Close

Где взять денег без процентов: Займ без процентов первый раз на карту (31 шт)

Содержание

Первый займ без процентов

Получить заём без процентов? Это возможно.

В «До Зарплаты» есть два варианта получить бесплатный микрозаём с нулевой процентной ставкой:

  • Для новых клиентов – первый беспроцентный заём.
  • Для всех заёмщиков – первый… второй, третий, четвёртый и даже пятый займы – по ставке 0% в течение целого года – по абонементу «Начни с нуля».

Беспроцентные займы – это:

  • Нулевая процентная ставка: 0% в день, 0% годовых.
  • Никакой переплаты по займу: сколько денег взяли, столько и вернули.
  • Никакого начисления процентов.

Ноль процентов круглый год

Мы рады представить своим заёмщикам наш эксклюзивный кредитный продукт.

Годовой абонемент «Начни с нуля» даёт вам возможность на протяжении целого года брать у нас займы на льготных условиях — под 0%. Оформив подписку «Начни с нуля» вы получаете:

  • Бесплатные микрозаймы с выдачей на банковскую карту в течение всего года.
  • 3 различных тарифа со ставкой 0%.
  • Подписка активируется в пару кликов и действует 1 год.

Берите столько, сколько вам нужно

В рамках подключенного абонемента вы можете выбрать:

  • Нужное вам количество беспроцентных микрозаймов.
  • Страховочный вариант и ваша «подушка безопасности». При возникновении непредвиденных финансовых обстоятельств, если вы понимаете, что не в состоянии вовремя рассчитаться по займу, в рамках подписки вы можете оформить скидку на пролонгацию микрозайма. Доступны три варианта — скидка на 30%, 40% или 50%.
  • Возможность досрочного погашения без штрафов или комиссии.

Доступно единовременное погашение займа одним платежом, не нужно придерживаться установленного графика погашения.

Как взять заём?

Это можно сделать прямо у нас сайте или скачать мобильное приложение, где всё еще проще, быстрее и удобнее.

  1. Если вы ранее уже брали у нас деньги, просто войдите в свой Личный кабинет по номеру телефона, который указывали при регистрации. В Личном кабинете перейдите в раздел «Услуги» и выберите подходящий  тариф. Активируйте подписку, следуя нашим указаниям. Вы потратите на это не более 5 минут.
  2. Через онлайн-калькулятор задайте параметры займа без процентов: размер и сумму.
  3. Если вы впервые оформляете у нас заём, зарегистрируйтесь по номеру мобильного телефона. Затем перейдите в раздел «Услуги» и выполните действия из первого пункта.
  4. Заполните небольшую анкету, укажите там свои контактные и паспортные  данные. Нам необходимы эти данные, чтобы сформировать Договор на подключение абонемента «Начни с нуля».
  5. Подпишите онлайн-договор на подключение выбранного тарифа, который мы пришлем вам в Личном кабинете.
  6. Добавьте банковскую карту и оплатите подписку.
  7. Теперь вы можете пользоваться всеми преимуществами абонемента. Выбирайте нужные суммы микрозайма в рамках тарифа. Весь дальнейший процесс от оформления заявки до получения денег — самый простой: оформление заявки, её рассмотрение, подписание договора и перевод денег на свою банковскую карту.

Подробную информацию обо всех наших кредитных продуктах, акциях и интересных предложениях вы всегда можете уточнить в своём Личном кабинете.

Что случится если не платить микрозаймы взятые через интернет?

О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег. Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн. Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.

Популярность микрокредитования растет огромными темпами. Население предпочитает обращаться за финансовой помощью в микрофинансовые компании, которые хотя и проще выдают такие кредиты, но устанавливают огромнейшие проценты. И поэтому вопрос о том, что будет, если не платить микрозаймы, волнует многих.

Что думают эксперты

Эксперты считают, что микрофинансовые компании могут автоматически списывать деньги со счета клиентов, если те могут платить назначенные платежи. Причина – особенности подписания кредитного договора и заключения сделки. Дело в том, что МФО работают дистанционно, для перечисления денег они запрашивают реквизиты платежной карты или банковского счета. Физическое лицо фактически самостоятельно предоставляет возможность списания денег. Человек дает таким образом свое добровольное согласие.

Конечно, не все компании работают подобным образом. И не всегда деньги будут списываться автоматически. Есть и другой способ защиты и давления на должника.

Что будет, если не оплатить микрозаймы вовремя:

  • С 1 дня просрочки МФО будет начислять огромные штрафные санкции, включающие штраф за сам факт допущения просрочки, плюс дополнительная пеня за каждый день неуплаты.
  • Будет применяться психологическое воздействие на должника. Например, постоянные звонки близким и друзьям, коллегам на работу, смс-сообщения и т.п.
  • Долг могут продать коллекторским компаниям, которые работают с применением абсолютно иных мер.

В любом случае, никто не простит долг, как думает большинство должников. Кто-то пытается сменить номер, не отвечать на письма и звонки. Но фактически это плохо работает. У сотрудников компании есть доступ к различным информационным базам, поэтому звонить будут если не самому должнику, то его окружению.

Сейчас появилось мнение о том, что можно не погашать долг до тех пор, пока его не продадут коллекторам. Ведь в государстве принят новый закон о работе коллекторских компаний, и он накладывает некий мораторий на применение тех методов, которые были ранее. Но, поверьте, большинство коллекторов работает так, как и раньше. Лучше не иметь с ним дела и до подобной ситуации дело точно не доводить.

А что об этом свидетельствует законодательство?

Действующее законодательство, с одной стороны, защищает права заемщика. Поскольку в стране наблюдается огромный бум на микрокредитование, государство пытается хоть каким-то образом защитить население. И теперь максимальный размер всех начислений, включая проценты, не может быть более, чем 100%. Конечно, это уменьшает сумму общего долга, но никак не аннулирует саму возможность возврата долга.

Часто микрофинансовые компании или коллекторские компании угрожают заемщикам тем, что они смогут конфисковать имущество и забрать какие-то другие ценности. Например, забрать квартиру, дачу, транспортное средство. Так вот такие действия точно запрещены. Микрокредит не является залоговым займом, следовательно, имущество должника точно не подлежит конфискации.

Другая особенность в том, что конфисковать какую-то недвижимость или даже денежные средства можно только по решению суда с привлечением судебных приставов. Иным способом никто не имеет таких полномочий по закону. И вот на такую ситуацию и рассчитывает должник. Он полагает, что судебное решение будет 100% в его пользу. Но поверьте, это не так.

Например, в интернете можно встретить мнение о том, что каждый человек теоретически может не платить микрозайм. Причины – электронный договор, отсутствие фактической подписи. Но реально это не так. Договор в электронном виде – это такой же юридический документ, как иные виды документов. Подписав его с использованием специального кода, заемщик согласился с выполнением определенного ряда обязательств. Следовательно, он обязан вернуть долг. Если он этого не сделает, то решение суда будет не в его пользу, а в пользу именно микрофинансовой организации.

Какие последствия существуют

Анализ рынка микрокредитования показывает, что реально существует огромное количество микрофинансовых компаний. Сервисы выдают займы достаточно просто, быстро, с запросом минимального комплекта документов. И поэтому людей, которые пользуются такими услугами, тоже большое количество. И многих волнует вопрос, что будет, если не отдать онлайн кредит, будут ли какие-то последствия?

Вот только часть из них:

  • Испортится кредитная история. МФО, как и банки, и другие подобные финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам отражаются на кредитном рейтинге.
  • Трудно будет взять еще один кредит или воспользоваться иными финансовыми услугами. Испорченная КИ не позволит гражданину РФ получить заем даже в МФО.
  • Сумма долга с каждым днем будет возрастать в геометрической последовательности. Помимо огромных процентов, которые начисляют подобные сервисы, они еще применяют и крупные штрафы, пеню. За несколько месяцев сумма задолженности может возрасти в несколько раз и только в судебном порядке ее можно будет уменьшить.
  • В жизни должника появятся ночные звонки, постоянные смс-сообщения, письма, могут быть даже угрозы со стороны коллекторов. В лучшем случае будет оказано психологическое воздействие.

Вариантов, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, множество. Но лучше предупредить подобную ситуацию. Если вы понимаете, что у вас нет денег, внести очередной платеж или вы не можете погасить долг в полном объеме, то лучший вариант – все-таки оформить банкротство. Есть разные варианты оформления, поэтому лучше обратиться за финансовой консультацией и получить квалифицированную помощь юриста. Никто не говорит о том, что просто и быстро спишутся все долги, но будут рассмотрены разные варианты помощи.

Есть ли законные способы не платить микрокредит

Для многих вопрос о том, как законно не платить микрозайм, актуален. Но сразу отметим: реальных вариантов, которые позволили не платить долг и полностью его списать с физического лица, нет. Самый простой способ решить проблему, когда нет денег платить, — это оформить отсрочку. Большинство микрофинансовых организаций самостоятельно предлагают пролонгацию платежа. Клиент через личный кабинет заходит на сайт МФО и оформляет продление оплаты на тот срок, который ему подходит.

Такой вариант пролонгации позволяет избежать штрафных санкций и дополнительных проблем. Но главное понять, что доступна такая функция при условии, что заемщик сможет уплатить начисленные проценты. Погашение тела кредита будет продлено.

Если же никакой вариант не помог, то должник и МФО могут встретиться в суде. Часто такие компании продают долг коллекторам и уже те подают иск в правоохранительные органы. И здесь два аспекта:

  1. С одной стороны, долг придется вернуть все равно, поскольку решение будет вынесено в пользу кредитора. Каким образом будет выполнено обязательство, зависит от самого должника. Ему предоставят время на добровольное погашение долга, а потом уже подключат к работе исполнительные службы.
  2. С другой стороны, суд может уменьшить сумму долга. При объективных причинах у должника могут аннулировать штраф, пеню и т.п. Особенно это актуально в том случае, если заемщик заранее уведомил кредитора о возможных проблемах и наличии уважительных причин.

Но судебная практика показывает, что до 95% решений выносится в пользу компаний. И не важно, у заемщика были реальные причины неоплаты или он просто не желал погашать долг. Проблема и в том, что простые люди не своевременно обращаются к юристам. Есть те, кто отказывается от такой помощи. А МФО же обладают квалифицированными специалистами, которые могут грамотно защитить интересы своего работодателя.

Конечно, ни один юрист не может вам гарантировать факт того, что он поможет полностью списать долг. Все зависит от индивидуальных особенностей дела. Например, банальное нежелание платить по своим долгам и уклонение от выполнения обязательств, никоем образом не может помочь в деле. Но если человек реально не может вернуть микрозайм и не знает что делать, то квалифицированная юридическая помощь поможет решить проблемную ситуацию.

Не стоит рассматривать банкротство физического лица как способ, который полностью освобождает от обязательств абсолютно всех и всегда. Это не совсем корректное утверждение. Но для многих он стает единственным вариантом, как расплатиться с проблемными долгами при отсутствии финансовой возможности.

Перевод с карты на карту

Переводите деньги родителям или детям? Нужно отправить деньги в другой город? Погасить кредит? У Вас есть карта Visa, Mastercard или Мир?

Воспользуйтесь самым простым способом перевести деньги — перевод с карты на карту!

Перевод с карты на карту возможен только на карты Visa, Mastercard и Мир, выпущенные российским банком.

Поужинали с друзьями в ресторане, а наличных для оплаты счета не хватило?
Перевод денег с карты на карту!
Удобный перевод через интернет-банк, мобильное приложение, платежный киоск или банкомат — укажите только номер карты получателя.
Хотите помогать родителям, проживающим в другом городе, с оплатой ежедневных расходов?
 Перевод денег с карты на карту!
Удобный перевод через интернет-банк, мобильное приложение, платежный киоск или банкомат — укажите только номер карты получателя.
Поменяли место работы и теперь получаете заработную плату на карту другого банка? По-прежнему хотите осуществлять расчеты с помощью карты Банка «Санкт-Петербург»?
 Перевод денег с карты на карту!
Удобный перевод через интернет-банк, мобильное приложение, платежный киоск или банкомат — укажите только номер карты получателя.
Случилась непредвиденная ситуация? Муж опоздал на самолет, а с собой денег на покупку нового билета нет?
 Перевод денег с карты на карту!
Удобный перевод через интернет-банк, мобильное приложение, платежный киоск или банкомат — укажите только номер карты получателя.
Деньги находятся на карте другого банка, а вы забыли пополнить карту, с которой списывается сумма ежемесячного платежа по кредиту, оформленному в Банке «Санкт-Петербург»?
Перевод денег с карты на карту!
Удобный перевод через интернет-банк, мобильное приложение, платежный киоск или банкомат — укажите только номер карты получателя.

Шесть способов взять деньги взаймы без уплаты процентов

ЗАИМСТВОВАНИЕ денег — всегда рискованное дело, но способов получить беспроцентный кредит гораздо больше, чем вы думаете.

Вот шесть возможных вариантов, если вы хотите получить кредит без процентов.

1

Вам не нужен идеальный кредитный рейтинг, чтобы брать беспроцентные займы, но существуют риски

В связи с недавним повышением процентных ставок заимствование в форме кредитных карт, займов, ипотечных кредитов и овердрафтов должно стать более дорогим .

Проценты по долгу могут быстро возрасти, особенно если вы делаете только минимальные выплаты, что затрудняет погашение долга.

Влезать в долги никогда не должно быть вашим первым выбором — всегда лучше накопить на все, что вы хотите купить.

Заимствование всегда должно быть последним средством и обычно используется только в экстренных случаях.

Если вы действительно нуждаетесь в кредите, найти беспроцентный вариант может сделать погашение вашего долга менее стрессовым — вот некоторые возможные варианты.

Беспроцентные овердрафты

Беспроцентный овердрафт может быть простым способом получения кредита, поскольку он привязан к вашему банковскому счету.

Текущие счета с этими полезными дополнениями доступны во всех крупных банках.

Например, First Direct предлагает беспроцентный буфер в размере 250 фунтов стерлингов на всех стандартных текущих счетах, в то время как TSB стандартно предоставляет 100 фунтов стерлингов владельцам счетов Spend & Save Plus.

Доступная вам сумма зависит от вашего кредитного рейтинга.

Важно отметить, что у овердрафтов есть потолок, и вы можете столкнуться с огромными расходами, если потратите больше своего лимита.

Убедитесь, что ваш овердрафт также авторизован, что означает, что он подтвержден и одобрен вашим банком.

На многих счетах есть несанкционированные овердрафты, которые часто влекут за собой штрафные санкции.

Если вы открываете новый банковский счет, обязательно заранее проверьте, есть ли овердрафт и начисляются ли по нему проценты.

Вы можете позвонить в свой банк, чтобы узнать, какой овердрафт на вашем существующем счете, чтобы убедиться в этом.

Розничный кредит

Многие крупные магазины и интернет-магазины теперь предлагают беспроцентное кредитование, если вы вовремя оплачиваете покупку.

Например, Currys предлагает шестимесячный беспроцентный кредит на покупки на сумму более 99 фунтов стерлингов — в соответствии с положениями и условиями.

Amazon также предоставляет беспроцентный кредит покупателям определенных товаров, таких как электроника.

Однако это рискованный шаг, который может побудить вас потратить деньги, которых у вас нет, поэтому будьте очень осторожны при рассмотрении этих планов.

Вы должны быть уверены, что можете позволить себе выплаты, иначе проценты могут быть невероятно высокими после периода сделки.

Эти схемы немного отличаются от схем «купи сейчас, заплати позже», поскольку они предлагаются самими магазинами, поэтому посредников обычно нет.

Но поскольку это по-прежнему заявка на получение кредита, она появится в вашей кредитной истории и может повлиять на ваш счет.

Купите сейчас, заплатите позже финансирование

Этот все более популярный способ заимствования основан на том же принципе, что описан выше, но для более широкого круга продуктов и розничных продавцов и на несколько иных условиях.

Вместо того, чтобы продавец одалживал вам товар до тех пор, пока вы не оплатите его, независимая финансовая фирма «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), такая как Klarna или Clearpay, обезопасит вашу покупку.

Это означает, что вы должны деньги финансовой фирме, а НЕ розничному продавцу, который передает ваш долг этой компании-посреднику.

Это означает, что вам необходимо знать условия вашего займа, поскольку они могут сильно различаться.

Важно отметить, что кредиторы будут проводить только «мягкую» проверку вашей кредитоспособности, что означает, что они не знают, сколько вы заняли в другом месте.

В результате критики предупредили, что BNPL ведет к скользкой дорожке к неограниченным расходам.

Выплаты обычно производятся еженедельно или раз в две недели, поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе план, на который вы согласны, и будьте невероятно усердны в своих выплатах.

Если вы пропустите платеж и вам, вероятно, придется столкнуться с большими штрафами и получить отметку в вашей кредитной истории — в некоторых случаях ваш долг может быть передан коллектору.

По данным MoneySavingExpert, этот сектор по-прежнему не регулируется, а в некоторых случаях на него не распространяются жизненно важные меры защиты прав потребителей, поэтому действуйте осторожно.

Вы также должны знать, что, используя BNPL, вы потеряете защиту прав потребителей в соответствии с Разделом 75, что означает, что вы не можете использовать возвратный платеж, если с вашей покупкой возникнут проблемы.

0% кредитные карты

Эти кредитные карты предлагают период, в течение которого на новые покупки начисляется нулевая процентная ставка.

Звучит достаточно просто, но ключевым моментом с кредитной картой с нулевыми расходами является продолжительность беспроцентного окна.

Они, как правило, предлагают гораздо более длительные периоды погашения, чем, например, беспроцентные овердрафты, которые обычно предполагают, что вы погасите свои долги в течение года.

Barclaycard предлагает 24-месячную кредитную карту с нулевой процентной ставкой, в то время как Sainsbury’s Bank дает вам 23 месяца для погашения ваших долгов.

Тем не менее, вам необходимо подать заявку на эту карту, как и на любую другую кредитную карту, поэтому вам необходимо пройти проверку кредитоспособности.

И если вы не вносите минимальные ежемесячные платежи или выходите за пределы кредитного лимита, ваша желанная ставка 0% может быть снята.

Money Saving Expert также содержит полезный справочник по лучшим продуктам на рынке.

Кредитные союзы

Кредитный союз может стать спасательным кругом для тех, кто борется со своими финансами.

Обычно это местные некоммерческие организации, члены которых объединяют свои сбережения, чтобы ссужать друг друга.

Это означает, что процентные ставки обычно ниже, чем по стандартным кредитам или кредитным картам.

Вам нужно будет проверить требования ближайшего кредитного союза — некоторые из них требуют, чтобы вы уже накопили в них деньги, прежде чем сможете получить кредит.

На Moneyfacts есть полезный справочник по кредитным союзам.

Семья и друзья

Близкие могут помочь вам выйти из затруднительного положения без необходимости брать кредит.

Хотя может быть трудно признаться друзьям или семье в том, что вам нужна финансовая помощь, они могут захотеть помочь, если смогут.

Однако, если вы берете кредит у кого-то из своих знакомых, невероятно важно предварительно обсудить условия.

Спросите, на какой срок они готовы одолжить вам деньги, и ожидают ли они большего взамен.

Недавно мы разговаривали с одной мамой, которая стала бездомной после того, как заняла деньги у друга, который оказался ростовщиком.

Помните: друзья и родственники не должны гнаться за вами.

Другие советы, о которых следует помнить

Заем денег никогда не должен быть вашим первым вариантом, и важно помнить обо всех рисках, если вы рассматриваете любую форму долга.

Если у вас плохой кредитный рейтинг, маловероятно, что вы получите лучшие условия.

Кредиторы должны предоставить объявленную ставку только 51% заемщиков, поэтому многие люди в конечном итоге платят больше, чем они ожидают.

И, как всегда с кредитом, не переплачивайте только потому, что можете.

Слишком легко попасть в долговую ловушку и получить сотни или тысячи процентных платежей.

Мы рассмотрели способы более эффективного использования вашей кредитной карты и потенциальной экономии тысяч.

И вот несколько тревожных сигналов, о которых кредитные консультанты должны помнить, когда вы рассматриваете заявку.

Таким образом, один из этих вариантов может подойти вам, но не откусывайте больше, чем можете прожевать.

Никогда, никогда не поздно начать выплачивать свои долги.

Если вы боретесь с бременем долга, есть несколько источников, к которым вы можете обратиться за бесплатной консультацией и поддержкой по долгам, включая Citizens Advice и StepChange.

У

Citizens Advice есть действительно полезная страница справки о долгах, наполненная информацией.

Вы также можете связаться с экспертом по личным финансам в некоммерческой организации с помощью онлайн-чата Citizens Advice, который доступен с 8:00 до 19:00 с понедельника по пятницу.

Бесплатная экспертная консультация по долгам StepChange доступна через простое в использовании веб-приложение.

Свяжитесь с National Debtline онлайн или по телефону 0808 808 4000 с 9:00 до 20:00 с понедельника по пятницу и с 9:30 до 13:00 по субботам.

Предупреждение о сбое Chase Bank, поскольку аккаунт TikToker утверждает, что у нее долг в 50 миллиардов долларов

Мы платим за ваши истории!

У вас есть история для команды The Sun Money?

банковское дело — Как банк делает деньги на беспроцентный обеспеченный кредит?

Банк зависит от законов больших чисел.Им не нужно зарабатывать деньги на каждом клиенте — всего в среднем . Есть несколько причин, по которым нулевой процент имеет для них смысл:

  • привлечение клиентов стоит дорого. Их отдел маркетинга точно знает, сколько в среднем стоит реклама и маркетинг, чтобы привлечь нового клиента. У них даже бюджет на это есть, так что у них есть «котик» средств на расходы. Потратить часть этих денег на субсидирование интересов нового клиента — вполне разумный метод.
  • Период нулевой процентной ставки истекает, и в этот момент вступает в силу более высокая процентная ставка. Это почти наверняка. Человек может тщательно управлять этими отношениями, чтобы погасить их до этого, но банк делает ставку на то, что клиент не будет или не сможет этого сделать, и согласится на проценты. Многие люди не особо читают их высказывания и даже не заметят интереса.
  • Это относится только к переводам баланса и/или авансам наличными, и они имеют высокие единовременные сборы, которые более чем компенсируют нулевой процент.
  • Членство имеет свои привилегии. Вы являетесь привилегированным клиентом с большим количеством денег на депозите или на инвестиционных счетах, на которых они зарабатывают много денег, а нулевой процент является привилегией (привилегией).
  • Они взимают с вас непосильную процентную ставку, но соглашаются не заставлять вас платить ее, если вы не просрочите обязательства. Затем выплачиваются все оставшиеся проценты плюс проценты на проценты.

Вы спрашивали о банках , и я не думаю, что вы видите, что эта последняя схема часто используется банком.Вот почему. Во-первых, клиенты абсолютно ненавидят его — и когда вы сбросите процентную бомбу, они предупредят своих друзей, взорвут вас в социальных сетях, позвонят защитникам прав потребителей теленовостей и никогда больше никогда не будут иметь с вами дело. Что сводит на нет ваши усилия по привлечению клиентов. Во-вторых, это работает только с тем узким кругом людей, у которых по умолчанию совсем чуть-чуть , то есть у которых сбой в работе автоплатежа. Если кто-то действительно не выполняет , он не только не будет платить штрафные проценты, но и основную сумму долга! Это имеет смысл только для обеспеченных кредитов, таких как мебель или автомобили, где вы можете выкупить эти вещи — с необеспеченными кредитами у вас действительно нет никакой власти заставить их платить, за исключением сжигания их кредита.Судиться с ними можно, но крови с камня не получишь.

Банк без процентов: Planet Money: NPR

ДЖЕЙКОБ ГОЛДШТЕЙН, ХОЗЯИН:

Стивен Ранзини управляет общественным банком в Анн-Арборе, штат Мичиган. Он называется University Bank. Это в этом старом особняке. Они превратили заднее крыльцо в зону ожидания, где люди могут сидеть и пить кофе. А Стивен явно хочет быть хорошим банкиром.

Салли Хелм, ХОЗЯИН:

Когда его банк некоторое время назад получил большую награду за инвестиции в местный район и помощь беднякам в приобретении домов, он не постеснялся рассказать об этом миру.Он даже снял рекламу, чтобы похвастаться этим.

ГОЛДШТЕЙН: Но Стивен говорит, что не все были впечатлены.

СТИВЕН РАНЗИНИ: Несколько месяцев спустя этот джентльмен заходит в наш банк и просит о встрече с президентом, потому что у него есть жалоба.

HELM: Стивен — президент, поэтому он говорит, конечно, пришлите его. И этот парень средних лет заходит в кабинет Стивена.

РАНЗИНИ: Итак, он сидит в моем кабинете и говорит: знаешь, если твой банк так хорошо работает на благо общества, почему ты не служишь моему сообществу? И я был несколько ошеломлен этим, и я сказал, хорошо, какому сообществу мы не служим? Я имею в виду, кто ты? Например, какое у вас сообщество? Он говорит, ну, я мусульманин.

ГОЛДШТЕЙН: Банк Стивена находится в части страны с огромным мусульманским населением. И он говорит, я имею в виду, конечно, мы верим в служение местной мусульманской общине. В чем проблема?

РАНЗИНИ: Он сказал, что у вас нет продуктов, которые нам нужны. И я сказал, ну, мне просто очень трудно в это поверить. Я имею в виду, что у нас есть все продукты, которые вы только можете себе представить. У нас есть все продукты, которые есть у Ситибанка. У нас есть, знаете ли, интернет-банкинг, дебетовые карты. Я имею в виду, что… знаете, что это за продукты, которых у нас нет? Я не понимаю.Он говорит, хорошо, но все ваши продукты имеют интерес. Мы банк. Конечно, у них есть интерес. И он говорит, да, но я мусульманин, и мы не должны платить или получать проценты. А я сказал — правда? Я имею в виду, я никогда не слышал об этом.

HELM: Стивен говорит, но я постоянно вижу здесь мусульман. И этот парень говорит, что да, некоторые мусульмане чувствуют себя нормально, пользуясь таким банком. Но я этого не делаю, и таких, как я, много.

ГОЛДШТЕЙН: Стивен слышит это и думает — а ты мог бы вообще управлять банком без процентов? Я имею в виду, как ты мог делать, знаешь, самые элементарные вещи? Как вы могли бы одолжить кому-то деньги на дом, если бы вы не могли взимать с них проценты? Но это то, о чем просил этот парень.

РАНЗИНИ: Итак, когда кто-то приходит и просто бросает вызов основному убеждению, что все банковские операции должны включать проценты, это просто (смех), знаете ли, взорвало мне мозг, но вызвало мой интерес. И я такой, вау, это действительно интересно. Я имею в виду, мне нужно кое-что узнать об этом, потому что это слишком много.

ХЕЛМ: Стивен начинает изучать это и решает, что он собирается это сделать — попытаться сделать то, что делают банки, но без взимания процентов.

ГОЛДШТЕЙН: Привет и добро пожаловать в PLANET MONEY.Я Джейкоб Гольдштейн.

ХЕЛМ: А я Салли Хелм. Сегодня на шоу — что происходит, когда вы это делаете. Что происходит, когда вы пытаетесь построить банк без взимания процентов?

(ЗВУК ИЗ ПЕСНИ ПОДИНГТОНСКОГО МЕДВЕДЯ, «ТЕПЕРЬ СЫН»)

ГОЛДШТЕЙН: Стивен Ранзини, банкир, не знает, с чего начать. Но он спрашивает и выясняет, что есть кто-то, кто нашел способ сделать некоторые основные банковские операции без взимания процентов.

HELM: Стивен говорит, что этот человек был чем-то вроде Джонни Эпплсида исламских финансов в Соединенных Штатах.Так что мы позвонили ему.

ГОЛДШТЕЙН: Так вы Джонни Эпплсид исламских финансов в США?

АБДУЛКАДЕР ТОМАС: Я люблю яблоки.

ГОЛДШТЕЙН: (Смех).

ХЕЛМ: Это Абдулкадер Томас. Он позвонил нам из своего офиса в Кувейте.

ГОЛДШТЕЙН: У него идеальное резюме для работы в Johnny Appleseed. Он работал в сфере финансов. Он занимался банковским делом в Нью-Йорке. Кроме того, он набожный мусульманин. И он уже проделал некоторую работу с исламскими финансами в США.S. с некоторыми другими банками.

HELM: Абдулкадер говорит, что даже если вы живете в стране, где большинство населения исповедует ислам, трудно избежать интереса. Например, как у вас есть сберегательный счет или текущий счет?

ТОМАС: Когда я работал в одном или двух банках в дни моей жизни в Бахрейне, у нас были люди, которые тогда были сотнями миллионеров, у которых все их деньги лежали на текущем счете с письменными инструкциями никогда не выплачивать ни копейки процентов. .

ГОЛДШТЕЙН: Итак, у них были сотни миллионов долларов, и они сказали, что мы приказываем вам, банк, не платить мне проценты.

ТОМАС: Абсолютно.

HELM: Абдулкадер говорит, что запрет на проценты есть прямо в Коране. Это часть Корана под названием Сура Аль-Бакара, стих 275.

ТОМАС: Это своего рода достопримечательность, если хотите, к которой обращаются многие люди.

ГОЛДШТЕЙН: Он говорит, что ключевой момент в том, что Бог разрешил торговлю и запретил ростовщичество.

ТОМАС: Итак, риба переводится с арабского на английский как проценты. И это то, что растет само по себе.

ГОЛДШТЕЙН: Растет сам по себе, как будто вы не платите свой долг, как, скажем, по кредитной карте, вы должны все больше и больше. Вы знаете, есть проценты, а потом, когда вы не платите, вы платите проценты на проценты. Это соединения.

ТОМАС: Проценты несоразмерно вредят бедным и нуждающимся. Если у вас слишком много долга, проценты становятся бременем, которое вы не можете себе позволить.

ГОЛДШТЕЙН: Просто дыра, в которую могут провалиться люди.

ТОМАС: И он копает себя глубже.

ГОЛДШТЕЙН: Такого рода озабоченность есть не только в исламе. В Библии также есть отрывки, в которых говорится, что проценты — это плохо. На самом деле уже сотни лет взимание процентов с запрещенных в христианстве. И даже сегодня в светском мире очевидно, что многие люди не любят проценты — не любят банки.

ХЕЛМ: И понятно почему. Когда долг идет плохо для заемщика, это может разрушить их жизнь. Когда долг становится безнадежным для многих заемщиков одновременно, это может разрушить всю экономику.

ГОЛДШТЕЙН: Абдулкадер разговаривал со Стивеном, президентом этого банка в Мичигане. И Стивен такой: да, я понял. Он говорит, что когда он был маленьким, у его отца были проблемы с долгами.

РАНЗИНИ: Ну, знаешь, мой отец был парнем, очень сильным человеком. И я никогда в жизни не видел, чтобы он плакал. Но однажды он подобрал меня после школы, когда мне было 8 лет, и безудержно рыдал. Я имею в виду, мы буквально чуть не оказались на улице из-за того, что наш дом был лишен права выкупа.

ХЕЛМ: Но какая альтернатива? Как вы можете делать то, что делает банк без процентов? Мол, одно из главных дел, которые делал банк Стивена, — это выдавать людям деньги на покупку домов — ипотечные кредиты. Как оформить ипотеку без процентов?

ГОЛДШТЕЙН: Абдулкадер говорит, что вы можете это сделать. Фактически, он говорит, что некоторые банки на Ближнем Востоке делают это. Арабское слово для этого — Иджара, и это немного сложно, но мы можем объяснить. Так что обычно с ипотекой, обычной ипотекой в ​​США.С., банк ссужает тебе деньги, и ты покупаешь дом. У вас есть дом, и вы постепенно выплачиваете свой долг банку.

HELM: С иджара — с этой вещью, которую выяснил Абдулкадер, дом принадлежит юридическому лицу, называемому трастом. Итак, дом принадлежит тресту. Ты по-прежнему живешь в доме и каждый месяц выписываешь чек. Как будто вы платите арендную плату. Это не мошенничество. С каждым месяцем вы в основном владеете немного большей частью дома. А потом, через 30 лет или около того, дом полностью принадлежит вам.

ГОЛДШТЕЙН: Знаете, когда я отступаю назад и смотрю на это — как мне — нравится, я прищуриваюсь и смотрю на это, это очень похоже на обычную 30-летнюю ипотеку. И Абдулкадер говорит, что они во многом похожи, но есть некоторые ключевые отличия. Во-первых, с обычной ипотекой вы все время владеете домом. Здесь нет. И он говорит, что это может уберечь некоторых людей от проблем, скажем, с ипотечным кредитом. Это когда вы в основном используете стоимость вашего дома, чтобы взять еще один кредит после того, как вы получите ипотечный кредит.Это как второй кредит. Абдулкадер говорит, что с иджарой этого делать нельзя.

ХЕЛМ: Он рассказывал нам эту историю о том, что происходило снова и снова. Он поедет в новый город. Какой-нибудь лидер в мусульманской общине сказал бы, да, я хочу одну из этих иджарас. Запишите меня.

ТОМАС: А два или три года спустя он звонил и говорил (вздыхая), что доктор Такой-то только что купил новый «Мерседес». У меня недостаточно наличных. Могу ли я получить долю в доме на эту вещь? Я говорю нет. Это не твой дом.Это наше.

ГОЛДШТЕЙН: Абдулкадер едет в Мичиган, чтобы рассказать об этом Стивену Ранзини. И Стивен Ранзини говорит: «Хорошо, давайте попробуем».

ХЕЛМ: Это было нелегко. Подумайте об этом — он пытается построить мост между этим 1000-летним религиозным законом и современной банковской системой, которая существует сегодня.

ГОЛДШТЕЙН: Одна проблема — те тресты, которые должны были фактически владеть домами.

РАНЗИНИ: За исключением случаев, предусмотренных законодательством Мичигана, вы не можете управлять трастом, если у вас нет лицензии траста, поэтому у нас не было лицензии траста.Так что нам пришлось поставить их под действие закона Делавэра.

ГОЛДШТЕЙН: ОК.

(СМЕХ)

РАНЗИНИ: Хорошо. Итак, у нас были эти трасты по законам штата Делавэр. Но с другой стороны, некоторые юрисдикции — некоторые штаты не позволяют вам иметь дома в собственности трастов. Итак (смех) — значит, вам пришлось работать через другую структуру с ООО.

ХЕЛМ: Вы поняли. И правила были не единственной проблемой.

ГОЛДШТЕЙН: Это происходит менее чем через год после терактов в сентябре.11. Войска уходят воевать в Афганистан, и не все довольны тем, что здесь делает Стивен.

РАНЗИНИ: Ну, во-первых, у нас уволилось несколько сотрудников. Они просто…

ГОЛДШТЕЙН: Кто ушел. Они ушли.

РАНЗИНИ: Ага. Да, они просто философски возражали против того, чтобы мы помогали мусульманам.

ГОЛДШТЕЙН: Но Стивен продолжал над этим работать. И в конце концов его маленький банк в Мичигане начинает предлагать ипотечные кредиты, соответствующие требованиям ислама.Я имею в виду, они не… я думаю, это не совсем ипотечные кредиты. Может быть, технически это не ипотека. Но давайте просто возьмем ипотечные кредиты, соответствующие исламу.

ШЛЕМ: Верно. Илтефат Хамзави — один из первых клиентов Стивена, получивших такую ​​ипотеку по исламским ипотечным кредитам. Он местный врач в Мичигане. И когда он услышал, что наконец-то может купить дом, не нарушая правил своей религии, то почувствовал облегчение. Я имею в виду, что он имел дело с этим конфликтом всю свою жизнь.Например, когда он учился в мединституте, ему пришлось взять кредит, по которому, разумеется, взимались проценты.

ГОЛДШТЕЙН: Вы вообще чувствовали конфликт?

ИЛЬТЕФАТ ХАМЗАВИ: О, да. Я сделал. Я чувствовал себя очень противоречиво. У меня были очень смешанные чувства по этому поводу. Знаешь, я не должен этого делать, но я должен это сделать. Это правильно? А то вы тоже возвращаетесь к своей вере — типа, зачем вы это запрещаете? Это кажется таким разумным, и почти у всех в кампусе есть кредит.Так почему я не могу получить кредит?

ГОЛДШТЕЙН: Он застрял. Слова в Коране были словами в Коране. Банки были банками. Кредиты были кредитами.

ШЛЕМ: Верно. Поэтому, когда он услышал о том, что пытается сделать Стивен Ранзини, об этом исламском способе финансирования вашего дома, он был в восторге. Он был готов участвовать в эксперименте.

ХАМЗАВИ: Итак, моя жена доверяет мне все финансы нашей семьи, хотя она блестящая женщина и, вероятно, может бегать вокруг меня.Итак, мы сидели в комнате и раздавали автографы, и она посмотрела на меня. И она такая — ты уверен, что это нормально? Я такой: да, дорогая, все в порядке. Все здорово. И она такая — сколько раз они это делали? А мне было как, в том числе и наше время? Она такая да. Я был, типа, дважды.

ГОЛДШТЕЙН: (Смех).

ХАМЗАВИ: Так она кладет ручку и смотрит на меня как — ты серьезно?

ГОЛДШТЕЙН: Он был серьезен. И это сработало. Они подписали бумаги.Илтефат и его жена приобрели дом, переехали туда со своей семьей, и банк Стивена помогает многим другим мусульманским семьям сделать то же самое.

HELM: А потом Стивен Ранзини немного застрял. У его банка недостаточно денег, чтобы продолжать выдавать эти исламские ипотечные кредиты.

ГОЛДШТЕЙН: Если бы это были традиционные ипотечные кредиты, то было бы очевидное решение. Банки делают это постоянно. Они берут ипотечные кредиты и продают их инвесторам, обычно через такие агентства, как Федеральное жилищное управление, Fannie Mae или Freddie Mac.Эти агентства занимаются покупкой ипотечных кредитов, так что, думает Стивен, я заставлю их купить мои ипотечные кредиты, которые на самом деле не являются ипотечными.

РАНЗИНИ: Да, мы звоним. Мы отправили письма. Я имею в виду, мы, знаете ли, сделали все, что могли придумать.

ХЕЛМ: Но тот факт, что ипотечные кредиты, которые он хотел продать, были не совсем ипотечными, был камнем преткновения.

РАНЗИНИ: Правительство очень хорошо умеет говорить «нет», просто не отвечая вам.

ГОЛДШТЕЙН: Угу.

РАНЗИНИ: Верно. Я имею в виду — или они очень пассивно-агрессивны, верно. Они примут ваши телефонные звонки, скажут: «О, хорошо». Спасибо. Спасибо. Мы изучим этот вопрос.

ГОЛДШТЕЙН: Он, наконец, разговаривает с одним парнем из Freddie Mac, который, кажется, действительно слушает, а не просто делает вид, что слушает. И после некоторого обмена мнениями парень с Фредди говорит: «Да, я думаю, мы можем с тобой поработать». Но вам придется внести некоторые изменения.

HELM: Стивену пришлось перейти на другой вид ипотеки, соответствующий требованиям ислама.Детали отличаются от других. Но в конечном итоге это работает аналогичным образом. Это очень похоже на обычную ипотеку, но технически банк не взимает проценты. И Freddie Mac смотрит на это и говорит: «Хорошо, мы можем это сделать».

ГОЛДШТЕЙН: Как только это произошло, бизнес действительно пошел в гору.

HELM: Банк Стивена уже выдал 850 миллионов долларов по этим исламским ипотечным кредитам. Они работают в 16 штатах с планами расширения еще до семи.

ГОЛДШТЕЙН: В основе этой истории лежит напряжение, которое уходит в прошлое, более или менее, навсегда. Люди не любят интерес. Интерес чувствует себя плохо. Но интерес действительно полезен. Вы знаете, кто-то, скажем, хочет купить дом. Но у них нет достаточно денег, чтобы платить наличными. А потом у кого-то еще есть эта большая куча денег, которая просто лежит там. А они говорят, я дам тебе денег на дом. Вы просто должны вернуть мне деньги и дать мне немного больше вдобавок. Заплати мне немного процентов.

HELM: Мы обратились к Хайдеру Ала Хамуди по поводу этой напряженности. Он профессор Питтсбургского университета. Он практикующий мусульманин и преподает курс исламского права.

ХАЙДЕР АЛА ХАМУДИ: Исламский закон, как и еврейский закон, знал об этом и фактически открыл свои собственные маленькие хитрости. Я имею в виду, как вы можете обманывать и при этом проявлять интерес? И у разных школ мысли были разные способы сделать это.

ХЕЛМ: Один из примеров, который он нам привел, — оригинальные исламские тексты, которые запрещают взимать проценты, прямо говорят, что вы не можете ссужать золото или серебро под проценты.Это, конечно, были металлы, которые использовались в качестве денег в то время. Но в текстах ничего не говорится о других видах металла.

ХАМУДИ: Малаки в Северной Африке были печально известны… ну, там написано золото и серебро, с которыми нельзя торговать (неразборчиво). Но вы можете торговать медью. Медь другая.

ХЕЛМ: Сегодня в Саудовской Аравии он сказал нам, что есть кредитные карты, которые выглядят как обычные кредитные карты с процентами. Но за кулисами есть этот склад, полный платины — настоящая платина на настоящем складе.И право собственности переходит туда и обратно между банком и клиентами кредитных карт.

ГОЛДШТЕЙН: Итак, вы рассказали нам о меди и кредитных картах. И мы также спросили его о том, чем занимается Стивен Ранзини.

Что вы думаете об этих, вы знаете, исламских ипотечных кредитах?

ХАМУДИ: Я не отношусь к ним особенно серьезно. Я думаю, что они включают в себя не только ряд юридических акробатических трюков, чтобы избежать формального получения процентов, но и, кроме того, проблема, которая у них есть, заключается в том, что они в конечном итоге нарушают одно или два правила.

ГОЛДШТЕЙН: Он имеет в виду одно или два правила Ислама. И, конечно же, есть другие исламские ученые, которые не согласны с ним в этом.

HELM: Но Хайдер говорит, что они в основном взимают проценты. Он указывает, что правительство США говорит, что вам разрешено рассматривать это как проценты. Если вы пользуетесь этими продуктами, вы по-прежнему получаете налоговый вычет по процентам по ипотечным кредитам.

ГОЛДШТЕЙН: Хайдер говорит, что, когда он смотрит на это как ученый, эти ипотечные кредиты, соответствующие исламу, закрывают лазейки.

ХЕЛМ: Когда мы разговаривали с Ильтефатом Хамзави, доктором, который получил один из первых ипотечных кредитов, соответствующих исламу, от Стивена Ранзини, мы спросили его, что он думает.

ГОЛДШТЕЙН: Я имею в виду, в вашем опыте получения ипотечного кредита, соответствующего исламу, вы вообще чувствовали, что это были просто лазейки?

ХАМЗАВИ: Нет, совсем нет.

ГОЛДШТЕЙН: Для Илтефата это не какая-то научная, юридическая вещь. Речь идет о том, чтобы быть мусульманином и американцем, что, по его словам, может быть трудным.Ему кажется, что за ним всегда наблюдают. Ему всегда нужно быть очень осторожным, чтобы все сделать правильно.

ХАМЗАВИ: Мы переплачиваем налоги. Мы всегда звоним в IRS, чтобы убедиться, что все в порядке. Мы всегда звоним в государство. Знаешь, потому что опять же, мы всегда в поле зрения, так что лучше работать с людьми, которые за тобой следят.

HELM: Когда Илтефат увидел Стивена Ранзини, предлагающего эти ипотечные кредиты, соответствующие требованиям ислама, он не подумал — о, это просто какая-то лазейка. Он подумал — это большое дело.

ХАМЗАВИ: О, для меня это действительно имело значение. Для меня это действительно имело значение, потому что когда ты всегда чувствуешь, что все ненавидят тебя, даже не зная тебя, а потом ты видишь кого-то, кто исповедует другую религию, и говорит — да, я думаю, это имеет смысл. Я бы хотел, чтобы у вас был такой выбор — есть чувство принятия. Теперь я часть банковской системы США. Я делаю что-то религиозное. И я поступаю правильно со своей семьей, давая им дом в хорошем районе.

ГОЛДШТЕЙН: Через несколько лет после получения исламской ипотеки Ильтефат и его семья переехали.И на этот раз они получили обычную ипотеку. Он говорит, что чувствует себя немного плохо из-за этого. Он бы предпочел снова сделать исламскую версию. Но с точки зрения логистики, по его словам, обычная ипотека была намного проще.

(ЗВУКОВОЙ ФАЙЛ ПЕСНИ ЭНДРЮ ХЬЮЗА, «ГОВОРИТЬ КОНЕЧНО»)

ГОЛДШТЕЙН: Вы можете написать нам по адресу [email protected] или найти нас в Twitter или Facebook. Наше сегодняшнее шоу было спродюсировано Элизабет Кулас при содействии Джесс Цзян.

HELM: Особая благодарность Ибрагиму Варду и Элизабет Имс (тел.).Кроме того, мы ищем следующего стажера PLANET MONEY. И как последний стажер PLANET MONEY, я могу сказать, что это потрясающая работа.

ГОЛДШТЕЙН: Смотри. Вот вы на подкасте.

HELM: Я на подкасте. Если вы хотите подать заявку, вы должны подать заявку до 22 мая. Вы можете получить более подробную информацию об этом на нашем сайте npr.org/money.

ГОЛДШТЕЙН: И если вы ищете другое шоу для прослушивания, попробуйте новейший подкаст NPR. Он называется «Кодовый переключатель». Его ведут Джин Демби и Шерин Марисоль Мераджи.Речь идет о расе и идентичности в музыке, еде и спорте — на самом деле во всем. Вы можете найти Code Switch на npr.org/podcasts и в приложении NPR One. Я Джейкоб Гольдштейн.

ХЕЛМ: А я Салли Хелм. Спасибо за прослушивание.

Copyright © 2016 NPR. Все права защищены. Посетите страницы условий использования и разрешений нашего веб-сайта по адресу www.npr.org для получения дополнительной информации.

Стенограммы

NPR создаются в кратчайшие сроки подрядчиком NPR. Этот текст может быть не в своей окончательной форме и может быть обновлен или пересмотрен в будущем.Точность и доступность могут отличаться. Официальной записью программ NPR является аудиозапись.

Как ростовщичество перестало быть грехом и превратилось в респектабельный финансовый инструмент?

«Банкир и богослов» звучит как начало плохой шутки. Но для Дэвида Миллера это просто должностная инструкция. Проработав 16 лет в сфере финансов и бизнеса, Миллер обратился к богословию и в 2003 году получил докторскую степень в Принстонской теологической семинарии. Сейчас он профессор деловой этики и директор инициативы «Вера и работа» Принстонского университета, где его исследования сосредоточены на христианстве. , иудаизм и ислам.«Как добиться успеха, не продавая свою душу» — популярное прозвище студентов для его фирменного курса.

В 2014 году звонила Citigroup. Банк пострадал от последовательных скандалов и волны общественного недоверия после финансового кризиса, поэтому они хотели нанять Миллера в качестве дежурного специалиста по этике. Он согласился. Вместо того, чтобы увещевать банкиров следовать закону — подход, который Миллер считает неадекватным, — он говорит с ними о философии. Удивительно, но он не нашел банкиров и бизнес-лидеров жесткой толпой.Многие признаются в желании делать добро. «Часто я обедаю с руководителем, и они говорят: «Ты занимаешься этим богом?» — сказал мне Миллер. «А затем мы проводим следующий час, говоря об этике, цели, значении. Так что я знаю, что есть интерес». Миллер хочет, чтобы люди, занимающиеся финансами, говорили о «мудрости, откуда бы она ни исходила». По его словам, игнорировать эти традиции и мыслителей, как это делает большая часть индустрии, равносильно «надеванию интеллектуальных шор».

Сегодня банкир, слушающий теолога, кажется диковинкой, категориальной ошибкой.Но на протяжении большей части истории такого рода диалоги были нормой. Сотни лет назад, когда в Европе возникли современные финансы, ростовщики умерили свое поведение в ответ на дебаты среди духовенства о том, как применить библейские учения ко все более сложной экономике. Давать деньги взаймы долгое время считалось моральным вопросом. Так когда же и как большинство банкиров перестали рассматривать свою работу с точки зрения морали?

В начале 1200-х годов французский кардинал Жак де Витри написал сборник нравоучений, которые священники использовали в своих проповедях.В одной истории умирающий ростовщик заставляет свою жену и детей поклясться повесить треть своего наследства ему на шею и похоронить его вместе с ней. Его семья делает то, что ему велено. Однако позже они решают вскрыть могилу покойного, чтобы забрать деньги, но только для того, чтобы бежать «в ужасе, увидев, как демоны наполняют рот мертвеца раскаленными монетами», — писал де Витри.

В мире де Витри ростовщик заслуживал того, чтобы его осквернили демоны, потому что он совершил грех ростовщичества — взимая проценты по кредиту.Де Витри не заботило, высокая или низкая ставка, потому что позиция церкви заключалась в том, что извлечение одного цента процентов было злом. Корни этого отвращения уходят глубоко в разные культуры. Ведические законы Древней Индии осуждали ростовщичество, и правители постоянно ограничивали процентные ставки от Древней Месопотамии до Древней Греции. В Politics Аристотель описал ростовщичество как «рождение денег из денег» и заявил, что это неестественно, потому что деньги бесплодны и не должны «размножаться».

иудео-христианские религии закрепили табу на ростовщичество.В Ветхом Завете говорится: «Не взимайте проценты с собрата-израильтянина», а Книга Луки советует: «[Любите] врагов ваших: делайте добро и давайте взаймы, ни на что не надеясь при этом». советы осудили эту практику, и к 800 году император Карл Великий сделал запрет законом. Рассказы купцов и банкиров в Средние века часто включают выражение беспокойства по поводу их прибыли. В своей «Божественной комедии » 14 века итальянский поэт Данте Алигьери поместил ростовщиков в седьмой круг Ада; в случае Реджинальдо Скровеньи, одного падуанского банкира, которого Данте выделил, его сын заказал часовню, расписанную фресками Джотто, чтобы искупить грех семьи.В последующие столетия филантропия и покровительство других семей итальянского Возрождения, таких как Медичи, частично вдохновлялись чувством вины за то, что они нажились на взимании процентов.

Позор против ростовщичества сохранялся вплоть до 1500-х годов. Чтобы понять это, подумайте о своей реакции на идею о том, что банк выдает ссуду бизнесу под 5%-ную процентную ставку. Нет проблем, верно? А теперь сравните это с тем, как бы вы себя чувствовали, если бы ваша мать одолжила вам деньги на тех же условиях.В библейские времена типичный заем был больше похож на второй случай — это была не рыночная сделка, а благотворительная ссуда от богатого человека соседу, который пережил несчастье или которому некуда было обратиться. В раннесредневековой Европе местная церковь или богатая семья часто были единственным источником капитала, особенно за пределами крупных торговых центров. Многие крестьяне покупали землю, взяв ипотеку в монастыре. Таким образом, в мире без кредитных рынков и страховки взимание процентов было похоже на вымогательство у друга или члена семьи.

В книге «Долг : первые 5000 лет » (2011) антрополог Дэвид Грэбер утверждает, что до появления денег экономическая жизнь внутри сообщества представляла собой паутину взаимных долгов. Люди не вели себя как корыстные личности — по крайней мере, не с точки зрения отдельной сделки; скорее, они будут делиться едой, одеждой и предметами роскоши и надеются, что их сверстники отплатят взаимностью. Когда мы рассматриваем эти истоки долга и кредита — как систему взаимопомощи между людьми, которые доверяют друг другу, — неудивительно, что во многих культурах взимание процентов считалось морально неправильным.

Более того, как отмечают экономисты Хосе Шейнкман и Эдвард Глейзер, законы о ростовщичестве также действовали как своего рода социальная страховка, снижавшая неравенство. Поскольку взимание процентов (особенно грабительских процентов) было осуждено, бедные люди могли получить экстренные ссуды довольно дешево, а богатые не могли легко и пассивно превратить свое богатство в еще большее богатство. По крайней мере, такова была идея — на самом деле люди часто обращались к ростовщикам или к богатым евреям, которых буквально демонизировали за ростовщичество.

Долги стали необходимы для ведения войн, которые были необходимы как монархам, так и Папе Римскому для финансирования

Некоторые историки и экономисты утверждают, что табу на ростовщичество было больше связано с производительностью, чем с реальностью. Они утверждают, что обеспеченный класс в основном игнорировал запрет — не в последнюю очередь потому, что он требовал от дворян нереального уровня благотворительности. У торговцев и банкиров были всевозможные тактики, чтобы скрыть процентные платежи; один трюк заключался в том, чтобы стороны согласились использовать завышенный обменный курс для покупки товаров в будущем.Или кредиторы выдавали ссуды, которые не выплачивали процентов, а вместо этого обещали долю прибыли от бизнеса заемщика. (Это была лазейка, но она также гарантировала, что банкиры будут получать выплаты только в том случае, если их ссуды принесут пользу заемщикам.)

Тем временем католическая церковь сыграла свою роль в том, чтобы посеять семена изменения отношения. В 13 веке он разработал концепцию Чистилища — места, которое мало основано на Священных Писаниях, но дает некоторое утешение любому, кто каждый день совершает грех ростовщичества.«Чистилище было всего лишь одной из подмигиваний, которые христианство послало ростовщику», — писал историк Жак Ле Гофф в книге 90 158 «Ваши деньги или ваша жизнь: экономика и религия в средние века», 90 159 (1990). «Надежда избежать ада благодаря Чистилищу позволила ростовщику двинуть экономику и общество 13-го века вперед, к капитализму».

Даже в то время как духовенство, такое как кардинал де Витри, проповедовало огонь и серу против ростовщичества, церковь все больше и больше желала занимать деньги сама.Долг стал необходим для ведения войн, которые должны были финансировать и монархи, и Папа. Первый в Европе настоящий частный банк был основан в 1100-х годах рыцарями-тамплиерами, католическим военным орденом, участвовавшим в крестовых походах. Рыцари защищали паломников, отправлявшихся в Святую Землю, и эта защита включала в себя защиту их средств, позволяя паломникам вносить деньги в Европе и снимать их в Святой Земле. Со временем тамплиеры предлагали более широкий спектр финансовых услуг; залогом одного из их кредитов были Crown Jewels.Рыцари-тамплиеры распались в 1312 году, но другие банкиры расширили практику кредитования до тех пор, пока к 1500-м годам торговцы не покупали и не продавали деловые долги на ярмарках по всей Европе.

В конце концов, короли, политики и бизнесмены начали заниматься ростовщичеством поголовно, а Церковь смотрела в другую сторону. В 1462 году францисканские монахи в Италии создали первые некоммерческие ломбарды или monti di pietà («банки благочестия»), которые впоследствии распространились по Европе. Идея заключалась в том, чтобы уподобиться банку Grameen в Италии эпохи Возрождения — кредитору последней инстанции, вытесняющему ростовщиков, которые вымогали деньги у отчаявшихся заемщиков.Папа продолжал одобрять все больше видов финансовых инструментов, пока кредитование под проценты не было фактически разрешено.

Несмотря на множество лазеек и исключений, законы о ростовщичестве все же имели силу. «Было бы ошибкой рассматривать радикальный запрет церкви как своего рода закон Вольстеда, который соблюдается только сторонниками, небрежно применяется и к которому относятся легкомысленно», — пишут историки экономики Сидней Гомер и Ричард Силла в A History of Interest Rates (2005). ). Так почему же исчез запрет на ростовщичество?

Одна из интерпретаций заключается в том, что это была просто догма — точно так же, как вера в то, что Солнце вращается вокруг Земли, — которая утратила свою силу по мере того, как католическая церковь раскололась и потеряла политический авторитет.Рассматривайте Церковь как бизнес, основным продуктом которого было спасение, утверждают экономисты Роберт Б. Экелунд и Роберт Ф. Эбер. Когда католическая церковь была монополистом в Европе, духовенство могло «продать» спасение по высокой цене — включая строгие запреты и купленные «индульгенции», которые грешники-ростовщики могли купить, чтобы получить отпущение грехов. Но в 1500-х годах, во время Реформации, богословы, такие как Мартин Лютер, осудили эту практику. Они выступали за более прямые отношения с Богом, не полагаясь на священников как на посредников, и основали новые христианские движения, такие как протестантизм.В результате новая компания подорвала монополию. Конкуренция христианских группировок за верующих привела к основанной на вере «гонке на выживание». И чтобы повысить свою привлекательность, секты предъявляли меньше требований к верующим, что означало ослабление их позиции в отношении ростовщичества.

Вот еще один взгляд на то, почему ростовщичество стало менее греховным: экономическое развитие в конечном итоге привело к тому, что оно не стоило компромисса. В Европе 16-го века экономика переходила от экономики, определяемой местным сельским хозяйством, к торговым центрам, таким как Флоренция.Глобальная экспансия сделала ссуды и инвестиции более прибыльными, даже несмотря на то, что золото, прибывающее из Южной Америки, вызвало инфляцию. В этих обстоятельствах альтернативная стоимость 90 158, а не 90 159 кредитных денег росла все выше и выше, как утверждали Шейнкман и Глейзер.

Кроме того, распространение банковского дела в конечном итоге превратило кредит из личной сделки между соседями в конкурентный, безличный рынок. В «Идея ростовщичества » (1949) социолог Бенджамин Нельсон утверждал, что этот институциональный сдвиг заставил европейцев более благосклонно относиться к ростовщичеству во время Реформации.Лютер интерпретировал библейские отрывки о ростовщичестве, особенно те, которые осуждали взимание процентов с бедных, как призывы к щедрости. Ростовщики совершают грех, писал Лютер, только тогда, когда их действия нарушают принцип «поступай по отношению к другим», то есть только если «они не хотят, чтобы другие обращались с ними таким же образом». Эта взаимность означала, что купцам и богатым семьям разрешалось взимать друг с друга проценты. Лютер просил христиан предлагать нуждающимся благотворительность, а не ссуды, но он по-прежнему соглашался на процентные ставки ниже 5 процентов.

Неужели мы уже избавились от этого морализирующего подхода к финансам? Мир без процентных платежей был бы миром, в котором немногие люди могли бы получить доступ к средствам, необходимым им для учебы в колледже, покупки дома или открытия бизнеса. Жан Кальвин, лидер французской Реформации, считал аморальным, что его соотечественники подняли цены, чтобы воспользоваться потоком протестантских беженцев, прибывших в Женеву; но точно так же, как скачкообразное ценообразование может привлечь больше водителей Uber в канун Нового года, мы знаем, что высокие цены также служат сигналом для того, чтобы товары поступали туда, где они нужны.

Но это еще не все. Рост долга — это не просто поклон Церкви перед неизбежным. Члены духовенства играли активную роль в формировании мировоззрения, позволившего ростовщичеству стать респектабельным.

Схоласты понимали силу спроса и предложения и утверждали, что справедливой ценой является рыночная цена

С 1100-х по 1500-е годы священнослужители, известные как схоласты, спорили о том, действительно ли греховно кредитование. Схоласты были интеллектуалами своего времени.Они изучали римское право, греческую философию и арабскую науку в университетах Парижа, Кельна, Вены и других стран Европы, среди них были такие знаменитости, как Фома Аквинский. Они писали и думали с придирками юристов. Но, несмотря на сухой тон, схоласты удивительно походили на современных экономистов. В отличие от мыслителей предыдущих поколений, считавших, что цены должны отражать издержки производства, многие схоласты понимали силу спроса и предложения и утверждали, что справедливой ценой является рыночная цена.В одном трактате видный итальянский кардинал-схоласт Томас Каэтан проанализировал этику того, как банкиры прятали процентные платежи в завышенных обменных курсах. Это было равносильно тому, что в 2006 году кардинал со знанием дела написал о кредитно-дефолтных свопах.

Схоласты также признали ценность принятия деловых рисков. Многие из них санкционировали коммерческие ссуды, которые должны быть погашены частью прибыли. По их словам, пока возврат не был гарантирован, потому что предприятие могло потерпеть неудачу или залог был недоступен, кредиторы заслуживали сохранения процентов.Некоторые священнослужители также поняли, что люди, которые давали деньги взаймы, не могли использовать их для других прибыльных предприятий. Это очень современное обоснование разрешения процентов: альтернативная стоимость. Цена займа денег отражает упущенную возможность выгодно вложить их в другом месте.

Схоласты серьезно относились к финансам, но всегда считали их связанными со сферами справедливости и естественного права. Аквинского не интересовали узкие вопросы максимизации полезности или направления личных интересов, как это могло бы быть современного экономиста; он и его коллеги хотели знать, как правильно распределять богатство и как можно обеспечить честный экономический обмен.Например, в Summa Theologica (1265-74) Фома Аквинский утверждал, что «естественной целью» или целью денег был обмен. Таким образом, использование денег для зарабатывания денег, а не для облегчения обмена товарами и услугами, нарушало естественный закон. Это было сродни продаже вина или пшеницы отдельно от права потребления этих продуктов, т. е. продаже одной и той же вещи дважды. «Взять ростовщичество за ссуду денег само по себе несправедливо, потому что речь идет о продаже несуществующего; и это явно установление неравенства, противоречащего справедливости», — писал Фома Аквинский.

Мышление схоластов и других религиозных деятелей не всегда было восхитительным. Некоторые священнослужители отказывались отступать от буквальных слов Библии, а другие призывали к антисемитизму, чтобы осудить ростовщичество. Но их беседа представляла собой информированную и влиятельную дискуссию — на самых высоких уровнях академических и религиозных кругов — о переплетении этики, долга, инфляции, крупных финансов и монополий. Где такое сегодня?

Схоласты так и не разрешили свои споры.Вместо этого их заменили новые авторитеты в области этики и финансов. Только с появлением неоклассической экономической теории в 20-м веке экономика стала якобы научным исследованием личного интереса и индивидуальных стимулов — областью, в которой экономисты не выносят суждений об участниках рынка, так же как и биологи. «мораль» пчел или инженеры «этики» акведука.

Конечно, сегодня люди обсуждают финансовую этику. Мы обсуждаем, заслуживают ли банкиры прибыльные бонусы; мы беспокоимся о моральной опасности спасения банков; мы осуждаем банкиров, которые продают финансовые инструменты, которые, как они знают, потерпят неудачу.Но поскольку значительная часть языка экономической науки аморальна и построена на предположении, что каждый действует в своих узких личных интересах, требовать справедливых результатов от финансов все равно, что ожидать справедливых результатов от войны. Мы полностью утратили представление о том, что финансы и долги — это моральные отношения, что понимали схоласты.

Общественность критикует банкиров за их этические ошибки, но банкиры тоже потерпели неудачу из-за наших этических авторитетов

Так что же схоласты сделали бы с современными финансами? Будут ли они восхищаться тем, насколько эффективно семейные сбережения могут найти продуктивное применение? Или они будут осуждать то, что развивающиеся страны платят за займы больше, чем богатые? Удивятся ли они международному охвату наших банков? Или они осудят то, как бедные люди платят за банковские услуги, такие как проверка счетов, которые богатые получают бесплатно?

Для крупного банка не должно быть странным нанять такого теолога, как Миллер; что должно быть странным, так это то, что мы находим это странным.Наш современный разговор о неограниченном свободном рынке и акционерной стоимости является аномалией. Когда Миллер разговаривает с банкирами и руководителями, они часто говорят ему, что им кажется, что то, чему они учатся в церкви или синагоге, не имеет места на работе. Даже он смутился, употребив слово «призвание», когда сказал своим бывшим сослуживцам, что уходит в семинарию.

Но ни светские, ни религиозные власти не дают особых указаний банкирам, пытающимся связать то, что они делают, с какой-то этической традицией.По словам Миллера, в семинариях и богословских школах совершенно отсутствует внимание к экономике и рынку. «Священнослужители могут быстро закидать камнями последние корпоративные эксцессы на первых полосах, — сказал он мне, — но конструктивной работы мало». нашими этическими авторитетами.

Однако любой, кто заинтересован в восстановлении места этики в мире финансов, может опираться на фундамент, которому несколько тысяч лет.«Аристотель, Кант, Бентам — мертвецы, которым нечего предложить?» — размышляет Миллер. — Или они что-то задумали? Наша экономика была бы для них неузнаваема. Но вопросы по-прежнему актуальны».

Условия финансовых подарков и семейных кредитов

Если у вас есть средства, одолжение друзьям и семье может быть удобным способом помочь близким. В частности, очень часто им помогают с большими финансовыми расходами, такими как свадьба или покупка дома.

Во избежание конфликтов и неразберихи в семье важно, чтобы кредит был оформлен правильно и сразу были установлены четкие границы — ничто не вызывает напряженности в семьях больше, чем финансовые разногласия! Хотя вы можете не думать  , что это необходимо, договоры о семейном кредите  невероятно полезны, поскольку они позволяют всем сторонам полностью понять, чего ожидать.

Первые мысли о семейных кредитах и ​​финансовых подарках

Обсуждение вопроса о дарении или одалживании денег семье — довольно сложная тема для начала.Фактически, в ходе недавнего опроса, посвященного семье и финансам, мы обнаружили, что 56% из более чем 3000 опрошенных людей стесняются просить свою семью о помощи. Однако среди представителей старшего поколения (старше 75 лет) огромные 58% на самом деле сказали, что им нравится помогать своим семьям деньгами, поэтому нет причин смущаться и не нужно, чтобы эта тема становилась запретной темой!

Правила дарения денег семье

Когда дело доходит до правил дарения денег семье, первое, что вам нужно учитывать, это можете ли вы позволить себе одолжить деньги? Подумайте о том, означает ли, что одалживая деньги, у вас будет достаточно для потенциальных расходов в будущем.Если в настоящее время он находится в сбережениях, вам также необходимо помнить, что это может повлиять на ваши проценты. Прежде чем принимать это важное решение, мы всегда рекомендуем поговорить с финансовым консультантом, чтобы он помог вам рассмотреть все возможные последствия.

Кроме того, если вы даете деньги взаймы, может ли член вашей семьи позволить себе вернуть вам деньги? Также подумайте, смогут ли они совершать регулярные платежи в течение определенного периода времени.

Заключение договора семейного займа

Многие считают, что в семейных кредитных договорах нет необходимости из-за личных отношений, но на самом деле это именно та причина, по которой вы должны иметь такой договор.Подписанное кредитное соглашение может помочь уменьшить напряженность, связанную с кредитованием денег, и будет излагать условия и четкий план платежей, помогая избежать неловкости, связанной с необходимостью требовать возврата денег или разрешать споры позже в будущем 

Что включить в договор семейного кредита 

 Соглашение о семейном кредите должно включать такие детали, как сроки, когда сумма должна быть возвращена, любые проценты (если применимо) и любые последствия пропущенных платежей — вы можете установить фиксированный штраф или процентную ставку. Например.Подумайте о таких вещах, как залог – если у вашего друга или члена семьи есть что-то ценное, это может быть хорошим способом гарантировать, что ваши деньги будут возвращены вам.

Подумайте о процентах

Если ваши деньги были на сбережениях до выдачи ссуды, может быть хорошей идеей взимать по крайней мере столько процентов, сколько можно было бы заработать на сбережениях, чтобы убедиться, что вы не потеряете. Это также гарантирует, что кредит рассматривается как кредит, а не подарок.

Вести учет 

Обязательно подпишите соглашение о семейном кредите и сохраните копию для себя, а после выплаты денег убедитесь, что его можно отследить, чтобы избежать каких-либо споров – никогда не платите наличными.После начала погашения убедитесь, что вы ведете учет всех платежей.

Налоговые последствия для семейных кредитов

Распространено мнение, что, поскольку семейные ссуды являются личной договоренностью, они не будут иметь никаких налоговых последствий. Однако, если есть интерес, вы должны будете сообщить об этом HMRC и заполнить самооценку, поскольку она может подлежать налогообложению как доход. Для займов без процентов вам не нужно сообщать HMRC. Обратитесь к финансовому консультанту за консультацией по этому поводу и любым последствиям для обеих сторон.

Если деньги подарены вместо ссуды, сумма не будет облагаться налогом на наследство в размере до 325 000 фунтов стерлингов, но это будет применяться только в том случае, если ссудодатель жив в течение семи лет после первоначального платежа. До 3000 фунтов стерлингов в год можно подарить без уплаты налогов, а до 5000 фунтов стерлингов можно подарить в качестве свадебного подарка. Дополнительную информацию о налоге на наследство при дарении читайте в нашем руководстве.

Что делать, если член вашей семьи не возвращает вам деньги 

При кредитовании семьи всегда есть риск, что они не вернут вам долг.Если это произойдет, первый шаг, который вы должны сделать, – поговорить с ними и выяснить, в чем дело. Это может быть связано с изменившимися личными обстоятельствами или причинами, находящимися вне их непосредственного контроля.

После того, как вы поговорили с ними, вы можете предпринять ряд шагов. Если это связано с нехваткой средств, вы можете просто скорректировать график платежей или увеличить срок кредита. С другой стороны, если у вашего друга или члена семьи возникли трудности и есть семейный кредитный договор , вы можете обратиться в суд.Для сумм менее 5000 фунтов стерлингов вы можете обратиться в суд мелких тяжб, а для более крупных сумм всегда лучше обратиться за юридической консультацией, чтобы узнать, как лучше действовать.

Теперь вы знаете основные правила дарения денег семье и почему лучше всего заключать договоры семейного займа. Если вы не знаете, с чего начать разговор о  вручении или получении финансового подарка , прочитайте нашу статью, в которой приведены наши главные советы и рекомендации, далее.

Налоговые правила, которые необходимо учитывать при заимствовании денег у друзей или родственников

В случае финансовых затруднений люди нередко обращаются за помощью к друзьям и родственникам.Прямо сейчас из-за кризиса, вызванного коронавирусом, многие люди сталкиваются с финансовым стрессом из-за потери работы, сокращения заработной платы или закрытия предприятий. Тем не менее, заимствование или кредит у родственника или друга не является налогооблагаемой операцией с точки зрения подоходного налога, но существуют некоторые другие правила, которые следует учитывать при заимствовании или кредитовании, чтобы избежать штрафов.

Если вы берете взаймы у лица, которое может быть вашим родственником или другом, на сумму более 20 000 рупий, то она должна быть переведена с помощью чека получателя счета или банковского чека, либо электронным переводом через банк. учетная запись.Кредит не должен быть предоставлен наличными или чеком на предъявителя, если сумма превышает 20 000 рупий.

«Нарушение вышеизложенного дает сотруднику по подоходному налогу право наложить штраф в размере 100% от соответствующей суммы», — сказал Рагунатан Партасарати, ассоциированный партнер налоговой и регулирующей службы BDO India.

Те же правила будут применяться в случае погашения. «Любое погашение ссуды на сумму 20 000 рупий или более должно осуществляться с помощью чека получателя счета или банковского чека получателя счета или с использованием электронной клиринговой системы через банковский счет или с помощью такого другого электронного способа, который может быть предписан в соответствии с разделом 269T. «, сказал Шайлеш Кумар, партнер Nangia & Co LLP.

Однако следует помнить, что проценты, полученные от кредитной деятельности, будут полностью облагаться налогом. «Любые проценты, взимаемые кредитором с любого заемщика (включая родственника), облагаются подоходным налогом, как правило, под заголовком «доход из других источников», — сказал Кумар.

Также, если вы взяли кредит на строительство или покупку дома, вы можете потребовать налоговый вычет в счет погашения основного долга и процентов. Но вы должны держать некоторые документы под рукой на случай запроса налоговой службы.«Кредитный договор (он должен быть у вас, даже если вы берете кредит у родственника), расчеты процентов и погашения основного долга в течение года, выписка из банка, показывающая платежи», — сказал Кумар.

Заем у родственника/друга NRI или взаймы

Помимо вышеупомянутого положения о подоходном налоге для кредитования / заимствования у друзей или родственников, следует также соблюдать требования индийских правил валютного контроля при заимствовании или кредитовании родственников или друзей-нерезидентов Индии (NRI).

«Индийец может принимать ссуды в рупиях только от индийцев-нерезидентов (NRI) или лиц индийского происхождения, но не от других нерезидентов. «Срок кредита не должен превышать трех лет, а процентная ставка ограничена 2% по сравнению с существующей банковской ставкой», — сказал Партасарати.

Кроме того, резидент Индии может брать кредиты в иностранной валюте только у своих близких родственников-нерезидентов. «В этом случае сумма такого кредита не может превышать 250 000 долларов в год, и кредит должен быть взят как минимум на один год, и это тоже беспроцентно», — сказал Партасарати.

Житель Индии также может одолжить родственнику NRI. Этот кредит может быть предоставлен только в течение одного года, и то же самое должно быть беспроцентным. Сумма кредита ограничена лимитом в соответствии с либерализованной схемой денежных переводов, который составляет 250 000 долларов США.

Подпишитесь на рассылку новостей Mint

* Введите действительный адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Скачать Приложение для получения 14 дней неограниченного доступа к Mint Premium абсолютно бесплатно!

Исламские финансы: как заработать деньги без процентов?

Вторая часть веб-серии Global Finance об исламских финансах.


Многие продукты, предлагаемые исламскими финансовыми учреждениями, сопоставимы с западными или традиционными финансами, хотя проценты и спекуляции запрещены. Банки, безусловно, являются крупнейшими игроками в исламских финансах — некоторые из них являются исключительно исламскими, в то время как другие предлагают продукты, соответствующие шариату, но остаются в основном традиционными.

Помимо отсутствия процентных ставок, ключевой концепцией исламских финансов является разделение риска между сторонами во всех операциях.Вот некоторые из ключевых продуктов, соответствующих шариату, предлагаемых банками — они имеют арабские названия, но в большинстве случаев мы можем найти эквивалент в обычном западном банкинге.

Мурабаха или продажа по себестоимости плюс: это наиболее распространенный продукт в портфелях активов и применяется только к покупке товаров. Вместо того, чтобы брать процентный кредит на покупку чего-либо, клиент просит банк купить товар и продать ему или ей по более высокой цене в рассрочку. Прибыль банка определяется заранее, и цена продажи не может быть увеличена после подписания договора.В случае несвоевременного платежа или неуплаты доступны различные варианты, включая гарантию третьей стороны, залоговые гарантии на имущество клиента или штраф, подлежащий уплате исламской благотворительной организации, поскольку она не может поступать в доходы банка.

Иджара или лизинг: вместо того, чтобы выдать клиенту кредит на покупку такого продукта, как автомобиль, банк покупает продукт, а затем сдает его в аренду клиенту. Покупатель приобретает объект по окончании договора аренды.

Мудараба или доля прибыли: Инвестиция, при которой банк предоставляет 100% капитала, предназначенного для создания бизнеса.Банк владеет коммерческим предприятием, а клиент обеспечивает управление и рабочую силу. Затем они делят прибыль в соответствии с заранее установленным соотношением, которое обычно близко к 50/50. Если бизнес терпит неудачу, банк несет все финансовые потери, если не будет доказано, что это произошло по вине клиента.

Мушарака или совместное предприятие: Инвестиции с участием двух или более партнеров, в которых каждый партнер вносит капитал и управление в обмен на пропорциональную долю прибыли.

Такафул или страхование: страховые компании, соответствующие шариату, предлагают продукты, сопоставимые с обычными страховыми компаниями, и функционируют как взаимные фонды. Вместо того, чтобы платить взносы, участники объединяют деньги и соглашаются перераспределить их между нуждающимися участниками в соответствии с заранее заключенными контрактами. Общий фонд денег находится в ведении управляющего фондом.

Фондом можно управлять по-разному, когда речь идет о распределении излишков и вознаграждении управляющего фондом.

Есть три большие модели: 

  • вакала — где управляющий фондом получает вознаграждение, а излишки остаются в собственности участников.
  • Мудараба — адаптировано из банковской системы, где прибыль и убытки распределяются между управляющим фондом и участниками.
  • Гибридная модель — смесь мудараба и валкалы.

В некоторых случаях управляющий фондом создает вакф или благотворительный фонд.

Сукук или облигации: Облигации, соответствующие шариату, начали выпускаться в 2000-х годах и стандартизированы AAOIF — базирующейся в Бахрейне организацией, которая с 2003 года способствует регулированию в соответствии с шариатом. Сегодня более 20 стран используют этот инструмент. Малайзия является крупнейшим эмитентом, за ней следует Саудовская Аравия, а эмитентами за пределами мусульманского мира являются Великобритания, Гонконг и Люксембург.

Выпуск

сукук начался в 2006 году, когда объем эмиссии достиг 20 миллиардов долларов. Помимо падения в 2015–2016 годах, объемы затем неуклонно росли, достигнув рекордного уровня в 162 миллиарда долларов в 2019 году, что на 25% больше, чем в 2018 году.Это рекордное число было подкреплено большим аппетитом со стороны Малайзии, Индонезии, стран Совета сотрудничества стран Персидского залива (ССАГПЗ) и Турции.

Это было до COVID 19. По данным агентства кредитных рейтингов Standard & Poor (S&P), объем эмиссии должен сократиться примерно на 100 миллиардов долларов.

«На самом деле рынок был готов к хорошим результатам в 2020 году, но пандемия и снижение цен на нефть изменили прогноз. В более жестких условиях мы также не видим, чтобы основные страны исламского финансирования использовали сукук в качестве основного источника финансирования, несмотря на их более высокие потребности в финансировании», — говорится в отчете S&P об исламских финансах за 2020 год.

Другие отраслевые эксперты не согласны. Согласно исследованию Refinitiv, выпуск сукук будет продолжать расти и может достичь 174 миллиардов долларов в 2020 году при поддержке требований государственного финансирования.

Как и обычные облигации, сукук очень привлекательны для правительств в плане привлечения средств для финансирования проектов развития. Их основной задачей остается стандартизация; покупателям, как правило, сложнее оценить риск, чем в случае с обычными облигациями.

Исламские финансы также существуют в форме инвестиционных фондов.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *