Close

Как можно исправить кредитную историю прямо сейчас: Изменение кредитной истории — Юридический советник

Содержание

Исправить свою кредитную историю в нашей компании очень просто!

Главная / Статьи / Исправить свою кредитную историю в нашей компании очень просто!

У 50% населения России есть задолженности и просрочки по кредитным продуктам. Такого понятия как «плохая кредитная история» в банковском деле не существуют. Оно широко применяется в разговорной речи, и имеет довольной широкое значение. Для кого-то просрочка на 10 дней по кредиту является поводом полагать, что его кредитная история плоха, а кто-то регулярно вносит платежи с опозданием на неделю, и считает, что с его кредитным рейтингом все хорошо. Можно долго гадать на кофейной гуще, но гораздо лучше просто заглянуть в свою кредитную историю.

Запросить кредитную историю сейчас…..

Вы можете сделать запросы во все БКИ, и сравнить показатели. Да, показатели могут отличаться, также как и сведения, внесенные в вашу историю. Часто в кредитных историях содержатся ошибки и неверные данные. Поэтому особенно важно ознакомиться с выписками перед тем, как подаваться документы на кредит. Любая ошибка может в итоге явиться поводом для отказа в займе. Если все указано верно, но сама по себе кредитная история далека от идеальной, что делать?

Возможно ли исправление кредитной истории микрозаймами?

Исправление кредитной истории микрозаймами не возможно, потому что историю исправить в принципе нельзя. История — факт свершившийся. С помощью микрозаймов можно улучшить кредитный рейтинг. ОФОРМИТЕ ЗАЯВКУ НА ЗАЙМ ПРЯМО СЕЙЧАС! Именно этот показатель учитывается, когда банк принимает решение по выдаче кредита. Например, если когда-то в прошлом у вас были длительные просрочки, а сейчас вы являетесь владельцем кредитной карты, регулярно ей пользуетесь и своевременно вносите платежи, ваш рейтинг  растет.

Тоже самое происходит, когда вы оформляете микрозайм, и погашаете его по всем правилам и в срок. Сервис нашей компании предлагает своим клиентам программу улучшения кредитной истории. Исправить факты прошлых нарушений не удастся, но вы сможете добавить положительных впечатлений о себе как заемщике. С каждым успешно погашенным займом, кредитная история начинает выглядеть лучше, а кредитный рейтинг растет. Вы можете через нашу компанию  узнать ваш кредитный рейтинг. Сам рейтинг представляет собой число в баллах от 0-999. В зависимости от него, сервис формирует кредитное предложение. Максимальная сумма займа и процентная ставка по микрозайму зависят от того, сколько у вас баллов в кредитном рейтинге.

Для кредитной истории и рейтинга важен лишь факт наличия займа и факт своевременно его погашения. Также на увеличении рейтинга положительно скажется тот факт, что раз от раза суммы займов увеличиваются.

Исправление кредитной истории микрозаймами – надежный способ увеличить рейтинг. В особенности он подойдет тем, у кого история очень-очень плохая. МФО относятся лояльно к заемщикам с низким кредитным рейтингом. Сервисы микрокредитования специально адаптированы к заемщикам с финансовыми проблемами. Именно для таких людей МФО ввели возможность продления срока займа, возможность взять новый займ сразу же после погашений предыдущего, досрочное погашение займа без штрафа и многое другое.

Если вы ищете более легкие способы исправления кредитной истории, в интернете вы наткнетесь на предложения такого рода. «Аннулирование кредитной истории», «внесение изменений в кредитную историю», многие предлагают услуги хакеров, которые якобы взламывают базы данных БКИ, и корректируют все нарушения на факты своевременно погашения. Ничего из перечисленного не является правдой. Хитрецы бывают очень убедительны. Иногда они подкрепляют свои рассказы ссылками на сайт Банка России, на одной из страниц которого, идет речь об аннулировании доступа к субъекту кредитной истории. Незнающий человек не поймет, что это не имеет никакого отношения к БКИ. Некоторые предприимчивые люди предлагают за определенную плату внести в кредитную историю заемщика информацию о выданных кредитах и фактах успешного их погашения. Это возможно. Но никто не даст вам гарантию, что те, с кем вы имеете дело, имеют такие возможности. В большинстве случаев, предоплата за подобные услуги растворяет в воздухе вместе с исполнителями. Будьте бдительны, не дайте вас обмануть.

 

Как узнать свою Кредитную историю?

Случалось ли тебе попадать в ситуации, где ты изо всех сил стараешься понравиться кому-то, но никак не можешь добиться симпатии. Ну, например,… возьмем тещу.

Теща.

Смотрит на тебя с недоверием, как будто что-то знает…. А все потому, что на самом деле где-то ты очень прилично накосячил, и некое Бюро в виде соседки, владеющее информацией про твои косяки, поделилось этой самой информацией.

Результат – все усилия зря. Добиться благосклонности будет крайне сложно, пока ты эту информацию не подправишь.

А теперь на месте тещи представьте… банк.

Удивишься, но ситуация не поменяется. Только вместо соседки в качестве информатора выступит Бюро кредитных историй.

Вывод: готовимся заранее к таким судьбоносным встречам. Надо быть уверенным, что с твоей предыдущей историей, которую добудет теща-банк, все хорошо.

А теперь серьезно. В каких случаях нам необходимо знать свою кредитную историю.

  • чтобы убедиться, что там нет никаких ошибок
  • чтобы знать, не наделал ли тебе проблем друг, за которого ты поручился перед банком. (Потому что если он вдруг перестал платить – обязанность платить ляжет на тебя).
  • чтобы быть уверенным, что никто не воспользовался твоими данными, например, если был когда-то потерян паспорт.

Думаю, уже этих причин достаточно, чтобы прямо сейчас начать действовать.

Закон гласит, что любой из нас, если он гражданин России, один раз в год может бесплатно получить информацию о себе в любом бюро. При этом не забудь, что сейчас порядка 25 БКИ, прежде чем кидаться в эту гущу, узнай, с каким из них работает конкретно твой банк. У каждого банка 2-3 таких бюро.

Также неплохо знать, какой у тебя код субъекта кредитной истории. Ты точно его писал в анкете банка. Как правило, сами сотрудники рекомендуют писать девичью фамилию матери. Тебе не советовали? ))

Обычно мы не считаем это важной информацией. Как видишь, зря.

У тебя есть несколько способов добыть информацию. Я тебе назову плюсы и минусы, сам решай, как тебе больше нравится.

Способ

Плюсы

Минусы

Почта. телеграф

Бесплатно (если первый раз в этом году)

  • нее менее месяца до ответа;
  • затраты по времени и деньгам у нотариуса, чтобы удостоверить свою личность, иначе БКИ может отказать в информации.

Получить информацию у банка или др. кредитующей организации

Только один визит в банк. (Выбрать лучше всего тот банк, где были твои кредиты.)

  • стоимость такой услуги примерно 1500 р.

Получение информации on-line

Стоимость услуги может быть меньше, чем в предыдущем случае

Обещают выдать ответ практически мгновенно

  • сложно понять, с каким БКИ работает сервис;
  • могут только обещать, но не делать.

Не буду заявлять, что названы все возможные способы. Может, сейчас уже что-то новое придумано. Суть одна. Проверь свою кредитную историю, чтобы потом не получилось вот так:

А если все получится именно так – читай, как исправить ситуацию.

Автор: Исакова Елена Ивановна

Halyk Bank выкупил у ”дочки” Сбербанка кредиты на 330 миллиардов тенге: Вчера, 15:01

Halyk Bank и ДБ АО «Сбербанк» подписали соглашение, в рамках которого по договору цессии была выкуплена часть кредитного портфеля клиентов розничного бизнеса, передает Tengrinews.kz со ссылкой на пресс-службу Halyk Bank.

Отмечается, что сделка затронула автокредиты, оформленные по программе льготного кредитования Банка развития Казахстана, части беззалоговых кредитов, займов на неотложные нужды и ипотечных кредитов. Общий объем основного долга по переданным кредитам составляет 330 миллиардов тенге. При этом по состоянию на 1 апреля кредитный портфель потребительских займов ДБ АО «Сбербанк» составляет 1,1 триллиона тенге.

«Условия по действующим займам клиентов «Сбербанк Казахстан», а именно: остаток кредитной задолженности, срок кредитования, ежемесячный платеж и ставка кредитования, останутся неизменными, переуступка займа не повлечет за собой дополнительных расходов для клиента. Также уступка прав по займу не повлияет на кредитную историю заемщика, в случае если им не будут нарушены ежемесячные выплаты по основному долгу и выплаты по начисленным процентам. Дата ежемесячного погашения по графику остается без изменений. Таким образом, для клиентов, чьи кредиты были переведены в Halyk Bank, ничего не меняется», — говорится в сообщении.

Если заемщик «Сбербанк Казахстан» не является действующим клиентом Halyk Bank, для осуществления выплат по кредиту ему необходимо скачать мобильное приложение Halyk Homebank, пройти регистрацию, после чего ему моментально будет открыта цифровая карта для погашения займа. Сумма ежемесячного платежа будет автоматически списана с карты/счета Halyk Bank в дату платежа по графику, поэтому клиенту необходимо регулярно пополнять свой карточный либо текущий счет. Пополнение бесплатно можно производить через отделения банка, АТМ с опцией Cash-in, платежные терминалы банка либо через пополнение карточки с карты другого БВУ или перевод из другого БВУ на цифровую карту банка (в этом случае взимается комиссия другого БВУ за перевод).

«Если клиент внес деньги для погашения ежемесячного платежа на счет в ДБ АО «Сбербанк» до 11 апреля включительно, то его ежемесячный платеж считается погашенным. Если выплата по кредиту приходится на числа после 11 апреля, то заемщику необходимо произвести платеж в отделениях Halyk Bank либо пополнить карту одним из указанных выше способов.

Если клиент осуществил пополнение счета в ДБ АО «Сбербанк» для погашения ежемесячного платежа по переданному займу, ему необходимо снять средства со счета в отделении «Сбербанк Казахстан» и произвести погашение в Halyk Bank. В дальнейшем клиент продолжает действовать по привычной процедуре – станет ежемесячно пополнять карточный или текущий счет, и выплаты будут автоматически списываться согласно графику платежей вплоть до полного погашения кредита», — рассказали в банке.

С 13 апреля клиенты, чьи кредиты были переведены в Halyk Bank, могут проверить статус своего займа по ИИН на сайте банка.

Напомним, ранее Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Сбербанк опубликовали совместное заявление.

У Tengrinews.kz есть Telegram-канал. Это быстрый и удобный способ получать самые главные новости прямо на твой телефон.

Өзекті жаңалықтарды сілтемесіз оқу үшін Telegram желісінде парақшамызға тіркеліңіз!

7 шагов, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг прямо сейчас

Ваш кредитный рейтинг является важной частью вашей финансовой жизни. Очень важно не только знать свой результат, но и предпринимать все необходимые шаги для его улучшения.

Наличие хорошего кредитного рейтинга означает, что вы имеете право на более низкие процентные ставки по всем видам финансовых продуктов, от личных займов, студенческих займов и кредитных карт до ипотечных кредитов и кредитных линий под залог жилья. Это особенно важно, учитывая, что процентные ставки в настоящее время находятся на подъеме.Более низкие процентные ставки означают более низкие платежи.

Деньги, которые вы сэкономите, заплатив меньше процентов, можно использовать разными способами. Вы можете добавить дополнительные деньги в резервный фонд, увеличить свой пенсионный или студенческий фонд или использовать их для необходимого ремонта вашего дома. Вы также можете погасить долги с более высокими процентами, что поможет еще больше повысить ваш счет.

Самое сложное в улучшении кредитного рейтинга — начать, но вознаграждение того стоит.Однако создание вашего счета займет некоторое время, поэтому важно начать как можно скорее. Следуйте этим семи шагам, чтобы начать свое финансовое улучшение.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, являетесь ли вы заемщиком с высоким или низким уровнем риска. И FICO, и VantageScore (оценка, разработанная тремя основными кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax) будут варьироваться от 300 до 850.Оценка 700 считается «хорошей». Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше процентные ставки и условия, которые вам предложат кредиторы.

1. Своевременно оплачивайте счета

Согласно Experian, история платежей является наиболее влиятельным фактором как для вашего FICO, так и для VantageScore. С точки зрения кредитора, установленная история своевременных платежей является хорошим показателем того, что вы также будете ответственно относиться к будущим долгам.

«Вы хотите избежать таких вещей, как просроченные платежи, дефолты, изъятие заложенного имущества, отчуждение заложенного имущества и взыскание долгов третьими лицами», — говорит Джон Ульцгеймер, кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax.«И объявить себя банкротом — ужасная идея. Все, что указывает на неисполнение обязательства, нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу».

2. Поддерживайте низкий коэффициент использования кредита

Взвесьте свои остатки по отношению к вашему кредитному лимиту, чтобы убедиться, что вы не используете слишком много доступного кредита, практика, которая может указывать на риск.

Компания Ulzheimer рекомендует поддерживать коэффициент использования на уровне 10 %. «Чем выше этот коэффициент, тем меньше очков вы заработаете в этой категории, и ваши оценки точно пострадают», — говорит он.«На самом деле, люди с самыми высокими средними баллами FICO используют 7%».

Дата, когда поставщик вашей кредитной карты сообщает в бюро кредитных историй, также может повлиять на коэффициент использования.

Ulzheimer отмечает, что системы подсчета очков FICO не делают различия между теми, кто платит полностью каждый месяц, и теми, кто имеет баланс. Коэффициент использования на момент отчета вашего эмитента — это то, что используется для вашей оценки. Тем не менее, VantageScore учитывает, платите ли вы полностью или ежемесячно переносите остаток.

Если вы боретесь с большими остатками и растущими процентными платежами по своим картам, рассмотрите возможность консолидации с кредитной картой для перевода баланса с начальной ставкой 0%, но убедитесь, что вы знаете, когда ставка увеличится и на сколько.

3. Оставить старые счета открытыми

Как только вы, наконец, избавитесь от студенческого долга или погасите свой автокредит, вам может не терпится стереть любые его следы из вашего отчета.

Но пока ваши платежи были своевременными и полными, эти записи о долгах могут действительно помочь вашей кредитной истории.То же самое относится и к счетам вашей кредитной карты.

«Полностью оплаченный счет — это хорошо; однако закрытие счета — это не то, что потребители должны делать автоматически в надежде, что это положительно повлияет на их кредитный рейтинг», — говорит Нэнси Бистриц-Балкан, вице-президент по коммуникациям и обучению потребителей в Equifax. «Наличие учетной записи с долгой историей и солидным послужным списком своевременной оплаты счетов — это типы ответственных привычек, которые ищут кредиторы.

Закрытие счета кредитной карты может фактически снизить ваш кредитный рейтинг, так как теперь у вас будет более низкий максимальный кредитный лимит. Если у вас все еще есть остатки по другим картам или кредитам, ваш коэффициент использования будет расти. Лучше оставить карту с нулевым балансом.

Любые безнадежные долги, которые могут отрицательно сказаться на вашем счете, со временем автоматически удаляются. По словам Ульцгеймера, банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете не более 10 лет, в то время как просроченные платежи и просрочки, такие как взыскание долгов, изъятие права владения, обращение взыскания и расчеты, остаются в вашем отчете в течение семи лет.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Низкий кредитный рейтинг не только снижает ваши шансы на получение одобрения, но также может повлиять на вашу процентную ставку. ваш отчет.

Восстановить мой кредит

4. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения рейтинга

Количество учетных записей и средний возраст ваших учетных записей являются важными факторами в вашем кредитном рейтинге, что может поставить в невыгодное положение тех, у кого ограниченная кредитная история.

Experian Boost и UltraFICO — это программы, которые позволяют потребителям повысить тонкую кредитную историю с помощью другой финансовой информации.

После включения Experian Boost вы можете подключить свои данные онлайн-банкинга и разрешить кредитному бюро добавлять в отчет историю платежей за телекоммуникации и коммунальные услуги. UltraFICO позволяет вам дать разрешение на то, чтобы ваши банковские данные, такие как текущие и сберегательные счета, учитывались вместе с вашим отчетом при расчете вашего балла.

5. Подавайте заявку только на кредит, который вам нужен

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, к вашему отчету добавляется жесткий запрос. Этот тип запроса временно снижает ваш балл. Подача заявки только для того, чтобы узнать, получите ли вы одобрение или потому что вы получили предварительно квалифицированное предложение кредита, не является хорошей идеей.

Если это однократное резкое получение кредита, падение будет незначительным. Тем не менее, ряд жестких запросов может сигнализировать кредиторам, что вы берете на себя слишком много долгов.По словам представителя TransUnion, влияние жесткой кредитной тяги на ваш счет может длиться до 12 месяцев.

Если вам нужно подать заявку на новый кредит, изучите вероятность одобрения, чтобы убедиться, что вы хороший кандидат, прежде чем подавать заявку. Если возможно, получите предварительное одобрение или предварительную квалификацию, так как во многих случаях это приводит к мягкому, а не жесткому кредиту. Мягкие вытягивания не влияют на ваш кредитный рейтинг. Вы не хотите рисковать снижением своего балла из-за отклонения заявки.

Вам также следует воздержаться от оформления нескольких кредитных карт в течение короткого промежутка времени или перед получением крупного кредита, такого как ипотека.

Когда вы покупаете ипотечный кредит, автомобиль или потребительский кредит, вы можете свести к минимуму трудные вопросы, сравнивая ставки в течение короткого периода времени. Заявки на один и тот же тип кредита в течение определенного периода времени будут отображаться только как один жесткий запрос. По данным FICO, этот промежуток может варьироваться от 14 до 45 дней.

6. Будьте терпеливы

Вы не улучшите свой кредитный рейтинг за одну ночь. Лучший способ добиться отличного результата — выработать хорошие долгосрочные кредитные привычки.

По словам Ульцгеймера, два важных фактора, влияющих на вашу оценку, — это средний возраст информации и самая старая учетная запись в вашем отчете.

«Вам действительно нужно иметь кредит на пару десятилетий, прежде чем вы достигнете максимума в этих категориях», — говорит Ульцгеймер.«Требуется очень, очень много времени, чтобы улучшить плохую оценку, и очень мало времени, чтобы испортить хорошую оценку».

Выработайте хорошие привычки, такие как своевременная оплата счетов, поддержание низкого коэффициента использования и обращение за кредитом только тогда, когда вам это нужно, и со временем вы увидите, как эти практики отразятся на вашем балле.

7. Следите за своим кредитом

Когда вы просматриваете свой собственный кредит, вытягивается мягкий запрос, который не влияет на ваш кредит так, как это делают жесткие запросы.

Мониторинг колебаний вашего балла каждые несколько месяцев может помочь вам понять, насколько хорошо вы управляете своим кредитом, и нужно ли вам вносить какие-либо изменения. Однако вы не должны основывать любое финансовое решение исключительно на своем кредитном рейтинге.

«Я бы не рекомендовал вешать каждое решение по кредитному рейтингу, но вешать каждое решение по тому, что имеет значение», — говорит Джефф Ричардсон, представитель VantageScore. «Сосредоточение внимания на вашем финансовом благополучии и здоровье вашей семьи является приоритетом номер один.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Для вашего финансового здоровья очень важно внимательно следить за своими кредитными отчетами и оценками.

Подозрительная активность в ваших кредитных отчетах обычно является признаком потенциального мошенничества. Помните о своей кредитной деятельности, чтобы смягчить любые возможные убытки

Начать

Как проверить свой кредитный отчет

Вы можете получить бесплатную копию своего отчета на годовом кредитном отчете.ком.

При нормальных обстоятельствах вы могли бы получить один бесплатный отчет от каждого из трех основных бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax) в год. Однако в ответ на COVID-19 вы можете получить бесплатный еженедельный отчет любого из бюро до 31 декабря 2022 года.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить вашу оценку. Если вы обнаружите ошибки, вы можете удалить элементы из своего кредитного отчета, оспорив информацию непосредственно в бюро кредитных историй.Они обязаны расследовать любой спор и разрешать его в разумные сроки. Однако имейте в виду, что из вашего отчета можно удалить только неверную информацию.

По словам Ричардсона, в каждом кредитном отчете будет информация, необходимая для улучшения вашей оценки. «Есть четыре или пять маркированных утверждений о вашем кредитном профиле, которые могут помочь вам составить дорожную карту того, что делать, если вы действительно находитесь в положении, когда вам нужно улучшить свой балл», — говорит он.

Вы также можете найти числовой или текстовый код в своем отчете, но никакой дополнительной информации о том, что он представляет. Это коды факторов, которые представляют элементы, которые могут снизить вашу оценку. У VantageScore есть бесплатный веб-сайт ReasonCode.org, на котором вы можете ввести код из любого кредитного отчета и получить объяснение того, что он означает, и советы о том, как решить проблему.

Если вы не уверены, есть ли в вашем отчете ошибки или у вас возникли проблемы с решением проблем самостоятельно, вы можете обратиться за помощью к эксперту.Компании по восстановлению кредита не только знают, как определить и исправить ошибочную информацию, но также могут помочь смягчить влияние законных отрицательных элементов на ваш отчет.

Еще от денег:

Все, что нужно знать о консолидации долга

Лучшие компании по ремонту кредитов 2022 года

Ваш кредитный рейтинг может предсказать, когда вы умрете, исследования показывают

Часто задаваемые вопросы о исправлении кредита | Информация для потребителей

Верна ли информация в вашем кредитном отчете — просто не так ли она хороша? Никто, обещающий исправить вашу кредитную историю, не может на законных основаниях удалить информацию, если она является точной и актуальной.Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибки и улучшить свой кредит. Может быть, вы слышали о компаниях по ремонту кредитов и задаетесь вопросом, могут ли они помочь? Будьте осторожны: многие мошенники. Вот что вам нужно знать об исправлении вашей кредитной истории.

Ваша кредитная история

Что делает мой кредит хорошим или плохим?

Наличие у вас «хорошей» или «плохой» кредитной истории зависит от вашей кредитной истории. Узнайте, как выглядит ваша кредитная история, проверив свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете содержится информация о том, оплачиваете ли вы свои счета вовремя, какие кредиты и кредитные карты у вас есть, а также суммы, которые вы должны, подали ли вы заявление о банкротстве. балансы карт, тем лучше будет ваш кредит.

Что произойдет, если в моем кредитном отчете будет отрицательная информация?

Кредитные бюро продают информацию в вашем отчете компаниям, которые используют ее, чтобы решить, дать ли вам деньги взаймы, предоставить вам кредит, предложить вам страховку или арендовать или продать вам дом. Некоторые работодатели используют кредитные отчеты, чтобы решить, брать ли вас на работу. Надежность вашей кредитной истории также влияет на то, сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги. Если в вашем отчете много негативной информации, возможно, вам придется платить больше процентов.

Могу ли я удалить негативную информацию из моего кредитного отчета, если это правда?

Обычно нет. Большая часть негативной информации останется в вашем отчете в течение семи лет, а информация о банкротстве — в течение 10 лет. Компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю, не могут удалить правдивую информацию — для этого требуется время. Есть исключения. В определенных ситуациях — например, когда вас рассматривают на работу с оплатой более 75 000 долларов в год, или вы пытаетесь получить кредит или страховку на сумму более 150 000 долларов — кредитное бюро может включить в ваш отчет более раннюю отрицательную информацию, которая иначе бы не появился.

Ваши бесплатные кредитные отчеты

Как узнать, что указано в моем кредитном отчете?

Каждое национальное кредитное бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы запросите его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону 1-877-322- 8228. В противном случае кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12 месяцев.

Подумайте о том, чтобы получать отчеты не реже одного раза в год.Вы можете получить свои бесплатные отчеты от каждого из бюро кредитных историй сразу, или вы можете распределить их в течение года. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разнесение ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за тем, является ли информация в ваших отчетах точной и полной. Но поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в отчете одного кредитного бюро может не полностью совпадать с информацией в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

Вплоть до декабря 2022 года все жители США могут каждую неделю бесплатно получать кредитный отчет от всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com. Кроме того, каждый житель США может получить шесть бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс ваши отчеты Experian и TransUnion), который вы можете получить на AnnualCreditReport.com.

Вы также имеете право на получение еще одного бесплатного отчета каждый год, если

  • вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней
  • вы получаете государственную помощь, например, социальную помощь
  • ваш отчет неточен из-за мошенничества, включая кражу личных данных

Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию для открытия счетов, уплаты налогов или совершения покупок, перейдите на страницу IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что произойдет, если компания предпримет против меня негативные действия из-за чего-то в моем кредитном отчете?

Обязательно проверяйте свои отчеты, прежде чем подавать заявку на кредит, ссуду, страховку или работу. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, обратитесь в бюро кредитных историй и в компанию, которая предоставила информацию, чтобы удалить ошибки из вашего отчета.

Когда компания предпринимает «неблагоприятные действия» против вас, например, отказывается от кредита или работы из-за чего-то в вашем кредитном отчете, вы имеете право на другой бесплатный кредитный отчет.Чтобы получить его, запросите его в течение 60 дней с момента получения уведомления о действии. Компания должна выслать вам уведомление, содержащее название, адрес и номер телефона кредитного бюро, которое предоставило компании ваш кредитный отчет, чтобы вы знали, в какое кредитное бюро обратиться.

Что, если я увижу ошибку в своем кредитном отчете?

Вы можете бесплатно оспорить ошибки или устаревшие сведения в своем кредитном отчете. Как кредитное бюро, так и компания, предоставившая информацию о вас в кредитное бюро, несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Убедитесь, что информация в вашем отчете является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявку на получение кредита для крупной покупки, такой как дом или автомобиль, покупать страховку или устраиваться на работу.

Как мне оспорить ошибки в моем кредитном отчете?

Пишите письма в бюро кредитных историй и бизнесу, который сообщил информацию. Используйте эти образцы писем для бюро кредитных историй и предприятий, чтобы составить собственное письмо. Прочтите «Оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете», чтобы узнать больше.

Что еще я могу сделать, чтобы улучшить свой кредит?

Это требует времени, но вы можете улучшить свой кредит, оплачивая счета в установленный срок, выплачивая долги, особенно по кредитным картам, и не беря новые долги.Своевременная оплата счетов и низкий баланс могут помочь вам создать прочную кредитную историю. Если у вас есть долги и вам нужна помощь, вам может помочь уважаемая кредитная консультационная организация. Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Они не будут обещать решить все ваши проблемы или просить вас заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через

  • кредитные союзы
  • университетов
  • военные личные финансовые менеджеры
  • Филиалы кооперативной консультационной службы

Ремонт кредита

Что такое кредитная ремонтная компания?

Люди нанимают компании по исправлению кредитных историй, чтобы помочь им расследовать ошибки в их кредитных отчетах.Но компании по восстановлению кредита не могут удалить негативную информацию, которая является точной и своевременной, из вашего кредитного отчета.

Является ли использование кредитной ремонтной компании хорошей идеей?

Все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. Только время и план погашения долга исправят ваш кредит. Вы можете улучшить свой кредит, показав, что вы можете вовремя погасить свои долги.

Существуют ли правила для кредитных ремонтных компаний?

Компаниям, занимающимся восстановлением кредита, запрещено лгать о том, что они могут сделать для вас, или взимать с вас плату до того, как они помогут вам.Компании по восстановлению кредита также должны объяснить ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут выполнять, ваше трехдневное право на отмену без какой-либо оплаты, и предоставить вам письменную форму отмены, сколько времени потребуется для получения результатов, общая стоимость вы заплатите за любые результаты, которые они гарантируют.

Как узнать, имею ли я дело с мошенничеством с кредитным ремонтом?

Вот как узнать, имеете ли вы дело с мошеннической компанией по ремонту кредитов:

  • Мошенники настаивают, чтобы вы заплатили им, прежде чем они вам помогут.
  • Мошенники советуют вам не связываться напрямую с бюро кредитных историй.
  • Мошенники предлагают вам оспорить информацию в вашем кредитном отчете, которая, как вы знаете, является точной.
  • Мошенники советуют вам лгать в ваших заявках на получение кредита или займа.
  • Мошенники не объясняют ваши законные права, когда говорят вам, что они могут сделать для вас.

Это не просто плохие идеи, это еще и мошеннические действия, и они подорвут вашу репутацию, если вы купитесь на аферу. Если компания обещает создать новую кредитную личность или скрыть вашу плохую кредитную историю или банкротство, это также мошенничество.Эти компании часто используют украденные номера социального страхования или заставляют людей подавать заявки на получение идентификационных номеров работодателя (EIN) в IRS под ложным предлогом. Они делают это для создания новых кредитных отчетов. Если вы используете номер, отличный от вашего собственного, чтобы подать заявку на кредит, вы не получите его. И вам могут грозить штрафы или тюрьма.

Что делать, если вы заплатили мошеннику

Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше.Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Сообщить о мошенничестве с ремонтом кредита

Куда я могу сообщить о мошенничестве с исправлением кредита? Если у вас возникли проблемы с кредитной компанией, если вы заметили мошенничество, мошенничество или недобросовестную деловую практику, сообщите об этом по номеру

.

Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваше положение.

Однако пропущенный платеж или дефолт могут быстро снизить вашу оценку, иногда значительно.

Как известно многим потребителям, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в повседневной жизни. Он может определить процентную ставку, которую вы будете платить по кредитным картам, автокредитам и ипотечным кредитам, или получите ли вы кредит вообще.

Эти три цифры могут сэкономить вам десятки тысяч долларов с течением времени или стоить столько же.

«В зависимости от вашей кредитной истории сдвиг на 15 или 20 пунктов может означать разницу между одобрением или отклонением, лучшими условиями или более высокими затратами», — сказал Род Гриффин, директор по общественному образованию в Experian, крупной кредитной организации. отчетная фирма.

Хорошей новостью является то, что средние кредитные баллы неуклонно растут с тех пор, как около десяти лет назад во время жилищного кризиса они достигли дна, когда резко увеличилось количество случаев лишения права выкупа. По данным FICO, ведущей компании по кредитному скорингу, сейчас оценки находятся на рекордно высоком уровне. Баллы FICO варьируются от 300 до 850.

Сдвиг на 15 или 20 баллов может означать разницу между одобрением или отклонением, лучшими условиями или более высокими затратами.

Род Гриффин

директор отдела народного образования компании Experian

Лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это вовремя оплачивать счета или уменьшать остаток на кредитной карте.(Общий совет состоит в том, чтобы поддерживать возобновляемую задолженность ниже 30% вашего доступного кредита, чтобы коэффициент использования не повлиял на ваш кредитный рейтинг.)

Ваша платежная история и коэффициент использования обычно составляют от 60% до 70% кредитного рейтинга. , согласно Experian.

Такое положительное кредитное поведение может начать улучшать ваш счет уже через несколько циклов выставления счетов. «Как правило, через шесть месяцев вы можете увидеть заметную разницу», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.ком.

Однако это также зависит от проблем, которые вы пытаетесь решить. (См. приведенные ниже графики сайта сравнения финансовых показателей SuperMoney, основанные на данных VantageScore и FICO). больше времени для полного выздоровления», — сказал Гриффин.

Просрочка платежа по ипотеке — более серьезная проблема, но вы можете исправить ее всего за девять месяцев.С другой стороны, подайте заявление о банкротстве, и, по словам Мирона Лулича, основателя и генерального директора SuperMoney, может потребоваться от 5 до 10 лет, чтобы вернуться туда, где вы когда-то были.

Кроме того, состояние вашей кредитной истории также играет роль, добавил Гриффин. «Чем лучше ваши результаты в начале, тем сложнее их улучшить».

Это потому, что более низкий кредитный рейтинг отражает характер пропущенных платежей. По словам Лулика, добавление еще одного пропущенного платежа не так важно, как для человека с чистым кредитным отчетом.

Еще из раздела Личные финансы:
91 миллион американцев боятся исчерпать кредитную карту до предела
Эмпирическое правило 30% при использовании кредитной карты может стоить вам
Меньше женщин теперь полностью оплачивают остаток по кредитной карте — Чтобы получить высший балл, — сказал Гриффин. «Цель состоит в том, чтобы иметь оценку, которая дает вам право на лучшие условия ставок, как правило, 750 или выше».

Независимо от вашей отправной точки, чтобы добиться очень хорошей или отличной кредитной истории, вы можете сделать несколько простых вещей, которые окажут немедленное влияние.Вот пять советов от SuperMoney, которые помогут повысить ваш счет:

  1. Проверьте свой кредитный отчет и оспаривайте каждую обнаруженную ошибку.
  2. Своевременно оплачивайте счета. Просроченные платежи остаются в вашем отчете в течение семи лет.
  3. Погасите остатки по кредитной карте. Это снизит коэффициент использования вашего кредита, что сотворит чудеса с вашим счетом.
  4. Прекратить подачу заявки на кредит. Жесткие запросы динг ваш кредит на срок до 12 месяцев.
  5. Попросите родственника или друга, у которого хорошие кредитные привычки, добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты.Пока их платежи производятся вовремя, ваш кредитный рейтинг улучшится.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Как восстановить и исправить свой кредитный рейтинг

Чтобы испортить хорошую кредитную историю, нужно совсем немного. Пропущенный платеж здесь, просроченный платеж там, и, прежде чем вы это узнаете, ваш счет упал ниже 650 и стал опасным. И чем хуже становится ваш кредит, тем тяжелее становится ваша жизнь.

Ваш кредитный рейтинг влияет на каждый аспект вашей финансовой жизни.От аренды квартиры до одобрения ипотеки, от автокредитов до студенческих кредитов — ваш кредит имеет значение. Кредит может даже повлиять на ваши страховые взносы. Кроме того, многие работодатели проверяют кредитный рейтинг как часть процесса проверки при приеме на работу новых сотрудников.

Несмотря на то, что для полного восстановления вашей кредитной истории обычно требуется несколько лет, вы можете увидеть прогресс почти сразу же, как только начнете предпринимать действия по ее восстановлению. Самое сложное — это начать.

История двух кредитных баллов

Чтобы проиллюстрировать финансовое влияние вашего кредитного рейтинга, представьте себе двух друзей, Лакадаикал Люси и Постоянный Эдди.У Люси слабый кредитный рейтинг 575, а у Эдди отличный кредитный рейтинг 775. За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций. 30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрироваться сейчас

Оба претендуют на одну и ту же свободную квартиру. Домовладелец немедленно отказывает Люси Lackadaisal (после того, как она заплатит регистрационный сбор за составление своего кредитного отчета) и предлагает квартиру Стойкому Эдди.

По соседству открывается еще одна квартира, и после нескольких попрошайничеств Люси убеждает домовладельца принять ее на определенных условиях — если ее родители подпишут договор аренды. Затем Люси оказывается перед выбором: застенчиво попросить помощи у родителей или переехать в более ветхую квартиру с более низкими стандартами.

Год спустя Люси и Эдди хотят купить дом. Каждый из них может позволить себе около 1500 долларов в месяц на выплату ипотечного кредита, и они начинают переговоры с кредиторами о предварительном отборе.

Благодаря высокому кредитному рейтингу Эдди кредиторы быстро одобрили его участие в программе Fannie Mae HomeReady, для которой требуется всего 3% первоначального взноса.Они указывают его в полбалла (комиссия кредитора 0,5% от суммы кредита) и процентная ставка 3,4%. Он планирует занять от 335 000 до 340 000 долларов с ежемесячной выплатой основного долга и процентов в размере примерно 1500 долларов. Таким образом, его первоначальный взнос составляет около 10 000 долларов, а комиссия кредитора — около 1700 долларов.

Люси приходится тяжелее. Большинство кредиторов, взглянув на кредитный рейтинг Люси, отказывают ей. Она находит человека, готового подписать кредит Федерального жилищного управления (FHA) с процентной ставкой 5.5% и комиссия кредитора 2 балла. Кредитор объясняет, что они попытаются предоставить ссуду с первоначальным взносом в размере 10% — самым низким, разрешенным кредитами FHA для заемщиков с кредитом менее 580, — но что андеррайтер, вероятно, потребует от 15% до 25% первоначального взноса.

Люси в конце концов получает кредит в размере 250 000 долларов, что стоит ей 5 000 долларов в виде кредитных баллов и ежемесячного платежа в размере около 1420 долларов. Кредитор требует авансовый платеж в размере 20%, поэтому ей нужно накопить 50 000 долларов, прежде чем она сможет купить. Другими словами, она занимает почти на 100 000 долларов меньше, чем Эдди, но ежемесячно платит почти столько же, сколько и он.Она также платит в пять раз первоначальный взнос и примерно в три раза больше баллов кредитора.

Другими словами: кредит имеет значение.


Как кредитные бюро рассчитывают ваш кредитный рейтинг

Большинство кредитных бюро используют модель кредитного скоринга FICO, разработанную Fair Isaac Corporation. Модель FICO использует пять общих факторов для получения оценки:

.
  • История платежей (35%) . Большая часть вашей оценки определяется вашей историей платежей, в частности, своевременно ли вы вносили все ежемесячные платежи.Ваша оценка улучшается с историей последовательных своевременных платежей.
  • Задолженность (30%) . Еще одна важная часть вашего кредитного рейтинга зависит от соотношения ваших текущих остатков в процентах от общей доступной кредитной линии. Например, если на вашей кредитной карте установлен лимит в 10 000 долларов, а у вас в настоящее время есть баланс в 2 000 долларов, коэффициент баланса составляет 20%.
  • Продолжительность кредитной истории (15%) . Чем дольше вы держите свои счета и чем старше ваши доступные кредитные данные, тем лучше.
  • Новые кредитные заявки (10%) . Бюро не любят видеть сразу несколько заявок на новый кредит. Вот почему он «звенит» в вашем кредитном рейтинге, когда вы подаете заявку на кредит, и кредитор вытаскивает ваш кредитный отчет.
  • Кредитный микс (10%). Кредитные бюро считают, что более разнообразные кредитные счета дают более полное и полное представление о вашей кредитоспособности. Им нравится видеть несколько типов счетов, таких как кредитные карты, кредиты в рассрочку, такие как автокредиты и ипотека.

Отрицательные публичные записи также снижают ваш счет. Два самых стрессовых события в жизни, развод и банкротство, могут нанести ущерб вашей кредитной истории. Помимо эмоциональной травмы, развод часто оставляет долги, которые сохраняются еще долго после окончания судебной тяжбы. Во время развода убедитесь, что в вашем постановлении о разводе конкретно указана юридическая ответственность за каждый долг. Закройте все совместные счета, которые оплачены, и закажите бесплатную копию вашего кредитного отчета, чтобы вы могли видеть, какие долги и счета носят ваше имя (подробнее об этом чуть позже).

Почти такой же стресс, как и банкротство, также влияет на ваш кредитный рейтинг. Если ваш балл был высоким — скажем, около 750 — банкротство может снизить его на 100 баллов и более. Ваш кредитный рейтинг страдает до тех пор, пока банкротство отображается в вашем отчете, хотя вы можете восстановить свою кредитную историю и финансы после банкротства, приложив усилия .

Существует три вида банкротства:

  • банкротства по главе 11 и главе 7, которые остаются в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после подачи заявки
  • банкротство по главе 13, которое окрашивает ваш кредитный отчет в течение семи лет после подачи заявки банкротство должны быть удалены из вашего отчета после этих периодов.Проверьте свой кредитный отчет и убедитесь, что ваше банкротство удалено, как только оно имеет право на очистку.

    Наконец, другие черные метки, которые наносят ущерб вашей кредитоспособности, включают списания, инкассовые счета, судебные решения и налоговые удержания. Если вы должны кому-то деньги и не платите их, ожидайте, что они вернутся, чтобы преследовать ваш кредитный отчет.


    12 шагов к восстановлению вашего кредита

    Не каждый из приведенных ниже шагов применим к каждому потребителю, и вам не обязательно выполнять один шаг, прежде чем переходить к следующему.

    Начните с простого и выполняйте эти шаги так медленно и постепенно, как вам нравится. Кредитные баллы редко подскакивают в одночасье; требуется время, терпение и постоянные усилия, чтобы постепенно улучшить свой кредит.

    1. Перестаньте брать новые долги

    Прежде чем делать что-либо еще, остановите кровотечение. Долг — особенно долг по кредитной карте — создает порочный круг. Так что выньте свои карты из кошелька прямо сейчас, спрячьте их в надежном месте и удалите все сохраненные данные кредитных карт с сайтов интернет-магазинов, чтобы ваши карты больше не накапливали долги.

    Звучит просто, но для большинства потребителей долг лежит в основе их кредитных проблем. Разорвите цикл, чтобы вы могли сосредоточиться на выплате долгов и улучшении общего финансового положения.

    Рассмотрите возможность использования старой системы бюджетирования в конвертах с наличными, чтобы полностью перезагрузить свою финансовую жизнь. Оплата наличными за все делает траты денег более ощутимыми, а это означает, что вы в конечном итоге делаете меньше.

    Если вам абсолютно необходимо заплатить за что-то в цифровом виде, используйте свою дебетовую, а не кредитную карту, чтобы вы были ограничены только тем, что у вас есть на текущий момент на вашем текущем счете.

    2. Обязуйтесь оплачивать каждый счет вовремя — до конца жизни

    Вы никогда не улучшите свой кредитный рейтинг, если продолжите просрочивать платежи. Это так просто.

    Начните с обязательства перед собой: «Я больше никогда не буду просрочивать платежи». Произнесите это вслух, запишите, расскажите об этом друзьям и членам семьи, опубликуйте в социальных сетях. Вы больше никогда не получите никаких оправданий, «читерских месяцев» или исключений.

    Затем настройте автоматические платежи для всех платежей по долгам, о которых сообщается в бюро кредитных историй.Это включает в себя вашу ипотеку, автокредиты, кредитные карты, студенческие кредиты, личные кредиты, а иногда даже счета за коммунальные услуги. Платежи должны списываться с вашего расчетного счета каждый месяц, и вам даже пальцем не придется шевелить. Почти все кредиторы разрешают автоматические платежи через ваш онлайн-аккаунт.

    3. Проверьте свой кредитный отчет

    Теперь, когда вы остановили самое сильное кровотечение, вам нужно проверить свой отчет, чтобы определить отправную точку для вашего путешествия по восстановлению кредита. Три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и Transunion — позволяют вам бесплатно получать свой кредитный отчет один раз в год, и это не повлияет на ваш счет.На самом деле это предусмотрено федеральным законом.

    Просмотрите каждый счет, как открытый, так и закрытый, указанный в вашем кредитном отчете. Убедитесь, что каждый из них отображается правильно, и если вы видите тот, который кажется неправильным, выполните шаги, чтобы исправить ошибки в своем кредитном отчете. Это бесплатно, на удивление просто и это самый быстрый способ улучшить свой кредитный рейтинг.

    К сожалению, вы обычно не видите свой фактический кредитный рейтинг, когда открываете бесплатный годовой отчет. Для этого рассмотрите услугу кредитного мониторинга.У вас есть несколько вариантов бесплатных и платных услуг кредитного мониторинга. Я использую Credit Karma как бесплатную опцию. Они предоставляют вам ваши оценки Transunion и Equifax, обновляемые еженедельно, и предупреждают вас о серьезных изменениях, таких как новые учетные записи, сообщающие о вашей кредитной истории, или об утечках данных. Вы также можете выбрать более надежные варианты, такие как ScoreSense . Они предоставят вам все три кредитных рейтинга, а также кредитный мониторинг.

    Совет профессионала : Если вы заметили ошибки в своем кредитном отчете, вам могут помочь такие компании, как Dovly .Построенный на основе технологий, Dovly будет постоянно отслеживать ваш кредитный отчет, чтобы увидеть, не влияет ли что-то на ваш кредитный рейтинг. Если они что-то найдут, они будут работать от вашего имени, чтобы исправить ошибки. Большинство клиентов видят улучшение своего кредитного рейтинга в течение шести месяцев, и среднее увеличение составляет более 50 баллов. Подпишитесь на Довлы .

    4. Погасите остатки по кредитной карте до уровня ниже 30%

    Как указано выше, вторым по важности фактором, который бюро используют для расчета вашего балла, является ваш баланс.В частности, им нравится видеть, что все ваши чередующиеся кредитные остатки составляют менее 30% вашего кредитного лимита.

    Чтобы максимально повлиять на ваш счет, доведите баланс каждой кредитной карты ниже 30% от ее общего лимита. Например, если лимит карты составляет 10 000 долларов США, доплатите остаток ниже 3 000 долларов США.

    Второй по скорости способ улучшить свой результат после исправления ошибок в отчете. Чем больше денег вы можете вложить в погашение задолженности, тем быстрее вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг.

    5. Пересмотрите свой бюджет и сократите расходы

    Ваш кредит является отражением вашего финансового здоровья. Увеличивая норму сбережений, вы можете направить больше денег на погашение остатков долга, что одновременно улучшит ваш кредитный рейтинг и уменьшит проценты, которые вы платите по чередующимся остаткам кредитной линии.

    Чтобы максимизировать норму сбережений, рассмотрите все расходы под микроскопом и создайте новый бюджет с нуля с помощью такой программы, как Вам нужен бюджет .Используйте доход за четыре недели в качестве ежемесячного дохода для целей составления бюджета, потому что это все, на что вы можете рассчитывать в любом конкретном месяце.

    Полезно начать с целевой нормы сбережений в качестве первой «расходы» в вашем бюджете, а затем добавить другие расходы оттуда, так что вы строите свой бюджет на основе нормы сбережений как своего наивысшего приоритета. Ваши сбережения не должны быть запоздалой мыслью, состоящей из того, что остается в конце каждого месяца. Это должно стать основой вашего бюджета.

    6.Создать чрезвычайный фонд

    Без резервного фонда ваш тщательно составленный бюджет летит в окно после первого же лежачего полицейского.

    Постоянно возникают непредвиденные расходы. От непредвиденных медицинских расходов до ремонта дома, затрат на техническое обслуживание автомобиля и семейных чрезвычайных ситуаций, ожидайте, что каждый год вам будут выставлять счета-сюрпризы.

    Начните с 1000 долларов на отдельном сберегательном счете, предназначенном исключительно для чрезвычайных ситуаций. Счет Savings Builder от CIT Bank — один из наших любимых онлайн-сберегательных счетов.В книге Дэйва Рэмси «Детские шаги» этот шаг поставлен выше всех остальных, и на то есть веская причина. Это может не повлиять напрямую на ваш кредит, но без резервного фонда вы не сможете выполнить свои другие финансовые обязательства.

    Разорение бюджета при первых неожиданных расходах вернет вас на исходную позицию на игровом поле кредита.

    7. Откройте защищенную кредитную карту (если у вас нет карт)

    Разные потребители сталкиваются с разными кредитными проблемами. У некоторых есть открытые кредитные карты, и им просто нужно погасить остатки и установить историю своевременных платежей в будущем.

    У других нет возможности восстановить историю платежей. Возможно, они потеряли свои кредитные карты из-за злоупотреблений или вообще никогда не имели карт.

    Если у вас плохой кредит или нет кредита, вам нужен кредитный счет, чтобы продемонстрировать схему своевременных платежей. Защищенные кредитные карты предлагают относительно дешевый и простой способ сделать это.

    Компания, выпускающая кредитные карты, удерживает ваши деньги в качестве залога по вашей кредитной карте. Защищенная кредитная карта работает как обычная кредитная карта и обычно отчитывается перед бюро, но компания-эмитент защищена от неисполнения обязательств, чего она требует из-за вашей неопределенной кредитной истории.

    Хорошей новостью является то, что вам не придется использовать эти тренировочные колеса вечно. Как только вы создадите лучшую кредитную историю, вы можете перейти к обычной кредитной карте.

    Примечание. Будьте осторожны, чтобы не перепутать защищенные кредитные карты с пополняемыми картами предоплаты. Предоплаченные карты не отчитываются перед бюро кредитных историй.

    8. Получите поручителя на кредитную карту

    Если вам не нравится идея защищенной кредитной карты, вы можете попросить члена семьи или близкого друга подписать ваше заявление на получение новой кредитной карты.

    Положительным моментом является то, что вы получаете «нормальную» необеспеченную кредитную карту. С другой стороны, если вы не вносите каждый платеж вовремя, просроченные платежи наносят ущерб не только вашему кредиту, но и вашему поручителю. И если вы не выполняете обязательства, со-подписант несет равную ответственность за ваш невыплаченный остаток.

    Это ничего не говорит о смущении необходимости просить о такой большой услуге или рисках для ваших отношений.

    В качестве альтернативы вы можете изучить аналогичную возможность стать авторизованным пользователем существующей кредитной карты члена семьи.Вы получаете карту на свое имя, но она привязана к их карточному счету. Когда вы совершаете покупку, она попадает в их выписку и увеличивает их баланс.

    Преимущество для вас состоит в том, что компания-эмитент карты также сообщает о счете карты в бюро кредитных историй от вашего имени, помогая установить вашу кредитную историю.

    Член вашей семьи потенциально может оставить вашу карту у себя и даже не дать вам номер карты, что не позволит вам пополнить его баланс. И даже если они позволят вам физически хранить его, они могут следить за балансом и вашей активностью в своей учетной записи.В любом случае, они получают лучшую защиту, помогая вам создать кредитную историю.

    9. Полностью оплачивайте все остатки по карте каждый месяц

    Ответственные держатели кредитных карт полностью оплачивают свой баланс каждый месяц. Таким образом, они не несут процентных расходов и видят только преимущества вознаграждений, защиты от мошенничества и других преимуществ кредитных карт.

    Звучит просто, и это так. Но, по данным CreditCards, 37% домохозяйств в США имеют долги по кредитным картам из месяца в месяц и имеют средний баланс в размере 6506 долларов.ком.

    Если вы недостаточно финансово стабильны и ответственны, чтобы ежемесячно полностью оплачивать каждый остаток по кредитной карте, вам не следует иметь кредитную карту. Кредитные карты дают свободу и гибкость, но они сопряжены с ответственностью. Знайте себя достаточно хорошо, чтобы знать, следует ли вам оставлять свои кредитные карты в ящике стола неиспользованными, за исключением одного регулярного платежа с автоматическим ежемесячным платежом, который вы можете легко погасить каждый месяц. Например, я держу одну из своих карт открытыми, и каждый месяц на нее поступают только мои взносы за членство в Audible, с регулярным платежом с моего текущего счета, чтобы полностью погасить этот небольшой остаток.

    10. Открытие кредита для строителей

    Относительно недавнее дополнение к миру личных финансов, ссуды для строителей кредита сообщают в бюро кредитных историй, как обычные ссуды в рассрочку. Но вместо того, чтобы брать взаймы у кредитора, вы фактически одалживаете деньги себе, хранящиеся на счете условного депонирования «кредитором» для вас.

    Когда вы создаете учетную запись у кредитора, вы выбираете срок и сумму кредита. Затем вы соглашаетесь производить регулярные ежемесячные платежи кредитору в течение этого срока, которые кредитор откладывает для вас на вашем условном депонировании.

    В конце срока кредита вы получаете свои деньги обратно, за вычетом небольшой комиссии, которую кредитор удерживает за создание вашего депозитного счета и отчетность о ваших своевременных платежах каждый месяц.

    Некоторые кредитные организации, такие как те, которые вы можете получить по телефону Self , позволяют настроить автоматические ежемесячные платежи, чтобы еще проще получить кредит с помощью надежной истории платежей.

    Совет профессионала : После того, как вы зарегистрируете учетную запись Self Savings Builder, у вас также будет возможность получить кредитную карту с самообеспечением .

    11. Выплата всех необеспеченных долгов

    Несмотря на то, что долги по кредитным картам, как правило, облагаются наибольшими процентами и, следовательно, являются вашей первоочередной задачей для погашения, по большинству необеспеченных долгов начисляются высокие проценты. Поэтому, если у вас есть студенческие ссуды, личные ссуды или другие долги, не обеспеченные залогом, например, домом или автомобилем, погасите их как можно быстрее.

    Выплата этих долгов помогает улучшить вашу кредитоспособность за счет снижения коэффициентов баланса и, в конечном итоге, приводит к закрытию счетов студенческих и личных кредитов , которые сообщаются в бюро кредитных историй как «полностью выплаченные».Это также улучшает ваши общие финансы, удаляя долги с высокими процентами.

    Трудно разбогатеть, когда ты обременен долгами под высокие проценты. Например, нет особого смысла вкладывать деньги для получения ожидаемого дохода в 10 %, имея долги, которые стоят вам 15 % годовых.

    Исследуйте креативные варианты погашения студенческих кредитов, если они у вас есть. Например, некоторые работодатели могут помочь вам с ними, или вы можете претендовать на участие в программах списания студенческих кредитов.

    Применяйте методы долгового снежного кома или долговой лавины для погашения долгов.Они остаются основой личных финансов, потому что они работают.

    12. Избегайте необеспеченных долгов в будущем

    Не берите потребительские кредиты. Они дорогие и указывают на отсутствие финансовой стабильности. Увеличивая норму сбережений, откладывая резервный фонд и вкладывая деньги каждый месяц, вы ставите себя в положение, когда личные кредиты становятся ненужными.

    Кроме того, хотя студенческие ссуды представляют собой жизнеспособный вариант для оплаты обучения в колледже, вам следует сначала изучить десятки других вариантов оплаты обучения в колледже без задолженности по студенческим ссудам.От стипендий до грантов, от летних подработок до источников пассивного дохода — найдите свой собственный способ сколотить финансирование для своего высшего образования.


    Последнее слово

    Редко удается быстро или легко восстановить свой кредит. Это требует от вас изменений в ваших привычках расходов, а также в вашем отношении к деньгам. Даже после того, как вы начнете делать все правильно, обычно требуется не менее года, чтобы накопить хорошую платежную историю, которая окажет какое-либо влияние на ваш кредитный рейтинг. На устранение черных точек, таких как судебные решения и банкротства, может уйти до 10 лет.

    Но вы не одиноки в этом путешествии. Если вам нужна поддержка в ваших усилиях по восстановлению вашего кредита, обратитесь в местное отделение Консультационной службы потребительского кредита. Эта некоммерческая организация оказывает бесплатную или недорогую помощь тем, кто в ней нуждается.

    Усилия окупятся. Когда придет время подать заявку на вашу следующую квартиру или взять обеспеченный кредит, такой как ипотека или автокредит, вы сможете претендовать на низкую процентную ставку, низкие комиссии или их отсутствие и небольшой первоначальный взнос.

    Вы в настоящее время работаете над восстановлением своего кредита? Какие стратегии вы используете? Что вы планируете сделать, чтобы ускорить процесс продвижения вперед?

    Как улучшить свой кредитный рейтинг с помощью личного кредита

    Кредитные баллы являются повседневным фактором в нашей жизни, осознаем мы это или нет.Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше кредитов вам доступно и тем меньше процентов вам придется платить. Если у вас плохая кредитная история, вам будет сложнее получить доступный кредит.

    Одним из способов улучшить свое кредитное здоровье является получение личного кредита. При ответственном использовании личный кредит может помочь вам погасить долг или создать хорошую историю платежей, что может повысить ваш кредитный рейтинг. рассмотреть возможность.

    Пройти предварительную квалификацию

    Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать. Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

    Способы повысить свой кредитный рейтинг с помощью личного кредита

    Вы можете использовать личный кредит для повышения своего кредитного рейтинга несколькими способами. Наиболее популярными вариантами, как правило, являются кредиты на консолидацию долга и кредиты на строительство кредита.

    Кредит на консолидацию долга

    Как следует из названия, эти кредиты являются личными кредитами, которые используются для консолидации долга.

    Представьте, что у вас есть три кредитные карты, на каждой из которых есть непогашенный остаток. Вы делаете три платежа каждый месяц по трем процентным ставкам. Кредит на консолидацию долга позволяет вам занять деньги, необходимые для погашения всех трех карт, и вы будете возвращать этот кредит одним платежом в месяц, часто экономя деньги в процессе из-за более низких процентных ставок.

    Это может помочь вашей кредитной истории несколькими способами. Во-первых, если вы погасите остатки своих кредитных карт, вы снизите коэффициент использования кредита — определяющий фактор в вашем кредитном рейтинге.Вы также можете улучшить свой кредитный баланс, поскольку модели кредитного скоринга любят видеть различные возобновляемые долги, такие как кредитные карты, и кредиты в рассрочку, такие как персональные кредиты.

    Для кого это лучше всего подходит: Кредиты на консолидацию долга идеально подходят для людей, которые хотят объединить остатки на своих кредитных картах с высокими процентами в кредитный продукт с более конкурентоспособной ставкой, чтобы сэкономить деньги и упростить процесс погашения.

    Кредит на строительство кредита

    Кредит на строительство кредита — это кредитный продукт, который требует, чтобы вы вносили фиксированные ежемесячные платежи в течение установленного периода.В отличие от традиционных личных кредитов, у вас не будет доступа к средствам, пока кредит не будет полностью выплачен с процентами.

    После того, как средства будут переданы вам, вы сможете использовать их по своему усмотрению. Некоторые заемщики предпочитают увеличить свой резервный фонд. Другие используют средства для погашения небольших долгов или достижения других краткосрочных финансовых целей.

    Эти кредиты для строителей могут показаться нелогичными, поскольку вы не получите доступ к заемным деньгам, пока не выплатите их. Тем не менее, вы создадите историю своевременных платежей, о которых кредитор затем сообщает в бюро кредитных историй.В этот момент деньги ваши без каких-либо условий, полностью оплачены. Это как положить деньги на сберегательный счет, но с выгодой для кредита.

    Имейте в виду, что кредит на создание кредита подходит не всем. Возможно, вам придется платить комиссию за открытие кредита, и вам придется учитывать проценты к сумме, которую вы платите каждый месяц.

    Для кого это лучше всего подходит: Кредиты для строителей лучше всего подходят для людей с плохой кредитной историей или без кредитной истории, которые хотят сэкономить деньги при создании кредита.

    Риски использования личных займов для создания кредита

    Хотя личные займы могут быть полезны для улучшения вашего кредитного рейтинга, существуют также некоторые риски. Прежде чем получить кредит для создания кредита, тщательно продумайте эти факторы риска и убедитесь, что получение кредита является правильным выбором для вас.

    Подробный запрос по вашему кредитному отчету

    Каждый раз, когда вы подаете заявку на личный кредит, вы получите так называемый «сложный запрос» по вашему кредитному отчету. Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, но обычно это не продлится дольше нескольких месяцев.Хотя один из них поддается управлению, он может стать пагубным, если вы ищете кредиты и в конечном итоге получаете несколько сложных запросов по вашему кредитному отчету.

    Получение долга

    Любой кредит, который вы берете, является вашим долгом. Помните, что вы не должны брать кредит, если долг может вызвать финансовые трудности. Даже если вы используете свой личный кредит для погашения долга и снижения процентных ставок, очень важно, чтобы вы ограничивали любое поведение, связанное с расходами, которое может увеличить долг, пока вы выплачиваете свой личный кредит.

    Соответствующие сборы

    По личному кредиту нужно платить больше, чем просто проценты по кредиту. Сборы связаны почти с каждым доступным кредитом. Хотя они являются незначительными затратами по сравнению с самим кредитом, вы не хотите, чтобы эти сборы были ошеломлены. Обязательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы узнать, какие сборы связаны с любым кредитом, прежде чем подписывать пунктирную линию.

    Альтернативные способы получения кредита

    Личный кредит — не единственный способ улучшить свой кредитный рейтинг.Рассмотрите преимущества и риски альтернатив, таких как обеспеченные кредитные карты и совместные счета.

    Обеспеченная кредитная карта

    Обеспеченная кредитная карта — это особый вид кредитной карты, в которой используются деньги, отложенные на определенном счете, в качестве залога по кредитной линии, имеющейся у вас на защищенной карте. Кредитный лимит обеспеченной карты в основном зависит от размера залогового депозита, который вы вносите при подаче заявки на карту. Поскольку вы можете потерять свой залог, если пропустите платежи, кредиторы с большей вероятностью предоставят этот тип кредитной карты людям с плохой кредитной историей или без нее.Однако регулярные платежи могут повысить ваш балл.

    Совместный счет

    Совместное подписание займа или получение статуса авторизованного пользователя кредитной карты может помочь увеличить вашу кредитоспособность, поскольку при совместном подписании вы разделяете полную ответственность за кредит. Если вы и другой владелец счета вносите ежемесячные платежи, вы оба можете воспользоваться преимуществами кредита.

    Имейте в виду, что если человек, за которого вы подписались, пропустит какие-либо платежи или не выполнит обязательства по кредиту, это не только повредит вашему кредитному рейтингу, но и вы будете нести юридическую ответственность за возмещение потерянных платежей.

    Сообщения об альтернативных платежах

    Некоторые поставщики услуг могут сообщать кредитным бюро об операциях по счету по запросу. Подумайте о том, чтобы обратиться к поставщикам мобильных телефонов, коммунальных услуг и кабельного телевидения и спросить, будут ли они сообщать о платежах в три основных агентства кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax — от вашего имени. Вы также можете попросить своего арендодателя сообщить об арендной плате.

    Пройти предварительную квалификацию

    Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать.Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

    Практический результат

    Потребительские кредиты могут помочь вам создать кредит, если вы используете их для консолидации долга или создания истории своевременных платежей. Если вы решите использовать личный кредит для создания кредита, не забывайте осознавать связанные с этим риски и сравнивать котировки от нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете самый дешевый кредит для вашей ситуации.

    Подробнее:

    Улучшение вашего кредитного рейтинга — Канада.ca

    Следите за историей платежей

    Ваша платежная история является самым важным фактором для вашего кредитного рейтинга.

    Чтобы улучшить историю платежей:

    • всегда вовремя платите
    • внесите хотя бы минимальный платеж, если вы не можете оплатить всю сумму, которую вы должны
    • немедленно свяжитесь с кредитором, если вы считаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счета
    • не пропускать платеж, даже если счет оспаривается

    Используйте кредит с умом

    Не превышайте кредитный лимит.Если у вас есть кредитная карта с лимитом в 5000 долларов, постарайтесь не превышать этот лимит. Заимствование больше разрешенного лимита на кредитной карте может снизить ваш кредитный рейтинг.

    Попробуйте использовать менее 35% доступного кредита. Лучше иметь более высокий кредитный лимит и использовать меньше его каждый месяц.

    Например:

    • кредитная карта с лимитом в 5000 долларов США и средней суммой займа в размере 1000 долларов США соответствует ставке использования кредита в размере 20%
    • кредитная карта с лимитом в 1000 долларов и средней суммой кредита в 500 долларов соответствует ставке использования кредита 50%

    Если вы используете большую часть имеющегося у вас кредита, кредиторы считают вас более рискованным.Это верно даже в том случае, если вы полностью оплатите свой баланс к установленному сроку.

    Чтобы выяснить, как лучше всего использовать доступный кредит, рассчитайте коэффициент использования кредита. Вы можете сделать это, сложив кредитные лимиты для всех ваших кредитных продуктов.

    Сюда входят:

    • кредитные карты
    • кредитные линии
    • кредиты

    Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 5 000 долларов и кредитная линия с лимитом в 10 000 долларов, ваш доступный кредит составляет 15 000 долларов.

    Как только вы узнаете, сколько кредитов у вас есть, подсчитайте, сколько вы используете. Старайтесь использовать менее 35% доступного кредита.

    Например, если ваш доступный кредит составляет 15 000 долларов США, постарайтесь не занимать более 5 250 долларов США за раз, что составляет 35% от 15 000 долларов США.

    Увеличьте длину своей кредитной истории

    Чем дольше у вас открыт и используется кредитный счет, тем лучше он для вашего счета. Ваш кредитный рейтинг может быть ниже, если у вас есть кредитные счета, которые являются относительно новыми.

    Если вы переносите старую учетную запись на новую, новая учетная запись считается новым кредитом.

    Например, некоторые предложения по кредитным картам предусматривают низкую начальную процентную ставку для перевода остатка. Это означает, что вы можете перевести свой текущий баланс на этот новый продукт. Новый продукт считается новым кредитом.

    Подумайте о том, чтобы сохранить старую учетную запись открытой, даже если она вам не нужна. Используйте его время от времени, чтобы держать его активным. Убедитесь, что комиссия не взимается, если счет открыт, но вы им не пользуетесь.Проверьте свое кредитное соглашение, чтобы узнать, есть ли комиссия.

    Ограничьте количество кредитных заявок или проверок кредитоспособности

    Это нормально и ожидаемо, что время от времени вы будете обращаться за кредитом. Когда кредиторы и другие лица запрашивают у кредитного бюро ваш кредитный отчет, это регистрируется как запрос. Запросы также известны как проверки кредитоспособности.

    Если в вашем кредитном отчете слишком много проверок кредитоспособности, кредиторы могут подумать, что вы:

    • срочно ищу кредит
    • пытается жить не по средствам

    Как контролировать количество проверок кредитоспособности

    Чтобы контролировать количество проверок кредитоспособности в отчете:

    • ограничить количество обращений за кредитом
    • получить ваши котировки от различных кредиторов в течение двухнедельного периода при покупке автомобиля или ипотечного кредита.Ваши запросы будут объединены и обработаны как один запрос для вашего кредитного рейтинга.
    • подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен

    «Сильные удары» по сравнению с «мягкими ударами»

    «Сильные удары» — это проверки кредитоспособности, которые отображаются в вашем кредитном отчете и учитываются при определении вашего кредитного рейтинга. Любой, кто просматривает ваш кредитный отчет, увидит эти запросы.

    Примеры сильных попаданий:

    • заявление на получение кредитной карты
    • некоторые заявки на аренду
    • некоторые заявления о приеме на работу

    «Мягкие проверки» — это проверки кредитоспособности, которые появляются в вашем кредитном отчете, но только вы можете их видеть.Эти проверки кредитоспособности никоим образом не влияют на ваш кредитный рейтинг.

    Примеры мягких обращений:

    • запрос собственного кредитного отчета
    • компании запрашивают ваш кредитный отчет, чтобы обновить свои записи о существующей у них учетной записи

    Использование различных видов кредита

    Ваш балл может быть ниже, если у вас есть только один тип кредитного продукта, например кредитная карта.

    Лучше иметь сочетание разных видов кредита, например:

    • кредитная карта
    • автокредит
    • кредитная линия

    Сочетание кредитных продуктов может улучшить ваш кредитный рейтинг.Убедитесь, что вы можете вернуть любые деньги, которые вы занимаете. В противном случае вы можете навредить своему счету, взяв на себя слишком много долгов.

    ПОДКАСТ: от вашего кредитного рейтинга никуда не деться (так что считайте)

    Подпишитесь БЕСПЛАТНО, где бы вы ни слушали:

    Подкасты Apple  | Google Подкасты  | Spotify  | Пасмурно  | RSS

    Ссылки и ресурсы, упомянутые в этом выпуске:

    Расшифровка

    Дэвид Малбаум: Нравится вам это или нет, но есть число, класс, который будет следовать за вами большую часть вашей жизни и влиять на то, что вы платите для ряда вещей.Здесь мы говорим о вашей кредитной истории. Что это на самом деле? И что вы можете с этим поделать? Мы поговорим с кредитным экспертом Киплингера об этом числе, или, может быть, это числа. Видите, это сложно. Кроме того, 2022 год выглядит многообещающим для электромобилей. Все это будет в этом эпизоде ​​сериала «Стоимость ваших денег ». Ошиваться.

    Добро пожаловать в Ценность ваших денег . Я старший редактор kiplinger.com Дэвид Малбаум, к которому присоединился мой соведущий, старший редактор Сэнди Блок. Как дела, Сэнди?

    Сэнди Блок: У меня все хорошо, Дэвид, но я только что вложил еще немного денег в ремонт своего 12-летнего Субару и все время думаю, что мне нужно заменить эту машину.И я вижу, тебя снова загнали в угол и ты пишешь об электромобилях. Так что мой вопрос, должен ли я купить Subaru Solterra, который выглядит довольно круто. Выглядит довольно многообещающе. 230 миль дальности доставят меня в Западную Вирджинию, хотя, возможно, и не вернут.

    Дэвид Малбаум: О да. Что ж, это своего рода разговор об электромобиле, который я с удовольствием рассказываю, обсуждая перспективы электромобиля с людьми, которые продвигают эту идею, такими как вы. Это политические баталии между истинно верующими и, я не знаю, ненавистниками EV, от которых я стараюсь держаться подальше.А это непросто. Итак, что я сделал в своей статье, так это сосредоточился на самих транспортных средствах. Какие они? Как они могут повлиять на рынок? И да, Subaru Solterra был одним из них, так что мы можем углубиться в это. Но прежде чем мы это сделаем, я не знаю, может быть, ради наших слушателей, мы должны перевести часть этого в автономный режим.

    Песчаный блок: Справа. И ты упомянул свою статью, Дэвид. Вы говорите о статье, которая будет опубликована в нашем следующем апрельском номере, верно?

    Дэвид Малбаум: Верно.

    Песчаный блок: Хорошо. Но даже до этого, Суперкубок, вы, наверное, не смотрели, а я смотрел. Фанат Bengals, Джо Берроу, и половина рекламы была посвящена электромобилям. Другая половина касалась криптовалюты. И я думаю, что у людей есть твердое мнение об обоих из них.

    Дэвид Малбаум: Да. Какой из них будущее? Возможно оба. Может быть, ни то, ни другое. Нет, я думаю, что за электромобилями будущее. Большой вопрос всегда в том, есть ли они сейчас? Во всяком случае, мы можем войти в это.Но да, рекламы было много, а сумма расходов на рекламу по сравнению с реальными продажами автомобилей, ну, это как-то странно. Верно?

    Я имею в виду, давайте вспомним, что в прошлом году продажи электромобилей составляли чуть более 2% от общего объема продаж автомобилей в США. Прогнозируется, что в этом году они удвоятся, но это все еще немного. Ой. А вы знаете, кто не рекламирует, верно? Тесла, потому что им это не нужно. Они продают все электромобили, которые могут. Ага. И на самом деле, в моей статье это Tesla Model Y, компактный кроссовер-внедорожник, за которым охотятся многие из этих новых участников, таких как тот, на которого вы смотрите.Я имею в виду, это эталон. У Ford и VW уже есть модели, нацеленные на это. Mach-E и ID.4. А твой Субару? Ну, твой желанный Subaru.

    Sandy Block: Мой желанный-

    Дэвид Малбаум: Ваш желанный Subaru Solterra, наряду с автомобилями Toyota, Kia и Hyundai, все они пытаются соответствовать Model Y по характеристикам, но снижают ее ценой. .

    Песчаный блок: Справа. И цена здесь играет ключевую роль. Верно, Дэвид? Потому что я помню, когда появились оригинальные гибриды, и люди делали все эти расчеты, что если вы платите больше, но экономите на бензине, вы получаете налоговый вычет.Вся эта математика связана с тем, что вы платите и что вы получаете. И стоит ли оно того или нужно просто подождать? Я имею в виду, я думаю, что большой вопрос, который у меня есть, заключается в том, должны ли мы просто подождать, пока таких машин не станет больше и цена не снизится?

    Дэвид Мюльбаум: Ну, и помните, что сам автомобильный рынок сейчас в значительной степени сумасшедший, что, я думаю, в некоторых случаях повлияет на эти решения по выбору электромобилей или не электромобилей. И я могу войти в это. Но да, эти уравнения, честно говоря, никуда не делись.Если ваша цель — сэкономить деньги с помощью электромобиля, сделать это становится все проще. Вы по-прежнему должны работать с цифрами, но это становится легче делать по двум причинам. Во-первых, цена на газ растет. Во-вторых, цены на электромобили снижаются?

    Возможно, это не совсем правильный термин. Дело не в том, что они обязательно падают. Я думаю, что разрыв между электромобилями и, назовем их обычными автомобилями, в некотором смысле сокращается, и это происходит отчасти из-за широкой нехватки транспортных средств в целом и потому, что, например, эти новые участники, о которых мы говорим, как и ваша Solterra, у них все еще есть налоговая скидка от федерального правительства.Потенциально это стоит до 7500 долларов.

    Песчаный блок: Справа. И эта налоговая льгота сбивает с толку, потому что она постепенно прекращается, я полагаю, в зависимости от количества автомобилей, проданных конкретным производителем.

    Дэвид Малбаум: Правильно. Вот почему Tesla и GM не работают. Вы не получаете-

    Песчаный блок: Без налогового вычета.

    Дэвид Мюльбаум: Налоговая льгота для них не предоставляется. И когда вы начинаете смотреть на фактические списки в Интернете о том, что такое MSRP и включает ли он налоговый кредит? Он не включает налоговый вычет? Некоторые из этих списков на самом деле предлагают цену, которая включает потенциальную экономию топлива, что, конечно, туманно.В любом случае, это довольно непрозрачно. Когда вы идете за покупкой электромобиля, вам нужно открыть глаза, чтобы понять, на что похоже игровое поле с точки зрения доступности кредита. Но для этого есть сайт. Я ссылаюсь на него в своей истории.

    Еще одна вещь о кредите, который является странным животным. Еще одна вещь о кредите, мы говорим 7500 долларов или до 7500 долларов. Частично это зависит от того, каковы ваши налоговые обязательства, что, если совсем непонятно, это не один из тех возвратных кредитов.

    Песчаный блок: Справа.

    Дэвид Малбаум: Если у вас нет 7500 долларов налогов, правительство не выпишет вам чек на разницу.

    Песчаный блок: Справа. Что опять же, и я помню это с гибридами. Я думаю, что, возможно, это было с Volt, где они публиковали цену, включая кредит, что немного вводит в заблуждение, потому что, как вы сказали, вы можете не получить полный кредит. Поэтому я думаю, что если есть что-то полезное, чем мы хотим поделиться, так это то, что вам действительно нужно углубиться в детали.Мы даже не стали выяснять, как вы собираетесь заряжать эту штуку и можно ли эту штуку заряжать.

    Дэвид Малбаум: Да, особенно в Западной Вирджинии.

    Песчаный блок: Это совсем другой разговор.

    Дэвид Малбаум: О Боже. Да.

    Песчаный блок: И диапазон и все такое, так что это очень сложно. Я думаю, что это интересно и привлекательно, и еще одна вещь, которую я хотел упомянуть в своем небольшом пятиминутном исследовании Solterra, которое может принести пользу электромобилям, заключается в том, что вы не можете просто взять и купить Solterra прямо сейчас.Вы должны на самом деле зарегистрироваться и дать им, например, 250 долларов или возвращаемый депозит, просто чтобы посмотреть. Но вы не можете пойти на многое и купить любую машину прямо сейчас. Всех машин мало. Таким образом, люди уже как бы запрограммированы на то, чтобы ждать, чтобы получить машину. Так что, возможно, они подумают: ну, если мне придется ждать, я мог бы также проверить электромобиль.

    Дэвид Малбаум: Да, я думаю, это именно то, что нужно. Это то, на что я намекал, говоря о том, что дефицит может в некоторой степени — это стало своего рода моей любимой теорией — преимуществом электромобилей, потому что идея платить деньги за то, чтобы попасть в список автомобилей, которые появятся на дорогах, — это становится все более распространенным.Старая модель: «Эй, иди в автосалон, прокачай пару шин, разозлись на продавца и купи машину».

    Песчаный блок: Ехать домой.

    Дэвид Малбаум: Да, нет. Крутой авторынок. Мы собираемся много. Теперь я, вероятно, мог бы продолжить, но мы поговорим о вашей Солтерре позже.

    Дэвид Малбаум: Далее в разделе Стоимость ваших денег мы копаемся в кредите. Что такое кредитный рейтинг, что он значит для вас, как вы можете его изменить с Лизой Герстнер.Оставайтесь с нами по телефону

    От вашего кредитного рейтинга никуда не деться (так что считайте его)

    Дэвид Малбаум:  Вы, вероятно, знаете, что у вас есть кредитный рейтинг, и будем надеяться, что вы имеете разумное представление о том, что это такое. Если вы недавно были на рынке в поисках дома, автомобиля или, может быть, даже более выгодной сделки по кредитной карте, вы, вероятно, имеете более четкое представление о том, что это такое. И, может быть, вы хотели бы, чтобы он был выше.

    Сегодня мы поговорим о кредитных рейтингах и кредитной отчетности, о том, что они означают и что с ними можно сделать.И чтобы помочь нам в этом, к нам присоединилась Лиза Герстнер, которая несколько лет была пишущим редактором Kiplinger’s Personal Finance , была здесь гостем и знает эту тему досконально. С возвращением, Лиза.

    Лиза Герстнер: Спасибо, что вернулись.

    Дэвид Малбаум: Что ж, спасибо, что присоединились к нам сегодня. Итак, Kiplinger’s Personal Finance в этом месяце опубликовал интересную, откровенно говоря, тревожную статистику о том, что значительная часть людей, у которых есть остаток на кредитной карте, не знает, какую процентную ставку они платят по ней.И это было вроде как, yikes. Так как насчет кредитных рейтингов? Не знаю, справедливо ли с моей стороны попросить вас провести исследование на месте, но есть ли у вас какое-то представление о том, знают ли люди обычно свои оценки?

    Лиза Герстнер: Я думаю, в зависимости от того, какое исследование вы просматриваете, от 40% до 60% людей не знают свой балл. Так что я имею в виду, что это довольно значительный кусок. Вы говорите, что примерно половина людей не знает, что это такое. Так что, к сожалению, я думаю, что информации об этом недостаточно.

    Песчаный Блок: Итак, Дэвид переходит прямо к маркетинговым исследованиям, порицающим гипотезы, а я постараюсь быть более полезным. Лиза, не могли бы вы дать нам одно-двухстрочное объяснение того, что такое кредитный рейтинг, а затем, возможно, краткую историю того, как мы к нему пришли, вкратце историю кредитного скоринга как вещи, о которой мы все должны заботиться. Ладно, Исаак, для начала.

    Лиза Герстнер: Да. Для начала, кредитный рейтинг, это трехзначное число, которое показывает, насколько вы рискованны для кредитора с точки зрения вашей кредитоспособности.Он рассчитывается на основе вашей кредитной истории, всей этой информации, собранной о вас в ваших кредитных отчетах, и, по сути, чем выше этот балл, тем лучше.

    Лиза Герстнер: Если говорить об истории партитуры, то есть пара крупных компаний, создающих эти партитуры. FICO является большим. Создателем этого является Фэйр, Айзек. Они существуют уже довольно давно, и ваша оценка FICO — это кредитная оценка, которая чаще всего будет использоваться кредиторами.

    Лиза Герстнер: Другая крупная компания — это VantageScore, а VantageScore фактически была создана тремя крупными кредитными бюро: Experian, TransUnion и Equifax.Так что это своего рода конкурирующий результат с FICO. Я считаю, что он все еще не так популярен с точки зрения использования кредиторами, но он есть. Некоторые кредиторы используют его. Это также довольно часто тот, который вы найдете на бесплатных веб-сайтах кредитного рейтинга.

    Итак, это основа, две крупные компании, которые этим занимаются. Когда дело доходит до самих баллов, они оба обычно работают по шкале от 300 до 850, что-то вроде самого базового уровня. Есть масса разных способов, которыми они это делают, и мы поговорим об этом позже.Для этих целей обычно используется такой масштаб. Я думаю, что суть в том, что существует множество оценок, и, скорее всего, вы не будете точно знать, на какую версию оценки будет смотреть кредитор, но до тех пор, пока вы практикуете хорошие кредитные привычки и оценки, на которые вы смотрите, находятся на более высоком уровне, вы в довольно хорошей форме.

    Дэвид Малбаум: Да. Я услышал о Fair, Isaac до того, как понял, что в имени есть запятая. Знаешь, прекрасный Исаак, он разумно рассудит, получишь ли ты взаймы, потому что он честный.

    Песчаный блок: Угу. Нет. Никаких отцовских шуток.

    Дэвид Малбаум: Я папа! Так что, поскольку вы привносите сюда статус моего отца, знаете, мне нравится отбрасывать вещи от моих детей для перспективы. И поэтому я немного расспросил свою младшую дочь о том, что такое кредитный рейтинг? По сути, вопрос, который мы только что задали Лизе, и у нее действительно была неплохая идея. Теперь это 17-летний парень без кредитной карты и, к счастью, без долгов. Я подумал, это был твой урок экономики в прошлом году? И она такая: «Нет, я скачала это на YouTube».Мои волосы немного вспыхнули, но нет, она наблюдала за этим парнем по имени Мэтт Д’Авелла. Он режиссер-документалист, который также снимает короткометражки о самопомощи, минимализме, жизненных навыках. Я имею в виду, что я не стал его смотреть, но то, что она узнала от него, было точным. Это было довольно интересно.

    Лиза Герстнер: Да, это здорово, что кто-то такой молодой знает, потому что это заставило меня задуматься о моей первой кредитной карте, которую я, кажется, получил сразу после школы, начиная с колледжа.И я думаю, что я знал, не платить мой счет поздно. Насколько я помню, я всегда платил по счетам вовремя, но это все, что я знал. Я не уверен, что даже знал, что такое кредитный рейтинг на тот момент. Итак, я пришел давно. И еще в начале 2000-х, конце 90-х у меня не было YouTube, чтобы узнать обо всем этом.

    Sandy Block: Ну, и я думаю, что другая проблема заключается в том, что многие люди не узнают о своем кредитном рейтинге, пока он им не понадобится, например, они хотят получить кредит на покупку автомобиля или кредит на дом.И это слишком поздно, потому что вы хотите знать, как работает ваш кредитный рейтинг и что вам нужно сделать, чтобы поднять его, прежде чем кредиторы начнут его рассматривать. И я думаю, что на самом деле еще больше все усложняет то, что Fair, Isaac теперь FICO, что не так весело для Дэвида, но это одно из многих названий компаний, занимающихся кредитными рейтингами и кредитной отчетностью, что может сбить с толку. И иногда я задаюсь вопросом, было ли это преднамеренным, потому что не все эти компании ставят интересы заемщика на первое место.Я думаю, что я имею в виду, что есть много мест, которые с радостью возьмут с вас плату за получение вашего кредитного рейтинга, но вам не нужно платить. Верно, Лиза?

    Лиза Герстнер: Верно. Сейчас есть масса бесплатных мест, где можно получить бесплатный кредитный рейтинг. Я думаю, что с тех пор, как я освещал это или прошлое десятилетие или около того, это просто взорвалось. Но чтобы сузить его для вас, я думаю, что есть несколько хороших веб-сайтов, которые вы можете использовать, которые охватывают три разных бюро и баллы, которые вы можете получить от них.Один из них называется freecreditscore.com. Это от Experian, и вы можете посмотреть там свой рейтинг FICO от Experian, а также свои кредитные отчеты. Другой веб-сайт, который мне нравится использовать, — это Credit Karma. Я полагаю, что они охватывают TransUnion и Equifax вашими кредитными рейтингами VantageScore от этих двух бюро, а также вашими кредитными отчетами. Так что это своего рода два простых места. Если вы хотите, чтобы ваши базы были покрыты, вы можете сделать это таким образом.

    Кроме того, эмитент вашей кредитной карты или ваш банк могут предложить бесплатный счет.Иногда у них есть программы, в которых каждый месяц вы сможете увидеть обновленный кредитный рейтинг, основанный на балле, который они используют, чтобы судить вас, потому что они иногда оглядываются назад и говорят: «Хорошо, этот человек все еще достоин кредита для нас». ? Так что это некоторые, несколько отличных бесплатных мест. Как правило, вам не нужно платить за ваш счет.

    Я слышал, что в некоторых случаях, может быть, если вы получаете ипотечный кредит и хотите увидеть конкретную оценку FICO, на которую ипотечный кредитор может смотреть или не смотреть, FICO действительно продает некоторые из них, но лично, У меня было три разных ипотечных кредита, пока я переезжал, и мне никогда не приходилось этого делать.У меня только что появилась хорошая идея. Хорошо. Я знаю, что моя оценка высока из-за этих бесплатных веб-сайтов, которые я использую, и тогда это всегда срабатывало.

    Дэвид Малбаум: Знаете, это отсылка к одному из упомянутых Сэнди фактов о том, что некоторые люди на самом деле не сталкиваются со своим кредитным рейтингом, пока не купят что-то крупное. И, вероятно, это работает так, что люди, которым не нужно было особо заботиться об этом, вероятно, по своей природе будут иметь хорошие оценки, потому что у них хорошая кредитная история.С другой стороны, может быть, не всегда. Может ли у вас быть ситуация, когда, если вы не будете часто пользоваться кредитом, это повредит вам, когда придет время для крупной покупки?

    Лиза Герстнер: Да, это может быть большой проблемой, и я думаю, что это хорошая причина, чтобы начать использовать кредит как можно раньше. Конечно, вы хотите сделать это ответственно, но как молодой человек, как только вы сможете сказать, может быть, получите свою первую кредитную карту, это будет хорошей идеей. Вы знаете, часто вы можете попытаться пойти в свой банк, который уже немного вас знает, или, может быть, вы можете получить обеспеченную кредитную карту, просто чтобы начать и начать эту кредитную историю.Потому что, скажем, 10 лет спустя, если вы хотите получить ипотечный кредит, и вы никогда раньше ни на что не обращались, и вы понимаете, о, у меня нет кредитной истории, им не по чему меня судить, это может быть проблемой. Поэтому мы рекомендуем создать этот кредит как можно раньше, маленькими шагами, и в конечном итоге это может окупиться для вас позже.

    Sandy Block: В продолжение этого, Лиза, говоря о вещах, которые потенциально сбивают с толку или загадочны, я думаю, что многие люди не знают, что на самом деле входит в их кредитный рейтинг, и, что еще хуже, говорят о компаниях. которые не всегда заботятся о ваших интересах, когда я слушаю местное новостное радио, я часто слышу все эти объявления о местах, которые говорят, что они исправят ваш кредитный рейтинг или восстановят ваш кредитный рейтинг, или в этом есть какая-то магия.Но я думаю, насколько я правильно понимаю, основы создания и поддержания хорошей кредитной истории не так уж сложны. Верно, Лиза?

    Лиза Герстнер: Нет, на самом деле нет. Есть несколько основных вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свой счет или сохранить его на высоком уровне, как только вы его получите. Главное всегда вовремя оплачивать счета, все счета, будь то кредитные карты, кредиты, коммунальные услуги, арендная плата, что угодно.

    Дэвид Малбаум: Они не сложные, но могут быть трудными.

    Лиза Герстнер: Да, именно так. Потому что это составляет большую часть вашего кредитного рейтинга. История платежей, это номер один. Поэтому всегда следите за тем, чтобы эти счета оплачивались вовремя, насколько это возможно. Даже один просроченный платеж может реально снизить этот балл. Так что это важно.

    Во-вторых, просто постарайтесь, чтобы ваш кредитный баланс был довольно низким по сравнению с лимитом вашей кредитной карты. Итак, мы говорим здесь конкретно о кредитных картах, потому что еще одним довольно важным компонентом вашего кредитного рейтинга является коэффициент использования вашего кредита.Итак, вот что делают кредитные скоринговые компании: они берут баланс вашей кредитной карты и делят его на лимит карты, чтобы получить процент. Скажем, у вас есть остаток на вашей кредитной карте в размере 2000 долларов США, а лимит вашей карты составляет 10 000 долларов США. Ваш коэффициент использования составляет 20%. И они рассчитывают это как по вашим отдельным кредитным картам, так и в совокупности по всем вашим карточным счетам. Так что думай об этом. Когда вы используете свои карты, старайтесь не допускать, чтобы баланс был максимальным, не слишком высоким, потому что им это не нравится.В принципе, чем ниже этот коэффициент, тем лучше.

    Дэвид Малбаум: Хорошо. Вот тут-то я и подумал, что ты собираешься назвать волшебное число, потому что это одна из вещей, которые меня всегда интересовали. Действительно ли существует магическое число? И ниже лучше, выше плохо? Что это такое? Я слышал 30%.

    Лиза Герстнер: Да, общий совет — стараться держать его ниже 20-30%. На основной кредитной карте, которую я использую, у меня на самом деле есть комментарий к моему текстовому сообщению, где, если я получаю более 20%, я пытаюсь подумать: «Хорошо, я, вероятно, должен держать это в тайне».Но это базовый уровень. Мне всегда говорили об этом напрямую от кредитных скоринговых компаний: чем ниже, тем лучше, когда дело доходит до этого коэффициента.

    Дэвид Малбаум: Хорошо. Теперь я собираюсь задать действительно подробный дополнительный вопрос с личным интересом. Этот вопрос использования вашей кредитной доступности актуален, даже если вы относитесь к тому типу людей, которым нравится использовать свою карту, чтобы получать вознаграждения или что-то в этом роде, и вы платите каждый месяц. Это не решает, верно?

    Лиза Герстнер: Правильно.

    Дэвид Малбаум: Вы все еще можете быть выше этих волшебных 20-30%, даже если вы платите по кредитной карте и не используете возобновляемый долг.

    Лиза Герстнер: Верно, потому что это своего рода снимок. Поэтому, когда кредитор вашей кредитной карты отправляет эту информацию вам, бюро кредитных историй для вашего кредитного отчета, это просто моментальный снимок во времени. В настоящее время ваш баланс составляет 60% от вашего кредитного лимита. Итак, вот где этот коэффициент появится. Даже если вы оплатите счет, а через пару недель он упадет до нуля.Вы не обязательно знаете, когда это будет отправлено, поэтому хорошо просто держать его на низком уровне все время, если вы действительно беспокоитесь о поддержании этого кредитного рейтинга.

    Дэвид Малбаум: И еще один вопрос, который, я думаю, может помочь не только мне, но и всем слушателям.

    Песчаный блок: Другие люди в вашем доме?

    Дэвид Малбаум: Нет. Все вы, хорошие люди. Если вы находитесь в такой ситуации, когда вы увеличиваете баланс, который вы можете позволить себе погасить в течение месяца, вы также должны быть в ситуации, когда вы можете позвонить или связаться с эмитентом вашей кредитной карты и сказать: увеличьте мой лимит, пожалуйста. , потому что вы доказали хороший риск.

    Лиза Герстнер: Да. Это абсолютно вариант. Если вы были хорошим клиентом, может быть, если ваш доход увеличился… Я знаю, что иногда, когда я вхожу в свою учетную запись кредитной карты, они спрашивают меня, о, каков ваш текущий доход? И они также принимают это во внимание, когда определяют ваш кредитный лимит, так что это может помочь вам получить более высокий лимит. Но спросить, конечно, никогда не помешает. И особенно зная, что во время пандемии, когда происходила рецессия и в экономике происходило много плохих вещей, многие эмитенты карт отступали и фактически снижали лимиты для людей.Я сам получил одно из таких уведомлений, хотя не думаю, что что-то изменил в своих кредитных привычках с помощью этой карты. Так что это прекрасное время, чтобы рассмотреть это тоже.

    Sandy Block: Ну, и еще одно, Лиза, я думаю, мы советовали читателям, что иногда люди думают, ну, я никогда не пользуюсь этой кредитной картой, и я не хочу поддаваться искушению использовать ее, поэтому я собираюсь закрыть. Но это может на самом деле навредить вам, потому что это уменьшает количество доступного кредита, который у вас есть, и, таким образом, меняется ваше соотношение.Это правильно?

    Лиза Герстнер: Верно. Поэтому иногда рекомендуется просто держать карту открытой, даже если вы ее больше не используете, просто чтобы воспользоваться этим кредитным лимитом. Теперь, если это тот случай, когда вы платите ежегодную плату и считаете, что это больше не имеет смысла, вероятно, не стоит держать его открытым по этой причине. Или, если вам просто трудно управлять своими расходами, потому что у вас есть эта кредитная карта, соблазняющая вас потратить, что ж, тогда вам, вероятно, не следует держать ее открытой, но если она просто будет лежать в ящике стола, не причиняя вреда. что угодно, часто бывает хорошей идеей просто держать учетную запись открытой.

    Дэвид Малбаум: Я думал, ты должен был заморозить его в воде и положить в заднюю часть морозилки.

    Песчаный блок: Это стратегия. Оно работает. Ага. Я думаю другое:

    Дэвид Малбаум: Это заморозка кредита. Нет, это не заморозка кредита. Мы хотим поговорить о заморозке кредитов, но не так. Извини. Двигаться дальше.

    Sandy Block: Лиза, еще одна вещь, которая, как мне кажется, может повлиять на вашу оценку, но люди могут не осознавать, — это подача заявки на получение большого количества кредитов одновременно.Не обязательно, когда вы покупаете дом, потому что я думаю, что они делают исключения для этого, но если вокруг вас все еще открыт торговый центр, и вы идете туда, и вы получаете скидку 10% за открытие розничной кредитной карты. Если вы делаете это часто, не может ли это немного повлиять на ваш счет?

    Лиза Герстнер: Да. Так что особенно когда речь идет о кредитных картах, как вы упомянули, это может быть проблемой. Если вы подаете заявку на несколько кредитных карт в течение короткого времени, это создает несколько сложных запросов на ваш кредитный отчет, как они это называют.Есть также мягкие запросы, которые на самом деле не причиняют вам вреда. Но эти жесткие запросы могут. Когда они видят их много, это указывает на риск. Кредиторы думают, хорошо, этот человек, кажется, немного отчаянно нуждается в кредите. Смогут ли они на самом деле оплатить свои счета, если мы возьмем их на себя? Вот почему это проблема. Если вы собираетесь подавать заявку на кредитную карту, по одной, немного раздвиньте их, убедитесь, что у вас есть хотя бы несколько месяцев, если не больше, между заявками на карту.

    Как ты упомянул, Сэнди, с другими видами кредита все немного по-другому. Поэтому, когда вы ищете ипотеку, студенческий кредит или автокредит, они не хотят отговаривать вас от покупки ставок и попыток получить лучшую ставку, которую вы можете. Таким образом, я знаю, по крайней мере, с оценками FICO, что любые сложные запросы по этим типам кредитов, сделанные в течение 30 дней друг от друга, не влияют на вашу оценку. И если это, я думаю, что-то вроде 45 дней с последними моделями скоринга, если они видят похожие запросы, это считается за один.Так что вам не нужно так сильно беспокоиться об этом с такими покупками, но с кредитными картами расслабьтесь.

    Сэнди Блок: Итак, Лиза, насколько я понимаю, ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете. Итак, не могли бы вы немного рассказать о том, что вы должны искать в своем кредитном отчете, что может повлиять на ваш счет, и как вы можете получить свои кредитные отчеты?

    Лиза Герстнер: Да. Таким образом, ваш кредит и отчет — это в основном список всех различных кредитных счетов, которые у вас есть.В основном это будут кредитные карты и кредиты, а также подробности того, как вы управляете этими счетами. Таким образом, для каждого из них вы увидите информацию о своей истории платежей, о том, делали ли вы эти платежи вовремя, о доступной кредитной линии, о вашем остатке. Обо всем этом снова сообщают трем крупным кредитным бюро: TransUnion, Equifax и Experian. Они также включают любые запросы. Я упоминал те сложные вопросы, которые могут появиться в вашем отчете. Аккаунты, которые ушли на сбор неоплаченными.Это все то, что там проявляется.

    Когда дело доходит до просмотра ваших кредитных отчетов, существует ресурс под названием годовой кредитный отчет.com. И это место, где вы можете получить кредитные отчеты от каждого крупного бюро. Как правило, вы можете делать это только один раз в год, отсюда и Annualcreditreport.com, но из-за пандемии эти отчеты доступны еженедельно. И план прямо сейчас, я полагаю, состоит в том, что они будут делать это до конца 2022 года. Так что у вас есть прекрасная возможность.До конца этого года вы можете чаще проверять свои отчеты. Для этого не нужно ждать всего один раз в год.

    Когда дело доходит до причины, по которой вам следует проверять свои кредитные отчеты, есть пара моментов. Во-первых, к сожалению, бюро печально известны тем, что допускают ошибки в кредитных отчетах. Если у вас есть имя, похожее на чье-то другое, иногда они будут смешивать эту информацию, и в ваш отчет может попасть информация от кого-то, кто не является вами, поэтому вам нужно убедиться, что этого не происходит.Или, возможно, один из ваших кредиторов, которого вы используете, сообщает что-то ошибочно, может быть, баланс неправильный, или они говорят, что вы заплатили что-то с опозданием, когда вы этого не сделали. Так что это те вещи, на которые вам нужно обратить внимание.

    Лиза Герстнер: Другим важным моментом здесь является мошенничество. Вы знаете, к сожалению, утечки данных продолжают расти и расти. Я думаю, что 2021 год стал еще одним рекордным годом с точки зрения утечек данных. Поэтому, когда преступники получают эту кредитную информацию, иногда они действительно могут открывать счета на ваше имя.Вы не обязательно будете знать это, если только вы не зайдете в свой кредитный отчет и не проверите какие-либо незнакомые учетные записи, о которых вы не знаете. Или это может даже выглядеть как счет для взыскания задолженности с коммунального предприятия, счет, открытый на ваше имя. Так что в основном просто получите эти отчеты, просмотрите, убедитесь, что все выглядит нормально. Это все аккаунты, которыми вы владеете. Что информация верна по тех. Если вы обнаружите что-то не так, есть процессы, которые вы можете пройти, чтобы исправить это.Вы можете связаться с кредитором в вопросе. Вы также должны связаться с бюро кредитных историй и получить все это исправить.

    Дэвид Малбаум: Есть ли какая-либо организация, которая защищает интересы потребителей в этих спорах или спорах, кроме самих потребителей или, возможно, их адвокатов?

    Лиза Герстнер: Ага. Как правило, это то, что вы можете сделать сами. Это может быть сложно. Я написал об этом целые очерки, потому что, к сожалению, иногда это может быть проблемой, особенно когда ваш кредит перепутан с чьим-то другим.Но наш совет, как правило, вы можете сделать это самостоятельно. На нашем сайте есть информация о том, как это сделать, статьи, которые мы написали. Если в конце все становится очень плохо, и вы думаете, что правы, но не можете заставить их решить проблему, вы можете привлечь к этому юридическую экспертизу. Еще один способ, которым вы можете воспользоваться, — это обратиться в Бюро финансовой защиты прав потребителей. У них есть база данных жалоб, куда вы можете зайти и выбрать название компании, с которой у вас возникли проблемы. Если у вас возникли проблемы со всеми тремя кредитными бюро, вы можете подать жалобу на них.И CFPB на самом деле рассмотрит это, свяжется с вами через пару недель, а затем попытается решить проблему. Это еще один путь, по которому вы можете пойти.

    Дэвид Малбаум: Вы знаете, одна из вещей, которые я упомянул во вступлении, касается того, как кредитный отчет следует за вами на протяжении всей вашей жизни. Предположительно, если вы все делаете правильно, вы можете достичь точки, когда это просто не имеет большого значения, верно? Что вы уходите на пенсию, у вас есть активы, вы выплатили ипотеку.Вы можете двигаться дальше?

    Лиза Герстнер: Ну, я думаю, что по-прежнему важно помнить об этих основах. Вы не хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг снижался на тот случай, если у вас возникнет непредвиденная потребность в кредите в будущем. Я имею в виду, я думаю, что есть случай, когда многие пенсионеры думают, что им это, вероятно, не понадобится, но, возможно, в какой-то момент вам понадобится кредитная карта, чтобы набрать много отличных баллов или что-то в этом роде. Так что я бы не сказал, что игнорирую. Возможно, вам не нужно так сильно беспокоиться об этом, как только вы доберетесь до этого момента, но я все равно буду помнить об этих основных привычках, просто чтобы ваш счет был на достойном уровне.

    Песчаный блок: Да. Потому что ты знаешь, Дэвид, ты все еще можешь захотеть рефинансировать свою ипотеку. Пожилые люди покупают машины. Я имею в виду, на самом деле, к более раннему замечанию Лизы о том, что молодым людям трудно получить кредит, иногда это происходит и с пожилыми людьми, потому что они перестают брать взаймы. У них нет кредитной карты, а потом они решают, что хотят взять кредит, и у них есть тонкая папка, хотя, возможно, они очень богаты. Поэтому я думаю, что это важно для всех.

    Дэвид Малбаум: Ну да, это интересный момент. Отчасти существует менталитет, что это своего рода старомодный подход «не занимай, экономь деньги, покупай наличные», который вы слышали от Киплингера на протяжении многих лет. И я думаю, что мы также слышали эту концепцию от молодого поколения, чтобы избежать долгов, покупать за наличные и тому подобное. Мы говорили о том, что у этого есть потенциальная обратная сторона, как вы можете, не будучи частью кредитной экосистемы, когда вам это в конечном итоге понадобится, обжечься.

    Лиза Герстнер: Да. И я думаю, что это восходит к тому моменту, когда мы просто зарабатывали кредит на раннем этапе. Даже если вы не думаете, что вам это понадобится в будущем, вы можете быть удивлены тем, что произойдет позже в вашей жизни. Поэтому я думаю, что было бы разумно, по крайней мере, просто иметь одну кредитную карту, которую вы используете, поддерживать низкий баланс, помещать на нее пару вещей каждый месяц, просто чтобы сохранить эту базовую сумму кредита для вас.

    Sandy Block: Да, просто попробуйте арендовать машину без кредитной карты.Этого просто не бывает.

    Лиза Герстнер: Да.

    Дэвид Малбаум: Точно. Точно. Что ж, может быть, когда-нибудь мы возродим нашу кредитную и дебетовую партию, даже если у нас больше нет Роберта Лонга.

    Лиза Герстнер: Через несколько лет.

    Sandy Block: Он где-то расплачивается своей дебетовой картой.

    Дэвид Малбаум: Правильно, или, может быть, сейчас Apple Pay и Venmo. Я не знаю.Да, платежные приложения. Мы полностью вернемся к платежным приложениям в будущем. Но большое спасибо, Лиза, за то, что взяли нас сегодня в кредит. Мы ценим ваше время, и все, загрузите свои отчеты.

    Лиза Герстнер: Спасибо, что пригласили меня.

    Дэвид Малбаум: Этого достаточно для этого эпизода сериала Цена ваших денег . Если вам нравится то, что вы услышали, подпишитесь на дополнительную информацию в Apple Podcasts или в любом другом месте, где вы получаете свой контент.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *