Close

Финансовый план пример: Как составить финансовый план бизнес проекта

Содержание

Финансовый план предприятия: что это такое и как его составить

В бизнесе, как и в жизни, надо понимать, сколько денег требуется на ежедневные расходы и развитие, а главное, где их взять. Это очень упрощенное объяснение того, зачем нужен финансовый план. Без него в вашем деле будет царить хаос и все происходить по воле случая.

При подготовке статьи мы изучали профессиональную литературу, в том числе учебные пособия, рекомендованные экономическими университетами. Предлагаем тезисно ознакомить вас с темой финплана, объяснив, зачем он нужен. А также рассказать о типичных ошибках, которые допускают экономисты во время его разработки. Итак, предупрежден – значит вооружен.

Понятие финплана

Если говорить упрощенно, то в финансовом плане определяют, сколько средств необходимо, чтобы предприятие могло эффективно работать и развиваться. А также указывают, где их взять. 

В документе важно учесть риски и неблагоприятную ситуацию на рынке, реально оценить текущее состояние дел и т. п. Чем тщательнее все просчитано, тем больше шансов, что ваша финансовая цель станет реальностью.

Виды финплана

По срокам составления:

  • краткосрочный (на месяц, квартал, год) указывает, как проводить операционную деятельность;
  • среднесрочный (3–5 лет) предусматривает реализацию глобальных целей;
  • долгосрочный (10 лет) – стратегическое планирование определенного этапа развития фирмы.

В идеале каждый из этих планов составляется в 3 вариантах:

  • пессимистическом;
  • реалистическом;
  • оптимистическом. 

Так руководитель будет иметь представление, что ожидает бизнес в лучшем и худшем случае, а также знать, что делать при различных сценариях. 

Из чего состоит финплан

Утвержденную форму имеют только планы государственных предприятий. В частном бизнесе руководитель решает сам, что включать в документ и насколько он должен быть детальным. 

Глобально финплан должен содержать следующие разделы: 

  • план доходов и расходов (прибыли и убытков) – ожидаемые доходы и расходы фирмы за определенный период. Раздел дает понимание, сколько чистой прибыли или убытка получит компания в запланированном периоде; 
  • план денежных поступлений и выплат
    (движение средств) указывает источники доходов и направление расходов. Средства – это не только наличные, но и деньги на счетах и даже ценные бумаги. Здесь учитывают прибыль от основной деятельности, амортизация, разница между дебиторской и кредиторской задолженностью, инвестиционные доходы и пр. В этом же разделе указывают полученные кредиты и их обслуживание;
  • балансовый план показывает состояние компании в конце планового периода. Из него становится понятно, расширит ли предприятие свою деятельность, увеличит ли прибыль, вернет ли кредит и пр. 

В письменном пояснении к финплану среди прочего следует рассмотреть следующие пункты: 

  • инвестиции: откуда брать средства на обновление оборудования, компьютерных программ, куда вкладывать свободные финансы;
  • управление оборотным капиталом: как будете управлять деньгами, дебиторкой, финансировать производственные запасы и т. п.;
  • дивиденды и структуру источников;
  • финансовые прогнозы: каковы будут доходы, расходы фирмы при определенных финансовых условиях, какой бюджет денежных средств, есть ли необходимость в привлечении капитала и др. 

Что нужно знать для планирования

Финансовый план довольно сложный по структуре документ. Чтобы его создать, необходимо получить информацию от различных подразделений предприятия. 

Например, надо понимать, какими будут цены на товары или услуги в запланированном периоде, будет ли рост/падение, при каких условиях. С другой стороны, надо ориентироваться в себестоимости вашего продукта. Также необходимо знать, сколько стоит привлечение клиентов и какие суммы планируется потратить в прогнозном периоде, будет ли расширение рынков сбыта и пр.

Если компания небольшая, финансовый план полностью разрабатывает финансист, напрямую общаясь с подразделениями предприятия. Иногда малые предприниматели привлекают к планированию специалистов с аутсорса. В этом случае важно предоставлять полную информацию и разбираться в каждой цифре вместе со специалистом, чтобы план был корректным. 

Алгоритм планирования

Все зависит от вида финплана и масштаба бизнеса. Очень упрощенно и глобально схема выглядит следующим образом:

  • оцениваете текущую ситуацию;
  • перечисляете, куда и сколько тратите, оптимизируете это;
  • определяете источники доходов, ищете пути их увеличения;
  • сравниваете с доходами;
  • оцениваете рынок, возможности;
  • ставите цель в денежном выражении;
  • разбиваете ее по кварталам, месяцам, учитывая сезонность и другие факторы. 

Типичные ошибки

Конечно, планы – вещь относительная, на их воплощение влияет много факторов. Кто, составляя финансовый план на 2019–2020 годы, мог предвидеть пандемию коронавируса? Кроме того, ошибки допускают и сами финансисты или владельцы бизнеса. Приведем типичные.

Планирование без бюджета. Запомните: сначала анализ бюджета, а затем планирование! Вы должны понимать:

  • как часто и откуда получаете средства; 
  • куда тратите; 
  • когда доходы превышают расходы; 
  • от чего можно отказаться или что оптимизировать при необходимости;
  • сколько денег это добавит. 

Неучет обязательных финансовых платежей. Речь идет о расходах, которые нужно обязательно закрывать. Например, заработная плата, кредиты и т. п. Только оплатив их, можно планировать модернизацию оборудования или расширение бизнеса.

Игнорирование инфляции. Эта ошибка появляется в долгосрочных планах. Важно учитывать обесценивание денег и рост цен из-за этого, а также другие факторы. 

Нет финансового развития. Получая один и тот же доход, развиваться невозможно, поэтому в планировании надо закладывать расходы на развитие, которые дадут прибыль в будущем. Например, повышение квалификации косметологов в салоне позволит ввести новые процедуры и получить дополнительную выручку.

Надеемся, наш краткий ликбез задаст правильный вектор, и вы сориентируетесь, что надо дополнительно узнать по теме финансового планирования, а какие ошибки исправить.

Образец финансового плана в excel 2021

Понятие и виды планирования

Главной задачей финансового планирования является определение оптимального варианта соотношения показателей бюджета организации, при котором будут достигнуты наилучшие результаты экономической деятельности.

Виды финансового плана:

  1. Баланс — документ, в котором отражены активы, пассивы, обязательства и источники поступлений компании. На основании показателей баланса выявляется результат деятельности компании: если результат баланса отрицательный и стоимостное выражение активов и поступлений ниже суммы принятых обязательств, то деятельность неэффективна. При положительном результате делается вывод об эффективном планировании и использовании средств. Используется преимущественно коммерческими субъектами.
  2. Смета — экономический документ, содержащий показатели доходов и расходов учреждения. Смету доходов и расходов используют преимущественно некоммерческие организации. Предусмотрена дополнительная детализация смет в разрезе проектов, целей или направлений деятельности, источников финансирования и прочее.
  3. План финансово-хозяйственной деятельности является обязательным документов для бюджетных и автономных учреждений. Дополнительно читайте: «Образец ПФХД на 2021 в бюджетном учреждении».

Рассмотрим, составление финансового плана предприятия на примере для некоммерческой организации.

Структура и порядок составления

Смета (финансовый план) должна состоять из двух частей: доходной и расходной. В доходной части экономического документа НКО необходимо детально рассмотреть структуру поступлений учреждения. Некоммерческие предприятия созданы не с целью получения прибыли, поэтому приблизительная структура доходной части:

  • сметное финансирование, источником которого становятся поступления из государственного бюджета;
  • самоокупаемость, то есть поступления от приносящей доход деятельности;
  • безвозмездные поступления, пожертвования.

Финансирование НКО бывает и смешанным, поэтому необходимо обстоятельно отнестись к расчету доходной части бюджета предприятия. Вот пример финансового планирования доходов и затрат организации:

Наименование статей доходов и расходов

В том числе по кварталам 2021

Итого за 2021

1

2

3

4

1

Доходы от оказания платных услуг по обучению

1

Выручка от оказания платных услуг по обучению

450

300

250

350

1350

Прямые расходы

1

Материалы

50

0

0

10

60

2

Заработная плата

40

40

40

40

160

3

Отчисления с заработной платы во внебюджетные фонды

12

12

12

12

48

4

ИТОГО прямых расходов

102

52

52

62

268

Административно-хозяйственные расходы

1

Услуги связи

41

33,5

21,5

43

139

2

Интернет

24,6

20,1

12,9

25,8

83,4

3

Аренда

24,6

20,4

12,9

25,8

83,4

4

Коммунальные услуги

16,4

13,4

6,45

17,2

53,45

5

Налоги

32,8

26,8

17,2

34,4

111,2

6

Канцтовары и прочие материалы

49,2

33,5

0

0

82,7

7

Заработная плата административно-управленческого персонала

114,8

80,4

51,6

103,2

350

8

Отчисления с заработной платы во внебюджетные фонды

24,6

13,4

8,6

17,2

63,8

9

ИТОГО накладных расходов

328

241,5

131,15

266,6

967,25

10

ВСЕГО расходов

430

293,5

183,15

328,6

1235,25

11

ПРИБЫЛЬ

20

6,5

66,85

21,4

114,75

Во второй части таблицы финансового планирования подробно рассмотрите планируемые затраты НКО. Классифицируйте показатели затрат учреждения по следующим группам (при наличии):

  • постоянные затраты. К таковым относятся неизменные расходы, например, арендная плата, заработная плата администрации НКО, коммунальные платежи;
  • переменные траты, которые напрямую зависят от объемов производства, реализации, например, закупка материальных запасов, ремонт и эксплуатация оборудования;
  • регулируемые затраты, которые изменяются пропорционально увеличению или снижению объемов производства или реализации.

Бюджетную смету некоммерческой организации утверждает собственник, учредитель предприятия или высший орган управления НКО по правилам п. 3 ст. 29 закона № 7-ФЗ. Вот пример расчета финансового плана в бизнесе в excel:

Антикризисные меры

Если экономический субъект переживает сложные времена, необходимо провести ряд специальных процедур, направленных на повышение платежеспособности. Например, если сумма принятых обязательств НКО превышает сумму поступлений, необходимо пересмотреть утвержденную смету доходов и расходов.

Если в организации отсутствует денежное обеспечение образовавшейся задолженности, необходимо разработать и утвердить план финансового оздоровления организации, а вместе с ним и график погашения задолженности (п. 1 ст. 84 закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Рекомендуемые порядок и методика как составить финансовый план предприятия, направленные на оздоровление, изложены в приказе Минпромэнерго РФ № 57, Минэкономразвития РФ № 134 от 25.04.2007.

Об авторе статьи

Евдокимова Наталья

Бухгалтер-эксперт

С 2017 года — автор и научный редактор электронных журналов по бухучету и налогообложению. Но до этого времени вела бухгалтерский и налоговый учет в бюджетной сфере, в том числе как главбух.

Другие статьи автора на gosuchetnik.ru

Личный финансовый план — Урок №1. Постановка финансовых целей

Персональное финансовое планирование

Персональный финансовый план (ПФП) — это стратегия движения к желаемым целям клиента с помощью подбора оптимального сочетания различных инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных и иных финансовых продуктов.

Соответственно, персональное финансовое планирование — это составление персонального финансового плана и постоянное поддержание его в актуальном состоянии, корректировка и мониторинг. Это процесс, который имеет начало (сбор информации об инвесторе), но не имеет конца, т.к. финансовый план постоянно меняется, появляются новые цели, либо изменяется текущая ситуация, требуя оптимизации плана.

Как и любой план, он начинается с постановки целей.

Существует полный и короткий цикл ПФП.

  • Короткий цикл представляет собой упрощенный ПФП, когда инвестор уже определился с суммой, сроками и целями инвестирования — остается только определить готовность к риску и составить портфель в соответствии с целями.

  • Длинный (полноценный) цикл ПФП — включает детальный анализ действующей финансовой ситуации: доходы, расходы, активы, пассивы, стресс-тесты, в результате чего в зависимости от результатов исследования определяется сумма инвестирования, риск-профиль и составляются портфели под каждую цель и просчитывается достижимость целей в установленные сроки.

Определение финансовых целей

Очень многие инвесторы допускают одну и ту же ошибку: они проскакивают этот этап и сразу просят составить им инвестиционный портфель. Вся проблема в том, что 90% успеха финансового плана зависит от того, насколько тщательно вы прописали ваши финансовые цели.

Приведем пример:

Инвестор на встрече с инвестиционным консультантом ответил на вопрос о цели кратко — «сбережение», то есть — попросил составить инвестиционный портфель с риском 0-3% и доходностью на 1-2% выше инфляции. Прочие факторы отметил как не имеющие значения.

Инвестору был составлен портфель в российских рублях, например, структурные продукты с полной защитой и драгоценные металлы.

Через год выясняется, что целью инвестора в среднесрочной перспективе является выезд в Великобританию на ПМЖ и создание пассивного дохода от инвестиционного портфеля. Это означает, что доход инвестору будет необходим в фунтах стерлингов и на регулярной основе. И при четком следовании первоначальным целям его ожидания скорее всего не оправдаются:

При падении рубля к фунту он будет получать меньший денежный поток на капитал, и даже при высоких доходах в рублях в фунтовом эквиваленте это может быть мизерный прирост или даже отрицательная доходность.

Структурный продукт оформлен в России из бумаг, торгуемых на российском рынке, и при выезде на ПМЖ в Британию клиент становится налоговым нерезидентом РФ и будет вынужден платить 30% НДФЛ с дохода по этому инструменту, что существенно снижает доходность подобных инвестиций.

Если структурный продукт не подразумевает регулярный доход (например, ежегодный купон до окончания срока продукта или его досрочного погашения), он в принципе не подойдет для того, чтобы использоваться как пассивный доход.

Поэтому инвестиции без четкой стратегической цели — это гарантия того, что ваши инвестиционные ожидания не оправдаются.

Итак, первый этап личного финансового планирования — составить полный список всех целей клиента, и по каждой из них определить следующие параметры:

  • Стоимость цели и допустимые отклонения от нее (например, пассивный доход в размере $3000 плюс-минус $1000) — это даст в дальнейшем гибкость, если в результате расчетов будет сделан вывод, что всех целей достичь невозможно.

  • Срок цели и допустимые отклонения по нему (например, приобрести дом через 3 года плюс-минус 1 год)

  • Валюта цели — это позволит понять превалирующую валюту портфеля. Если ситуация такова, что валюта не известна (например, вы не знаете, где будете жить через 10 лет, когда вам потребуется пассивный доход), — проставьте знак вопроса. В этом случае вам нужно будет на эту цель копить в нескольких валютах.

  • Регулярность или единовременность расходов на цель — это будет важно при подборе финансовых инструментов под цели. Одно дело — если все накопления потребуются сразу, а другое — если нужны будут инструменты, способные давать регулярный доход или хотя бы допускают частичное изъятие средств без чрезмерных издержек и потерь.

  • Важность цели: если цель важна, то для нее будет использован более консервативный портфель, нельзя чрезмерно рисковать.

  • Налоговое, валютное резидентство клиента, а также предполагаемое гражданство (гражданства) на момент реализации цели, чтобы понимать, какие инструменты клиент может использовать и какое налогообложение будет к инвестициям применяться.

Цели нужно прописать на всех членов семьи, не только на одного человека. Если семья имеет финансово зависимых людей, то и цели, связанные с ними, тоже попадут в финансовый план: например, обучение детей, помощь родителям, оплата сиделки, ежегодные операции и лекарства и т.д.

Удобно все это сделать в табличном виде:

Теперь, когда все цели прописаны, можно перейти ко второму этапу — уточнить ресурсы под эти цели, а также в целом все имеющиеся ресурсы под озвученные и будущие цели (которые человек еще не осознал, не сформулировал, либо которые еще только появятся в будущем). К ресурсам относится разница между доходами и расходами, а также разница между активами (имущество, накопления, инвестиционный портфель) и пассивами (заемными средствами).

Как составить финансовый план

Чтобы фондовый рынок приносил ожидаемый результат, чтобы достичь определённых финансовых целей и, что важнее всего, чтобы не потерять деньги, вам нужен чёткий финансовый план. 

Инвестирование на фондовом рынке без чёткого плана – то же самое, что блуждать в супермаркете покупая всё подряд. Деньги уходят, польза сомнительна. 

Такая же история и на фондовом рынке. Ведь только на американских биржах вам доступны для приобретения более 5000 различных акций и около 2150 фондов ETF. Выбор поражает масштабами.

Так вот, финансовый план выступает в роли «списка покупок». Он составлен точно и с конкретной целью; каждый продукт покупается в нужном количестве; тщательно составляется список нужных продуктов, чтобы не упустить и не забыть что-либо; и самое главное – он составляется под определённый бюджет. На определённую сумму покупается всё максимально нужное.

Во-первых, определитесь с конечной целью. 

Для примера финансовая цель может быть одним из следующих вариантов:

  • Накопить на квартиру;
  • Получать определённую сумму ежемесячного пассивного дохода;
  • Накопить на кругосветное путешествие;
  • Составить солидный депозит до 18-летия своему ребенку;
  • Обеспечить себя определённой пенсией к определённому возрасту.

Как видите, среди этих примеров нет пункта «стать богатым», потому что просто «стать богатым» – это абстрактное понятие, и для разных людей оно разное. По сути, вы никогда не станете достаточно богатым для себя, всегда будет куда стремиться.

Именно с этим и поможет финансовый план. Он должен быть конкретным, так как под него будут подбираться конкретные инструменты биржи, точно так же, как при приготовлении блюда подбираются конкретные ингредиенты.

Возьмите время, день-два, подумайте, какой финансовой цели вы действительно хотите достичь. Это может быть что-то из списка выше или что-то своё. Без этой цели инвестировать не советуем – вы зря потратите время и деньги. Если не знаете куда инвестировать деньги и время, то инвестируете в своё образование и в здоровье, а когда определитесь с целью – вперед на финансовый фронт!

Определитесь с бюджетом и сроками

Идём дальше. Как только определились с целью нужно определиться с конечной суммой и со временем достижения вашей цели. Тут может быть несколько вариантов:

Если у вас уже накоплена большая часть суммы и до достижения цели остается малое количество времени (год-два), то вам будет разумнее не потерять эту сумму. Рискованные инвестиции – не ваш вариант. Вам подойдут депозиты и государственные облигации. По таким инструментам вы не добьетесь высокой доходности, но зато сохраните ваш капитал и не потеряете ценность ваших денег за счет инфляции.

Если ваша цель, например, оплата за обучение ребенка в зарубежном ВУЗе то вы заранее знаете сроки инвестирования и конечную необходимую сумму. В таком случае можете воспользоваться «калькулятором инвестора» и высчитать сумму ежемесячного вклада или требуемый среднегодовой прирост (в процентах) при определенной сумме ежемесячного вклада. 

Для примера возьмем следующий случай. Через 10 лет ваш ребенок заканчивает школу, и вы планируете обучить его в университетах США, где средняя цена обучения в год составляет $25-30 тыс. Возьмем по максимуму- $30.000 в год. Обучение продолжительностью 4 года обойдется вам в сумму $120.000. У вас есть стартовый капитал в размере $7000 сейчас. Вы планируете инвестировать в ETF на широкий индекс рынка, чья среднегодовая доходность составляет около 10% за последние 60 лет. При этом инвестирование в широкий индекс позволит вам минимизировать риски. Так как вы не будете выплачивать всю сумму за обучение сразу, возьмем продолжительность инвестирования равным 10 годам. Вбив все эти данные в «калькулятор инвестиций», мы получаем следующие данные. Если вы будете вкладывать ежемесячно по $500 при стартовом капитале $7000, то через 10 лет вы почти удвоите сумму всех вложенных вами денег. За 10 лет вы вложите $60.000 а в итоге получите $121.370.


Или есть другой вариант: у вас есть определенный стартовый капитал и фиксированная сумма ежемесячных вкладов. Рассчитаем для неё срок инвестирования, чтобы достичь нужного результата.

Для этого примера возьмем следующие данные: вы хотите обеспечить себя пассивным доходом в размере $1000 в месяц за счет дивидендов. Возьмем дивидендную доходность в размере 5% годовых, что является 0,42% ежемесячных. При этом $1000 это 0.42% от накопленной суммы. Получается, что на счету у вас должны лежать $240.000 чтобы получать ежемесячно по $1000.

Мы высчитали какая сумма вам необходима для достижения финансовой цели, а теперь высчитаем сроки достижения. Среднегодовая доходность по дивидендным акциям может быть достигнута в районе 13% без особых навыков. При этом у вас имеется стартовый капитал в размере $7000, и вы готовы вкладывать по 500$ ежемесячно. Совершив подсчеты, мы видим, что своей финансовой цели вы сможете достичь за 13 лет. При этом дивиденды, получаемые за всё это время, стоит реинвестировать и докупать на них еще акции. В дальнейшем ваш ежемесячный пассивный доход не останется в районе $1000, а также будет постепенно расти, так как многие компании со временем повышают свои дивидендные выплаты.

Таким образом, всячески «играя» с этим калькулятором можно прогнозировать доходность через определенный срок, требуемые ежемесячные вложения, срок достижения цели и требуемый средний годовой прирост. Этот калькулятор даст ясность вашему финансовому плану и на основании этих данных вы можете подбирать нужные инструменты для инвестирования с точки зрения прибыли и риска.

Итог

Определившись с финансовым планом вам останется только следовать ему и ни в коем случае не нарушать, даже если вы видите хорошую возможность инвестирования. Для таких случаев у вас должны быть составлены несколько портфелей, каждый с определенной целью. Один из них можно делегировать на интересные, с точки зрения перспективы роста, инструменты, но не в убыток основным портфелям.

Удачных вам инвестиций!

Личный финансовый план — образец Excel и пример ЛФП

Эта статья о том, как составить личный финансовый план в excel. Зачем он нужен? ЛФП – это инструмент долгосрочного финансового планирования. Он показывает различные пути к достижению важных для вас целей — чтобы вы могли выбрать из них оптимальный.

1. Для чего нужен личный финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

личный финансовый план — образец в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

ЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств

Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

учёт крупных расходов в финансовом плане

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

2. Как ЛФП позволяет планировать личные финансы

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть так:

что включает в себя ведение ЛФП

И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Зачем оно нужно?

Чтобы успеть в срок накопить достаточно средств для решения каждой задачи. Почему здесь без плана не обойтись?

Потому что в суете каждодневной жизни у нас нет времени думать о далёких, крупных задачах. Мы можем выполнять какие-то очень простые, лёгкие действия.

И задача финансового планирования в том и состоит, чтобы разбить далёкие, масштабные задачи на простейшие, элементные шаги. Которые было бы легко совершать в обычной жизни. И которые в итоге приведут человека к достижению нужных целей.

Какую ценность несёт для вас подобный план?

2.1 Проверяет достижимость цели

Отправляясь к далёкой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно этим путём?

С одной стороны, нас есть ограниченные ресурсы: это время накоплений, и денежный поток для инвестирования. А с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.

Точный математический расчёт в рамках ФП покажет, достижимы ли цели при выделенных ресурсах.

К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала. Но при этом достичь  желают очень крупных целей.

Вычисления позволяют быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно будущего.

2.2 Предложит изменения, при которых цели будут достижимы

Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего часто завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах всё же позволят достичь финансовых целей.

Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо уменьшить цель, либо увеличить ресурсы. Либо использовать оба подхода.

Допустим, мы с клиентом обсуждаем личное пенсионное планирование. Это — важнейшая задача любого человека в трудоспособном возрасте. Включите мое видео с рассказом об этом:

Нередко пенсионные расчёты показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека нужной рентой к выходу на пенсию.

Что можно сделать?

Можно инвестировать больше, либо увеличить срок накоплений. Возможно — стоит снизить желаемый размер пенсионной ренты.

Изменяя эти параметры, мы рассчитаем дополнительные варианты плана. Которые затем будем обсуждать с моим клиентом. Вдумчивый анализ различных вариантов финплана поможет нам выбрать оптимальное для клиента решение.

Например, решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда он сможет обеспечит себя желаемой рентой.

Вот зачем нужны подобные расчёты. Планируя своё будущее, мы должны понимать — каким оно будет в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает ЛФП.

Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придётся выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года? Тогда процентная ставка будет меньше – как это отразится на моём финансовом будущем?

План рассчитывает подобные сценарии для последующего анализа. Чтобы в итоге выбрать оптимальное для человека решение.

2.3 Даст пошаговый алгоритм действий

Семьи имеют далёкие, крупные финансовые цели – и определённые средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдалённых целей?

Очевидно — нужен чёткий алгоритм действий. Это и есть финплан семьи. Выполняя простейшие действия, приведённые в нём – вы будете  неуклонно двигаться к своим целям. Занимаясь при этом своей текущей жизнью.

3. Как составить и реализовать личный финансовый план

Размер вашего будущего капитала зависит от ряда параметров, которые нужно учесть в расчётах. Ниже перечислены основные этапы составления ЛФП.

3.1 Сбор необходимых данных

Для составления ЛФП вам нужно ответить на ряд вопросов, которые перечислены ниже.

  • Каким средствами вы уже обладаете?
  • Как долго продлится ваша накопительная программа? Чем длиннее срок, тем больший капитал вы создадите;
  • Какую сумму вы готовы периодически инвестировать? Чем выше ваш денежный поток для инвестирования, тем крупнее будет ваш капитал;
  • Какова планируемая доходность вашего инвестиционного портфеля? Чем выше ставка доходности, тем быстрее растёт капитал.

Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделить для инвестирования, и размер стартового капитала.

Наконец, с учётом срока накопления и вашего отношения к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность. И тогда пора приступать.

3.2 Разработка плана

Используя эскиз ЛФП в excel, я вношу в него перечисленные выше параметры. Скачать образец финансового плана в формате pdf можно здесь.

И мы сразу видим, будут ли цели человека вовремя достигнуты в будущем. Если да — мы переходим к обсуждению конкретных финансовых инструментов, которые позволят ему реализовать свой план.

Если же нет — тогда я варьирую различные параметры плана, и предлагаю человеку несколько различных сценариев. Из которых мы вместе с человеком выбираем финальный. И затем обсуждаем конкретные инструменты для достижения его целей.

3.3 Пример расчёта

Важнейшей для многих людей финансовой задачей является создание личного пенсионного капитала. Составляя финплан — персональный финансовый советник обязательно обсуждает с человеком эту задачу.

Посмотрите моё видео по теме:

4. На какой срок составляется ЛФП

Давайте поговорим о том, на какой срок составляется персональный финансовый план. Чаще всего это достаточно долгий срок, от 5 лет и более. Я бы даже сказал, что подобные планы стоит составлять на срок более 10 лет.

Почему?

Потому что в рамках этого плана человек планирует достижение своих долгосрочных финансовых целей. Это крупные, стратегические задачи — поэтому их решение требует времени, и тщательного планирования.

Есть и еще один важный момент. Дело в том, что при создании капитала очень важное значение имеет то время, которое есть у человека для накоплений. Потому что время за счет сложного процента серьезно умножает те суммы, что человек сберегает для создания необходимых ему фондов.

Но чтобы ваш капитал начал расти экспоненциально расти за счет силы сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Поэтому иногда ЛФП также называют личным инвестиционным планом. Это название подчеркивает, что с помощью этого инструмента человек планирует свое будущее на долгосрочную перспективу.

5. Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

6. И в завершение

Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.

План также даёт вам два преимущества.

  • Вы уверены, что цели достижимы в заданный срок

План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

  • План даёт чёткий алгоритм действий

План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.

Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Финансовое планирование и бюджетирование | Банки

Подготовка плана на новый бюджетный год условно разбита на 4 этапа:

Штатные возможности Oracle Hyperion Planning позволяют составлять все основные виды бюджетов кредитной организации, включая: 

Ввод и сбор плановых показателей по новому бизнесу (собственно финансовый план) со всех подразделений банка, участвующих в процессе финансового планирования, выполняется через приложение Hyperion Planning. Благодаря web-интерфейсу Hyperion Planning, сотрудники любых подразделений банка, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах, работают в единой бюджетной среде.

Уровень детализации финансового плана (по подразделениям, продуктам и др.) определяется только настройкой соответствующих справочников Oracle Hyperion Planning и не имеет принципиальных ограничений.

Фактический результат, необходимый при составлении финансового плана, автоматически загружается в Hyperion Planning из финансового хранилища FDM (OFSA).

Возможности моделирования Hyperion Planning позволяют составить несколько различных сценариев бюджета в зависимости от прогнозируемых рыночных параметров. Сколько средств дополнительно нужно привлечь/разместить в каждом месяце планового периода, чтобы к концу будущего года банк вышел на контрольный размер активов, установленный финансовым комитетом банка? Возможности моделирования Hyperion Planning помогают получить ответ на этот вопрос, учитывая не только фактический результат, текущую позицию и контрольные параметры, но и трансфертное перераспределение ресурсов между подразделениями банка.

Наконец, с Oracle Hyperion Planning возможно планирование не только по финансовым инструментам, но и по неоперационным и капитальным затратам.

Наша компания предлагает своим клиентам новую услугу — внедрение в финансовых институтах системы бюджетирования с учетом эффективности.

Концепция бюджетирования с учетом эффективности, поддерживаемая Oracle Hyperion Planning, обеспечивает крайне необходимую связь между бюджетным процессом банка, с одной стороны, и текущей и будущей эффективностью его подразделений, с другой. Oracle Hyperion Planning помогает руководству банка довести корпоративные цели до уровня каждого бизнес-подразделения, учитывая их текущую и будущую эффективность, а этим подразделениям — внести значимый вклад в реализацию общебанковской стратегии.

Что такое финансовый план и как его составить?

Финансовый план представляет собой полную картину вашего текущего финансового положения, ваших финансовых целей и любых стратегий, которые вы установили для достижения этих целей. Хорошее финансовое планирование должно включать подробную информацию о ваших денежных потоках, сбережениях, долгах, инвестициях, страховании и любых других элементах вашей финансовой жизни.

Что такое финансовое планирование?

Финансовое планирование – это непрерывный процесс, который уменьшит ваш стресс по поводу денег, удовлетворит ваши текущие потребности и поможет вам создать сбережения для ваших долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.Финансовое планирование важно, потому что оно позволяет максимально эффективно использовать ваши активы и помогает достичь поставленных целей в будущем.

Финансовое планирование не только для богатых: создание дорожной карты для вашего финансового будущего доступно каждому. Вы можете составить финансовый план самостоятельно или обратиться за помощью к специалисту по финансовому планированию. Благодаря онлайн-сервисам, таким как роботы-консультанты, помощь в финансовом планировании стала доступнее и доступнее, чем когда-либо.

Финансовое планирование в 7 шагов

1.Начните с постановки финансовых целей

Хороший финансовый план основывается на ваших финансовых целях. Если вы подходите к своему финансовому планированию с точки зрения того, что ваши деньги могут сделать для вас — будь то покупка дома или помощь вам в раннем выходе на пенсию, — вы сделаете сбережения более осознанными.

Сделайте свои финансовые цели вдохновляющими — какой вы хотите видеть свою жизнь через пять лет? А через 10 и 20 лет? Вы хотите иметь машину или дом? На фото дети? Как вы представляете свою жизнь на пенсии?

Вы начинаете с целей, потому что они будут вдохновлять вас на выполнение следующих шагов и станут путеводной звездой в вашей работе по воплощению этих целей в жизнь.

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

на веб-сайте Facet Wealth

  • 100 долларов США и выше в месяц (бесплатная начальная консультация).

Акция: скидка 15% на один год финансового планирования (требуется ежегодная предоплата).

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

на веб-сайте Zoe Financial

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

VANGUARD PERSONAL ADVISOR SERVICES®

2. Отслеживайте свои деньги и направляйте их на свои цели. Точная картина является ключом к созданию финансового плана и может указать, как направить больше средств на сбережения или погашение долга. Видя, куда уходят ваши деньги, вы можете разработать ближайшие, среднесрочные и долгосрочные планы.

Составление бюджета является типичным непосредственным планом.NerdWallet рекомендует бюджетные принципы 50/30/20: 50 % вашей зарплаты на руки направляйте на нужды (жилье, коммунальные услуги, транспорт и другие регулярные платежи), 30 % на нужды (обед в ресторане, одежда, развлечения) и 20 % на нужды. сбережения и погашение долга. Сокращение кредитной карты или другого долга под высокие проценты — это обычный среднесрочный план, а планирование выхода на пенсию — типичный долгосрочный план.

3. Получите соответствие вашего работодателя

Если вы посетите финансового консультанта, он или она обязательно спросит: есть ли у вас пенсионный план, спонсируемый работодателем, такой как 401(k), и соответствует ли ваш работодатель какому-либо часть вашего вклада?

Да, взносы 401(k) теперь уменьшают вашу заработную плату, но стоит вложить достаточно, чтобы получить полную соответствующую сумму, потому что эта сумма является бесплатными деньгами.Вот сколько вы должны внести в 401 (k).

4. Убедитесь, что чрезвычайные ситуации не перерастают в катастрофы

Основой любого финансового плана является откладывание наличных на непредвиденные расходы. Вы можете начать с малого — 500 долларов достаточно, чтобы покрыть небольшие чрезвычайные ситуации и ремонт, чтобы неожиданный счет не увеличил задолженность по кредитной карте. Ваша следующая цель может быть 1000 долларов, затем основные расходы на проживание в течение одного месяца и так далее.

Кредит на строительство — еще один способ защитить ваш бюджет.Хороший кредит дает вам варианты, когда они вам нужны, например, возможность получить достойную ставку по автокредиту. Это также может увеличить ваш бюджет, предоставив вам более низкие тарифы на страхование и позволив вам пропустить коммунальные платежи.

5. Работайте с долгами под высокие проценты

Важнейший шаг в любом финансовом плане: погасите «токсичные» долги под высокие проценты, такие как остатки по кредитным картам, ссуды до зарплаты, ссуды под титул и платежи в счет арендной платы. Процентные ставки по некоторым из них могут быть настолько высоки, что вы в конечном итоге погасите в два или три раза больше, чем взяли взаймы.

Если вы боретесь с возобновляемой задолженностью, ссуда на консолидацию задолженности или план управления задолженностью могут помочь вам объединить несколько расходов в один ежемесячный счет по более низкой процентной ставке.

6. Инвестируйте, чтобы увеличить свои сбережения

Инвестирование похоже на что-то для богатых людей или когда вы утвердились в своей карьере и семейной жизни. Это не.

Инвестирование может быть таким же простым, как вложение денег в форму 401(k), и таким же простым, как открытие брокерского счета (многие не имеют минимального порога для начала).

Финансовые планы используют различные инструменты для инвестирования в пенсию, дом или колледж:

  • Пенсионные планы, спонсируемые работодателем. Если у вас есть план 401(k), 403(b) или аналогичный, постепенно увеличивайте свои взносы до лимита IRS в 19 500 долларов в год. Если вам 50 лет или больше, лимит увеличивается до 26 000 долларов США.

  • Традиционный или Roth IRA. Эти инвестиционные счета с налоговыми льготами могут увеличить пенсионные накопления до 6000 долларов США в год (или 7000 долларов США, если вам больше 50 лет).Это руководство NerdWallet IRA поможет вам выбрать правильный тип IRA и покажет, как открыть счет.

  • 529 сберегательные планы колледжа. Эти спонсируемые государством планы обеспечивают безналоговый прирост инвестиций и изъятие средств для квалифицированных расходов на образование.

7. Постройте ров, чтобы защитить и увеличить свое финансовое благополучие

С каждым из этих шагов вы строите ров, чтобы защитить себя и свою семью от финансовых неудач. По мере продвижения по карьерной лестнице продолжайте улучшать свой финансовый ров с помощью:

  • Увеличивая взносы на свои пенсионные счета.

  • Пополнение вашего резервного фонда до тех пор, пока у вас не будет средств на жизненно важные расходы от трех до шести месяцев.

  • Использование страховки для защиты вашей финансовой стабильности, чтобы автомобильная авария или болезнь не сошли с рельсов. Страхование жизни защищает близких, которые зависят от вашего дохода. Срочное страхование жизни, охватывающее период от 10 до 30 лет, хорошо подходит для нужд большинства людей.

Вам нужна помощь в финансовом планировании?

Финансовый план — это не статичный документ. Это инструмент для отслеживания вашего прогресса, который вы должны корректировать по мере развития вашей жизни.Полезно пересмотреть свой финансовый план после важных жизненных событий, таких как женитьба, начало новой работы, рождение ребенка или потеря любимого человека.

Если вы не любите делать что-то своими руками или вам нужна профессиональная помощь в решении некоторых задач, а не в других — вам не нужно делать это в одиночку. Подумайте, какая помощь вам нужна:

Только управление портфелем: роботы-консультанты предлагают упрощенное и недорогое онлайн-управление инвестициями. Компьютерные алгоритмы строят инвестиционный портфель на основе поставленных вами целей и ваших ответов на вопросы о вашей терпимости к риску.После этого служба отслеживает и регулярно перебалансирует ваш набор инвестиций, чтобы вы оставались на правильном пути. Поскольку все это цифровое, это обходится гораздо дешевле, чем наем портфельного менеджера-человека.

Полный финансовый план и консультации по инвестициям: онлайн-службы финансового планирования предлагают виртуальный доступ к консультантам-людям. Базовая услуга будет включать автоматизированное управление инвестициями (как у робота-консультанта), а также возможность проконсультироваться с группой финансовых консультантов, если у вас возникнут другие финансовые вопросы.Более комплексные поставщики в основном отражают уровень услуг, предлагаемых традиционными финансовыми планировщиками: вам назначается специальный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями, составит для вас комплексный финансовый план и регулярно проверяет, на правильном пути или вам нужно скорректировать свой финансовый план.

Специализированное руководство и/или желание встретиться с консультантом лицом к лицу: если у вас сложная финансовая ситуация или вам нужен специалист по имущественному планированию, налоговому планированию или страхованию, вам может подойти традиционный финансовый консультант в вашем регионе. .Чтобы избежать конфликта интересов, мы рекомендуем финансовых консультантов, которые являются фидуциариями (это означает, что они подписали клятву действовать в интересах клиента). Обратите внимание, что некоторые традиционные финансовые консультанты отказывают клиентам, у которых недостаточно средств для инвестирования; определение «достаточно» варьируется, но многие консультанты требуют 250 000 долларов или больше. Если вы хотите узнать больше о том, сколько будет стоить посещение консультанта, прочитайте наше руководство по оплате услуг финансового консультанта.

Пример комплексного финансового плана

Пример финансового плана №3

Дэвид и Сьюзен, супружеская пара в возрасте около 30 лет, оба имеют высокие доходы и недавно приняли решение усыновить близнецов

Дэвид и Сьюзен находятся в хорошем финансовом положении, но недавнее решение об усыновлении привело их к решению разработать всеобъемлющий план.И Дэвид, и Сьюзен получают высокие доходы, и Дэвид работает консультантом, а Сьюзен делит время между исследованиями в медицинском университете и практикой в ​​​​университетской клинике.

Должность Дэвида требует много поездок, и хотя он не хочет рано уходить на пенсию, он хотел бы найти менее напряженную работу в свои 50 лет. И Дэвид, и Сьюзен планируют продолжать работать полный рабочий день после того, как усыновление будет завершено, и они могут нанять няню или рассмотреть возможность ухода за детьми в дневное время. У них есть основные цели в планировании: адекватное финансирование выхода на пенсию и финансирование образования для детей.Они хотят убедиться, что принимают оптимальные финансовые решения, и хотели бы иметь структуру плана, в рамках которого будут приниматься эти решения.

План Результат

Учитывая их высокий уровень сбережений и низкий уровень расходов по сравнению с их доходом, Дэвид и Сьюзан находятся в сильном положении. Тем не менее, их положение можно укрепить, немного увеличив распределение акций и купив дополнительное срочное страхование жизни, чтобы обеспечить доход оставшемуся в живых супругу в случае преждевременной смерти.Мы также рекомендуем финансировать 529 планов для покрытия образовательных целей, и мы внимательно изучаем их различные страховые покрытия и методы, которые они могут использовать для минимизации своих налоговых обязательств.

Обратите внимание, что Дэвид недавно получил право на отсроченный план вознаграждения, предназначенный для партнеров-фирм. Однако детали плана дорабатываются, поэтому мы не включили его сюда. Учитывая его вероятную существенность, мы обновим план, включив в него отложенную компенсацию, как только детали будут окончательно согласованы.

Плановая стоимость

Стоимость плана Дэвида и Сьюзен составляет 2200 долларов. Кроме того, они запросили дизайн портфолио, и плата за это составляет 0,25% от стоимости портфеля или 1125 долларов за портфель на 450 000 долларов. Если они решат, что хотят работать с Minerva на основе авансового платежа, плата за разработку портфолио будет применяться к авансовому платежу за первый квартал.

Пошаговое руководство по составлению личного финансового плана

Когда дело доходит до ваших денег и ваших планов, может быть трудно найти баланс между краткосрочными желаниями, долгосрочными мечтами и теми неожиданными событиями, которые находятся вне вашего контроля.

От продуктов, которые вам нужны, до пенсии, которую вы хотите, и счета за ремонт автомобиля, которые вырисовываются, может быть трудно понять, как справиться со счетами, в то же время, когда вы планируете будущее.

Эта серия статей с практическими рекомендациями может помочь. Он шаг за шагом проведет вас через то, что вам нужно знать, чтобы создать личный финансовый план и помочь вам привести свои деньги в порядок. За девять шагов вы получите хорошую основу, на которую будете опираться в своей жизни.

Ничего страшного, если вы уже начали некоторые из этих шагов.Это также нормально, если вы этого не сделали. Просто начните с одной задачи и продолжайте. (Или просто заняться всем этим в долгие дождливые выходные с большой чашкой кофе и собакой у ваших ног.)

Начнем.

Всегда хорошо иметь четкое представление о том, почему вы экономите свои с трудом заработанные деньги. Подумайте об этом, используя нашу таблицу финансовых целей (PDF).

Считайте, что это ваш ежемесячный денежный поток и план сбережений/инвестиций. Разрешите себе решать, куда и как отправлять деньги, с помощью нашей таблицы бюджетирования (PDF).

Это поможет вам сохранить больше денег в следующем году. Наша таблица налогового планирования (PDF) поможет вам продумать потенциальные налоговые льготы и вычеты.

Все планирование в мире не поможет, если жизнь подкинет вам кривую, а вы не готовы в финансовом отношении. Вот тут-то и пригодится резервный фонд. Наш тест поможет вам решить, когда использовать эти сбережения.

Понимание и управление долгом является ключевой частью создания финансового плана.Используйте нашу таблицу управления задолженностью (PDF), чтобы записать свои цифры и найти правильный баланс.

Жизнь может измениться в одно мгновение. Люди с хорошим финансовым планом надеются на лучшее, но планируют неожиданное. В этом помогает страховка. Используйте нашу таблицу страхования жизни и инвалидности (PDF), чтобы зарегистрировать свое страховое покрытие и выявить любые пробелы.

Даже если это далеко, подумайте о том, что вы хотите, чтобы ваши деньги сделали для вас, когда вы выйдете на пенсию, и составьте план, чтобы это произошло. Наш контрольный список пенсионных сбережений (PDF) поможет.

Чтобы достичь своих среднесрочных и долгосрочных целей, возьмите свою стратегию сбережений и поставьте за ней двигатель. Вот что могут сделать инвестиции.

Вам не обязательно быть богатым, старым, состоящим в браке или родителем, чтобы нуждаться в плане имущества, в котором также указывается, кто принимает за вас финансовые и медицинские решения, если вы не можете принять их самостоятельно.

Готово? Вот когда вам следует пересмотреть свой финансовый план.

Взгляните свежим взглядом хотя бы раз в год или после больших перемен в жизни:

Совет : Примерно в возрасте 50 лет вы можете захотеть включить страхование на случай длительного ухода и расширить свой план, чтобы увеличить доход после выхода на пенсию.

Образец финансового плана — Советники по финансовой жизни | Платное финансовое планирование

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Этот гипотетический финансовый план представлен для иллюстрации как процесса финансового планирования, так и внешнего вида плана от Financial Life Advisors. Персонажи и обстоятельства полностью вымышлены и приведены только в иллюстративных целях. Вы должны обратиться за советом к квалифицированному специалисту в вашей конкретной ситуации и не должны полагаться на какую-либо информацию, представленную здесь, при принятии личных финансовых решений.

Гипотетический доход от инвестиций, представленный в этом финансовом плане, основан на исторических показателях рыночных индексов и не указывает на будущие результаты. Фактические индексы нельзя купить. Дополнительная информация об инвестиционных предположениях финансового плана раскрывается в финансовом плане.

Согласно Совету по стандартам сертифицированного специалиста по финансовому планированию, Inc. « Стандарты профессионального поведения ». Компания Financial Life Advisors (FLA) придерживается этих Стандартов профессионального поведения.Пример Смитов покажет, что клиент может ожидать при работе с FLA, и продемонстрирует, как все эти шаги реализуются в FLA.


ВЫДУМАННЫЙ ПРИМЕР

  • Выбор планировщика и первичная консультация
  • Исходная информация и определение целей
  • Анализ и финансовый план строительства
  • Презентация финансового плана
  • Реализация финансового плана 

Джон и Джоан Смит — типичная пара средних лет.Они подумывали о выходе на пенсию и поняли, что в их личных финансах есть много движущихся частей. У них повсюду были инвестиционные счета, они не знали, когда им следует подавать заявление на получение пособий по социальному обеспечению, считали, что у них достаточное страховое покрытие, и не были уверены, хватит ли им финансовых ресурсов на всю оставшуюся жизнь.

Проведя небольшое исследование в Интернете и поговорив с друзьями, Смиты решают заручиться помощью специалиста по финансовому планированию.Они решили, что им следует нанять СЕРТИФИЦИРОВАННОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНИРОВЩИКА TM из-за уровня подготовки, необходимого для того, чтобы стать профессионалом CFP ® . Кроме того, они искали фирму, работающую только за плату, что означает, что никакие продукты не продаются и не принимаются комиссионные или реферальные сборы. Financial Life Advisors соответствует их критериям и выступает в качестве доверенного лица в отношениях с клиентами.

Джон и Джоан заполнили анкету предварительной консультации перед первой консультацией с FLA.Рабочий лист помог Смитам обрисовать в общих чертах их ситуацию, а их консультанту FLA выяснить, какие дополнительные вопросы необходимо задать до начала процесса финансового планирования. После первоначальной одночасовой бесплатной консультации FLA предоставила фиксированную стоимость отдельного финансового плана. Позволить Джону и Джоан узнать, что будет вовлечено в процесс финансового планирования, сколько будет стоить план и что они могут ожидать от своего финансового плана.

После подписания Соглашения о финансовом планировании Джон и Джоан получили отдельные анкеты о допустимости эмоционального риска, рабочий лист бюджета и список документов, необходимых для «Встречи по целям». На встрече с целями Джон и Джоан предоставили копии своих страховых полисов, отчеты о финансовых счетах (инвестиции, ипотечные кредиты, кредиты), декларации о подоходном налоге, отчеты социального обеспечения, налоговые декларации, текущий бюджет и копии своих завещаний вместе с другим планированием имущества. документы.Во время этой встречи со своим специалистом по CFP ® Джон и Джоан подробно объяснили, какой они хотят видеть пенсию. С помощью своего консультанта FLA они обозначили каждую из своих пенсионных целей.

Следующие цели были обозначены по уровню важности от 10 (самый высокий) до 1 (самый низкий). Все расходы собираются в сегодняшних долларах, а программное обеспечение для планирования FLA может обеспечить корректировку сумм с учетом инфляции по мере необходимости :

Важность Цель
10 Оба хотели бы выйти на пенсию, когда Джону будет 62 года, но не против работать до 65 лет.
8 Заменяйте автомобили каждые пять лет до достижения 75-летнего возраста, затем переходите на одну машину. (Новый автомобиль стоит 45 000 долларов США) 
6 Хотите иметь возможность проводить роскошный отпуск после выхода на пенсию каждый год, пока им не исполнится 80 лет. (15 000–10 000 долларов США)
5 Купить дом для отдыха на побережье (450 000 долларов США) с ежегодными эксплуатационными расходами в размере 30 000 долларов США.

Джон и Джоан имеют следующие активы:

  • Наличные (банковские счета/депозиты/Money Market) $80 000
  • Брокерский счет (акции/облигации) Текущая стоимость 525 000 долларов США, налоговая база 250 000 долларов США
  • Неквалифицированный отсроченный аннуитет (текущая стоимость 220 000 долларов США, базис 100 000 долларов США)
  • ИРА Джоан (475 000 долларов США)
  • Счет Джона 401(k) (700 000 долларов США), совпадение с работодателем составляет 3%
  • Джон имеет право на пенсию, которая в возрасте 65 лет будет составлять 40% от его самой высокой средней зарплаты (140 000 долларов США) на всю жизнь без поправок на инфляцию и без пособия по случаю потери кормильца
  • Дом
  • стоит 450 000 долларов с ипотекой на 100 000 долларов по ставке 4.0% процентная ставка
  • Машине Джона 2 года, и она стоит 25 000 долларов. Остаток кредита составляет 10 000 долларов США
  • Машине Джоан 4 года, и она стоит 20 000 долларов

Страхование:

  • Страхование жизни Джона по работе (300 000 долларов США) стоит 100 долларов США в месяц
  • Страхование жизни Джоан — это полис на всю жизнь (100 000 долларов США в случае смерти, 30 000 долларов США наличными, 25 000 долларов США с налоговой базы). Премиумы $85/месяц
  • Джон имеет страховку по инвалидности через работу (оплачиваемую долларами после уплаты налогов), которая заменяет 60% его дохода, если он становится инвалидом; У Джоан нет страховки по инвалидности
  • У Джона и Джоан нет страховки на случай длительного ухода
  • У Джона и Джоан есть домовладельцы и автовладельцы, но нет общей ответственности

Детали ситуации:

  • Джон ежегодно достигает максимального уровня 401(k).У Джоан нет пенсионного плана, и она работает не по найму.
  • Общая зарплата Джона составляет ок. 140 000 долларов в год; Джоан зарабатывает ок. 60 000 долларов.
  • Джон и Джоан исполняли завещания, когда их дети были маленькими. С тех пор завещания не обновлялись.
  • После заполнения анкеты о допустимости эмоционального риска было установлено, что Джон был агрессивным инвестором, а Джоан — консервативным инвестором.
  • Смиты тратят около 6000 долларов в месяц на основные расходы на проживание, такие как коммунальные услуги, развлечения, питание, налоги на недвижимость и другие расходы, не включенные в отдельные цели.
  • Из всех инвестируемых активов отношение общего фиксированного дохода (денежных средств/облигаций) к собственному капиталу (акции) составляет около 40% фиксированного дохода и 60% акций (40/60).
  • Заявление Джона о социальном обеспечении показывает, что он получает 2650 долларов в месяц по достижении полного пенсионного возраста (FRA) в возрасте 66 и 8 месяцев; Джоан показывает 1800 долларов в месяц на ее FRA в возрасте 67 лет. Обе планируют подать заявление на получение пособий по социальному обеспечению, как только получат право на их получение, вероятно, при выходе на пенсию.

 

План строительства

Затем специалист по CFP ® в FLA, который работал со Smiths, просмотрел всю подробную информацию, предоставленную во время встречи по целям и сбору информации.Их консультант FLA ввел все финансовые активы, собственность, доход, страховку и пенсионные цели в программное обеспечение для финансового планирования.

После составления финансового плана в нашей программе финансового планирования и последующего его тестирования каждая сфера финансовой жизни Смитов оценивается в контексте их личных целей. Поскольку одна область личных финансов может влиять на другую, важно иметь общую картину, когда даются конкретные рекомендации в каждой отдельной части финансового плана.

Инвестиционный анализ – Как работает ваш текущий портфель? Что вы платите и кому? Каков профиль риска вашего портфеля и какие изменения вы должны внести, чтобы привести свою инвестиционную стратегию в соответствие с вашим финансовым планом?

Стратегии подоходного налога – При моделировании 20-летнего прогноза налогооблагаемых доходов и расходов обычно возникает четкая картина. Возможность сглаживания доходов (или расходов) с течением времени может значительно снизить общую налоговую нагрузку, тем самым увеличивая долговечность и силу инвестиционного портфеля.

Обзор имущественного плана . При просмотре имущественного плана могут быть выявлены конфликтующие титулы или назначения бенефициаров. Практический обзор может выявить ненужную сложность или плохой дизайн. Надежный план недвижимости — это не только минимизация налогов; гораздо чаще речь идет о том, чтобы обеспечить наличие надежного плана для возможного перехода через снижение способностей и смерть.

Отчет о страховании . Страхование необходимо для снижения рисков, которые в противном случае могли бы иметь финансовые последствия.В этом обзоре будет рассмотрено конкретное покрытие и риски, которые у вас есть, и даны конкретные рекомендации. Вам нужно правильное покрытие и должны платить справедливую цену за это покрытие.

Каждый отчет содержит ключевую информацию о текущей ситуации, объяснения различных вариантов и практические рекомендации.

 

Презентация плана

После запуска различных симуляций и различных сценариев финансовый план был представлен Джону и Джоан.Финансовый план был сначала рассчитан, предполагая, что Смиты продолжат свой текущий курс действий и будут добиваться всех заявленных целей. Этот расчет показал осуществимость их текущего плана.

После ввода всех заявленных пенсионных целей и использования их существующего распределения активов финансовый план показал вероятность успеха 75% (см. копию финансового плана). Это означало, что в существующем финансовом плане есть некоторая слабость. Затем консультант FLA смоделировал финансовый план с учетом того, что Джон рано ушел из жизни в возрасте 67 лет.В этом сценарии из-за потери пенсии и снижения дохода домохозяйства по линии социального обеспечения вероятность успеха плана упала до 32%.

Джон и Джоан были встревожены хрупкостью своих пенсионных планов. Джон предположил, что им просто придется работать дольше и более агрессивно вкладывать средства. Джоан сказала, что не хочет становиться более агрессивной и что им следует отказаться от загородного дома на побережье. Прелесть программного обеспечения для финансового планирования заключается в том, что любое из предложенных изменений можно проверить в режиме реального времени, чтобы увидеть влияние изменений на вероятность успеха плана.

Консультант The Smiths по FLA проверил, как увеличение продолжительности работы или сокращение расходов повысит силу плана. Когда Джон работал до 65 лет, вероятность успеха плана повысилась до 97%. При моделировании отказа от покупки прибрежного дома (и несения ежегодных расходов на страхование, налоги, техническое обслуживание) и подстановки вместо этого годового бюджета на аренду в размере 30 000 долларов США в год вероятность успеха составила 91%. Одним из самых больших сюрпризов в процессе планирования было то, что, несмотря на то, что Джон был агрессивным инвестором, он был удивлен, обнаружив, что снижение инвестиционного риска на самом деле увеличивает вероятность успеха.При большем риске возможность больших убытков в краткосрочной перспективе может навсегда повредить финансовому плану. Когда портфельный риск был снижен, потенциальные результаты были гораздо менее разнообразными, а конечная вероятность успеха увеличилась.

Чтобы решить проблемы ранней смерти, план был смоделирован с покупкой 15-летнего страхового полиса на сумму 250 000 долларов США для жизни Джона после выхода на пенсию, а также с выбором варианта немного уменьшенной пенсии, который предусматривал 100% совместное пособие в связи с потерей кормильца для Джоан. .С этими изменениями плана вероятность успеха увеличилась с 32% до 90%.

В конце концов Смиты решили немного изменить цель:

  • Джон и Джоан планируют работать до тех пор, пока Джону не исполнится 63 года вместо идеального возраста 62 года.
  • Уменьшить профиль риска портфеля с 40/60 до 55/45 (фиксированный доход/капитал).
  • Приобретите пожизненный полис на сумму 250 000 долларов США на Джона сроком на 15 лет, чтобы покрыть риск, связанный с преждевременной кончиной.
  • Переход с замены автомобилей каждые 5 лет на каждые 7 лет.
  • Изменить стратегию подачи заявлений на социальное обеспечение ( см. сравнительный отчет ), чтобы отсрочить получение пособия Джоном до 70 лет, а Джоан подавать заявление раньше, в возрасте 62 лет. Это гарантирует, что оставшийся в живых будет получать максимально возможное пособие по социальному обеспечению.
  • Сокращение бюджета роскошного отдыха с 15 000 до 10 000 долларов в год.
  • Покупка чуть менее дорогого прибрежного дома для отдыха за 400 000 долларов вместо 450 000 долларов.
  • При более низкой стоимости загородного дома ежегодные затраты уменьшаются с 30 000 до 28 000 долларов США.
  • Джоан собирается установить Solo 401(k) и экономить дополнительно 1000 долларов в месяц на опции Roth 401(k) до выхода на пенсию .

Поговорив об этом, Джон и Джоан без проблем поработали еще несколько лет. Если они сохранят вышеупомянутые модификации и в конечном итоге будут работать до тех пор, пока Джону не исполнится 65 лет, вероятность успеха возрастет до 99%. Смиты подождут и посмотрят, как пойдут дела, когда им исполнится 62 года.Их цели могут измениться, или они могут по-другому относиться к выходу на пенсию в то время, но теперь они чувствуют себя лучше, зная, что независимо от того, что они решают, они понимают, какой образ жизни им по средствам.

 

Стратегии налогообложения прибыли  

Прогнозы по подоходному налогу показывают «базовый» или минимально возможный налогооблагаемый доход в течение следующих 20 лет по сравнению с денежными средствами, необходимыми для финансирования всех целей финансового плана. Смиты, вероятно, окажутся в 25-процентной предельной налоговой категории, когда они оба будут получать пособия по социальному обеспечению.Ожидается, что они останутся в этой налоговой группе, когда достигнут возраста 70,5 лет, и будут вынуждены получать налогооблагаемые минимальные выплаты со своих пенсионных счетов. Этот доход должен покрывать их потребности в денежных потоках в то время. Прогнозируется, что до получения пособий по социальному обеспечению их налогооблагаемый доход упадет очень низко при досрочном выходе на пенсию, за исключением резкого увеличения их расходов при покупке дома для отдыха. Вероятно, будет наиболее разумно сочетать продажу брокерских активов, получение распределений IRA и финансирование части расходов, чтобы сгладить всплеск расходов, не создавая значительного всплеска подоходного налога.

Кроме того, исходя из постатейных отчислений, Смиты могут извлечь выгоду из объединения своих постатейных отчислений и их удвоения через год, если это возможно. В «групповые» годы постатейные отчисления намного выше, а в «неурожайные» годы они будут опираться на стандартный вычет. Эта простая стратегия позволяет сэкономить в среднем 1000 долларов на федеральном подоходном налоге в год.

 

Инвестиционный анализ

Инвестиционный анализ показывает, что текущий портфель Смитов немного превзошел свой относительный контрольный показатель (мы не можем установить, было ли это превосходство фактическим опытом Смитов, поскольку мы рассматриваем их портфель только как снимок на данный момент — часто с течением времени вносятся изменения в инвестиционный портфель) .Проблемной областью являются эффективность и комиссионные за переменный аннуитет, который более чем вдвое превышает стоимость других инвестиций и, как ожидается, будет отставать от оставшегося портфеля в среднем более чем на 2% каждый год. Этот аннуитет следует обменять на более дешевый и более эффективный договор аннуитета в так называемом обмене 1035, чтобы избежать негативных налоговых последствий.

Исходя из прогнозов финансового плана, рекомендуется гораздо более консервативный набор инвестиций. Сохранение диверсифицированного распределения активов и 45-процентного портфеля акций позволит поддерживать риск в соответствии с общими целями и по-прежнему должно обеспечивать долгосрочную доходность, достаточную для покрытия целей Смитов.Чтобы снизить налоговые последствия доходов от инвестиций и увеличить долговечность портфеля, следует использовать местоположение активов. При сегментировании классов активов (, например, акции с большой капитализацией США и среднесрочные облигации) по налоговому режиму по квалифицированным (отложенным налогам, таким как IRA; или не облагаемым налогом, таким как Roth IRA) и неквалифицированным счетам, 85% налогооблагаемого дохода, связанного с инвестициями, может храниться на счетах отсроченных налогов (в связи с отсутствием отчетного текущего дохода) ; оставшиеся 15% будут приносить в основном квалифицированные дивиденды, которые облагаются налогом по более низким ставкам долгосрочного прироста капитала.

 

Страховой отчет

Как указано в отчете о страховании, консультант FLA Смитов обнаружил, что у них нет общего полиса ответственности. Этот пробел в покрытии оставил огромную ответственность непокрытой. За несколько сотен долларов в год они добавили 1 миллион долларов общего покрытия ответственности. Они также были недостаточно застрахованы в отношении покрытия содержания полиса их домовладельцев, поэтому они увеличили это покрытие и увеличили свои франшизы по полису для дома и автомобиля.Стоимость дополнительного покрытия была почти полностью компенсирована уменьшением премии от увеличения франшизы. Эти изменения в страховании имущества и от несчастных случаев умеренно увеличили наличные расходы, но те же самые изменения значительно увеличили покрытие катастрофических убытков.

Также было рекомендовано, чтобы Джоан обналичила свой универсальный жизненный полис. Страховое покрытие больше не требуется для защиты Джона, оно недофинансировано и требует дополнительных средств, чтобы оно оставалось в силе на всю жизнь Джоан; в противном случае он быстро начнет терять денежную стоимость, а затем истечет.К счастью, налоговые затраты на расторжение контракта были минимальными. Также было предложено, чтобы Смиты рассмотрели страхование долгосрочного ухода и тщательно рассмотрели 15-летний полис пожизненной жизни, чтобы защитить Джоан, если Джон умрет до 80 лет, что, как показали финансовые прогнозы, оказало негативное влияние на Джоан.

 

Обзор плана недвижимости

У Смитов были документы по планированию поместья, которые были составлены, когда их дети были несовершеннолетними. Поскольку они хотели, чтобы все досталось друг другу, а затем детям, они считали, что с их документами все в порядке.Несмотря на то, что у них были доверенности, они не использовали их и не думали о недееспособности и конце жизни с тех пор, как несколько лет назад разработали план недвижимости. Когда Смиты представили возможные непредвиденные обстоятельства для несовершеннолетних внуков в качестве наследников, они сочли необходимым провести дальнейший анализ.

После рассмотрения плана наследства Смиты попросили профессионального направления к адвокату, который помог им составить новое завещание, а также оформить новые установленные законом постоянные доверенности, медицинские доверенности и медицинские распоряжения.

 

Внедрение и мониторинг

После интерактивной презентации финансового плана Джон и Джоан получили распечатанные копии своих отчетов и пенсионного плана. Все конкретные рекомендации были также сведены в контрольный список плана действий, чтобы Джон и Джоан могли просто по порядку выполнить все необходимые действия.

После презентации Джон и Джоан решили нанять консультантов по финансовой жизни для оказания услуг по управлению активами.Это включает в себя управление их инвестициями, координацию налогового планирования и подготовку и регулярное обновление финансового плана. Они поняли, что хотели бы сосредоточиться на других вещах и иметь доверенного советника, который, двигаясь вперед, будет продолжать помогать им управлять всеми движущимися частями их финансовой жизни.

FLA обработала все документы для передачи IRA, брокерских услуг и аннуитета дисконтному брокеру и хранителю. FLA также разработала план Solo 401 (k) для Джоан, чтобы начать откладывать дополнительные средства на пенсию.Координируя свои действия с CPA Смитов, их советник FLA проработал налоговые последствия перераспределения их портфеля в соответствии с новым более низким риском и эффективным с точки зрения налогообложения распределением активов.

Консультант FLA Джона и Джоан работал с их существующим страховым агентом, чтобы помочь координировать изменение их страхового покрытия имущества, и помогал координировать с их адвокатом, когда их завещания и другие документы планирования имущества обновлялись. Чтобы изучить страхование на случай длительного ухода и страхование по инвалидности, их консультант FLA направил их к независимым агентам, которые специализируются в этих конкретных областях страхования.

После того, как финансовый план был реализован, Смиты постоянно осуществляли финансовое планирование и мониторинг инвестиций с помощью FLA. По мере возникновения вопросов Смиты обращаются к своему CFP® в FLA за финансовой консультацией без дополнительных комиссий, помимо платы за управление активами. Все их услуги включены в эту плату. Финансовый план обновляется ежегодно и по мере изменения налогообложения; инвестиции; и страхование, FLA свяжется со Смитами, предоставив информацию о финансовых возможностях и угрозах их пенсионному плану.Поскольку законы и их положение могут измениться, FLA может по мере необходимости участвовать в процессе имущественного и налогового планирования. Смиты обнаружили, что долгосрочные отношения и командный подход Financial Life Advisors успокоили их умы, поскольку теперь они чувствуют, что у них есть настоящий финансовый защитник в их углу.

Financial Life Advisor не является юридической фирмой или фирмой CPA. Мы не предоставляем налоговые или юридические консультации.

 


8 Компоненты хорошего финансового плана

Согласно исследованию Modern Wealth Survey, проведенному компанией Schwab за 2021 год, те, у кого есть финансовый план, с большей вероятностью, чем те, у кого его нет, будут своевременно оплачивать свои счета и откладывать каждый месяц.Итак, как же выглядит хороший финансовый план?

Хотя существует много способов разработать план — сделать это самостоятельно, использовать робота-консультанта, работать с финансовым планировщиком или комбинировать их, — компания Schwab определила восемь важнейших компонентов, которые должен включать каждый план, независимо от метода. использовал для его создания.


1. Финансовые цели

Вы не сможете составить план, пока не узнаете, чего хотите добиться с помощью своих денег, поэтому независимо от того, составляете ли вы его самостоятельно или работаете с профессионалом, ваш план должен начинаться со списка ваших целей, как больших, так и малых.Это может помочь организовать их по тому, как скоро вам понадобятся деньги:

  • Краткосрочные цели — это цели, которых вы надеетесь достичь в ближайшие пять лет, например, погасить долг или купить новую машину.
  • Среднесрочные цели — это цели, которых вы надеетесь достичь в ближайшие 5–10 лет, например, внесение первоначального взноса за дом или открытие собственного дела.
  • Долгосрочные цели — это те, до которых осталось 10 и более лет, включая колледж и, конечно же, выход на пенсию.

Для каждой цели укажите сумму в долларах и конечную дату.«Чем конкретнее ваши цели, тем легче будет измерить ваш прогресс в их достижении», — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Schwab.

Множество онлайн-инструментов помогут вам подсчитать цифры, взвесить конкурирующие приоритеты и определить наилучший план действий для вас. А если у вас есть несколько целей, к которым нужно стремиться, робот-консультант или автоматизированная инвестиционная платформа могут помочь вам оценить важность каждой цели, ранжируя их по потребностям, желаниям и желаниям.

В любое время можно составить финансовый план.

В идеале вы начинаете инвестировать для достижения финансовых целей в раннем возрасте, но в любое время можно проверить свое текущее финансовое положение и оценить, как вы себя чувствуете. Вы все еще на правильном пути? Есть ли у вас другие цели, которые вы раньше не рассматривали? Наличие финансового плана поможет вам оценить, где вы находитесь сегодня и куда вы хотите двигаться дальше.

2. Отчет о собственном капитале

Каждый план нуждается в базовой линии, поэтому затем вы должны определить свой собственный капитал.Составьте список всех своих активов (банковские и инвестиционные счета, недвижимость, ценное личное имущество) и еще один список всех ваших долгов (кредитные карты, ипотечные кредиты, студенческие ссуды). Ваши активы за вычетом ваших обязательств равняются вашему собственному капиталу.

«Не расстраивайтесь, если ваши обязательства превышают активы, — говорит Роб. «Это не редкость, когда вы только начинаете, особенно если у вас есть ипотека и студенческие кредиты».

3. Бюджет и планирование денежных потоков

Ваш бюджет – это то, где резина встречается с дорогой, с точки зрения планирования.Это может помочь вам определить, куда уходят ваши деньги и где вы можете сократить расходы, чтобы достичь своих целей.

Бюджетный калькулятор поможет вам не упустить из виду нерегулярные, но важные расходы, такие как ремонт автомобиля, наличные расходы на здравоохранение и налоги на недвижимость. Когда вы составляете свой список, разделите свои расходы на две категории: обязательные предметы, такие как продукты и аренда, и приятные вещи, такие как питание вне дома и абонементы в спортзал.

При рассмотрении того, как ваши цели вписываются в ваш бюджет, вы можете проверить его, используя сценарии «что, если»: что, если вы хотите или должны выйти на пенсию раньше? Что делать, если вы уменьшили размер ипотечного кредита? Некоторые роботы-консультанты предлагают инструменты, которые позволяют вам корректировать определенные предположения, чтобы увидеть, как они могут повлиять на вашу стратегию сбережений.

4. План управления долгом

Долг иногда рассматривается как слово из четырех букв, но не все долги являются безнадежными. Ипотека, например, может помочь увеличить капитал и, вдобавок, улучшить ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, потребительский долг с высокой процентной ставкой, такой как кредитные карты, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, каждый доллар, который вы платите в виде финансовых сборов и процентов, вы не можете потратить на другие цели.

Если у вас есть долг под высокие проценты, убедитесь, что вы создали план, который поможет вам погасить его как можно быстрее.Если вы не знаете, с чего начать, финансовый консультант может помочь вам расставить приоритеты, а затем определить, какая часть вашего бюджета должна ежемесячно направляться на погашение долгов.

5. Пенсионный план

Согласно старому эмпирическому правилу, на пенсии вам потребуется около 80% вашего текущего дохода. Однако это предполагает, что выход на пенсию освободит вас от любых расходов и налогов, связанных с работой, что вы выплатили ипотеку и что ваши дети будут финансово независимыми.

Также важно помнить, что Medicare не покрывает все расходы, и расходы на медицинское обслуживание, которые не покрываются Medicare, например, долгосрочный уход, могут быстро возрасти.Вы также можете тратить больше на другие вещи на пенсии, например, на путешествия, рестораны, подарки или финансовую поддержку родственника или друга.

Включение различных сценариев в калькулятор пенсионных сбережений может помочь вам выяснить, что вам может понадобиться на пенсии.

Не рассчитывайте на правило 80%

Если вы откладываете 20–30 % своего предпенсионного дохода, то правило 80 % замещения дохода — хорошее начало. В противном случае безопаснее стремиться к покрытию 100% вашего предпенсионного дохода, а не того, что вы откладываете на пенсию.Как и в любом общем правиле, здесь есть множество исключений. Так что не забудьте сесть и точно настроить свой пенсионный бюджет, поскольку время приближается. Это должно быть вашим главным приоритетом, так как вы можете взять кредит для большинства других целей, но не для выхода на пенсию.

6. Чрезвычайные фонды

Когда случается что-то непредвиденное — например, вы теряете работу или получаете неожиданный счет за медицинские услуги — резервный фонд может помочь вам не использовать свои долгосрочные сбережения, чтобы свести концы с концами.

Как правило, хорошей идеей будет накопить достаточно, чтобы покрыть как минимум три месяца, а в идеале шесть месяцев на основные расходы на проживание (т.г., продукты, жилье, транспорт и коммунальные услуги). Сохраните эти деньги на высоколиквидном чековом или сберегательном счете, чтобы вы могли быстро получить к ним доступ в случае необходимости.

7. Страховое покрытие

Страхование

— важная часть защиты ваших финансовых проблем, но вы также не должны переплачивать за покрытие, которое вам не нужно. Всего:

  • Медицинская страховка : Без страховки даже обычный уход может обойтись вам в копеечку, а серьезная травма или пребывание в больнице может обойтись вам в десятки тысяч долларов.Когда вы станете старше, вы также можете подумать о страховании на случай длительного ухода.
  • Страхование по нетрудоспособности : Это страхование защищает вас и вашу семью в случае, если вы не можете работать. Страхование по инвалидности, предоставляемое работодателем, обычно заменяет около 60% вашей зарплаты.
  • Страхование автомобилей и домовладельцев/арендаторов : Если у вас есть автомобиль или дом — или вы арендуете и не можете позволить себе заменить имущество за свой счет — убедитесь, что вы надлежащим образом защищены.
  • Страхование жизни : Как правило, это хорошая идея для тех, у кого есть иждивенцы.Поговорите со страховым агентом, чтобы понять, какой тип и в каком размере страховое покрытие вам наиболее подходит.

8. План участка

Как минимум, у вас должно быть завещание, в котором излагаются ваши окончательные пожелания в отношении ваших активов, иждивенцев и того, кому вы хотите управлять своим имуществом. Вы также должны держать бенефициаров ваших страховых полисов и пенсионных счетов в актуальном состоянии. Также подумайте о выдаче доверенностей на принятие финансовых и медицинских решений на случай, если вы станете недееспособным.

Если вам нужна помощь в начале работы или решении более сложных задач по планированию имущества, обратитесь к юристу по недвижимости или квалифицированному специалисту по финансовому планированию.

Определение финансового плана

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это документ, содержащий текущую денежную ситуацию человека и долгосрочные денежные цели, а также стратегии для достижения этих целей. Финансовый план начинается с тщательной оценки текущего финансового состояния человека и его будущих ожиданий и может быть составлен самостоятельно или с помощью сертифицированного специалиста по финансовому планированию.

Ключевые выводы

  • Финансовый план документирует долгосрочные финансовые цели человека и создает стратегию их достижения.
  • План должен быть всеобъемлющим, но также и в высшей степени индивидуальным, чтобы отражать личную и семейную ситуацию человека, устойчивость к риску и будущие ожидания.
  • План начинается с расчета текущего состояния и денежного потока человека и заканчивается стратегией.
Основы финансового плана

Понимание финансового плана

Независимо от того, делаете ли вы это в одиночку или с финансовым планировщиком, первым шагом в создании финансового плана является сбор большого количества кусочков бумаги или, что более вероятно в наши дни, вырезание и вставка чисел из различных учетных записей в Интернете в документ. или электронную таблицу.

Вы можете выполнить следующие шаги в одиночку или в паре:

Расчет собственного капитала

Чтобы определить свой текущий собственный капитал, перечислите все следующее:

  • Ваше имущество : Это может включать дом и автомобиль, наличные в банке, деньги, вложенные в план 401(k), и любые другие ценные вещи, которыми вы владеете.
  • Ваши обязательства : Они могут включать задолженность по кредитной карте, студенческий долг, непогашенную ипотеку и автокредит.В некоторых случаях у вас может быть доступ к льготному периоду или мораторию.

Формула вашего текущего собственного капитала – это сумма ваших активов за вычетом общей суммы обязательств.

Определение денежного потока

Вы не можете составить финансовый план, не зная, куда и когда уходят ваши деньги. Документирование транзакций — прихода и расхода наличных — поможет вам определить, сколько вам нужно каждый месяц на предметы первой необходимости, сколько может остаться для сбережений и инвестиций и даже где вы можете немного — или значительно — сократить расходы.

Один из способов сделать это — просмотреть выписки по текущему счету и кредитной карте. В совокупности они должны предоставить достаточно полную историю ваших расходов.

Если ваши расходы сильно различаются в зависимости от сезона, то лучше всего просмотреть весь год, подсчитав все расходы в каждой категории, а затем разделив на 12, чтобы получить среднемесячную оценку ваших расходов. Таким образом, вы не будете недооценивать или переоценивать свои расходы на коммунальные услуги, а также не забудете учесть праздничные подарки или отпуск.

Не пренебрегайте снятием наличных, которые можно использовать для покупки всякой всячины, от шампуня до газированных напитков.

Задокументируйте, сколько вы заплатили за год в виде основных расходов на жилье, таких как арендная плата или ипотечные платежи, коммунальные услуги, проценты по кредитной карте и даже предметы интерьера. Добавьте категории для продуктов питания, одежды, транспорта, медицинской страховки и непокрываемых медицинских расходов, а затем отдельно задокументируйте свои реальные расходы на развлечения, рестораны и поездки в отпуск.

Когда вы просматриваете свои собственные финансовые записи, категории ваших личных расходов будут выделяться.У вас может быть дорогое хобби или избалованный питомец. Документируйте расходы.

Как только вы сложите все эти цифры за год, а затем разделите на 12, вы точно узнаете, каким был ваш денежный поток.

Учитывая ваши приоритеты

Ядром финансового плана являются четко определенные цели человека. Это может включать финансирование обучения детей в колледже, покупку большого дома, открытие бизнеса, своевременный выход на пенсию или оставление наследства.

Никто не может сказать вам, как расставить приоритеты для этих целей.Тем не менее, профессиональный специалист по финансовому планированию может помочь вам выбрать подробный план сбережений и конкретные инвестиции, которые помогут вам отмечать их одну за другой.

Основные элементы финансового плана включают пенсионную стратегию, план управления рисками, долгосрочный инвестиционный план, стратегию снижения налогов и план имущества.

Особые соображения финансового плана

У финансовых планов нет установленного шаблона. Лицензированный финансовый планировщик сможет создать тот, который соответствует вам и вашим ожиданиям.После завершения он может побудить вас внести краткосрочные изменения, которые помогут обеспечить плавный переход через финансовые этапы жизни.

Следующие элементы должны быть рассмотрены и пересмотрены по мере необходимости:

  • Пенсионная стратегия : Какими бы ни были ваши приоритеты, план должен включать стратегию накопления необходимого вам пенсионного дохода.
  • Комплексный план управления рисками : Включает обзор страхования жизни и инвалидности, страхование личной ответственности, страхование имущества и страхование от несчастных случаев, а также страхование от катастроф.
  • Долгосрочный инвестиционный план : Индивидуальный план, основанный на конкретных инвестиционных целях и индивидуальном профиле допустимого риска.
  • Стратегия снижения налогов : Стратегия минимизации налогов на доходы физических лиц в пределах, разрешенных налоговым кодексом.
  • План поместья : Принятие мер на благо и защиту ваших наследников.

Какова цель финансового плана?

Финансовый план разработан, чтобы помочь вам наилучшим образом использовать свои деньги и достичь долгосрочных финансовых целей, будь то отправка ваших детей в колледж, покупка более крупного дома, оставление наследства или комфортная пенсия.

Как написать финансовый план?

Вы можете написать финансовый план самостоятельно или заручиться помощью профессионального специалиста по финансовому планированию. Первый шаг — рассчитать собственный капитал и определить свои привычки расходов. После того, как это будет задокументировано, вам необходимо рассмотреть более долгосрочные цели и придумать способы их достижения.

Каковы ключевые компоненты финансового плана?

Финансовые планы не имеют установленного формата, хотя хорошие планы, как правило, сосредоточены более или менее на одних и тех же вещах.После расчета собственного капитала и привычек расходов вы изучите свои финансовые цели и найдете способы сделать их достижимыми. Обычно это включает в себя некоторую форму бюджетирования и создание средств для ежемесячного откладывания денег. Чтобы обеспечить комфортную жизнь на всю оставшуюся жизнь, обычно рекомендуется разработать пенсионную стратегию, управление рисками и долгосрочную инвестиционную стратегию, а также свести налоговые расходы к минимуму.

Как создать личный финансовый план (и быстрее достичь своих целей)

У всех нас есть цели в жизни — такие, как открытие бизнеса, покупка дома, женитьба, — но финансовые проблемы часто подкрадываются и мешают нам достичь этих целей.

Итак, мы жалеем, что не провели финансовое планирование, чтобы заплатить за предметы первой необходимости и покрыть любые непредвиденные жизненные события… и у нас все еще было бы достаточно средств для достижения наших целей.

Если что-то из этого кажется вам знакомым, то, вероятно, у вас нет финансового плана.

В своей основе финансовый план помогает удовлетворить ваши текущие финансовые потребности и предлагает стратегию достижения финансовой стабильности в будущем, чтобы вы могли двигаться вперед к своим целям.

В этом посте вы узнаете все, что вам нужно знать о финансовых планах. Мы также поделимся восьмиэтапным процессом, который поможет вам создать собственный личный финансовый план, а также несколькими шаблонами, которые помогут вам сэкономить деньги и время.

Не ждите, пока это сделает кто-то другой. Наймите себя и начните командовать.

Начать бесплатно

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это дорожная карта для человека или компании для достижения своих целей.

Он учитывает ваше текущее финансовое положение и цели, а затем создает подробную стратегию на основе ваших приоритетных целей, точно сообщая вам, куда потратить деньги и когда сэкономить.

Кроме того, финансовые планы помогут вам подготовиться к непредвиденным обстоятельствам, отложив горшок денег. В случае неожиданной потери работы, болезни или экономического спада вы можете рассчитывать на эти средства для покрытия своих повседневных расходов.

По сути, вы можете использовать финансовый план, чтобы контролировать свои деньги, чтобы вы могли достичь своих целей и облегчить беспокойство, которое у вас может быть о своем благополучии.

В прошлом людям приходилось нанимать профессионалов, чтобы создать для них финансовый планировщик. Но с развитием технологий вы сможете создать его самостоятельно.

Это довольно просто с шаблоном финансового плана, который вы можете изменить, чтобы отразить свои собственные цели, денежный поток и т. д. Вы найдете несколько удобных шаблонов, которые вы можете использовать, далее в статье.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план — это задокументированный анализ ваших личных финансов, включая ваши доходы, обязательства, активы и инвестиции.

Его цель — помочь вам оценить осуществимость ваших личных целей и понять шаги, которые вам нужно будет предпринять — с точки зрения денег — для их достижения.

Ваш личный финансовый план может растянуться на недели, месяцы или годы в зависимости от предполагаемого времени достижения ваших целей. И вы можете в любой момент скорректировать его, чтобы отразить новые или изменяющиеся приоритеты.

Как создать личный финансовый план за 8 простых шагов 

Составление финансового плана может дать вам больше уверенности в своих деньгах.Кроме того, это означает, что вам придется меньше ночей беспокоиться об этих надоедливых счетах.

Проблема в том, что многие люди не знают, с чего начать. Они беспокоятся о таких вещах, как «сколько стоит финансовый план?» и предполагают, что им нужна бесконечная профессиональная поддержка.

Хорошие новости? Никогда не поздно (и не рано) начать работать над своим финансовым планом. Еще лучше — создать финансовый план не так сложно, как вы думаете. Вы даже можете разбить его на 8 простых шагов, например:

.

Шаг 1. Просмотрите текущую ситуацию

Прежде чем приступить к собственно «планированию» процесса, вам нужно знать, с чего начнется ваше путешествие.Это означает, что нужно проверить, каково ваше финансовое положение прямо сейчас.

Честно говоря, всем было бы полезно инвестировать в более частые финансовые проверки, но легко отложить просмотр своих банковских выписок.

Подумайте об этом — когда вы в последний раз просматривали все свои платежи за газ, электроэнергию, широкополосный доступ и Netflix и выясняли, что они в сумме дают?

Возьмите свои банковские выписки за последние 6–12 месяцев и выделите все регулярные исходящие расходы одним цветом, а нерегулярные расходы — другим.

Было бы полезно разделить эти расходы на личные и «ключевые» расходы. Когда вся необходимая информация будет перед вами, спросите себя:

  • Где можно сократить расходы?
  • Сколько можно сэкономить, переключившись на другую услугу?
  • Действительно ли мне нужны все мои «необязательные» расходы?

Шаг 2. Поставьте краткосрочные и долгосрочные цели

Теперь у вас есть отправная точка на пути к финансовой свободе.

Следующий шаг — выяснить, куда вы направляетесь. Это важный компонент в вашем путешествии по «финансовому плану для чайников».

Постановка твердых целей дает вам направление и ясность при принятии финансовых решений. Ваши цели покажут вам, движетесь ли вы в правильном направлении.

В идеале ваши цели должны быть S.M.A.R.T. Это означает, что они:

  • Специальный
  • Измеримый
  • Достижимый
  • Актуально
  • Привязанный ко времени

Не говорите просто так, что хотите иметь больше денег на своих сбережениях.Запишите утверждение, которое точно объясняет, чего вы хотите достичь, например:

.

«Я хочу, чтобы к концу следующего года на моем сберегательном счету было не менее 2000 долларов».

Краткосрочные финансовые цели, такие как «Я вложу 100 долларов в свои сбережения в следующем месяце», поддерживают вашу мотивацию, демонстрируя постоянный прогресс. Долгосрочные цели дают вам более последовательное направление движения.

Шаг 3. Создайте план погашения долгов

Никто не любит думать о долгах, но это проблемы, которые вы просто не можете игнорировать, если хотите быть финансово подкованным.В этом могут помочь личные финансовые планы.

Вы не сможете добиться значительного прогресса в достижении своих краткосрочных и долгосрочных целей, если ваши проценты и платежи отягощают вас. Так выясните, как заплатить то, что вы должны в первую очередь.

Начните с создания плана избавления от самых проблемных долгов. Это расходы, которые стоят больше всего из-за чрезмерных процентных ставок и сборов. Избавьтесь от них как можно быстрее.

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с несколькими долгами одновременно, может быть полезно посмотреть, сможете ли вы объединить все в один более дешевый кредит.

Суть в том, что вам нужно принять меры и начать работать над тем, чтобы избавиться от долгов. Помните, долги включают в себя все: от неотложных проблем, таких как кредитные карты, до долгосрочных расходов, таких как студенческий долг.

Шаг 4. Создайте свой резервный фонд

Чрезвычайный фонд подобен одеялу финансовой безопасности.

Независимо от того, насколько вы «подготовлены», всегда есть шанс, что какая-то непредвиденная цена сметет вас с ног.

Экстренные фонды защитят вас от таких вещей, как неожиданная болезнь, внезапная потеря работы или даже просто счет, который вы забыли оплатить.

Хотя точная сумма вашего экстренного финансирования зависит от вас, она обычно должна покрывать ваши фиксированные расходы на период от 3 до 6 месяцев. Вы также можете сэкономить достаточно, чтобы покрыть переменные расходы, такие как развлечения и еда.

Чрезвычайные фонды выгодны для всех. Тем не менее, они особенно важны, если вы фрилансер, человек с плохой кредитной историей или человек с переменным доходом.

При составлении личных финансовых планов убедитесь, что у вас есть резервный фонд.

Шаг 5. Начало планирования недвижимости

Планирование недвижимости — один из тех сложных терминов, которые большинство людей игнорируют, если предположить, что они применимы только к богатым людям или людям, приближающимся к пенсионному возрасту.

Однако очень важно, чтобы вы думали о защите своей семьи, когда вас нет рядом. Правильный план недвижимости дает вам полное спокойствие.

Планы поместья включают:

  • Последняя воля и завещание
  • Директивы по здравоохранению
  • Доверенность
  • Доверительная информация

Этот документ может также включать другие положения, касающиеся таких вещей, как инструкции по окончательному распоряжению и кандидатуры опекунов.

Планирование поместья может быть не лучшим развлечением в пятничный вечер, но оно гарантирует, что вы будете защищены от всего.

Шаг 6. Начните инвестировать в свое будущее

Следующим шагом будет накопление богатства, которое у вас уже есть, чтобы подготовиться к будущему. Вы можете начать сосредотачиваться на своих сбережениях и делать инвестиции.

У вас могут быть разные планы, соответствующие вашим краткосрочным и долгосрочным целям.Например, ваш краткосрочный финансовый план может охватывать шаги, которые вы собираетесь предпринять сейчас, чтобы накопить богатство. Ваш 5-летний финансовый план может включать в себя такие вещи, как выход на пенсию.

Инвестиции для выхода на пенсию — один из лучших способов убедиться, что вы готовы к будущему. Когда вы начнете планировать выход на пенсию, вам нужно будет учитывать несколько переменных, таких как:

  • Желаемый пенсионный возраст: Когда вы хотели бы прекратить работу (будьте реалистичны)
  • Желаемый образ жизни: Какой образ жизни вы хотите? Вы хотите иметь достаточно денег, чтобы делать все, что вам нравится? Тогда планируйте это!
  • Текущее здоровье: Здоровье, безусловно, является важным фактором богатства.Если вы знаете, что у вас вероятны проблемы со здоровьем, убедитесь, что вы готовы решить эту проблему.
  • Норма сбережений: Сколько вы сейчас откладываете на будущее?

Если вы новичок в инвестировании, обратитесь за дополнительной поддержкой. Есть консультанты по богатству, которые могут познакомить вас с различными видами инвестиционных счетов и инструментов.

Шаг 7. Получите защиту

Так же, как фонды на случай чрезвычайных обстоятельств защищают вас от неожиданных жизненных неожиданностей, страховка защищает ваши деньги от любых непредвиденных рисков.

Правильная страховка означает, что вам не нужно постоянно влезать в свои сбережения каждый раз, когда что-то идет не так. Например, страхование жилья означает, что вы должным образом защищены от таких вещей, как стихийные бедствия и взломы.

Автострахование гарантирует, что если с вашим автомобилем что-то пойдет не так, вы будете готовы вмешаться и решить проблему — без крупных платежей.

Наличие резервного фонда и обеспечение надлежащей страховки означает, что вы можете оставаться на вершине всех своих сберегательных целей, даже когда дела идут плохо.

Составьте список всех страховок, которые могут вам понадобиться при планировании компонентов финансового плана.

Шаг 8. Следите за своим планом

Нельзя недооценивать важность финансового плана.

Чем больше вы знаете о своем текущем финансовом положении и о том, куда вы направляетесь, тем увереннее вы будете в своих расходах.

Однако получение примера шаблона финансового плана и построение собственной стратегии — это только первый этап пути.Вы также должны взять на себя обязательство активно отслеживать свой прогресс.

Проверяйте каждые три месяца или около того, чтобы убедиться, что вы движетесь в правильном направлении. Многое может измениться в вашем финансовом положении всего за несколько недель.

Не забывайте обновлять свой план, когда в вашей жизни происходят важные события. Рождение ребенка, женитьба или покупка нового дома — все это создаст новые проблемы, с которыми вам придется иметь дело.

Активный пересмотр и обновление вашего плана означает, что вы можете пользоваться надежной стратегией для достижения своих финансовых целей.

Пример финансового плана [Шаблоны]

Хотя вы можете создать финансовый план с нуля, с помощью шаблона это всегда проще и быстрее.

Доступно множество вариантов шаблонов финансовых планов, которые помогут вам настроить финансовый план. Все, что вам нужно сделать, это ввести данные в соответствующие поля. Вы также можете редактировать или удалять поля на основе имеющейся у вас информации.

Даже если вы не хотите использовать шаблоны, эти примеры финансовых планов являются хорошей отправной точкой для изучения того, как выглядят реальные планы, и конкретных финансов, которые вы должны включить в документ.

Вот несколько шаблонов:

Шаблон финансового плана Daily Successful Living

Daily Successful Living предлагает простой шаблон, который вы можете использовать для расчета собственного капитала.

Вы можете сделать это, сложив свои активы, а затем вычтя все свои пассивы.

После того, как вы оценили свой собственный капитал, вы можете перейти к постановке личных целей.

Одностраничный шаблон финансового плана Smartsheet

Бесплатный шаблон финансового плана Smartsheet позволяет создать краткий личный финансовый план.

Используйте его, чтобы оценить свое текущее финансовое положение, создать стратегию для достижения ваших целей и использовать план для отслеживания прогресса.

При необходимости вы также можете включить сведения о планировании имущества или страховании жизни.

Финансовый план для печати Simply Stacie

Финансовый планировщик Simply Stacie позволяет вам выкладывать все это — месяц за месяцем — для анализа ваших ежемесячных привычек расходов по сравнению с тем, что вы заложили в бюджет.

Если вы стремитесь к такой цели, как, скажем, накопить на пенсию, это поможет вам найти возможности сократить расходы и направить деньги на достижение своей цели.

Параметры приложения финансового плана

Трудно следить за своими деньгами, особенно если вы не уверены в своих расходах.

К счастью, существуют бюджетные приложения, с помощью которых вы можете контролировать свои финансы.

Рассмотрим:

  • Mint: Mint, помимо приятного минимального пользовательского интерфейса, предлагает хороший набор инструментов для управления капиталом.Они связаны с несколькими различными областями, а именно с отслеживанием расходов, кредитным здоровьем и советами по сбережениям, адаптированными к вашим целям.
  • Pocketnest: Pocketnest объединяется с вашим банком, чтобы познакомить вас с различными темами финансового планирования. После того, как вы ответите на несколько вопросов о своей финансовой заминке, приложение проведет вас через каждый этап вашего плана, давая вам задачи по пути, чтобы помочь устранить любые пробелы.
  • YNAB: YNAB предлагает синхронизацию банков, сопоставление транзакций, отслеживание целей и многое другое.Это может помочь вам подготовиться к будущему, разбив более крупные расходы на более управляемые, небольшие суммы. Лучшие расходы — это те, которыми вы можете легко управлять.

Каждое из этих приложений значительно упрощает создание финансового плана. Возможность быстро просматривать свои доходы, расходы, инвестиции и т. д. помогает вам записывать детали гораздо быстрее, чем сбор информации из отдельных учетных записей.

Заключение

Финансовые планы предназначены не только для людей с высоким доходом.Любой может использовать их, чтобы определить свои цели и создать план их достижения.

Если вы создадите финансовый план сегодня, вы сможете стратегически работать над достижением своих жизненных целей.

Неважно, где ты стоишь. Важно то, что вы можете реализовать свои амбиции, одновременно улучшая свою финансовую стабильность.

Вы хотите начать подрабатывать, отправиться в отпуск, выйти на пенсию в 40 лет? Вы решаете, а затем создаете личный финансовый план для достижения своей цели.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *