Close

Aspx topic с чего начать бизнес loan: Error 404: Page not found

Содержание

(PDF) CERTAIN ASPECTS OF THE FINANCING OF PUBLIC AND MUNICIPAL PROCUREMENT IN RUSSIA

2

МОДЕРНИЗАЦИЯ

РАЗВИТИЕ ИННОВАЦИИ

НАУЧНО-РЕДАКЦИОННЫЙ СОВЕТ

Главный редактор

ИВАНТЕР Виктор Викторович, академик РАН,

д. э. н., проф., Институт народнохозяйственного

прогнозирования РАН (ИНП РАН) (Москва, Россия)

Зам. главного редактора

ЖУКОВ Евгений Алексеевич, д. э. н., Международная акаде-

мия инновационного развития, Московская международная

высшая школа бизнеса «МИРБИС» (Институт) (Москва, Россия)

КОМКОВ Николай Иванович, д. э. н., проф., Институт народ-

нохозяйственного прогнозирования РАН (Москва, Россия)

ЕВДОКИМОВА Светлана Шамильевна, к. с. н. (Москва, Россия)

Члены научно-редакционного совета

АКАЕВ Аскар Акаевич, д. т. н., проф., Иностранный член

РАН (Кыргызстан), Институт математических исследований

сложных систем МГУ им. М.В. Ломоносова (Москва, Россия)

БАЛАБАНОВ Владимир Семенович, д. э. н., проф.,

Заслуженный деятель науки РФ, Российская

академия предпринимательства (Москва, Россия)

БАЙЗАКОВ Сайлау, д. э. н., проф., научный руководитель АО

«Институт экономических исследований»

при Министерстве экономики и бюджетного планирования

Республики Казахстан (Астана, Республика Казахстан)

БИГУАА Батал Геннадьевич, к. ю. н., доцент,

руководитель аппарата Комитета по делам

национальностей ГД ФС РФ (Москва, Россия)

ВЕСЕЛОВСКИЙ Михаил Яковлевич, д. э. н., проф.,

ГБОУ ВО Московской области

«Технологический университет» (Королев, Россия)

ГАПОНЕНКО Александр Лукич, д. э. н., проф.,

Заслуженный деятель науки РФ, Российская академия

народного хозяйства и государственной службы при

Президенте Российской Федерации (Москва, Россия)

ГЛАЗЬЕВ Сергей Юрьевич, академик РАН, д. э. н., проф.,

Советник Президента РФ по вопросам региональной

экономической интеграции (Москва, Россия)

ГЮРДЖАН Ара Смбатович, д. э. н., проф., Ереванский

государственный университет Министерства образования и

науки Республики Армения (Ереван, Республика Армения)

ДИДЕНКО Николай Иванович, д. э. н., проф.,

Санкт-Петербургский государственный политехнический

университет (Санкт-Петербург, Россия)

КАРЛИК Александр Евсеевич, д. э. н., проф., Заслуженный

деятель науки РФ, Санкт-Петербургский государственный

экономический университет (Санкт-Петербург, Россия)

КРЫЛОВА Елена Борисовна, д. э. н., проф.,

Московский гуманитарный университет (Москва, Россия)

ОРЕХОВ Сергей Александрович, д. э. н., проф.,

Московский государственный университет экономики,

статистики и информатики (Москва, Россия)

СЕКЕРИН Владимир Дмитриевич, д. э. н., проф.,

Институт проблем управления им. В. А. Трапезникова

Российской Академии Наук (Москва, Россия)

СЕНИН Александр Сергеевич, д. э. н., проф., Институт

менеджмента и маркетинга РАНХиГС (Москва, Россия)

СТИГЛИЦ Джозеф Юджин, Иностранный член РАН (США),

лауреат Нобелевской премии по экономике,

профессор Колумбийского университета (США)

ФЕДОРЕНКО Анатолий Иванович, д. э. н., проф.,

НИУ «Высшая школа экономики» (Москва, Россия)

ШИКИРЖ Мартин, Ph.D., доцент, Институт

регионального развития (Прага, Чешская Республика)

SCIENTIFIC EDITORIAL COUNCIL

Editor-in-chief

IVANTER Viktor Viktorovich, Academician, Dr. Sci. (Econ.),

Prof., Institute of Economic Forecasting (IEF RAS)

(Moscow, Russian Federation)

Deputy Editors

ZHUKOV Evgenii Alekseevich, Dr. Sci. (Econ.), International

Academy of Innovative Development, Moscow International

Higher Business School MIRBIS (Moscow, Russian Federation)

KOMKOV Nikolai Ivanovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Institute of Economic Forecasting (Moscow, Russian Federation)

EVDOKIMOVA Svetlana Shamil’evna, Cand. Sci. (Soc.)

(Moscow, Russian Federation)

Members of Scienti c Editorial Council

AKAEV Аскар Акаевич, Dr. Sci. (Engg), Prof., Foreign Member

of the Russian Academy of Sciences (Kyrgyzstan), Lomonosov

Moscow State University (Moscow, Russian Federation)

BALABANOV Vladimir Semenovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Russian Academy of Entrepreneurship

(Moscow, Russian Federation)

BAIZAKOV Sailau, Dr. Sci. (Econ.), Prof.

(Astana, Republic of Kazakhstan)

BIGUAA Batal Gennad’evich, Cand. Sci. (Jur.), docent,

State Duma (Moscow, Russian Federation)

VESELOVSKII Mikhail Yakovlevich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

University of Technology (Korolev, Russian Federation)

GAPONENKO Aleksandr Lukich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Russian Presidential Academy Of National Economy

And Public Administration (Moscow, Russian Federation)

GLAZ’EV Sergei Yur’evich, Academician,

Dr. Sci. (Econ.), Prof. (Moscow, Russian Federation)

GYURDZHAN Ara Smbatovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Yerevan State University (Yerevan, Republic of Armenia)

DIDENKO Nikolai Ivanovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof., St. Petersburg

State Polytechnic University (Saint -Petersburg, Russian Federation)

KARLIK Aleksandr Evseevich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Saint Petersburg State University of Economics

(Saint-Petersburg, Russian Federation)

KRYLOVA Elena Borisovna, Dr. Sci. (Econ.), Prof., Moscow

University for the Humanities (Moscow, Russian Federation)

OREKHOV Sergei Aleksandrovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Moscow State University of Economics, Statistics and

Informatics (Moscow, Russian Federation)

SEKERIN Vladimir Dmitrievich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

V. A. Trapeznikov Institute of Control Sciences of Russian

Academy of Sciences (Moscow, Russian Federation)

SENIN Aleksandr Sergeevich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Russian Presidential Academy Of National Economy And

Public Administration (Moscow, Russian Federation)

STIGLITZ Joseph, Foreign Member of the Russian Academy

of Sciences (USA), Columbia University (USA)

FEDORENKO Anatolii Ivanovich, Dr. Sci. (Econ.), Prof.,

Higher School of Economics (Moscow, Russian Federation)

ŠIKÝŘ Martin, Ph.D., Associate Professor

Institute of Regional Development (Prague, Czech Republic)

Новые концепции в осуществлении процедур идентификации | Достов

В банковской деятельности идентификация кли­ентов является важнейшим элементом обеспе­чения противодействия легализации доходов, по­лученных преступным путем, и финансирования терроризма (ПОД /ФТ). Минимально достаточные международные стандарты ПОД /ФТ разрабаты­вает главным образом ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), вы­пустившая свои первые рекомендации в 1990 году. С тех пор они были несколько раз обновлены и ак­туализированы. Согласно действующей редакции, при реализации мер по ПОД /ФТ обязательно при­менение риск-ориентированного подхода (РОП) [FATF, 2017]. В его основе лежит идея дифферен­циации конкретных механизмов ПОД /ФТ в за­висимости от уровня рисков: чем выше риски, тем более строгие меры необходимо применять для их минимизации. Рекомендации ФАТФ уста­навливают только самые широкие, рамочные тре­бования к идентификации клиентов. На практике финансовые учреждения обязаны варьировать кон­кретные механизмы в зависимости от проведен­ной оценки риска. В данной статье мы приводим наиболее показательные примеры РОП к проверке и идентификации клиентов в странах, где суще­ствуют разные экономические условия и законо­дательство. В терминологии ФАТФ применяются два основных понятия, которые относятся к про­верке клиентов, — «надлежащая проверка клиен­та» (НПК) и «идентификация клиента». Согласно определениям, НПК, как более широкое понятие, включает в себя идентификацию как одну из мер установления достоверности сведений, предо­ставляемых клиентом, с целью ПОД /ФТ [Gelb A., 2016]. В российском законодательстве идентифи­кация клиента используется в качестве основного понятия, которое определяет совокупность всех мероприятий по сбору и проверке сведений о кли­ентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарах [Федеральный закон, 2001].

В рамках общего РОП ФАТФ не определяет конкретных механизмов изучения клиента. В раз­ных странах регуляторы и финансовые организа­ции должны самостоятельно устанавливать меры по ПОД / ФТ (в том числе по идентификации), ис­ходя из характера и уровня рисков. Согласно ру­ководящим документам ФАТФ, на эффективно­сти ПОД / ФТ сказывается не только недооценка, но и переоценка риска. Излишне жесткие про­цедуры могут устанавливать слишком высокий, непреодолимый порог входа на рынок для ряда потребителей, у которых может вовсе не быть традиционных документов, удостоверяющих личность, или физического доступа к офису фи­нансового учреждения. В результате непропор­циональные меры по идентификации ограничи­вают доступность финансовых услуг, что само по себе повышает риски отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, посколь­ку растет наличный оборот, спрос на неформаль­ные финансовые услуги [FATF, 2013].

Системная переоценка риска приводит к тому, что финансовые учреждения, в том чис­ле в силу консервативного нормативного регу­лирования процедур идентификации, не могут адекватно оценить свои риски. Чтобы снизить вероятность санкций со стороны регулятора, они отказываются от обслуживания целых сег­ментов аудитории рынка, отдельных рынков или регионов, предпочитают не разрабатывать новые технологии. Стремление избежать риска оборачивается тем, что целые группы потреби­телей получают косвенный стимул к наличным расчетам или использованию неофициальных финансовых услуг, что также негативно сказы­вается на эффективности национальной системы по ПОД /ФТ. Группы населения, которые не име­ют доступа к финансовым сервисам или ограни­чены в их потреблении, будут проявлять финан­совую активность, что в конечном счете приведет к использованию нерегулируемых банковских услуг [Collins D., MorduchJ., Rutherford S. et al., 2009]. ФАТФ неоднократно отмечала негатив­ные последствия избегания риска и указывала на необходимость внедрения универсального РОП при разработке регулирования и программ внутреннего контроля финансовых организаций [FATF, 2014]. Исходя из актуальных тенденций, сложившихся при проверке клиентов в рамках ПОД /ФТ, мы считаем целесообразным описать новые подходы к НПК с целью повысить доступ­ность финансовых услуг.

На практике идентификация и верификация сведений о клиенте представляют собой непро­стую задачу для регуляторов и банков: с одной стороны, банковские услуги должны стано­виться более доступными, чем раньше, с дру­гой — необходима качественная НПК. Согласно рекомендации ФАТФ, при осуществлении иден­тификации клиентов — резидентов и нерезиден­тов должны использовать «надежные и незави­симые источники информации» [FATF, 2017]. При этом необходимо четко разграничивать идентификацию клиентов и верификацию полу­ченной информации. Идентификация — это сбор информации о клиенте из надежных и независи­мых источников, а верификация — проверка по­лученных данных. При верификации во многих странах используется консервативный подход: собирают и проверяют такие сведения, как дата рождения, пол, источник дохода, адрес регистра­ции, рассматривают только одобренные госу­дарством официальные источники информации (паспорт или другое удостоверение личности). В такой ситуации для ПОД /ФТ целесообразно использовать два подхода к НПК: альтернатив­ные методы идентификации, которые могут при­меняться ко всем категориям клиентов, и специ­фические формы идентификации для целевых групп, например беженцев или людей, ищущих убежище.

Альтернативные методы идентификации

В банковской практике часто складывает­ся ситуация, когда информация, требующая­ся для идентификации клиента, недоступна или ограничена в силу целого ряда причин и обстоятельств, например в банк обращается гражданин другого государства или у клиента отсутствует удостоверение личности. С целью обеспечить надлежащую проверку в некоторых странах был законодательно расширен спи­сок документов, которые могут использовать­ся для идентификации. Такие меры позволяют не только обеспечить соблюдение ПОД /ФТ, но и повысить доступность банковских услуг. В качестве источников информации могут быть задействованы данные об уплате налогов, тру­довая книжка или записи о трудовой деятель­ности в других форматах, рекомендательное письмо от человека, который может подтвердить личность клиента. Например, в Швейцарии, если клиент хочет открыть банковский счет, но по объективным причинам не может предо­ставить официальное удостоверение личности, закон разрешает использовать другую инфор­мацию, полученную от государственных орга­нов, например записи о трудовой деятельности (трудовая книжка, трудовой договор), диплом об образовании, рекомендательные письма и т. д. [Commentary, 2016].

С июня 2016 года в Канаде клиенты, жела­ющие воспользоваться финансовыми услугами, могут открывать депозитные счета на основа­нии документа без фотографии, выданного пра­вительством, идентифицирующего личность, или документа с фотографией, выданного непра­вительственной организацией [Documents, 2017].

В Новой Зеландии к идентификации клиентов могут привлекаться третьи лица, которые долж­ны быть старше 16 лет и принадлежать к числу перечисленных лиц: гражданин страны Содру­жества наций, действующий сотрудник полиции, мировой судья, врач, старейшина коренного пле­мени Новой Зеландии (маори), практикующий учитель, член парламента, адвокат, нотариус, священнослужитель [Amended Identity, 2013]. Согласно действующему законодательству, допу­стима биометрическая идентификация, заменяю­щая удостоверение личности.

С 2007 года на островах Фиджи банки име­ют право проводить идентификацию, опираясь на свидетельство о рождении, которое есть у всех граждан, и подтверждающее письмо от доверен­ного лица, которое должно знать клиента и под­твердить официальную информацию о клиенте (работа, адрес регистрации) [Policy Advisories, 2007]. Например, при идентификации граждан, не достигших совершеннолетия, или студентов доверенным лицом может выступить родитель или опекун, директор школы, арендодатель (если студент снимает жилье).

На Филиппинах послабления касательно идентификации проведены после природной катастрофы. В 2013 году разрушительный тай­фун Йоланда фактически уничтожил значитель­ную часть инфраструктуры. Для поддержания восстановительных работ правительство Фи­липпин изменило законодательство таким об­разом, что банки получили право принимать от граждан письменные сертификаты, удостове­ряющие их личность и факт потери документов [Additional special regulatory reliefs, 2013].

Вводя послабления при идентификации и проверке клиентов, законодатель не должен упускать из виду разную степень риска подделки многих документов. В этом контексте очень по­казателен пример стран, которые законодательно вводят идентификацию личности по биометри­ческим данным. Например, Индия применяет инновационную систему Aadhaar. По последним данным, в стране проживает свыше 1,3 млрд че­ловек, и до недавнего времени практически от­сутствовал эффективный учет граждан. На прак­тике в финансовой сфере для идентификации граждан допускались документы с разной сте­пенью защиты, от водительского удостоверения до карточки избирателя (документ, необходи­мый для регистрации на избирательном участке) или заграничного паспорта. Для снижения ри­сков клиентов просили предоставить несколько из них, что дополнительно сужало доступность финансовых услуг.

В 2009 году в Индии было создано Управ­ление по выдаче уникальных удостоверений (Unique ID Authority of India, UDAI) с целью раз­работать новую систему идентификации граж­дан и наладить выдачу новых удостоверений личности [Srinivasan J., Johri A., 2013]. К мар­ту 2016 года составлено более 993 млн номеров Aadhaar (охвачено около 82% населения), ежеме­сячно количество зарегистрированных увеличи­вается на 14 млн [Aadhaar, 2017]. Номер в системе Aadhaar связан с биометрической информаци­ей (отпечаток пальца, скан радужной оболочки глаза и фотография человека), которая хранится в UDAI. База данных включает также персональ­ную информацию (имя, адрес, пол, дату рожде­ния). При обращении в любой банк клиент может предоставить свой номер в базе Aadhaar и должен дать банку разрешение на проведение электрон­ной процедуры надлежащей проверки клиента. Банк берет у клиента отпечаток пальца и отправ­ляет его вместе с номером Aadhaar в UDAI; если данные совпадают, то банк может сразу же от­крыть клиенту счет [Know, [s.a.]].

В Колумбии банки имеют доступ к Нацио­нальному регистру гражданского статуса, прави­тельственной организации, которая хранит отпе­чатки пальцев более чем 47 млн граждан.

Аналогичные модели используются в Па­кистане. Национальная система биометри­ческой идентификации позволяет проводить НПК не только для открытия банковского сче­та, но и для получения SIM-карты мобильного оператора. В 2016 году законодатель разрешил открывать счета нулевого уровня (счета для на­селения с небольшим доходом, лимит по опера­циям: до 250 долл. США в день, 400 долл. в ме­сяц, 2000 долл. в год) при наличии информации о регистрации SIM-карты. Клиенты могут откры­вать банковские счета прямо с мобильного теле­фона, отправляя короткие команды. Имея доступ к биометрической информации клиента в Наци­ональной системе биометрической идентифика­ции, банки могут сверять эти данные с данными мобильных операторов для проведения процеду­ры идентификации.

Процедуры идентификации с использовани­ем биометрической информации требуют созда­ния адекватной и эффективной инфраструктуры, включающей сканеры для сбора биометрических данных, доступ в интернет, сеть агентов, ис­пользующих сертифицированное оборудование для сбора и обработки данных.

Специфические формы идентификации

Допущение различных форм удостоверения личности при использовании РОП представляет собой гибкое решение, которое может применять­ся и по отношению к целевым группам населе­ния, которые нуждаются в базовых финансовых услугах, например людям с низким доходом, бе­женцам, не имеющим удостоверения личности.

Гибкий подход при идентификации личности актуален в Европейском Союзе с учетом послед­них событий в Сирии и ситуации с беженцами оттуда. В 2016 году Европейская служба бан­ковского надзора (ЕСБН) выпустила официаль­ный документ с разъяснением, как осуществлять НПК, чтобы предложить финансовые услуги беженцам и людям, ищущим убежища и явля­ющимся выходцами из стран с высоким риском ОД/ФТ [EBA, 2016]. Например, для идентифи­кации необходимы документы, выпущенные ЕС, подтверждающие статус беженца и дающие право получить официальный вид на жительство в ЕС. ЕСБН рекомендует банкам тщательно под­ходить к тому, насколько тип документа влияет на риск ОД/ФТ, и лимитировать доступ клиента к банковским продуктам, отдавая предпочтение менее рисковым операциям.

В дальнейшем Бельгия, Франция, Германия, Люксембург и Швеция согласились предоста­вить доступ беженцам к финансовым услугам на основании рекомендаций ЕСБН. Норвегия пока только рассматривает вопрос о возможно­сти такого решения.

В Швеции соглашение между банковским сектором и официальными учреждениями по­зволяет банкам получить доступ к сведениям миграционной службы и узнать срок действия миграционной карты, проверить статус беженца по специальной выделенной телефонной линии [FATF, 2017].

Министерство иностранных дел Германии установило правила идентификации беженцев. Если иностранцы прибыли на территорию страны без удостоверяющих документов, власти Германии выдают им специальный документ о подтвержде­нии въезда на территорию страны [FAQ, 2017].

В Бельгии в июле 2016 года Центральный банк выпустил циркуляр, подтверждающий, что банки могут использовать вид на жительство или документ о статусе беженца для идентифи­кации личности [Communication, 2016].

В декабре 2016 года во Франции регулятор выпустил директиву о том, что банки могут ис­пользовать официальный сертификат ищуще­го убежище с фотографией и сроком действия для идентификации.

В Нидерландах беженцы могут получить одежду и еду по «денежкой карте», которая вы­дается Банком Нидерландов и защищена пин- кодом. Карта дает беженцу доступ к предметам первой необходимости, пока идет процесс иден­тификации его личности.

В Австралии актуальна проблема другого рода: нужно обеспечить доступность финансо­вых услуг для аборигенов. Правительство пред­лагает различные сценарии, когда клиенты опре­деленных национальностей могут предоставлять в банк свидетельство о рождении или официаль­ное рекомендательное письмо, выданное главой общины/племени [Aboriginal, [s.a.]]. Приме­ром Австралии могут воспользоваться Канада и США, где коренное население, проживающее в резервациях, не имеет доступа к финансовым сервисам и банкам, что способствует росту кор­рупции и незаконных операций.

Иордания использует идентификационные карты, которые выдает Управление верховного комиссара Организации Объединенных Наций по делам беженцев. По карте беженец получает доступ к электронным деньгам в рамках сервиса Jo Mo Pay, который позволяет совершать денеж­ные переводы [The long road, 2016].

В некоторых штатах США граждане Мек­сики получают доступ к финансовым сервисам при предъявлении специального удостоверения налогоплательщика, выдаваемого мексиканским правительством. Эти процедуры осуществляют­ся в рамках интеграции мексиканских иммигран­тов в Америке.

В Израиле банки самостоятельно устанавли­вают лимит по операциям, доступным беженцам при наличии специального сертификата, выдава­емого правительством страны.

Выводы

Поскольку ФАТФ не предоставляет кон­кретных схем НПК и идентификации клиентов, каждая страна должна учитывать национальные особенности экономической и политической об­становки, разрабатывать свои методы и подходы.

Несмотря на огромное разнообразие воз­можных подходов к НПК, общим является РОП, который обеспечивает оптимальное принятие ре­шений в каждой ситуации. Здесь особенно ощу­тима местная специфика: процедуры принятия решений, численность и структура населения и т. д.

В странах, где отсутствуют иные механизмы идентификации клиентов, делают выбор в поль­зу биометрии. Он обусловлен не столько инно­вационностью биометрической аутентификации, сколько ее доступностью любым гражданам, вне зависимости от уровня грамотности и образова­ния. Сама по себе биометрия затратна, требует массовой регистрации биометрических данных, их централизованного хранения. Мы пока не мо­жем полностью корректно оценить риски воз­можной компрометации биометрии. Сравнение отпечатков пальцев, слепка голоса или радужной оболочки глаза — вероятно, перспективные тех­нологии, но настолько разнообразные, что сегод­ня невозможно определить, какая из них станет общепринятой практикой. Как вариант, можно рассматривать хранение фотографий граждан в единой базе данных. Данное решение имеет и недостатки: внешность человека со временем сильно меняется, а провести именно автоматизи­рованную верификацию внешности — задача тех­нически сложная (работа с отпечатками пальцев сравнительно проще).

Как ни странно, в странах с высоким уровнем экономического развития, напротив, выбирают значительно более простые и дешевые меха­низмы аутентификации. Возможно, сказывается высокий уровень институционального доверия, наличие действующей инфраструктуры. Так, в Германии, Швейцарии законодательно разре­шена удаленная идентификация с использова­нием видеосвязи. Она сочетается с весьма деше­выми компенсаторными механизмами, например когда клиенты могут пройти идентификацию в ближайшем отделении связи.

В России идентификация клиентов проводит­ся при личном присутствии и в удаленном фор­мате. В мае 2014 года в силу вступили изменения в Федеральный закон от 07.08.2001 г № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыва­нию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», которые ре­гламентировали применение упрощенной иден­тификации. Для аутентификации используется единая система идентификации и аутентифика­ции (портал государственных услуг) и государ­ственные базы данных (Пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования и т. д.). Сейчас в Госдуме рассматривается проект феде­рального закона «О внесении изменений в Феде­ральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»», кото­рый предполагает введение полноценной уда­ленной идентификации [Проект Федерального закона, 2017]. В соответствии с законопроектом с согласия клиента банки смогут собирать био­метрическую информацию клиента и направлять в ЕСИА, чтобы впоследствии эти данные были доступны другим кредитным организациям и личное присутствие клиента не требовалось.

В мировой практике вопросы идентификации клиента выходят за рамки проблематики борьбы с отмыванием преступных доходов и финанси­рованием терроризма. Механизмы установления личности напрямую влияют на издержки граж­дан и частных компаний, уровень конкуренции на банковском рынке. В конечном счете неэф­фективность механизмов может быть барьером для получения финансовых услуг населением. В силу указанных причин становятся актуаль­ными аудит и модернизация процедур идентифи­кации, предусмотренных российским законода­тельством.

Прекращение предоставления услуг компании «Макхост» / Хабр

За последний месяц компания «Оверсан-Меркурий» получила немало внимания и положительных отзывов от Хабралюдей, публикуя подробную информацию о своем дата-центре и процессе его строительства. Поэтому именно здесь, на Хабре, мы хотели бы пояснить, почему компания «Оверсан-Меркурий» вынуждена приостановить предоставление услуг компании «Макхост».

В своем стремлении изменить безрадостную ситуацию, сложившуюся на рынке дата-центров и хостинга в нашей стране, компания «Оверсан-Меркурий» нашла возможность построить действительно выдающийся дата-центр и предложить его услуги в первую очередь молодым, перспективным компаниям, способным вывести рынок на новый уровень. Одной из таких компаний стала компания «Макхост» (в прошлом – McHost).

Весной 2009 года компания «Макхост» перенесла свой серверный парк в наш дата-центр. Специалисты компании «Оверсан-Меркурий» помогли компании «Макхост» реализовать некоторые востребованные на рынке сервисы, проведя оптимизацию серверного оборудования, проектирование и прокладку специальной СКС, внедрение услуг Anti-DDoS. Получив доступ к дублированным магистральным каналам пропускной способностью до 70 Гбит/с, и выдавая их за свои, компания «Макхост» запустила широкомасштабную рекламную кампанию. В ее рамках, помимо иных возможностей, клиенты привлекались предложением бесплатного неограниченного трафика. При этом подробности бизнес-модели компании «Макхост» не раскрывались, и происхождение таких выгодных условий оставалось для клиентов неизвестным.

Предоставляя в полной мере услуги дата-центра и передачи данных, компания «Оверсан-Меркурий» выставляла компании «Макхост» счета на оплату. Своевременной и полной оплаты по счетам не производилось, однако, имея определенный запас доверия к перспективному партнеру, активно наращивавшему клиентскую базу, компания «Оверсан-Меркурий» не стала требовать немедленной оплаты оказанных услуг. Только благодаря дружественному отношению наших партнеров, в том числе интернет-провайдеров, удалось избежать конфликтных ситуаций и сохранить возможность продолжать полноценную работу. Кредит доверия также укреплял тот факт, что ранее компания «Макхост» сотрудничала с дата-центром известной компании «Синтерра». Однако в итоге, произведя несколько неполных платежей, компания «Макхост» полностью прекратила выплаты в адрес компании «Оверсан-Меркурий».

В течение более чем полугода, несмотря на неоднократные предупреждения и попытки урегулировать сложившуюся ситуацию со стороны компании «Оверсан-Меркурий», компания «Макхост» не производила оплаты предоставленных услуг, параллельно привлекая клиентов. Какие-либо попытки исправить ситуацию, смягчить свою вину, или хотя бы выработать план действий по выходу из тупиковой ситуации, компанией «Макхост» демонстративно не были предприняты. Финальным сроком демонстрации доброй воли и стремления найти компромисс было назначено первое апреля. На наступление этой даты компания «Макхост» никак не отреагировала, вероятно, сочтя предъявленные требования первоапрельской шуткой.

Последней каплей, переполнившей чашу нашего терпения, стала информация о том, что компания «Макхост» ищет новый дата-центр для размещения своего серверного парка. Ее усугубил тот факт, что, по информации, поступившей от компании «Синтерра», при переезде в наш дата-центр компания «Макхост» также не рассчиталась за предоставленные услуги. Стало очевидно, что дальше так продолжаться не может.

В результате действий компании «Макхост» ее клиенты, поверившие в «действительно бесплатный трафик» стали заложниками сложившейся ситуации.

В свете недавних событий, связанных с хостинг-компаниями в России, компания «Оверсан-Меркурий» хотела бы обратить внимание на усилия, предпринятые для того, чтобы не допустить остановки предоставления услуг компании «Макхост». Также хотелось бы подчеркнуть, что решение о прекращении предоставления услуг компании «Макхост» вызвано ее отказом выполнять взятые на себя обязательства.

Сообщаем, что в течение ближайшего времени произойдет прекращение предоставления услуг компании «Макхост». Это повлечет за собой приостановку доступа к сайтам и сервисам, размещенным на мощностях этой компании.

Финансирование малого бизнеса: долг или собственный капитал?

Малый бизнес часто нуждается в деньгах. Особенно это актуально для компаний, находящихся на начальных этапах развития. Существует два основных типа финансирования, доступных для малого бизнеса — долговое финансирование и финансирование акционерным капиталом. Как владелец малого бизнеса, что лучше для вас?

Ключевые выводы

  • Начинающие малые предприятия могут использовать долевое или заемное финансирование для получения денег, когда они испытывают нехватку денежных средств.
  • Банковский кредит — это форма долгового финансирования, используемая владельцами малого бизнеса.
  • Долевое финансирование означает, что заинтересованные стороны могут владеть частью бизнеса.
  • Создание и запуск малого бизнеса часто требует погашения какой-либо формы долга.
  • Некоторые владельцы бизнеса используют личные средства или берут долги на ранних этапах формирования своего бизнеса.

Долговое финансирование

Покупка дома, автомобиля или использование кредитной карты — все это формы долгового финансирования. Вы берете кредит у человека или бизнеса и обязуетесь вернуть его с процентами.Заемное финансирование для вашего бизнеса работает аналогичным образом.

Как владелец бизнеса, вы можете подать заявку на бизнес-кредит в банке или получить личный кредит от друзей, семьи или других кредиторов, все из которых вы должны окупить. Даже если члены семьи одалживают вам деньги для вашего бизнеса, они должны взимать минимальную процентную ставку IRS, чтобы избежать налога на дарение.

Преимущества долгового финансирования многочисленны. Во-первых, кредитор не имеет никакого контроля над вашим бизнесом. Как только вы возвращаете кредит, ваши отношения с финансистом заканчиваются.Далее, проценты, которые вы платите, не облагаются налогом. Наконец, легко спрогнозировать расходы, поскольку платежи по кредиту не колеблются.
Обратная сторона долгового финансирования очевидна для всех, у кого есть долги. Долг — это ставка на вашу будущую способность погасить кредит. Что, если ваша компания переживает трудные времена или экономика снова переживает кризис? Что делать, если ваш бизнес не растет так быстро или так, как вы ожидали? Долг — это расход, и вы должны регулярно оплачивать расходы. Это может помешать развитию вашей компании.

Наконец, несмотря на то, что вы можете быть ООО или другим юридическим лицом, которое обеспечивает некоторое разделение между компанией и личными средствами, кредитор все равно может потребовать, чтобы вы гарантировали кредит финансовыми активами вашей семьи.

Акционерное финансирование

Общественность не понимает финансирование акционерного капитала и долговое финансирование, потому что финансирование акционерного капитала включает инвесторов. Вы можете предложить акции своей компании семье, друзьям и другим мелким инвесторам, но в финансировании акционерного капитала часто участвуют венчурные капиталисты или инвесторы-ангелы.В популярном сериале ABC «Shark Tank» рассказывается о предпринимателях, которые представляют свои бизнес-идеи группе инвесторов в попытке обеспечить долевое финансирование.

Существенным преимуществом долевого финансирования является то, что инвестор берет на себя все риски. Если ваша компания потерпит неудачу, вы не должны возвращать деньги. У вас также будет больше наличных денег, потому что нет платежей по кредиту. Наконец, инвесторы смотрят в будущее и понимают, что развитие бизнеса требует времени.

Минус большой.Чтобы получить финансирование, вам придется отдать инвестору процент от вашей компании. Вам придется делиться своей прибылью и консультироваться с вашими новыми партнерами каждый раз, когда вы принимаете решения, затрагивающие компанию. Единственный способ убрать инвесторов — это выкупить их, но это, вероятно, будет дороже, чем деньги, которые они изначально дали вам.

Если вы считаете, что заемное финансирование подходит именно вам, Управление по делам малого бизнеса США сотрудничает с некоторыми банками, чтобы предложить программу гарантированного кредита, которая облегчает малым предприятиям получение финансирования.Посетите веб-сайт SBA, чтобы узнать об этих программах.

Какой способ финансирования выбрать?

Традиционное долевое финансирование сложно обеспечить, особенно для небольших стартапов на ранней стадии. Часто у вас не будет выбора. Венчурные капиталисты обычно ищут компании с глобальным охватом. Инвесторы-ангелы, те, кто финансирует в меньшем масштабе, часто хотят инвестировать около 600 000 долларов в новые стартапы, но если вы их ищете, есть инвесторы-ангелы, которые также вкладывают меньше.

Если ваша компания является стартапом, обслуживающим местный рынок, и не нуждается в крупномасштабном финансировании, заемное финансирование, вероятно, является вашим лучшим и, возможно, единственным вариантом. Более известные стартапы часто сочетают заемное и акционерное финансирование, чтобы уменьшить недостатки обоих типов.

Что такое долговое финансирование?

Когда вы берете кредит на покупку автомобиля, дома или даже путешествия, это формы долгового финансирования. Как бизнес, когда вы берете личный или банковский кредит для финансирования своего бизнеса, это также форма долгового финансирования.Когда вы финансируете долг, вы не только выплачиваете сумму кредита, но и платите проценты по средствам.

Что такое долевое финансирование?

Когда вы финансируете свои начальные расходы за счет долевого финансирования, вы занимаете деньги под залог имеющегося у вас капитала или будущего капитала. Инвесторы обеспечивают долевое финансирование, по существу покупая акции вашей компании.

Что лучше для моего бизнеса, акционерного или долгового финансирования?

Выгода от использования акционерного или заемного финансирования для финансирования ваших начальных расходов зависит от того, сколько денег вам нужно, и от размера вашего бизнеса.Если вы считаете, что для начала вам понадобится всего несколько тысяч долларов, возможно, будет проще и дешевле занять деньги у друга или члена семьи или даже взять небольшой кредит в банке. Если вашей компании нужны сотни тысяч долларов, чтобы начать работу, финансирование акционерного капитала может быть лучшим путем.

Итог

Тип финансирования, который вы ищете, зависит в основном от вашего стартапа. Если вы только начинаете и можете начать с небольшого капитала, подумайте о семье, друзьях или банковском кредите.По мере того, как вы растете и выходите на более крупный рынок, долевое финансирование может стать более жизнеспособным вариантом, если вы готовы отказаться от части своей компании.

Business Lending

Департамент жилищного строительства и общественного развития Мэриленда считает, что малый бизнес является двигателем нашей экономики. Департамент предлагает ссуды и инструменты для развития бизнеса новым и расширяющимся малым предприятиям и некоммерческим организациям, чьи усилия помогают улучшить и оживить существующие коммерческие районы и городские центры.Наша кредитная программа Neighborhood BusinessWorks используется малыми предприятиями и кредитными партнерами для предоставления вариантов финансирования на всех этапах развития бизнеса. Департамент стремится укрепить наши партнерские отношения с банками, финансовыми учреждениями по развитию сообществ (CDFI) и разработчиками смешанного использования, чтобы изучить, как помочь кредиторам и предпринимателям превратить бизнес-планы в реальный бизнес.

 

​ ​
ЗАЯВКА НА ФИНАНСИРОВАНИЕ ​
ПРЯМЫЕ БИЗНЕС-КРЕДИТЫ ​
ПАРТНЕРЫ ПО КРЕДИТУ ​
ЗНАКОМЬТЕСЬ С КОМАНДОЙ

 

Решения для кредитования малого бизнеса

​ ​ ​


Хотите начать или расширить свой бизнес? Программа Opportunity Zone может стать отличным способом получить дополнительный капитал и получить федеральные налоговые льготы.

Малые предприятия и стартапы в Мэриленде могут получить помощь для роста в рамках ряда программ финансирования, доступных в Департаменте жилищного строительства и общественного развития штата Мэриленд.​


Государственная инициатива по кредитованию малого бизнеса (SSBCI) Государственная инициатива по кредитованию малого бизнеса обеспечит финансирование программ финансирования малого бизнеса, включая программы доступа к капиталу; кредит участия; кредитные гарантии; залоговая поддержка, и; программы венчурного капитала.​

Project Restore оказывает финансовую поддержку новым или расширяющимся предприятиям Мэриленда, чтобы стимулировать коммерческие инвестиции в пустующую торговую и коммерческую недвижимость.​

​ ​ ​

Поддержите предприятия в вашем районе с помощью кредитных решений


Узнайте, как Neighborhood BusinessWorks может помочь поддержать местные предприятия и предпринимателей



​​​​​​​​​​​​​ ????????????????????????????????????​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​

Финансирование

Звук Управление финансами, вероятно, станет ключом к успеху вашего бизнеса.Независимо от того, начинаете ли вы, покупаете или расширяетесь, минимизация финансовых рисков имеет решающее значение. Существует ряд ресурсов, которые могут вам помочь. Администрация малого бизнеса США — хорошее место, чтобы начать с понимания основ.

На начальном этапе наиболее распространенными формами финансирования являются личные сбережения, деньги друзей и семьи, а также некоторая форма займа или кредита.

Но прежде чем вы сможете привлечь банковского кредитора или инвесторов, вам необходимо разработать бизнес-план и понять отчеты о движении денежных средств, балансовые отчеты и отчеты о прибылях и убытках.Во многих случаях владельцев бизнеса попросят предоставить от 15 до 25 процентов от общей суммы финансирования, которое они ищут в виде кредитов. Владельцев бизнеса также могут попросить предоставить личные гарантии и заложить личные активы. Ссуды часто обеспечены некоторыми или всеми активами компании, такими как оборудование, недвижимость, товарно-материальные запасы или дебиторская задолженность.

Помимо личных сбережений, ниже приведены некоторые из наиболее распространенных способов обеспечения финансирования для начала или расширения бизнеса.

Кредиты

Помимо банков и других кредиторов, штат Кентукки предлагает финансовую помощь малым предприятиям посредством ряда программ, направленных на поощрение создания новых предприятий, расширения бизнеса и создания рабочих мест.Поддержка предпринимателей помогает Содружеству добиться долгосрочного экономического роста и занятости для своих граждан. Администрация по делам малого бизнеса США также располагает программами, предназначенными для содействия развитию бизнеса. Для начала своего бизнеса может потребоваться финансовая помощь через банки, кредитные союзы или других инвесторов. Убедитесь, что вы получаете помощь от надежного и безопасного учреждения. Проконсультируйтесь с Департаментом финансовых учреждений для получения информации о государственных банках, кредитных союзах и новых компаниях, таких как ипотечные кредиторы или фирмы, инвестирующие в ценные бумаги.

Стимулы

Деловой климат Кентукки обеспечивает ряд стимулов для бизнеса. Кабинет экономического развития оказывает финансовую поддержку через ряд программ финансового стимулирования и налоговых льгот, направленных на поощрение экономического развития, расширения бизнеса и создания рабочих мест.

Акционерное финансирование

Акционерное финансирование — это инструмент, который позволяет некоторым компаниям привлекать капитал в обмен на долю в собственности, как правило, в быстрорастущих или развивающихся отраслях.Инвесторы в акционерный капитал хотят получить высокую прибыль от своих инвестиций в фирму, а затем продать свою долю собственности, надеясь получить значительную прибыль. Таким образом, стратегия выхода инвестора является важным компонентом любой стратегии долевого финансирования. Вот еще несколько ресурсов, чтобы узнать о долевом финансировании и венчурном капитале. Кентукки предлагает несколько программ финансирования для помощи высокотехнологичным компаниям со значительным потенциалом роста.

Поощрения за обучение

Важность квалифицированной рабочей силы никогда не была выше.Поскольку компании мыслят глобально, жизненно важно, чтобы рабочая сила Кентукки была готова удовлетворить потребности работодателей в найме. Kentucky Skills Network предлагает множество гибких вариантов финансирования, чтобы помочь компаниям сделать обучение навыкам более доступным.

Ресурсы

Raleigh Кредиты для малого бизнеса | Первый банк

Владеть новым бизнесом или начать новый бизнес в Роли — это блестящее предприятие, поскольку это один из самых быстрорастущих крупных мегаполисов в стране. Независимо от того, является ли ваш бизнес основным продуктом в сообществе или многообещающим стартапом, First Bank готов предоставить кредиты для малого бизнеса в Роли, необходимые для успеха.

От кредитов Управления малого бизнеса (SBA) до кредитных карт и кредитных линий, у нас есть ряд кредитов для малого бизнеса, дополненных нашими дополнительными банковскими услугами для бизнеса.

Чтобы узнать больше о доступных вариантах, посетите наш офис First Bank Raleigh на Эдвардс Милл Роуд.

Зачем обращаться за кредитом от первого банка?

Когда вы ищете кредитора для предоставления кредита для малого бизнеса в Роли, рассмотрите эти факты о том, почему First Bank является разумным выбором.

  • Многие из наших вариантов кредита для малого бизнеса работают быстро, поэтому вам не нужно ждать, чтобы воспользоваться возможностями.
  • Наша штаб-квартира находится в Северной Каролине, а наши представители находятся в Роли, поэтому мы понимаем проблемы и преимущества, которые представляет рынок.
  • У нас есть полная команда кредитных экспертов SBA.
  • First Bank — крупнейший общественный банк в штате, поэтому мы предлагаем услуги и продукты, которые вы могли бы найти в более крупном банке, не жертвуя персональным обслуживанием клиентов и добрососедским отношением.
  • Наши ставки по кредитам для малого бизнеса конкурентоспособны по сравнению с другими предложениями в этом районе.
  • First Bank был назван журналом Fortune одной из 100 самых быстрорастущих компаний мира, а журнал Forbes – лучшим банком штата в Северной Каролине.

Типы кредитов для малого бизнеса в Первом банке

Тип кредита для малого бизнеса, который вам подходит, зависит от того, что вы хотите финансировать, ваших бизнес-целей и других факторов. Именно поэтому Первый Банк предлагает несколько вариантов, в том числе:

  • Кредиты SBA
  • Кредитные карты для бизнеса с бонусами
  • Кредитные линии
  • Коммерческие кредиты
  • Коммерческая ипотека

Узнайте больше о каждом варианте ниже.

Кредиты SBA

Многие думают, что SBA выдает прямые кредиты предпринимателям, но на самом деле SBA гарантирует уполномоченным банкам и кредиторам кредит. Банки и кредиторы защищены, потому что SBA возвращает часть кредита, если предприниматель не выполняет свои обязательства.

Для предприятий в Роли First Bank предлагает кредиты SBA 7 (a) и индивидуальные отраслевые кредиты, которые включают:

  • Условия погашения 25+ лет
  • Конкурентные опционы с фиксированной или переменной ставкой
  • Полные варианты финансирования

SBA 7(a) кредиты довольно гибки с точки зрения того, как они могут быть использованы.В First Bank есть команда специализированных экспертов, которые разрабатывают кредитные стратегии SBA для следующих деловых обстоятельств:

  • Приобретение — Наши эксперты могут объяснить, что сработало для других владельцев бизнеса, и предоставить рекомендации, когда вы планируете расширяться в новых местах или приобретать другой бизнес.
  • Коммерческая недвижимость и строительство — Кредит 7 (а) может быть правильным решением для недвижимости, независимо от того, перестраиваете ли вы свое текущее местоположение или строите новое.Специалисты Первого банка могут составить план, минимизирующий риски и увеличивающий капитал.
  • Выкуп партнерских отношений — Если вы выкупаете долю у своего партнера, вам нужны рекомендации по правильному кредиту, финансовому планированию, выходу на пенсию и юридическим вопросам. Первый банк может предоставить кредит, который отвечает интересам обеих сторон.
  • Рефинансирование — Если вы хотите рефинансировать свой кредит, наши специалисты могут оценить ваш текущий кредит и составить план, чтобы получить лучшие условия и уменьшить вашу долговую нагрузку.
  • Планирование преемственности — Преемственность — это большое изменение в вашем бизнесе, и First Bank здесь, чтобы сделать этот процесс максимально гладким. Мы поможем с финансовым планированием и разработаем высокоэффективный кредит, чтобы вы могли сосредоточиться на ведении своего бизнеса.

Специалисты First Bank по кредитам SBA дают советы, основанные на опыте работы с сотнями компаний, подобных вашей, в Соединенных Штатах. Они доступны, когда вам нужно ответить на ваши вопросы.

Бизнес-кредитные карты с бонусами

Кредитные карты являются одним из самых популярных видов кредита для малого бизнеса. Легко понять почему, если учесть гибкость и финансовую свободу, которые они обеспечивают. С картой Mastercard Business with Rewards от First Bank вы можете легко и удобно совершать ежедневные и ежемесячные покупки, а также получать вознаграждения при регистрации карты.*

Если вы хотите получить кредит для малого бизнеса в Роли с помощью кредитной карты, вариант First Bank предлагает следующие функции:

  • Вознаграждения —Каждый доллар, который вы тратите на квалифицированные покупки (путешествия, развлечения, профессиональное развитие и т. д.).) соответствует 1,25 балла. Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором вознаграждений, чтобы рассчитать свои ежемесячные и годовые баллы.
  • Преимущества безопасности —Нулевая ответственность за несанкционированные платежи, MasterCoverage™, MasterCard SecureCode и предупреждения о краже личных данных позволяют чувствовать себя в безопасности при совершении покупки.*
  • Льготы на поездку —Помощь в поездке, страхование арендованного автомобиля и возмещение НДС MasterCard включены в кредитную карту Business World.
  • Удобства — 26-дневный льготный период, сводка счета на конец года, круглосуточная помощь при утере или краже карты и автоматическое обновление биллинга упрощают управление картой и платежами.Вы также можете добавить свою корпоративную кредитную карту в большинство мобильных кошельков для смартфонов.
  • Привилегии для покупок — Продление гарантии производителя или покрытие товаров, которые были украдены или повреждены в течение 90 дней с момента покупки.

Кредитная карта First Bank Business Credit with Rewards не предусматривает годовой платы и 0% начальной годовой процентной ставки в течение первых шести месяцев. По истечении шести месяцев применяется переменная ставка.

Поговорите с одним из наших представителей о подаче заявки или зарегистрируйте свою карту в программе вознаграждений сегодня.

Бизнес-кредиты

Бизнес-кредит от Первого банка может быть немедленной единовременной денежной суммой для долгосрочного финансирования. Используйте свой бизнес-кредит на:

  • Расширьте свой бизнес
  • Приобретение нового оборудования или транспортных средств
  • Рефинансирование долга

Одна из лучших вещей, которую вы можете сделать, прежде чем подавать заявку на бизнес-кредит, — это подготовить или обновить свой бизнес-план.

Запишитесь на бесплатную бизнес-консультацию в First Bank, чтобы узнать больше о наших кредитных ставках для малого бизнеса и возможных вариантах.

Кредитные линии

Кредитные линии

First Bank (LOC) — это гибкие и удобные варианты кредитов для малого бизнеса Роли. Разработанный для удовлетворения уникальных потребностей вашего бизнеса, вы можете быстро получить доступ к денежным потокам. Таким образом, вы можете воспользоваться любой возможностью для бизнеса, погасить и повторно использовать кредитную линию.

Другие причины, по которым наши клиенты пользуются нашими кредитными линиями, включают:

  • Гибкие графики платежей.
  • Их можно использовать для оплаты поставщиков, которые не принимают кредитные карты.
  • Вы можете оплатить непредвиденные расходы с помощью вашего LOC.
  • Доступ к наличным деньгам быстрый и легкий, поэтому вы можете воспользоваться бизнес-возможностями в нужное время.

Чтобы подать заявку на кредитную линию Первого банка для вашего бизнеса, посетите ближайший к вам офис и получите бесплатную финансовую консультацию для малого бизнеса.

Кредиты на коммерческую недвижимость

Кредиты на коммерческую недвижимость можно использовать для торговых центров, офисных зданий и других объектов.

Первый банк предлагает коммерческую ипотеку по конкурентоспособным ценам на ряд продуктов.Как коммерческий кредитор, наша команда включает в себя специалистов по коммерческой недвижимости, которые могут помочь вам со знанием отрасли и района Роли. Мы можем структурировать кредит, который отвечает уникальным потребностям и стадии вашего бизнеса.

Чтобы узнать больше о наших коммерческих ипотечных кредитах, посетите наш офис First Bank в Роли и получите консультацию по бизнесу.

Зачем использовать Роли для вашего бизнеса?

Роли является домом для многих научно-исследовательских университетов, колледжей и предприятий.Research Triangle Park включает в себя почти 300 компаний, включая Cisco Systems, IBM Corporation и Fidelity Investments. Эти организации также являются одними из основных работодателей. Например:

  • В Университете и системе здравоохранения Дьюка работает 38 591 сотрудник.
  • Корпорация IBM насчитывает 10 000 сотрудников.
  • В
  • Университете штата Северная Каролина работает 9069 сотрудников.

Другие ведущие работодатели включают штат Северная Каролина, системы государственных школ округа Уэйк, Walmart, WakeMed Health & Hospitals, Target и SAS Institute, Inc.

Поскольку в 2014 году число жителей округа Уэйк достигло одного миллиона, Бюро переписи населения США оценило население Роли в 464 758 человек в июле 2017 года. С тех пор данные показывают, что округ Уэйк прибывает примерно на 63 человека в день. Многие из этих людей переезжают в Роли в поисках работы.

Недавно журнал Forbes назвал Роли вторым лучшим местом для бизнеса и карьеры, а также 31-м по стоимости ведения бизнеса, 23-м по росту занятости и 13-м по образованию.

Все факты указывают на то, что Роли и его окрестности являются отличным местом для бизнеса.В частности, в штате очень распространены малые предприятия: 44,3% из 1,6 миллиона рабочих заняты в малом бизнесе. По данным Управления по защите интересов SBA США, Северная Каролина занимает девятое место по общему количеству малых предприятий в стране по состоянию на сентябрь 2018 года.

Почему вам может понадобиться кредит для малого бизнеса

Вы задаетесь вопросом, подходящее ли сейчас время для вашего бизнеса, чтобы взять кредит, и стоит ли вообще его брать? Есть много причин, по которым вы можете рассмотреть кредит для малого бизнеса, например:

  • Вы готовы открыть больше кирпичных локаций.
  • Вам необходимо приобрести оборудование или инвентарь.
  • Появляется новая возможность для бизнеса, и выгоды перевешивают возможный долг.

Хотя некоторые кредиты для малого бизнеса имеют ограничения на то, для чего вы можете их использовать (например, коммерческий ипотечный кредит ограничен недвижимостью), многие из них можно использовать для любых целей и покупок.

Где подать заявку на кредит для малого бизнеса в Роли

Чтобы подать заявку на кредит для малого бизнеса, вы можете посетить отделение First Bank в Роли, Северная Каролина.

Первый банк – Роли

3110 Edwards Mill Road
Suite 150
Raleigh, NC 27612

Номер телефона:
919-803-4560

Часы работы: 
Понедельник–четверг: с 9:00 до 17:00
Пятница: с 9:00 до 18:00
Закрыто с 13:00 до 14:00 ежедневно

Как добраться: Это место находится в здании Hutchison, PLLC на Эдвардс Милл Роуд, к югу от торгового центра Crabtree Valley. Как только вы свернете на стоянку, вы увидите фонтан посреди кольцевой развязки.

Если вы живете в Дареме, это место находится всего в 25 минутах езды по шоссе I-40. Сверните с шоссе I-40 на Эдвардс-Милл-роуд, проедьте несколько миль на север, затем поверните направо на стоянку у здания Hutchison, PLLC.

Как подать заявку на кредит для малого бизнеса в Роли

Если вы готовы сделать следующий шаг к получению кредита для малого бизнеса, наши сотрудники First Bank помогут вам определить, какой тип кредита лучше всего, чего ожидать от ставок и платежей и что делать дальше.Обслуживая Северную Каролину и Южную Каролину, мы стремимся помочь местным предприятиям и частным лицам процветать с помощью наших кредитов для малого бизнеса.

Посетите наш филиал в районе Роли сегодня для консультации.

Узнайте больше от First Bank: Требования к кредитам для малого бизнеса в Эшвилле, Северная Каролина, Кредиты для малого бизнеса в Уилмингтоне, Северная Каролина, Сравнение кредитных карт для малого бизнеса

*Член FDIC. Кредиты при условии одобрения кредита. Требуется бесплатная регистрация в каждой программе.Вознаграждения основаны на квалификационных покупках, как определено в условиях каждой программы. Щелкните для получения дополнительной информации. Полную информацию о наших бонусных программах см. в наших Условиях использования.© 2019 MasterCard. MasterCard, Debit MasterCard и товарные знаки MasterCard являются товарными знаками MasterCard International Incorporated. Полную информацию о тарифах и сборах см. в нашей сводке раскрытия информации.

Источники:

Raleigh.gov: https://www.raleighnc.gov/home/content/Finance/Articles/BusinessLicensesFreque.HTML

Палата Роли: https://www.raleighchamber.org/blog/january-11th-2017

Управление малого бизнеса США: https://www.sba.gov/sites/default/files/2014_Finance_FAQ.pdf

Управление малого бизнеса США: https://www.sba.gov/content/preparing-business-loan

Debt.org: https://www.debt.org/credit/lines/

Инвестопедия: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/100314/commercial-real-estate-loans.асп

RTP: https://www.rtp.org/directory-map/?fwp_industry=biotechnology-life-sciences%2Cinstruments-advanced-materials

Торговая палата Роли: https://www.raleighchamber.org/major-employers.html

WakeGOV: http://www.wakegov.com/planning/peopleandplaces/Pages/default.aspx

Бюро переписи населения США: https://www.census.gov/quickfacts/fact/table/raleighcitynorthcarolina/PST045218#PST045218

WakeGOV: http://www.wakegov.com/data/bythenumbers/Pages/default.aspx

Raleigh Realty: https://www.raleighrealtyhomes.com/blog/moving-to-raleigh.html

Forbes: https://www.raleighrealtyhomes.com/blog/moving-to-raleigh.html

Управление малого бизнеса США: https://www.sba.gov/advocacy/2018-small-business-profiles-states-and-territories

Предприниматель: https://www.entrepreneur.com/article/250973

Трудности малого бизнеса подчеркивают отношения с кредиторами в эпоху COVID-19

Юго-западная экономика, второй квартал 2020 г.

Вэньхуа Ди, Натаниэль Паттисон и Хлоя Смит

Кризис COVID-19 нарушил нормальную работу малого бизнеса и, вероятно, ограничит способность многих предприятий оставаться на плаву в финансовом отношении.Хотя кредиторы стали лучше оснащены для оценки рисков и обслуживания малого бизнеса, предложение кредита имеет тенденцию сокращаться во время экономических спадов.

Вспышка COVID-19 серьезно подорвала малый бизнес и его кредиторов. Миллионы малых предприятий одновременно сталкиваются с рисками для здоровья, снижением спроса и проблемами цепочки поставок. Многим приказали закрыть или сказали, что они могут работать только частично, что создало дополнительную финансовую нагрузку.

Наиболее уязвимые — рестораны, розничные торговцы второстепенными и персональные услуги — находятся в секторах, которые обычно поддерживают низкие денежные резервы.[1] В течение нескольких дней после того, как представители органов здравоохранения призвали к социальному дистанцированию, менее двух третей американских предприятий оставались открытыми.[2]

Малые предприятия изо всех сил пытались организовать краткосрочное финансирование для покрытия расходов, в то время как их кредиторы реагировали осторожно. Программы стимулирования федерального правительства предложили меру облегчения.

Некоторые кредиторы, пытаясь ориентироваться в неопределенной среде, ужесточили критерии андеррайтинга.[3] Третьи приостановили выдачу кредитов, не обеспеченных федеральным правительством.

Рецессии за последние два десятилетия дают некоторое представление о проблемах с финансированием, с которыми сталкивается малый бизнес.

Генераторы экономической деятельности

В 2017 году на долю малых предприятий, насчитывающих менее 500 сотрудников, приходилось 99,9% фирм США и 99,8% фирм Техаса[4]. Малые предприятия Техаса могут похвастаться большей долей экспортеров и работников, принадлежащих представителям меньшинств, чем их коллеги по стране в целом.[5]

Являясь важной частью экономики, эти малые предприятия создают почти две трети чистых новых рабочих мест в стране, составляют почти половину работников частного сектора и производят одну треть экспорта. Эти компании, как правило, более продуктивны, чем крупные предприятия, с точки зрения вклада в валовой внутренний продукт (ВВП) на доллар заработной платы.[6]

Более 90 процентов малых предприятий имеют менее пяти сотрудников. Фирмы, не являющиеся работодателями, часто работающие не по найму, составляют около четырех пятых малых предприятий.Хотя большинство из них прибыльны, их маржа не обязательно предсказывает выживание.[7] Предприятия с достаточным количеством денежных средств или ликвидности, регулярным денежным потоком и доступом к доступным кредитам с большей вероятностью переживут нестабильные времена.

Кредитная программа Lifeline

Реагируя на кризис COVID-19, федеральное правительство и Федеральная резервная система коллективно отреагировали фискальными стимулами, программами кредитования и денежно-кредитной политикой, чтобы облегчить ситуацию, включая программы поддержки удержания сотрудников посредством гарантированных кредитов или грантов.[8]

В дополнение к отказу от платежей для существующих заемщиков SBA и прямым кредитам на случай экономического ущерба и стихийных бедствий с простительным авансом по кредиту в размере 10 000 долларов США Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) предоставил помощь в размере 349 миллиардов долларов (ещё 310 миллиардов долларов 24 апреля). ) и уполномочил SBA создать платформу для Программы защиты зарплаты (PPP).

Программа предоставляет малому бизнесу под низкие проценты, частично прощаемые, двухлетние кредиты для поддержания заработной платы и оплаты других расходов.[9] Финансирование ГЧП в основном распределяется через банки и другие частные каналы и направлено на быстрое вливание сотен миллиардов долларов ликвидности в малый бизнес.

Чтобы защитить кредиторов от риска ликвидности, 9 апреля Федеральная резервная система учредила кредитную линию для депозитных учреждений. Возможность предложить больше ликвидности малым и средним предприятиям в качестве дополнения к программе ГЧП.[10] Эти меры были направлены на то, чтобы предоставить больше гарантий кредиторам и увеличить имеющиеся средства.

Принятие PPP было быстрым. Программа израсходовала свои первоначальные 349 миллиардов долларов за две недели. В ходе этой первой волны SBA предоставило 1,7 миллиона кредитов на общую сумму около 342 миллиардов долларов через 4 975 кредиторов. Семьдесят четыре процента кредитов были на сумму 150 000 долларов или меньше. По данным SBA, Техас был вторым среди штатов по объему заимствований в долларах по ППС (28 миллиардов долларов) до 16 апреля, уступая только Калифорнии (, диаграмма 1, ).

Тем не менее, сумма кредита по отношению к ВВП штата поставила Техас на 40-е место среди штатов (1,5 процента ВВП штата), а менее густонаселенные штаты, такие как Мэн, Вермонт и Монтана, лидировали с почти 3 процентами.

Загружаемая таблица

По отраслям строительство заимствовало больше всего на национальном уровне, за ним следуют профессиональные, научные и технические услуги; производство; и здравоохранение и социальная помощь ( Таблица 2 ). Услуги по размещению и питанию оказались на пятом месте, а розничная торговля – на шестом.

Загружаемая таблица

Кредит PPP опирался на инфраструктуру флагманской кредитной программы SBA 7 (a), которая ежегодно предоставляет частичные гарантии малым предприятиям в обычное время. На программу обычно приходится менее 5 процентов всего рынка кредитования малого бизнеса. Кредиты PPP на 100% гарантируются SBA и в 20 раз превышают финансирование SBA 7(a). Право на участие расширено от коммерческих предприятий до всех предприятий с 500 или менее сотрудниками.[11] По сравнению с обычными критериями андеррайтинга для кредитов SBA 7 (a), кредиты PPP отказались от залоговых требований и просили кредиторов только провести минимальную проверку кредитоспособности.

Чтобы быстро выдать средства, программа PPP работала с большим количеством учреждений. Обычно только сертифицированные кредиторы — как правило, банки и небольшое количество небанковских организаций и кредитных союзов — могут выдавать кредиты согласно SBA 7(a). В рамках ГЧП могут участвовать все депозитарные учреждения и кредитные союзы, застрахованные на федеральном уровне, а также учреждения системы фермерского кредита.[12]

Казначейство, стремясь еще больше увеличить количество точек, выдающих средства, выпустило новую заявку для небанковских кредиторов программы 9 апреля.

Многие небольшие банки обрабатывали заявки быстрее, чем некоторые крупные банки. Более того, значительное количество первоначальных кредитов было выдано между заемщиками и кредиторами, у которых уже были отношения.[13]

Первая волна ППС не полностью соответствовала областям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Участие кредитора сыграло важную роль.21 крупнейший банк предоставил 14,4 процента первоначальных кредитов PPP, что намного меньше доли кредитования малого бизнеса, чем до COVID-19 (59 процентов) [14]. Небольшие банки восполнили этот пробел, предоставив около 41% кредитов ГЧП по состоянию на 16 мая.[15]

Финансирование малого бизнеса

Ведение малого бизнеса сопряжено с существенной неопределенностью. Ежегодно терпят крах сотни тысяч малых предприятий. Только около половины стартапов существуют более пяти лет, и только одна треть существует более 10 лет.[16] Средний малый бизнес имеет достаточно денежных средств, чтобы покрыть 27 дней оттока денежных средств, а нераспределенной прибыли обычно недостаточно для работы или расширения.[17]

Кредиторы малого бизнеса, как правило, осторожны, часто взимая относительно высокие процентные ставки, чтобы компенсировать кредитный риск. Таким образом, многие владельцы бизнеса используют личные средства, берут взаймы у друзей и семей, приобретают собственный капитал, используют личную или деловую кредитную карту или берут взаймы у деловых партнеров, прежде чем обращаться за коммерческими кредитами.

Обследования кредитоспособности малого бизнеса, проведенные Федеральным резервным банком в 2019 году, показали, что в более нормальные времена, когда большинство малых фирм испытывали нехватку финансирования, только 26 процентов фирм, не являющихся работодателями (обычно самозанятые), и 43 процента фирм-работодателей подали заявки на внешний кредит ( Таблица 1 ).[18]

Таблица 1: Малые предприятия, как правило, с кредитными ограничениями
  Фирмы, не являющиеся работодателями
(в процентах)
Фирмы-работодатели
(в процентах)
Имеют финансовые трудности 61 54
Подано заявление на получение внешнего кредита 26 43
Получено частично/все, если применено 62 47
Имеют непогашенную задолженность 46 70
Против долга 23 14
Не рекомендуется подавать заявку 13 9
ПРИМЕЧАНИЯ: Фирмы, не являющиеся работодателями, не имеют наемных работников и обычно работают не по найму.В опросе было 6 614 ответов от небольших фирм-работодателей и 5 841 ответ от фирм, не являющихся работодателями.
ИСТОЧНИК: Обзоры кредитоспособности малого бизнеса Федеральных резервных банков, 2019 г.

Многие ссылались на нежелание брать в долг или нежелание подавать заявки в качестве причин отказа от получения кредита. Среди тех, кто подал заявку, многие не получили финансирования. Согласно фирмам-работодателям, которые пытались получить кредит, около 57 процентов требовали 100 000 долларов или меньше, 35 процентов просили от 100 000 до 1 миллиона долларов и 8 процентов просили 1 миллион долларов или больше.

Среди всех предприятий, ищущих кредиты, которые часто обращаются за кредитами в нескольких учреждениях, около 49 процентов обратились к крупным банкам (активы, превышающие 10 миллиардов долларов США), 44 процента — к небольшим банкам, 35 ​​процентов — к онлайн-небанковским организациям и 14 процентов — к кредитным союзам или сообществам. финансовые институты развития. Небольшие банки чаще, чем крупные, одобряли кредиты.

Проблемы для кредиторов

Неудовлетворенные потребности малого бизнеса в кредитах обусловлены двумя основными факторами. Кредиты для малого бизнеса не так выгодны для кредиторов, как другие виды кредитов.Затраты на выдачу и обслуживание небольших кредитов сопоставимы с более крупными кредитами, но доход от процентов намного меньше.

Другой проблемой является точная оценка кредитного риска малого бизнеса. В то время как традиционные модели кредитного скоринга могут эффективно предсказывать модели погашения потребительских кредитов — ипотеки, автокредитов и кредитных карт — эти модели менее точно оценивают перспективы бизнеса и платежеспособность малых фирм, особенно новых предприятий.

Исторически местные банки специализировались на кредитовании малого бизнеса, потому что кредиторы, находящиеся физически поблизости, могли легко узнать больше о потенциальных заемщиках через личные отношения и личное общение и собрать больше «неофициальной» информации для помощи в андеррайтинге.Кредиты, сделанные из отдаленных мест, как правило, более рискованны.

Тем не менее эти проблемы открывают возможности для кредитования инноваций. «Финтехи», класс банков и небанковских организаций, которые используют новые технологии для выдачи кредитов, быстро развивались в последнее десятилетие. Передовые технологии интеграции данных и аналитические инструменты позволяют кредиторам эффективно обрабатывать широкий спектр информации о заемщиках. Данные, которые когда-то собирались неофициально посредством личных контактов, теперь поддаются количественной оценке и легко передаются для автоматизированного онлайн-андеррайтинга.

Кредитование Fintech находится на ранней стадии развития и не было тщательно протестировано, в результате чего большинство кредитов для малого бизнеса по-прежнему выдаются на местном уровне. В 2017 году небанковские финтех-компании предоставили кредиты на сумму 6,5 млрд долларов США, ориентированные на малый бизнес.[19] Это составляло менее 2 процентов рынка кредитования малого бизнеса, хотя это был самый быстрорастущий сегмент кредитования финансовых технологий по сравнению с рефинансированием студенческих кредитов и персональными кредитами.

Кредитование во время спадов

Малые предприятия менее устойчивы к экономическим спадам и потеряли больше рабочих мест, чем более крупные компании, во время двух предыдущих рецессий 2000-х годов (, диаграмма 3, ).Малые предприятия также впоследствии восстановились с большим приростом рабочих мест.

Загружаемая таблица

Малые предприятия в Техасе заключили больше контрактов, чем крупные фирмы, во время Великой рецессии, и эта закономерность повторилась по всей стране. Они не так пострадали после предыдущего краха доткомов. Государственные и национальные тенденции предполагают, что малые предприятия могут испытывать большую слабость во время кредитного кризиса, вызванного финансовым кризисом.

Когда спад носит системный характер и предприятия больше всего нуждаются в ликвидности, кредиторы часто также особенно ограничены.Кредитование малого бизнеса, измеряемое количеством и суммой займов в соответствии с Законом о реинвестициях сообществ (CRA) по сравнению с уровнями 2005 г., росло до Великой рецессии, резко снижалось после нее и во время постепенного восстановления оставалось ниже докризисного уровня (, диаграмма 4, ). .[20]

Загружаемая таблица

Другой показатель кредитного риска, медиана физического расстояния между заемщиками и кредиторами, следует аналогичной тенденции. В периоды стресса кредиторы из-за пределов рынка обычно не продолжают обслуживать фирмы, с которыми у них нет долгосрочных отношений.

В связи с тем, что предприятия и кредиторы сталкиваются с финансовыми проблемами, связанными с COVID-19, полностью гарантированные кредиты SBA по программе PPP помогают преодолеть дефицит ликвидности. Во многих случаях предприятия первоначально искали финансирование ГЧП через местные банки и крупные банки с местными отделениями.

Отсутствие давних отношений, вероятно, поставило в тупик многие приложения PPP, а перегруженная система вывела из строя другие. Онлайн-небанковские финтех-кредиторы предоставили альтернативу, если они ранее были сертифицированными кредиторами SBA или были быстро одобрены для участия в программе.[21]

Государственно-частное партнерство

Малый бизнес — ключевой фактор экономики — нуждается в доступе к кредитам, особенно в трудные времена. Обязательства по социальному дистанцированию для сдерживания распространения COVID-19 и защиты здоровья населения снизили спрос на услуги и продукты малого бизнеса. Это представляет беспрецедентную угрозу. Малые предприятия нуждаются в быстром финансировании или денежной помощи, чтобы выжить.

Кредитные программы в рамках федерального финансового пакета COVID-19 обеспечивают финансирование, чтобы помочь малым предприятиям справиться с экономическими потрясениями.Традиционные банки и финтех-кредиторы решают проблемы, связанные с поддержанием малого бизнеса до тех пор, пока эти предприятия не смогут более полно открыться. Кризис проверит возможности государственно-частного партнерства в кредитовании малого бизнеса.

Примечания
  1. «Место имеет значение: финансовое благополучие малого бизнеса в городских сообществах», авторы Карлос Грандет, Крис Уит и Дайана Фаррелл, Институт JPMorgan Chase, сентябрь 2019 г.
  2. Данные взяты из исследования Homebase, в котором приняли участие более 60 000 предприятий и 1 миллион почасовых сотрудников, работающих в США.С. в январе 2020 г. (по состоянию на 11 мая 2020 г.).
  3. «Людям нужны кредиты в связи с распространением коронавируса. Кредиторы делают их более трудными для получения», Анна-Мария Андриотис и Питер Рудгер, Wall Street Journal , 28 марта 2020 г.
  4. Данные взяты из Бюро переписи населения, Статистики предприятий США (по состоянию на 27 апреля 2020 г.).
  5. Для получения дополнительной информации см. «Профили малого бизнеса в штатах и ​​территориях за 2019 г.», Администрация малого бизнеса (SBA), Управление по защите интересов, апрель 2019 г.
  6. Для получения дополнительной информации см. «ВВП малого бизнеса за 1998–2014 гг.», Кэтрин Кобе и Ричард Швинн, Управление по защите интересов SBA, декабрь 2018 г.
  7. См. примечание 1.
  8. В марте 2020 года были подписаны Закон о дополнительных ассигнованиях на обеспечение готовности и реагировании на коронавирус, Закон о реагировании семей на коронавирус в первую очередь и Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).
  9. Несмотря на то, что SBA отменил тест «отсутствие кредита где-либо еще», SBA и Казначейство по-прежнему требуют от заемщиков добросовестного подтверждения того, что их запрос на получение кредита PPP был необходим в текущих обстоятельствах.
  10. Main Street Lending Program, Совет управляющих Федеральной резервной системы, по состоянию на 11 мая 2020 г.
  11. Предприятия в сфере гостиничного и общественного питания (код NAICS 72) или франшизы в каталоге франшиз SBA, которые получают финансовую помощь от инвестиционных компаний малого бизнеса, лицензированных SBA, могут иметь более 500 сотрудников, если они соответствуют применимым стандартам SBA по количеству сотрудников. для тех отраслей.
  12. «Закон CARES работает для всех американцев», U.S. Министерство финансов, по состоянию на 11 мая 2020 г.
  13. «Гигантские кредиторы США уступают конкурентам в спасении малого бизнеса», Ханна Левитт, Bloomberg, 17 апреля 2020 г.
  14. «Программа защиты зарплат достигла цели?» Жоао Гранха, Христос Макридис, Константин Яннелис и Эрик Цвик, Чикагский университет, Рабочий документ Института экономики Беккера Фридмана №. 2020–52, май 2020 г.
  15. «Отчет о программе защиты зарплаты (PPP), утверждения до 16 мая 2020 г.», Администрация малого бизнеса, по состоянию на 27 мая 2020 г.
  16. Для получения дополнительной информации см. «Small Business Facts», SBA Office of Advocacy, июнь 2012 г.
  17. Для получения дополнительной информации см. «Cash is King: Flows, Balances, and Buffer Days: Evidence from 600 000 Small Businesses», Диана Фаррелл и Крис Уит, Институт JPMorgan Chase, сентябрь 2016 г.
  18. Данные взяты из Обзора кредитоспособности малого бизнеса Федеральных резервных банков (по состоянию на 11 мая 2020 г.).
  19. Для получения дополнительной информации см. «Отчет о рынке цифрового кредитования в США за 2018 г.», подготовленный Нимайи Диксит, S&P Global Market Intelligence, ноябрь 2018 г.
  20. Согласно данным Закона о реинвестировании сообществ (CRA), в 2017 году было выдано или выкуплено кредитов на сумму около 265,4 млрд долларов. CRA требует, чтобы все банки и банковские холдинговые компании с общим объемом активов, превышающим 1 миллиард долларов (в долларах 2005 г.), сообщали о кредитах; по оценкам, на него приходится 70 процентов всего кредитования банков малого бизнеса.
  21. В качестве показателя онлайн-кредитования в 2017 году 16 процентов кредитов SBA были выданы на расстояние более 100 миль между заемщиком и отделением, а 4 процента кредитов были выданы учреждением, отличным от банка или кредитного союза.См. «Удаленная конкуренция и кредиты для малого бизнеса: данные кредитования SBA», Венхуа Ди и Натаниэль Паттисон, Федеральный резервный банк Далласа, рабочий документ №. 2003, январь 2020.
Об авторах

Вэньхуа Ди

Ди — старший экономист исследовательского отдела Федерального резервного банка Далласа.

Натаниэль Паттисон

Паттисон — доцент кафедры экономики Южного методистского университета.

Хлоя Смит

Смит — научный сотрудник исследовательского отдела Федерального резервного банка Далласа.

Southwest Economy публикуется ежеквартально Федеральным резервным банком Далласа. Высказанные мнения принадлежат авторам и не должны приписываться Banco de México, Федеральному резервному банку Далласа или Федеральной резервной системе.

Статьи могут быть перепечатаны при условии, что источник указан в Федеральном резервном банке Далласа.

Полная версия публикации доступна в Интернете: www.dallasfed.org/research/swe/2020/swe2002.

Исследуйте бизнес-кредиты

*Срочный кредит на коммерческую недвижимость

Покупка, рефинансирование, расширение, восстановление или перемещение

До 10 лет, но амортизируется до 25 лет

Основная сумма и проценты на основе амортизации

Коммерческая, жилая, смешанная или многоквартирная недвижимость

Коммерческая кредитная линия RE

Оборотный капитал предприятия или временные инвестиции

До 18 месяцев

Выплаты только процентов с единовременной выплатой по истечении срока

Коммерческая, жилая, смешанная или многоквартирная недвижимость

Коммерческая ссуда на строительство ВИЭ

Строительство, ремонт или развитие жилой и/или коммерческой недвижимости.

До 24 месяцев, затем конвертируется в пермский кредит

Проценты только во время строительства перед преобразованием в амортизируемый кредит на пермь.

Коммерческая, жилая, смешанная или многоквартирная недвижимость

Земельный кредит

Покупка или рефинансирование

Варьируется в зависимости от предлагаемой транзакции

Могут быть только процентные или амортизированные платежи

Жилая или коммерческая земля

Коммерческий срочный кредит

Финансирование нового или подержанного оборудования, расширение капитала, крупные покупки или другие долгосрочные потребности в финансировании

До 10 лет

Основная сумма и проценты на основе амортизации

Деловые активы

Коммерческая кредитная линия

Краткосрочные потребности в денежных средствах, оборотном капитале, дебиторской задолженности или товарно-материальных запасах

Варьируется

Проценты только по основному долгу, причитающиеся к погашению или настроенные в соответствии с вашим бизнесом

Деловые активы

Что произойдет, если вы не выплатите кредит SBA? Ваши вопросы, ответы

Помощь Управления малого бизнеса (SBA) была необходима многим малым предприятиям, особенно во время COVID.Одним из основных видов поддержки, которую оказывает SBA, является финансовая, в виде кредитов малому бизнесу.

В неэкстренное время получить кредит SBA может быть сложно. У них есть строгие требования к типам предприятий, которым они будут кредитовать, и требуется обширная документация. Пандемия COVID-19 ослабила некоторые из этих ограничений, поскольку SBA управляет кредитами на случай причинения экономического ущерба в случае стихийных бедствий (EIDL) и кредитами в рамках Программы защиты зарплаты (PPP). Необходимость быстрого получения средств для предприятий побудила SBA значительно упростить процессы подачи заявок, что сделало кредиты SBA гораздо более распространенными.

Конечно, во время экономической неопределенности, вызванной COVID, многие малые предприятия испытывают трудности. Это может привести к тому, что большее количество предпринимателей не сможет погасить свои кредиты SBA и не выполнит их. Мы ответим на ваши вопросы о том, что это значит, какое влияние это может иметь и что вы можете с этим поделать.

Я не выполнил свои обязательства по кредиту SBA?

Первое, что нужно понять, это действительно ли вы « Дефолт » по кредиту SBA или вы просто « Просроченный платеж ».Эти два статуса означают очень разные вещи, и ваши дальнейшие действия зависят от того, какой из них относится к вам.

  • «Просроченный» означает, что вы просрочили выплаты по кредиту SBA, но ваш кредитор по-прежнему считает, что вы сможете погасить часть или всю сумму кредита
  • Если кредитор решит, что ваш малый бизнес не сможет погасить ваш кредит, то они могут решить, что вы «дефолт» по нему.

Для каждого обозначения существуют разные соображения и способы действий.

Кто принимает решение о невыполнении обязательств по кредиту SBA?

В некоторых случаях SBA будет ссужать деньги малому бизнесу напрямую, и в этом случае они будут решать, когда вы неплатежеспособны, а когда — неплатежеспособны. Однако в большинстве случаев они предоставляют ссуды через банки-партнеры и финансовые учреждения — как правило, они «гарантируют» ссуды для кредитора и снижают их риск.

В таких случаях именно кредитор, возможно, ваш банк, будет определять, являетесь ли вы просроченным или дефолтным.

Что делать с просроченной ссудой SBA?

Просроченная ссуда SBA — это просто задолженность по погашению ссуды. Ваш кредитор или SBA напишут вам, чтобы сообщить вам, что вы просрочили платежи, и настоять на том, чтобы вы как можно скорее выплатили долг. Хотя порядок действий зависит от кредитора, вот что обычно можно ожидать:

  • Кредитор оценит штраф за просрочку платежа.
  • Они свяжутся с вами, чтобы договориться о погашении.
  • Вы можете объяснить, если у вас возникли трудности с погашением.
  • Они могут изменить условия вашего кредита или найти другое решение.

Во многих случаях имеет смысл связаться со своим кредитором, как только вы полагаете, что можете пропустить платеж. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем более гибким может быть ваш кредитор.

Какие решения я могу иметь для погашения просроченной ссуды SBA?

В конечном счете, кредитор хочет, чтобы вы погасили свой долг.Это означает, что они могут быть гибкими, позволяя вам погасить долг. Это может включать:

  • Реструктуризация вашего кредита на более длительный срок для сокращения ежемесячных выплат.
  • Советуем вам пересмотреть свои денежные потоки и расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга.
  • Позволяет вам погасить только процентную часть вашего кредита, пока вы переоцениваете финансы вашего малого бизнеса.

Кредитор, как правило, хочет получить какой-либо платеж в течение 30 дней после обращения к вам, поэтому всегда старайтесь произвести хотя бы какой-то платеж.

Каковы последствия недостаточно быстрого погашения просроченной ссуды?

Скорость, с которой вы производите погашение кредита, или делаете ли вы его вообще, будет определять вероятное влияние просроченной ссуды.

  • Невыполнение платежа по графику может привести к тому, что ссуда будет отмечена как «просроченная» в вашем деловом или личном кредитном отчете.
  • Неоднократные невыплаты по кредиту приведут к более уничижительным отметкам в вашем кредитном отчете.
  • Невыплата кредита в течение определенного периода времени (обычно 90–120 дней) приведет к невозврату кредита.

Любые уничижительные отметки в вашем деловом или личном кредитном отчете снизят ваш кредитный рейтинг и могут повлиять на вашу способность получать финансирование в будущем.

Что произойдет, если я не выплачу кредит SBA?

Если вы постоянно не вносите платежи и не можете прийти к согласованному плану с вашим банком или SBA, тогда ваш кредит будет объявлен дефолтным.Это, вероятно, приведет к следующему:

  1. Ваш залог находится под угрозой : Когда вы изначально подали заявку на кредит, вам, возможно, нужно было предложить деловые или личные активы для обеспечения кредита. Когда ваш кредит объявляется дефолтным, кредитор имеет право конфисковать и продать эти активы, чтобы вернуть часть или все свои деньги.
  2. Залог других лиц может оказаться под угрозой : Если другие люди подпишут гарантию по кредиту, то их активы также могут быть конфискованы и проданы.
  3. SBA потребует погашения : SBA будет участвовать в запросе возмещения (если оно еще не было) и направит письмо с требованием.
  4. SBA или ваш кредитор подадут в суд : Если вы не сможете выплатить какие-либо деньги в течение определенного периода времени, SBA рассмотрит ваши деловые (и, возможно, ваши личные) финансы. Если они смогут определить деньги, которые могут быть использованы для погашения кредита, они могут начать судебное разбирательство.
  5. Это повлияет на ваш кредитный рейтинг. : В ваших бизнес- и личных кредитных отчетах будет указано, что по вашему кредиту объявлен дефолт.

Какие решения я могу иметь для просроченной ссуды SBA?

Если вы по умолчанию, у вас все еще есть несколько вариантов:

  1. Предложите заплатить хотя бы немного денег для погашения кредита, так как это показывает добрую волю.
  2. Будьте готовы к судебным искам и к тому, что SBA присвоит ваш доход от бизнеса для погашения кредита.
  3. Если вы действительно не можете погасить кредит в полном объеме, вы можете заполнить форму «Компромиссное предложение» и отправить ее специалисту по кредитам SBA.Эти формы потребуют подробной информации о ваших финансах и установят некоторую сумму, которую вы в состоянии погасить.
  4. Отправьте компрометирующее предложение своему кредитору и SBA. Если он будет принят, они назначат вам дату окончательного платежа, и кредит будет закрыт.

Есть ли у вас какие-либо советы по снижению вероятности просроченной задолженности или невыполнения обязательств по кредиту SBA?

Да, вот несколько отправных точек:

  • Управляйте своим денежным потоком и начните формировать чрезвычайный бюджет.
  • Отдавайте приоритет погашению кредита SBA по сравнению с другими менее важными расходами.
  • Сократите деньги, которые вы выводите из бизнеса, чтобы высвободить средства для погашения долга.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *