Close

Хотим взять ипотеку с чего начать: Пошаговая инструкция по получению ипотеки

Содержание

с чего начать. Условия, порядок оформления, необходимые документы, советы

Проконсультируйтесь с финансовым специалистом

«Хочу взять ипотеку! С чего начать?» — таким вопросом задаются многие, кто решился на столь сложное и ответственное предприятие, как покупка квартиры в кредит. Действительно, вопросов много всегда, особенно, если все это впервые. Как платить, когда, кому? Когда будут готовы документы? Когда квартира перейдет в личную собственность? Попробуем разобраться со всеми этими нюансами. Итак, с чего начать покупку квартиры в ипотеку.

Что такое ипотека

Прежде чем выяснять, с чего начать покупку жилья в ипотеку, неплохо было бы выяснить, что это вообще такое. Конечно, большей части населения оно давно известно и не понаслышке, однако наверняка есть те, кто не слишком подкован в вопросе.

Итак, ипотекой называется одна из форм залога. Есть должник — человек, желающий приобрести недвижимость, но у него не хватает денег. Есть кредитор — банк, который субсидирует должника на данное мероприятие. Есть квартира — на которую деньги и требуются.

Банк выдает необходимую сумму, а должник обязуется ее вернуть, разумеется, с процентами. Все то время, пока он выплачивает долг, жилье уже находится в его собственности, однако если по каким-либо причинам он перестал выплачивать ежемесячную сумму, банк волен распоряжаться квартирой на свое усмотрение: в частности, реализовать ее для получения обратно своих средств.

Таким образом, квартира находится в залоге у банка, несмотря на фактическое пользование ею владельцем. Это гарантия того, что свои финансы банк назад вернет непременно.

Небольшой экскурс в историю ипотеки

С чего начать разговор? Конечно, с происхождения определения. Само понятие «ипотека» далеко не ново — ему уже много столетий. Еще в шестом веке до нашей эры древние греки оперировали данным термином. Он использовался ними для обозначения земли должника и визуально представлял собой столб, который вкапывался на этой самой земле. Именно его ипотекой и именовали. Это означало «залог», «предупреждение». На столбе висела также табличка, гласящая, что владелец данной территории выплачивает заем.

В нашей стране первый ипотечный банк возник в конце восемнадцатого столетия. Позже, однако, «лавочка» прикрылась, а началось все вновь уже после развала Советского Союза — в девяностых годах минувшего века.

Особенности ипотеки

Тем, кому интересно, как взять ипотеку и с чего начать, следует сначала понять некоторые ключевые моменты данного вида кредита. Так, например, выдают его, как правило, на длительный срок (хотя не возбраняется, разумеется, и более раннее погашение долга – если плательщик в состоянии это сделать), а процентная ставка обыкновенно ниже, чем у других видов кредита.

Существует несколько способов погашения долга, о чем тоже следует знать прежде, чем размышлять, с чего начать оформление ипотеки:

  1. Можно каждый месяц отдавать сумму, которая в равных частях гасит и сам кредит, и проценты за него (например, весь платеж — 10 тысяч, из них пять идет на оплату кредита, а пять — на оплату процентов).
  2. Также можно осуществлять платеж, называемый дифференцированным. Это когда сначала большая часть денег уходит на оплату процентов, а потом — наоборот. Например, если платеж 20 тысяч, то пятнадцать из него может уходить на проценты, а только пять — на кредит. Но постепенно соотношение будет меняться (когда проценты будут погашаться все больше), и тогда уже напротив, на проценты будет уходить минимальная часть платежа.

Ипотека: с чего начать?

Итак, если все взвешены «за» и «против» и решение принято, что же нужно делать в первую очередь? С чего начать оформлять ипотеку?

Перво-наперво следует определиться с тем банком, от которого хочется получить финансы. Банков в нашей стране нынче немало, несмотря на то что многим известны лишь ведущие — Сбербанк, ВТБ и иже с ними. Необходимо тщательно прозондировать информацию о нескольких учреждениях подобного рода.

Почему это первое, с чего начать ипотеку? Да потому, что в разных банках — разные условия. Где-то будет меньше процент, где-то предложат льготную программу, а где-то — еще что-нибудь. Поэтому важно узнать несколько предложений, сравнить их и выбрать наиболее для себя подходящий вариант.

Финансы поют романсы?

А вообще, главное, с чего начинать брать ипотеку, это достижение окончательной определенности с финансовыми сторонами:

  • с суммой, которую хотелось бы получить взаймы;
  • с той частью денежных средств, которую есть возможность оплатить в качестве первоначального взноса.

В разных банках процент, который идет в счет оплаты первоначального взноса, тоже разный, хотя отличия не очень колоссальные. Где-то это десять процентов от общей суммы (но нужно заметить сразу, подобных банков меньшинство), а где-то — пятнадцать. Правда, чаще всего, речь идет о двадцати процентах и выше (ниже может быть лишь при определенных условиях — например есть льготы для молодых учителей или для молодых семей).

Понимая, какую сумму вы способны внести сами, можно просчитать нужный размер кредита. Именно потому все это является важным шагом в вопросе о квартире в ипотеку: с чего начать ее оформление.

Период, на который будет рассчитываться ипотека, — тоже достаточно значимый момент в рассматриваемом вопросе. От количества лет напрямую зависит сумма, которую нужно будет погашать ежемесячно.

Как правило, редко кто берет ипотеку на пять лет — только те, кто действительно уверен в своих силах и готов каждые тридцать дней отдавать серьезные деньги. Обыкновенно кредит оформляют на десять, пятнадцать и даже двадцать лет. Однако здесь нужно помнить: чем дольше ипотека платится, тем больше отдается процентов. Таким образом, если у банка вы одолжили два миллиона, нужно быть готовым к тому, что вернуть придется все четыре.

Если есть вопросы

Вопросы при получении ипотеки — с чего начать и как правильно ее оформить — далеко не редкость. Они встречаются у каждого второго заявителя (если не у каждого первого). Поэтому вполне уместно и целесообразно будет обращение с просьбой о помощи и/или консультации к специалисту по ипотечным вопросам. Это можно сделать как в выбранном уже банке, так и просто зайдя в любой удобный, где имеется подобный консультант. Он ответит на все вопросы и уточнит необходимую информацию. По крайней мере, сделает более ясным то, что до сих пор оставалось весьма туманным.

Требуемые документы

Помимо прочего, нужно также собрать документы, чтобы оформить жилье в ипотеку. С чего начать здесь:

  1. В первую очередь, необходимо сделать ксерокопии паспорта и страхового свидетельства (зелененькая пластиковая бумажка).
  2. Заказать на работе справку о доходах (как правило, это 2-НДФЛ).
  3. Мужчинам может также понадобиться военный билет и его копия.
  4. Кроме того, потребуются документ об образовании, копия трудового договора.
  5. Если человек состоял или состоит в браке, будет нужно свидетельство о нем либо о его расторжении.
  6. Если есть дети, приложить к заявлению будет необходимо и копии свидетельства о рождении отпрысков.

В том случае, если вдруг будут нужны какие-либо еще документы, помимо вышеуказанного списка, консультант в банке непременно должен об этом сообщить.

Да, кстати, при к каждому заявителю прикрепляется свой собственный консультант, который будет в дальнейшем с ним работать и подсказывать все действия по оформлению квартиры в ипотеку: с чего начать и что делать дальше.

Последующие действия

С чего начать оформление ипотеки, мы узнали и обсудили. Что же делать дальше, после всех этих шагов? Да все просто: подать заявку.

Раньше это можно было сделать только лично, придя в выбранный банк, при живом общении со специалистом. Нынче, в современный век технологий, подобная процедура доступна и в электронном виде. В этом случае идти никуда не надо. Достаточно просто сесть перед монитором, отсканировать все свои документы, заполнить заявку, указав о себе всю необходимую информацию, прикрепить к ней получившиеся сканы и нажать кнопку «отправить».

Рассмотрение осуществляется довольно быстро – в течение буквально нескольких часов какой-либо ответ уже точно придет. На сайте, кстати, на личной страничке пользователя, будут отображаться все процессы, происходящие с данным запросом. Идет ли обработка, отказано ли, одобрено ли – все это можно будет увидеть в режиме онлайн.

Если отказали в ипотеке

Важный момент: может случиться так, что на заявку придет отказ (все причины обязательно объясняются). Поводов для отказа может быть масса:

  • неверно заполненные поля;
  • плохо читаемые сканы;
  • отсутствие какого-либо необходимого документа и так далее.

Все эти проблемы решаемы. А после их устранения нужно снова отправить заявку и снова ждать.

В числе причин отказа может оказаться также и тот случай, когда банк усомнится в способности человека выплатить кредит. Ему может показаться, что доходы заявителя слишком малы, чтобы взять заем. Тогда клиенту потребуется оформить еще и поручителя, то есть созаемщика. Иными словами, человека, который будет ручаться за платежеспособность страждущего обладать недвижимостью, и у которого банк сможет взять причитающиеся ему деньги в том случае, если сам же заявитель по какой-либо причине окажется все-таки финансово несостоятельным.

При оформлении поручителя также нужно будет указать о нем всю необходимую информацию, в частности, предоставить данные по образованию, справку о его доходах и тому подобное.

А есть ли разница в банках

Люди часто спрашивают о том, есть ли разница в оформлении ипотеки в разных банках. Например, в ВТБ, в Сбербанке или в «Россельхозбанке»… И если, к примеру, оформлять ипотеку в Сбербанке, с чего начинать?

На самом деле, разницы никакой нет. Будут нужны все те же самые документы, придется пройти все те же самые процедуры. Могут отличаться какие-то небольшие нюансы. Если что-то пойдет не так, об этом обязательно скажет специалист по ипотеке. С чего начать исправлять имеющиеся недочеты, он тоже непременно подскажет и посоветует. По большому счету, заявителю беспокоиться вообще ни о чем не нужно — для этого и имеется консультант. Когда же все правильно оформлено, останется только ждать решения. А потом радоваться положительному ответу и спешить заключать договор на квартиру!

Некоторые советы в помощь начинающим должникам

Чтобы было проще, специалисты по кредитованию, как правило, дают некоторые советы. Вот несколько из них:

  1. Необходимо оставаться здравомыслящим человеком и трезво оценивать свои ресурсы. По убеждению специалистов, кредит должен быть таковым, чтобы каждый месяц расставаться не более чем с тридцатью процентами от семейного бюджета – в противном случае это больно ударит по карману.
  2. Отдельные личности предпочитают брать ипотеку не в рублях, а в другой валюте, чтобы экономнее было. Это не слишком хорошая идея, потому что сначала, может быть, и экономнее, но никогда не знаешь, что случится с курсом через пять минут. И если он вдруг скакнет, желающим сэкономить придется туговато.
  3. Обязательно необходимо внимательно прочитывать все документы, прежде чем подписывать их. Это правило нужно буквально выучить назубок! И особое внимание стоит уделять всему тому, что прописано мелким шрифтом. Сюда же относится и необходимость задавать сразу все вопросы и прояснять все непонятные моменты.
  4. Еще одна рекомендация, и ранее об этом тоже уже говорилось, — это совет не зацикливаться только на одном банке, а заранее изучить предложения нескольких финансовых учреждений. Внимательно все взвесить, обдумать, возможно, обсудить с кем-либо еще и только тогда принимать решение. Зачастую проблемой многих бывает то, что люди идут в какой-то банк лишь потому, что слышали, что там хорошо, от своих знакомых, которые когда-то, несколько лет назад, там кредитовались. К сожалению, это не показатель, и можно столкнуться с большими разочарованиями. А поезд, как говорится, уже ушел. Кстати, колеблясь между банком крупным, с хорошим «именем» и многолетней историей и мелким, новичком на рынке, делать выбор необходимо всегда в пользу первого.
  5. Не стоит сразу стремиться попасть «из грязи в князи», иными словами, замахиваться на многокомнатные апартаменты. Лучше меньше, да лучше!
  6. Кредит лучше всего брать на максимально возможный небольшой срок — тогда и переплата будет меньше.
  7. Всегда нужно стараться иметь деньги «про запас», то есть жить так, чтобы имелись средства на оплату ипотеки на пару месяцев вперед. Специалисты считают идеальным вариантом, когда всегда есть деньги для оплаты на три месяца вперед.
  8. Некоторые люди живут с надеждой, что банк, выдавший им кредит, станет внезапно банкротом, и тогда их долг самоликвидируется. Это не так. Да, действительно, периодически такое случается, банки признают себя банкротами. Однако даже в таком случае у них появляется правопреемник, то есть тот, к кому переходит все «по наследству» — в том числе и ипотечные долги. Поэтому возвращать взятое все равно придется. Пусть даже и не тому, у кого брали.

Кое-что об ипотеке

Напоследок несколько интересных фактов:

  • В первом веке до нашей эры Древний Рим победил Грецию. Вместе со многими другими трофеями к завоевателям пришла и ипотека. Древнеримский кредит был страшно выгодным: выдавался он всего под пять процентов годовых.
  • В России восемнадцатого-девятнадцатого столетий кредит можно было получить, заложив свое имение (речь о помещиках, разумеется, крестьянам закладывать было нечего).
  • Ипотека пропала в России с приходом большевиков и появлением Советского Союза.
  • Наиболее выгодно брать ипотеку во Франции: там возвращать деньги нужно всего лишь под три процента годовых!
  • Наиболее дорогая недвижимость в Швейцарии (а еще в Лондоне и Монте-Карло), но зато ипотеку в этой стране дают сроком до ста лет (в России, для сравнения, максимально – на тридцать лет).
  • Девять лет назад в Штатах за год было совершено больше сделок по приобретению жилья, нежели браков.
  • Существует интересная традиция у шотландцев: когда они полностью выплачивают свой ипотечный долг, то выкрашивают дверь своего домика красной краской.
  • У американцев тоже есть подобная традиция. Только они не красят дверь, они вывешивают над ней летящего орла – символ свободы.
  • Продолжим говорить про жителей Штатов: лишь тридцать процентов из них живут без ипотеки.
  • Средний ипотечный взнос по мировым показателям равен шести процентам годовых.

В статье освещены наиболее важные нюансы, дающие ответ на вопросы о том, как взять ипотеку и с чего начать эту важную процедуру.

Ипотека в Германии — Доступность, Условия, Советы

Условия ипотеки в Германии для иностранцев. Параметры влияющие на ипотечный процент. Личный опыт и советы финансового эксперта.

Процентная ставка по ипотеке в Германии упала на исторический минимум. В некоторых городах арендная плата обходится арендатору дороже, чем ипотечные взносы за аналогичное жильё. Логичнее купить свою недвижимость, а не продолжать жить в аренде.

Кто может взять ипотеку в Германии

При запросе в немецком банке сразу проверяется место жительства обратившегося. Гражданство на решение не влияет. Но живущим в Германии иностранцам получить займ сложнее, чем немцам.

Города где выгоднее купить, чем жить в аренде
ГородРазница в площади при ипотеке 1000€ в месяц по сравнению с арендой
Хайдельберг+6м²
Дортмунд+5м²
Майнц+3м²
Вольфсбург+2м²
Эссен+1м²

Место жительства

Главное ограничение — получатель ипотеки постоянно живёт в Германии. Это относится и к обладателям паспортов ФРГ. Без немецкой прописки кредит не получить.

У граждан стран ЕС отличия в статусе от бюргеров минимальные. Если иностранец с паспортом страны Евросоюза зарегистрирован в Германии, запрос рассматривается по схожим с немцами параметрам.

Граждане третьих стран дополнительно предъявляют разрешение на пребывание в ФРГ. 90% финансовых институтов отказываются кредитовать иностранцев с ограниченным ВНЖ. Остальные осторожно выбирают клиентов.

Продолжительность соглашений часто ограничивается по дате действия вида на жительство. Иммигранты с высоким доходом и востребованной профессией, например, в сфере IT, иногда получают положительный ответ на запрос.

Но под невыгодный процент.

Обладатели ПМЖ — постоянного неограниченного разрешения на проживание — едва ли столкнуться с препятствиями из-за гражданства.

Ипотека в Германии, например, для россиянина доступна, если он обладает немецкой регистрацией и долгосрочным ВНЖ или бессрочным ПМЖ.

Заём выплачивается только на немецкий расчётный счёт.

Возраст

Получить ипотечный кредит в Германии можно только с 18 лет. Раньше этого возраста оформить ипотеку невозможно. Бюргерам старше 65 займы выдаются редко.

Банкиры рассчитывают схему возврата долга для каждого обратившегося. Даже если контракт заканчивается раньше наступления пенсионного возраста, симулируется модель возврата. И если прогноз показывает нехватку финансов на пенсии, клиент получает отказ.

Обойти возрастную проблему можно через более молодого поручителя, например, детей или супруга.

Процент по ипотеке в Германии для контракта на 10 лет.

Бюджет на покупку недвижимости

Максимально допустимый бюджет примерно рассчитывается по формуле: (месячный заработок нетто + пособие на детей) * 111 + личный капитал.

Точнее подсчитать помогут ответы на 3 вопроса:

  1. Сколько денег удалось накопить?
  2. Какая ежемесячная плата возможна?
  3. Через сколько лет долг полностью выплачен обратно?

Первоначальный капитал

Стандартный минимум: покрытие сопутствующих расходов, в среднем 10% стоимости. Чем больший личный капитал подтверждает заёмщик, тем выше возможный долг.

Если сопутствующие затраты полностью финансируются из накоплений, банк определяет размер ипотеки, которая называется Darlehen, как 100% цены жилья. Когда накоплений инвестируется больше, величина долга в процентах стоимости объекта снижается. Чем меньше займ относительно оценки, тем лучше.

В зачёт капитала идут деньги на сберегательных и расчётных счетах покупателя. Личные сбережения выше 40% гарантируют лучшие условия из возможных.

Оставьте дополнительно резерв в 6 месячных зарплат на непредвиденный случай, связанных со срочным ремонтом или переездом. Учитываются любые ликвидные формы сбережений.

При строительстве дома добавьте 10-15% из-за возможных просчётов в проекте и непредвиденных расходов.

Месячные выплаты

Покупатели ориентируются на арендную плату за аналогичное жильё.

Например, семья проживает в аренде и платит 800€ в месяц. Ещё 300€ откладывается в накопления. Значит, за такую же недвижимость разумно выплачивать 800-1100€. Поднимать планку выше рискованно.

Величина взноса сохраняется на весь период действия ипотечного контракта. Если долг берётся на долгий срок, надо оценить, сможет ли должник сохранить необходимый уровень дохода.

Бывают контракты, предлагающие не фиксированные взносы, а определяющие минимальные и максимальные границы. Но это нестандартные условия.

Оптимальный срок ипотеки

Срок кредитного контракта не связан с тем, когда задолженность реально окажется выплаченной.

Выражение «взять ипотеку на 10 лет» не означает, что спустя десятилетие, если исправно платить, кредит будет выплачен полностью. Ипотечный договор подразумевает, что в указанный период процент не изменится.

В идеале задолженности по окончании договора не остаётся. Но обычно проблема откладывается на потом.

После завершения ипотеки, если займ не погашен, должник оказывается перед выбором: выплатить оставшуюся сумму разом или перекредитоваться. Но

никто не знает, какие будут условия кредитования через 10, 15 или 25 лет. Это главный риск. Планируйте выплатить существенную часть займа с первого контракта.

Максимальный срок погашения немцы привязывают к возрасту выхода на пенсию. Но и другие этапы жизни бюргера не остаются без внимания. Например, вероятность получения наследства. Или что выросшие дети съедут и расходы уменьшатся.

Расчёт необходимой суммы

Полная стоимость жилья в Германии складывается из

  • цены недвижимости,
  • налога на владение,
  • услуг нотариуса,
  • внесения записей в земельную книгу учёта,
  • ремонт,
  • маклер.

Достаточно, если сбережения покупателя составляют хотя бы перечисленные сопутствующие траты. Отсюда требование к минимальным 10% — это необходимо для покрытия обязательных расходов.

Примерный расклад для оптимального бюджета считается по формуле: к накоплениям добавить количество месячных платежей в планируемом сроке минус сопутствующие расходы минус процент.

Так можно обозначить верхнюю планку и приступать к поиску.

Мы бесплатно рассчитаем точный бюджет по реальной ситуации.

Консультация

Условия немецкой ипотеки

Суть ипотечного кредита: финансовый институт даёт взаймы на покупку недвижимости под определенный годовой процент. Выдаваемая сумма большая. Необходимы гарантии возврата капитала. Такой гарантией становится объект покупки. Недвижимость банк оценивает сам и

расчётная цена не всегда равна реальной.

Если перестать платить, по решению суда имущество должника выставляется на принудительный аукцион. Деньги уходят на погашение долга.

Никто не заинтересован в негативном развитии событий. Поэтому обратившийся получает деньги, если выполняются условия выдачи займа. Риск оценивается по десяткам параметров.

Главное — источник стабильного дохода, востребованная на рынке труда профессия и начальный капитал. Личные накопления убеждают в серьёзности клиента и снижают риски.

Нужно показать весь капитал и всё имущество. Необязательно вносить это как гарантию. Достаточно доказать приемлемый уровень кредитоспособности. Если на счетах средства, которые не инвестируются, не надо их прятать. Обязательство вложить всё до последнего евро нет. Но сам факт наличия денег влияет положительно.

Проанализировав данные обратившегося и объект, банк предлагает условия кредитования на основе своих представлений о риске займа. Условия сделки в разных финансовых учреждениях неодинаковые. Поэтому в интересах покупателя обратиться в несколько и сравнить.

Как искать ипотеку

Обычно люди обращаются в ближайший знакомый филиал. Знакомая купила квартиру, прожив 20 лет в аренде. Почему не переехала в своё жильё раньше? Сходила в Sparkasse в 2016 и получила отказ из-за низкой зарплаты. Обратиться в другой финансовый институт показалось бессмысленным — ну отказали же!

Но в Германии сотни разных банков с различными требованиям и условиями выдачи. Нельзя после единственной неудачной попытки опускать руки. Но и ходить по десяткам филиалов не стоит.

В Германии работают две удобных платформы поиска и сравнения ипотечных кредитов. Пользователю разрешается вносить сотни параметров. Система отправляет запрос в 400 банков, страховых компаний и строительных касс. За несколько минут сравниваются десятки ответов. Но обе системы платные и доступны только… официальным финансовым консультантам. Все фирмы используют один или оба платных сервиса.

Пример расчёта шансов на получение ипотеки в немецком банке.

Обычное сравнение выглядит так. На сайте вносится базовая личная и финансовая информация, примерные данные об объекте. Запрос быстро обрабатывается простой бесплатной программой. Высылается предложение на основе идеальных параметров и предлагается как теоретически возможное. Если клиент заинтересовался, начинается поиск через платную платформу. В итоге первоначальный ответ и реальные условия значительно отличаются.

С иностранцами немецкие сервисы работают ещё хуже. Запросы рассчитаны на среднего бюргера. После анализа окажется, что рекламные предложения низких процентов совсем не рассчитаны на иностранца.

Поэтому наш эксперт по финансам работает иначе. С каждым обратившимся проводится бесплатная получасовая беседа на русском языке. Собирается максимум информации для вдумчивого поиска. Затем данные вводятся в обе платные системы подбора предложений. Вместе с вами консультант рассматривает найденные варианты. Сервис бесплатный и ни к чему не обязывает.

Обратиться

Консультант знает детали, о которых обычный покупатель даже не подозревает.

  • Важнейший показатель — долг выраженный в процентах от оценочной стоимости. Найдена квартира за 100000€. Есть капитал в 10000€, что покрывает затраты в 10%. Значит, надо взять в долг 100% ценника. Но один банковский клерк оценит объект в 92000€, второй — в 90000€, а третий в 85000€. Из-за разной оценки разброс предложений будет 0,96-1,44%. Повышение теоретической ценности объекта — одна из задач консультанта.
  • Пара тысяч личного капитала иногда существенно снижает ипотечную ставку. Заняв 2000€ у родственников или знакомых можно в перспективе нескольких лет сэкономить в два раза больше.
  • Дешёвые кредиты часто комбинируются из нескольких предложений. Это приводит к задержкам и повышает дополнительные расходы.
  • Что произойдёт, если покупатель не рассчитает сил. Разрешается ли в сложной ситуации уменьшить размеры ежемесячной выплаты. Например, в случае потери работы, можно ли приостановить выплаты на год, и платить только проценты.

Позитивно влияют на финансирование:

  • Немецкое гражданство или бессрочный вид на жительство.
  • Личное проживание.
  • Бессрочный рабочий контракт.
  • Высокая зарплата.
  • Стабильная ситуация на работе.
  • Длительная карьера у текущего работодателя.
  • Далеко до пенсии.
  • Перспективная сфера занятости — IT, медицина.
  • Хорошее расположение.
  • Отличное состояние объекта, например, новостройка.
  • Высокие баллы в рейтинге кредитоспособности SCHUFA.
  • Кредитная история без просрочек.
  • Большой личный капитал.
  • Другое ценное имущество.
  • Дополнительный доход.

Повышают процент:

  • Ограниченный по дате вид на жительство.
  • Покупка для сдачи в аренду.
  • Другие невыплаченные кредиты.
  • Возраст за 50.
  • Нестабильность на работе, например, Kurzarbeit.
  • Испытательный срок или смена работы.
  • Статус предпринимателя.
  • Сильная зависимость зарплаты от бонусов.
  • Плохое состояние недвижимости.
  • Низкий рейтинг в SCHUFA.
  • Единственный получатель.

Но взять кредит — не самая трудная задача. Оставшись один на один с проблемами на следующих этапах, иностранец испытывает стресс из-за непонимания законов и незнания процесса. Поэтому наш сервис не ограничивается поиском. После подписания договора на ипотеку, финансовый эксперт продолжает сопровождение сделки до передачи ключей и подробно отвечает на дальнейшие вопросы. Общение с банкирами полностью берём на себя.

Поддержка государства

Строительство или покупка своей недвижимости поддерживается на федеральном и земельном уровнях.

Государство выдаёт ссуды через организацию KfW. Для личного проживания в приобретённой недвижимости предлагается 100000€ с льготной ставкой. Ссуду разрешается комбинировать с банковскими займами. Начало выплат сдвигается на 1-3 года, чтобы должник переехал и адаптировался на новом месте.

Постройка или приобретение новостроек спонсируется, если соблюдены государственные энергетические стандарты. Каждому строящемуся зданию присваивается уровень энергетической эффективности. В зависимости от уровня владелец обращается за различной поддержкой.

Поддерживается ремонт, например, под нужды инвалидов или пожилых.

Жителям Германии с детьми платятся Baukindergeld — пособие на первую недвижимость.

Федеральные земли приняли программы помогающие семьям с детьми и инвалидам.

Разбираться с ссудами необходимо до разговора с банком. Иностранцу разобраться в теме сложно. Поэтому сначала поговорите с нашим консультантом.

Дерево выбора формы поддержки KfW.

Страхование должника

Важный вопрос — защита семьи от утери кормильца. Неприятная тема. Но собирающимся взять кредит придётся её обдумать.

Ведь смерть возможна в любом возрасте. А долги после смерти одного члена семьи перейдут на оставшегося супруга. Поэтому застраховать жизнь — необходимость. Риск закрывается через страховку Risikolebens­versicherung на сумму равную или большую, чем обязательства перед кредитором.

Но по статистике чаще человек становится неработоспособным по причине инвалидности или тяжёлого заболевания. Этот случай страхуется Berufs­unfähigkeits­versicherung и тоже воспринимается, как дополнительная гарантия выплаты.

Банки не заставляют предъявлять контракт на страхование жизни и работоспособности. Но наличие страховок влияет на внутренний расчёт рисков.

Величина месячного платежа

Например, берём 100000€ на 10 лет. Получаем предложение 1,2%. Значит, придётся заплатить 1200€ в качестве годового процента. 100€ в месяц.

Допустим, ипотечник готов платить 600€ в месяц. Отнимем 100€, чтобы получить часть денег, которая уйдёт на погашение. Получается 500€ в месяц или 6000€. Вывод: в первый год возврат составит 6% кредита.

Величина возврата называется Tilgung. Чем выше Tilgung, тем выше месячная плата и тем быстрее гасится долг.

Но банку не выгоден быстрый возврат займа. Обычно предполагается Tilgung 2%. В примере выше месячный взнос составил бы 266€! Но отдавая по 2000€ ежегодно на погашение, через 10 лет останешься должен 80000€. А сколько заплачено банку? Почти 12000€! А долг едва уменьшился.

Многих немцев это устраивает. Они согласны платить десятилетиями. Но помимо кредита есть и другие расходы на владение жильём. Например, плата за коммунальные услуги, страховки от стихии или пожара, ремонт. Если не уменьшать долг, нагрузка на семейный бюджет одинакова с арендой. Только арендатору ремонтировать недвижимость, в которой живёшь, не надо. Тогда лучше снимать и с ипотекой не связываться.

Чтобы быстрее выплатить долг надо платить большими месячными траншами. Допустима ежемесячная выплата величиной в треть чистого дохода.

Альтернативный выход — Sondertilgung. Это специальная возможность без штрафов вернуть 5-10% начального долга.

Если разрешён такой способ возврата, можно оставить Tilgung на уровне 2-3% и параллельно откладывать, создавая финансовую «подушку безопасности». Если не случилось ничего непредвиденного, накопления пускаются на погашение долга в качестве Sondertilgung.

Sondertilgung не всегда включается в контракт без штрафа в виде повышенного процента. Поэтому если изначально не предполагается платить дополнительно, лучше исключить пункт из договора.

Германские работодатели платят рождественские или годовые бонусы. Немцы используют бонусы для дополнительного погашения ипотеки.

Платить Sondertilgung или нет — решайте сами. Инвестиции, способные принести более 3% прибыли выгоднее досрочного погашения 5% кредита с процентной ставкой 1-1,5%.

Когда условия оговорены и контракт подписан, открывается счёт на имя владельца жилья. Снимается Darlehen. Состояние счёта становится что-нибудь вроде «-121.023,89€». Каждый месяц снимается процент. Оставшаяся часть регулярного платежа уходит на погашение задолженности.

По окончании ипотеки нужно погасить минус или кредитоваться на актуальных условиях — Anschlussfinanzierung. Часто выгоднее обратиться в другой банк.

Ипотека в Германии без первоначального взноса

Теоретически возможно купить жильё без начального капитала.

Допустим, нашёлся дом “своей мечты” за полмиллиона евро. Из-за сопутствующих расходов потребуется не 500000€, а 550000€. Даже если у покупателя стабильный доход и постоянный статус, но нет 50000€ — кредит он не получит. Банк не выдаст под залог недвижимости стоимостью 500 тысяч евро на 50000 больше. Ведь “лишние” деньги уйдут на налог, услуги маклера и нотариуса. Откуда возвращать разницу, если что-то пойдёт не так? Придётся предложить банкирам другие гарантии.

Например, молодой человек нашёл работу и покупает квартиру без своего капитала. Тогда как дополнительный залог принимается недвижимость родителей.

Объект не оценивается в 100% цены. Ведь соглашение достигнуто в условиях обычной комфортной для продавца продажи. А что если новому владельцу придётся срочно продавать жилище из-за внезапной кризисной ситуации? Поэтому стандартная оценка — 80-90%. Отсюда и появляется требование в 20-30% начального капитала. Это уменьшение рисков банка на сумму, которая по мнению кредитора исчезает при заключении сделки.

Если обратившийся не вносит достаточный залог, шансы падают. Хотя бы 10-15% на заключение сделки нужно показать. Но и тогда сделка считается рискованной и предлагается завышенный процент. Для большой суммы существенна даже доля процента.

Опасность снижения цены залога

Неприятная информация для планирующих брать или уже взявших ипотеку с нулевым или небольшим начальным капиталом. В своде гражданских законов §490 регулирует расторжение ипотечного договора банком:

Если благосостоянию получателя или оценке залога грозит значительное ухудшение, что может привести к невыплате даже при условии продажи залога, кредитор может разорвать контракт досрочно до окончания срока выплаты кредита.

Пример: взята ипотека со стопроцентным покрытием, допустим, 200000€. Прошло пару лет, плательщик гасил стандартные 4% ежегодно. Долг составляет 184000€. Но за эти пару лет по какой-то причине цена упала до 170000€. Например, обанкротилось большое предприятие, что привело к переезду людей из города и снижению спроса. Тогда продажа недвижимости не покроет весь кредит. Должнику приходит письмо с требованием за две недели выплатить разницу — в данном примере 14000€. Если денег нет, должник обязан вернуть остаток путём продажи квартиры.

Это реальные случаи. Такое в Германии случалось даже в спокойные с экономической точки зрения времена.

Особенно опасно брать более 100% и сдавать. К живущим в своей недвижимости заёмщикам относятся лояльнее.

Личный опыт получения ипотеки

Я дважды покупал квартиру в новостройках. В обоих случаях с начальным капиталом.

Впервые мы купили квартиру в 2011 в строящемся доме. Пришлось взять 170 тысяч евро. Российский паспорт не помешал. Для успеха хватило:

  • ПМЖ;
  • сбережения 20%;
  • профессия программиста;
  • стабильная занятость;
  • высокая зарплата.

Варианты искали через агента. Выбирали из трёх альтернатив. Решающим фактором стала готовность местной Sparkasse сразу оплатить счета застройщика.

Мы хотели скорее закрыть долг. Регулярно вносили Sondertilgung и добавляли сверх положенного со штрафами за досрочное погашение.

В 2018 мы продали квартиру и купили новую, тоже в новостройке. Капитал составил 70%. Занять потребовалось 120000€. Проблем с получением займа не возникло. Я обратился к консультанту. Мы выбрали предложение:

  • на 5 лет,
  • Tilgung 14%,
  • Sondertilgung 5%,
  • процент 0,95%.

По личной ситуации отличие от первого раза было в наличии паспорта гражданина ФРГ.

20-07-2021, Степан Бабкин

Как развестись, если у вас ипотека?

Слушать Подписаться

Развестись с ипотекой – непросто, но возможно. Из этой ситуации есть несколько выходов: раздел кредита, продажа квартиры или брачный контракт, который поможет подстраховаться заранее и решить проблему мирным путем.

Три стороны конфликта

Непосредственным заемщиком при ипотеке, оформленной в браке, выступает один из супругов, а второй является созаемщиком. Но при разводе ответственность перед банком приходится нести обоим супругам. По Семейному кодексу РФ любое приобретенное в браке имущество должно делиться пополам, как совместно нажитое. Распространяется это и на квартиры, купленные в ипотеку. При этом не важно, на кого кредит изначально был оформлен, если не были предусмотрены в договоре другие варианты.

В разделе ипотечного имущества три стороны – двое супругов и банк-кредитор. Финансовая организация защищает свои интересы, выдавая вам ипотеку, поэтому квартира до окончательной выплаты кредита находится в собственности банка. Поэтому, в случае развода, вам необходимо обратиться в банк-кредитор и сообщить о сложившейся ситуации.

Что может предложить банк?

Вероятнее всего, банк предложит вам выгодные для себя условия. Например, потребовать полного погашения кредита, или переложить всю ответственность на выплату ипотеки на основного заемщика. Однако окончательное решение остается за вами, а этот вопрос можно рассмотреть в суде. С большой вероятностью, суд вынесет решение в вашу пользу и обяжет банк пойти на условия, которые будут устраивать обоих супругов.

Банк никогда не выдает кредит без согласия второго супруга или созаемщика, поэтому о покупке квартиры всегда известно второй стороне», — объясняет Сергей Яшенко, адвокат, партнер московской коллегии адвокатов GRAD. – «Обычно выплаты идут из семейного бюджета. В случае развода обязательства по кредиту ложатся на основного заемщика. Но проблема в том, что имущество, купленное в браке, является совместно нажитым. Если этот вопрос не удается решить мирным путем, тогда придется обращаться в суд. И при разделе имущества суд будет исходить из того, что оно – равнодолевое, если иного не предусмотрено брачным контрактом. При разделе имущества основной заемщик остается с половиной имущества, при том, что кредит был выдан на полную площадь».

В этом случае второй супруг может получить компенсацию, если откажется от претензий на долю в квартире. Но, если созаемщик не отказывается от доли, то суд с учетом позиции банка может разделить квартиру как общедолевую. В таком случае разделяются и обязательства по кредиту, а банк будет знать, чью долю он сможет забрать, если заемщик нарушит обязательства по кредиту.

Банк, в силу нормативов, определенных ЦБ, переводит в просрочку непогашенный более 30 дней платеж, либо принимает другие меры по возврату денежных средств, реализует квартиру или долю», — добавляет адвокат.

Итак, без продажи квартиры вопрос с ипотекой при разводе можно решить двумя путями:

1. Супруги делят доли в квартире и обязательства по выплате ипотеки через суд. При таком раскладе банк и суд учитывают доходы супругов, и при разнице в зарплате размер ежемесячных платежей для каждого из заемщиков может различаться.

Если один из бывших супругов по какой-то причине перестает платить свою часть ежемесячных платежей, то второй может взять его обязательства на себя и взыскать компенсацию.

2. Ипотечный заем регистрируют на одного из бывших супругов, а второй в нотариальной форме отказывается от претензий на квартиру. В таком случае на себя все обязательства по кредиту берет основной заемщик, а второй экс-супруг теряет права на недвижимость. Этот путь возможен только при одобрении со стороны банка. Чтобы передать обязательства на выплату кредита одному из заемщиков, банк должен признать его платежеспособность и возможность самостоятельно закрыть долги.

Но и здесь все не так просто. Например, если ипотечное жилье является единственной квартирой, и жить второму экс-супругу после развода просто негде. В таком случае есть возможность продать квартиру.

Можно ли продать ипотечную квартиру при разводе?

Перечитайте кредитный договор и уточните у банка, есть ли у вас право на продажу имущества. Это довольно радикальный способ, но действенный.

Вы продаете жилье, с полученной суммы гасите досрочно кредит в банке, а если остается какая-то сумма – делите между супругами. В этом случае вы сразу избавляетесь от обязательств перед банком, а также имеете больше шансов решить квартирный вопрос мирным путем с минимальным количеством претензий. В том или ином случае на одного из супругов ляжет большая часть финансовой ответственности, если ипотеку все же решат оставить.

Процедура не так проста, но вполне реальна:

1. Вы сообщаете о своем решении в банк. Кредитная организация дает добро на продажу квартиры.

2. Покупатель вносит в банк сумму, оставшуюся по договору. Банк снимает с вас обременение по кредиту.

3. Новый владелец квартиры выплачивает вам остаток, который вы делите.

В этом случае лучше обратиться к профессионалам по недвижимости. Чаще всего предоставить таких специалистов может банк.

Также обязательства по продаже квартиры может взять на себя кредитная организация. Тогда банк выставляет недвижимость на аукцион, но стоимость жилья может существенно снизиться. К тому же, отдельно придется оплатить процедуру аукциона.

Ипотека и брачный контракт

Решить проблему «малой кровью» поможет брачный договор. Заключить его можно как до брака, так и на любом этапе семейной жизни. Однако вам обязательно придется уведомить банк о заключении брачного договора.

Если ваша квартира куплена в браке в ипотеку, то необходимо уведомить банк о заключенном брачном контракте, так как банк является залогодержателем и может заявить о нарушении своего права», — поясняет Сергей Яшенко. – «Брачный контракт помогает разделить обязательства супругов. Также в него можно прописать размеры платежей в зависимости от разницы в зарплате».

Брачный контракт заключается в нотариальной форме, в нем можно прописать не только имущественные права, но и обязательства по кредиту. Но помните, что условия контракта также затрагивают интересы банка, поэтому, чтобы кредитная организация не заявила об ущемлении своих прав, согласуйте с ней условия договора.

Мировое соглашение или переоформление ипотеки на одного из супругов поможет оставить квартиру в собственности, но в будущем может вызвать претензии с одной из сторон. Продажа квартиры с согласия банка и раздел остатка поможет снизить количество претензий к собственности. Конечно, не все советы универсальны, и каждую ситуацию придется рассматривать отдельно. Однако, как отметил в шутку наш адвокат в начале разговора, в таком случае лучше не разводиться.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

Рекомендуемые кредиты

Быстрое решение

Лицензия №354

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 16,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Онлайн решение

Лицензия №1000

Кредит «Наличными»

Сумма

от 30 000 до 7 000 000 ₽

Срок

от 6 месяцев до 7 лет

Решение

до 2 минут

Без обеспечения

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Лицензия №963

Кредит «Суперплюс»

Сумма

от 200 000 до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года 6 мес. до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 9,9%
  • Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Выгодное предложение

Лицензия №1326

Кредит «Наличными»

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 года до 5 лет

Решение

до недели

Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 года до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №2209

Кредит «На любые цели»

Сумма

от 50 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 2 лет до 5 лет

Решение

до 5 минут

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 13,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Как взять ипотеку? С чего начать?

Один из наиболее популярных вопросов среди наших пользователей – как сегодня взять ипотеку. На каких условиях она предоставляется и с чего начать?

Перед тем, как приступить непосредственно к оформлению, необходимо тщательно изучить всю информацию по программе, проконсультироваться со специалистом банка, все это поможет сэкономить приличную сумму денег и время. Процесс получения кредита на жилье начинается еще до подачи заявки, продолжается при выборе продукта и не заканчивается на моменте оплаты.

Актуальные предложения

Перед оформлением документации следует обратить внимание на следующие моменты:

  • Начните копить деньги на первый взнос, так как практически все банки требуют его внесения. Лишь в некоторых банках вам могут предложить варианты без первоначального взноса (с ними можно ознакомиться на этой странице). Но, как правило, по ним не самые лучшие условия.

Причины того, что следует накопить как можно больше собственных денег очевидны. Во-первых, вам придется меньше занимать у банка. Во-вторых, вы будете платить меньший по размеру ежемесячный платеж и меньше процентов. В-третьих, кредитор может снизить процентную ставку и предложить более привлекательную программу. Кроме того, вы воспитаете в себе привычку «копить», что пригодится тогда, когда наступит время оплачивать ипотеку.

Если у вас еще нет кредитной истории, то некоторые банки могут отказать, так как не смогут сложить представления о том, какой вы заемщик. Хорошую КИ можно наработать заранее, например, взять кредитку, активно ей пользоваться и платить вовремя. Или же взять займ на товар, к примеру, телевизор. Лучшие актуальные предложения по кредиткам вы можете посмотреть в этой статье.

  • Вы должны подходить по условиям банка: возраст, стаж работы (общий и на последнем месте), доход, регистрация и др.
  • Определитесь с ценой, то есть, какую квартиру вы сможете «потянуть». Можете воспользоваться специальными ипотечными калькуляторами, чтобы понять, какая максимальная стоимость квадратных метров вам подходит. То есть, не выбирайте жилье, а затем считайте, а наоборот.

Помните также, что вам придется понести дополнительные расходы, такие как страховка, комиссии, аренда ячейки, услуги риэлтора и другие.

После подготовительног о этапа приступайте к поиску банка, с которым будете сотрудничать. Старайтесь изучить как можно больше предложений, даже небольшая разница в ставке позволит вам существенно сэкономить. Например, в этой статье вы найдете лучшие предложения, по мнению нашего сайта. Выберите то, что вам больше подходит, и обратитесь в банк.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Изучите рынок жилья, чтобы найти оптимальный вариант и понять, насколько цена выбранной вами квартиры отличается от средних. Присмотритесь к ипотеке на более короткий срок, если позволяют финансы, ведь это позволит существенно сэкономить на переплате. И тут же важно обратить внимание на наличие штрафа на досрочное погашение и минимальные суммы для оплаты кредита раньше времени.

После оформления договора ответственно подойдите к ее оплате, просматривайте время от времени варианты рефинансирования, чтобы уменьшить кредитную нагрузку.

Вот это основные моменты, на которые вы должны обратить внимание, с чего следует начать при оформлении ипотечного займа. Если вам отказали в предоставлении жилищного кредита, не расстраивайтесь, всегда есть выход из ситуации – ознакомьтесь с информацией в этом обзоре.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Как подать заявку на ипотеку и получить одобрение

Как подать заявку на ипотеку

Подать заявку на ипотеку довольно просто.

Вы выбираете кредитора, запускаете приложение (обычно через Интернет) и предоставляете подтверждающие документы, такие как налоговые декларации и банковские выписки, для подтверждения своих финансов.

После этого игра в основном выжидательная. Андеррайтеры проверят ваш кредит и документацию, а затем решат, утвердить ли вас. Если все в порядке, вы назначаете дату закрытия кредита — обычно в течение 30–40 дней.

Самое главное — подать заявку более чем в один кредитор. Вы должны подать заявку как минимум в 3-5 ипотечных компаний, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.

К счастью, многие кредиторы теперь предлагают онлайн-заявки, поэтому процесс намного быстрее и проще, чем раньше.


В этой статье (Перейти к…)


5 шагов к успешной заявке на ипотеку

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вам будет назначен кредитный специалист, который проведет вас через процесс подачи заявки и оформление документов, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы ориентироваться во всем самостоятельно.

Ваша главная задача как заемщика — настроить себя на успех.

Вы хотите предоставить вашему ипотечному кредитору самую сильную заявку, чтобы расширить возможности кредита и снизить процентную ставку.

Чтобы правильно оформить ипотечный кредит и повысить свои шансы на получение выгодной сделки, вам необходимо:

  1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и по возможности увеличьте свой балл
  2. Подайте заявку в несколько кредиторов , чтобы найти самую низкую ставку и сборы
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку, прежде чем делать предложение о доме
  4. Избегать просроченных платежей по аренде ; это может повлиять на ваше право на ипотеку
  5. Избегайте финансирования дорогих предметов перед закрытием, что может сократить ваш бюджет на покупку жилья

Вот что вам нужно знать на каждом этапе процесса.

1. Проверьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку

Если вы ждете, пока не подадите заявку на получение ипотечного кредита, чтобы проверить свой кредит, вы ждете слишком долго.

Это потому, что процентные ставки по ипотеке — и квалификация по ипотеке — зависят от вашего кредита. И ставки довольно высоки.

Если вы проверите свой кредит при подаче заявления и обнаружите, что он ниже, чем вы думали, вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку и более дорогой ежемесячный платеж, чем вы надеялись.

Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг действительно низкий — ниже 580 — вы можете вообще не претендовать на получение ипотечного кредита. Скорее всего, вы не будете играть в домашнюю игру еще на год или больше, пока будете работать над тем, чтобы снова увеличить свой счет.

Небольшие изменения могут иметь большое значение

Имейте в виду, что более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкую ставку по ипотеке. Поэтому, если вы проверите свой результат и узнаете, что он сильный, вы все равно можете поработать над его улучшением, прежде чем покупать.

Учтите, что ставки по ипотечным кредитам основаны на кредитных «уровнях».«Высший кредитный уровень означает более дешевую ипотеку.

Если ваш кредитный рейтинг в настоящее время, например, 719, повышение его всего на один балл может поднять вас на более высокий уровень и снизить ставку.

Проверьте свой кредит досрочно

В идеале вы должны начать проверять свою кредитную историю заранее. На решение серьезных проблем с кредитами может легко уйти 12 месяцев или больше, поэтому, чем раньше вы начнете, тем лучше.

Вы имеете законное право на получение бесплатных копий своих кредитных отчетов каждый год через ежегодный кредитный отчет.ком. Эти отчеты жизненно важны, потому что они являются исходными документами, на основе которых рассчитывается ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, одно исследование показало, что каждый пятый отчет содержит ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитоспособность потребителя.

Итак, вам нужно просканировать свои данные, чтобы убедиться, что они на 100 % точны. Бюро финансовой защиты прав потребителей дает полезные советы по оспариванию ошибок.

Повысьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку, если это возможно

Если ваши отчеты точны, но ваша оценка ниже, чем могла бы быть, поработайте над этим.Есть три вещи, которые вы можете сделать немедленно, чтобы стать более квалифицированным заемщиком:

  1. Продолжайте своевременно оплачивать каждый счет
  2. Сокращайте остатки на кредитной карте — если они превышают 30% вашего кредитного лимита, вы активно снижаете свой счет. Чем ниже, тем лучше
  3. Не открывайте и не закрывайте кредитные счета — подождите, пока не закроете

Эти три действия должны помочь вам со временем набрать очки. Вы также можете прочитать наше Руководство по улучшению кредитного рейтинга.

2. Подать заявку на ипотеку у нескольких кредиторов

Большая ошибка соглашаться на первую полученную вами ипотечную котировку.

Многие впервые покупающие жилье не знают об этом, но ставки по ипотечным кредитам не установлены на камне. Кредиторы на самом деле имеют большую гибкость в отношении процентной ставки и сборов, которые они предлагают.

Это означает, что кредитор, которого вы ищете, может предложить более низкую ставку, чем та, которую он показывает вам.

Для того, чтобы получить эти более низкие цены, вы должны присмотреться к ценам и получить несколько разных предложений.Если вы получите более низкую ставку от одного кредитора, вы можете использовать ее в качестве козыря, чтобы уговорить других кредиторов.

Поиск ставок по ипотечным кредитам также позволяет узнать, выгодная ли у вас сделка.

Например, ставка 3,5% и комиссионные в размере 3000 долларов США могут звучать нормально, если это первое предложение, которое вы получили. Но другой кредитор может предложить вам комиссию в размере 3,0% и 2500 долларов США.

Это делает первое предложение намного менее привлекательным, но вы не узнаете об этом, пока не осмотритесь.

Получите как минимум три котировки ипотечных кредитов

Сравните персонализированные расценки как минимум от трех кредиторов (но лучше больше), чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение. Ипотечный брокер может помочь вам сравнить сразу несколько котировок.

И убедитесь, что вы сравниваете котировки яблок с яблоками. Такие вещи, как дисконтные баллы, могут искусственно сделать одно предложение более привлекательным, чем другое, если вы не следите за ним.

Различные суммы первоначального взноса, условия кредита, суммы кредита и типы ипотечных кредитов также будут искажать оценки кредита.

Например, кредит FHA потребует ипотечного страхования, что увеличит стоимость заимствования. Обычный кредит с первоначальным взносом 20% позволяет обойтись без ипотечного страхования.

Убедитесь, что все ваши ипотечные котировки включают один и тот же тип кредита и условия, чтобы вы знали, что сравниваете ставки на равных.

3. Получите предварительное одобрение, прежде чем делать предложение о покупке дома

Многие покупатели жилья, впервые покупающие жилье, совершают ошибку, слишком поздно подавая заявку на ипотеку и не получая предварительное одобрение до начала поиска дома.

Насколько поздно начинать процесс предварительного утверждения? Если вы уже серьезно присматриваетесь к домам, вы слишком долго ждали.

Вы действительно не знаете, что можете себе позволить, пока не получите официальное предварительное одобрение ипотечного кредитора. Они рассмотрят ваш полный финансовый портфель — банковские выписки, налоговые декларации, платежные квитанции, кредитные отчеты — и определят ваш точный бюджет на покупку дома.

Даже если вы думаете, что знаете, что можете себе позволить, вы можете быть удивлены.

Существующие долги могут значительно снизить покупательную способность вашего дома. И вы не можете быть уверены, как такие вещи, как кредит, повлияют на ваш бюджет, пока кредитор не скажет вам об этом.

Не получив предварительное одобрение на ипотеку до того, как вы начнете делать покупки, вы рискуете влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что не можете себе его позволить.

Письмо с предварительным одобрением дает вам кредитное плечо

Хуже того, вы можете обнаружить, что ведете переговоры о своем идеальном доме, а вас игнорируют.Представьте, что вы продавец жилья (или агент продавца по недвижимости), и вы получаете неподтвержденное предложение от совершенно незнакомого человека.

Насколько вам известно, у потенциального покупателя нет никаких шансов получить необходимое финансирование.

Если продавец получит еще одно предложение от кого-то, у кого на руках есть письмо с предварительным одобрением, он обязан отнестись к этому предложению более серьезно. Они могут даже принять более низкую цену от покупателя, который, как они знают, может продолжить.

Таким образом, предварительное одобрение дает вам доверие и дает вам преимущество в переговорах.И это две вещи, которые нужны каждому покупателю жилья.

4. Не опаздывать с арендной платой

Просрочка с оплатой арендной платы — это более серьезное дело, чем вы думаете, и не только потому, что это принесет вам штраф за просрочку платежа от вашего арендодателя.

Просроченные платежи по аренде фактически могут помешать вам получить ипотечный кредит.

Ваша история арендной платы является самым важным индикатором того, будете ли вы вносить платежи по ипотеке вовремя. Несвоевременная или пропущенная проверка арендной платы может помешать вам купить дом.

Это имеет смысл, если подумать. Арендная плата – это крупная сумма денег, которую вы ежемесячно платите за жилье. Так и с ипотечным кредитом. Если у вас нестабильная история с арендными чеками, почему кредитор должен верить, что вы вовремя будете платить по ипотеке?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор проверит вашу историю арендной платы за последний год или два.

Если вы просрочили платежи или, что еще хуже, пропустили их, есть шанс, что вас спишут как рискованное вложение.В конце концов, потеря права выкупа является дорогостоящей проблемой для кредиторов, а также для домовладельцев.

Аренда особенно важна для людей без обширной кредитной истории.

Если вы не отвечали за такие вещи, как кредитные карты, кредиты или платежи за автомобиль, арендная плата будет самым важным показателем вашей кредитоспособности.

5. Не брать новых долгов

Возможно, вы слышали, что при подаче заявки на ипотеку не следует оплачивать дорогую вещь.

Но большинство людей не знают, что это ошибка покупать что-то с большими платежами даже за лет до года, подавая заявку на новый кредит.

Это потому, что ипотечные андеррайтеры смотрят на ваше «отношение долга к доходу» (DTI), то есть сумму, которую вы платите в виде ежемесячных долгов, по сравнению с вашим общим доходом.

Чем больше вы должны каждый месяц по таким статьям, как оплата автомобиля и кредиты, тем меньше у вас остается каждый месяц на выплаты по ипотеке. Это может серьезно ограничить размер ипотечного кредита, на который вы можете претендовать.

Например, возьмем сценарий с двумя разными покупателями — они получают одинаковый доход, но у одного большой платеж за машину, а у другого нет.

  Покупатель 1 Покупатель 2
Доход 75 000 долларов 75 000 долларов
Существующая задолженность 100 долларов в месяц 100 долларов в месяц
Плата за автомобиль 500 долларов в месяц $0
Квалифицированная сумма ипотечного кредита 300 000 долларов 390 000 долларов США

В этом сценарии оба покупателя имеют право на соотношение долга к доходу 36%.Но для Покупателя 1 большую часть этого ежемесячного пособия занимает ежемесячный платеж за автомобиль в размере 500 долларов.

В результате у Покупателя 1 меньше возможностей для маневра при выплате ипотечного кредита, и в итоге он имеет право на получение ипотечного кредита почти на 100 000 долларов меньше.

Это большое дело: 100 000 долларов могут быть разницей между покупкой дома, который вы действительно хотите (что-то красивое, обновленное, в отличном месте), и необходимостью довольствоваться вполне приличным домом — может быть, тем, который нуждается в некоторой доработке или нет. в том месте, которое вы хотели.

Итак, если в будущем вы планируете купить дом, изучите свои приоритеты. Рассмотрите автомобиль с недорогими платежами или тот, который вы можете расплатиться быстро.

И старайтесь избегать других крупных покупок, которые могут подорвать вашу покупательную способность.

Держите остатки на кредитной карте слишком низкими

Если вы уже взяли большой кредит, сейчас вы мало что можете с этим поделать. Но вы все равно можете рассчитывать на краткосрочные покупки в кредит. Старайтесь избегать финансирования или рефинансирования чего-либо до закрытия, если это возможно.

Конечно, заманчиво. Вам понадобится масса вещей для вашего нового дома — и вы, возможно, захотите начать запасаться мебелью, украшениями и т. д.

Но в наши дни кредитные инспекторы обычно проверяют ваш кредитный рейтинг за несколько дней до закрытия сделки. И любая новая учетная запись, которую вы открываете, или любая крупная покупка, которую вы совершаете с помощью своего пластика, может снизить этот показатель настолько, что ваше предложение по ипотеке снова откроется.

Может быть достаточно немного увеличить ставку по ипотеке.Но в экстремальных обстоятельствах это может привести к тому, что все ваше одобрение будет снято, и ваш путь к домовладению застопорится.

Так что не делайте таких покупок до закрытия. Если это поможет, представьте себе шоппинг, который вы можете совершить, когда станете домовладельцем.

Найдите низкую ставку по ипотеке и сэкономьте

Если вы планируете купить дом в ближайшее время, сейчас самое время подумать о процессе подачи заявки на ипотеку.

Взгляните на свой кредит, проверьте свои долги и начните искать ставки.

Постарайтесь увидеть свою финансовую жизнь так, как ее видит андеррайтер кредитора, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Помните, самое важное, что вы можете сделать перед поиском дома, это получить предварительное одобрение и определить свой бюджет по сегодняшним расценкам.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

10 вещей, которых следует избегать перед подачей заявки на ипотеку

Как покупатель жилья, вы не хотите, чтобы что-либо ставило под угрозу ваши шансы закрыть выбранный вами дом. Многие люди не могут купить дома, не подав заявку на ипотеку, и если она вам нужна, важно подготовиться, чтобы вы были хорошим кандидатом на получение кредита. Совершение любой из следующих ошибок может уменьшить сумму финансирования, на которую вы имеете право, привести к более высокой процентной ставке по вашей ипотеке или привести к тому, что кредитор отклонит вашу заявку на ипотеку.А если вам нужны дополнительные экспертные финансовые рекомендации, рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, который может адаптировать рекомендации к вашим конкретным потребностям.

1. Накопление долга

Брать дополнительный долг перед подачей заявки на ипотеку не имеет особого смысла. Отношение вашего долга к доходу — или сколько долга вы выплачиваете каждый месяц по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете — это лишь один из факторов, на который обращают внимание кредиторы при рассмотрении вашей заявки на ипотеку.Если он превышает определенный порог (обычно 43%), вы будете считаться рискованным заемщиком.

2. Забыли проверить свой кредит

Ваш кредитный рейтинг многое говорит о вас. Он позволяет кредитору узнать, несете ли вы финансовую ответственность, и указывает на вероятность того, что вы сможете погасить свои долги в будущем. Поскольку кредиторы часто используют этот критерий при одобрении ипотечных кредитов для покупателей жилья, рекомендуется проверить свой балл, прежде чем заполнять заявку на получение ипотечного кредита.

3. Отставание по счетам

Поскольку кредитный рейтинг имеет значение для кредиторов, лучше поработать над улучшением своего рейтинга и его защитой, прежде чем пытаться получить ипотечный кредит. Это означает, что вы не хотите делать ничего, что потенциально может повредить вашему счету, например, несоблюдение сроков оплаты счетов.

Многие кредиторы используют скоринговую модель FICO, и отправка всего одного чека после установленного срока может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Если история показывает, что вы не можете оплачивать свои счета вовремя, ваш кредитор, скорее всего, предположит, что вы также будете вносить просроченные платежи по ипотеке.

4. Максимальное использование кредитных карт

Превышение лимита кредитной карты или слишком частое считывание карты также повредит вашему кредитному рейтингу. Одна вещь, которая влияет на ваш балл, — это коэффициент использования кредита (или соотношение долга к кредиту). Это сумма кредита, который вы использовали по отношению к вашей кредитной линии. Например, если вы сняли с кредитной карты 5000 долларов и у вас есть кредитный лимит в 8000 долларов, соотношение вашего долга к кредиту составляет 62,5%.

В идеале это соотношение не должно превышать 30%.И если вы ищете новый дом, важно, чтобы он был как можно ниже.

5. Закрытие счета кредитной карты

Если вы погрязли в долгах по кредитной карте, вы можете подумать, что закрытие счета улучшит ваш кредитный рейтинг. Но это не обязательно так.

В некоторых ситуациях закрытие счета кредитной карты может быть разумным шагом. Однако, если вам нужна ипотека, это не принесет вам никакой пользы. Избавившись от кредитной карты и уменьшив уровень доступного кредита, отношение вашего долга к кредиту может резко возрасти.И в результате ваш кредитный рейтинг может упасть.

6. Смена работы

Смена работы за несколько недель до встречи с кредитором может снизить ваши шансы на получение ипотечного кредита. Кредитор захочет убедиться, что у вас есть стабильный источник дохода, и вы можете позволить себе оплачивать ипотечный счет каждый месяц. Если вы начинаете новую работу прямо перед тем, как подать заявку на ипотеку, у вас может даже не быть платежной квитанции, чтобы показать вашему кредитору, сколько вы будете приносить домой в будущем.

7. Крупная покупка

Покупка чего-то крупного, например новой бытовой техники или нового автомобиля, может привести к тому, что кредитор отклонит вашу заявку на ипотеку. При покупке дома вам понадобится много наличных денег, чтобы вы могли оплатить первоначальный взнос, расходы на закрытие и страховку. Более того, если вам нужно взять кредит или использовать кредитную карту, чтобы совершить эту покупку, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы не сможете полностью оплатить счет вовремя или отношение вашего долга к кредиту возрастет.

Если вы устали от аренды и готовы купить дом, лучше всего попытаться уменьшить свои финансовые обязательства, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

8. Женитьба на ком-то с плохой кредитной историей

Нередко пары покупают дома после женитьбы. Имейте в виду, однако, что, если вы собираете дом, могут быть приняты во внимание как ваши кредитные рейтинги, так и финансовая история. Если вы выходите замуж за человека, чей кредит не в лучшей форме, может быть хорошей идеей поработать над улучшением его или ее оценки (и погашением свадебного кредита или дополнительного долга, который вы оба взяли), прежде чем пытаться получить кредит. Жилищный кредит.

9. Подписание кредита

Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на совместное подписание кредита для ребенка, обучающегося в колледже, или другого члена семьи, особенно если вы пытаетесь стать домовладельцем. Подписываясь, вы становитесь частично ответственным за этот долг. Если заемщик не может идти в ногу с платежами и дефолтами, ваш кредитный рейтинг может существенно ухудшиться.

10. Внесение крупных депозитов

Ваши родственники могут помочь вам оплатить первоначальный взнос.Но есть правила, которые согласуются с подарками в качестве первоначального взноса. Вы не можете внести деньги на свой счет без надлежащего документального подтверждения.

Как правило, внесение крупного депозита на ваш банковский счет до посещения ипотечного кредитора не выглядит хорошо. Кредиторы обычно хотят видеть, что у вас есть много денег на вашем счету, которые были там в течение как минимум двух месяцев.

Итог

Если вы не можете купить дом, не взяв ипотечный кредит, в ваших же интересах избегать любых действий, которые могут помешать вам получить право на его получение.Главное — не делать — или не делать — ничего, что могло бы вызвать тревогу у андеррайтера, пытающегося определить, стоит ли рисковать вами.

Советы по получению ипотечного кредита
  • Финансовый консультант поможет вам подготовиться к подаче заявления на ипотеку. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Воспользуйтесь нашим калькулятором бесплатной ипотеки, чтобы рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке с учетом налогов, сборов и страховки.
  • Инструмент сравнения ипотечных кредитов SmartAsset
  • позволяет сравнить ставки по ипотечным кредитам ведущих кредиторов и найти тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Фото: ©iStock.com/AzmanL, ©iStock.com/CreativaImages, ©iStock.com/isitsharp

Аманда Диксон Аманда Диксон — писатель и редактор по личным финансам, специализирующаяся на налогах и банковском деле.Она изучала журналистику и социологию в Университете Джорджии. Ее работы были представлены в Business Insider, AOL, Bankrate, The Huffington Post, Fox Business News, Mashable и CBS News. Аманда родилась и выросла в метро Атланты, в настоящее время живет в Бруклине.

Оформление ипотеки

Введение

Если вы покупаете дом, вам, вероятно, придется взять ипотечный кредит, который представляет собой долгосрочный кредит для финансирования покупки недвижимости. Если вы не можете получить ипотечного кредита от коммерческого кредитора (банка), вы можете иметь право на получение кредита от местных властей.В виде ваш дом будет обеспечен кредитом, вы должны продолжать вносить платежи или риск потерять твой дом.

На этой странице описаны некоторые моменты, которые следует учитывать, когда вы думаете о выносе ипотека, пополнение существующего ипотечного кредита или переход на другую ипотеку продукт — известный как ипотека переключателя. Эта информация предназначена для частного лица, покупающие собственное жилье.

Обратите внимание, что проценты по ипотечным кредитам облегчение больше не доступно для новых ипотечных кредитов. Однако, если вы являетесь первый покупатель, вы можете иметь право требовать Первый Time Buyers’ Relief, которая представляет собой возврат депозита Налог на удержание процентов (DIRT).

Поощрение помощи при покупке

Скидка на подоходный налог, поощрительная программа Help-to-Buy (HTB), направлена ​​на помогите покупателям новостроек впервые внести депозит. Это также относится к одноразовым домам самостоятельной сборки. Это возврат уплаченного подоходного налога за предыдущие 4 года. Он продлится до конца 2022 года.

Одобрение ипотеки

Коммерческие кредиторы (банки) предлагают ряд ипотечных ставок и продуктов. Прежде чем приступить к поиску дома, вам следует проконсультироваться с потенциальными кредиторами, чтобы получить заявление о том, сколько они готовы одолжить вам.Это называется принципиальное одобрение . Получение одобрения в принципе будет означать какой ценовой диапазон вы можете учитывать при поиске места для покупки.

Однако одобрение в принципе не означает, что кредитор утвердил ипотеку и согласился одолжить вам эту сумму. Официальное одобрение ипотеки содержится в письме-предложении , которое кредитор выдает только тогда, когда он полностью удовлетворен некоторыми вопросами, в том числе оценкой недвижимость, которую вы покупаете.

Лимиты ипотечного кредитования

Существуют правила, устанавливающие ограничения на сумму, которую банки могут одолжить вам, чтобы купить дом. Эти правила были введены Центральным банком. в 2015 году и несколько раз подвергались изменениям.

Правила включают лимиты отношения кредита к доходу (LTI) и кредита к стоимости (LTV). Они также обрисовывают гибкость, которую кредиторы должны делать исключения из этих ограничений. Эти все подробно описано ниже.

Эти лимиты применяются к большинству жилищных кредитов, включая высвобождение капитала и пополнение по действующей ипотеке.Но они не применяются к ипотечным кредитам или к реструктуризация просроченной ипотеки или предварительная задолженность.

Как работают пределы

Существует 2 типа лимита:

  • Сумма кредита к стоимости (LTV) основана на соотношении размера кредит на стоимость дома, который вы хотите купить
  • Отношение ссуды к доходу (LTI) основано на соотношении размера кредит к доходу(ам) заемщика(ов)

Как правило, вы должны будете соответствовать обоим этим ограничениям, чтобы ваша ипотека была соответствовать требованиям ЦБ.Кредитор также должен оценивать каждый кредит применение в каждом конкретном случае – см. «Оценка кредитором» ниже. Правила позволяют кредиторам проявлять гибкость в некоторых случаях – см. ниже.

Лимит кредита к доходу (LTI)

Существует общий предел 3,5-кратного валового годового дохода для всех ипотечное кредитование основных жилых домов с некоторой гибкостью. Это включает в себя кредитование людей с отрицательным капиталом, которые подают заявку на ипотека на новую недвижимость. Это ограничение не распространяется на ипотечные кредиты.

Гибкость кредитора в отношении лимита LTI

В соответствии с правилами Центрального банка кредиторы могут превысить LTI лимит 3,5-кратного дохода в:

  • До 20% от стоимости ипотечных кредитов для первых покупателей
  • До 10% от стоимости ипотеки второму и последующим покупателям

Лимит кредита к стоимости (LTV)

Существуют разные лимиты LTV для разных категорий покупателей. Очередной раз, кредиторы имеют некоторую гибкость — см. «Гибкость кредитора в отношении лимита LTV» ниже.

Если вы являетесь первым покупателем вашего основного места жительства , Лимит 90% LTV применяется к полной стоимости имущества. Это означает, что вы будете нужен 10% депозит для вашего дома или квартиры. Это ограничение LTV применено с 1 января 2017 г.

Для не впервые покупающих жилье существует ограничение в 80% LTV по новому ипотечному кредитованию, независимо от стоимости недвижимости, поэтому вы требуется депозит в размере 20% от общей стоимости покупки.

Для объектов недвижимости , которые не будут вашим основным местом жительства , включая недвижимость с возможностью сдачи в аренду, применяется ограничение в 70% LTV.

Лимиты LTV не применяются к заемщикам с отрицательным собственным капиталом подать заявку на получение ипотечного кредита на новую недвижимость. Тем не менее, кредиторы могут по-прежнему выбирать применять более строгие стандарты кредитования, исходя из своей оценки каждого случая.

Оценка имущества должна быть проведена не позднее 4 месяцев до даты заключения договора об ипотеке.

Гибкость кредитора в отношении лимита LTV

В течение календарного года кредиторы могут превышать лимиты LTV на сумму до:

  • 5% от стоимости нового кредита новым покупателям для первичных резиденции
  • 20% от стоимости нового кредита второму и последующим покупателям на основное место жительства
Лимиты описаны на сайтах Конкурса комиссии по защите прав потребителей и Центральной Банк.

Оценка предложения по ипотеке

Для Вас очень важно убедиться, что ипотека доступна с вашей точки зрения и что это устойчиво – вы должны быть в состоянии поддерживать выплаты в течение всего срока действия ипотеки.

Информация о кредитном предложении

Ваш кредитор должен предоставить вам конкретную информацию об ипотечном предложении в том числе:

  • Как долго будет действовать предложение для
  • Контактные данные кредитора или его представителя
  • Основные характеристики кредита, включая потенциальные риски
  • Вид и продолжительность кредита
  • Полная информация о ставках по займам, а также о том, когда и как они могут быть пересмотрены, если применимо
  • Общая сумма, которую вы заплатите за весь срок действия ипотеки

Эта информация должна быть изложена в Европейской стандартизированной информации Лист (ЭСИС).Это требуется в соответствии с Европейским Положение о Союзе (договоры о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г. Для полного спецификацию ЕСИС и инструкции о том, что она должна содержать, см. Приложение 2 Правил.

Вы можете использовать информацию из ESIS и других источников для оценки вашего предложение по ипотеке.

Другие источники информации

Информация о различных видах ипотеки доступны на ccpc.ie вместе с набор залога калькуляторы, которые вы можете использовать для расчета ежемесячных выплат и последствия изменения курса.

Вы должны рассчитать свои доходы и расходы и оценить, как они может измениться со временем, в зависимости от вашей занятости, вашей семьи ситуация и ваш жизненный этап. Вы можете использовать эти бюджеты калькуляторы в качестве отправной точки.

Финансовые консультации

Вы можете получить финансовую консультацию. Конкурс и Комиссия по защите прав потребителей (КЗПЧ) располагает информацией о различные типы финансовых советников, которые доступны, а также вопросы, которые нужно задать, и шаги, которые необходимо предпринять при поиске финансовых совет.

Изучите ипотеку

Вам нужно будет провести исследование и задать несколько вопросов о кредите и его последствия в долгосрочной перспективе, такие как:

  • Как процентная ставка (годовая) по сравнению с другими в магазине?
  • Какова политика кредитора и послужной список по изменению процентов ставки. Даже небольшое изменение процентной ставки может иметь большое влияние на общая стоимость ипотеки. Вы можете использовать эту ипотечную ставку калькулятор для оценки влияния изменения процентных ставок на ваш погашения.
  • Могу ли я реально позволить себе поддерживать ежемесячные выплаты, если мой доход падает или мои расходы увеличиваются? Вам необходимо оценить свою постоянную способность погасить по мере изменения обстоятельств с течением времени.
  • Если я приму вводное предложение, смогу ли я управлять, когда «вводный» период закончился? Опять же, вам нужно рассчитать возможность погашения – в течение всего срока ипотеки, а не только первого несколько лет.
  • Какая страховка нужна по ипотеке? О страховой защите читайте на ипотека.

Оценка кредитора

В дополнение к кредитным лимитам Центрального банка, его Потребительские Кодекс защиты 2012 требует, чтобы все регулируемые кредиторы оценивали вашу личную обстоятельств и финансового положения, прежде чем согласиться предложить вам ипотека.

Кредитор должен провести детальную оценку доступности предлагаемого продукта и его пригодности для вас. Предлагая вам ипотеки, кредитор должен предоставить вам письменное заявление с указанием причин почему предлагаемый ипотечный продукт считается подходящим для ваших нужд, цели и обстоятельства.

Европейский Правила Союза (соглашения о потребительском ипотечном кредитовании) 2016 г. также требуют кредиторы должны провести оценку кредитоспособности, прежде чем предлагать ипотеку заем.

Оплата ипотеки

После того, как вы взяли ипотечный кредит, вы теперь обязаны платить ежемесячные платежи, как согласовано в договоре с вашим кредитором. Вы должны держать вся корреспонденция и документация от вашего кредитора в безопасном месте, а также в качестве документов, касающихся страхования вашей ипотеки, дома и имущества.

Очень важно своевременно выплачивать ипотечный кредит. Если нет, твой кредит история будет затронута, и ваш дом будет в опасности.

Проблемы с выплатой ипотеки

Если у вас возникли трудности с управлением финансами, есть несколько вещи, которые вы можете сделать. Деньги Служба консультирования и составления бюджета (MABS) может помочь вам пересмотреть свой доход и ваши расходы, составить бюджет и разобраться с вашими долгами в целом.

Даже если вы еще не пропустили платеж по ипотеке, вы защищены Кодекс Центрального банка поведения в отношении просроченной задолженности по ипотеке, если вы обратитесь к своему кредитору и сообщите ему об этом. что у тебя проблемы.

Чтобы обсудить эти и другие варианты, вы можете позвонить в службу поддержки MABS по номеру 0818. 07 2000 (с 9:00 до 20:00, с понедельника по пятницу) или по электронной почте [email protected]

Если у вас возникла серьезная задолженность по ипотеке, вы можете бесплатно связаться с Abhaile. поддержка просроченной задолженности по ипотеке.

Покупка ипотечного кредита Часто задаваемые вопросы

Готов купить дом? Начните с поиска ипотечных кредитов, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей рабочей таблицей по выбору ипотечного кредита , чтобы сравнить кредиты и подготовиться к переговорам о наилучшем предложении.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, который поможет вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании договора, который вы подписываете. Но если вы не выполняете обязательства (то есть, если вы не выплачиваете кредит или, в некоторых ситуациях, если вы не делаете платежи вовремя), кредитор имеет право забрать имущество. Не все ипотечные кредиты одинаковы.В этой статье CFPB объясняются плюсы и минусы различных видов ипотечных кредитов.

Что нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотечный кредит?

  • Определите первоначальный взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определить детали кредита, на который вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как определить авансовый платеж, который подходит именно вам.
  • Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем ошибки.(В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, оспорьте их в кредитном бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
  • Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и сборы. Чтобы найти лучший кредит для вас, изучите все расходы по кредиту. Знать только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку недостаточно. Даже более важным, чем знание процентной ставки, является знание годовой процентной ставки — общей стоимости, которую вы платите за кредит, в виде годовой процентной ставки.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает в себя такие расходы, как баллы и другие расходы по кредиту, такие как ипотечное страхование. Знание APR облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении ипотечных предложений. Эта рабочая таблица по ипотечным покупкам может помочь вам отслеживать и сравнивать затраты по каждому предложению по кредиту.

  Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это человек, который может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали кредита.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с более чем одним брокером, прежде чем решить, с кем работать — и работать ли вообще с брокером. Обратитесь в Национальную систему лицензирования нескольких штатов, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры к брокеру, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом одобрения кредита. Но не думайте, что они предложат вам лучшую сделку. Сравните условия кредитных предложений самостоятельно.

Вы часто платите брокерам в дополнение к комиссии кредитора. Брокерам часто платят в «баллах», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к процентной ставке, либо и то, и другое. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнить предложения и договориться с ними.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам лучшие условия, чем те, которые они указали. Вы также можете спросить, могут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

  • Попросите кредитора или брокера отменить или снизить одну или несколько комиссий или согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
  • Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при добавлении баллов.

Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Возможно, нет.Когда вы ходите по магазинам, вы можете увидеть рекламу или получить предложения, в которых утверждается, что цены очень низкие или фиксированные. Но они могут не сказать вам истинных условий сделки, как того требует закон. В рекламе могут быть модные словечки, указывающие на то, что вам нужно копнуть глубже. Например:

  • Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или низкой только в течение короткого начального периода — иногда до 30 дней. Тогда ваша ставка и платеж могут резко возрасти.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вместо этого вам может потребоваться искать его в мелком шрифте или глубоко внутри веб-сайта.
  • Очень низкий платеж . Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты по деньгам, которые вы заняли (так называемая основная сумма). В конце концов, однако, вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «воздушный» платеж — единовременный платеж, который обычно намного больше, чем ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают вам ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны ежемесячно. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основному долгу. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы погасить кредит, вы в конечном итоге берете взаймы больше. Это известно как отрицательная амортизация. Это может быть рискованно, потому что в конечном итоге вы можете получить за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа.В то время как процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, что вы должны платить за ваш общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются следующие факторы, иногда называемые PITI:

.
  • основная сумма (деньги, которые вы заняли)
  • проценты (то, что вы платите кредитору, чтобы занять деньги)
  • налоги и
  • страхование домовладельцев

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включена ли она в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры, независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом или нет. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только кредиторами с высокими затратами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские основания полагать, что вы сможете погасить кредит, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои кредитные проблемы или показать, что есть веские основания полагаться на вашу способность платить по ипотечному кредиту, вам, вероятно, придется платить больше, в том числе более высокий годовой процент, чем заемщики с меньшим количеством проблем в их кредитной истории .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, необходимую для вашего заявления. Например, постоянная занятость важна для многих кредиторов. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работаете в одной и той же области в течение нескольких лет, включите эту информацию в свое заявление.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых проблем с кредитом. Если вы попросите кредиторов рассмотреть эту информацию, они должны это сделать.

Что делать, если я считаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в кредите, взимать с вас дополнительную плату или предлагать менее выгодные условия на основании ваших:

  • Гонка
  • Цвет
  • Религия
  • Национальность (откуда ваши предки)
  • Секс
  • Семейное положение
  • Возраст
  • Если весь ваш доход или его часть поступает из программы государственной помощи, или
  • Если вы добросовестно воспользовались одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитах.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности.

Почему я получаю рассылки и электронные письма от других ипотечных компаний?

Ваша заявка на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно одобренные» кредитные предложения). Вот как перестать получать предварительно проверенные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и выбрать подходящий вариант.

Могу ли я доверять предложениям, которые я получаю по почте?

Review предлагает тщательно убедиться, что вы знаете, с кем имеете дело, даже если эти почтовые сообщения могут выглядеть так, как будто они из вашей ипотечной компании или государственного учреждения.Не все почтовые программы являются предварительно проверенными предложениями. Некоторые недобросовестные компании используют изображения Статуи Свободы или других государственных символов или имен, чтобы вы думали, что их предложение исходит от государственного учреждения или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое письмо, обратитесь в государственное учреждение, указанное в письме. Проверьте USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных учреждений и правительственных учреждений штата.

Должен ли кредитор дать мне что-либо после того, как я подал заявку на получение кредита у них?

В соответствии с федеральным законом кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

  • этот буклет с набором инструментов по жилищному кредиту от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечный кредит.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий со стороны кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
  • Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на кредит. Эта форма содержит важную информацию о кредите:
    • расчетная процентная ставка
    • ежемесячный платеж
    • общие расходы на закрытие
    • предполагаемые расходы на налоги и страхование
    • любые штрафы за досрочное погашение
    • и как процентная ставка и платежи могут измениться в будущем.

Объяснение оценки кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

  • a Заключительное раскрытие не менее чем за три рабочих дня до закрытия. В этой форме содержится окончательная информация о выбранном вами кредите: сроки, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить заключительную информацию с оценкой кредита и спросить вашего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо затратах или условиях.Объяснение заключительного раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обратить внимание при закрытии?

  • «Закрытие» (иногда называемое «расчетом») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишете, вы получите доход от ипотечного кредита — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату кредита.
  • Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете просмотреть Контрольный список закрытия ипотечного кредита CFPB.
  • Вы также должны остерегаться мошенников. Вы можете получить электронное письмо, которое выглядит так, как будто оно отправлено вашим кредитным специалистом или другим специалистом по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество.
  • Если вы получили такое электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом.Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для покупки дома? | Ипотека и консультации

Получить ипотеку стало немного проще сейчас, когда кредиторы начинают ослаблять стандарты заимствования, которые исключают многих покупателей из-за пандемии. Но проще не значит легко, и вам все равно понадобится наилучший кредитный рейтинг, чтобы избежать дополнительной проверки со стороны вашего кредитора.

Обычная ипотека обычно требует минимального кредитного рейтинга 620, но вы можете получить некоторые государственные кредиты с рейтингом всего 500.

Как правило, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше процентная ставка . Тем не менее, кредиторы могут налагать свои собственные кредитные требования, что означает, что ваш кредитный рейтинг должен быть в хорошей форме, прежде чем вы купите.

Каков минимальный кредитный рейтинг для ипотеки?

Минимальный кредитный рейтинг для ипотечного кредита зависит от типа кредита — обычный или с государственной поддержкой — и кредитора.Вы не найдете универсального кредитного рейтинга для ипотечных кредитов.

«Хотя это в конечном счете зависит от кредита, минимальный кредитный рейтинг для ипотечного кредита обычно колеблется от 580 до 620», — говорит Джина МакКейг, основатель McKague Financial. «Разные типы кредитов требуют разного минимального кредитного рейтинга».

Вы можете выбирать между обычными или обеспеченными государством кредитами, которые застрахованы Министерством сельского хозяйства, Министерством по делам ветеранов или Федеральным жилищным управлением.Государственная гарантия защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотечному кредиту, а это означает, что вам будет легче претендовать на получение кредита, поддерживаемого государством, чем на обычный кредит.

Если вы ищете ипотечный кредит, в этой таблице указаны минимальные требования к кредитному рейтингу для FHA, VA, USDA и обычных кредитов.

.

Тип кредита

Минимальный кредитный рейтинг FICO

Предназначен для

ФХА

580 с 3.5% первоначальный взнос; 500 со скидкой 10%

Покупатели жилья с низким и средним доходом

ВА

Минимум не установлен; большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не ниже 620, но некоторые допускают оценку ниже 580
Ветераны покупают дома

USDA

Минимум не установлен, но рекомендуется не менее 640 баллов
Квалифицированные покупатели, покупающие дома в определенных сельских районах

Обычный

от 620 до 640

Покупатели, ищущие традиционные ипотечные кредиты

Если вы хотите крупную ипотеку, которая превышает установленные государством лимиты кредитования для ипотечных кредитов, обеспеченных Freddie Mac и Fannie Mae, кредиторы будут ожидать кредитный рейтинг не менее 680.В большинстве штатов крупная ссуда — это ипотека на сумму более 548 250 долларов.

Многие кредиторы требуют, чтобы баллы FICO были не менее 700 для крупных кредитов на одноквартирные дома, но заемщики VA могут получить их с кредитным рейтингом не менее 640.

Можете ли вы претендовать на получение ипотечного кредита с плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история не станет препятствием для одобрения, но зачастую это означает, что вам придется заплатить больше, чем если бы у вас была хорошая кредитная история.

Как правило, кредиторы рассматривают кредитный рейтинг как опережающий индикатор вероятности того, что заемщик погасит кредит, говорит Гленн Брункер, президент Ally Home, подразделения Ally Bank.

Кредитор «в результате попросит заемщика с более низким кредитным рейтингом заплатить более высокую ставку при прочих равных условиях», — говорит Брункер.

Даже небольшая разница в вашей процентной ставке может со временем составить несколько тысяч долларов. 30-летний кредит в размере 250 000 долларов США под 4% приводит к выплате 179 674 долларов США в виде общих процентов; четверть процентного пункта больше стоит дополнительных 13 072 долларов в виде общих процентов.

Более высокая процентная ставка также приводит к более высокому ежемесячному платежу: вы заплатите 1194 доллара под 4% и 1230 долларов под 4.25%.

Какие другие факторы учитывают ипотечные кредиторы?

Одна только хорошая кредитная история не гарантирует получение ипотечного кредита. Да, кредиторы учитывают кредит, когда вы подаете заявку на ипотеку, но также учитывают ваш:

  • Опыт работы и доход.
  • Первоначальный взнос.
  • Налоговые декларации за последние два года.
  • Сберегательные и инвестиционные счета.
  • Прибыли и убытки, если вы владеете бизнесом.
  • Отношение долга к доходу — показатель того, какая часть вашего дохода ежемесячно идет на погашение долга.
  • Отрицательная кредитная история, включая просрочки, списания или банкротства.

Как повысить кредитный рейтинг, чтобы купить дом?

Если вы обеспокоены тем, что ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваше право на ипотеку и процентную ставку, вы можете попытаться повысить свой балл. Начните с извлечения вашего кредитного отчета из AnnualCreditReport.com.

«Убедитесь, что в вашем кредитном отчете нет ошибок в кредитном отчете», — говорит МакКейг. «Если есть ошибки, обязательно обратитесь в кредитные компании и исправьте ошибки.»

Затем выполните следующие действия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит:

  • Ограничьте любые заявки на новый кредит окном от трех до шести месяцев, прежде чем покупать, потому что жесткие запросы кредита могут сбить несколько баллы меньше вашего счета.
  • Своевременно оплачивайте счета и используйте оповещения эмитента или календаря, чтобы следить за сроками оплаты. История платежей составляет 35% вашей оценки FICO и является самым большим фактором, влияющим на нее.
  • Погасите остаток по кредитной карте, если у вас есть долги.Использование слишком большого количества доступного кредита или сохранение баланса может указывать на то, что вы перерасходовали средства, и это повредит вашему кредитному рейтингу.
  • Держите старые счета открытыми, чтобы продемонстрировать хорошую кредитную историю и улучшить коэффициент использования кредита. Закрытие карты уменьшает ваш доступный кредит, что может увеличить этот коэффициент, важный фактор вашего кредитного рейтинга.
  • Будьте готовы написать письма с объяснением негативных моментов в ваших кредитных отчетах.

Выделите как можно больше времени для работы над улучшением кредитного рейтинга: в идеале от шести месяцев до года до того, как вы начнете искать кредит.

«Не ждите до последней минуты, когда вы можете потерять дом своей мечты, дом, в который вы уже мысленно вселились», — говорит Брункер.

Итак, вы хотите купить дом? Вот как начать

От неопределенности в первые месяцы пандемии до рекордных продаж и цен на жилье рынок жилья был похож на поездку на американских горках для покупателей. Независимо от состояния рынка, знание того, чего ожидать, может помочь вам сориентироваться во взлетах и ​​падениях в процессе покупки жилья.

«Подготовка — это беспроигрышный вариант: это облегчает работу риелтора и повышает вероятность того, что покупатель в конечном итоге получит положительный результат», — говорит Трей Ван Туйл, риелтор Discover Homes Miami. «Меньше сюрпризов и ошибочных ожиданий».

Купить дом — это не то, что можно сделать за выходные или даже за пару месяцев.

Откладывание денег на первый взнос может занять годы, а приведение в порядок финансов может занять несколько месяцев — и это все еще до того, как вы начнете делать покупки.После этого домовладельцы тратят в среднем 4,5 месяца на поиски подходящего дома, согласно сайту Zillow, предлагающему недвижимость. Если ваш местный рынок является конкурентоспособным, время поиска может быть еще больше.

Подготовка к покупке дома может сделать весь процесс менее напряженным. Эти советы помогут вам начать.

1. Определите, сколько жилья вы можете себе позволить — и сколько вы готовы заплатить

Ваш первый шаг – точно определить, на какую сумму ипотечного кредита вы имеете право.

Практическим правилом, используемым большинством кредиторов, является правило 28/36. Согласно этому правилу, не более 28% вашего валового ежемесячного дохода должно быть потрачено на оплату жилья, а не более 36% должно идти на погашение всех долгов, включая платежи по ипотеке. Вы можете использовать калькулятор доступности жилья, чтобы узнать, на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать.

Тем не менее, возможность получить ипотечный кредит в размере 400 000 долларов не означает, что вам придется тратить так много, если вам придется пожертвовать другими важными для вас вещами.

«Вы не знаете, что вы можете себе позволить, и, что более важно, что вы не можете себе позволить, пока не увидите, сколько денег доступно», — говорит Говард Дворкин, председатель сайта потребительских финансовых консультаций Debt.com. «Вы не знаете, как откладывать деньги и откладывать деньги, если не составляете этот бюджет».

2. Сохраните первоначальный взнос

Определение областей, в которых вы можете сэкономить на первоначальном взносе, очень важно, поскольку чем больше вы вносите, тем больше вы можете сэкономить на выплате процентов.Несмотря на то, что 20% — это золотой стандарт, если вы не можете его изменить, внесите самый крупный первоначальный взнос, какой только сможете, сохраняя при этом удобный резервный фонд (имея в виду, что ремонт дома может быть дорогим).

Можно получить обычную ипотеку с первоначальным взносом всего 3%, но обычно вам придется платить за частное ипотечное страхование, если вы вносите менее 20%. PMI защищает кредитора, а не вас, и в среднем добавляет от 0,5% до 1% к вашему ежемесячному платежу. Некоторые ссуды, поддерживаемые государством, в том числе ссуды FHA, VA и USDA, требуют меньших авансовых платежей или даже вообще не требуют первоначальных взносов.

Как только вы узнаете, сколько вам нужно, решите, сколько вы должны откладывать каждый месяц, чтобы достичь этой цели, и где вы можете сократить расходы для достижения этой цели. Если в вашем банке есть функция автоматического сбережения, подпишитесь на нее. Автоматизировав процесс, вы не будете тратить деньги на что-то еще. Вы также можете рассмотреть возможность размещения денег на высокодоходном сберегательном счете, который будет выплачивать небольшой процент на ваш баланс, чтобы помочь вам увеличить свои сбережения.

Реклама за деньги.Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Экономия денег — разумный шаг. Экономия перед подачей заявки на ипотеку еще разумнее.

Откладывая деньги на сберегательный счет, вы можете осуществить свою мечту о новом доме. Чтобы открыть счет, нажмите ниже сейчас.

Откройте счет сегодня

3. Проверьте свой кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг важен для того, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки. Хотя вы можете получить ипотечный кредит с кредитным рейтингом всего 620, вы не сможете претендовать на лучшие ставки.Оценка 700 считается хорошей, но для получения самых низких процентных ставок вам потребуется оценка 750 или выше.

Если ваш результат не так уж велик, вы хотите максимально его повысить. Улучшение вашего балла может занять некоторое время, поэтому раннее начало может помочь вам привести свой кредит в форму к тому времени, когда вы подаете заявку на ипотеку.

Проверьте наличие ошибок и сообщите о них в бюро кредитных историй, чтобы их можно было исправить. Если вы просрочили платежи или у вас есть просроченные счета, вы не сможете претендовать на получение ипотечного кредита.Вам нужно будет сформулировать план выплаты этих долгов и увеличить свой балл, прежде чем рассматривать покупку дома.

Независимо от вашего текущего балла, избегайте крупных покупок, когда собираетесь подать заявку на ипотеку. Ваш кредитор хочет убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Финансирование таких вещей, как автомобили, мебель или другие крупные покупки, одновременно с подачей заявки на ипотечный кредит может послать неверный сигнал. Подача заявки на получение большого количества различных видов кредита в одно и то же время также может повредить вашему кредитному рейтингу.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Низкий кредитный рейтинг может негативно сказаться на вашей заявке на ипотеку и процентной ставке.

Хорошей новостью является то, что компании по восстановлению кредита, такие как Credit Saint, могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев!

Зарегистрируйтесь, чтобы улучшить мой кредит

4. Отслеживание рынка недвижимости

Следите за ценами на жилье в вашем районе и за их изменением.Дома продаются выше прейскурантной цены? Насколько? Сколько дней обычно дома находятся на рынке, прежде чем предложение будет принято? Знакомство с вашим целевым рынком даст вам представление о типе дома, который вы сможете себе позволить, и о том, какой опыт покупки вы можете ожидать, когда начнете искать.

«Заблаговременное отслеживание данных имеет огромное значение, — говорит Алек Хартман, генеральный директор компании Welcome Homes, специализирующейся на строительстве домов на заказ.

Вы можете начать отслеживать эту информацию, просматривая дома в интересующем вас районе на таких сайтах, как Zillow или Realtor.ком.

Установление хороших рабочих отношений с брокером по недвижимости на ранней стадии процесса означает, что он также может предоставить много этой информации. Так же, как вы исследуете дома, исследуйте агентов, чтобы узнать, насколько они опытны в вашей целевой области. Вы должны начать работать с агентом, как только у вас появятся финансы и вы будете готовы начать процесс покупки.

5. Разработайте стратегию выхода из вашего нынешнего дома

Если вы продаете дом, вам необходимо тесно сотрудничать со своим агентом по недвижимости, чтобы совместить продажу с покупкой нового дома.Это может быть сложно, особенно на рынке, где спрос высок, а запасы ограничены.

Возможно, вам придется запросить обратную аренду или непредвиденные обстоятельства в договоре купли-продажи, позволяющие увеличить период закрытия или дополнительное время для завершения покупки нового дома. Возможно, вам также придется иметь два ипотечных кредита в течение определенного периода времени, поэтому определите, готовы ли вы к этому в финансовом отношении.

Существуют также такие компании, как Opendoor, Zillow и Offerpad, которые купят ваш нынешний дом в удобное для вас время.Некоторые предлагают другие продукты, предназначенные для упрощения покупки и продажи одновременно.

Если вы в настоящее время снимаете дом, было бы неплохо узнать заранее, насколько гибким будет ваш арендодатель, когда вы будете активно искать дом. Узнайте, можете ли вы ежемесячно продлевать договор аренды, если вам нужно дополнительное время, чтобы закрыть дом. Или вам, возможно, придется найти и заплатить за краткосрочную аренду, если ваш арендодатель не готов к ежемесячному соглашению.

6.Магазин для ипотечного кредитора

Всегда полезно походить по магазинам и подать заявку в разные ипотечные кредиторы, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшую ставку. По данным Freddie Mac, заемщики, получившие хотя бы два предложения по процентной ставке, экономят в среднем 1500 долларов в течение срока действия ипотечного кредита. При пяти котировках экономия достигает 3000 долларов.

Также имейте в виду, что процентные ставки могут быть предметом переговоров. Если вы найдете кредитора, который вам нравится, но процентная ставка выше, чем у другого кредитора, не помешает попытаться заставить его снизить ставку.Вы также хотите получить письмо с предварительным одобрением, которое сообщит продавцу дома, что у вас есть финансовые ресурсы для завершения покупки.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

Никогда не было лучшего времени, чтобы купить дом.

Специалисты по ипотеке помогут вам в этом. Нажмите ниже и запросите бесплатное предложение сегодня.

Начать

7. Будьте терпеливы

Покупка дома — важное решение.Не соглашайтесь на дом, который не соответствует вашему бюджету или не отвечает всем вашим потребностям. Если вы потеряете дом, будут и другие возможности.

«Покупать на вершине рынка никогда не бывает хорошей идеей. Вы должны быть терпеливы, вы должны быть бережливы, и, в конце концов, если вы делаете эти вещи, вы терпеливы, вы бережливы и следите за долларами, которые вы выиграете в конце», — говорит Дворкин.

Еще от денег:

Вы готовы купить дом только в том случае, если ответите «да» на эти 7 вопросов

Рынок жилья не подает признаков похолодания.5 советов по покупке этим летом

‘FOMO взял верх.’ Некоторые покупатели, которые уступили горячему рынку жилья, теперь сожалеют об этом

26 ошибочных представлений об ипотечном процессе, которые не соответствуют действительности

Вот некоторые распространенные заблуждения об ипотеке, кредиторах и кредитном процессе:

1. Предварительно квалифицированный — это то же самое, что предварительно одобренный.

Хотя эти два предмета связаны, потому что вам нужна буква для каждого из них, они очень разные.Вы можете пройти предварительную квалификацию онлайн за считанные минуты, ответив на несколько вопросов о своем финансовом положении. Как правило, процесс предварительного утверждения гораздо более тщательный. Кредиторы проверяют ваши финансовые показатели, прежде чем принять предварительное решение. В случае одобрения вам предоставляется максимальная сумма кредита в зависимости от того, сколько банк готов предоставить вам кредит. В наши дни предварительная квалификация не имеет большого значения. Продавцы предпочитают предварительное одобрение, так как это гораздо более точное представление о вашей способности купить дом.

2. Предварительное одобрение гарантирует получение ипотечного кредита.

Есть тысячи историй о покупателях жилья, которые получили одобрение на ипотеку только для того, чтобы позже узнать, что им было отказано. Причин отказа в ипотеке после одобрения много. Некоторые из наиболее распространенных причин включают смену работы, добавление дополнительных долгов и нехватку денег для покрытия расходов на получение ипотеки.

Крайне важно, чтобы после того, как вы получили предварительное одобрение на ипотеку, вы не принимали необдуманных решений.Если вы думаете о внесении еще одного финансового изменения после того, как недавно получили предварительное одобрение на ипотечный кредит, вам следует сначала проконсультироваться со своим ипотечным консультантом, чтобы убедиться, что вы не саботируете свое предварительное одобрение.

3. Процесс ипотечного кредита сложный.

Это классическое заблуждение. Ипотечный процесс имеет репутацию запутанного и напряженного процесса. На самом деле все дело в кредиторе. Некоторые кредиторы плохо общаются, и это затрудняет работу заемщиков.Но в McLean Mortgage мы гордимся тем, что делаем ипотеку гладкой и беспроблемной для наших клиентов. Наша ипотечная команда проведет вас через весь процесс на каждом этапе, максимально упростив его.

4. Доход — это единственное, что определяет размер кредита.

Сумма дохода заемщика не является единственным фактором, определяющим сумму кредита. Долги, такие как платежи за машину и студенческие кредиты, влияют на то, сколько вы можете занять, чтобы купить дом.Эти переменные, наряду с другими, влияют на сумму кредита. Проконсультируйтесь с вашим ипотечным консультантом, чтобы увидеть, где вы находитесь.

5. Я работаю не по найму в течение шести месяцев, поэтому весь мой доход будет учитываться при подаче заявления на ипотеку.

Как самозанятый человек вы можете учитывать свой доход при расчете ипотечного кредита только в том случае, если он соответствует следующим правилам:

  • Вам необходимо иметь подтверждение 24-месячной (2-летней) истории самостоятельной занятости.
  • Или вы можете претендовать на 12-месячную самозанятость, если у вас есть предыдущий опыт в этой области, и ваш доход равен тому, что вы зарабатывали до того, как стали работать не по найму.
6. У меня недостаточно денег, чтобы купить дом.

Если вы можете позволить себе платить арендную плату, вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Чтобы узнать, какую ипотеку вы можете себе позволить, поговорите с ипотечным консультантом.

7.Я могу сначала найти дом для покупки, а потом думать о финансировании.

Вы должны получить предварительное одобрение или, по крайней мере, предварительную квалификацию, прежде чем приступить к поиску домов. Это защищает продавцов от того, чтобы они не вводились в заблуждение и не думали, что вы можете купить дом. Это также защищает вас как покупателя от того, чтобы влюбиться в дом только для того, чтобы узнать, что вы не можете претендовать на получение кредита. Важно найти кредитора, прежде чем вы начнете свое путешествие по покупке дома. Процесс предварительного одобрения даст вам хорошее представление о вашем ценовом диапазоне и любых кредитных проблемах, которые вам, возможно, придется решить.

8. Все ипотечные кредиты одинаковы.

Покупатели часто считают, что ипотека на сумму 150 000 долларов с процентной ставкой 5% будет иметь одинаковую выплату для всех кредиторов. Это неправда. Затраты и сборы на закрытие могут варьироваться от одной титульной компании и кредитора к другой, добавляя к платежу.

9. Ипотека это только основная сумма и проценты.

Покупатели часто считают, что только сумма, которую они займут, и процентная ставка будут определять их ежемесячные платежи по ипотеке.На самом деле ежемесячные платежи по ипотеке включают налоги и страховку, что может добавить к этим ежемесячным платежам несколько сотен долларов.

10. 30-летняя ипотека всегда лучше.

Многие покупатели жилья считают, что получение ипотечного кредита на 30 лет — лучший вариант, но это означает, что вы потенциально можете упустить более выгодный ипотечный продукт.

При 15-летней ипотеке ежемесячный платеж будет выше, чем при 30-летней ипотеке. Но общая сумма выплаченных процентов значительно меньше.При 15-летней ипотеке сумма собственного капитала растет быстрее из-за более высокой суммы основного долга по сравнению с 30-летней ипотекой.

30-летняя ипотека полезна для заемщиков с более низкими первоначальными взносами или небольшими резервами. Но это не всегда лучше для всех.

11. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — плохая идея.

Существуют ситуации, когда ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой может быть хорошей идеей. С ARM 5-1 у вас будет низкая процентная ставка в течение первых пяти лет кредита, которая будет корректироваться ежегодно после 5-летнего срока.Если вы планируете погасить ипотеку или продать недвижимость в течение пяти лет, это может иметь большой смысл. Ставка может быть на целый процентный пункт ниже фиксированной ставки на 30 лет.

12. Вам нужен 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом.

Раньше при покупке дома покупателям нужно было вносить 20% предоплату. В 2020 году для большинства кредитов требуется менее 6% первоначального взноса. Большинству кредитов FHA требуется всего лишь 3,5% первоначального взноса, и, если вы соответствуете требованиям, кредитные программы через VA часто вообще не требуют первоначального взноса.

Существует множество программ помощи и грантов, которые помогут вам с первоначальным взносом, особенно если вы впервые покупаете жилье. Ваш ипотечный консультант может помочь вам узнать, какие программы доступны в вашем регионе.

13. Первоначальный взнос — это ваша единственная предоплата.

Хотя первоначальный взнос является авансовым платежом при покупке дома, он не единственный, который необходимо учитывать. Также необходимо учитывать затраты на закрытие. Эти сборы учитывают все изменения, необходимые для облегчения транзакции.Обычно они составляют 1–2% от продажной цены. Затраты на закрытие обычно делятся между покупателем и продавцом.

14. Вам нужно достаточно для первоначального взноса в сбережения.

Неразумно использовать все свои сбережения для первоначального взноса, и большинство кредиторов не примут его. Они захотят видеть в резервах как минимум двухмесячные платежи по ипотечным кредитам. Давайте посмотрим на пример. Предположим, вы покупаете дом за 400 000 долларов с первоначальным взносом в размере 14 000 долларов. Вы заплатите около 400 долларов за осмотр дома, еще 500 долларов за оценку дома и примерно 3600 долларов за два месяца выплат по ипотеке в резерве.В этом примере вам потребуется около 18 500 долларов сбережений, чтобы иметь возможность купить дом за 400 000 долларов при условии первоначального взноса в размере 3,5%.

15. Вы не можете использовать подарки или гранты в качестве первоначального взноса.

Многие ипотечные компании разрешают авансовые платежи из любого источника, если эти источники задокументированы.

Это включает в себя подарки от родителей или друзей, но также может быть оплачено грантами от некоммерческих организаций или других источников, таких как программы покупки жилья, спонсируемые компанией.Ваш ипотечный консультант может помочь вам найти программы помощи при первоначальном взносе в вашем районе.

 16. Дополнительных расходов на домовладение нет.

Для тех, кто впервые покупает жилье, может быть большим сюрпризом то, что помимо ежемесячного платежа по ипотеке у вас будут дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, страхование домовладельцев и регулярное техническое обслуживание, взносы ассоциации домовладельцев или кооператива.

Вы захотите включить эти расходы в свой бюджет.

17. Если вы вложили менее 20%, вам необходимо оформить частную ипотечную страховку (PMI).

Частное ипотечное страхование предназначено для защиты кредитора от риска. Он помещается во многие жилищные кредиты, если вы вносите менее 20 процентов. Он защищает кредиторов в случае, если покупатель дома не выполнит свои обязательства по кредиту. PMI увеличит ваш общий ежемесячный платеж. Однако вы можете купить дом с первоначальным взносом менее 20 процентов и избежать ипотечного страхования.

Один из способов избежать PMI — совместить первую и вторую ипотеку — часто называемую контрейлерной ссудой — по сути, первая ипотека ограничена 80 процентами от стоимости дома, а вторую ипотеку вы получаете на оставшуюся сумму покупки.

Другой способ — работа с кредитором по PMI, оплачиваемому кредитором. Например, у McLean Mortgage есть эксклюзивная программа под названием «Устранитель платежей по ипотечному страхованию» SM . Посетите здесь для получения дополнительной информации.

18. Вместе с ипотечным платежом вы должны оплатить страховку и налоги.

Многие домовладельцы предпочитают, чтобы их кредиторы ежегодно оплачивали страховые и налоговые счета. У них есть заемщики, которые открывают счет условного депонирования, на который депонируются дополнительные суммы, когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке.Однако вам не обязательно иметь счет условного депонирования, если вы внесли 20% или более при покупке дома. Некоторые покупатели предпочитают доплачивать за ипотеку, чтобы хранить деньги на своих сберегательных счетах и ​​получать проценты как можно дольше. Вы можете выбрать счет условного депонирования, даже если вы заплатили 20% аванса.

19. Только заемщики без денег или с плохой кредитной историей могут претендовать на кредиты FHA.

Кредит FHA является одним из самых популярных ипотечных продуктов.Существует распространенное заблуждение, что кредиты FHA предназначены только для заемщиков без денег и с плохой кредитной историей. Кредиты FHA являются отличным вариантом для заемщиков, у которых нет значительного первоначального взноса или более низкого кредита, но другие типы покупателей могут соответствовать требованиям. Кредиты FHA обычно имеют низкие процентные ставки. Вот почему заемщик с большим кредитом и доступными деньгами может по-прежнему хотеть воспользоваться кредитом FHA.

20. Если вам откажут в ипотеке, вы никогда не сможете претендовать на нее в будущем.

Если вам отказали при подаче заявки на ипотеку, это не значит, что вы никогда не будете соответствовать требованиям; это просто означает, что прямо сейчас ваше финансовое положение не самое лучшее для кредита. Поговорите со своим ипотечным консультантом об улучшениях, которые вы можете внести в свой кредит или доход, чтобы получить ипотеку в будущем.

21. Банкротство, судебные решения и взыскание долгов лишат вас возможности получить ипотечный кредит.

Неприятно, когда люди проходят процедуру банкротства или против них выносятся судебные решения.В зависимости от типа банкротства, будь то глава 11 или 7, существует период ожидания, прежде чем он сможет претендовать на ипотечное финансирование. Крайне важно, чтобы в случае банкротства или вынесения судебного решения вы обсудили это со своим ипотечным консультантом. Они помогут вам сориентироваться в шагах, которые необходимо предпринять для обеспечения финансирования в будущем.

22. Лучше погасить ипотеку как можно быстрее.

Ипотека — один из самых значительных долгов, который может быть у человека.Здравый смысл может подсказать вам, что имеет смысл погасить ипотеку как можно быстрее. Но это не всегда лучшая идея. Процентные ставки по жилищным кредитам были низкими в течение многих лет. По логике, имеет смысл погасить любые другие долги с высокими процентами до погашения ипотечного кредита.

В качестве примера давайте представим, что у вас есть студенческий кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 8% и ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 3,5%. Имеет смысл погасить кредит под 8% до погашения кредита под 3.5%

23. Вы должны получить кредит от кредитора, который предварительно одобрил вас.

Получение предварительного одобрения кредитором должно стать вашим первым шагом к получению нового ипотечного кредита. Однако вам не нужно работать с этим кредитором, когда вы будете готовы к покупке. В ваших интересах сравнить варианты и условия кредита от нескольких кредиторов. Есть много типов ипотечных вариантов и программ для изучения. Некоторые из них могут сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение всего срока действия кредита.

24. Я всегда должен рефинансировать свою ипотеку, если новая ставка ниже.

Хорошее эмпирическое правило заключается в том, что рефинансирование может иметь смысл, если текущие процентные ставки хотя бы на один процентный пункт ниже текущей ставки по кредиту. Однако, если вы планируете переехать в ближайшее время, рефинансирование может не иметь смысла. Убедитесь, что вы намерены оставаться в доме достаточно долго, чтобы компенсировать расходы на рефинансирование.

25. Кредиторы будут продавать вашу личную информацию.

Ипотечные компании не будут продавать вашу личную информацию телемаркетологам. Однако кредитные бюро могут. Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш консультант по ипотеке будет проводить кредитный запрос через основные кредитные агентства: Equifax, Experian и TransUnion.

В этом случае в вашем кредитном отчете появится запрос. Если этот запрос будет идентифицирован как связанный с ипотекой, кредитные агентства узнают, что вы пытаетесь получить кредит. Это называется « триггерный лид» для других ипотечных кредиторов, которые ищут качественные лиды.

26. На процентные ставки по ипотечным кредитам влияет процентная ставка Федерального резерва.

Процентная ставка по 30-летней ипотеке напрямую не зависит от ставки по фондам Федеральной резервной системы.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *