценты. Главное, вернуть долг, пока он не увеличился. 

Ошибка: брать новые кредиты под высокие проценты, чтобы внести обязательные платежи по текущим займам.

Правильное решение: не совершайте никаких действий, пока не утихнут эмоции. Принимайте решения, касающиеся финансовых вопросов, на «холодную» голову. Так вы убережете себя от опрометчивых поступков, о которых в скором времени пожалеете.

Что делать, если потеряли работу?

Потеря работы — это стресс для любого человека, в переживаниях нет ничего страшного. Но это не значит, что стоит закрыть глаза на кредитные обязательства. Есть как минимум два варианта решения финансовой проблемы. 

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация — это изменение условий кредитования из-за ухудшения финансового положения. При представлении доказательств банк готов уменьшить ежемесячный платеж, чтобы снизить кредитную нагрузку, пересмотреть график платежей или увеличить срок кредитования.

Кто может реструктурировать задолженность?

Опция доступна всем заемщикам без исключений. Для оформления обратитесь в кредитную организацию, выдавшую заем.

Для подачи заявки на реструктуризацию подготовьтн документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Если вас уволили с работы, приложите к заявлению копию приказа об увольнении и трудовую книжку. Это весомые доказательства, опираясь на которые банк примет решение в вашу пользу.

Срок рассмотрения запроса на реструктуризацию — до 10 рабочих дней.

Что предложит банк?

Возможные варианты:

  • Отсрочка платежа на срок до 6 месяцев. В течение этого времени на задолженность продолжают начисляться проценты, но ежемесячные платежи вносить не нужно. Срок кредита увеличивается пропорционально длительности отсрочки.
  • Оплата только процентов. Часто банки предлагают оплачивать только проценты, при этом сумма основного долга не уменьшается. Зато снижается кредитная нагрузка.
  • Снижение процентной ставки. В редких случаях банк идет навстречу должнику и пересматривает условия кредитования. В результате уменьшается кредитная нагрузка и снижается общая переплата.
  • Приостановление начисления процентов. В течение определенного периода кредитор не начисляет проценты, давая заемщику возможность решить финансовые проблемы.

Рефинансирование кредитов

Рефинансирование

— это банковская опция, позволяющая объединить несколько кредитов в один заем с изменением условий. Обычно новый кредитор предлагает сниженную процентную ставку, что положительно влияет на кредитную нагрузку и размер переплаты. В зависимости от тарифа можно увеличить срок кредитования, но тогда переплата будет больше.

Какие займы рефинансировать выгодно?

Выгоднее всего рефинансировать новые кредиты с высокой процентной ставкой. Дело в том, что в первой половине срока действия кредита платеж состоит преимущественно из процентов. Если рефинансируете новый заем, то максимально уменьшите переплату. А вот старые кредиты, которые подходят к концу, лучше не трогать, поскольку при рефинансировании вы снова начнете выплачивать проценты. Получится двойная переплата.

Что нужно для рефинансирования?

Список обязательных документов:

  • российский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • оригиналы кредитных соглашений.

Для рефинансирования нужна положительная кредитная история. По кредитам не должно быть просрочек. Срок действия займов — от шести месяцев. Если кредитная история испорчена, оформите рефинансирование в МБК на выгодных условиях.  

Запомнить: что делать, если потеряли работу

  • сообщите кредитору о невозможности выплачивать долг из-за увольнения;
  • не спешите брать новые кредиты — это только ухудшит и без того тяжелую ситуацию;
  • договоритесь с банком об отсрочке платежей;
  • подайте заявку на реструктуризацию задолженности;
  • рефинансируйте кредиты, чтобы уменьшить долговую нагрузку и переплату;
  • обратитесь к финансовому помощнику МБК, если банки отказали в реструктуризации или рефинансировании.

Перекредитование кредита в Украине — рефинансирование

Перекредитование от IdeaBank

Что такое перекредитование (рефинансирование)?
Это возможность получить новый заем в банке на более выгодных условиях.
Рефинансирование может оформить каждый клиент в возрасте от 23 лет, имеющий кредиты в банках без задолженности по ним и желающий получить более лояльные условия кредитования. Для этого надо попытаться оформить в банке новый заем на более выгодных условиях, объединив в этом банке все кредиты других банков в один, и платить меньший ежемесячный платеж. Банк, где оформлено перекредитование, может предложить клиенту меньший месячный платеж по кредиту и более длительный срок его оплаты, а также дополнительную сумму кредита на руки.

Как заказать перекредитование в Украине ?

Для того чтобы оформить перекредитование одного или нескольких кредитов, необходимо заполнить заявку на рефинансирование в одном из отделений банка либо в Интернете. В заявке нужно указать контактную информацию: фамилию, имя, отчество, номер мобильного телефона, идентификационный код. Уже через одну минуту банк предоставит предварительное решение о возможности рефинансирования. Далее с Вами свяжется менеджер банка, который проинформирует о дальнейших шагах по оформлению услуги перекредитования.

Виды перекредитования в Украине

В Украине можно перекредитовать действующие кредиты на сумму до 500 000 грн и на срок до 60 месяцев. Доступно перекредитование потребительских кредитов и кредитов наличными. Для того чтобы оформить рефинансирование, достаточно предъявить паспорт и идентификационный код. Для пенсионеров – пенсионное удостоверение. Дополнительно в банке могут потребовать следующие документы:

  • кредитные договоры по займам, на погашение которых берутся средства,
  • квитанции об их уплате (при наличии квитанций) или выписка по кредитному (-ных) счету (-ах), которые рефинансируются в рамках оформления данного продукта.

Справка о доходах нужна при оформлении рефинансирования кредитов на сумму свыше 150 000 грн. После согласования рефинансирования Ваших кредитов банк может предложить Вам увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа. Также есть возможность согласования дополнительной суммы на руки, если у Вас хорошая кредитная история по предыдущим кредитам и достаточный доход для их обслуживания в банке.

Перекредитование кредитов в Украине доступно в банковских отделениях Киева, Харькова, Днепра, Запорожья, Кривого Рога, Одессы, Николаева, Ивано Франковска и других городов.

Перекредитование в IdeaBank

Идея Банк предлагает воспользоваться кредитом «Встречное предложение». Данный кредитный продукт – это выгодное перекредитование (рефинансирование) действующих кредитов. Перекредитование в Украине позволяет клиентам избавиться от дорогих кредитов в разных банках путем переоформления их в Идея Банке на более выгодных условиях. Хватит платить по старым дорогим кредитам в других банках – Идея Банк рефинансирует их уже сегодня. Благодаря рефинансированию платите по кредиту гарантированно меньше!

Хотите изменить условия действующих кредитов в других банках на более выгодные для себя? Заполните заявку на перекредитование и платите меньше с Идея Банком! Получить более подробную информацию об этом кредитном продукте Вы можете в ближайшем отделении Идея Банка или позвонив по телефону горячей линии 0 800 50 20 30. С условиями договора можно ознакомиться здесь.

В случае отсутствия карточного счета Card Blanche Debit Fund (тарифный план Green Credit) в Банке, Вам необходимо оформить такой счет, в соответствии с действующими Тарифами Банка, для перечисления на такой счет средств кредита. Также в соответствии с условиями получения кредита при погашении наличных кредитов (погашения на счета в банке кроме текущих) страховой тариф не начисляется. На сумму кредита превышающую вышеуказанную сумму кредита начисляется страховой тариф в размере 15% от суммы кредита.

Минимальная сумма кредита составляет 1000 грн, максимальная сумма кредита — 500 000 грн. Минимальный срок кредита — 12 месяцев, максимальный — 60 месяцев. Реальная годовая процентная ставка зависит от размера и срока кредита и может составлять от 52,18% до 77,84% годовых.
Пример расчета кредита: вы получили для рефинансирования сумму кредита 10 000 грн на срок 36 мес., Ваш платеж составит 606,65 грн, без учета добровольного страхования и без открытия пакета РКО. Каждый месяц необходимо вносить платежи согласно графику.

Рефинансирование займов и кредитов под залог ПТС автомобиля в Москве

Столкнулись с затруднениями при выплате кредита в банке или иной финансовой организации? Финансовый сервис «Здесь Легко» предлагает решить это проблему с помощью рефинансирования кредита или автокредита. Эта услуга поможет вам оптимизировать расходы на обслуживание долга, снизить нагрузку на личный или семейный бюджет, а также сохранить в собственности свое транспортное средство. Когда…

Столкнулись с затруднениями при выплате кредита в банке или иной финансовой организации? Финансовый сервис «Здесь Легко» предлагает решить это проблему с помощью рефинансирования кредита или автокредита. Эта услуга поможет вам оптимизировать расходы на обслуживание долга, снизить нагрузку на личный или семейный бюджет, а также сохранить в собственности свое транспортное средство.

Когда выгодно рефинансирование автокредита?

Заём денег под залог автомобиля – эффективный способ быстро получить деньги для развития бизнеса, обучения новой профессии или решения иных насущных задач. К сожалению, бывают ситуации, когда автокредит становится неподъемным – например:

  • при потере источника дохода – разорении бизнеса, увольнении с работы и т. д.;
  • при временной или постоянной утрате работоспособности из-за травмы, болезни;
  • при неправильном расчете своих финансовых возможностей или появлении непредвиденных расходов;
  • при изменении финансовой политики организации, в которой был оформлен кредит;
  • при неравномерном поступлении доходов – например, если ваша профессиональная деятельность носит сезонный характер, тогда как выплаты по займу нужно осуществлять регулярно.

Таких ситуаций может быть множество, но все они грозят неприятными последствиями. В частности, при задержке платежей портится кредитная история, что затрудняет получение займов в будущем. Также можно остаться без транспортного средства, под которое был оформлен кредит. Для многих людей это равносильно тому, что остаться без работы и средств к существованию.

Преимущества рефинансирования автокредита

Основная цель рефинансирования автокредита – улучшение изначальных условий кредитования. Эта услуга выгодна по следующим причинам:

  • сокращается процентная ставка – вы платите меньше денег на обслуживание своего долга;
  • снижается нагрузка на личный или семейный бюджет, появляются свободные средства для решения других задач;
  • увеличиваются сроки кредитования, благодаря чему уменьшается размер ежемесячного платежа;
  • появляется возможность воспользоваться кредитными каникулами – периодом отсрочки платежей, в течение которого можно решить финансовые проблемы;
  • автовладельцы освобождаются от обязанности продлевать полис страхования КАСКО.

Даже выгодное рефинансирование автокредита или иного займа не освобождает заемщика от долговых обязательств – оно лишь дает ему шанс выплатить долг на более выгодных условиях. Однако, такой возможности бывает достаточно, чтобы своими силами справиться с финансовыми затруднениями и избежать нежелательных последствий, связанных с невыплатой кредита.

Как осуществляется рефинансирование автокредита?

Рефинансирование автокредита для физических лиц – по сути, новый кредит на более выгодных условиях. Финансовые небанковские организации в качестве гарантии оплаты займа принимают автомобили, мото- и спецтехнику. При этом возможны 2 варианта:

  • с передачей транспортного средства на хранении на закрытой и круглосуточно охраняемой стоянке.
  • с передачей ПТС транспортного средства на хранение в микрофинансовую организацию, при этом оно остается в вашем личном пользовании.

Подробнее об условиях рефинансирования автокредита вы можете узнать у наших специалистов по телефону или отправив запрос на сайте.

Наши преимущества

Данную услугу предоставляют многие банковские и финансовые организации. Однако, обратившись за помощью в сервис «Здесь Легко» в Москве для рефинансирования автокредита в финансовой компании-партнере, вы получаете:

  • экономию времени – вам не придется тратить его на оформление большого количества документов, дополнительные проверки кредитной истории и т. д., решение принимается в день подачи вами заявки на рефинансирование автокредита;
  • высокий шанс получить положительный ответ – наши партнеры не учитывают качество вашей кредитной истории, уровень доходов при вынесении решения;
  • дофинансирование – правильно подобранная программа рефинансирования позволит не только покрыть текущий кредит, но и получить дополнительные денежные средства;
  • гибкий график выплат – наши специалисты учитывают форс-мажорные ситуации и идут навстречу своим клиентам, чтобы сделать обслуживание долга максимально комфортным.
  • качественное сопровождение – сотрудники финсервиса подробно проконсультируют вас по каждой программе рефинансирования, помогут подобрать выгодные условия тариф, проведут по всем этапам процедуры.

На сайте «Здесь Легко» вы можете предварительно рассчитать рефинансирование автокредита с помощью онлайн-калькулятора. Чтобы получить более точную информацию об этой услуге, звоните по телефону 8 (800) 222-01-22 или оставьте онлайн-заявку на этой странице. 

 

Заявка на рефинансирование кредита во все банки (единая): оформить онлайн, ответ сразу

Бробанк.ру собрал все предложения по рефинансированию потребительских ссуд, в итоге потребитель в рамках одного сайта может изучить ассортимент программ, выбрать подходящий вариант и сразу подать онлайн-заявку в банк. Единая заявка на рефинансирование кредита позволяет направить запросы в несколько банков сразу.

Зачем направлять заявки в несколько банков сразу

Каждый банк устанавливает свои тарифы на услугу рефинансирования, и крайне редко встречаются компании, которые сразу оглашают точные ставки. Чаще всего процент указывается в виде диапазона, например, 10-13%, и точную ставку кредитор укажет только по итогу рассмотрения заявки.

Получается, чтобы заемщику узнать об актуальных для него условиях, ему нужно обратиться в банк и ждать рассмотрение. Только после этого он увидит реальный процент по программе. А если он окажется невыгодным? Тогда придется искать другой банк, снова подавать заявку и играть в рулетку — какой процент окажется актуальным в этот раз?

Если подать заявку на рефинансирование сразу в несколько банков, тогда появится возможность выбора. Например, если это будут три предложения, вы проанализируете их и выберете лучшее в плане процентных ставок. Таким образом клиент заключает самый выгодный договор из возможных.

Плюсы единой заявки на перекредитование:

  • появляется возможность выбора лучшего предложения из возможных, заявитель наглядно видит конкретные предложения банков;
  • экономия времени, более быстрый процесс оформления. Клиент не бегает из одного банка в другой, а в одном месте получает все актуальные варианты рефинансирования.

Сейчас единые заявки использую многие заемщики, потому что это действительно помогает найти лучшее предложение. Практически все банки, предлагающие услугу рефинансирования потребительского кредита, принимают заявки от граждан онлайн, благодаря этому и создан удобный единый сервис.

Как подать заявку на рефинансирование кредита во все банки

Вы заполняете один запрос, он сразу отправляется во все российские банки. По итогу обработки заявок клиент получает готовые кредитные продукты, может анализировать их и выбирать оптимальный вариант заключения договора.

Пошагово все выглядит так:

  1. Для начала заявителю нужно представиться и указать номер телефона. Важно вписать реальный номер и не выключать телефон. На него будут поступать звонки от представителей банка.
  2. Подтвердить мобильный кодом, который система на него пришлет.
  3. Заполнение основной части заявки. Здесь клиент вписывает паспортные данные, адрес прописки и проживания. В завершении указывает доход и его источник.
  4. Запрос отправляется на рассмотрение. Система разошлет его по банкам, которые могут одобрить запрос.
  5. Заявитель спустя время получает готовые предложения по рефинансированию и выбирает оптимальный банк.
  6. Заемщик соглашается на выбранное предложение и продолжает его оформление. Остальные варианты система аннулирует.

Программы рефинансирования потребительских кредитов предполагают предоставление справок о доходах. Указанный в заявке доход должен быть примерно тем же, что и отраженный в справке.

После выбора предложения

Далее начинается стандартное оформление рефинансирования. То есть клиент получил предварительное одобрение по онлайн-заявке, дальше нужно завершить процесс. После согласования заявки через интернет клиенту обязательно позвонит представитель банка, чтобы дать консультацию и рассказать о том, какие документы нужно предоставить.

Что стандартно требуют:

  • оригинал паспорт заявителя;
  • справка о доходах 2-НДФЛ. Многие банки стали допускать подтверждение дохода электронной выпиской из ПФР. Если это актуально, процесс оформления будет еще более быстрым, сбор справок будет не нужен;
  • документы по всем кредитам, которые перекрываются в рамках рефинансирования. За ними нужно будет идти в банки, менеджер укажет на точный список документации.

Документы передаются на рассмотрение через офис, далее банку нужны пара дней, чтобы проанализировать и проверить документы, определить необходимую сумму выдачи. Если с бумагами все в порядке, заемщик получает окончательное одобрение.

Если заявка на рефинансирование полностью согласована, то заемщик заключает с банком кредитный договор. Далее банк направляет деньги в прежние банки, чтобы закрыть досрочно открытые там ссуды (заемщик предварительно пишет там соответствующее заявление). Сделка завершена, кредиты переведены в новый банк.

Рефинансирование — нецелевая ссуда, но многие банки допускают выдачу дополнительных средств. При желании можно этим воспользоваться.

Как оставить заявку правильно, чтобы ее одобрили

Рефинансирование — непростой банковский кредит. Это целевая ссуда, которая направляется на гашение долгов перед другими банками. Фактически один банк переманивает клиента, предлагая ему лучшие условия обслуживания.

Ставки по рефинансированию всегда низкие, иначе бы заемщики не пользовались этой услугой, но и требования банков к клиентам высокие. Они хотят привлекать качественных клиентов. В итоге вероятность одобрения по заявкам на рефинансирования невысокая, но в силах заемщика повысить шансы на согласование.

Как повысить шансы на одобрение:

  • прежде чем оформить заявку на рефинансирование, закройте все долги, которые не относятся к кредитным. Например, штрафы ГИБДД, налоговые, коммунальные долги;
  • не врите в заявке, указывайте достоверные сведения о себе. При рассмотрении банки используют программы, умеющие выявлять ложь. При обнаружении подлога сразу дается отказ;
  • называйте все дополнительные источники дохода;
  • если понимаете, что уровень платежеспособности невысокий, изначально запрашивайте длительные сроки кредитования — банк оценит вашу объективность.

Плюс единой заявки на рефинансирование — из десятков банков в любом случае найдется хоть один, который даст вам одобрение. Это практически безотказная форма обращения.

После заключения договора

Новый банк сам закрывает заявленные кредитные долги гражданина, но после нужно обратиться в те компании и взять там справки о закрытии ссуд. Нужно убедиться, что все прошло успешно, что больше долговых претензий к вам не будет.

Теперь у заемщика будет одна ссуда от другого банка, которую они станет погашать по стандартному графику, внося ежемесячные платежи. В результате проведения перекредитования снизится долговая нагрузка, платить станет проще. Также всегда есть возможность закрыть долг досрочно.

Все больше граждан принимают решение заполнить единую заявку в банки на проведение рефинансирования. Это действительно удобный вариант, который к тому же позволяет найти самое лучше предложение из всех возможных. Сервис работает круглосуточно.

Частые вопросы

Могут ли мне одобрить заявку на рефинансирование с плохой КИ?

Скорее всего, вам придет отказ. По этому направлению банки готовы работать с максимально качественными заемщиками. Исключения — небольшие и закрытые на текущий момент просрочки.

Какие документы о доходах нужно предоставить в банк?

Стандартно требуется 2-НДФЛ, которую некоторые компании позволяют заменить на справку по форме банка или на электронную выписку из ПФР, которая заказывается на Госуслугах. Также может потребоваться копия трудовой книжки.

Можно ли при рефинансировании сократить срок кредита?

Заемщик при согласовании условий указывает желаемый срок заключения нового договора. Если уровень платежеспособности позволяет, можно выбрать и небольшой период.

Доступно ли перекредитование пенсионерам?

Каждый банк указывает предельный возраст заемщика. Это возраст к моменту гашения. Обычно это максимум 65-70 лет, но некоторые банки готовы работать и с более пожилыми гражданами.

Почему мне отказали все банки?

Возможно, причина — негативная кредитная история, которая при рефинансировании недопустима. Также поводом может стать низкая платежеспособность заявителя.

Как рефинансировать кредит в банке «ЦентрКредит»

Действенный способ закрыть невыгодные займы или уменьшить по ним ежемесячный платеж — оформить рефинансирование в банке «ЦентрКредит». Для этого потребуется минимум документов и 3 дня на принятие решения по заявке.

Содержание страницы:

Причины популярности рефинансирования

Перекредитование – услуга, к которой все чаще прибегают в кризисной ситуации физические и юридические лица. Главная причина – рефинансировать уже существующий долг перед банком (или перед несколькими финансовыми организациями). При грамотном подходе так удается:

  • получить более выгодное предложение по процентам в случае снижения ставок;
  • закрыть займы в разных банках и далее работать только с одним;
  • снизить ежемесячный платеж при заметном падении доходов.

Особых условий финансовые организации, выдающие деньги для погашения уже имеющихся задолженностей, обычно не предъявляют. Поэтому заемщик всегда может выбрать более выгодный для себя вариант.

Рефинансирование в банке «ЦентрКредит» позволит закрыть беззалоговый займ, выданный в местной валюте (тенге) в казахстанской финансовой организации 2-го уровня: в пакет документов входит справка о долге.

Условия для рефинансирования и графики платежей

Многие жители и предприниматели Казахстана давно уже открыли в БЦК депозиты, оформили карту или кредит. Но не все знают, что в нем предусмотрены услуга по рефинансированию займов, оформленных в других банках. В БЦК/BCC решение по вопросу выносится быстро – в течение 3 дней. Каких-то особых требований к заемщику нет.

Чтобы провести рефинансирование в банке «ЦентрКредит», нужно подать заявку. Делают это лично при походе в финансовую организацию или онлайн. При этом необходимо иметь при себе удостоверение личности.

Условия для беззалогового кредитования при рефинансировании:

  • Оформить можно от 100 тысяч до 5 миллионов тенге. Срок для физических лиц — 1-5 лет, по инвестиционным займам МСБ – до 7 лет. Комиссия за процедуру не взимается.
  • Страхование не обязательно.
  • Рефинансирование кредита в банке «ЦентрКредит» возможно по процентным ставкам 30% для участников зарплатного проекта и 32% для всех остальных лиц. Эффективная ставка в обоих случаях составляет 37,86%.
  • Досрочно погасить займ можно в течение 2 недель без процентов, с выплатой 1% от суммы долга в первые полгода (если оформлялся на 12 месяцев) и год (от 12 до 60 месяцев).
  • По кредитам, подлежащим рефинансированию, не должно быть просрочек по платежам. Это же касается и всех остальных долгов.

Физическому лицу рефинансирование кредита в банке «ЦентрКредит» не удастся провести без постоянного трудоустройства. Необходимо непрерывно проработать на одном месте не меньше полугода – это главное требование к заемщику в возрасте от 21 года до 58 и 63 лет (для женщин и мужчин, соответственно).

В случае одобрения заявки банк выдаст деньги наличными, переведет их на счет или карту, открытые в БЦК. Способ погашения – аннуитетный или дифференцированный платеж, график составляется индивидуально для каждого клиента. С помощью калькулятора на официальном сайте БЦК www.bcc.kz можно предварительно определить, принесет ли рефинансирование выгоду. Так, при оформлении суммы 200 000 тенге на год под 30% нужно будет вносить ежемесячные платежи в размере 19 497,43 тенге. Делать это можно в отделении «ЦентрКредита» или посредством карты (тенге поступят сразу на счет).

Отзывы клиентов

Мнения физических и юридических лиц, работающих с банком «ЦентрКредит», в том числе воспользовавшихся услугой рефинансирования, неоднозначные.

Многих клиентов привлекают:

  • компетентные и вежливые менеджеры, заслуживающие благодарности;
  • широкий спектр услуг, которые предлагает организация;
  • лояльные кредитные договоры.

Недостатки банка «ЦентрКредит», которые отмечают клиенты:

  • бывает трудно дозвониться, в том числе в колл-центр;
  • не все проблемы решаются быстро;
  • в некоторых отделениях живая очередь и долгое ожидание.

Несмотря на существующие проблемы, БЦК остается одним из самых популярных частных банков Казахстана. Его руководство стремится к тому, чтобы обслуживание оставалось на высоком уровне, а предлагаемые услуги, в том числе рефинансирование, были выгодными для всех клиентов.

Рефинансирование кредита — цели, особенности, процедура и порядок

Рефинансирование кредитов – это комплексная финансовая процедура, предполагающая замену действующих задолженностей новой ссудой. Механизм перекредитования предполагает получение займа, с помощью которого можно закрыть действующие кредитные сделки во избежание систематических просроченных платежей.

Когда в процессе рефинансирования необходимо одновременно погасить несколько кредитов, дополнительно кредиторы предлагают воспользоваться услугой консолидации.

С помощью этой опции можно объединить задолженности.

Суть услуги рефинансирования кредитов

Перекредитование позволяет внести изменения в исходные условия сделки. Связанные с рефинансированием мероприятия напоминают процесс реструктуризации, но могут выполняться по отношению к нескольким сделкам без обращения в обслуживающие организации. К тому же многие банки предлагают дополнительные средства на различные нужды. Среди полезных услуг доступна пролонгация сделок и пересмотр первоначальных ставок.

Особенности рефинансирования займов:

  1. Заключить сделку можно с любой организацией, предоставляющей опцию перекредитования.
  2. Консолидировать разрешается до пяти различных займов, полученных в разных организациях.
  3. Рефинансирование обычно предоставляется в рамках программ потребительского кредитования.
  4. Условия обновленной сделки стороны могут согласовать в индивидуальном порядке.
  5. За рефинансирование иногда взимается дополнительная плата в форме одноразовой комиссии.
  6. Заполнить и подать анкету для инициирования рефинансирования можно в удаленном режиме (на сайте).
  7. Процедура подачи заявки занимает несколько минут, но на рассмотрение запроса выделяется до 72 часов.
  8. От клиента не требуется предоставление дополнительных документов, залога и поручителей.
  9. Совокупная сумма задолженности, которая подлежит рефинансированию, не уменьшается.
  10. Кредитор обязан оценить не только платежеспособность клиента, но и целесообразность сделки.

Для рефинансирования кредитов не требуется обширный пакет документов или высокий уровень дохода. Запросы к клиенту часто ничем не отличаются от критериев, связанных с выдачей потребительских займов.

Составляя заявку, необходимо обосновать просьбу в рефинансировании. Заемщику понадобиться сначала обнаружить основания для перекредитования. Как правило, речь идет о стремительном снижении платежеспособности по причине разного рода форс-мажорных обстоятельств, которые отрицательно сказываются на финансовом состоянии.

Цели рефинансирования займов

Своевременно и грамотно выполненное рефинансирование представляет собой универсальный способ улучшить условия кредитования. Выгода заключается в том, что заемщик берет новый кредит на более выгодных условиях (низкие процентные ставки и оптимизированные сроки действия сделок), чтобы затем выполнить обязательства. В итоге вместо нескольких разобщенных задолженностей образовывается один крупный кредит с приемлемыми для клиента условиями для последующего своевременного погашения.

Основные цели рефинансирования:

  • Уменьшение финансовой нагрузки;
  • Пересмотр исходных условий сделок;
  • Консолидация задолженностей;
  • Снижение риска просроченных выплат;
  • Сохранение безукоризненной репутации;
  • Улучшение параметров кредитования;
  • Восстановление платежеспособности;
  • Защита от возможных судебных исков.

Сразу после подписания нового договора все предыдущие сделки, по которым погашены долги, утратят юридическую силу. Исходные кредиторы получат полную выплату по займам, после чего клиент будет обязан вносить платежи только по образовавшейся вследствие консолидации задолженности. Это позволит избежать конфликтов с обслуживающими организациями, которые приводят к принудительному взысканию задолженности через суд.

Процедура рефинансирования кредитов

Услугу рефинансирования предоставляют банки. Должник вправе обратиться как в обслуживающее действующий кредит учреждение, так и в независимую организацию. Второй вариант, как правило, выгоднее за счет снижения ставок.

Кредиторы часто готовы идти на существенные уступки, чтобы переманить клиентов. Тем не менее можно инициировать перекредитование в организации, которая обслуживает один из кредитов клиента. В этом случае ощутимо повышается вероятность оптимизации ставок и получения различных бонусов за лояльность.

Порядок рефинансирования кредитов:

  1. Возникновение проблем с погашением кредитов или появление возможности улучшить условия исходных сделок.
  2. Изучение требований к клиентам, а также всех нюансов, преимуществ и рисков процедуры перекредитования.
  3. Поиск надежной организации для сотрудничества и подбор выгодных кредитных продуктов.
  4. Ознакомление с действующими программами рефинансирования.
  5. Сбор пакета документов, заполнение и подача заявки, в которой предоставлены достоверные данные.
  6. Рассмотрение кандидатуры потенциального клиента с последующим одобрением или отклонением запроса.
  7. Подтверждение веских оснований для перекредитования (требуются документальные доказательства).
  8. Предоставление сведений о действующих кредитах. Оповещение об актуальном уровне задолженности.
  9. Согласование условий новой сделки. Подписание договора. Погашение кредитором исходных долгов.
  10. Закрытие предыдущих сделок. Выполнение платежных обязательств по действующему договору.

Перекредитование – комплексная услуга. Финансовые учреждения обычно предлагают внести изменения в условия сделок, связанные с процентными отчислениями, дополнительными услугами и срокам сотрудничества. Другим способом, который предоставляют подобные компании, является объединение нескольких кредитов для существенного снижения совокупного размера ежемесячного платежа. Однако при необходимости клиенты могут воспользоваться несколькими инструментами в целях снижения платежной нагрузки и обновления графика выплат.

Кто может рефинансировать кредит?

Единственное требование, которое банки предъявляют по отношению к заемщикам, желающим рефинансировать кредиты заключается в отсутствии проблем с платежеспособностью. Допускается возможность сотрудничества с клиентами, которые ощущают временные трудности вследствие непредвиденных обстоятельств. Тем не менее в долгосрочной перспективе заемщик обязан выполнять полученные обязательства, внося необходимые платежи.

Для подачи заявки достаточно иметь доступ к компьютеру и стабильному интернету. Чтобы заявить о желании срочно рефинансировать задолженность, клиент обязан доказать целесообразность подобной процедуры. Никаких документов, кроме удостоверения личности, не требуется при перекредитовании по месту оформления текущего займа, однако обращение к независимому кредитору предполагает подтверждение платежеспособности.

Требования к заемщику:

  • Стандартные для потребительского кредитования возрастные ограничения (от 18 до 80 лет).
  • Отсутствие существенных проблем с законом и фактов банкротства на протяжении последних пяти лет.
  • Наличие стабильного заработка и продолжительного трудового стажа (не менее полугода).
  • Отменное состояние кредитной истории без фактов просроченных платежей и серьезных нарушений.
  • Предоставление достоверной персональной информации и указанного кредитором пакета документов.

Необходимость в рефинансировании часто возникает из-за потери заемщиком основного места работы. В этом случае следует немедленно приступить к поиску нового работодателя. Чтобы получить доступ к перекредитованию, придется убедить кредитора в намерении восстановить оптимальную платежеспособность. При этом продление сроков действия договора позволит уменьшить размер регулярных выплат, а с ним и уровень нагрузки на клиента.

Таким образом, если столкнувшийся со временными трудностями гражданин регулярно осуществлял взносы в счет погашения исходных задолженностей, нет никаких препятствий на пути к рефинансированию кредита. Тем не менее кредиторы часто готовы сотрудничать со временно безработными гражданами, которые имеют дополнительные источник доходов или отличные шансы на легальное трудоустройство в ближайшем будущем.

Когда выгодно рефинансировать кредиты?

Перекредитование имеет смысл в том случае, если посредством заключения нового договора заемщик получает выгоду. Банки предлагают чрезвычайно быструю и простую процедуру подачи заявок, которая занимает не более 20 минут. Рефинансирования кредитов позволяет пересмотреть процентные ставки и согласовать новый график платежей, после чего заемщик получает отличные условия для выполнения обязательств перед кредитором.

Советы по перекредитованию:

  1. Если заемщик подает заявку на быстрое рефинансирование ссуды в обслуживающей сделку организации, как правило, достаточно просто обосновать запрос. Для гарантированного одобрения заявки нужно иметь действительное удостоверение личности и справку, позволяющую официально доказать стабильный доход.
  2. Если рефинансирование планируется инициировать в компании, с которой у заемщика нет действующих сделок, процесс подачи заявки является полностью стандартным и не занимает больше времени, чем подача заявления на оформление стандартного кредита. Однако кроме документов, подтверждающих факт потери платёжеспособности, придется предоставить информацию о подготовленных к консолидации кредитах.
  3. Прежде чем подавать заявку, следует обратить внимание на размеры штрафов и обязательных комиссий.

Чтобы извлечь выгоду от рефинансирования, новый кредит следует оформлять под низкую процентную ставку, дополнительно согласовывая комфортное расписание для погашения задолженности. Процедура может быть начата только после подтверждения веских оснований для пересмотра конкретных условий действующего соглашения.

После рефинансирования прослеживаются следующие изменения условий кредитования:

  • Ежемесячные проценты и платежи снизятся;
  • Срок действия сделки повысится или сократится;
  • Будут пересмотрены комиссионные отчисления;
  • Клиент сможет отказаться от некоторых услуг;
  • Стороны согласуют изменение валюты договора;
  • Некоторые штрафы будут списаны или отменены.

Подача заявки на кредит или рефинансирование в банке происходит после того, как клиент подготовит пакет документов. Поскольку сотруднику финансового учреждения потребуется время на проверку данных, ждать ответа касательно отклонения или одобрения заявки придется в течение, как минимум, нескольких рабочих дней.

Заключение

Рефинансирование позволит избавиться от проблемных задолженностей без риска ухудшения кредитной истории и начисления штрафов. Банки предлагают разные варианты для перекредитования, однако обновленные условия сделок всегда приносят выгоду заемщику.

Пересмотр процентных ставок одновременно с согласованием персонального графика платежей снижает уровень платежной нагрузки. Таким образом, в большинстве случаев должники предпочитают рефинансировать кредиты с помощью быстроразвивающихся компаний, предлагающих гибкие условия для сотрудничества.

Как рефинансировать ипотеку

CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получать комиссию через партнерскую сеть LendingTree, если вы подаете заявку и получаете одобрение на рефинансирование, но наша отчетность всегда независима и объективна.

Исторически низкие ставки по ипотеке, которые мы наблюдали в 2020 году, исчезли, а 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой официально превысила 4%.Но если у вас есть старая ипотека с высокой процентной ставкой, или вы хотите продлить или сократить срок погашения, или вам нужно взять наличные из дома, вам все равно может быть полезно знать, как рефинансировать ипотеку.

Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с большим количеством движущихся частей и запутанных терминов, которые могут заставить даже опытных покупателей жилья в раздражении опустить руки. Поэтому, прежде чем вы начнете рефинансирование, давайте рассмотрим основы того, как рефинансировать ипотеку, и рассмотрим несколько советов, позволяющих сэкономить время.

Рефинансирование — это процесс погашения существующего ипотечного кредита за счет средств нового ипотечного кредита. В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новому кредиту, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего кредита или прекращение требования частного ипотечного страхования (также известного как PMI, подробнее об этом ниже) . Рефинансирование – это также хороший способ получить наличные, чтобы использовать их для ремонта дома, купить еще один дом или погасить задолженность по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на оформление ипотечного кредита. Вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить ваши варианты, включая условия и стоимость нового кредита. Некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь вам автоматизировать этот процесс, обратившись к нескольким кредиторам одновременно, чтобы вы могли увидеть все варианты одновременно.

Нажмите здесь, чтобы сравнить предложения от рефинансирующих кредиторов на LendingTree, онлайн-рынке кредитов.

Когда дело доходит до рефинансирования, есть ряд слов и терминов, с которыми вам следует ознакомиться, когда вы узнаете, как рефинансировать ипотечный кредит. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка:  Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам ипотечного кредита.Он выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите процентов. Когда вы начинаете процесс рефинансирования своей ипотеки, вы, как правило, можете получить блокировку ипотечной ставки, которая гарантирует, что вы сможете получить текущую процентную ставку по своей новой ипотеке, пока вы проходите процесс рефинансирования.

В некоторых случаях вы можете доплатить за опцию плавающей ставки, которая защитит вас, если рыночные процентные ставки упадут, пока вы находитесь в процессе рефинансирования, позволяя вам снять блокировку ставки и повторно зафиксировать ее на более низком уровне. показатель.

Годовая процентная ставка (годовые):  Это фактическая стоимость кредита для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором. Опять же, это выражается в процентах, чем меньше, тем лучше.

Баллы:  Это необязательные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит ваш ежемесячный платеж. Каждый балл обычно стоит 1% от общей суммы ипотеки и снижает процентную ставку на 0.25%. Таким образом, если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2000 долларов США за 2 пункта и снизить свою ставку до 3,75% по новому ипотечному кредиту.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании. Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимая на себя ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Расходы на закрытие: Сборы, взимаемые с вас за завершение ипотечного кредита — будь то новый дом или рефинансирование — которые вы должны заплатить при закрытии.Общие расходы на закрытие включают в себя комиссию за создание, которая, по сути, представляет собой комиссию, взимаемую кредиторами за обработку и андеррайтинг ипотеки, а также комиссию за оценку ипотечного финансирования, в которую кредитору стоит нанять оценщика, чтобы определить, сколько стоит ваш дом.

Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку. Ваш кредитор обязан раскрыть свои расходы на закрытие по крайней мере за три рабочих дня до закрытия в заключительном раскрытии.

Капитал:  Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, какой частью вашего дома вы действительно владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование наличными:  Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущему ипотечному кредиту, и сохранение дополнительных денег.Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получить наличные деньги, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее. Противоположностью рефинансированию наличными является рефинансирование по ставке и сроку, когда вы рефинансируете, чтобы изменить либо процентную ставку, либо срок вашей ипотеки, не вынимая наличные деньги.

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой: Тип ипотечного кредита, при котором процентная ставка не меняется на протяжении всего срока кредита. Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет иметь фиксированную ставку.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически колебаться по истечении этого установленного периода времени. Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, таких как «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первая цифра – это продолжительность в годах, в течение которых устанавливается ставка. Второе число показывает, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, опять же в годах.

Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентная ставка может корректироваться один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к общедоступной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от финансовых условий.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования на LendingTree.

Штраф за досрочное погашение : Также иногда называемый штрафом за погашение, это дополнительный сбор, включенный в некоторые ипотечные кредиты, который будет взиматься с вас, если вы погасите кредит досрочно, либо до определенного периода времени, либо до того, как вы заплатили определенную сумму основного долга.Если у вас есть штраф за досрочное погашение в вашей текущей ипотеке, вы должны помнить об этих дополнительных расходах при рассмотрении вопроса о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Частное ипотечное страхование (PMI):  Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20 % от покупной цены из собственных существующих средств, ваш кредитор, как правило, потребует от вас оплаты дополнительной постоянной страховки по ипотеке или PMI. Это связано с тем, что ипотечный кредит должен покрывать более 80% цены, что делает его более рискованным вложением для кредитора.PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возврату.

Обратите внимание, что частное ипотечное страхование отличается от страхования Федерального жилищного управления (FHA), которое представляет собой аналогичный тип страхования, взимаемый с ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, агентством федерального правительства. В отличие от PMI, FHA требует как авансового страхового платежа, так и ежегодного страхового платежа для всех заемщиков, а не только для тех, чей собственный капитал составляет менее 20%. Тем не менее, кредиты FHA, как правило, легче претендовать на получение и популярны среди покупателей жилья впервые.

Существует множество бесплатных онлайн-калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые сборы за рефинансирование. Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования , чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам рассчитать, сколько денег вы будете экономить ежемесячно и в течение срока действия кредита, а также стоит ли это затрат на приобретение новой ипотеки.

Есть много преимуществ рефинансирования, но они будут варьироваться в зависимости от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимуществом номер один является экономия денег, но есть и много других.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее нарастить собственный капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снять человека с ипотеки.

Проверьте свои ставки прямо сейчас на LendingTree и ознакомьтесь с предложениями от нескольких кредиторов.

Хотя у рефинансирования есть много преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Как правило, с вас будут взиматься затраты на закрытие для рефинансирования. Эти расходы часто можно включить в новую ипотеку, но это увеличит ваши ежемесячные платежи.Поэтому вам нужно полностью понять эти расходы и принять их во внимание, чтобы ваши ежемесячные сбережения от рефинансирования более чем компенсировали затраты.

Чтобы рассчитать, сколько времени потребуется, прежде чем ежемесячные сбережения от вашей новой ипотеки перевесят затраты на ее закрытие («точка безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только еще 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение вашей текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

Вы также должны помнить о продолжительности вашей новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что в первой половине ипотечного кредита вы платите больше процентов, чем основного долга. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы будете платить основную часть процентов снова в верхней части после того, как ранее выплачивали основную часть процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы находитесь на полпути к ее погашению, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по своей ипотеке в общей сложности 45 лет.Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет 30-летней ипотеки, вы захотите выбрать более короткую продолжительность при рефинансировании. Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

При поиске рефинансирования вы должны убедиться, что у вас здоровая кредитная история.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка и тем больше вы будете платить в виде процентов.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке в размере 190 000 долларов это может означать выплату примерно еще 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по вашим существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми шагами, которые могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , таких как получение нового автокредита или подача заявки на новые кредитные карты.

Понимание основ поможет вам принять наилучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас, а затем быстро действовать, если вы решите рефинансировать. Вы захотите не только посмотреть на текущие процентные ставки и затраты на закрытие, но и подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие.Но если вы остаетесь в своем доме в течение длительного времени и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1% меньше), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет смысл для вас, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы быстро сравнить условия рефинансирования у нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование является лучшим шагом для вас, знание того, как рефинансировать ипотеку, может сделать процесс более простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению своих личных финансовых целей.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Если с момента покупки дома вашей мечты прошло некоторое время, и вы хотели бы снизить ежемесячный платеж по ипотеке, изменить условия кредита или консолидировать долг, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.Поскольку вы уже прошли процесс ипотеки, вы обнаружите, что рефинансирование может быть разумным способом улучшить ваше финансовое положение.

А с современными технологиями процесс подачи заявки очень прост, особенно если вы выполните следующие шаги.

Поговорите с кредитором

Процентная ставка, сумма кредита и примерная стоимость закрытия рефинансирования помогают определить варианты ежемесячных платежей и возможные условия.Чтобы помочь выбрать лучший кредит для ваших нужд, вам следует поговорить с инициатором ипотечного кредита банка США, который может ответить на ваши вопросы и помочь вам найти решение, которое подходит именно вам.

Подготовить необходимые документы

Поскольку вы будете выплачивать свой старый кредит и брать новый, вам нужно будет предоставить многие из тех же документов, которые вы предоставили в первый раз. Налоговые декларации и/или формы W2 покажут, что у вас достаточный доход.Банковские и брокерские выписки продемонстрируют, что у вас есть резервы, чтобы пережить потерю работы или срочный ремонт, хотя не для всех рефинансирований требуется эта документация.

Рассмотрите возможность рефинансирования наличными для консолидации долга или финансирования проекта по благоустройству дома

Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, рефинансирование наличными позволяет вам консолидировать долги, такие как кредитные карты, автокредиты или студенческие кредиты, с преимуществом более низкой процентной ставки.Ваш непогашенный долг может быть включен в сумму, взятую взаймы на дом, чтобы дать вам возможность единовременного ежемесячного платежа. В качестве альтернативы, с рефинансированием наличными, вы можете получить средства при закрытии для погашения долгов.

Точно так же, если вам нужны средства для крупного проекта по благоустройству дома, вы можете включить стоимость проекта в сумму займа или использовать наличные в результате рефинансирования проекта.

Просмотрите варианты

Как и в случае с первой ипотекой, вам нужно будет определиться с продолжительностью кредита, а также выбрать продукт с фиксированной или плавающей ставкой.Кроме того, имейте в виду, что переменные, такие как авансовые баллы и затраты на закрытие, могут повлиять на вашу процентную ставку и ваши ежемесячные платежи.

Подготовка к закрытию

Если вы хотя бы раз уже проходили процедуру закрытия, вы знаете, что важно следовать всем инструкциям и внимательно проверять документы. Вам потребуются средства для новой оценки и закрытия расходов, как указано вашим кредитором. Эти расходы должны быть четко указаны в вашей оценке кредита, чтобы вы были полностью информированы о затратах по займу.

Когда вы хотите рефинансировать, стоит работать с опытным национальным кредитором, чтобы процесс был оптимизирован и эффективен.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

С тех пор, как Федеральная резервная система снизила процентные ставки в 2020 году, вокруг рефинансирования вашей ипотеки поднялась новая волна ажиотажа. И не зря тоже.

В прошлом году среднегодовые процентные ставки по 15-летним ипотечным кредитам варьировались от 2,15 до 2,39% — это самый низкий уровень с тех пор, как Freddie Mac начал публиковать отчеты три десятилетия назад! 1 Ставки по 30-летним ипотечным кредитам были выше, но ненамного — они составляли где-то от 2.74–3,10%. 2

Но с учетом того, что федералы готовятся к четырем — да, четырем! — повышение ставок в 2022 году, эти низкие ставки начнут быстро расти. 3 И это заставляет многих задуматься: Должен ли я рефинансировать свою ипотеку до того, как ставки вырастут?

Хороший вопрос! Ответ: это зависит. Низкие процентные ставки — это хорошо и все такое, но правда о рефинансировании вашей ипотеки заключается в том, что есть подходящие и неподходящие моменты для этого.И эти времена не всегда основаны на процентных ставках.

Мы познакомим вас с основами того, когда вам следует рефинансировать свою ипотеку, и как узнать, стоит ли ваше рефинансирование того, чтобы вы могли принять разумное решение для себя.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку?

Рефинансирование ипотечного кредита обычно оправдано, если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени. Вот когда более короткий срок кредита и более низкие процентные ставки действительно начинают окупаться!

Быстрее рассчитайся с домом за счет рефинансирования по новой низкой ставке!

Вы можете использовать деньги, сэкономленные от рефинансирования, чтобы контролировать свои ежемесячные счета, откладывать на пенсию и быстрее погашать ипотеку.Только представьте, если бы вы полностью владели своим домом!

Когда я должен рефинансировать свою ипотеку?

Вам следует рефинансировать, если вы хотите улучшить менее чем желательную ипотеку. В большинстве случаев хорошей идеей является рефинансирование вашей ипотеки , если вы можете сделать что-либо из этого:

1. Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой

С ARM вы можете начать первые несколько лет с фиксированной процентной ставкой. Но после этого ваша ставка может измениться в зависимости от множества факторов, таких как ипотечный рынок и ставка, которую сами банки используют, чтобы ссужать деньги друг другу.

Таким образом, ипотечный кредитор не почувствует последствий этих изменений процентных ставок — вы почувствуете. Да, и когда мы говорим, что меняется на , на , в большинстве случаев это означает, что увеличивается на . Так что, если процентная ставка растет, ваши ежемесячные платежи по ипотеке тоже растут.

Суть в том, что ARM перекладывают риск повышения процентных ставок на вас — домовладельца.

Итак, в долгосрочной перспективе ARM может стоить вам руки и ноги! Именно тогда рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой может быть хорошим финансовым ходом.Это стоит того, чтобы избежать риска увеличения ваших платежей при корректировке курса.

2. Уменьшите высокую процентную ставку до более низкой

Если ваша ипотека имеет более высокую процентную ставку, чем другие на текущем рынке, то рефинансирование для снижения вашей процентной ставки может быть разумным выбором, особенно если это сокращает ваш график платежей.

Насколько ниже должна быть процентная ставка, чтобы рефинансирование было оправданным? Это отчасти зависит от рынка и от вашей текущей ситуации.В общем, если вы можете найти кредит, который снижает процентную ставку на 1–2%, вам следует подумать о рефинансировании.

Но помните, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие. Таким образом, вам следует рефинансировать только в том случае, если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, чтобы у вас было время, чтобы ваши сбережения по процентам компенсировали то, что вы заплатили на закрытии.

3. Сократите срок ипотечного кредита (до 15 лет или меньше)

Если ваш первоначальный ипотечный кредит рассчитан на 30 лет (или более), то рефинансирование — это хороший способ достичь конечной цели — получить 15-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой.

Мы говорим, что 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются целью, потому что они лучше для вас, чем 30-летние ипотечные кредиты. Вы оплатите свой дом быстрее и сэкономите кучу денег, поскольку пропустите процентные платежи за 15 лет. (Оценка!)

Итак, 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, скорее всего, немного увеличит ваш ежемесячный платеж. Просто помните, что ваш новый платеж должен составлять не более 25% от вашей зарплаты на вынос.

Все сводится к следующему: вы хотите как можно скорее владеть своим домом, а не дом будет владеть вами! Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, чтобы подсчитать ваши цифры и узнать, каким будет ваш ежемесячный платеж по 15-летнему кредиту.

4. Консолидируйте свою вторую ипотеку, если она превышает половину вашего годового дохода

Некоторые домовладельцы хотят преобразовать свои вторые ипотечные кредиты в рефинансирование своего первого ипотечного кредита. Но не так быстро! Если остаток по вашему второму ипотечному кредиту составляет менее половины вашего годового дохода, вам лучше просто погасить его оставшейся частью вашего долга через долговой снежный ком.

Если остаток превышает половину вашего годового дохода, вам следует рефинансировать вторую ипотеку вместе с первой.Это поставит вас в более выгодное положение, чтобы справиться с другими долгами, которые у вас могут быть, прежде чем вы соберете свои ресурсы, чтобы погасить ипотеку раз и навсегда!

Когда рефинансирование — плохая идея?

Итак, мы рассмотрели четыре случая, когда вам, вероятно, следует рефинансировать. Но правда о рефинансировании вашей ипотеки заключается в том, что определенно бывают случаи, когда вам не следует этого делать. Мы приведем вам несколько примеров.

Было бы плохой идеей рефинансировать (и влезать в долги), потому что вы хотите:

  • Получить новую машину
  • Оплатить счета по кредитной карте
  • Реконструируйте вашу кухню (или любую другую часть вашей собственности)
  • Свернуть другие долги (кредитные карты, студенческие ссуды, медицинские счета и т. д.)) в рефинансируемую ипотеку

Уничтожение вашего собственного капитала (т. е. части вашего дома, за которую вы уже заплатили) для покупки новых вещей, которые вам не нужны, подвергает ваш дом риску, особенно если вы потеряете работу или у вас возникнут другие финансовые проблемы. И как бы вам не нравилась ваша тесная кухня или ваша старая, вышедшая из моды машина, вам не нужна новая!

Вам не следует консолидировать или объединять другие долги в одну гигантскую рефинансированную ипотеку, потому что лучше сначала погасить свои меньшие долги.Победа деньгами — это 80% поведение и 20% знание ума. Итак, у вас появляется привычка выплачивать эти небольшие долги, заряжаться энергией от этих побед, а затем вы готовы взяться за ипотеку!

О, и слово всем вам, держателям студенческих кредитов: объединение долга по студенческому кредиту с вашей ипотекой означает, что потребуется гораздо больше времени, чтобы погасить эти кредиты, а также вашу ипотеку. Это еще больше отдаляет вас от достижения любой из этих целей. Нет, спасибо!

Что делать, если я не могу оплатить свой текущий ипотечный кредит?

Если вы сейчас без работы или вам трудно платить по ипотеке из-за событий, которые вы не можете контролировать, не теряйте надежды! В зависимости от вашей ситуации вы можете получить финансовую помощь в рамках федеральной программы или программы штата, снизить свои платежи по ипотеке или даже отложить их на некоторое время.

Это может помочь снять бремя, которое вы, возможно, чувствуете прямо сейчас, если вы беспокоитесь о том, когда вы увидите свою следующую зарплату. Но это не идеальное решение. Лучшее, что вы можете сделать прямо сейчас, — это вернуться к работе, даже если это означает, что вы устроитесь на работу, не связанную с вашей сферой деятельности, чтобы вы могли начать сводить концы с концами.

Теперь, если вы не можете выплатить ипотечный кредит по какой-либо другой причине (например, вы купили слишком много дома или слишком много тратите на предметы быта), вы, вероятно, не получите большой помощи от своего кредитора.Это до вы , чтобы решить проблему.

Вы должны взять под контроль то, что можете контролировать, и начать с денег! Подписавшись на Ramsey+, вы получите все инструменты и контент, необходимые для контроля над вашими деньгами, чтобы вы могли копить, накапливать богатство и избавляться от долгов. И это включает вашу ипотеку!

Как решить, стоит ли ваше рефинансирование

Итак, вы рассмотрели все возможные варианты и почти уверены, что вам следует рефинансировать ипотечный кредит.Теперь пришло время надеть математическую шляпу и убедиться, что рефи стоит затраченных усилий!

Рассчитайте свои сбережения на рефинансирование

Этот раздел будет немного длинным и занудным, но он очень важен. Так что держись с нами!

Допустим, Том и Пэтти купили дом за 300 000 долларов. Они заплатили 20% первоначальный взнос (60 000 долларов). И у них есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4%.

После примерно 10 лет выплаты около 1150 долларов в месяц по ипотеке остаток по кредиту Тома и Пэтти теперь составляет 190 000 долларов.Они хотят сэкономить на процентах, поэтому рассматривают возможность рефинансирования.

Чтобы понять, является ли рефи хорошей идеей, они используют наш ипотечный калькулятор. Вот как они начинают:

  • Введите стоимость дома в размере 190 000 долларов (сумма, которую они все еще должны по старой ипотеке).
  • В качестве первоначального взноса укажите 0%.
  • Сократить срок ипотеки до 15 лет.
  • Снизьте их процентную ставку до 3%.

(Для этого примера мы не включаем частное ипотечное страхование, налог на недвижимость, страхование жилья или взносы в ТСЖ.Поэтому, когда вы будете готовы протестировать свой собственный refi, убедитесь, что вы подключили все эти затраты , чтобы получить правильный результат.)

Результат ипотечного калькулятора помогает Тому и Пэтти сделать две вещи.

Во-первых, они могут увидеть размер своего нового платежа по ипотеке. Теперь при более коротком 15-летнем сроке ежемесячный платеж Тома и Пэтти вырастет с 1150 долларов до примерно 1300 долларов в месяц, и ваш тоже немного увеличится.

Но не волнуйтесь.Как и они, вы, вероятно, за эти 10 лет получили прибавку к зарплате, которая поможет вам позволить себе более высокий ежемесячный платеж. Просто убедитесь, что ваш платеж по ипотеке никогда не превышает 25% от вашей ежемесячной заработной платы.

Во-вторых, теперь Том и Пэтти могут сравнить, сколько они будут платить процентов по новому кредиту и по старому кредиту. Вот как они (и вы) это сделают:

  • Посмотрите на график амортизации (он же календарь, показывающий, сколько процентов домовладелец платит каждый год).
  • Сложите все проценты по 15-летнему кредиту плюс любые проценты, уже выплаченные по старому кредиту.
  • Вычтите эту сумму из общей суммы всех процентов, подлежащих выплате по первоначальному 30-летнему кредиту, чтобы увидеть, сколько вы сэкономите.

Для Тома и Пэтти это выглядит так:

172 500 долл. США — 132 800 долл. США = 39 700 долл. США

Это большая экономия, и они оплатят свой дом на пять лет раньше, так что рефи выглядит очень хорошо! Однако нам еще нужно проверить еще пару вещей, так что продолжайте читать.

Проведите анализ безубыточности

А вот и сложная часть: анализ безубыточности . Это когда вы сравниваете свои сбережения рефинансирования с тем, сколько стоит сделать рефи. Результаты покажут вам, как долго вам нужно оставаться дома, чтобы рефи того стоил.

Рефинансирование включает затраты на закрытие, которые составляют около 3–6% от суммы кредита. 4 Эти расходы покрывают:

  • Заявка на рефинансирование, оценка дома и поиск права собственности
  • Плата за инспекцию дома
  • Плата за проверку адвоката кредитора
  • Плата за создание
  • Сборы за баллы

Хотя вы, возможно, не сможете избежать всех этих затрат на закрытие, вы можете избежать оплаты ипотечных баллов — сборов, которые вы платите кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.Просто запросите номинальной котировки или нулевой котировки . Это означает, что оценка стоимости закрытия не будет включать баллы. (И не волнуйтесь, вы все равно можете снизить процентную ставку по первоначальному кредиту.)

Затраты на рефинансирование обычно не включают налоги на имущество, ипотечное страхование и страхование жилья, потому что эти вещи были установлены, когда вы впервые купили свой дом. Помните, что вы пересматриваете первоначальную ипотеку, а не начинаете с нуля.

Теперь, когда вы знаете, что входит в стоимость закрытия (а что нет), давайте вернемся к нашему примеру.Представьте себе, что затраты Тома и Пэтти на закрытие рефи составляют 3%.

190 000 долл. США x 3% = 5 700 долл. США

Итак, теперь мы можем учитывать, как долго им нужно жить в своем доме, чтобы их сбережения на рефи окупили их затраты на закрытие. Для этого нам нужно сравнить график погашения текущей ипотеки с рефинансируемым опционом.

Используя наш пример (и график амортизации в нашем ипотечном калькуляторе), вы можете увидеть, что Том и Пэтти выплатят около 21 600 долларов в виде процентов в течение следующих трех лет по их текущему 30-летнему кредиту с процентной ставкой 4%.

С другой стороны, 15-летний рефи под 3% годовых обойдется им примерно в 15 700 долларов в виде процентов в течение первых трех лет. Затем они вычитают проценты по рефи из первоначальных процентов по кредиту в течение этого периода времени, например:

.

21 600 долл. США — 15 700 долл. США = 5 900 долл. США

Эти 5 900 долларов больше, чем 5 700 долларов, которые Том и Пэтти заплатят при закрытии сделки при рефинансировании. Как только они накопит достаточно процентов, чтобы покрыть расходы на закрытие, они достигнут точки безубыточности! Таким образом, в этом случае точка безубыточности составляет всего три года.После этого сбережения начинают накапливаться!

Но если Том и Пэтти переедут в ближайшие 1-2 года, сэкономленной суммы не хватит даже на покрытие текущих расходов, а ремонт не окупится.

После того, как вы достигнете точки безубыточности, вы будете экономить тысячи долларов почти каждый год, пока не погасите ипотеку или не продадите свой дом! Чем дольше вы остаетесь дома, тем больше накапливается сбережений.

Фух — это слишком много! И мы знаем, что даже при использовании ипотечного калькулятора математика может быть довольно сложной.Если вы готовы попробовать это сами, просто введите свою информацию и вперед!

Хотите руку помощи? Мы не виним вас! Обратитесь за помощью к специалисту по ипотечному кредитованию, которому вы можете доверять, например к нашим друзьям из Churchill Mortgage.

Стоит ли рефинансировать?

Теперь вы, наверное, знаете, что мы собираемся сказать, но мы все равно скажем: только вы можете знать, стоит ли рефинансировать ипотечный кредит, потому что это зависит от вашей ситуации. Но мы можем дать вам некоторые общие рекомендации, чтобы подвести итог.

Если вы планируете переехать в ближайшее время, хотите вложить другие виды долга в свой рефи или пытаетесь избежать работы, чтобы накопить на то, что вы хотите, то ответ на вопрос «должен ли я рефинансировать свою ипотеку ?» большой волосатый нет!

Но если вы хотите получить более короткий срок кредита, перейти на более низкую или фиксированную процентную ставку или консолидировать здоровенный второй ипотечный кредит, то есть хороший шанс, что рефинансирование будет того стоить.

Просто не забудьте провести анализ безубыточности, чтобы убедиться, что вы останетесь в своем доме достаточно долго, чтобы ваши сбережения на рефинансирование покрыли расходы, необходимые для рефи.

Получите помощь с рефинансированием ипотеки

Если вы хотите узнать больше о рефинансировании ипотеки и о том, как это сделать, или если вы готовы рефинансировать сейчас, свяжитесь со специалистами RamseyTrusted по ипотечному кредитованию в Churchill Mortgage. Они помогут вам получить ипотеку, о которой вы не пожалеете!

Свяжитесь со специалистом по ипотеке, которому мы доверяем!

Как рефинансировать ипотечный кредит: пошаговое руководство

Причины для рефинансирования вашей ипотеки

Снизьте процентную ставку

Это одна из основных причин, по которой люди рефинансируют свою ипотеку.Старое эмпирическое правило заключалось в том, что из-за связанных с этим сборов рефинансирование имело финансовый смысл только в том случае, если вы могли снизить процентную ставку на 1-2%. Но теперь, с таким количеством других переменных, вы можете сэкономить деньги даже со снижением процентной ставки даже на 0,5%, в зависимости от того, как долго вы планируете владеть своим домом, и других факторов.

Уменьшите размер платежа

Платить меньше каждый месяц может быть большим мотиватором для рефинансирования ипотечного кредита. Вы можете уменьшить свой ежемесячный платеж несколькими способами — получить более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита.Любой вариант может сэкономить вам сотни долларов каждый месяц.

Получите наличные из капитала вашего дома

Когда вы рефинансируете свою ипотеку и берете взаймы больше по новому кредиту, чем вы должны были по старому кредиту, ваш кредитор выплатит вам разницу. Это называется рефинансированием наличными. Вы можете использовать дополнительные деньги по своему усмотрению — для консолидации долга, оплаты ремонта дома, финансирования колледжа и т. д.

Сократить срок кредита

Если процентные ставки упадут, вы сможете рефинансировать кредит на более короткий срок — например, перейти с 30-летней на 20-летнюю ипотеку — при сохранении ежемесячного платежа примерно на том же уровне.Это поможет вам быстрее увеличить капитал в вашем доме и позволит вам погасить кредит раньше, что уменьшит сумму процентов, которые вы платите в течение срока кредита.

Изменить тип вашего кредита

Существует множество типов ипотечных кредитов, и рефинансирование позволяет вам перейти от одного типа кредита к другому. Например, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), вы можете переключиться на кредит с фиксированной процентной ставкой путем рефинансирования. Переключатель дает вам предсказуемые платежи и защищает вас от будущих скачков процентных ставок.Вы также можете пойти другим путем, от кредита с фиксированной процентной ставкой до ARM. Поскольку ARM имеют более низкие процентные ставки, вы будете экономить до тех пор, пока ставка не поднимется выше, чем ваш фиксированный вариант.

Устранение ипотечного страхования

Если вы платите за частную ипотечную страховку, вы обычно можете отменить ее, как только вы накопите достаточно капитала в своем доме, чтобы соответствовать требованиям (обычно 80%). Однако правила немного отличаются для тех, у кого есть кредит FHA. Если у вас есть кредит FHA и вы выбрали один из вариантов ипотечного кредита с низким первоначальным взносом, вам, возможно, придется погасить кредит или рефинансировать его, чтобы отменить ипотечное страхование.

Как рефинансировать инвестиционную недвижимость: пошаговое руководство

Поскольку процентные ставки достигли рекордно низкого уровня во время пандемии, многие инвесторы задаются вопросом, следует ли им рефинансировать свою инвестиционную недвижимость. Мы создали руководство о том, как рефинансировать инвестиционную недвижимость. Прочтите его, чтобы лучше понять, как работает этот процесс от начала до конца.

Зачем мне рефинансировать ипотечный кредит?

Прежде чем вы начнете думать о том, как рефинансировать ипотечный кредит, сначала подумайте, почему вы хотите рефинансировать его.Как правило, есть три основные причины, по которым кто-то может захотеть рефинансировать свой ипотечный кредит. Мы перечислили их ниже, чтобы дать вам лучшее представление о том, почему вы можете подумать о том, чтобы поговорить с кредитором о проведении рефи.

Чтобы увеличить свой денежный поток

Как инвестор, вы, вероятно, знаете, что иметь положительный денежный поток невероятно важно. Одной из основных причин, по которой владельцы инвестиционной недвижимости в конечном итоге решают рефинансировать, является получение большего денежного потока от собственности. Проще говоря, если у вас есть возможность рефинансировать новый кредит с более низкой процентной ставкой, вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке и увеличить размер дохода от аренды, который недвижимость генерирует каждый месяц.

Для изменения условий кредита на инвестиционную недвижимость

Еще одна причина, по которой вы можете захотеть рефинансировать текущий ипотечный кредит, заключается в изменении срока кредита. Может быть, вы хотите перейти от 30-летнего срока ипотеки к 15-летнему сроку ипотеки. В качестве альтернативы, может быть, у вас сейчас есть ипотека с регулируемой ставкой, и вы хотите этой стабильности и предсказуемости фиксированных платежей. Возможно, вы погасили остаток по кредиту и хотите избавиться от требований по ипотечному страхованию. Какой бы ни была причина, получение нового кредита позволяет вам выбрать наиболее подходящие для вас условия.

Чтобы использовать собственный капитал в собственности

Наконец, с помощью рефинансирования наличными вы можете взять кредит под залог своей собственности для финансирования крупных расходов. При рефинансировании наличными вы занимаете больше денег, чем должны за недвижимость, и получаете разницу, поэтому вы можете использовать капитал, который вы накопили в собственности, для финансирования других предприятий, таких как покупка другой инвестиционной собственности или капитальный ремонт.

Когда мне следует рефинансировать свой дом или инвестиционную недвижимость?

Имейте в виду, что рефинансирование не всегда имеет смысл.Но если вы думали о рефинансировании вашей текущей ипотеки на сдаваемую в аренду недвижимость, вот несколько признаков того, что это может иметь смысл.

Когда вы можете значительно снизить процентную ставку

Прежде всего, рефинансирование инвестиционной собственности обычно имеет смысл только в том случае, если у вас есть возможность обеспечить значительно более низкую процентную ставку. К счастью, ставки рефинансирования инвестиционной собственности в настоящее время находятся на рекордно низком уровне, так что у вас есть все шансы сэкономить.

Однако, как правило, старайтесь снизить процентную ставку как минимум на целый пункт при рефинансировании сдаваемой в аренду недвижимости.В противном случае, возможно, не стоит оплачивать расходы на закрытие, чтобы взять новый кредит.

Когда ваше финансовое положение изменилось

Люди также склонны к рефинансированию, когда их финансовое положение значительно изменилось. Например, если сейчас вы являетесь гораздо более квалифицированным заемщиком, чем когда вы впервые взяли кредит, вы, вероятно, будете претендовать на гораздо более высокую ставку по ипотеке для инвестиционной собственности. По аналогии. если вы зарабатываете больше денег, чем раньше, может даже иметь смысл сократить срок кредита, чтобы вы могли сэкономить на общей сумме процентов, которые вы платите в целом.

С другой стороны, если ваш текущий ежемесячный платеж слишком велик для вас, потому что вы взяли на себя больше долгов или ваш уровень дохода изменился, вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования в новый кредит, который позволит вам погасить свои текущий остаток по кредиту в течение более длительного периода времени. Но имейте в виду: если кредитор считает вас более рискованным заемщиком, вы можете получить более высокую процентную ставку.

Когда вам нужно профинансировать большие расходы

Опять же, с рефинансированием наличными, вы можете вывести капитал из своего дома, чтобы профинансировать большие расходы.Прежде чем сделать это, изучите варианты финансирования. Вы также можете узнать, какую ставку вы получите по кредиту под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC), прежде чем решить, имеет ли смысл рефинансировать существующий кредит на аренду недвижимости.

Как рефинансировать студенческие ссуды

Рефинансирование студенческих кредитов может упростить процесс выплаты кредита и, возможно, уменьшить ваш ежемесячный платеж или общую стоимость вашего кредита. Но этот процесс может сбивать с толку, поэтому мы составили это простое руководство, чтобы объяснить, как работает рефинансирование студенческих кредитов.

5 шагов для рефинансирования студенческих кредитов

1. Проведите исследование

Процентные ставки, условия погашения и уровень обслуживания окажут большое влияние на ваше будущее, поэтому одним из важнейших решений, которые необходимо принять при рефинансировании, является выбор подходящего кредитора.

Спросите рекомендации, прочитайте отзывы кредиторов и найдите низкие ставки и условия, соответствующие вашему бюджету.

При рефинансировании студенческих ссуд возможны как фиксированные, так и переменные процентные ставки.

Фиксированные ставки устанавливаются при получении кредита и никогда не меняются до тех пор, пока кредит не будет погашен. Переменные ставки обычно начинаются с более низких начальных ставок, но могут колебаться со временем в зависимости от рынка.

Если задолженность невелика и может быть погашена быстро, плавающие ставки могут обеспечить значительную экономию. Фиксированные ставки больше подходят для долгосрочных планов.

Условия кредита или время погашения также могут повлиять на стоимость рефинансирования студенческого кредита. Чем короче срок, тем ниже процентная ставка, но ежемесячные платежи будут выше.Более длительные сроки имеют более высокие ставки, но также обычно предлагают более низкие ежемесячные платежи.

Возможность выбора срока кредита дает вам контроль над поиском ежемесячного платежа, который соответствует вашему бюджету и вашим целям.

Найдите несколько кредиторов, которые предлагают гибкие условия и имеют хорошие отзывы.

Узнайте больше о наших ставках и условиях рефинансирования.

Важное примечание: Перед тем, как принять решение о рефинансировании, мы предлагаем вам рассмотреть уникальные преимущества, доступные только по федеральным студенческим кредитам, прежде чем рефинансировать ваши федеральные кредиты.Если ни одно из этих преимуществ не подходит для вашей уникальной ситуации, вам следует приступить к изучению вариантов рефинансирования студенческого кредита.

2. Получите ставки от нескольких кредиторов

Ставки могут различаться в зависимости от кредитора, поэтому рекомендуется сравнить несколько, чтобы найти лучшее предложение.

На этом этапе калькулятор рефинансирования студенческого кредита может помочь понять, что означают все ставки и условия в реальных числах.

Многие кредиторы предлагают возможность пройти предварительную квалификацию, предоставив оценку процентных ставок, на которые вы можете претендовать, на основе мягкого вытягивания вашего кредита, что не влияет на ваш кредитный рейтинг.Это может быть полезным инструментом для сравнения ставок.

Хотя предварительная квалификация может помочь вам получить точную оценку ваших ставок, ваша фактическая процентная ставка может варьироваться в зависимости от выбранных вами условий кредита. Фактические ставки можно узнать, только заполнив заявку, что требует жесткого вытягивания вашего кредита. Жесткая кредитная тяга временно снизит ваш кредитный рейтинг.

Как правило, кредитные бюро учитывают любые заявки в течение 30-дневного окна как один кредитный запрос, чтобы вы могли проверить и сравнить несколько кредиторов.

ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ КВАЛИФИКАЦИЯ

3. Выберите кредитора

В большинстве случаев все сводится к поиску лучших ставок и условий. После того, как ваши заявки будут одобрены, внимательно изучите предложения каждого кредитора и выберите тот, который лучше всего соответствует вашим целям.

4. Заполните заявку

После выбора кредитора приступайте к подписанию окончательных документов раскрытия информации. Вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, такие как:

  1. Подтверждение гражданства (т.е. – Номер социального страхования или номер карты постоянного жителя)
  2. Действительное удостоверение личности государственного образца (например, водительские права или паспорт)
  3. Подтверждение дохода (например, платежные квитанции или письмо с предложением о работе)
  4. Выписки по любым частным и/или федеральным кредитам, которые вы рефинансируете

5. Погасить рефинансированный кредит

Последний шаг происходит, когда ваш новый кредитор отправляет средства для погашения ваших старых кредитов.

После того, как первоначальный кредит был погашен, пришло время настроить новый график платежей для вашего текущего рефинансированного студенческого кредита.Многие кредиторы предлагают скидку на процентную ставку, когда заемщики регистрируются в системе автоматической оплаты для совершения платежей, что также снижает стресс, связанный с напоминанием об оплате.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании студенческой ссуды

Когда следует рефинансировать?

Решение о том, когда рефинансировать, является личным решением. Рефинансирование — не единственный способ взять под контроль платежи по кредиту, поэтому важно понимать, правильное ли это решение для вас. Вот обзор основных моментов, которые следует учитывать.

  • Кредитная сила. Чем лучше кредитоспособность заемщика, тем ниже ставка, которую ему могут предложить.
  • Финансы. Наличие стабильного дохода и низкого отношения дохода к долгу также может привести к снижению ставок.
  • Тип кредита. Рефинансирование обычно чаще всего используется для частных кредитов. Когда федеральные студенческие ссуды рефинансируются, они теряют право на уникальные льготы, такие как выплата на основе дохода или прощение государственной службы. Заемщики, которым нужна помощь в управлении несколькими федеральными студенческими кредитами, должны рассмотреть возможность консолидации перед рефинансированием.

Наше полное руководство о том, когда рефинансировать студенческие кредиты, содержит более подробную информацию.

Как рефинансировать студенческие ссуды с поручителем

Поручители с хорошей кредитной историей предлагают заемщикам способ рефинансирования с более низкими процентными ставками.

Но не все кредиторы рефинансируют с поручителями, поэтому обязательно проверьте. Если он используется, к процессу будет добавлено несколько шагов.

  1. Поиск поручителя. Посмотрите заранее и вовлеките их в процесс.У них должна быть солидная финансовая история, и у вас должны быть доверительные и надежные отношения.
  2. Сбор документов поручителя. Когда придет время подать заявку, в дополнение к другим личным данным потребуется их финансовая информация и информация о занятости. Уточните, какие документы необходимы, у кредитора.

Вот удобное руководство, которое поможет вам найти поручителя.

Как рефинансировать студенческие ссуды, чтобы удалить поручителя

Поручители по первоначальным кредитам не переносятся автоматически на новый рефинансированный кредит.Таким образом, рефинансирование само по себе освобождает поручителя от его обязанностей.

Никаких дополнительных действий не требуется. Однако заемщику необходимо будет претендовать на получение кредита самостоятельно, что означает выполнение финансовых требований кредитора.

Будьте готовы к рефинансированию студенческого кредита

Выполнив пять основных шагов, описанных здесь, заемщики будут готовы найти лучшие ставки и условия рефинансирования студенческого кредита для своей ситуации.

Несколько кредитов можно объединить в один, а кредиты с высокими процентными ставками можно рефинансировать, чтобы получить новую более низкую ставку.Кроме того, существуют фиксированные и переменные ставки, а также различные условия погашения от разных кредиторов.

У каждого заемщика есть свои цели, поэтому держите их в центре внимания на каждом этапе пути.

Узнайте больше о наших многочисленных вариантах рефинансирования студенческих кредитов.

Подать заявку

Как рефинансирование моих студенческих кредитов шесть раз сэкономило мне тысячи процентов

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Студенческие кредиты по-прежнему являются серьезной финансовой проблемой для миллионов американцев, и цифры ошеломляют. По данным EducationData.org, общий долг по студенческим кредитам оценивается в 1,75 триллиона долларов и растет в шесть раз быстрее, чем экономика. 43,2 миллиона человек имеют студенческие кредиты, а средняя долговая нагрузка составляет 39 351 доллар США каждый. Средний срок погашения составляет 20 лет .

В то время как большинство студенческих ссуд финансируется через федеральное правительство, я, к сожалению, не имел права на государственные студенческие ссуды, потому что мои родители зарабатывали «слишком много денег». Из-за этого единственным вариантом для меня было финансировать свое образование за счет частных студенческих кредитов в банке. К сожалению, 19-летняя я не понимала, во что ввязываюсь. Я закончил Университет штата Аризона с долгом в размере 72 669 долларов и понятия не имел, как я собираюсь его вернуть.

Но по мере того, как кризис студенческих кредитов начал раздуваться, новая волна финтех-компаний и финансовых учреждений начала предлагать возможность рефинансирования ваших студенческих кредитов.Несмотря на то, что я был погребен в долгах по студенческому кредиту, я смог ускорить выплату по кредиту, рефинансировав его несколько раз. Я рассчитываю, что выплачу свои студенческие ссуды к концу 2022 года — всего через семь лет после выпуска.

Вот как я рефинансировал свои студенческие кредиты шесть раз и как это помогло мне быстрее погасить свой долг.

Подпишитесь на избранную рассылку!

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно.Подпишите здесь.

Почему я рефинансировал свои студенческие кредиты шесть раз

Рефинансирование ваших студенческих кредитов, по сути, делает две вещи: оно может объединить ваши студенческие кредиты в один краткий платеж и дает вам возможность снизить процентную ставку — последнее потенциально может сэкономить вам много Деньги.

Важно знать, что это решение подходит не всем, особенно если у вас уже есть низкие процентные ставки по государственным кредитам или вы потенциально имеете право на прощение студенческой ссуды.Если вы рефинансируете свои государственные кредиты, вы потеряете средства защиты, такие как погашение кредита или прощение в случае смерти или постоянной инвалидности.

Но если у вас высокая ставка или вы не можете претендовать на получение федеральных кредитов, вы можете рассмотреть частные студенческие кредиты и их рефинансирование, как это сделал я.

Во многих случаях рефинансирование студенческих кредитов ничего не стоит. Кроме того, процесс довольно прост: после того, как вы подадите заявку и получите одобрение, новый кредитор отправит текущему кредитору средства на полную сумму кредита.И оттуда вы начинаете платить новому кредитору по новой процентной ставке.

Мое путешествие по рефинансированию студенческого кредита

Давайте начнем с самого начала: я два года учился в колледже, чтобы сэкономить деньги, которые мои родители смогли полностью профинансировать. Но во второй половине бакалавриата мои родители подписали мою студенческую ссуду.

С августа 2013 г. по август 2015 г. я активно учился в школе и не был сосредоточен на остатке студенческого кредита, который, оглядываясь назад, должен был вкладывать в него немного денег.

В декабре 2015 года я устроился на свою первую работу после окончания колледжа со скромной зарплатой и едва ли смог хоть как-то повлиять на баланс. На самом деле баланс фактически вырос до 78 449 долларов, потому что моя процентная ставка составляла почти 7%. Это было ужасное чувство знать, что я не делаю никакого прогресса. Поэтому я решил исследовать некоторые варианты и быстро узнал о рефинансировании студенческого кредита.

Student Loan Refi #1

В июле 2016 года я узнал о SoFi, поскольку они были одной из новых финтех-компаний, рефинансирующих студенческие кредиты.Я решил рефинансировать свои кредиты и нашел процесс невероятно простым. Я смог снизить свою процентную ставку до 5,34% с моим балансом в 78 449 долларов. Кроме того, я смог рефинансировать без помощи родителей из-за моей солидной кредитной истории.

По иронии судьбы, несколько месяцев спустя мне предложили работу в SoFi. Работая там, они предлагали льготы по погашению студенческой ссуды, когда ежемесячно платили 200 долларов на основной остаток.

Однако в период с июля 2016 года по июнь 2018 года я все еще занимался своей карьерой и изо всех сил старался увеличить свою зарплату.Тем не менее, я одновременно принимал плохие финансовые решения, такие как покупка новой машины, когда я не мог себе этого позволить. Так что выплаты по студенческому кредиту начались, мягко говоря, вяло.

Справка по студенческому кредиту #2

В июне 2018 года остаток по студенческому кредиту составлял 73 976 долларов, что все еще превышало первоначальную основную сумму займа. Но когда я нашел более низкую процентную ставку в 4,7% по студенческим кредитам College Ave, я решил рефинансировать во второй раз.

И в том же месяце я женился, что позволило нам обоим усердно работать над погашением моих кредитов вместе.

Справка по студенческому кредиту #3

В течение года мы выбрасывали столько денег, сколько могли себе позволить, будучи молодой супружеской парой. Но в июле 2019 года я решил в третий раз рефинансироваться в PenFed Credit Union. В то время мой непогашенный остаток составлял 57 933 доллара, а моя новая процентная ставка составляла 4%.

В этот момент я должен был подумать, что заработал бы больше денег, инвестируя в индексный фонд S&P 500, чем выплачивая свои студенческие ссуды. Но есть кое-что, что можно сказать о том, чтобы не иметь долгов, и дальнейшее снижение моей процентной ставки стало захватывающей мыслью.

Справка по студенческому кредиту №4

Примерно восемь месяцев спустя, в феврале 2020 года, прямо перед закрытием пандемии, я получил письмо по почте от First Republic Bank, предлагающее умопомрачительно низкую процентную ставку в 2,2%. Процесс рефинансирования был немного более строгим из-за строгих правил андеррайтинга, но я смог получить кредит. На тот момент остаток моего студенческого кредита составлял 44 300 долларов. Мой ежемесячный платеж был немного высок, почти 800 долларов в месяц, но только 50 долларов в месяц в виде процентов стоили того.

Справка по студенческим ссудам №5

В первые месяцы пандемии мы с женой переехали к моим родственникам по нескольким причинам, но мы смогли серьезно погасить мои студенческие ссуды, так как мы не платили квартплату.

В июле 2020 года мы с женой сказали моему тестю, что планируем переехать во Флориду и начать процесс покупки дома. И одним из способов получить одобрение на ипотеку на хороших условиях было устранение долга по студенческому кредиту в моем кредитном отчете.

Он выплатил оставшиеся 25 000 долларов First Republic, и мы с женой начали процесс выплаты ему с нулевой процентной ставкой. Мы в шутку называли его «Банк Скотта». Тем не менее, у нас была высокая оплата в размере 1000 долларов в месяц.

Я знаю, что этот вариант доступен не всем, и мне очень повезло получить процентную ставку «ноль процентов».

Оглядываясь назад, я должен был остаться с процентной ставкой 2,2% от Первой Республики, но всего четыре года назад я потерял сон из-за моего студенческого долга.И теперь я, наконец, одержал верх, поэтому раздавить его стало моей целью.

Справка по студенческому кредиту №6

К сожалению, в марте 2021 года мы с женой развелись. Так что в этот момент я должен был найти способ расплатиться с моим теперь уже бывшим тестем.

По иронии судьбы, First Republic Bank отменил свой продукт рефинансирования студенческих кредитов и ввел персональную кредитную линию с процентной ставкой 2,25%. Опять же, это был строгий процесс андеррайтинга, но мне удалось получить одобрение в августе.2021 г. за 13000 долларов оставшегося студенческого долга. Хотя технически это было выше процентной ставки 2,2%, которую я имел по продукту рефинансирования студенческого кредита, я также смог консолидировать свой автокредит с процентной ставкой 5,62% в рамках кредитной линии. Таким образом, экономия по этому кредиту легко компенсирует разницу в увеличении процентной ставки на 0,05%.

Окончательные результаты

Итак, после долгого пути выплат я не буду искать рефинансирования моих студенческих кредитов в седьмой раз.Я войду в 2022 год с студенческим долгом в размере 9500 долларов, и до августа 2028 года мне нужно будет его погасить. А учитывая, что проценты по моим студенческим кредитам составляют примерно 20 долларов в месяц, я гораздо меньше переживаю по поводу их выплаты. Моя цель — расплатиться с ними в 2022 году, но если этого не произойдет, ничего страшного.

Тем не менее, я рад, что в 2018 году начал уделять приоритетное внимание инвестициям, потому что, несмотря на трудности на пути, у меня есть портфель, который будет расти со сложными процентами и станет хорошей заначкой для выхода на пенсию.И прибыль от моих инвестиций намного превышает небольшую сумму процентов, которые я плачу каждый месяц.

Плюсы и минусы рефинансирования студенческих кредитов

Если вы заинтересованы в рефинансировании студенческих кредитов, необходимо учитывать несколько факторов.

  • Прощение студенческих ссуд : Если вы в настоящее время имеете государственные студенческие ссуды, вы имеете право на программы списания студенческих ссуд (такие как PSLF) или другие меры прощения, принятые федеральным правительством.Если вы рефинансируете с частным кредитором, вы отказываетесь от всех этих прав. Например, во время пандемии заемщики по федеральным студенческим кредитам смогли приостановить свои платежи, в то время как многие заемщики по студенческим кредитам должны были продолжать выплаты.

Ход прощения студенческой ссуды от администрации Байдена

Во время предвыборной кампании избранного президента Байден решительно хотел, чтобы все федеральные студенческие заемщики получили 10 000 долларов в виде списания студенческой ссуды. Хотя этого не произошло, в рамках перечисленных здесь программ было списано долгов почти на 13 миллиардов долларов.

  • Организация: Когда вы берете государственные кредиты, вы прикрепляетесь к одному из немногих кредитных специалистов. К сожалению, вы можете получить несколько кредитов, взятых на ваше имя, что вызывает разочарование у заемщиков государственных студенческих кредитов. При рефинансировании у вас будет один консолидированный кредит.
  • Плата: В то время как рефинансирование дома связано с комиссией, рефинансирование ваших студенческих кредитов не должно быть платным. Будьте в курсе любых сборов, которые ваш кредитор может взимать с вас.
  • Возможность снизить процентную ставку: С федеральными студенческими кредитами у вас нет возможности снизить процентную ставку.Отказавшись от возможности прощения студенческой ссуды, вы можете выйти на рынок частных студенческих ссуд и поискать более выгодную ставку.
  • Налоговые вычеты: Если вы детализируете свои налоги, вы можете рассмотреть налоговый вычет, который вы можете получить за уплаченные проценты по студенческому кредиту. Тем не менее, вы не должны держать свои студенческие кредиты ради вычета. В настоящее время максимальный вычет составляет скромные 2500 долларов.

Итог

Рефинансирование моих студенческих кредитов было одним из лучших финансовых решений, которые я когда-либо принимал.Если бы я остался со своим первоначальным поставщиком, Wells Fargo, и продолжал платить 7% годовых при пиковом остатке, я бы заплатил 21 000 долларов в виде процентов, если бы я сохранил тот же семилетний срок погашения кредита. На самом деле, мне потребовалось бы 10 лет, чтобы погасить свой долг, если бы я хотел, чтобы ежемесячные платежи были управляемыми, в результате чего начисленные проценты составили почти 31 000 долларов.

Хотя мой путь не был обычным, я прикинул, что выплатил около 10 000 долларов в виде процентов по студенческому кредиту за семилетний период, что сэкономило мне более 20 000 долларов на процентах.И самое приятное то, что каждое рефинансирование было совершенно бесплатным , так как не нужно было платить комиссию. И я никогда не пренебрегал инвестициями в будущее.

Это мой личный опыт, и, возможно, это не лучший путь для всех, но активное погашение задолженности по студенческому кредиту и поиск лучших финансовых продуктов для ваших нужд — важный принцип в вашем личном финансовом путешествии.

Наконец, есть аргумент в пользу того, чтобы перевести ваши студенческие кредиты на автопилот, как только вы достигнете достаточно низкой процентной ставки и инвестируете сэкономленные деньги.Но просыпаться, зная, что у вас нет непогашенных долгов, может быть еще более приятным чувством.

9005

Доходы на выборах в глубине охвата Личные финансы , Tech и Tools , Wellness и многое другое Нам на Facebook , , Instagram и Twitter , чтобы оставаться в курсе.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *