Close

Банки с господдержкой список 2018: список банков, как получить семейную ипотеку под 6%

Содержание

Ипотека с господдержкой для семей с детьми в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество *

Телефон *

Дата рождения *

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания

*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

Сумма кредита *

* — поля, обязательные для заполнения

Ипотека с господдержкой 2.0

Цель кредита Покупка готового или строящегося жилья для стратегических, ключевых партнеровРефинансирование ипотечного кредитаПокупка жилья на первичном рынкеПокупка дачи или земельного участкаДля семей с детьмиПокупка жилья в ЖСК «Строим будущее»Покупка готового или строящегося жилья для ключевых партнеров, партнеров

Сотрудник предприятия Стратегического партнера БанкаДругого предприятия

Стоимость недвижимости

353 000 ₽

25 000 000 ₽

Сумма кредита

Ежемесячный платеж

Процентная ставка

%

Расчет калькулятора является предварительным

На какой срок

12 месяцев

240 месяцев

Далее

Добровольное страхование жизни и здоровья

Сумма кредита

Ежемесячный платеж

Процентная ставка

%

Расчет калькулятора является предварительным

Назад Далее

Как к вам можно обращаться? E-mail Номер телефона

Ближайший офис Банка Головной офис (Казань, Мусы Джалиля, 3 ул. )ДО «Московский» (Казань, Восстания, 42 ул. )ДО «Зорге» (Казань, Р.Зорге, 57/29 ул. )ДО «Советский» (Казань, Сибирский тракт, 23 ул. )ДО «Беломорская» (Казань, Химическая, 3а, корп.2 ул.)ДО «Пушкинский» (Казань, Пушкина, 80 ул. )Операционный офис № 2 в г. Набережные Челны (Набережные Челны, Хасана Туфана, 29Б (14/05Б) просп.)ДО № 2 в г. Нижнекамск (Нижнекамск, Мира, 11 просп.)ДО «Строителей» (Нижнекамск, Строителей, 20 просп.)Операционный офис № 1 в г. Нижнекамск (Нижнекамск, Промзона ПАО «Нижнекамскнефтехим»)

Сумма кредита

Ежемесячный платеж

Процентная ставка

%

Расчет калькулятора является предварительным

Назад

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Программы ипотечного кредитования

Гибкие условия кредитования. Кредит на покупку жилого дома с земельным участком, построенного по типовому проекту. Кредит на покупку строящегося жилья, приобретаемого у юридического лица. Экспресс-кредит для владельцев материнского (семейного) капитала. Экспресс-кредит для семей, в которых с 01.01.2019 по 31.12.2022 родится третий или последующий ребенок. Программа с господдержкой для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок. Кредит на оплату первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ипотека — приобретение жилой недвижимости с привлечением заёмных средств под залог этой недвижимости.

Банк «Снежинский» АО одним из первых в Челябинской области начал развивать направление ипотечного кредитования и сегодня прочно входит в число лидеров региона в данном сегменте. Клиентов привлекает широкий спектр программ, учитывающих цели, индивидуальные особенности Заёмщика и объект кредитования, а также возможность использовать в расчётах по кредиту все возможные средства господдержки: материнский (семейный) капитал, бюджетные субсидии.

Сделать заявку:

Основные преимущества ипотеки

Удобно:

  • Возможность жить в собственной новой квартире уже сегодня
  • Постепенная оплата приобретаемой квартиры
  • Не требуется поручителей и дополнительного залога (в отличие от потребительского кредита)

Выгодно:

  • Оплачивается собственное, а не съёмное жильё
  • Низкая стоимость по сравнению с потребительским кредитом
  • Фиксация стоимости жилья
  • Налоговые вычеты

Надёжно:

  • Оформление права собственности на недвижимость
  • Защита финансовых вложений от инфляции
  • Проверка банком юридической чистоты сделки
  • Гарантия расчётов между сторонами

Ипотека «Семейная ипотека от 4%» в Примсоцбанке, 4% годовых на весь срок кредитования

Для семей, в которых с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года родится второй или последующий ребенок, а также для клиентов, у которых есть несовершеннолетний ребенок с ограниченными возможностями, при этом наличие зарегистрированного брака не обязательно

Возраст:
Граждане РФ от 21 до 65 лет на дату погашения кредита.
Семейное положение:
  • Рождение первого и (или) последующего ребенка, гражданина РФ, с 01.01.2018 по 31.12.2022
  • Рождение первого и (или) последующего ребенка, гражданина РФ, для заемщика, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории с 01.01.2019 по 31.12.2022
  • Рождение ребенка, гражданина РФ, до 31.12.2022, которому установлена категория «ребенок-инвалид» или категория «ребенок-инвалид» установлена после 31.12.2022 (независимо от территории проживания)
Стаж работы:
  • Работники по найму — не менее 3 месяцев на последнем месте (испытательный срок должен быть пройден или отсутствовать)
  • Для ИП и собственников бизнеса — безубыточная предпринимательская деятельность не менее 24 месяцев
Созаёмщики:
По одному кредиту созаемщиками могут быть до 4 человек, включая гражданских супругов, близких родственников, а также третьих лиц.
  • имущественное страхование (страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением приобретаемого недвижимого имущества)
  • личное страхование (страхование от несчастных случаев и болезней)

По желанию заемщика может быть произведено страхование от утраты права собственности на приобретаемую недвижимость

Все услуги Примсоцбанка непосредственно связанные с оформлением кредита являются бесплатными для клиентов.

Дополнительные платежи по выбранным клиентом услугам, в том числе оказываемым третьими лицами, связанным с заключением и исполнением кредитного договора и возникающим на этапах подготовки и оформления сделки – это платежи, оплачиваемые из личных средств клиента.

Для информации об актуальных тарифах в рамках выбранной Вами ипотечной программы, обратитесь пожалуйста в отделение Примсоцбанка.

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки
Бесплатно
Оценка объекта ипотеки
Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании

Компании с государственным участием, сколько их

Государство является крупнейшим акционером российского рынка. Доля компаний с госучастием, раскрывающих свою структуру владельцев, в индексе МосБиржи достигает как минимум 45% и во многих наиболее крупных и ликвидных активах существенной частью акций владеет Российская Федерация.

Под компанией с государственным участием в этой статье подразумевается организация, в которой пакет акций принадлежит государству напрямую или косвенно через зависимые предприятия, институты или субъекты РФ, что предоставляет права на получение части прибыли от деятельности акционерным обществом в виде дивидендов, а также на участие в управлении АО. Для понимания степени влияния субъектов государственной власти на каждую отдельную организацию будем рассчитывать эффективную долю государства.

Эффективная доля государства — это часть голосующих акций эмитента, которая находится в прямом или косвенном владении государственных структур.

Как устроена система

Система управления публичными государственными активами довольно децентрализована. Номинальными владельцами имущества РФ являются Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество), подведомственное Правительству РФ, ГК Ростех и ГК Внешэкономбанк, являющиеся некоммерческими организациями, а также Центральный Банк РФ. Также в список компаний включены доли субъектов РФ и муниципальных органов, хотя в чистом виде госкомпаниями их называть, конечно, нельзя.

Самая большая доля федеральной собственности приходится на Росимущество. Под контролем этого органа исполнительной власти находятся более 30 публичных компаний с учетом зависимых обществ.

Компании, акции которых торгуются на Московской бирже

АЛРОСА — Совокупная доля государственного влияния составляет 66%. Из них 33% акций ПАО принадлежит Росимуществу. 25% приходится на Министерство имущественных и земельных отношений Республики Саха (Якутия) и 8% на администрации районов этой же Республики.

АЛРОСА-Нюрба — на 87,47% принадлежит материнской компании АЛРОСА. 10% находится во владении регионального уровня, эффективная доля государства составляет 67,76%.

Аэрофлот — контрольным пакетом владеет Росимущество (54,7%), также в акционерах присутствует Ростех (3,5%).

Башнефть-ао — самый крупный пакет находится у Роснефти 57,7% от уставного капитала или 69,3% от голосующих акций, которая относится к Росимуществу. Блокирующий пакет принадлежит республике Башкортостан (25,8%). Эффективная доля государства 60,5%.

ВТБ — на сайте банка заявлено, что Росимущество владеет 60,93% акционерного капитала, сформированного обыкновенными акциями, но кроме этого 3,1% голосов приходится на ФК Открытие и 6% на Бинбанк, которые на текущий момент подконтрольны Центральному Банку.

Газпром — контрольный пакет «национального достояния» находится в руках Росимущества через пакеты принадлежащие Росимуществу (38,4%), и контролируемым им организациям: Роснефтегазу (11%) и Росгазификации (1%). Общий пакет составляет чуть более 50%.

Газпром нефть — на 96% принадлежит Газпрому, а следовательно на 47,8% государству.

Интер РАО — 27,6% компании сосредоточено у Роснефтегаза, т.е. Росимущества. 9,2% находится на балансе ФСК ЕЭС. Учитывая квазиказначейский пакет эффективная доля государства составляет 44,3%.

Иркут — авиастроительная корпорация имеет одну из самых высоких эффективных долей государства — 95,7%. 87% Акций компании находятся на балансе Объединенной авиастроительной компании (ОАК), еще 8,7% принадлежит ПАО «Компания Сухой», большая часть которой также контролируется ОАК.

Камаз — 49,9% контролирует госкорпорация Ростех. С учетом квазипакета эффективная госдоля составляет 51,8%.

Корпорация ВСМПО-АВИСМА — 25% акций принадлежит 100%-ой дочерней организации Ростеха ООО «РТ-РАЗВИТИЕ БИЗНЕСА».

Московская биржа — Московская биржа была учреждена крупнейшими банками в 1992 г. С тех пор около 25% акций биржи принадлежат ЦБ, Внешэкономбанку и Сбербанку с долями 11,8%, 10% и 8,4% соответственно.

Мосэнерго — часть Газпром энергохолдинга, принадлежащая ему на 53,5%. 26,5% находятся на муниципальном уровне в собственности г. Москва. Эффективная доля государства — 53,2%.

НМТП — После недавнего приобретения Транснефти, совокупная эффективная доля государства в НМТП составила 80,6%, 20% из которых обеспечиваются акциями порта на балансе Росимущества.

Объединенная авиастроительная компания — 96,8% этой компании контролируется государством. Росимущество сконцентрировало у себя 92,3% ценных бумаг компании, еще 4,5% принадлежат Внешэкономбанку.

Объединенная вагонная компания — 24,3% принадлежат ФК Открытие, которое полностью перешло под крыло ЦБ РФ.

ОГК-2 — эффективная доля государственных структур находится на уровне 38,5%. Такое влияние обеспечивается за счет 77% бумаг компании во владении дочерних обществ Газпрома.

Роснефть — крупнейшая российская нефтяная компания на чуть более чем 50% принадлежит акционерному обществу «Роснефтегаз», которое, в свою очередь, находится в 100% владении Росимущества.

Россети-ао — крупнейший энергетический холдинг России, находится в руках государственных органов на 88,9%. Имеет множество дочерних организаций, которые за счет высокого государственного участия в материнской компании также имеют высокую зависимость от госструктур.

Ростелеком-ао — один из крупнейших телеком операторов РФ, держателями акций которого выступают Росимущество и Внешэкономбанк. Наличие квазипакета на балансе ООО «Мобител» обеспечивает эффективную государственную долю в 54,9%

Русгидро — гидрогенерирующий холдинг, эффективная госдоля в котором составляет 75,4%. 60,6% контролирует Росимущество, 13,3% удерживает ВТБ. Также в структуре акционеров находится дочерняя организация ВСМПО-АВИСМА, контролирующая пакет в 6%.

Сбербанк-ао — банк заявляет о том, что 50% + 1 акция принадлежит ЦБ РФ, но это с учетом привилегированных акций, которые не имеют права голоса. При этом доля ЦБ от голосующих бумаг составляет 52,3%, т.е. влияние мегарегулятора чуть сильнее. Остальные доли самого крупного российского банка находится в свободном обращении.

Татнефть-ао — эту компанию нельзя в полной мере назвать акционерным обществом с госучастием. 34% от уставного капитала общества принадлежит уровню субъекта РФ, республике Татарстан, структуру владельцев голосующих акций эмитент не раскрывает.

ТГК-1 — еще один актив Газпром энергохолдинга. Доля акций генерирующей компании принадлежащей Газпрому составляет 51,8%, соответственно эффективная госдоля — 25,9%.

Транснефть — государственная компания в чистом виде, 100% голосующих акций этой естественной монополии принадлежит РФ через Росимущество. На Московской бирже можно приобрести только привилегированные бумаги эмитента.

Общая картина публичной государственной собственности выглядит примерно так:

Отдельный индекс

Московская биржа выделила отдельный индекс для компании с государственным участием — MOEX SCI. В основе индекса на 2018 г. лежат 16 акций: АЛРОСА, Ростелеком, Газпром, Россети, ВТБ, РусГидро, Роснефть, ФСК ЕЭС, Татнефть, Транснефть, Интер РАО, Башнефть, Аэрофлот, Сбербанк и НМТП.

Примечательно то, что С 2012 по 2017 гг. индекс МосБиржи вырос на 43%, в то время как индекс компаний с государственным участием показал рост в 72%. При этом относительно отраслевых индексов MOEX SCI также выглядит неплохо.

На графике видна довольно сильная корреляция индексов MOEX SCI и MICEX O&G. С учетом того, что более 50% индекса SCI приходится на добывающие компании, нельзя однозначно сказать, что опережающая динамика госкомпаний обусловлена их эффективностью, а не общим ростом в нефтегазовом секторе.

Начать инвестировать

БКС Брокер

Русскоязычные жители Татарстана просят Минниханова об общем родительском собрании

Тема изучения татарского языка в школах республики сейчас раскручена настолько, что споры по этому поводу не утихают. Напротив, на заявления татарской общественности русскоязычные жители региона отвечают письмами руководству РТ.

Общество русской культуры (ОРК) Татарстана и Комитет по защите прав русскоязычных родителей обратились к президенту РТ Рустаму Минниханову с письмом, в котором попросили провести республиканской родительское собрание. Главная цель одна — обсудить всем вместе вопрос изучения татарского языка в школах региона и возможность перевода его на факультативную форму. Копии письма направили также главе Минобрнауки РТ Энгелю Фаттахову и ректору КФУ Ильшату Гафурову.

«Русскоязычная общественность и широкие массы русскоязычных родителей РТ всколыхнулись после публикации поручений, данных Владимиром Путиным Генеральной прокуратуре и главам регионов касательно обеспечения принципа добровольности изучения национальных языков и одновременно – достаточных объемов преподавания русского языка. Ни глава региона, ни министр за прошедшие с тех пор более чем две недели никак своих позиций по данному поводу не выразили. Но в ответ на тысячи письменных заявлений от русскоязычных родителей о переходе на добровольный татарский (или даже об отказе от него) с увеличением часов русского региональное Министерство образования через администрации школ лишь пытается затолкнуть проблему вглубь», — отмечается в заявлении ОРК.

Впрочем, авторы писем наверняка осознают, что власти региона на прямой диалог с ними не пойдут. Зато игнорирование таких просьб можно использовать и далее для раскачки темы с татарским языком в школах, которая уже спровоцировала нешуточные словесные баталии в соцсетях. Эти споры пока активно подогреваются как со стороны сторонников обязательного татарского языка в школах, так и со стороны противников «обязаловки». Только из-за этого противостояния властям республики следовало бы незамедлительно вмешаться и начать улаживать разногласия, но делать это руководство региона не спешит.

Банковский список

New Jersey Bank Mergers
на 01.01.2022

Список заказов:

список загрузки в виде таблицы
Приобретаемый банк Городской Банк-эквайер Городской Дата завершения Название выжившего банка




Wilmington Trust Fiduciary Services Company Принстон, Нью-Джерси Wilmington Trust, Национальная ассоциация Wilmington, DE 01.09.2016 Wilmington Trust, Национальная ассоциация
1st Southern State Bank Авалон Ковенант Банк Хэддонфилд 25.09.1996 Ковенант Банк
3RD FED Bank Newtown, PA Нэшнл Пенн Банк Аллентаун, Пенсильвания 17.10.2014 Нэшнл Пенн Банк
ACB Bank, NJ Карлштадт Atlantic Central Bankers Bank Кэмп-Хилл, Пенсильвания 31.07.2003 Atlantic Central Bankers Bank
Advantage Bank Филиал Sun National Bank Вайнленд 19.01.2006 Sun National Bank
Allaire Community Bank Wall Township Monmouth Community Bank, Национальная ассоциация Длинный отвод 19.08.2005 Central Jersey Bank, N.А.
Allegiance Community Bank Саут-Ориндж, штат Нью-Джерси BCB Community Bank Байон, штат Нью-Джерси 14.10.2011 BCB Community Bank
Амбойский национальный банк Старый мост * Преобразование в чартер штата Нью-Джерси Старый мост 19.02.2008 Амбой Банк
Американский банк Нью-Джерси Блумфилд Инвестор Сбербанк Шорт-Хиллз 31.05.2009 Инвестор Сбербанк
Американский сберегательный банк штата Нью-Джерси Блумфилд * Изменение имени Блумфилд 01.04.2005 Американский банк Нью-Джерси
American Union Bank Союз Национальный банк долины Пассаик 28.02.1995 Национальный банк долины
Атлантический попечительский банк Мидленд-Парк, Нью-Джерси Колумбия Банк Fair Lawn, NJ 01.11.2019 Колумбия Банк
Audubon Savings Bank Одюбон, Нью-Джерси Audubon Savings Bank, SLA Одюбон, Нью-Джерси 01.07.2018 Audubon Savings Bank, SLA
Audubon Savings Bank, SLA Одюбон, Нью-Джерси Уильям Пенн Банк Левиттаун, Пенсильвания 01.07.2018 Уильям Пенн Банк
Banco Popular, Национальная ассоциация (Нью-Джерси) Ньюарк Banco Popular North America Нью-Йорк, NY 1/2/1999 Banco Popular North America
Бэнк оф Мид Джерси Бордентаун Summit Bank Хакенсак 06.06.1997 Summit Bank
Банк Нью-Джерси Форт-Ли, Нью-Джерси ConnectOne Bank Энглвуд Клиффс, Нью-Джерси 1/2/2020 ConnectOne Bank
Банк Нью-Йорка (Нью-Джерси) Патерсон Бэнк оф Нью-Йорк Нью-Йорк, NY 01.12.1996 Бэнк оф Нью-Йорк
Бэнк оф Гудзон Покипси, Нью-Йорк Hudson United Bank Махва 19.03.1999 Hudson United Bank
BankAsiana Palisades Park, Нью-Джерси Wilshire State Bank Лос-Анджелес, CA 01.10.2013 Wilshire State Bank
Банковские сбережения Перт Амбой Суверенный банк Чтение, PA 29.08.1997 Суверенный банк
Bayonne Community Bank Байонна * Изменение имени Байонна 09.04.2007 BCB Community Bank
Bear Stearns Bank & Trust Принстон * Изменение имени Принстон 18.04.2008 Кастодиальная трастовая компания
Bergen Commercial Bank Парамус Большой общественный банк Тотова 31.12.2005 Большой общественный банк
Федеральный сберегательный банк Беркли Миллберн Ocwen Federal Bank, FSB Форт Ли 30.06.1993 Ocwen Federal Bank, FSB
Boardwalk Bank Линвуд Мыс Сбербанк Кейп-Мэй Корт Хаус 31.01.2008 Cape Bank
Боготский сберегательный банк Переоборудование с взаимной СБ на стоковую СБ 15.01.2020 Боготский сберегательный банк
Бридж Вью Банк Энглвуд Клиффс Обменный банк Седло Ручей 30.04.2003 Обменный банк
Broad National Bank Ньюарк Общественный банк Независимости Нью-Йорк, NY 31.07.1999 Общественный банк Независимости
Бруклинский федеральный сберегательный банк Бруклин, Нью-Йорк Банк Инвесторов Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 06.01.2012 Банк Инвесторов
Бакс Каунти Банк Дойлстаун, Пенсильвания Первый Банк Гамильтон, Нью-Джерси 15.09.2017 Первый Банк
Бюро по условно-досрочному освобождению сотрудников Кредитный союз Трентон, Нью-Джерси Федеральный кредитный союз First Point Гамильтон, Нью-Джерси 24.04.2014 Федеральный кредитный союз First Point
Burlington County Bank Городок Берлингтона Трентонский сберегательный банк, ФСБ Трентон 30.09.1996 Трентонский сберегательный банк, ФСБ
Cape Bank Cape May Court House, NJ OceanFirst Bank, Национальная ассоциация Томс-Ривер, Нью-Джерси 02.05.2016 OceanFirst Bank, Национальная ассоциация
Capital Bank of New Jersey Вайнленд, Нью-Джерси OceanFirst Bank N.А. Томс-Ривер, Нью-Джерси 31.01.2019 OceanFirst Bank, N.A.
Carnegie Bank, N.A. Западный Виндзор Суверенный банк Чтение, PA 01.08.1998 Суверенный банк
Cathay Interim Bank Лос-Анджелес, CA United Heritage Bank Эдисон 30.03.2007 United Herigage Bank
Центральный банк Лос-Анджелес, CA * Изменение имени 01.12.2011 BBCN Банк
Центральный банк Джерси и трастовая компания Безусловное право собственности NatWest Bank, Национальная ассоциация Джерси-Сити 14.01.1995 NatWest Bank, Национальная ассоциация
Central Jersey Bank, N.А. Окхерст, Нью-Джерси Кирни Федеральный сберегательный банк Кирни, Нью-Джерси 30.11.2010 Кирни Федеральный сберегательный банк
Центральный сберегательный банк Джерси, SLA Восточный Брансуик Summit Bank Хакенсак 07.02.1997 Summit Bank
КФС Банк Вудхейвен, Нью-Йорк Сберегательный банк округа Квин Нью-Йорк, NY 31.01.2001 New York Community Bank
Устав Федерального сберегательного банка Рэндольф Тауншип Суверенный банк Чтение, PA 31.10.1994 Суверенный банк
Chase Manhattan Bank, Национальная ассоциация Морристаун JPMorgan Chase Bank, Национальная ассоциация Колумбус, Огайо 01.12.1996 JPMorgan Chase Bank, Национальная ассоциация
Chatham Savings, FSB Чатем Peapack-Gladstone Bank Peapack 07.01.2000 Peapack-Gladstone Bank
Химический банк Национальная ассоциация Нью-Джерси Морристаун * Изменение имени 03.09.1996 Chase Manhattan Bank, Национальная ассоциация
Chemical Bank New Jersey, National Assoc. Честер PNC Bank, Национальная ассоциация Питтсбург, Пенсильвания 07.10.1995 PNC Bank, Национальная ассоциация
Cherry Hill National Bank Медфорд Meridian Bank, Нью-Джерси Черри Хилл 16.04.1993 Meridian Bank, Нью-Джерси
Citizens Community Bank Риджвуд Общественный банк Северного Джерси Энглвуд Клиффс 01.05.2009 Общественный банк Северного Джерси
Citizens First National Bank of New Jersey Риджвуд NatWest Bank, Национальная ассоциация Джерси-Сити 01.10.1994 NatWest Bank, Национальная ассоциация
Clifton Savings Bank Клифтон, Нью-Джерси Кирни Банк Кирни, Нью-Джерси 02.04.2018 Кирни Банк
Clifton Savings Bank, SLA Клифтон * Преобразование в комиссионный фонд Клифтон 12.09.2007 Сберегательный банк Клифтона
Cloverbank Пеннсаукен Банк фермеров и механиков Берлингтон 01.06.2001 Банк фермеров и механиков
Прибрежный берег Оушен-Сити Коммерс Банк, Н.A .. Черри Хилл 30.09.1993 Commerce Bank, N.A.
Коллективный банк Эгг-Харбор-Сити Summit Bank Хакенсак 13.03.1998 Summit Bank
Коллективный банк Нью-Джерси Лорел Спрингс Коллективный банк Эгг-Харбор-Сити 14.02.1997 Коллективный банк
Сберегательный банк колледжа Принстон, Нью-Джерси NexBank SSB Даллас, Техас 30.11.2015 NexBank SSB
College Savings Interim Bank Западный Виндзор Колледж сберегательный банк Западный Виндзор 31.07.2002 Колледж сберегательный банк
Колониальный американский банк Мидлтаун, штат Нью-Джерси OceanFirst Bank Томс-Ривер, Нью-Джерси 01.08.2015 OceanFirst Bank
Колониальный банк, ФСБ Вайнленд Cape Bank Кейп-Мэй Корт Хаус 01.04.2015 Cape Bank
Колониальный государственный банк Безусловное право собственности Суверенный банк Чтение, PA 15.11.1995 Суверенный банк
Коммерческий запрет / центральный, Национальная ассоциация Городок Раритан Коммерс Банк, Н.A .. Черри Хилл 01.04.2001 Commerce Bank, N.A.
Commerce Bank, N.A. Филадельфия, Пенсильвания TD Banknorth, Национальная ассоциация Wilmington, DE 31.05.2008 TD Banknorth, Национальная ассоциация
Коммерс Банк / Север Рамси TD Banknorth, Национальная ассоциация Wilmington, DE 31.05.2008 TD Banknorth, Национальная ассоциация
Commerce Bank / Shore, Национальная ассоциация Разветвленная река Коммерс Банк, Н.A .. Черри Хилл 31.05.2004 Commerce Bank, N.A.
Community Bank of Bergen County, N.J. Maywood, NJ Sussex Bank Франклин, Нью-Джерси 04.01.2018 Sussex Bank
Community First Bank Франклин, Нью-Джерси Регал Банк Ливингстон, Нью-Джерси 01.04.2016 Регал Банк
Национальный банк штата Нью-Джерси Вестмонт Hudson United Bank Махва 14.08.1998 Hudson United Bank
Общинный государственный банк Teaneck Lakeland Bank Ок-Ридж 25.08.2003 Lakeland Bank
Constellation Bank, Национальная ассоциация Елизавета Национальный банк Нью-Джерси Юинг Тауншип 29.04.1994 Национальный банк Нью-Джерси
CoreStates Bank, Национальная ассоциация Филадельфия, Пенсильвания First Union National Bank Шарлотт, Северная Каролина 16.05.1998 First Union National Bank
Ковенант Банк Хэддонфилд First Union National Bank Шарлотт, Северная Каролина 16.01.1998 First Union National Bank
Crest Savings Bank Уайлдвуд, Нью-Джерси * Преобразование в чартер штата Нью-Джерси 29.06.2011 Crest Сбербанк
Crestmont Federal Savings & Loan Association Эдисон Тауншип Summit Bank Саммит 13.09.1994 Summit Bank
Crown Bank, Национальная ассоциация Оушен-Сити * Преобразование в чартер штата Нью-Джерси Оушен-Сити 16.05.2007 Краун Банк
Кастодиальная трастовая компания Принстон * Изменение имени Принстон 04.03.2008 Bear Stearns Bank & Trust
Daiwa Securities Trust Company Джерси-Сити Daiwa Capital Markets America Holdings, Inc. Нью-Йорк, NY 07.10.2013 Daiwa Capital Markets America Holdings, Inc.
Федеральный сберегательный банк Delanco Delanco, NJ Первый Банк Гамильтон, Нью-Джерси 30.04.2018 Первый Банк
Dime Savings Bank of New York, FSB Нью-Йорк, NY Вашингтонский взаимный банк, FA Stockton, CA 07.01.2002 Вашингтонский взаимный банк, FA
Энтерпрайз Банк Кенилворт * Изменение имени Кенилворт 1/2/2006 Предприятие Национального банка Н.J.
Энтерпрайз Банк, Нью-Джерси Кенилворт, Нью-Джерси SB One Bank Франклин, Нью-Джерси 21.12.2018 SB One Bank
Фэмили Первый Федеральный сберегательный банк Клифтон Банк Грейт-Фолс Тотова 07.04.1995 Банк Грейт-Фолс
Farmers & Merchants Национальный банк Бриджтон Hudson United Bank Махва 01.12.1999 Hudson United Bank
Банк фермеров и механиков Брюлингтон Выгодная сберегательная касса Филадельфия, Пенсильвания 27.07.2007 Выгодная сберегательная касса
Farmers National Bank of Mullica Hill Mullica Hill Equity Bank, N.А. Атко 01.10.1998 Equity Bank, N.A.
Farrington Bank Северный Брансуик United National Bank Бриджуотер 28.02.1997 United National Bank
Трастовая компания федеративных инвесторов Сиклервилль Трастовая компания федеративных инвесторов PA Питтсбург, Пенсильвания 25.10.2007 Трастовая компания федеративных инвесторов PA
Fidelity Mutual Savings and Loan Association Вестмонт First Home Savings Bank, SLA Пеннсвилл 30.06.1992 First Home Savings Bank, SLA
Первый банк Центрального Джерси Северный Брансуик Синергия Банк Крэнфорд 10.01.2003 Синергия Банк
First BankAmericano Елизавета Краун Банк Кирпич 31.07.2009 Краун Банк
Банк Первого выбора Лоуренсвилль, Нью-Джерси Беркшир Банк Питтсфилд, Массачусетс 03.12.2016 Беркшир Банк
First DeWitt Bank Вест-Колдуэлл Суверенный банк Чтение, PA 28.02.1997 Суверенный банк
First Fidelity Bank, Национальная ассоциация Элктон, Мэриленд First Union National Bank Шарлотт, Северная Каролина 01.01.1996 First Union National Bank
First Home Savings Bank, F.С. Пеннс Гроув Суверенный банк Чтение, PA 01.08.1998 Суверенный банк
First Home Savings Bank, SLA Пеннсвилл White Eagle Федеральный сберегательный банк Wilmington, DE 25.06.1993 Первый домовой сберегательный банк, ФСБ (Устав Белого Орла)
First Jersey Credit Union Уэйн, Нью-Джерси Федеральный кредитный союз USALLIANCE Рожь, NY 28.02.2019 Федеральный кредитный союз USALLIANCE
First Morris Bank and Trust Морристаун Провидент Банк Джерси-Сити 01.04.2007 Провидент Банк
Первый национальный банк Такахо Такахо Sun National Bank Вайнленд 29.06.1994 Sun National Bank
First Peoples Bank Городок Хаддон Национальный банк Нью-Джерси Юинг Тауншип 18.09.1992 Национальный банк Нью-Джерси
Первый сберегательный банк Перт Амбой Provident Bank Джерси-Сити 14.07.2004 Provident Bank
First Savings Bank of Little Falls, ФСБ Литл-Фолс Банк Грейт-Фолс Тотова 31.03.1999 Банк Грейт-Фолс
First Savings Bank of New Jersey, SLA Байонна Сберегательный банк округа Ричмонд Статен-Айленд, Нью-Йорк 22.03.1999 Сберегательный банк округа Ричмонд
Первый государственный банк Хауэлл Сбербанк Статен-Айленда, ФСБ Статен-Айленд, Нью-Йорк 14.01.2000 Сбербанк Статен-Айленда, ФСБ
Первый государственный банк Крэнфорд, Нью-Джерси Нортфилд Банк Статен-Айленд, Нью-Йорк 14.10.2011 Нортфилд Банк
First Union National Bank Шарлотт, Северная Каролина Wachovia Bank, Национальная ассоциация Шарлотт, Северная Каролина 01.04.2002 Wachovia Bank, Национальная ассоциация
First Washington State Bank Виндзор Банк Вудбери 10.02.2007 Банк
Fleet Bank, Национальная ассоциация Джерси-Сити Национальный банк флота Providence, RI 01.09.2000 Национальный банк флота
Национальный банк флота Providence, RI Банк Америки, Н.А. Шарлотт, Северная Каролина 13.06.2005 Bank of America, N.A.
Flemington National Bank Флемингтон United Jersey Bank Хакенсак 23.02.1996 United Jersey Bank
Банк учредителей Bryn Mawr, PA Equity Bank. Марлтон 02.08.2002 Equity Bank
Франклин Банк Nutley Обменный банк Седло Ручей 13.10.2005 Обменный банк
Franklin Savings Bank, SLA Вудстаун * Преобразование в комиссионный фонд Pilesgrove, NJ 01.05.2007 Франклин Банк
Франклин-Стрит.Кредитный союз развития сообщества Johns Ньюарк, Нью-Джерси Федеральный кредитный союз XCEL Блумфилд, Нью-Джерси 04.04.2014 Федеральный кредитный союз XCEL
Freehold Bancorp Freehold, NJ Columbia Financial, Inc. Fair Lawn, NJ 01.12.2021 Columbia Financial, Inc
Freehold Bank Freehold, NJ Преобразование из фондовой сберегательной кассы в Федеральную сберегательную ассоциацию 01.12.2021
Freehold MHC Freehold, NJ Columbia Bank MHC Fair Lawn, NJ 01.12.2021 Columbia Bank MHC
Сад Госбанк Джексон Summit Bank Саммит 16.01.1996 Summit Bank
ЗКФ Банк Сьюэлл, Нью-Джерси Банк Инвесторов Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 10.01.2014 Банк Инвесторов
ЗКФ Банк Сьюэлл, Нью-Джерси Банк Инвесторов Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 10.01.2014 Банк Инвесторов
Гибралтар Банк Парсиппани, Нью-Джерси Боготский сберегательный банк Teaneck, NJ 28.02.2021 Боготский сберегательный банк
Glenmede Trust Company, Нью-Джерси Принстон Glenmede Trust Company, Национальная ассоциация Филадельфия, Пенсильвания 31.12.2002 Glenmede Trust Company, Национальная ассоциация
Большой общественный банк Тотова Национальный банк долины Уэйн 01.07.2008 Национальный банк долины
Greater Hudson Bank Бардония, Нью-Йорк ConnectOne Bank Энглвуд Клиффс, Нью-Джерси 1/2/2019 ConnectOne Bank
Банк роста Harding Township Hudson United Bank Махва 12.01.1996 Hudson United Bank
Хабиб Бэнк оф Нью-Джерси Эдисон Хабиб Америкэн Банк Нью-Йорк, NY 23.12.2003 Хабиб Америкэн Банк
Hamilton Savings Bank Юнион-Сити Сберегательный банк Оритани Хакенсак 23.08.2002 Сберегательный банк Оритани
Сбербанк Гармония Елизавета Суверенный банк Чтение, PA 15.01.1993 Суверенный банк
Хармони Банк Джексон, Нью-Джерси Lakeland Bank Ньюфаундленд, Нью-Джерси 01.07.2016 Lakeland Bank
Harvest Community Bank Pennsville, NJ First-Citizens Bank & Trust Company Роли, Северная Каролина 13.01.2017 First-Citizens Bank & Trust Company
Heritage Community Bank Рэндольф, Нью-Джерси Первый Банк Гамильтон, Нью-Джерси 07.03.2014 Первый Банк
Highlands State Bank Вернон, Нью-Джерси Lakeland Bank Ньюфаундленд, Нью-Джерси 04.01.2019 Lakeland Bank
HillTop Community Bank Саммит, Нью-Джерси Сберегательный банк Haven Хобокен, Нью-Джерси 08.11.2013 Сберегательный банк Haven
Общественный банк долины Хоупвелл Пеннингтон, Нью-Джерси Нортфилд Банк Статен-Айленд, Нью-Йорк 08.01.2016 Нортфилд Банк
Horizon Bank, N.A Морристаун * Изменение имени 03.01.1989 Chemical Bank New Jersey National Assoc.
HUB Национальный банк Вест Оранж Hudson United Bank Махва 25.09.1992 Hudson United Bank
Гудзонский городской сберегательный банк Paramus, NJ M&T Банк Буффало, Нью-Йорк 01.11.2015 M&T Банк
Hudson United Bank Махва TD Banknorth, Национальная ассоциация Портленд, ME 31.01.2006 TD Banknorth, Национальная ассоциация
Независимый общественный банк Бруклин, Нью-Йорк Суверенный банк Филадельфия, Пенсильвания 08.09.2006 Суверенный банк
Indus American Bank Иселин, Нью-Джерси BCB Community Bank Байон, штат Нью-Джерси 17.04.2018 BCB Community Bank
Межбанковская сберегательно-кредитная ассоциация Черри Хилл Hudson United Bank Махва 14.08.1998 Hudson United Bank
Обменный банк Седло Ручей TD Banknorth, N.А. Портленд, ME 01.01.2007 TD Banknorth, N.A.
Межобщинный банк Спрингфилд Национальный банк Нью-Джерси Юинг Тауншип 20.12.1993 Национальный банк Нью-Джерси
межгосударственный сетевой банк Черри Хилл * Изменение имени Черри Хилл 01.02.2007 ISN Банк
Investors Bank Шорт-Хиллз, Нью-Джерси Преобразование из состояния SB в состояние CB Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 09.12.2019 Банк Инвесторов
Инвестор Сбербанк Шорт-Хиллз, Нью-Джерси * Изменение имени 19.09.2011 Банк Инвесторов
Ironbound Bank Ньюарк Сберегательный банк округа Ричмонд Статен-Айленд, Нью-Йорк 05.03.1999 Сберегательный банк округа Ричмонд
ИСН Банк Черри-Хилл, Нью-Джерси New Century Bank д / б / у Банк клиентов Phoenixville, PA 17.09.2010 New Century Bank д / б / у Банк клиентов
Израильский дисконтный банк (промежуточный) Ливингстон, Нью-Джерси Израильский дисконтный банк Нью-Йорка Нью-Йорк, NY 23.12.2011 Израильский дисконтный банк Нью-Йорка
Джефферсон Бэнк оф Нью-Джерси Маунт Лорел Hudson United Bank Махва 30.11.1999 Hudson United Bank
Jefferson Bank of Pennsylvania Филадельфия, Пенсильвания Hudson United Bank Махва 30.11.1999 Hudson United Bank
Джефферсон Нэшнл Банк Пассаик Hudson United Bank Махва 05.04.1995 Hudson United Bank
Джерси Банк сбережений Montvale Обменный банк Седло Ручей 31.05.1998 Обменный банк
Джерси Шор сберегательно-кредитная ассоциация Река Томс Суверенный банк Чтение, PA 11.09.1992 Суверенный банк
Lafayette American Bank Бриджпорт, CT Hudson United Bank Махва 19.03.1999 Hudson United Bank
Lakeland Savings Bank Суккасунна Национальный банк долины Пассаик 30.06.1995 Национальный банк долины
Сберегательный банк Лейквью Патерсон Дайм Сбербанк Нью-Йорк, NY 21.05.1999 Дайм Сбербанк
Landis Savings Bank, SLA Вайнленд Ковенант Банк Хэддонфилд 14.09.1994 Ковенант Банк
Lehigh Savings Bank, SLA Союз Юнион Центр Национальный Банк Союз 28.06.1996 Юнион Центр Национальный Банк
Liberty Bank Авенель Сберегательный банк Нортфилда Статен-Айленд, Нью-Йорк 31.12.2002 Сберегательный банк Нортфилда
Liberty Bell Bank Марлтон, Нью-Джерси Банк Дельмарва Сифорд, DE 01.03.2018 Банк Дельмарва
Little Falls Bank Литл-Фолс Hudson United Bank Махва 20.05.1999 Hudson United Bank
Сберегательный банк Ллевеллина-Эдисона Вест-Ориндж, штат Нью-Джерси Glen Rock Savings Bank Глен-Рок, Нью-Джерси 03.10.2015 Glen Rock Savings Bank
M&T New Jersey Interm Bank Palisades Park Manufacturers & Traders Trust Co.(M&T Банк) Буффало, Нью-Йорк 01.01.2007 Трастовая компания производителей и трейдеров (M&T Bank)
Мадьярский сберегательный банк Нью-Брансуик * Изменение имени Нью-Брансуик 12.03.2005 Мадьяр Банк
Manasquan Savings Bank Manasquan, NJ * Изменение имени 15.07.2015 Manasquan Bank
Manville Savings Bank Манвиль Сбербанк Раритан Раритан 30.09.1996 Сбербанк Раритан
Морской банк Эджуотер, Нью-Джерси Spencer Savings Bank, SLA Элмвуд Парк, Нью-Джерси 17.11.2021 Spencer Savings Bank, SLA
Mayflower Savings Bank, SLA Ливингтон Национальный банк долины Пассаик 29.01.1993 Национальный банк долины
Национальная ассоциация Меллон PSFS (Нью-Джерси) Городок Вурхиз Mellon Bank, Национальная ассоциация Питтсбург, Пенсильвания 23.11.1996 Национальная ассоциация банка Меллон
Меридиан Банк, Нью-Джерси Черри Хилл Национальный банк Нью-Джерси Пеннингтон 14.06.1996 Национальный банк Нью-Джерси
Merrill Lynch Bank & Trust Company Плейнсборо Merrill Lynch Trust Company, FSB Пеннингтон 05.08.2006 Merrill Lynch Trust Company, FSB
MetLife Trust Company, Национальная ассоциация Бедминстер MetLife Bank, Национальная ассоциация Бриджуотер 01.01.2002 MetLife Bank, Национальная ассоциация
Столичный государственный банк Монтвилл Lakeland Bank Ок-Ридж 28.01.2000 Lakeland Bank
Metuchen Savings Bank Метухен, Нью-Джерси Manasquan Bank Wall Township, NJ 01.04.2019 Manasquan Bank
Midland Bank & Trust Company Парамус Национальный банк долины Пассаик 01.03.1997 Национальный банк долины
Midlantic Bank, Национальная ассоциация Ньюарк PNC Bank, Национальная ассоциация Питтсбург, Пенсильвания 06.09.1996 PNC Bank, Национальная ассоциация
Millington Bank Миллингтон, Нью-Джерси Кирни Банк Кирни, Нью-Джерси 10.07.2020 Кирни Банк
Minotola National Bank Вайнленд Саскуэханна Патриот Банк Марлтон 21.04.2006 Саскуэханна Патриот Банк
Mizuho Corporate Bank (США) Джерси-Сити * Изменение имени 01.07.2013 Mizuho Bank (США)
Monarch Bank, F.С. Кларк Сберегательный банк «Провидент» Джерси-Сити 23.12.1998 Сберегательный банк «Провидент»
Monroe Savings Bank, SLA Уильямстаун * Преобразование в комиссионный фонд Уильямстаун 12.09.2007 Monroe Savings Bank, SLA
Montclair Savings Bank Верхний Монтклер Коллективный банк Эгг-Харбор-Сити 01.04.1993 Коллективный банк
Mount Holly State Bank Маунт Холли Бэнк оф Мид-Джерси Бордентаун 24.06.1994 Бэнк оф Мид-Джерси
Н.J.M. Bank, ФСБ Вест-Трентон, Нью-Джерси Spencer Savings Bank, SLA Элмвуд Парк, Нью-Джерси 11.12.2014 Spencer Savings Bank, SLA
Нара Банк Лос-Анджелес, CA Центр Банк Лос-Анджелес, CA 01.12.2011 Центр Банк
Национальный банк графства Сассекс Branchville Lakeland Bank Ок-Ридж 29.06.2001 Lakeland Bank
NatWest Bank, Национальная ассоциация Джерси-Сити Fleet Bank, Национальная ассоциация Нью-Йорк, NY 01.05.1996 Fleet Bank, Национальная ассоциация
New Era Bank Сомерсет United National Bank Бриджуотер 30.06.1995 United National Bank
New Jersey Community Bank Freehold, NJ 1-й Конституционный банк Крэнбери, Нью-Джерси 11.04.2018 1-й Конституционный банк
Национальный банк Нью-Джерси Юинг Тауншип CoreState Bank, Национальная ассоциация Филадельфия, Пенсильвания 06.12.1996 CoreState Bank, Национальная ассоциация
Сберегательно-кредитная ассоциация Нью-Джерси Атко Ковенант Банк Хэддонфилд 15.06.1993 Ковенант Банк
Сберегательный банк Нью-Джерси Сомервилль United Jersey Bank Хакенсак 22.09.1995 United Jersey Bank
Newton Trust Company Ньютон Lakeland Bank Ньюфаундленд 04.11.2005 Lakeland Bank
Благородный общественный банк Спарта Highlands State Bank Вернон 31.12.2008 Highlands State Bank
NorCrown Bank Ливингстон Национальный банк долины Уэйн 03.06.2005 Национальный банк долины
North Fork Bank Mattituck, NY Capital One, Национальная ассоциация Маклин, Вирджиния 01.08.2007 Capital One, Национальная ассоциация
North Fork NJ Interim Bank Джерси-Сити North Fork Bank Нью-Йорк, NY 04.08.2003 North Fork Bank
Оушен Сити Хоум Банк Оушен-Сити, Нью-Джерси OceanFirst Bank, Национальная ассоциация Томс-Ривер, Нью-Джерси 30.11.2016 OceanFirst Bank, Национальная ассоциация
Ocean Independent Bank Океан Первый ДеВитт Банк Вест-Колдуэлл 21.10.1994 Первый ДеВитт Банк
Ocean National Bank Пойнт Плезант Бич Summit Bank Саммит 10.06.1993 Summit Bank
Оппенгеймер трастовая компания Florham Park, NJ Оппенгеймерская трастовая компания, Делавэр Wilmington, DE 20.12.2013 Оппенеймер трастовая компания, Делавэр
Оритани Банк Городок Вашингтона, штат Нью-Джерси Национальный банк долины Пассаик, Нью-Джерси 01.12.2019 Национальный банк долины
Сберегательный банк Оритани Вашингтон Тауншип * Изменение имени Вашингтон Тауншип 08.09.2008 Оритани Банк
Палисейд Сбербанк, ФСБ Риджфилд Парк United Jersey Bank Хакенсак 17.02.1995 United Jersey Bank
Сберегательный банк Памрапо, SLA Байон, штат Нью-Джерси BCB Community Bank Байон, штат Нью-Джерси 06.07.2010 BCB Community Bank
Panasia Bank, Национальная ассоциация Форт Ли Woori America Bank Нью-Йорк, NY 12.09.2003 Woori American Bank
Parke Interim Bank Филадельфия, Пенсильвания Parke Bank Сьюэлл 17.07.2006 Parke Bank
Pascack Community Bank Waldwick, NJ Lakeland Bank Ньюфаундленд, Нью-Джерси 08.01.2016 Lakeland Bank
Патриот Банк Поттстаун, Пенсильвания Equity Bank Марлтон 10.06.2004 Саскуэханна Патриот Банк
Федеральный сберегательный банк Пенсильвании Вест Оранж New York Community Bank Вестбери, Нью-Йорк 02.04.2007 New York Community Bank
Народный банк, Национальная ассоциация Бельвиль Национальный банк долины Пассаик 18.06.1993 Национальный банк долины
Народный сберегательный банк Бордентаун Стерлинг Банк Маунт Лорел 16.03.2007 Стерлинг Банк
Государственный банк Паломника Кедровая роща Ramapo Bank Уэйн 30.06.1993 Ramapo Bank
Premium Bank Гиббсборо Телебанк Арлингтон, Вирджиния 10.08.1998 Телебанк
Государственный банк Престиж Флемингтон Commerce Bancorp Черри Хилл 15.01.1999 Торговый банк / Центральный, Н.А.
Прогресс Банк Blue Bell, PA Национальный банк флота Providence, RI 01.02.2004 Национальный банк флота
Сберегательный банк Пуласки Спрингфилд Кирни Федеральный сберегательный банк Кирни 18.10.2002 Кирни Федеральный сберегательный банк
Импульсная сберегательная касса Саут Ривер Первый сберегательный банк, SLA Вудбридж 18.12.1998 Первый сберегательный банк, SLA
Сберегательная касса Рауэя Рауэй * Изменение имени Рауэй 16.06.2005 РСИ Банк
Ramapo Bank Уэйн Национальный банк долины Пассаик 11.06.1999 Национальный банк долины
Raritan Savings Bank Раритан United National Bank Бриджуотер 31.03.1999 United National Bank
Red Oak Bank Морристаун Юнион Центр Национальный Банк Союз 20.05.2005 Юнион Центр Национальный Банк
Кредитный союз Renaissance Community Credit Union Нью-Брансуик, Нью-Джерси Affinity Federal Credit Union Баскинг Ридж, Нью-Джерси 07.09.2016 Affinity Federal Credit Union
Republic First Bank of New Jersey Вурхиз Республика Первый Банк Филадельфия, Пенсильвания 16.08.2006 Республика Первый Банк
Ridgewood Savings Bank of New Jersey Риджвуд Сбербанк Бойлинг Спрингс Резерфорд 29.06.2001 Сбербанк Бойлинг Спрингс
Rock Community Bank Литл-Фолс Большой общественный банк Тотова 31.12.2005 Большой общественный банк
RockBank Норт-Планинфилд Национальный банк долины Пассаик 30.11.1994 Национальный банк долины
Роблинг Банк Роблинг ТРЕТИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ БАНК Newtown, PA 02.07.2013 ТРЕТИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ БАНК
Рома Банк Роббинсвилл, Нью-Джерси Банк Инвесторов Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 06.12.2013 Банк Инвесторов
RomAsia Bank Monmouth Junction, Нью-Джерси Банк Инвесторов Шорт-Хиллз, Нью-Джерси 10.01.2014 Банк Инвесторов
Банк Розелле Розель Преобразование из сберегательной кассы в сберегательную кассу 01.04.2020
Roselle Bank, S.L.A Розель Колумбия Банк Ярмарочная лужайка 01.04.2020 Колумбия Банк
Roselle Savings Bank Roselle, NJ * Изменение имени 21.05.2018 Банк Розелле
RSB Bancorp, MHC Розель Columbia Bank MHC Ярмарочная лужайка 01.04.2020 Columbia Bank MHC
Rumson-Fair Haven Bank & Trust Рамсон, Нью-Джерси 1-й Конституционный банк Крэнбери, Нью-Джерси 07.02.2014 1-й Конституционный банк
SB One Bank Франклин, Нью-Джерси Provident Bank Джерси-Сити, Нью-Джерси 31.07.2020 Provident Bank
Безопасность National Bank & Trust Co. Ньюарк Hudson United Bank Махва 05.02.1998 Hudson United Bank
Выбрать банк Эгг-Харбор, Нью-Джерси Оушен Сити Хоум Банк Оушен-Сити, Нью-Джерси 01.08.2011 Оушен Сити Хоум Банк
Shadow Lawn Savings Bank, SLA West Long Branch Суверенный банк Чтение, PA 05.08.1994 Суверенный банк
Shore Community Bank Томс-Ривер, Нью-Джерси 1-й Конституционный банк Крэнбери, Нью-Джерси 08.11.2019 1-й Конституционный банк
Государственный банк Шрусбери Шрусбери Национальный банк долины Пассаик 31.03.2005 Национальный банк долины
SI Bank & Trust Статен-Айленд, Нью-Йорк Общественный банк Независимости Бруклин, Нью-Йорк 12.04.2004 Общественный банк Независимости
Skylands Community Bank Честер, Нью-Джерси Банк Mount Laurel, NJ 22.10.2011 Банк
Somerset Hills Bank Бернардсвилль Lakeland Bank Ньюфаундленд 31.05.2013 Lakeland Bank
Somerset Trust Company Сомервилль Summit Bank Саммит 28.10.1993 Summit Bank
Somerset Valley Bank Сомервилль Skylands Community Bank Hackettstown 05.05.2007 Skylands Community Bank
Сберегательный банк Южного Бергена Вуд-Ридж Кирни Федеральный сберегательный банк Кирни 31.03.1999 Кирни Федеральный сберегательный банк
Ссудо-сберегательная ассоциация Южного Джерси Тернерсвилл Сберегательный банк округа Ричмонд Статен-Айленд, Нью-Йорк 31.07.2000 Сберегательный банк округа Ричмонд
Государственный банк Южного океана Такертон Sun National Bank Вайнленд 29.07.1994 Sun National Bank
Суверенный банк Филадельфия, Пенсильвания Santander Bank, NA Бостон, Массачусетс 17.10.2013 Santander Bank, NA
Государственный банк Саут-Орандж Южно-оранжевый United National Bank Бриджуотер 30.09.1998 United National Bank
Государственный сберегательный банк, SLA Джерси-Сити Общественный банк Независимости Нью-Йорк, NY 07.01.2000 Общественный банк Независимости
Стерлинг Банк Mount Laurel, NJ Рома Банк Роббинсвилл, Нью-Джерси 16.07.2010 Рома Банк
Suffolk Trust Company Богемия, NY Beacon Trust Company Морристаун, Нью-Джерси 31.10.2014 Beacon Trust Company
Sumitomo Trust & Banking Co.(США) Хобокен, Нью-Джерси * Изменение имени 01.04.2012 Сумитомо Мицуи Траст Банк (США) Лимитед
Sumitomo Trust & Banking Co., (США) Нью-Йорк, NY Interim Sumitomo Trust & Banking Co., (США) Хобокен 27.05.2002 Sumitomo Trust & Banking Co., (США)
Sumitomo Trust and Banking Co. (США) Хобокен, Нью-Джерси Chuo Mitsui Trust Holdings, Inc. Токио, Япония 01.04.2011 Chuo Mitsui Trust Holdings, Inc.
Summit Bank Саммит United Jersey Bank Хакенсак 12.07.1996 Summit Bank (Устав United Jersey Bank)
Summit Bank Хакенсак Национальный банк флота Providence, RI 01.03.2001 Национальный банк флота
Summit Federal Savings Bank Саммит Инвестор Сбербанк Миллберн 06.06.2008 Инвестор Сбербанк
Sun National Bank Mount Laurel, NJ OceanFirst Bank, Национальная ассоциация Томс-Ривер, Нью-Джерси 31.01.2018 OceanFirst Bank, Национальная ассоциация
Банк Саскуэханна Lititz, PA Филиал банковской и трастовой компании Уинстон-Салем, Северная Каролина 01.08.2015 Филиал банковской и трастовой компании
Susquehanna Bank, DV Bryn Mawr, Pa Susquehanna Bank, PA Lititz, PA 10.10.2008 Susquehanna Bank
Саскуэханна Патриот Банк Марлтон * преобразование в хартию штата Пеннильвания Bryn Mawr, PA 15.08.2007 Susquehanna Bank, DV
Sussex Bank Франклин, Нью-Джерси * Изменение имени 25.04.2018 SB One Bank
Sussex Interim Bank Западный край Twp., PA Sussex Bank Франклин 03.04.2007 Sussex Bank
Synergy Bank Крэнфорд New York Community Bank Вестбери, Нью-Йорк 01.10.2007 New York Community Bank
Team Capital Bank Вифлеем, Пенсильвания Провидент Банк Джерси-Сити, Нью-Джерси 30.05.2014 Провидент Банк
Банк Mount Laurel, NJ * Изменение имени 22.10.2011 Fulton Bank of New Jersey
Общественный банк Нью-Джерси Безусловное право собственности Sun National Bank Вайнленд 08.07.2004 Sun National Bank
Городской банк Вестфилд Two River Community Bank Мидлтаун 31.12.2008 Two River Community Bank
Третий федеральный банк Newtown, PA * Изменение имени 30.01.2012 3-й ФЕДЕРАЛЬНЫЙ БАНК
Tinton Falls State Bank Тинтон-Фолс Commerce Bank / Shore National Association Разветвленная река 15.01.1999 Commerce Bank / Shore National Association
Towncenter Bank, подразделение Provident Bank, Нью-Йорк Монтебелло, Нью-Йорк * Изменение имени 22.08.2011 PBNY Bank, подразделение Provident Bank, Нью-Йорк
Towne Center Bank Лоди Provident Bank Монтебелло, Нью-Йорк 01.10.2004 Townecenter Bank, подразделение Provident Bank, NY
Трентонский сберегательный банк, ФСБ Трентон Суверенный банк Чтение, PA 30.06.1999 Суверенный банк
Trust Company of New Jersey Джерси-Сити North Fork Bank Нью-Йорк, NY 14.05.2004 North Fork Bank
Twin Rivers Community Bank Истон, Пенсильвания Филипсбургский национальный банк Филипсбург 21.08.2000 Vista Bank, Национальная ассоциация
Набережная реки Две реки Тинтон-Фолс, Нью-Джерси OceanFirst Bank N.А. Томс-Ривер, Нью-Джерси 01.01.2020 OceanFirst Bank N.A.
U.S. Trust Company of New Jersey Принстон Трастовая компания Соединенных Штатов в Нью-Йорке Нью-Йорк, NY 28.02.2002 United State Trust Company of New York
Union Center National Bank Union, NJ ConnectOne Bank Энглвуд Клиффс, Нью-Джерси 01.07.2014 ConnectOne Bank
United Counties Trust Company Крэнфорд Meridian Bank, Нью-Джерси Черри Хилл 23.02.1996 Meridian Bank, Нью-Джерси
United Heritage Bank Издание Катай Банк Лос-Анджелес, CA 30.03.2007 Катай Банк
United Jersey Bank Хакенсак * Изменение имени Хакенсак 12.07.1996 Summit Bank
United Jersey Bank / Central, N.А. Западный Виндзор United Jersey Bank Хакенсак 15.07.1994 United Jersey Bank
United Jersey Bank / South, N.A. Черри Хилл United Jersey Bank Хакенсак 15.07.1994 United Jersey Bank
UnitedTrust Bank Бриджуотер PNC Bank, Национальная ассоциация Питтсбург, Пенсильвания 19.03.2004 PNC Bank, Национальная ассоциация
Городской национальный банк Франклин Лейкс Hudson United Bank Махва 30.06.1995 Hudson United Bank
Валли Сбербанк Клостер United Jersey Bank Хакенсак 18.11.1994 United Jersey Bank
Vantage Point Bank Horsham, PA Банк Первого Выбора Лоуренсвилль, Нью-Джерси 28.02.2014 Банк Первого Выбора
Vista Bank, N.А. Филипсбург UnitedTrust Bank Бриджуотер 23.08.2002 UnitedTrust Bank
Wachovia Bank of Delaware, N.A. Wilmington, DE Wells Fargo Bank, N.A. Су-Фолс, SD 20.03.2010 Wells Fargo Bank, N.A.
Wachovia Bank, N.А. Шарлотт, Северная Каролина Wells Fargo Bank, N.A. Су-Фолс, SD 20.03.2010 Wells Fargo Bank, N.A.
Вашингтонский сберегательный банк Хобокен Hudson United Bank Махва 01.07.1994 Hudson United Bank
Сберегательный банк Watchung Hills Уоррен Всемирный сберегательный банк, ФСБ Уоррен 20.01.1995 Всемирный сберегательный банк, ФСБ
Вавель Банк Гарфилд, Нью-Джерси Spencer Savings Bank, SLA Элмвуд Парк, Нью-Джерси 27.03.2018 Spencer Savings Bank, SLA
Wayne Savings Bank, F.С. Уэйн Национальный банк долины Пассаик 16.10.1998 Национальный банк долины
West Essex Bank, F.S.B. Колдуэлл Кирни Федеральный сберегательный банк Кирни 01.07.2003 Кирни Федеральный сберегательный банк
West Jersey Community Bank Фэрфилд Суверенный банк Чтение, PA 31.05.1996 Суверенный банк
Westwood Savings Bank Вествуд Сберегательный банк Лейквью Патерсон 27.02.1998 Сберегательный банк Лейквью
Woodlands Commercial Bank Солт-Лейк-Сити, Юта MetLife Bank, Национальная ассоциация Бриджуотер, Нью-Джерси 08.12.2011 Метлайф Банк, Национальная ассоциация
Woodstown National Bank Вудстаун Банк Вудбери 16.02.2003 Банк
Yardville National Bank Гамильтон PNC Bank, Национальная ассоциация Питтсбург, Пенсильвания 07.03.2008 PNC Bank, Национальная ассоциация

Список обанкротившихся банков: 2009-2021 гг.

Community National Bank, Lino Lakes, Minn. 17.12.2010 3,7
First Southern Bank, Бейтсвилл, штат Арканзас 17.12.2010 22,8
United Americas Bank, Атланта 17.12.2010 75,8
Appalachian Community Bank, McCaysville, Ga. 17.12.2010 26
Chestatee State Bank, Доусонвилл, Джорджия 17.12.2010 75,3
Банк Майами, Корал-Гейблс, Флорида. 17.12.2010 64
Earthstar Bank, Саутгемптон, Пенсильвания, 10.12.2010 22,9
Paramount Bank, Фармингтон-Хиллз, Мичиган 10.12.2010 90,2
First Banking Center, Берлингтон, Висконсин. 19.11.2010 142,6
Allegiance Bank of North America, Bala Cynwyd, Pa. 19.11.2010 14,2
Gulf State Community Bank, Каррабель, Флорида. 19.11.2010 42,7
Copper Star Bank, Скоттсдейл, Аризона 12.11.2010 46,3
Darby Bank & Trust Co., Vidalia, Ga. 12.11.2010 136,2
Tifton Banking Company, Tifton, Ga. 12.11.2010 24,6
First Vietnamese American Bank, Вестминстер, Калифорния 05.11.2010 9,6
Pierce Commercial Bank, Такома, Вашингтон. 05.11.2010 21,3
Western Commercial Bank, Вудленд-Хиллз, Калифорния 05.11.2010 25,2
K Bank, Randallstown, Md. 05.11.2010 198,4
First Arizona Savings, Скоттсдейл, Аризона 22.10.2010 32,8
Hillcrest Bank, Overland Park, Kan. 22.10.2010 329,7
First Suburban National Bank, Мэйвуд, Иллинойс. 22.10.2010 31,4
The First National Bank of Barnesville, Barnesville, Ga. 22.10.2010 33,9
Гордон Банк, Гордон, Джорджия 22.10.2010 9,0
Прогресс Бэнк оф Флорида, Тампа 22.10.2010 25,0
First Bank of Jacksonville, Джэксонвилл, Флорида 22.10.2010 16,2
Премьер Банк, Джефферсон-Сити, Миссури 15.10.2010 406,9
WestBridge Bank & Trust Co., Честерфилд, Мо 15.10.2010 18,7
Security Savings Bank, Olathe, Kan. 15.10.2010 82,2
Береговая линия, Береговая линия, Вашингтон. 01.10.2010 41,4
Wakulla Bank, Crawfordville, Fla. 01.10.2010 113,4
Haven Trust Bank Florida, Понте-Верде-Бич, Флорида. 24.09.2010 31,9
North County Bank, Арлингтон, Вашингтон 24.09.2010 72,8
Maritime Savings Bank, West Allis, Wis. 17.09.2010 83,6
Bramble Savings Bank, Милфорд, Огайо 17.09.2010 14,6
The Peoples Bank, Winder, Ga. 17.09.2010 98,9
First Commerce Community Bank, Дугласвилл, Джорджия. 17.09.2010 71,4
Банк Эллиджай, Эллиджай, Джорджия 17.09.2010 55,2
ISN Bank, Cherry Hill, N.J. 17.09.2010 23,9
Horizon Bank, Брадентон, Флорида 10.09.2010 58,9
Sonoma Valley Bank, Сонома, Калифорния 20.08.2010 10,1
Los Padres Bank, Солванг, Калифорния. 20.08.2010 8,7
Butte Community Bank, Чико, Калифорния 20.08.2010 17,4
Pacific State Bank, Стоктон, Калифорния 20.08.2010 32,6
ShoreBank, Чикаго 20.08.2010 367,7
Imperial Savings and Loan Association, Martinsville, Va. 20.08.2010 3,5
Независимый национальный банк, Окала, Флорида. 20.08.2010 23,2
Community National Bank в Бартоу, Бартоу, Флорида 20.08.2010 10,3
Palos Bank and Trust Company, Палос-Хайтс, Иллинойс 13.08.2010 72
Рэйвенсвуд Банк, Чикаго 06.08.2010 68,1
LibertyBank, Юджин, Орегон. 30.07.2010 115,3
Банк Каулиц, Лонгвью, Вашингтон. 30.07.2010 68,9
Coastal Community Bank, Панама-Сити-Бич, Флорида 30.07.2010 94,5
Bayside Savings Bank, Порт-Сент-Джо, Флорида 30.07.2010 16,2
Northwest Bank and Trust, Acworth, Ga. 30.07.2010 39,8
Home Valley Bank, Cave Junction, Ore. 23.07.2010 37,1
Southwest USA Bank, Лас-Вегас 23.07.2010 74.1
Community Security Bank, Новая Прага, Миннесота 23.07.2010 18,6
Thunder Bank, Sylvan Grove, Kan. 23.07.2010 4,5
Вильямсбургский первый национальный банк, Кингстри, Южная Каролина 23.07.2010 8,8
Crescent Bank and Trust Company, Джаспер, Джорджия 23.07.2010 242,4
Стерлинг Банк, Лантана, Флорида. 23.07.2010 45,5
Mainstreet Savings Bank, Гастингс, Мичиган 16.07.2010 11,4
Olde Cypress Community Bank, Клевистон, Флорида 16.07.2010 31,5
Turnberry Bank, Авентура, Флорида 16.07.2010 34,4
Metro Bank of Dade County, Майами 16.07.2010 67,6
Первый национальный банк Юга, Спартанбург, S.С. 16.07.2010 74,9
Woodlands Bank, Блаффтон, Южная Каролина 16.07.2010 115
Home National Bank, Blackwell, Okla. 09.07.2010 78,7
USA Bank, Порт Честер, Нью-Йорк 09.07.2010 61,7
Ideal Federal Savings Bank, Балтимор, Мэриленд 09.07.2010 2,1
Bay National Bank, Балтимор, Мэриленд. 09.07.2010 17,4
High Desert State Bank, Альбукерке, Нью-Мексико 25.06.2010 20,9
First National Bank, Саванна, Джорджия 25.06.2010 68,9
Peninsula Bank, Энглвуд, Флорида 25.06.2010 194,8
Nevada Security Bank, Рино 18.06.2010 80,9
Вашингтон Ферст Интернэшнл Банк, Сиэтл, Вашингтон. 11.06.2010 158,4
TierOne Bank, Lincoln, Neb. 04.06.2010 297,8
Arcola Homestead Savings Bank, Аркола, Иллинойс 04.06.2010 3,2
First National Bank, Rosedale, Miss. 04.06.2010 12,6
Гранит Комьюнити Банк Гранит Бэй, Калифорния 28.05.2010 17,3
Банк Флориды — Тампа 28.05.2010 40.3
Банк Флориды — Юго-запад, Неаполь 28.05.2010 91,3
Банк Флориды — юго-восток, Форт-Лодердейл 28.05.2010 71,4
Sun West Bank, Лас-Вегас 28.05.2010 96,7
Pinehurst Bank, Сент-Пол, Миннесота 21.05.2010 6
Midwest Bank & Trust Co., Элмвуд Парк, Иллинойс 14.05.2010 216.4
Southwest Community Bank, Спрингфилд, Мо 14.05.2010 29
New Liberty Bank, Плимут, Мичиган 14.05.2010 25
Satilla Community Bank, Saint Marys, Ga. 14.05.2010 31,3
1st Pacific Bank of California, Сан-Диего 07.05.2010 87,7
Таун Бэнк оф Аризона, Меса 07.05.2010 41.8
Access Bank, Чамплин, Миннесота 07.05.2010 5,5
The Bank of Bonifay, Бонифай, Флорида 07.05.2010 78,7
Frontier Bank, Эверетт, Вашингтон, 30.04.2010 1,370
BC National Banks, Butler, Mo. 30.04.2010 11,4
Champion Bank, Creve Coeur, Mo. 30.04.2010 52.7
CF Bancorp, Порт-Гурон, Мичиган 30.04.2010 615,3
Westernbank Puerto Rico, Mayaguez 30.04.2010 3,310
R-G Premier Bank of Puerto Rico, Hato Rey 30.04.2010 1,230
Eurobank, Сан-Хуан, Пуэрто-Рико 30.04.2010 743,9
Wheatland Bank, Naperville, Ill. 23.04.2010 133
Peotone Bank & Trust Co., Peotone, Ill. 23.04.2010 31,7
Lincoln Park Savings Bank, Чикаго 23.04.2010 48,4
New Century Bank, Чикаго 23.04.2010 125,3
Citizens Bank & Trust Co. of Chicago 23.04.2010 20,9
Broadway Bank, Чикаго 23.04.2010 394,3
Amcore Bank, Рокфорд, Иллинойс. 23.04.2010 220,3
City Bank, Lynnwood, Wash. 16.04.2010 323,4
Tamalpais, Сан-Рафаэль, Калифорния 16.04.2010 81,1
Innovative Bank, Окленд, Калифорния 16.04.2010 37,8
Батлер-Банк, Лоуэлл, Массачусетс, 16.04.2010 22,9
Риверсайд Национальный банк Флориды, Форт Пирс 16.04.2010 491.8
American First Bank, Клермон, Флорида 16.04.2010 10,5
Первый федеральный банк Северной Флориды, Палатка 16.04.2010 6
Lakeside Community Bank, Стерлинг-Хайтс, Мичиган 16.04.2010 11,2
Beach First National Bank, Миртл-Бич, Южная Каролина 09.04.2010 130,3
Desert Hills Bank, Феникс 26.03.2010 106.7
Юнити Нэшнл Банк, Картерсвилл, Джорджия 26.03.2010 67,2
Ки-Уэст-Бэнк, Ки-Уэст, Флорида 26.03.2010 23,1
McIntosh Commercial Bank, Carrollton, Ga. 26.03.2010 123,3
Государственный банк Авроры, Аврора, Миннесота 19.03.2010 4,2
First Lowndes Bank, Fort Deposit, Ala. 19.03.2010 38.3
Bank of Hiawassee, Hiawasssee, Ga. 19.03.2010 137,7
Appalachian Community Bank, Эллиджай, Джорджия 19.03.2010 419,3
Advanta Bank Corp, Дрейпер, Юта 19.03.2010 635,6
Century Security Bank, Дулут, Миннесота 19.03.2010 29,9
Американский национальный банк, Парма, Огайо 19.03.2010 17.1
Statewide Bank, Covington, La. 12.03.2010 38,1
Old Southern Bank, Орландо, Флорида 12.03.2010 94,6
The Park Avenue Bank, Нью-Йорк 12.03.2010 50,7
LibertyPointe Bank, Нью-Йорк 11.03.2010 24,8
Centennial Bank, Огден, Юта 05.03.2010 96.3
Waterfield Bank, Germantown, Md. 05.03.2010 51
Bank of Illinois, Normal 05.03.2010 53,7
Sun American Bank, Бока-Ратон, Флорида 05.03.2010 103,8
Rainier Pacific Bank, Tacoma, Wash. 26.02.2010 95,2
Карсон-Ривер Комьюнити Банк, Карсон-Сити, Нев. 26.02.2010 7.9
La Jolla Bank, Ла-Хойя, Калифорния 19.02.2010 882,3
Сберегательный банк Джорджа Вашингтона, Орланд-Парк, Иллинойс, 19.02.2010 141,4
Национальный банк Ла Кост, Ла Кост, Техас 19.02.2010 3,7
Marco Community Bank, Остров Марко, Флорида, 19.02.2010 38,1
Первый американский государственный банк Миннесоты, Хэнкок 05.02.2010 3.1
American Marine Bank, Остров Бейнбридж, Вашингтон, 29.01.2010 58,9
First Regional Bank, Лос-Анджелес 29.01.2010 825,5
Community Bank & Trust, Корнелия, Джорджия 29.01.2010 354,5
Marshall Bank, Hallock, Minn. 29.01.2010 4,1
Florida Community Bank, Immokalee 29.01.2010 352.6
First National Bank of Georgia, Carrollton 29.01.2010 260,4
Columbia River Bank, Даллес, штат Орегон. 22.01.2010 172,5
Evergreen Bank, Сиэтл, Вашингтон 22.01.2010 64,2
Charter Bank, Санта-Фе, Нью-Мексико 22.01.2010 201,9
Бэнк оф Литон, Литон, Мо 22.01.2010 8.1
Premier American Bank, Майами, Флорида 22.01.2010 85
Town Community Bank & Trust, Антиохия, Иллинойс 15.01.2010 17,8
Государственный банк Св. Стефана, Св. Стефан, Миннесота 15.01.2010 7,2
Barnes Banking Company, Кейсвилл, Юта 15.01.2010 271,3
Horizon Bank, Беллингем, Вашингтон. 08.01.2010 539,1

Второй банк США

В годы, предшествовавшие войне 1812 года, экономика США находилась на подъеме. Однако война с Англией нарушила внешнюю торговлю. Как один из крупнейших торговых партнеров США, Великобритания использовала свой флот для блокирования торговли США с другими странами. Война помешала американским фермерам и производителям экспортировать товары, запретила американским торговцам и рыбакам выходить в открытое море и урезала доходы федерального правительства, которые были получены в основном за счет торговых пошлин.К 1815 году Соединенные Штаты оказались в большом долгу, как и в конце Войны за независимость тридцатью годами ранее.

В январе 1815 года Соединенные Штаты почти четыре года оставались без национального банка. Многие думали, что преемник снова спасет страдающую экономику страны и поможет выплатить военный долг. Шесть человек сыграли важную роль в создании этого нового предприятия, обычно называемого вторым банком Соединенных Штатов: финансисты Джон Джейкоб Астор, Дэвид Пэриш, Стивен Жирар и Джейкоб Баркер; Александр Даллас, который станет министром финансов в 1814 году; и респ.Джон К. Калхун из Южной Каролины. Эти люди думали, что восстановление национального банка решит некоторые экономические проблемы страны. В частности, Астор, Пэриш, Жирар и Баркер — как кредиторы и финансисты — считали, что национальный банк восстановит стабильную валюту, тем самым избежав приступов инфляции и застрахуя свои деловые интересы.

Создание Второго Национального банка

Несмотря на широкую поддержку воссоздания национального банка, путь к воссозданию не был гладким.В январе 1814 года Конгресс получил петицию, подписанную 150 бизнесменами из Нью-Йорка, с призывом к законодательному органу создать второй национальный банк. В феврале и снова в ноябре Кэлхун выдвинул планы по созданию банка со штаб-квартирой в округе Колумбия, но его счета не были приняты.

В апреле 1814 года президент Джеймс Мэдисон, который выступал против создания первого банка Соединенных Штатов в 1791 году, неохотно признал необходимость в другом национальном банке.Он считал, что банк необходим для финансирования войны с Британией. Но позже в том же году прогресс в мирных переговорах заставил Мэдисона отказаться от поддержки предложенного национального банка.

После заключения мира с Великобританией в 1815 году Конгресс отклонил новые попытки создания банка. Однако в последующие месяцы финансовое положение федерального правительства ухудшилось на фоне более широкого экономического спада. Многие зарегистрированные государством банки перестали выкупать свои банкноты, что убедило Мэдисона и его советников в том, что пришло время продвинуть страну к более единообразной и стабильной бумажной валюте.В своем годовом отчете Даллас снова призвал к созданию национального банка. После долгих дебатов и пары дополнительных попыток Мэдисон наконец подписал в апреле 1816 года акт об учреждении второго банка Соединенных Штатов.

Структура и операции банка

Банк открыл свою деятельность в Филадельфии в январе 1817 года. У него было много общего со своим предшественником, включая его функции и структуру. Он будет действовать как фискальный агент федерального правительства — держать его вклады, производить платежи и помогать ему выпускать долги перед населением — и он будет выпускать и выкупать банкноты и контролировать выпуск банкнот банками штата.Также, как и его предшественник, Банк имел двадцатилетний устав и действовал как коммерческий банк, который принимал депозиты и предоставлял ссуды населению, как юридическим, так и физическим лицам. Его правление состояло из двадцати пяти директоров, пять из которых назначались президентом и утверждались Сенатом.

Капитализация второго банка составила 35 миллионов долларов, что значительно выше, чем 10 миллионов долларов андеррайтинга первого банка. Подписки поступили в продажу в июле 1816 года, а период продажи был установлен в три недели.Чтобы инвесторам было проще покупать подписки, распродажи прошли в двадцати городах. Через три недели скрипты на 3 миллиона долларов остались непроданными, поэтому их купил банкир из Филадельфии Стивен Жирар.

Досягаемость банка была намного больше, чем у его предшественника. В итоге количество его отделений составило двадцать пять, тогда как у первого банка их было всего восемь. Разветвленная сеть филиалов способствовала расширению страны на запад и ее экономическому росту несколькими способами. Филиалы предоставляли кредиты предприятиям и фермерам, и эти кредиты помогли профинансировать производство товаров и сельскохозяйственной продукции, а также доставку этих товаров в страны и за границу.Более того, сеть помогла перемещать деньги, депонированные в отделениях, в другие части страны, облегчая как возможность правительства производить платежи, так и способность отделений предоставлять кредиты.

В отличие от современных центральных банков, Банк не устанавливал денежно-кредитную политику в том виде, в каком мы ее знаем сегодня. Он также не регулировал, не держал резервы и не выступал в качестве кредитора последней инстанции для других финансовых учреждений. Тем не менее, его известность как одной из крупнейших корпораций США и широкое географическое положение ее филиалов в развивающейся экономике позволило ей проводить элементарную денежно-кредитную политику.Банкноты банка, обеспеченные значительными золотыми резервами, дали стране более стабильную национальную валюту. Управляя своей кредитной политикой и потоком средств по своим счетам, Банк мог — и делал — изменять предложение денег и кредита в экономике и, следовательно, уровень процентных ставок, взимаемых с заемщиков.

Банкнота в 1000 долларов, выпущенная Вторым банком США. (Изображение из Национальной нумизматической коллекции Смитсоновского института через Wikimedia Commons)

Эти действия, которые имели эффект, аналогичный сегодняшним действиям денежно-кредитной политики, наиболее отчетливо видны во взаимодействии национального банка с государственными банками.В ходе своей деятельности он будет накапливать банкноты государственных банков и хранить их в своем хранилище. Когда он хотел замедлить рост денег и кредита, он предлагал банкноты для инкассации в золоте или серебре, тем самым сокращая резервы государственных банков и ограничивая способность государственных банков распространять новые банкноты (бумажные деньги). Чтобы ускорить рост денег и кредита, Банк будет удерживать банкноты государственных банков, тем самым увеличивая резервы государственных банков и позволяя этим банкам выпускать больше банкнот в процессе предоставления ссуд.

Руководство банка

Первым президентом банка был Уильям Джонс, политический назначенец и бывший секретарь военно-морского флота, который обанкротился. Под руководством Джонса Банк сначала предоставил слишком много кредитов, а затем слишком быстро повернул вспять эту тенденцию. Результатом стала финансовая паника, которая ввергнула экономику в глубокую рецессию.

Когда Джонс ушел в отставку в 1819 году, акционеры избрали Лэнгдона Чевеса, поверенного из Южной Каролины, который был спикером Палаты представителей, президентом банка.Чевес вдвое сократил количество банкнот второго банка в обращении, выдал меньше ссуд, отказался от ипотечных кредитов и усилил контроль над филиалами банка. Он представил государственные банкноты за звонкую монету, запрос, который привел к банкротству многих государственных финансовых учреждений, потому что у них не было достаточно золота и серебра, чтобы покрыть выкуп. Последовала еще одна депрессия, характеризовавшаяся дефляцией и высоким уровнем безработицы. Хотя экономический спад был частью мирового спада, политика Банка усилила спад в Соединенных Штатах.Общественное мнение начало поворачиваться против Банка, поскольку многие считали, что это способствовало рецессии.

В 1823 году Чевес снял свое имя с рассмотрения для переизбрания на высший пост в Банке, и Николас Биддл, член богатой и известной филадельфийской семьи, стал главой банка. Биддл ранее работал в совете директоров Банка и в законодательном органе Пенсильвании. Под руководством Биддла враждебность к Банку уменьшилась. Банк внес значительный вклад в экономическую стабильность и рост.Биддл увеличил количество банкнот, выпущенных Банком, и сдержал рост количества банкнот государственных банков, заставив их выкупить свои собственные банкноты наличными.

Битва за второй берег

В 1828 году Эндрю Джексон, герой битвы за Новый Орлеан и решительный противник банков в целом и второго Банка Соединенных Штатов в частности, был избран президентом Соединенных Штатов. Неприязнь Джексона к Банку могла быть вызвана слухами о том, что Генри Клей, конгрессмен из Кентукки, манипулировал Банком, чтобы помочь оппоненту Джексона, Джону Куинси Адамсу, но это не стало серьезной проблемой для кампании.

Напротив, выборы 1832 года, в результате которых Джексон вернулся в Белый дом, привлекли внимание к Банку. Запрос на продление срока действия устава банка был направлен в Конгресс в январе 1832 года, за четыре года до истечения срока его действия. Закон был принят и Палатой представителей, и Сенатом, но не набрал достаточно голосов, чтобы преодолеть вето Джексона.

Почему Джексон был так против Банка? На личном уровне Джексон принес с собой в Вашингтон сильное недоверие к банкам в целом, вызванное, по крайней мере частично, земельной сделкой, которая провалилась более двух десятилетий назад.В этой сделке Джексон принял бумажные банкноты — по сути, бумажные деньги — в качестве платы за проданную им землю. Когда покупатели, выпустившие банкноты, обанкротились, бумага, которую он держал, обесценилась. Хотя Джексону удалось спастись от финансового краха, он больше никогда не доверял бумажным банкнотам. По мнению Джексона, только монета — серебряные или золотые монеты — может считаться приемлемым средством для транзакций. Поскольку банки выпускали бумажные банкноты, Джексон счел банковскую практику подозрительной. Джексон также не доверял кредиту — еще одной функции банков — полагая, что люди не должны занимать деньги, чтобы платить за то, что они хотят.

Недоверие Джексона к Банку было также политическим, основанным на убеждении, что федеральное учреждение, такое как Банк, попирало права штатов. Вдобавок он считал, что Банк отдал слишком много власти в руки слишком небольшого числа частных лиц — власть, которая может быть использована во вред правительству. У банка также не было эффективной системы регулирования. Другими словами, это было слишком далеко от юрисдикции Конгресса, президента и избирателей.

Биддл, который занимал пост президента с 1823 года до кончины Банка в 1836 году, отказывался принимать любую критику в отношении операций Банка, особенно заявления о ненадлежащем управлении некоторыми филиалами Банка.Он также не возражал против того, чтобы Банк давал ссуды своим друзьям, но отказывал в ссудах тем, кто менее дружелюбен. Эти действия вызвали публичную критику Банка. Несмотря на все это, Биддл был отличным администратором, разбирающимся в банковском деле.

Джексон увидел свою победу 1832 года как подтверждение антибанковских настроений. Вскоре после выборов Джексон приказал изъять федеральные депозиты из второго Национального банка и поместить их в банки штата. Хотя приказ Джексона встретил резкую критику со стороны членов его администрации, к концу 1833 года большая часть государственных денег была выведена из банка.Потеря депозитов федерального правительства привела к уменьшению размера и влияния Банка.

Тем временем в Филадельфии Биддл отреагировал на действия Джексона, объявив, что Банк будет (или не сможет) отреагировать на потерю государственных депозитов привлечением новых частных вкладов или привлечением нового капитала. Вместо этого Банк ограничит кредитование и потребует ссуды. Он считал, что это сокращение кредита может вызвать негативную реакцию против Джексона и вынудить президента смягчить и повторно депонировать государственные средства в Банке, возможно, даже продлить устав.Но шаг Биддла имел неприятные последствия: в конце концов, он помог поддержать утверждение Джексона о том, что Банк был создан для обслуживания интересов богатых, а не для удовлетворения финансовых потребностей страны.

Закрытие Второго банка США

Одним из событий, предвещавших кончину Банка, была неспособность его сторонников набрать большинство в две трети голосов, чтобы преодолеть вето Джексона в 1832 году. Более разрушительным было удаление федеральных депозитов в 1833 году, что привело не только к уменьшению размера Банка, но и в его способности влиять на национальную валюту и кредит.В апреле 1834 года Палата представителей проголосовала против переоформления банка и подтвердила, что федеральные депозиты должны оставаться в банках штатов. Эти события в сочетании с решимостью Джексона покончить с Банком и повсеместным поражением сторонников Банка вигов на выборах в Конгресс 1834 года предопределили судьбу Банка.

Пройдет более семидесяти пяти лет, прежде чем Соединенные Штаты предпримут еще одну попытку создать центральный банк. В этот период СШАэкономика пережила несколько банковских кризисов. Но после паники 1907 года, которая вызвала приостановку платежей по всей стране и глубокую рецессию, Конгресс учредил комиссию для изучения способов улучшения реакции банковской системы на потрясения. Выводы комиссии привели к созданию Федеральной резервной системы в 1913 году.

Эта статья адаптирована из публикации Федерального резервного банка Филадельфии «Второй банк Соединенных Штатов: глава в истории центрального банка».«Чтобы заказать печатные копии публикации, посетите https://www.philadelphiafed.org/education/publication-orders

Изображение таможни, сделанное Дж. К. Уайлдом, напечатанное Джоном Т. Боуэном, около 1848 г., любезно предоставлено библиотечной компанией Филадельфии, инвентарный номер P.2227

McKinsey’s Global Banking Annual Review

Разрыв в оценке между ведущими банковскими учреждениями и теми, кто отстает от них, снова увеличивается. Решения, принятые в ближайшие 18–24 месяцев, определят, какие фирмы окажутся на правой стороне этого расхождения.

По мере приближения к концу второго года всемирной пандемии глобальная экономика неожиданно выросла, а банки избежали худшего. Но перспективы отрасли остаются туманными, поскольку половина банков не покрывает стоимость капитала.

Специальный отчет
Годовой обзор глобального банковского сектора 2021: большое расхождение

В отличие от предыдущего экономического кризиса, на этот раз банки не стали свидетелями каких-либо аномальных убытков, требований к материальному капиталу или приобретений «белого рыцаря».Фактически, прибыльность банка оказалась лучше, чем ожидало большинство аналитиков. Рентабельность собственного капитала в 2020 году составила 6,7 процента — меньше, чем стоимость капитала, но все же лучше, чем ожидалось, и превышает 4,9 процента, наблюдавшиеся в 2008 году после финансового кризиса. ( PDF-файл полного годового обзора McKinsey Global Banking за 2021 год с более подробными данными и набором стратегических вопросов для банков доступен для загрузки на этой странице. )

Но если пандемия не оказала ожидаемого вредного финансового воздействия на глобальную банковскую отрасль, то у нее, безусловно, было много других.Цифровой банкинг ускорился, использование наличных средств сократилось, сбережения расширились, удаленный доступ стал способом работы, а окружающая среда и устойчивость стали главными приоритетами для клиентов и регулирующих органов.

Банковская система по крайней мере такая же прочная, как и до пандемии, и намного более здоровая, чем после последнего кризиса. Но можем ли мы сказать, что у банков и их акционеров впереди светлое и благополучное будущее? Не совсем. Повод для беспокойства очевиден в результатах деятельности банков по двум критериям: рентабельность собственного капитала (показатель текущей прибыльности) и балансовая стоимость (рыночная стоимость), ведущий индикатор того, как рынки капитала оценивают банковскую деятельность.

Пятьдесят один процент банков работают с ROE ниже стоимости капитала (COE), а 17 процентов ниже COE более чем на четыре процентных пункта. В отрасли с высокими требованиями к капиталу и низкой процентной ставкой создание стоимости для акционеров является сложной структурной задачей. Фактически, почти 2,8 триллиона долларов капитала, вложенные акционерами и правительствами в банковское дело за последние 13 лет, снизили рентабельность собственного капитала на три-четыре процентных пункта.

Проблемы, с которыми сталкивается капиталоемкая отрасль в условиях низких цен, также проявляются в оценках.Банки торгуются примерно в 1,0 раза по балансовой стоимости по сравнению с 3,0 раза для всех других отраслей и в 1,3 раза для финансовых учреждений, за исключением банков, при этом 47 процентов банков торгуются по цене меньше, чем собственный капитал на их счетах. И эта заниженная оценка сохраняется даже после периода, когда финансовая система в целом увеличила рыночную капитализацию примерно на 1,9 триллиона долларов (более 20 процентов) с февраля 2020 года по октябрь 2021 года.

Из 599 проанализированных финансовых учреждений только 65 получили всю прибыль (Иллюстрация 1).Большинство из них используют специализированную бизнес-модель с небольшим капиталом или работают на быстрорастущих рынках. Несколько универсальных банков также выиграли, но подавляющее большинство либо получили небольшой выигрыш в цене своих акций, либо потеряли в цене.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility @ mckinsey.ком

Банковские оценки показывают, что рынки капитала обесценивают отрасль, чей базовый уровень прибыльности и роста является приличным и устойчивым, но не привлекательным — и которая испытывает сбои со стороны специалистов по финансовым услугам, которые мало полагаются на баланс. Это отражено в рыночных мультипликаторах, где банковское дело в настоящее время оценивается больше в соответствии со средней полезностью, с соотношением цены и прибыли (P / E) в 15 раз, чем у поставщика специализированных финансовых услуг, где P / Es от 20 до 30 раз.

Базовый уровень на 2022–2025 годы: Достаточно, но не привлекательно

Принимая во внимание вероятные макроэкономические сценарии и сценарии пандемии и принимая во внимание сильно различающиеся исходные позиции банков во всем мире, мы видим, что глобальная отрасль настроена на восстановление, которое может привести к повышению рентабельности собственного капитала на уровне от 7 до 12 процентов к 2025 году, что в некоторой степени совпадает с тем, что произошло в последнее десятилетие (2010–2020 годы), когда средняя рентабельность собственного капитала составляла от 7 до 8 процентов.

Этот базовый уровень зависит от региона и будет определяться тремя макро и взаимосвязанными факторами, не зависящими от банков: инфляцией и, в конечном итоге, процентными ставками, государственной поддержкой восстановления и ликвидностью.Эти переменные определяют, будет ли отрасль работать в верхнем (12 процентов) или нижнем (7 процентов) диапазоне прибыльности.

Если звезды выровняются, ROE в верхнем диапазоне будет лучше, чем уровни, достигнутые в 2017–2019 годах. Но это все еще далеко от привлекательности для инвесторов, которые могут рассмотреть множество быстрорастущих и более прибыльных возможностей.

От конвергентной устойчивости к дивергентному росту

С 2008 года разрыв между лидерами и сторонниками банковской отрасли, измеряемый общей прибылью акционеров, неуклонно увеличивался.К 2019 году участники верхнего дециля приносили своим акционерам примерно в пять раз больше стоимости, чем нижний дециль (и в 3 раза больше, чем средний банк). Теперь мы подошли к другому решающему моменту в гонке акционерной стоимости: последствиям кризиса. Например, после последнего кризиса (2007–2009 гг.) Около 60 процентов разрыва в показателях за следующее десятилетие пришлось на первые два года восстановления (2010 и 2011 гг.). В течение оставшейся части десятилетия разрыв продолжал увеличиваться, но более медленно (Иллюстрация 2).

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Если нам повезет с COVID-19, 2022 год будет означать преодоление последствий кризиса. Заявление о прекращении COVID-19, конечно, преждевременно и, возможно, неправильный способ думать об этом.Сегодня многие страны, кажется, возвращаются к нормальной жизни благодаря эффективной государственной поддержке и успеху многих вакцин. Однако некоторые регионы сталкиваются с третьей и четвертой волнами болезни, многие из которых были вызваны вариантом Дельта, а также борьбой с вакцинацией. В конце ноября Всемирная организация здравоохранения обозначила новый вариант беспокойства: Omicron. Пока мы публикуем этот отчет, еще слишком рано говорить, насколько эффективными будут нынешние вакцины против нового варианта.Однако появление нового варианта подчеркивает простой факт: во взаимосвязанном мире никто из нас не в безопасности, пока не окажемся в безопасности все.

Однако мы ожидаем, что ближайшие пять лет или около того ознаменуют начало новой эры в глобальном банковском деле, когда отрасль перейдет от десятилетия конвергентной устойчивости (2011–2020 годы) к периоду дивергентного роста (2022 год). –27).

За последнее десятилетие банки в основном сосредоточились на одной и той же деятельности: восстановление регулятивного капитала, устранение нормативных барьеров, инвестирование в оцифровку и достижение повышения производительности и эффективности.Результатом стало сближение рентабельности до уровней ниже стоимости капитала, поскольку средняя глобальная рентабельность собственного капитала упала с 8 процентов в 2010 году до 6 процентов в 2015 году. Разрыв между 10 процентами лучших в отрасли и средними показателями рентабельности собственного капитала сократился с 17 процентных пунктов до 14. Оценка следовала той же схеме: премия от рыночной к бухгалтерской книге за тот же период выросла с 250 до 234 процентов.

Эта конвергентная устойчивость стала результатом необходимых действий, предпринятых банками, особенно в первые годы.Но по мере того, как банки двигались в ногу, их предложения становились предметом массового потребления, а ожидания клиентов резко росли. В мире низких процентных ставок коммодитизированная бизнес-модель, основанная на балансе, дает меньший доход и не дает дифференциации для клиента. Если мы разделим выручку между доходами, генерируемыми балансом, и доходами от создания и продаж (например, распределение паевых инвестиционных фондов, платежи, потребительское финансирование), тенденция очевидна: рост и прибыльность смещаются в последнюю категорию, которая имеет рентабельность собственного капитала 20 процентов — в пять раз выше, чем 4 процента для бизнеса, основанного на балансе, — и в настоящее время обеспечивает более половины доходов банков (Иллюстрация 3).

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Не случайно именно в сфере создания и продаж специалисты и платформенные компании расширяют свои возможности, предлагая инновационные платные услуги, которые бросают вызов традиционным бизнес-моделям банков.На момент запуска Revolut предлагал бесплатные платежные услуги и приложение с информацией о расходах. Недавно основанная в Великобритании компания Fintech вошла в бизнес по управлению активами, облегчая инвестиции в дробные акции или криптовалюту. Результат: рост с 2 миллионов до 15 миллионов клиентов по всему миру за три года. Mercado Libre, устоявшаяся электронная торговая площадка в Латинской Америке, создает собственное платежное решение Mercado Pago. Square, основанная 12 лет назад для входа в торгово-эквайринговый бизнес, оценивается почти в 100 миллиардов долларов и торгуется по рыночной цене примерно в 33 раза (по состоянию на 30 ноября 2021 года).

Рынки капитала уже учитывают это растущее расхождение. В 2020 году премия от лучших исполнителей к худшим выросла до 470 процентов (в 8,5 раза больше рыночной, чем в 1,5 раза). В октябре 2021 года этот разрыв еще больше увеличился до 518 процентов (Иллюстрация 4). Это расхождение станет более очевидным, если мы отделим традиционные банки, которые больше полагаются на балансовый бизнес, от специалистов и платформенных компаний, которые больше ориентированы на создание и продажи. Причина в том, что банки оцениваются так же, как и коммунальные услуги (то есть с низкими оценками и узким, но увеличивающимся разрывом между лучшими и худшими игроками), в то время как специалисты и платформенные компании ценятся больше, как технологические компании в других отраслях, с высокими оценками и широким спектром услуг. пробелы (Приложение 5).

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Источники расхождения

Принятые сегодня решительные стратегические обязательства отделят лидеров от участников гонки за акционерную стоимость в течение следующих пяти лет и позволят им добиться процветания в будущем банковского дела. Что сегодняшние лидеры делают иначе? Что могут подражать банкам? Какие факторы находятся вне их контроля? Мы проанализировали более 150 финансовых организаций по всему миру, включая банки, специалистов и финтех, и обнаружили четыре источника расхождения: географических регионов, , в которых работают финансовые учреждения, их относительный масштаб , их сегмент , ориентированный на , и бизнес модели они развертывают.

География

В 2010 году на основной географический рынок банка приходилось 73 процента стандартного отклонения балансовой цены (P / B). В первой половине предыдущего десятилетия страны с формирующейся рыночной экономикой были локомотивом глобального роста; логично, что банки, сосредоточившие свое внимание на обслуживании этих регионов, могли рассчитывать на этот рост, чтобы повысить уверенность инвесторов в своей стратегии.

Затем, пять лет назад, наступил переломный момент: после финансового кризиса и кризиса суверенного долга Европы рост вернулся в развитый мир, а факторы, влияющие на стоимость, изменились.В 2017 году на регион, в котором работал банк, приходилось всего 41% стандартного отклонения P / B.

Теперь местоположение снова является самым большим фактором, на который, согласно нашему анализу, приходится около 65 процентов стандартного отклонения P / B. Мы ожидаем, что после пандемии развивающиеся рынки снова будут расти быстрее. По нашим оценкам, доля развивающихся рынков в глобальных пулах банковских доходов превысит 50 процентов к 2025 году — поразительная цифра, учитывая, что в начале тысячелетия на эти страны приходилось 20 процентов доходов.

Банки, которым посчастливилось иметь крупную и быстрорастущую экономику в качестве основного рынка, естественно, выиграют. Другим придется потрудиться, чтобы добиться аналогичных результатов. Инвесторы уже оценивают некоторые из этих географических особенностей.

Масштаб

Наш анализ показывает, что банки с лидирующими долями на внутреннем рынке демонстрируют более высокую рентабельность собственного капитала по сравнению с аналогами. Этот эффект масштаба более выражен в Азии и Латинской Америке, где лидеры получают примерно 400 и 450 базисных пунктов надбавки к рентабельности собственного капитала соответственно.В Европе как крупные банки, так и мелкие специализированные игроки превосходят средние банки.

Более крупные банки, как правило, более рентабельны, хотя величина разницы бывает разной. В Швеции, Дании, Германии или России три крупнейших банка по размеру активов заметно более эффективны, чем нижние 20 процентов, с разрывом в соотношении затрат к активам от 200 до 300 базисных пунктов. В США или Китае разница меньше — менее 50 баллов.

Мы ожидаем, что масштаб будет иметь еще большее значение, поскольку банки конкурируют в области технологий.Одной из причин его важности по-прежнему является то, что большинство инвестиций в ИТ, как правило, связаны с фиксированными затратами, что удешевляет их по сравнению с более высокими активами или доходной базой. Первоначальное влияние масштаба — это способность снижать маржинальные затраты по мере того, как организация получает операционный рычаг за счет постоянного увеличения размера. Но мы ожидаем большей выгоды, чем сокращение затрат, поскольку цифровое масштабирование начинает оказывать сетевые эффекты массовых платформ, предлагающих одноранговые платежи и кредитование, среди других приложений.

сегментов

Еще один фактор, способствующий значительному расхождению, — это различия в возможностях банков обслуживать наиболее быстрорастущие и более прибыльные клиентские сегменты. Подумайте, что происходит в розничном банкинге в США. За последние 15 лет доходы домашних хозяйств со средним и низким доходом значительно сократились. Согласно нашим собственным данным, среднестатистическая семья в США ежегодно получает около 2700 долларов банковских доходов после затрат на риск, в то время как самозанятый клиент в возрасте от 35 до 55 лет со степенью бакалавра и годовым доходом выше долларов приносит в четыре раза больше (11500 долларов США). ).

Дивергенция в сегменте рентабельности растет, и не только в розничном банкинге. На малые и средние предприятия (МСП) приходится одна пятая (около 850 миллиардов долларов) годовой мировой банковской выручки, и ожидается, что эта цифра будет расти на 7-10 процентов ежегодно в течение следующих пяти лет. Однако прибыль банков в этом сегменте существенно различается, отчасти из-за очень разного кредитного качества портфеля. Также оказалось трудным найти оптимальный баланс между обеспечением высокого качества обслуживания клиентов и управлением затратами на обслуживание.В результате многие банки не отдают приоритет МСП, отказываясь от огромной потенциальной ценности и оставляя у многих МСП ощущение, что их потребности игнорируются.

Бизнес-модели будущего

В мире, который постоянно удивляет, мы не решаемся говорить о «ориентированном на будущее» бизнесе. Многие компании, которые думали, что готовы ко всему в 2019 году, лихорадочно изобретают себя заново — или исчезают. Тем не менее, эта концепция полезна: что нужно, чтобы построить банк, устойчивый к сбоям, как мы понимаем его сегодня?

Платежи могут служить примером.Fiserv, Global Payments, Klarna и Square очень разные и работают в разных частях цепочки создания стоимости платежей, но все они преуспели в бизнесе, в котором большинство банков изо всех сил пытались создать ценность. Их бизнес-модель является легкой, ориентированной на рост продаж в наиболее актуальных и привлекательных пулах доходов и с сильными инвестициями в технологии и масштабируемые и интегрированные системы. Банки, с другой стороны, сосредоточили внимание на взаимодействии со стороны дебитора, где создание стоимости ограничено, а источники доходов находятся под давлением — например, текущие счета и международные платежи.

В целом, поставщики специализированных финансовых услуг — в сфере платежей, потребительского финансирования или управления капиталом — обеспечивают более высокие показатели рентабельности собственного капитала и оценочные мультипликаторы, чем большинство глобальных универсальных банков. Некоторые финтех-компании за несколько лет перейдут от приблизительного наброска к оценке в миллиард долларов. И действительно, среди учреждений, расходящихся с пачкой, есть несколько банков. Что есть у этих лучших исполнителей, что другие могут создать, приобрести или получить доступ через партнерские отношения, чтобы обеспечить более высокую акционерную стоимость? Наш анализ указывает на три общих элемента, которые делают бизнес-модель ориентированной на будущее:

1.Владение клиентом со встроенными цифровыми финансовыми услугами

Такие компании, как Amazon, Apple, Google, Netflix и Spotify, взяли существующие сервисы и преобразовали их в цифровые технологии, которые теперь стали неотъемлемой частью повседневной жизни клиентов. Ведущие финтех-компании, специалисты и банки копируют эту модель в сфере финансовых услуг, превращая продукты в функции, отвечающие потребностям клиентов и поддерживающие их заинтересованность. Существующие, лежащие в основе элементы все еще существуют — текущий счет, личный заем или POS-терминал — но они менее заметны и являются неотъемлемой частью цифрового опыта, выходящего за рамки банковского.

Успешные поставщики финансовых услуг делают три шага, чтобы подготовить свой бизнес к этому сдвигу. Во-первых, они привлекают клиентов, решая очень конкретные, но актуальные потребности. Примеры включают Alipay и Klarna, которые делают покупки и управление денежными средствами более легкими и удобными для малого бизнеса благодаря быстрому и простому подключению, прозрачному ценообразованию, новым функциям POS-терминала и решениям для оформления заказа с оплатой по принципу «покупай сейчас — плати позже».

Во-вторых, лучшие исполнители объединяют клиентов в экосистему, связывая их с другими сервисами и создавая динамичный и особенный клиентский опыт.Например, основным предложением Square является платежный сервис, но на его основе были разработаны комплексные услуги с добавленной стоимостью для таких секторов, как рестораны.

Третий шаг — предоставить клиентам персонализированную аналитическую информацию. Это увеличивает вовлеченность клиентов и, в конечном итоге, поддержку сарафанного радио и социальных сетей. И в благоприятном цикле он сообщает банку или финансовым технологиям больше о поведении и потребностях клиентов. Приложение NOMI для финансового помощника канадского банка RBC на базе искусственного интеллекта предоставляет пользователям прогнозы денежных потоков с учетом платежей по кредиту и услуг по подписке, а также применяет методы глубокого обучения к поведению клиентов при транзакциях.

2. Эффективная экономическая модель, способствующая росту за пределами баланса

Финансовые учреждения с более высокой оценкой, как правило, имеют на 40–60 процентов более низкие затраты на обслуживание, чем средний универсальный банк, и в четыре раза более высокие темпы роста доходов. Более высокие доходы и низкие затраты, конечно, приводят к большей стоимости, но более глубокий анализ этих ведущих финансовых институтов также показывает, что от 55 до 70 процентов их доходов поступает от создания и распределения, по сравнению с 40-50 процентами для среднего универсального банка. и они используют цифровые каналы для взаимодействия с клиентами в два-три раза чаще, чем средний банк (Иллюстрация 6).

Приложение 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Китайский WeBank, например, был запущен в 2014 году и сегодня обслуживает более 200 миллионов индивидуальных клиентов и 1,3 миллиона малых и средних предприятий. Этот рост был достигнут без филиалов и всего с 2 000 сотрудников.Прибыльность превышает 25 процентов, что обеспечивается за счет затрат на обслуживание в размере 50 центов на одного клиента, что составляет одну тридцатую от стоимости среднего банка.

Бизнес-модели, ориентированные на будущее, в меньшей степени зависят от финансового посредничества (и его корреляции с процентными ставками) и больше ориентированы на услуги с добавленной стоимостью, которые обеспечивают более активное участие клиентов и устойчивые сборы. Такие компании, как платежи или управление капиталом, имеют естественное преимущество, потому что они собирают комиссию без учета баланса.Для банков проблема — и возможность — состоит в том, чтобы использовать свою огромную клиентскую базу, выйти за рамки традиционных банковских предложений и увеличить доход за счет предоставления дополнительных услуг.

Пионеры уже разрабатывают какую-то модель экосистемы. В 2020 году CBA создал x15, дочернюю компанию, находящуюся в полной собственности, с мандатом на создание, покупку или поддержку как минимум 25 конкретных решений для клиентов CBA к 2024 году. Sber расширяет экосистему нефинансовых услуг, которая в первые шесть месяцев На 2021 год приходилось 4 процента его общей выручки.В 2021 году Itaú в партнерстве со стартапом облачного программного обеспечения Omie запустил Itáu Meu Negócio, платформу, предлагающую небанковские услуги по управлению бизнесом для МСП.

3. Постоянные инновации и быстрый выход на рынок с использованием технологий и талантов

Сегодняшние лидеры в сфере предоставления банковских услуг ценятся больше как технологические фирмы, чем банки, что является явным признаком того, что банкам необходимо увеличить скорость обмена инноваций. WeBank выпускает до 1000 обновлений в месяц, а переход от идеи к производству занимает всего 10-11 дней.Цифровой NuBank в Бразилии способствует расширению доступа к финансовым услугам, предоставляя кредитные карты и ссуды для физических лиц 50 миллионам клиентов, большинство из которых не имели кредитной истории и, следовательно, не обслуживались традиционными банками. NuBank использует наборы поведенческих данных и собственные алгоритмы для преодоления этого препятствия.

Для традиционных банков, которые сталкиваются с более гибкими и продвинутыми в цифровом отношении конкурентами, такими как эти две фирмы, проблема может показаться сложной. И время идет. По мере развития технологий и внедрения цифровых технологий эти конкуренты, а также крупные технологические компании, похоже, могут продолжить свое восходящее расхождение.


Оптимист отметил бы сильные и значительные балансы банков и их капитальные позиции в сочетании с высоким уровнем доверия, подкрепленным десятилетиями отношений с клиентами. Казалось бы, такие организации способны противостоять любому злоумышленнику, преодолеть предстоящее расхождение и оказаться на правой стороне пропасти. Пессимист, однако, заявил бы, что это вопрос времени, когда финтех и крупные технологии заменят банки в качестве владельцев клиентов и поставщиков финансовых услуг, низведя известные нам сегодня банки на роль операторов баланса.Реалистичный вид будет где-то посередине.

Следующие несколько лет имеют решающее значение для любого банка, стремящегося оказаться на правильной стороне расхождения, описанного в этом отчете. Мало того, что ждать просто бесполезно, но и история показывает образец, согласно которому учреждения, которые предпринимают смелые шаги в направлении роста в первые годы после кризиса, обычно сохраняют эти достижения в долгосрочной перспективе. Ближайшие годы будут разрушительными для банковского дела, но это может быть своего рода «золотая эра» для принятия стратегических решений.В настоящий момент банки и их многочисленные заинтересованные стороны могут по праву получить некоторое кратковременное удовлетворение от того, что пережили шторм. Тогда банки должны быстро вернуться к дальновидным действиям.

Для лучшего просмотра загрузите оптимизированную версию Global Banking Annual Review 2021: Большое расхождение, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – XMB).

По мере того, как пандемия COVID-19 надвигается, банки должны готовиться к долгой зиме.

Десять месяцев после кризиса COVID-19, надежды на вакцины и новые лекарства растут.Но победа над новым коронавирусом еще предстоит через девять-двенадцать месяцев. Между тем, вторая и третья волны заражения достигли многих стран, и, поскольку в ближайшие месяцы люди начнут скапливаться в помещениях, уровень заражения может ухудшиться. В результате потенциал восстановления экономики в ближайшем будущем остается неопределенным. Сегодня возникает вопрос: «Когда экономика вернется к уровню 2019 года и траектории роста?»

Добро пожаловать в десятое издание McKinsey’s Global Banking Annual Review, в котором представлен ряд возможных ответов на этот вопрос для мировой банковской индустрии, некоторые из которых, возможно, на удивление обнадеживают.В отличие от многих прошлых потрясений, кризис COVID-19 не является банковским кризисом; это кризис реальной экономики. Несомненно, это скажется на банках, поскольку потери по кредитам каскадом распространяются по экономике, а спрос на банковские услуги падает. Но проблемы не самодельные. Мировая банковская система вошла в кризис с хорошей капитализацией и гораздо более устойчивой, чем 12 лет назад.

Наше исследование показывает, что в ближайшие месяцы и годы пандемия представит банкам двухэтапную проблему (Иллюстрация 1).Во-первых, это будут серьезные кредитные убытки, вероятно, до конца 2021 года; ожидается, что почти все банки и банковские системы выживут. Затем, на фоне приглушенного восстановления мировой экономики, банки столкнутся с серьезной проблемой для текущих операций, которая может сохраниться и после 2024 года. В зависимости от сценария, в период с 2020 по 2024 год может быть упущено от 1,5 до 4,7 триллиона долларов совокупной выручки. В нашем базовом сценарии , 3,7 триллиона долларов дохода будут потеряны в течение пяти лет, что эквивалентно более чем полугодовым доходам отрасли, которые никогда не вернутся.

Приложение 1

Для банков трудный путь впереди будет состоять из двух этапов.

В период рецессии с 2007 по 2009 год мировые доходы практически не изменились и составили 3,4 триллиона долларов.

В сценарии A1 показаны два этапа.

Этап 1 — период рецессии с 2020 по 2021 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 5,5 триллиона долларов до 6 триллионов долларов.
  • Общее влияние кризиса на этом этапе составляет 2,9 триллиона долларов: 1,0 триллион долларов упущенных доходов и 1,9 триллиона долларов резервов на возможные потери по ссудам.

Этап 2 — период рецессии с 2022 по 2024 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 6 триллионов долларов до 7,1 триллионов долларов.
  • Общее влияние кризиса на этой стадии составляет 3,5 триллиона долларов: 2,7 триллиона долларов упущенной выручки и 0,8 триллиона долларов резервов на возможные потери по ссудам.

Примечания

Примечание. На диаграмме показаны данные на конец года.

Источник: McKinsey Panorama Global Banking Pools

McKinsey & Company

В этом кратком отрывке из нашего нового отчета мы рассматриваем проблемы потерь по кредитам и доходам и предлагаем некоторые идеи, которые могут помочь банкам восстановить свою краткосрочную экономику и подготовиться к постпандемическому миру.

Видео

Посмотрите, как два наших автора представляют результаты отчета за 2020 год и ответят на вопросы представителей отрасли.

Кредитные потери: согните, но не сломайте

Чтобы обуздать распространение вируса, общества по всему миру предприняли попытку прежде немыслимого: они закрыли свою экономику, в некоторых случаях дважды, в результате чего десятки миллионов людей остались без работы и закрыты миллионы предприятий.Эти люди и предприятия являются клиентами банков, и их неспособность выполнять свои обязательства резко увеличивает частные и корпоративные дефолты. В ожидании, мировые банки выделили 1,15 триллиона долларов на покрытие убытков по ссудам до третьего квартала 2020 года, что намного больше, чем они сделали за весь 2019 год (Иллюстрация 2). Банкам еще не пришлось проводить существенные списания; их программы терпимости и значительная государственная поддержка позволяют семьям и компаниям держаться на плаву. Но мало кто ожидает, что такое состояние анабиоза продлится долго.Мы прогнозируем, что в базовом сценарии резервы на возможные потери по ссудам (LLP) в ближайшие годы будут превышать резервы времен Великой рецессии.

Приложение 2

В глобальном масштабе резервы на возможные потери по ссудам за первые три квартала 2020 года превысили таковые за весь 2019 год, а к 2021 году они могут превысить резервы глобального финансового кризиса.

Номинальные резервы на возможные потери по ссудам, 2006–20E (фиксированные на 2019 год), млрд долларов
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Фактически до 3 кв. Прогноз на 2020 год, восстановление A1 без звука
272 352 656 960 720 672 720 608 624 648 736 720 712 768 1104 1504
Резервы в процентах от общей суммы кредитов,%.Фактические данные за 2006–2019 годы; прогнозы по сценарию 2020–2024 гг.
Год Фактическое A3 более быстрое восстановление A1 приглушенное восстановление B2 остановилось рекавери
2006 0,48 НЕТ НЕТ НЕТ
2007 0,56 НЕТ НЕТ НЕТ
Спад 2008 г. 1 НЕТ НЕТ НЕТ
Спад 2009 г. 1.38 НЕТ НЕТ НЕТ
2010 1.02 НЕТ НЕТ НЕТ
2011 0,9 НЕТ НЕТ НЕТ
2012 0,94 НЕТ НЕТ НЕТ
2013 0,76 НЕТ НЕТ НЕТ
2014 0.75 НЕТ НЕТ НЕТ
2015 0,74 НЕТ НЕТ НЕТ
2016 0,82 НЕТ НЕТ НЕТ
2017 0,75 НЕТ НЕТ НЕТ
2018 0,7 НЕТ НЕТ НЕТ
2019 0.73 НЕТ НЕТ НЕТ
2020 рецессия НЕТ 1,1 1,34 1,34
2021 рецессия НЕТ 1,26 1,84 1,94
2022 НЕТ 0,82 1,36 1,46
2023 НЕТ 0.76 1 1,14
2024 НЕТ 0,72 0,8 0,9

Примечания

Источник: SNL Financial; Глобальные банковские пулы McKinsey Panaroma

McKinsey & Company

Хорошая новость — по крайней мере для банков и финансовых систем, на которые опирается общество, — заключается в том, что отрасль достаточно капитализирована, чтобы противостоять приближающемуся шоку.В среднем, в глобальном масштабе, в базовом сценарии, коэффициенты общего капитала уровня 1 (CET1) снизятся с 12,5 процента в 2019 году до 12,1 процента в 2024 году, а в 2021 году ожидается минимум 10,9 процента. путей, но в целом система должна быть достаточно устойчивой. По нашим оценкам, даже при неблагоприятном сценарии коэффициенты CET1 упадут только на дополнительные 35–85 базисных пунктов, в зависимости от региона.

Выручка: упущено более 3 триллионов долларов

На втором этапе влияние сместится с балансовых отчетов на отчеты о прибылях и убытках.В некоторых отношениях пандемия только усилит и продлит уже существующие тенденции, такие как низкие процентные ставки. Но это также снизит спрос в некоторых сегментах и ​​регионах. Что касается предложения, мы ожидаем, что банки станут более избирательными в отношении своего аппетита к риску. Конечно, для отрасли будут компенсированы положительные эффекты, такие как необходимость рефинансирования существующей задолженности, и некоторые регионы и сегменты отрасли по-прежнему будут извлекать выгоду из попутного ветра. Кроме того, программы государственной поддержки должны продолжать поддерживать деятельность в некоторых местах.

В целом, однако, перспективы остаются непростыми. В базовом сценарии мы ожидаем, что к 2024 году выручка во всем мире может упасть примерно на 14 процентов по сравнению с докризисной траекторией (Иллюстрация 3). В абсолютном выражении, по сравнению с прогнозами докризисного роста, кризис COVID-19 может стоить отрасли 3,7 триллиона долларов.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Тест на устойчивость: восстановление краткосрочной экономики

Жители северного климата знают, что зима проверяет нашу выносливость, навыки и терпение. В ближайшие годы банки будут испытывать аналогичную нагрузку. Некоторым потребуется восстановить капитал, чтобы защититься от следующего кризиса, в гораздо более сложных условиях, чем только что прошедшее десятилетие.Нулевые процентные ставки сохранятся и снизят чистую процентную маржу, что подтолкнет традиционных операторов к переосмыслению своих бизнес-моделей, основанных на посредничестве рисков. Компромисс между восстановлением капитала и выплатой дивидендов будет очевиден, а ухудшение рейтингов заемщиков приведет к инфляции активов, взвешенных с учетом риска, что приведет к ужесточению давления.

Решения доступны для каждой из этих проблем. Банки необычайно хорошо отреагировали на первые фазы кризиса, обеспечив безопасность работников и клиентов и обеспечив хорошее функционирование финансовой системы.Теперь им нужна такая же решимость, чтобы справиться с тем, что будет дальше, путем сохранения капитала и восстановления прибыли. Мы видим возможности как в числителе, так и в знаменателе рентабельности собственного капитала: банки могут использовать новые идеи для значительного повышения производительности и одновременно повышать точность капитала.

На наш взгляд, банки могут использовать шесть шагов, чтобы повысить производительность своих операций. Здесь мы рассматриваем только один из этих шести: ускорение перехода на цифровой банкинг, который многие клиенты уже делают, и реконфигурацию филиальной сети, где спрос снизился.В прошлом году использование наличных денег и чеков — основных операций для филиалов — уменьшилось; на большинстве рынков от 20 до 40 процентов потребителей сообщают, что используют значительно меньше наличных денег. Тем временем интерес клиентов к цифровому банкингу на многих рынках резко вырос, хотя эта тенденция сильно различается. В Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах только от 10 до 15 процентов потребителей больше заинтересованы в цифровом банкинге, чем до кризиса (и от 5 до 10 процентов меньше заинтересованы). В Греции, Индонезии, Мексике и Сингапуре доля «более заинтересованных» колеблется от 30 до 40 процентов.

Чтобы закрепить новое цифровое поведение, банки могут начать с просвещения потребителей о своих привлекательных ценностных предложениях в сочетании с подталкиванием, чтобы упростить поведение. Даже до кризиса ведущие банки на развитых рынках добились на 25 процентов меньше использования отделений на одного клиента, чем их коллеги, за счет переноса платежей, переводов и операций с наличными деньгами на самообслуживание и цифровые каналы. В дополнение к тем, которые ранее уже были клиентами, работающими только в цифровом формате, еще от 10 до 15 процентов клиентов вряд ли будут использовать филиал после кризиса, что еще больше усилит необходимость действовать.

Клиенты, конечно, не откажутся от отделения, но снижение спроса дает возможность изменить структуру присутствия банка. Филиальные сети с годами расширялись и сокращались, но кризис COVID-19 требует, чтобы банки вышли за рамки эвристики, которая вызвала сдвиги в последние годы. Ведущие банки используют машинное обучение для изучения каждого узла сети, уделяя особое внимание демографии, близости банкоматов и ближайшим конкурентам. Один банк разработал алгоритм, учитывающий способы доступа клиентов филиалов к семи основным продуктам.Было обнаружено, что 15 процентов отделений можно закрыть, сохранив при этом высокую планку обслуживания всех клиентов, сохранив 97 процентов доходов сети и увеличив годовую прибыль на 150 миллионов долларов.

В рамках этой работы банкам необходимо будет переобучить некоторых банкиров в филиалах, отчасти за счет создания гибких ролей, сочетающих локальную и удаленную работу, например, сотрудника по работе с клиентами. Работники, основанные на правилах, могут быть повторно задействованы в разных ролях в зависимости от оцененной смежности навыков. Банкиры филиалов могут выполнять свои традиционные задачи кассира с некоторой долей своего времени.С оставшейся частью они могут получить новые навыки, чтобы стать операторами контакт-центра. Со временем некоторые люди могут приобрести полный набор навыков и стать «универсальными» банкирами, способными хорошо работать на различных должностях.

Как банки могут процветать: долгосрочное позиционирование

Банкам необходимо изменить свою повестку дня так, как мало кто ожидал девять месяцев назад. Мы видим три императива, которые помогут банкам противостоять формирующимся тенденциям. Они должны использовать обретенную скорость и ловкость, выявляя лучшие стороны своего реагирования на кризис и находя способы их сохранить; они должны коренным образом переосмыслить свои бизнес-модели, чтобы выдержать долгую зиму нулевых процентных ставок и экономических проблем, а также перенять лучшие новые идеи от конкурентов цифровых технологий; и они должны выдвигать на первый план цель, особенно экологические, социальные и управленческие (ESG) вопросы, и сотрудничать с сообществами, которым они служат, чтобы изменить свой контракт с обществом.

Рассмотрим последний императив и, в частности, один аспект: изменение климата. Независимо от того, что они делают, банки почувствуют влияние. Принуждение к действию реально, и его нельзя сбрасывать со счетов. При нынешних тенденциях банки рано или поздно будут вынуждены уйти. Более того, недавние исследования показали, что сильное предложение ESG коррелирует с более высокой доходностью капитала. Руководители ESG делают больше, чем просто реагируют на давление: они создают надежные бизнес-кейсы, поддерживающие новое поведение.

Один из способов, которым банки делают это, — это создание бизнеса по финансированию климата, чтобы предоставить компаниям капитал для повышения их устойчивости к долгосрочным климатическим угрозам или обезуглероживания своей деятельности. Для банков крайне важно играть роль в финансировании борьбы с изменением климата — это логический результат их обязательств по Парижскому соглашению, и он выполняет важную часть их контракта с обществом. Для построения бизнеса по финансированию климата необходимо четыре шага:

  • Думайте не только о влиянии первого уровня. Банкам необходимо учитывать всю экосистему, в которой они взаимодействуют, включая измерение и учет воздействия на климат своих клиентов, поскольку их действия могут и должны помочь клиентам на пути к снижению воздействия.
  • Изменить цвет кредитования с коричневого на зеленый. Банкам необходимо будет понимать последствия перехода к энергетике в каждом секторе, который они обслуживают. Это включает новые технологии, такие как «зеленый» водород, которые могут помочь существующим компаниям декарбонизировать свою деятельность, и конкурирующие предложения, которые могут заменить устаревшие подходы, потенциально нанося удар по заемщикам банков.Затем банкам необходимо сопоставить эти технологии с продуктами, которые они могут предоставить: предложение акций и долговых обязательств, торговля, финансирование цепочки поставок и другие.
  • Настроить операционную модель. Банкам необходимо создать некоторые новые возможности, чтобы обеспечить масштабируемость и доступность опыта в этой сфере. Все чаще ведущие банки имеют центры передового опыта в области климата или устойчивого развития (COE) с концентрированными знаниями и ресурсами по рискам и ESG.
  • Измерьте и исправьте. Банки должны разработать согласованную методологию, регулярно оценивать углеродоемкость своего портфеля и отслеживать соответствие целям (например, обязательствам Парижского соглашения).

Банки могут быстро последовать за ними во многих сферах, но ESG не входит в их число. Это общественная сила, которая заставляет банки опережать тенденции. Для тех банков, которые могут это сделать, это обеспечит существенное конкурентное преимущество и источник нового бизнеса или защиту существующего.


Банки, как и другие секторы экономики, могут столкнуться с холодной зимой, но есть перспектива оттепели.Настал подходящий момент для банков подтвердить свою двойную роль в качестве источников стабильности против пандемии и маяков для обществ и сообществ, которым они служат в мире после COVID-19. Они должны действовать, потому что они играют решающую роль в работе по восстановлению и поддержанию средств к существованию в своих общинах.

Для лучшего просмотра загрузите оптимизированную версию, Global Banking Annual Review 2020: испытание устойчивости: Банковское дело в период кризиса и за его пределами, полный отчет, на котором основана данная статья (PDF – 6 МБ).

Чтобы получить версию для печати, щелкните здесь (PDF – 6 МБ).


Эту статью отредактировал Марк Стейплс, исполнительный редактор нью-йоркского офиса McKinsey.

По мере замедления роста банкам по всему миру необходимо срочно рассмотреть ряд радикальных органических или неорганических мер, прежде чем мы столкнемся с спадом.

Десять лет спустя после глобального финансового кризиса , признаки того, что банковская отрасль вступила в позднюю фазу экономического цикла, очевидны: рост объемов и выручки замедляется, при этом рост кредитов составил всего 4 процента в 2018 году. самый низкий за последние пять лет и на 150 базисных пунктов ниже номинального роста ВВП (Иллюстрация 1).Кривые доходности также сглаживаются. И хотя оценки колеблются, доверие инвесторов к банкам снова падает.

Ветераны отрасли уже прошли через несколько таких циклов раньше. Но, несмотря на академическую литературу, этот кажется другим. Глобальная рентабельность капитала (ROTE) стабилизировалась на уровне 10,5 процента, несмотря на небольшой рост ставок в 2018 году (Иллюстрация 2). Банки с формирующимся рынком столкнулись с резким падением ROTE с 20.0 процентов в 2013 году до 14,1 процента в 2018 году, в основном из-за неослабевающих цифровых технологий. Банки на развитых рынках повысили производительность и снизили расходы на риски, подняв ROTE с 6,8% до 8,9%. Но в целом мировая отрасль приближается к концу цикла в менее чем идеальном состоянии, и почти 60 процентов банков печатают прибыль ниже стоимости собственного капитала. Продолжительный экономический спад с низкими или даже отрицательными процентными ставками может нанести дальнейший ущерб.

Чем объясняется разница между 40 процентами банков, создающих стоимость, и 60 процентами, которые ее разрушают? Короче говоря, география, масштаб, дифференциация и бизнес-модель.По первому, мы обнаруживаем, что местонахождение банка объясняет почти 70 процентов лежащих в основе оценок. Возьмем, к примеру, Соединенные Штаты, где банки зарабатывают почти на десять процентных пунктов больше прибыли, чем европейские банки, что подразумевает совершенно иную среду. Затем идет масштаб. Наше исследование подтверждает, что масштаб в банковском деле, как и в большинстве отраслей, обычно коррелирует с более высокой доходностью. Будь то масштабирование по стране, региону или клиентскому сегменту. При этом все еще есть небольшие банки с нишевыми предложениями, обеспечивающими высокую прибыль, но это скорее исключение, чем правило.Основные ограничения бизнес-модели также играют важную роль. Возьмем, к примеру, брокеров-дилеров в индустрии ценных бумаг, где в этом цикле маржа и объемы резко снизились. Масштабный лидер в правильной географии в качестве брокера-дилера по-прежнему не окупает стоимость капитала.

Местонахождение банка в основном неподконтрольно. Масштаб можно построить, хотя на это нужно время; привлекательные приобретения и партнерства в настоящее время доступны для большинства банков. Но исходя из своих индивидуальных показателей, независимо от масштаба или бизнес-модели, банки могут предпринять немедленные шаги, чтобы заново изобрести себя и изменить свою судьбу в пределах короткого окна позднего цикла.Все банки должны учитывать три универсальных рычага органической эффективности: управление рисками, производительность и рост доходов. И все это при наращивании талантов и расширенной инфраструктуры анализа данных, необходимых для конкуренции.

Во всем мире затраты на риски находятся на рекордно низком уровне, при этом убыток для развитых рынков составляет всего 12 базисных пунктов. Но так же, как антицикличность приобрела видное место в повестке дня регулирующих органов, банкам также необходимо вновь сосредоточить внимание на управлении рисками, особенно новыми рисками все более цифрового мира.Расширенная аналитика и искусственный интеллект уже создают новые и высокоэффективные инструменты управления рисками; банки должны принять их и построить новые. Что касается производительности, то программы предельного сокращения затрат начали терять актуальность. Сегодняшняя потребность состоит в том, чтобы индустриализировать задачи, не обеспечивающие конкурентного преимущества, и передать их многопользовательским коммунальным предприятиям. Только индустриализация нормативно-правовой базы и нормативно-правового соответствия может поднять ROTE на 60–100 базисных пунктов. Наконец, для обеспечения неуловимого роста доходов настало время выбрать несколько областей — клиентские сегменты или продукты — и быстро перераспределить лучшие специалисты по работе с клиентами, чтобы атаковать наиболее ценные области роста и получить долю, поскольку конкуренты уходят, а отток клиентов увеличивается с опозданием. в цикле.

Что делать дальше?

Правый ход на правый берег

Каждый банк уникален. Степени стратегической свободы, которыми он пользуется, зависят от его бизнес-модели, активов и возможностей по сравнению с аналогами, а также от стабильности рынка, на котором он работает. Принимая во внимание эти факторы, мы сужаем набор рычагов, которые следует учитывать руководителям банков, чтобы смело, но практически предпринять достижимые шаги для существенного улучшения — или защиты — доходности в течение короткого периода времени, предоставляемого поздним циклом.С этой целью мы классифицируем каждый банк по одному из четырех архетипов, каждый из которых имеет набор рычагов, которые следует учитывать руководству. В сочетании с универсальными рычагами, обсуждаемыми в полном отчете, эти архетипические рычаги формируют полную картину степеней свободы, доступных банку.

Четыре архетипа определяются двумя измерениями: силой банка по сравнению с аналогами и рыночной стабильностью области, в которой работает банк (Иллюстрация 3):

  • Лидеры рынка — это высокопроизводительные финансовые учреждения на привлекательных рынках.В этом цикле у них была лучшая экономическая эффективность, они росли быстрее, чем рынок, и зарабатывали намного больше, чем их стоимость собственного капитала. Их критическая задача — сохранить производительность и сохранить лидирующие позиции в следующем цикле.
  • Устойчивые операторы , как правило, являются наиболее эффективными операторами, которые приносят экономическую прибыль, несмотря на сложные рыночные и бизнес-условия. Их стратегическим приоритетом является поддержание доходности в условиях низких темпов роста, низких процентных ставок и крайне разрушительной среды.Для устойчивых лидеров в сложных бизнес-моделях, таких как брокерские дилеры, переосмысление самой традиционной операционной модели является императивом.
  • Последователи , как правило, представляют собой организации среднего уровня, которые продолжают приносить приемлемую прибыль, в основном из-за благоприятных условий на рынках, на которых они работают, но чья общая сила предприятия по сравнению с коллегами является слабой. Ключевым приоритетом для последователей является быстрое улучшение операционных показателей, чтобы компенсировать ухудшение рынка по мере смены цикла, путем масштабирования, дифференциации или радикального сокращения затрат.
  • Спорные банки генерируют низкую доходность на непривлекательных рынках и, если они публичные, торгуют со значительными скидками по отношению к балансовой стоимости. Их стратегический приоритет — найти масштабы за счет неорганических вариантов, если полное переосмысление их бизнес-модели невозможно.

Чтобы определить степени свободы, относящиеся к каждому архетипу банка, мы оценили, кто они такие, или описание того, как банки в каждом архетипе работали экономически в последние годы (Иллюстрация 4), и где они живут, или о состоянии рынков, на которых они работают (Иллюстрация 5).Эти факторы указывают на то, что им следует расставить по приоритетам, то есть банкам критических движений в каждом архетипе следует уделять первоочередное внимание в конце цикла.

Типичные рычаги включают три важнейших шага — экосистемы, инновации и бюджетирование с нулевой базой (ZBB) — в двух из трех измерений, обсуждаемых в главе 2 полного отчета, а именно рост производительности и доходов. Объединение универсальных и архетипических рычагов приводит к степеням свободы, доступным каждому архетипу банка.Неудивительно, что лидеры рынка и устойчивые должны сосредоточиться в первую очередь на рычагах, которые позволят им расширить масштабы и увеличить доходы за счет экосистем и инноваций, при этом повышение производительности ограничивается передачей недифференцированных затрат сторонним «коммунальным предприятиям». Напротив, последователь и бросили вызов банкам, которым необходимо добиться повышения производительности с помощью ZBB, а также дополнительного масштабирования в своих нишевых сегментах с неорганическими вариантами как наиболее надежный выбор.

Кто вы и каковы ваши приоритеты на позднем этапе цикла? Игровая доска для архетипов

Лидеры рынка: приоритеты для сохранения лидерства в следующем цикле

Кто они. Лидеры рынка извлекли выгоду из благоприятной динамики рынка, а также их (в целом) большого масштаба, которые позволили им достичь наивысшего показателя ROTE из всех архетипов банков — примерно 17% в среднем за предыдущие три года. И они достигли этого лидерства, не уделяя слишком много внимания повышению производительности, что отражено в их среднем соотношении затрат и активов (C / A), составляющем примерно 220 базисных пунктов.Неудивительно, что большинство лидеров на развитых рынках — это банки Северной Америки; однако также интересно отметить, что значительную часть (приблизительно 46 процентов) лидеров рынка составляют банки на развивающихся рынках в Азии, в основном в Китае, и на Ближнем Востоке. Эти банки, даже при снижении ROTE в предыдущем цикле, по-прежнему имеют доходность, превышающую стоимость капитала.

Приоритеты для позднего цикла. Для этой группы необходимость действий очевидна по мере того, как мы приближаемся к позднему циклу: эти банки должны понимать свои ключевые дифференцирующие активы и инвестировать в инновации, используя свои превосходные экономические показатели, особенно когда их коллеги сокращают расходы на позднем этапе цикла.Как отмечалось ранее, история показывает нам, что примерно 43 процента нынешних лидеров перестанут быть на вершине в следующем цикле (Иллюстрация 6). Сделанные сейчас инвестиции — органические или неорганические — определят их место на вершине таблицы в следующем цикле.

Принимая во внимание преимущества масштаба, которыми обладают лидеры, банкам в этой группе будет сложно поддерживать рост доходов, особенно в связи с тем, что кредитование обычно замедляется в конце цикла. Теперь необходимо сместить акцент на увеличение их доли кошельков среди текущих клиентов за счет расширения их предложения за пределы традиционных банковских продуктов.Это должно быть сделано с помощью классического экосистемного шага, когда они могут генерировать небольшие комиссии за счет внедрения других продуктов на свои платформы. Такой подход должен позволить им увеличить выручку за короткий период времени без значительных затрат на разработку или приобретение. Между тем, улучшение инновационных возможностей банка, а также капитальных вложений в инновации должны оставаться в центре внимания. Лидеры рынка также имеют отличные возможности для изучения возможностей — приобретения более мелких банков с клиентской базой, аналогичной их собственной, или испытывающих трудности финансовых технологий, обладающих цифровыми возможностями, которые могут дополнить банк, — а также для реализации стратегии программных слияний и поглощений в масштабах всего банка. выбрать набор ключевых технологий.В большинстве циклов спад создает наилучшие возможности, и сейчас самое время составить список желаний. Фундаментальным для всего этого является необходимость сохранения сильного капитала и управленческого буфера сверх требований к нормативному капиталу, чтобы извлечь выгоду из широкого спектра возможностей, которые, вероятно, возникнут.

Устойчивые: проблема управления доходностью на вялых рынках

Кто они. Resilients — это сильные операторы и риск-менеджеры, которые максимально использовали свой масштаб на сложных рынках из-за макроэкономических условий или сбоев.Это позволило им получить доходность чуть выше стоимости капитала со средним показателем ROTE 10,7 процента за предыдущие три года, не принимая на себя чрезмерного риска, что отражено в самых низких показателях обесценения среди всех архетипов (24 базисных пункта). Банки этого архетипа упорно работали над затратами, несмотря на то, что они изо всех сил пытались сохранить доходы, превосходя показатели C / A лидеров рынка (своих коллег на динамично развивающихся рынках) почти на 50 базисных пунктов. Однако при скорости 170 бит / с все еще есть значительные возможности для повышения производительности по сравнению с лучшими в своем классе аналогами.Неудивительно, что устойчивые почти все находятся в Западной Европе и на развитых азиатских рынках, таких как Япония, которые были самыми сложными банковскими рынками за последние три года. В эту группу также входят ведущие брокеры-дилеры.

Приоритеты для позднего цикла. Подобно лидерам рынка, устойчивые должны постоянно стремиться к более глубокому пониманию того, какие активы выделяют их среди конкурентов, и использовать преимущества своей более выгодной экономики по сравнению с коллегами для инвестирования в инновации, особенно когда коллеги сокращают расходы на позднем этапе цикла.Однако, в отличие от лидеров рынка, учитывая, что они уже работают на непривлекательном рынке и едва окупают стоимость капитала, они более остро ощущают необходимость срочно предпринимать шаги в конце цикла.

Первым пунктом в их повестке дня, как и у лидеров рынка, должно быть сосредоточение внимания на увеличении своей доли кошелька среди текущих клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов (CX) и создания ценностного предложения, выходящего за рамки традиционного набора банковских продуктов. Самый практичный путь — расширить их экосистемную деятельность и улучшить их способность к инновациям.Во-вторых, тем, у кого есть крупные инфраструктурные активы (например, компании по ценным бумагам), следует внедрять инновации с помощью своих платформ среди неконкурентоспособных коллег и других участников отрасли, чтобы найти новые способы монетизации своих активов. Кроме того, что касается затрат, стойкие должны уделять больше внимания возможностям повышения производительности, исследуя общебанковский аппетит к ZBB. Устойчивые элементы отличаются от лидеров рынка неорганическими рычагами. Из-за их более низких избыточных капитальных резервов им следует изучить возможности стратегического партнерства для приобретения масштаба или возможностей, а не материальных приобретений.Однако они должны внимательно следить за возможностью появления серьезных проблемных активов.

Среди устойчивых — это банки, которые в меньшей степени сталкиваются с макроэкономическими условиями и в большей степени из-за ухудшения экономических показателей их собственных бизнес-моделей. Для них определенно подходит методика, перечисленная выше, но они должны выходить за рамки. Как упоминалось ранее в этом отчете, необходимо срочно найти области, в которых они действительно могут повысить ценность и получить вознаграждение по мере падения экономики их основного бизнеса.Выявление этих областей и наращивание этих возможностей органическим или неорганическим путем будет приоритетом на позднем этапе.

Последователи: подготовка к встречным ветрам

Кто они. Последователи — это, в основном, банки среднего размера, которые смогли получить приемлемую прибыль, во многом благодаря благоприятной динамике рынка. Однако их доходность (в среднем 9,6% ROTE) была немногим больше половины от прибыли лидеров рынка, которые также работали с такой же благоприятной рыночной динамикой.Основной причиной их отставания от лидеров рынка является доходность, которая ниже на 100 базисных пунктов. Наконец, учитывая их отстающие от других банков на аналогичных рынках, они инвестировали в повышение производительности и имеют коэффициенты C / A на 20 базисных пунктов ниже, чем у лидеров рынка, но на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогичных компаний-аналогов на более сложных рынках. Примерно 76 процентов подписчиков — это банки Северной Америки и Китая.

Приоритеты для позднего цикла. Существует очевидная необходимость в смелых действиях, чтобы гарантировать, что доходность существенно не ухудшится во время спада. Кроме того, если они хотят войти в число 37 процентов банков-последователей, которые становятся лидерами независимо от рыночной среды, сейчас самое время заложить фундамент, поскольку у них еще есть время, чтобы извлечь выгоду из избыточного капитала, который дает работа на благоприятном рынке. их.

С учетом их операций на субшкале и того факта, что они все еще находятся на благоприятном рынке, им следует искать способы увеличения масштаба и доходов на основных рынках и в группах клиентов, которые они обслуживают.Сюда входят как органические, так и неорганические варианты. Что касается последнего, последователи, которые проиграли своим сверстникам на оживленных рынках, также должны переоценить свои портфели и избавиться от нестратегических активов до того, как рынок развернется.

Органически приоритеты роста для этой группы лучше всего реализуются за счет достижения высоких стандартов CX и улучшения инновационных возможностей банка с упором на понимание способов лучшего удовлетворения конкретных потребностей их нишевого рынка, а не на разработке революционных новых продуктов.Им также следует изучить возможности стратегического партнерства, которые позволят им предлагать новые банковские и небанковские продукты своим основным клиентам в качестве платформы, тем самым увеличивая столь необходимую доходность, повышающую доход.

Стоимость также является значительным рычагом для этой группы. При среднем соотношении C / A, которое на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогов на более проблемных рынках (где проблемные банки как группа использовали рычаг затрат сильнее, чем другие архетипы), последователи имеют потенциал для значительного повышения производительности.Для той части базы затрат, которая не может быть передана на аутсорсинг третьим сторонам, внедрение ZBB — очень эффективный способ трансформировать подход банка к затратам.

Отвергнутые: последний призыв к действию

Кто они. Около 36 процентов банков во всем мире заработали в среднем 1,6 процента ROTE за последние три года. Это самая низкая средняя доходность среди всех архетипов и намного ниже стоимости капитала этих банков, которые мы классифицируем как «банки с проблемами».«При среднем соотношении C / A 130 бит / с они обладают лучшими экономическими характеристиками. Проблема, однако, заключается в доходах, где у них самая низкая доходность, всего 180 базисных пунктов, по сравнению со средней доходностью 420 базисных пунктов у лидеров рынка. Дальнейший анализ этой категории также указывает на тот факт, что большинство из них работают ниже масштаба и «пойманы посередине», не имея ни высокой однозначной доли рынка, ни каких-либо нишевых предложений. Неудивительно, что большинство этих банков находится в Западной Европе, где они борются со слабыми макро-условиями (например, медленным ростом кредитов и низкими процентными ставками).

Приоритеты для позднего цикла. У проблемных банков чувство срочности особенно остро, учитывая их слабую прибыль и положение с капиталом; банкам из этой группы необходимо радикально переосмыслить свои бизнес-модели. Если они хотят выжить, им нужно будет быстро наращивать масштабы на рынках, которые они обслуживают в настоящее время.

С этой целью изучение возможностей слияния с банками, находящимися в аналогичном положении, было бы кратчайшим путем к достижению этой цели. Потенциально дорогостоящие слияния в этом сегменте бывают двух видов: во-первых, это слияния организаций с полностью перекрывающимися франшизами, при которых можно вывести более 20-30% совокупных затрат, и во-вторых, когда стороны объединяют дополнительные активы, например , превосходная клиентская франшиза и бренд, с одной стороны, и мощная технологическая платформа, с другой.

Единственный доступный рычаг — затраты, по которым эта группа уже лидирует среди других банков. Тем не менее, по-прежнему должны существовать дополнительные возможности, включая аутсорсинг недифференцированной деятельности и внедрение ZBB, о которых говорилось ранее. При среднем коэффициенте C / A 130 базисных пунктов у проблемных банков как группы все еще есть хорошие 50 базисных пунктов, которые нужно покрыть, прежде чем они создадут лучшую в своем классе базу затрат, которую мы наблюдали у банков Скандинавии. Кроме того, затраты (особенно затраты на сложность) могут увеличиваться, поскольку группа стремится к увеличению доходов за счет внедрения новых продуктов.Лучше запускать продукты с более компактной базы, и, если банк будет искать покупателя, более низкая стоимость также поможет повысить оценку.


Хотя до сих пор не ясно, приведет ли текущая неопределенность рынка к неминуемой рецессии или к длительному периоду медленного роста, факт остается фактом: рост замедлился. Поскольку рост вряд ли ускорится в среднесрочной перспективе, мы, несомненно, вошли в поздний цикл. Эту ситуацию усугубляет продолжающаяся угроза, которую представляют финтех и крупные технологические компании, поскольку они принимают участие в банковском бизнесе.Призыв к действию является безотлагательным: независимо от того, является ли банк лидером и стремится «защитить» доходность или является одним из отстающих, стремящихся изменить бизнес и повысить доходность выше стоимости капитала, настало время для смелых и критических шагов. .

Скачать Global Banking Annual Review 2019: последний пит-стоп? Время для смелых движений в конце цикла, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

Банки находятся в центре обширной сложной системы, которая объединяет более 250 триллионов долларов в глобальных фондах.Что произойдет, если сама система значительно упростится и изменится?

Спустя десятилетие после финансового кризиса , потрясшего мир, глобальная банковская отрасль и финансовые регуляторы работали вместе, чтобы вывести финансовую систему из состояния хаоса на прочную почву с более высоким уровнем безопасности. В числовом выражении глобальный коэффициент достаточности капитала первого уровня — один из показателей безопасности банковской системы — увеличился с 9,8 процента в 2007 году до 13,2 процента в 2017 году. Улучшились и другие показатели риска; например, соотношение материального капитала к материальным активам увеличилось с 4.С 6 процентов в 2010 году до 6,2 процента в 2017 году.

Показатели были стабильными, особенно в последние пять лет или около того, и когда вышеупомянутое увеличение капитала отражено в (Приложение 1), но не зрелищно. Глобальная рентабельность капитала банковского сектора (ROE) колеблется в узком диапазоне от 8 до 9 процентов с 2012 года (Иллюстрация 2). Мировая рыночная капитализация отрасли выросла с 5,8 трлн долларов в 2010 году до 8 долларов.5 трлн в 2017 году. Десять лет спустя после кризиса эти достижения говорят об устойчивости отрасли.

Но рост банковского сектора продолжает оставаться сдержанным — доходы отрасли росли на 2 процента в год за последние пять лет, что значительно ниже исторического годового роста банковского сектора, составлявшего 5–6 процентов.

По сравнению с другими отраслями, рентабельность собственного капитала банковского сектора помещает его прямо в середину списка. Однако, с точки зрения инвестора, существует резкое смещение.После финансового кризиса 2008–2009 годов оценки банковской деятельности торговались с дисконтом по сравнению с небанковскими организациями. В 2015 году эта скидка составляла 53 процента; к 2017 году, несмотря на стабильные показатели банковского сектора, в нем были отмечены лишь незначительные улучшения — 45 процентов (Иллюстрация 3).

Что инвесторы знают или думают, что знают о будущих перспективах банковской отрасли? Отчасти низкие оценочные коэффициенты для банковского сектора связаны с опасениями инвесторов по поводу способности банков вырваться из фиксированной орбиты стабильной, но неинтересной деятельности.Отсутствие роста и увеличение необслуживаемых кредитов на некоторых рынках также могут снизить ожидания. Однако мы считаем, что отсутствие веры инвесторов в будущее банковского дела частично связано с сомнениями в том, смогут ли банки сохранить свое историческое лидерство в системе финансового посредничества.

По нашим оценкам, эта система финансового посредничества хранит, переводит, ссужает, инвестирует и управляет рисками на сумму около 260 триллионов долларов в фондах (Иллюстрация 4). Пул доходов, связанный с посредничеством, подавляющее большинство которого получают банки, составил в 2017 году примерно 5 триллионов долларов, или примерно 190 базисных пунктов.(Обратите внимание, что еще в 2011 году средний показатель составлял примерно 220 базисных пунктов.)

Положение банков в этой системе находится под угрозой. Двойные силы технологических (и информационных) инноваций и сдвигов в нормативной и более широкой социально-политической среде открывают широкие возможности этой системы финансового посредничества для новых участников, включая другие крупные финансовые учреждения, поставщиков специализированных финансовых услуг и технологические компании. Это открытие не имело одностороннего воздействия и не означало катастрофы для банков.

Куда приведут эти изменения? Мы считаем, что нынешняя сложная и взаимосвязанная система финансового посредничества будет преобразована силами технологий и регулирования в более простую трехуровневую систему (Иллюстрация 5). Таким образом, вода всегда найдет кратчайший путь к месту назначения, так что глобальные фонды будут проходить через посреднический уровень, который лучше всего соответствует их целям.

Первый уровень будет состоять из повседневной торговли и транзакций (например, депозитов, платежей и потребительских кредитов).Посредничество здесь будет практически незаметным и в конечном итоге встроено в повседневную цифровую жизнь клиентов. Второй и третий уровни будут зависеть от эффекта штанги технологий и данных, который, с одной стороны, обеспечивает более эффективное взаимодействие людей, а с другой — полную автоматизацию. Второй уровень также будет включать продукты и услуги, в которых отношения и понимание являются преобладающими отличительными чертами (например, M&A, структурирование производных финансовых инструментов, управление капиталом, корпоративное кредитование).Руководители здесь будут использовать искусственный интеллект, чтобы радикально улучшить, но не полностью заменить человеческое взаимодействие. Третий уровень будет в основном относиться к бизнесу, например, продажи и торговля на основе масштаба, стандартизованные части управления активами и активами, а также часть происхождения. На этом уровне институциональное посредничество будет в значительной степени автоматизировано и обеспечено эффективной технологической инфраструктурой с низкими затратами.

Эта сжатая система финансового посредничества может показаться отдаленным видением, но есть параллельные примеры значительных структурных изменений в других отраслях, помимо банковского.Рассмотрим влияние онлайн-платформ для бронирования и обмена билетами, таких как Airbnb, на туристические агентства и отели или то, как технологические революционеры, такие как Netflix, перевернули кинопрокат.

Следует отметить, что наш взгляд на оптимизированную систему финансового посредничества является «внутренней» точкой зрения: мы не верим, что клиенты или клиенты действительно обратят внимание на это лежащее в основе структурное изменение. Главный вопрос, конечно, в том, что эти изменения значат для банков. По мнению McKinsey, в преобразованной системе перед банками будут открыты четыре стратегических варианта:

  • инновационный комплексный оркестратор экосистемы
  • недорогой «производитель»
  • банк ориентирован на отдельные сегменты бизнеса
  • традиционный, но полностью оптимизированный и оцифрованный банк

Правильный путь для каждого банка, конечно, будет отличаться в зависимости от его текущих источников конкурентного преимущества и от того, какой из уровней соответствует его профилю — или профилю, который он намеревается выбрать в будущем.

Мы полагаем, что вознаграждение будет непропорциональным для тех фирм, которые четко осознают свое истинное конкурентное преимущество, а затем сделают — и последуют — окончательный стратегический выбор. В результате финансовый сектор станет более эффективным и будет приносить пользу клиентам и обществу в целом. Это будущее, которое должно воодушевить любого дальновидного банковского лидера.


Скачать Global Banking Annual Review 2018: Новые правила для старой игры: Банки в меняющемся мире финансового посредничества, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 4 МБ) .

Миклош Дитц, Матье Лемерле, Эшит Мехта, Джойдип Сенгупта и Николь Чжоу

Глобальные показатели банковского сектора были невысокими. А теперь самое сложное: рост числа небанковских платформ, нацеленных на наиболее прибыльные звенья цепочки создания стоимости в банковской сфере.

Мировая банковская индустрия демонстрирует множество признаков восстановления здоровья. Выход из финансового кризиса — наконец-то — завершен, основной капитал пополнен, а банки взяли на себя обязательство сократить расходы.Тем не менее, прибыль остается неуловимой. Седьмой год подряд рентабельность собственного капитала (ROE) отрасли застревает в узком диапазоне от 8 до 10 процентов, который больше всего учитывает стоимость капитала отрасли. На уровне 8,6% в 2016 году рентабельность собственного капитала снизилась на полный процентный пункт по сравнению с 2015 годом. Кроме того, акции банков торгуются с низкими мультипликаторами, что свидетельствует о беспокойстве инвесторов по поводу будущей прибыльности. Некоторые регионы и направления бизнеса добились большего успеха, а некоторые учреждения демонстрируют лучшие результаты благодаря ясности стратегии и неуклонному выполнению как своих основных направлений деятельности, так и их усилий по улучшению.

Короче говоря, выход из кризиса был умеренным, как и экономика в целом, с которой тесно связано банковское дело. Фактически, как наши коллеги впервые упомянули в выпуске этого отчета за 2015 год, отрасль увязла в плоской и скучной колее производительности. В то время мы называли это «новой реальностью»; несколько лет спустя, когда отрасль продемонстрировала серию невысоких результатов, мы должны сделать вывод, что реальность остается неизменной.

Почему так сложно сдвинуть с места производительность? Это связано с несколькими факторами, начиная с замедления роста доходов (Иллюстрация 1).Хотя линия тренда имеет хороший наклон вверх, факт остается фактом: рост доходов резко замедлился: в период с 2015 по 2016 год этот показатель составил 3 процента, что вдвое меньше, чем в предыдущие пять лет.

Новые участники рынка цифровых технологий также влияют на эффективность банков, в частности, угрожая взаимоотношениям с клиентами и эрозии маржи в розничных сегментах. Мы видим новые доказательства этих тенденций — и они происходят быстрее, чем мы ожидали. Маржа продолжает падать во всем мире (Иллюстрация 2).В Китае, например, они упали на 35 базисных пунктов за последние два года, снизив рентабельность собственного капитала на 6,7 процентных пункта. В Северной Америке маржа сократилась на 46 базисных пунктов, в результате чего рентабельность собственного капитала снизилась на 4,1 процентных пункта. Банки также теряют долю в некоторых продуктах, особенно на развивающихся рынках.

И в городе появился новый тяжеловес. «Платформенные» компании, такие как Alibaba, Amazon и Tencent — о которых мы поговорим позже, — предъявляют претензии клиентам банков и доходам и прибыли, которые они представляют.

Последнее исследование глобальной банковской индустрии, проведенное McKinsey, позволило сделать ряд дополнительных ключевых выводов:

  • Колебания в оценках банков по-прежнему значительны, но причины резко изменились. В 2010 году 74% разницы в оценках было связано с географическим положением: банки, работающие на горячих рынках, ценились выше. Однако география больше не судьба. В 2017 году местонахождение операций банка составляет всего 39 процентов разницы (Приложение 3).Остальное — более 60 процентов — связано с бизнес-моделью и ее реализацией, стратегией, четко согласованными инициативами и другими рычагами, которыми распоряжаются банки.
  • В ежегодном обзоре глобальной банковской системы за 2015 год мы оценили влияние цифровой угрозы. Сегодня мы обновляем оценку, чтобы учесть более высокие темпы, чем предполагалось. По мере восстановления процентных ставок и появления других попутных ветров рентабельность собственного капитала банковского сектора может достичь 9,3 процента в 2025 году.Но если розничные и корпоративные клиенты переключат свои банковские услуги на цифровые компании с той же скоростью, с какой люди внедряли новые технологии в прошлом, рентабельность собственного капитала в отрасли, без каких-либо смягчающих мер, может упасть примерно на 4,0 пункта до неприемлемых 5,2 процента к 2025 году ( Приложение 4).
  • Банки не могут больше ждать, чтобы использовать потенциал цифровых технологий для индустриализации своих операций. В качестве важного первого шага те, кто еще не полностью оцифровали, должны изучить новые инструменты, имеющиеся в их распоряжении, и приобрести навыки цифрового маркетинга и аналитики, необходимые им для эффективной конкуренции.Если бы большая часть отрасли сделала это, а не слишком много конкурировала, по нашим оценкам, банки добавили бы около 350 миллиардов долларов к своей совокупной прибыли. Такой выигрыш от оцифровки повысит рентабельность собственного капитала среднего банка примерно на 2,5 процентных пункта — этого недостаточно, чтобы полностью компенсировать падение на 4,1 пункта, прогнозируемое в нашем неограниченном сценарии. Но ни один банк не может позволить себе отказаться от преимуществ оцифровки, а отдельные банки могут работать намного лучше, чем в среднем. Полномасштабная цифровая трансформация необходима не только для получения экономических выгод, но и потому, что она даст банкам право участвовать в следующем этапе цифрового банкинга.

Рост платформ компаний

Поскольку большинство розничных предприятий (за исключением инвестирования) уже полностью изучены, по крайней мере, на данный момент, финтех переходят в коммерческий и корпоративный банкинг. База данных McKinsey Panorama по финансовым технологиям, которая отслеживает более 1000 финансовых стартапов, показывает, что одним из наиболее быстрорастущих сегментов являются платежные решения для крупных компаний. Волна союзов и поглощений между розничными банками и финтех-компаниями помогли укрепить представление о том, что захват земель окончен.

Теперь настала очередь корпоративного банкинга, благодаря сотрудничеству между Standard Chartered и GlobalTrade, Royal Bank of Scotland и Taulia, а также Barclays и Wave, показывающим, что когда инновации сочетаются с масштабом, хорошие вещи могут происходить. Финтех-компании также добиваются успехов на рынках капитала и инвестиционном банкинге, особенно в сфере консультационных услуг, хотя здесь упор делается больше на поддержку традиционных бизнес-процессов, а не на их нарушение.

Представления о финансовых технологиях как об угрозе для розничного банкинга могут отступить.Но новые стратегии, принятые вышеупомянутыми компаниями-платформами, еще более сложны для традиционных банков. Создавая единое ценностное предложение, ориентированное на клиента, которое выходит за рамки того, что пользователи могли получить ранее, пионеры цифровых технологий объединяют цепочки создания стоимости в различных отраслях, чтобы создать «экосистемы», которые сокращают расходы клиентов, повышают удобство, предоставляют им новый опыт и подогревают их аппетиты к большему. У них есть не только исключительные данные, которые они используют с поразительной эффективностью, но и, что более тревожно для банков, они часто играют более важную роль в циклах взаимодействия с клиентами, включая важные финансовые решения.

Рассмотрим Rakuten Ichiba, крупнейшую торговую площадку в Японии. Он предоставляет баллы лояльности и электронные деньги, которые можно использовать в сотнях тысяч магазинов, виртуальных и реальных. Он выдает кредитные карты десяткам миллионов членов. Он предлагает финансовые продукты и услуги, которые варьируются от ипотеки до брокерских операций с ценными бумагами. Компания также управляет одним из крупнейших в Японии онлайн-порталов о путешествиях, а также приложением для обмена мгновенными сообщениями Viber, которым пользуются около 800 миллионов пользователей по всему миру. Точно так же Alibaba — это не просто огромная компания электронной коммерции; это также крупный управляющий активами, кредитор, платежная компания, сервис B2B и провайдер услуг такси.Tencent делает аналогичные успехи, используя чат-сервис. Amazon продолжает ставить конкурентов в тупик своими переходами в облачную среду, логистику, медиа, бытовую электронику и даже старомодную розничную торговлю, а также кредитование и факторинг для малых и средних предприятий. Такие компании стирают традиционные отраслевые границы. Благодаря превосходному качеству обслуживания клиентов они могут продавать своим постоянным клиентам все более широкий ассортимент продукции. Производственная сторона многих предприятий исчезает из поля зрения, поскольку компании, занимающиеся платформами, все больше доминируют в распределительной сфере нескольких предприятий, предоставляя широкий спектр продуктов и услуг с единой платформы.

Чтобы сопоставить некоторые точные цифры с тем, что может показаться отдаленной угрозой для некоторых лидеров банковского сектора, мы рассчитали ценность, которая будет поставлена ​​на карту для глобального банковского дела, если платформенные компании успешно разделят банковское дело на две части (Иллюстрация 5). Мы обнаружили, что «производство» — основные направления финансирования и кредитования, которые основываются на балансе банка, — принесло 53,0% доходов отрасли, но только 35,0% прибыли при рентабельности собственного капитала 4,4%. «Распределение», с другой стороны, — начало и сбытовая сторона банковского дела — принесло 47 процентов доходов и 65 процентов прибыли с рентабельностью собственного капитала в 20 процентов.По мере того, как платформенные компании расширяют свои щупальца в банковском деле, они нацелены на получение богатой прибыли от дистрибьюторского бизнеса. И во многих случаях у них больше возможностей для распространения, чем у банков.

Победить их? Или присоединиться к ним?

Это только начало, но большая часть мировой экономики может в конечном итоге быть преобразована экосистемами. Естественно, пробег может быть разным: экосистемы не будут расти с одинаковой скоростью или в одинаковой степени на каждом рынке. Но там, где они это сделают, банки будут в центре внимания компаний-платформ.

Это поставит банки на следующий стратегический перекресток: по мере появления экосистем, должны ли банки победить их или присоединиться к ним? Судя по всему, шансы на то, что банки не смогут опередить самые передовые технологические компании мира, невелики. Но у них есть кое-что для себя. Когда дело доходит до решений клиентов о том, где разместить свои деньги, исследования показывают, что банки пользуются большим доверием, чем технологические компании. И у них есть эксклюзивный доступ — на данный момент — к горам невероятно ценных данных о клиентах.Мы уже видим первые истории успеха со всего мира, поскольку банки начинают развивать возможности платформы. Нетрудно представить себе день, когда банки предложат широкий спектр услуг, охватят значительно более широкую клиентскую базу и преуспеют в игре своих цифровых конкурентов.

Для этого банкам необходимо будет полностью развернуть доступный сейчас обширный набор цифровых инструментов — чего до сих пор не удалось сделать большинству. Использование новых возможностей маркетинга на основе данных, цифровых рабочих мест для продавцов, автоматизации процессов с помощью роботов, облака, интерфейсов и приложений для программирования приложений, а также всех других доступных инструментов является важным шагом для банков.

Если интегрированная экономика начинает появляться на банковском рынке, это может быть возможностью для банков, которые приобрели эти цифровые навыки и быстрые реакции. Банки, которые успешно выстраивают базовую экосистемную стратегию путем налаживания партнерских отношений и монетизации данных, могут повысить рентабельность собственного капитала примерно до 9–10 процентов. Банки, которые могут пойти дальше и создать свои собственные платформы, могут захватить небольшую долю некоторых небанковских рынков, что повысит их рентабельность собственного капитала примерно до 14 процентов, что намного выше текущего среднего показателя по отрасли.

Экосистемная стратегия открыта не для каждого банка; и это не единственный вариант. Банки также могут добиться успеха, хотя и с меньшей прибылью, с двумя другими бизнес-моделями: оператором бухгалтерского баланса или специализированным или специализированным банком. Но если интегрированная экономика будет развиваться так, как многие ожидают, успешная экосистемная стратегия может стать ключом к светлому цифровому будущему для ряда банков.


Независимо от взглядов банка на экосистему экономики, комплексная цифровая трансформация — это явный шаг без сожаления, чтобы подготовиться к цифровому миру, основанному на данных.По мере того, как банки переходят от традиционного внимания к продуктам и продажам к маркетингу, ориентированному на клиента, они должны подтвердить, что их источник отличительности по-прежнему эффективен, разработать и обеспечить исключительное качество обслуживания клиентов и создать цифровые возможности, необходимые не только в ближайшие несколько лет. но и на более длительный срок. Имея в руках эти активы, банки будут готовы, когда придет экономика экосистемы.

Скачать Global Banking Annual Review 2017: Возрождение Феникса: Переделка банка для мира экосистемы, полный отчет, на котором основана данная статья (PDF — 1 МБ) .

Денис Бугров, Миклош Дитц и Томас Поппенсикер

Наш ежегодный глобальный обзор банковской деятельности показывает, что слабая мировая экономика, цифровизация и регулирование угрожают прибыльности отрасли в ближайшем будущем.

Три грозных силы — слабая мировая экономика, цифровизация и регулирование — угрожают значительно снизить прибыль мировой банковской индустрии в течение следующих трех лет. Больше всего пострадали банки развитых стран, которые рискуют получить 90 миллиардов долларов, или 25 процентов прибыли, но банки с формирующимся рынком также уязвимы, особенно перед кредитным циклом.Противодействие этим силам потребует от большинства банков проведения фундаментальных преобразований, направленных на повышение устойчивости, переориентации и обновления.

Видео

Дивный новый мир для глобального банковского дела

В нашем отчете Дивный новый мир для глобального банковского дела: годовой обзор глобального банковского дела McKinsey за 2016 год показывает, что из основных развитых рынков банковская отрасль США, по-видимому, находится в наилучшем положении, чтобы противостоять этим встречным ветрам, и результаты недавнего Президентские выборы вселили в отрасли надежды на более благоприятную нормативно-правовую среду.К 2020 году японские и американские банки будут иметь риск от 1 до 45 миллиардов долларов прибыли, в зависимости от степени цифровой нестабильности. Однако после смягчения последствий их прибыльность упадет всего на один процентный пункт до 8 процентов для банков США и 5 процентов в Японии. Банки в Европе и Великобритании подвергаются риску в размере 35 миллиардов долларов, или 31% прибыли; более серьезный прорыв в области цифровых технологий может привести к дальнейшему сокращению их прибыли со 110 миллиардов долларов сегодня до 50 миллиардов долларов в 2020 году, а также к сокращению рентабельности капитала (ROE) вдвое до 1-2 процентов к 2020 году, даже после некоторых мер по смягчению последствий (см. рисунок, показывающий, как цифровизация может сократить комиссии и наценки в разных компаниях).

Банки развивающихся рынков сталкиваются с другой проблемой. Они структурно более прибыльны, чем их коллеги на развитом рынке, с ROE значительно выше 10-процентной стоимости капитала в большинстве случаев, но уязвимы для кредитного цикла. Бразилия, Китай и Россия могут иметь под угрозой прибыль в размере 50 миллиардов долларов, в то время как Китай составляет 47 миллиардов долларов. Сценарий более медленного роста может привести к дополнительным кредитным убыткам в размере до 250 миллиардов долларов, из которых 220 миллиардов долларов будут приходиться на Китай, как говорится в нашем отчете, но с их текущей высокой прибыльностью в 320 миллиардов долларов китайские банки должны быть в состоянии противостоять этим убыткам.

Три непростых задачи

Банки должны адаптироваться к реальности макроэкономической среды, которая предполагает ряд рисков и ограниченный потенциал роста. Наряду со стагнацией роста банки сталкиваются с огромными трудностями при переваривании волны постфинансового регулирования, несмотря на надежды отрасли на более благоприятную регулятивную среду в Соединенных Штатах. Затраты на управление рисками, финансами, юриспруденцией и комплаенс резко возросли в последние годы. И дополнительные предложения, получившие название «Базель IV», вероятно, будут включать более строгие требования к капиталу, большее количество стресс-тестов и новые руководящие принципы в отношении рисков поведения и соответствия.

Между тем давление оцифровки, которое усиливает конкуренцию и снижает маржу, растет. Некоторые банки с формирующимся рынком хорошо справляются со своими задачами, предлагая клиентам инновационные мобильные услуги. Но наш отчет показывает, что на крупнейших развивающихся рынках, в Китае и Индии, банки уступают позиции фирмам, занимающимся цифровой коммерцией, которые быстро перешли в банковское дело.

В развитых странах цифровизация влияет на банки по трем основным направлениям. Во-первых, регуляторы, которые изначально были более консервативны в отношении доступа небанковских организаций к финансовым услугам, теперь постепенно открываются.Со временем огромные технологические компании смогут вставать между банками и своими клиентами, улавливая жизненно важные отношения с клиентами и представляя угрозу существованию. Положительным моментом является то, что ряд банков объединяются с финансово-технологическими и цифровыми фирмами, используя большие данные и аналитику для более точной оценки рисков и стимулирования роста доходов. Наконец, многие банки смогли оцифровать процессы и значительно снизить затраты в своих миддлах и вспомогательных офисах (хотя оцифровка иногда может увеличивать затраты).

Фундаментальное преобразование

Противодействие встречным ветрам, которые сейчас набирают силу, означает, что большинству банков необходимо будет приступить к фундаментальной трансформации, которая превосходит их предыдущие усилия. Манипуляции по краям, как многие банки делают в течение многих лет, неадекватны масштабу задачи и только усугубят чувство усталости, возникающее в результате многолетних разовых реструктуризаций.

Это преобразование сосредоточено на трех темах:

  • Устойчивость .Банки должны обеспечить краткосрочную жизнеспособность своего бизнеса с помощью тактических мер по восстановлению доходов, сокращению расходов и улучшению состояния баланса. Им необходимо защитить доходы за счет переоценки и расширения посредничества, сократить краткосрочные расходы, управлять капиталом и рисками и защитить основные бизнес-активы. В нашем отчете было обнаружено, что оцифровка — это только начало ответа на вопрос о затратах с радикальным сокращением функциональных затрат, необходимым для фундаментального изменения структуры затрат.
  • Переориентация .Хотя программа обеспечения устойчивости носит защитный характер, при переориентации банки переходят в наступление. Они должны переориентировать свои бизнес-модели на клиентов и новую цифровую среду, сделав банк платформой для данных, цифровой аналитики и процессов и активно установив связи с финансовыми технологиями, поставщиками платформ и другими банками для распределения затрат через отраслевые коммунальные предприятия. Им также необходимо оптимизировать свои операционные модели и структуру ИТ и перейти к стратегии упреждающего регулирования.
  • Продление . Отрасль должна выйти за рамки традиционной реструктуризации и обновить банк с помощью новых технологических возможностей, а также новых организационных структур. Любая новая бизнес-модель, которую разрабатывают банки, скорее всего, потребует новых технологий и навыков работы с данными, другой формы организации для поддержки безумных темпов инноваций, а также общего видения и ценностей во всей организации, чтобы мотивировать, поддерживать и обеспечивать эту глубокую трансформацию.

Скачать Global Banking Annual Review 2016: Дивный новый мир для глобального банковского дела , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

В то время как глобальная банковская отрасль достигла некоторой стабильности за последние несколько лет, заработав рекордный 1 триллион долларов в 2014 году и зафиксировав 9,5% рентабельности капитала третий год подряд, сейчас банки сталкиваются с растущими угрозами конкуренции со всех сторон. поскольку компании, занимающиеся новыми технологиями, и другие лица стремятся переманить своих клиентов.

Загрузите Global Banking Annual Review 2015: The Fight for the Customer , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 1 МБ).

Мировая банковская отрасль продолжает развиваться, преодолевая мировой финансовый кризис, повышая рентабельность собственного капитала на 9,5% в 2013 году и на 9,9% в первой половине 2014 года. Большая часть создания стоимости создается банками, которые придерживаются одна из пяти отличительных стратегий.

Загрузите Global Banking Annual Review 2014: The Road Back , чтобы прочитать полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 2 МБ).

Правоприменительные меры: банковские и другие финансовые продукты и услуги

26 октября 2021 г. Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии Mashreqbank, PSC
24 июня 2021 г. Договор по вопросам Департамента финансовых услуг с Adirondack Trust Company
24 июня 2021 г. Соглашение по вопросам Департамента финансовых услуг с трастовой компанией Chemung Canal

4 февраля 2021 г.

Соглашение между Департаментом финансовых услуг и Hunt Mortgage Corporation

21 октября 2020

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Goldman Sachs Group и Goldman Sachs Bank USA

20 октября 2020

Департамент финансовых услуг выпускает Заявление об оплате и уведомление о слушании в отношении компаний Aliera и Trinity Healthshare

16 сентября 2020

Департамент финансовых услуг выпускает Заявление о расходах и уведомление о слушании в отношении Forster & Garbus LLP

9 сентября 2020

Заявление Департамента по финансовым вопросам о расходах и уведомление о слушании в отношении Johnson & Johnson и связанных компаний

18 августа 2020

Департамент финансовых услуг выпустил Заявление об оплате и уведомление о слушании в отношении Teva Pharmaceutical Industries, Ltd., И Allergan PLC.

6 июля 2020

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Deutsche Bank AG, Deutsche Bank AG в Нью-Йорке и Deutsche Bank Trust Company of the Americas

8 июня 2020

Обновлено 28 июля 2021 г.

Департамент финансовых услуг выпускает Заявление об оплате и уведомление о слушании в отношении Endo International, PLC., Endo Health Solutions, Inc., Endo Pharmaceuticals Inc. и PAR Pharmaceutical Companies, Inc.

30 апреля 2020

Департамент финансовых услуг выдает распоряжение о согласии с банком Hapoalim, B.M. и Bank Hapoalim, B.M., New York Branch

20 апреля 2020

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Индустриальному банку Кореи и Индустриальному банку Кореи, нью-йоркскому отделению

17 апреля 2020

Департамент финансовых услуг выпустил Заявление о расходах и уведомление о слушании в отношении Mallinckrodt PLC, Mallinckrodt LLC и Specgx LLC
16 марта 2020

Департамент финансовых услуг издает распоряжение банка о виртуальных собраниях и собраниях акционеров из-за C-19

15 августа 2019

Департамент финансовых услуг выдает согласие на оплату обучения, LLC и EDvantage, LLC

24 июня 2019

Департамент финансовых услуг заключил мировое соглашение с MUFG Bank

15 апреля 2019

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с UniCredit Group

9 апреля 2019

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank и Standard Chartered Bank, Нью-Йоркское отделение

31 января 2019

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с платежной ведомостью Кони-Айленда

29 января 2019

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии & Standard Chartered Bank и Standard Chartered Bank, Нью-Йоркское отделение

4 января 2019

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Conduent Education Services, LLC, f / k / a Xerox Education Services, LLC, f / k / a и d / b / a ACS Education Services, Inc.

18 декабря 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Barclays Bank PLC и Barclays Bank PLC, Нью-Йоркское отделение

21 ноября 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank

19 ноября 2018

Департамент финансовых услуг. Вопросы:

24 октября 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о прекращении действия и воздержании Фироза Пателя; Ферхан Патель; MH Pillars, Inc.
D / B / A Payza; Обопай, Инк .; и MH Pillars, Ltd.

10 октября 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Mashreqbank, PSC и Mashreqbank, PSC, New York Branch

25 июня 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Equifax, Inc.

20 июня 2018

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Deutsche Bank AG и отделению Deutsche Bank AG в Нью-Йорке

1 мая 2018 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Goldman Sachs Group, Inc.

4 января 2018

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с Western Union Financial Services, Inc.

21 декабря 2017

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии NongHyup Bank и NongHyup Bank, Нью-Йоркское отделение

13 ноября 2017

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Credit Suisse AG и Credit Suisse AG, Нью-Йоркский филиал

25 сентября 2017

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с Total Recovery Account, LLC и E-Finance Call Center Support, LLC

20 сентября 2017

Департамент финансовых услуг заключает мировое соглашение с NY Community Financial, LLC

24 августа 2017

Департамент финансовых услуг по вопросам против Habib Bank Limited и Habib Bank Limited, Нью-Йоркское отделение:

24 мая 2017

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с BNP Paribas S.A. и BNP Paribas S.A., Нью-Йоркский филиал

12 мая 2017

Департамент финансовых услуг подает жалобу в отношении декларативного и судебного запрета в Управление финансового контролера и Кейт А. Норейка, исполняющий обязанности финансового контролера США

21 апреля 2017

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank

30 января 2017

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Deutsche Bank AG и филиала Deutsche Bank AG в Нью-Йорке

15 декабря 2016

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии Intesa Sanpaolo S.П.А.

4 ноября 2016

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Сельскохозяйственным банком Китая Limited

20 октября 2016

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии на выплату будущих доходов, ООО

19 августа 2016

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Mega International Commercial Bank of Taiwan

8 июля 2016

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии Melrose Credit Union

15 марта 2016

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии Blue Global LLC и Криса К.Кей

14 марта 2016

Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк и Федеральный резервный банк Нью-Йорка заключают письменное соглашение с Национальным банком Пакистана

24 февраля 2016

Письменное соглашение по вопросам Департамента финансовых услуг с Индустриальным банком Кореи

17 декабря 2015 г.

Департамент финансовых услуг выдает поправки в приказ о согласии в соответствии с разделом 39 BL в Первом центральном сберегательном банке

15 декабря 2015

Департамент финансовых услуг выдает распоряжение о согласии с Habib Bank Limited (PDF)

17 ноября 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Barclays Bank PLC

3 ноября 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Deutsche Bank AG, Deutsche Bank AG, Нью-Йоркское отделение

28 октября 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Goldman Sachs Group, Inc.Goldman, Sachs & Co.

19 октября 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Crédit Agricole S.A .; Crédit Agricole Corporate & Investment Bank, филиал в Нью-Йорке,

28 сентября 2015 г.

Департамент финансовых услуг отменяет Распоряжение о согласии, выданное United International Bank, которое действует с 1 июля 2013 года.

18 августа 2015 г.

Департамент финансовых услуг заключает договор с Promontory Financial Group, LLC

30 июня 2015 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с Ineractiv Education, LLC d / b / a Direct Student Aid, Inc., Томас Паник и Дэвид Стейн

3 июня 2015 г.

Департамент финансовых услуг выдает распоряжение о согласии с банком «Алма Банк»

20 мая 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с Barclays Bank PLC

23 апреля 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Deutsche Bank AG

12 марта 2015 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ Commerzbank

о согласии

10 марта 2015 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с источником продажи (d / b / a MoneyMutual)

22 декабря 2014 г.

Департамент финансовых услуг выдает распоряжение о согласии с банком Leumi

18 декабря 2014 г.

Департамент финансовых услуг достигает соглашения об окончательном согласии с Condor Capital

18 декабря 2014 г.

Департамент финансовых услуг получил согласие ответчиков Condor Capital Corporation и Стивена Барона

11 декабря 2014 г.

Департамент финансовых услуг прекращает действие Приказа о согласии с внесенными в него поправок 2012 года, наложенного на Hanover Community Bank

18 ноября 2014 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ

31 октября 2014 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии American International Group, Inc.

19 августа 2014 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank, New York Branch

18 августа 2014 г.

Департамент финансовых услуг заключает мировое соглашение с PricewaterhouseCoopers LLP

25 июля 2014 г.

Департамент финансовых услуг и Генеральный прокурор Нью-Йорка заключают соглашение с Lyft, Inc.

30 июня 2014 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с BNP Paribas (BNPP)

19 мая 2014 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии Credit Suisse AG

23 апреля 2014 г.

Департамент финансовых услуг получил временный запретительный судебный приказ в отношении Condor Capital

15 апреля 2014 г.

Департамент финансовых услуг отменяет приказ о прекращении действия закона, выданный кредитному союзу федеральных служащих Niagara Frontier 22 июня 2007 г.

31 марта 2014 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с American Life Insurance Company, Delaware American Life Insurance Company и MetLife Inc.

25 марта 2014 г.

Департамент финансовых услуг отменяет измененный приказ о прекращении и прекращении продажи, выданный Savoy Bank 25 октября 2010 г.

17 марта 2014 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с AXA Equitable Life Insurance Company

11 марта 2014 г.

Приказ Департамента финансовых услуг о рассмотрении предложений и заявлений в связи с созданием обменов виртуальных валют в штате Нью-Йорк

10 марта 2014 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Relayrides, Inc.

11 декабря 2013 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Royal Bank of Scotland, PLC

10 сентября 2013 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с компанией Prospect Lending, LLC вместо True Name Prospect Mortgage, LLC

7 августа 2013 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ в соответствии с разделами 36 и 37 Закона о банках штата Нью-Йорк

1 июля 2013 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с United International Bank

20 июня 2013 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ

18 июня 2013 г.

Администрация Куомо достигла соглашения о реформе с Deloitte в отношении недостатков стандартного сертифицированного консалтинга

30 мая 2013 г.

Департамент финансовых услуг достигает соглашения о кодексе поведения со страховой компанией Starnet и Finsecure, LLC

30 мая 2013 г.

Департамент финансовых услуг достигает соглашения о кодексе поведения с компанией Fidelity and Deposit Company штата Мэриленд

30 мая 2013 г.

Департамент финансовых услуг достигает соглашения о Кодексе поведения с Chubb & Son

30 мая 2013 г.

Департамент финансовых услуг достигает согласия с American Modern Home Insurance Company и American Modern Insurance Group, Inc.

30 мая 2013 г.

Департамент финансовых услуг отменяет приказ о согласии, выданный Объединенному банку

18 апреля 2013 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с QBE FIRST, QBE Insurance и QBE Holdings

18 апреля 2013 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с Balboa, MeritPlan, BA Insurance Group, QBE FIRST и QBE

9 апреля 2013 г.

Департамент финансовых услуг возражает против Американской страховой компании Цюриха

25 марта 2013 г.

Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк и Федеральный резервный банк Нью-Йорка заключают письменное соглашение с HSH NORDBANK AG

14 января 2013 г.

Департамент финансовых услуг отменяет приказ о согласии, выданный First American International Bank (от 14 декабря 2010 г.)

5 декабря 2012 г.

Департамент финансовых услуг выдает приказ о согласии с Ocwen Loan Servicing, LLC

21 сентября 2012 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank

6 августа 2012 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии Standard Chartered Bank

25 июня 2012 г.

Департамент финансовых услуг издает измененный приказ о согласии Первому центральному сберегательному банку

8 июня 2012 г.

Страховая корпорация QBE получила приказ предложить и обосновать измененные тарифы на принудительное страхование

8 июня 2012 г.

Американской компании по страхованию безопасности приказано предложить и обосновать измененные ставки для принудительного страхования

8 июня 2012 г.

Американский современный дом приказано предложить и обосновать измененные тарифы на принудительное страхование

14 мая 2012 г.

Департамент финансовых услуг издает приказ о согласии с внесенными в него поправками для Hanover Community Bank

ЛИЧНЫЙ БАНК | PNC

PNC, PNC HomeHQ, PNC Home Insight и Home Insight являются зарегистрированными знаками обслуживания компании PNC Financial Services Group, Inc.(«PNC»). PNC имеет ожидающие рассмотрения заявки на патенты, касающиеся различных возможностей и функций Home Insight Planner и Home Insight Tracker. Все ссуды предоставляются PNC Bank, Национальной ассоциацией, дочерней компанией PNC, и подлежат одобрению кредита и оценке имущества.

Материал, представленный в данном документе, носит общий характер и не представляет собой предоставление PNC инвестиционных, юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций любому лицу или рекомендации купить или продать какие-либо ценные бумаги или принять какую-либо инвестиционную стратегию.Выраженные здесь мнения могут быть изменены без предварительного уведомления. Информация получена из источников, считающихся достоверными. Точность такой информации не гарантируется.

PNC Financial Services Group, Inc. («PNC») использует маркетинговые названия PNC Private Bank и PNC Private Bank Hawthorn для предоставления инвестиционного консалтинга и управления капиталом, фидуциарных услуг, банковских продуктов и услуг, застрахованных FDIC. и ссуды средств индивидуальным клиентам через PNC Bank, Национальную ассоциацию («PNC Bank»), который является членом FDIC , и для предоставления определенных фидуциарных и агентских услуг через свою дочернюю компанию, PNC Delaware Trust Company или PNC Ohio Trust Company. .PNC использует маркетинговое название PNC Institutional Asset Management ® для различных дискреционных и недискреционных институциональных инвестиций, доверительного управления, хранения и связанных с ними услуг, предоставляемых PNC Bank, а также деятельности по управлению инвестициями, осуществляемой PNC Capital Advisors, LLC, зарегистрированной в SEC. инвестиционный консультант и 100% дочерняя компания PNC Bank («PNC Capital Advisors»). PNC использует маркетинговое название PNC Institutional Advisory Solutions ® для дискреционного управления инвестициями, доверительного управления и сопутствующих услуг, предоставляемых PNC Bank.PNC использует маркетинговое название PNC Retirement Solutions ® для инвестиционных, консультационных, доверительных и кастодиальных услуг для спонсируемых работодателем пенсионных планов, предоставляемых PNC Bank. PNC не предоставляет юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций, если в отношении налоговых консультаций PNC Bank не заключил письменное соглашение о налоговых услугах. PNC Bank не зарегистрирован в качестве муниципального консультанта в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей («Закон»). Управление инвестициями и сопутствующие продукты и услуги, предоставляемые «муниципальному образованию» или «обязанному лицу» в отношении «доходов от муниципальных ценных бумаг» (как такие термины определены в Законе), будут предоставляться PNC Capital Advisors.

Инвестиции: не застрахованы FDIC. Без банковской гарантии. Может потерять ценность.

«PNC Institutional Asset Management», «PNC Institutional Advisory Solutions» и «PNC Retirement Solutions» являются зарегистрированными знаками, а «PNC Private Bank» и «PNC Private Bank Hawthorn» являются знаками обслуживания, принадлежащими компании PNC Financial Services Group, Inc.

Какие основные центральные банки?

Что такое центральный банк?

В каждой стране или регионе есть центральный орган, который отвечает за надзор за экономической и денежно-кредитной политикой и за обеспечение стабильности финансовой системы.Этот орган называется центральным банком. В отличие от коммерческих и инвестиционных банков, эти учреждения не являются рыночными и неконкурентоспособными.

Многие центральные банки озабочены инфляцией, то есть движением цен на товары и услуги. Они удерживают инфляцию в соответствии с процентными ставками. Например, центральный банк будет повышать процентные ставки, когда инфляция превышает целевой показатель, чтобы замедлить рост. И наоборот, он снижает процентные ставки, когда инфляция падает ниже целевого уровня банка, чтобы стимулировать рост.

Большинство центральных банков мира независимы и подчиняются своим федеральным правительствам и, следовательно, населению в целом. В этой статье рассматриваются несколько самых влиятельных центральных банков мира, их полномочия и их структуры.

Ключевые выводы

  • Центральные банки несут ответственность за экономическую и денежно-кредитную политику и следят за устойчивостью финансовой системы.
  • Эти учреждения устанавливают процентные ставки и контролируют денежную массу страны.
  • Федеральная резервная система США — один из самых мощных центральных банков в мире.
  • Европейский центральный банк наблюдает за политикой еврозоны.
  • Другие известные центральные банки включают Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк, Банк Канады и резервные банки Австралии и Новой Зеландии.

Федеральная резервная система США (Fed)

Федеральная резервная система, обычно называемая ФРС, является центральным банком Соединенных Штатов.Вероятно, это самый влиятельный центральный банк в мире. Поскольку доллар США используется примерно для 90% всех мировых валютных операций, влияние ФРС оказывает огромное влияние на оценку многих валют.

ФРС несет ответственность за обеспечение эффективного функционирования экономики США с учетом интересов общества. Для этого он выполняет пять ключевых функций, которые способствуют денежно-кредитной политике, финансовой стабильности, устойчивости отдельных финансовых учреждений, безопасности платежных и расчетных систем и защите потребителей.

ФРС состоит из трех отдельных групп:

  • Совет управляющих: Эта группа работает независимо от правительства США, но подчиняется непосредственно Конгрессу, который наблюдает за Федеральной резервной системой. Семь управляющих или членов совета назначаются президентом США и утверждаются Сенатом США. Правление отвечает за поддержание целей ФРС. Каждый член совета директоров является членом Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC).
  • Федеральные резервные банки: Эта группа состоит из 12 региональных банков, осуществляющих надзор за различными частями страны.Они расположены в Бостоне, Нью-Йорке, Филадельфии, Кливленде, Ричмонде, Атланте, Чикаго, Сент-Луисе, Миннеаполисе, Канзас-Сити, Далласе и Сан-Франциско. Банки контролируются советом ФРС.
  • Федеральный комитет по открытым рынкам: Эта группа также называется FOMC и состоит из членов совета директоров, 12 президентов резервных банков. Председатель FOMC является главой Совета Федеральной резервной системы. FOMC собирается восемь раз в год, когда обсуждает экономические условия, стабильность финансовой системы и денежно-кредитную политику.

Европейский центральный банк (ЕЦБ)

Европейский центральный банк (ЕЦБ) был основан в 1999 году. Управляющий совет ЕЦБ — это группа, которая принимает решения об изменениях в денежно-кредитной политике. Совет состоит из шести членов исполнительного совета ЕЦБ, а также управляющих всех национальных центральных банков 19 стран еврозоны.

ЕЦБ как центральный банк не любит сюрпризов. Всякий раз, когда он планирует изменить процентные ставки, он обычно дает рынку подробное уведомление, предупреждая о надвигающемся движении посредством комментариев для прессы.

Задача банка — поддерживать стабильные цены и обеспечивать устойчивый рост. В отличие от ФРС, ЕЦБ стремится поддерживать ежегодный рост потребительских цен на уровне ниже 2%. Как экономика, зависящая от экспорта, ЕЦБ также кровно заинтересован в предотвращении чрезмерного укрепления своей валюты, поскольку это создает риск для ее экспорта. рынок.

Совет ЕЦБ собирается раз в две недели, но политические решения обычно принимаются на заседаниях, на которых проводится сопутствующая пресс-конференция.Эти встречи проходят 11 раз в год.

Банк Англии (BOE)

Банк Англии (BOE) находится в государственной собственности, что означает, что он подотчетен британскому народу через парламент. Основанный в 1694 году, он часто считается одним из самых эффективных центральных банков мира. Его миссия — поддерживать стабильность денежно-кредитной и финансовой систем. Для этого центральный банк установил целевой показатель инфляции на уровне 2%. Если цены превысят этот уровень, центральный банк будет стремиться обуздать инфляцию, а уровень, намного ниже 2%, побудит центральный банк принять меры для повышения инфляции.

BOE также обеспечивает:

  • надежность финансовых институтов страны
  • безопасность своей валюты
  • его финансовая система свободна от ненужных рисков

Комитет по денежно-кредитной политике банка состоит из девяти членов, в который входят управляющий, три заместителя управляющего, главный экономист и четыре внешних эксперта.Комитет банка по денежно-кредитной политике собирается восемь раз в год для объявления своей политики.

Банк Японии (BOJ)

Банк Японии (BOJ) начал свою деятельность в 1882 году.Его миссия — поддерживать стабильность цен и обеспечивать стабильность финансовой системы. Это делает инфляцию в центре внимания центрального банка. Поскольку Япония очень зависит от экспорта, Банк Японии даже более активен, чем ЕЦБ, в предотвращении чрезмерно сильной валюты.

Комитет по денежно-кредитной политике банка состоит из управляющего, двух заместителей управляющего и шести других членов. Известно, что центральный банк вышел на открытый рынок, чтобы искусственно ослабить свою валюту, продав ее против США.С. долларов и евро. Банк Японии также очень громко заявляет, что обеспокоен чрезмерной волатильностью и силой валюты. Он собирается восемь раз в год.

Швейцарский национальный банк (SNB)

Швейцарский национальный банк — независимый банк, отвечающий за денежно-кредитную политику страны. Его основная цель — поддерживать стабильность цен при одновременном контроле за экономическими условиями в стране. Есть два разных офиса — один в Берне, а другой в Цюрихе.

Как Япония и еврозона, Швейцария также очень зависима от экспорта.Это означает, что SNB не заинтересован в том, чтобы его валюта стала слишком сильной. Следовательно, его общая предвзятость — быть более консервативной в отношении повышения ставок.

В банке есть комитет из трех человек, который принимает решения по процентным ставкам. В отличие от большинства других центральных банков, ШНБ определяет диапазон процентных ставок, а не конкретную целевую ставку. Комитет банка собирается ежеквартально, чтобы убедиться, что банк выполняет свои полномочия.

Центральные банки подчиняются правительствам своих стран и выступают в качестве кредиторов перед ними.

Банк Канады (BOC)

Центральный банк Канады называется Банком Канады. Его задача — обеспечить стабильность экономики и финансовой системы Канады. Это достигается за счет:

  • введение денежно-кредитной политики
  • надзор за финансовой системой
  • поддержание стоимости и предложения валюты Канады
  • управление государственным долгом

Центральный банк имеет целевой показатель инфляции от 1% до 3% с целью удержания его около 2%.С 1998 года он неплохо удерживает инфляцию в этом диапазоне.

Решения по денежно-кредитной политике в BOC принимаются консенсусным голосованием управляющим советом, который состоит из управляющего банка, старшего заместителя управляющего и четырех заместителей управляющего. Исполнительный совет, который состоит из управляющего совета и главного операционного директора (COO), разрабатывает стратегическое направление банка.

Совет Банка Канады собирается восемь раз в год.

Резервный банк Австралии (RBA)

Функции Резервного банка Австралии изложены в Законе о Резервном банке 1959 года.Мандат банка заключается в обеспечении стабильности своей валюты, поддержании полной занятости, а также экономического процветания и благосостояния жителей Австралии.

Комитет по денежно-кредитной политике РБА состоит из управляющего центрального банка, заместителя управляющего, секретаря казначея и шести независимых членов. Эти люди назначаются федеральным правительством.

Центральный банк имеет целевой показатель инфляции от 2% до 3% в год. Комитет собирается 11 раз в год, обычно в первый вторник каждого месяца, за исключением января.

Резервный банк Новой Зеландии (РБНЗ)

Экономика и денежно-кредитная политика Новой Зеландии контролируются Резервным банком Новой Зеландии (РБНЗ). Банк также отвечает за устойчивый уровень занятости и за продвижение прочной финансовой системы.

РБНЗ имеет целевой диапазон инфляции от 1% до 3%, который действует с 2000 года. Но он фокусируется на целевом показателе в 1,5% в среднесрочной перспективе, о котором он объявил в конце 2018 года. эта среднесрочная цель может привести к отставке губернатора РБНЗ.

В отличие от других центральных банков, право принятия решений по денежно-кредитной политике в конечном итоге остается за управляющим центрального банка. Комитет банка собирается восемь раз в год.

Итог

В приведенном выше списке представлены некоторые из самых влиятельных центральных банков мира.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *