Close

Ипотечное кредитование кредит займ: Чем отличается ипотека от кредита — Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Содержание

Ипотека в терминах

Срок кредита/займа.

Ипотечный жилищный кредит/заем носит долгосрочный характер и предоставляется обычно на срок 15-20 лет (максимальный срок до 30 лет). Заемщику следует знать, что чем больше срок кредита/займа, тем меньше сумма ежемесячных платежей в счет его погашения и тем большую сумму заемщик может запросить.

Кредитор / Займодавец — банк или другие кредитные/некредитные организации, выдающие ипотечные кредиты/займы заемщикам на основании оценки их платежеспособности и осуществляющие последующее обслуживание выданных ипотечных кредитов/займов.

Первоначальный взнос — это та часть стоимости жилья, которую покупатель должен оплатить из собственных средств (ими могут считаться сбережения, субсидии, подарки, текущие доходы).

Страхование — необходимое условие для получения ипотечного кредита/займа. Потребуется застраховать жизнь, трудоспособность и здоровье получателя кредита/займа (по желанию) и приобретаемое жилье (обязательно). Также возможно застраховать право собственности (титул) с целью снижения риска утраты права собственности.

Оценочная компания.

Осуществление оценки необходимо для определения рыночной и ликвидационной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога.

Приобретенное жилье служит обеспечением кредита/займа — передается в залог кредитору/займодавцу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту/займу перед кредитором/займодавцем. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободно от каких-либо ограничений (обременений) и не может быть заложено в обеспечение другого обязательства. Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита/займа жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора/займодавца, что специально оговаривается в кредитном договоре/договоре займа.

Предмет ипотеки

— недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, передаваемое в залог и обеспечивающее исполнение обязательств по Кредитному договору/Договору займа.

Закладная: служит подтверждением обязательства заемщика полностью погасить ипотечный Кредит/Заем. Данный документ оформляется при получении ипотечного Кредита/Займа. Владелец закладной получает право требования по погашению кредита/займа на условиях, установленных Кредитным договором/Договором Займа.

Владельцем закладной становится организация, которая выдала Вам ипотечный Кредит/Заем. Кредитор/Займодавец может действовать через своего представителя – сервисного агента.

Сервисный агент по поручению владельца закладной контролирует поступление платежей по Кредиту/Займу и решает вопросы, связанные с обслуживанием Кредита/Займа: предоставляет заемщикам различные справки и разрешения, например, на смену страховой компании, на перепланировку. При необходимости сервисный агент занимается проблемами, связанными с погашением Кредита/Займа.

Передача прав по Закладной.

Владелец закладной может перепоручить сопровождение или прием платежей другому сервисному агенту, а также продать или передать другой организации закладную по кредиту/займу — в этом случае право требовать от вас погашения кредита/займа перейдет к новому владельцу закладной.

Залогодержатель — Кредитор/Займодавец по обеспеченному залогом обязательству.

Залогодатель — физическое лицо, являющееся собственником Предмета ипотеки и предоставляющее в залог Предмет ипотеки в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору/Договору займа.

Платежи по долгосрочному ипотечному кредиту/займа осуществляются ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи), которые не меняются.

Ежемесячный платеж заемщика по кредиту/займу состоит из двух частей: платежа в счет погашения части основного долга по кредиту/займу и платежа в счет уплаты процентов за пользование кредитом/займом. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита/займа, срока, процентной ставки по кредиту/займу.

Дата исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору/Договору займа — день поступления денежных средств на расчетный счет Залогодержателя.

В США у Better.com получить заём на жилье легче, чем в банке

В 2012 г. Вишал Гарг был успешным предпринимателем, у него был маленький ребенок и они с женой ждали второго. Жили они в арендованной квартире в Нью-Йорке. Вернувшись однажды с работы, Гарг нарвался на неприятный разговор с владельцем жилья: проверяя, все ли в порядке с квартирой, тот обнаружил рисунок фломастером сына Гарга на стене комнаты. Хозяин ругался и грозил выселением. Взбешенный Гарг решил купить собственную квартиру, чтобы никто не указывал ему, что в ней делать. С ипотекой проблем не возникнет, наивно полагал Гарг: ведь у него был бизнес по выдаче студенческих займов и он считал себя большим специалистом в этом деле. Так началось его знакомство с неудобным и плохо работающим механизмом выдачи ипотеки в США, которое в конце концов привело к основанию стартапа Better.com и сделало его миллиардером.

Вот как сам Гарг описывал свои злоключения в интервью для блога бизнесмена Алехандро Кремедеса. Они с женой нашли заинтересовавшее их объявление и написали агенту недвижимости по электронной почте. Когда два их письма остались без ответа, Гарг провел небольшое расследование и выяснил, кто хозяин приглянувшейся квартиры на восточной стороне Манхэттена. Им оказался менеджер JPMorgan. Гарг узнал адрес его электронной почты и отправил письмо. Тот переслал его своему агенту, и наконец-то супруги смогли посмотреть квартиру. Оказалось, агент не отвечал на электронные послания, потому что не доверял письмам с незнакомых адресов. Гарг поинтересовался: «А нельзя было погуглить мой адрес?» Агент удивился, что такое возможно.

Квартира понравилась. Но, едва услышав об ипотеке, агент попросил показать письмо с предварительным одобрением (pre-approval letter). В нем сообщается, что теоретически банк мог бы дать вам кредит, и может указываться его сумма. Правда, письмо не дает гарантии, что ипотека будет одобрена.

У Гарга были стартапы, активно использующие скоринг. Для проверки клиентов они пользовались данными из доступных источников – кредитных бюро, информации разных банков и т. д. Его стартапы принимают решение за считанные минуты. Гарг не сомневался, что банки, выдающие ипотеку, действуют точно так же. Он заполнил заявку на онлайн-агрегаторе и сайтах нескольких банков и в ответ получил только уверения, что с ним свяжутся. И действительно: на следующий день во время важного совещания посыпались звонки. Люди, представлявшиеся сотрудниками разных банков, требовали у него личные данные – например, номер карты соцобеспечения. Гарг не хотел раскрывать всю эту информацию незнакомцам и просил адрес сайта банка, где можно ввести эти данные. Но все собеседники уверяли его, что такой страницы не существует.

Жена Гарга работала в крупном банке. Там были не самые лучшие условия кредита, но супруги решили для простоты обратиться туда. Их пригласили на полуторачасовое собеседование в разгар рабочего дня: «Мы с женой работаем в четырех кварталах друг от друга, но никогда не обедаем вместе. Мы занятые профессионалы, у нас нет времени», – сетовал Гарг, но тем не менее выделил время на поход в банковский офис. Он легко ответил на вопросы, так как знал, что нужно для одобрения кредита. Потом сотрудник банка повернулся к его жене: «А вы где работаете, как долго и сколько зарабатываете?» Гарг был поражен: «Вы видели нашу заявку, знаете, что жена работает в вашем банке, и вся эта информация – в вашем же здании на 9-м этаже в отделе кадров!» Сотрудник ненадолго вышел и, вернувшись, подтвердил: «Действительно!» После этого обещал дать ответ через три недели. «Выглядело это так, будто они никогда не слышали о запросах к базе данных даже в своих собственных системах!» – возмущался Гарг.

Как появился Better.com

После этого разговора сотрудник банка не отвечал ни на телефонные звонки, ни на письма Гарга. Но письмо с предварительным одобрением в конце концов прислал. Когда обрадованный Гарг отнес его агенту по недвижимости, его ждало разочарование. Банк не указал сумму кредита. Агент отказался принимать письмо. А банк заявил, что для определения суммы возможного кредита (а ведь письмо не гарантировало его выдачи) нужно еще 30 дней и больше $10 000 на оплату работы оценщика и банковских услуг.

Квартиру Гарг так и не купил. Хозяин не дождался конца эпопеи и продал ее человеку, готовому сразу расплатиться наличными. Сумма сделки оказалась на 7% ниже, чем был согласен заплатить Гарг. «Банки не умеют выдавать кредиты, – заявил Гарг в блоге Кремедеса. – Раньше было так: местный банкир многое знал о своих клиентах и о том, как они распоряжались деньгами». Но по мере развития отрасли эта личная составляющая была утеряна, рассуждал Гарг. Вместо нее пришли жесткие правила оценки, постоянно сменяющиеся наемные работники, и сейчас банки хороши только в одном: в приеме депозитов.

После обидного случая с квартирой Гарг задумался об онлайн-сервисе по выдаче жилищных займов. В 2014 г. была основана Better.com, позволяющая подать заявку на предварительное одобрение буквально за три минуты и получить ответ менее чем через сутки. Сначала кредиты выдавались из средств инвесторов, потом стали привлекать в партнеры ипотечные банки. Как пишет Forbes, с начала до закрытия сделки с помощью платформы проходит 21 день по сравнению со средним для отрасли показателем в 42 дня. 80% процесса происходит онлайн, включая предоставление документов в виде сканов. Приложение работает по вечерам и выходным, когда банки закрыты. Оно собирает максимум информации о надежности клиента из доступных ему источников, а не заставляет клиентов предоставлять множество справок. Благодаря этому сотрудник Better.com закрывает по 55 ссуд в месяц по сравнению со среднеотраслевым показателем в 3,8 ссуды в месяц, сообщал Forbes.

Услуги Better.com обходятся дешевле. Она экономит на посредниках, объяснял Гарг в блоге Кремедеса: «Обычно кредитный специалист, помогающий вам оформить ипотеку, получает от банка 1,5% от ссуды. Как вы думаете, что они делают? Они советуют вам более дорогую ипотеку с большей суммой кредита». Этой и ряда других комиссий у Better.com нет. В итоге дополнительные расходы, не считая процентов, у Better.com ниже, чем у многих конкурентов: в прошлом году большинство его клиентов заплатило от $1500 до $3000, сообщал Business Insider. Сам Гарг уверял Forbes, что предлагает низкие процентные ставки. При кредите на $300 000 ежемесячные платежи в его компании составят $1500 против $1800 у конкурентов, подсчитывал он в 2019 г. Сотрудники стартапа рассказывали журналу, что Better.com продает выданные ею ипотечные кредиты крупным игрокам – таким как Fannie Mae, Freddie Mac и Wells Fargo, получая до $10 000 с каждой сделки.

Есть у Better.com и свои недостатки по сравнению с конкурентами, пишет Business Insider. Так, Rocket Mortgage выдает кредиты на срок меньше восьми лет, а Better.com – только от 15 лет. А у Guild Mortgage больше различных видов кредитов, например обратная ипотека (особый необслуживаемый заем – как правило, для пенсионеров – под залог имеющейся у них недвижимости) или кредиты на ремонт. Для Better.com нужен отличный кредитный рейтинг, тогда как у Guild Mortgage можно подтвердить свою кредитоспособность альтеративными способами. Например, предоставив документы, что всегда вовремя оплачиваешь счета.

Клиенты довольно редко жалуются на Better.com, пишет Business Insider, а сама компания не замешана ни в каких публичных скандалах. Но если говорить о рисках, то один из главных – присутствие Гарга в руководстве компании. Его самого не раз обвиняли в мошенничестве.

Правильная сторона стола

Гарг родился в 1978 г. в Индии. Его отец работал в крупной компании, и у него была ипотека. Когда Гаргу было семь лет, семья переехала в район Квинс в Нью-Йорке. У школы, куда его отдали, была не самая лучшая репутация. В укромных уголках можно было найти использованные шприцы, а многие одноклассники Гарга не горели желанием учиться и ограничились неполным средним образованием. А вот ему посчастливилось в старших классах перейти в школу для одаренных детей Стайвесант.

«В том году вступительные экзамены сдавало около 35 000 человек, поступило только 600, – рассказывал Гарг в блоге Кремедеса. – Считалось, что у всех в моем классе была суперсила просто нужно было ее найти». Его суперсилой было отличное знание математики и умение разглядеть потенциальные возможности.

Гарг не раз говорил (например, в интервью Кремедесу), что они с братом увидели возможность для бизнеса еще школьниками. Покупали вещи на распродажах в универмагах и благотворительных магазинах (продающих пожертвованную одежду, вещи и т. д. по низким ценам) Нью-Йорка и перепродавали их на eBay и прочих интернет-площадках (история вообще-то сомнительная: eBay был основан в сентябре 1995 г., когда Гаргу было уже 17 лет).

Окончив Университет Нью-Йорка, Гарг устроился в Morgan Stanley аналитиком в области слияний и поглощений компаний из Латинской Америки. Особенно его интересовала сфера IT. Гарг думал и сам стать стать стартапером, но поднакопив опыта – лет в 30–35. Крах пузыря доткомов еще не наступил, IT-компании стоили бешеные деньги. И вот, принимая в кабинете очередного 25-летнего стартапера, собирающегося продать свою компанию, Гарг вдруг понял, что находится не по ту сторону стола. На свой 21-й день рождения он уволился, чтобы открыть собственное дело. Предварительно он решил посоветоваться с родителями и услышал от отца: «Если хочешь бросить работу, ты уйдешь рано или поздно. Так что лучше сделать это раньше».

В 1999 г. он основал небольшой хедж-фонд One Zero Capital, специализирующийся на IT-компаниях Латинской Америки и Индии. Интерес к этим рынкам у инвесторов был, а вот фондов, инвестирующих на них, было немного. Гарг опять сумел разглядеть возможность и воспользоваться ею. «Я сумел обогнать все индексы и более-менее пережить крах доткомов», – рассказывал он в блоге Кремедеса. Но однажды крупнейший инвестор его фонда поинтересовался: теперь, когда IT-компании вышли из моды, во что Гарг намерен вкладывать? В ответ Гарг заявил, что пока не знает, но обязательно придумает. Ответ не устроил инвестора, он вывел свои деньги. Размер фонда уменьшился до таких размеров, что некоторое время фонд фактически существовал только на бумаге.

«У меня осталась только моя комиссия в 20% от полученной прибыли, –вспоминал Гарг. – Но думаю, что инвестор оказал мне большую услугу: [если б я продолжил управлять фондом] то наверняка бы накосячил».

Чем SPAC лучше IPO

В школе Стайвесант Гарг познакомился со своим земляком, уроженцем Индии, Раза Ханом. Вместе они поступили в Университет Нью-Йорка, только Гарг изучал финансы, а Хан – информатику. Объединив техническую смекалку Хана и деловую хватку Гарга, в 2000 г. приятели основали стартап, работающий под брендом MyRichUncle (юрлицо называлось Iempower, а затем MRU Holdings). Идеей было выдавать студентам деньги на оплату учебы в обмен на долю их будущего дохода за определенный период. Это было новаторской идеей на рынке. Другим ноу-хау был алгоритм, оценивающий академическую успеваемость потенциального заемщика, спрос на его специальность и многое другое для определения будущего дохода. Другие игроки на рынке, выдавая заем, как правило, пользовались стандартными методами оценки кредитоспособности. Со студентами они работали редко, ведь у молодых людей обычно не было ни кредитной истории, ни собственных доходов, ни статистики по оплате коммунальных и других счетов.

У MyRichUncle была проблема. Она не могла работать в целом ряде штатов, так как местное законодательство запрещало сделки, в ходе которых люди обязывались перечислять проценты от своих будущих доходов. Так что стартап начал выдавать и обычные студенческие займы, используя для них свою модель оценки будущей кредитоспособности очень молодых пока заемщиков. В 2006 г. MyRichUncle провела IPO, использовала часть средств для поглощений конкурентов. «В 2007 г. мы стали четвертой по объему выданных студенческих кредитов частной компанией в США, – хвастался Гарг в блоге Кремедеса. – Часть нашей компании была приобретена Merrill Lynch Хотя мы, по сути, пережили кредитный кризис [2008 г.], нас закрыли [в 2009 г.] после того, как Merrill Lynch был приобретен Bank of America, потому что мы активно конкурировали с его бизнесом по предоставлению студенческих ссуд». Forbes высказывал другую версию: из-за финансового кризиса MyRichUncle не смогла получить финансирование, необходимое для продолжения выдачи ссуд, и была вынуждена подать на банкротство.

Но Гарг и Хан решили, что смогут доработать используемые в MyRichUncle алгоритмы для нового стартапа EIFC. Компьютерная программа анализировала ипотечные портфели и находила ссуды, выданные с нарушениями. Например, банк дал ипотечный кредит человеку, у которого не было необходимого уровня доходов, или же оценка жилья была сильно завышена. В таком случае инвесторы, купившие эти кредиты или деривативы, в составе которых были эти кредиты, могли подать в суд на выдавшие их банки и возместить часть своих убытков. Или же договориться о компенсации, угрожая подать в суд. Стартап сам приобретал плохие долги и производные на них и затем требовал денег от банка, а также оказывал подобную услугу крупным финансовым компаниям вроде Goldman Sachs и Pimco.

Также Гарг инвестировал с помощью своего фонда One Zero Capital – у него снова появились инвесторы. Например, в 2012 г. он прочитал, что стоимость обучения в колледже в Великобритании выросла с 3000 фунтов в год до 9000, что вызвало уличные протесты. Гарг увидел в этом хорошую возможность. Его One Zero Capital вместе с Blackstone, Goldman Sachs и рядом других инвестировал в создание стартапа Future Finance, который стал одним из крупнейших игроков на рынке студенческих займов в Европе. Гарг стал сооснователем и советником стартапа. Одно время даже думал, не возглавить ли его, но не захотел переезжать в Англию.

В 2014 г. Гарг основал Better.com, использовав для этого личные накопления на первый платеж по так и не состоявшейся ипотеке и инвестиции One Zero Capital. На эти деньги был куплен небольшой ипотечный банк в Калифорнии и создан онлайн-сервис. Низкая процентная ставка в США и стремление горожан покупать дома в пригородах во время пандемии привели к резкому взлету Better.com. В прошлом году он выдал почти в 5 раз больше кредитов, чем в позапрошлом: на $24 млрд, пишет The Wall Street Journal (WSJ). На своей странице в LinkedIn Гарг обещает, что в этом году эта цифра увеличится втрое. Выручка в 2020 г. выросла год к году в 8 раз до $800 млн, по данным исследовательской компании PitchBook.

Гарг пользуется случаем, чтобы расширить бизнес. Он намерен предложить новые услуги – по страхованию жилья и имущества – и предложить новые виды займов: на ремонт жилья, на покупку машины, на личные нужны, на обучение, сообщает TechCrunch. Также он проводит экспансию за рубеж. В июле Better.com поглотила ипотечного онлайн-брокера Trussle в Великобритании, а в начале сентября – британский стартап в сфере недвижимости Property Partner.

В этом году Better.com должна стать публичной через SPAC. Ее бизнес оценен в $7,7 млрд. По оценке The Daily Beast, доля Гарга в бизнесе составляет не менее $1 млрд. «Когда инвестиционный банк берется за ваше IPO, нет никакой гарантии, по какой цене будут размещены акции», – объяснял Гарг, почему выбрал SPAC, на страницах TechCrunch. С одной стороны, он прав. В прошлом году два других ипотечных онлайн-кредитора – Rocket Companies и CreditDepot – провели IPO, разместив акции дешевле нижней границы диапазона из-за слабого интереса инвесторов. «Традиционное публичное размещение имеет смысл для бизнесов, которые традиционный инвестиционный банкир может понять и классифицировать», – считает Гарг. Свой бизнес он к таким не относит.

Есть и другая версия. Этой зимой Morgan Stanley проинформировал Better.com, что из-за судебных исков против Гарга отказывается продолжать работу над IPO стартапа, пишет The Daily Beast.


В чем обвиняют Гарга

Претензии к Гаргу уходят корнями во времена после кризиса 2009 г., когда они с Ханом основали EIFC и занялись плохими долгами. В 2013 г. Хан подал иск, в котором утверждал, что Гарг тайком от него перевел на свои личные банковские счета $3 млн средств стартапа. Якобы на эти деньги и была профинансирована Better.com и другие проекты Гарга. Иск рассматривается до сих пор. Бывшие друзья видятся только в суде, где Гарг пошел в контратаку: он уверяет, что это Хан присвоил себе $400 000 средств компании. Во время одного из заседаний Гарг обернулся к Хану и пообещал «пригвоздить его к стене и сжечь заживо». Потом он извинился, что позволил эмоциям выйти из-под контроля. Но позже в интервью The Daily Beast он назвал Хана «шарлатаном, который когда-то был моим лучшим другом». И, кстати, шафером на свадьбе.

Претензии к Гаргу есть не только у Хана. Ряд инвесторов предъявили иски к компаниям, которые в разное время контролировал Гарг. EIFC, которая добивалась компенсации от банков, выдавших необеспеченную ипотеку, якобы работала через запутанную сеть дочерних фирм. Истцы уверяли, что часть от причитающейся им компенсации осела в этих подконтрольных Гаргу юрлицах. Иски Goldman Sachs и Pimco были поданы не против Гарга, а против компаний, ему подконтрольных. Но нашлись инвесторы, которые подали в суд иски и лично против него.

Goldman Sachs инвестировал в три раунда финансирования Better.com и в октябре 2020 г. отказался от исков, пишет Forbes: по-видимому, банк решил, что его доля в компании принесет гораздо больше денег, чем то, что он мог бы получить в суде.

Гарг отрицает все обвинения. А Патрик Ленихан, представитель Better.com, отклонив просьбу Forbes об интервью с Гаргом, заметил: «Судебные процессы – печальный факт жизни успешных стартапов и их руководителей». Сам Гарг любит порассуждать о том, насколько его стартап упростил получение ипотечного кредита и улучшил его условия. «Каждый раз, когда я чувствую себя подавленным, когда мне плохо, я смотрю отзывы клиентов. Я реально просматриваю письма, отправленные на [мой личный адрес] [email protected] И там мне пишут, например: спасибо, я смог купить [с вашей помощью] дом поближе к работе в районе с хорошей школой».

В чем отличие кредита от займа?

Юристы финансовой сферы пользуются терминами «заем» и «кредит» в несколько различных ситуациях. Финансовые организации всего мира выделяют два вида субъектов кредитно-денежных отношений:

  • При подписании договора займа – это заимодавцы и заемщики;
  • А при оформлении кредитного договора – это кредиторы и заемщики.

Договор займа может заключаться между субъектами кредитно-денежных отношений с различными право-субъектными статусами. А договор кредитования может быть заключен исключительно между кредитными организациями, имеющими лицензию на ведение кредитной деятельности и заемщиками с любым право-субъектным статусом.

Что подразумевает понятие заем?

Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.

Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:

  • Беспроцентным – неоплачиваемым, полностью безвозмездным;
  • Либо процентным – оплачиваемым согласно указанным в договоре условиям, возмездным.

Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.

Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:

  • Заем с целевым назначением, когда договор подразумевает определенные условия использования заёмных средств с указанной целью;
  • Государственный заем, когда заимодавцами выступают граждане нашей страны (или коммерческие организации), а заемщиком – федеральные, муниципальные и иные государственные институты. Заимодавцы государственного займа приобретают выпущенные государством облигации, ценные бумаги, тем самым, предоставляя в пользование государству собственные денежные средства, с правом их последующего возвращения;
  • Займы с нецелевым назначением, когда договор займа не имеет ограничений по использованию полученных средств заемщиком.

Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.

Важно:

Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.

Что подразумевает понятие кредит?

Кредитом финансисты называют такие отношения общественности, которые могут возникнуть между различными субъектами кредитно-денежных отношений и связываться со стоимостными движениями. Кредитные отношения возникают тогда, когда высвобождающийся излишек средств одного субъекта экономических отношений, востребован среди других субъектов (потенциальных заемщиков).

Ведущие мировые экономисты определяют понятие кредита, как разрешение заемщику воспользоваться на определенный период времени капиталом кредитора. Кредитные отношения необходимы кредитору для получения определенного пассивного дохода. А заемщику – для получения товаров или услуг, на которые не хватает средств.

Существует множество форм кредитных отношений:

  • Кредиты коммерческого типа, предоставляемые финансовыми организациями;
  • Банковские целевые кредиты;
  • Лизинг;
  • Факторинг и пр.

В зависимости от условий кредитования финансисты выделяют кредитные отношения с положительными ставками процентов, нулевыми (беспроцентное кредитование) или отрицательными ставками. Также кредитные отношения могут быть товарными, денежными или смешанными по форме.

Наиболее востребованы в нашей стране кредитные отношения следующего типа:

  • Автомобильное кредитование, когда финансовая организация выделяет денежные средства целенаправленно – на покупку транспортного средства;
  • Ипотечное кредитование – выдача средств для покупки жилья;
  • Потребительские кредиты;
  • Межбанковское кредитование и пр.

Пять главных отличий займа от кредита

Понятия заем и кредит имеют ряд существенных отличий, пять из которых могут считаться основными или наиболее весомыми:

  • Кредитная и заемная сделка различается, прежде всего, предметом кредитно-денежных отношений. Договор займа достаточно часто является предметным, в то время, как кредит может быть исключительно денежным, даже если средства выделяются на покупку некоего предмета (автомобиля, бытовой техники и пр.). Возвращать заемщик по кредиту будет только денежные средства, а по договору займа – количественный и качественный аналог первичного займа;
  • Имеются также определенные отличия в обязательности оплаты получаемой услуги. Зачастую, договор займа бывает беспроцентным или безвозмездным, когда заёмщик обязуется вернуть полученные средства или имущество в указанный срок. А кредиты, в подавляющем большинстве случаев, предполагают определенную процентную плату за пользование полученными средствами;
  • Следующие отличия заключены в форме проведения сделки. Кредитный договор не бывает устным. А вот выдача займа вполне может осуществляться на устной договорной основе, подкрепляемой простой распиской;
  • Кредитные и заемные договора отличаются статусом субъектов кредитно-денежных отношений. Выдать заем может лицо с любым право-субъектным статусом, в то время как выдать кредит имеет право только специальная кредитная организация, получившая лицензию на проведение кредитной деятельности;
  • Существенные отличия наблюдаются также в способах возвращения полученных средств. Заем предполагает возвращение имущества или денежных средств единовременно. Кредитные средства практически всегда возвращаются постепенно, ежемесячными платежами.

Отличие займа от кредита

Когда у нас не хватает денежных средств, чтобы совершить нужную покупку, мы часто обращаемся к сделкам: кредит и заём. В чем же их отличия?

Первое отличие. Кредиты и займы выдаются разными лицами, в качестве кредитора может выступать только специальный субъект – кредитная организация, а в качестве займодавца – любое физическое или юридическое лицо, в том числе ипотечная компания.

Второе отличие. Момент вступления договора в силу. Договор денежного займа по своей юридической природе является реальным, то есть права и обязанности сторон по нему возникают в момент фактического получения заемщиком денег от займодавца (п. 1 ст. 807 ГКРФ). В отличие от него, кредитный договор — консенсуальный. Что касается сути соглашений, то она является неизменной: и в первом, и во втором случае денежные средства надо вернуть.

Третье отличие. Договор займа может быть беспроцентным. Это следует из п. 1 ст. 809 ГКРФ. Кредит беспроцентным быть не может. Что касается договора займа, то если он предполагается беспроцентным, в нем обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заемными средствами не взимается, иначе займодавец может потребовать уплаты процентов, причем абсолютно законно.

Четвертое отличие. Законодательное регулирование правоотношений, возникающих из Договора займа, осуществляется федеральными законами, а в случае с кредитным договором – ещё и нормативными актами ЦБ.

Права заемщика по договору займа и права должника по кредитному договору в равной степени защищаются действующим законодательством.

Пятое отличие. Форма заключения. Кредитный договор заключается только в письменной форме, а договор займа при определенных условиях может быть заключен и в устной форме.

Шестое отличие. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, в то время как предметом договора займа могут выступать и иные вещи.

Развитие финансового сектора привело к тому, что многие финансовые продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату и оплачивают коммунальные услуги через банки, оформляют ипотечные займы. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра финансовых услуг наиболее востребованы стали потребительские кредиты и ипотечные займы.

Более подробно с отличиями договора займа от кредитного договора Вы можете ознакомиться на сайте www.dvic.ru или позвонив по бесплатному номеру 8-800-707-7-808 для консультаций со специалистом.

Ипотечный кредит или заём под залог недвижимости

Ипотечный кредит

Ипотечный заём – кредит, который выдаётся под залог недвижимости, имеющейся в собственности заёмщика, иными словами заём обеспечивается ипотекой. Максимальная сумма ипотечного займа зависит от рыночной стоимости залогового имущества и может достигать десятков тысяч евро. Существует разница между ипотечным займом и жилищным кредитом: в первом случае деньги выдаются под залог уже имеющегося имущества, тогда как во втором случае кредит получается под залог покупаемой недвижимости. С помощью ипотечного кредита можно профинансировать расходы, связанные с жильем, обучением, здоровьем и другими начинаниями.

Условия ипотечного кредита Smsraha.ee:

  • Сумма ипотечного кредита: от 1000 до 100 000 €
  • Максимальная сумма ипотечного кредита может составлять до 80% от рыночной стоимости залогового имущества или до 100% при наличии дополнительного залога
  • Срок возврата ипотечного кредита до 15 лет
  • Процентная ставка от 14% в год или 1.16% в месяц
  • Возможность платежного отпуска
  • Залогом может быть недвижимость в любом уголке Эстонии
  • Бесплатная оценка недвижимости в случае отсутствия оценочного акта
  • Плата за заключение договора — минимум 100 € или 1.5% от суммы кредита

Для подачи заявки на ипотечный кредит необходимы:

  • Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость
  • Выписка из крепостной книги
  • Оценочный акт
  • Заполненное ходатайство на ипотечный заём
  • Документ, удостоверяющий личность заёмщика
  • Документ, подтверждающий наличие дохода

В случае возникновения вопросов по условиям ипотечного займа, обратитесь к нашим специалистам по телефону 6630112 или по электронной почте [email protected] Готовы подать заявку на ипотечный кредит? Нажмите на кнопку ниже!

Займ «Социальная ипотека Республики Бурятия»

Каков срок рассмотрения заявки на ипотеку? expand_more

Рассмотрение ипотечной заявки занимает до трех рабочих дней.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке? expand_more

Факторы, влияющие на величину ставки: размер первоначального взноса, программа ипотечного кредитования.

Возможно ли учитывать мой доход, получаемый от сдачи квартиры в аренду? expand_more

Да, возможно, если доходы документально подтверждены и уплачены соответствующие налоги.

Возможно ли оформить ипотеку, имея официальный трудовой стаж около года? expand_more

Если стаж в сфере деятельности/профессии менее 1 года, то требуется наличие стажа не менее 6 месяцев на текущем месте работы.

Кто может быть созаемщиком по кредиту? Какова ответственность созаемщика? expand_more

Созаемщиком по кредиту выступает супруг/супруга Заемщика, брак с которым/ой официально зарегистрирован. Супруги выступают Заемщиками и несут солидарную ответственность по кредиту, то есть в равном объеме.

Кто будет являться собственником приобретаемой в ипотеку квартиры? expand_more

Приобретаемая с помощью средств ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность Заемщика, либо в общую совместную собственность Заемщика и Созаемщика (супругов). При наличии между супругами брачного договора приобретаемая квартира оформляется только в собственность Заемщика.

Могу ли я оплатить первоначальный взнос сразу продавцу? Если да, то как я должен подтвердить банку эту оплату? expand_more

Вы можете оплатить первоначальный взнос непосредственно продавцу квартиры. В этом случае на сделке вами должен быть предоставлен документ в виде договора, расписки и т.п., подтверждающий внесенную сумму (аванс). Факт предварительного расчета в виде аванса отражается в договоре купли-продажи квартиры.

Возможно ли учитывать мой дополнительный доход от работы по совместительству? expand_more

Да, если вы официально оформлены на работу в данной компании (приказ о приеме на работу по совместительству, трудовой договор или запись в трудовой книжке).

Что делать, если собственного дохода недостаточно для необходимой суммы кредита? expand_more

Для увеличения доступной суммы кредита вы можете привлечь созаемщиков, доходы которых также будут учтены при анализе платежеспособности. Общее количество участников сделки до 4-х человек.

Имеет ли стаж значение при оформлении ипотеки? expand_more

Наличие трудового стажа, а также его продолжительность, являются важными факторами. Рассматриваются заявки на ипотечный кредит от клиентов, стаж которых составляет, как правило, не менее 1 года в одной сфере деятельности или в рамках одной профессии. При этом минимальный стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Финансовая грамотность | 7.3.1. Ипотечные кредиты и займы

Кредиты и займы различаются и по суммам, и по срокам, и по кредиторам, и по целевому назначению, и по технике выдачи, и по многим другим признакам.

Главной особенностью ипотечных кредитов и займов является специфика их обеспечения: это залог недвижимого имущества – квартиры, дома, земельного участка. Во все времена недвижимость считалась хорошим залогом, потому что ее невозможно спрятать или переместить с одного места на другое. Если заемщик не заплатил долг, кредитор сравнительно легко может забрать заложенное имущество себе или продать его, получив возмещение из вырученных денег. Подробнее о залоге см. параграф 7.4.3.

Обязательно ли при ипотеке в залог ставится именно покупаемая на кредитные средства недвижимость? Не обязательно, но чаще всего это именно так. Однако, если человек захочет взять кредит на покупку автомобиля или на предпринимательские цели под залог уже имеющейся у него в собственности квартиры, это тоже возможно, и это тоже будет называться ипотекой.

Поскольку жилье в России (да и во всем мире) стоит дорого, то кредит на покупку жилья невозможно отдать быстро: сроки ипотечных кредитов могут составлять и 10, и 20, и 30 лет. И даже при относительно невысоких ставках (в начале 2019 года – около 9–11% годовых, а в случае льготного кредита даже меньше) по сравнению со ставками по потребительским кредитам (в среднем около 15–18% годовых) за многие годы накапливается большая переплата. Поэтому решение о покупке квартиры в ипотеку для молодой семьи с небольшими доходами – это очень серьезное финансовое решение, возможно, самое серьезное за всю жизнь.

Принимая такое решение, необходимо максимально тщательно всё обдумать и взвесить альтернативы. А их обычно всего три: либо жить с родителями или другими родственниками, либо снимать жилье, либо покупать квартиру в ипотеку. Первый вариант – самый дешевый, но не всегда приемлемый с точки зрения человеческих отношений и психологического комфорта. Оба других варианта затратны, и для их сравнения имеет смысл проделать некоторые расчеты – при всей условности допущений о ценах, доходах и процентных ставках на 15–20 лет вперед. (Конечно, встречаются и другие варианты – общежитие, служебная квартира, оплата аренды жилья работодателем, но они доступны не всегда и не всем.)

Аренда или ипотека?

Ипотечные кредиты выдают банки. Встречаются также и ипотечные займы, которые могут выдавать МФО, КПК, а также специализированные фонды, создаваемые, например, местными органами власти. В настоящее время планируется ввести запрет на выдачу ипотечных займов для МФО.

Следует иметь в виду, что помимо процентов по кредиту (которые заметно ниже, чем по другим видам кредитов), заемщик при получении ипотеки несет и другие расходы. Самые чувствительные из них – страховые взносы: во-первых, по закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязательно страхование самого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения, во-вторых, банки обычно стараются продать заемщику еще и страхование жизни и здоровья, причем по достаточно высокой цене (см. параграф 10.5.2). Формально банки не имеют права навязывать дополнительные услуги, а должны предложить на выбор разные варианты кредита – со страхованием или без него (во втором случае логично ожидать, что процентная ставка будет выше, так как для банка выше риск). Реально же зачастую происходит именно навязывание, с которым достаточно сложно бороться – об этом мы подробнее поговорим в главе 12 «Защита прав потребителей». Но помните, что банк не имеет права настаивать на том, чтобы клиент выбирал только определенную страховую компанию, поэтому вы можете найти другую компанию с более выгодными условиями страхования.

Напомним также, что для заемщика крайне опасно принимать на себя долгосрочные валютные риски, поэтому ипотечные кредиты следует брать в той валюте, в которой вы получаете основную часть своих доходов. Для большинства россиян это, конечно, рубли.

Льготная ипотека

См. ролик Роспотребнадзора про ипотеку (10 минут)

Ипотечный кредит: правила использования и права заемщика

Льготная ипотека — 2020

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Амазонка (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / Экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

домой
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

FFL | Ипотечное кредитование

Немногие покупки могут сравниться с азартом от покупки дома, и немногие покупки требуют такого же планирования и финансовых размышлений. К счастью, работа с надежным ипотечным кредитором может сделать процесс покупки дома простым и полезным.

Виды жилищных кредитов

Ваш жилищный или ипотечный кредит — это деньги, которые вы занимаете у ипотечного кредитора для покупки дома. К ним относятся широкий спектр жилищных кредитов, таких как:

Какой бы жилищный кредит вы ни выбрали, двумя основными компонентами вашей ипотеки являются основная сумма (сумма, которую вы занимаете в банке) и проценты (которые взимает ваш банк до тех пор, пока вы не погасите ссуду).

Узнать о ипотечных кредитах>


Варианты выплаты кредита

Своевременная ежемесячная выплата ипотечного кредита должна быть главным приоритетом. Но у вас также есть варианты того, как структурировать эти платежи и управлять ими, чтобы максимально упростить их.

Ваш ипотечный кредитор рассмотрит вместе с вами варианты выплаты кредита на основе вашей основной суммы и процентной ставки, а также вашего общего бюджета. Вы также можете оценить свой ежемесячный платеж по ипотеке, используя такую ​​информацию, как:

  • Цена покупки дома.
  • Первоначальный взнос.
  • Ежегодные налоги на недвижимость.
  • Срок кредита.
  • Процентная ставка.

Узнайте о структурировании платежа по жилищному кредиту>


Жилищный кредит: часто задаваемые вопросы

Получите ответы на распространенные вопросы покупателей жилья о типах жилищных кредитов, ставках по ипотеке и многом другом.

В чем разница между ипотекой с фиксированной и регулируемой ставкой?

При ипотеке с фиксированной ставкой вы платите одинаковую процентную ставку в течение всего срока вашего жилищного кредита.Это избавляет от неожиданностей и дает вам некоторое спокойствие, зная, сколько будет ежемесячно выплачиваться основная сумма долга и проценты.

При ипотеке с регулируемой ставкой ваша процентная ставка будет повышаться или понижаться в течение срока действия ссуды. Это означает, что ваш ежемесячный платеж также будет соответствующим образом скорректирован. Если у вашего бюджета есть возможность учесть колебания платежей, этот тип ссуды может позволить вам купить более дорогое жилье прямо сейчас.

Подробнее о фиксированной ставке vs.ссуды с регулируемой процентной ставкой.

Могу ли я получить специализированную ипотеку?

Специализированная ипотека — это тип жилищного кредита, который требует от вас, как заемщика, выполнения определенных минимальных требований. Некоторые примеры включают:

  • Ссуды врачам и резидентам.
  • кредитов Fannie Mae.
  • кредитов FHA.
  • Кредиты Департамента по делам ветеранов (VA).
  • ссуд Министерства сельского хозяйства США (USDA).

Вы можете вместе со своим ипотечным кредитором определить, имеете ли вы право на получение того или иного вида специальной ипотечной ссуды, которая поможет вам сэкономить деньги на покупке дома.

Где я могу найти ставки по ипотеке сегодня?

Важно знать, когда фиксировать ипотечную ставку. Вот почему, если вы активно хотите купить дом, вам следует сравнить сегодняшние ставки по ипотеке с прошлыми и прогнозируемыми ставками.

First Federal Lakewood позволяет просматривать и сравнивать сегодняшние ставки по ипотечным кредитам по нашим наиболее популярным кредитам, включая фиксированные и регулируемые (ARM), жилищные и другие кредиты. Наша команда ипотечных кредиторов может помочь вам получить наилучшую ставку по любому типу жилищного кредита, который вы выберете.

посмотреть текущие ставки>


Заявление на получение жилищного кредита в Интернете: начало работы

Право на получение ипотечной ссуды — это совместная работа между вами и вашим банком. А опытный ипотечный кредитор адаптирует ваш опыт покупки дома в соответствии с вашими потребностями и целями.

Банки проверяют ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, историю занятости и ряд других факторов, чтобы гарантировать своевременность ежемесячных выплат по ипотеке. Кредитор вашей ипотечной ссуды является представителем вашего банка, который будет помогать вам на протяжении всего процесса покупки дома.Они попросят вас предоставить различную финансовую информацию и документацию, такую ​​как банковские выписки, W-2 от прошлых работодателей и квитанции о заработной плате.

Поговорите с консультантом по жилищному кредиту

Как убедиться, что у вас есть необходимая информация для заполнения онлайн-заявки на ипотеку? Один из способов — поговорить с консультантом по жилищному кредиту, прежде чем подавать заявление на получение жилищного кредита. Наши опытные консультанты по жилищному кредиту в First Federal Lakewood помогут вам подготовиться, ответят на ваши вопросы и сделают весь процесс подачи заявления более эффективным.

запросить консультацию>


Подайте онлайн-заявку на ипотеку

First Federal Lakewood делает подачу заявки на ипотеку с помощью SimplyMortgage, нашего онлайн-приложения на ипотеку. Начните свое приложение здесь.

Ресурсы ипотечного кредитования

Когда вы будете готовы купить дом, найдите советы и инструменты, которые помогут вам подготовиться.

Инструменты и калькуляторы

Статьи

Ресурсы для домовладельцев

Когда вы окажетесь в доме своей мечты, мы поможем вам остаться там.От рефинансирования до анализа условного депонирования и предотвращения потери права выкупа — мы готовы помочь со всеми вашими потребностями в жилищном кредитовании.

ресурсы для домовладения>

Жилищный кредит: рефинансирование или подача заявки на ипотеку

Пожалуйста, включите JavaScript в вашем браузере

Похоже, ваш браузер не использует JavaScript.Без него некоторые страницы не будут работать должным образом. Измените настройки в своем браузере, чтобы убедиться, что включен JavaScript.

Здесь начинается ваше домашнее путешествие

Пусть Чейз будет вашим партнером

Обзор ипотечного процесса

Краткое описание процесса ипотеки для начала.

Текущий выбор: Курсы покупкиOpen menu

Текущие ставки по ипотеке на покупку

Хотите знать Ставки по ипотеке для покупки?

Получите более точную ставку, введя почтовый индекс дома, который вы хотите купить.

Мы не знаем, кто вы. Сообщите нам свой почтовый индекс, чтобы узнать расценки в вашем регионе.

Введите Действительный 5-значный почтовый индекс

почтовый индекс

Посмотреть цены

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита в течение срока ссуды, выраженная в виде годовой ставки. Показанная здесь годовая процентная ставка основана на процентной ставке, любых баллах и ипотечном страховании для ссуд FHA.Он не принимает во внимание комиссию за обработку или любые другие финансовые сборы, связанные с займом, которые вам могут потребоваться оплатить. Цены указаны в штате, и фактические ставки могут отличаться.

Ставки, указанные в таблице, включают примерно 1 балл и основаны на следующих предположениях: соответствие фиксированным срокам 30 лет, фиксированным 15 годам, 7/6 ARM и 5/6 ARM на основе суммы кредита от 300 000 до 349 999 долларов США с первоначальным взносом в размере 20%. FHA с фиксированным сроком на 30 лет на основе суммы кредита от 200 000 до 249 999 долларов США с первоначальным взносом в размере 3.5%. 30-летний фиксированный Jumbo на основе суммы кредита от 850 000 до 899 999 долларов с первоначальным взносом в размере 30%. Все ссуды предполагают проживание на одну семью, ссуду на покупку, период фиксации ипотечной ставки 30 дней и профиль клиента с отличной кредитной историей. См. Примерные ежемесячные платежи

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита в течение срока ссуды, выраженная в виде годовой ставки. Показанная здесь годовая процентная ставка основана на процентной ставке, любых баллах и ипотечном страховании для ссуд FHA.Он не принимает во внимание комиссию за обработку или любые другие финансовые сборы, связанные с займом, которые вам могут потребоваться оплатить. Цены указаны в штате, и фактические ставки могут отличаться.

Ставки, указанные в таблице, включают примерно 1 балл и основаны на следующих предположениях: соответствие фиксированным срокам 30 лет, фиксированным 15 годам, 7/6 ARM и 5/6 ARM на основе суммы кредита от 300 000 до 349 999 долларов США с первоначальным взносом в размере 20%. FHA с фиксированным сроком на 30 лет на основе суммы кредита от 200 000 до 249 999 долларов США с первоначальным взносом в размере 3.5%. 30-летний фиксированный Jumbo на основе суммы кредита от 850 000 до 899 999 долларов с первоначальным взносом в размере 30%. Все ссуды предполагают проживание на одну семью, ссуду на покупку, период фиксации ипотечной ставки 30 дней и профиль клиента с отличной кредитной историей. См. Примерные ежемесячные платежи

Текущие ставки рефинансирования жилья


Хотите узнать Ставки по ипотеке для рефинансирования?

Чтобы получить более точную ставку, введите почтовый индекс дома, который вы хотите рефинансировать.

Сообщите нам свой почтовый индекс, чтобы узнать расценки в вашем регионе.

Введите Действительный 5-значный почтовый индекс

почтовый индекс

Посмотреть цены

Готовы сделать следующий шаг в домовладении?

У

Chase есть инструменты и ресурсы, которые помогут вам принимать правильные решения.

Сделайте первый шаг и пройдите предварительную квалификацию.

частных ипотечных кредитов предоставляют альтернативу краткосрочному финансированию

Финансирование

Дон Конипол |

P Частные ипотечные ссуды предоставляются частными кредиторами вместо традиционных источников финансирования, таких как банки, кредитные учреждения или государственные учреждения.Обычно это краткосрочные (от 6 месяцев до 3 лет) ссуды в твердых деньгах или под залог активов, и решение о предоставлении ссуды принимается на основе собственного капитала и стоимости имущества, выставляемого в качестве залога, а не кредита заемщика.

Эти ссуды являются источником финансирования для профессиональных инвесторов в недвижимость, которые хотят приобрести, отремонтировать или обналичить капитал приносящей доход собственности, а также для тех, кто в противном случае не мог бы претендовать на традиционное финансирование. Частные ипотечные кредиты также помогают инвесторам в недвижимость, которые нуждаются в немедленном финансировании без финансовой документации, требуемой традиционными институциональными финансистами.

Частные ипотечные ссуды очень безопасны, потому что они составляют от 65 до 70 процентов оценочной стоимости приносящей доход собственности. На недвижимость, не приносящую дохода, предоставляется ссуда в размере не более 55 процентов от ее стоимости. Инвесторы могут рассчитывать на выплату процентных ставок от 12 до 14 процентов по первому залогу и от 16 до 18 процентов по второму залогу в нынешних условиях низких процентных ставок. Исторически сложилось так, что доходность первого залога на шесть пунктов выше простого дохода.

Зачем занимать частные деньги? Когда процентные ставки от 14 до 18 процентов добавляются к четырем-восьми пунктам, заемщик ежегодно платит более 20 процентов по частной ипотечной ссуде. Это хорошая сделка для частных ипотечных кредиторов, но зачем заемщикам платить по таким высоким ставкам, когда обычные ипотечные кредиты составляют от 7 до 10 процентов?

Существует множество причин, но все они делятся на четыре категории.

Скорость закрытия. Обычная ипотека обычно занимает от 45 до 90 дней для финансирования, поскольку институциональным кредиторам необходимо получить оценку стоимости собственности, провести подробное изучение кредитной истории заемщика и тщательно оценить текущее финансовое положение заемщика. . С другой стороны, частные ипотечные кредиторы обычно могут завершить сделку в течение семи-десяти дней. Поскольку сама недвижимость является основным критерием, используемым для определения права на получение ссуды, требуется меньше информации о заемщике, что приводит к гораздо более быстрому процессу утверждения.Частный ипотечный кредитор защищен кредитованием со значительно более низким коэффициентом LTV: 65 процентов против 80–90 процентов для институциональных кредиторов. Кроме того, частный ипотечный кредитор может принять решение в течение 24 часов после получения информации, тогда как институциональные ипотечные деньги должны быть одобрены кредитным комитетом, который может собираться только два раза в месяц.

Простой процесс подачи заявки. Хотя отсутствие у заемщика актуальной личной финансовой информации отрицает или, по крайней мере, задерживает одобрение институциональной ипотеки, это не должно влиять на возможность получения частной ипотечной ссуды.Частные ипотечные кредиторы обычно основывают свои решения на активе, используемом в качестве обеспечения, — собственности. Если стоимость недвижимости достаточно высока и дохода от нее достаточно для выплаты процентов по долгу, личное финансовое положение заемщика не должно влиять на решение частного ипотечного кредитора.

Другие денежные ресурсы недоступны. Заемщик не может претендовать на получение институциональной ипотечной ссуды по разным причинам, от низкого кредитного рейтинга заемщика до слишком большой задолженности заемщика.Кроме того, само имущество может не поддерживать тот тип ссуды, который хочет заемщик: многие институциональные кредиторы не ссужают суммы ниже 500 000 долларов и не ссужают деньги второго залога, даже если в собственности имеется значительный капитал.

В этих случаях частные ипотечные кредиторы могут быть единственным доступным ресурсом. Институциональные кредиторы озабочены как оценочной стоимостью собственности, так и кредитом заемщика и недвижимостью; однако частных ипотечных кредиторов интересует только оценочная стоимость, если она представляет собой справедливую рыночную цену.Следовательно, если недвижимость приносит или может приносить достаточный доход для выплаты векселя, а стоимость собственности будет обеспечивать достаточный капитал, кредит заемщика не является проблемой для частного ипотечного кредитора.

Доступно больше средств. Поскольку частные ипотечные кредиторы основывают ссуды на оценочной стоимости имущества, заемщик может иметь возможность брать больше и, следовательно, иметь меньше собственного капитала, инвестированного в недвижимость.В этих случаях заемщик не наказывается за покупку недвижимости со значительной скидкой по отношению к рыночной стоимости.

Параметры инвестиций Самым важным параметром, который учитывают частные ипотечные кредиторы при оценке заявки на ссуду, является коэффициент LTV. Обычно они сдают до 50 процентов в ссуду на необработанную землю или неосвоенную собственность; 65 процентов на коммерческую недвижимость, приносящую доход, такую ​​как офисные здания, торговые центры и склады; и 70 процентов на многоквартирную собственность, такую ​​как жилые комплексы.Максимальная сумма обычно выдается при соблюдении всех критериев; меньшие суммы могут быть предоставлены в ссуду, если ссуда или заемщик считаются не идеальными.

Второй параметр — это тип недвижимости, которая будет сдаваться в аренду, что часто определяется простотой утилизации собственности в случае невыполнения обязательств. Очевидно, что одноразовая недвижимость, на продажу которой потребуется год, менее желательна, чем многоквартирное, приносящее доход офисное здание.

Третий инвестиционный параметр — это денежный поток или потенциальный доход от недвижимости, выставленной в качестве залога.Хотя многие частные ипотечные кредиторы либеральны в этой области, ежемесячные выплаты процентов должны откуда-то поступать. Если собственность приносит денежный поток после всех расходов, только доход от собственности может покрыть ежемесячные платежи, при этом заемщику не придется выходить из кармана. Это добавляет заметке большую степень безопасности. Денежный поток от другой доходной собственности также может заменять денежный поток от собственности, размещаемой в качестве обеспечения.

Четвертый важный инвестиционный параметр, который должен учитывать кредитор, — это стратегия выхода или то, как заемщик планирует погасить ссуду.Поскольку большинство частных ипотечных кредитов являются краткосрочными, частные ипотечные кредиторы очень заинтересованы в анализе жизнеспособности конкретной стратегии выхода. Например, если стратегия выхода заключается в рефинансировании собственности, кредитор должен определить, достаточно ли высокий кредитный рейтинг заемщика, чтобы претендовать на долгосрочную ипотеку, достаточен ли денежный поток собственности для покрытия выплат по долгу и если недвижимость будет соответствовать общим критериям, установленным ипотечными кредиторами, скорее всего, рефинансирует недвижимость.

Онлайн-жилищные займы — Ипотечный кредитор

Утверждено для перемещения ™

На сегодняшнем конкурентном рынке жилья легко (и совершенно неутешительно) потерять дом своей мечты другому покупателю. Итак, мы пришли к решению — Approved to Move ™ .В отличие от обычного предварительного утверждения, Approved to Move ™ полностью подписаны и проверяют вашу информацию перед тем, как вы начнете поиск жилья. Продавцам нравится Approved to Move ™, потому что это практически так же хорошо, как и предложение за наличные, и почти гарантирует быстрое закрытие.

Обычная ссуда

Многие покупатели жилья предпочитают Обычная ипотека , потому что она предлагает большую гибкость, а расходы, сопровождающие ссуду, часто дешевле. Еще две причины, по которым люди любят этот тип ипотеки, заключаются в том, что она не всегда требует ипотечного страхования и позволяет заемщику приобрести более дорогой дом.Если у вас солидный кредитный рейтинг 640 или выше, обычная ипотека — отличный вариант.

Кредит FHA

Поскольку ссуды FHA обеспечиваются государством, это одна из самых простых ипотечных кредитов, на которые можно претендовать. Первоначальные взносы составляют всего 3,5%, а весь первоначальный взнос и закрытие расходов иногда можно покрыть за счет подарочных средств. Подходит большинство типов домов, включая дома на одну семью, кондоминиумы, многоквартирные дома и дома промышленного производства.

Джамбо-кредит

Ссуда ​​Jumbo используется для финансирования недвижимости, которая слишком дорога для обычной ссуды.Большинство кредитов Jumbo имеют тенденцию быть сложными и ограничительными, поэтому мы создали свои собственные. Наша ипотека Jumbo проще, и ее обычно легче получить. Мы предлагаем скидку всего на 10% и 20% для ссуд до 1,5 и 2,5 млн долларов соответственно, и у нас есть варианты для заемщиков с кредитным рейтингом ниже 740.

Кредит USDA

Если вы живете в районе, обозначенном Министерством сельского хозяйства США как сельский, идеальным выбором может быть ссуда USDA с нулевым снижением. Вы получите ставку по ипотеке ниже рыночной, и вам не нужно будет вносить первоначальный взнос или оплачивать частную ипотечную страховку.И это может вас удивить, но многие пригородные районы считаются сельскими.

VA заем

Ссуды VA позволяют ветеранам купить дом с небольшим первоначальным взносом или без него, и на него легче претендовать, чем на другие ипотечные ссуды. Поскольку ссуды VA гарантированы федеральным правительством через Департамент по делам ветеранов США (VA), они рассматриваются как более безопасные ипотечные кредиты и имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные кредитные программы.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *