Close

Ипотека какой первоначальный взнос: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

Содержание

Оформить ипотеку с первоначальным взносом 10 процентов в 2021 – 2022 году

Накопили на первый взнос для покупки квартиры, но и он оказался слишком мал? Банки предлагают своим клиентам оформить ипотеку с первоначальным взносом 10%. Стандартный размер первоначального взноса может быть в два, а то и в три раза больше. Однако в 2021 – 2022 году количество банков, предлагающих приобрести жилье в ипотеку с первым взносом в 10%, возросло.

Найти подходящий ипотечный продукт поможет Выберу.Ру. Это портал с огромной базой данных предложений по ипотеке со всей России, а ипотека с первоначальным взносом 10 процентов в вашем городе представлена на отдельной странице. В карточке каждой программы указаны основные данные: размер процентной ставки, примерный ежемесячный платеж и полная сумма к возврату. Чтобы подсчитать выгоду ипотеки для себя, перейдите на страницу кредита, кликнув на кнопку «Подробнее», и введите интересующую вас сумму.

Вопросы и ответы

Какой первоначальный взнос на ипотеку?

Размер первоначального взноса по ипотечному кредиту банки устанавливают по каждой программе в отдельности. На текущей странице собраны все предложения, где сумма первого платежа составляет 10%. Но минимальный размер первоначального взноса может быть выше, если потенциальный заемщик не сможет собрать полный пакет документов или его платежеспособность вызовет у банка сомнения. При этом максимальный размер первичного платежа может достигать и 50-90%, если заемщик располагает такими деньгами и хочет уменьшить долговую нагрузку.

Чем первый взнос отличается от задатка?

Задаток – это сумма, которую покупатель передает собственнику для подтверждения своего намерения стать новым владельцем. Такое условие может быть при договоре или нет. Чаще всего задаток – незначительная сумма, которую продавец не вернет покупателю, даже если тот передумает проводить сделку. Первоначальный взнос – обязательное условие при оформлении ипотеки. На рынке почти не встречаются предложения без него. Размер первого платежа обычно составляет от 10% до 50% от стоимости жилья. Эти деньги покупатель передает продавцу в момент заключения сделки купли-продажи.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать:

  • материнский капитал;
  • сбережения;
  • потребительский кредит;
  • деньги от продажи чего-либо;
  • заемную сумму, полученную не в банке.

Варианты можно сочетать. Главное – заранее посчитать, какие расходы возникнут при том или ином способе. Особенно важно это учесть, если речь идет о заемных деньгах, так как придется платить не только по ипотеке, но и по второму кредиту. Кроме того, при наличии официальной незакрытой задолженности некоторые банки могут отказать в одобрении ипотеки.

Ипотека для покупки жилья на вторичном рынке и в новостройках

Строительство жилого дома

Процентная ставка – от 8,5% годовых
Первоначальный взнос – не менее 20%
Срок кредитования – до 25 лет

Кредит предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома в коттеджном поселке «Новый уют», который расположен: Республика Крым, Сакский муниципальный район, с. Уютное, с одновременным приобретением земельного участка или на земельном участке, принадлежащем Клиенту.

Приобретение жилого дома с земельным участком «Свой дом»

Процентная ставка – от 8,5% годовых
Первоначальный взнос – не менее 25%
Срок кредитования – до 25 лет

Новостройка с господдержкой

Процентная ставка – от 6% годовых
Первоначальный взнос – не менее 15%
Срок кредитования – до 25 лет

Приобретение строящегося жилья «Новостройка»

Процентная ставка – от 8,2% годовых
Первоначальный взнос – не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости

Срок кредитования – до 25 лет

Кредит предоставляется на приобретение строящейся квартиры или таунхауса (зарегистрированного как квартира) на первичном рынке недвижимости.

Приобретение готового жилья «Своя квартира»

Процентная ставка – от 8,4% годовых
Первоначальный взнос – не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости
Срок кредитования – до 25 лет

Кредит предоставляется на приобретение квартиры или таунхауса (зарегистрированного как квартира) на вторичном рынке недвижимости.

Приобретение готового жилья «Своя квартира — апартаменты»

Процентная ставка – от 8,4% годовых
Первоначальный взнос – не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости

Срок кредитования – до 25 лет

Кредит предоставляется на приобретение нежилого помещения (апартаментов) на первичном и вторичном рынке недвижимости

ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом — Недвижимость

МОСКВА, 1 августа. /ТАСС/. ЦБ РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20%, что сделает выдачу таких ссуд менее выгодным для банков. Новые значения надбавок будут применяться к кредитам, выданным с 1 августа 2021 года.

Так, повышаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением «кредит/залог» от 80% до 85%, надбавки по ипотечным кредитам с первоначальным взносом от 15% до 20% до доковидного уровня. Регулятор будет увеличивать надбавки, если рост в этом сегменте не замедлится, отметили в ЦБ.

Для ссуд с первоначальным взносом 15-20% надбавки по кредитам, выданным заемщикам с показателем долговой нагрузки до 30% (ПДН, отношение платежа по кредиту к доходу заемщика), увеличатся с 20 до 50 п. п., с долговой нагрузкой 30-40% — с 30 до 50 п. п., 40-50% — с 40 до 50 п. п., 50-60% — с 50 до 70 п. п., 60-70% — с 60 до 80 п. п., 70-80% — с 70 до 90 п. п., свыше 80% — с 80 до 100 п. п.

В регуляторе отметили, что с середины 2020 года значительно ускорился рост цен на жилье, он существенно опережал увеличение доходов граждан. При этом банки постепенно увеличивают долю ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%). Особенно это характерно для первичного рынка ипотеки, где действует госпрограмма по льготной ставке 7%. В этих условиях возросла значимость величины первоначального взноса, который является одним из ключевых факторов риска в ипотечном кредитовании. Кроме того, размер первоначального взноса коррелирует с частотой выходов заемщиков на просрочку и характеризует платежеспособность заемщика.

Так как платежеспособность заемщиков в значительной мере зависит от уровня их долговой нагрузки, в случае дальнейшего повышения долговой нагрузки и сохранения ускоренного роста цен на недвижимость Банк России во втором полугодии 2021 года может увеличить надбавки к коэффициентам риска также для кредитов с первоначальным взносом более 20% и высоким ПДН заемщика, отмечают в ЦБ.

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2022 году

Для работников РЖД (вторичный рынок)

8,5 %

Квартира

ежемес. платежот 12 398 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека с материнским капиталом

от 8,99 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 12 662 ₽

до26 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Целевая ипотека

от 9,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 12 721 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Кредит под залог квартиры (на покупку другого жилья)

от 9,74 %

Квартира

ежемес. платежот 13 071 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит под залог недвижимости

от 9,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 13 159 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Целевой ипотечный кредит

10,15 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 13 298 ₽

от300 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Росбанк: целевой кредит

10,15 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 13 298 ₽

от300 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Кредит под залог недвижимости

10,5 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 13 493 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Особая ипотека

10,79 %

Квартира

ежемес. платежот 13 656 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека под залог имеющегося жилья

10,99 %

Квартира или таунхаус

ежемес. платежот 13 769 ₽

до50 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Как получить ипотеку с первоначальным взносом

Первоначальный взнос по ипотечному кредиту предполагает внесение некоторой части финансовых средств в качестве оплаты при покупке квартиры. Недостающие средства занимаются непосредственно в финансовом учреждении, то есть в банке. В зависимости от кредитной организации её величина может составлять от 6 до 91%.

Каков же источник взноса? Обычно ими являются личные сбережения, клиента. Если же такие средства отсутствуют, то деньги можно будет занять непосредственно у финансовой организации, предварительно оформив кредит.

В этой ситуации действовать необходимо крайне осторожно. Если человек вначале берет потребительский кредит, то ему вполне могут отказать в ипотеке.

Чтобы избежать такого печального стечения обстоятельств, нужно иметь высокую платёжеспособность, которая позволит вернуть финансы сразу по двум займам. Финансовые организации без особых сложностей выдадут необходимые средства, если выплата по кредитам не превысит 40 % от уровня ежемесячного дохода.

Есть ситуации, в рамках которых покупаемая недвижимость оценивается ниже той цены, за которую её реализуют. Банковские организации отпускают кредиты исключительно в рамках официальной оценки жилья. В этом случае без повышенного первого взноса обойтись будет невозможно.

Также имеются ситуации, когда первоначальный взнос попросту не нужен. Банки идут на уступки и реализуют программы. Именно по этим программам они готовы выдать все 100% финансов, которые нужны для покупки жилья.

Тут может возникнуть вопрос: если у человека не имеется средств на первый взнос, то откуда же появятся средства на ежемесячное обслуживание? Банк обычно берёт на себя значительный риск невозврата выданного кредита. Поэтому процентные ставки по ипотеке без первого взноса бывают на сколько-то процентов выше, чем с таковым.

С иной стороны, внесение взноса решает вопрос экономии на ипотечном кредите.

Чем больше заемщик внесет вначале, тем меньшие средства ему придется выплачивать позже. Также данный фактор позволяет увеличить шансы на получение ипотечного кредита и даёт возможность получить значительно выгодные условия кредитования.

Ряд банков предлагает вклады по ипотеке. Они определены для хранения первоначального взноса в период оформления документов на кредит.

Обычно процесс подготовки документов занимает примерно до 3-х месяцев. Рекомендуется разместить свою финансовые средства на этом счёте и увеличивать взнос на определённый процент. 

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Заем FHA: что нужно знать

Если вы уже уверены, что заем FHA подходит вам, или вы все еще пытаетесь выяснить, что такое заем FHA, мы все это разбили. Нет необходимости продираться через справочник FHA; Здесь вы найдете ответы на все часто задаваемые вопросы FHA.

Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией. С минимальным первоначальным взносом 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше, ссуды FHA популярны среди впервые покупающих жилье, у которых мало сбережений или есть проблемы с кредитом.

FHA страхует ипотечные кредиты, выданные кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и небанковские организации. Эта страховка защищает кредиторов в случае дефолта, поэтому кредиторы FHA готовы предложить выгодные условия заемщикам, которые в противном случае не имели бы права на получение жилищного кредита. Только одобренный FHA кредитор может выдать ссуду, застрахованную FHA.

«Только одобренный FHA кредитор может выдать ссуду, застрахованную FHA».

Жилищный кредит FHA может быть использован для покупки или рефинансирования домов на одну семью, многоквартирных домов на две или четыре квартиры, кондоминиумов и некоторых промышленных домов.

Определенные типы ссуд FHA также могут быть использованы для нового строительства или для ремонта существующего дома.

Что такое FHA?

Федеральное жилищное управление, более известное как FHA, является частью Министерства жилищного строительства и городского развития США с 1965 года. Но фактически FHA возникло более чем за 30 лет до этого, как составная часть Нового курса.

Помимо краха фондового рынка и засухи в Пылевой чаше, во время Великой депрессии лопнул пузырь на рынке жилья.К началу 1933 года примерно половина американских домовладельцев объявила дефолт по своим ипотечным кредитам.

FHA было создано в рамках Национального закона о жилищном строительстве 1934 года, чтобы остановить волну отчуждения права выкупа закладных и сделать домовладение более доступным. Он установил 20% -ный первоначальный взнос в качестве новой нормы путем страхования ипотечных кредитов на сумму до 80% от стоимости дома — ранее домовладельцы были ограничены ссудой от 50% до 60%.

Сегодня FHA страхует ссуды примерно на 8 миллионов домов на одну семью.

В чем разница между ссудой FHA и обычной ссудой?

Легче получить ссуду FHA, чем обычную ссуду, которая представляет собой ипотеку, которая не застрахована или не гарантирована федеральным правительством.

  • Ссуды FHA позволяют получить более низкие кредитные баллы, чем обычные ссуды, и, в некоторых случаях, более низкие ежемесячные выплаты по ипотечному страхованию.

  • Правила FHA более либеральны в отношении подарков в виде первоначального взноса от семьи, работодателей или благотворительных организаций.

  • Ссуды FHA могут включать в себя затраты на закрытие, которые не требуются для обычных ссуд.

Какие бывают типы ссуд FHA?

FHA предлагает различные варианты ссуд, от довольно стандартных ссуд на покупку до продуктов, разработанных для удовлетворения очень специфических потребностей.Вот обзор кредитов FHA, обычно используемых для покупки дома:

Базовая ипотека 203 (b)

Может использоваться для покупки или рефинансирования основного жилья с низким уровнем дохода. минимальный первоначальный взнос.

Не может быть использован для покупки дома, стоимость ремонта которого превышает 5000 долларов.

Может использоваться для финансирования закрепителей верха.

Расходы на реабилитацию должны превышать 5000 долларов, но ремонт не может занять более шести месяцев.

Ремонт должен выполняться квалифицированным специалистом.

Можно использовать для покупки земли и финансирования строительства нового дома.

Получить такую ​​ссуду сложнее и требует много времени.

Может использоваться для ремонта дома и может дополнять ссуду 203 (k).

Кредит можно получить без рефинансирования.

Вы можете взять взаймы не более 25 000 долларов для односемейной собственности (или 25 090 долларов для мобильных домов с землей) и 60 000 долларов для многоквартирных домов.

Энергоэффективная ипотека

Чтобы дом соответствовал требованиям, необходимо пройти профессиональную оценку.

Улучшения следует считать рентабельными.

Лимиты ссуды FHA

Независимо от того, какой тип ссуды FHA вы ищите, будут действовать ограничения на сумму ипотеки. Эти ограничения зависят от округа. Лимиты по ссуде FHA в 2022 году варьируются от 420 860 до 970 800 долларов.

Верхний предел ссуд FHA для домов на одну семью в графствах с низкими ценами составляет 420 860 долларов.Примером может служить округ Лукас, штат Огайо, где расположен Толедо. Верхний предел для ссуд FHA в округах с самыми высокими затратами составляет 970 800 долларов США, например, в округе Сан-Франциско, штат Калифорния.

В некоторых округах цены на жилье падают где-то посередине, поэтому лимиты ссуды FHA тоже находятся посередине. Примером может служить округ Денвер, штат Колорадо, где лимит ссуды FHA на 2022 год составляет 684 250 долларов. Вы можете посетить веб-сайт HUD, чтобы узнать лимит ссуды FHA в любом округе.

Как претендовать на ссуду FHA

Чтобы получить ссуду FHA, вам необходимо выполнить ряд требований.Важно отметить, что это минимальные требования FHA, и у кредиторов могут быть дополнительные условия. Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке и условия ссуды FHA, сделайте покупки у нескольких кредиторов, одобренных FHA, и сравните предложения.

«Важно отметить, что у кредиторов могут быть дополнительные условия».

Кредитный рейтинг

Минимальный кредитный рейтинг для ссуды FHA составляет 500. Если ваш счет падает между 500 и 579, вы все равно можете претендовать на ссуду FHA, но вам нужно будет внести больший первоначальный взнос.Опять же, это рекомендации FHA — отдельные кредиторы могут потребовать более высокий минимальный кредитный рейтинг.

Хотя FHA не изменило своих требований, совокупное воздействие пандемии COVID-19 и рецессии привело к тому, что многие кредиторы FHA повысили свои минимально необходимые кредитные баллы для кредитов FHA. Многие кредиторы в настоящее время запрашивают кредитный рейтинг не менее 620.

Ботанический совет: если ваш текущий кредитный рейтинг не соответствует требованиям, вы можете поработать над созданием своего кредита, прежде чем начинать покупки дома.В качестве альтернативы обратитесь к кредиторам, которые специализируются на ссудах FHA — они, как правило, допускают минимальные кредитные рейтинги, которые ближе к руководящим принципам FHA. Эти кредиторы также могут предлагать андеррайтинг вручную, что может быть полезно, например, если у вас мало кредитной истории.

Фонды первоначального взноса

Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, ваш первоначальный взнос FHA может составлять всего 3,5%. Кредитный рейтинг от 500 до 579 означает, что вам придется сбросить 10% от покупной цены.

Хорошие новости? Не все должно быть за счет сбережений. Вы можете использовать подарочные деньги для авансового платежа FHA, если даритель предоставит письмо со своей контактной информацией, своим отношением к вам, суммой подарка и заявлением о том, что выплаты не ожидается.

Совет для ботаников: изучите программы поддержки авансового платежа на уровне штата и на местном уровне для тех, кто впервые покупает дом (обычно определяется как человек, который не владел домом в течение последних трех лет). Возможно, вы сможете найти ссуды под низкие или беспроцентные займы или даже гранты, которые помогут вам собрать этот первоначальный взнос.

Отношение долга к доходу

FHA требует DTI менее 50, что означает, что ваши общие ежемесячные выплаты по долгу не могут превышать 50% вашего дохода до налогообложения. Сюда входят долги, которые вы не платите активно.

Для студенческих ссуд с отсрочкой андеррайтер FHA включит 1% от общей суммы ссуды в качестве ежемесячной суммы платежа. Для других типов ссуд, которые вы в настоящее время не выплачиваете, андеррайтеры будут использовать 5% от общей суммы ссуды для расчета вашего DTI.

Утверждение собственности

Недвижимость, которую вы пытаетесь купить с помощью ссуды FHA, будь то дом, кондоминиум, промышленный дом или многоквартирный дом, должна соответствовать минимальным требованиям FHA.

FHA требует аттестации, отдельной (и отличной от) домашнего осмотра. Они хотят быть уверены в том, что дом — хорошее вложение — иными словами, стоит того, что вы за него платите, — и убедиться, что он соответствует основным стандартам безопасности и пригодности для жизни.

Для ссуды на реконструкцию FHA 203 (k) недвижимость может пройти две отдельные оценки: оценку «как есть», которая оценивает ее текущее состояние, и оценку «после улучшенной» оценки, оценивающую стоимость после завершения работы.

Страхование ипотеки

Страхование ипотеки FHA встроено в каждую ссуду. Когда вы получаете ипотечный кредит FHA, вы вносите авансовый платеж по ипотечному страхованию (который может быть включен в общую сумму ссуды), а затем вносите ежемесячные платежи.

Если вы начнете с первоначального взноса менее 10%, вы продолжите оплачивать ипотечную страховку на весь срок действия ссуды. Те, у кого 10% первый взнос, оплатят ипотечную страховку FHA на 11 лет.

Как подать заявку на ссуду FHA

Для подачи заявки на ссуду FHA потребуются личные и финансовые документы, включая, помимо прочего:

  • Действительный номер социального страхования.

  • Подтверждение гражданства США, законного постоянного проживания или права на работу в США

  • Выписки с банковского счета как минимум за последние 30 дней. Вам также необходимо предоставить документацию по любым депозитам, сделанным в течение этого времени (обычно квитанции о выплате).

Ваш кредитор может иметь возможность автоматически получать некоторые необходимые документы, такие как кредитные отчеты, налоговые декларации и записи о занятости. Особые обстоятельства — например, если вы студент или у вас нет кредитной истории — могут потребовать дополнительных документов.

Каковы плюсы и минусы кредитов FHA?

Даже если ваш кредитный рейтинг и ежемесячный бюджет не оставляют вам другого выбора, имейте в виду, что ссуды FHA предполагают некоторые компромиссы.

  • Более низкий минимальный кредитный рейтинг, чем у обычных кредитов.

  • Авансовые платежи от 3,5%.

  • Допускается отношение долга к доходу до 50%.

Недостатки ссуд FHA:

  • Страхование ипотеки FHA длится весь срок ссуды с первоначальным взносом менее 10%.

  • Недвижимость должна соответствовать строгим стандартам безопасности и гигиены труда.

  • Нет больших ссуд: сумма ссуды не может превышать соответствующий предел для области.

Несмотря на то, что FHA устанавливает стандартные требования, требования одобренных FHA кредиторов могут быть другими.

Процентные ставки и комиссии FHA также различаются в зависимости от кредитора, поэтому важно сравнивать цены. Предварительное одобрение ипотеки от нескольких кредиторов может помочь вам сравнить общую стоимость ссуды.

Каково получить ссуду FHA прямо сейчас?

Хотя минимальные требования HUD для ссуд FHA не изменились, утвержденные FHA кредиторы, похоже, отдают предпочтение заявителям с более высоким кредитным рейтингом. По данным ICE Mortgage Technology, более 71% заемщиков FHA имели баллы FICO 650 или выше в сентябре 2021 года, при этом средний балл по кредитам на покупку FHA составлял 676.

В среднем, закрытие ссуды на покупку FHA в сентябре 2021 года занимало больше времени, чем в сентябре 2020 года — 52 дня по сравнению с 49 днями годом ранее.Между тем, согласно данным ICE, обычные ссуды на покупку закрывались в среднем за 49 дней в сентябре 2021 года.

Самые последние данные HUD показывают, что более 33% ссуд FHA приходилось на суммы от 250 000 до 399 000 долларов, что на сегодняшний день является наиболее распространенным диапазоном. Более 68% кредитов FHA, выданных в течение этого периода, покрывали не менее 96% оценочной стоимости дома, что означает, что большинство покупателей FHA вносят минимальный первоначальный взнос FHA в размере 3,5%.

Найдите одобренного FHA кредитора

Часто задаваемые вопросы

Каковы обратные стороны ссуды FHA?

Самым большим недостатком ссуды FHA является ипотечное страхование FHA, которое действует в течение всего срока ссуды, если вы вносите первоначальный взнос менее 10%.

Чем отличается ссуда FHA от обычной ссуды?

ссуд FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией, в то время как обычные ипотечные ссуды не обеспечиваются государством. В результате у кредиторов разные квалификационные критерии для FHA по сравнению с обычными кредитами.

Кто может претендовать на ипотеку FHA?

Чтобы претендовать на ссуду FHA, вам необходимо соответствовать требованиям FHA, включая приемлемый кредитный рейтинг (минимум зависит от суммы вашего первоначального взноса) и отношение долга к доходу менее 50%.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для ссуды FHA?

Руководящие принципы FHA устанавливают минимальный кредитный рейтинг 500 для заемщиков, вносящих первоначальный взнос в размере не менее 10%, и 580 баллов для первоначального взноса от 3,5% до 10%. Однако кредиторы часто требуют более высоких кредитных баллов, чтобы претендовать на ссуды FHA. Если ваш кредитный рейтинг можно использовать для работы, подумайте о способах увеличения кредита.

Как работает кредит FHA?

Кредит FHA работает во многом как обычная ипотека с точки зрения заемщика.Вы не получите ссуду от Федерального управления жилищного строительства. Вы подаете заявку на ссуду FHA через одобренного FHA кредитора. FHA страхует ссуду, поэтому требования кредиторов к заемщикам FHA, как правило, более мягкие.

Трудно ли получить ссуду FHA?

Получение любого вида жилищной ссуды требует усилий и ресурсов, но в целом легче получить ссуду FHA, чем обычную ипотеку. Однако с пандемией и рецессией требования многих кредиторов FHA по займам и рефинансированию стали более строгими.Хотя правила FHA не изменились, кредиторы могут потребовать более высокий минимальный кредитный рейтинг.

Что такое первоначальный взнос на дом?

Когда вы покупаете дом, вы, скорее всего, вносите первоначальный взнос при покупке, то есть сумму, которую вы не финансируете с помощью ипотеки. Этот первоначальный взнос представляет собой ваш первоначальный капитал в вашем новом доме. Вот все, что вам нужно знать о внесении первоначального взноса за дом, в том числе минимальный размер первоначального взноса для различных типов ипотеки.

Что такое первоначальный взнос за дом?

Первоначальный взнос за дом — это просто часть покупной цены дома, которую вы платите авансом, и не поступает от ипотечного кредитора через ссуду.

Предположим, вы хотите купить дом по цене 100 000 долларов. Если бы вы вложили 3000 долларов в цену покупки, или на 3 процента ниже, вы бы взяли ипотечный кредит на оставшиеся 97 000 долларов. Если бы вы положили 20 000 долларов, ваша ипотека была бы теперь на 80 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составлял бы 20 процентов от покупной цены.

Ипотечные кредиторы часто называют процент от покупной цены, которую они финансируют, соотношением ссуды к стоимости, или LTV. Используя приведенные выше примеры:

  • Когда вы кладете 3000 долларов (3 процента) на дом за 100 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 97 процентов.
  • Когда вы вкладываете 20 000 долларов (20 процентов) на дом за 100 000 долларов, ваш коэффициент LTV составляет 80 процентов.

LTV важен, потому что именно так кредиторы описывают максимальную ссуду, которую они предоставят.

Вообще говоря, более крупный первоначальный взнос может облегчить вам получение одобрения для получения ипотеки и позволить вам купить больше дома за тот же ежемесячный платеж или даже меньше. Вы также можете получить более низкую ставку и более низкие взносы по ипотечному страхованию (если таковые имеются). Вот пример:

Больше vs.меньший первоначальный взнос

Покупатель жилья Цена дома Первоначальный взнос Ежемесячная основная сумма и проценты PMI за месяц Итого ежемесячный платеж
Финли $ 167 667 $ 5 000 (3%) $ 776.60 $ 149.11 $ 925,71
Керри $ 200 000 $ 20 000 (10%) $ 859.35 $ 66 $ 925,35

Обратите внимание, что существует компромисс между вашим первоначальным взносом и кредитным рейтингом. Более крупные авансовые платежи могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий кредитный рейтинг; более высокие кредитные рейтинги могут компенсировать (до некоторой степени) более низкий первоначальный взнос. Это баланс.

Для многих новых покупателей первоначальный взнос является самым большим препятствием для приобретения жилья. Вот почему они часто обращаются к ссудам с меньшим минимальным первоначальным взносом. Однако многие из этих ссуд требуют, чтобы заемщики приобрели какую-либо форму ипотечного страхования.Обычно кредиторы требуют страхование ипотеки, если вы кладете менее 20 процентов.

Однако ипотечное страхование не обязательно плохо, если оно поможет вам попасть в дом и начать путь к созданию собственного капитала. Подумайте вот о чем: если бы вы откладывали 250 долларов в месяц, вам потребовалось бы более 12 лет, чтобы накопить 40 000 долларов, необходимых для 20-процентного первоначального взноса за дом в 200 000 долларов.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Минимальный первоначальный взнос за дом зависит от ипотечной программы, типа недвижимости, которую вы покупаете, и цены дома.Он может варьироваться от нуля до 20 процентов, а иногда и больше, в зависимости от недвижимости, которую вы покупаете.

Стандартные требования к первоначальному взносу

Большинство обычных ссуд допускают меньший первоначальный взнос благодаря поддержке Fannie Mae и Freddie Mac, двух спонсируемых государством предприятий, которые покупают ссуды у ипотечных кредиторов.

Однако, чтобы компенсировать риск этого низкого первоначального взноса, заемщик должен оплатить частное ипотечное страхование, или PMI, когда они вкладывают менее 20 процентов.

С PMI вы можете взять в долг до 97 процентов от покупной цены дома — другими словами, отложить всего 3 процента. Для некоторых типов недвижимости, таких как дуплексы, кондоминиумы или промышленные дома, требуется минимум 5 процентов.

Первоначальные платежи по ссудам, застрахованным государством

Некоторые из ипотечных программ, требующих минимальных первоначальных взносов, являются ссуды, обеспеченные государством: FHA, VA и USDA.

  • Ссуды FHA требуют скидки на 3,5 процента для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.Заемщики с более низким кредитным рейтингом (от 500 до 579) должны вложить минимум 10 процентов.
  • Соответствующие критериям заемщики ссуды VA могут получить ипотечные ссуды с нулевой предоплатой (100% LTV).
  • Правомочные заемщики ссуды Министерства сельского хозяйства США также могут занимать 100 процентов.

Ссуды, обеспеченные государством, требуют, чтобы заемщики также оплатили определенную форму ипотечного страхования. В случае ссуд FHA это называется MIP, или взносы по ипотечному страхованию, которые выплачиваются авансом, а затем ежегодно. Для ссуд VA это называется комиссией за финансирование, а для ссуд Министерства сельского хозяйства США — авансовый гарантийный сбор, а затем ежегодные сборы.

Эта страховка покрывает потенциальные убытки, понесенные ипотечными кредиторами в случае дефолта заемщика. Поскольку страхование защищает кредиторов от убытков, они готовы предоставить низкий (или вообще нулевой) первоначальный взнос.

Первоначальные платежи по крупным займам

Крупные ссуды, которые представляют собой ипотечные ссуды на большие суммы, обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 10 процентов. Некоторые кредиторы просят 20 процентов или даже больше, в зависимости от вашего кредита и стоимости дома.

Вам нужно отложить 20 процентов?

Возможно, вы слышали, что для покупки дома требуется 20-процентный первоначальный взнос, но это в некоторой степени заблуждение.В зависимости от типа ссуды, на которую вы имеете право, вы можете получить ссуду всего на 3 процента ниже.

Практическое правило «20 процентов» основано на том факте, что для некоторых типов ипотечных кредитов, если вы кладете менее 20 процентов, вам нужно будет заплатить за страхование ипотеки. Это не обязательно обратная сторона — страховка увеличивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но обычно только до тех пор, пока вы не достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме (другими словами, погасите остаток по ипотечному кредиту).

Понижение 20 процентов также может сделать ваше предложение более сильным, но, опять же, это не является обязательным требованием.

Сколько стоит первоначальный взнос в 2021 году?

Согласно последним имеющимся данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средний первоначальный взнос среди всех покупателей жилья составил 12 процентов в 2019 году. Для тех, кто впервые покупает жилье, этот средний первоначальный взнос составляет 6 процентов, а для повторных покупателей — 16 процентов.

По данным NAR, по состоянию на август 2021 года 74 процента новых покупателей совершили первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

Расчет того, сколько дома вы можете себе позволить

При определении того, сколько дома вы можете себе позволить, может быть полезно начать с правила 28 процентов, которое гласит, что вы не должны тратить более 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на ваши расходы. выплата по ипотеке.

Например, если ваш валовой доход составляет 5000 долларов в месяц, вы должны потратить не более 1400 долларов на выплату по ипотеке, включая ипотеку, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и сборы ТСЖ.

Однако, в зависимости от ваших других расходов и допуска к риску, вы можете немного изменить это правило.

Вам также необходимо будет учесть первоначальный взнос и стоимость закрытия, последняя из которых составляет от 2 до 5 процентов от стоимости дома. В общем, если у вас накоплено больше денег для этих целей, вы можете позволить себе больше жилья.

Источники первоначального взноса

Есть много способов внести первоначальный взнос для покупки дома. Для постоянных покупателей, которые имеют положительный капитал в своем текущем доме, часто выручка от продажи этого дома помогает внести первоначальный взнос за другой. Другие источники включают:

Однако некоторые источники первоначального взноса не разрешены кредиторами. К ним относятся ссуды или подарки от любого, кто выиграет от сделки, например от продавца дома, агента по недвижимости или кредитора.

Как увеличить свои сбережения при первоначальном взносе

Если вы планируете купить дом в ближайшее время, одна из лучших стратегий сбережений — сохранить эти средства в безопасности, получая при этом некоторую прибыль, например, на высокодоходном сберегательном счете в Интернете.

Если вы знаете, что не собираетесь покупать дом еще несколько лет, вы можете подумать о том, чтобы вложить свои сбережения, например, в CD или IRA. Это может помочь вам быстрее приумножить свои сбережения, но также может поставить ваши деньги под угрозу. При взвешивании вариантов подумайте, как скоро вы ожидаете, что вам понадобятся средства.

Конечно, вам также следует предпринять шаги для увеличения суммы денег, которую вы можете сэкономить, например, сократить ненужные расходы или организовать побочную суету.

Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

Очень немногие ипотечные программы допускают 100-процентное или нулевое финансирование (что стало причиной кризиса субстандартной ипотеки). Это связано с тем, что первоначальный взнос за дом снижает риск для кредитора несколькими способами:

  • Домовладельцы с вложенными собственными деньгами с меньшей вероятностью не выполнят (прекратят платить) по своим ипотечным кредитам.
  • Если кредитор вынужден отказаться от права выкупа и продать недвижимость, он не потеряет всю покупную цену, что может ограничить его потенциальные убытки, если дом будет продан за сумму, меньшую, чем оставшийся остаток по ипотеке.
  • Сохранение авансового платежа требует дисциплины и составления бюджета. Это может помочь заемщикам стать успешными домовладельцами.

Есть два ссуды, обеспеченные государством, не требующие первоначального взноса: ссуды VA для военнослужащих и ветеранов и ссуды USDA для правомочных покупателей в сельской местности.

Почему первоначальные взносы хороши для покупателей жилья

Если у вас никогда не было дома, накопление на первый взнос является хорошей практикой для домовладения.

Предположим, вы сейчас снимаете дом за 800 долларов в месяц, а плата за дом, который вы хотите купить, составит 1200 долларов в месяц. Вы можете «попрактиковаться» в домовладении, вложив разницу в 400 долларов в сбережения. Это позволяет достичь трех целей:

  • Ваши сбережения на первоначальном взносе растут.
  • Вы привыкнете тратить меньше денег.
  • Вы можете избежать дорогостоящей ошибки, если поймете, что не можете обработать более крупный платеж.

Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что наличие первоначального взноса — хороший знак того, что вы готовы к приобретению жилья. Если вы сможете принести необходимые жертвы, чтобы накопить первоначальный взнос, то вы, вероятно, сможете управлять расходами, связанными с владением домом, включая ежемесячные выплаты по ипотеке, страхование домовладельцев и техническое обслуживание, ремонт, налоги на имущество, сборы на ТСЖ и коммунальные услуги.

Более крупный первоначальный взнос также может помочь вам выиграть тендер на покупку дома и потенциально указать на то, что кредитор с меньшей вероятностью откажется от вашей заявки на ссуду по какой-либо причине, например, оценка дома на сумму меньше, чем ожидалось.Уменьшая неопределенность в отношении того, состоится ли транзакция, более высокий первоначальный взнос делает ваше предложение более конкурентоспособным.

Первоначальный взнос на жилье: когда больше — не лучше

Хотя внесение большего первоначального взноса дает много преимуществ, это не всегда правильное решение. Общее правило:

  • Не расходуйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации, чтобы увеличить первоначальный взнос. Вы подвергаете себя неожиданным финансовым ударам.
  • Неразумно вкладывать сбережения в более крупный первоначальный взнос, если у вас есть долг под высокие проценты, например по кредитным картам.Вы будете платить меньше процентов и будете менее рискованным как заемщик, сократив долг под высокие проценты (предположим, более 6 или 7 процентов), прежде чем откладывать первоначальный взнос.
  • Откладывать покупку дома на долгие годы с целью сэкономить большой первоначальный взнос может быть ошибкой. Пока вы сохраняете свой первоначальный взнос, цена этого дома, вероятно, будет расти. Хотя повышение курса не гарантируется, цены на жилье в США исторически росли каждый год.

Размер первоначального взноса по ипотеке — это, очевидно, очень личное решение.Такие инструменты, как калькулятор доступности Bankrate или калькулятор авансового платежа, могут помочь вам определить правильную сумму, как и проверенный профессионал по ипотеке. В конечном итоге решение сводится к вашему желанию, вашей дисциплине и вашим ресурсам.

Подробнее:

Что такое первоначальный взнос за дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Авансовый платеж за дом — это авансовый платеж, который покупатель дома должен предоставить для обеспечения суммы займа. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы потребители вносили наличные авансовые платежи в размере от 3% до 20%, чтобы получить разрешение на жилищный заем. Эти требования и расходы будут отличаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ипотеки и стоимости дома. Чтобы помочь вам понять стоимость покупки дома, мы объяснили, как работают первоначальные платежи по ипотеке.

Объяснение первоначальных платежей по ипотеке

Для ипотечных кредитов, предоставляемых банками и кредитными союзами, известных как «обычные ссуды», правительственные директивы требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 3% от стоимости покупки дома.Например, для дома за 250 000 долларов вам необходимо будет внести предоплату не менее 7 500 долларов США. Дома, стоимость которых превышает установленный законом лимит по ипотеке — обычно эта цифра составляет около 424 100 долларов — известны как «гигантские ссуды» и имеют более строгие квалификационные требования, включая более высокие первоначальные взносы. Обеспеченные государством ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, тогда как ссуды VA для ветеранов не требуют первоначального взноса.

Обычный Банк или кредитный союз 3%
  • Заемщики с хорошими кредитными рейтингами
  • Заемщики могут получить 20% первоначальный взнос
FHA Mortgage Правительство
  • 3.5%, если оценка FICO> 580
  • 10%, если оценка FICO <580
  • Заемщики, стремящиеся к низкому первоначальному взносу
  • Заемщики с плохой кредитной историей
VA Ипотека Правительство 0%
  • Ветераны и их супруги

Как для FHA, так и для обычных кредитов, более высокие авансовые платежи позволят снизить ежемесячные расходы.Ключевое различие между двумя типами ипотечных кредитов связано с проблемой ипотечного страхования. Ссуды FHA гарантированы государством, так что кредитору выплачиваются федеральные средства в случае дефолта заемщика. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, и они требуют, чтобы вы заплатили за частную страховку для покрытия стоимости дефолта. Однако обычные кредиторы отказываются от страховых взносов, если первоначальные взносы превышают 20%, и позволяют прекратить выплату страховки по ипотеке после выплаты 20% остатка по ипотеке.FHA требует, чтобы вы оплачивали ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Как работает авансовый платеж

Размер первоначального взноса по ипотеке влияет на сумму кредита, процентные платежи и расходы на страхование ипотеки. Более крупный первоначальный взнос означает, что вам придется извлечь большую часть своих сбережений, но позволит вам взять меньшую сумму кредита, что приведет к снижению общих затрат. Меньший первоначальный взнос будет более доступным на момент покупки, но приведет к гораздо более дорогостоящим ежемесячным выплатам по ипотеке.

Чтобы проиллюстрировать различия, которые можно ожидать от ряда авансовых платежей, мы рассчитали ежемесячные расходы по основной сумме, процентам и страхованию для 30-летней обычной ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой под 4,5% годовых.

Влияние первоначального взноса на ежемесячную стоимость дома за 250 000 долларов
96 96 $ 96 Месяц $
Авансовый платеж ($) $ 8750 25000 долларов $ 50,000 $ 62,500
Сумма займа 241 250 долларов США 2250003 2250003 $ 1,140 $ 1,013 950 $
Месячная премия PMI $ 231 $ 101 $ 0 $ 0
9903 Общие затраты на PMI 24 255 долларов США 7 373 долларов США 0 долларов США долларов США 0
Общая стоимость кредита 464 311 долларов США 417 788 долларов США 9063 9063 902 долларов США

Если у вас фиксированный ежемесячный бюджет по ипотеке, больший первоначальный взнос позволяет вам профинансировать более дорогой дом без увеличения ваших ежемесячных расходов.Например, если ваш ежемесячный бюджет составляет 925 долларов США, первоначальный взнос в размере 5000 долларов США (или 3%) по 30-летней ипотеке может дать вам дом стоимостью около 170 000 долларов США, в то время как первоначальный взнос в размере 20000 долларов США (или 10%) позволит вам купить дом. дом стоимостью 200000 долларов.

Увеличение первоначального взноса по обычному кредиту также ускорит процесс достижения 80% отношения кредита к стоимости (LTV), которое представляет собой процент от того, сколько вы все еще должны по ипотеке. Вы можете прекратить платить по ипотечному страхованию, как только денежные средства, которые вы заплатили на дом, включая первоначальный взнос, достигнут 20% от стоимости вашего дома или 80% LTV, что снижает ваши ежемесячные платежи.Однако вы должны иметь в виду, что ссуды FHA требуют, чтобы вы платили страховку на весь срок ссуды.

Если вы хотите внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать выплаты взносов по ипотечному страхованию, вы можете оценить, сколько дома вы можете себе позволить, умножив свои сбережения на пять. Например, если у вас было 34 000 долларов на сбережениях — средний баланс сберегательного счета в 2013 году — вы могли позволить себе профинансировать дом на 170 000 долларов, не приобретая ипотечную страховку. При таком бюджете любая ипотека на сумму более 120 000 долларов приведет к более дорогим ежемесячным выплатам из-за более высоких процентных ставок и страховых взносов.Таким образом, важно учитывать эти ежемесячные расходы в своем бюджете при определении суммы ипотечного долга, которую вы можете себе позволить.

Авансовые платежи для впервые покупающих жилье

Многие покупатели жилья впервые с трудом получают разрешение на ипотеку, потому что не могут выполнить типичный минимум 20% первоначального взноса в зависимости от размера дома, который они хотят. Другие считают, что плохая кредитоспособность приводит к гораздо более высоким первоначальным затратам. Если любой из этих факторов описывает вашу ситуацию, вы можете уменьшить свой первоначальный взнос за счет государственного займа.И Федеральное жилищное управление (FHA), и Управление ветеранов (VA) проводят ипотечные программы для подходящих американцев.

Первые покупатели жилья с небольшой кредитной историей или плохим кредитным профилем могут рассмотреть возможность подачи заявления на ипотеку FHA, а не на обычную ссуду. Потребители с низким кредитным рейтингом могут быть одобрены для получения этих обеспеченных государством ссуд, хотя те, у кого кредитный рейтинг ниже 580, должны внести первоначальный взнос в размере не менее 10%. Заемщики с плохой кредитной историей также, как правило, получают более высокие процентные ставки, что может резко увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Однако ссуды FHA также являются хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг выше 580, но вы хотите внести меньший первоначальный взнос, чем разрешено обычным кредитором.

Как и в случае с другими формами заемного финансирования, вы, скорее всего, получите доступный кредит, если у вас хороший кредитный профиль и хорошие сбережения. Хороший первый шаг — подать заявку и погасить небольшие кредитные продукты, такие как кредитные карты, которые могут помочь вам повысить свой кредитный рейтинг FICO. Еще один метод, который начали предлагать многие штаты, — это сберегательные счета для начинающих покупателей жилья.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Если у вас отличная кредитоспособность, можно заплатить небольшой первоначальный взнос по обычной ссуде, но большинство банков требует от среднестатистического заемщика первоначальный взнос в размере 5% или более. Поддерживаемые государством ипотечные кредиты FHA с минимальным первоначальным взносом в размере 3,5% могут быть более доступным вариантом для тех, кто ищет меньшую первоначальную стоимость, хотя, как упоминалось выше, все заемщики FHA должны ежемесячно оплачивать страховые расходы в течение всего срока жизни. заем.

Аналогичным образом, обычные заемщики ссуды, которые вносят первоначальный взнос в размере менее 20%, также должны ежемесячно вносить частную ипотечную страховку (PMI), пока они не оплатят 20% стоимости своего дома.Добавленная плата за MIP или PMI может быть дорогостоящим долгом и свести на нет финансовую выгоду от внесения небольшого первоначального взноса. Учитывая большие расходы на покупку дома, рекомендуется сэкономить достаточно денег, чтобы внести 20% первоначальный взнос и избежать оплаты страховки, особенно если вы ожидаете, что ваш бюджет в ближайшие годы будет ограничен.

Для ветеранов и их супругов, имеющих право на получение помощи, ссуды VA являются наиболее доступным способом финансирования покупки дома. Эти ипотечные кредиты не требуют ни первоначального взноса, ни какого-либо частного ипотечного страхования, что снижает как ваши первоначальные затраты, так и ежемесячные платежи.

Источники

Миф о 20%: что вам действительно нужно для первоначального взноса | Ипотека

Хотя многие люди по-прежнему считают, что при покупке дома необходимо откладывать 20%, это не всегда так. Фактически, программы более низких первоначальных взносов делают домовладение более доступным для покупателей нового жилья. В некоторых случаях вы даже можете купить дом с нулевой вычетом.

Размер первоначального взноса, который вам понадобится для дома, зависит от полученной ссуды.Хотя есть преимущества в снижении традиционных 20% — или более, — это может не потребоваться.

Для многих, впервые покупающих жилье, это означает, что идея покупки собственного дома станет реальностью раньше, чем они думают.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это первоначальный авансовый платеж, который вы вносите при покупке дома. Эти деньги поступают из вашего кармана из ваших личных сбережений или соответствующих подарков.

Обычно первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 5% от продажной цены дома.Первоначальные взносы часто, но не всегда, являются частью обычного процесса покупки жилья.

Если покупатель откладывает 10-20%, он может быть более привержен дому и с меньшей вероятностью не выполнит дефолт. Если в собственности больше капитала, кредитор с большей вероятностью сможет возместить свои убытки в случае обращения взыскания.

Кроме того, скидка 20% на дом при покупке может помочь показать банку и себе, что вы финансово готовы купить дом.

Первоначальный взнос за дом также защищает вас как покупателя.Если вы хотите продать свой дом, а рынок упадет, вы можете задолжать за свою собственность больше, чем она того стоит. Если вы внесли больший первоначальный взнос при покупке дома, вы можете выйти на уровень безубыточности или, возможно, заработать деньги на продаже.

Виды кредитов

Вы можете выбрать один из множества займов. Тем не менее, четыре распространенных типа программ ипотечного кредитования :

1. Обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой

При использовании этого типа ипотеки вы сохраняете одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, что означает, что основная сумма и процентная часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке остаются неизменными.Эти типы ссуд обычно выдаются на 10, 15, 20 или 30 лет.

Если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку (PMI). Самый распространенный способ покрыть эту стоимость — платить за нее ежемесячным страховым взносом, который добавляется к вашему платежу по ипотеке. PMI обычно составляет 1% от остатка по кредиту в год. Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с PMI для первоначального взноса от 5%, а некоторые — от 3%.

2. Обычная ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

В отличие от ссуды с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет процентную ставку, которая может повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий.Первоначальный взнос обычно составляет от 3 до 20%, и для покупателей, внесших менее 20%, потребуется PMI.

При использовании ARM начальная ставка часто ниже, чем при ссуде с фиксированной ставкой. Однако со временем процентная ставка может повыситься.

3. Заем Федерального жилищного управления (FHA)

Это вид кредита, застрахованного федеральным правительством. Ссуда ​​FHA идеально подходит для начинающих покупателей с неидеальным кредитным рейтингом и предлагает первоначальный взнос всего в 3,5%. В отличие от обычной ипотеки, ипотечное страхование включает в себя как авансовую сумму, так и ежемесячный взнос.

4. VA Кредиты

Этот тип ссуды доступен только для ветеранов вооруженных сил США и военнослужащих срочной службы.

кредитов VA финансируются кредитором и гарантируются Департаментом по делам ветеранов. Основное преимущество использования этого типа кредита заключается в том, что он может не требовать первоначального взноса.

Как кредитный рейтинг влияет на ваш первоначальный взнос

Ваш кредитный рейтинг влияет на ваш кредит и варианты процентной ставки. Покупатели с кредитным рейтингом до 500 все еще могут получить ссуду на дом, но они, вероятно, столкнутся с более высокими процентными ставками и меньшим количеством вариантов.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка.

Хороший кредитный рейтинг также означает, что кредиторы с большей вероятностью проявят снисходительность в тех областях, в которых вы не так сильны, например, в отношении вашего первоначального взноса. Ваш кредитный рейтинг показывает, что у вас есть подтвержденная история своевременных платежей и вы меньше подвержены риску. В этих случаях они могут позволить вам получить высокую процентную ставку при меньшем первоначальном взносе.

Выгоды от падения более чем на 20%

Если у вас есть возможность, вы можете рассмотреть возможность внесения платежа, превышающего 20%.Вот некоторые из преимуществ:

  • Меньший ежемесячный платеж из-за отсутствия ипотечного страхования и меньшей суммы кредита
  • Минус проценты, уплаченные в течение срока кредита
  • Больше гибкости, если вам нужно продать в короткие сроки

Определение первоначального взноса

Тогда сколько вам нужно для первоначального взноса? Воспользуйтесь калькулятором доступности, чтобы вычислить, сколько вам следует сэкономить перед покупкой дома. Вы можете оценить стоимость дома, указав свой ежемесячный доход, расходы и процентную ставку по ипотеке.Вы можете изменить условия кредита, чтобы увидеть дополнительную оценку цены, кредита и первоначального взноса.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, прежде чем определять, сколько дома вы можете позволить себе и сколько вы можете потратить на дом:

1. Оцените свой бюджет

Просмотрите свой текущий бюджет, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить и сколько хотите потратить. Спросите своего кредитора об их требованиях относительно того, какую часть вашего дохода до налогообложения вы должны потратить на жилищные выплаты и другие долги.

2. Оцените потребности вашего дома

Спросите себя, что вам действительно нужно от дома. Например, вы планируете создать семью? Есть ли у вас подростки, которые скоро переедут? Все это важные соображения. Вам нужно предвидеть не только этап жизни, на котором вы сейчас находитесь, но и то, в какой этап вы войдете, находясь дома.

3. Рассмотрите варианты

После оценки вашего бюджета и того, что вам нужно от дома, пришло время рассмотреть все возможные варианты.Возможно, вам придется искать вариант ссуды, который позволяет внести меньший первоначальный взнос, или вы можете дать себе больше времени, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

©2019. Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта без указания источника запрещено